好的投資理財方式精選(九篇)
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第1篇：好的投資理財方式范文
【關鍵詞】家庭；投資理財；風險控制
投資理財已經進入了我國大部分家庭生活，更是成為了家庭生活必不可少的內容。雖然現代很多家庭都已經過上了優質的生活，并且擁有了剩余的資產，為了讓家庭生活更加幸福實施了家庭投資。但是投資必然伴隨著很多風險，如果不能很好規避這些風險，不僅無法讓資產增值，還會增加更多的經濟負擔、
一、家庭投資理財概述
家庭投資理財就是確定階段性的生活和投資目標，審視自己的資產分配狀況及風險承受能力，根據專家的建議或自己的學習，調整資產配置和投資結構，及時了解資產狀況及相關信息，有效地控制風險，實現家庭資產收益的最大化。目前，金融機構的不斷涌現，金融理財產品的日益豐富，涉及的范圍越來越廣，例如：教育規劃、退休規劃、債券規劃等。因此，理財不僅僅是金融產品的買賣，而是了解個人或家庭的財務狀況，理財目標的基礎上，通過合理的規劃，為家庭實現資產保值與增值。
二、家庭投資理財風險分析
1.缺乏風險控制意識
很多家庭投資理財會選擇進入金融市場，尤其是金融市場正是牛市的時候，股票幾乎天天上漲，隨便買一支股票或者基金在很短的時間內都會得到收益，在這樣的形勢下，很多想投資理財的家庭唯恐錯過這些投資機會。但是，我國大部分家庭投資理財過程中，根本沒有深刻認識到投資的風險，所以缺乏風險控制的意識。
2.風險承受能力弱
隨著我國市場經濟的快速發展，我國居民收入不斷增加，但是很多家庭的收入來源非常有限。我國大部分家庭開支主要有購房、結婚、基本生活費、子女教育費用等等，還有很大一部分家庭購房依靠按揭貸款，拿普通工薪家庭來說，一旦投資失利意味著生活又要重新開始，而且還影響到家庭其他生活，而且心里承受力不強的家庭甚至可能卷入痛苦的深淵。因此，我國家庭對于風險承受能力非常弱，必須得到重視。
3.沒有專業的投資理財能力
我國大多數家庭投資者被日常工作和家庭瑣事所累，關于金融方面的知識根本沒有時間去收集、了解分析，導致家庭投資信息不對稱，這些都會影響到家庭投資理財的判斷能力。例如：我國家庭投資理財非常普遍的一個現象就是收到周圍親戚、朋友的影響，片面的聽取一些意見，就開始投資，這種主觀的投資方式非常不理智，或許運氣好能有收益，但是一旦出現損失是很多家庭無法承受的。因此，沒有具備一定專業的投資理財能力是不利于家庭投資理財的。
三、家庭投資理財風險控制的措施
1.善于自我評估家庭風險承受能力
家庭開始投資理財之前，首選一定要對家庭進行全面的評估，要掌握家庭風險的實際承受能力。年收入15萬元的低收入家庭，投資理財風險最低的方式，肯定還是銀行存款、國債、保險等等方面。銀行存款了滿足家庭日常開支意外，還有剩余資產的話可以選擇定期存款，尤其是國債。
自我評估家庭風險承受能力還需要評估家庭成員的心態，沒有良好的心態，經受不了獲益興奮與虧損打擊的家庭最好遠離金融市場。家庭投資理財要能在財富面前寵辱不驚，要保持高度的理性，方可進入風險投資風險市場，例如：股票、基金、貴金屬等等具有較高風險性的投資市場。
2.加強理論學習和技術分析
家庭投資理財如果要嘗試進入金融市場，可以虛擬系統上進行模擬操作，而且這是學好金融理財知識很多的機會，同時還要關注市場經濟發展的形勢，要注意國家宏觀經濟政策的調控制度，利用自己所掌握的知識，從而進行預測，將得出來的記過與實際價格進行分析與對比，通過這樣的方式來鍛煉家庭投資者分析能力是非常有益的。銀行、證券交易等等金融機構都會涉及到代銷理財，很多時候客戶經理為了業績對某些產品會過分進行渲染，沒有給客人講明產品存在的風險，很多家庭投資者如果沒有相關的理論知識很容易進行盲目的投資。家庭投資理財只有善于積累經驗才能更好的進行投資，更好的規避交易風險。
3.合理選擇投資理財產品
不同的金融產品不同的投資理財工具必然存在不同的風險，同時收益的特征也不一樣，家庭投資理財必須要做好對應的風險分析，結合力所能及的相關資料，對風險進行最終評估，要明確所投資的產品是否與家庭風險承擔能力是相符合的，必須要量力而行。家庭投資理財在進行投資的時候一定要選擇家庭投資人所精通的投資項目，也可以規劃一種幾種投資方式組合搭配投資計劃，目的是穩定收益，將風險控制的更好。實際投資理財過程中還需要關注理財產品的合理性與科學性。
例如：組合投資理財可以在不同公司之間進行組合，甚至可以跨越行業進行組合從而投資理財規劃，目的是靈活選擇行業，對行業投資有一個可控性，盡量避免不景氣的行業，如果過于集中在同一個行業進行投資，一旦出現虧損就難以進行控制。我國很多家庭雖然有一定積蓄，但是并不多，針對這類家庭投資理財可以選擇短期獲利投資，但是投資比例要適當。資產較多的家庭自然承受能力也會比較強，可以根據自己的情況選擇獲利性更高長期投資的金融產品。因此，家庭投資理財合理選擇投資產品，才能更好的規避風險。
四、結語
家庭投資理財是一種生活技能，能夠增加家庭的收入。家庭投資理財也是一種思維 ，能夠讓家庭生活更加精彩。因此，家庭投資理財與風險控制在未來將會是每一個家庭都必須面對的問題，因此，希望通過更多學者的研究為廣大家庭提供更多投資理財的參考建議。
參考文獻：
第2篇：好的投資理財方式范文
關鍵詞：市民理財；大學生理財；實地調研；借鑒
中圖分類號：F832.5 文獻標識碼：A 文章編號：1008-4428（2016）11-109 -03
一、引言
隨著中國經濟持續高速的發展，近年國內個人投資理財市場呈現出令人驚嘆的爆發式增長，人們理財觀念和行為都發生劇烈變化。大學生作為一個特殊的消費群體，由于理財觀念和技能等較為缺失，呈現出盲目消費、沖動消費、超前消費、理財詐騙等問題。因此，通過實地和問卷調查研究市民和大學生投資理財現狀、特點和問題等對大學生理財觀念培養具有一定的借鑒意義。
二、問卷調查設計與實施
在研究文獻和實地走訪銀行、基金、信托、互聯網金融等理財機構的基礎上設計問卷，力爭使問題符合各年齡段、各工作（收入）層次人群，并實施網上問卷，以保證調查樣本的隨機性和代表性。最終，本調查共收回有效問卷252份。
三、問卷調查結果分析
（一）樣本可信度分析
從收到問卷最終結果來看，本課題組收到不同年齡段，不同職業人群的回復，且分布在不同區域，具有一定的差異性與代表性。
（二）樣本年齡分布分析
在252份調查樣本中，18-22歲占比73.8%，23-25歲占比1.1%，26-45歲占比21.4%，46-65歲占比2.3%，65歲以上占比1.1%。即18-22歲的參與者占比較高，其次為26-45歲。這是由于課題組在兼顧樣本各年齡段分布的同時，著重對18-22歲（在校大學生）、26-45歲（主要理財參與者）樣本進行問卷調查。因為18-22年齡段的參與者基本為大學生，26-45歲的參與者基本為已工作的市民。
（三）樣本所在地區分析
在252份調查樣本中，城市人口占比55.9%，城鎮人口占比30.9%，農村人口占比13.1%。這與中國城市城鎮人口多、理財市場發展水平較高和理財需求較大，而農村人口少、理財市場發展滯后的現狀大致匹配，也與我國大學生畢業就業地區主要以城市和城鎮為主的現狀相符合。
（四）樣本職業分布分析
在252份調查樣本中，在讀學生183份，占比72.6%，非在讀學生69份，占比27.4%，符合本項目以在校大學生為研究對象的定位；在69份非在讀學生樣本中，就業于企業單位和事業單位的各占39.1%；其余為自由職業者（8.7%）、個體戶（4.3%）及其他職業（8.7%），符合目前理財市場主要需求者的職業特征。
（五）樣本性別情況分析
在183份在讀大學生樣本中，男生占比36.07%，女生占比63.93%，男女比例大致為1：1.7；在69份非在讀大學生樣本中，女性占比更高達73.91%。這主要是由于本項目主要以在女生占優的財經類大學和綜合性大學展開調研為主，但也契合現實理財市場主要參與者的專業特性。
（六）樣本受教育程度分析
在69份非在讀學生樣本中，本科學歷占比47.8%，研究生及以上學歷占比17.3%，專科占比17.3%，高中占比13%，初中及以下占比4.3%，學歷分布較廣。
（七）樣本月收入情況分析
