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第1篇：移動支付存在的風險范文

關鍵詞：用戶體驗；移動支付；風險

移動支付是指運用手機、掌上電腦以及其他手持數字設備等移動終端設備，通過無限通信技術方式完成貨幣資金轉移的活動。移動支付終端使用最廣泛的是手機，本文所探討的移動支付風險主要以手機支付為例。移動支付全球使用率不斷上升，根據Kantar TNS公司最新調查結果顯示，我國榮居榜首。2016年，我國手機網上支付的用戶規模達4.69億人，相比于2015年的全年增長率達到了31%。用戶在選擇移動支付時會考慮支付方式的安全性、便捷性、易用性等，根據中國網財經2016年9月8日報導提供的數據顯示，安全性仍然是用戶選擇移動支付方式最看重的因素，占比達73.4%。

一、用戶使用移動支付的風險

1.移動設備的管理風險

移動支付用戶需在手機中綁定銀行卡、存儲購物記錄和支付平臺用戶名、密碼等信息，一旦手機被盜搶或不慎遺失，很可能造成惡意轉賬、泄露隱私信息等風險。用戶在使用移動支付APP客戶端時，圖方便實時處于登錄狀態，他人若拿到該手機可直接進入支付平臺進行操作。有些用戶不設置開屏密碼，致使手機又缺少一道安全防護。多數用戶在處置舊手機時風險意識不強，只將手機卡拔出，內存沒有徹底拆除，即使已經刷機，也有人用軟件惡意恢復手機信息，導致用戶隱私泄露。很多手機用戶沒有定期給手機殺毒和清理垃圾的習慣，讓病毒有機可乘。

2.交易過程管理風險

我國移動支付的簡易流程如下圖所示。移動支付的用戶購買手機等移動支付設備終端后，到銀行申請辦理銀行卡并綁定到移動設備終端，下載由軟件開發商開發的支付客戶端APP，在移動通信運營商提供的無線網絡環境下，運用第三方支付平臺就可以完成向合作商戶付款業務，也可以通過移動支付進行轉賬。該移動支付流程看起來非常完整并且相對封閉，但是在該交易管理過程的多個環節都存在風險。

（1）綁定銀行卡的風險

選擇信用卡賬號支付時，只需輸入卡號和預留銀行的手機號碼，并輸入手機中接收的驗證碼就能完成支付。第二次應用時點擊使用上次的賬號，不需再輸入賬號。如果手機和銀行卡同時丟失，拾到者通過輸入銀行卡號和手機驗證碼而進行惡意付款。第三方付款平臺提供小額快捷付款服務，用戶只需輸入y行卡號，不用輸入密碼，就可付款。如果違法者獲得用戶支付平臺用戶名和密碼、銀行卡號和其他個人信息，就可以盜取銀行卡內存款。

（2）下載APP客戶端的風險

由于用戶所使用的手機多種多樣，不同品牌的手機應用系統不同，對下載APP客戶端安全性的識別能力也不同。手機用戶的文化程度和信息技術水平參差不齊，不能準確辨別網站的真假，容易誤入釣魚網站，點擊帶病毒的鏈接，導致手機被安裝木馬，有關移動支付信息和其他個人隱私被盜。犯罪分子通過短信或電子郵件發送虛假信息，誘使用戶進入虛假網站，然后用戶輸入的賬號和密碼由偽造的后臺數據庫記錄，從而在短時間內給用戶造成很大損失。

（3）Wifi接入的風險

絕大多數用戶都會在有免費網絡選用的情況下，為節約費用而關閉手機流量。智能手機會自動搜索免費wifi接入點，然后自動申請接入，第一次輸入密碼成功接入后，第二次無需再輸入密碼即可接入。商家為給顧客提供連網便利，在餐飲、旅游、商場等公共場所都提供免費wifi熱點。違法入侵者經常設置具有釣魚性質的wifi熱點，設置這種接入點的成本很低，只需一臺電腦和一個路由器，幾分鐘就可設置完畢，用戶只要接入該熱點，輸入的用戶名和密碼就統統顯示在該非法站點的電腦上。

（4）支付平臺的運營管理風險

第三方支付平臺為提高移動支付效率，提供快捷支付服務。以支付寶為例，用戶可以用綁定的銀行卡完成快捷支付，即，如果支付寶賬戶的余額不足，用快捷支付直接輸入支付寶賬戶的支付密碼，就從綁定的銀行卡付款到支付寶。手機支付寶為用戶提供小額免密支付服務，免密支付金額上限可以設置為200至2000元不等。筆者的體驗是下載支付寶APP后，200元小額免密支付功能自動開啟。支付平臺的運營管理應兼顧效率與安全，二者不可得兼時，應該優先考慮支付安全。

3.宏觀監督管理的不足

我國當前支付結算信用體系不健全，還沒有建立系統的網上支付規則，相配套的法律法規較為滯后。用戶交易中暫時存放在第三方支付平臺的沉淀資金游離于銀行的監管之外，該資金安全隱患或者支付風險問題備受關注，因為該資金容易成為犯罪分子進行非法活動的工具。用戶在進行移動支付時，一旦感染病毒，或者重要信息被盜取等，導致銀行卡中的存款丟失，銀行和支付平臺互相推諉，沒有機構對此負責。

二、移動支付風險的根源

1.移動終端自身的風險

大多數手機的管理系統不是封閉式的，容易遭受不法分子的惡意攻擊。相比于臺式計算機，移動終端的體積小，質量輕，但是計算能力相對較弱，缺乏硬件擴展性，限制了U盾和數字證書的使用，也限制使用高強度、非對稱的加密算法。移動終端的軟件功能簡化，導致手機瀏覽器無法向電腦瀏覽器那樣支持密碼控制。移動終端的網速要比電腦網絡低，限制了一些防護軟件的使用。

2.網絡通信環境潛在的威脅

當前網絡支付的通信環境面臨多種威脅，安全支付技術和標準需要迎接挑戰。不法分子設置釣魚網站、偽基站和虛假二維碼等攔截用戶信息；條碼、聲波、指紋、虹膜等識別技術被嘗試應用于移動支付，但尚無統一的技術標準和檢測認證標準；支付指令載體可能被嵌入木馬、病毒等非法內容，導致在客戶身份識別、訪問控制、數據保密性、抗抵賴性等方面存在一定的安全隱患。

3.相關機構的監督管理過于粗放

（1）支付機構的微觀管理

效率與安全有時是矛盾的，支付平臺希望為用戶提供快捷的支付體驗，因此讓用戶綁定銀行卡，開通快捷支付服務，用戶無需輸入驗證碼進行雙向驗證，只需輸入支付密碼即可完成支付，可見支付平臺運營是以提高支付效率為目標的。

（2）國家機關的宏觀管理

境內非銀行支付機構無證開展支付結算業務現象突出，這些游走在監管之外的無牌“二清”機構亂象叢生，不僅對接入的商戶沒有嚴格的準入門檻要求，而且清算過程存在發生卷款逃跑的風險。當前支付機構將客戶備付金以自身名義在多家銀行開立賬戶分散存放，不僅不利于有關部門的監測，也存在被支付機構挪用的風險。國家相關部門對移動支付機構的管理不夠細化，相關法律法規滯后并且過于籠統。

三、應對移動支付風險的對策

1.用戶層面

用戶購買手機時要選擇正規廠家生產和合法渠道銷售的產品，這類產品硬件配置的安全技術相對較高。使用手機時盡量設置開屏幕密碼，多一道防護屏障。手機上網購物時，在不同網站設置的支付密碼不要相同，不要選擇“記住密碼”選項。交易中不要向對方透漏涉及身份、銀行卡、用戶名和密碼等重要信息。凡是通知中獎、公檢法要求匯款、謊稱賬號出錯要求重新輸入密碼等電話一律掛斷，收到短信帶有不熟悉的鏈接，不要打開。平時出行，手機、銀行卡和身份證不要放一起，降低同時遺失并被惡意利用的風險。用手機綁定的銀行卡數量不要太多，銀行卡內的余額不要太高，要開通該銀行卡短信服務功能，出入賬時會收到短信提醒，以便及時發現問題。要下載殺毒軟件，定期對手機進行安全性檢查。下載移動支付客舳APP時，要從官方網站進入。進入支付平成交易后要安全退出。對于不熟悉的wifi熱點不要隨便接入，無密碼wifi熱點堅決不要接入。在進行網絡購物付款或者日常生活轉賬時，使用移動數據流量更安全。家庭用wifi熱點要經常更換密碼，清理蹭網者，以防家庭成員重要信息和交易記錄被非法利用。

2.交易平臺層面

隨著互聯網技術和生物技術的發展，一些生物特征識別技術如指紋，掌紋，聲音，虹膜等具有獨特的不可復制和永不丟失的特性，可用于移動支付。僅采用密碼認證的安全措施過于單一，應將多種認證支付方式組合運用。手機支付對關鍵交易信息采用數字簽名技術、數字摘要技術等保證交易記錄的不可抵賴性和完整性；采用業務密鑰、PSAM卡密鑰、加密機主密鑰和POS服務系統密鑰來保證系統信息私密性；通過USBKey的雙鑰加密認證，控制成員對系統資源的訪問。支付平臺應該健全用戶信用評價體系與用戶交易記錄保存機制，提升支付雙方信任度，規避洗錢套現風險。注重提高員工自身風險意識培訓，建立風險預警機制和誠信自律的企業文化。支付平臺應該實時提醒用戶注意網絡環境安全，當用戶開通小額免密支付時，提示用戶閱讀使用須知和安全提醒。

3.法律監管層面

進一步規范移動支付法律關系涉及到的各方主體的權利和義務，相關法律應明確界定移動支付各方當事人之間的法律關系，強化交易平臺的管理責任。加強第三方支付機構沉淀資金的管理，落實反洗錢的管控工作。有關主管機構應當對滯留在交易平臺上的消費者交易資金進行確權，明確其所有權屬于用戶，要求實行銀行專戶存放。2010年，非金融機構支付服務管理辦法出臺，第三方支付機構正式被納入監管范圍。從2015年開始，管理層監管力度逐漸加強，非銀支付機構網絡支付業務管理辦法、二維碼支付業務規范征求意見稿等政策相繼出臺。按照年累計移動支付金額的大小對賬戶進行分類管理，隨著支付金額的提高身份驗證的程序也越復雜，以降低移動支付的風險。

四、結束語

當前我國移動支付的發展勢頭迅猛，移動支付的便利性不斷提升，客戶對移動支付的使用度、信任度、接受度也不斷增強，移動支付在我國的應用前景廣闊。可以預見移動支付將繼續保持高速發展態勢，在投資理財、消費生活等領域發揮重大作用。同時，隨著農業電子商務這片藍海的開發，農村移動支付業務將繼續得到推廣和應用。

參考文獻：

[1]朱筱筱.移動支付安全風險及對策淺析[J].網上金融，2015（12）：39-40.

[2]楊晨，楊建軍.移動支付安全保障技術體系研究[J].信息技術與標準化，2010，（7）：17-20.

