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第1篇：投資理財規劃報告范文

[關鍵詞]理財規劃 校企合作 理論加實踐

金融學專業是一個包含范圍較寬的專業,現在各個高校的金融學的教學都面臨這樣一個問題,這就是樣樣都得學,樣樣都學的不是特別精通。金融學的專業的教學面臨著較大的挑戰,需要進行調整。尤其是作為應用型教學的為主的高校,更要進行變革,以適應社會的要求。隨著過去近30年中國經濟的快速發展,中產階級和豪富階層正在迅速形成,并有相當一部分從激進投資和財富快速積累階段逐步向穩健保守投資、財務安全和綜合理財方向發展,因而對能夠提供客觀、全面理財服務的理財師的要求迅猛增長。麥肯錫的一項調查資料表明,2006年中國的個人理財市場將增長到570億美元,專業理財將成為我國最具發展潛力的金融業務之一。與理財服務需求不斷看漲形成反差,我國理財規劃師數量明顯不足。我國國內理財市場規模遠遠超過1000億元人民幣,一個成熟的理財市場,至少要達到每三個家庭中就擁有一個專業的理財師,這么計算,中國理財規劃師職業有20萬人的缺口。在中國,只有不到10%的消費者的財富得到了專業管理,而在美國這一比例為58%。理財規劃師既可以服務于金融機構,如商業銀行、保險公司等,也可以獨立執業,以第三方的身份為客戶提供理財服務。2005年,美國理財師年薪的平均數是18萬美元,相當于大公司的中層經理。理財規劃師的發展前景非常樂觀。因此,我校對金融學教學的改革作了深入的探討和研究,形成了金融學專業理財規劃方向教學的特色,這里對金融學建立理財規劃方向方案進行一些介紹。

一、對金融學課程體系進行較大的改進,專門設立了金融學理財規劃方向的教學計劃

針對這一培養目標進行課程體系的改革,改變以往以金融各個方向的課程堆在一起教學模式,采用一種專門化的教育方式來培養理財規劃人才。在課程體系中以理財規劃原理,理財規劃實務,個人理財,風險管理,財務報表分析等課程為專業核心課程,形成了理財規劃人才專門培養方式。在課程體系設立過程中以這些核心課程為服務對象設立其他相關課程,形成了一個較為完善的教學計劃體系。

二、根據理財規劃人才需求特點,尋找工學結合人才培養模式的切入點

目前,部分金融專業畢業生缺乏良好的職業素養,實踐能力相對較差,不清楚金融業務開展的流程,特別是缺乏金融業務的市場經驗,理財咨詢與規劃的業務能力不強。因此,如何讓學生在學習中能真實地感受到理財規劃的業務過程與職業情境,就成為理財規劃專業人才培養的關鍵。將金融產品引入到課堂教學,將理財規劃業務引入到校園,將服務對象具體化,把校內外的市場資源融合起來用于教學,就是金融學理財規劃方向“工學結合”人才培養模式的主要內容。而該專業人才培養的切人點就是“建設仿真的理財規劃情境,在課堂內外開展真實的理財規劃業務”。在實踐過程中,我校金融學投資理財規劃專業與多家金融機構進行合作,建立“工學結合”實踐教學與學生實習的平臺,成為創新該專業教學的關鍵點。

三、建立以理財規劃教學為中心的課內外一體化實踐教學體系

1. 構建實踐教學體系建立課程實訓與專項技能實訓。與此相對應,建立金融實訓室、理財工作室及多個校外實訓基地,充分滿足學生實訓的要求。課程實訓與專項技能實訓相結合:根據各門課程特點與實訓要求,將實踐性教學融入各門課程中,目標是鞏固理論教學的基本理論、基本概念,有針對性地培養學生的專項技能。主要包括證券與外匯交易流程實訓、投資分析實訓、理財規劃實訓。理財規劃綜合實訓:理財規劃綜合實訓是根據該專業方向的定位,在完成相關方向學習基礎上,有針對性地開展崗位群的綜合實訓,幫助學生掌握各項基本技能,按照金融企業工作中實際情況進行綜合運用,提高綜合職業能力、崗位適應能力和后繼發展能力。

2. 校企深度融合,完成畢業頂崗實習。一是與金融機構進行深度合作。學校定期請金融機構的管理人員到校內兼職講課、舉辦講座、參與學生競賽的組織與評判。同時,與金融機構合作進行項目開發。這種合作開發項目一方面幫助了企業,另一方面使專業教學更具針對性,縮短了學生的就業適應期。二是在學生經過三年完整的機理論和實踐教學后,在第四年安排學生到金融企業進行頂崗實習。真正實現畢業頂崗實習“工學結合”的特色。通過畢業頂崗實習以及畢業實踐報告的寫作,鍛煉了學生的組織能力、協調能力、溝通能力和團隊合作精神,同時請行業或企業專家共同參與學生的畢業答辯。

四、實行理論教學和資格證結合教學模式

體現“學歷+技能+證書”工學結合的特點一是針對理財規劃師“執證上崗”的基本要求,把課程教學與理財規劃資格證書考試結合起來,一方面加強課程教學的針對性,另一方面使課程教學落到實處?；舅悸肥?把理財規劃師資格考試的科目課程序列化,融人到專業人才培養的課程體系中,把證書考試的內容與教學內容融合。在證書考試的輔導過程中,注重考試內容的實踐化,把考試相關內容與實訓教學相結合。通過努力,使學生在四年年學習期間獲得助理理財規劃師業資格證書。

參考文獻:

[1] 馬良軍,專業群建設方案制定和課程改革階段性總結,陶瓷研究與職業教育[J],2008 6(3);

第2篇：投資理財規劃報告范文

關鍵詞：第三方理財，風險，中介

第三方理財是指那些獨立的中介理財機構，它們不代表銀行、保險等理財機構，卻能夠獨立地分析客戶的財務狀況和理財需求，判斷所需投資工具，提供綜合性的理財規劃服務。作為獨立機構的第三方理財，不代表基金公司、銀行或者保險公司，而是站在非常公正的立場上嚴格地按照客戶的實際情況來幫客戶分析自身財務狀況和理財的需求，通過科學的方式在個人理財方案里配備各種金融工具。通常，第三方獨立理財機構會先對客戶的基本情況進行了解，包括的資產狀況，投資偏好和財富目標，然后，根據具體情況為客戶定制財富管理策略，提供理財產品，實現客戶的財富目標。第三方獨立理財顧問的老板就是客戶，作為“雇員”，他們完全從客戶的自身利益出發。

1.第三方理財的興起

開放式基金、封閉式基金、QDII、海外基金、私募基金、券商集合理財、人民幣理財、黃金，這么多種理財工具的選擇，如何通過規劃把資金合理的利用起來是專業的第三方理財師理財的關鍵所在?！爸毁u規劃、不賣產品”的新興理財業務――第三方理財也在興起。

此種業務發源于歐美等發達國家，中國香港十年前才起步，近兩年才開始出現于北京、上海及沿海一些經濟比較發達的城市。

據有關部門在上海、北京、廣州三城市開展的理財需求調查顯示，74%的被調查者對個人理財服務感興趣，更有41%的被調查者表示需要個人理財服務。

不少人對于“第三方理財”都有些陌生；其實從2005年開始，便已有一批專業人士陸續進入國內的這一空白市場。三年后的今天，當股市已經無可挽回地大幅跳水、基金被殺得片甲不留、銀行理財產品收益率寥寥無幾的時候，第三方理財師卻提出了一種通過綜合理財規劃既能規避風險，又能贏取驕人回報的理財分析報告。在業內形成了一股特有的投資生力軍。

剛開始的時候，多數客戶對于第三方理財師帶有極大的懷疑感并質疑其規劃的可行性。隨著客戶對于金融知識的了解和普及，其本身對于理財也會產品濃厚的興趣。如何將資金運用起來而不是單一的存入銀行收取微薄的利息，如何投資于相對穩定、多元化產品保證其收益的恒定增長而非像單一投資股票、黃金、期貨市場那般血本無歸？如何保持良好的投資心態，平和的投資理財？如何找到一款適合自己現階段的投資產品或者以后需要調整的時候有一位專業的理財顧問可以為自己指點迷津？伴著客戶的這些需求，第三方理財顧問也就應運而生了。

2.第三方理財發展

（1） “觀念”分析

正如國人很少擁有私人醫生而更信賴綜合性大醫院，私人理財師的工作也幾乎被銀行、基金公司甚至保險公司給壟斷了。幾乎所有的金融機構都有自己的私人銀行部門，但是他們往往是為了銷售自己的金融產品，而往往此類機構提出的一些金融產品并不一定能給到你最客觀最實際的意見，最終導致你整個資產價值的虧損和貶值。所以在這個時候，第三方理財概念的推出，更深意義上給予了大家一個更加開放的環境并提供大家一個合適的平臺來維護自己的資產架構提升本身的資產價值。

（2） “準入”分析

如果要想走進銀行豪華氣派的VIP室，接受私人理財師一對一的周到服務，至少要邁過20萬元乃至數百萬元的財務門檻；第三方理財的門檻卻幾乎為零。對于銀行類的投資理財產品，因為其本身的高成本高費用劃定了其本身需要尋求高層次的客戶群體以支撐起其各種支出。相對的為了其本身的高定位，其必須也必要付出相應的成本作為代價。但是相對第三方理財群體，因為其產品具有競爭力，而且金融產品的準入從保險―基金定投―信托―私募基金―風投，其投資門檻從幾百元到上億元，風險從低到高，回報從低到高，幾乎囊獲了所有的理財工具。

