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第1篇：區域信用體系建設范文

一、充分認識推進企業信用體系建設的重要意義

推進企業信用體系建設是完善社會主義市場經濟體制的重大舉措，建立健全企業信用體系，是社會主義市場經濟體制建設的重要組成部分。市場經濟是信用經濟，完善社會主義市場經濟體制，必須建立健全適應現代市場經濟要求的社會信用體系。

推進社會信用體系建設是促進區域經濟發展、建設科技*的必然要求。當前*區經濟繁榮發展，市場交易活躍。建立健全社會信用體系特別是企業信用體系建設，有利于降低經營成本，提高經濟效率；有利于擴大社會誠信交易，提高企業信用化水平；有利于增強經濟活力，推動經濟又好又快發展。

推進社會信用體系建設是構建和諧社會、創建文明城區的重要內容。和諧社會是誠信社會，建立健全社會信用體系，有利于營造守信光榮、失信可恥、無信為憂的社會氛圍，提高社會誠信水平，促進社會和諧穩定和文明進步。

二、推進企業信用體系建設的總體要求

（一）指導思想

全面落實國務院辦公廳《關于社會信用體系建設的若干意見》精神，圍繞創建全國文明城區的測評標準，以法制為基礎，信用制度為核心，逐步建立健全區域企業信用體系，為促進經濟社會又好又快發展創造良好環境。

（二）主要目標

健全完善企業的納稅、合同履約、產品質量等方面的信用記錄，建立政府部門間的企業信用信息公開共享機制和信用正向激勵機制，推進中小企業信用制度建設，優化區域信用環境，提高公共服務和市場監管水平。

（三）基本原則

1.堅持政府推動，市場運作。充分發揮政府在信用體系建設中的主導作用，認真履行市場監管職能，健全完善政府職能部門掌握的企業信用信息。搭建平臺，發展信用中介服務，培育信用服務市場，優化信用環境，促進信用信息交易和信用服務的公平競爭。

2.堅持突出重點，分步實施。增強企業信用意識，建立企業信用制度。先骨干企業、后一般企業，先試點、后推廣，明確階段性目標和任務，有步驟、分層次推進企業信用體系建設。

3.堅持依法建設，嚴格監管。嚴格依據有關法律法規推進企業信用體系建設，統一信用信息的采集、披露和使用標準，依法保護信用主體的合法權益。建立信用正向激勵機制，依法監管和規范信用服務行為和市場秩序。

三、重點工作

推動企業加強信用建設，從我區實際出發，今年主要做好以下三項工作：

（一）建立企業信用檔案，建設*區企業信用信息管理系統。政府職能部門和行業主管部門，分別建立各自部門的企業信用檔案。整合政府職能部門、行業主管部門所掌握的涉及企業的信用信息，建立*區企業信用信息管理系統，推動部門、行業之間的信用信息互聯互通，實現信用資源共享。

（二）引進第三方專業信用評級機構，推動企業參加信用評級。向企業推介在中國人民銀行備案的、我區認可的第三方專業信用評級機構，以中國人民銀行現行的企業信貸信用評級規范為依據，推動企業本著自愿的原則參加信用評級，對首批參加信用評級試點的企業給予資金支持。

（三）探索實行企業信用頒證和信用擔保服務。以政府職能部門監管企業的信用記錄和專業評估機構的評級結果為依據，每年對信用良好企業頒發信用證書，并發揮信用證書在企業融資、擔保、交易等方面的參考作用，培育信用產品的供求機制。

四、保障措施

（一）加強領導

區政府成立推進*區企業信用體系建設工作領導小組，由區委副書記、區長韓宏范任組長，區委常委、常務副區長郭建勛任副組長，相關部門主要負責同志為領導小組成員。領導小組下設辦公室，辦公室設在政府研究室，負責日常工作。

（二）明確職責

領導小組定期召開會議，研究部署工作任務。領導小組辦公室牽頭做好日常協調溝通工作，工商、稅務、質檢以及區各相關職能部門要圍繞建設企業信用體系的要求，明確工作任務，按時間進度安排完成企業檔案記錄，提供信用信息等相關工作。

第2篇：區域信用體系建設范文

關鍵詞:產業集群;金融體系;政府行為

中圖分類號:F062 文獻標識碼:A 文章編號:1003-3890(2010)04-0077-05

一、引言

產業集群是一組在地理上靠近的、相互聯系的公司和關聯的機構,它們同處于或相關于一個特定的產業領域,由于具有共性和互補性而聯系在一起。20世紀90年代中期以來,中國經濟進入快速發展軌道,全國多個省份經濟迅速發展,形成多處產業集群。總體而言,中國的產業集群總體水平較低,部分產業集群出現衰退,而更多產業集群處于低水平擴張狀態,集群內部產業鏈不夠完善,產業競爭力和產業集群抗拒風險的能力有待提高。筆者從地方政府的視角出發,分析地方政府在產業集群的金融體系建設方面的作用,并試圖總結出正反兩方面的經驗和教訓,為中國各級地方政府加強區域金融體系建設,構筑產業集群融資平臺提供建設性的政策建議。

二、產業集群配套金融體系建設的必要性分析

Luigi Guiso,Paola Sapienza和Luigi Zingales(2002)以中小企業和產業集群較為發達的意大利為例,研究了區域金融發展對經濟增長的重要性。結果表明:區域金融發展對區域經濟增長有很強的促進作用,區域金融發展是區域經濟成功的重要決定因素。Greenwood & Jovanovic(1990)以及Levine(1992)的研究指出:金融中介體系的組建存在較高的固定成本,導致金融發展與經濟增長之間的“門檻效應”。由于門檻效應的存在,只有在其經濟規模達到某一水平之后才能發展特定的金融體系,這時金融發展才會體現出對經濟增長的促進作用。

