銀行對民營企業貸款政策精選(九篇)
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第1篇：銀行對民營企業貸款政策范文
1 研究概述
1.1 研究背景
我國對民營企業發展的支持力度越來越大，國務院先后頒發了《關于鼓勵支持和引導個體私營等非公有制經濟發展的若干意見》《關于鼓勵和引導民間投資健康發展的若干意見》等法律法規，甘肅省政府也頒發了《關于推動非公經濟跨越發展的意見》等，努力為民營企業的健康發展創造有利條件。而地方性銀行作為銀行體系的一個重要成員，在解決和緩解民營企業發展中遇到的資金困難和金融服務方面，有著特定的責任、產權、機制、政策和地域等方面的優勢，對民營企業的發展起著舉足輕重的作用。
甘肅省民營企業近年來取得了飛速的發展，顯示出極其旺盛的生命力。2011年甘肅省共有民營企業8萬戶，總注冊資金1 420萬元，投資者人數15.6萬人，雇工人數65.8萬人；到2014年，甘肅省民營企業總數量已經達到15.7萬戶，較2011年增長了95%，而總注冊資金達5350萬元，較2011年增長2.7倍，投資者人數及雇工人數分別為30.3萬人與118.9萬人，較2011年均翻倍增L。
1.2 研究意義
地方銀行對于民營企業的扶持能有效地解決民營企業資金鏈斷裂問題，從而為解決其他問題奠定良好的基礎。該文重點研究甘肅省地方銀行在支持民營企業發展過程中政策實施方面的效果評價，并找出存在的問題，幫助地方銀行有針對性地改進支持民營企業的工作，以切實解決甘肅民營企業的困境，提高民營企業的競爭力。
2 評價研究的實施―― 問卷調查
2.1 問卷的設置
基于文獻研究，甘肅省屬金融機構為落實省委省政府對民營企業相關扶持政策的文件，以及甘肅地方銀行為支持民營企業發展的政策和一系列改進措施，問卷設置10個問題，每個問題的評價層次分為5個程度：滿意、比較滿意、一般、不太滿意、不滿意。
F1：落實省委省政府相關扶持民營企業融資、擔保抵押等金融政策的程度[1]。民營企業面臨的首要問題就是融資難、貸款抵押難的問題，調查政策落實情況是甘肅地方銀行支持民營企業的重點。
F2：制定符合民營企業特點的信用評級和授權信用管理辦法的進展情況[2]。制定民營企業的信用評級和授權信用管理辦法是甘肅各地方銀行的工作重點，信用等級影響民營企業的發展。
F3：制定支持民營企業發展以及銀、企合作措施的情況。銀、企合作是國家及省委省政府關注的重點，兩者的合作無論是對銀行還是對企業，都是重要的。
F4：簡化民營企業貸款審批程序、提高貸款效率情況[2]。甘肅地方銀行的服務效率是影響民營企業辦理貸款業務的重要因素。
F5：各項服務性收費減免情況。甘肅地方銀行對省委省政府減免服務性收費政策的落實情況。
F6：貸款利率變動及執行情況。貸款利率要合理變動。
F7：近年來民營企業貸款增減情況。為鼓勵支持民營企業的發展，放寬民營企業的貸款政策，貸款額度應該根據民營企業的發展進程增減。
F8：對民營企業貸款投訴處理效率和質量的情況。對投訴處理的效率和質量會影響一個銀行的發展，也能衡量甘肅地方銀行對民營企業的重視程度。
F9：為民營企業服務提供、創新金融產品的情況（結算、融資、外匯、理財、咨詢等金融服務平臺）。這是支持民營企業發展的一個重要表現。
F10：社會反映評價情況。從各方評價中得到反映的真實情況，找到問題和不足，從而更好地服務民營企業。
2.2 問卷的發放與回收
選擇兩種調查對象：客戶和銀行職員，發放問卷。甘肅地方銀行主要為甘肅銀行、蘭州銀行和甘肅農村信用合作聯社，選擇其銀行職員進行調查。民營企業到甘肅地方銀行辦理貸款、開戶、還款和存款等業務，在對甘肅三大地方銀行的各個營業網點的職員進行問卷調查時，將民營企業辦理對公業務的代表（客戶）同時作為調查對象。
（1）甘肅銀行：選擇蘭州市城關支行、蘭州市高新支行、蘭州市小西湖支行等6個營業網點作為調查點，對銀行職員和客戶分別發放60份問卷，回收有效問卷數分別為50份和45份。
（2）蘭州銀行：選擇安寧支行、西津路支行、西固支行等6個營業網點作為調查點，對銀行職員和客戶分別發放60份問卷，回收有效問卷數分別為53份和50份。
（3）甘肅農村信用合作聯社：選擇蘭州市城關區永昌路信用社、蘭州農村商業銀行、蘭州市城關區金源信用社等6個營業網點，對銀行職員和客戶分別發放60份問卷，回收有效問卷數分別為55份和49份。
3 數據的處理與分析
3.1 數據處理
問卷評價層級是：滿意、比較滿意、一般、不太滿意和不滿意，根據甘肅省委省政府對相關政策措施的重視程度，確定評價層級的分值系數為1、0.8、0.6、0.4、0；量化的計算公式：（滿意×1+比較滿意×0.8+一般×0.6+不太滿意×0.4+不滿意×0）/有效票數。
3.2 基于SPSS的分析
（1）三大地方銀行客戶和銀行職員對問題落實政策的滿意度及差異化。
對甘肅銀行、甘肅農村合作信用聯社和蘭州銀行的客戶和銀行職員的問卷分開統計，使用量化公式計算分值；把10個問題作為變量，以三大地方銀行為分析對象，輸入量化分值。基于SPSS軟件，做配對樣本t 檢驗①分析（如表1）。
從sig檢驗值（即p 值）可以看出，只有F3制定符合民營企業特點的信用評級和授權信用管理辦法情況，F8涉及民營企業貸款投訴處理效率和質量情況和F9提供和創新對民營企業金融產品的情況（結算、融資、外匯、理財、咨詢等金融服務平臺）3個問題通過了檢驗。銀行對于這3個問題涉及的政策都實施較好，客戶（即民營企業）給予肯定。但對于F5各項服務性收費減免情況，客戶對三大銀行的感受程度差異化較大。對于F7近年來民營企業的貸款增減情況和F10社會反映評價情況，兩者的檢驗值（即p 值）都大于0.4，說明三大銀行在這些方面存在的問題比較多。剩余的其他問題也都沒有通過p 值得檢驗，相對前面的所說的情況程度較輕。
從表2t 檢驗的t 值可以知道，對于F2制定符合民營企業特點的信用評級和授權管理辦法情況、F3制定符合民營企業的發展以及銀企合作措施的情況、F7近年來民營企業貸款增減情況、F9提供和創新對民營企業服務的金融產品的情況和F10社會反映評價情況這5個方面，檢驗值都在2左右，說明銀行職員認為做得好的地方，但是民營企業并沒有切身的感受到，而且說明三大行在此方面情況差異化較大。
（2）3個地方銀行總體分析。
對3個銀行的問卷即客戶和銀行的問卷進行整體的統計，用量化公式得出每個問題的分值。基于SPSS軟件的均值比較分析，得到各個銀行的整體發展情況。以每個問題為橫軸，將針對每個問題的總體分值為縱軸，得到各個銀行的整體的政策措施實施折線圖（如圖1所示）。
從折線圖可以看出，每個問題反映的政策實施，甘肅省農村信用聯社和蘭州銀行情況相當。在F1落實省委省政府相關扶持民營企業融資、擔保抵押等金融政策情況和F2制定符合民營企業特點的信用評級和授權信用管理辦法情況兩個方面，甘肅銀行的整體情況不是很好；但是在F8涉及民營企業貸款投訴處理效率和質量情況表現突出，說明甘肅銀行對于此比較重視。
對策及建議
由于甘肅銀行2011年才成立，各方面的發展相較于甘肅省農村信用聯社和蘭州銀行而言，還存在一定的差距。但近五年發展速度很快。基于以上調查分析，三大銀行在不少方面的政策依然不夠完善，為了加強甘肅三大地方銀行對民營企業的支持力度，銀行需要更加重視政策的制定和落實。
4.1 實施差別化的授信服務
實施差別化的授信服務，不斷增強對民營經濟發展支持的針對性和有效性。推進綜合化經營思路，主動引導各機構打破傳統授信固有模式，拓展對民營企業客戶主動設計一攬子綜合金融服務方案，共同助推非公經濟發展[3]。
4.2 深入推進信貸結構調整
深入推進信貸結構調整，繼續加大對中小微企業以及三農貸款的投放力度。緊緊圍繞“三去一降一補”供給側改革要求，及時調整信貸政策，積極優化業務結構，加大對民營企業的信貸投放力度，加快批和投放進度，放寬民營企業融資、擔保抵押等金融政策，推動民營企業脫困發展。
4.3 加快推廣多渠道金融產品和服務