（3）“機會”分析

中國正在處于一個信息量高速膨脹的時代，并且其經濟也處于高速發展的極端，國家投入4萬億促進其內需發展，本身意義上也增加了中國居民的經濟增長能力。從廣義上來說，中國人民正面臨著巨大的理財需求，只是可能其經濟意識還未到達一個爆發點而已。隨著一些理財知識的普及，大家的金融意識會逐步復蘇。到那個時候，理財顧問的需要便會成為必須，第三方理財顧問則會成為搶手貨。

不過和國外同行不同，受到目前法律的限制，中國的第三方理財師絕對不可以經手客戶的任何財產，因此其服務僅僅停留在財務規劃和咨詢建議階段，并向顧客或金融機構收取一定的傭金來賺錢，是名副其實的“點子公司”。

3.第三方理財存在的風險

（1）法律風險

第三方理財在界定和規范上屬于法律真空。如今市場上的第三方理財機構多以“理財顧問公司”，“投資咨詢公司”抑或“財富管理中心”的名義運作，具體又分為兩種模式：其一是只提供理財咨詢，其二是既可提供咨詢也可代客理財。我國目前并沒有對應的法律部門或者法規對第三方理財機構進行監管。由于金融市場近些年來發展蓬勃，我國的法律法規雖然有將私募納入到《證券投資基金法》調控范疇之內的需求，但由于配套的監管手段、對策和風險控制機制尚不完備，法律規范之路還比較漫長。這也是第三方理財機構與銀行、信托和券商等推出的理財產品的主要區別。

（2）道德風險

道德風險在經濟哲學上的定義是：基于雙方信息不對稱，從事經濟活動的一方在最大限度地增進自身效用的同時做出不利于他人的行動。如果是只提供理財規劃建議的機構，很有可能因為利益上的牽連而跨越其所宣揚的“中立”。而對于幫助客戶進行資產管理的第三方理財機構，就更有可能行因信用或投資能力不佳而讓投資者受到損失。更應注意的是，很多理財機構其實就是地下私募，門檻一般還都不低于幾十萬甚至上百萬，由于不像公募基金存在定期信息披露機制，投資人的利益也難以獲得穩妥的保障。所以選擇正規渠道的正規公司投資理財也是必須的。

（3）投資能力風險

由于現存的第三方理財機構水平參差不齊，雖然其中的服務人員都從證券公司、保險公司、基金或者其他金融機構轉入，但是要真正給客戶提供全球著眼、長期規劃、細枝末節并且專業精準的投資理財服務還是非常困難的。這是一個團隊集體智慧的體現，投資能力的高低不在于外表的華麗，而是要追求實際的投資回報。

4.第三方理財的潛力

在國外，第三方理財占據了國外基金營銷約40%的份額。在美國，第三方理財機構擁有60%的市場，澳大利亞大約為50%，中國香港大約占30%，目前我國第三方財富管理機構占比僅為1%?？梢?，國內的第三方理財市場具有非常大的發展潛力，原因有二：

第一，金融機構的排他性銷售策略和“惡性價格戰”銷售策略阻礙了財富管理市場的發展。隨著第三方支付行業和電子商務行業的發展，金融機構尤其是商業銀行的“物理銷售渠道”優勢已逐步喪失。

第二，第三方財富管理機構將會主導未來的財富管理市場，因為美國第三方財富管理市場所占的市場份額約為60%，澳大利亞第三方財富管理機構所占的市場份額約為50%，而我國第三方財富管理機構所占的市場份額不足1%。

在西方發達國家，第三方理財業務發展比較成熟，主要為客戶提供專業化、個性化以及綜合性私人理財顧問服務，講究的是“量身定做”和“專屬化”，充分體現出以“客戶為核心”的服務理念。同時在第三方理財業務的監管和規范方面也較為成熟。我國的第三方理財市場應該根據我國的實際情況，借鑒發達國家成熟的第三方理財經驗。首先構建完善的法律規范對第三方理財市場進行監管和保護；其次，轉變第三方理財業務的服務模式：從“營銷服務”模式，轉向“私人理財管家”模式；再次應當加強對綜合性專業理財人員的培養；最后，建立獨立的行業自律組織及投資者保護機構。

5.第三方理財以后的發展趨勢

美國第三大第三方理財公司Aspiriant的創始人Tim Kochis，就中國金融理財業所面臨的問題、獨立第三方理財業務在中國的發展闡述到：“中國理財市場的環境，與40年前的美國非常接近，都在一個起步的階段。投資者開始對他們手中的財富如何保值增值有濃厚的興趣，渴望有專業人士來指導他們進行投資理財。所不同的是，中國的理財市場是個非常巨大的市場，而且發展非常迅速，越來越多的人變成富裕階層，因此這個市場的前景是非常被人看好的?！?/p>

問題是，要滿足中國投資者這么巨大的投資需求，一個尚處于起步階段的市場，從理財產品的供給和專業理財師的配比方面，都存在缺口。如何解決這個問題，從目前的條件來看，或許借助高科技手段是一個不錯的選擇。中國目前有不少金融機構已經開發了這樣的平臺系統，來向他們的客戶銷售相關產品。

在美國確實有很多獨立的第三方理財機構在為投資者進行各個方面的理財咨詢服務，而且在理財市場上占據著越來越重要的地位。這主要是因為，在投資者眼中，獨立第三方理財機構應該是最獨立的、沒有利益沖突的、公正的理財機構。

同時，美國的理財顧問也從最初的向相關金融機構收取手續費傭金而轉變成向投資者收取咨詢費。事實上，這需要一個逐漸轉變的過程。金融理財肇始于大型金融機構，但隨著投資者需求的多樣化和復雜化，單一的銀行、保險、證券等服務和產品已經無法滿足他們的綜合需求，所以第三方理財機構也由此演變產生。

需要說明的是，在美國，有一些專門的公司為獨立第三方理財公司提供平臺，比如后臺管理的平臺。在進行交易過程中，后臺計算的平臺、客戶資料和交易歷史記錄的保存、資金的托管等，都包括在一整套后臺管理體系中。但在目前的中國，獨立的第三方理財公司還缺乏這樣一套系統的支持。一些美國的平臺提供商們認為，中國的未來有機會的，但現在時機還不夠成熟。

綜上，對比發達國家的一些發展歷史，可想，我國的第三方理財發展也必將擁有一個美好的發展前景。讓我們拭目以待。

參考文獻

[1] 林承祖.商業銀行個人理財業務如何開展.上海金融，2005，（5）76-78

[2] 徐進前.金融創新. 北京:中國金融出版社，2006.67-78

第3篇：投資理財規劃報告范文

伴隨我國經濟發展，個人財富的增加和資本市場規模的擴大與對外開放的加快以及國內外投資機構、投資中介機構迅速增多，投資學專業取得了長足發展，開設投資學專業的高校從2010年的21所增加到2016年的80余所。在“大眾創新，萬眾創業”時代背景下，探索投資學專業人才培養路徑以適應金融投資業對投資理財人才的需要變得尤其重要。文章從師資結構優化、強化校企融合的實踐教學環節、構建多元化課程體系、創新教學手段與方法、改進考試方法等方面來探索投資學專業人才培養特色，提高投資學專業人才就業競爭力。

【關鍵詞】

“雙創”;投資學;人才培養;特色

在金融學類中，投資學專業相對金融學專業屬于小專業，普遍存在師資力量還不夠雄厚，尤其是師資的學歷結構和職稱結構不夠合理，高學歷和高職稱教師人數過少的問題，在一定程度限制了投資學專業的建設發展。投資學專業是具有融實業投資、金融投資和人力資本投資于一體并面向國內國際兩個市場投資的綜合學科，該專業要強調投資理財實務操作能力和投融資研判分析能力的培養以及投融資理論基礎的強化。然而，現行的本科院校在開展投資學專業教學活動的過程中，卻難以做到理論教學與實踐教學的統一，時有厚此薄彼的現象發生，尤其在校企融合方面做得不夠好，不能很好的體現本科院校投資學專業教學貼近市場需求，不利于學生創新創業意識與綜合能力的培養。一些學校投資學專業目標定位不夠明確，課程體系不合理，存在因師設課的情況，教學手段與方法陳舊，采用傳統單一的一張試卷考核方式居多，專業建設特色不明顯，導致學生擇業時無競爭優勢。結合“雙創型”人才培養的需求，投資學專業人才培養要以創業需求為根本，以科技創新為導向，將創新創業所需要的問題意識、質疑精神和研究能力融入到課程體系中，改革課程內容，引入最新的教學方法與手段，積極推進產教融合的人才培養模式，全方位提升學生綜合素質。

一、優化師資結構，努力構建“雙師型”教師隊伍

師資隊伍建設是專業建設之根本，所謂名師出高徒，教師的學識水平、知識結構與教學方法深刻影響學生對知識的理解、掌握和運用。首先，要擁有一批學識淵博、理論功底深厚的教師。一方面要積極物色并引進高層次人才；另一方面，鼓勵青年教師攻讀博士學位，為他們提供便利，鼓勵高級職稱教師到知名高校做訪問學者，并根據投資學專業發展的需要，選派部分教師到著名高校去進行系統性的再學習。其次，要立足行業的產教融合培養模式打造“雙師型”教學隊伍。一方面在引進新教師上，可以針對性地向有行業背景的應聘者傾斜，如可以引進在商業銀行、證券公司、投資銀行等有工作經歷的新老師講授《商業銀行經營管理》、《投資銀行理論與實務》、《證券投資學》、《綜合理財規劃》等課程。另一方面對于現任教師，設置類似“訪學”的“訪企”進修方式，創造條件、排除障礙、積極推動投資學專業相關課程的授課老師到商業銀行、證券公司、基金管理公司等金融機構的不同崗位體驗學習、去掛職或擔任企業顧問。這樣授課教師就可以緊貼行業實際更新知識，能根據當前行業發展調整授課內容與重點，甚至糾正書本中錯誤的理念或方法，同時加強自身的實務能力，使得教學能接地氣。此外，選聘一些業界優秀人才為客座教授、外聘專家等壯大投資學專業的師資力量，邀請他們在學生中廣泛開展各類實戰講座，甚至在某些課程的某一個或某幾個章節的授課中，可以靈活調整授課人員，如邀請金融投資行業的從業人員進行課堂教學。學校相關部門如教務處、人事處、評估中心、財務處為此種靈活調整授課形式的授課教師開設綠色通道。

