網絡金融發展精選(九篇)
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第1篇：網絡金融發展范文
一）網絡金融內涵所謂網絡金融，又稱電子金融(e-finance)，從狹義上講是指在國際互聯網(Internet)上開展的金融業務，包括網絡銀行、網絡證券、網絡保險等金融服務及相關內容；從廣義上講，網絡金融就是以網絡技術為支撐，在全球范圍內的所有金融活動的總稱，它不僅包括狹義的內容，還包括網絡金融安全、網絡金融監管等諸多方面。它不同于傳統的以物理形態存在的金融活動，是存在于電子空間中的金融活動，其存在形態是虛擬化的、運行方式是網絡化的。它是信息技術特別是互聯網技術飛速發展的產物，是適應電子商務(e-commerce)發展需要而產生的網絡時代的金融運行模式。
二）網絡金融的特征1、業務創新。網絡金融以客戶為中心的性質決定了它的創新性特征。為了滿足客戶的需求，擴大市場份額和增強競爭實力，網絡金融必須進行業務創新。2、管理創新。管理創新包括兩個方面：一方面，金融機構放棄過去那種以單個機構的實力去拓展業務的戰略管理思想，充分重視與其他金融機構、信息技術服務商、資訊服務提供商、電子商務網站等的業務合作，達到在市場競爭中實現雙贏的局面。另一方面，網絡金融機構的內部管理也趨于網絡化，傳統商業模式下的垂直官僚式管理模式將被一種網絡化的扁平的組織結構所取代。3、市場創新。由于網絡技術的迅猛發展，金融市場本身也開始出現創新。一方面，為了滿足客戶全球交易的需求和網絡世界的競爭新格局，金融市場開始走向國際聯合。另一方面，迫于競爭壓力一些證券交易所都在制定向上市公司轉變的戰略。4、監管創新。由于信息技術的發展，使網絡金融監管呈現自由化和國際合作兩方面的特點：一方面過去分業經營和防止壟斷傳統金融監管政策被市場開放、業務融合和機構集團化的新模式所取代。另一方面，隨著在網絡上進行的跨國界金融交易量越發巨大，一國的金融監管部門已經不能完全控制本國的金融市場活動了。
二、網絡金融的風險從某種意義上來說，網絡金融的興起使得金融業變得更加脆弱，網絡金融所帶來的風險大致可分為兩類：基于網絡信息技術導致的技術風險和基于網絡金融業務特征導致的經濟風險。首先，從技術風險來看，網絡金融的發展使得金融業的安全程度越來越受制于信息技術和相應的安全技術的發展狀況。第一，信息技術的發展如果難以適應金融業網絡化需求的迅速膨脹，網絡金融的運行無法達到預想的高效率，發生運轉困難、數據丟失甚至非法獲取等，就會給金融業帶來安全隱患。第二，技術解決方案的選擇在客觀上造成了技術選擇失誤風險，該風險表現在兩個方面：一是所選擇的技術系統與客戶終端軟件不兼容，這將會降低信息傳輸效率；二是所選擇的技術方案很快被技術革新所淘汰，技術落后將帶來巨大的經濟損失。其次，從經濟風險來說，網絡金融在兩個層面加劇了金融業的潛在風險：其一，網絡金融的出現推動了混業經營、金融創新和全球金融一體化的發展，在金融運行效率提高，金融行業融合程度加強的同時，實際上也加大了金融體系的脆弱性；其二，由于網絡金融具有高效性、一體化的特點，因而一旦出現危機，即使只是極小的問題都很容易通過網絡迅速在整個金融體系中引發連鎖反應，并迅速擴散。
三、網絡金融發展存在的問題務規模有限，收入水平不高，基本上處于虧損狀況。第二，網上金融業務具有明顯的初級特征。我國的網絡金融產品和服務大多是將傳統業務簡單地“搬”上網，更多地把網絡看成是一種銷售方式或渠道，忽視了網絡金融產品及服務的創新潛力。在主觀方面，主要存在兩點問題：第一，未能進行有效的統一規劃。我國網絡金融的發展因缺乏宏觀統籌，各融機構在發展模式選擇、電子設備投入、網絡建設諸方面不僅各行其道，甚至還相互保密、相互設防，造成信息、技術、資金的浪費和內部結構的畸形，不僅不利于形成網絡金融的發展，還有可能埋下金融業不穩定的因素。第二，立法滯后。一方面與市場經濟發達國家相比，我國網絡金融立法滯后。我國此類法律極為有限，只有《網上證券委托暫行管理辦法》、《證券公司網上委托業務核準程序》等幾部法規，并且涉及的僅是網上證券業務的一小部分。另一方面與傳統金融業務健全的法律體系相比，網絡金融立法同樣滯后。面對網絡金融的發展和電子貨幣時代的到來，需要進一步研究對現行金融立法框架進行修改和完善，適當調整金融業現有的監管和調控方式，以發揮其規范和保障作用，促進網絡金融積極穩妥地發展。
四、建議應采取的對策針對上述風險和問題，提出以下幾點對策。（1）確立傳統金融與網絡金融并行發展的戰略。（2）建立專門的指導和管理機構。（3）加快網絡金融立法。（4）造就復合型金融人才。（5）改革分業管理體制。（6）加快電子商務和網絡銀行的立法進程。（7）銀監會應提高對網絡銀行的監管水平。（8）大力發展先進的、具有自主知識產權的信息技術，建立網絡安全防護體系。（9）建立大型共享型網絡銀行數據庫。（10）建立網絡金融統一的技術標準。
【參考文獻】
第2篇：網絡金融發展范文
【關鍵詞】網絡金融 電子商務 發展方向
前一段時間淘寶天貓舉行的雙十一購物節，筆者還記憶猶新，其銷售場面的火暴和銷售額的巨大讓筆者嘆為觀止，相信很多讀者都有類似的驚訝之情?？梢哉f，這只是網絡金融迅猛發展的一個縮影，未來的網絡金融占金融業的比重必定會越來越高。正如世界首富微軟創始人比爾蓋茨所預言的那樣：“互聯網的沖擊會使傳統金融行業成為21世紀即將滅絕的恐龍?！?/p>
一、網絡金融的優勢
當今社會，網絡已經將世界緊緊地聯系在一起，不論是城市還是鄉村，網絡都無處不在。據有關部門統計，目前全世界網絡用戶已經達到了20多億，這一數字還在快速的增加。現在的人們手上只有一臺連接互聯網的電腦或是一部手機，就幾乎可以實現自己所有的生活需求。人們可以在網上購買衣服、訂火車票和飛機票、訂飯店等等。網上消費為人們省去了很多時間，滿足了人們的生活需求，提升了人們的生活質量，如今已經被越來越多的人所接受，并且這部分人群的規模還在持續增加。由此可見，網絡金融的優勢有多么明顯。
二、目前我國網絡金融現狀
（一）銀行業積極求變
相比傳統的銀行業，網絡金融擁有其獨有的優勢，這種優勢將改變傳統銀行的競爭行為，勢必會在未來很長一段時間影響著銀行業的發展，改變銀行的傳統盈利模式、服務質量、客戶依存度及信息管理等方方面面。前阿里巴巴主席兼CEO馬云曾經說過這樣的話：要用互聯網的思維及技術改變傳統的銀行業存貸方式，進而讓這個社會的金融體系發生重大改變。存貸中介功能是傳統銀行業的生存根基，如果真如馬云所說的那樣，傳統銀行業必將面臨重大挑戰。近年來，隨著網絡技術的發展以及新一代移動通信的普及，網絡金融得以飛速發展。據我國工信部等部門的統計，2011年我國移動智能終端的出貨量為1.2億部，這一數字是我國以往年份移動智能終端出貨量相加的和；2011年我國的網絡用戶已經達到了5.2億之多，相比1993年的2000余人整整提高了26萬倍，人們越來越青睞網上交易。銀行業為了跟上時代的步伐，也在加緊部署網絡金融體系，據統計，目前我國的網上銀行注冊用戶已經突破4億，而網上銀行的功能也已經越來越豐富，存款、轉賬、查詢等等功能都可以在網上實現，最近一些網上銀行甚至開始在網上進行質押貸款等業務，可見，我國的網絡金融發展的勢頭非常迅猛。
（二）第三方支付平臺發展迅猛
目前，隨著我國社會電子商務的快速發展，第三方支付平臺已經成為了一個龐大的產業，支付寶、財付通、快錢等等第三方支付平臺已經被人們所熟知。據報道，2013年的“雙十一”已然變成了“全民購物日”，截至11月12日零點，阿里旗下天貓加淘寶的單日總銷售額達350.19億元，京東、騰訊等電商大佬也猛烈吸金。這其中的絕大部分金額都是消費者通過第三方支付平臺進行支付的。2011年的相關數據顯示，當年我國第三方支付平臺全年的交易額已經達到了2萬多億人民幣，相比較前一年增長了1倍之多。2013年6月13日，天弘基金與支付寶支付平臺合作推出了余額寶，率先將手伸向了銀行核心業務。余額寶的推出打破我國鐵板一塊的金融市場管理格局，對現行的金融市場產生了猛烈沖擊。它像銀行一樣給客戶提供利息，并且利率超過了銀行的標準。2004年11月成立的天弘基金，其2012年年中的資產管理規模為136.47億元。而6月13日上線的余額寶僅用一個月時間，資產規模就超過了1000億元。第三方支付平臺在電子支付領域的迅猛發展可見一斑。
三、目前我國網絡金融存在的不足
目前，網絡金融業還缺乏有效的監管，相關的法律還不夠完善。例如，證監會在余額寶當天即召開新聞會表示，余額寶業務中有部分基金銷售支付結算賬戶并未向監管部門進行備案，也未提交監督銀行的監督協議，違反了相關規定。此外，我國在網絡金融領域的人才培養還相對滯后，對這部分人才的重視程度也不高，導致了人才缺失比較嚴重，影響了我國網絡金融的良好發展。
四、我國網絡金融的發展方向