第2篇：移動支付存在的風險范文

關鍵詞：移動支付；風險分析；安全策略

1 引言

移動支付也稱為手機支付，就是允許用戶使用其移動終端（通常是手機）對所消費的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式。單位或個人通過移動設備、互聯網或者近距離傳感直接或間接向銀行金融機構發送支付指令產生貨幣支付與資金轉移行為，從而實現移動支付功能。移動支付將終端設備、互聯網、應用提供商以及金融機構相融合，為用戶提供貨幣支付、繳費等金融業務。

移動支付突破了傳統電子商務的載體和地域限制，真正實現隨時隨地地通過無線方式進行交易，大大增強了買賣雙方的靈活性和支付性，從而使大規模用戶參與和個性化服務成為可能。2016年是移動支付快速發展的一年，全球市場呈現爆發式增長態勢，據專業調研機構分析，2016年全球移動支付用戶將突破10億，移動支付交易額將達到2000億美元。

根據中國銀聯近日的《2016移動支付安全調查報告》顯示，2016年消費者網上消費金額及使用移動支付人數占比呈現雙增長。根據報告，去年有超過九成的受訪者曾使用手機完成付款（在商戶現場支付或遠程支付）。約四成的受訪者選擇“大額支付用卡，小額支付選手機”。

但是，目前在移動支付信息安全保障方面還存在著很多問題，報告顯示，2016年電信詐騙案件持續高發，消費者受損比例持續走高。約有1/4的被調查者表示遭遇過電信網絡詐騙并發生過損失，較2015年上升11個百分點。據調查，遭受電信網絡欺詐的被調查者中，超過八成遭遇過盜用社交賬號詐騙，較2015年同比增長了36個百分點。另外，木馬鏈接短信和騙取短信驗證碼等欺詐手法也是常見的支付欺詐方式，遭遇兩類手法的持卡人比例達到63%和51%。因此，保障移動支付安全將是移動支付發展的一大瓶頸。

2 移動支付的風險分析

2.1 基礎網絡風險隱患

運營商網絡通信環境的潛在威脅無處不在。一是手機目前還無法完全驗證網絡接入點的安全性。黑客從偽基站、惡意WiFi網絡可能獲取用戶信息，發起惡意攻擊。二是在無線通信網絡中，黑客可通過技術手段竊聽無線信道，截獲傳輸消息報文，偽造合法用戶身份或篡改數據信息。三是一些不法分子利用偽基站技術發送詐騙短信，利用群呼、透傳等技術實施電話詐騙，將主叫號碼偽裝成虛假的銀行、運營商等官方號碼，迷惑用戶上當受騙。

2.2 移動設備安全漏洞

移動支付業務的實現依托移動設備，而作為最常用的移動設備，智能手機的安全性值得高度關注。一是手機操作系統漏洞不易修復。手機生產商在安卓操作系統上進行個性化定制開發后，難以形成統一的技術標準，尚未形成如個人電腦Windows系統那樣全球統一的漏洞與補丁更新機制，手機操作系統的安全性面臨挑戰。二是手機病毒防范能力較弱。手機客戶端軟件打開的網址往往無法被手機安全軟件捕獲，二維碼掃碼工具僅簡單地將二維碼翻譯成網站地址，并不具有識別惡意網址的能力，使得手機被木馬程序入侵的幾率大增。

2.3 服務提供商重便捷輕安全

第三方支付機構通過搶紅包、打車補貼、互聯網理財等支付場景積極搶占移動支付市場，往往犧牲部分安全性以提高便捷性。如部分快捷支付功能在綁定銀行卡后僅需輸入支付密碼即可完成網上支付，二維碼掃碼支付通過手勢密碼登錄客戶端后就可進行200元以下的免密小額支付，某些應用程序通過讀取通訊錄和短信記錄可實現免填驗證碼等，強調了用戶體驗，卻埋下了安全隱患。如何在便捷與安全之間尋求平衡點成為移動支付產業鏈各方積極探尋的突破口。

2.4 行業制度規范尚不完善

我國移動支付方興未艾，相關規章制度正在逐步建立和完善中，尚未形成明確的監管框架和體系，在發展過程中難免會出現責任不清、監管缺失的真空地帶。當前，互聯網上借貸理財、眾籌模式、虛擬比特幣等新興金融工具給別有用心的不法分子留下了可乘之機，如紅包浪潮中紅色“AA收款”詐騙事件再次給我們提出安全警示。完善制度約束，保障信息安全已經成為當務之急。

3 移動支付的風險防范措施

相對于傳統的支付方式來說，移動支付的安全問題尤為嚴峻，產業鏈上所有部門都必須從技術到信用通力合作。如果要讓移動支付更好的為人們提供方便快捷的服務，就必須先保證個人隱私和信息安全，如果人們在第一次認識移動支付時就有很不好的或者不安全的體驗，那么以后移動支付想要扭轉這個“第一印象”會非常困難。因此手機支付發展的瓶頸是安全問題。根據移動支付的安全問題，可以采取以下措施，從而保證其安全性。

3.1 完善手機支付的安全管理

首先，對于移動應用發行商與移動支付服務商，二者要加強安全管理，通過測試與監管等手段，對惡意應用進行預防，對應用軟件進行全面的管理，從而保證應用市場的安全性，提升渠道的安全性。其次，要提升安全防護能力，對于智能終端、應用軟件與操作系統等進行不斷的研發，從而保證其安全能力的逐步提升。最后，可以將手機支付業務也納入到金融法律法規監管范圍，當用戶遇到欺詐等安全問題時可以在法律責任上找到明確的判斷，明確各方應付的責任和賠付條款。

3.2 強化安全模塊的保護功能

安全模塊的功能主要是保證應用的實現，同時保障數據的安全存儲，并且要提供相應的安全運算服務等。安全模塊具有較高的安全性，在手機支付過程中，可以利用手機中的安全模塊，即：用戶識別卡（SIM），用戶識別卡保證著手機支付的安全，是最為基礎的安全保障，在其中將用戶的私鑰與數字證書進行存放，此時，要保C密鑰也在卡內，對于加密與解密等操作，均要在卡中實現，從而將實現對用戶數據信息的保護。現階段，在手機支付中，主要的方案是機卡協作，此方案是最為基礎的，其原理與Usbkey相似，其主控制芯片便是安全芯片，進而具有了諸多的功能，如：防復制、防篡改、抗攻擊等。

3.3 引導客戶建立手機支付的安全意識

培養良好的手機使用習慣，譬如只從官方網站或可信任的網站下載軟件，安裝手機安全防護軟件，不點開陌生的彩信，不接收陌生的藍牙推送程序，不隨意掃描二維碼.不要隨意連接陌生兔費WiFi等。

參考文獻

[1]陶凱.紅包大戰引發對移動支付安全的冷思考[J].中國信用卡，2015（5）

[2]陳鐘.移動支付安全保障――挑戰與機遇[J].金融電子化， 2012（6）

第3篇：移動支付存在的風險范文

[關鍵詞] 移動支付 安全性 前景

一、引言

目前的電子商務主要是通過互聯網以有線的方式進行。客戶在網上購物后，必須支付現金或者在指定的機器上進行支付，使用上諸多不便。

隨著移動通信技術和支付技術的迅速發展，金融支付系統正在從有線走向無線，電子支付也逐步向移動支付過渡。

移動通信技術作為移動電子商務的載體，提供了更貼近用戶需求的支付服務，并從安全性及監管上加以完善，逐步走向成熟。由于業務需求種類繁多，業務量巨大，使移動支付成為極具潛力的巨大產業。

二、移動支付業務概述

1.移動支付的定義

移動支付是指借助手機、PDA、筆記本電腦等移動通信終端和設備，通過無線方式所進行的銀行轉賬、繳費和購物等商業交易活動。

2.移動支付業務分類

按照歐洲銀行標準化協會在TR603（European Committee for Banking Standards，“Business and Funtional Requirements for Mobile Payments”）的定義，可按照支付金額的大小和地理位置的遠近，對移動支付業務進行分類。

(1)按支付金額劃分

微支付:支付金額低于2歐元的情況下，一般劃歸為微支付類型。

小額支付:支付金額介于2歐元～25歐元之間，稱為小額支付。

大額支付:支付金額在25歐元以上，則為大額支付。

(2)按地理位置劃分

遠程支付:遠程支付可以不受地理位置的約束，以銀行賬戶、手機話費或虛擬預存儲賬戶作為支付賬戶，以短信、語音、WAP等方式提起業務請求。

本地支付:利用紅外線、藍牙、射頻技術，使得手機和自動售貨機、POS終端、汽車停放收費表等終端設備之間的本地化通訊成為可能，用手機完成面對面的交易。

3.移動支付相關技術

(1)遠程支付

①SMS技術

短信是移動通信里應用最廣泛的服務。目前，短信作為移動支付的手段，可以實現諸如“手機錢包”、充值、繳費、買彩票、電影票及手機銀行等功能。也是在我國比較成熟，采用較多的移動支付技術。

②WAP技術等

移動通信協議，如WAP、CDMA 1X以及未來的3G等。

WAP2.0模式有利于實現電子商務所需的端到端安全性，可以提供TLS隧道。

3G，能夠處理圖像、話音、視頻流等多種媒體形式，提供多種信息服務。其高速率、移動性和高安全性等特點，必然會給移動電子商務的應用帶來巨大商機。

(2)JAVA/ BREW技術

兩者都是支持無線數據業務開發的技術，在手機中增加軟件。

與無線JAVA相比，BREW是更底層的技術。BREW能夠更多地調動底層的應用，它的應用效果和對手機終端的支持會更好，應用開發商可以更為方便地開發出表現每個終端特性的應用。

但是無線JAVA是開放的，而BREW則被高通所壟斷。這一點恰恰在一定程度上制約了BREW的發展。

目前，聯通與高通一起推BREW，而移動則看好JAVA。

(3)近距離非接觸技術

目前用于移動支付業務的近距離通信技術有RFID、FeliCaIC等，RFID是一種無接觸芯片技術。未來，藍牙、802．11等也非常有可能應用在移動支付業務中。

在我國，NFC和SIMpass被視為目前國內非接觸式移動支付領域最有可能的兩大技術標準。二者都在手機中加入了基于RFID（射頻識別）技術的芯片，用于與支付應用時的收單設備進行近距離的實時通訊，并同SIM卡進行連接，以實現把支付業務捆綁在持有手機的用戶上。只是在具體的實現方式上有所區別。

近距離非接觸支付技術的優點是：操作簡單、支付行為完成耗時短。

缺點是:用戶要使用移動支付業務必須更換手機，而現在具有此種功能的手機不僅種類少，而且價格昂貴。但可以預計，隨著終端問題的解決，近距離非接觸技術將成為未來移動支付業務的主流實現方式。

4.移動支付的特點

(1)具有隨時隨地的特點

(2)用戶規模大

目前，我國的移動電話用戶已過4億，是全球之最。在某種程度上說，以移動電話為載體的移動電子商務不論在用戶規模上，還是在用戶消費能力上，都優于傳統的電子商務。

(3)有較好的身份認證基礎

對傳統的電子商務而言，用戶的消費信用問題是影響其發展的一大“瓶頸”，而手機號碼具有唯一性，手機SIM卡上存貯的用戶信息可以確定一個用戶的身份。對于移動商務而言，這就有了信用認證的基礎。

三、我國移動支付市場現狀

從全球來看，隨著3G商用進程的日益推進，從日韓到歐洲，移動支付業務的發展步伐在不斷加快，成為移動運營商十分看好的業務增長點。在我國，移動運營商也在積極推廣移動支付業務。

1.移動支付業務開展情況

國內:據百納年初的《中國移動支付業務發展分析報告》顯示，2005年，國內移動支付用戶數達到1560萬，占移動通信用戶總數的4%，產業規模達到3.4億元。百納預測，由于產業鏈的成熟、用戶消費習慣的形成和基礎設施的完備，到2008年，移動支付用戶數將達到1.39億，占移動通信用戶總數的24%，產業規模達到32.8億元。