在69份非在讀學生樣本中，月收入在2000元以下的占8.7%，2001-3000元占4.3%，3001-5000元占17.3%，5001-8000元占39.1%，8001-12000元占21.7%，12000-20000元占4.3%，20000元以上占4.3%；工資區間在5001-8000元的受訪者最多，其次是8001-12000元，符合課題組旨在了解、比較和分析不同收入人群的不同理財觀念和模式的初衷，也保證調查結果的普適性。
（八）在讀大學生樣本月生活費情況分析
在183份在讀大學生樣本中，月生活費低于800元的占比9.84%，800-1200元占比45.9%，1200元以上占比44.26%；更值得注意的是，在被抽樣的在讀大學生樣本中，大多數樣本每月生活費都有盈余，其中無盈余占比11.1%，盈余低于200元占比24.2%，200-500元占比40.9%，大于500元占比23.8%。該結果表明，大部分大學生能結余一定金額，為大學生開展理財活動提供基礎。
在183份在讀大學生樣本中，生活費還是主要來源于父母，占比76.6%，兼職占比16.9%，獎助學金占比3.9%，投資理財僅占比2.6%，表明在校大學生理財市場還未有效開發，具有較大的發展前景。
（九）樣本選擇分期付款意愿分析
在183份在讀大學生樣本中，59.02%會選擇分期付款，40.94%不會選擇分期付款，稍低于選擇分期付款的比例，表明大學生已開始注重借助分期付款這種最基本的理財方式來調整消費狀態，也表明大學生逐步展現出理財意識。
在69份社會樣本中，69.5%會考慮分期付款，30.5%不會考慮分期付款，表明隨著收入和社會經驗增加，市民的理財意識會有所增強。
（十）樣本投資理財態度分析
在183份在讀大學生樣本中，36.07%的樣本對投資理財持很支持態度，27.87%持支持態度；36.07%持中立態度；0人持反對，表明在讀大學生對投資理財還是持肯定態度，但相對較保守和謹慎，須加以引導和轉換。
（十一）樣本投資理財了解程度分析
在183份在讀大學生樣本中，65.57%對投資理財有一定了解，32.79%基本不了解，僅1.6%有較深入的了解，表明在讀大學生對投資理財普遍缺乏了解，也可一定程度上解釋在讀大學生對投資理財參與程度較低的問題了。
（十二）樣本意愿理財資金分析
在183份在讀大學生樣本中，55.7%選擇愿意將部分盈余資金用于理財，19.6%選擇不理財，11.4%愿意投入一半盈余資金，選擇全部投入的僅占8.2%，選擇絕大部分（75%）的占比4.9%，表明大學生理財意識初具雛形，但仍有待提高。
在69份非在讀大學生樣本中，30.4%愿意將50%以上可支配收入用于投資理財，30.4%選擇10%-20%，21.7%選擇10%以下，17.3%選擇30%-50%，表明現階段市民的投資理財意愿還不是很強，也在一定程度上影響大學生理財市場發展。
（十三）樣本投資理財參與度分析
在183份在讀大學生樣本中，62.3%沒有參與投資理財，31.15%普遍參與投資理財，6.56%很少參與投資理財，表明在讀大學生投資理財參與度并不高。
（十四）樣本意愿理財工具選擇分析
在183份在讀大學生樣本中，選擇銀行或余額寶等活期存款占42.7%，選擇銀行或招財寶等定期存款占15.7%，選擇股票或基金投資占6.7%，參加教育、培訓等自我投資的占比16.9%，選擇隨機消費占16.9%，選擇其他方式占比極小；在69份非在讀大學生樣本中，47.8%選擇銀行存款，47.8%選擇余額寶、理財通等互聯網金融，39.1%選擇基金股票，21.74選擇房地產，17.4%選擇信托產品，13%選擇保險，8.7%選擇黃金外匯。結果表明，傳統的銀行存款和新興的互聯網理財是市民比較中意的兩個理財選擇。
（十五）樣本投資理財考慮因素分析
在69份非在讀大學生樣本中，86.95%的樣本考慮收益性，53.17%考慮風險性，47.82%考慮流動性，26.08%考慮投資金額起點，21.7%考慮投資周期，表明投資理財的收益性已是大多數人的首選，但風險防范意識還有待提高。
（十六）樣本投資理財期限選擇分析
在69份非在讀大學生樣本中，56.52%選擇短期投資，選擇中期和中長期分別占17.39%和21.74%，選擇長期投資的占比極低，表明市民投資仍以短期為主。
（十七）樣本處置投資理財產品方式分析
在69份非在讀大學生樣本中，當投資回報率下降時，各有39.13%的樣本選擇更換產品（投資方式）和繼續持有，13%選擇部分撤回，8.7%選擇增加投入；而當投資回報率上升時，52.17%選擇繼續持有，21.74%選擇部分撤回，而選擇增加投入和更換產品（投資方式）的各占13.04%；表明市民投資理財存在一定的追漲殺跌情況，而較少偏好價值投資和長期投資。
（十八） 市民樣本對大學生投資理財規劃的建議
本項目組采用開放式問卷調查市民對在校大學生投資理財的建議，并得出如下三條主要建議：第一，首先接觸理財專業教育，并通過模擬投資來提高技能；第二，投資要運用盈余資金，并具備良好的心理素質；第三，在具體投資前，應先做好市場調查；第四，建議不要投資股票等風險性和波動性較高的產品。
三、調查結果對大學生投資理財的啟示
本項目組調查分析得出，當今大學生對投資理財積極性不足，對投資理財缺乏正確認識，特別是缺乏投資理財理念，對投資理財工具缺乏基本認識。而投資理財卻隨著經濟發展成為財富增值和保值的重要手段。因此，建議采取如下措施：
（一）鼓勵大學生學習相關理財知識
各大院校可開設相關選修課程，開設講座，對大學生做出相關知識的普及，如聘請學者專家進校做學術報告，或與銀行、證券公司等相關企業聯合辦學，形成校企合作辦學模式，使在校大學生更好地掌握和運用投資理財的知識；家長應改變現有教育方式，應有意識地讓子女進行和參加個人或家庭資金規劃，幫助其樹立正確的投資理財觀念。
（二）模擬理財
各高校多開展網絡模擬炒股等模擬理財活動和比賽，以提供一定的氛圍與條件，讓大學生實地進行模擬，以提高在校大學生學生對投資理財的興趣和投資理財的實踐能力；學生自身選擇合適的理財工具逐步積累經驗，如低風險偏好型的在校大學生可選擇如儲蓄、貨幣型基金等風險低、門檻低的理財產品；風險偏好高、資金相對充裕的學生可選擇股票或股票型基金，以累積經驗。
（三）做好記賬工作
合理規劃收支記賬是進行理財投資的基礎工作。因此，在校大學生應養成良好的記賬習慣，做好錢財收支規劃，清楚掌握資金用途，并適當節省資金，增加盈余，為投資理財積累初始資本。
第3篇：好的投資理財方式范文
［關鍵詞］大學生;投資理財;觀念;技巧
大學生離開父母，走進高校，開始了獨立生活，也開始正式管理自己的財務。然而大多數由于缺乏經驗不知如何應對。一方面我國沒有對孩子從小進行理財教育的良好習慣;另一方面近入大學后，從父母的嚴加管教到脫離了父母的監管，很多大學生不留神就成了“月光族”，有的甚至淪為“卡奴”。以至于一部分大學生天天過著前半月豐衣足食，后半個月方便面、饅頭的日子。據調查發現，中國2013年畢業的大學生中有超過三分之一的人仍舊依靠父母生活。還有更多的人存不下錢，有40%的被調查者表示他們是月光族。因此對于在校大學生學習好理財與投資知識，為畢業后個人理財規劃做好準備也是非常重要的。
1投資理財觀念的培養
第一，學習投資理財知識。從對目前大學生進行交流與調查中發現，目前大學生根本不知道理財、投資以及投機的基本概念，認為這些都是一個概念，說到投資，大部分同學只知道余額寶，或者就是炒股票。而大學課程中涉及的投資，一般都是公司企業的投資問題，比較少有開設個人投資理財課程的。這些都造成大學生沒有投資理財的觀念與意識，花錢大手大腳，不知道花錢時需要區分必需與必要，平時不起眼的一瓶飲料或者零食，積少成多，都是大學生不小的開銷，而一些新型電子產品的誘惑下的購買，更是一大筆的開銷。因此，建議學校開設個人投資理財課程，或者在相關課程中進行個人投資理財的教育，并建議學生閱讀理財啟蒙書，比如《小狗錢錢》、《通向財務自由之路》、《窮爸爸富爸爸》等書籍，從大學開始學校理財知識，培養理財觀念，一方面為今后走上工作崗位進行個人理財規劃打下基礎，另一方面通過學習，學生會有意識開始節約，開始管理自己的財務，逐步養成良好的花錢習慣。第二，從開源節流開始進行理財。目前大學生很多都談不上財務獨立，也沒有穩定的收入來源，大多數依靠父母提供生活學習費用。因此大學生在完成學習任務的同時，一方面學會節流。建議大學生建立記賬日記，通過流水賬式的賬務管理，規避不必要的花費，為自己“省出”財務本金。另一方面積極參與到兼職工作中，例如學校內提供的各種勤工助學崗位或是在企業兼職打工，既能體會掙錢的不易，也能有效增加收入。第三，適當進行一些投資實踐。