（一）建立網絡金融安全認證中心
就目前的情況來看，網絡金融的發展呈現是勢頭是不可阻擋的，而網絡金融的安全性目前還是廣受質疑的，例如，很多銀行在消費者進行網上消費的時候都會設置最高交易額的限定，這是變相的對網絡金融的不信任，對網絡金融的發展有著阻礙作用。我國相關部門應該積極組織建立網絡金融安全認證中心，讓數字認證服務于網絡金融，這樣一來，在網絡金融安全認證中心這一橋梁的溝通之下，消費者和商家將會建立信任，由此可以看出網絡金融安全認證中心組建的必要性。
（二）建立和完善網絡金融的法律規范
網絡金融出現時間較晚，但發展速度快，這使得我國網絡金融的相關法律和規范并沒有跟上網絡金融的發展。完善我國網絡金融相關法律和規范，可以促進我國網絡金融良好發展。相關部門應該制定法律明確網上資金流動的程序和安全規范，通過立法強化網絡金融安全認證中心的地位，對網上交易進行嚴格監管，為網絡金融的發展提供法律保證。應該指出的是，根據發達國家的經驗來看，網絡金融存在這規模經濟效應，政府要在法律允許的范圍內對網絡金融的發展進行扶持，從而確保我國網絡金融能夠更好的發展。
總之，我國網絡金融發展還處于初級階段，需要完善的地方還有很多，網絡金融的發展任重而道遠，但可以確定的是，未來我國社會網絡金融的發展一定會異常迅猛，網絡金融的發展前景是光明和美好的。
參考文獻
第3篇：網絡金融發展范文
關鍵詞 網絡銀行 金融監管
一 銀行業的網絡化
1、銀行網絡化多層次的發展
國際巴塞爾銀行監管委員會曾定義，網絡銀行是指那些通過電子通道提供零售與小額商品和服務的銀行，例如提供存貸、電子商務、帳戶管理等服務。從廣義上看凡是基于獨立的網站為客戶提供有關銀行業務與信息服務的銀行均可稱為網絡銀行。
伴隨著銀行業務的網絡手段運用，銀行網絡化由此迅速地形成與發展。銀行網絡化是一個階段性的過程，從歷史經驗來看其經歷過三個階層，網絡銀行萌芽期、網絡銀行形成期、網絡銀行成熟期。在第一階段(網絡銀行的萌芽期)，因為網絡技術的迅速發展，客觀上要求原有的銀行與網絡信息技術相結合，如銀行內部網絡化管理，建立銀行站點，提供在線服務。它們的存在就好象是銀行的一些分支機構，但銀行的主要業務還是需要依托于傳統的分支機構。這一階段，起步于20世紀七八十年代。至今，世界上仍有許多大銀行正在逐漸加大在網絡化方面所占的比重。第二階段(網絡銀行形成期)的標志是1995年美國安全第一網絡銀行(SENB―SecurityFirst Network Bank)的成立。該銀行的真正核心內容只是主機房中的一些主機，既五分支機構，也沒有營業網點，幾乎所有業務都通過網上進行，這就是未來網絡銀行的真正存在形式。那為什么這種網絡銀行還不能稱為是成熟的網絡銀行，真正的原因應該在于整個社會環境的本身。雖然這種純虛擬的網絡銀行代表未來的發展趨勢，但我們的社會并沒有進入非現金時代，許多商品的流通和交換，仍需要用現鈔作為媒介，這樣，純網絡銀行在當今時代的背景下，對于一些業務的處理，也只有依托于傳統的銀行。隨著科學技術的進步與社會的發展，社會經濟各個方面都實現了電子化之后，網絡銀行就進入了第三個階段即成熟期?？v觀當前銀行網絡化的現實，雖有少量的第二階段網絡銀行出現，但絕大部分銀行仍處于第一階段，或是第一階段向第二階段轉變的過程，尤其是我國，還沒有出現第二階段的網絡銀行，少數走在前列的銀行也是在第一階段進行嘗試。這是分析當前網絡銀行及其金融監管所要面臨的客觀背景。
2、傳統銀行過渡到網絡銀行
銀行網絡化發展中網絡銀行一般都執行了傳統銀行業務的基本職能，并在此基礎上進行了突破和發展。網絡銀行與傳統銀行之間存在著必然的內在的聯系，這可以從銀行組織結構、銀行業務運作、銀行經營管理三個方面來加以分析：
2.1銀行組織結構方面
經濟社會中，傳統銀行之所以存在是因為其存在以下四大優勢：交易成本低；信息完備性高；監督的有效性強；可作為“流動性蓄水池”防止和理解資金流動性對經濟運行的沖擊。但在網絡經濟中，隨著電子商務全方位、深層次的發展以及金融市場職能化，銀行相對于企業和個人具有的信息完備性、監督的有效性和經濟性等優勢正在逐步消失，電子貨幣的出現和資金在網上可以迅速轉移，使得銀行“蓄水池”作用也受到了一定的影響。
2.2銀行業務運作方面
網絡銀行除了將一些還具有活力的傳統業務運用于網絡之上以外，還提供一些全新的業務：公共信息服務(包括利率、匯率信息，經濟、金融新聞等)、投資理財服務和綜合經營服務。其中綜合經營服務既包括直接或間接控制網上商店，提供商品交易服務，也包括發行電子貨幣，提供電子錢包等服務，同時還從事或證券保險業務，提供網上金融超市等。所以，網絡銀行絕不是單純的傳統業務網絡化，而是傳統銀行業務的繼承與發展。
2.3銀行經營管理方面
傳統銀行經營管理早期側重于流動性的要求，例如一些管理理論、資產轉移理論(Shift a-bility Theory)、資金池(Pool of Funds)和預期收入理論(Antieipated ln come Theory)，發展到后來盈利問題受到關注，“安全、流動、盈利”成為銀行經營管理的目標。由于網絡銀行技術的復雜性、信息的多樣性和競爭壓力加大等原因，傳統銀行在“三性”管理的主要內容已有所改變。即-新的經營環境將賦子“三性”管理新的內容，
2.3.1從技術管理看。網絡銀行技術管理分為軟件管理、硬件管理，它們從各個方面對整個服務和管理系統進行統一安排和管理，確保網絡銀行安全運行。
2.3.2從綜合配套管理看。網絡銀行除了提供一般的傳統銀行業務外，還介入綜合投資、等方面的業務，以發揮網絡優勢。各個部門、各個環節及資金收、轉、支的確認，有效時間等方面的綜合配套安排，也將成為網絡銀行管理的重點。
2.3.3從個性化服務管理看。個性化服務管理是基于數據倉庫的數據挖掘等技術，將每一個客戶作為一個獨立的個體，通過對其業務記錄數據進行分析、統計，作出歸納性的推理，并預測客戶行為，從中挖掘潛在的服務模式和有價值的商業信息。一方面提高對客戶的服務水平；另一方面幫助決策者正確判斷，調整策略，減少風險。
2.3.4從銀行利潤收入看。貸款和存款始終是傳統銀行的主要資產與負債，其利率差也是銀行經營利潤的主要來源，一般占利潤總量的85％以上。而網絡銀行更強調發揮作為支付中介的優勢，在資產結構上介于金融中介與金融服務商之間，近一半的利潤來源于中間業務和表外業務。
2.3.5從銀行市場營銷看。衡量傳統銀行經營好壞的一個有效的指標是市場占有份額，傳統銀行競爭的結果往往是市場份額的轉移。據有關資料統計，一般傳統銀行80％的利潤來源于其20％的客戶，他們構成了銀行的核心客戶。由于這些客戶在收集銀行信息、轉移業務的過程中成本較高，因而，在某種程度上體現了忠誠度和信任度的某種慣性，但在網絡銀行時代，隨著信息透明性的大幅提高，個性化服務的提供和創新業務的層出不窮，客戶的轉移將變得十分便捷，保證一定的客戶量，并促進其合理地增長，將是未來保證網絡銀行流動性、盈利性的一個重要方面。
3.網絡銀行發展的特點
3.1科技信息優勢明顯增強。銀行業始終在信息技術的發展與應用方面處于較為領先的位置，網絡銀行在傳統銀行的基礎上順應了歷史發展的潮流，更為深人地與科技融合起來，由此形成了人們的安全預期和效率預期，同時科技優勢也將改變人們整個金融理念。
3.2服務突破時空的局限。使用過互聯網的人們都知道，網絡可以是一個全天候、全方位開放的系統。建立于此基礎之上的網絡銀行為客戶提供的也是“AAA”式服務(Anytime，Anywhere，Anyhow)，隨著網絡技術的大力推廣、服務終端的廣泛設置，人們將更加深切地體會到這種突破時空的服務。
3.3全程交互式、個性化的服務。網絡銀行通過客戶分類、內容開發、匹配、交易四個階段，實現從客戶登錄到客戶離開的全程動態交互。網絡銀行與客戶之間采用一對一金融解決方案，使金融機構在與客戶的互動中，實行有特色、有針對性的服務，通過主動服務贏得客戶，例如，一客戶可以與銀行協定半日存款的利率；向銀行提供一攬子服務要求；在網上進行存款競拍等。
3.4虛擬化程度高，適應各種電子業務。傳統銀行其分行都是一些“磚瓦型”銀行，而網絡銀行沒有建筑物，沒有地址，只有網址，其分行是終端機和因特網帶來的虛擬化的電子空間。傳統銀行雖然可以通過ATM、POS及SWIEF等清算網絡，部分地實現資金電子劃撥，這種清算方式仍是基于紙幣流通的基礎之上的電子支付方式。而網絡銀行作為電子商務的一環，作為電子貨幣發行流通的中介機構，開發各種電子票據、電子錢包等在線支付工具，更加適應21世紀的電子支付。
3.5業務綜合性強。傳統銀行的業務劃分十分明確，分工細致，一筆業務往往要經過不同部門、不同帳戶，程序復雜，費時費力。而網絡銀行則重新組合銀行各層次業務，簡化了銀行業務流程，提高了業務綜合經營水平。