國外:Juniper研究報告指出，2009年～2010年移動支付應用與服務有望被廣泛接納，全球移動支付總規模將達到10億美元。目前，日韓歐美，移動支付業務都呈快速增長趨勢。

2.移動支付的應用業務形式舉例

(1)手機錢包

面向六大領域，包括購物、交通支付、票務、公司卡、身份識別、在線金融等。其中也包括買保險、充值卡、買彩票、炒股、繳水電費、訂雜志等各種各樣的功能

(2)手機銀行

目前，各銀行的手機銀行產品紛紛上線，以滿足用戶隨時隨地的理財需求。從功能上說，銀行的所有非現金類業務都可以通過手機銀行完成，包括查詢、繳費、轉賬、匯款、支付、結算、外匯交易等等。韓國SKT和各大銀行還合作推出了NEMO電子貨幣服務。

(3)分享

“分享”是指使用者能更加方便與朋友交換音樂、圖片等信息;

(4)服務

“服務”則是指提供下載服務，移動認證業務服務等。

四、移動支付的風險及監管

1.面臨的風險及問題

(1)信用體系風險

無論是網上銀行，還是移動銀行，都涉及到信用體系，而我國目前的個人征信體系還沒有建立起來，信用體系風險是客觀存在的。

(2)技術安全的風險

電子商務交易必須具有保密性、完整性、可鑒別性、不可偽造性和不可抵賴性等特性。

無線網絡技術也面臨著黑客的挑戰和木馬等網絡病毒的威脅，而目前還沒有有效抵制手機病毒的防護軟件的手段，此外，還要考慮無線數據傳輸安全性、交易中途打斷而沒有重新認證的機制，以及無線終端容易丟失和被竊的問題。

(3)產業鏈成熟度問題

①移動支付產業鏈構成

移動支付業務產業鏈由設備制造商、銀行、信用卡組織、移動運營商、移動支付服務提供商（或移動支付平臺運營商）、商業機構、SIM卡供應商、手機供應商、用戶等多個環節組成。

只有建立并不斷完善產業鏈，各個環節準確定位、合理分工并進行資源的最優配置，移動支付業務才能獲得健康發展，而產業鏈上的各環節才能在合作中實現共贏。

②移動支付業務的商業運作模式

目前，移動支付的商業模式主要有四種，即以運營商為主體的運營模式；以銀行為主體的運營模式；以第三方支付服務提供商為主體的運營模式；銀行與運營商合作的運營模式。

轉貼于 　由于各國的實際情況不同，產業鏈主導者也不同，因此，存在著不同的商業運營模式。

從我國國情來看，以移動運營商為主體或是以銀行為主體單獨經營都存在很大的困難。移動運營商有用戶資源，但信用度不如銀行，銀聯可以平衡銀行間以及銀行和運營商之間的利益關系，但在業務創新和市場反應能力方面不夠。

因此，目前最適合我國移動支付業務發展的商業模式是銀行與移動運營商合作，第三方支付服務提供商協助支持的整合商業模式。采用合作的方式實現優勢互補，構建良性循環的產業鏈，促進整個移動支付產業的發展。

（4)用戶習慣及便利性問題

長久以來，絕大多數人已經習慣了使用貨幣或信用卡消費，對移動支付還比較陌生。另外，很重要的一點是人們對使用移動支付業務的安全性心存顧慮。實際上，隨著通信技術的不斷發展，移動支付的安全性可以得到保障，但人們仍然不放心將自己的身份信息、信用卡信息等保密信息通過移動網絡傳輸。

此外，移動支付是否便利，也是影響因素之一。目前許多開通手機錢包業務的移動運營商多采用短信、WAP等遠程控制的方式完成支付，過程繁瑣，其便利性還不如傳統的貨幣或信用卡。

（5)隱私問題

移動支付，也涉及到個人信息的管理，及如何保護客戶隱私的問題。

2.金融監管與標準規范

移動支付是一項新興的支付業務，到目前為止，國際上沒有一家機構和組織能夠提供一個為多方所接受的移動支付技術。

此外，電子商務和移動支付都是比較新的行業，法律法規相對比較少，雖然目前已經頒布了《電子簽名法》、《電子銀行業務管理辦法》、《電子銀行安全評估指引》等。但是這些條款還遠遠不夠，面對電子支付的快速發展還需要更全面的法律條款來約束交易行為，還需要在責任、權利、義務、賠償、罰款以及信用機制方面細化法律法規。

在業務運營方面，也需要在行業自律、產品價格、增值業務方面出臺相關的法律法規，如果有法可依，那么銀行與電子支付公司的合作就更市場化，其共贏共融性就更強。

據悉中國人民銀行即將對電子支付服務提供商實行“牌照制”，移動支付的市場秩序將得到規范和整頓。存活下來的第三方移動支付服務提供商將具有較強的資源整合能力以及資金和技術力量，將承擔起協調移動運營商和銀行之間關系、發展客戶的重任。

五、我國移動支付市場分析及展望

支付手段的電子化和移動化是不可避免的必然趨勢。對于中國的移動支付業務而言:龐大的移動用戶和銀行卡用戶數量提供了誘人的用戶基礎，信用卡使用習慣的不足留給移動支付巨大的市場空間，發展前景勿庸置疑。

1.巨大的潛在客戶群

截至2005年5月，我國手機用戶達到4億戶，銀行卡發行總量超過8億張，預計到2008年中國的手機用戶將達到5億戶。如此巨大的手機消費群體和銀行卡持有者數量，為移動支付業務提供了良好的用戶基礎和發展空間。

2.利益驅動

對通信運營商來說，在話音業務市場趨于飽和的情況下，移動通信與金融業務的結合，無疑將成為發展移動增值業務的一個重要突破口。而對于銀行來說，移動支付則可以有效降低經營成本。鏈條上的各方，在利益驅使下，會積極推動移動支付。

3.應用需求決定市場

移動支付應用業務領域的不斷擴大，將加快移動支付的發展步伐。市場最終是由需求決定的。

4.克服問題和障礙

隨著技術的完善，制約移動支付業務發展的因素也正在逐步減少。產業鏈也日趨完善，相關的法律法規也日趨完善。服務提供者，也會提供更貼近客戶需求的服務。

綜上，移動支付是電子支付發展的必然趨勢，隨著技術、產業鏈和法律法規的日益完善，移動支付必將成為電子支付的主流。

參考文獻:

[1]A.F. Salam L.Lyer:P. Palvia et al. Trust in e-commerce. Communication of The ACM， 48(2)， 2005，73～77

第4篇：移動支付存在的風險范文

關鍵詞：銀行卡 創新支付 互聯網支付 手機支付 NFC

傳統的銀行卡產業，需要以銀行卡為媒介進行支付，然而進入互聯網時代以來，隨著電子商務的興起、智能手機的發展和新型創新支付手段的運用，傳統的支付方式已經發生了巨大的變化。金融領域正在迅速進入以互聯網、手機等新興渠道的電子支付新時代。從日常的消費購物到生活繳費，從賬戶管理到個人理財，從電子政務到企業經營，伴隨電子商務和電子政務的蓬勃興起，網絡支付和移動支付的應用領域迅速擴大，由此引發的商業銀行的金融支付創新越來越為人們的日常生活創造出更大的便利。

1 互聯網支付

顧名思義，即利用網絡這個現代化工具和手段來進行的資金兌付與結算。也就是電子交易的當事人，包括消費者、廠商、和金融機構，使用安全電子支付手段通過網絡進行的貨幣支付或資金流轉。

互聯網支付最早興起于美國，1996年，美國“安全第一網絡銀行”便開始通過網絡開展金融業務，由于網上銀行的客戶、交易額等迅速超過傳統銀行，其業務覆蓋范圍快速擴大，得到英國、日本等其他國家的關注與借鑒。歐洲國家中英國和瑞士是最先發展網上銀行，德國、法國等緊隨其后。我國網上銀行業務起步較晚，但是發展進程非常迅猛。 2013年，網上支付業務236.74億筆，金額1060.78萬億元，同比分別增長23.06%和28.89%，網絡支付金額每年增長率都在50%以上。目前，網絡購物的用戶規模超過3億，使用率提升到33.8%。

國外電子銀行通過10余年的發展，立足于完善的信用管理體系和網絡信息技術，得到了迅速的發展，已成長為金融市場不可忽視的力量，相對于國外，我國電子銀行受到法律法規、信用體系建設不完全及網絡信息技術較為落后等現狀的制約，起步較晚，現階段網上支付還面臨許多挑戰。

（1）信用不足以及相關知識普及的欠缺致使企業與客戶普遍對網上支付結算的安全性、方便性持懷疑態度，對采用網上支付方式持謹慎、甚至是消極狀態。

（2）網上支付與電子銀行是電子商務雙方結算處理的主要方式，這就需要改變過去傳統的支付結算習慣。但由于這種方式很多商家、客戶難以適應和接受，往往抵制電子商務。

（3）網上支付與電子銀行需要一個完善的技術平臺和管理機制，中間應該了很多高科技技術，很多銀行的技術與管理控制能力還不足以支撐網上支付結算的可靠運轉。此外，各個商業銀行推出的網上支付方案不同，這些都給用戶帶來了使用上的困惑，復雜度也相應提高了。

（4）網上支付與結算采用的方式是否確實能做到低成本、快捷方便、安全可靠，還有待觀察。

未來我國互聯網支付前景依然比較廣闊，這是由于內部的支付需求、用戶基礎，外部電子商務的推動，共同促進了電子支付市場的快速發展。一方面，中國經濟的快速穩定發展創造了巨大的財富，這是支付需求產生的基礎；另一方面，龐大的互聯網用戶、手機用戶群保證了電子支付的巨大市場需求。中國電子商務的快速發展是推動網絡支付前進的巨大動力。

2 手機支付（NFC支付）

NFC是Near Field Communication縮寫，即近距離無線通訊技術，是一種短距離的高頻無線通信技術，允許電子設備間進行非接觸式點對點數據傳輸。這個技術由飛利浦公司和索尼公司共同研發，具備NFC功能的手機裝有一個感應器，它把手機變成一個免觸碰卡。近幾年來，NFC（Near Field Communication）技術得到了飛速的發展， 中國也是移動支付出現較早的國家之一，但一直到2011年移動支付業務應用仍然較少，市場規模難以大幅擴大，主要原因有：

（1）缺乏應用基礎，要想完成近場支付，必須要有兩個終端：一個是具有移動支付功能的手持移動終端，如NFC手機；另一個則是支持移動支付技術的商家終端，如非接觸式POS機等。NFC在手機中的廣泛規模應用始于2011年，在11年以前，搭載NFC手機非常少。其次是需要支持NFC的POS機，由于NFC以及金融IC卡可以通用具有“閃付”標識的POS機，金融IC卡在2013年進入了大規模的發展時期，同時帶動的POS機的快速改造升級。

（2）技術標準不統一：運營商，銀聯各自為戰，紛紛推出以自己為主導的移動支付技術，這在一定程度上存在相互制約的現象，影響了移動支付的發展。如中國移動與中國銀聯關于2.4G和13.36M之爭就曾對一些芯片終端制造商產生了困擾。

（3）消費者移動支付觀念尚未養成：2010年之前國內的移動互聯網覆蓋基礎稍弱，2010年之前移動互聯網用戶量不到2億人，移動電子商務用戶僅為0.77億人，廣大的國內用戶沒有養成使用移動網絡進行支付的習慣，限制了用戶使用近場支付的思維。