大學生經過理財與投資知識學習后，并且通過開源節流得到一部分財務本金，這時候可以開始進行一些投資實踐。投資是需要實踐來不斷驗證書本的理論，以及要把理論應用于實踐。有了一定的知識，大學生也會有要進行投資的強烈愿望。大學生應從風險小，比較容易操作的投資開始。比如從余額寶開始投資，逐步進行貨幣基金、債券基金以及股票基金的投資。由于股票基金風險比較大，對于大學生可以建議進行基金定投，投資資金要求少，可以長期進行，是一種比較好的長期投資方式，適合資金比較少的大學生以及剛上班的白領。作為教師可以對這些學生進行適當指導，同時要進行風險教育。另外要教育學生不要借錢投資，這是投資的大忌。有多少閑錢就進行多少投資，教育學生投資不是為了賺大錢，而是為了實現財務自由，養成良好的投資心態非常重要。第四，以學習為主，不要為了投資，本末倒置。大學生在學校最重要的任務還是學習，而不能為了投資，耽誤的學業這就得不償失了。一些大學生會有一些投資理財的意識，但是這部分同學很多都是買賣股票。實際上股票投資是風險比較高的投資，而且比較費時間，每天都要看盤，所以除了是學金融等專業的同學，并不建議進行這種高風險投資。大學生應該樹立良好的理財觀念。大學生理財必須量力而行，切不可因為理財而影響自己的學業與課程，不能過度沉溺于理財與投資。要做好長期理財的心理準備，不能有一夜暴富或一勞永逸的心態，堅持穩健策略，切忌急功近利。第五，鼓勵大學生進行微創業，開創自己的事業。我們知道投資理財的終點不是金錢而是事業。一個人有良好的事業與投資理財方式，才能更快地實現財務自由。在目前就業形勢下，許多大學畢業生失去了主動選擇工作的機會，轉而被動地接受工作的選擇，這樣導致許多大學生獲得了一份并不感興趣的工作，所以導致許多人頻繁換工作。如果大學生有自己的興趣與愛好，能夠把興趣與愛好轉化為自己的事業，一方面解決目前大學生就業難的現狀，另一方面大學生可以有自己喜歡的事業。目前流行的微創業正適合大學生。微創業是指用微小的成本進行創業，或者在細微的領域進行創業。“微創業”被認為是改變當前大學生就業難狀況的一個有益的探索和嘗試，成為年輕人尤其是大學生創業不可阻擋的趨勢。
2大學生投資技巧
第一，貨幣基金理財方式。自從余額寶誕生后，貨幣基金這種理財方式就受到年輕人的追捧，這種方式也非常適合大學生。據調查，凡是有過淘寶購物的學生，有一部分是把不用的資金放在余額寶中，可以獲得收益，而大部分學生由于沒有網上購物習慣，或者認為錢少，沒有必要理財，或者不關注相關理財知識，根本沒有理財行為。所以筆者在教學實踐中，會利用業余時間與學生交流，或者在課堂上財務知識講解過程中，給同學以建議和提示，收到較好的效果，有很多同學在老師建議后，都開始實施存錢計劃。當然，除了余額寶，還有微信錢包、最新的微眾銀行等，也有貨幣基金的活期存款理財，很適合大學生理財。方便、快捷、起點金額小，風險小。第二，基金定投。在今年上半年，股市火熱的時候，許多大學生也都投入股市進行投資，而且下半年股市風云突變，快速下跌中，很多大學生也都虧本退出，或者無奈轉為長期投資，實際上筆者認為股市不適合大學生，尤其是資金量很小，如何反復交易，基本都給證券所貢獻手續費了，當然筆者認為如果是金融專業等學生，可以進行嘗試，因為這是等于專業實踐，而對于其他大學生，在沒有進行專業學習的情況下，應該嘗試基金定投這種簡單、有效的長期堅持能夠帶來較好收益的理財方式，因為相當于零存整取，強制儲蓄，尤其是在目前熊市的情況下，應該是比較好的時機，而不是股市火熱的時候。而且起點很低，基金定投一般100元起投，但是一些基金公司淘寶店，1元就可以投資，非常方便。可以隨時投，也可以隨時停止。第三，P2P投資。近幾年，P2P這種網絡借貸方式也火了起來，雖然風險很高，但是如果能夠分散投資，借助一些基本知識以及第三方平臺如網貸之家、網貸天眼以及融360等的篩選，選擇出一些比較安全的平臺進行投資，還是一種比較好的理財方式。當然要有一定的風險意識，要有一定的選擇標準，比如最好選擇風投系、國資系或者上市系等，有一定保障的平臺進行投資。P2P風險相對比較高，但是收益也比較高，比較穩定，比較方便投資，不像股市，沒有專業知識，很容易成為韭菜被割。
總之，大學生在學習的同時，也要學習投資理財知識，培養投資理財觀念，進行投資理財實踐。大學生投資理財，應該從小風險的理財產品開始，切忌購買的第一個理財產品是股票。同時大學生應該牢記，時間和復利是投資最好的朋友，警惕短期暴利，追求長期穩定盈利才是正確的投資理念。
作者:譚春蘭 單位:上海海洋大學
參考文獻:
［1］蹇蕾，龔勛．大學生投資理財分析［J］．金融經濟，2005(20).
第4篇：好的投資理財方式范文
目前我國農村發展現狀而言，農民的收入不斷增加，理財觀念有所轉變，更多的居民直接或間接參與到投資理財中，但受個人素質、文化水平和收入差距等因素的影響，當前農村居民投資理財還存在很多問題。只有有效解決這一問題才更有利于國計民生的保障和社會的穩定。
二、農村投資理財存在的問題
（一）投資理財意識薄弱
我國理財產品絕大部分投資者仍是城鎮居民。農民尚不具備資產增值與保值的意識，家庭收入除了正常合理的消費以外，所擁有的金融產品較少，絕大多數鄉鎮農戶會選擇銀行存款和房產，而對國債、入股等理財途徑不是很了解。對于農業保險、養殖保險，多數農戶仍不愿加大這方面的投資。農民沒有退休金、養老保險，更沒有公費醫療，他們注重拿出一部分積蓄專門謀劃自己的健康和養老保障，從而養老保險在部分農村也相當普遍。投資企業入股只是極少富裕農戶的投資渠道，在投資環境好、生活水平高的村莊由村委會帶領參與集資辦廠等投資鄉鎮企業的理財途徑。近年來，農村合作醫療也深受農戶青睞。但是購買國債、民間借貸、入股等理財途徑卻被冷落。絕大多數農戶對理財帶來的收益并不樂觀，認為那是“有錢人”的游戲，理財意識和風險防范意識還相對薄弱。還有一小部分具有投機心理，將注意力全部放在短期收益率上。或者受失敗個例影響，排斥所有金融理財產品。而這些觀念都是不正確的。沒有根據自身的收入條件和文化素質條件確立適合自己的理財目標，合理設置理財計劃。
（二）市場不健全，投資渠道單一
由于我國城鄉差距顯著，農村居民的資產投資行為未能市場化。雖然鄉鎮企業的發展一定程度上縮小了城鄉差別，但農村地區封閉、落后、市場發育程度低的狀況仍然沒有從根本上得到改變。農民金融資產的選擇仍十分有限。一方面是農村居民收人水平有限，另一方面，一些農村也不存在證券交易所、產權交易所、郵市、幣市等金融資產流通此類場所， 市場上可供選擇的金融工具種類仍然是很少，雖然證券投資基金的總量在不斷上升，集資、入股等方面投資只是針對少數城市居民來說的。從而使農村居民的金融資產投資行為受到較大的制約，并不富裕的農村居民積累起的少量積蓄只能以銀行存款和手持現金的方式來持有。他們只看到了儲蓄存款的高流動性、低風險的特征，卻忽視了受通貨膨脹率和利息率因素對收益的影響，儲蓄不但不能帶來收益，反而會使資產“縮水”。除了農村金融機構網點少、服務范圍窄外，農村地區其他基礎設施建設的滯后也制約著農民理財的開展。
（三）投資理財知識匱乏
農民在資產迅速增長的同時，理財能力卻停留在較低水平。在就某一理財產品的投資過程中，大多數人追求短期利益，但往往是這種頻繁交易或盲目追求短期利益的行為使其喪失了更多利益。或是局限了自己的投資方式，將資金全部投入到一種理財產品中就等于將所有雞蛋放在一個籃子里，避免風險。而風險與收益往往是正相關的，這就需要相應的風險管理措施。一味地追求無風險的儲蓄存款而忽視通貨膨脹或一味地追求股票、期貨、外匯等產品的高收益，而忽視高風險都是投資理財能力不足的表現。
三、提高農村投資理財水平的對策
（一）加強農民的投資理財教育
針對目前我國農村低消費，高儲蓄的現象，政府應該通過各種渠道引導農民樹立投資理念，將資金周轉起來，以增加農民的財產性收入。報刊、課堂等宣傳方式能讓居民更直觀地接受投資理財教育，以便引導農民選擇多種投資方式；專家講座、技能培訓的方式，能夠為農民提供更專業的咨詢和管理服務；借用媒體傳播的廣泛性更能向人民傳達理財概念，普及理財知識；而將投資理財課程深入到義務教育中有利于讓更多的青少年具備投資理財意識。此外，政府還應完善各項基礎設施建設，完善市場信用體系為農村居民的投資理財提供便捷的服務。
（二）發展鄉鎮金融市場，拓寬農民投資渠道
