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第1篇：對互聯(lián)網金融的認識范文

【關鍵詞】互聯(lián)網金融 風險分類 防范對策

近幾年，我國互聯(lián)網金融一方面作為一種金融創(chuàng)新業(yè)態(tài)發(fā)展迅猛，成為生產消費的一個重要領域，推動了金融行業(yè)的發(fā)展，另一方面也集聚了風險隱患，行業(yè)內參差不齊，跑路，倒閉等風波頻起。如武漢盛世財富14家門店，全部無法匯兌本息，資金涉及近20億；上海中晉突然出事，20多名高管全部被抓，牽連13萬人，涉及300億，其中60歲以上的投資人超過2萬人；“e租寶”非法集資涉及700億資金等等。

2016年10月13日，國務院辦公廳公布了《互聯(lián)網金融風險專項整治工作實施方案》，對互聯(lián)網金融風險專項整治工作進行了全面部署安排。

一、互聯(lián)網金融風險的概念

互聯(lián)網金融是借助于互聯(lián)網技術、移動通信技術實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務的新興金融模式。互聯(lián)網金融是互聯(lián)網平臺與金融業(yè)務的產物，是基于互聯(lián)網思維的金融活動。

互聯(lián)網金融風險是基于上述互聯(lián)網金融業(yè)務所產生的不確定性以及發(fā)生損失的可能性。由于互聯(lián)網金融的“互聯(lián)網+金融”的雙重特性，也決定了互聯(lián)網金融的風險屬性具有兩面性。一方面具有金融風險，另一方面又具有互聯(lián)網風險；而且由于互聯(lián)網金融是基于互聯(lián)網技術，這也導致了互聯(lián)網金融風險的虛擬性、復雜性更為明顯。

二、互聯(lián)網金融的風險分類與剖析

從互聯(lián)網金融的風險屬性具有兩面性來看，筆者認為互聯(lián)網金融風險可以從以下四個方面來分析。

（一）關于互聯(lián)網技術層面的相關風險

由于互聯(lián)網金融依托的是計算機網絡通訊系統(tǒng)，這使得計算機網絡技術風險成為互聯(lián)網金融的潛在風險。其主要有：

一是信息泄露、個人信息難以保護。互聯(lián)網平臺的復雜環(huán)境導致了個人信息泄露、身份識別等問題，由此引發(fā)的賬戶安全等問題要引起重視。

二是資金存管的安全問題。互聯(lián)網金融的交易數據依賴于網絡信息技術平臺，這些網絡平臺比較容易受到黑客攻擊和病毒感染，這導致互聯(lián)網金融的資金存管存在潛在風險。

三是我國互聯(lián)網信息技術相對于歐美比較落后導致互聯(lián)網平臺存在不少漏洞，這也對我國的互聯(lián)網金融構成了潛在威脅。例如有缺陷的密匙管理系統(tǒng)、開放式網絡通訊系統(tǒng)等等。

四是潛在的人為和程序技術的操作風險。互聯(lián)網金融具有極強的便攜性、瞬時性，通過手機或電腦就可以立即完成金融業(yè)務。但我國許多網民對網絡信息技術與金融知識并不是很了解，且受到互聯(lián)網環(huán)境諸如網絡故障、網絡病毒以及惡意軟件等因素的潛在威脅，故人為或程序技術的操作風險所帶來的資金安全、身份信息泄露等安全隱患亦要引起高度重視。

（二）業(yè)務管理風險

此類風險來自于以下幾個方面：

一是隨著民眾的投資理財愿望越來越強烈，許多非傳統(tǒng)金融行業(yè)加入互聯(lián)網金融為投資者提供金融服務，但其對金融風險缺乏認識和重視，且疏于業(yè)務管理，諸如內部控制健全程度不高、外部監(jiān)督約束力較低。同時多數投資者缺乏風險意識與風險識別能力，受到網絡平臺的高收益的吸引往往盲目相信一些互聯(lián)網金融機構。例如2016年3月24日，逾期3個月的“理財邦”人去樓空，牽連10萬人，資金涉及12億。對于這些新興的互聯(lián)網金融機構，投資者應對此保持理性態(tài)度與風險意識。

二是由于信息不對稱所導致的風險。據統(tǒng)計，全社會約80%的公共數據掌握在政府部門和公共企事業(yè)單位手中，這些來源權威、代價高昂、可信度高的數據向社會開放嚴重不足。不同部門和地方的信息系統(tǒng)自建自管自用，長期積累的業(yè)務數據獨家壟斷，封閉分割，開放范圍小，收費高，獲取難度大。公共數據的不夠開放與互聯(lián)網金融的虛擬性、瞬時性使得投資者在對資金流向、信用評級等方面存在信息不對稱。

三是流動性風險。與傳統(tǒng)金融一樣，互聯(lián)網金融業(yè)面臨著流動性風險。特使是由于互聯(lián)網金融的特性所帶帶來的金融產品的復雜化創(chuàng)新、融資渠道的改變以及支付系統(tǒng)的發(fā)展與變革給互聯(lián)網金融的流動性風險管理帶來了新的挑戰(zhàn)。

四是競爭風險。隨著互聯(lián)網與金融的跨界融合越來越緊密，金融交易方式與金融產品也愈加豐富，同我國傳統(tǒng)金融機構的競爭也更加激烈。在這種環(huán)境下，我國傳統(tǒng)金融業(yè)務受到巨大的沖擊，與此同時，互聯(lián)網金融也受到更大的挑戰(zhàn)。

（三）信譽風險

信譽風險指的是互聯(lián)網金融機構不能按照約定的期限實現(xiàn)其承諾的相應的職責。國內互聯(lián)網信用業(yè)務還未被全部納入有效監(jiān)管當中，由于互聯(lián)網金融的虛擬性，互聯(lián)網信用業(yè)務特別是電子合同問題所引致的信用風險程度更高。在電子商務中常見的有賣家信譽風險、買家信譽風險以及第三方支付平臺風險，諸如P2P等網貸公司跑路就是典型的信譽風險。

（四）法律與政策風險

隨著互聯(lián)網金融與現(xiàn)有法律與政策體系的矛盾日益激烈，一方面使得人們在進行互聯(lián)網金融業(yè)務時發(fā)生糾結，特別是造成問題后，由于缺乏相關的法律，使得責任確定，仲裁結果的執(zhí)行得不到解決；另一方面，隨著法律政策體系的進步發(fā)展，互聯(lián)網金融也將會面臨關于法律與政策的挑戰(zhàn)與風險問題。如余額寶從產生到現(xiàn)在的發(fā)展過程都受到了隨著法律政策的完善所帶來的挑戰(zhàn)。

三、互網金融風險防范對策

（一）互聯(lián)網技術風險防范對策

首先我國應該加大對互聯(lián)網金融安全技術的研發(fā)，提高身份識別與安全密匙的可靠性，同時要盡快與國際網絡信息安全技術的規(guī)范與標準接軌。其次要運用科技手段，強化互聯(lián)網金融非現(xiàn)場監(jiān)管，諸如建立互聯(lián)網金融監(jiān)管網絡平臺、重視防火墻技術以及加密技術等對互聯(lián)網金融實時監(jiān)管，更有效的保障互聯(lián)網金融業(yè)務的安全性。最后還要提高相關人員的互聯(lián)網金融信息安全技術能力，為互聯(lián)網金融健康發(fā)展提供保障。

（二）業(yè)務管理風險防范對策

1.加強互聯(lián)網金融行業(yè)的自律管理。在政府對互聯(lián)網金融的監(jiān)管不到位情況下，行業(yè)自律尤為重要，且有著不可替代的優(yōu)勢，即自覺性更強，其作用的范圍也越廣，效果也越明顯。互聯(lián)網金融行業(yè)的自律程度有利于整個行業(yè)發(fā)展，加強了行業(yè)研究與同業(yè)交流，我國應繼續(xù)鼓勵互聯(lián)網金融行業(yè)自律組織的建立與完善，讓互聯(lián)網金融組織在更廣大的范圍上發(fā)揮出行業(yè)自律功能。

2.提高風險管理的認識。隨著互聯(lián)網金融的發(fā)展，許多傳統(tǒng)金融機構與非傳統(tǒng)金融機構進入互聯(lián)網金融市場，以互聯(lián)網為依托的互聯(lián)網金融產品不斷增加，風險也隨之增加。就金融機構而言，必須重視風險管理工作，在機構內部完善風險管理制度，不斷提高對風險管理的認識，從而促進互聯(lián)網金融業(yè)務健康發(fā)展。就個人而言，我們在進行互聯(lián)網金融交易是，要充分認識到互聯(lián)網金融的風險性，積極降低不必要的風險與損失。

3.加大專業(yè)金融人才的風險意識培養(yǎng)。面對互聯(lián)網金融的諸多風險，專業(yè)金融人才不僅僅要具備優(yōu)秀的金融知識素養(yǎng)以及理財知識，同時應該還要具備超強的風險分析能力與風險管理能力。對于互聯(lián)網金融行業(yè)就必須提高行業(yè)內人員的金融專業(yè)知識，引進國內外高素質人才，以應對多變的互聯(lián)網風險問題。

（三）信譽風險防范對策

1.拓展數據應用，積極完善社會信用體系。在互聯(lián)網金融模式下，金融機構能夠有效的利用信用體系通過電子商務平臺的交易信息來判別對象的信用情況。但很多T如P2P的互聯(lián)網金融平臺的信用數據仍處在信用體系之外。因此，必須積極完善社會信用體系，為互聯(lián)網金融的發(fā)展提供有效又全面的助力。

2.樹立良好的信譽口碑。樹立良好的口碑，有助于互聯(lián)網金融機構業(yè)務正常順利開展，同時也增強了投資者對金融產品與服務的信心。而且，在互聯(lián)網及金融機構面對謠言時，一個良好的信譽口碑是平息投資者恐慌的關鍵。因此，互聯(lián)網金融機構在發(fā)展金融業(yè)務是，要注重對外樹立良好的信譽口碑，為互聯(lián)網金融機構的可持續(xù)發(fā)展提供堅實的基礎。

（四）法律與政策風險防范對策

1.完善互聯(lián)網金融法律法規(guī)。我國互聯(lián)網金融在近幾年發(fā)展迅速，但在互聯(lián)網監(jiān)管的法律法規(guī)方面存在滯后，因此互聯(lián)網金融立法亟待完善，為互聯(lián)網金融活動提供保障與依靠。首先，政府以及相關部門要完善目前網絡金融的法律法規(guī)，使金融市場交易規(guī)范化。其次，要進一步制定互聯(lián)網公平交易原則，以保證互聯(lián)網金融活動有序展開。

2.建立健全互聯(lián)網金融監(jiān)管框架。傳統(tǒng)上，我國金融監(jiān)管采用的分業(yè)監(jiān)管的模式，但隨著互聯(lián)網技術以及金融市場商業(yè)模式的發(fā)展，現(xiàn)有的分業(yè)監(jiān)管體制與互聯(lián)網金融混業(yè)經營的發(fā)展趨勢不協(xié)調。面對目前的監(jiān)管現(xiàn)狀，建議如下：第一，要制定好互聯(lián)網金融監(jiān)管的制度法規(guī)，為互聯(lián)網金融監(jiān)管指明方向。第二，明確相關部門的主體職責，基于分業(yè)監(jiān)管體制，相關部門應出臺關于互聯(lián)網金融監(jiān)管的條例與規(guī)范。第三，健全與完善部門之間的交流合作機制，減少重復監(jiān)管所產生的監(jiān)管成本。

參考文獻

[1]龔明華.互聯(lián)網金融：特點、影響與風險防范.《新金融》，2014年第2期，

[2]仇曉光.劉聞博.互聯(lián)網金融風險防控論綱[J].江西社會科學.2015，（10）.