一方面推進鄉鎮便民服務點建設和村鎮銀行建設，彌補甘肅省鄉鎮地區網點和服務的不足，延伸服務覆蓋范圍；另一方面，大力推進網上銀行、手機銀行、微信銀行和直銷銀行等互聯網金融，在尋找機遇、規范財務管理和促進生產經營轉型等方面，努力為民營企業提供大數據支持、財務咨詢和信心服務，更好地服務甘肅省非公經濟的發展，同時也使三大地方銀行更快速地發展，充分發揮他們對于甘肅經濟發展的促進作用。
參考文獻
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第2篇：銀行對民營企業貸款政策范文
摘要：本文分析了民營企業融資困難的問題和原因，提出了相應的解決對策，以供參考。
關鍵詞 ：民營企業；融資；對策
企業融資的主要方式根據資金來源可以分為內源融資和外源融資。內源融資即資金來自企業內部，是主要來源，企業將自身儲蓄資金轉化為投資，是企業運營發展的重要組成部分，包括盈余資金、固定資產變形資金轉移、折舊準備金、應付賬款等；外源融資即企業向其他經濟機構或主體籌集資金，例如發行企業債券或股票、銀行貸款等。
權衡風險和收益是融資的基礎。風險對資金來源和融資渠道具有重要影響，風險的直接表現是融資困難，民營企業自身的收益、風險特點也反映出其融資的特點：第一，融資費用高。我國民營企業規模較小、數量眾多、融資需求量大，但資金需求隨機性大、周期短，民營企業在利用銀行貸款時，銀行花費的人力、財力較多；第二，實現貸款擔保和抵押困難。擔保和抵押是減少貸款風險、提高企業信譽的重要措施，但民營企業的經濟信息透明度低、較為離散、管理不夠規范等問題，使企業的抵押品和擔保不符合規范；第三，融資具有階段性。民營企業在不同成長發展階段的融資需求不同。
一、民營企業融資困難的問題及原因
1.民營企業自身原因
我國民營企業大多數是家族企業，并沒有進行公司制改革，所以企業的經營權和所有權實際上是集中在一起的，加之企業管理松散，導致民營企業在經營發展過程中的不確定性較強；而且很多企業不具備上市所需的大量資金，因此幾乎不可能依靠發行股票或企業債券的方式籌集資金。此外，我國很多民營企業的規模較小、成立時間短，通過非金融機構融資難度較大，因此企業只能將銀行貸款作為外部籌集資金的重要途徑，融資渠道單一。但是民營企業，尤其是中小型民營企業的固定資產較少、還貸能力不高，降低了銀行對企業提供的貸款額度。而且，民營企業的資產、經營信息披露不完整，財政缺乏透明度，不良資產占較大比例，有些企業甚至存在偷稅漏稅、財務報告不真實的違法違規行為，對企業信譽造成嚴重影響，提高了銀行貸款的成本和風險，銀行貸款困難成為阻礙企業發展的瓶頸問題。
2.銀行貸款風險
與國有企業相比，銀行對民營企業提供的貸款的經濟風險相對較大。國有企業的規模大、擁有大量固定資產、流動資金充足、還貸能力強，導致銀行形成呆賬、壞賬的可能性較小，如果市場需要的資金量大，銀行更愿意為國企提供貸款而不是選擇民營企業。此外，現有金融體系為民營企業提供的信貸業務大多是短期的，中長期信貸供給不足。
3.外源融資成本高、收益低
我國民營企業的地域分布不夠集中，貸款頻率高，導致銀行對民營企業的實際經濟情況進行實地調查的范圍較大、花費較多。而且企業申請的貸款量小，雖然貸款利率相對較高，但是由于成本高，銀行獲得的凈利潤少。而國有企業與金融機構聯系緊密，銀行對國企的放貸業務不需要繁瑣的審查，加之國企貸款量大，銀行能夠取得更高收益。商業銀行制定信貸計劃時期授信額度更多地向國企傾斜，這也是民營企業銀行貸款困難的重要原因之一。
4.缺乏健全的信用擔保體系
銀行在向民營企業提供貸款業務時，考慮到風險和成本，通常需要民營企業在申請貸款時提供第三方信用擔保，但我國的信用擔保行業起步較晚，現階段，我國中小企業信用擔保體系尚不完善，為民營企業提供信用擔保服務的機構規模較小、實力不強、收取費用較高，發展進程緩慢。所以，民營企業的銀行貸款信用擔保缺乏有力保障。
5.信息不對稱
民營企業的財務信息通常不會向外界公布，所以企業在外部籌集資金時無法證明其自身的經濟實力和信用水平。民營企業為了成功獲得銀行貸款，會對需要披露的信息進行選擇，披露的信息并不全面，而且，由于一些民營企業存在賬務混亂、管理不規范的情況，降低了民營企業的整體信用水平。同時，我國也沒有建立其健全的信用評估體系，民營企業缺乏權威性的評估機構對其實際信用水平實施準確評估。這是導致企業與銀行信息不對稱的主要原因。銀行在進行貸款業務時，首要的考慮因素就是風險，而信息不對稱成為風險根源。銀行不了解民營企業的財務狀況、潛在資金能力、信用情況、償還能力等，為了確保貸款的安全性和穩定性，在為民營企業提供貸款時會更加慎重，相應地企業獲得資金的難度更大。
二、解決民營企業融資難的對策
1.企業提高自身的經濟實力和信用水平
民營企業提高自身綜合素質，是降低融資難度、通暢融資渠道的主要手段。民營企業需要充分了解自身存在的問題和核心競爭力，規范經營和管理。根據國家對中小企業的扶持政策，增強實力和信譽，有利于資金向企業流動。首先，民營企業要明確產權界定，打破家族管理的傳統模式，向職業化、專業化管理過渡，根據實際的產權結構，分析利益主體之間的關系，實行經營權和所有權分離，建立現代化的企業經營管理制度；其次，企業要加大信用建設力度，完善信用制度。企業要樹立強烈的信用意識，實施嚴格的產品管理，保證產品質量，為企業的社會形象奠定良好的基礎；建立完善的信用機制，確保企業會計信息的真實、完整，為貸款申請提供科學依據，并加強與銀行的信息溝通；成立專業的信息管理部，重視信用控制，防范信息風險，及時對企業信息進行修改和補充；最后，企業不斷提高管理能力，完善管理制度，規范管理流程和內容，以提高企業市場競爭力和經濟效益，增強資本實力。
2.充分發揮政府的政策支持作用
一方面，應建立完善的民營企業融資法律體系，為促進企業長遠發展，制定相關法規，解決民營企業發展過程中的資金、人才、信息、產權、內部管理等問題；另一方面，政府應加大對民營企業的政策扶持。針對能夠為國家發展做出較大貢獻的民營企業，在其進行銀行貸款時可以給予財政補貼，對信譽良好的民營企業給予政府擔保，降低銀行貸款利率，延長還款期限等，為民營企業成功獲得貸款提供可靠保障。同時，政府設立相關咨詢機構，免費為民營企提供融資咨詢服務，為銀行承擔一定的貸款申請審批任務，減少銀行成本。
3.改善民營企業融資渠道
銀行貸款是民營企業融資的主要渠道之一，商業銀行可以結合民營企業的經營特點，制定專門的民營企業信用評價制度，轉變傳統觀念，對民營企業和國有企業提供平等的金融服務，簡化貸款程序，建立安全、高效的工作機制；對民營企業增加專門的貸款種類，提高抵押物的種類，對滿足信貸條件的企業，可采用聯合授信和循環授信的方式提供貸款；在立法基礎上成立針對民營企業的貸款機構，為滿足民營企業的需求、支持企業發展提供有力支撐。
三、總結
綜上，民營企業是促進我國經濟發展的重要力量，在社會、政府、銀行和企業的共同努力下，幫助民營企業解決融資困境，從而為我國經濟建設和發展做出貢獻。
參考文獻：
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第3篇：銀行對民營企業貸款政策范文
關鍵詞：民營經濟；中小民營企業；融資困境；形成原因
Abstract: In recent years, the development of private economy in China has made great progress, but the financing problem has not been solved. The article from its environment and the external environment two aspects has analyzed the private enterprise to finance the difficult cause of formation.