二、新專業建設要緊扣辦學定位與辦學特色，強化校企融合的實踐教學環節

投資學專業既具有較為復雜的理論體系，又具有較強應用性和實踐性的復合型專業，是金融學專業的深入，主要培養了解中國金融市場，能夠在商業銀行、證券公司、基金管理公司、資產管理公司、投資銀行、保險公司等金融機構從事投資分析、投資管理與咨詢工作的高素質投資理財專門人才，以及到各類企業、政府部門等從事投資管理及相關業務的應用性人才。當今經濟金融環境瞬息萬變，金融產品與金融交易模式創新層出不窮。若脫離行業實踐，按照書本固化的理論體系培養投資學專業的學生，是一種舍本求末的方式。為此，地方本科院校投資學新專業建設必須緊扣“地方性、應用性”的辦學定位和辦學特色。而基于此，最為有效的途徑就是加強產學研合作，努力構建產教融合的培養模式。通過產教融合，使人才培養適應地方金融投資發展的需求，為學科專業建設及發展培養專門人才提供保障。首先，學院領導和專業責任人要積極開拓，主動與行業對接，搭建校企雙向互利性的投資學實習實訓等實踐教學平臺，通過企業提供的業務實習實訓場所和就業市場，向相關行業、企業輸送更多適應性更強的投資人才，也可更深入一步采取訂單式人才培養模式，達到“互利雙贏”的目的。其次，學校要緊跟目前行業對投資理財人才的需求，組織開展金融業務知識競賽、投資理財大賽、模擬炒股大賽或金融機構模擬招聘等多樣化、多層次的課外實踐活動。在課外實踐中主動走出去，積極尋求業界人士的支持與指導。如在金融機構模擬招聘形式的課外實踐中，可以聘請金融投資企業的人力資源部負責招聘的從業人員到比賽現場給予指導與評價，向參賽學生提供鮮活的招聘案例和應聘技巧，這樣才能真正達到舉行此類課外實踐的效果與目的，學生參與度與積極性也會相應提高。此外，高校要鼓勵學生參與教師與企業的橫向科研課題，讓學生在橫向課題研究中培養創新創業能力、自主學習能力和分析解決問題的能力；橫向課題會有多方面的行業調研等機會，學生參與其中，加深對行業了解與認識。

三、開設多元化課程，凸顯人才培養特色

首先，要夯實學生專業理論知識，開設“微觀經濟學、宏觀經濟學、計量經濟學”等作為學科基礎課，以夯實學生經濟學理論基礎，理解投資學作為應用經濟學分支的深刻涵義，掌握發現和認識經濟生活的基本理論和重要方法，還應注重與國際接軌，開設拓展課程，引進國外先進的投資學理論到課程內容中來。另外，學校在強化學生經濟理論知識培養的同時，更加要注重學生的投資理財實務能力培養，以達到均衡發展，如在專業課程中開設《證券投資學》、《投資項目評估》、《綜合理財規劃》等實戰性較強的課程。其次，要與時俱進，順應金融投資環境的變化與發展動態，進行專業核心課程的調整，如開設《資本運營理論與實務》、《期貨與期權》、《互聯網金融》等課程。

四、創新教學手段與方法

改進教師主導的教學模式，建立以學生為主的多樣化的學習方式，為此，要積極探索教學手段與教學方法的改革與創新。采取以學生為中心的在線學習，促進學生的自主學習，如積極引進或開放MOOC課程，將翻轉課堂教學與傳統教師講授相結合，利用快速課件制作工具制作重點知識點短視頻供學生課下學習，利用QQ群、微信或論壇等新媒體與學生進行課內外互動；選取受到大學生高度關注與專業相近的投資理財案例、創業案例進行分析，以培養學生信息意識與創新創業思維，提高實際操作能力，利用課堂時間，組建學習小組，模擬投資項目開發，實施項目報告或者演示等訓練利用所學信息知識提供解決投資理財方案。

五、積極推動考試內容改革與考試方法改進

考試內容要側重對學生基本知識與原理的掌握，知識的遷移和創新等方面的考核，而不是純粹檢查學生對現有知識的掌握程度；在客觀點考核中，題型要多樣，加大考試題量，考試內容覆蓋面要寬泛，增加主觀題比重，特別是要多出一些綜合性、一題多解的題，避免答案標準化，考查學生發散思維、分析問題和解決問題的能力。同時，改革考試方法，要克服一張試卷來考核學生的學習情況的做法，采取多種考試形式，要根據課程的重要程度以及難易程度，做出不同的考試安排，可以采取多種考試形式，如課程論文的寫作，像投資項目評估、公司金融及綜合理財規劃這樣的涉及實踐的課程，可以要求學生根據數據做出一份項目評估報告、投資理財的案例分析等考核方式，并加大對學生學習過程的考核，如學生平時作業、課堂表現、學習筆記等納入評價之中。

參考文獻

［1］何平均.投資學專業創新型人才培養和理論課設置的思考與實踐［J］.中國電力教育，2013，（10）.

［2］張衛東.創辦應用型本科院校投資學專業需要明晰的四個基本問題［J］.太原大學學報，2015，（6）.

第4篇：投資理財規劃報告范文

關鍵詞:家庭理財;獨生子女;理財規劃

中圖分類號:F830.48

文獻標志碼:A

文章編號:1673-291X(2010)16-0100-02

中國教育部原專職委員郭福昌指出:現代社會是一個“獨生子女”教育的時代。有報道稱,從1980年實行獨生子女政策以來,第一代獨生子女逐漸成為社會發展的中堅力量,他們大多數都已經成家立業,孩子也進入了幼兒園。據調查,80后的家長大多非常樂于接受新事物,他們大多數會不惜成本“買教育”,請月嫂、上家長培訓班、參加早期教育等等。

近年來,教育費用持續上升,教育開支的比重占家庭總支出的比重越來越高。有研究報告,2005年教育花費占農村家庭收入32.6%,占城市家庭收入25.9%。子女教育費用已經在城市居民總消費中占第一位,超過養老和住房的投入比例。由此可見,伴隨著人們對教育的重視和消費水平的提高,這無疑對于一個家庭來說,就會產生一筆十分巨大的費用支出,而且是最不易忽視且數額愈來愈大的一筆支出(這還不包括人們的衣食住行)?？梢钥吹贸?家庭費用的支出是一筆十分龐大的開支,如果不好好規劃,現代社會許多的家庭所面臨的經濟壓力可想而知,所以,提早做好家庭理財顯得尤為重要。

一、制定全盤性規劃

理財做得好與壞,首先做好家庭全盤性理財規劃是關鍵。家庭理財規劃是指全面考察家庭收支狀況、家庭資產財務情況后,根據家庭風險承擔能力、家庭成員的人生偏好以及不同階段的家庭需求,確定家庭理財目標,制定合理的家庭投資理財方案。

1.建立一生的幸福目標。每個人都有自己的人生向往,幸福的實現需要物質基礎,將理想明確下來,制訂相應的家庭財富目標計劃。

2.進行當前家庭財產分析。財產分析的目標是摸清自己到底有多少凈資產,最簡單的辦法是列出一個清單,按資產和負債分類,將家庭主要資產全部列出來后再合并計算。

3.測算一下家庭未來的收入情況。根據家庭工作成員的當前收入水平和職業發展,估算家庭未來的利息和股息收入,兩者相加就是家庭未來總收入的預期。

4.確定不同階段的家庭理財目標。如三年內購車,五年內購房,十年后家庭資產達到一個什么富裕程度。退休后希望晚年生活能夠維持的消費水平。

5.進行家庭支出預算。滿足合理的家庭消費需求和必要的勤儉節約,應該是安排家庭支出預算的基本原則,有計劃的家庭生活支出是實現財富目標的重要保證。

二、記好賬,做好預算

理財是門學問。對于理財規劃來說,“記賬”是一個重要的開始。所謂記賬不只是把每天買什么東西,花了多少錢記錄下來,更重要的是透過記賬的方式將所有個人或是家庭需要的資金流入流出都要詳細說明與分配。

先以資金流入來說。每個人每個月領取的薪資基本上應該是固定,如果是業務性質的人,也可以透過估算的平均收入來計算每個月可能的收入狀況。當月收入高于平均值時,可以暫時把多出來的收入存放起來,好待業績收入不佳時能夠稍為彌補,絕對不能收入高時花大錢,然后沒收人時就吃泡面維生。計算個人或是家里有多少的收入,是理財規劃開始晟基本記錄的第一步。

除了固定收入之外,其他額外的獎金收入或是投資收入等,都不應該算人固定收入內,最好是另外獨立成一基金,以供不同用途使用(例如,購物基金)。

接著算計支出都分。凡事家里所有可能的固定支出,像是估算的飲食費用、學費、交通費、娛樂費、水電費等。最好都能夠拿捏清楚,并且將這些估計費用記錄在每個月的預算支出當中,然后計算出扣除絕對必要開支之后,家里還能有多少結余。剩下的結余,如果夠多。可以拿其中一小部分來做定期定額的投資或是付保險費用。剩余的結余部分,則是尋求安定的收益商品存放著以備不時之需可用。