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第2篇：對互聯(lián)網金融的認識范文

關鍵詞：互聯(lián)網金融；風險管理；策略

0引言

在我國金融行業(yè)中，互聯(lián)網的出現(xiàn)一方面推動了金融行業(yè)的發(fā)展，另一方面也增加了金融風險。近年來，我國社會出現(xiàn)了許多利用互聯(lián)網雜詐騙的行為，給我國當代社會造成了巨大的影響。為了促進我國現(xiàn)代社會經濟的穩(wěn)定發(fā)展，針對互聯(lián)網金融風險，我國政府及相關部門就必須加強金融風險管理，確保我國金融市場經濟健康發(fā)展。

1互聯(lián)網金融的概述

互聯(lián)網金融指的是傳統(tǒng)金融機構與互聯(lián)網企業(yè)利用互聯(lián)網技術和信息通信技術實現(xiàn)資金的融通、支付投資和信息中介服務的新型金融業(yè)務模式，是一種全新的金融業(yè)務模式。在互聯(lián)網金融中，它不是簡單的互聯(lián)網與金融相結合，而是通過互聯(lián)網技術來實現(xiàn)金融業(yè)務的往來。隨著信息通訊技術和互聯(lián)網的發(fā)展，人們對互聯(lián)網的依賴性也越來越強，而互聯(lián)網具有開放性，使得互聯(lián)網金融的具有一定風險性。為此，做好風險管理意義重大。

2互聯(lián)網金融風險管理的重要性

互聯(lián)網金融作為現(xiàn)代社會發(fā)展的必然結果，互聯(lián)網金融的出現(xiàn)極大的方便了人們的生活、工作的需求。隨著互聯(lián)網技術的發(fā)展，互聯(lián)網金融已經延伸到自助轉賬、第三方支付、網金融電子商務等模式。在這個經濟飛速發(fā)展的社會里，互聯(lián)網金融所扮演的角色越來越重要，，人們通過互聯(lián)網進行金融活動，所涉及金額越來越大，使得我國金融市場日漸繁榮。然而互聯(lián)網作為一種非工具，它本身具有開放性，人們在使用互聯(lián)網金融的時候，需要承擔較大的互聯(lián)網金融風險，如競爭風險、信譽風險、經營風險等，一旦風險發(fā)生，不僅會影響到金融市場的發(fā)展，同時還會影響到我國社會經濟的發(fā)展。面對這個競爭日益激烈的市場環(huán)境下，互聯(lián)網金融要想更好地發(fā)展，就必須重視風險管理工作。只有做好風險管理工作，互聯(lián)網金融才能得到健康發(fā)展，進而更好地服務社會發(fā)展[1]。

3互聯(lián)網金融存在的風險

（一）網絡安全風險

互聯(lián)網金融是與互聯(lián)網為依托的，人們在進行金融活動中的時候需要依靠計算機或移動設備來完成，然而互聯(lián)網具有開放性，在這個科技不斷發(fā)展的時代，人們在使用互聯(lián)網金融的時候很容易遭受到網絡黑客的攻擊，網絡系統(tǒng)遭受到攻擊，就會造成重要的信息泄露，進而造成嚴重的經濟損失。

（二）競爭風險

互聯(lián)網金融的出現(xiàn)，擴大了金融交易方式，越來越多的金融產品出現(xiàn)在人們的眼前。在互聯(lián)網金融環(huán)境下，我國傳統(tǒng)銀行價格面臨著的較大的競爭風險，與互聯(lián)網金融相比，傳統(tǒng)銀行的業(yè)務將受到巨大的沖擊。

（三）信譽風險

信譽風險指的是參與交易活動的主體不能按照約定時期履行相應的職責，互聯(lián)網金融是通過互聯(lián)網來實現(xiàn)交易，而互聯(lián)網具有虛擬性，對于企業(yè)而言，在向銀行申請貸款的時候會虛構自己的財務信息，等到了償還貸款的時候，企業(yè)往往會借經營不善，不再規(guī)定日期內歸還。另外，在電子商務中的第三方支付平臺中，常見的信譽風險有賣家信譽風險，買家信譽風險，第三方支付平臺信譽風險。如買家在支付款項后，賣家不能按時發(fā)貨，這就是典型的賣家缺失信譽

（四）法律風險

盡管互聯(lián)網金融取得了飛速發(fā)展，但是我國對互聯(lián)網金融立法方面的規(guī)定還沒明確，現(xiàn)有的法律法規(guī)都只是針對傳統(tǒng)金融業(yè)務，不適應互聯(lián)網金融，使得人們在進行互聯(lián)網金融業(yè)務的時候市場發(fā)生糾紛，嚴重的還會引起網絡詐騙，不利于互聯(lián)網金融的健康發(fā)展。

4加強互聯(lián)網金融風險管理策略

（一）加大互聯(lián)網技術的應用

互聯(lián)網金融作為我國現(xiàn)代社會發(fā)展的一種趨勢，人們對互聯(lián)網金融的依賴性也越來越高。而網絡安全風險作為威脅互聯(lián)網金融健康發(fā)展的一個重要因素，為了促進互聯(lián)網金融的健康發(fā)展，就必須重視互聯(lián)網技術的應用[2]。如防火墻技術、加密技術、身份認證技術等，都可以有效地保障人們在互聯(lián)網金融活動過程中的安全性。

（二）轉變經營理念和經營方式

隨互聯(lián)網金融的出現(xiàn)，我國傳統(tǒng)銀行既迎來的機遇，同時也面臨了較大的挑戰(zhàn)。在機遇面前，銀行要把握時機，抓住機遇，為銀行的發(fā)展提供保障。面對挑戰(zhàn)，銀行要保持清醒的頭腦，深刻認識互聯(lián)網金融的弊端，要善于揚長避短。在銀行發(fā)展過程中，要積極的轉變經營方式和管理理念，強化資產負債組合，優(yōu)化銀行資產結構。同時，在利率市場化環(huán)境下，降低融資成本，提高負債可控性，促進金融業(yè)務的發(fā)展[3]。

（三）加強社會信用制度建設

互聯(lián)網金融作為我國社會經濟的一部分，加強社會信用制度建設，建立完善的社會信用制度可以有效地減少金融風險，促進金融行業(yè)的健康發(fā)展。我國政府及相關部門必須完善企業(yè)、個人信用評估體系，對企業(yè)、個人進行客觀的信用評價；其次，完善互聯(lián)網身份認證，確保互聯(lián)網金融的透明度[4]。

（四）完善金融法律法規(guī)

在這個國競爭日益激烈的市場環(huán)境下，互聯(lián)網金融的發(fā)展需要法律來提供保障和依靠，只有健全的法律體系才能促進我國金融行業(yè)的發(fā)展。首先，我國政府及相關部門應盡快出臺相應的金融監(jiān)管法治體系，確保金融監(jiān)管工作有法可依、有法必依。其次，要完善金融立法，使法律能夠有效地運用于金融經濟活動中，規(guī)范金融套利行為，保障資金安全。另外，金融監(jiān)管機構還可以利用現(xiàn)有的一些制度，建立起有效的反饋機制，提高對金融活動的敏感性，逐步減少現(xiàn)有的金融管制，在確保我國金融穩(wěn)定的前提下積極的推進金融自由化進程，實現(xiàn)資金在市場內部和市場間自由流動，使市場機制發(fā)揮真正的作用，降低整體市場運行成本[5]。

（五）提高風險管理的認識

隨著互聯(lián)網的發(fā)扎，我國金融行業(yè)引來了發(fā)展的新時期，以互聯(lián)網為依托的互聯(lián)網金融產品也在不斷增加。而互聯(lián)網金融的出現(xiàn)雖然活躍了金融市場，然是也存在著較大的風險。為此，對于個人而言，在進行利用互聯(lián)網進行金融業(yè)務的時候，要充分認識到互聯(lián)網金融的風險性，做好風險管理工作，降低不必要的損失。對于銀行而言，就必須重視風險管理工作。在發(fā)展信貸業(yè)務的道路上不斷提高對風險管理的認識，時刻保持較高的風險意識，在銀行內部完善風險管理制度，進而提高工作人員的風險管理意識，進而促進銀行信貸業(yè)務的健康發(fā)展[6]。

（六）加大專業(yè)金融人才的培養(yǎng)

信貸業(yè)務在銀行中有著不可替代的作用，然而隨著市場競爭的不斷加劇，銀行信貸業(yè)務風險也越來越大，為了確保銀行信貸業(yè)務的穩(wěn)定發(fā)展，加大專業(yè)內控風險管理人才的培養(yǎng)意義重大。金融管理者不僅要具備良好的金融專業(yè)知識、理財知識、高超的溝通技巧，同時還要具備良好的心理素質，在與客戶溝通中能夠維持銀行與客戶之間的良好關系，具備超強的風險意識以及風險管理能力。對銀行內部，銀行必須加大專業(yè)的金融人才的培養(yǎng)，尤其是CFP、AFP人才方面的培養(yǎng)；其次，同時還要放開政策，拓寬人才招聘渠道，引進國內外高素質的人才，注重專業(yè)技能及專業(yè)知識的培養(yǎng)與培訓。另外，為了穩(wěn)住人才，商業(yè)銀行應當為專業(yè)的優(yōu)秀人才提供良好的政策待遇及收入待遇，進而為銀行的發(fā)展提供保障。

5結語

隨著互聯(lián)網金融的發(fā)展，一方面，推動了我國社會經濟的發(fā)展，另一方面也為增加了金融風險。面對這個競爭日益激烈的市場環(huán)境，我國金融行業(yè)要想穩(wěn)定發(fā)展，就必須全面做好風險管理工作。只有做好風險管理工作，才能更好地防范風險法，降低風險的發(fā)生，確保金融活動安全，進而推動我國社會經濟的健康發(fā)展。

參考文獻：

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[4]王澤華.互聯(lián)網金融風險及風險管理研究[D].河南大學,2014.

[5]王亞琦.互聯(lián)網金融與商業(yè)銀行共同發(fā)展的策略研究[D].山東大學,2014.