Keywords: private economy; small and medium-sized private enterprises; the financing difficulties; formation reasons
中圖分類號：C29 文獻標識碼：A 文章編號：2095-2104（2012）
改革開放以來，民營經濟作為中國國民經濟中具有生命力的一個重要組成部分，已發展成為支撐和推動經濟增長的重要力量。關于民營企業發展過程中的融資困難問題，越來越引起學術界和政府的高度重視。當前，民營企業融資難問題依然存在。探究其形成原因，具有非常現實的重大意義。
一、民營企業融資的特點與困境
1.融資渠道受限。首先，現行融資體制限制了民營企業的融資來源。目前，經過多年的發展與改革，中國逐步建立了銀行、證券、保險、信托投資公司、財務公司、信用社等多種金融機構并存的多元化金融市場格局，但在現行的融資體系下，銀行特別是國有銀行壟斷金融市場，占主導地位。國有銀行為主導的各種金融機構和金融工具主要服務于國有企業或大中型企業。而民營企業在融資方面與國有企業相比處于弱勢地位，很少得到國有銀行的青睞。其次，缺乏面向民營企業服務的金融機構。雖然國家鼓勵在地方上發展中小金融機構，扶持民營企業發展。但目前，中小金融機構發展緩慢，缺乏針對民營企業服務的民間金融機構。由于國家對民營金融市場準入實行較苛刻的限制措施，如最低資本金要求、嚴格的審批程序等制約了中小金融機構的發展，而且長期以來國有銀行可以利用所有權優勢把風險轉嫁給國家而贏得廣大存款人的信賴，而民營金融機構只能靠創建市場化的風險分散機制來爭取客戶，使得民營金融機構建立和發展都比較艱難。再次，現有銀行的金融服務不能滿足民營企業的多元化需求。由于民營企業很大一部分源自于改制的國有企業和集體企業，經營傳統產業多、高新技術產業少、企業規模偏小、在生產批量、市場開拓和產品開發等方面缺乏競爭優勢。而新成立的民營企業主要涉及一般制造業、批發零售業、住宿餐飲業、居民服務業等領域，技術含量不高、產業集聚度不夠。這些民營企業在資金需求方面存在較大的差異性，有的需要流動資金，擴大市場規模，有的需要固定資金，購買機器設備、更新換代，有的需要研發資金，增加新產品，也就是說，不同類型的民營企業需要不同的金融服務，但目前銀行經營理念、機構設置、信貸資金配置和具體操作方式都是沿用原來對國有大企業的服務方式，不能針對民營企業的特點提供差異化、特色化的金融服務。
2.申請信貸的審批手續復雜，信用等級要求高。首先，申請信貸的審批手續復雜。民營企業融資需求一般具有“金額少、頻度高、使用急”的特點。而銀行貸款審批程序比較復雜，對流動資金需求急、頻、快的民營企業來說，往往因難以快速獲得貸款而延誤商機。據了解，鎮江的民營企業在申請貸款時面臨的程序、過程比較煩瑣，耗時較長，造成民營企業獲得信貸融資隱性成本極高。還有的民營企業為爭取一筆貸款花費了近半年的時間，因此而耽誤了商機。其次，信用等級要求高。為防范金融風險，銀行對企業貸款要求要有較高的信用等級，但對民營企業來說很不實際。目前，商業銀行對貸款企業實行信用評級制度，將信用評級的結果作為發放貸款的依據，并設置了較高的貸款標準，只有信用等級較高的優質企業即一些龍頭骨干企業能夠獲得貸款。而鎮江的民營企業普遍存在資本金小、財務制度不夠完善、管理水平低、經營規模小等問題，信用評級一般不高。同時，銀行信用評級不分企業類型，對大中小企業實行統一的標準。這種用針對大企業的信用評級標準套用民營企業，必然是能夠達到可以貸款信用等級的企業少之又少。因此，復雜的信貸審批手續和較高的信用等級要求制約了民營企業獲得貸款的機會。
3.非正式渠道融資增加了企業的經營風險。民營企業的非正式金融渠道開始融資主要是民間借貸。民間借貸作為民營企業融資的一種新途徑，一方面在短期之內解決了民營企業急需資金的現實問題，為企業發展增加動力，可能贏得了商機；另一方面干擾了國家金融秩序的正常運行，債務風險加大。民間借貸利率高于國家規定的銀行利率，且有持續走高之勢，高利率的民間借貸很大程度上加大了資金使用者的生產經營成本，使企業經營風險加大。而且民間借貸中存在盲目投資行為，可能導致投資難以收回，債務難以按期償還。近年來由于借高利貸導致的經濟糾紛案件頻發，給經濟社會秩序正常運行帶來負面效應。
二、民營企業融資難的成因分析
中小民營企業融資存在的問題和困難，我們可以從內部環境和外部環境兩個方面進行分析。
1.民營企業融資難的自身原因
民營企業自身信用能力不足，難以取信于金融機構。信用是企業開拓市場的通行證，其缺失與否直接關系到企業興衰成敗和企業在社會上的影響力。目前，鎮江民營企業自身信用能力不足。多數民營企業財務管理不透明、不健全，甚至有一些民營企業任意私自改動會計資料，編制虛假財務報表，使企業的財務狀況表面看起來良好，實際并非如此。其目的可能是為了逃稅漏稅，也可能是為了進行不正當競爭。民營企業的信用缺失，嚴重損害了企業形象，難以取信于金融機構，制約了企業融資能力和融資規模的發展。
民營企業與國有企業在融資方面不對等、不平等，難以得到銀行的青睞。一是由于長期受計劃經濟和傳統意識的影響，金融部門不能一視同仁地對待非公有制企業和公有制企業。從全國情況看，對工業增加值貢獻率不到30%的國有部門卻占用了70%以上的銀行信貸，相反，民營經濟對國民生產總值新增部分的貢獻己達60%，只獲得30%的金融支持。顯然，在融資方面民營企業與國有企業不對等。二是國家在有關政策上也存在著明顯的所有制歧視。例如，國有企業改制中許多不良資產可以通過剝離、核銷、掛賬、停息等辦法處置，個體私營企業卻根本不可能享受同等待遇。一般個體私營企業也無法享受開發區企業、外資企業、民政福利企業等政策優惠，這種不平等的政策性歧視也在很大程度上影響了民營經濟融資渠道的拓展。
民營企業產業層次低、創新能力不足，難以獲得金融優惠政策的支持。近幾年，國家對于符合產業政策的企業有許多金融方面的優惠政策，但是，鎮江的民營企業由于產業層次低、創新能力不足，難以獲得國家有關金融政策的支持。一是鎮江民營企業仍然主要集中在制造業以及傳統的第三產業。2010年鎮江工業、批發零售貿易業、住宿餐飲業集中了90%的個體工商戶；工業、建筑業、批發零售貿易業和住宿餐飲業則集中了79.3%的私營企業。在現代服務業方面，民營企業所占比重較小，私營個體交通運輸業、信息傳輸、計算機服務和軟件業、科學研究、技術服務業和金融業戶數占全部私營個體的比重分別僅為4.4%、0.6%、0.4%和0.1%。二是民營企業的發展主要依靠要素投入和投資拉動，缺乏技術創新和管理提升。近年來，雖然民營企業逐步樹立起自主創新的意識，但因人才、技術、資金等的缺乏，創新能力相對較弱。從鎮江市中型工業企業科技活動情況看，民營企業R&D研發人員占科技活動人員數比重為48.0%，低于全市平均水平4.3個百分點；R&D經費支出占科技活動經費內部支出比重為45.6%，低于全市平均水平3.2個百分點。這也是制約民營企業獲取金融優惠政策支持的一個原因。
信用擔保等金融中介機構缺少，民營企業難以成功獲得融資。許多民營企業先天缺少抵押品和貸款擔保能力，其自身的信用資源十分缺乏，信用擔保制度的出現對民營企業而言尤為重要。信用擔保是一種信譽證明和資產責任保證結合在一起的中介活動，通過擔保人自身的信譽度來提高被擔保人的信用等級。民營企業的信用擔保制度是在民營企業融資難和信息不對稱、對民營企業貸款風險較大條件下的一種融資制度創新。然而，在鎮江專門為民營企業提供擔保服務的擔保機構并不多，即使建立了這種機構，也因擔保資金來源不足，擔保基金不能規避自身風險，因而其運行中格外謹慎，在擔保審查、反擔保要求等方面都過于嚴格，手續也相當繁瑣，為民企成功提供擔保服務的概率也低。目前信用擔保制度還不能從根本上解決民營企業的融資問題。
2.民營企業融資難的外部原因