當然每個月的收支可能超出預算也有可能短缺,而這就要靠記賬來控制。如果月初吃的太好,在月底時自己就該知道不能花太多的費用在飲食上。最要不得的就是認為這個月的透支可以先預支下個月的預算來填補。有了這樣的想法,很容易就會產生過多的花費。

如果是看電影、買衣服或是買價格較昂貴的商品時,就應該以攤提的方式來選時機購買。假如買一次昂貴的衣服,認為這個費用攤提在三個月內的話還能夠承擔,那么買了之后,就必須告訴自己在三個月內,不能再有其他相同的花費。

假使買的商品費用真的有點高,例如昂貴的手機或是計算機,則適合采用存購物基金的方式來用。例如,預計半年后想換個新計算機,那么在先前自己就該每個月預存特定金額費用,好讓到時候有足夠的資金來買。

相對于分期付款,個人是比較建議以自己存基金的方式比較恰當。雖然金額分攤的方式差不多,但是在分期付款的利誘下,很容易讓人以為自己的花費可以承受,然后在沒有足夠的考慮之下就買下商品。而透過買基金來買東西的方式,除了存下來的資金可以賺取利息之外,在存錢的過程當中,仍有足夠的時間讓我們思考是否真的該花這些錢來買某樣商品。如果沒有特定想買的東西,每個家庭成員應該都有個人購物基金的權利,好讓自己在想買某樣商品時能夠透過自己先前存下的基金,而不會影響當月份家庭的負擔。

做理財規劃,最怕的就是挖東墻補西墻,或是心存僥幸預借下期的收入放在當期用。因為這樣的方式到時候會發現自己永遠補不完這些漏洞。反倒是針對不同的資金需求,都應該準備不同的基金來應付。

三、學會投資,合理規劃

每個人的一生中都會遇到重大人生階段,如結婚生子、購房置業和教育等。不同人生階段也有不同的理財目標。若沒有規劃,單憑工作收入將很難保證資產的持續增加以實現每個階段的理財目標。一個長期的、妥善的理財計劃有助于更好地控制預算、累積財富,以確保財務的持續穩健。因此,根據個人所處的不同人生階段和財務目標,保持長期投資的心態是非常重要的。

財富是有時間價值的,如果我們不會進行有效的金融投資,錢放在那里就意味著貶值,所以家庭生活需要金融理財,要學會讓家庭財富保值增值。這句話的意思就是告訴我們要學會投資,讓錢生錢。一般而言,家庭投資財產的一般配置比例如下圖所示:

下面是個案理財規劃:

譚女士是一家國企醫院的醫護人員,她每月收入相對穩定,除了日常開支外,尚有部分余款。為了使這部分錢最大限度增值,她在理財師的幫助下,結合自己的實際情況,琢磨出一套組合投資方法。

首先,她將閑錢的35%存入銀行,并選擇了一種最佳的儲存方式進行儲蓄:55%存一年期,35%存三年期,15%存活期,這樣儲蓄就可以實現滾動發展,既靈活,又保證有相對的固定收益。接著,譚女士還拿出存款的30%買國債。投資國債,不僅利率高于同期儲蓄,而且還有提前支取、按實際持有天數的利率計息的好處。然后,譚女士分別拿出10%的錢投資基金、10%的錢購買保險。保險的基本職能是分擔風險,補償風險,在銀行利率較低的情況下,購買保險更有防范風險和投資增值的雙重意義,比如購買養老保險,不僅對人生意外有保障作用,而且也是長期投資增值的過程。最后,譚女士將多余的15%,作為后備資金,用來防備不時之需。

這個個案說明了譚女士善于組合投資,讓錢賺了更多的錢。這就是投資帶來的好處。大家都知道,銀行都是執行中國人民銀行統一制定的利率,在哪家銀行存款,利率都是一樣的。越長利息越高,提前終止減少利息。如果有可能要提前使用部分資金,又想要高利息,不妨分批分段存入:如每月存一筆定期一年的,一年后就每月有錢可取,利息是一年定期的比零存整取高。依此類推?？梢钥紤]各銀行理財產品,時間短,利率比銀行同期利率要高,但多是5萬起點,不能提前終止。也可以購買國債。如果有證券交易賬戶,可以購買一些企業債券,平均年利率4%～5%,還可以隨時變現。

參考文獻:

[1]葉　蓓.個人理財的業務現狀問題與發展建議[J].特區經濟,2005,(3)

[2]中國就業培訓指導中心組織編寫,國家職業資格培訓教程國家理財規劃師(基礎知識)[M],北京:中國財政經濟出版社,2005:4,

第5篇：投資理財規劃報告范文

關鍵詞：金融理財超市;發展模式;前景分析

本研究系北京市大學生研究與創業行動計劃項目階段性成果（課題編號：201439）

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2015年9月17日

隨著經濟的快速增長，我國居民和企業持有的金融資產也不斷增長。根據我國統計局數據顯示，截至2014年末，我國城鎮居民人均可支配收入超過2.8萬元，并仍以高增長率增長。收入增長產生了我國居民對資產管理的一致需求。但由于大多數居民缺乏專業理財知識與技能或由于工作時間限制等多方面的原因，將資產交由專業理財機構或理財專業人士代為管理或向其咨詢適當的管理方法以提高資產效率已儼然成為人們進行投資理財的一大選擇。

另一方面隨著互聯網科技的發展，互聯網絡逐漸成為人們日常生活不可或缺的重要組成部分。中國互聯網網絡信息中心最新數據顯示，截至2014年底，我國互聯網網民已達到6.49億人，全年共計新增網民3，117萬人。在新的消費需求的驅動下，我國金融理財市場已形成了線上、線下兩種模式并存的局面。不同的經營模式對應了不同的客戶群體、服務不同的投資理財需求。

金融理財超市作為金融理財服務的新型提供者，利用自身專業技能為客戶提供涵蓋多種金融產品的資產增值服務，正好迎合了客戶的理財要求。

一、金融理財超市概述

金融理財超市，是指將金融理財機構的各種產品和服務進行有機整合，并通過與保險、證券、評估、抵押登記、公證等多種社會機構和部門協作，向企業或者個人客戶提供的一種涵蓋眾多金融產品與增值服務的一體化經營方式。狹義上的金融理財超市是作為商業銀行的一個分支機構而存在的。廣義上的金融理財超市是指所有能為客戶提供可供選擇的一攬子理財產品的機構，包括線上和線下兩種形式。本文以廣義的金融理財超市的概念為基礎。

2007年，我國第一家金融理財超市成立。隨后，各傳統金融機構紛紛加入，由此帶來我國傳統的消費行為、經濟效益以及社會效益的不斷轉變。此時期的金融理財市場運營模式以線下為主。《中國銀行業理財市場年度報告（2014年）》數據顯示：截至2014年末，全國開展理財業務的525家銀行業金融機構共存續理財產品55，012只，資金余額15.02萬億元;較2013年末增長4.78萬億元。

近年來，互聯網、大數據、云計算等高新科技不斷發展，并與金融行業相互滲透、逐漸融合。從2013年阿里巴巴余額寶問世起，截止到2014年末，短短一年多的時間，我國線上理財市場的整體規模就已達到近1.7億;各傳統金融理財超市也紛紛建立線上銷售模式，從此改寫了理財市場傳統的線下理財模式主導的歷史。

二、金融理財超市模式對比分析

金融理財超市作為市場中介主體，以銷售理財產品或產品組合來獲取投資者與融資者雙方或單方利潤。

金融理財超市運作方式很多，如資金需求方進行項目融資時向金融理財超市提出融資申請，金融理財超市貸給其資金收取利息并將各貸款項目進行組合形成理財產品，銷售給投資者，根據不同情況向投資者收取手續費;或金融理財超市接受保險、信托等機構委托，直接幫助他們銷售其產品并獲得傭金;再如余額寶等電商類平臺，通過將天弘基金從客戶處吸收來的資金投放到銀行市場從而獲取較高利潤等。為吸引客戶、擴大市場份額，現存金融理財超市大致形成了線上、線下兩種經營模式。

（一）金融理財超市線上經營模式。線上金融理財超市也即互聯網理財機構，投資者通過網絡平臺與理財機構進行交流、自由選擇購買理財產品組合。

我國金融理財超市線上模式主體可以分為互聯網企業類和傳統金融理財機構兩大類?；ヂ摼W企業線上理財超市主要包括BAT類互聯網理財平臺（即阿里、百度、騰訊三家互聯網巨頭）、電商類互聯網理財平臺（如京東金融和蘇寧理財）、門戶網站類互聯網理財平臺（如新浪財富和網易理財）、財經網站類互聯網類理財平臺以及記賬APP類互聯網類理財平臺。傳統金融理財機構又包括銀行、券商以及基金公司等理財先驅平臺。

這些線上模式主體以大數據為依托，如平安銀行的“五馬奔騰”大數據體系、阿里的云計算等。該種模式方便快捷，效率高，減少了中介費，提高了投資回報;但對數據處理、風險安全等方面的要求很高，它高度依賴于信息技術的發展。

同時，各線上金融理財超市主體在相互競爭中形成了各自不同的特點，它們相互依賴，互為補充，共同作用使得線上金融理財市場得到完善。其中，銀行、券商以及基金公司類線上金融理財平臺的優勢體現在其理財產品的專業性和豐富性上，且在投資管理和風險防控上擁有更加成熟穩健的經驗?；ヂ摼W企業類理財平臺則擁有更龐大的客戶群及品牌知名度，如“天弘基金”、“微信理財通”，這些平臺建立了完整的網上支付手段。

（二）金融理財超市線下經營模式。線下金融理財超市也即金融理財實體商店，投資者通過與理財機構面對面的交流、咨詢，獲得與理財產品相關的更具體的信息。由于傳統銀行業金融線下機構是我國金融理財市場的長期主導者，在用戶及資金規模等方面有著較深厚的積累;其整體規模占我國金融理財市場約90%。