在我國目前現狀下，NFC支付市場啟動條件具備，未來將迎來爆發期，主要是基于終端基礎+合作的產業模式確定+消費者消費形式初步形成。

（1）手機終端基礎：NFC手機規模快速增長，未來NFC會成為中高端手機標配。據最新的《中國移動定制終端產品白皮書》，中移動將加大推廣NFC：2014年計劃銷售3000萬NFC終端、發展600萬NFC客戶，共發放1億張NFC-USIM卡，NFC-USIM卡與4G終端匹配銷售。中國電信在其2014年產業鏈大會上表示，在NFC產品上，中電信的目標是新增600萬手機錢包，民生應用達3000萬；此外，4G機型均需支持NFC。而中國聯通雖然并未明確具體的NFC發展目標，但目前聯通完成SWP-SIM卡測試入圍工作，且表示聯通2000元以上集采手機將標配NFC，預計中國聯通2014年也將有千萬張量級的SWP-SIM卡采購。

（2）POS終端基礎：共享金融IC卡“閃付”POS機。NFC支付可以和金融IC卡的“閃付”功能共享支付終端，即可在支持金融IC卡“閃付”功能的POS機上完成支付，過程與刷銀行卡類似。金融IC卡推廣工作自2011年啟動以來，2013年進入了快速發展的階段。

（3）技術標準統一，銀行和運營商共同推動。2012年12月，央行的中國金融移動支付系列技術標準最終明確13.56MHz的NFC技術標準。此舉確定了多方的合作模式。

（4）用戶消費習慣正在養成。在中國，移動支付面臨前所未有的發展機遇，移動支付產業正呈現快速增長的勢頭。據有關數據統計，2012年中國移動支付市場發展迅速，全年交易額規模達到1255億元，同比增長69.1%；預計未來2年移動支付市場將保持快速發展，2014年交易規模將達到3850億元，用戶數將達到3.87億。隨著中國智能機的進一步普及以及用戶對手機購物認可度加深，用戶在移動端購物的習慣會漸漸培養起來，未來中國移動電子商務用戶規模會不斷增長，近場支付用戶規模也會不斷增長。

3 我國銀行卡產業創新支付業務存在的問題及對策分析

不論是互聯網支付還是手機移動支付，這種電子支付方式的創新將在當前信息時揮出更大的空間，電子銀行將成為新世紀最重要的支付手段。應當看到，我國電子銀行的發展存在一定的問題：

（1）創新支付業務風險管理有待完善。不論是互聯網支付還是手機近場支付等電子銀行的無紙化操作雖規避了攜帶現金的安全隱患，但由于我國各大銀行安全技術標準不統一，缺乏整體規劃，潛在的信息安全漏洞以及銀行內部風險監控體系的不完善為互聯網犯罪提供了條件。作為創新支付運營的核心問題，風險管理漏洞如不能妥善解決，將成為制約行業長遠健康發展的瓶頸。

（2）創新支付業務品種有待擴展，經營理念落后。新型電子銀行未能在傳統銀行的基礎上加以創新，研發出具有行業特色的產品，長期局限于傳統銀行業務的窠臼。相對于西方銀行以客戶為主，針對客戶不同需求提供個性化服務的經營理念，我國的電子銀行仍以產品為主，服務項目存在較大的雷同性，無法滿足不同層次的客戶需求。不能通過聚焦細分市場，以產品的差異化來提高自身競爭力。

（3）支持創新支付業務的相關法律不夠健全，信用體系有待進一步完善。由于我國尚未針對本行業出善的法律法規，影響了行業內信用體系的完善，阻礙了我國電子銀行業務的發展進程。

對于我國銀行卡創新支付存在的問題，應從以下幾方面采取有力措施，推進行業的可持續發展。

（1）加大科技投入，提高風險防范意識，強化業務監督

電子化水平的高低是衡量電子銀行綜合實力的關鍵因素，直接關系到電子支付業務的順利運行。因此，我們務必加大科技資金和開發的投入，加強優秀科技人員對電子銀行各方面項目的深入研究與開發。同時我國電子銀行業應建立統一的準入和支付標準，規范網上銀行支付規范，避免不當操作引起的損失。同時應加強電子支付的網絡安全建設，防范計算機、銀行卡、手機銀行在支付環節的信息遺漏風險。

（2）強化產品功能，以差異化促發展

電子銀行的產品開發人員應根據客戶的需求進行產品的研發，發掘細分市場，在傳統銀行原有功能基礎上增加新功能，適應當前電子產品的發展。本著以客戶為中心的經營理念，長期持續對不同需求的客戶進行咨詢和調查，打造差異化發展戰略，逐步搭建核心競爭力并賦予其新的內涵。例如中信銀行在2013年推出了中信“異度支付”品牌，包含了二維碼支付、NFC支付和跨行全網收單等子產品。

（3）建立規范的法律法規

我國關于電子銀行已經制定的規章包括：《電子銀行業務管理辦法》、《電子銀行安全評估指引》，屬行業指導性文件，而現行的《商業銀行法》、《銀行業監督管理法》、《人民銀行法》等法律，均未對我國電子銀行業務進行規定。監管法律的缺失導致我國電子銀行業長期處于無序發展狀態，影響了行業的健康發展。因此我國應在不斷完善銀行卡、網上銀行、手機銀行等業務管理辦法的基礎上，積極推動出臺相關立法，為我國電子銀行業務的發展創造良好的法律環境。

參考文獻：

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第5篇：移動支付存在的風險范文

[關鍵詞] 移動支付 心理障礙 消費者

一、引言

目前，電子商務已經發展到很成熟的地步，它給人們的消費帶來了極大的便利，但是其支付環節的滯漲使其難以滿足現代生活的方便快捷要求。移動電子商務彌補了這一缺憾，以其快捷方便、無所不在的特點，成為一種新的商務趨勢。據知名分析機構Strategy Analytics報告稱，未來幾年，全世界手機支付替代現金或者信用卡／借記卡支付手段的速度將快速增長，預計到2011年，將有360億美元的交易通過移動非接觸式方式進行支付。而我國作為世界第一大手機用戶國，手機支付的各種條件也正逐漸成熟。

移動支付，通俗地講，它是以手機、PDA、移動PC等移動設備為工具，通過移動通信網絡，實現交易的一種現代化手段。利用移動支付的靈活便捷，交易成本低的特點和3A（任何時間、任何地點以及任何方式）優勢，方便用戶進行一般交易和小額支付，同時具有時尚性，得到了許多消費者，特別是年輕人的喜愛，蘊含著極大的商機。但是對于移動支付這種新興的支付方式，我國并未得到大規模的發展和應用，這其中不僅有技術和商業模式等方面的原因，消費者的消費心理和消費行為表現得更加復雜和微妙，直接影響移動電子商務的經營效果和發展空間。

本文首先從消費心理出發，深入探討移動支付中消費者的消費心理和對制約移動支付業務發展的心理障礙進行分析，最后對如何消除這些心理障礙以促進中國移動支付業務的快速健康發展提出了一些解決途徑。

二、消費心理剖析

隨著市場由以往針對產品的創新，轉到針對消費者的創新,消費者主導的時代已經來臨,面對更為豐富的商品和服務的選擇,消費者心理與以往相比呈現出新的特點和發展趨勢,這些特點和趨勢在電子商務中表現得更為突出。

對于惜時如金的現代人來說,在選擇特定的消費方式進行消費活動時，支付過程中的即時、便利、隨手顯得更為重要。傳統的支付過程短則幾分鐘,長則幾小時,再加上往返路途的時間,消耗了消費者大量的時間、精力,而移動支付方式彌補了這個缺陷。消費者選擇移動支付，利用它方便快捷、隨時隨地支付，不受經營時間、地理位置的限制的特點，在很大程度上提高了消費效率，也就是提高了消費者的消費效用，對消費行為有很大的促進作用。

消費者在選擇特定消費方式過程中會比較新的支付方式能否比傳統支付方式帶來更大的效用，同時也在預期選擇了該方式需要付出多大的代價和風險，權衡利弊后最終決定使用適合自己的方式。處在社會這一復雜環境下，消費者本身與其他消費者之間相互影響，尤其是對處在發展初期的新事物，大家都是持觀望態度，誰都不愿做“第一個吃螃蟹的人”。一旦看到別人從中獲益，立刻隨波逐流投入到此行列中來。可見，消費者的消費心理對整個社會環境、消費群體、消費態勢、商品因素、購物環境、營銷溝通都產生很大的影響。

消費品市場發展到今天,消費者都能夠以個人心愿去挑選和購買豐富的商品或服務，他們往往富于想象力、渴望變化、喜歡創新、有強烈的好奇心、對新技術敏感，對于獨特的購物環境和與傳統交易過程中截然不同的購買方式會引起消費者的好奇、超脫和個人情感變化，呈現追求時尚和個性化的消費趨勢。另外，在物質消費滿足的條件下，現代消費者更加注重精神的愉悅、個性的實現、情感的滿足等高層次的需要,希望在購物中能隨時隨地，隨便看、隨便選,保持心理狀態的輕松和滿足。

三、制約移動支付發展的心理障礙

通過對網絡調查數據和線下訪問數據進行分析，目前消費者對移動支付存在的心理障礙大致有以下幾點：

1.安全無保障。數據結果顯示安全問題是消費者最重視的問題。移動支付是虛擬支付，消費者感覺不到實實在在的資金流動，失去了對資金的控制能力，這種不安心理甚至導致消費者不愿去嘗試，這是制約移動業務發展的很大一方面。另外，由于最近幾年不法分子利用手機短信詐騙銀行用戶的案例屢屢出現，使消費者望而生畏，加重了對移動支付的抵觸心理，不愿意通過移動網絡發送手機或銀行的賬戶信息。

2.受傳統支付觀念的束縛。一種新事物的出現并且向人們的日常生活進一步滲透的過程中，人們總是習慣于把它與老事物進行比較，在認識及使用上都有一個過程。作為新興的電子支付方式，這必然會有從不成熟到成熟，從不被認可到認可的過程。由于對傳統的支付習慣和消費模式存在依賴性，消費者對使用手機進行移動支付的主要態度是：比較新，安全性缺乏信任；沒有必要，其他方式好；不知如何使用；從未聽說過。所得出的結果是，對于移動支付這種新的概念仍然需要更多的時間去認識，接受和習慣。

3.不可接受的額外成本。使用移動支付是否需要額外的成本，這也是消費者普遍關心的問題。通過調查我們發現，對于移動支付的各項額外成本，消費者都表示出較高的不接受態度。由更換SIM卡或手機終端等產生的一次性費用，也各有一半以上的消費者不能接受；男性消費者不接受額外付費的比例相比女性消費者要高一些；對于30歲以上的消費者，由于其對新生事物的接受程度有限，已經習慣現有的產品和消費模式，不愿輕易做出改變，導致這部分消費者比其他年齡段更不能接受各項移動支付成本。

4.對運營機構的不信任心理。手機用戶對垃圾短信和短信陷阱的熟悉程度，恐怕是無以復加了。前兩年，隨著手機消費收入的扶搖直上，短信陷阱也幾乎是無處不在，用戶經常莫名其妙的被定制了服務扣了費。這種現象主要是由于SP運營商利用信息的模糊性和歧義性對消費者進行欺騙甚至強行消費，可見誠信問題影響了人們的消費心理，阻礙移動支付的健康發展。

5.對移動支付系統的可靠性心存疑慮。由于移動支付是完全虛擬的過程，通常情況下很難得到物理上的消費憑證，這對消費者的信任心理是一個考驗。系統發生錯誤后，憑證的搜集是個麻煩問題。而任何系統的可靠性都達不到100%，一旦發生錯誤，將怎么保證消費者的資金，這是消費者很關心的問題。