現行金融體制和資本市場的缺陷限制了民營企業融資的渠道。一是商業銀行追求貸款規模效益的經營宗旨造成對民營企業的“惜貸”。國有商業銀行長期擔負著為國有經濟提供金融服務的任務，把在國民經濟中占主導地位的國家基礎產業、支柱產業、大型企業等作為服務重點。從國有商業銀行的角度看，對民營企業普遍采取歧視態度，即所謂的所有制歧視。國有商業銀行經營追求安全性和收益性，對民營企業的不信任使得其不愿意向民營企業提供貸款。國有商業銀行機制也缺乏靈活性，信貸經營體制改革反而提高了對中小民營企業的貸款門檻。中央銀行己經出臺相關政策鼓勵商業銀行增加對民營企業的貸款，但各商業銀行為了資金安全往往集中力量抓大客戶而不愿向民營企業放貸。銀行大多喜歡大額貸款而忽視額度小、頻率高的民營企業貸款。二是資本市場發展還不健全。由于中國的證券市場服務對象90%是國有企業，以扶持民營企業和高科技企業的二板市場開市后問題還很多，各方面褒貶不一。再加上債券市場發展落后，債券發行以國債為主，企業債券的規模及其在債券余額中的比重很小。在中國發行基本由國有大型企業壟斷，這是導致民營企業難以從股票市場和債券市場得到直接融資的重要原因。
第4篇：銀行對民營企業貸款政策范文
關鍵詞：民營；融資環境；瓶頸；融資風險
改革開放30多年來，民營企業伴隨著我國改革開放的進程逐步成長和發展起來，已經成為推動國民經濟發展、優化資源配置、促進社會繁榮和社會穩定的重要力量。我國取得的經濟成就與民營企業的發展密不可分，民營企業已經成為國民經濟的重要組成部分，它對國民經濟和社會發展特別是擴大城鄉就業發揮了重要作用。與民營企業近年來迅速發展的事實形成鮮明對比的是，其所面臨的金融環境并沒有相應得到改善。其別突出的問題是融資困難，這已經成為阻礙民營企業發展的“瓶頸”。
一、目前我國民營企業的金融環境及成因分析
第一，民營企業的金融環境分析。現階段，政策環境的局限成為影響多數民營企業生存和發展的制約因素。最為突出的表現是民營企業在融資等方面較之非民營企業存在著更多的障礙，尚未取得與國有企業一樣的待遇，融資在一定程度上成了民營企業發展壯大的“瓶頸”。這就意味著民營企業的進一步發展得不到有效的、穩定的資金支持，融資渠道不暢已經成為有前景的民營企業發展的主要制約因素。
第二，成因分析。一是從民營企業自身的角度看。民營企業作為一個群體，對推動我國經濟發展所做出的貢獻是毋庸置疑的。但是由于民營企業的存在和發展良莠不齊，相當一部分企業生產技術水平低，企業產品質量不高，生產盲目性大，而且創新能力不強，缺乏必要的市場競爭能力和抗風險能力，經營常常發生虧損；還有許多民營企業預期收益不明顯，自有資金少，這些不利因素決定了民營企業償還貸款能力低、部分民營企業主缺乏還貸意識和法制意識，影響其貸款信譽。二是從商業銀行的角度看。鑒于民營企業對商業銀行貸款存在著時間緊、期限短、額度小等特點，大大增加了銀行的貸款成本。商業銀行從風險、成本、收益等各個角度進行綜合評判，往往最終做出的選擇是放棄民營企業，實施向大企業、大城市集中的貸款政策。雖然近年來商業銀行等金融機構已經注意到并開始逐漸調整自己的貸款策略，如一些中小規模的商業銀行提出以中小企業作為自己的重點發展客戶，但是從總體來看，民營企業在同國有大中型企業的貸款競爭中仍然處于劣勢。
二、改善我國民營企業金融環境的建議措施
第一，建立企業信用征信系統，完善信用擔保制度。盡快將涉及信貸和擔保的民營企業納入征信系統，凡進入征信系統的企業，有關銀行機構在審批企業貸款以及進行資產保全時，需要到政府部門查核企業資料的，經審核后，可直接到有關部門核查。通過企業信用征信系統的建立，提高貸款的審批效率，有效降低銀行等金融機構的放貸成本。
第二，切實改進商業銀行的信貸管理。各銀行應提高信貸人員綜合素質，實地調查分析民營企業經營狀況，實事求是地判斷民營企業信貸風險；積極探索建立適合民營企業特點的信用評級制度，將企業資質狀況等納入評級指標體系。對一些與銀行有較長合作關系、經營狀況好、信用可靠的民營企業，應采取多種方式加大支持信貸力度。另外，各銀行機構應根據人民銀行實施上調存貸款基準利率和放寬人民幣貸款利率浮動區間等政策，考慮給予優惠利率，最大限度地降低民營企業融資成本。
第三，進一步創新信貸方式。銀行機構在運用傳統的貸款方式開展信貸業務的同時，應注重挑選成長性好、有實力的民營企業進行貸款創新，如“倉單質押貸款”、“專利權質押貸款”、“國內信用證貸款”等融資品種；對民營企業的大型或成長型技術項目，應探索“銀團貸款”、“風險融資”等融資品種，并根據民營企業客戶的不同需要，為其度身訂做金融產品，提供結算、財務管理、咨詢評估等全方位的金融套餐服務。
第四，建立適合民營企業發展的金融機構體系。目前，我國的銀行業仍然以國有商業銀行為主，但是由于體制問題，國有商業銀行對民營企業發放貸款要付出更多的成本。而要降低貸款發放成本，解決民營企業融資困境，一方面需要大力推進中小商業銀行的發展，另一方面要推進民間金融機構的建設，有效地引導居民資金流向效益高的投資領域，從而實現資金的最佳配置和運用。
第五，提高民營企業自身管理水平。解決民營企業融資難的問題，改善民營企業所面臨的金融環境，還應從加強其自身管理水平入手。一是盡快建立和完善現代企業制度，轉換經營機制和管理方式，不斷提高效益。二是改善民營企業財務管理，盡快建立和健全企業財務會計制度，完善企業內部融資管理機制，提高企業信息披露的透明度。三是加大民營企業信用管理。
另外，在民營經濟的發展過程中，要注意調整和優化產業結構。民營企業多以傳統產業為主，政府應該通過政策和經濟的杠桿，引導那些科技含量高、市場前景好、管理水平高的企業率先發展高科技產業。企業在產品上的競爭優勢實際上是核心技術的優勢。這就需要我國的高科技民營企業必須廣聚人才，盡可能加大研究與開發的投入，研究開發具有自主知識產權的核心技術和主導產品，增加技術裝備，成為技術創新和開發投入及推廣的主體；應實行多種形式的產、學、研聯合，與高等院校、科研院所建立起開放的穩定的合作關系，吸收消化國際上先進的科技成果，形成自己的技術優勢。特別是我國加入世貿組織后，民營企業更應更新觀念，盡快樹立國際化經營與競爭的意識，以市場為導向，以科技進步為動力，依靠科技進步與創新來實現技術發展的跨越。
參考文獻：
第5篇：銀行對民營企業貸款政策范文
（阜陽師范學院，安徽 阜陽 236000）
摘 要：民營企業融資困難的問題一直是其發展道路上最大的掣肘，民營企業要想做大做強，必須克服這個難題，建立健全完善的融資體系.本文主要以安徽省阜陽市民營企業為例，從融資概況、融資渠道、融資成本、政府政策支持等方面對阜陽市民營企業的融資現狀進行展示，為完善民營企業融資管理，為發展家鄉經濟略盡綿薄之力.
關鍵詞 ：民營企業；融資；調查研究
中圖分類號：F270文獻標識碼：A文章編號：1673-260X（2015）01-0121-02
1 阜陽市民營企業基本發展情況
據阜陽市經信委中小企業局統計數據顯示：2013年，阜陽市民營經濟實現增加值677.9億元，同比增長13.5%，占全市生產總值的63.7%；民營企業完成固定資產投資645.3億元，同比增長25.3%；完成稅收86.3億元，同比增長26.4%，占全市稅收總量的61.7%.與此同時，民營企業個數、就業人數實現雙增長，截至2013年底，全市民營企業發展到22701戶，同比增長18.7%；個體工商戶發展到152363戶，同比增長18.6%；民營經濟從業人員達到60.7萬人，同比增長27.9%，占全社會從業人員比重9.9%.民營經濟的創新能力也顯著增強，2013年全市民營企業獲得授權專利1916個，同比增長47.4%.由上可見，僅2013年，阜陽市民營經濟創造了全市60%的生產總值、60%的工業增加值、60%的稅收，在對GDP、稅收、就業崗位、政府收入的貢獻中占據主導地位，是地區經濟中最有活力的新的經濟增長點.然而，伴隨著阜陽市民營企業的快速發展，民營企業先天不足的資金問題逐漸凸顯并且放大，民營企業發展最大的制約點便是融資不易.
為了了解阜陽市民營企業融資的基本情況，本課題組于2013年1月至2014年6月，通過問卷調查、網絡搜集、電話咨詢等形式，主要從民營企業融資概況、融資渠道、融資成本、政府政策支持等方面對注冊資本500萬元以上的2687戶民營企業①的融資情況進行了調研，現將阜陽市民營企業融資現狀及存在的一些問題分析如下.