農村居民的投資理財依賴于良好的金融理財環境。農村金融理財市場潛力很大，但能夠深入到城鄉的金融機構很少，比如證券公司幾乎沒有到小城鎮或農村去銷售金融產品的。在農村地區沒有更好的發展和完善金融市場，缺少銀行網點和金融理財方面的主導機構，農村市場上的理財機構仍以農村合作銀行、農村信用社和郵政儲蓄為主，沒有基金、股票、債券等資本市場，不僅給農民了解和購買理財產品帶來很大的不便，也限制了銀行理財服務的推廣。因此，有關部門應該加快基金、股票、債券、股指期貨等金融產品在農村的推廣，改善農村的理財環境。同時加強對農村小額擔保公司，投資咨詢公司的信用評級的監管。
第5篇：好的投資理財方式范文
一、負利率時代對我國經濟的影響
負利率時代是指CPI處于高位，導致銀行存款利率實際為負的時期。我國自1990年開始對CPI進行數據統計以來，已經歷過三段負利率時期，分別是1992年—1995年，2003年—2005年，2007年—2008年。從過去近20年的經驗來看，負利率從來不會零星出現，快速結束。如果負利率出現一個月，則可預判接下來必然進入一段為時不短的負利率時期。本次負利率時代2010年2月首次出現負利率，當時負利率是-0.25%左右，近期是-3%左右，上升了10倍以上，到目前已經進行了22個月。雖然央行通過12次上調準備金率和5次加息的行政手段收縮負利率，由于政策發揮效果具有一定的滯后性，效果并不明顯；由于市場上貨幣增加超過商品增加，并且CPI數字僅是對部分物價的統計，所以實際的通貨膨脹率遠高于CPI的數字；另外，政府一直堅信低利率能夠刺激經濟，拉動經濟。據上分析，我國負利率時代將持續存在。負利率會帶來很多消極影響和后果。
（一）社會財富分配不公平 對中下等收入者，由于缺乏投資理財的知識和渠道，抗風險性弱，盲目的投資，致使存儲在銀行的存款逐漸縮水。對中高等收入者，由于其社會網絡比較強大，信息靈通，使自己財產升值。
（二）影響實體經濟的健康發展 長期負利率必將造成中小企業運營成本上升，融資難，加大了中小企業負擔。
（三）阻礙市場經濟的健康發展 長期的低利率，降低了消費者的購買力。挫傷了消費者的消費熱情，最終阻礙市場經濟的健康發展。
（四）加大貨幣政策的調控難度 人民幣升值預期導致大量熱錢涌入國內，通貨預期日漸不穩定，若在此時加息，會導致大量熱錢賭人民幣升值而進入國內賺錢利差，可能會加劇通脹勢頭。
二、工薪階層投資理財現狀及問題
改革開放30余年來，隨著金融改革的不斷深化，城鄉居民收入不斷增長，工薪階層的收入增長較快。因此，工薪階層對投資理財的意愿強烈，但目前工薪階層的投資現狀卻不容樂觀。
（一）理財意識待提升，理財規劃不合理 由于工薪階層對物質需求的膨脹性，在參與理財活動時，不能客觀地根據自己的綜合實力設定合理的預期收益，一旦出現短期投資理財損失，易受到嚴重的身心打擊。現在面對多項理財產品的選擇，工薪階層比較盲目，很難正確規劃自己的理財產品。即使把自己的理財業務全部交給CFP，但由于我國目前對理財相關的配套法律法規不健全，職業業務人員的職業素養不高，影響了委托人的資產效益。
（二）理財產品豐富，理財知識缺乏 由于近年來國內經濟走勢良好，以商業銀行、證券公司、保險公司、基金公司為主的金融機構針對個人理財需求量的增加，推出了各種理財產品，創設理財產品，滿足客戶的理財服務需求。我國金融投資行業起步晚，發展快，理財知識普及度不高，專業理財人才比較匱乏。目前我國雖然有理財規劃師（CFP），但符合標準且具有國際執業資格的專業理財人才很少。
（三）理財動機理想化，理財方案不適宜 由于工薪階層的理財風險意識不強，工薪階層認為投資就一定會有回報，對投資理財的風險估計不足。工薪階層平時不注意加強對理財相關背景知識的學習，很難對風險進行正確的辨識和評估。工薪階層的理財方案一般比較急功近利，不能正確認識自身對風險的偏好型，不能根據不同的人生階段和外部經濟環境選擇合理的理財方案。
（四）理財方式激進，理財組合不相宜 工薪階層誤將超前消費作為一種時尚、合理的理財方式。一些工薪階層受到產品銷售廣告和自身辨別能力不強的影響，將投資理財行為的預期收益和提前消費相對沖，心安理得進行超過實際購買能力的超前消費。工薪階層的理財組合呈現投資理財組合中其中某一項或某幾項所占投資比例較高，而投資理財涉及的領域卻較小，這實質加大了投資的風險性。另外，由于工薪階層對理財市場的鑒別性不強，往往跟隨大勢進行投資理財，不能正確判斷投資理財市場形勢，造成收益受損。
三、工薪階層投資理財策略
第6篇：好的投資理財方式范文
網絡理財在近幾年隨著互聯網的普及，電子商務的發展而興起。現在不少的商業銀行，金融公司也推出了網上理財服務。對于大學生投資者來說，網絡理財方便，快捷，安全且易操作。并且網絡理財的信息優勢也能服務于大學生。作為未來經濟的主要參與者和消費群體，大學生不可能一直都處于伸手向家里要錢的狀態，總得學會靠自己維持生計。雖說在大學期間經濟來源基本靠父母，可是培養投資理財的觀念卻越早越好，這對于以后就業和生活都是有裨益的。
2 網絡平臺構建的必要性與可行性
構建網絡理財平臺相比于傳統的投資公司，金融公司而言，第一，成本上的優勢。網絡平臺節省了大量的運營成本，使服務供應商能夠不斷地提高服務質量和降低服務費用，最終使投資者受惠。網絡平臺首先節省的是設立龐大經營網點的費用；其次大幅度節省了通信費用；另外，簡化工作流程。第三，效率和質量優勢，在金融市場上，效率就是金錢。而理財活動要耗費投資者的時間、金錢和精力去搜集信息、研究市場行情、研究投資工具、作投資決策等。網絡理財的運用可以節省投資者每一步驟的投入，提高理財的效率。
在網絡平臺的可行性上，近年來電子商務的快速發展讓我們看到了網絡平臺巨大的潛力和優勢。淘寶網近幾年的巨大的成功以及騰訊公司推出的各種服務讓我們充分感受到電子商務的魅力所在，越來越多的人接受了網絡作為平臺的交易活動，也對其今后的發展抱有充分的信心。因此，我們創建的大學生投資理財平臺也會得到更多的幫助，關注和認可。
我們還將與各高校建立合作，聘請各大名校的投資理財專家，為大學生排憂解難，走出投資誤區，真正的從各位大學生的利益出發。我校金融學院，經濟學院，會計學院，計算機學院等就有許多知名教授，均可以為我們提供智力，技術上的支持。
3 平臺的構建
（一）構建原則
安全投資，科學理財，為大學生創業積累資金，全心全意為大學生服務。使我公司成為全球最受大學生信任的投資，理財公司。
（二）平臺內容
我們的服務項目多樣
（1）存款：存款是深受大家歡迎的投資行為，也是人們最常用的一種投資方式，與其他投資方式相比較，具有安全可靠、手續方便、形式靈活、還具有繼承性。但由于該投資回報小，許多人并不滿足其帶來的利潤，針對這一現象，我公司推出了利潤較高的存款。
（2）投資：銀行吸收儲蓄存款以后，把這些以各種方式投入到社會的生產過程，并取得利潤。而我們公司除了吸收大學生儲蓄存款之外，還鼓勵大學生向我公司投資，我公司將聘請資深專家出謀劃策，將集中的錢財投資到盈利較多的項目上，投資者將在年終得到分紅。
（3）貸款：如今越來越多的大學生在為想創業而無資金發愁，想貸款卻沒有一家能夠讓大眾信賴的公司，因此，我公司為適應市場需求，開展信貸業務，并以高效、快捷，急人所需，想人所想的優質服務為企業宗旨。及時、迅速、熱情的為客戶提供專業、全面的服務，滿足大學生的各類資金需求。
4 平臺運行機制
"大學生投資理財網"作為一個以全球大學生作為服務對象的新型投資理財網站，我們不僅將保持傳統的中國式運作模式，還要推廣一些像廣告宣傳，公關策劃活動。高質量、低成本、高效率是我公司追求的目標，而服務質量始終處于重要位置。我公司在質量管理方面雖然剛剛起步，但我們擁有先進的管理型人才，形成了先進的管理思路和較為完善的手段的體系。
為不同的產品提供不同的網頁服務；盡可能的開發自動服務功能；目前，在現有的投資理財網公司的客戶服務中，幾乎都是人工服務。"大學生投資理財網"將開創一個進的局面-自動網絡服務，自動網絡服務功能包括：卡啟用、賬戶余額和明細查詢、積分查詢和兌換、修改密碼等。
以系統強大的信息功能為輔助手段，保證人工服務快速而準確，人工服務按客戶價值分為不同的組，客戶上網后可以轉做人工服務，根據客戶輸入的卡號和密碼，系統可以自動識別產品的類型、客戶價值（如消費記錄、信用記錄）是否交叉銷售商品，并自動分配給相應的服務團隊。客服人員的桌面系統會自動彈出該客戶的資料信息和賬目。
第7篇：好的投資理財方式范文