第3篇：對互聯(lián)網金融的認識范文

關鍵詞：互聯(lián)網金融 監(jiān)管思路 對策 建議

中圖分類號：F830.4

文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2016）11-183-02

當今社會，互聯(lián)網的飛速發(fā)展引發(fā)諸多傳統(tǒng)行業(yè)的結構和形式的改變，使得傳統(tǒng)行業(yè)的發(fā)展面臨諸多的新問題，這促使行業(yè)相關的諸多領域產生繼發(fā)性變革，以便增強對互聯(lián)網+時代的適應性。在金融領域，互聯(lián)網對金融業(yè)務的形式和范圍的拓展在推動行業(yè)發(fā)展的同時，給其監(jiān)管工作帶來諸多的新問題，由于未能妥善處理，造成互聯(lián)網金融的諸多違規(guī)形式的發(fā)生，嚴重損害行業(yè)的良性發(fā)展和相關人員的個人利益，亟需進行互聯(lián)網金融的監(jiān)管加強。而要想實現(xiàn)監(jiān)管的強化，就必須遵循一定的監(jiān)管思路，這是具體監(jiān)管工作的行動指南，應該確保思路的合理性和正確性。

一、互聯(lián)網金融的功能和特征

互聯(lián)網金融是金融業(yè)運用互聯(lián)網這種新型工具發(fā)展而來的金融形式，對其的相關概念體系的理論研究還處于完善階段，尚未形成統(tǒng)一的認識。一般來說，當前的理論界將借助互聯(lián)網手段實現(xiàn)傳統(tǒng)金融行業(yè)的諸多功能的金融活動定義為互聯(lián)網金融，其最大的特點在于互聯(lián)網賦予其便捷性，實現(xiàn)了金融服務的成本降低和范圍拓展。

從本質而言，互聯(lián)網金融是金融業(yè)的有機構成，其功能與傳統(tǒng)的金融活動具有高度的一致性。具體來說，起到創(chuàng)造信用貨幣、連接金融參與各方、實現(xiàn)資金管理和依據規(guī)定對相關人員進行理賠等四大功能。

然而，互聯(lián)網金融與傳統(tǒng)的金融是有明顯區(qū)別的，這主要體現(xiàn)在特點的不同上。由于互聯(lián)網的虛擬性導致其金融活動的實現(xiàn)成本相對較低；由于網絡的快捷性，按照業(yè)務辦理流程進行辦理時，如果資料齊全可以在短時間內完成業(yè)務辦理工作，具有極高的效率；對于業(yè)務客戶的管理來說，互聯(lián)網的信息庫功能能夠實現(xiàn)客戶信息的分類集中管理，管理的效率和質量遠高于傳統(tǒng)的金融業(yè)；此外使市場的競爭性不斷加劇，互聯(lián)網的開發(fā)性促使互聯(lián)網金融的介入較為簡單，參與企業(yè)眾多，競爭也相當激烈；最后是風險性的增強，除了業(yè)務方面的風險以外，因為互聯(lián)網安全性帶來的風險也是需要考慮的重要方面。

二、加強互聯(lián)網金融監(jiān)管的必要性

作為新興的金融形式，互聯(lián)網金融的主要業(yè)務內容仍然是金融服務，需要對涉及的風險進行防范，與此同時，要對相關的參與各方進行權益的維護，這是行業(yè)發(fā)展的基本需求。具體來說，首先是風險的防范上，金融業(yè)務存在極大的風險，這是社會的一致共識，相關部門也進行了大量的市場的規(guī)范性制度體系建設，從而實現(xiàn)對行業(yè)的規(guī)范，盡可能的弱化金融的風險性。然而，在互聯(lián)網金融當中，由于網絡的虛擬性，金融業(yè)務各方的身份更加不確定，發(fā)生各類違規(guī)行為的可能性直線上升，亟需進行金融監(jiān)管，從而實現(xiàn)對風險的可控；其次是對參與各方的權益維護上，這主要是對消費者的權益維護，由于互聯(lián)網金融企業(yè)的審核不嚴，政府對行業(yè)的監(jiān)管存在缺失，造成各類互聯(lián)網金融的詐騙等問題極為嚴重，給消費者造成極大的權益損害，如何進行權益防護成為金融監(jiān)管的首要問題。因此，我國亟需政策規(guī)制以保障投資者的資金安全。

三、加強互聯(lián)網金融監(jiān)管必須完善的方面

1.法律法規(guī)的完善。法律法規(guī)是規(guī)范市場秩序，保障相關人員合法權利的重要依據，具有權威性和強制性，對于互聯(lián)網金融的監(jiān)管，首要工作是實現(xiàn)互聯(lián)網金融相關內容的立法工作，通過對法律法規(guī)的完善實現(xiàn)對互聯(lián)網金融監(jiān)管的制度強化，以此為基礎，圍繞具體的監(jiān)管工作，相關部門可以制訂切實可行的監(jiān)管制度體系，從而為互聯(lián)網金融的監(jiān)管提供完善的制度體系保障。這對于互聯(lián)網金融的參與各方具有極強的約束性，能夠保護相關人員的合法權益，從長期來看，是對互聯(lián)網金融領域的合理規(guī)范和引導，有助于互聯(lián)網金融的良性發(fā)展。

2.監(jiān)管體系的構建。一是互聯(lián)網金融的監(jiān)管按照傳統(tǒng)金融業(yè)的監(jiān)管模式，由各政府主管部門對分管范圍內的工作進行管控。二是針對互聯(lián)網金融產品混業(yè)化的特點，由政府相關部委出面，組織金融行業(yè)的主管部門和金融領域的專家進行行業(yè)發(fā)展的方向研究和監(jiān)管問題的分析，從而實現(xiàn)行業(yè)發(fā)展的監(jiān)管得力。三是監(jiān)管機構應加大與地方政府的溝通，理順中央和地方金融監(jiān)管職責，明確各自在互聯(lián)網金融監(jiān)管中的業(yè)務邊界，嚴防系統(tǒng)性、區(qū)域性金融風險的發(fā)生。四是從概念上明確互聯(lián)網金融各類問題的概念界定，進而通過相關的政府部門的職責發(fā)揮和相互配合實現(xiàn)對各類違法行為的查處，從而形成嚴明的互聯(lián)網金融執(zhí)法氛圍。

3.明確監(jiān)管原則。就面向對象而言，互聯(lián)網金融具有最為廣泛的普遍性，能夠涵蓋全國各地的不同行業(yè)，不同類型的客戶，隨著經濟的發(fā)展，其市場極為活躍，在金融領域中所占的比重正飛速上升。然而，作為金融業(yè)務，其同樣具有功能屬性和風險屬性，應該明確監(jiān)管的底線所在，不能放任其自由發(fā)展。具體來說，其監(jiān)管原則主要有以下幾方面：首先是堅持金融服務實體經濟，不能脫離這一基本原則；其次是互聯(lián)網金融作為金融業(yè)的重要組成，應該遵從相關的調控政策；第三，在進行業(yè)務辦理時，應該按照金融業(yè)務的風險提升要求進行風險提升，并杜絕保證高額收益的情況發(fā)生；最后是對市場秩序的維護上，應該遵循契約精神，實現(xiàn)雙方在金融業(yè)務中的平等地位。

四、互聯(lián)網金融的監(jiān)管思路

1.互聯(lián)網金融的監(jiān)管模式構建。在監(jiān)管過程中，應該以行業(yè)自律為主，行政監(jiān)管為輔。具體來說，首先是對互聯(lián)網企業(yè)的充分信任，由其自覺遵守行業(yè)準則開展相應的金融業(yè)務，實現(xiàn)對自我行為的約束，這是互聯(lián)網良性發(fā)展的基礎，在此基礎上對個別企業(yè)施以行政監(jiān)管，強制性約束其具體行為，以此實現(xiàn)對不良行為的懲處。通過上述兩方面的密切配合實現(xiàn)互聯(lián)網金融的高速、良性發(fā)展。

2.適度監(jiān)管。互聯(lián)網金融的生命力在于其開放性和便捷性，眾多的互聯(lián)網金融企業(yè)能夠滿足人們不同的金融需求，能夠實現(xiàn)最大限度的金融領域的供需匹配。隨著互聯(lián)網征信體系的完善，互聯(lián)網金融的發(fā)展前景將是極為廣闊的，對于社會發(fā)展的推動作用也將越來越強。對其進行監(jiān)管是實現(xiàn)健康發(fā)展的輔助手段，應該注意度的把握，如果過度監(jiān)管將會導致互聯(lián)網金融的生命力降低，阻礙其良性發(fā)展。

3.分類監(jiān)管。我國應加強對互聯(lián)網金融的分類監(jiān)管，強化各部門間的協(xié)調監(jiān)管。按照現(xiàn)行的“一行三會”分業(yè)監(jiān)管框架，目前應實施以監(jiān)管主體為主，相關部門為輔的跨部門監(jiān)管體系，在一定程度上解決混業(yè)經營與分業(yè)監(jiān)管之間的矛盾。具體而言，央行應承擔對第三方支付的主要監(jiān)管；證監(jiān)會應承擔對眾籌融資的主要監(jiān)管；對于余額寶等理財產品，央行和證監(jiān)會應協(xié)調監(jiān)管；對其它互聯(lián)網金融機構也應加強監(jiān)管部門的監(jiān)管協(xié)調。

4.依法監(jiān)管。對于互聯(lián)網金融中的違法違規(guī)行為的懲處應該有權威性的依據作為處理準則，該方面內容由以法律法規(guī)為主的互聯(lián)網金融制度體系充當。通過對互聯(lián)網金融的依法監(jiān)管可以實現(xiàn)對行業(yè)市場的規(guī)范和相關權益人利益的維護，對于行業(yè)的良性發(fā)展是極為有利的。在立法的過程中，應該注意借鑒先進國家的監(jiān)管經驗，不能采取簡單的處罰手段，而是通過法律法規(guī)的確立實現(xiàn)對行業(yè)發(fā)展的有效引導，對各類違規(guī)違法行為進行預防和消除。此外，在互聯(lián)網金融機構的義務方面，應該重視通過法律形式將特定信息的披露作為金融機構的法定義務，使信息披露嚴格遵循法治要求，為審慎監(jiān)管和消費者保護創(chuàng)造基礎。

5.負面清單管理。所謂負面清單管理是指改變當前的法律認識，由過去的嚴格遵照法律允許的范疇開展金融業(yè)務轉變?yōu)槌シ擅髁罱沟膬热荩渌试S互聯(lián)網金融企業(yè)進行相關業(yè)務的嘗試。這種管理的實質上是對互聯(lián)網金融的經營范圍的大幅擴張，從而為金融企業(yè)的創(chuàng)新提供極為寬松的政策環(huán)境。然而，在長時間的互聯(lián)網金融的監(jiān)管過程中，由于行業(yè)的快速發(fā)展，相應的管理部門對其存在認識方面的錯誤，導致監(jiān)管工作的局限性，為了避免監(jiān)管失誤，采取正面清單管理的方式進行金融監(jiān)管，對于法律未明文許可的內容不敢輕易涉及，這導致互聯(lián)網金融的創(chuàng)新能力受到制約，對其長期發(fā)展是極為不利的。負面清單管理的提出是對互聯(lián)網金融的松綁，其實質是底線思維的具體反映，在底線允許的范圍內，給互聯(lián)網企業(yè)最大的經營自，從而實現(xiàn)行業(yè)的適度自由，以此實現(xiàn)對互聯(lián)網金融的創(chuàng)新促進。

6.加強創(chuàng)新監(jiān)管。互聯(lián)網金融的創(chuàng)新是對客戶需求的積極響應，是在傳統(tǒng)的金融業(yè)務的基礎上進行的適應性革新，能夠符合社會的發(fā)展需要，應該予以鼓勵。然而，過度的自主會導致違規(guī)行為的出現(xiàn)，因此，對其經過加強創(chuàng)新監(jiān)管，通過宏觀調控實現(xiàn)發(fā)展方向的把控。

7.切實維護消費者的合法權益。在互聯(lián)網環(huán)境中，信息采集、傳播的速度和規(guī)模達到空前的水平，使得消費者識別有效信息的難度大大增加，消費者的知情權受到挑戰(zhàn)；而且網絡安全隱患使得消費者各類交易信息如身份信息、賬戶信息、資金信息等在互聯(lián)網傳輸過程中存在被非法盜取、篡改的風險，直接影響到消費者的金融隱私權。

總體來看，互聯(lián)網金融的發(fā)展時間還相對較短，在發(fā)展的過程中各類新問題不斷涌現(xiàn)，給監(jiān)管工作造成極大的困擾，亟需通過對監(jiān)管思路的梳理和思維的轉變，實現(xiàn)具體的監(jiān)管工作的改進，從而實現(xiàn)對互聯(lián)網金融發(fā)展的鼓勵和調控。