2 阜陽市民營企業的融資現狀調查
2.1 融資概況
對于阜陽市民營企業融資的基本情況，課題組經調查發現，在2687家樣本企業中，只有360家民營企業認為現有資金比較充足，能夠滿足企業的生產經營、資產擴建、技術研發、工資福利等需求，占樣本總數的13.4%；734家民營企業認為現有資金比較緊張，有些時候必須需要一系列的融資手段才能維持基本的生產運營，占樣本總數的27.3%；還有1593家民營企業認為資金情況非常緊張，必須依賴外部融資才能生存下去，占樣本總數的57.3%.
對于民營企業資金緊張的主要原因，約有70%的樣本企業都同時選擇了原材料漲價過快、勞動力成本增加、產品銷售渠道不暢、難以從外部渠道融集到資金等因素.而對于民營企業在融資過程中遇到的最主要困難，幾乎所有的樣本企業都選擇了貸款方存在歧視，缺乏第三方提供的保證，以及信用評級無法達到銀行標準.
可見，阜陽市民營企業由于自身實力薄弱，知名度差，信用意識不強，資信評級不達標，導致無法得到外部資金提供者的支持，其資金形勢非常嚴峻，如果不采取有效的融資策略，民營企業的可持續發展將會步履維艱.
2.2 融資渠道
2.2.1 內源性融資排在首位
根據調查，幾乎所有的民營企業都把內源性融資（企業的留存收益和所有者的自有資金投入）排在融資渠道的首位.這主要是因為內源性融資具有原始積累性和低風險的特點，阜陽市民營企業整體發展水平不高，在外部融資能力有限的情況下，就只能靠內源性融資來滿足生產經營的資金需求了.
2.2.2 金融機構貸款和民間貸款是民營企業外源性融資的主渠道
隨著民營企業的不斷發展，僅靠內源性融資肯定遠遠不能滿足企業的需要，此時民營企業就不得不依賴于金融機構和民間貸款機構提供的借貸資金.根據調查，約有1600多戶民營企業除了內源性融資外，第二選擇了城市商業銀行、農村商業銀行、農村信用合作社提供的貸款融資渠道，占樣本企業的59.5%；而700戶民營企業則選擇小額貸款公司、典當行等民間借貸渠道，占樣本企業的26.1%；只有387戶民營企業選擇四大國有商業銀行來進行貸款，占樣本企業的14.4%.
當問及企業從銀行等金融機構取得貸款難的主要原因時，大多數樣本企業都同時選擇了銀行認為企業的信用評級不夠，缺乏擔保物和擔保方，且企業資金需求急、貸款期限短、資金需求量小等不符合銀行的要求.
由以上調查數據可以發現，在阜陽市這種經濟欠發達地區，四大國有銀行出于自身營運風險的考慮，對民營企業設置了高門檻，它們不僅沒有專門面向民營企業融資的產品，還盡量避免向民營企業提供相關的貸款業務.城市商業銀行、農村商業銀行、農村信用合作社貸款給民營企業的金額雖然增加，但是由于區域性的限制，它們只有有限的資金幫助.越來越多的民營企業傾向于民間借貸，因為它擁有便捷的貸款程序、貸款財務費用低、資金籌集迅速等優勢，便于民營企業抓住市場稍縱即逝的機會，然而由于我國缺乏對民間融資相應的法律和政策支持，導致民間借貸風險較大，很可能導致民營企業遭受滅頂之災，所以民間融資渠道不可能成為民營企業融資的主流渠道.
2.2.3 資本市場上市融資渠道完全堵塞
通過資本市場上市融資具有融資快、來源廣等優點，但由于我國《證券法》和《公司法》對企業發行股票、發行債券、股票上市、債券上市有著嚴格的限制和規定，對于實力有限的阜陽市民營企業來說，想通過資本市場進行上市融資非常困難.就阜陽市民營企業來看，迄今為止尚沒有一家民營企業成功實現上市.就連地區影響力最大、實力雄厚的阜陽華聯集團企業前幾年試圖上市，最終還是以失敗告終.所以，上市融資渠道對阜陽市民營企業而言完全堵塞.
2.3 融資成本
民營企業融資成本指的是獲取和使用資金的代價，具體包括利息、手續費、管理費等等.根據調查資料顯示，阜陽市民營企業普遍反映貸款難、融資成本高、資金周轉慢.目前，阜陽市民營企業的綜合貸款成本高于基準利率40%，而2687戶樣本企業中只有17%的企業享受了基準以下的利率.民間借貸資金由于沒有國家的政策約束，所以借貸利率更高，小額貸款公司及民間融資月利率一般在4%以上.高額的融資成本讓民營企業進退兩難，“進”則使民營企業難以負擔巨額的利息，“退”則會讓民營企業資金鏈斷裂.民營企業融資時往往在高額的融資成本前望而卻步.
2.4 政府政策支持
盡管近幾年，阜陽市政府為緩解民營企業的融資困難問題，持續加強政府、銀行、企業的三方合作，出臺了各種政策，開展了一系列活動，有效地緩解了民營企業資金的燃眉之急.如2012年，由阜陽市經信委、人行阜陽中心支行聯合組織的“大走訪”活動”中，各大銀行深入全市629家規模工業企業，了解企業的資金需求，簽訂貸款協議18.28億元，新增企業貸款9.32億元.又如阜政發〔2013〕25號《關于大力發展民營經濟的實施意見》中規定對年銷售收入新上100億元、50億元、10億元、5億元臺階的民營企業，由企業所在地政府分別給予100萬元、50萬元、20萬元、10萬元獎勵；對新認定為國家級、省級工程研究中心、工程實驗室、工程技術研究中心、技術中心和檢驗檢測中心的民營企業，分別給予30萬元、20萬元獎勵；對新獲得中國名牌產品、省名牌產品的民營企業，分別給予30萬元、10萬元獎勵；對獲得中國馳名商標、省著名商標、證明商標和集體商標的民營企業，分別給予30萬元、6萬元、5萬元獎勵.再如從2013年起連續5年，市財政將每年從工業經濟發展專項資金中安排5000萬元扶持民營經濟發展專項資金，并隨著財政收入的增長逐年增加②.以上種種，都是阜陽市政府為提高民營企業融資能力所作出的不懈努力.
但與此同時，不可否認的是政府的政策環境支持還是有很多不足.根據問卷調查結果顯示，約有65%的樣本企業認為政府政策雖好，但在具體貫徹時執行力度不夠或宣傳不到位，導致它們認為當地政府制定的政策沒起什么作用.約有35%的樣本企業認為政府制定的政策有一定作用，為民營企業融資提供了很大的幫助.當問及企業最希望政府在哪些方面提高對企業融資的幫助，很多企業都提到了首先要提高現有財政補貼政策、稅收減免政策的執行力度，認真落實好政策；其次，加大對民營企業的擔保扶持，搭建政府、金融機構和企業融資信息交流平臺.
3 解決阜陽市民營企業融資困境的一些建議
綜上所述，阜陽市民營企業融資困難的主要表現就是：融資形式嚴峻、融資渠道有限、融資成本高和政府政策執行力度不足.
為了解決以上問題，首先，阜陽市各個民營企業要加強自身的管理，改善自身的經營狀況，提高自身的經濟效益，擴大知名度和信譽，取得銀行等金融機構的信任，才能從根本上提高民營企業融資的資金獲得率；其次，通過借鑒外國先進的方式和經驗，改善民營企業的資金融通外部環境，拓寬融資渠道，建立專門為民營企業提供資金和政策支持的金融機構；然后，創新各種融資擔保方式，如繼續加大政策性擔保機構的作用，大力發展企業互助擔保機制，建立和完善民營企業融資擔保體系；再次，對民營企業存在偏見的國有商業銀行和其他貸款機構應該改變對民營企業傳統的看法，其實給民營企業提供資金幫助往往能增加自己的收益；最后，政府相關部門不僅要繼續保證現有的財政補貼、稅收減免政策的執行效果，還應繼續加緊制定促進民營企業發展的相關法律，以及各種有助民營企業融資的制度政策.
只有這樣，民營企業融資難的問題才能逐步解決，民營企業才能不會因資金鏈的斷裂而破產，或因為資金問題錯過重要的發展機遇，民營企業才會迎來發展的新契機.
注 釋：
①數據來源于阜陽市工商局統計數據.
②資料來源于阜陽市信息公開網：阜政發〔2013〕25號《關于大力發展民營經濟的實施意見》.
參考文獻：
〔1〕吳晶晶.淺析我國民營企業融資困境及其對策[J].時代金融，2012（12）.
〔2〕王迪，常宇.淺談我國民營企業融資難問題及破解之路[J].商業經濟，2013（5）.