產業集群內部企業眾多,集群的規模擴張、技術創新和產業升級均需要大量資金。但由于中國多數產業集群脫胎于草根經濟,所在的地理區域行政級別較低,甚至遠離城市,再加上中國存在較為嚴格的金融管制,民營金融比重極低,金融業處于國有金融機構的寡頭壟斷狀態,而四大商業銀行10多年來從縣市基層戰略推出,產業集群內部及時開設了金融機構,囿于信貸審批權限的上收,資金短缺的狀況仍然十分普遍。

但另一方面,產業集群作為經濟活動十分活躍的板塊,隨著經濟總量的擴張和產業集群的升級,有希望首先達到金融機構產生的門檻,內生出區域金融組織。改革開放以來,浙江溫州等地產業集群和民間金融長期相互支撐、共同發展的歷程,便是最好的證明。河北省霸州市近年來民營企業發展迅速,帶動了民營金融的發展。同時,伴隨著產業集群的日漸壯大,吸引了華夏銀行、民生銀行、興業銀行、浦發銀行、交通銀行、光大銀行、招商銀行來開展業務,區域金融體系初步形成,金融生態建設成效顯著,區域經濟與金融實現了良性互動。

中國多數產業集群脫胎于“小規模、大群體”的民營經濟模式,實際上是一條鄉村工業化之路。傳統農業社會的熟人社會機制雖然受到沖擊,但是根植性特征決定了熟人之間的相互信任和信譽機制在產業集群內的有效性。隨著集群內部企業的發展,企業資金余缺的調劑、借貸現象增多,民間借貸組織出現,部分人和資金分離出來專門從事資金借貸業務,成為非正規金融機構,這在經驗上與中國產業集群發展的實踐吻合,在理論上與門檻效應的邏輯相一致。

但是,隨著企業的發展,企業對外交往大大增強,最初的熟人社會和半熟人社會逐漸被陌生人社會所取代,基于熟人社會的人格化交易大大降低,而基于法律和契約的現代社會交易方式成為必然要求。另一方面,隨著產業集群的發展,依靠非正規融資和少量的銀行貸款顯然不能滿足產業集群發展和產業升級的需要,所以必須加強產業集群金融體系建設,引進國有銀行和股份制銀行、地方城市商業銀行和信用社,以及發展新型金融機構。誠然,小額貸款公司和村鎮銀行等新型農村金融機構的初衷是為了服務農業,但是,實踐證明,這些新型農村金融機構成功的案例更多地來自于產業集群和鄉村工業化的強大動力。

就企業而言,管理水平和財務等方面的規范程度亟待提高。盡管學術界對于產業集群融資優勢的研究較多,但國有商業銀行的信貸政策對產業集群也沒有明確的傾斜。同時,由于信貸審批權的上收,即使基層行處了解企業的經營狀況也難有較大作為。此外,鄉土社會的“閑言碎語”式的信息傳遞方式和一些私人信息必然不會被正規金融機構所接受,雖然也存在關系型融資,但是依靠政府、企業和相關部門確立征信機制和強化擔保體系建設成為必然要求。上述因素都在不同程度上制約著金融機構對產業集群的支撐度,決定產業集群升級的成效。面對嚴峻的經濟形勢,地方政府、企業協會、銀行等各方通力合作,強化產業集群配套金融體系建設已是勢在必行。

三、產業集群金融體系建設的地方政府作用分析

一般來講,集群的出現大都是自發形成的,不是政府有意識計劃和干預的結果。產業集群發展到一定階段,就需要包括政府在內的相關機構組織的扶持,外部機構的支持和服務,使產業集群保持長期競爭優勢。特別是在中國市場不完善、中介組織缺位的情況下,地方政府的介入和干預,對于克服“市場失靈”,促進產業集群的發展顯得更加必要。產業集群金融體系的建設和金融生態的改善,對于產業升級至關重要,金融體系作為產業集群的配套設施,具有公共品的性質,是地方政府推動產業集群升級的重要內容,產業集群融資平臺的建設,對于消弭金融管制和信貸審批權限上收帶來的現實困難,化解當前經濟形勢下出口不振、訂單減少等現實困難,更是具有深刻的現實意義。

在民營經濟較為發達的地區,部分金融機構也會開設分支機構(如與“白溝”臨近的高陽縣龐口鎮摩托配件市場,農業銀行就設有分理處),但由于信貸審批權限的限制,這些分支機構對區域經濟的支撐顯得十分有限,保定市政府將白溝鎮的行政級別由副縣級上升到副廳級(白溝鎮從高碑店劃出,并入新成立的“白溝?白洋淀溫泉城”,溫泉城的行政級別為副廳級),既大大拓展了“白溝?白洋淀溫泉城”的財權、規劃審批權,國有金融機構的行政級別和貸款審批權限相應提高,為區域經濟與金融發展帶來了新的機遇。