3.6信息透明度高，信息業務創新快。在網上提供銀行的業務種類、處理流程、最新信息、年報等財務信息和價格信息是網絡銀行最基本、最簡單的服務功能，因此，金融信息的透明度得到了空前的提高。同時，網絡銀行側重于利用因特網豐富的信息資源，對提供的企業資信評估、公司個人理財顧問、專家投資分析等業務進行創新和完善，提高信息的附加價值，強化銀行信息中介職能。
3.7業務智能化。傳統銀行主要借助于物質資本，通過眾多銀行員工辛苦勞動為客戶提供服務。而網絡銀行主要借助智能資本，客戶無須銀行工作人員的幫助，可以自己在短時間內完成帳戶查詢、資金轉帳、現金存取等銀行業務，即可以自助式地獲得網絡銀行高質、快速、準確、方便的服務。
3.8內部管理更趨于系統化、科學化。傳統銀行的內部管理渠道較為單一，內部控制效率相對低下。而網絡銀行除了強大的外部網絡系統之外，還有一個比較完整的內部網絡，使銀行的內部經營管理電子化、網絡化、系統化。
雖然我國目前銀行網絡化的發展還處于一個較低的水平，同時由于我國金融業的自身特點，網絡化的發展還有許多特殊性，但網絡銀行的發展仍符合一般規律，網絡銀行與傳統銀行的內在聯系及其發展過程中的特點都將在我國網絡銀行的發展中得到鮮明的體現。
二、銀行網絡化發展對金融監管的挑戰
在銀行網絡化過程中，銀行的信用中介、支付中介、創造貨幣等職能不但沒有消失，反而面臨著全新的挑戰。網絡銀行的終端可能涌入未來的任何領域。其與經濟的連動性將得到空間的擴展，因此金融監管也將面臨前所未有的全面挑戰。金融監督當局不但要嚴密監視和調控好國際收支與國際結算，還要全盤考慮外部和內部的因素在網絡上對經濟的影響。作為金融監管機構，在風險防范和宏觀經濟調控上更應該要有前瞻性，對未來可能發生的問題要有一個透析的認識。網絡經濟中，金融監管不但有必要繼續存在，并且必須結合網絡化的特點研究新問題，開發新品種。
1、銀行網絡化的出現是一種創新
針對這種銀行業創新，金融監管也要創新，要有新的制度、新法規、新的條例、新的手段來應對當前銀行網絡化的創新，例如對于網絡銀行的市場準入與退出、業務范圍、平臺交易風險都要有新的界定。
2、銀行網絡化中網絡安金問題十分突出
在高度發達的信息技術條件下，各種偽造、篡改、非法入侵等行為嚴重威脅銀行安全，往往一個小小的篡改將帶來數以百萬計的資金流失，銀行網絡風險增大，對金融監管技術提出了極大的挑戰，金融監管也面臨著網絡化革命。
3、由于互聯網的作用，銀行網絡化的發展模糊了國家與國家、地區與地區、客戶與銀行之間界限，因此諸如網上交易的管轄權、網上交易的合法合規性問題、網上業務的標準問題，這些關系到銀行安全、效率、發展的重要問題，要求金融監管重新研究，積極應對。
4、由于我國經濟信息化程度不高，公眾的網絡信息觀念還較為落后，銀行服務的網絡化程度不高，因此我國銀行網絡化過程中金融監管的政策、方針的制定與實施要慎重，既不限制它的發展又不能放棄監管，通過適當的網絡化監管，促進我國銀行網絡化更快更好地發展。目前歐美一些主要國家一般采取兩種方式解決網絡銀行的監管問題，一是建立―個專門的工作機構或小組，負責及時跟蹤、監測包括網絡銀行在內的電子金融業的發展情況，適時提出一些指導建議。如德國的銀行監督機構最近宣布，將對電腦安全、網絡和電子銀行、管理各部門都派出專家，以應對可能發生的任何失誤。二是現有監管機構根據網絡銀行的發展狀況，修訂那些基于擁有實際經營網點的銀行經營模式而制訂的又無法延伸到數字和網絡經濟中的原有規則，制訂一些新的監管規則和標準。如美德一些金融專家開始分析《巴塞爾協議》關于商業銀行資本充足率標準8％的規定及其他相關監管規則對監管純網絡銀行的適用性問題，并提出一些改進意見。
三、銀行網絡化發展的金融監管問題
總的來看，目前對銀行網絡發展的監管仍是以原有監管機構和監管范圍為主，一般不設新的機構，也不增添新的條款，所以我國的金融監管在面對銀行網絡化方面還存在一些問題：
1、對網絡銀行監管意識上的滯后性
在傳統的金融范疇中，由于計劃體制的改革和金融開放的階段性，我們的銀行監管本身就存在著滯后性，主要以事后調節為主，計劃性、強制性的指導為主，真正帶有前瞻性的宏觀調控不是很強，特別是面臨網絡化發展的時期，其監管意識還是相對滯后。網絡的發展可以使一些監管人員足不出戶，但這絕不意味著監管工作的簡單化，相反，新時期的監管將是一種全方位、靈活性、高技術條件下的復雜化監管。如果主觀上沒有重視，沒有在發展的初期形成有效的監管機制，將使我們的銀行進入一個混亂無序的網絡競爭時代。同時，在發展過程中，意識的僵化將使一些監管措施不但難以保障網絡銀行安全運行，反而會束縛和妨礙網上銀行的發展。
2、對網絡銀行市場準入的監管問題
現行銀行業是一種實行許可證制度的特殊行業，盡管競爭十分激烈，但各種方式的管制無形中為銀行業創造了一個相對寬松的壟斷環境。然而到了以金融自由化、網絡化、全球化為特征的網上金融時代，銀行業生存的環境將大大改變。由于網絡金融降低了市場進入成本，削弱了現有商業銀行所享有的競爭優勢，擴大了競爭所能達到的廣度和深度，這種相對公平的競爭可能會吸引非銀行金融機構和高科技公司分享這片市場，提供多種金融產品和服務。如何把握眾多的網上銀行機構的市場準人將是個兩難的問題。
3、對網絡銀行業務營運監管的問題
中央銀行對商業銀行現有的監管，主要針對傳統銀行，重點是通過對銀行機構網點指標增減、業務憑證、報表的檢查稽核等方式實施。而在網絡銀行時代，帳務收支的無紙化、處理過程的抽象化、機構網點的虛擬化、業務內容的大幅增加，均使現有的監管方式在效率、質量、輻射等方面大打折扣，監管信息的真實性、全面性及權威性面臨嚴竣的挑戰，對基于互聯網的銀行服務業務監管將出現重大變化。
4、對銀行網絡化的監管體制的改革與完善
網絡銀行的發展導致金融業務綜合化發展趨勢不斷加強，金融產品的延伸、金融服務的信息化和多元化以及各種新金融產品銷售渠道的建立，使得金融業從強調“專業化”向推崇“綜合化”轉變。而當前我國實行的又是“分業經營、分業管理”的金融監管制度，這一體制在網絡時代也將受到嚴竣挑戰。
5、監管部門自身技術、業務素質的滯后性
只有在擁有高技術軟硬件配備的條件下，才能談得上對金融機構有效的監管；同時，如果沒有一支高素質的隊伍，在監管現代化程度高，傳統金融業務比重較小的網絡銀行時就會出現困難。當網絡銀行開發出一些新的金融品種、科技含量高的金融商品時，監管部門如果沒有一批高素質、高科技水平的監管隊伍，對它的監管就會顯得力不從心。
6、相關法律法規的建立與健全
網絡銀行加速了金融創新的步伐，金融監管的法律法規和監管手段有可能越來越落后于網絡銀行業務創新與發展。雖然1997年我國新《刑法》首次界定了計算機犯罪，但面對層出不窮的新問題，現有的法律保障仍顯不足。
四、解決金融監管問題的對策建議
1、把網絡銀行業務正式列入金融機構管理范疇
監管機構可適當地增加若干對口監管部門，強化監管力度，增強監管效率，以后再逐步把網絡監管溶入中國金融監管的整體格局。
2、建立專門的網絡銀行準入制度
網絡銀行的準入要在注冊制度、安全工作、地域界定方面從嚴，而在準入標準、業務范圍等方面從寬，建立一套區別于歐美已有網絡發展優勢的國家的準入制度。我國網絡銀行的市場準入重在鼓勵中國的網絡銀行抓準機遇，盡快搶占市場，使監管既可以控制整個行業的系統性風險，又可提高本國銀行業的總體競爭力。
3、完善現行法律，補充適用于網絡銀行業務的相關法律條文
首先，要對現有法律不適應的部分進行修訂和補充，不但要從刑法的角度對犯罪進行嚴懲；在民法方面．也要進行界定。如，確定責任人民事責任的法律原則應體現新經濟的時代特點，對產生的風險應根據不同情況按不同的法律原則承扭民事賁任。其次，要對未來發展情況進行預測，分析可能出現的問題，進行先行立法保護。
4、加強網絡銀行的信息披露制度
一方面促使網絡銀行的經營者提高經營管理水平；另一方面應加強公眾的金融網絡意識，提高人們對網絡銀行的信任度。
5、制定網絡銀行的安全標準，建立安全認證體系
人民銀行雖于1999年4月著手這一工作，但進展緩慢，必須加快建設步伐，以避免出現各家銀行另起爐灶，重復建設，交叉認證等問題。
6、結合網絡銀行業務的特點，完善現行金融監管辦法
要從業務經營的合法合規性、資本充足性、資產質量、流動性、盈利能力、管理水平和內部控制方面根據網絡化條件來適時進行調整、補充，構造一個符合網絡銀行生存、發展的金融監管技術手段與操作系統。
第4篇：網絡金融發展范文
網絡購物通過互聯網對商品信息進行搜索,通過電子訂單傳達各類請求,并選擇商品支付方式,商品所有者通過各種物流渠道送貨上門的一種購物方式。
互聯網金融(IT FIN)融合了互聯網和金融兩個范疇,并通過云計算、支付平臺和搜索引擎等互聯網手段來實現支付、融資和信息中介等主體功能。當前互聯網金融模式的支付主要通過第三方支付公司、金融服務平臺等技術手段得以實現。