6.個人隱私受到威脅。隨著電子商務的發展,商家不僅要搶奪已有的客戶,還要挖掘潛在的客戶。而現有技術不能保障網上購物的安全性、保密性，使許多消費者不愿用手機參與網上購物。特別是在移動支付中，訂單、密碼等信息都是以無線的方式發送，一旦信息被截取，那么消費者的隱私將得不到保障。

7.對系統反應速度慢、操作便捷性的擔憂。繁瑣的操作流程和細節為用戶放棄使用移動支付業務的一個重要原因，如無線POS機數據連接失敗、多次登陸不上、手機支付短信發送后無短信反饋等。許多手機用戶尤其是年輕用戶，購物消費心理屬于沖動型心理，所以移動支付能否提供一個方便快捷的支付手段是消費者衡量是否選擇和使用它的又一心理標準。

8.相關法律體系不完善。目前國內整體社會誠信水平有待提高，與金融管理制度和商業信用體系有關的法律法規尚未完善，使得移動運營商和銀行機構都有所顧忌，從而影響他們對移動支付業務的推廣。另外，人們對某些新業務的消費心態就像買到假煙假酒毒大米，怕出現糾紛而付出巨大代價，這種心態也必然遏制了人們嘗試移動支付業務的沖動。沒有法律這層保護墻，個體消費者必然處于弱勢地位，這種后顧之憂的心理使得消費者不能放心地使用移動支付。

9.移動支付覆蓋范圍太小。目前，能夠提供移動支付功能的業務還很少，能購買的商品太受限制，移動業務與消費者生活結合不夠緊密，在很大程度上影響了手機用戶使用移動支付業務。另外，地區差異較大，移動支付在東部和沿海城市發展較好，而西部和其它內地城市使用移動支付的用戶很少，在全國發展很不平衡。

四、消除消費者心理障礙的解決途徑

鑒于消費者對移動支付的心理障礙，我們對移動支付的改進提出如下十點解決途徑：

1.打破傳統觀念束縛。移動支付的真正價值被肯定還要經歷一段過程。研究表明，只要嘗試過一次，消費者就會經常使用。傳統的幾種支付方式由于形式單一，已經無法滿足出現緊急支付需求或者其他臨時支付任務的特殊需要。但移動支付的成功關鍵還在于消費者能否接受。(1)通過公交移動或者網絡社區的營銷手段進行推廣，使消費者認識到移動支付帶來的好處，用增加更多的消費者數量的方式來消除移動支付所帶來的心理障礙，也從另外的角度促進了銷售額的增長。(2)動員產業鏈的相關環節共同開拓市場，根據交易產品的類別和金額的大小，有針對性的對消費者愿意利用移動支付的場合開展業務，除了公共服務體系外，還可以考慮零售商，彩票發行商等，讓商家了解移動支付可以給他們提供一種更快捷和更廉價的客戶服務方式。

2.小額費用支付成為主流。按照支付交易金額，移動支付分為微支付和宏支付。國內的移動支付方式1999年才起步，現階段還沒有被廣泛使用，在推廣的過程中，大多數消費者更愿意利用移動支付完成購買車票，門票，交水電費等小額費用的支付。所以，移動支付業務提供者應該有針對性的推出業務，主要面向商戶與消費者之間的小額交易，盡力滿足消費者的需求，推動移動支付的發展。國外移動支付業務己經進入宏支付階段。宏支付對安全性要求較高，一般采用各交易角色移動終端綁定銀行賬號或信用卡賬號的方式進行移動支付。

3.技術風險亟待解決。技術風險主要包括以下五個方面:(1)身份鑒別。由支付提供方（即發行方）對用戶進行鑒定，確認其是否為已授權用戶。(2)數據保密性。保證未被授權者不能獲取敏感支付數據，給某些欺詐行為提供方便。(3)數據完整性。保證支付數據在用戶同意交易處理之后不會被更改。(4)災難恢復。一旦災難發生，要保證支付數據能夠恢復，避免因無支付憑證數據而產生糾紛。(5)不可否認性。避免交易完成后交易者不承擔交易后果。

針對上述問題，業務提供者必須對敏感信息進行全程數據安全加密；系統中配備適當的安全措施如防火墻、侵入竊密檢測系統、監視控制系統等；對訪問系統的用戶進行身份鑒別；裝備必要的恢復和后備系統；使用數字簽名等。銀行應注重交易數據的保管，為可能的糾紛或訴訟作必要準備。

4.加強信用制度的完善。業內人士認為，移動支付發展的瓶頸不是技術問題，而是信用問題。信用問題導致了消費者的心理障礙，直接打擊了消費者的消費欲望。在今年的一項調查中表明，手機由于攜帶的隨身性，其丟失和損壞造成個人信息泄密的概率較高，國內40%的消費者對移動支付的安全性缺乏信任，只有低于15%的手機用戶完全信任移動支付，而65%的手機用戶拒絕通過移動網絡發送自己信用卡資料。

要普及移動支付，需要銀行部門分擔用戶風險來激發用戶使用移動支付的積極性，并且要大力推廣手機實名制，建立手機用戶的信用賬戶，這樣才能有良好的信用保證。信用制度的建立并不是一朝一夕的事，這需要移動運營商與銀行機構的支持和改革，還需要消費者在意識和觀念上的轉變。隨著法律法規和管理機制的完善、商業模式的創新以及人們素質的提高，電子商務中的信用將會逐漸提升。

5.3G時代推動移動支付。3G技術與傳統的通信技術主要區別在于傳輸聲音和數據的速度上的提升，它能夠在全球范圍內更好地實現無縫漫游，并處理圖像、音樂、視頻流等多種媒體形式，并提供包括網頁瀏覽、電話會議、電子商務等多種信息服務，

隨著3G時代的到來，移動支付平臺要從現有網絡向3G網絡平滑過渡，運營商要積極完成3G移動支付平臺的建設，根據其技術和應用特點，開發豐富和實用的增值業務，拓展移動支付的市場份額，促進移動支付的發展。

6.人性化的便捷操作。消費者的消費往往是在一瞬間發生，如果支付的手段過于繁瑣，那么消費者很有可能就失去了耐心，從而對移動支付也產生了不良心理因素。這就要求企業提供人性化服務，移動支付系統應具有良好的用戶界面，創建不間歇服務模式(每周7天每天24小時為顧客服務)， 注重培養顧客的安全感與信任感，以含蓄的方式建立網上社團并在社團內推廣移動業務的優勢。

7.加強消費者隱私保護。隱私的保護不僅涉及技術安全性，還涉及到搶奪和挖掘客戶資源的各競爭商家。由于移動電話具有內置的手機號碼，并要求實名制，在增加交易安全性的同時，也增加了消費者對隱私保護問題的關注。運營商在進行各種業務宣傳活動的同時，必須強調保護消費者的隱私，要有配套的、詳盡的自愿選擇加入郵件列表計劃。同時，為了發送定制化的信息，商家需要收集數據，這也會涉及到消費者的隱私問題。因此，商家要在實現個性化和尊重消費者隱私之間進行權衡，以最大的限度的保護消費者的隱私。

8.降低移動支付使用成本。使用移動支付，可能需要一次性更換手機或SIM卡，這些額外成本是消費者不愿接受的。但是，這些成本可隨無線上網方式的多樣化發展而分散，隨著業務的規模化，成本必將大幅度下降。另外，運營商可以降低移動支付的費用，讓它比傳統支付的費用上更加便宜，人們會因價格因素轉而選擇移動支付方式。

9.完善移動支付法律法規。嚴格的法律制度是消費者使用移動支付這種虛擬化的消費方式的心理保障。(1)要充分利用我國現行法律來擬定移動支付相關協議，如《合同法》、《會計法》、《票據法》、《支付結算辦法》等；(2)技術安全上充分利用信息技術安全方面的行政法規，如《中華人民共和國計算機信息系統安全保護條例》等。由于電子商務發展十分迅猛，移動電子商務又屬于前沿新技術，相關的法律法規在該領域非常缺乏，急需我國立法機構及時研究并建立。

五、總結與展望

移動支付過程中消費者對移動支付存在的諸多心理障礙，特別是其中的安全和信用問題，直接打擊了消費者的消費欲望，嚴重制約了移動支付業務的快速發展。

現代企業的經營管理必須擺脫以往傳統的思維局限, 完善各種移動基礎設施建設、開拓市場和運用新技術、尋找新的商業模式促進移動商務發展。我國電子商務立法機構也要及時完善信用體系、金融管理機制和相關法律法規，共同制定出適合我國的移動支付發展戰略。相信消費者的心理障礙將會隨著移動商務的發展而逐漸消逝，移動支付也將成為中國首要電子支付渠道之一。

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第6篇：移動支付存在的風險范文

電子支付方式

網絡銀行支付。這是我國電子支付的主要方式。網上銀行的使用率和活躍度近年持續走高。不僅如此，個人網銀的發展速度更快。從交易量的構成來看，雖然企業依舊是網上銀行業務的主體，但其在交易量中的占比不斷下滑，而個人網銀交易額占比呈逐年提升態勢，成為網銀交易額增長的重要動力。

第三方支付。以第三方支付為代表的新興支付方式已成為我國電子支付領域中的重要組成部分。相比普通的電子支付方式，第三方支付平臺提供一系列的應用接口程序，將多種銀行卡支付方式整合到一個界面上，負責交易結算中與銀行的對接。因此，消費者和商家不需要在不同的銀行開設不同的賬戶，而幫助消費者降低網上購物的成本，幫助商家降低運營成本。不僅如此，較普通網銀支付的認證程序復雜、手續繁多等不便，在第三方支付方式中，商家和客戶之間的交涉由第三方來完成，這使得網上交易變得更加簡單快捷，還可以幫助銀行節省網絡開發費用，為銀行帶來潛在利潤。此外，第三方支付平臺本身往往依附于大型的門戶網站，且以與之合作的商業銀行信用為依托，因此，能夠較好地突破網上交易中的信用問題，有助于推動電子商務的良性發展。最后，第三方支付平臺能夠提供增值服務，幫助商家網站解決實時交易和交易系統分析，并提供方便快捷的退款和停止交易服務。

2010年以來，我國的第三方支付模式逐漸成熟，并已廣泛應用在電子商務結算中。從2007年開始，交易額逐年增長。但從增速來看，卻在不斷下滑，2011年的增長率為67.7%，遠低于2007年以來127.8%的平均增速。究其原因，在于各大商業銀行紛紛加強了其網上業務的投入，從而在一定程度上消除了網上銀行與第三方支付在支付便捷性和安全性上的差距，從而吸引了客戶回歸網上銀行。

當前，我國第三方支付運作模式主要分兩類，一是獨立的第三方支付平臺，采用獨立的第三方支付網關模式；二是依托電子商務網站的非獨立的第三方支付平臺。獨立的第三方支付平臺雖然在客戶范圍上更為廣泛，但缺乏完善的信用評級體系，且其業務范圍單一，而非獨立的第三方支付平臺在盈利模式和風險控制上有著明顯優勢。

移動支付。無線通信的技術，使移動互聯成為可能。從全球來看，2011年移動支付交易額比上年增長112.9%，移動支付行業已步入高增長期。在中國，2009～2011年移動支付的平均增長率達到72.2%。從業務種類來看，國內移動支付業務已經發展得較為全面，包括手機代繳業務、手機錢包、手機銀行和手機信用平臺等業務。