盡管中國區域經濟集群化發展勢頭強勁,但由于中國產業處于世界價值鏈的低端,對要素和需求的依賴程度較高,抗風險能力較差,升級的壓力更大,難度更高。以河北省為例,曾經名動一時的清河羊絨受原料產地限制和增值稅改革影響,迅速衰落;肅寧和棗強等地裘皮加工產業集群,在俄羅斯暖冬和稅案的影響下,發展勢頭下滑。河間的線纜產業作為資本密集型行業,苦于資金限制,發展緩慢,而保定的新能源產業,則在“保定?中國電谷新能源產業投資信托基金”融資平臺支撐下迅速崛起,這也說明了地方政府金融體系建設對于產業集群發展與升級的重要意義。在當前嚴峻的宏觀經濟形勢下,中國中小企業的資金鏈普遍緊張,產業集群遭遇前所未有的挑戰,地方政府必須采取有力手段,傾力打造金融支撐平臺,才能實現“轉危為機”。

對政府而言,產業集群化和園區化成為一種現實要求,而相關金融體系作為產業集群和產業園區的配套設施必不可少。由于集群內企業眾多,外部性強,政府在產業集群配套金融體系建設方面提供的公共服務,社會效益更為突出。產業集群往往具有小規模、大群體優勢,產業分工和協作關系緊密,企業之間上下游產業鏈層次分明,對于銀行挖掘有潛質的客戶群體,降低營銷成本和信息不對稱程度具有明顯優勢。比之單個企業,政府的優惠政策和配套服務覆蓋范圍更大,成本更低。同時,由于集群內企業存在非規范性和不足,信息不能被正規金融機構掌握,產業集群的優勢,不能被正規金融機構接受,需要政府采取措施,外聯內引金融機構,搭建服務平臺,推動擔保體系建設,加強銀企、銀政合作,開辟各種非銀行融資渠道,改善區域金融生態。

當前,中國產業集群配套金融體系建設還存在很多不足。產業集群升級和配套金融體系建設的必要性并未成為地方政府的共識,而且由于任期的限制,地方政府制定長期規劃,抓金融體系建設、強化擔保體系、改善金融生態的積極性也不是很高。而且國有金融機構的垂直領導的初衷也正是為了撇清國有金融機構與地方的關系,減少行政干預。但是,歷史經驗表明,金融創新大多來自于逃避管制,中國地方政府駕馭經濟的能力已有所增強,地方金融“一放就亂、一抓就死”的情況已不多見,而且產業集群發展有其獨特的規律。所以,面對當前嚴峻的宏觀經濟形勢,各級政府尤其是地方政府,必須充分重視產業集群配套金融體系建設,采取有力措施,打造區域融資平臺,為產業集群發展提供有力支撐。

四、地方政府推進產業集群配套金融體系建設的政策建議

林毅夫、姜燁(2006)的實證研究表明:銀行業結構以及銀行業結構與經濟結構的匹配程度能夠對經濟增長產生顯著的影響:大型企業比重越高的地區,銀行業集中度的提高能夠促進經濟增長;非國有企業比重越高的地區,銀行集中度的降低,能夠促進經濟的增長。當前,中國巨額存貸差與民營企業融資困難并存的現狀和矛盾十分突出,在金融危機背景下,保證資金鏈不斷更是重中之重。各級地方政府要依托現有產業集群,強化金融體系建設,增加金融市場主體,發展多元化金融組織,提高區域金融與區域經濟的匹配度,積極創新融資模式,打造產業集群融資平臺,提升中國產業集群的競爭力,實現“轉危為機”。

(一)內聯外引,發展各類金融組織

中國企業集群地區的民營金融與當地經濟的發展比較而言,嚴重滯后,當前企業群發展迅速的區域必須加快民營金融機構的發展。首先,積極發展小額貸款公司、村鎮銀行等農村新型金融機構。此外,要發揮區域性股份制銀行、城市商業銀行和信用社、農村信用合作社和農村商業銀行與農行的作用,積極引進各類金融機構,構建多元化的融資平臺。

近年來,河北金融機構的引進和培育取得了較大進步,除原有的四大商業銀行和交行、中信實業、華夏、民生等股份制商業銀行外,又引進了浦發銀行、渤海銀行和興業銀行等股份制商業銀行。河北省建設投資公司等14家投資機構穩步發展,為全省經濟和社會發展發揮了重要作用。

同時,河北省小額貸款公司發展迅速,在全國占有重要地位,有不少成功之處值得兄弟省市借鑒。截至2008年7月末,河北省小額貸款公司已成立83家(其中有25家未開展業務),每家最低注冊資本2 000萬元,注冊資本總額達到34.83億元。貸款手續簡便,質量較好,已累放貸款39.01億元。河北省開展小額貸款的三個典型縣市,易縣、霸州、三河,兩個在廊坊。截至2008年初,廊坊小額貸款公司發展到17家,累計放貸9.16億元。這些小額貸款公司以區域內中小企業為主要服務對象,貸款額度一般沒有上限限制,經營方式靈活,利率適當,運行良好。因此,有條件的地方政府,可以積極試點推廣。

(二)努力改善產業集群的金融生態

La Porta、Lopez-de-Slianes、Shleifer和Vishny(1997,1998)、Claessens和Leven(2001)以及Beck等人(2002)的研究表明:法律淵源、制度框架與金融業發展水平密切相關。植根于健全制度框架的金融體系,對經濟增長產生巨大的影響。周小川(2005)在金融協調理論的基礎上將生態學概念系統的引入到金融領域,提出了金融生態系統的概念,并強調用生態學的方法來考察金融風險的成因問題。盡管金融生態概念和相關理論還相對粗疏,但涵蓋法律和相關制度框架的金融生態建設的重要性卻毋庸置疑,地方政府改善金融生態可以從以下幾方面入手:首先,建立產業集群內部的征信機構。其次,加快產業集群內中小企業信用評價體系建設。第三,建立并發揮產業集群內行業協會的作用。最后,建立規范合理的中小企業監督保障體系。