第6篇：銀行對民營企業貸款政策范文
[關鍵詞]縣域民營企業；融資；融資渠道
1引言
改革開放以來，我國在經濟領域已經取得了舉世矚目的巨大成就，這很大程度上得益于我國縣域民營企業的迅速發展。縣域民營企業由于數量多和分布面廣、在技術創新方面更具有主動性和靈活性，因此在滿足居民多樣化和個性化需求、擴大就業、維持社會穩定、活躍經濟等方面發揮著日益重要的作用。但是近年來，中小企業貸款僅占總額的22%，占新增貸款額的16.9%，而信貸利率水平則在12%～18%，融資成本達到融資額度的10%以上。縣域民營企業在增加國民生產總值和提供就業崗位方面發揮著重大作用，而從銀行得到的貸款比例只能占到全國貸款總額的五分之一，可見，縣域民營企業從銀行獲得資金的困難。
2縣域民營企業融資存在的問題
2.1融資渠道不暢
由于規模等自身因素限制，縣域民營企業資金需求方面的突出特點表現為“小、頻、急、快”等特征，但從銀行信貸角度考慮，一般國有商業銀行對縣域民營企業的貸款缺乏動力，主要因素歸結于該類企業的信貸業務無論從質量與數量上都與國有大型企業業務有一定差距，因此，縣域民營企業的融資需求大部分是由地方性中小商業銀行予以滿足，所以，縣域民營企業在融資供給方面缺乏豐富的銀行融資資源。另外，縣域民營企業也有部分融資渠道是依靠民間借貸，但是民間自發的借貸往往利率較高，且借貸不規范并缺乏相應的管制，國家一直也未將民間借貸納入我國的金融體系之中，因此民間借貸的方式較為粗放，且風險較高。而資本市場使縣域民營企業無望從直接融資渠道上籌集資金。在資本市場上，國家實行核準制和額度管理的方式，重點支持國企的改制和融資，較高的融資門檻，只有極少數大型民營企業有能力在該市場內融資，而適合大多數民營企業直接融資的地方性資本市場暫未開放，因而縣域民營企業從直接融資渠道獲得的資金也極為有限。
2.2融資體制不健全導致融資范圍受限
目前，我國商業銀行普遍實行集約化經營管理，該模式在經營績效上能夠集中充足的信貸資源滿足高端客戶的信貸需求而滿足銀行自身的較好的經濟效益，但是卻往往忽略了對縣域民營企業的信貸資金需求，從而弱化了支持縣域經濟發展的金融服務功能。與此同時，銀行內部貸款激勵機制不夠科學與完善。商業銀行為了控制銀行信貸的道德風險，往往實行較為嚴苛的貸款終身責任追究制度，對于信貸業務做到“零風險”，對于銀行信貸人員“盡職免責”有較高且無法“落地”的實施標準，因此，對于任何原因造成的貸款逾期一律實行“誰放誰收回”的責任制度，一旦發生風險，該項信貸業務的信貸人員將會承擔撤、降、停職收貸或以薪抵貸的管理辦法。由于嚴厲的責任追究制度，損傷了基層信貸人員的工作熱情與工作主動性，對于一些中小民營企業產生“惜貸”、“懼貸”的狀況。
2.3銀企之間的信息不對稱
縣域民營企業的內部控制制度不嚴、報表賬冊不全、財務管理水平低、信息披露意識差，在信貸市場上的縣域民營企業作為信貸資金的實際需求者與使用者，在信貸資金的實際使用過程中及風險與收益水平等方面掌握著商業銀行更多、更詳細的信息。商業銀行為了減少由于信息不對稱引起的逆向選擇和道德風險問題，必然減少對縣域民營企業的信貸資金供給，這也是縣域民營企業信貸融資困難的根本原因。一方面，一些縣域民營企業并未真正形成良好的理念和完善的管理制度。多數縣域民營企業沒有按現代企業制度要求建立完善的法人治理結構；在財務方面，大部分的縣域民營企業財務數據缺失、失真；在生產經營方面，設備陳舊、技術落后、經營粗放，甚至有些企業為了完成原始積累而不擇手段，造成信用等級低下。另一方面，由于信息的不對稱，商業銀行難以從一般渠道獲取所需企業的真實信息，信用等級難易評判，導致商業銀行難以對這樣的企業開展信貸業務。所以，商業銀行為降低貸款風險，就減少對該類企業的信貸業務。
2.4擔保體系不完善
一方面，縣域民營企業在組織結構上一般都為家族式企業，其資本結構單一，難以從外界取得擔保。由于擔保體系的不完善，商業銀行為了降低風險權重，紛紛降低該類企業的信用貸款比重，增加質押、抵押和擔保貸款的比例。但是，由于該類企業難以提供足額價值的擔保物，也不能提供符合銀行要求的擔保人，因此融資較為困難。另一方面，國內專業的擔保業務市場還不成熟且為縣域民營企業提供貸款服務的機構少，并存在部門壟斷，進而導致縣域民營企業融資困難的現象。
3完善縣域民營企業融資體系的對策
3.1進一步完善我國的資本市場體系
一方面，發展適應縣域民營企業的金融機構并完善其融資渠道。發展地方性中小商業銀行，使其成為縣域民營企業融資的主要來源。同時，國家應從現有政策性銀行（如農業發展銀行）派生出面向縣域民營企業的貸款部門，并通過立法強制，保證政策性銀行對縣域民營企業的融資比例，同時，在立法層面上加強規范民間借貸，放寬對民間借貸的管制，鼓勵民間存量資本順暢流入民營企業，對民間借貸活動進行有效引導，使民間金融借貸逐步演化為規范化運作、定位于服務縣域民營企業融資的民營金融機構。另一方面，完善商業銀行金融服務機制，調整縣域國有商業銀行的市場定位，同時，建立商業銀行科學的信貸激勵和約束機制，在強化責任約束的同時，制定合理的獎懲辦法，糾正當前只罰不獎、重罰輕獎的信貸考核方式，提高銀行信貸人員營銷積極性。
3.2建立促進民營企業發展的法律保障體系
首先，借鑒發達國家的相關經驗，建立與健全中小民營企業發展的法律保障體系，運用國家政策法規等方法來扶持民營中小企業發展，從制度上緩解縣域民營企業融資困難的問題，其次，建立一個權威的非公有制企業管理機構，由該機構貫徹有關非公有制企業的政策法規并為其提供包括貸款擔保、信息、培訓等全方位的服務。最后，建立一個完善的非公有制中小企業擔保體系，以減少與分散金融機構該類企業的信貸風險，鼓勵其向縣域民營企業貸款。
3.3加強企業與銀行系統的信息溝通
可先在民營經濟發展領先地區建立縣域民營企業信息庫。通過互聯網和金融機構的管理信息系統共同實現。將縣域民營企業的所有制性質、注冊資本、運營狀況、財務報表等信息網絡化，并根據企業各項目變動情況及時更新。該信息可由民營企業財務人員錄入，但必須通過工商、稅務等部門核準并受其監督，以確保錄入信息的真實性與準確性。通過逐步發展，使其發展成為全國統一標準的信息庫。這樣便保證商業銀行等金融機構獲取真實的企業相關信息。
第7篇：銀行對民營企業貸款政策范文
20世紀90年代以來，我國民營經濟得到了飛速發展，其經濟地位與作用也發生了歷史性變化，逐漸成為我國國民經濟的重要組成部分和經濟增長的主要來源。在民營企業飛速發展的過程中，其對資金的需求也在不斷增長，可以說，資金是支持我國民營企業進一步發展的基礎，然而，我國民營企業的融資現狀卻不容樂觀，融資問題甚至已成為制約我國民營企業發展的瓶頸。企業的融資方式主要有內源融資和外源融資兩種，內源融資是我國民營企業的主要渠道。根據抽樣調查顯示，我國民營企業的自我融資比例高達90.5％，這意味著我國民營企業基本上是靠自有資金發展起來的。我國民營企業的融資結構實際上處于一種嚴重失衡的局面，具體表現在：
（1）一方面，作為我國GDP增長主要貢獻者的民營企業有著迫切的融資需求；另一方面，有關的融資制度仍然向國有企業傾斜，這就造成了民營企業對融資的需求大大超過現有的融資供給，民營企業的融資困境，阻礙了企業的進一步發展。
（2）間接融資渠道不暢，貸款困難，使民營企業的發展只能主要依靠白有資金，靠自有積累滾動式的發展遠遠不能滿足民營企業快速壯大的渴求，減緩了許多民營企業“做大做強”的步伐。
（3）間接融資中，銀行貸款和民間借貸的結構失衡。我國的商業銀行主要是國家銀行，它們的服務對象多以國有企業為主，民營企業很難從商業銀行取得貸款。
（4）與各種渠道的貸款等間接融資相比，能夠通過證券市場直接募集資金的民營企業不到萬分之一，直接融資難的問題比間接融資更加突出，在作為民營企業主體的中小企業中這種失衡尤其明顯。