隨著眾多第三方支付平臺的不斷完善,起著中介和臨時倉儲作用的網絡購物日漸興起,越來越成為溝通運營方、供貨方和消費者的一座橋梁。本文主要通過對武漢市年齡大概在18―40周歲的廣大消費者進行隨機問卷調查,了解其網購的觀點,網購的習慣以及對網購未來發展的期待,從而分析了解我國互聯網金融發展的現狀及問題。
2實地進行問卷調查
為了解網絡購物和互聯網金融在現代人心目中的形象和地位,武漢東湖學院經濟學社全體成員通過文獻查閱、網上查詢等方式了解了大量相關內容并設計了調查問卷的問題,在武漢市光谷廣場隨機發放問卷,請被調查者現場填寫問卷。本次實踐共發放調查問卷1000份,收回985份,其中57份無效,有效問卷共928份,男性305人,女性623人。
3問卷分析
第一部分:被調查者的基本信息;
第二部分:被調查者的第三方支付情況;
第三部分:網購的優勢和不足;
第四部分:相關法律及對網購和互聯網金融的期待。
3.1基本信息分析(見表1)
從表1可以看出月基本生活費在800-1200元的占被調查者總人數的一半以上,月網購頻率在1-3次或偶爾會有的占75.1%,說明大部分人對待網購比較理性。他們所能接受的網購價格在100以內或100-300的占85.2%,這與他們的月基本生活費有很大的關系。
表1網購群體基本信息分析(n=928)
信息分類選項人數所占總人數百分比(%)
基本生活費/月800以下10110.9
800-120051255.2
100-180021823.5
1800以上849.1
網購頻率/月偶爾會有41144.3
1―3次28630.8
3―6次16117.3
6―10次697.4
更多181.9
網購價格(元)100以內29231.5
100-30049853.7
300-50012813.8
500以上272.9
3.2第三方支付情況分析(見圖1)
從圖1可知,被調查者使用的網絡支付方式按比例大小依次主要包括支付寶、網上銀行、財付通和貨到付款等。其中有568人使用支付寶,占樣本總人數的58%,支付寶因其起步最早,發展較快,所以被廣大用戶所接受。
圖1被調查者網購時第三方支付情況分析
從目前來看,第三方支付平臺發展迅速,且發展前景良好。但在發展過程中也伴隨諸如支付安全、技術支持等一系列的問題。這些問題或多或少都制約著消費者對于第三方網上支付平臺的使用。此外,雖然第三方網上支付平臺發展迅速,但網上銀行支付任然牢牢占據著當前的B2B市場,第三方支付平臺在B2B領域所占份額極小。再者,第三方在線支付平臺分化嚴重,阿里巴巴集團旗下的支付寶公司對于市場的占有率遙遙領先,其他一些中小型的支付平臺則難以生存。究其原因,主要是因為支付寶擁有極高安全性能,它不但使用了多次密碼驗證技術,還提供了資金異常變動短信通知,支付寶安全險等眾多安全保障措施。支付寶的實例說明安全性問題是用戶最為擔心的,也是眾多支付平臺應當重視的首要問題。
3.3網購的優勢和不足之處分析
從圖2可以看出47%的消費者選擇網購的主要因素是因為它方便快捷,原因可能是由于他們平時忙于學業和工作,缺乏足夠的購物時間。網購既解決了購物的需要又不用花費太多的時間,并且可以隨時隨地,所以才如此受到廣大消費者的青睞。
但是,我們也不能忽視網購存在的不足。從圖3可以看出,很多人認為網購的最大缺點就是圖片與實物不符,無法辨別其質量,有此觀點的人數占被調查者總人數的69%,這就要求商家要誠信經營,不要以次充好。否則,在損害了消費者的權益的同時也損害了自己的店鋪形象和銷售量。
3.4網購前景分析
從圖4我們會發現一個很有趣的現象,三種看法人數相當,認為網購發展迅速,會很快被大部分人接受的人占被調查者總人數的34%,認為短期內不會有太大變化的占被調查者總人數的33%,認為網購現在存在很多問題,網絡商城不能取代實體店的占到被調查者總人數的33%。這說明消費者對網購前景的看法不一,網購還需要進一步改善和優化,著實解決目前存在的各種問題是當務之急。 4我國互聯網金融現狀
目前,互聯網金融已經成為傳統金融模式的一個非常重要的補充。在經營形式,涉及網絡支付、P2P網貸、大數據金融、眾籌、信息化金融機構、互聯網金融門戶等?；ヂ摼W金融本質上仍屬于金融的范疇,是以創新的形式提供金融服務,并為投資者提供了多元化的理財渠道。如余額寶、微信理財、財付通通等,將支付平臺與貨幣基金業務直接連接,起點低、持續時間短、收益率高、方便快捷,實時到賬無手續費。到2014年2月,余額寶融資規模已突破4000億元,用戶超過6100萬戶,戶均持有額達6500元。
根據中國互聯網信息中心的統計報告顯示,截至2013年底中國網民人數突破6.2億人,且通過手機上網的人數以年增長率19%的速度保持著快速增長的勢頭。在我國,手機牢牢掌握著第一大上網終端的地位。
借助互聯網的影響,2015年春節最大的亮點就是網上搶紅包,支付寶、微信、微博、qq等都推出了搶紅包的活動。根據有關機構提供的數據,從除夕開始,截至大年初一下午4時,僅在某一平
臺參與搶紅包的人數就突破了500萬人,參與活動次數超過7500萬次,平均每分鐘9400人次的紅包被領取。互聯網商業企業的掘金活動竟有如此多中國人瘋狂參與,實在令人大跌眼鏡。也折射出了互聯網金融未來廣闊的發展空間。 互聯網金融作為一項發展中的金融服務,在為用戶帶來便捷的同時,仍存在許多風險,必須時刻警惕,需要在實踐過程中逐步完善。
首先,現有的法律法規缺乏對于互聯網金融的法律約束和相關界定,在出現糾紛的情況下,難以依據現有的法律進行裁決,導致了交易雙方的利益都難以得到保障。現行的法律法規對與互聯網金融方面的案件僅僅能做到后期的監察,對其前期的發生的預防和治理缺乏有效手段。
其次,用戶的信息安全問題、資金安全問題也難以得到根本的保障。在大數據時代里,交易數據通過不斷積累逐漸成為了一種重要的信息來源,各種信息通過各種渠道被收集作為信息來源使用。還有部分互聯網企業內部控制不健全,不重視對客戶信息進行保密,現有法律缺乏對于互聯網企業保護客戶敏感信息的規定,缺乏對信息使用的規范。這些保障措施的缺失使信息主體缺乏有效保護的合法權利的手段,促養了信息被泄露和濫用的風險隱患。
另外資金安全問題也是用戶所關注的。一是資金收益受損的風險。眾多投資者被余額寶等網上理財工具所表明的高收益率所吸引,它們被認為是非常安全穩定的投資渠道,然而,一旦出現與貨幣基金有關的運營問題,或經濟問題,投資收益將直接受到影響。二是由期限錯配所導致的流動性風險。在投資者投資到期,需要一次性收回大量資金時,投資平臺極易形成流動性不足的風險。三是擔保機制不健全帶來的信用風險。因為借款人提供的身份證明、財產證明等是很難區分其信息的真實性,監管機制的不健全使資金的違約風險增加。據統計,在2013年,大約有70家網貸公司由于無法滿足客戶提現這種流動性風險的出現使其面臨危機甚至被關停,涉及金額13億左右。
4對我國互聯網金融發展的建議
首先,要推動完善相關的法律法規,推進互聯網金融的法制化、規范化發展。就目前國際經驗來看,注重將互聯網金融列入已有的法律制度下,并強調各互聯網平臺的行為必須在法律規定的框架下施行,已成為各西方發達國家的普遍做法。而目前我國的《商業銀行法》、《保險法》均缺乏了對互聯網金融的管理和制約,所以國家立法機關應根據實際情況修改上述法規,并完善相關司法解釋,對于打擊金融違法犯罪行為可以做到有法可依,為互聯網金融創建一個良好的法律環境。
第5篇：網絡金融發展范文
一、網絡銀行個人金融服務的簡述
自從中國加入了世界貿易組織以來，金融業也變得和國際金融市場緊密接軌，因此也受到了更強有力的沖擊和嚴峻的新挑戰。無論是國內銀行，還是國外銀行，彼此之間的競爭已經不再僅僅局限于傳統領域，而是很大程度地體現在了網絡銀行這個新興的業務領域中。我們首先來了解一下什么是網絡銀行。網絡銀行又可以被稱作是在線銀行，在網絡異常發達的今天，網絡銀行也變得越來越重要。它的運作方式是在網絡經濟發展下，將傳統銀行與電子商務進行結合，然后通過互聯網技術，傳統銀行向用戶提供需要的金融服務。網絡銀行的主體就是銀行內部的計算機系統，傳播的媒介是銀行內部通訊網絡，運行終端就是用戶的個人計算機系統。
隨著人們生活質量和個人收入水平的不斷提高，個人對于金融理財的需求也越來越深入，更加豐富和多樣化。個人金融服務是傳統銀行在不斷發展的過程中，根據客戶的不同需求來劃分市場，對用戶個人及其家庭提供金融服務和金融理財產品。網絡銀行為廣大用戶提供的個人金融服務，主要是網上的增值業務以及網上支付功能。其中，網上增值業務主要是為用戶辦理投資理財咨詢、個人賬戶明細查詢、股票基金等的開戶、個人資產轉賬和個人貸款以及購買金融理財產品等。網上支付主要是在B To C的商業模式下，網絡銀行提供給個人用戶支付網上購買的商品的服務方式。這兩種方式也是現今網絡銀行最主要的服務方式。
二、網絡銀行個人金融服務的主要特點
（一）注重資訊內容的分析