中國農業銀行是國內較早成立金融理財超市的傳統金融機構，通過縱向整合銀行內金融產品實現對個人金融需求的滿足。中國農業銀行線下金融理財超市實行理財客戶經理坐班制，規定理財客戶經理在授權范圍內針對重點高端客戶進行金融理財產品營銷，向優質客戶提供專業投資理財建議和策劃，幫助其達成理財目標，實現資產組合最優化、收益最大化并有計劃、規范性地進行客戶關系維護工作;提高客戶滿意度和忠誠度，以期與優質客戶建立長期、穩定的關系。

傳統金融機構擁有較完善的風控、信審以及銷售團隊，能夠為客戶量身定制理財規劃方案。同時，線下理財產品種類更豐富，還可利用自身專業優勢進行產品創新，更加便于客戶進行選擇。

（三）金融理財超市線上、線下經營模式對比分析

1、線上、線下理財收益性、穩定性、安全性對比分析。使用戶的資金產品產生較高的回報，并保持穩定的增值始終是各金融理財超市的最主要動力;同時，理財產品的安全保障將直接決定用戶能否長期存留。

余額寶成立開創了線上理財的歷史，自其成立以來，七日年化收益基本保持在6%以上。但隨著百度、騰訊等的不斷加入，余額寶的收益率逐漸趨于市場平均水平。由于我國金融理財市場相對來說較為開放，競爭性較強，因此從總體上看，線上線下各金融理財超市同類產品的平均收益率、穩定性和安全性逐漸趨于一致。如今線上線下理財產品的收益率已大致形成了與理財產品種類自身的穩定性與安全性相適應的局面。

2、線上、線下理財產品種類豐富度對比分析。理財產品的豐富程度在一定程度上決定了用戶的投資選擇，決定了金融理財超市實施理財產品個性化的能力。線上理財產品以貨幣型基金為主，《中國互聯網理財市場研究報告（2015年）》數據顯示，貨幣基金理財產品占據線上理財總體市場規模的90%。

而線下理財超市由于起步較早，在線上理財之前一直主導著我國金融理財市場，因此具有豐富的理財經驗以及理財知識。其理財產品涉及貨幣基金、票據保險、股票基金、私募信托、黃金等多種領域。

3、線上、線下金融理財超市客戶理財能力對比分析?？蛻衾碡斈芰κ侵妇邆湟欢ɡ碡斀涷灮蛑R的客戶，不依托銀行等理財機構的建議，可以根據自身的理財目標進行理財產品的選擇與購買?？蛻衾碡斈芰Φ牟煌瑳Q定了客戶對不同理財模式的選擇乃至對不同金融理財超市產品的選擇。由于線下理財以資歷雄厚的傳統金融機構為主，故其往往是大額以及缺乏理財經驗或知識的投資者的選擇。

三、金融理財超市前景分析

隨著互聯網科技與大數據技術的發展，我國金融理財超市從線上轉為線下是大勢所趨;目前，我國仍處在線上線下兩種模式并行的過渡時期，但由于我國金融理財市場線下理財機構的積累效應，總體規模與理財產品發行量遠大于線上。因此，我國實現金融理財超市“線下模式轉線上模式”仍有較長的一段路要走。

但隨著我國金融市場的日漸成熟，相關法律法規的逐漸完善，各金融理財超市的經營模式將會更加透明，各機構之間的競爭也將日漸加劇。因此，各理財機構應根據自身情況，正視自己的優勢與劣勢，抓住當前的機會，找出存在的威脅，積極吸取線上線下兩種模式的優勢，為客戶創造更加個性化、私人化的理財產品。如線上理財超市可通過加強與更多企業的合作，豐富產品種類或利用自身項目研發創新理財產品;增加操作透明度;積極吸納具有豐富理財規劃專業經驗與能力的人士以吸引優質客戶群等。線下理財超市則可以通過適當降低門檻，降低資金撤出成本等以擴大客戶覆蓋面。

主要參考文獻：

[1]易觀智庫.中國互聯網理財市場研究報告（2015）[R].2015.3.

第6篇：投資理財規劃報告范文

關鍵詞 個人理財業務 分業經營 理財產品 理財觀念

當前，個人理財服務正在成為中國百姓關注的熱點和銀行業競爭的焦點。隨著國內銀行個人理財業務的逐漸成熟，個人理財服務市場將日趨活躍。入世過渡期結束后，金融業面臨著對外全面開放，外資銀行全面進入國內市場，同業競爭的局面將加劇。面對未來激烈的市場競爭，需要我們不斷研究新情況，解決新問題，本文擬對我國個人理財業務存在的問題、原因進行分析，并提出相應的對策。

一、個人理財業務施展空間受限

我國個人理財業務存在的第一個問題是：個人理財業務施展空間受限。原因是，金融業分業經營的現狀，制約了個人理財業務發展的空間。目前國內金融業尚處于分業經營階段，作為金融市場的三大分市場，銀行、保險、證券都只能在各自行業內為各自的客戶理財。三個市場處于相對分隔狀態，客戶資金一般只能在各自的體系內循環，而無法利用其他兩個市場實現增值。同時，由于理財機構不能替客戶直接投資，導致個人理財業務過程中的個性化服務只能在較低的層面操作，銀行無法利用證券和保險這兩個市場實現增值，個人理財業務最為核心的部分無法實現。銀行也不能對個人資產進行全權管理，更不能代客實際操作。除了存貸業務，銀行只能代銷基金公司、保險公司等的產品，既談不上推出自己的特色產品，也不可能培養出自己的專業人才。

由于上述原因，目前的銀行個人理財業務，基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設計等層面上，還不算是真正意義上的理財。真正意義上的個人理財，其初級形式是以客戶有價購買銀行理財專家的“理財產品”，即一種能夠保證客戶資產保值和增值的理財方案或理財建議書；其較高級形式是在銀行與客戶之間形成一種與被關系，并以一種法律的契約關系明確并約束對方。

可以采取的對策是：設法將銀行、證券、保險和信托業務的功能予以整合，推出全新的符合客戶各方面需要的全能型產品。雖然銀行現在無法涉及非銀行業務領域，但可以借助同證券、保險和信托業的良好合作關系，研究如何將銀行業務品種同非銀行業務品種的結合或互相轉化，如儲蓄存款同保險業務品種的互相轉化，或推出具備證券、保險業務功能的儲蓄品種。此外，研究借鑒國外同業的經驗，以期適時推出符合我國法律和客戶需要的新產品。比如，可以加強與混業經營相關業務領域對接的研究，包括產品開發，對接的方法和聯系度等，為客戶提供較大的選擇余地，以期提高金融資源的使用效率和行業服務能力，最大限度地降低行業風險，實現從傳統單一的銀行業務向現代內涵豐富的銀行、證券、保險、信托混業經營轉變。

二、個人理財業務從業者專業素質有限

目前，銀行個人理財業務中存在的另一主要問題是缺乏復合型個人理財業務專業人才。原因是，個人理財業務是一項綜合性的業務，涉及面相當廣，為客戶提供的是全方位的個人金融服務。不僅僅局限于金融種類的分配投資，還要能滿足當前客戶對理財的需求由資產選擇為主轉向在資產和信貸負債間尋求風險和收益的平衡點的需求。它要求從業者不僅必須全面了解銀行業務的各項產品和功能，還應掌握證券、保險、房地產等相關知識，并具有良好的人際交往能力和組織協調能力，對從業者的綜合素質有著相當高的要求。而長期以來，銀行人員專業單一，復合型人才偏少，相當一部分員工并不具備儲蓄、國債、股票、保險、房產、基金等綜合知識和為客戶提供理財方案的能力。一個對各項存款存期如何搭配非常精通的銀行高手，可能對股票債券運行非常陌生，對期貨常識知之甚少，更不用說對各種保險公司推出的上千種險種如何熟悉了。

另一方面，我國金融業長期的分業經營模式使各金融機構缺乏既熟悉本行業業務，又精通其他金融業務的全能型“通才”，特別是各金融機構一線員工理財知識的貧乏，極大地阻礙了理財業務的發展。在國外許多銀行中，大堂經理就可以為客戶提供有關個人理財方面的建議，而在我國銀行相當一部分大堂經理僅能解決如告訴客戶辦理業務要到哪些窗口，怎樣填寫憑證等極簡單的問題，而無法提供技術含量稍高的咨詢服務，更不用說要求更高的個人理財服務。盡管近年來有針對性地進行了一系列培訓，收效仍不明顯。因此，當前，培養和選拔高素質的理財客戶經理已成為開展理財業務亟待解決的問題之一。

可以采取的對策是，銀行應為現有個人理財從業者提供各種崗位輪訓培養機會，并進行各種金融產品綜合知識考核，合格后方可上崗；同時，高校可將各種理財產品的知識納入學校的專業培養體系，進行系統的培訓，各金融機構將相關專業人員納入未來的人才儲備，積極地為相關專業學生提供各崗位輪訓實習機會。此外，銀行應嚴格獎罰制度，激發員工的工作積極性和創造力，打破固有的論資排輩方式，建立以才干、以業績論人的選才制度，堅持資歷服從能力，年齡服從本領，文憑服從水平，充分發揮各類人才的優勢。