電子支付發展趨勢

總的來看，儲蓄卡和信用卡等銀行卡在我國目前的支付產品體系中具有舉足輕重的地位，但目前以銀行卡為載體所設計的信用卡已經不能適應電子商務時代在線支付需求，需要根據電子商務、移動銀行與便捷支付等業務要求結合新的信息科技對其進行革命性設計。同時，隨著互聯網、云計算、電子郵件、短信息、SNS以及SD卡和U盤等固態存儲技術的發展，信息的存儲與傳播技術取得了革命性進展，未來，虛擬化與數字化產品和服務必然成為信息時代電子支付的基本構成要素。

在銀行卡支付方面，國外銀行卡已開始使用芯片卡，預計今后五年國內也將逐步由磁條卡轉向芯片卡。微型芯片還可以植入手表、鑰匙、衣服和首飾等，它使用的是射頻識別（RFID）技術。更進一步看，以實物形態存在的芯片只是身份識別的一種方式，正在發展中的身份識別方式還包括指紋、聲音等生物識別方式，以及虛擬銀行卡、虛擬貨幣（如QQ幣）等。

以信用卡為例，根據信用卡的交易規則，在信用卡的交易中必須提供卡號、姓名、卡片有效期、VVC認證碼和卡片品牌等五種參數的信息。因此，通過變動其中一種或幾種參數及其組合來提高在線交易的安全性在理論上存在可行性，同時也滿足了客戶自定義個性化產品的需求。具體來說，通過允許客戶自定義信用卡的有效期、額度（在所持實體信用卡的額度范圍內）、銀行卡品牌，乃至信用卡號碼（銀行可自主使用的號段內），也就實現了讓客戶根據使用場景的風險系數、交易要求、金額大小和交易頻率等設定不同的信用卡安全參數，從而滿足客戶個性化要求的目的。此外，基于標準信用卡開發的虛擬信用卡賬戶具有國際通行、受理范圍廣等特點，為后續開發預留了廣闊的空間。例如，未來可將客戶的個性化虛擬信用卡寫入合作電信運營商的USIM卡實現手機支付等，可以在POS終端直接輸入個性化虛擬賬戶和密碼進行支付結算等。從商業銀行“虛擬化、便捷化和個性化”的產品創新方向來看，自定義信用卡虛擬賬戶可以在滿足客戶個性化需求的同時，顯著提高產品的安全性和便捷性，從而大幅提升銀行產品在網上支付領域的市場競爭力。

在移動支付方面，目前，手機在實現公交、停車和購物等方面的支付已有廣泛的應用。未來，手機支付將主要使用NFC（Near Field Communication，近場通信）技術，這是一種近距離（10厘米內）非接觸式識別技術，它由RFID演變而來，傳輸范圍比RFID小。此外，二維碼支付也將成為移動支付的重要手段，像Square這樣的移動支付終端的使用將手機變成了移動的POS機。

電子商務金融服務業對

傳統金融業的影響

電子商務金融服務業為傳統的金融業帶來了新一輪的發展機遇。首先，第三方支付的發展為傳統金融業的發展提供了難得商機。在目前的支付模式下，第三方支付平臺雖然異軍突起，但其資金劃撥和結算清算業務最終都需要通過商業銀行完成；并且在可預見的未來，商業銀行仍將保持在電子支付領域中的核心地位。因此，第三方支付業務的發展不僅不會根本上改變電子支付領域的格局，反而將在很大程度上帶動商業銀行結算量、發卡量及電子銀行業務的迅猛增長。例如，第三方支付企業在獲得牌照后，將按照央行的規定在商業銀行開立備付金專用存款賬戶，這就為商業銀行拓展備付金存管業務，并借此擴大同第三方支付企業的合作帶來了良好的機遇。

其次，移動支付技術的成長將擴大傳統金融業的客戶基礎。未來，移動支付將成為電子支付的重要方式；而傳統金融企業作為金融市場的重要參與方，擁有廣闊的產品創新空間。比如，移動支付能使商業銀行通過加強與電信運營商的戰略合作，借此實現雙方客戶資源的相互滲透，拓展客戶群體。此外，在移動支付技術的支持下，商業銀行可以充分利用手機銀行隨時隨地交易的特點，大力推廣轉賬匯款、繳費付款、消費支付等業務。

最后，網絡融資的出現為傳統金融業注入新的動力。金融業與網絡信息技術已實現相互融合，網絡信貸越發成為未來金融創新的發展方向。從信息經濟學的角度來看，信貸市場信息不對稱使信貸市場普遍存在信貸配給問題，而中小企業更會因為營利能力和風險水平的不匹配而不能獲得信貸支持。但是，通過加強與電子商務平臺在網絡融資服務方面的合作，商業銀行等傳統金融業可以利用電子商務平臺掌握企業需求和信用狀況的信息優勢以及網絡渠道便于遠程操作和批量處理的成本優勢，實行更靈活和更高效的信貸審批流程，滿足中小企業的融資需求。

電子商務金融服務業的發展，也迫使商業銀行面臨轉型挑戰。近些年，以第三方支付為代表的互聯網新勢力和積極發展手機支付的電信運營商，侵入了銀行等傳統金融機構的核心業務。它們憑借技術和商業模式的創新蠶食著本屬于商業銀行的領域，對銀行傳統經營模式的沖擊是顛覆性的。

首先，第三方支付模式對商業銀行等傳統金融機構已經構成潛在威脅。自2011年5月以來，我國已有101家非金融企業獲得第三方支付牌照。經營的業務范圍包括基金直銷、保險、銀行卡收單和物流等領域，牌照的發放將激發數十倍以上潛在的市場規模，整個行業將步入十年黃金發展期。據艾瑞咨詢統計，2011年我國第三方網上支付交易規模達到2.2萬億，同比增長118%。

其次，電信運營商正著力進軍移動支付領域。在即時通訊、社交網站等互聯網新型通信工具沖擊下，電信運營商一直在轉型，目前正通過話費賬戶、手機錢包等著力進軍移動支付領域，中國移動、中國聯通和中國電信均已成立支付公司。

最后，商業銀行還面臨銀行卡組織的挑戰。銀聯及VISA、Master等國際卡組織從傳統的單純支付轉接與清算服務，開始逐漸拓展至綜合金融服務領域，與銀行金融服務領域的交叉融合與競爭愈發明顯。

第7篇：移動支付存在的風險范文

【關鍵詞】互聯網金融；支付模式；消費現狀

一、互聯網金融概況

1.互聯網時代背景

（1）互聯網金融的定義

互聯網金融既不是傳統金融領域的互聯網化，也不是互聯網領域簡單地向金融領域的滲透。互聯網更像是一種金融技術，建立在平等開放自由透明的互聯網價值體系之上，它有效彌補了傳統金融領域效率低下，信息不對稱等弊端，比較好地解決了在傳統體系下內部交易成本控制的問題，具有方便快捷，信息透明等特點。主要形態有眾籌融資、網絡P2P借貸、第三方支付三種。

（2）第三方支付定義，意義

第三方支付是指有一定信譽的非銀行機構提供的資金交易和流動服務，在服務中第三方機構不參與資金所有權歸屬，僅是傳遞作用。它包括互聯網支付，移動支付等基本形態。移動支付作為第三方支付的一種形態，它是指移動設備為載體，通過第三方平臺實現支付，從而達到交換商品或服務目的的一種支付方式。

第三方支付實質是一座橋梁，它聯系了消費者，商家，銀行，減少了現金使用，加快了資金流動，提高了資金使用效率，為買賣雙方提供了十分多的便利。

二、移動第三方支付的定義、分類、發展模式

1.定義

移動第三方支付指以移動設備為載體，通過第三方平臺實現支付，從而達到交換商品或服務目的的一種支付方式。在我國，典型代表有阿里巴巴的支付寶，騰訊的微信支付等。此類移動支付在日常生活中運用頻率最高。其優點是有效將用戶，銀行，商家，移動運營商等主體聯系到一起，擔當橋梁作用，應用面廣泛。

2.移動支付的發展模式-----價值鏈

移動支付的價值鏈由用戶開始，并結束于線上或線下的商戶。移動支付以移動終端為載體，用戶通過移動終端完成支付。移動終端由硬件和軟件兩部分組成。

硬件部分，由手機制造商制造的移動終端和運營商建設的基站組成。手機制造商提供移動網絡客戶端解決及支付解決方案（如NFC近場通信技術），并為移動軟件APP開發者提供平臺。

軟件方面，基于硬件的智能化軟件進一步擴展了移動支付的便捷性和可操作性，擴展了移動支付使用人群，進一步推動移動支付市場的擴展，并對硬件制造商提出更高要求，軟硬件因此相互促進。

商戶是價值鏈的終點。據艾瑞咨詢2015年中國電子支付行業研究報告顯示，航旅票務支付，餐飲美食，生活繳費是生活中幾個常用到移動支付的場景。在終端商戶，移動支付加速價值和使用價值的交換，商戶為全價值鏈實現最終增值，同時又從上游銀行，第三方支付機構等獲得增值服務，促進了全價值鏈的聯動。

綜上所述，移動支付價值鏈中的每一個主體都為全價值鏈的增值做出了貢獻。

三、移動第三方支付在我國的發展

1.總體規模

據艾瑞咨詢數據顯示，我國移動支付發展狀況良好。2014年，中國手機銀行交易規模達到32.8萬億元，同比增長157.1%，仍有較大增長潛力。建設銀行，工商銀行，農業銀行，招商銀行等在手機銀行支付市場占有較大份額。2014，第三方企業支付交易規模達到6萬億元，同比增長391.3%。支付寶占據半壁江山，緊隨其后的是騰訊的財付通。

2.人群特征

中國移動支付總體呈男多女少，年輕化的兩大特點。

使用移動支付的網民中，男女比例約為3：2，年齡段大部分分布在26―35歲這一年齡段，使用用戶較為年輕。且用戶群以一個較為迅猛的速度在增長。

傳統的網上銀行支付對于男性吸引力更高，而對于女性而言，第三方支付如支付寶等則有所側重。移動支付對于高學歷高收入的人群吸引力高，移動支付的使用人群地域分布從沿海向內陸拓展，使用基數增長潛力巨大。

在使用的軟件方面，第三方互聯網支付和第三方移動支付中，支付寶占據絕對優勢，銀聯支付和微信支付占比不足5%，無法撼動支付寶的地位。

3.參與主體及其發展概況

（1）支付寶

支付寶原為阿里巴巴旗下C2C交易平臺淘寶網推出的附屬支付服務，后拆分成為獨立公司。現為中國實力最為雄厚的第三方支付服務商。

支付寶最大的特點是與B2C、C2C的深入融合。龐大的用戶基數帶來了高用戶粘性，C2C和B2C平臺為支付寶提供了強大的現金流，再者，B2C、C2C的進一步布局影響支付寶的未來發展。

第二個特點是真實性和可靠性較好。支付寶得到各大銀行和信用機構的保障，并建立了用戶信息核對機制，對個人信息真實度進行辨認，這有益于安全性和可靠度的提高。

第三個特點是產品的多元化特征。如余額寶等理財產品，螞蟻花唄等信用產品，這些產品進一步拓展了支付寶的功能，為用戶有效利用閑散資金提供了更多元化的方式為消費者帶來實惠，促進消費水平的提高。