在區域金融生態恢復與重建方面,河北省霸州市的經歷與做法具有一定代表性和借鑒意義。在20世紀90年代末期,作為金融高風險區被列入四大國有商業銀行的黑名單,工商銀行曾經對這一地區的所有企業停貸7年。霸州市市委市政府為了恢復區域金融生態,采取了多項措施,諸如政府還舊賬;政府出資成立中小企業信用擔保中心,為貸款人提供權責貸款擔保;成立金融服務中心,引進域外金融機構集中辦公;成立融資網站,推進銀企對接,收到了良好的效果。如今,霸州已成為全國第一家縣級金融生態環境城市,全市擁有11家金融機構,包括9家銀行(中、農、工、建均在霸州縣城和勝芳鎮各設立一個支行,廊坊商業銀行設立一個支行),一家農村信用社和一家擔保公司,華夏銀行、民生銀行、興業銀行、浦發銀行、交通銀行、光大銀行、招商銀行等10家尚未在當地設立分支機構的外域股份制商業銀行,也通過其在天津、石家莊或北京的分行將業務延伸到霸州。此外,霸州還有數家以“只貸不存”為特色的小額信貸公司,區域金融體系建設初具規模,金融對產業集群和縣域經濟的支撐作用日益突出。

(三)積極推進區域金融創新

產業集群內企業雖然規模相對較小,但是由于它是經濟發展最活躍的板塊和信息流相對密集和集中的地域,金融機構進駐以后,金融機構的信息獲取難度相對下降,銀行進入的前期投入和固定支出也由于企業數量眾多而被攤薄,所以產業集群可以降低金融機構的交易成本。此外,由于產業集群的發展使產業鏈條延伸,上下游關系涉及的地域、空間和領域大大拓寬,便于金融機構開展金融創新。產業鏈、供應鏈融資、委托貸款、金融租賃、票據融資等金融產品和工具,在商業銀行信貸審批權上收的背景下,對于緩解產業集群的資金瓶頸具有較為突出的現實意義。政府部門要積極出面協調,爭取銀行的群體性授信以及開展相關的產業鏈融資、委托貸款等等業務,最大限度地降低成本規避風險。要以現有優質大型客戶和重點產業集群為依托,延伸網絡式多元化營銷,建立穩定的上下游關聯企業群體,實現對中小企業群體化授信。加強融資服務,支持資信等級高、實力強的中小企業通過發行短期融資券、中期票據等方式,多渠道增加對中小企業的信用供給。

(四)制定傾斜政策,強化擔保體系建設

鑒于中國民營產業集群的飛速發展和中小企業信用擔保體系存在的問題,應構建以民營產業集群為重點的中小企業擔保體系。首先,成立多元化、多種所有制形式的中小企業信用擔保體系,并對產業集群進行傾斜。其次,政府財政每年安排部分資金,建立擔保風險補償機制。再次,鼓勵和支持民間資金進入擔保領域,提高中小企業信用擔保中心發展的可持續性。此外,在產業集群內部,還可以推行互助擔保型貸款。

近年來,河北信用擔保體系獲得了較大發展。2006年6月1日,中國大陸最大的民營擔保集團正式落戶河北,多方共同組建的河北中科智投資擔保有限公司在河北省省會――石家莊掛牌。此外,河北省本土的信用擔保公司發展迅速,以廊坊為例,截至2008年初,擔保公司發展到15家,擔保金額達14.8億元。

(五)積極爭取,發展產業投資基金

產業投資基金是一大類概念,國外通常稱為風險投資基金和私募股權投資基金,一般是指向具有高增長潛力的未上市企業進行股權或準股權投資,并參與被投資企業的經營管理,以期所投資企業發育成熟后通過股權轉讓實現資本增值。根據目標企業所處階段不同,可以將產業基金分為種子期或早期基金、成長期基金、重組基金等。

就中國國內而言,除了較早成立的三只中外合資產業投資基金――中瑞合作基金、中國―東盟中小企業投資基金、中國―比利時直接股權投資基金以外,從2006年11月第一批產業投資基金即渤海產業投資基金的成立,到2007年8月國務院同意國家發展改革委員會擴大關于人民幣產業投資基金試點請示,批準山西能源基金、廣東核電產業基金、上海金融基金、中新高科產業投資基金和綿陽科技城產業基金等5個作為第二批產業基金試點。

2008年7月,國務院特批第三批產業投資基金――包括華禹水務產業投資基金、東北裝備工業產業投資基金、天津船舶產業投資基金、城市基礎設施產業投資基金籌建。內蒙古的千億元草原基金、山東500億元海洋基金、國防科工委數百億元“民”產業基金、河北唐山的300億元曹妃甸產業投資基金、杭州產業基金、貴州畢節試驗區產業投資基金,以及其他眾多省市、委辦提出的專注地方經濟或行業發展的各色產業投資基金已上報國務院待批。

除上述政策措施以外,地方政府還可以引導符合條件的中小企業上市融資、利用產業投資信托(如河北省的“保定?中國電谷新能源產業投資信托基金”)等多種融資途徑,支撐產業集群升級與發展。2008年初,國家發改委降低了中小企業發行企業債的門檻,簡化了審批手續,因此,地方政府在繼續抓好股權融資的同時,要抓住有利時機,引導集群內優秀企業到企業債市場融資。2009年8月,千呼萬喚的創業板終于啟動,《產業投資基金試點管理辦法》也有望近期出臺,這些都為產業集群配套金融體系的建設與發展提供了難得的機遇。

參考文獻:

[1]林毅夫,姜燁.經濟結構、銀行業結構與經濟發展――基于分省面板數據的實證分析[J].金融研究,2006,(1):7-22.