三、技術上缺少系統支持

我國個人理財業務存在的第三個問題是：技術上缺少現代化管理系統支持。原因是，銀行對管理信息系統的功能和作用認識不夠，對系統的功能開發重視不夠，資金投入也不夠，使現有系統停留在簡單的功能上。建立和運用客戶資料庫分析系統是銀行個人理財的基礎，以客戶而不是以賬戶為基礎的客戶資料庫在個人理財業務中扮演著重要的角色，然而多數銀行的運行系統是建立在賬戶的基礎上的，且客戶信息極為有限，因此無法有效地加以分析利用，導致理財業務的開展猶如“瞎子摸象”，始終無法確定目標群體。商業銀行之間、商業銀行與保險、證券公司之間的有關客戶信息資料庫還不能相互間形成共享，有時甚至還產生相互封鎖，客觀上造成了客戶信息資源的浪費，不利于個人理財業務向縱深發展。

可以采取的對策是，充分重視，增加投入，建立以客戶信息為中心的資料庫分析系統。銀行可以通過整理和分析客戶資料，如客戶資金增減、資金流動趨勢、客戶對銀行服務的不同選擇等等，及時了解客戶不斷變化的需求，篩選優質客戶，確定理財目標群體，并以此為基礎為客戶提供個性化的理財建議，努力實現客戶資產的保值和增值。

四、理財產品不能滿足顧客需求，存在產品推銷現象

我國個人理財業務存在的第四個問題是：理財產品不能滿足顧客需求，存在產品推銷現象。原因是，銀行零售業務品種過于單一，同質化現象嚴重。理財的最終目標在于幫助客戶制定“個性化”的理財規劃。因此，在理財業務中，除了進行合理的資產規劃外，個性化的服務是理財業務的核心內容之一。

從目前國內金融機構理財業務開展的情況來看，理財產品的設計同居民個人需求間還存在著一定差距，業務品種功能簡單，缺乏個性，造成客戶走百家，如同走一家，其結果是產品營銷變成了產品推銷。如：目前基層行雖然表面上看起來理財產品很多，每個營業網點門口大幅的招貼畫一排排，營業網點宣傳資料架上的宣傳資料、產品介紹有很多，但同時真正能幫客戶理財，能實現增值的產品卻不多。理財產品市場定位的不清晰不僅造成理財產品難以得到客戶的認可，缺乏市場，同時，也是造成理財產品同質化現象的原因之一。

可以采取的對策是，在金融機構理財產品的開發過程中，應強化以客戶需求為主的產品營銷理念，從“以產品為中心”向“以客戶為中心”過渡，即以產品管理為主轉向以客戶管理為主，對客戶市場進一步細化，對客戶需求進行深入地挖掘，從而能夠設計出針對性強、客戶群體明顯的產品類別。

五、個人理財的功能定位與客戶的心理預期之間存在差距

我國個人理財業務存在的第五個問題是：個人理財的功能定位與客戶的心理預期之間存在差距。原因是，銀行個人理財業務逐利性和短期性與居民理財觀念的非理性和短期性之間的矛盾。根據國際理財師標準委員會的定義，個人理財是利用客戶的各項財務資源，幫助實現其人生目標的過程。具體來說，就是基于客戶的收入/支出/資產/負債/保險等財務數據和一定的財務假設，綜合考慮客戶的各種財務目標，進行客戶風險偏好的測試和投資組合的調整，基于現金流、資產價值、各項財務指標的分析，幫助客戶制定個性化的理財規劃，推薦需要的金融產品，并出具理財報告。此外，對理財規劃師的職責定義為：為客戶提供全方位的專業理財建議，通過不斷調整存款、股票、債券、基金、保險、動產、不動產等各種金融產品組成的投資組合，設計合理的稅務規劃，滿足客戶長期的生活目標和財務目標。從上述定義可以看出，投資理財的主要內容可以概括為：對個人客戶的資金或財富進行科學地投資、分配與管理，以達到資金保值、增值以及合理運用的目的。然而就目前的現狀而言，人們的理財觀念還存在種種誤區：貪圖高利、喜歡廣種薄收、盲目投資等等。

從銀行方面看，我國銀行對個人理財業務未做出比較科學、完整的解釋，使銀行開辦個人理財業務的目的同客戶通過個人理財業務獲利的預期之間存在一定距離。銀行考慮的是如何通過個人理財業務賺取客戶更多的錢，或以此來穩定、吸收存款，最終達到提高自身業績的目的；而客戶對個人理財業務的理解，主要是看銀行能否在短期內使其資金獲得最大程度的增值，或者能否使其資金發揮最大的效能。這樣，在個人理財業務的供需雙方之間就出現了明顯的利益差異，雙方都把目光放在了短期利益上，較難產生實質上的共鳴。

可以采取的對策是，金融機構應更多地從客戶的需要而非自身的利益出發來開展個人理財業務，應更多地考慮長遠利益和客戶口碑，真正樹立“以客戶為中心”的觀念，通過滿足目標客戶的需求而創造盈利空間；同時也要對居民的理財觀念進行引導，如定期或不定期對客戶舉行理財宣講會或寄送宣傳單；銀行個人理財人員在提供科學理財方案中，應指導客戶正確地、清醒地認識到收益與風險同在的投資的規律性。

六、客戶服務人員的定位和作用模糊不清

我國個人理財業務存在的第六個問題是：客戶服務人員的定位和作用模糊不清。原因是，當前我國銀行個人理財業務還處于一種不成熟的初始階段，客戶服務人員由于專業知識的限制，使得他們的作用不夠突出，似乎可有可無；此外，“重產品、輕服務”的經營策略，使他們僅僅成為理財產品的銷售員，而非真正意義上的理財師。

第7篇：投資理財規劃報告范文

打破傳統營銷模式，尋找古典與現代文明的思想耦合點

2004年9月25日，文昌院再次沉靜在一片古典與現代融合的歡樂里。招商銀行將其極具人性化的用戶關愛活動選在這里舉辦。此前，招商銀行憑借服務和金融產品創新在國內銀行業一枝獨秀，如今這個服務和創新的領先者再次以與眾不同的方式演繹別具一格的用戶關愛活動。北京地區近200名“金葵花”客戶攜家庭成員參加了此次活動。

“這完全是一種營銷模式的變革，傳統的利益回報和路演活動越來越失去吸引力，銀行需要通過各種活動更加貼近用戶，改變其留給消費者的傳統死板形象，而欣賞中國古典文化、奇趣自然等不啻為成功人士休閑好方式。”此次活動的策劃者招商銀行北京分行行長助理李峰稱。招商銀行正努力為客戶營造一種充滿濃郁文化氣息的氛圍，讓客戶更深入了解招商銀行作為社會一個成員的責任心。 “當每個'金葵花'客戶接過招商銀行為他們精心準備的節日禮物，我想所有人都會贊同和認可招商銀行的服務和價值觀?！崩罘宸Q。

延續“因您而變”的經營理念締造財富人生

依據“因您而變”的經營理念，招商銀行北京分行已然形成了一支具有較高專業素質的個人客戶經理隊伍，招商銀行已然形成了以“投資通”、“易貸通”、“居家樂”三大系列理財套餐為主體的理財產品和服務體系，“易貸通”主要滿足客戶在個人住房、汽車、消費、求學或資金周轉方面的貸款融資需求；“投資通” 是按照不同投資風險，為客戶精心設計的投資產品服務組合；“居家樂”是通過電話銀行、網上銀行、手機銀行、掌上銀行等電子銀行服務渠道為客戶提供一系列細致入微的服務。在基本囊括銀行個人業務的同時，力求突出當前中國老百姓經濟生活中“個性化理財”。

事實證明招商銀行“因您而變”的理財服務理念是正確，因為它為客戶創造了不同凡響的價值。今年初，招商銀行最新公布的“金葵花”理財年度報告中，人民幣受托理財計劃年凈收益率達2.48%，外匯受托理財計劃穩健型年收益率達1.79%，成長型年收益率達3.04%。在股市低迷的大背景下，這個遠高于銀行同期儲蓄利率的回報率，讓對銀行理財心存疑慮的客戶消除了所有顧慮，而客戶對銀行理財的認同感正在增強。

但市場永不缺乏補缺者，目前幾乎各家銀行都推出了自己的理財品牌，除招商銀行的“金葵花”理財外，中信實業銀行的“理財寶”、工行的“理財金賬戶”、農行的“金鑰匙”、交行的“圓夢寶”、以及建行剛剛推出的“樂當家”都在爭奪個人理財市場這塊蛋糕。但各銀行的理財產品側重各有不同，有的只是將傳統的金融業務進行簡單歸總或稍做改進，并沒有進行市場細分，理財服務內容也顯得粗糙。

獨辟蹊徑的理財思路

招商銀行提出了“生活質量最大化”的理財理念，并以“金葵花理財，為您成就未來”為目標，設計了全面的金葵花理財服務體系。該服務體系從七個方面闡述了招商銀行理財的專業性：“一對一”的理財顧問；優越專屬的理財空間；豐富及時的理財資訊；一路相伴的全國漫游；特別享有的超值優惠；精彩紛呈的理財套餐；方便到家的服務渠道。

“一對一”是“金葵花”理財的核心，圍繞“理財顧問”服務，建立了由數百名高素質的客戶經理組成的“個人客戶經理”團隊，設計了“理財規劃”系統，對客戶經理進行了包括系統操作、營銷知識、業務知識的培訓，使客戶經理具備了為個人高端客戶提供“一對一”的投資理財規劃服務的條件。

整合優化產品和服務，根據客戶理財的主要需求，創造性地推出了“易貸通”、“投資通”和“居家樂”三大套餐，形象生動，朗朗上口，提高了服務的親和力；創造性地集合行內專家，成立了外匯通工作室，同時利用合作伙伴資源，推出了每日定向為貴賓客戶提供個性化理財資訊服務。