結束語

綜上所述，當前的互聯(lián)網金融的監(jiān)管工作還存在諸多問題，這是由于互聯(lián)網金融的高速發(fā)展導致的，對其進行監(jiān)管提升，應該以行業(yè)發(fā)展為目標，通過對思路的創(chuàng)新實現(xiàn)對社會金融需求的合理滿足，從而營造適宜互聯(lián)網金融發(fā)展的監(jiān)管環(huán)境。

參考文獻：

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第4篇：對互聯(lián)網金融的認識范文

【關鍵詞】城市商業(yè)銀行 電子商務平臺 互聯(lián)網金融

隨著社會經濟文化的不斷進步與繁榮，科學技術迅猛發(fā)展，信息化網絡時代日益來臨。近年來，隨著高新技術逐漸廣泛應用于人們的日常生產生活中，極大程度的方便了人們的生活，同時人們的金錢交易等方式也逐漸由傳統(tǒng)的現(xiàn)金交易方式轉變?yōu)殡娮咏灰祝纱丝梢姡ヂ?lián)網在當前信息化網絡時代的現(xiàn)代化社會中日漸發(fā)揮著重要的作用。互聯(lián)網時代的來臨為社會領域的發(fā)展都提供了極大的方便，促進了社會各行業(yè)的發(fā)展，但是也在一定程度上為各行業(yè)帶來相應的挑戰(zhàn)，城市商業(yè)銀行作為國家股份制的新產物也面臨諸多挑戰(zhàn)，因此本文對于城市商業(yè)銀行如何運用好互聯(lián)網金融的研究具有重要現(xiàn)實意義。

一、互聯(lián)網基礎上的城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

（一）城市商業(yè)銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢逐漸消失

城市商業(yè)銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢正逐漸消失是互聯(lián)網基礎上的城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀的表現(xiàn)之一。自從城市商業(yè)銀行誕生以來，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的優(yōu)勢便主要集中在四個方面，分別為商業(yè)銀行在國家相關政策的紅利方面、商業(yè)銀行的相應資金成本方面、商業(yè)銀行的最低信用成本方面以及商業(yè)銀行的作業(yè)成本方面，上述四個方面不僅是商業(yè)銀行的主要傳統(tǒng)優(yōu)勢表現(xiàn)，同時也是城市商業(yè)銀行在同行業(yè)中發(fā)展比較突出的方面。但是隨著社會經濟文化的不斷進步，互聯(lián)網時代日益到來，信息化網絡時代中新的金融工具逐漸為各個主體的發(fā)展提供了比傳統(tǒng)城市商業(yè)銀行更為平等的競爭環(huán)境和競爭平臺，致使以往城市商業(yè)銀行中所獨有的傳統(tǒng)優(yōu)勢不再受人們的熱捧，方便快捷的互聯(lián)網平臺則更受人們的歡迎，由此互聯(lián)網基礎上的城市商業(yè)銀行所具有的傳統(tǒng)的優(yōu)勢逐漸在競爭環(huán)境加劇的前提下消失。

（二）城市商業(yè)銀行的地位逐漸下降

城市商業(yè)銀行的地位正逐漸下降是互聯(lián)網基礎上的城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀的表現(xiàn)之二。在現(xiàn)代信息化網絡時代中，由于互聯(lián)網的崛起，城市商業(yè)銀行雖然感受到重要的發(fā)展機遇，但同時也面臨著一定程度上的挑戰(zhàn)，在當今互聯(lián)網環(huán)境下，城市商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀較為堪憂，城市商業(yè)銀行的地位逐漸下降。城市商業(yè)銀行自誕生至今，在人們的生產生活中始終扮演著重要的角色，并在世界經濟發(fā)展范圍內發(fā)揮著獨有的作用，同時也是調節(jié)社會主義市場經濟關系和維護世界和諧穩(wěn)定的重要方式，在世界發(fā)展中占有十分重要的地位。但是就互聯(lián)網時代的到來，在一定程度上威脅到了城市商業(yè)銀行的重要地位，互聯(lián)網以其快速、方便等諸多優(yōu)點逐漸降低城市商業(yè)銀行的實體地位。就銀行的本質而言，風險的主要根源在于互聯(lián)網時代下，新金融勢力依靠更為平等的競爭環(huán)境和平臺的優(yōu)勢逐漸壟斷了銀行客戶的諸多信息，銀行對于客戶信息獲取的相應渠道經由互聯(lián)網技術性阻斷，從而無法針對不同的客戶需求進行有針對性的創(chuàng)新發(fā)展。

二、城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網環(huán)境下的發(fā)展空間

（一）商業(yè)銀行應積極開展電子商務平臺業(yè)務

在社會經濟文化不斷進步以及互聯(lián)網高速發(fā)展的前提下，城市商業(yè)銀行所面臨的發(fā)展機遇與挑戰(zhàn)共存，雖然互聯(lián)網的出現(xiàn)以及應用使城市商業(yè)銀行的發(fā)展在一定程度上受到限制，但是城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網環(huán)境下也存在相應的發(fā)展空間，城市商業(yè)銀行應積極利用互聯(lián)網金融力，通過積極開拓新的發(fā)展空間使互聯(lián)網環(huán)境成為保障其自身發(fā)展的重要支撐。城市商業(yè)銀行應該在互聯(lián)網環(huán)境下積極開展電子商務平臺業(yè)務，就目前城市商業(yè)銀行總體的發(fā)展而言，城市商業(yè)銀行具有先天性的發(fā)展優(yōu)勢，在互聯(lián)網環(huán)境下的城市商業(yè)銀行開展電子商務平臺業(yè)務是其能夠在現(xiàn)代化社會中繼續(xù)發(fā)揮自身優(yōu)勢的重要保障，其主要原因在于城市商業(yè)銀行在經營發(fā)展過程中具有相對龐大的資金成本對其進行支持，同時銀行在結算和信貸等方面的優(yōu)勢也相對明顯，但城市商業(yè)銀行在開展電子商務平臺業(yè)務過程中，也應主義銀行在戰(zhàn)略定位和競爭定位方面的創(chuàng)新。

（二）城市商業(yè)銀行應充分利用互聯(lián)網金融

城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網環(huán)境下的另一發(fā)展空間體現(xiàn)在城市商業(yè)銀行在發(fā)展過程中可以充分利用互聯(lián)網金融。市商業(yè)銀行在互聯(lián)網環(huán)境下發(fā)展空間的拓取，主要是在商業(yè)銀行發(fā)展各種業(yè)務過程中，充分利用現(xiàn)代網絡科技的力量，與最新化的互聯(lián)網金融力量進行有效互動，將彼此之間的合作實現(xiàn)優(yōu)勢互補的結構。通常情況下，金融機構所起到的金融溝通能力在在于資金流動性轉換強以及信用風險管理。城市行業(yè)銀行憑借其相對龐大的資金優(yōu)勢在資金流動性轉換方面做得比較到位，而互聯(lián)網新金融勢力則以其信息方便快捷的優(yōu)勢在風險管理方面存在著巨大的潛力，由此，城市商業(yè)銀行充分利用互聯(lián)網金融，使二者通過優(yōu)勢互補實現(xiàn)良好的合作，從而不斷促進城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網環(huán)境下的發(fā)展。

三、城市商業(yè)銀行運用互聯(lián)網金融的未來發(fā)展趨勢

（一）正確認識互聯(lián)網金融以促進銀行的健康發(fā)展

正確認識互聯(lián)網金融以促進銀行的健康發(fā)展是城市商業(yè)銀行運用互聯(lián)網金融的主要發(fā)展趨勢。在信息化網絡時代中，城市商業(yè)銀行應正確認識互聯(lián)網金融，互聯(lián)網的發(fā)展對于城市商業(yè)銀行是一把雙刃劍，既具有一定的機遇，也存在一定的挑戰(zhàn)，因此正確認識互聯(lián)網金融，有效在城市商業(yè)發(fā)展中運用互聯(lián)網金融，將能夠有效促進城市商業(yè)銀行的發(fā)展。城市商業(yè)銀行應在其自身發(fā)展過程中，積極利用互聯(lián)網金融力，將二者之間的優(yōu)勢有效進行互補，從而不斷促進城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網環(huán)境下的有效發(fā)展。

（二）利用互聯(lián)網金融推進線上評級風險控制制度

利用互聯(lián)網金融推進線上評級風險控制制度是城市商業(yè)銀行運用互聯(lián)網金融的主要發(fā)展趨勢。隨著社會經濟文化的不斷進步與信息化網絡時代的進一步發(fā)展，城市商業(yè)銀行中的風險控制機制也應隨著網絡信息逐漸轉變，面對互聯(lián)網時代下的網絡信用主體身份認定不明確的情況下，應當利用互聯(lián)網金融對相應信息進行及時的掌握、創(chuàng)新和變化，從而實現(xiàn)城市商業(yè)銀行中線上、線下的有效對接，促進城市商業(yè)銀行逐漸朝著信息一體化和信息全網化的方向推進。同時尤其要注重互聯(lián)網環(huán)境下城市商業(yè)銀行對風險控制的模式思路進行改革和創(chuàng)新，通過改變城市商業(yè)銀行傳統(tǒng)風險控制思想，有效發(fā)揮網絡線上的作用，推進城市商業(yè)銀行線上評級風險的控制制度。

（三）通過互聯(lián)網金融全面推進城市商業(yè)銀行的改革

通過互聯(lián)網金融全面推進城市商業(yè)銀行的改革是城市商業(yè)銀行運用互聯(lián)網金融的根本發(fā)展趨勢。在信息化網絡時代的互聯(lián)網金融環(huán)境下，城市商業(yè)銀行在未來的發(fā)展空間仍是較大的，并且在新的形勢下，城市商業(yè)銀行在發(fā)展過程中會有更多、更好的發(fā)展機遇和發(fā)展狀態(tài)。隨著現(xiàn)代城市商業(yè)銀行逐漸實行三位一體的發(fā)展趨勢，并且商業(yè)銀行平臺逐步向個性化需求方面發(fā)展，城市商業(yè)銀行通過互聯(lián)網對而更多的客戶及其相關信息有了更多的了解，利用諸多信息，城市商業(yè)銀行可以有效地對更多客戶和信息進行挖掘和分析，從而有效提升城市商業(yè)銀行的發(fā)展能力和核心競爭能力。通過對互聯(lián)網金融的有效運用，能夠在信息化網絡時代中一定程度的提高城市商業(yè)銀行的改革。

隨著經濟文化的進步與世界經濟一體化趨勢的發(fā)展，互聯(lián)網廣泛應用于社會各行業(yè)中是必然的趨勢，因此在新的形勢下，各行各業(yè)都應積極在互聯(lián)網環(huán)境下尋求發(fā)展。本文主要對互聯(lián)網基礎上的城市商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀進行概括，同時從商業(yè)銀行應積極開展電子商務平臺業(yè)務和城市銀行應充分利用互聯(lián)網金融對城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網環(huán)境下的發(fā)展空間進行探討，并從正確認識互聯(lián)網金融以促進銀行的健康發(fā)展、推進線上評級風險控制制度以及全面推進城市商業(yè)銀行的改革對城市商業(yè)銀行運用互聯(lián)網金融的未來發(fā)展趨勢進行研究，并具有實際參考價值。

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第5篇：對互聯(lián)網金融的認識范文

近

年來，互聯(lián)網金融發(fā)展可謂如火如荼，但由于概念濫用、認識偏差、制度缺失、監(jiān)管缺位，導致問題和風險接踵而至。

互聯(lián)網金融企業(yè)跑路、倒閉現(xiàn)象層出不窮，媒體報道更是絡繹不絕，相關事件給金融消費者權益帶來了很大的損害。令人擔憂的是，類似現(xiàn)象還在持續(xù)發(fā)生。