除此之外，支付寶的創新能力令人矚目。聲波，掃碼等新支付方式，“空付”等概念的誕生，線下公共交通卡進支付寶等案例，有利于強化企業的競爭力。

然而，支付寶現階段仍然存在一些問題。首先是用戶資金和信息的保障問題。現階段支付寶的保障力度仍顯不足，易被犯罪分子利用木馬程序入侵，從而造成資金損失和信息泄露；同時，支付寶龐大的用戶基數對其服務器要求較高，“雙11”、春晚搶紅包等活動驗證了支付寶強大的數據處理能力和高峰承壓能力，但在用戶基數不斷增加的狀況下，對服務器的升級和有效管理也勢必給支付寶提出難題；現階段也存在線下合作受阻，合作城市沒有得到實惠的尷尬局面。在用戶層面，新科技的加入給用戶添加了學習成本，這要求支付寶必須找到簡潔和高效的平衡點，提高用戶體驗。

現階段，支付寶作為中國最大的第三方支付企業，其敢為人先的商業模式，強大的創新能力，雄厚的資金實力都是企業競爭力的核心組成。支付寶在未來一段時間仍會把持霸主地位，得到更大的發展。

（2）微信支付

微信支付是騰訊公司在2011年推出的一款支付產品。與社交軟件深度融合，它內嵌于社交軟件內，其用戶主要是社交軟件使用者，初期的主要資金流向是用戶間的商戶轉賬，帶有濃厚的社交色彩。

微信支付將功能集成于錢包內，呈現出流量入口式的業態。微信支付將手機充值，水電費繳納等便民服務以及滴滴出行，大眾點評，京東商城等第三方服務集成，從而實現社交軟件功能的提升。同時，開發出收付款等支付方式，將線下消費和線上支付連接，促進微信支付場景拓展，便捷了用戶，提高了支付效率。

在微信支付未來的發展中，依托公眾號服務號的B2C電商和依托用戶的C2C電商的布局重要性會提高。通過社交軟件本身的連通性，微信電商便于在用戶中拓展業務，對既有電商如淘寶，天貓等造成沖擊。

如今微信支付業務發展十分迅速，并對支付寶霸主地位造成挑戰，大有兩分行業之勢。但如何繼續完善自己的服務，切實維護用戶權益？這是微信支付在以后的發展過程中應該深切思考的問題。

（3）Apple Pay

Apple Pay 是蘋果公司在2014年與銀聯聯合推出的一款支付服務，2016年春節前正式登陸中國。Apple Pay依靠的是銀聯及蘋果的用戶，是以硬件為基礎的。在技術層面，Apple Pay以近場通信技術NFC和指紋識別技術itouch為技術基礎。

Apple Pay實質是對原有銀行部分支付環節的更換升級，對于現有銀行利益沒有根本性觸動。Apple Pay將傳統的“磁條卡+簽名”模式替換為“動態支付碼+指紋”模式，通過抽取手續費實現盈利。

然而，現階段Apple Pay的推廣還是面臨的一些問題。首先，在硬件層面，Apple Pay的用戶基礎是iPhone用戶，有一定局限性。在軟件層面，Iphone只支持IOS 8以上的系統；同時，現階段使用場景不足及線下商家人員不熟悉其使用等問題嚴重制約了Apple Pay的用戶體驗。

Apple Pay作為一種新型的支付方式，對于升級業態，提高市場競爭有促進作用，但如今Apple Pay的盈利模式略顯單一，產品生態圈的構建尚未完善，與支付寶和微信支付相比仍有一定差距，這是未來Apple Pay努力的方向。

四、對移動第三方支付市場的發展建議

1.國家層面

保障移動支付安全的根本舉措是建立健全移動支付行業的法律法規體系，細化移動支付服務準則，明確監管主體，量化違法犯罪標準，制定規則紅線。在執法方面，加大違法犯罪打擊力度，注重研究移動支付犯罪新手段，提出新方法，提高辦案效率，，同時，人民銀行應完善第三方支付市場準入機制，聯合領導各商業銀行和第三方支付機構，確立詐騙洗錢資金凍結機制，有效阻止非法資金流動，切實保障公民財產安全。對于跨國洗錢的手段，國家要加強國際間合作，特別是加強與資金監管力度和稅收力度較弱的國家的合作，增進國家間互信合作，打擊跨國洗錢行為。在國家與公民的關系上，一方面要加強征信體系建設，增加國家掌握的公民信用信息，打擊P2P網貸詐騙行為，對詐騙者嚴懲不貸；另一方面，應加強對公民的宣傳，科普新型移動支付詐騙方式，提高公民防范意識。

2.第三方支付企業層面

根本措施是注重技術建設，提高安全保障體系可靠度，防止和減少由技術失誤引發的用戶信息泄露和資金損失；同時，做好用戶信用度信息收集工作，防控洗錢風險。思想道德層面，注重企業風氣建設，提高員工自覺性，樹立企業紅線意識，防止違法違規事件發生。另外，企業的經營目的是利潤，但企業必須將獲取利潤置于法律法規制度內，這要求第三方支付企業經營者提高自身素質，摒棄盲目逐利行為，明確理財產品主體責任。

3.行業協會角度

行業協會必須發揮其特有的橋梁作用，建立信息共享機制和行業黑白名單，共享客戶信用信息；同時，加強資金風險監察機制和行業基金的建設，解決支付企業資金問題和市場結構問題，防止和減少因備付金等資金鏈斷裂問題引起的企業倒閉和行業信譽下降風險。另外，行業協會必須嚴格把控入會和退會標準，對行業內企業制定獎懲措施，打擊違法違規行為和破壞行業規范對行為，對經營守法，創新活力強，推動行業發展的企業予以一定獎勵。

除了基礎制度的建設，行業協會也要注重整頓行業風氣，及時跟進企業新動態和出現的新問題，引領全行業形成不盲目逐利，崇尚創新，遵守法律的良好風氣。

4.消費者角度

提高個人的識別能力和防范意識，多關注利用新型移動支付手段實行的騙局，保障個人資金安全。同時，在投資之前，兼顧風險和收益，適當選擇理財產品，切勿輕信第三方支付企業所提供的理財產品，要理性判斷。進行資金轉移時，要選擇信用度高，服務可靠的第三方支付公司處理資金轉移。

參考文獻：

[1]趙爍， 趙楊. 第三方支付平臺以及互聯網金融發展問題研究[J].商業時代， 2015（11）：81-82.

[2]任曙明， 張靜， 趙立強. 第三方支付產業的內涵、特征與分類[J].商業研究， 2013（3）：96-101.

[3]嚴圣陽. 移動支付價值鏈解析[J]. 商業時代， 2014（15）：68-70.

[4]孫國茂. 互聯網金融：本質、現狀與趨勢[J]. 理論導刊， 2015（3）：44-57.

第8篇：移動支付存在的風險范文

關鍵詞：互聯網金融；模式；研究

中圖分類號：F832 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2015）13-0127-02

互聯網金融是傳統金融行業與互聯網精神相結合的新興領域。隨著互聯網與金融服務深度融合，帶來了全新的市場參與者及創新的金融服務模式。在這種創新模式下，銀行、券商和交易所等中介都不起作用，貸款、股票、債券等的發行和交易，以及券款支付都可直接在網上進行，市場信息不對稱程度和交易成本大大降低。同時金融業的分工和專業化被大大淡化了，市場參與者更為大眾化，互聯網金融市場交易所引出的巨大效益更加普惠于普通老百姓。企業家、普通百姓都可以通過互聯網進行各種金融交易，風險定價、期限匹配等復雜交易都會大大簡化、易于操作。

目前就現在運行的各種互聯網金融的模式來看，網絡支付、網絡融資、網絡理財和移動金融已經成為目前互聯網金融發展的四條主線。

一、互聯網支付模式

互聯網支付是指通過計算機、手機等設備，依托互聯網發起支付指令、轉移資金的服務，其本質是以全新的第三方支付機構作為中介，利用互聯網技術在付款人和收款人之間提供的資金劃轉服務。2010年，央行《非金融機構支付服務管理辦法》，部分民營第三方支付企業獲得經營牌照，正式擺脫“灰色地帶”的尷尬，同時銀聯發力第三方支付，使第三方支付的競爭局勢更為復雜。

按支付方式分類：一是網絡銀行直接支付，各大銀行推出的網上銀行服務作為最早被接受的互聯網支付方式，由用戶向網上銀行發出申請，將銀行里的金錢直接劃到商家名下的賬戶，直接完成交易，可以說是將傳統的“一手交錢一手交貨”式的交易模式完全照搬到互聯網上。二是由第三方機構進行輔助支付，以ChinaPay、超級網銀為代表。此種支付方式除了用戶、商戶和銀行外還會經過第三方的參與，但與第三方支付平臺不同的是，在此種支付方式中，用戶無須在第三方機構擁有獨立的賬戶，第三方機構所起到的作用也更注重為了使得雙方交易更方便快捷而存在的。以超級網銀為例，超級網銀是2009年央行最新研發的標準化跨銀行網上金融服務產品。通過構建“一點接入、多點對接”的系統架構，實現企業“一站式”網上跨銀行財務管理，是以方便企業金融理財操作為目的的金融服務產品。三是以支付寶、財付通為首的依托于自有B2C、C2C電子商務網站提供擔保功能的第三方支付模式。第三方支付平臺就是一些和產品所在國家以及國外各大銀行簽約、并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構提供的交易支持平臺。在通過第三方支付平臺的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達、進行發貨；買方檢驗物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項轉至賣家賬戶。因此買賣雙方均需在第三方支付平臺上擁有唯一識別標識，即賬號。第三方支付能夠對買賣雙方的交易進行足夠的安全保障。

根據EnfoDesk發表《2014年第二季度中國第三方支付市場季度監測報告》顯示，2014年第二季度中國第三方支付市場中支付寶、拉卡拉和財付通分別以79.55%、7.73%和7.34%位居市場前三位，其中微信支付理財通交易規模的下降，使財付通在移動支付市場份額的排名降到了第三位，而拉卡拉憑借其行業客戶的拓展及手機刷卡器出貨量的增加，上升到第二的位置。

二、網絡融資模式

網絡融資模式是一種互聯網技術下的全新的資金借貸模式。網絡融資突破了傳統市場空間和時間的限制，讓小微客戶“隨時隨地”實現貸款申請，通過電子商務交易平臺獲取客戶信息，信貸業務的全流程進行線上操作，全方位整合銀行系統資源、電子商務平臺系統資源和物流公司的資源，實現信息流、物流和資金流三流合一。網絡融資的模式，主要有大數據金融、P2P融資、眾籌融資三種模式。

大數據金融以電商平臺開展的互聯網金融為典型，運營模式可以分為以阿里小額信貸為代表的平臺模式和京東、蘇寧為代表的供應鏈金融模式。隨著電商平臺以及品類擴展，越來越多的供應商，將面臨融資難的問題，電商于是成立小貸公司幫助小微供應商解決融資問題。阿里巴巴、京東、蘇寧等電商巨頭都已經成為了擁有電商平臺的金融貸款公司。電商平臺在控制金融風險上比銀行更有信息優勢，電商平臺掌握資金流、物流和商流等多維度信息，能夠把不可控的金融產品風險轉化為供應鏈業務上的可控風險。阿里小貸的數據中心集中處理阿里巴巴旗下多個平臺的信息數據，并行數據庫、分布式存儲、云算等信息科技技術進行數據挖掘，通過分析淘寶網上的大量信息，如會員在阿里巴巴平臺上的網絡活躍度、交易量、網上信用評價、企業自身經營的財務健康狀況等。這種做法和銀行的做法完全不同，是一種自動放貸機制。淘寶商戶所有的行為構成了本身風險的定價，然后阿里小貸根據風險定價，給它授信額度，可以隨時貸款、隨時還息。最終形成一個動態的風險定價過程。