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[4]La Porta, Rafael, Lopez- de- silanes, Florencio, Shleffer, Andrei, and Vishny, Robert. Legal Determinants of External Finance. [J].The Journal of Finance (July 1997): 1131-1150.

[5]La Porta, Rafael, Lopez-de-silanes, Florencio, Shleffer, Andrei, and Vishny, Robert. Law and Finance.[J].Journal of Political Economy 106 (1998): 1113-1155.

[6]Luigi Guiso, Paola Sapienza, Luigi Zingales. The Roleof Capital in Financial Development[W],NBER Working Paper,2000.

Research on the Industrial Cluster Finance Support System Construction

Kan Jingyang1, Zhang Yunpeng2

(1. Hebei Province Party School of the CPC, Shijiazhuang 050061, China;

2. General Headquarters Sales Office of Zhongxin Bank, Beijing 100032, China)

第3篇：區域信用體系建設范文

【關鍵詞】金融體系 中小企業 民間金融

經濟的增長離不開金融市場的支持，合理的金融體系能夠促進地區經濟增長與產業結構升級。由于自然條件、經濟條件、社會條件和技術條件的地域差異，金融體系呈現出區域性的特點。浙江省作為民營經濟大省，經濟較為發達，但是隨著改革開放的持續進行，其經濟增速明顯放緩。從短期來看，經濟增速放緩主要是受金融危機的影響，外貿條件的惡化，極大的沖擊了其外向型經濟。但是從長期看，中小企業與民營企業融資難問題始終是限制浙江省經濟進一步發展的一大桎梏。因此，完善金融體系對浙江省經濟發展具有重要意義。

一、區域金融體系的界定

當前對“區域金融體系”的定義還沒有統一的說法，多為論述性的描述，缺乏明確和系統的界定。黃桂良（2010）認為，區域金融在外延上表現為具有不同形態、不同層次和金融活動相對集中的若干金融區域，這些區域的金融結構差異、差異互補和相互關聯構成一國的區域金融體系。劉仁伍（2003）指出，區域金融體系是區域現存的金融工具、金融機構、金融市場和金融制度體系的總和。因此，本文認為區域金融體系應該是指在一定行政區域范圍內設立的、具有區域社會經濟產業發展特色的、執行金融服務功能的動態有機整體。

二、浙江省金融體系發展現狀

改革開放以來，浙江省金融體系發展迅速。規模急速擴大，在金融組合體系、金融對經濟增長的貢獻度、金融生態環境建設等方面取得了成就。初步形成了銀行、證券、期貨、信托、保險、租賃、財務公司和農村信用社等多種金融機構并存，全國性、區域性以及地方性金融機構協調發展的多元化、多層次的金融體系。截至2011年底，浙江省銀行業金融機構資產總額高達75545億元，同比增長16.6%。全行業資產利潤率為2.56%，同比提高0.16個百分點。全省銀行類金融機構整體撥備覆蓋率為210%。法人銀行機構全年共設省內分支機構91家，省外分行3家，網點布局轉向重點新區和中心鄉鎮。共有法人證券公司3家，證券營業部373家，證券投資咨詢機構4家。新增保險市場主體9家，各類保險機構達到3654家，兼業機構9745家，行業從業人員16.8萬人。保險公司資產規模同比增長19.9%。同時，深化農村金融體系改革，積極推進郵儲二類支行發展，全年共啟動10家縣級農信社股份制改革工作，設立新型農村金融機構55家。實質推進中小企業和農村信用體系建設，全省累計為17.4萬戶中小企業建立了信用檔案，其中2.9萬戶企業獲得了銀行6095億元的貸款。全省開通查詢用戶5.1萬個，系統月均查詢量達278.7萬次，成為金融機構風險管理的重要基礎設施。

三、浙江省金融發展中存在的問題及其原因分析

浙江省已經基本建立了一個較為完善的多元化、多層次區域金融體系。但是隨著浙江省經濟形勢的不斷變化，也涌現出了一些新問題，例如中小企業融資難以及民間金融的不規范發展。中小企業融資難，促使企業尋求新的出路，進而導致了民間金融的興起。而民間金融規范化程度相對較低，發展呈現無序化，影響金融秩序的健康發展。

中小企業融資難促使了民間借貸的發展。民間借貸手續簡便、操作靈活、方便快捷，成為中小企業融資的主要渠道之一。同時民間借貸很少受行政力量等非市場因素的影響，是一種比較純粹的市場金融形式，與銀行信貸相比，是一種更為有效的融資方式。同時民間金融具有信息優勢，當事人之間一般存在著各種聯系。借款人對貸款人及其資金用途較為了解，貸中和貸后有不同程度的監督，這使資金運用的風險大大降低。

浙江省民間金融的發展在一定程度上緩解了中小企業融資難的困境，促進了中小企業的快速發展，從而使浙江經濟更具活力。但也對中小企業發展產生了消極的影響。首先民間借貸的利率一般都比較高，增加了中小企業融資的成本，加重了企業的負。一旦中小企業投資失利，過高的借貸利息很有可能導致企業難以支付到期貸款。其次由于民間借貸的合法化程度低，借貸手續簡單、缺乏必要法律法規約束，民間金融的發展呈現出盲目性、不規范性和不穩定性等問題。這都在一定程度上加重了金融風險發生。