我們國家目前的金融市場體系，還處于一個逐步建立和完善的過程當中，還有著一些不確定因素存在。個人金融服務是整個金融行業的一個新的分支，因此大多數的銀行用戶對于相關理念和知識的認可度還不夠，普及率相對也會比較低。銀行在網絡上開展個人金融服務的時候，就很注重加強客戶對這部分內容的認知?？蛻魧热莸恼J知主要是銀行讓用戶了解什么是個人金融業務以及具體的操作步驟和安全概念等。
可以以中國工商銀行的個人網上銀行作為案例分析，在個人網上銀行的界面上可以看到手機銀行注冊、工銀e支付和工銀融e聯等諸多業務的內容介紹，用戶還可以點擊網銀助手和安全專區的選項進行了解，從而進一步弄清個人金融業務可能需要面對的一些安全問題。用戶如果還有不明白的問題，還可以在線去咨詢客服人員，客服相應的會針對問題進行解答。用戶通過了解這些資訊和內容，可以快速直觀地掌握個人金融服務的運作方式。
（二）客戶定位明確
隨著近幾年經濟政策的大力支持，經濟發展不斷利好，個人及其家庭都對金融服務有了很大的需求。這也要求網絡銀行必須要清楚地了解自己的目標用戶有什么個人偏好，在用戶自身的行為偏好下結合實際情況來引導用戶。網絡銀行可以很好地改變傳統銀行過去死板單一的服務方式，達到更高級更專門化和人性化的服務水平。傳統銀行對客戶進行分類的主要依據是用戶可用來投資的具體數額多少，但網絡銀行對客戶分層的根據主要是客戶對理財的需求大小。在各大銀行的網頁上可以清晰地看到銀行對于自己用戶的定位和分層。一般來說網頁內容會分為大眾版和專業版等，不同的用戶可以在網頁上尋找到適合自己定位的內容。
（三）多元和便捷的服務
網絡銀行個人業務與傳統銀行相比，便捷性和多元性就是其自身的競爭優勢。個人用戶不再需要受傳統銀行死板的營業時間的限制，用戶可以隨時隨地在網上對個人賬戶進行掛失、查詢、消費以及修改密碼等多種業務。用戶還可以在任意時間在網絡上在線購物、繳納話費和貸款還款等。中國工商銀行的網上個人金融業務就包括了個人儲蓄、個人理財、個人貸款、個人電子銀行以及個人外匯等多種業務。網絡銀行提供的便捷多元的服務可以使用戶不受時間地點的限制，足不出戶就可以完成自己需要辦理的金融業務。
三、網絡銀行下個人金融服務發展的制約因素
中國互聯網中心在第十九次中國網絡發展狀況的報告中指出，在我國上網用戶中，15%的用戶會進行網絡購物，網上進行基金買賣和股票交易的占14%，而其它理財業務用戶量還不到6%。這些數據很好地說明了網絡銀行發展的個人金融服務形式不夠豐富，還是較為單一并且還有很大的發展空間。網絡銀行在發展個人金融服務時，也要注意過程中所存在的制約因素。
（一）管理模式存在制約性
銀行在管理和經營上大部分所依賴的還是大客戶貢獻的利潤，而對中小客戶的重視程度不夠。反觀在西方國家各大銀行不僅僅注重發展和維護高端客戶，還會在各個社區建立社區銀行。這些社區銀行的規模較小，服務的主要對象就是社區內的個人用戶及小微企業，社區銀行提供的大多是較為簡單的服務，服務費也照比大銀行要低很多。中國的銀行目前還只是將目標定位在大公司和大客戶上，各大銀行幾乎都會有貴賓服務，但是很多時候一個不大的銀行營業網點，豪華的VIP專門室卻時常空無一人。這也體現了各大銀行在管理經營上，沒有進行明確分析和細化，對客戶定位還不夠準確。
各大銀行在日常管理和運營上大多數是通過傳統柜臺進行的，這種方式客戶與銀行之間很難去實現無縫對接，也顯得不夠人性化。對于中老年的客戶來說，他們對于網上銀行和自動ATM機難以接受和掌握，只能嚴重地去倚賴柜臺服務。銀行應該在面對中老年客戶的時候，有專人指導他們如何使用ATM機，這樣不僅可以提高銀行效率，還可以讓ATM機的利用率變得更高。
（二）政策環境的制約性
銀行在業務范圍和收費標準等很多方面都要受到十分嚴格的金融管制，這樣一來，銀行就不能為個人客戶進行實質有效的理財規劃。特別是《商業銀行法》明確規定了銀行不可以對客戶的個人資產進行全權委托管理，這樣就在一定程度上制約了個人金融業務很好地發展。銀行的理財產品形式較為單一，基本是各種基金、國債和債券等，和真正的個人金融服務相差甚遠，而且這些理財產品的收益率和回報率并不算很高，大多只是比銀行的同期存款利率高兩到三個百分點。因此很多客戶也不會將自己的閑置資金去交給銀行進行管理，這樣的結果就是銀行在開展個人金融業務時就會出現“無米下鍋”的情況。
我國的金融業發展實行相對嚴格的分業經營，銀行在證券業務這方面是被明確禁止的。銀行雖然可以基金業務和保險業務，但是經常會出現產銷脫節的情況，也會造成銀行的利益分離。很多銀行的業務人員在給客戶推薦基金和保險產品的時候，只是夸大理財產品的收益率和回報率，卻不向客戶很好地說明產品存在的潛在風險，最后出現了很多惡意欺騙客戶的情況，我們經常見到的銀行負面報道中類似的案例并不在少數。
（三）中國金融客戶普遍文化理念落后
中國的大部分人都深受傳統文化的影響，對于個人財富的累積手段主要還是依賴銀行儲蓄和累積現金，投資和理財的觀念沒有很大轉變。用戶想要在網絡上實現開展個人金融服務，最基本的就是家里要配備一臺電腦或移動上網設備，還要求客戶具有一定的文化素養。如果家中沒有條件配備電腦。用戶個人文化素質也不夠高，就很難去實現個人的網上金融服務，但這一部分用戶恰恰是整個用戶群體中的大多數。進一步說即使家中有電腦，用戶素質也較高，這些人也未必會愿意進行網上的個人金融服務。因為他們往往會心存顧慮，擔心網上交易是否安全以及個人信息是否會被泄露等問題。
（四）政府相關法律法規不夠完善
網絡金融市場具有很強的開放性，因此網絡銀行開展的個人金融服務會誘發新的金融風險和金融犯罪，無論是對銀行還是對客戶來說，風險都進一步加大，新型的詐騙手段也會針對網絡銀行不斷的花樣翻新。為此需要國家政府部門建立完善的法律法規來規范金融行業，保障銀行和個人用戶兩方面的權利。我國現有的網絡銀行保障性法律條例，對防范銀行的風險和個人客戶的權益方面有著積極的作用，但在一些細節問題上仍沒有明確規定。銀行與個人用戶在出現糾紛后，會涉及到責任的認定和執行仲裁結果等方面。由于這方面法律法規的缺失，問題就得不到有效解決。
第6篇：網絡金融發展范文
網絡金融監管建議
目前在我國國內幾乎所有的大中型金融機構都開通了自己的網站和網上金融業務。網上銀行、網上證券、網上保險、網上理財等網絡金融業務滲透到了社會經濟生活的各個方面。網絡金融的發展逐步成為我國金融業務的主流形態，對我國金融產業的發展方向、現代化水平以及國際競爭力的提高起著決定性的作用。
一、我國網絡金融的發展態勢
（一）更全面的網絡金融服務和更豐富的金融產品創新
伴隨著基于龐大數據庫和數據處理的信息網絡技術的快速發展，也為網絡金融服務的創新發展提供了無限的發展空間和改進空間，因此，我國在日漸成熟的強有力的技術支持下，在日益激烈的金融行業競爭中，為了能夠保持競爭力，不斷提高客戶服務水平，更全面的網絡金融服務和更為豐富的網絡金融產品必將出現，從而不斷推動網絡金融的發展。
（二）一體化的服務平臺的打造
伴隨著互聯網技術的日益成熟和網絡的編輯，網絡金融客戶必將需要將所有相關業務融為一體的全面綜合服務，即只需有一個界面，就可以滿足網絡金融客戶的絕大部分需求。因此，為了滿足這個需求，我國將致力于打造一體化的網絡金融服務系統，同時，為了使客戶能有多樣化的產品選擇，金融機構也必將加快重組、兼并的步伐，充分吸收和融合相關資源，從而不斷豐富網絡金融產品，打造一體化的服務平臺。
（三）被廣泛認同的服務品牌的出現
在不久的將來，網絡金融必將成為客戶使用金融服務的一種主要方式，隨著越來越多的網絡金融服務提供者出現，客戶也必將對其進行甄選，這也就要求網絡金融提供者的品牌具有廣泛的認同度。這種品牌將是客戶對網絡金融服務質量的認可，因此，基于信譽、安全、規模、技術甚至獨特的企業文化和經營方式的品牌戰略將是未來我國金融機構的重要發展方向之一。
（四）標準化和個性化的網絡金融服務
網絡金融的工作環境決定了需要在網絡間進行數據的傳輸與交換，因此網絡金融服務的標準化是至關重要的。同時，由于網絡金融服務商的增多，為客戶提供具有個性化的服務也必將是大勢所趨，這就要求我國的網絡金融服務商根據不同客戶的交易偏好等因素，為客戶制訂個性化的服務產品，從而不斷滿足不同客戶主體的需要，加深網絡金融服務的根植性。
二、網絡金融發展過程中存在的問題
（一）缺乏統一規劃
各金融機構在發展模式選擇、電子設備投入、網絡建設等方面不僅各行其道，甚至還相互保密、相互設防，造成信息、技術、資金的浪費和內部結構的畸形。這種狀況不僅阻礙了網絡金融的發展，還有可能成為金融業新的風險因素。
（二）網絡金融業務整體經營水平不高