充分利用服務優勢和全行統一的ISO9001服務平臺，為貴賓客戶提供全國統一設計的理財中心、貴賓廳、出游資訊服務、緊急支援服務、財物保管服務，專門設置了統一的“金葵花”客戶服務熱線（95555電話銀行VIP服務組）。統一設計發行的“金葵花”貴賓卡，精美的卡片設計及外包裝，充分彰顯貴賓客戶尊貴身份，憑此享受各項“金葵花”理財服務。集合全國區域服務資源、全行共享。并創造性地集中全行資源，開發“金葵花”特約商戶，與特約商戶建立資源共享的密切聯系，使“金葵花”客戶置身于招商銀行為他們營造的特殊氛圍里。

優質專業化確保服務深入人心

而支撐“金葵花”理財邁向成功的最重要因素是招商銀行針對重點客戶的特色服務。自從招商銀行2003年推出“金葵花理財”這一高端產品，招商銀行北京分行各大營業網點都設立了“金葵花”貴賓理財區，并建立了極有特色的對私客戶經理制，為“金葵花”客戶進行一對一的服務提供了保障。另外招商銀行北京分行為展開專業優質的服務，聘請了專業的禮儀老師、心理學家、律師等，對服務人員進行了禮儀、心理、法律和外語方面的專題培訓，推出了一系列“服務指南”，對許多細小環節予以量化明確，如“大堂客戶服務員與客戶交談要保持 50CM距離，身體前傾”、“客戶到柜臺一米內，柜員須目視客戶眼睛微笑”，這樣確保服務規范化、細節化，保證對客戶服務一步到位。

第8篇：投資理財規劃報告范文

什么是財富"亞健康"

按照醫學界的說法，"亞健康"是"介于健康與疾病之間的一種生理功能低下的狀態"。在理財領域，《中國城市居民財富亞健康報告》指出，財富也有"亞健康"狀態，即"介于財富安全與危機之間的一種理財管理水平低下的狀態"。

具體地說，財富"亞健康"就是指人們的財富雖沒有出現危機，到達入不敷出或資不抵債狀態，但理財手段和方法中，已有危害因子或危險因素存在。這些危害因子或危險因素，就像是埋伏在財富中的定時炸彈，隨時可能因為外界的導火索（如金融危機等）點燃而爆炸；或像潛伏在財富中的毒瘤，緩慢地侵害著人們的財富價值，如不及時清除，就可能導致個人財富危機。

財富"亞健康"易感人群

窮忙族：工作繁忙，有空賺錢，沒空理財。

月光族：每月工資消費殆盡，毫無理財意識。

存錢族：賺錢存銀行，認為存錢即安全理財，理財觀念消極。

好高族：把理財等同于投資，追求高回報，不顧高風險。

抵觸族：獲取信息渠道窄，缺乏理財知識和方法，又不信任銀行專業理財師。

財富"亞健康"6大癥狀

1. 家庭保障不足。

45.4%的受訪者保障資金所占比例低于家庭資產的10%。超過15%的家庭保障充裕，這部分基本為高收入人群，由于風險防范意識強或出于保證退休后生活水平、做好遺產規劃等考慮，而增加家庭保障資金的比例。

2. 收入來源形式單一，財務自由度過低。

有70%的調查人群屬于收入單一群體。此種"亞健康"狀態是隱性的，該群體一旦發生收入中斷等特殊狀況，其個人和家庭都很可能陷入癱瘓狀態。

3. 盈余狀況不佳。

33%的人節余比例低于10%，基本上可稱為月光族，而消費比例高于60%的人有46%之多。調查數據顯示，盈余狀況不佳的主要為20歲～30歲的年輕人。

4. 資產流動性過低或過高。

大部分人對于資產流動性的把握并不重視，或者流動性過高，或者流動性過低。受訪者中流動性比例過大的約占38%，過于不足的占37.9%，而反映個人財富總體流動性的比率，即流動資產/負債總額，也大體呈現同樣分布。

5. 凈投資資產與凈資產比值不合理，投資目標不明確。

受訪者中該比例處于合適值域的僅占34%，甚至有43%的人該比例不足10%。該比例在50%左右為理想指標，過低很難達到資產增值目的，而過高則容易帶來較大風險。

6. 負債比例過高。

接近30%的受訪者家庭負債比例高于40%，高負債會讓他們的生活質量嚴重下降。更可怕的是，遭遇金融危機有可能使家庭收入減少而影響還債，被加收罰息直至被銀行凍結或收回抵押房產。

專家表示，出現財富"亞健康"狀態主要是由于理財目標不清晰，或沒有理財目標。另外，一定程度的信息不對稱，明顯的信息弱勢地位，增加了投資理財的難度。

如何讓財富擺脫"亞健康"

擺脫財富"亞健康"，就要進行健康理財。什么是健康理財？專家認為："個人理財的目標是要為自己及家人建立一個安心富足健康的生活體系，實現人生各階段的目標和理想，最終達到財務自由的境界。"

圍繞健康理財，可以從風險管理、子女教育、退休管理、財富管理四個方面認知，著手規劃。

健康理財的第一步，就是做好風險管理。如果家庭可隨時支配的流動資金不足，一旦出現重大疾病或其它變故，將面臨無法預計的風險。風險管理就是對目前家庭的生活狀況進行風險評估，找出對家庭未來生活、財務造成重大影響的隱患，利用風險管理工具進行有效風險控制，以達到家庭生活和財務的最終安全。

子女教育，也是理財規劃的重要一環，教育資金的準備很重要。由于教育理財具有特殊性，如為孩子選擇的學校不同，未來在哪里讀大學，是否出國進修等，決定需要金額不等的教育資金，因此家長首先要明確孩子教育的目標，之后就應該著手根據這些目標準備適合自己的教育基金并?？顚Ｓ谩＜医ㄗh，教育理財宜早不宜遲，宜寬不宜緊，根據實際經濟狀況選擇合適的理財產品。

第9篇：投資理財規劃報告范文

關鍵詞：金融學；理財素質；課程改革

中圖分類號：G642.3　文獻標識碼：A　文章編號：1006-3544(2008)06-0064-03

理財行業正在國內悄然興起，而相關部門陸續推出理財規劃職業資格認證考試后在全國引起了強烈反響，說明我國理財技能人才比較匱乏。在應用型和創新型人才培養的目標導向下，金融學的教學應該進行全面改革，超越“讓學生掌握金融學的基本范疇體系和基礎理論”的基本要求層面，兼顧學生理財素質拓展。

一、商科專業金融學教學改革的意義

1.有利于商科教育與國際的接軌。商科教育是介于經濟學理論教育與職業技能教育之間的一個特殊學科。從國際商科教育的重要載體――商學院來看，其人才培養模式被認為是一種職業性學位模式，區別于經濟學院的學術性培養模式。以金融學課程為例，經濟學院培養模式重在講解貨幣、信用、銀行在宏觀經濟中的職能與作用機理，而商學院模式則主要從微觀個體的角度研究金融與金融體系，尤其是資本市場的運作機制與投資者的行為選擇。國內商科專業金融學課程通常作為專業基礎課開設，普遍采用經濟學院教學模式，因此，強調理財素質拓展是實現金融學商科教育與國際接軌的需要。

2.有利于高等學校創新型和應用型人才的培養。創新型人才的培養已經成為高等教育界的共識，是教育面向現代化、面向世界、面向未來的必然要求。金融學教學強調理財素質的拓展，不僅使教學內容更具開放性和現實性，令學生在學習理論的過程中及時關注金融市場的運行實際，引發思考，培養創新精神和實踐能力，還可通過教學方式的創新引導學生進行分析，啟迪學生突破傳統的分析范式，增強并提高解決問題的能力與效率，為創新能力的培養提供動力。

3.有利于提升理論教學效果。激發學生主動學習的興趣和熱情，是提升教學效果的重要途徑。本科教育強調的是知識點教學，遠不能提升到學術性研討的層面，但圍繞知識點的講解進行有效的改革有利于培養學生的學習興趣，提升教學效果?；趹媒洕鷮W分支的特點，以往的金融學教學一直強調“新聞解讀”，即在教學過程中聯系時事新聞來講解知識點，便于學生理解并以此培養學生的學習興趣。如果能夠結合理財素質拓展開展進一步的教學改革，則學生對培養理財意識和技能的興趣將可能比以往有所增進，進而更加主動地去了解理財市場，學習金融理論，這終將有助于理論教學效果的提升。

二、金融學課程理財教育的內容模塊設置

強調理財素質拓展，并不需要改變金融學作為專業基礎課的原有性質和基本教學要求，而是在原來基礎上開展理財教育，使教學目標體系更為豐富。因此，在教學內容模塊的設置上并不需要對原有教學大綱進行大刀闊斧的改革，只須在教學內容上設置相關的理財教育模塊，以便于在教學中有目的、有重點地進行講授，使金融學課程理財教育具有可行性。

1.理財產品模塊。金融學課程的基本范疇包含貨幣、信用、利息、利率、外匯、金融市場等方面，對這些概念的講解通?？梢月撓档嚼碡斒袌龅南嚓P產品，因此，金融學范疇體系可以成為理財素質拓展的首要模塊。比如，在講解到貨幣的內涵及形式時，可以結合現金、活期存款、信用卡、定期存款、有價證券、外匯、黃金等多種貨幣形式對不同理財產品的風險與收益特征進行描述；在講解到貨幣的職能時，可以結合價值儲藏職能和實際物價情況講解理財產品的保值特點，或結合交易媒介職能講解理財產品的流動性等等，由此可以教育學生在理財實踐中進行正確的資產選擇以實現資產保值或財務安全的技巧。值得強調的是，“理財產品”并非只局限于個人的投資理財產品，比如商業信用涉及到企業之間的借貸及由此產生的票據等企業理財產品，這對于管理類專業的學生而言是重要的知識點；也并非只局限于國內的理財產品，比如外匯的多種形式及其價值變化，尤其需要國際貿易專業的學生要多予關注，這些內容需要教師針對不同專業的學生有選擇地講授。同時，考慮到金融學基本范疇的基礎性，“理財產品”亦不能成為教學的主要線索，只能配合基本知識點的講解穿行。