究其原因，一方面是社會對互聯(lián)網金融的認識偏差使得整個業(yè)態(tài)發(fā)展過熱、產生泡沫；另一方面是監(jiān)管制度還未跟上，使得依賴互聯(lián)網和移動通信技術的互聯(lián)網金融業(yè)態(tài)，其風險的隱蔽性、傳染性、廣泛性和突發(fā)性比傳統(tǒng)金融更加突出。

在經歷了一輪惡性事件的爆發(fā)之后，金融消費者權益保護最終應成為互聯(lián)網金融基礎設施的一個重要內容。

慶幸的是，互聯(lián)網金融專項整治正在開展，這表明管理部門的重視程度也在提升。

去年7月以來，相關部委出臺促進互聯(lián)網金融健康發(fā)展指導意見等一系列辦法，強化了制度建設。

10月13日，國務院辦公廳公布了《互聯(lián)網金融風險專項整治工作實施方案》，對暴露出的嚴重問題和風險隱患進行集中清理，一批借金融普惠之名行金融詐騙之實的“害群之馬”受到打擊。

同時，全社會也開始逐漸認識到互聯(lián)網金融存在很大的外部性。輿論變得趨于理性，互聯(lián)網金融廣告也得到嚴格限制。越來越多人認識到，投資人門檻是為了更好保護風險承受能力較低的普通金融消費者。

下一步，我們期待金融消費者投訴、權益保護渠道能夠更加暢通，金融消費者遇到問題能夠更好地得到咨詢、申訴并妥善解決。

至于投資時應該選擇哪家機構，普通金融消費者往往難以判斷。但辨別哪種機構“不靠譜”卻很簡單：除了商業(yè)銀行可以發(fā)行少量保本型理財產品之外，如果哪家機構告訴消費者，它的理財產品保本保收益，這家機構一定是不夠正規(guī)的。因為目前銀行發(fā)行的保本型理財產品非常少，而其它各種金融機構和類金融機構承諾保本理財，必然違規(guī)，背后必定有問題，要多長一個心眼。

此外，建立和完善“合格投資者”制度非常必要和緊迫。

在這樣的制度下，對參與金融的投資者需設置準入條件，這些條件包括但不限于財務狀況、知識水平、投資經驗、風險偏好等方面要求。例如購買信托產品，一般應設置100萬元起步的門檻，因風險相對較高，首先要利于金融消費者的權益保護。

當然，投資金額或資產規(guī)模不是合格投資者的唯一標準，但也不能將無原則的低門檻作為互聯(lián)網金融或普惠金融的標志。

第6篇：對互聯(lián)網金融的認識范文

關鍵詞：互聯(lián)網；金融風險；對策

中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2015）018-000-02

一、概述

互聯(lián)網金融是將傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網精神相結合的新興領域。互聯(lián)網和傳統(tǒng)金融業(yè)的結合對傳統(tǒng)金融產生了具有變革意義的影響，這源于互聯(lián)網的精神，即"開放、平等、協(xié)作、分享"的精神。傳統(tǒng)意義上的金融與互聯(lián)網金融是存在區(qū)別的，其區(qū)別不單單在于各自的金融業(yè)務的開展所采取的媒介不同，更主要的區(qū)別在于互聯(lián)網金融的參與主體能夠深刻理解互聯(lián)網的“開放、平等、協(xié)作、分享”的精髓，互聯(lián)網金融工具的存在，使傳統(tǒng)的金融業(yè)務具備了金融信息透明度更高、金融主體參與金融業(yè)務更加廣泛、金融主體與金融中介的協(xié)作度更靈活、傳統(tǒng)金融業(yè)務中間成本更加低廉、金融工具的操作更加便捷等區(qū)別于傳統(tǒng)金融的顯著特征。隨著我國互聯(lián)網的日新月異的發(fā)展并且和傳統(tǒng)金融的日異緊密結合，互聯(lián)網金融已在我國蓬勃興起，現(xiàn)階段，我國互聯(lián)網金融發(fā)展過程中先后出現(xiàn)了傳統(tǒng)金融業(yè)務的網絡化、第三方支付、P2P網絡借貸、大數據金融、眾籌和第三方金融服務平臺等六種模式。

2015年我國的互聯(lián)網金融得到了快速的發(fā)展，其中我國互聯(lián)網金融市場規(guī)模超過10萬億元，其中占據主導地位的是支付市場規(guī)模，在2015年支付市場規(guī)模為9.22億元，這主要是歸因于中國電商的高速發(fā)展。其他市場規(guī)模如下表所示：

市場規(guī)模類型單位（億元）

基金銷售規(guī)模超過6000

財富管理規(guī)模 100

網絡小貸規(guī)模 5000

P2P網貸市場 1000

眾籌規(guī)模 100

金融機構創(chuàng)新市場 2000

在以上的市場規(guī)模中，其中基金銷售規(guī)模和財富管理規(guī)模的發(fā)展前景是非常好的，其可用資金規(guī)模是逐漸擴大的。另外，我們通過比較也可以看出，眾籌市場和P2P市場在我國就目前來說仍處于初期的發(fā)展階段。我國互聯(lián)網金融市場的發(fā)展離不開互聯(lián)網金融平臺的大力支持，隨著我國傳統(tǒng)金融業(yè)對互聯(lián)網越來越重視，可以預見，我國互聯(lián)網金融的規(guī)模在將來的金融市場上的占比將會越來越大。

互聯(lián)網金融在發(fā)展過程中，為我國經濟的發(fā)展注入了新的活力，但在發(fā)展過程中由于內部和外部的原因，也存在一些風險，值得我們關注。

二、當前互聯(lián)網金融面臨的主要風險

互聯(lián)網金融在我國發(fā)展的時間自2013年開始還比較短，對互聯(lián)網金融的監(jiān)管還不夠成熟，還沒有細化，所以互聯(lián)網金融在發(fā)展過程中必然存在著一定的風險，從事金融活動必然有風險，互聯(lián)網金融也屬于金融的范疇，其也不會改變金融的性質和本質。在互聯(lián)網金融飛速發(fā)展的同時，我們應該認識到互聯(lián)網金融在發(fā)展過程中是存在風險的，這就需要對互聯(lián)網金融存在的風險的加強管理，從而促使互聯(lián)網金融得到健康穩(wěn)步的發(fā)展。

1.技術方面的風險

互聯(lián)網金融的發(fā)展離不開計算機的支持，其大量業(yè)務均是通過設計的電腦程序和軟件來完成的。所以，計算機信息系統(tǒng)的技術可靠性和管理的安全性就成為了互聯(lián)網金融最應該主要的技術風險。這種技術風險首先體現(xiàn)在計算機系統(tǒng)的內部，互聯(lián)網金融運行過程中的系統(tǒng)癱瘓、磁盤破壞等諸多不確定性因素造成了互聯(lián)網金融運行的不安全性。其次互聯(lián)網金融技術風險還體現(xiàn)在計算機運行環(huán)境方面，諸如網絡黑客的攻擊、傳輸故障、外界病毒的入侵等。當然，其技術方面的風險還表現(xiàn)在客戶身份泄露和偽造方面，不法分子利用偽造的客戶身份竊取客戶的金融財產。近年來，互聯(lián)網金融技術方面的風險愈演愈烈，這與互聯(lián)網金融發(fā)展過程中的計算機技術支持是分不開的。技術風險的存在為金融主體帶來了不必要的麻煩和損失，在互聯(lián)網金融發(fā)展過程中應該引起我們足夠的重視。

2.法律方面的風險

互聯(lián)網金融法律風險主要表現(xiàn)在我國針對互聯(lián)網金融立法的滯后性而導致的交易過程過程中所產生的風險。我國目前的金融監(jiān)管法仍然主要集中于傳統(tǒng)的金融業(yè)務，如銀行法、證券法、保險法等，而與互聯(lián)網金融有關的金融法規(guī)則比較少，我國也僅僅在2015年7月頒布了《關于促進互聯(lián)網金融健康發(fā)展的指導意見》，這與我國目前互聯(lián)網金融的迅速發(fā)展的勢頭明顯是不匹配的，還缺乏與互聯(lián)網金融市場準入、金融主體身份確認、互聯(lián)網金融合同確認等相關細則，這就使得互聯(lián)網金融交易過程中的相關權利與義務的確認缺少相關的依據，這就使得互聯(lián)網金融交易產生的不確定性，增加了互聯(lián)網金融的交易成本。影響到了我國互聯(lián)網金融的發(fā)展。

3.信用方面的風險

傳統(tǒng)金融中的信用風險是指債務人到期不能履約的可能性，而信用風險在互聯(lián)網金融中表現(xiàn)的更加明顯。互聯(lián)網金融區(qū)別于傳統(tǒng)金融的最大特點是其虛擬性，這不僅體現(xiàn)在金融服務機構上，更體現(xiàn)在互聯(lián)網金融業(yè)務上。互聯(lián)網金融交易的虛擬性一方面使得金融機構可以借助于互聯(lián)網開設虛擬的經營網點和分支機構，從事虛擬化的金融服務，例如網上銀行、手機銀行等。同時互聯(lián)網的所有交易業(yè)務如交易信息的傳遞、支付結算等都是在虛擬的網絡世界中進行的，交易雙方并不面對面的交易，使得交易者的身份確認難度加大，也增加了金融信息交易的不對稱性，從而加大了信用風險。就目前而言，我國相當一部分金融交易者對于互聯(lián)網金融存在一定的疑問，更多的就是來自于對信用風險的擔心。

4.流動性方面的風險

互聯(lián)網金融的流動性風險主要表現(xiàn)在互聯(lián)網金融機構不能隨時應付客戶提現(xiàn)的不確定性，這主要是由互聯(lián)網金融的期限轉換功能不佳所造成的。在互聯(lián)網金融中，也存在資金的長短期的問題，若互聯(lián)網金融機構長短期資金期限錯配出現(xiàn)問題而不能應付客戶資金體現(xiàn)需求的話，互聯(lián)網金融的流動性風險應運而生。例如：互聯(lián)網很多的理財產品投資的資產是長期的，而其負債則是流動性比較強的短期資金，一旦流動性較強的負債不能按期償還的話，就可能會存在流動性方面的風險。

三、防范互聯(lián)網金融風險的對策

1.進一步加大互聯(lián)網技術投入，提升互聯(lián)網金融運行的內外部環(huán)境安全性

為了防范互聯(lián)網金融的技術風險，首先應加強互聯(lián)網技術的研發(fā)工作，開發(fā)安全性能更好、系統(tǒng)運行更加安全的互聯(lián)網金融運行系統(tǒng)，從而從源頭上降低互聯(lián)網技術風險。同時應提高互聯(lián)網金融運行環(huán)境的安全性，對互聯(lián)網金融的交易系統(tǒng)和數據系統(tǒng)進行升級改造，以防范黑客攻擊。最后應對客戶的交易信息進行嚴格的保密，采取信息備案制，防止客戶信息的泄露。

2.加大互聯(lián)網金融的立法工作

法律法規(guī)是保障互聯(lián)網金融健康運行的重要舉措，國家應該在2015年《關于促進互聯(lián)網金融健康發(fā)展的指導意見》的基礎上，進一步細化，制定與互聯(lián)網金融有關的具體細則，制定嚴格的互聯(lián)網金融準入和管理制度、互聯(lián)網金融退出制度、互聯(lián)網金融業(yè)務交易相關細則等。同時應充分發(fā)揮行業(yè)自律的作用，在成立互聯(lián)網金融協(xié)會的基礎上盡可能發(fā)揮協(xié)會的作用，使互聯(lián)網金融能夠在國家監(jiān)管和行業(yè)自律的基礎上健康的發(fā)展。