我國目前尚無純粹的網上金融機構，絕大多數金融機構只是在網上做傳統的金融產品和服務，把網絡當成一種銷售方式或渠道，沒有充分發掘網絡金融產品及服務的創新潛力。同時我國網絡金融存在業務規模不大，發展不平衡等問題，許多金融機構只是在自己的網站和網頁上提供金融產品及服務，規模有限，收入水平不高，基本上處于虧損狀況。這樣不僅會影響到網絡金融業務的整體推進，還有可能影響網絡金融的穩定及健康發展。
（三）網絡金融立法滯后
我國此類法律法規目前只有《網上證券委托暫行管理辦法》、《證券公司網上委托業務核準程序》、《關于鼓勵利用INTERNET進行交易條例》、《網上銀行業務管理暫行辦法》等幾部法規，涉及的僅僅是網絡金融業務的一小部分，而且過于簡單，可操作性較差。另外，在運用法律手段保護網絡金融發展方面，意識則仍比較淡薄。
（四）分業經營、分業管理體制的限制
這種分業經營管理體制嚴格劃分了網絡金融的業務范圍，金融機構無法開展“網絡金融超市”服務，消費者也無法享受到“網絡金融超市”帶來的便利，既造成了網絡金融效用的巨大損失，也制約了網絡金融的發展。
三、加強網絡金融監管的建議
（一）將網絡金融納入金融監管體系
監管的重點放在統一規劃網絡金融發展、促進金融機構提高網絡金融業務經營水平、防范和化解網絡金融風險上。同時密切關注提供網絡金融服務的金融機構和其他非金融機構的最新發展及其創新動態，主動吸收引進網絡金融監管的國際標準，加強國際網絡金融監管合作。
（二）引入現代信息技術，創新監管方式
金融監管部門應運用先進的信息技術和網絡技術建立一套完整的網絡金融業務審批和監管機制，成立專門機構對網絡金融機構的設立、管理、具體業務及硬件和軟件系統的開發應用等進行研究，為網絡金融的發展提供技術服務、支持和指導，并利用網絡等先進技術進行非現場監管，確保金融監管手段能夠適應網絡金融的發展。
（三）加快網絡金融立法，改進金融運行規則
金融監管部門應該在保護競爭、促進效率的前提下，盡快就網絡金融的市場準入、安全認證、技術標準、控制權的法律責任等保護措施和爭端解決的適用程序等問題加以立法，制定或完善各類有關網絡金融和在線支付的操作標準及法律規范。
（四）改變原有的金融經營模式
網絡金融能夠融合銀行、證券、保險等各類金融業務，提供全能型的金融服務，促使金融業務日益多樣化、混業化，這與當前我國實行的“分業經營、分業管理”原則存在著較為激烈的沖突。由“分業經營、分業管理”向“混業經營、統一管理”的轉化是金融監管制度的改革方向，也是適應網絡金融發展的必然要求，許多國家在不同程度上開始了這一轉變。
我國分業經營、分業管理的體制還將持續一段時間，因此，在必要的法律規范建立前，對非銀行金融機構以及其他非金融機構進入網絡金融市場存在一定程度的限制。但隨著網絡金融市場的不斷發展和金融監管水平的提高，我國也應擴大網絡金融的經營范圍，適當放松或解除分業經營的限制，逐步實現金融業務全能化。
參考文獻：
[1]謝平，尹龍.網絡銀行：2l世紀金融領域的一場革命[J].金融與保險，2000，（11）.
第7篇：網絡金融發展范文
關鍵詞:網絡金融;風險;監控
從國際發展的趨勢來看,電子化,網絡化,虛擬化,綜合化,全能化已經成為了未來金融業務發展的主要趨勢,網絡金融活動也隨著金融自由化,金融國際化逐漸發展到了更高的階段。我國網絡金融實踐已經取得了不小的成果。從現有的形式來看,我國網絡銀行全都依托傳統商業銀行建立,在傳統商業銀行的體制內運行、把傳統銀行業務利用互聯網進行推廣和操作,等于開設了一個新的電子化服務窗口。因此從嚴格意義上講中國并沒有真正的純虛擬的)網絡銀行機構,而是只有網絡銀行業務,網絡證券與網絡保險的發展情況也是如此。因此在國內研究中、網絡金融與網絡金融業務的概念往往是等同的。
經過近0年的發展,中國的網上銀行發展呈現以下特點:
①設立網站并開展網絡業務的銀行數量增加;②外資銀行開始進入網絡銀行業務領域;③網絡銀行業務量在迅速增加,業務已經覆蓋了全國主要大中城市;④網絡銀行業務種類,服務品種迅速增多,交易類業務在網絡銀行業務中的份額逐漸上升,信息類業務比重有所下降;⑤銀行日益重視網絡銀行業務經營中的品牌戰略。
在國內網絡銀行的業務種類中、賬戶查詢的使用度是最高的,其次為交易付款和個人轉賬這兩項功能的使用。而理財咨詢因為目前開展時間較短、其使用度并不是特別高,主要是一些擁有較高且穩定收入的用戶在使用。但不可否認的是,網絡銀行已經逐漸成為推動傳統銀行創新和提升其核心競爭力的有效渠道。
網絡證券我國網絡證券發展的原動力主要來自于兩個方面,即信息技術企業和中小型證券公司、但二者介入網絡證券的動機是不盡相同的。信息技術企業是希望借助自己的技術優勢參與網絡證券業務,在證券市場上推廣信息技術的運用,并從中分得一杯羹;而中小型證券公司推出網絡證券業務則是將其視為增強競爭力的有效手段,以克服營業網點少,知名度小,規模效益弱等自身先天的不足,爭取在激烈的競爭市場中求得一席之地。目前中小證券公司在網絡證券業務中的排名也確實處于相對比較靠前的位置。
2000 年,隨著中國證監會《網上證券委托管理暫行辦法》的出臺,國內證券公司開展網上交易的熱情空前高漲起來。尤其是在經歷了2002年的全行業虧損之后,國內證券公司紛紛將壓縮成本列為頭等大事?？s減營業面積并推廣網絡證券業務就是其中最主要的手段。根據中國證監會的統計,截止到2004年2月,通過互聯網進行委托交易的客戶開戶數已達548.59萬戶,占到滬,深交易所開戶總數的5.2,成交金額也呈現逐年遞增的態勢。
中國證券監督管理委員會網絡證券業務的最大優勢是其動態的數據庫功能,使用者可以動態地進行歷史信息和最新信息的收集和處理。因此目前在網絡證券業務的實際操作中、行情查詢的使用度是最高的,其次為賬戶查詢和買賣交易這兩項功能的使用。而理財咨詢因為目前在國內服務開展時間比較短、在證券用戶中的使用度并不是特別高。
網絡保險作為信息時代的產物,由于其便捷的方式,低廉的成本,覆蓋面廣等特點、越來越受到保險公司的重視。據有關機構測算,通過人、經紀人、電話銷售以及互聯網開展的保險業務,其銷售總成本的比值分別為而平均每次提供保險服務的成本之比為因此越來越多的保險公司將互聯網作為一個全新的營銷平臺來拓展業務。
997年月28日,我國第一家保險信息類網站中國保險信息網由中國保險學會和北京維信投資顧問有限公司共同發起成立;997年2月,新華人壽公司在互聯網上完成了國內首份網絡保險業務。2000年3月9日,太平洋保險北京分公司與朗絡電子商務公司合作在國內推出首家專業網絡保險交易類網站網險,真正實現了網上投保、至今該網站上已經推出了包括個人和團體保險兩大類三十余個業務品種。目前、我國已經基本形成以網站平臺為基礎的網絡保險發展框架,3家中資保險公司有26家開通網站,4家外資保險公司包括分公司、代表處)開通中文網站的有28家,總共開通網站的公司有54家,開通比例占全部公司的75。
綜合來看,我國目前網絡保險業務的開展可以分為兩大類模式: 一是保險公司利用自己開發的網站來推廣產品和服務,例如平安保險,泰康人壽,華泰保險和新華人壽等。二是由專業財經網站或綜合門戶網站開辟保險頻道,或是獨立的保險信息類網站,前者例如和訊網和網易等的保險頻道,后者中的代表包括中國保險網等。
網絡期貨目前國內網絡期貨業務主要是通過互聯網進行的期貨經紀業務委托,投資者尚不能直接利用互聯網開展期貨撮合或交易業務。網絡期貨委托業務的基本功能是將投資者的指令傳達到經紀公司、經紀公司再將指令發送到交易所的系統里進行集中交易,實質上網絡期貨業務的開展更類似于期貨交易場地的延伸。
由于我國地域廣闊、分散各地的期貨交易者到專業的交易場所進行集中交易的難度較大,而期貨經紀公司的分布也無法完全滿足日益增長的投資者的需要、因此能夠足不出戶,方便,快捷地進行交易委托的網絡期貨業務一經推出便大受投資者們的歡迎;與此同時,近年來隨著企業保值,投資需求的增長,我國期貨交易量也迅速擴大,期貨經紀公司因此有了一定的資金積累以滿足網絡期貨交易的軟硬件投入。需求與供給兩方面的因素促成了網絡期貨的迅猛發展。
網絡存在的問題目前、網絡技術,CA認證、社會征信體系,安全問題等這些曾經被視為困擾網絡金融在中國發展的舊問題依然沒有得到突破。此外,監管制度,法律,科技人才和效益狀況等方面問題,也在不停地困擾著網絡金融的發展。
安全保障問題CCA2005網上銀行行為調查報告表明:交易安全是用戶最關心的問題。網絡金融的安全保障問題,就是指金融尤其是與交易有關的信息流能否通過互聯網進行安全傳輸的問題。因此網絡金融的安全性標準應該包括三個方面的內容:信息的準確性和完整性,信息的保密性以及信息的不可否認性。由于網絡金融業務涉及的環節眾多,因此僅就技術層面而言、其運作中必然存在著大量的安全隱患。
由于網絡安全問題始終未能得到很好的,完全的解決,利用互聯網犯罪的案例日益增多。我國就發生過多起證券交易系統被侵入,犯罪分子盜賣盜買他人股票,挪用盜取他人股票賬戶資金的惡性計算機犯罪。而且目前尚沒有針對網絡金融安全的正式法規出臺,網絡金融的風險難以確定。通常做法是網絡金融業務提供商要求用戶自擔風險,這顯然不利于網絡金融的推廣。