2.理財市場主體模塊。金融市場上通常有資金供求者、監管者、中介機構等主體，每類主體都有不同職能，因此，金融機構的相關教學內容便成為一個重要的理財教育模塊――理財市場主體。中央銀行、商業銀行、資產管理公司、投資銀行、信托公司、財務公司、金融租賃公司、保險公司、投資基金、外資金融機構都有各自的職能，每類主體相關職能與理財的關系則可重點加以介紹。比如，監督管理銀行間同業拆借市場和銀行間債券市場、外匯市場、黃金市場是中央銀行的基本職能，中央銀行的公開市場業務會對國債等理財產品供求產生影響，黃金和外匯的占款可能影響到黃金和外匯理財產品的價格等。商業銀行是一類很重要的金融機構，其負債業務的開展直接形成了理財產品的供給，而資產業務部分表現為對某些理財產品的需求，中間業務又主要表現為一些理財服務的供給。只有對理財市場主體的業務與職能進行分析，才可以準確把握主體行為對理財市場的影響。

3.理財市場運行機制模塊。理財市場運行機制的核心是中央銀行對銀根及相關金融主體行為的控制與監管，以及由此引發宏觀面貨幣供求對比狀況，它對應于金融學課程中貨幣創造與宏觀均衡、金融監管等內容。在對貨幣創造、宏觀均衡及金融監管等內容進行講解時，應系統地向學生展示理財市場的核心運行機制及重要的理財環境。以貨幣供給面的運行機理(貨幣創造機制)為出發點，可以拓展到理財市場最重要的影響因素――貨幣因素的收縮或擴張原理，以及由此引發的物價水平、宏觀經濟均衡的變化，進而較好地解釋理財市場運行的大環境；從貨幣需求的角度來看，企業、個人、政府等相關主體的行為皆因目標訴求差異而對貨幣需求有不同的表現，尤其是從宏觀至微觀的貨幣需求層次可以依照貨幣需求理論的演進發展來進行清晰的展示；貨幣政策主要表現為中央銀行的調控，但調控的對象和環境，尤其是調控政策的深層次影響是人們判斷理財市場走向的重要參考。此外，金融監管、金融危機、金融深化、金融自由化等理論和實踐問題也或多或少地反映理財市場的運行與發展規律。

理財產品的選擇決策是理財活動的核心，但正確的規劃與選擇以對產品屬性特征、產品供求主體行為特征、產品供求市場運行環境等實際問題的準確把握為前提。如果能就以上三個模塊向學生講授理財的金融學基礎，將不僅有利于學生樹立正確的理財觀念，掌握一定的理財知識，培養相關的理財技巧，同時又可以讓學生深刻掌握金融學基礎概念與理

論，并能付諸應用。

三、金融學理財素質拓展的多種教學方式應用

葉圣陶先生曾經說過：教師之為教，不在全盤授予，而在相機誘導。面面俱到且深入細致的講授固然可以體現一個教師的能力，但這種“填鴨式”的教學并非最有效的方式。進行理財素質拓展，強化了金融學課程的應用性色彩，因此，多種教學方式的綜合應用，既有利于引導學生培養創新思維和實踐技能，也有利于讓學生更深刻地學習理論知識，更好地達到教學目標。

1.案例分析方式。案例教學是學生在掌握了有關基本知識和分析方法的基礎上，在教師的精心策劃和指導下，根據教學目標和教學內容的要求，運用典型案例，將學生帶人特定事件現場進行分析。學生在案例分析中，通過獨立思考或集體協作可以提高分析和解決問題的能力，增進對基本知識的了解。美國一流商學院中，具有示范性效應的哈佛大學商學院案例教學的比重高達80％，而以金融學為優勢專業的賓夕法尼亞大學沃頓商學院和芝加哥大學商學院的案例教學比例也分別達到35％和30％。金融學課程案例教學的一般步驟是：(1)選取某一經典的金融事件(如次貸危機)、具有代表性的理財市場主體(如美林證券)的發展歷程，或是不同類型理財者理財方案的制定背景等案例材料；(2)設置相關問題，讓學生帶著問題進行閱讀，在綜合分析的基礎上形成對問題的看法；(3)讓各組或個別學生分別闡述其觀點或解決方案并繼而集體討論，相互質詢，集思廣益，形成初步的結論；(4)對討論的過程進行總結，側重點評學生的思考方式、表達及方案的合理性。

2.專題研討方式。專題研討指的是對某個熱點問題或綜合性較強的課程內容進行專門的研討，以使學生對問題的了解或內容的掌握更加系統和成熟，實現各部分基本知識融會貫通和綜合運用的目的。專題研討的形式可以分為教師主導的講座或報告會和以學生為主導的專題匯報。教師主導的講座或報告會是國外商學院常用的方式，通常由教師在其研究領域內選取某一課題進行系統的分析，并接受質詢或答疑。金融學課程中適用于專題講座的內容很多，典型的如電子貨幣的發展問題。電子貨幣的興盛對理財產品的形式和職能產生的影響，對商業銀行、中央銀行等理財市場主體的職能產生的沖擊；對貨幣創造的機制、貨幣供求原理和貨幣政策的效應等理財市場運行機制進行的改變，等等。而在原來金融學的教學中，這些內容都零散地分布于各個章節中，需要教師進行系統的歸納并以專題的方式進行講授并對學生答疑。學生的專題匯報可以體現在熱點問題的分析上，如人民幣的升值對理財的影響等現實熱點問題。教師可在每節課指定熱點匯報主題，讓指定的學生小組在課前查閱資料，討論匯總，利用少量的課堂時間讓學生進行匯報。

3.模擬實驗方式。隨著應用型人才培養目標的確立和落實，模擬實驗被越來越多的學校引進了金融學的課程教學中。模擬實驗即通過計算機及網絡系統或模擬軟件實現對實際問題的模擬，讓學生在模擬的環境下增強實踐認知，培養學習興趣，進行獨立思考和決策，促進應用型人才培養目標的實現。目前，西南財經大學等著名高校的金融學課程都已成為國家級精品課程，并開出了一些模擬實驗課，成為其他高校金融學課程教學改革的榜樣。在條件允許的情況下，可以開發或引進利率期限結構、債券市場的收益率模型等理財市場運行機制模型的模擬程序，也可以引進銀行業務模擬軟件、外匯投資模擬軟件、證券投資模擬軟件等模擬系統，開設6～9個課時的實驗課，讓學生通過學習，對理財市場的構成、商業銀行業務與管理、外匯與證券投資程序等實踐問題有直觀的認知。

4.網絡互動方式。除了課堂教學中的提問、啟發等雙向交流外，還可以積極開辟課堂之外的其他溝通渠道，較為實用和有效的方式便是網絡互動。教師可在學校的網站開通課程網頁或者注冊專門的博客、郵箱，甚至是建立相關的聊天群組或論壇板塊，構建網上教學平臺進行師生互動。網頁、公共郵箱的使用，有利于教師相關的案例、參考文獻和課外讀物，促進學習資料的傳閱；聊天群組或論壇板塊的使用，有利于進行學習經驗與心得的交流，疑難問題的討論與解答，更為重要的一點是，這為教師對學生因材施教提供了有效的途徑。此外，針對不同專業的學生共同選修的金融學課程，很難在課堂教學中實現對專業教學的兼顧，因而網絡互動就成了教師圍繞專業差異而組織教學的重要補充途徑。隨著校園網絡的普及，網絡互動將變成教學的重要實現形式。

四、金融學理財素質拓展的綜合考核方式創新

隨著教學內容的豐富化、教學形式的多樣化，教學考核的方式也應該進行相應的創新調整，不能采用單一的筆試形式。根據理財素質拓展的要求，除了通過筆試測試學生對基本知識的掌握以外，還應該綜合采用一些創新方式對學生的理財意識和能力進行合理的考核，既檢驗教學效果，又避免學生“死讀書、讀死書”，使學生積極參與到平時的理財素質拓展學習中。

1.專業差異考核。因材施教，術有專攻，這在金融學課程理財素質拓展的內容設置和教學方式方面已經有所體現，因此，圍繞專業培養目標和教學的重點開展專業差異考核顯得非常必要。根據專業差別分別設置一定的考核重點內容，比如，金融學專業側重考察理財市場運行機制；國際貿易專業側重考察基礎的國際金融知識；工商管理類專業側重考察微觀個體的融資與投資市場等。這種考核差異的實現既可體現在筆試試卷中設置針對不同專業的題目，也可體現在以下其他考核環節上。

2.專題分析報告。考慮到金融學理論的基礎性以及本科教育的知識點教學特點，采用課程論文方式進行考核的意義并不大，因為，學生對專業理論的掌握還是停留在認知的層面上，不可能且沒必要寫出高質量的學術論文。相反，以專題分析報告的形式則可能取得較好的效果。針對理財領域的熱點問題提出若干個選題，讓學生自選題目并查閱資料，結合所學理論知識分析理財實踐問題。專題分析報告的成績以一定的權重計人考試成績總評。

3.案例分析文本。案例分析在課程教學中屢次采用后，學生已經對案例分析的基本流程有一定的認識。在金融學課程理財教育模塊成功設置的基礎上，圍繞課程應用性的特點設計編寫相應的理財案例，讓學生利用理論知識以及案例分析經驗進行分析，寫成文本，作為課程考核的一個項目。案例分析文本的優點在于針對專業考察學生的分析和解決問題的能力，如金融學專業學生可做個人理財規劃案例，國際貿易專業學生可做外匯理財規劃案例，而工商管理類學生可以做企業投融資理財規劃案例等。