所謂投資理財是指通過合理安排資金進行儲蓄、債券、基金、保險、股票、銀行理財產品等個人財務的合理規劃，從而達到保值增值的目的，獲得財務資產的合理增長，目前常用的幾種個人投資理財方式主要以儲蓄、債券、基金、保險、股票、銀行理財產品等為主。儲蓄是個人將暫時用不到的貨幣結余交給銀行或其他金融機構獲得存款利息的一種投資活動，是我國銀行業務的重要組成部分，主要包括定期、活期存款與外匯儲蓄。債券是政府、金融機構、企業等為了向社會籌集資金所的一種金融契約，在限定時間內按照一定利息向用戶支付本金與利息，是一種有效的債務憑證。相對而言，債券收益一般企業最大，政府最低，保障程度則與之相反，政府最可靠，最后則是企業。基金是為了某種目的而特地設立的轉向資金，比如信托基金、公積金、退休基金、保險基金等。保險是指通過合同契約保險人與保險機構之間形成的財務賠償關系。股票是股份制企業為了籌集資金所的股份證書，股東以此作為憑證獲得收益的有價債券。理財產品是金融機構設計并的相關產品，將募集到的資金投入市場獲得收益并回饋給用戶利益，以保證理財收益與非理財收益產品為主。
2個人投資理財現狀分析
個人投資理財即通俗的管理錢財，是個人根據自身經濟條件、需求和資金使用情況、風險承受能力所選擇的未來財務規劃模式，在個人投資理財選擇支持下獲得理想的額外收益，從而完成財富的積累與個人資產的增長。近年來隨著我國金融領域的不斷進步革新以及個人財富的不斷增長，我國個人投資理財領域也迎來了繁榮發展期，雖然個人投資理財模式備受關注，但是仍舊存在不少困擾著其繼續發展的負面問題，尤其是傳統理財觀念與現行理財觀念的沖突愈加明顯，具體主要表現在以下幾個方面。中國傳統家庭生活模式影響著個人投資理財選擇。我國自古以來提倡孝道文化，父母對子女的養育、子女對父母的奉養理念深入人心，理財領域生命周期理論中提到個人一生收支狀況不同，要做到收入支出與生命周期相匹配必須有合理的財務投資規劃。面對這種規劃要求，我國根深蒂固的財務觀念和傳統家庭生活模式就直接制約了個人理財的發展，尤其是父母子女相互饋贈的局面嚴重影響了個人投資理財的選擇與需求。西方文化中強調的理財觀念是資產保值并維持生活水平的穩定，這與中國傳統儲蓄理財觀念大不相同，在理財方面中國個人對財富保值增值的需求極為強烈，因而導致了個人理財領域的畸形發展。理財作為與儲蓄不甚相同的一種投資觀念，本身收益就伴有一定的金融風險，我國眾多居民在個人理財方面盲目追求高收益但是卻忽略了高風險，在應對投資風險方面也缺乏相應意識，因此一旦出現投資失利后往往是亡羊補牢而非未雨綢繆，這種風險意識上的缺失也嚴重影響了個人理財的理性選擇。眾所周知，理財投資可獲得經濟收益，同時分散金融風險，但是我國金融政策目前實行的是分業經營，即銀行業、保險業與證券交易行業分開經營，對個人投資理財而言在選擇方面增加了困難，不利于個人理財的發展。
3個人投資理財策略分析
當前我國個人投資理財領域產品眾多，不同產品的投資風險與收益率都不同，投資者個人對于投資收益率的期望及風險承擔能力也各不相同，因此做個人投資理財選擇時要有科學的策略予以指導，從而獲得收益與風險的平衡。我國個人投資理財原則與策略具體如下。
3.1個人投資理財原則我國個人進行投資理財時要遵循三大原則，分別是規避風險、量入為出與注重整體效益。任何金融投資都不同程度伴有金融風險，但是這種風險也意味著投資者將來可能獲得的收益，因此個人投資理財要注意把握機遇與風險，在投資過程中要善于規避理財風險，做到未雨綢繆，從而在把握機遇的同時有效降低風險，獲得滿意的增值服務；量入為出原則是指個人注意自身經濟條件與理財需求，合理規劃個人財務，將安全保值的銀行儲蓄與帶有金融風險的增值投資做合理規劃，確保投資風險控制在個人承受能力范圍內，盡可能減少損失提升收益；整體效益原則是指個人投資理財規劃中要做好階段性財務規劃與整體性財務規劃，確保所有投資都有意義，增值服務有保障，金融投資風險可控，從而實現股票、儲蓄利息等的增值，保證個人投資收益。
3.2個人投資理財策略面對眾多收益與風險各不相同的個人理財產品，在選擇時要遵循三大指導原則，科學地做出選擇決策，保證個人投資收益。首先要明確認知個人投資風險和預期收益之間的關系。所謂投資風險是指個人投資過程中可能損失的收益，投資收益是去除個人本金與損失后的凈利潤，面對投資風險與個人收益之間的正比關系，高風險高回報、低風險低回報是指導個人選擇的重要因素。對于我國傳統居民儲蓄習慣而言，國庫券與銀行儲蓄是風險和收益都最低的投資方式，與其他理財產品相比，安全低風險意味著投資收益低，因此個人投資理財時要針對個人經濟條件、個人需求做出合理選擇，明確股票、金融債券、銀行理財產品的風險與收益，合理控制風險與增值服務。其次要注意個人投資理財資金的流動性與投資周期。所謂投資周期是指個人理財從資金投入到回收的全部時間，資金流動性決定了資金與現金之間的轉換率。一般而言，資金周轉速度越快，投資周期越短，資金流動性越強，反之則周期長，流動性比較慢，比如銀行儲蓄可隨時取、變現速度快，但是收益偏低，與之相比，定期儲蓄周期長但是收益高。像股票、債券、保險、理財產品等投資周期就偏長，一般很難按時拿回投資資金，但是相對收益就較高，承擔的風險也大，因此個人投資理財方面要對自己的投資周期與資金周轉速度有明確認知與需求，從而指導個人進行投資理財選擇。最后是個人用于投資理財的金額大小不同，在選擇投資理財時的門檻也不同，大額投資可選擇理財產品方案多，小額投資產品則相對較少，要根據個人可用投資資金做出正確選擇。
3.3個人投資理財實踐目前我國個人理財領域最活躍的投資理財產品是基于網絡平臺的投資，這種金融上的創新對我國金融投資格局的變化產生了較大影響。網絡個人投資理財模式的興起促使金融制度與金融工具積極創新，以余額寶、招財寶等大批個人網絡金融理財產品為代表的新型投資模式悄然興起，成為當今最具活力、輻射面最廣的個人投資理財選擇。對于追求低風險、穩健收益的個人來說，銀行儲蓄、保險與貨幣型基金是較好的理財選擇，這些產品雖然收益相對較低，但是風險小，投資保值服務有保障，因此較為適合投資周期長、穩健保值的客戶，可達到預期收益，像活期與定期儲蓄存款、國債、保險產品、貨幣型基金是這類人群的主要選擇。對于收益增值要求較高的客戶，可選擇有一定風險但是收益高于銀行同期理財產品的信托產品、混合型基金與銀行發售的相關產品等。余額寶與招財寶作為高收益個人網絡理財產品，目前已經擁有上億用戶，尤其是余額寶，依托淘寶與天貓這個巨大的網絡平臺，成為阿里巴巴旗下最受人矚目的個人理財產品，也直接影響了國內個人理財儲蓄格局。與余額寶相類似的個人投資理財產品美國也曾出現過，但是由于美國儲蓄率較低且美聯儲降息，最后被迫關閉。但是在中國這個人均儲蓄率較高的國家，余額寶作為與最大網絡消費平臺淘寶天貓相聯系的理財產品，其收益率高于銀行，風險相對較低，是一種備受認可的貨幣型基金，尤其是其打出的無風險口號和高于銀行儲蓄的利率對于廣大居民有強烈吸引力。作為貨幣型基金產品，余額寶理財風險相對較低，但是同樣也存在金融風險，尤其是隨著阿里巴巴的美國上市計劃成功完成以及與國內眾多金融巨頭的合作，更是進一步增強了這款理財產品的吸引力。余額寶這款個人理財產品的流動性、低成本性、獲利性決定了其在當前個人投資理財領域的競爭實力，尤其是余額寶與阿里巴巴支付寶的合作運營模式，對于用戶而言其所代表的增利寶基金可有效集中個人閑散資金，不僅收益高，且具備一定安全性，實現了支付寶用戶、銷售平臺和結算平臺的三者共贏，不過這種理財產品的發展要著重應對網絡金融風險，這也是目前困擾國內金融理財模式發展的瓶頸，需要慎重應對。
第8篇：好的投資理財方式范文
近年來，隨著國民經濟的持續發展與新農村建設的推進，我國農村居民的收入與資金積累水平大幅遞增。然而相關研究表明，廣大農村特別是經濟相對落后地區，農村金融市場發展滯后，農民投資理財觀念滯后，金融理財渠道不寬，社會保障制度不完善等多種問題的存在，造成了我國農村投資理財狀況較差的整體局面。因此，需從多種渠道著手解決這些問題，促進農村家庭投資理財的發展。
關鍵詞：
農村；投資理財；對策
農村家庭投資理財就是在社會主義市場條件下，合理利用家庭的財務資源，針對農村家庭各個階段制定財務計劃，將資金投資于各種投資渠道，如儲蓄、股票、債券、保險和物業等，以取得合理回報，提高家庭的生活品質。
一、農村家庭投資理財的必要性
從宏觀方面看，我國農村人口占國家總人口的60%，通過農村家庭合理的投資理財，人民生活水平進一步提高，加快建設社會主義新農村的步伐，客觀上必然有利于社會主義國家宏觀經濟管理目標的實現。從微觀方面看，雖然農民現在還不是很富裕，但隨著近年來我國經濟的不斷發展，家庭收入的不斷增加，居民個人儲蓄能力的不斷增強，家庭理財需求也變得越來越強烈。培養農民的投資理財能力不僅有利于家庭經濟效益的增長，而且有利于農民思想觀念的更新，使他們更加易于接受新事物、探索新知識。