但是以發展的眼光來看,其實技術上的安全隱患并不足為慮,因為這些漏洞終究可以通過技術手段來解決;但是心理上的憂慮,則超出了技術手段所能解決的能力范圍。因此未來網絡金融面臨的最大安全保障問題不一定是技術上的漏洞,而可能是社會公眾對網絡金融安全的恐慌心態。外部環境尚未成熟傳統金融是為實體經濟服務的,與此相對應、網絡金融則是為網絡經濟電子商務)提供支持。目前網絡經濟市場呈現出需求不足,交易規模小,效益差等特點、這也就決定了網絡金融發展的外部環境尚不成熟。
互聯網具有充分開放,管理松散和不設防護等特點、網上交易,支付的雙方互不見面,交易的真實性不容易考察和驗證、同時我國的信用體系發育程度低,因此基于網絡支付的信用結算交易方式推廣較慢,電子商務活動還有很多現金交易等較原始支付清算方式的身影。在網絡經濟中、獲取信息的速度和對信息的優化配置將成為決定網絡金融效率的一個重要方面,但目前網絡金融業務提供商的系統各自為政,有關信息資源不能共享、網絡化的整體優勢無法體現。
在當前的市場條件下,我國的網絡金融業務還只是業務手段的一種創新,距離真正網絡金融時代的差距還很大。雖然從理論上講,網絡金融業務可以降低客戶與提供商雙方的交易成本以及金融企業的營運成本,但目前由于傳統業務方式與網絡金融業務方式并存,特別是客戶規模以及交易規模尚不夠大,因此實際上是增加了成本,特別是網絡金融業務提供商的軟硬件投入成本和相應的管理成本。
當前國內客戶對網絡金融所涉及的各項交易活動普遍存在著困惑和疑慮,社會公眾從心理上接受并真正掌握網絡金融這一新生事物還需要一個過程。網絡金融業務的發展不僅需要網絡終端設備的普及,還需要參與者對電子商務及網絡技術的熟練掌握和運用,而這些方面我國都存在相當的差距。前面提到過,大多數消費者目前過多地考慮了網絡金融安全問題,卻沒有意識到網絡金融業務可以方便地支付或轉移資金,節約交易成本和自由管理個人賬戶等好處。而且中國的傳統非常重視在交易中發生的個人接觸,通常認為金融機構職員提供的真實服務是當前金融交易中的一個必備要素,因此網絡金融這種非接觸式的服務形式在推廣中遇到的阻力較大。
統一標準問題網絡金融立足于信息網絡技術的應用,因此就擺脫不了信息網絡技術的固有缺陷標準很難統一、這反映在網絡金融業務中就表現為、整個金融業的網絡建設缺乏整體規劃,使用的軟,硬件缺乏統一的標準,也沒有完整,綜合的網上信息系統。目前我國各金融機構的電子化建設基本上是各自為政,互不兼容、具體的網絡金融業務也無明確的操作規程。統一標準的缺乏,嚴重制約著網絡金融自身的發展。
統一標準問題在認證系統中表現的最為突出。網上認證系統是網絡金融業務中支付清算的重要依據,但目前即使是中國金融認證中心CCA)頒發的電子證書仍然存在各自為政,交叉混亂的缺陷,身份認證系統不完善不統一、認證作用只是保證一對一的網絡交易的安全可信,而不能保證多家統一聯網交易的便利。例如在支付安全系統方面,招商銀行網上交易中的貨幣支付是通過一網通網絡支付系統實現的,該支付系統采用 技術雙重安全機制;中國建設銀行采用給客戶發放認證卡的方式;中國銀行在個人支付方面采用E協議進行安全控制,而在對企業認證方面則采用協議。由此可以看出、各金融機構之間使用的安全協議各不相同、既造成勞動的重復低效以及人力物力的浪費、也影響網絡金融的服務效率。
我國關于網絡金融的立法相對滯后,網絡金融業務適用的規則少之又少,風險暴露后所涉及的責任認定,承擔等問題,常常因無法可依而難以解決。而立法上的缺陷也給網絡金融業務的監管帶來了困難。長期缺乏制度上的約束和引導,網絡金融發展過程中不可避免地出現了一些不甚和諧的地方、法律制度問題目前已經成為了網絡金融發展中的瓶頸。
加強網絡金融發展對策建議加強技術開發,保障網絡金融安全先進的技術是安全的根本保障,因此必須加強信息技術企業與金融機構的合作,加大對適合我國網絡金融系統安全需要的核心技術的開發力度;完善金融機構的內部網絡建設,并在內部網絡和互聯網之間設置可靠的安全屏障。同時,各網絡金融業務提供商應對其客戶進行必要的安全教育,樹立客戶網上金融的風險防范意識,使客戶能夠掌握正確網絡金融業務的操作方法,并對網絡金融業務的風險有明確的認識。
加強宣傳和營銷、推廣網絡金融業務熟悉程度是網絡金融發展中的一個關鍵因素,因此金融機構應加強對各類網絡金融業務的宣傳,從基本概念到實際操作步驟都應在潛在的客戶中進行普及。只有讓消費者真正了解了網絡金融、才能夠打消顧慮,體會到網絡金融的優越性,從而激發對網絡金融的潛在需求,促進網絡金融的發展。
加強機構間的交流、統一網絡金融業務標準金融機構的網絡化建設要能繼承各金融機構的既有資源并制定統一標準,保證網絡金融業務的長遠發展。信息技術企業在為金融機構開發新的軟硬件時必須考慮到對現有各種資源的影響、要保證現有資源的利用和現行網絡的正常運轉;各金融機構要加強交流與合作,共同制定網絡金融的統一標準,確保硬件,軟件,通信協議的兼容性,保證網絡金融的長期可持續發展。
加快網絡金融立法工作,強化網絡金融監管應根據國內具體情況并借鑒國外經驗、以及結合未來的發展趨勢,制定切實,科學,可行的網絡金融法規,對經營范圍,經營程序,經營標準,經營比例等制定具有可行性的規定,并對違規,違法經營以及計算機犯罪,危害網絡安全等行為制訂出合適的罰則。另外考慮到電子技術的快速發展,網絡金融的相關立法應具有一定的前瞻性。
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第8篇：網絡金融發展范文
網絡金融是指在因特網上實現的金融流動,它不同于傳統的依賴于物資形態存在的金融流動,是存在于虛擬空間的金融流動,其存在形態是虛擬化的、運行方式是網絡化。它是信息技術,尤其是因特網技術與金融理論、金融管理以及金融實務相結合的產物,是適應網絡經濟以及電子商務發展需要而發生的網絡時期的金融運行模式。網絡金融的內容不但包含網絡銀行、網絡證券、網絡保險、網絡支付與結算等網絡金融實務,還包含網絡金融理論、網絡金融管理以及網絡金融監管等。
網絡金融的經濟性是指網絡金融流動效益顯著,投入少而產出高,這是網絡經濟自身的特色抉擇的。網絡技術利用于金融業后,采取了開放技術而同享軟件,極大地降低了金融產品的開發費用以及金融系統的保護費用,經營本錢較傳統金融企業降低許多。網絡金融的科技性是指現代信息技術的快速、廣泛運用于金融業的實踐,并對于現代金融業發生深遠的影響。信息技術革命帶來的信息傳遞以及資源同享突破了原本的時間概念以及空間界線,將原來的2維市場變成沒有地輿束縛以及空間限制的3維市場。金融電子化、網絡化既是現代科技發展的結果,也是金融業“e”化的意味。網絡金融的信息性是指網絡金融是金融信息搜集、收拾、加工、傳輸、反饋的載體,同時也是金融信息化的產物。貨泉流通、資金清理、股市行情、保險、投資信托等金融信息的發生以及變化都直接影響國民經濟的發展。網絡金融的人為性是指網絡金融以人為本。在網絡金融流動中,雖然強調網絡信息技術的作用,但歸根到底起癥結作用的仍是人。網絡技術的制造發明、網絡金融的利用、效果的實現都是靠人來完成的,所以,必需強調人在網絡金融中的抉擇性作用。網絡金融的立異性,為了知足網絡經濟前提下客戶新的需求,增強其競爭實力,網絡金融必需進行業務立異。網絡機構的內部管理也必然履行管理立異,走向網絡化管理,網絡金融機構必需調劑其戰略管理思想,注重與其它金融機構、信息技術服務站、資訊服務提供商、電子商務網站等的業務合作,以實現多贏的目的。網絡金融前提下,金融監管必然走自由化以及國際合作與調和的道路。
2、網絡金融與傳統金融的比較
網絡金融是傳統金融與現代信息網絡技術緊密結合而構成的1種新的金融形態,是網絡技術革命推進下所產生的最首要的經濟變革之1。傳統金融市場的發展及金融理論的成熟是網絡金融發生以及發展的基礎,而網絡金融在推進了金融立異的同時,也了傳統金融的運作模式,對于傳統金融服務提出了挑戰。
一、網絡金融比傳統金融更能吸引客戶。首先,互聯網打破了金融服務的時間以及空間的局限,扭轉了交易的方式,使在任什么時候間、任何地點、以任何方式提供全方位的金融服務的成為可能。通過互聯網,金融機構還可以聯絡到更多的交易對于象,找到更多的交易機會。網絡金融拉近了金融機構與客戶的距離。其次互聯網動態雙向溝通的特性,使動態的交易互動成為可能。1方面,金融機構可以自動即時生成客戶信息數據庫,通過及時的客戶需求分析,有效的細分客戶,為顧客提供個性化的服務,同時依據目標客戶群的特色制訂本身的發展戰略;另外一方面,客戶可以1改在傳統金融下被動接受服務的模式,依照自己的需求在互聯網上輕松地貨比3家,尋覓到適合的金融機構以及金融服務,而且還可以隨時向金融機構反饋意見以及建議。再次,互聯網加重了資本以及信息的活動速度,為尋覓資源最優化配置及動態均衡提供有效途徑。通過互聯網快速的、散布式的處理,人們能在最短的時間內搜尋、傳遞金融信息,在最短的時間內實現遠距離資金的劃撥。最后,網絡金融施展信息技術的同時,提供了比傳統金融更利便、更快捷、更便宜的服務。