四、完善浙江省金融體系建設，解決當前金融體系不足的政策建議

中小企業融資難與民間金融的興起從根本上說是浙江省金融體系建設落后于其經濟發展或者說是與經濟發展狀況不匹配所導致的結果。因此完善建設金融體系對于解決浙江省金融問題促進經濟發展至關重要。本文提出以下建議：

（一）建立健全服務中小企業發展的金融體系作為對當前金融體系的重要補充。浙江省的經濟結構主要以中小企業為主，因此應建設有浙江特色的中小型金融機構體系，設立為中小企業融資服務的中小金融機構或引導金融機構設立專門針對中小企業融資的服務部門，為中小企業的發展提供金融服務。

（二）健全完善信用擔保體系，解決中小企業擔保問題。浙江省中小企業融資難在很大程度上是信息不對稱、抵押擔保難，建立健全適合中小企業融資的信用擔保體系是解決浙江中小企業融資難的一個重要突破口。一是建立健全服務浙江中小企業的信用評估系統。信用評估系統有利于銀行有條件的甄選信用良好企業提出融資服務。二是大膽借鑒國外經驗，各級政府為中小企業貸款提供擔保支持。

參考文獻

[1] 黃桂良. 國內外區域金融差異研究綜述與簡評[J].區域金融研究，2010（7）：31-38.

[2] 劉仁伍.區域金融結構和金融發展理論與實證研究[M].經濟管理出版社， 2003（1）.

第4篇：區域信用體系建設范文

一、建設個人征信體系的意義

我國的市場經濟建設要求有良好的個人信用環境，而在個人信用環境的建設中，征信機制的建立是其核心內容。“征”，即通過征求得到佐證，因此，征信可理解為“征集信用”，是指在法律允許的范圍內，對自然人、法人或其他組織的信用信息資料進行采集、整理和分析，并在此基礎上對外提供信用信息咨詢、調查和信用評估的活動。

個人信用征信，也即個人信用聯合征信，是指信用征信機構經過與商業銀行及有關部門和單位的約定，把分散在各商業銀行和社會有關方面的法人和自然人信用信息，進行采集、加工、儲存，形成信用信息數據庫，為其客戶了解相關法人和自然人信用狀況提供服務的經營性活動。

建設個人征信體系具有以下現實意義：一是調查驗證他人的信用，使賒銷、信貸活動中的授信方能夠比較充分地了解信用申請人的真實資信狀況和如期還款能力；通過信用信息的傳輸來降低信用信息不對稱的困境，從而約束市場交易各方的行為，使授信方的風險降到最低。

二是節約交易成本。征信是由專門的征信機構負責對個人的信用狀況進行調查評定，專業征信機構的出現是社會分工的必然結果，有利于提高社會運行的效率，節約單筆信用交易的成本，減少社會和個人時間成本。

三是個人征信系統的完善還起到對失信者的懲戒及提高社會信用觀念的作用。由于征信機構掌握的信用信息覆蓋面廣，信用結果的傳播速度也快，失信懲罰機制的作用能得到最大限度的發揮，使個人認識到守信的重要，失信獲得的利益是暫時的，而經濟懲罰則是長期的、廣泛的。征信還可以起到一種無形的導向作用，使信用變成一種潛在的經濟資源，信用報告可以成為政府、企業或個人進入信用社會的一種資格證明，成為從事契約活動的通行證，從而對個人的行為起到制約和規范的作用，提高全社會的信用觀念。

正是因為征信具有上述現實意義，征信業才逐漸發展成為市場經濟中不可或缺的一環，成為目前我國個人信用體系發展過程中的重點問題。

二、中國個人征信體系建設現狀及存在的問題

1999年，上海被確定為個人信用征信建設試點城市，我國個人信用征信建設開始進入摸索階段。2003年11月，央行征信管理局建立，2004年12月15日，個人信用信息基礎數據庫開始試運行，在北京等7城市對各商業銀行開通聯網查詢。與此同時，與征信服務密切相關的一些中介機構得到了一定的發展。2006年1月，全國統一的個人信用信息基礎數據庫正式聯網運行，我國征信體系建設跨入新的發展階段。該數據庫目前采集了5.3億自然人的信息，其中有信貸記錄的超過5500萬人，在全國金融機構的各級營業網點共開通查詢終端7.5萬個。

在有關個人信用制度建設方面，中國人民銀行頒布了《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》，此外還有一些地方性法規，如《上海市個人信用聯合征信試點辦法》等。

盡管我國個人信用征信體系建設取得了初步的成績，但是，嚴格地說目前我國個人信用征信體系發育程度還很低，完善的個人信用征信體系還遠沒有建立，仍然存在如下突出的問題：

1.與個人信用相關的立法滯后

市場經濟是信用經濟，但信用如果沒有法律作為保障就很難有效實現。目前，我國還沒有一部專門對個人信用進行規范的法律。個人信用體系的建設和完善需要很多相關的法律制度的健全，如個人信用數據的收集、公開、使用、披露個人隱私權的保護等問題都離不開法律的支持。從各國的實踐看，建立和完善社會信用體系難點并不在于信用中介服務機構的建立，也不在于政府如何對信用行業進行有效管理，而在于相關法律法規的建立。

2.個人信用評估缺乏統一標準。在個人信用制度建設中，個人征信數據源的內容、個人信用報告的格式、個人資質認證、信用等級評估指標以及征信數據庫建設、信用管理軟件開發等方面都涉及標準化問題。在美國等發達國家，個人信用評估采用信用模型分析方法。將個人信息資料折算成信用分，根據信用分高低進行決策。目前我國缺少一整套經過科學設計、嚴密論證、權威度高、可推廣使用的個人信用評估程序和相應的評分模型，以保證個人信用評估的公開化、標準化和公平性。