3.加強全社會信用體系建設，完善社會信用制度

由于互聯(lián)網金融運行的虛擬性，使得信用體系的建設在互聯(lián)網金融運行過程中顯得尤為重要。而我國信用體系建設與互聯(lián)網金融運行的發(fā)展不相匹配的，經常見諸于報端的互聯(lián)網金融企業(yè)“跑路“事件也引發(fā)了人們對互聯(lián)網企業(yè)誠信問題的思考。為了加強和提高互聯(lián)網金融企業(yè)的誠信度，首先應加強互聯(lián)網金融企業(yè)的誠信記錄，再次基礎上確定其信用等級，為互聯(lián)網金融的交易者提供參考。其次要促進互聯(lián)網金融企業(yè)信用公開，從而形成互聯(lián)網金融交易雙方的信息對稱性，降低交易成本。最好要建立第三方信用體系評估機制，定期對互聯(lián)網金融企業(yè)進行信用評定，對于信用評定較低的互聯(lián)網金融企業(yè)引進退出機制，以此來提高互聯(lián)網金融企業(yè)的信用意識。另外一個方面，我國也應大力培育互聯(lián)網金融參與者的信用意識，建立個人信用評估體系，使信用成為互聯(lián)網金融發(fā)展的基石，以減少互聯(lián)網金融運行過程中的信用風險。

4.重視投資者風險教育

現(xiàn)階段我國互聯(lián)網金融的發(fā)展才剛剛開始，它的風險暴露不充分，還在集聚之中。互聯(lián)網金融企業(yè)有義務向金融投資者進行風險提示、這樣才能使互聯(lián)網金融的風險得到有效的控制。一是推廣互聯(lián)網金融知識的普及。互聯(lián)網金融理論中存在著很多的專業(yè)詞匯，互聯(lián)網金融參與者對于其含義和意義很難理解，這就需要加大對互聯(lián)網金融基礎知識的宣傳，可以利用比較形象的漫畫、宣傳片等借助于網絡、紙介媒體、電視、手機等媒介進行通俗易懂的普及，幫助互聯(lián)網金融主體能夠對互聯(lián)網金融的知識有一些基本的了解。二是樹立互聯(lián)網金融風險的意識教育，讓互聯(lián)網金融投資者了解互聯(lián)網金融在運行過程中的風險，從而樹立風險意識。三是推動組合投資、分散投資等多元化的投資技巧。降低投資風險的有效的方法是組合投資和分散投資，互聯(lián)網金融投資方式的多樣性為投資者進行組合投資和多元化投資提供了機會，投資者可以選擇多樣化的投資方式，將資金投資于多種多樣的的互聯(lián)網金融產品中去，從而減低互聯(lián)網金融投資的非系統(tǒng)性風險。

總之，互聯(lián)網金融在為我們帶來投資便捷、獲得收益的同時，我們也不能忽視其存在的風險問題，加強互聯(lián)網金融的風險防范，注重其風險管理也應該引起我們的重視。

參考文獻：

[1]謝平，鄒傳偉.互聯(lián)網金融模式研究[J].金融研究，2012（12）.

[2]李博，董亮.互聯(lián)網金融的模式與發(fā)展[J].中國金融，2013（10）.

[3]楊群華.我國互聯(lián)網金融的特殊風險及防范研究[J].金融科技時代，2013（07）.

第7篇：對互聯(lián)網金融的認識范文

[關鍵詞]互聯(lián)網金融；網絡安全風險；信譽風險

隨著社會經濟的發(fā)展，互聯(lián)網金融發(fā)展速度也越來越快。面對這個競爭激烈的市場環(huán)境，互聯(lián)網金融已成為社會發(fā)展的必然，互聯(lián)網金融的出現(xiàn)，不僅活躍了金融市場，拓展了金融空間，同時，也促進了金融產品的創(chuàng)新，推動了金融行業(yè)的發(fā)展。然而互聯(lián)網金融是以互聯(lián)網為依托的，這無疑增加了互聯(lián)網金融風險的發(fā)生。為此，在互聯(lián)網金融發(fā)展過程中，就必須做好風險管理工作，確保互聯(lián)網金融的健康發(fā)展。

1.互聯(lián)網金融概述

互聯(lián)網金融指的是以互聯(lián)網為依托的一種金融業(yè)務模式。伴隨著互聯(lián)網技術的發(fā)展，互聯(lián)網的應用也越來越廣泛，而互聯(lián)網金融成為社會經濟發(fā)展的必然。互聯(lián)網金融不僅僅是互聯(lián)網與金融的結合，而是通過互聯(lián)網技術來實現(xiàn)金融業(yè)務的往來。互聯(lián)網金融的出現(xiàn)為金融行業(yè)的發(fā)展帶來了巨大的機遇，促使了金融產品的創(chuàng)新，拓寬了金融發(fā)展的空間。雖然互聯(lián)網金融的出現(xiàn)推動了金融行業(yè)的發(fā)展，但同時也增加了金融風險，為此，在互聯(lián)網金融發(fā)展過程中，風險管理是一項重要的工作，做好互聯(lián)網金融風險管理有著重大意義。

2.互聯(lián)網金融風險管理的意義

互聯(lián)網金融作為社會發(fā)展的一種必然趨勢，一方面促進了金融行業(yè)的發(fā)展，另一方面也增加了金融風險。互聯(lián)網金融是以互聯(lián)網為依托的，而在這個科技飛速發(fā)展的時代里，互聯(lián)網金融面臨著較大的網絡風險。同時，互聯(lián)網具有虛擬性，互聯(lián)網的這種特性無疑會增加金融信譽風險。一旦風險發(fā)生，不僅會影響到金融市場的發(fā)展，同時還會影響到我國社會經濟的發(fā)展。在今天這個競爭日益激烈的市場環(huán)境下，互聯(lián)網金融要想更好地發(fā)展，就必須重視風險管理工作。只有做好風險管理工作，互聯(lián)網金融才能得到健康發(fā)展，進而更好地服務社會發(fā)展。

3.互聯(lián)網金融面臨的風險

3.1網絡安全風險

互聯(lián)網金融是以互聯(lián)網為依托的，而在這個經濟快速發(fā)展的社會里，網絡作為一種工具，它帶給人們的好處是毋庸置疑的。當利用互聯(lián)網來辦理金融業(yè)務，由于人們缺乏必要的網絡安全知識，很容易遭受到網絡黑客的攻擊，進而使得一些重要的信息被竊取，影響到客戶與金融結構的利益。

3.2信譽風險

在互聯(lián)網金融環(huán)境下，互聯(lián)網具有虛擬性，人們在利用互聯(lián)網金融辦理業(yè)務的時候都是通過互聯(lián)網來實現(xiàn)的，而在這一過程中，將面臨較大的信譽風險。同時，在互聯(lián)網金融模式下，當企業(yè)在向銀行提交貸款申請的時候，會虛構自己的財務信息，等到了償還貸款的時候，企業(yè)往往會借經營不善，不在規(guī)定日期內歸還。

3.3法律風險

就目前來看，我國互聯(lián)網金融發(fā)展速度越來越快，但是其暴露出的問題也越來越突出，一些不法分子利用互聯(lián)網進行金融詐騙的行為屢見不鮮，嚴重危害到了人們的利益。就互聯(lián)網金融違法行為來看，究其原因，就是我國對互聯(lián)網金融立法方面的規(guī)定還沒明確，現(xiàn)有的法律法規(guī)都只是針對傳統(tǒng)金融業(yè)務，不適應互聯(lián)網金融，使得人們在進行互聯(lián)網金融業(yè)務的時候時常發(fā)生糾紛，嚴重的還會引起網絡詐騙，不利于互聯(lián)網金融的健康發(fā)展。

4.互聯(lián)網金融面臨的風險對策

4.1加大互聯(lián)網安全技術的應用

針對互聯(lián)網安全風險，不論是金融機構還是用戶，都必須提高自身對互聯(lián)網安全風險的認識。對于用戶而言，要善于利用互聯(lián)網安全技術，如防火墻技術、加密技術、身份認證技術等，來確保網絡系統(tǒng)的安全性。對于金融結構，要定期對網絡系統(tǒng)進行安全維護，確保金融系統(tǒng)的安全性，進而更好地為用戶提供金融服務。

4.2加強社會信用制度建設

在互聯(lián)網金融中，信譽風險作為制約互聯(lián)網金融健康發(fā)展的一個重要因素，加強社會信用制度建設對互聯(lián)網金融的發(fā)展有著積極的作用。建立完善的社會信用制度，有助于規(guī)范人們的行為，進而在互聯(lián)網金融活動中降低金融風險的發(fā)生。為此，我國政府及相關部門就必須建立健全企業(yè)、個人信用評估體系，金融機構為進行金融業(yè)務辦理的時候根據企業(yè)、個人的信用度來決定業(yè)務是否給予辦理。同時，還應當完善互聯(lián)網身份認證，確保互聯(lián)網金融的透明度。另外，我國政府及相關部門還必須建立統(tǒng)一的互聯(lián)網金融監(jiān)管體系，重新梳理金融業(yè)務范圍，明確監(jiān)管主體，確保金融業(yè)務安全，為客戶提供更好的金融服務。

4.3完善金融法律法規(guī)

在競爭日益激烈的金融環(huán)境下，互聯(lián)網金融的發(fā)展需要法律來提供保障和依靠，只有健全的法律體系才能促進我國金融行業(yè)的發(fā)展。首先，我國政府及相關部門應盡快出臺相應的金融監(jiān)管法治體系，確保金融監(jiān)管工作有法可依、有法必依。其次，要完善金融立法，使法律能夠有效地運用于金融經濟活動中，規(guī)范金融套利行為，保障資金安全。另外，金融監(jiān)管機構還可以利用現(xiàn)有的一些制度，建立起有效的反饋機制，提高對金融活動的敏感性，逐步減少現(xiàn)有的金融管制，在確保我國金融穩(wěn)定的前提下積極地推進金融自由化進程，實現(xiàn)資金在市場內部和市場間自由流動，使市場機制發(fā)揮真正的作用，降低整體市場運行成本。

4.4加大專業(yè)金融人才的培養(yǎng)

在互聯(lián)網金融風險管理工作中，專業(yè)的金融人才發(fā)揮著不可替代的作用。而互聯(lián)網金融要想穩(wěn)定發(fā)展，就必須加大專業(yè)金融人才的培養(yǎng)，尤其是CFP、AFP人才方面的培養(yǎng)。首先，要加強互聯(lián)網金融管理人員專業(yè)知識的教育，提高他們對互聯(lián)網金融風險的認識；其次，要加強工作人員的計算機操作能力，加強互聯(lián)網安全技術的教育，提高他們對互聯(lián)網金融風險的應對能力。另外，政府及相關部門還要放開政策，拓寬人才招聘渠道，引進國內外高素質的人才，注重專業(yè)技能及專業(yè)知識的培養(yǎng)與培訓。同時，為了穩(wěn)住人才，金融機構應當為專業(yè)的優(yōu)秀人才提供良好的政策待遇及收入待遇，進而為互聯(lián)網金融的發(fā)展提供保障。