二、農村家庭投資理財存在的問題
（一）投資理財主體素質較差
廣大農民作為投資理財的主體，其自身受教育程度普遍偏低，接受外界的信息也受到了一定限制，這就導致他們的整體素質不高，投資理財的能力有限。具體來說，表現在2個方面.1.農民投資理財觀念滯后農民受傳統觀念的影響，基本會選擇將多余的資金存入銀行，先是選擇活期存款，積累到一定數額后再轉為定期存款。在大多數老百姓眼中，“投資理財”就是銀行存款的代名詞，能夠獲得一定的利息收入就已經很滿足了，甚至還有很多年紀較大的人根本不知道“投資理財”為何物。2.農民的專業分析能力不強實現低風險、高回報的有效手段是有一套適合的交易系統，并嚴格按信號操作。但是，農村居民絕大部分不懂技術分析，沒有自己的交易系統。在有限的投資活動中也基本是“道聽途說”，憑借自己的經驗分析來作出決策，而且容易被他人的看法所左右，影響投資效果。
（二）理財客體數量不足
相關調查數據顯示，農村家庭的大規模開支依次是蓋房子、娶媳婦、看病、購買生產資料，家里有大學生的，還包括供大學生的學費和生活費。對于收入不高的農民來說，扣除上面幾項開支外，剩余的資金已經非常有限，這就決定了農民可以用來理財的資金數額小，而且是不固定的。所以，在理財產品的選擇上就受到了很大的限制。
（三）理財工具種類單一
當前我國大多數的商業銀行只針對城市居民設計金融理財產品，而適合于農村市場的金融理財產品卻比較少，廣大農民享受不到商業銀行的“大眾化”服務。雖然證券投資基金的總量在不斷上升，但目前農民首選的金融資產仍然是銀行儲蓄，許多收益比較好的金融產品由于在購買規模、購買條件等方面的限制使許多農村居民望而卻步，享受不到投資理財的好處。
（四）理財的保障性制度不完善
雖然現在農村基本普及新型農村合作醫療制度，能解決基本的看病問題和大病費用的有限額度報銷問題。但是，在絕大部分農村地區，居民養老主要仍然依靠土地和家庭，沒有社會養老保險、失業保險、工傷保險和生育保險等。在社會保障制度不健全的前提下，一旦農民的財富遭受較大的損失，他們的未來就難以保障，這就使農民在作出投資決策時有很多的顧慮，他們首先考慮的不是投資收益率而是資金的安全性，這就使很多具有高回報率的金融工具遭受白眼，不被農村金融市場所接納。
三、農村家庭投資理財的改進措施
（一）提升農民的綜合素質
提升農民的綜合素質需要多管齊下。首先，政府應在這方面發揮最大的積極作用，定期舉行免費金融理財課程的推廣，利用報刊雜志、廣播電視等媒體積極推出投資理財服務專欄知識。其次，銀行、證券公司也應安排投資理財專業技術人員到農村開展投資理財講座，在和農民的接觸中關注他們的思想意識的變化，消除他們的一些偏見和顧慮，幫助他們樹立正確的投資理財觀念。最后，農村居民自身也應多接觸新鮮事物，緊跟信息經濟社會發展的步伐，勇于改變自己的思維方式和理財習慣，從根本上提升自身的綜合素質。
（二）合理配置資產，彌補資金短缺問題
一是通過盤活農村家庭已有資產，使資產保持一定的流動性。目前，農村生產用固定資產及經營土地的投入較多，變現能力較低，資產的流動性仍然不足，這就需要農村居民切實做到合理調整自身經濟收入的分配，盤活已有的資產。二是靈活調整理財產品，隨“生命周期”選擇適當的理財產品，保證有充足的資金應不時之需。
（三）金融機構開發更多適合農民的理財產品
金融機構要根據農村居民的理財需要，針對農村居民經濟收入低、抗風險能力差、思想保守等實際狀況，開發一些迎合農村居民理財需要和理財心理偏好的金融理財產品。著重考慮以下幾個因素：進入門檻高度、操作難易程度、收益的穩定性、手續成本費用量、風險大小以及變現和流通能力等，增強金融產品的吸引力，讓更多的農村居民參與進來。
（四）發展理財人，增強農民抗風險能力
結合農村居民的實際情況，銀行可以考慮設立專門的理財人，在貼近農村居民的村鎮銀行、農村合作銀行等金融機構提供服務，幫助農民進行專業的理財指導和業務活動。
（五）建立健全社會保障制度，解決農民的后顧之憂
政府應加大社會保障制度的種類和覆蓋面，健全農村養老保險、醫療保險、失業保險等保險體系，使農村人民的生活更有保障性和安全性，老有所養、老有所醫，免除或減少農民對未來不確定性的憂慮，從而更加勇敢地進行金融投資，增加資金收益。
參考文獻：
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第9篇：好的投資理財方式范文
關鍵詞:家庭投資理財,行為分析,投資收益,投資風險
隨著我國經濟的發展,人民生活水平的提高,家庭金融資產的不斷增加,投資理財已成為日益重要的問題,家庭投資理財是針對風險進行個人資財的有效投資,以使財富保值、增值,能夠抵御社會生活中的經濟風險,不管是儲蓄投資、股票投資,外匯、保險投資,由于投資品種日益增多,所需的專業知識也不盡相同,投資方法也很難完全掌握,家庭的資產選擇、組合、調整行為均定義為家庭對某一種或某幾種資產所產生的需求偏好和投資傾向,本文對家庭的投資理財的這一行為進行了分析,并對家庭投資理財制勝之道和家庭投資理財風險及其規避進行了分析,希望對家庭投資理財的實踐有所幫助。
一、家庭投資理財的選擇
(一)、進行家庭投資理財選擇的必要性
家庭在投資時,首先面臨的就是投資方式和領域的選擇,一般應以資產的收益與風險以及相互制約關系為考慮基本點,選擇某種或某幾種資產,并決定其投人數量與比例。改革開放以前,在大多數中國老百姓眼里,“投資理財=銀行=儲蓄所”,個人金融投資給老百姓帶來的僅僅是“存錢生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”,個人可支配的收人也達到了數萬元。新的投資品種逐漸成為個人投資理財的重筍組成部分。諸如金融期貨、金融期權等新興的個人投資理財工具層出不窮,對現代個人理財投資組合影響很大。在眾多的資產選擇方式中,及時引導家庭利用資金市場的不景氣,以較低的成本籌措社會游資,選擇自己適合的方式進行理性投資,就是一種不景氣市場條件下的資產選擇策略。
如2006年前的中國股市十分低迷,有不少頭腦清醒,有遠見的投資者,敢以兩分的利率向自己的親朋好友借錢和籌集未到期的銀行定期存單,他們將存單用于銀行的抵押貸款,并將貸款和借來的資金存入銀行用于購買股票,由于投資機會把握準確,投資方式選擇合適,結果不到一年,2006年下半年股市興旺,他們購買股票的收益率達到100%,獲得了令人咋舌的高回報。理論與實證分析表明:家庭對資產的選擇標準大都是以帶來近期新的收人或收人相對量的增加。根據財力和能力使投資多元化,但要避免盲目從眾投資、借錢投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款,成長型的如債券、基金等;高風險高收益型的如期貨、外匯、房地產等;精專業知識的如郵品、珠寶、古玩、字畫等。盡可能地使投資多元化,但切記不要盲目從眾投資,要發揮個人特長,盡可能多元投資,獲得最大收益。
(二)、家庭投資理財的品種
當前,新的投資品種逐漸成為個人投資理財的重筍組成部分。諸如金融期貨、金融期權等新興的個人投資理財工具層出不窮,對現代個人理財投資組合影響很大。現在家庭投資理品種主要有:
1.銀行存款。對普通百姓來講,存款是最基本的投資理財方式。與其它投資方式比較,存款的好處在于:存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩定性、安全性。在確定進行儲蓄存款后,投資者面臨著存款期限結構的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期,在定期存款中,是只存一年還是更長的時間,這主要看將來的收人和支出狀況,以及對未來其它更好投資機會的預期和把握。
2.股票投資。在所有的投資工具中,股票(普通股)可以說是回報率最高的投資工具之一,特別是從長期投資的角度看,沒有一種公開上市的投資工具比普通股提供更高的報酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發給股東的人股憑證,是代表股份資本所有權的證書和股東借以取得股息和紅利的一種有價證券,股票己成為家庭投資的重要目標。