3.信用資料不完全，缺乏個人信用評估的基礎數據。目前，我國個人信用的信息和數據主要來自于公安、街道、單位、稅務、工商、銀行、證券、保險、司法、醫院、公共事業收費單位、商家等部門。但從上海試點的實際情況來看，僅實現了銀行、電信、公用事業等少數部門的聯合征信，其他政府部門和機構對個人信息仍處于封鎖狀態。

另外，我國尚未建立起個人財產申報制度，個人及家庭的收入狀況很不透明，而且我國也沒有推行個人基本賬戶制度，個人的現金收入、支出、個人債務、債權的分布等沒有系統的信息記錄，個人或家庭缺乏類似企業的一張資產負債表，缺乏個人資產評估的基礎數據和材料。

4.失信懲戒機制不健全，失信者沒有受到應有的懲罰。在信用制度健全的國家，一旦個人在信用檔案中留下污點，就會給貸款、經商、求職、租房、買車等帶來極大的麻煩，甚至斷送他一生的經濟生命。但在我國長期以來，信用只作為美德廣為傳誦，僅僅靠道德去約束，而沒有用具體的法律機制對失信違約行為進行懲罰，無論從立法還是從執法上，都不足以將失信成本提高到“無利可圖”的程度。我們應該通過失信懲罰機制的建立，使失信者在這個社會無所遁形，從而加大失信的成本，迫使參加經濟活動的社會成員的行為趨向守信。

三、完善我國個人征信體系建設的建議

（一）逐步推進個人信用征信立法

在信用發達的歐美國家，都有關于個人信用征信的完善的法律法規，如美國的《公平信用報告法》、《公平信用和貸記卡披露法》、《公平信用結賬法》等相關的征信法規給征信機構明確了業務和職責以及風險，從而促進了信用市場的擴大，也降低了整體經濟成本和風險。我們應借鑒發達國家的先進立法經驗，積極推進我國征信立法工作，制定全國性的個人信用管理法律。

鑒于我國的法律制定過程較長，可考慮先出臺一些法規，在全國一些條件成熟的地方試行。各個區域性個人信用體系可以結合本地方的實際情況，制定地方性法規，建立本區域的個人信用管理體系，開展本區域個人信用管理活動。國家立法機關在總結各區域性個人信用立法和實踐的基礎上，再制定全國性的個人信用管理法律。

（二）發揮政府的主導作用

從世界各國建立個人信用制度的做法看，個人信用體系建立都是在政府的領導和推動下進行的。在現階段，根據我國的國情和建立個人信用體系的要求，發揮政府主導作用是一種必然選擇，政府的調控能力和動用資源的能力最大，要在短時間內建立個人信用體系，尤其是征集信息數據，如果沒有政府的權力做基礎，是無法完成這一艱巨工作的。因為征信數據的采集可能會涉及金融、財政、工商、稅務、公安等多個部門，跨部門的協調和征集工作，只有政府出面不可。

在我國信用體系建設剛剛起步的情況下，各級政府應該有專門的職能部門來領導個人信用體系建設，協調立法、行政、司法和相關信用交易主體的關系，加快個人信用數據源建設。

(三)建立統

一、科學的個人信用評估體系

在個人信用體系建設中，應制定統一的、科學的個人信用評估標準，使各信用公司在個人信用評級中有統一的衡量尺度，使各種評級結果具有參照性與可比性。另外，考慮到我國經濟發展不平衡現狀，在制定全國統一的個人信用評估標準時，應考慮到地區經濟差異情況，在基本指標基礎上區別不同地區，給予不同地區一定浮動幅度。

（四）建立全面的個人信用登記制度

借鑒西方個人信用實碼制，逐步建立個人基本帳戶制度，可考慮利用現有身份證識別碼，實行IC卡身份證制由法律明確規定把居民身份證號作為每個居民的基本號，將居民的個人身份信息（包括個人家庭、工作、房產等信息）、投資經營活動信息（包括商業經營、商業投資等信息）商業信用記錄信息（包括銀行記錄、商業記錄等信息）、社會公共信息（包括繳納所得稅信息、個人保險信息、個人養老基金、失業保險金、個人住房公積金等信息）、影響個人信用狀況的其他信息（包括涉及工商、稅務、公安等部門的特別記錄等信息）通過相關技術支持，一并鎖定在此號碼上。在個人識別碼基礎上，分三個階段來建立個人信用帳戶：首先各銀行利用其信貸登記系統，匯集個人存款、貸款、信用卡及銀行掌握的其他個人信息，建立銀行內個人信用數據庫，利用聯行系統實現銀行間信息流通；其次，工商、稅務、公安等部門建立部門內個人信息數據庫；最后，征信公司運用計算機網絡技術，對個人信用信息子數據庫進行聯網，最終形成覆蓋全社會的個人信用記錄。新晨

第5篇：區域信用體系建設范文

關鍵詞：區域金融；金融生態；環境優化；中部崛起

中圖分類號：F832.1　文獻標識碼：A　文章編號：1003―7217(2007)05―0044―04

金融生態即金融體系內部各組成部分之間及其與外部環境之間相互依存、相互作用的動態平衡有機系統。金融生態環境已逐漸成為影響當地經濟、金融健康協調發展的關鍵性因素，直接影響區域之間的資金流向和區域的金融穩定。近年來，我國中部地區金融生態有所改善，但因曾遭受國家非均衡發展戰略政策等因素的制約，導致中部地區金融生態失諧。因此，構建和諧的中部金融生態環境，對促進中部地區經濟崛起具有重要的推動作用。