二、我國民營企業融資狀況分析
（一）管理水平落后
我國的民營經濟絕大多數是中小型企業和個體戶，管理水平不高，企業制度也不夠規范。企業規模小、人才缺乏，民營企業在經過十幾年的發展之后，隨著企業規模的壯大，管理水平落后的問題越來越凸顯出來。
（二）信用意識不強
民營企業尤其是中小民營企業誠信觀念比較淡薄，社會信用欠佳，使商業銀行信貸風險加大，從而造成民營企業的貸款困難。
（三）國有金融機構對民營經濟金融服務的動力不足
由于國有企業具有穩定就業的作用，維持國有企業的穩定與增長在我國經濟發展中就顯得格外重要，因此國家需要為國有企業提供大量的資金支持，這一任務就成為國有金融機構的重要使命，由此形成了國有企業與國有商業銀行信貸支持的剛件依賴關案。
（四）面向民營企業的服務體系不完善
一是我國的政府機構包括各級地方政府基本不是依照民營經濟運行的需求設置的，缺乏統一的民營企業服務管理機構，使有關民營經濟的政策政出多門。造成了政策混亂，有時甚至相互矛盾，政策的透明度、公允性、針對性及其實施程度也因此而大打折扣。二是專門扶持民營企業的中小金融機構發展緩慢。我國支持民營企業發展的主導銀行有城市商業銀行、城鄉信用社和中國民生銀行等，與國有商業銀行相比，這些銀行實力較弱，而且城鄉信用社在結算、服務功能、資金實力等各個方面遠不能滿足民營企業發展的需要。三是高水平、權威性強的社會中介機構發展緩慢，個人信用評估體系和企業質信評估不健全。
三、近期我國貨幣政策的調整情況及對民營企業融資產生的問題
在金融危機的影響下，制約企業正常經營發展的瓶頸很多。主要有：
（一）原材料價跌過快
2008年上半年原材料價格猛漲，下半年價格猛跌，原材料價格波動大而不穩帶來連鎖效應，產品價格嚴重下降，導致企業生產成本過高，負債經營，加之很多供貨企業停產、破產，導致企業舉步維堅、生產困難。
（二）資金不足、企業融資難
雖然國家出臺了有利于中小企業發展的有關政策，降低了銀行貸款利率，調增了商業銀行信貸規模，但是銀行對中小企業發展信心不足，特別是當前金融危機這一大背景下，銀行為了降低風險，加緊收縮銀根，對中小企業實行“限貸”、“惜貸”、甚至停貸，尤其是國有四大銀行。
（三）企業規模小，處在產業鏈的底端，抗風險能力弱
原材料價格持續下跌，帶來了產品的快速降價，用貨企業限產、停產、乃至破產，造成市場萎縮，產品無法銷售，庫存壓力加大，企業維持艱難。四是工作人員思想不夠解放,辦理審批手續時間長。有關部門對項目的審批程序繁瑣，工作人員膽小、怕出事、怕負責任，工作效率不夠高；對審批條件都已具備的項目，卻反復查找問題，拖延了審批時間。
四、貨幣政策對民營企業影響及建議
（一）貨幣政策對民營企業的影響
貨幣政策對民營企業的影響主要體現在以下三個方面：
（1）貨幣政策調節貨幣供應量使企業資金供應充足或緊張。貨幣政策無論其目標如何，方法怎樣，從資金供應角度看，理論上說無非是兩種：一種是緊的貨幣政策，另一種是松的貨幣政策。但在實際執行中卻大都是緊的或松的貨幣政策交替實施。
（2）貨幣政策調節利率水平，是企業籌資成本變化，進而改變其資本的供求。中央銀行在實施貨幣政策過程中，要經常調整其再貼現和再貸款利率。中央銀行如果實行緊縮政策，則調高利率。其結果專業銀行向中央銀行取得貸款時要付出較高的利息或貼息，專業銀行必然也要提高其貸款利率或帖現率，從而使得整個利率水平上升，企業的籌資成本也相應上升，如果企業產品的銷售價格不變，就必然要減少利潤，這會迫使企業壓縮資金的占用和需求，進而縮減生產規模。
（3）貨幣政策影響物價變動，間接影響企業生產、流通。這屬于貨幣政策對企業的間接影響，主要表現在中央銀行為刺激經濟而采取信用擴張政策上。信用擴張會使得貨幣供應量增多，貨幣供應量如果超過生產流通所可觀需要的貨幣量就會促使物價水平上升，導致通貨膨脹。通貨膨脹表面上看，對企業有利。因為企業可以隨之提高產品的銷售價格，從中牟取超額利潤。但仔細分析卻不盡然，因為企業的生產成本也要上升。
（二）建議
民營企業融資困難的原因可以看出，民營企業要求得發展，必須首先克服自身缺陷，要運用現代管理理念規范企業行為，完善內部管理，降低經營風險，提供高質量的財務信息以降低金融機構監督成本，從而降低自身籌資成本。其次，要進一步開發資本市場，拓寬民營企業的融資渠道。其主要做法如下：
（一）切實幫助企業緩解勞動成本壓力
政府要加大宣傳力度，幫助企業和員工全面正確理解勞動合同法，避免勞資雙方對條款的片面理解引起不必要的勞動糾紛。當爭議或糾紛發生時，有關部門應輔以事先告知、核實，站在公正公平的立場上，然后再行查處。政府應當成為勞資雙方利益的“調節器”，以構建和諧的勞資關系，實現雙贏。建議縣政府能根據行業特點，出臺符合行業生產規律的如不定時工時制、彈性用工制度等條款，對本島實體型企業制訂相應優惠政策，鼓勵已有的實體型企業多招收本地勞動力，對招收本地人員需繳納的小城鎮保險金（每人每月約433元）與招收外地民工繳納的綜合保險金（每人每月約220元）的差額由財政給予一定補助解決，切實幫助企業緩解勞動成本壓力。在應對當前金融危機的特殊時期，建議政府能采取一些特殊措施。例如,面對當前企業開工不足而多余的員工，可通過企業工會和職代會，允許企業與員工協商，對員工工資實行按5天計算支付制度，日工資水平按照960元/22天計算，每天44元，以5天工資為最低計算單位，即員工基礎工資為220元，如企業開工不足，對暫時停業在家的員工，給與220元/月的最低生活保障工資，對超過3個月還未上崗的員工，企業暫停發放最低生活費，員工的社會保障費仍按照原來辦法解決，讓員工和企業共渡目前的“寒冬”，待形勢好轉時再行恢復。
第8篇：銀行對民營企業貸款政策范文
摘 要 在資金短缺、缺乏發展引導等問題中，融資難對民營企業的發展制約最大。本文將從縣域民營企業融資狀況的實際出發，重點研究現階段民營企業融資中存在的主要問題及分析成因。
關鍵詞 民營企業 融資 成因分析
改革開放以來，我國中小企業得到了很大的發展，在整個國民經濟中的地位越來越重要，但是資金不足、融資困難一直是制約我國中小企業發展的重要因素。為此，本文將從企業、銀行、政府三個角度來分析縣域民營企業融資存在的主要問題。
一、企業角度分析
1．企業自身的缺陷難以取得金融支持。由于歷史原因，民營企業舊有的企業制度依然，管理體制不科學，經營方式落后：大部分民營企業產權不明晰，資產負債率高，相當一部分民營企業發展潛力有限甚至沒有發展潛力，因而無法獲得銀行青睞，不在優先融資的行列；同時由于某些民營企業管理上的非規范性和非科學性，導致縣域民營企業資信度偏低。一些地方民營企業還存在惡意逃債的現象，影響了同類企業的信譽，導致銀行企業的關系緊張。因此造成了借貸困難，缺乏金融支持的現象。
2．家族式管理機制問題凸現。一些縣域家族式企業中，對企業財務管理的目標不明確，只有利潤最大化的概念，在一定程度上限制了企業財務管理職能的發揮。同時企業信息虛假，導致信用失靈，一些民營企業帳務混亂、虛假，財務報表不真實，還有一些民營企業沒有建帳，更沒有財務報表，這種混亂狀況使得企業難以取得金融機構的信任，企業信用狀況堪憂。
二、金融角度分析
1．融資體系不健全，融資功能不完備。我國尚未形成完整的融資體系：一是資本市場發展陷入低迷混亂，融資功能弱化。企業通過股市融資條件比較嚴，有關法律規定對于民營企業中的小企業門檻太高，如注冊資金不少于5000萬元，最近三年連續盈利，持有股票面值達1000元以上的股東不得少于1000人等。二是債券市場發展滯后。我國的企業債券發行采用“規模控制，集中管理，分級審批”的方法，中小企業很難通過公開發行債券的方式直接融資。