3.投資基金。不少人想投資股市,但是不懂得如何選擇適合自己的股票,最理想的方法是委托專家代做投資選擇,這種投資方式便是基金。投資基金是指通過信托、契約或公司的形式,通過發行基金證券,將眾多的、不確定的社會閑散資金募集起來,形成一定規模的信托資產,交由專門機構的專業人員按照資產組合原則進行分散投資,取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比,投資基金的優勢是專家管理、規模優
勢、分散風險、收益可觀。家庭購買投資基金不僅風險小,亦省時省事,是缺少時間和具有專業知識家庭投資者最佳的投資工具。
4.債券投資。債券介于儲蓄和股票之間,較儲蓄利息高,比股票風險小,對于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉讓、收人穩定等特點,深受保守型投資者和老年人的歡迎。
5.房地產投資。房地產是指房產與地產,亦即房屋和土地這兩種財產的統稱。由于購置房地產是每個家庭十分重大的投資,所以家庭要投資于房地產應該做好理財計劃;合理安排購房資金并隨時關注房地產市場變化,以便價格大幅度看漲時,賣出套現獲取價差。在各種投資方式中,投資房地產的好處是其能夠保值,通貨膨脹比較高的時候,也是房地產價格上漲的時期;并且,可以房地產作抵押,從銀行取得貸款;另外,投資房地產可以作為一份家業留給子女。
6.保險投資。所謂保險,是指由保險公司按規定向投保人收取一定的保險費,建立專門的保險基金,采用契約形式,對投保人的意外損失和經濟保障需要提供經濟補償的一種方法。保險不僅是一種事前的準備和事后的補救手段,也是一種投資行為。投保人先期交納的保險費就是這項投資的初始投入;投保人取得了索賠權利之后,一旦災害事故發生或保障需要,可以從保險公司取得經濟補償,即“投資收益”;保險投資具有一定的風險,只有當災害或事故發生,造成經濟損失后才能取得經濟賠償,若保險期內沒有發生有關情況,則保險投資
全部損失。家庭投資保險的險種主要有家庭財產保險和人身保險。目前,各大保險公司推出的扮資連結或分紅等類型壽險品種,使得保險兼具投資和保障雙重功能。保險投資在家庭投資活動中不是最重要的,但卻是最必要的。
7.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數量的保證金,通過交易所進行,在將來某一特定的時間和地點交割某一特定品質、規格的商品的標準化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類,對期貨交易的選擇要謹慎行事。
8.藝術品投資。在海外,藝術品已與股票、房地產并列為三大投資對象。藝術品與其它投資方式相比較,具有以下優點:一是投資風險小。藝術品具有不可再生性,因而具有極強的保值功能,其市場波動幅度在短期內不很大,所以投資者能把握自己的命運,安全性強。 二是收益率高。藝術品的不可再生性導致藝術品具有極強的升值功能,所以藝術品投資回報率高。但同時,藝術品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動性,一旦購進藝術品,短期內不一定能出手,其購人與售出之間的期限可能長達幾年、幾十年、上百年,對于資金相對不太寬裕的一般家庭是不現實的。二是一般情況下藝術品的鑒別需要較強的專業知識,不具有鑒定能力的家庭和個人還是謹慎行事。
二、家庭投資理財的組合
不管是金融資產、實物資產,還是實業資產,都有一個合理組合的問題。從持有一種資產到投資于兩種以上的資產,從只擁有非系統性的單一資產變成擁有系統性的組合資產,這是我國家庭投資理財行為成熟的重要標志,許多家庭已經認識到具有實際經濟價值的家庭投資組合追求的不是單一資產效用的最大化,而是整體資產組合效用的最大化。因為資產間具有替代性與互補性,資產的替代性體現在各種資產間的需求的多少。
相對價格、大眾投資偏好,甚至收益預期的變動均可能呈現出彼消此長的關系。資產的互補性表現為一種資產的需求變動會聯動地引起另一種或幾種投資品的需求變動,如住宅和建材、裝修業的聯動關系等。所以從經濟學的角度不難證明,過多地持有一種資產,將產生逆向效應,持有的效用會下降,成本上升,風險上升,最終導致收益的下降。這不利于家庭投資目標的實現,而實行資產組合,家庭所獲得的資產效用的滿足程度要比單一資產大得多,這經常可以從資產的持有成本,交易價格、預期收益、安全程度諸方面得到體現。比如,市場不景氣時,一般投資品市場和收藏品市場同時處于不景氣狀態,但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場疲弱程度并不相同,有的低于面值或成本價,有的維持較高的價格,也是有可能的,這時頭腦清醒,有鑒別能力的投資者,會及時選擇上述形式的資產中,哪些升值潛力大的品種進行組合投資,也會獲得可觀的效益。我國已有不少家庭不僅可以較自如地運用資產組合的一般投資技巧,在投資項目上注重資產澡的替代性和互補性,做到長短結合,品種互補,長期投資與短期投機互為兼顧,并且在市場的進人與退出技巧上亦能自如運用。自有資金與他人資金互相配合,從而使家庭投資理財的效益大力提高。這是效益較佳的資產組合方式。
資產投資需要組合,才能既有效益又避開風險,許多家庭已懂得這一道理,并付諸于自己的投資活動中,但通過大量實證分析,我們發現,有不少家庭,只是單純地將增加幾種投資品種,缺乏內在聯系的“湊合”在了一起,并不考慮資產間如何組合才能做到有比例地相互聯系和相互結合。其實資產組合是優化家庭財產結構和資產結構,變短期的低收益資產組合為長期的高收益資產組合的一系列活動。有一部分家庭,以中老年家庭為主要構成部分,他們的資產組合中,投資意識不強,保值的意愿使其資產過份向低風險低收益的品種集中,比如儲蓄可能占銀行與金融資產的85%以上,證券投資的比重過小,其家庭的實物資產多選擇有較強消費性質的耐用消費品,是一種較典型的低效益資產組合方式;也有的家庭,以年輕夫婦為重要構成部分,其家庭投資又過份向高收益高風險的品種集中,帶有明顯的追求投機利潤的家庭投資組合,如過份投向股票、期貨、企業債券、外匯等形式,甚至為貪圖高利參與各類社會集資,一旦失手,往往可能血本無歸。這也是一種低效益的資產組合方式。還有的家庭雖然也認識到了高收益與高風險并存的道理,并開始按多品種,多期限組合投資項目,但對投資與投機的雙重功能,相互關系,對投資項目的市場分割與轉換認識不足,以及自有資產與他人資產的關系處理上容易失誤,這也是低效益的資產組合方式。
三、家庭投資理財的調整
資產的組合要長期且經常處于效益最大化的狀態,資產的組合就不能只是短期的靜態剖面,而是一個動態的非線性過程,是對各種市場因素進行合理預期后,不斷修正完善已實施的資產組合方案的過程。所以資產組合實際是一系列變動因素組成的函數,不斷進行合理地有效地調整的依據是決定這一函數的基本變量是一系列不確定的因素:比如,家庭在占有信息并不充分的情況下進行投資組合,信息的無限性與信息占有的有限性間的矛盾始終存在,資本市場的不均衡是經常的,均衡是偶然的瞬間的,這里存在市場預期的困難,此外,政府的干預更具有不確定性,我國投資市場的政府干預力度較大,有時干預的依據不足,隨意性的主觀存在,使家庭關注客觀經濟運行走勢的同時,經常要揣測政府對資本市場的政策干預,以此來決定投資組合與調整,比如我國股市的大起大落和其基本運行趨勢,經常與政策的干預有關。
資產調整基本反映出家庭對自身擁有資產的均衡預期的要求,家庭在投資調整過程中,決定各種資產相互依存關系并合理構筑自己的資產需求函數時,首先要考慮資產構成的均衡狀態,是以市場上供求關系,所決定的資產偏好,收益支付能力為依據,從中發現最優的資產構成及實現方式,其次是對資產變動進行合理預期,使效益不僅在短期內符合收益最大,風險最小的原則,而且在長期運行中,也要使資產的效率最大,根據西方經濟學的資產選擇
與調整理論:資產的組合順序是,先選擇無風險資產,再選擇風險和收益都一般的資產,最后追加風險和收益都較高的資產投人,這樣的資產調整是按照風險收益的要求進行的,符合資產組合的層次性,系統性要求,這樣的資產調整是高效合理的。