二、網絡金融更能知足金融服務提供者的逐利原則。第1,如前面所述,網絡金融更能吸引客戶,因而可取得更多的銷售收入。第2,金融企業應用信息網絡技術實現網絡金融,可大大降低其經營本錢。在網絡金融前提下,金融企業不管自有資本是不是雄厚,在互聯網都是同等的,因而龐大物理網點的優勢將消失,金融企業的經營本錢將大大降低。應用信息網絡技術,金融企業可以改善企業的內部管理,增進企業樹立更公道科學的組織機構。此外,信息網絡技術促使金融企業重組傳統的工作流程,從而進1步提高效力,降低經營本錢。
總之,網絡金融立異了金融企業的管理模式以及組織結構模式,降低了運營本錢,提高了金融服務的質量,提高了收入。任何1個以營利為目的的金融服務企業都將被潛伏的高額利潤驅動,融入并推進網絡金融。長遠來看,網絡金融的首要性將超過傳統金融。
3、國內外網絡金融發展概況
第9篇：網絡金融發展范文
1.1現代網絡金融會計的發展背景
現代會計是隨著經濟形式的發展而不斷變化的,現代會計隨著經濟的發展而不斷更新。會計的發展還會受到經濟發展條件的要求和技術條件的進步的影響和制約。隨著我國現代計算機技術、網絡技術、通訊技術的不斷發展,我國網絡金融技術和條件發展迅速,迅速擴散至金融行業的各個領域。隨著傳統銀行業的業務處理活動也都將在網上進行,會計工作的重點也隨之進行轉移，并由此促成了網絡金融會計的產生和發展。
1.2現代網絡金融會計的優勢
（1）網絡金融會計最核心的優勢就是它主要針對的是會計信息資源的共享。現在的網絡金融立足于金融大數據分析，涉及的會計信息非常全面和復雜，這也是現代金融機構開展網絡經營的重要資源和調節器，也是網絡金融各層次的管理及決策依據的重要參考。對次，在對網絡金融會計信息達到充分共享的基礎上，可極大的發揮網絡金融會計信息的使用效果，也大大降低了金融企業搜尋、等待、聯絡會計信息的成本。
（2）網絡金融會計是網絡金融系統與會計方式相結合的產物。它實現了在現代化的無線網絡客戶平臺上，記錄、計量、反映網絡金融交易的可行性，基于無線網絡平臺的數據交換，及時反應有關會計要素的變動情況。再傳統的會計處理工作中，對企業所有的財務處理活動均需要從取得會計憑證、填制會計表單到調整賬項結構，再到最終統計出會計報表，這些活動繁雜而容易出錯。在網絡金融的平臺上，可以將會計人員從繁忙的手工記賬系統中徹底獨立出來，依托于網絡信息的強大處理能力處理會計信息，生成會計數據信息。這樣的方式可以更加快速、準確、及時的獲得會計信息，也可以從大數據中得到充分的會計信息，保證了會計信息的及時性和有效性。
（3）網絡金融會計的發展主要是通過創建公共網絡金融服務平臺，用網絡化的虛擬世界實現傳統的金融商務營運，通過對金融網絡會計數據的處理，提高金融會計核算的處理效率，強化了商務會計的公用型和指向性。同時也加大了對會計報告實時系統的使用效果，提高了會計端口對會計賬務處理的速度，大大的縮短了對網絡金融有關的財務數據的處理、報表生成的周期。通過網絡平臺的大數據支撐，可實現對日常金融會計采集工作中的速度和針對性，可以實現隨時根據需求指令采集和計算會計資料，并及時保存相應的會計報表、財務報告要素，徹底實現了對網絡金融會計信息的全天候追蹤和收集，便于我們的財務端口及財務數據的需求者及時掌握和了解有關金融機構的第一手會計信息和相關憑證資料，為會計崗位理性、客觀、真實出具財務報告提供方便。
（4）網絡會計信息的通過網絡后臺處理數據，由于網絡信息系統具有強大的數據存儲、處理和識辨能力。會計崗位在對會計信息做處理時，可查詢各種類型的會計信息,以便更加全面滿足網絡金融時代信息用戶對財務數據的需求。網絡金融系統既可以提供一般的財務信息,也可提供非財務數據;既為財務人員提供金融機構內部經營的數據信息,也可為金融機構提供整個供應鏈端口或者社會其他經營部門的經濟數據信息;既可為使用者提供歷史方面的數據信息,也可提供現時性的信息和未來數據信息;既提供絕對意義上的指標類數據信息,也提供相對指標或其他分析性信息不是很重要的佐證數據。網絡金融機構既可在一定的期限內記錄和保存會計信息數據，也可以按月、季、年提取會計數據信息,還可隨時根據需求提取會計信息;網絡金融機構既可以直接通過系統平臺向用戶傳遞數據信息,也可經過授權在線向數據需求方提供最新的數據信息:網絡金融機構既可以向需求端提供數字化的集成數據信息,也可以提供生成后的圖像化信息與語音化信息數據信息。
2、網絡金融會計安全問題的主要原因
2.1金融行業的信息管理落后于金融無線網絡系統的需求
目前，我國金融業的網絡信息安全管理工作還存有不少的缺陷，從我國網絡金融的決策體系來看，網絡金融系統內部的安全管理制度以及網絡技術的安全管理規范仍然需要進一步的加強和改善。對于網絡金融會計數據的處理，曾有網絡金融界的專家認為，根據我國現在的金融網絡信息安全管理現狀，最重要的是“信息資產風險監管是金融監管體系的核心理念?！倍@句話的信息風險資產是指在網絡信息化進程中，信息資產的設計、規劃、服務、運用、監管以及操作等過程中可能產生的業務風險。從當前我國整體金融發展的形勢來看，金融會計系統的安全管理制度都已具備比較完善的體系，但依然缺乏有效的上級機構對下級機構的監管和指導上還處于一個較初級的階段。因為我國網絡金融的發展較短，往往缺乏比較完整的信息收集和處理意識，信息處理機制缺乏統一的平衡目標，也缺乏上下級之間監管的運作機制，從而造成上下級監管不到位，就在不同程度地減弱了我國網絡信息安全管理的實際效果。
2.2我國境內或者境外的網絡違法犯罪活動呈快速發展的趨勢，特別是網絡金融會計網絡信息系統面臨著越來越嚴重的網絡技術挑戰。
金融會計網絡信息系統和其它的重要信息系統正成為國內外不法分子惡意攻擊和破壞的重要目標，他們喜歡利用自己高尖端的網絡信息系統技術對我國金融系統進行違法犯罪活動，一旦出現失誤就會造成不可挽回的損失，給國家和集體的金融資產造成非常大的損失。不法份子利用他們所擁有的高科技，在整個網絡金融無孔不入地進行破壞活動，從現有的情況來看，目前已有不少的金融會計信息系統受到網絡黑客的攻擊和損害，并給我們的金融業造成了非常大的危害。2012年國防科技大學的曾做了一項調查表明，我國與互聯網相連的網絡管理中心95%都遭到過境內外黑客的攻擊和侵入，其中以銀行、金融和證券機構為其攻擊的重點。
3、解決網絡金融會計發展瓶頸的新思路
3.1建立健全網絡金融會計風險防范意識
在網絡金融的大數據快速處理信息的背景下,對我國的網絡金融機構的財務人員提出了更高的要求，應建立起比傳統會計更高的風險防范意識,加強對會計信息安全的主動保護,除了加強風險防范意識外,更重要的是建立起更加安全可靠的網絡金融會計處理系統,這也是當代網絡金融發展的重要環節，是網絡金融會計充分發展的關鍵因素。對于網絡金融企業而言，要建立一個安全完善的網絡金融會計系，應由以下元素構成：
1、必須建成一個基于大數據的安全可靠的網絡金融通信網絡，在網絡系統中應積極采用先進的反病毒技術和軟件。注重在主動和被動防御的基礎上，在會計數據的處理運行與維護過程中應高度重視計算機及手機客戶端病毒的防范及相應的技術手段與措施。通過對傳統網絡金融數據信息的分析技術手段以保證財會數據信息安全、迅速的傳輸。
2、及時的做好金融會計數據信息備份工作，建立災備防護體系。備份是防止網絡財務系統意外事故最基本也是最有效的手段，它包括對信息系統的硬件備份、系統數據備份、財務軟件系統備份和數據備份四個方面。
3、金融機構應該根據具體的數據安全及會計處理特點，建立信息安全的預警機制，應根據系統重要程度確定相應的安全保護級別，并針對相應風險級別進行設計建設。
3.2培育和建設一支網絡金融會計安全專業人員隊伍
因我國的金融會計網絡系統安全問題事關重大，組建一支專業的網絡信息安全人才隊伍是非常重要的。對于網絡金融機構而言，專業的安全會計從業人員應是專門負責信息網絡方面安全保障、安全監管、安全應急和安全威懾等方面的工作的。在網絡金融會計安全的基礎上，要根據隨時有可能發生的一些安全問題，制定出對關鍵設施或部位繼續完善的應急預案，讓每一個會計崗位人員都牢記在心，防患于未然。才外，還要對金融會計的專業安全人員進行定期的、有目的的業務和技能培訓，讓這些專業人員真正具備隨時變化的網絡金融環境所需要的專業安全管理人員的思想素質和各項主動和被動防范技能，隨時隨地應對可能發生的一些突發安全事件。如上面所述，多管齊下，多渠道實施綜合防范，真正建立起網絡信息系統的安全保障體系，實現對金融機構信息安全風險的全方位、各角度、大環境下的安全管理。