第8篇：對互聯(lián)網金融的認識范文

隨著互聯(lián)網金融的逐漸興起，各種業(yè)務活動需要結合網絡技術進行發(fā)展。網絡銀行、第三方支付、P2P 網貸、眾籌等為主的互聯(lián)網金融發(fā)展模式，比傳統(tǒng)金融的模式更好地實現(xiàn)資源配置，在促進經濟增長的同時大幅減少交易成本。互聯(lián)網金融的主要特點是高效率、低成本和廣覆蓋，能夠隨時隨地為客戶提供快捷的金融服務。互聯(lián)網金融實現(xiàn)集合支付系統(tǒng)和個體移動支付的統(tǒng)一，達到支付便捷的目的。此外，有效地減少了由于市場信息不對稱造成的損失。近年來，互聯(lián)網金融發(fā)展迅猛，金融交易規(guī)模在2014年突破10萬億元，傳統(tǒng)金融因此受到極大的沖擊。在互聯(lián)網金融發(fā)展過程中，傳統(tǒng)金融中介能夠發(fā)揮的作用在慢慢減弱，金融也更強調個性化的客戶體驗，通過大數據等網絡技術手段發(fā)展運營。但是，我們也應該清楚的認識到，互聯(lián)網金融在發(fā)展過程中也具有高風險和監(jiān)管不足等缺陷。當然，對于傳統(tǒng)金融而言，在沖擊和挑戰(zhàn)同時是新的發(fā)展機遇。互聯(lián)網金融和傳統(tǒng)金融之間不完全是競爭關系，它們之間可以互相促進，相輔相成。此外，在互聯(lián)網金融的背景下，分業(yè)經營模式已經無法滿足消費者日益豐富的金融需求，混業(yè)經營成為金融市場發(fā)展的必然趨勢。本文在互聯(lián)網金融與傳統(tǒng)金融的對比分析的基礎上，提出互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)金融的沖擊，并針對沖擊進行對策研究，希望傳統(tǒng)金融把握機遇，正確處理與互聯(lián)網金融的關系，實現(xiàn)業(yè)務創(chuàng)新和長久盈利。

二、文獻綜述

互聯(lián)網金融的發(fā)展促進經濟發(fā)展、增加就業(yè)機會，備受社會大眾的關注。國內學者針對互聯(lián)網金融發(fā)展紛紛展開研究，主要是針對互聯(lián)網金融發(fā)展的模式，發(fā)展存在的問題，以及與傳統(tǒng)金融的相比優(yōu)勢和劣勢。

劉英，羅明雄（2013）通過分析互聯(lián)網金融及其發(fā)展歷程，整理互聯(lián)網金融的相關理論，分析互聯(lián)網金融P2P網貸模式、眾籌平臺模式、大數據金融模式和第三方支付模式等發(fā)展模式，并對互聯(lián)網金融風險與監(jiān)管提出了思考。黃海龍（2013）分析電商金融的形成背景，針對參與電商金融的四個要素展開詳述，從電商平結不同對象的角度，將電商金融分為消費者信貸和中小微企業(yè)貸款，并對電商金融模式進行細化總結，探討電商金融的乘數效應和對金融脫媒的影響。李有星，陳飛（2014）根據國內法律現(xiàn)狀指互聯(lián)網金融在交易過程中是有文可依的，但是在監(jiān)管方面?s缺乏規(guī)范的規(guī)章制度。因此，對互聯(lián)網金融實施監(jiān)管已逐漸成為國內外金融監(jiān)管機構的共識，確定監(jiān)管主體地方化的方向，采取原則導向監(jiān)管方式，積極構建互聯(lián)網金融“安全港”制度。王錦虹（2014）采用德爾菲法問卷調查與模糊層次分析法為基礎，將專家對指標權重的兩兩測度結果進行模糊處理，獲得指標的綜合權重，從而構建測度指標體系。在此基礎上，研究互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行盈利影響，得到互聯(lián)網金融對銀行負債影響較大，對資產類和中間業(yè)務的影響較小等結論。羅長青，李夢真（2015）搜集2007年～2013年上市商業(yè)銀行信用卡業(yè)務數據，運用結構方程模型考量互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務的影響，結果表明互聯(lián)網金融通過網絡銀行業(yè)務的中介作用實現(xiàn)對信用卡業(yè)務的溢出效應，在一定程度上促進商業(yè)銀行信用卡業(yè)務的發(fā)展，但互聯(lián)網金融的替代效應卻不顯著。

綜上所述，雖然國內外眾多學者從多方面探討互聯(lián)網金融的發(fā)展，也取得了豐富的研究成果，但是忽略對傳統(tǒng)金融未來發(fā)展的分析。考慮到互聯(lián)網金融的大環(huán)境，研究傳統(tǒng)金融的發(fā)展方向和突破創(chuàng)新。因此，本文在此基礎上展開具體研究，為傳統(tǒng)金融的發(fā)展提供重要參考價值。

三、互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)金融的沖擊

互聯(lián)網金融在慢慢融入社會，第三方支付、網絡銀行、P2P 網貸等模式在改變著人們的生活。截止2016年上半年，支付寶用戶已經超過6億。月活躍數量有29472.7萬人，日活躍數量為8382.7萬人，在移動支付類APP中毫無疑問的高居榜首，和同類產品相比有著明顯的用戶優(yōu)勢。

此外，2016年移動支付業(yè)務為257.10億筆，金額為157.55萬億元，同比增長了85.82%和45.59%。

隨著互聯(lián)網金融的高速發(fā)展，傳統(tǒng)金融受到一系列沖擊。首先，傳統(tǒng)商業(yè)銀行中間業(yè)務收入空間在不斷縮小。互聯(lián)網金融業(yè)務的經營成本相對比較低，在與傳統(tǒng)商業(yè)銀行進行業(yè)務市場空間競爭時會更有優(yōu)勢，降低銀行業(yè)務經營的利潤。而且，互聯(lián)網金融創(chuàng)新程度高、優(yōu)勢明顯，慢慢淘汰商業(yè)銀行相對落后的傳統(tǒng)業(yè)務。其次，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融中介已經不能再擁有絕對優(yōu)勢。技術使得信息更加公開，信息不對稱程度減弱，金融中介的作用也就不再明顯。人們越來越習慣和愿意通過網絡交易平臺消費，通過余額寶平臺存放閑置資金，實現(xiàn)存款的高利潤和高流動性。此外，商業(yè)銀行客戶資源慢慢向互聯(lián)網金融市場流失，客戶越來越依賴科技的快捷。互聯(lián)網平臺實現(xiàn)客戶個性化服務體驗，將金融服務與互聯(lián)網通信技術融合。在激烈的競爭環(huán)境中，商業(yè)銀行雖然在主要業(yè)務上也進行市場客戶細分并提供個性化服務，但是缺乏先進的技術手段，不能很好地完成信息收集、市場定位、市場營銷等。互聯(lián)網營銷模式吸引大量的客戶群，隨之而來的是商業(yè)銀行客戶群的大量流失。

四、傳統(tǒng)金融應對互聯(lián)網金融的策略

盡管互聯(lián)網金融發(fā)展蒸蒸日上，但是對于傳統(tǒng)金融來說既是挑戰(zhàn)也是機遇。傳統(tǒng)金融逐步向“互聯(lián)網+”方向進行創(chuàng)新發(fā)展，這是互聯(lián)網金融的一種表現(xiàn)形式，同時也是對傳統(tǒng)金融的一種完善。通過互聯(lián)網技術的創(chuàng)新改革，傳統(tǒng)金融機構的服務門檻在不斷降低，金融服務更加透明化，社會資源也得到了有效配置，金融服務實體經濟的效率得到提升。在兩者的合作中，一些有活力、有朝氣的小微企業(yè)受到了重視，針對小微企業(yè)傳統(tǒng)金融行業(yè)也在不斷做出改變來適應時代的變革。互聯(lián)網金融具備互聯(lián)網的特性，可以隨時隨地的進行網上交易，彌補了傳統(tǒng)金融行業(yè)所帶來的在時間和空間上的不足之處。同時傳統(tǒng)金融行業(yè)可以借鑒電商金融對于客戶的信用評估機制，對客戶進行評估，更好地滿足客戶的金融需求。因此，在正確處理兩者的關系基礎上，傳統(tǒng)金融需要進行以下各方面的改變，從而把握好發(fā)展機遇。

第一，提高對科技發(fā)展的認識，轉變傳統(tǒng)的固定觀念。競爭的局面是很激烈的，但是商業(yè)銀行必須認識到潛在競爭關系中的合作。在金融市場中，銀行保持著其固有的核心地位。但是，如果一味盲目死守傳統(tǒng)的經營管理，終究會被互聯(lián)網金融一步一步威脅。通過轉變的觀念，緊跟“互聯(lián)網+”時代的創(chuàng)新革命，針對自身業(yè)務進行創(chuàng)新，積極應對挑戰(zhàn)并實現(xiàn)與互聯(lián)網金融的雙贏局面。

第二，加強客戶資源重視力度，維系客戶關系。商業(yè)銀行應該重視與客戶聯(lián)系的優(yōu)勢，互聯(lián)網金融雖然可以贏得大量的客戶資源，但是卻沒有重視客戶維系。網絡技術還是不能直接讓客戶體會到親近的服務和實體體驗，但是商業(yè)銀行卻可以做到。因此，商業(yè)銀行需要提高客服質量和客戶金融活動的參與度，建立以客戶為中心的金融模式來增強客戶的粘性。同時，商業(yè)銀行也可以在互聯(lián)網金融企業(yè)的幫助下，合作建立全新服務平臺，拓寬金融服務渠道，在穩(wěn)定原有客戶的基礎上開發(fā)新客戶。當然，為了全面地掌握客戶各方面資料，包括消費需求、交易、投資等，商?I銀行需要建立完善的客戶信息數據庫。在此基礎上，銀行的金融產品可以更有針對性地服務客戶，贏得客戶的滿意和好評。在市場營銷方面，商業(yè)銀行需要借鑒和學習豐富的經驗，提供安全、開放的營銷模式，擴大營業(yè)網點，增加覆蓋面積，吸引更大的客戶群。

第三，商業(yè)銀行需要實現(xiàn)精細化定位。首先，明確自己的市場定位和發(fā)展方向，不斷地拓展和深化競爭力大的業(yè)務，從而擴大與互聯(lián)網金融之間的差異化優(yōu)勢。目前，我國商業(yè)銀行在經營管理上，主要定位于集約型經營方式；在經營地域上，主要定位于經濟發(fā)達的地區(qū)；在資金運用上，主要定位于優(yōu)化信貸資金配置；在服務功能創(chuàng)新上，主要定位于實現(xiàn)統(tǒng)一模式的高科技服務。商業(yè)銀行在市場定位上，可以針對顧客對銀行服務的重視程度，樹立個性化的形象，從而使該種金融服務在市場上確定自己的位置。商業(yè)銀行的主要客戶是大客戶和優(yōu)質客戶，而在中小企業(yè)方面客戶資源比較稀少。為了增加客戶量和業(yè)務范圍，商業(yè)銀行不妨嘗試中小企業(yè)的個性化金融服務，以及為小微客戶提供金融服務，從而實現(xiàn)網絡技術與資金的完美結合。

第9篇：對互聯(lián)網金融的認識范文

關鍵詞：互聯(lián)網金融；傳統(tǒng)銀行；轉型升級

中圖分類號：F830.2 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2017）001-000-02