確認家庭是投資市場的一個重要主體的地位,認識其投資行為正不斷趨于成熟,賦予他們更多的投資品種的選擇,尤其是從安全性、流動性收益性不同方面拓展渠道和品種是政府從宏觀角度應進一步解決的問題,以金融資產的多元化提供為例,在金融工具的提供上,在普通股之外,能否考慮增加優先股等種類,能否在現有國債的基礎上增加品種,擴大金融債券,企業債券的發行規模是十分重要的。此外,金融衍生工具,包括股票期貨,指數期貨,債券期貨等也不應持拒絕排斥的態度,衍生工具有投機性強、風險大的一面,但管理得法,規范得當,還有降低風險的一面,發達國家對衍生工具的使用已非常普遍。
四、家庭投資理財如何獲取收益:
現在,不少家庭投資理財收效不理想,有的甚至因投資失誤和理財不當而造成嚴重損失。那么,家庭投資理財,到底如何進行,才能取得預期收益呢?筆者進行了探討:
(一)、制訂投資理財計劃堅持“三性原則”—安全性、收益性和流動性。所謂安全性,將家庭儲蓄投向不僅不蝕本、并且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑,這是家庭投資理財的首要原則。所謂收益哇,將家庭儲蓄投資之后要有增值,當然盈利越多越好,這是家庭投資理財的根本原則。所謂流動性,即變現性,家庭儲蓄資金的運用要考慮其變成現金的能力,也就是說家里急需用這筆錢時能收回來,這是家庭投資理財的條件,如黃金、熱門股票、
某些債券、銀行存單具有較高的變現性,而房地產、珠寶等不動產、保險金等變現性就較差。
(二)、了解和掌握相關領域和學科的知識。在進行家庭投資理財過程中,將涉及金融投資、房地產投資、保險計劃等組合投資,因而,首先要了解投資工具的功能和特性,根據個人的投資偏好和家庭資產狀況有針對性地選擇風險大小不同的儲蓄、債券、股票、保險、房地產等投資工具,制定有效的投資方案,最大限度的規避風險、減少損失。了解國家的時事動向,掌握宏觀經濟政策、相關的法律法規。家庭投資離不開國家經濟背景,宏觀經濟導向直接制約投資工具性能的發揮和市場獲利空間;同時,了解國家的法律法規,使得投資合法化,不參加非法融資活動,在可能的情況下通過合理避稅提高收益。
(三)、家庭投資理財要有理性,精心規劃,時刻保持冷靜頭腦。
科學管理如何妥善累積人生各階段的財富,并且將財富做有計劃有系統的管理,是現代家庭必備的理財觀。(1)建立流動資金。流動資金的規模通常應該等于3個月或6個月的家庭收入,以防可能出現突發的、出乎預料的應急費用。流動資金的合理投資渠道應是銀行的常規性儲蓄存款、短期國債等可變現資產。(2)建立教育基金。當今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢,如果現在預測的資金需求在十幾年后可能會與實際的需要之間存在很大差異,要達到這些目標就得進行長期的資產積累,并保證資產免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財專家都推崇定期定額投資基金的方式,您可以選擇一股只有增長潛力的股票或偏股票型基金,每月定期購買相同金額,通過時間分散風險。(3)建立退休基金。在開始為退休做準備的早期階段,投資策略應該偏重于收益性,相對也要承擔較高的風險;而越接近退休,退休基金的安全性就越發重要,保險方面也要進一步加大養老型險種投入。
(四)、計算“生活風險忍受度”,量力而投。所謂“生活風險忍受度”是指如果家庭主要收人者發生嚴重事故,家庭生活所能維持的時間長度。因而對家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險投保力度,尤其是家里有經濟上不能自立的家庭成員,要為其做好一段時間的計劃,以免在主要收人者發生意外時他們無法正常生活;此外,在正常生活過程中也要預留能維持3個月左右的生活開支,然后再選擇投資,以備急需之用;同時,不能以降低生活質量而過度投資。
五、家庭投資理財風險及其規避:
凡是投資都有風險,只是風險的大小不同而己,家庭投資亦如此。家庭投資理財可能遇到的風險:風險是指由于各種不確定性因素的作用,從而對投資過程產生不利影響的可能性。一旦不利的影響或不利的結果產生將會對投資者造成損失。風險分為系統風險和非系統風險。系統風險主要由政治、經濟形勢的變化引起,如國家政策的大調整、經濟周期的變化等;非系統風險主要由企業或單個資產自身因素導致。家庭投資風險主要有:政策風險,指因國家經濟金融政策的出臺實施或調整變化而給投資者帶來的風險。法律風險,指因違反國家法律法規進行金融投資而形成的風險。市場風險,指因市場變化而造成的風險。機構風險,指因金融機構經營管理不善而給投資者帶來的風險。詐騙風險,指家庭在投資過程中被人詐騙而形成的風險。操作風險,指家庭進行金融投資的過程中因操作不當而形成的風險。
(一)建好金融檔案。在家庭金融活動頻繁的今天,眾多的金融信息已經很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚,由此導致了一系列問題:有的銀行存單和其它有價證券被盜或丟失后,卻因提供不出有關資料,無法到有關金融機構去掛失;有些股民股票買進賣出都不記賬,有關上市公司多次送股后,竟搞不清帳上究竟有多少股票,以至錯失了高價位拋出并盈得更多利潤的良機;有的將家庭財產或人身意外傷害等保險憑據亂放,一旦真的出了事,卻因找不到保險憑單而難以獲得保險公司理賠,等等。
只要建立家庭金融擋案,這些問題就完全可以避免。建立家庭金融檔案主要可從以下三個方面入手:首先,明確入檔內容。(1)各類銀行存款和記賬式有價證券存單姓名,賬號、所存金額和存款日期及取款密碼;(2)股票買賣情況記錄;(3)各類保險憑據;(4)個人間相互借款憑據;(5)各種金融信息資料,如銀行分檔存款利率、國庫券發行和兌付信息、股市行情信息等;(6)家庭投資理財方法和增值技藝的資料。其次,掌握入檔方法。家庭投資額不多的,可專門用一個小本子記載即可;如投資較多,則應建立正規賬冊,區別類型,分別將家庭金融內容逐一記入,并將每次金融活動內容一筆筆記清;家庭有電腦的,則可發揮這一優勢,將個人家庭金融檔案存入電腦,以便隨時檢索。再次,把握重點問題:入檔要及時,不能隨便亂放導致金融資料散失;內容要全面,應入檔的各種金融內容,都要完全齊備地進入檔案;存檔要保密,對存單(身份證、個人印章、取款密碼等有關家庭金融安全的重要檔案資料,要分別存檔,電腦建檔還應設置密碼;資料要納新,定期清理老資料,存入新資料,使檔案任何時候都有投資參照價值;應用要經常,堅持常翻閱,常研究,籍以提高理財本領,提高投資效益,同時,防止存款到期忘記支取,避免家庭投資利益損失。
(二)、打造個人信用所謂個人信用,即個人向金融機構借貸投資或消費時,所具有的守信還貸紀錄。它是公民在經濟活動中不可或缺的 “通行證”。目前,居民建立個人金融信用,可采取兩種辦法:其一,利用銀行金融創新機遇證明個人信用。近年來,商業銀行紛紛推出信用卡、貸記卡,持卡者守信還貸,就能建立起個人信用。其二,借助中介服務機構建立個人信用。如上海資信有限公司就為銀行和個人提供個人信用聯合征信服務。通過個人信用信息采集、咨詢、評估及管理,建立個人信用檔案數據中心,為市民申辦信用消費提供配套的個人信用報告。廣大居民在進行冢庭借貸投資或消費時,應借助這樣的中介服務,建立個人信用,取得向多家銀行借貸的“通行證”。
(三)、家庭投資者要及時查明實際遇到風險的種類、原因,并及時采取補救措施。由于外部原因引起的風險,如存折丟失、密碼被盜等造成的風險,應及時與銀行聯系掛失;如由于金融詐騙所形成的風險,應及時采取多方式、多手段進行摧收,直至訴諸法律,以最大限度減少損失。由于國家宏觀經濟政策的變化造成的風險,應及時調整修改投資計劃和投資方案,如利率下調,就調整儲蓄結構;如資本市場不景氣,就調整股票、期貨、基金、債券結構。
結論:家庭投資理財是一項家庭中的系統工程,需要用一生的時間和精力來周密規劃、精心搭理;要科學合理地掌握理財原則,擴大投資渠道,運用各種理財工具,科學組合、分散風險,走出理財誤區,最大限度地發揮資金的使用效應。總之,家庭投資理財的健康發展,一方面需要加強家庭理財的科學規劃,建立適合自身的理財方式,另一方面也需要金融機構開發出更多更好的理財產品,創造良好的投資環境,優化使用家庭的投資資金,提高其投資的收益率,才有可能最大限度地動員家庭家庭持有的資金,從而實現家庭財產使用效益的最大化,才能真正使家庭投資理財成為中國經濟增長的重要支撐點,推動我國經濟又好又快地發展。
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