人人貸（P2P）簡單地講，就是個人通過網絡平臺相互借貸的模式。由具有資質的網站（第三方公司）作為中介平臺，借款人在平臺發放借款標，投資者進行競標向借款人放貸的行為。P2P網貸最大的優越性就在于它彌補了傳統金融機構服務的空缺，滿足了普通工薪族家庭及廣大中小微企業主的融資、借款需求，是傳統金融機構難以覆蓋的借款人在虛擬世界里能充分享受貸款的高效與便捷。P2P公司作為中介，主要提供信息咨詢、交易撮合、支付結算和貸款管理等服務。2014年，P2P網貸行業發展迅猛，P2P網貸運營平臺數已超過1 500家，全年總成交量突破了2 500億元。P2P大致可分為三種模式：一是以線下業務為主，如宜信公司；二是僅做線上業務，如拍拍貸；三是線上線下相結合，代表者就是人人貸。

眾籌融資是一種新型的互聯網股權融資模式，翻譯自國外crowdfunding一詞，即大眾籌資或群眾籌資。是指一種向群眾募資，以支持發起的個人或組織的行為。眾籌利用互聯網和SNS傳播的特性，讓小企業、藝術家或個人對公眾展示他們的創意，爭取大家的關注和支持，進而獲得所需要的資金援助。該模式具有低門檻、多樣性、依靠大眾力量、注重創意的特征。相對于傳統的融資方式，眾籌更為開放，能否獲得資金也不再是以項目的商業價值作為唯一標準。只要是網友喜歡的項目，都可以通過眾籌方式獲得項目啟動的第一筆資金，為更多小本經營或創作的人提供了無限的可能。眾籌網站在中國興起比較晚，2011年才由美國傳播到中國。2011年7月4日，中國第一家眾籌網站―點名時間正式上線，據其公開數據，上線不到兩年就已經接到了7 000多個項目提案，有近700個項目上線，項目成功率接近50%。此后，眾籌網站在我國進入快速發展期。

三、網絡理財

網絡理財是通過互聯網獲取商家提供的理財服務和金融資訊，根據外界條件的變化不斷調整其剩余資產的存在形態，以實現個人或家庭資產收益最大化的一系列活動，具體包括網上理財信息查詢、理財信息分析、個性化理財方案設計和相關的金融產品和服務的交易等。其突出特點在于可以擺脫時間地點的限制、收益率更高、信息收集更全面、選擇范圍更廣、操作更方便快捷。與傳統理財方式相比，網絡理財門檻低，省時省事，手續費也相對較低，而且還能貨比三家，深受投資者的青睞。目前，以天天基金網為代表的第三方支付機構理財平臺已匯集了多種保險、基金及各種形式的理財產品，可客戶提供理財產品的一站式服務。

四、移動支付

移動支付也可稱為手機支付。移動支付將終端設備、互聯網、應用提供商以及金融機構相融合，為用戶提供貨幣支付、繳費等金融業務。系統為每個移動用戶建立一個與其手機號碼關聯的支付賬戶，其功能相當于電子錢包，為移動用戶提供了一個通過手機進行交易支付和身份認證的途徑。

移動支付主要分為近場支付和遠程支付兩種，所謂近場支付就是用手機刷卡的方式坐車、買東西等，很便利。遠程支付是通過發送支付指令（如網銀、電話銀行、手機支付等）或借助支付工具（通過郵寄、匯款）進行的支付方式，如掌中付推出的掌中電商、掌中充值、掌中視頻等屬于遠程支付。在手機APP應用日益豐富的情況下，移動支付的功能也在不斷豐富。例如第三方支付、銀行等爭相推出手機支付客戶端，二維碼支付、無線支付、語音支付、指紋支付等應用。此外，購物、理財、生活服務等交易類應用也相繼出現，大大豐富了移動支付的市場應用環境。

參考文獻：

[1] 謝平，鄒傳偉.互聯網金融模式研究[J].金融研究，2012，（12）.

第9篇：移動支付存在的風險范文

關鍵詞： 移動支付； 商業模式； 產業鏈

移動支付，也稱手機支付，就是允許用戶使用其移動終端（通常是手機）對所消費的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式。單位或個人通過移動設備、互聯網或者近距離傳感直接或間接向銀行金融機構發送支付指令產生貨幣支付與資金轉移行為，從而實現移動支付功能。移動支付將終端設備、互聯網、應用提供商以及金融機構相融合，為用戶提供貨幣支付、繳費等金融業務。

一、發展現狀

我國的移動支付開始于1999年，由中國移動與中國工商銀行、招商銀行等金融部門合作，在廣東等一些省市開始進行移動支付業務試點。短短十幾年，我國的移動支付已由最初的手機銀行服務發展成較為成熟的商業模式，大致可分為4種：

以移動運營商為主的商業模式。這種商業模式是中國移動、中國電信、中國聯通三大運營商在與消費者進行交易時，直接從用戶花費中扣除交易費用或者在專門的移動支付賬戶中扣費，銀行等金融機構不參與交易，例如手機支付和手機錢包等。

以銀行為主的商業模式。這些年，各大銀行借助移動運營商的網絡傳輸，充分挖掘手機銀行客戶，將手機與銀行賬戶進行綁定，在手機銀行上面附加移動支付功能，比如話費充值、購物、小額取現等等業務。

以銀聯為主的商業模式。銀聯是我國銀行卡信息交換網絡的金融運營機構，借助原銀行的網絡體系實現各銀行的相互聯通，對整個移動支付業務的發展起到促進作用。不僅如此，銀聯也開發自己的手機支付產品，諸如“閃付”。

以第三方支付機構為主的商業模式。第三方支付機構在產業鏈中是獨立于移動運營商和金融機構的，利用移動運營商的網絡和銀行的結算資源，在移動支付中進行身份驗證和支付確認，為整個交易進行擔保，如公眾熟知的有支付寶、財付通等。

二、存在問題

移動支付作為一種新興的支付方式，目前為止還不完善，依然存在很多問題，主要如下：

（一）安全問題

在移動支付的整個過程中，涉及主體多，環節多，安全問題自然成了服務提供方和用戶共同關注的重要問題，是影響移動支付業務發展的關鍵因素。

對于移動支付的提供方而言，主要存在兩個問題：第一，目前關于移動支付的技術標準尚未統一，存在多種移動支付的解決方案，不同的技術標準平臺構建的移動支付業務流程之間又存在內生性沖突，加之各主體出于自身利益考慮不想放棄自有方案，使得支付安全得不到相應的保障；第二，移動支付中的無線通信安全技術仍然不成熟。雖然無線安全技術發展迅速，但是電子商務的支付環境也日益復雜，且移動支付終端設備的無線通信安全技術本身存在諸多漏洞，移動支付業務的安全系統易受黑客的惡意攻擊。

對于用戶而言，安全問題就顯得更加重要了。移動支付是比較新的事物，用戶對于移動支付過程中的風險認知還不完全，不少用戶都收到過垃圾短信、詐騙短信，甚至遇到過詐騙行為，而在支付過程中又涉及到資金和個人隱私，加之用戶的防范手段相對有限，進一步加深用戶對于移動支付安全性的擔憂。

（二）運營商和金融機構缺乏合作

通信運營商、金融機構和第三方支付機構是移動支付產業鏈中的三個重要主體。其中，通信運營商擁有龐大的手機客戶資源和開展支付活動的技術基礎，但通信運營商的用戶信用管理卻較弱；金融機構具有豐富的金融管理和支付渠道，有廣大用戶的信任，但移動支付業務卻不是金融機構的主營業務且金融機構無移動通信技術；第三方支付機構作為金融機構和通信運營商之間的中間平臺，擁有移動終端資源，但市場管理經驗、資金運作能力、客戶管理能力又是第三方支付機構的缺陷。各主體各有優勢劣勢，都想成為產業鏈的主導者，但出于自身利益考慮，各主體之間的競爭大于合作，協作關系松散，利益分配失衡，各類資源得不到有效整合，造成了極大浪費。

（三）政策法規問題

近些年來，移動支付的快速發展受到我國現有法規政策的限制，表現在以下幾個方面：第一，法律法規的更新速度遠遠比不上移動支付業務的發展速度，導致第三方支付、小額支付等在實際操作中暴露諸多問題；第二，移動支付執法力度不足，由于在現有法律法規框架下移動支付雙方權責不夠明晰，使得移動支付提供方可通過復雜的格式化合同巧避責任；第三，監管體系尚未完善，目前出臺的監管措施更多的是針對電子支付或支付服務整體的，專門針對移動支付的有效的行政監管措施依然處于缺失狀態。

（四）用戶接受度低

目前我國手機用戶對移動支付的普遍接受程度還較低。原因主要有兩個：第一，我國在經濟建設中重物質輕信用，社會信用體系建設不完善，短信詐騙事件時有發生，使得用戶對于移動支付的信心不足；第二，很多用戶對于移動支付本身的認知有所欠缺，對移動支付的操作流程還不太熟悉，仍然習慣使用傳統的現金支付方式。因此，若要養成廣大用戶的移動支付習慣還尚需時日。

三、對策建議

（一）安全方面

要解決移動支付的安全問題，提高交易安全性，一方面要從移動支付的提供方入手，產業鏈上各主體共同協作，在全國范圍內制定統一的移動支付業務標準體系，消除目前多元化的標準，從而也可以降低各主體的研發成本和交易成本。除此以外，要加速無線網絡通信安全技術的研發，通過不斷創新移動客戶端的安全認證方式和網絡傳輸過程中進行數據加密等技術手段建立完善的識別系統，強化業務安全性，以適應電子商務復雜多變的環境，以此保障用戶的資金以及個人信息安全。

另一方面，積極防范和打擊犯罪，充分研究可能存在的移動支付犯罪形式，做好預防工作，讓用戶放心使用移動設備進行支付購買。同時可向用戶宣傳常見的犯罪手段和防范措施，提高安全意識，例如在移動設備中安裝安全軟件、使用較為復雜的密碼、瀏覽安全的網頁等。

（二）加強合作

針對移動運營商、金融機構和第三方機構各自為政，浪費資源的現象，應加強三方的合作，構建金融機構與移動運營商合作、第三方支付機構協助支持的有效模式，建立獨立的移動支付平臺，三方共同合作開發移動支付產品，明確三方定位，各司其職的同時資源共享，優勢互補，積極推進產業鏈的升級，通過創新增值服務的方式來調整三方利益分配的關系，提高產業鏈的運營效率，實現產業鏈上合作共贏的局面。

（三）政策法規方面

我國相關部門應加快移動支付法規政策的完善工作，明確通信業務產業和支付服務產業的發展政策，對移動支付涉及的各個主體的職責進行確定，建立規范的市場秩序和行業標準，包括準入政策、監管政策、服務政策等等。可借鑒日本、韓國等國的先進經驗，通過移動支付消費退稅等政策積極引導移動支付的發展。要盡快出臺具體的移動支付監管辦法，強化客戶身份識別和大額的、可疑的支付交易的監測。

（四）培養用戶使用習慣

為了提高用戶對移動支付的接受度，改變用戶的消費支付習慣，可從重點人群、重點行業、重點業務切入推廣。首先是重點人群，年輕人追求時尚新鮮，接受新鮮事物的能力強速度快，可從年輕人群體開始逐步向全社會推廣；其次是重點行業，可在與生活息息相關的行業，例如水電費繳納、超市購物等場合推廣移動支付產品；最后是重點業務，可立足于消費者的消費習慣，先推廣小額支付以建立信任，在此基礎上再推廣高端消費和大額消費，逐漸通過技術創新和產品創新來引導消費者的支付習慣。

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