引言

互聯(lián)網金融的發(fā)展給我姑傳統(tǒng)銀行帶來了一定的沖擊，使得傳統(tǒng)銀行在市場中所占的份額逐漸減少，對金融市場的影響力也開始有所下降，業(yè)務沖擊也十分明顯[1]。新時期下要保證我國傳統(tǒng)銀行的穩(wěn)定發(fā)展必須要求銀行能夠根據實際的情況進行轉型升級，以下本文就互聯(lián)網金融大環(huán)境下傳統(tǒng)銀行轉型升級的思路進行簡要的分析和探究。

一、互聯(lián)網金融時代下傳統(tǒng)銀行面臨的沖擊和挑戰(zhàn)

互聯(lián)網金融時代的到來對我國傳統(tǒng)銀行產生了嚴重的沖擊和挑戰(zhàn)，雖然目前互聯(lián)網金融的發(fā)展還不足以挑戰(zhàn)傳統(tǒng)銀行的金融主體地位，但是從互聯(lián)網金融的發(fā)展速度來看，互聯(lián)網金融將成為未來的主要金融發(fā)展趨勢。因此要求傳統(tǒng)銀行必須要從當前的實際情況出發(fā)，分析互聯(lián)網金融時代的到來給銀行帶來的不利影響[2]。互聯(lián)網金融對我國傳統(tǒng)銀行造成的中級和挑戰(zhàn)主要來自于以下幾個方面：第一，從存款來看。互聯(lián)網金融平臺的不斷建立和創(chuàng)新使得傳統(tǒng)銀行的存款業(yè)務量大大降低。以余額寶為例，余額寶是當前互聯(lián)網金融中發(fā)展較為迅速的互聯(lián)網金融產品，2014年其具有的資金規(guī)模就達到了5000億元以上。雖然2016年央行采取了相應的措施進行適當的調整，但是其資金規(guī)模仍然突破了8000億元。余額寶的存款收益率高于傳統(tǒng)銀行，且可以實現(xiàn)活期取款，因此大大吸收了傳統(tǒng)銀行的存款業(yè)務量；其次，在貸款方面來看。互聯(lián)網金融的發(fā)展可以實現(xiàn)眾籌、小額貸款和個人貸款以及P2P網絡貸款等，其貸款的形式更加多樣化，貸款的主體和范圍也更加廣泛，因此在很大程度上吸收了傳統(tǒng)銀行的貸款業(yè)務，對傳統(tǒng)銀行的發(fā)展造成了嚴重的不良影響。近年來，無論是商業(yè)銀行還是股份制銀行，其在貸款方面的業(yè)務量均明顯出現(xiàn)了減少，增速也出現(xiàn)了明顯的下降；最后，在中間業(yè)務方面。隨著互聯(lián)網金融的發(fā)展，傳統(tǒng)銀行的支付功能和柜面功能也受到了嚴重的影響，越來越多的客戶開始傾向于網絡支付和網絡業(yè)務辦理，明顯削弱了傳統(tǒng)銀行的支付功能和柜面功能，給銀行帶來了不小的損失，降低了傳統(tǒng)銀行的市場競爭實力。

二、互聯(lián)網金融傳統(tǒng)銀行的SWOT分析

1.strength（競爭優(yōu)勢）分析

雖然互聯(lián)網金融時期傳統(tǒng)銀行面臨著巨大的挑戰(zhàn)和沖擊，但是其在市場競爭中依然具有一定的優(yōu)勢。如，相對于互聯(lián)網金融的高風險而言，傳統(tǒng)銀行的風險明顯更小，因此也擁有了更多重視的客戶[3]。此外，傳統(tǒng)銀行的發(fā)展較互聯(lián)網金融發(fā)展時間更L，對客戶信息數據的搜集也更加完整，客戶體系、銀行業(yè)務體系等建立更加完善，因此也更加有利于加強對客戶的管理。此外，傳統(tǒng)銀行受國家的保護，資本更加雄厚、信譽優(yōu)勢明顯，因此深受客戶的信賴。

2.weakness（競爭劣勢）分析

互聯(lián)網金融時代下我國傳統(tǒng)銀行的競爭劣勢主要集中在銀行的網絡營銷能力和實際營銷能力不高，因此在市場營銷中無法進行更好的推廣和宣傳，這對于促進我國銀行金融產品的市場推廣十分不利，因此有可能限制傳統(tǒng)銀行的進一步發(fā)展[4]。此外，隨著時代的不斷發(fā)展，銀行應該要建立更加靈活和完善的經營機制，以便提高經營的效率和質量。但是由于我國傳統(tǒng)銀行長期受傳統(tǒng)思想的不良影響，創(chuàng)新意識不足，結果導致銀行的經營機制依然沿用傳統(tǒng)的模式，導致經營的效率嚴重降低。最后，在互聯(lián)網金融時期，客戶數據的管理和信息的整合顯得尤其重要，這要求我國傳統(tǒng)銀行能夠利用自己的客戶數據優(yōu)勢來進行客戶數據管理和優(yōu)化，以便獲得更多客戶來源，促進本銀行的大力發(fā)展。但是銀行人員在這方面的意識較為薄弱，根本沒有認識到客戶數據信息的重要性，因此忽略了對客戶信息數據的收集和整理，結果導致對客戶信用分析不準確、信息資源掌握不夠全面等問題，嚴重影響了銀行的長遠發(fā)展。

3.opportunity（機會）分析

當前我國互聯(lián)網金融的發(fā)展還處于初級階段，這一階段各互聯(lián)網金融平臺和產業(yè)的發(fā)展集中程度還不夠高，發(fā)展的風險性也較高，因此不少客戶仍然處于觀望狀態(tài)，更加傾向于傳統(tǒng)銀行的存貸款模式。這是當前我國傳統(tǒng)銀行在互聯(lián)網金融環(huán)境下的發(fā)展機會[5]。互聯(lián)網金融的市場潛力是無限的，雖然互聯(lián)網金融的發(fā)展給我國傳統(tǒng)銀行帶來了不少挑戰(zhàn)和沖擊，但是由于互聯(lián)網金融市場的潛力巨大，這同樣也能夠給傳統(tǒng)銀行業(yè)務和經營模式的轉變提供機遇，使得傳統(tǒng)銀行開通網絡銀行、以網絡信息技術為核心進行經營模式的創(chuàng)新和轉型，實現(xiàn)銀行的更好發(fā)展。

4.threat（威脅）分析

當前傳統(tǒng)銀行在發(fā)展過程中遭遇的主要威脅為同行業(yè)的競爭加劇，導致銀行的盈利降低、業(yè)務量降低以及各種風險的家具等。互聯(lián)網金融的發(fā)展大大降低了傳統(tǒng)銀行的存款和貸款業(yè)務量，這給我國傳統(tǒng)銀行的發(fā)展帶來了嚴重的不利影響，直接決定了傳統(tǒng)銀行的盈利情況。此外，互聯(lián)網金融的出現(xiàn)和發(fā)展使得市場細分現(xiàn)象更加嚴重，形成了“金融脫媒”的情況，帶給了傳統(tǒng)銀行巨大的威脅[6]。而就傳統(tǒng)銀行本身的經營能力來看，銀行自身面臨的各種風險如選擇權風險、收益曲線風險、周期業(yè)務風險以及利率缺口風險等較為普遍，但是銀行自身的風險防范能力卻不強，這也是新時期傳統(tǒng)銀行發(fā)展中遭遇的嚴重威脅。

三、互聯(lián)網金融環(huán)境下傳統(tǒng)銀行轉型升級的思路探究

1.轉變經營理念

新時期要保證傳統(tǒng)銀行的發(fā)展必須要求銀行能夠轉變傳統(tǒng)的經營和發(fā)展理念，切實認識到互聯(lián)網時代和互聯(lián)網技術帶給金融行業(yè)的重要影響，從而引入互聯(lián)網思維進行銀行發(fā)展和管理[7]。互聯(lián)網思維主要指的是平等、開放和創(chuàng)新等，要求傳統(tǒng)銀行能夠從客戶的角度出發(fā)，收集更多客戶數據，為客戶提供更多的便利，重視客戶的體驗，這樣才能夠在互聯(lián)網發(fā)展時期獲得更多的客戶來源，并提升自我的競爭實力。

2.創(chuàng)新金融產品

在互聯(lián)網金融時代下，傳統(tǒng)銀行應該要認識到自己的發(fā)展優(yōu)勢和劣勢，并根據自己的優(yōu)勢和劣勢創(chuàng)新金融產品，提升自我的競爭實力。風險性低、安全性高是傳統(tǒng)銀行發(fā)展過程中的重要優(yōu)勢，但是金融產品創(chuàng)新性和便捷性不足卻是其發(fā)展的弱項。因此，銀行應該要充分發(fā)揮互聯(lián)網的作用，開通網絡銀行，并創(chuàng)新銀行金融a品，為客戶提供多樣的線上和線下金融服務。此外，在市場營銷中，銀行也要學會利用互聯(lián)網技術進行推廣和宣傳，有助于提升銀行的營銷效果。

3.提高自我風險防范能力

相對于互聯(lián)網金融的發(fā)展，銀行的風險性較低，但是當前我國銀行在風險防范方面的能力也較為不足，因此要保證銀行的穩(wěn)定發(fā)展還必須要求銀行能夠提高自我的風險防范能力，將銀行發(fā)展風險控制到最小。也就是說，銀行必須要建立完善的風險防范機制，結合當前的信息技術、依托大數據建立完善的風險監(jiān)控體系，從客戶貸款前到貸后之后均對客戶進行追蹤監(jiān)督，這樣可以較好地避免出現(xiàn)銀行安全風險和信用風險問題，從而保證傳統(tǒng)銀行的穩(wěn)定、安全發(fā)展。

四、結語

綜上所述，互聯(lián)網技術的發(fā)展帶動了互聯(lián)網金融的發(fā)展，也給我國傳統(tǒng)銀行帶來了一定的發(fā)展沖擊和挑戰(zhàn)。在互聯(lián)網金融大環(huán)境下，傳統(tǒng)銀行必須要轉變經營思想和理念，發(fā)展網絡銀行，并創(chuàng)新金融產品和市場營銷方式，以便在市場競爭中獲得有利地位。除此之外，互聯(lián)網金融環(huán)境下還必須要求銀行能夠進一步提升自我的風險控制和防范能力，保證信息的安全和銀行經營管理的安全，以便實現(xiàn)傳統(tǒng)銀行的穩(wěn)定發(fā)展。

參考文獻：

[1]陸岷峰，虞鵬飛.互聯(lián)網金融背景下商業(yè)銀行“大數據”戰(zhàn)略研究――基于互聯(lián)網金融在商業(yè)銀行轉型升級中的運用[J].經濟與管理，2015，03：31-38.

[2]陸岷峰，陸順，汪祖剛.互聯(lián)網金融背景下商業(yè)銀行“跨界”戰(zhàn)略研究――基于互聯(lián)網金融在商業(yè)銀行轉型升級中的運用[J].金融理論與教學，2015，03：1-5.

[3]王亞輝.“互聯(lián)網+”背景下商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展問題研究――以濟源市為例[J].金融理論與實踐，2015，12：65-69.

[4]廖怡璇.互聯(lián)網金融背景下商業(yè)銀行轉型升級的平臺建設研究[J].金融經濟，2015，24：111-113.

[5]陸岷峰，虞鵬飛.商業(yè)銀行轉型升級與“扁平化”戰(zhàn)略的并軌研究――基于互聯(lián)網金融在商業(yè)銀行中的運用[J].金融理論與教學，2015，06：1-8.

[6]王婷婷，張歡.信托行業(yè)轉型升級策略研究――基于中國商業(yè)銀行轉型升級經驗的分析[J].湖南財政經濟學院學報，2016，01：79-86.