2．銀行管理機制和融資政策的制約。一是國有商業銀行普遍實行了高度集中的貸款管理模式，全面上收基層行的信貸權限，縣支行除小額抵押貸款、100%保證金承兌以及消費信貸（50萬元以下）實行報備制等嚴格的授信授權政策，不僅對縣級銀行的貸款發放形成了剛性制約，也無法滿足民營企業急頻快的資金需求特點；二是對民營企業的貸款多表現為“錦上添花”，而非“雪中送炭”。貸款較多的企業均具備了一定規模，發展前景較好，資產負債率等財務指標符合要求，較易獲得銀行貸款。而大多數剛剛處于上升階段，即處于創業和啟動階段的企業，信貸資金需求特別旺盛，但其發展前景的不確定性和高收益與高風險并存的狀況，加之對信貸人員“零風險”的信貸考核機制，迫使信貸人員慎之又慎，即使符合貸款條件，也難以得到貸款支持；三是現行銀行貸款必須抵押或擔保，這對資產總量偏低、風險意識較強的民營企業來說，尋求擔保是很困難的，在社會信用度不高的現階段發放信用貸款對銀行來說也是不可能的。致使民營企業陷入了“企業貸款難與銀行難貸款”的怪圈，成為制約民營企業融資的“瓶頸”。
3．融資的法律環境不健全。我國融資的法律環境不健全是導致民營企業融資渠道不暢和融資方式單一的主要原因，具體表現為：只有國有企業才能利用國家財政資金；只有外商投資企業才能直接利用外商資金；只有銀行金融機構才能從事貸款業務；只有股份有限公司和改組為股份有限公司的企業才能通過發行股票的方式籌集資金；只有有限責任公司和股份有限公司才能采取發行公司債券方式籌集資金。這就決定了民營企業只能采用企業自留資金和銀行信貸資金等融資渠道籌集資金，對大多數民營企業而言，自留資金是有限的，這就使得企業的資金主要來源于銀行信貸，必然形成高負債。
三、政府角度分析
1．過度傾斜國有企業，所有制歧視現象嚴重。政府為了搞活企業，提出了“抓大放小”的方針政策，要求銀行部門要重點支持大企業，確保大企業的信貸，對中小企業不重視，在確保大企業的基礎上才予以考慮，造成了對中小企業的信用歧視，導致銀行在對大企業和中小企業融資問題上的不平等，使民營企業在與集體和國有企業競爭中處于不公平地位，所有制歧視現象十分嚴重。盡管現在比以前有所改善，但仍然存在這種現象。
2．缺乏統一管理機構及政策支持。我國尚未構建一整套有關民營企業融資的政策體系。一是缺乏專門服務于民營企業的政策性金融機構來承擔金融服務；二是缺乏完善的信用評級體系和信用擔保體系；三是缺乏一整套的對民營企業融資服務體系如政府補貼、稅收優惠、信用擔保、金融服務、信息咨詢等，使民營企業融資活動得不到必要的保護和支持。此外由于目前國家沒有設立較完備的保護民營投資權益的法律、法規，各地區只有依靠地方性規章予以保障，缺乏統一而明確的法律界定，因而對縣域民營經濟經營過程中的各種經濟糾紛的處理和裁定具有很大的主觀性和隨意性，民營企業的利益受損現象屢見不鮮。
總之，資金是企業的血液，持續而充足的資金是任何企業發展所必需的。要想真正解決縣域民營企業融資難的問題，必須從企業、金融和政府三個方面入手，共同努力、相互協調、積極配合、統籌兼顧。
參考文獻：
第9篇：銀行對民營企業貸款政策范文
關鍵詞：民營企業；融資；非公有制度；企業
中圖分類號：F275 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）012-000-02
民營企業，是指所有的非公有制企業。從狹義來說，民間資產特指中國公民的私有財產，不包括國有資產和境外資產。
到目前為止，銀行貸款仍然是企業資金來源的主要渠道。長期以來，銀行貸款都本著“重大輕小”的經營觀念支配，主要供給國有企業和大型企業，民營企業規模之渺小，經濟實力之薄弱，在現行的體系之下，很難從銀行等中介機構中籌措到滿足生產經營需要的資金。
一、我國民營企業融資難的原因分析
（一）民營企業自身因素
1.商業銀行跟蹤監督難
民營企業大多數為中小型產業，主要是人們為實現自身利益而自我經營的以擁有較多勞動形體的企業，其自身資產規模比較小，財務實力不高，經營方式靈活，生產的不確定性大，資金需求率高，銀行不好固定跟蹤。
2.民營企業財務制約難
民營企業的管理模式大多數以家族式管理模式為主，集權現象較為嚴重。企業的內部多數是家族成員，這也就造成了職責不分明，財務監控不嚴謹，會計信息失真等現象。財務方面得不到很好的制約，這嚴重損壞了民營企業整體形象，與此同時挫傷了銀行等金融機構對民營企業資金支持的積極性。
3.民營企業抵押擔保難
民營企業沒有較多的固定資產來做抵押，并且擔保體系不健全。從降低風險的角度來看，為了減少壞賬損失率，銀行只能選擇明哲保身，不愿意向民營企業發放貸款。
（二）市場因素
1.金融機構不愿意向民營企業貸款
商業銀行經營追求安全性和收益性，對民營企業的不信任使得其不愿意向民營企業提供貸款；同時銀行大多喜歡大額貸款而忽視額度小、頻率高的民營企業貸款。在考慮風險和成本的基礎上，相比之下，銀行必然不愿意向民營企業發放貸款。
2.缺少專門為民營企業提供融資服務的金融機構
雖然近幾年，政府已經對民營企業提供融資問題積極的去給予解決，大力支持各國有商業銀行向民營企業貸款，可是國有銀行體制內的問題還沒有解決完善，顯而易見，其對緩解民營企業融資難的問題效果還尚不明顯。
3.缺乏必要的直接融資渠道
目前我國的證券市場的“門檻”高度，還是讓民營企業難以跨越，絕大部分的中小民營企業是不可能享有上市資格的。這就意味著民營企業很難通過公開發行債券或股票的方式直接融資。
二、我國民營企業融資難的解決對策
（一）切實提高民營企業總體素質
1.加強民營企業的治理建設
首先，重要的是先提高企業經營管理者的整體素質。其次，提升專業技術和文化知識水平，開拓創新，把握產品經營生命周期，積極進行技術改造，促使產品不斷更新。
2.提高民營企業信息透明度
民營企業的內部資金流向不明確，信息不夠透明化。所以要想使民營企業很好的走下去，建立完善的企業會計制度和財務管理制度，提高信息透明化至關重要。
3.樹立民營企業融資的信用度
一直以來，民營企業留給人們的印象都不容樂觀，銷售偽劣產品、宣傳虛假廣告、賴賬逃債、拖欠工資等。改變人們對民營企業的印象，切實提高自身信用，必須從自身做起。
（二）建立全方位、多層次的金融體系
1.擴大商業銀行的融資渠道
商業銀行先應聯合政府、中介服務機構對民企進行信用等級鑒定；然后下放貸款權限幅度，完善信貸機制；最后應加強制度建設，化解對民營企業的融資風險。
2.建立專門融資服務的金融機構
目前，我國金融秩序混亂，民間借貸無序發展。為改變這一現象，最有效的做法就是效仿日本設立中小企業銀行等金融機構的作法，發展地方和民間的中小企業政策性金融機構，加快對農村信用社改革，組建農村合作銀行使其與城市商業銀行一樣能為民營企業發展提供金融服務。
3.擴寬民營企業的直接融資渠道
從我國的基本國情出發，結合民營企業的現狀，必須建立良好的風險投資機制，充分發揮證券市場的融資功能和風險轉嫁功能。所以，我國政府應鼓勵多元化融資并拓寬企業融資渠道，規范直接融資行為，使民營企業有暢通的直接融資渠道。
4.完善民間資本市場
民間資本市場即非正式市場，是指民間借貸或股權籌集的融資活動。政府應保護和規范民間資本市場，來促進民營經濟的發展，以提高國民經濟增長質量和效率。可以通過三個途徑來實現：一是允許新建民營銀行，以此規避民間借貸的風險性；二是允許民營資本進入國有控股的城市銀行，讓民營資本能充分跟進，實現公平化；三是允許民營資本進入商業銀行，以確保民營企業有暢通的融資渠道。
5.積極開展融資租賃
融資租賃是指出租人對承租人所選定的租賃物件進行以融資為目的的購買，然后再以收取租金為條件，將該租賃物件中長期出租給該承租人使用的一種資本運作手段。民營企業融資的重要目的就是采購機械設備，這正好與融資租賃的方式相吻合。而融資租賃的特征決定了融資租賃與銀行貸款、發行股票、債券以及其他融資方式相比較，具有無可比擬的優勢，對民營企業來說無疑是一個福音。