一、金融生態環境研究綜述、

自2004年12月2日中國人民銀行行長周小川在“經濟學50人論壇”上第一次提出“金融生態”一詞以后，李揚等分析并評價了中國城市金融生態環境，對構成金融生態環境的各要素的貢獻彈性進行了測度并排序。中國人民銀行洛陽中心支行課題組及陳哲明、彭耀輝等學者則對評價金融生態的指標體系進行了深入研究。事實上，“金融生態”是對金融業的一種擬生化概括。在金融生態中，各因素相互聯接、相互依賴、相互作用，共同構成一個有機整體，體現金融業的“生命性”、“競爭性”和“自適性”等生態特征。

目前，國內學者主要運用經濟可持續發展理論研究金融業本身如何持續發展，以及運用和諧發展理論研究金融業主體間及其與外部環境間和諧、共同發展。但對具體的、局部地區的金融生態(如中部地區金融生態)研究還不夠。下面以中部崛起的區域發展為契機，分析中部地區金融發展中存在的問題，并就此進一步探討中部地區金融生態環境的優化問題。

二、中部地區金融生態環境現狀審視

近年來中部地區(包括江西、湖北、湖南、安徽、山西及河南六省)的金融生態有所改善，但相對于遙遙領先的東部地區和迅猛發展的西部地區，它們之間的發展差距呈現不斷擴大態勢。中部地區的金融發展速度明顯滯后，出現了所謂的“中部塌陷”現象：資金吸納能力低下、金融機構結構欠合理、金融市場發展緩慢，金融寬度不夠、融資渠道狹窄、不能滿足融資需求，整體金融效率低等。中部塌陷是多方面造成的，在一定程度上是中部地區金融生態環境不良的必然結果。

(一)自然環境

中部地區位于我國中原腹地，擔負著國家糧食安全的重任，也是全國農業人口最集中、“三農”問題比較突出的地區。2006年，全國糧食總量49746萬噸，中部六省糧食總量就占全國糧食的32.16％(見表1)。但長期以來，農業是經濟發展的薄弱環節，投入不足、干預較多，市場化程度極低，糧食虧損掛賬不堪重負，地方政府債務負擔沉重。

同時，中部地區地處內陸，不靠海、不沿邊，地理位置上的劣勢制約了對外開放工作的進展。再加上東部沿海省市享受到許多優惠政策的好處，因此，在對外開放方面，中部地區嚴重滯后于東部地區，經濟的外向度不高。2006年，中部地區實際利用外商直接投資額為96億美元，僅占全國比重的9.7％。

(二)經濟環境

1．經濟基礎薄弱。中部崛起戰略出臺時間最晚，區域經濟發展差距不斷擴大的趨勢仍將長期存在。從各地區生產總值可以看出中部與其他地區的差異：東、中、西部地區GDP占全國比重，2005年分別為55％、19％和17％，2006年為55.6％、18.7％和17.1％；東、中、西部地區GDP加權平均增長率，2005年分別為13.1％、12.6％和12.8％，2006年為13.9％、12.8％和13.2％。中部地區經濟增長比上年略有下降，減少0.3個百分點。

2．中部地區資金來源相對單一，主要依靠儲蓄存款，企業存款較少。中部地區在國有經濟改造的同時沒能形成具有自身特色的非國有經濟融資模式，市場化程度低，外資企業少，企業經濟行為欠活躍(見表2中的存貸款余額地區分布)。

(三)政策環境

因政府主導的強制性制度變遷，造成東部與中、西部區域間存在風險和收益的梯度差距，諸如各種各樣的“特區”和“試點”地區的設置等經濟體制的差別，直接形成了金融生態環境的差異。首先，中部地區的資金通過“政策性溢出”向經濟發展水平較高的東部地區積聚。其次，金融資源為獲取較高的收益回報，通過各種渠道從中部轉移到東部地區，即“商業性溢出”，致使金融資源主要集中在東部地區，而中部金融資產總額只占14％，低于西部(見表2中金融機構地區分布)。

(四)法制環境

市場經濟即法治經濟，完善的法治環境能夠有效地保護金融主體產權，遏制惡意信用欺詐和逃廢金融債務行為發生。中部地區深處內陸，是傳統計劃體制貫徹最為徹底、統治時間最長的地區，市場經濟發展水平低，法制環境不健全，對風險和債權人保護不夠，嚴重制約金融信貸投入水平，結果造成銀行惜貸現象嚴重，銀行有效信貸載體稀少，金融體系非常脆弱。

(五)信用環境

由于積淀下來的歷史遺留，在某種程度上造成了中部地區社會網絡的脆弱性――較難形成一種作為主體行為規則的誠信規范或規則。農民高負擔問題，毒米、毒油、黑心棉等惡劣社會現象在這一區域較之全國更為嚴重。

由于法制環境不健全和信用缺失，導致債權和投資者的利益得不到有效保護，中部地區金融資產質量低。2005年，中國社會科學院金融研究所對全國31個省、自治區、直轄市在2003年和2004年的金融資產質量進行評分，東部沿海地區金融資產質量最高，西部次之，而中部的金融資產質量明顯比東、西部差(見表3)。

三、中部地區金融生態環境優化的方向選擇

中部地區金融生態建設是一項復雜的系統工程，需要各界的共同努力，營造中部地區區域經濟與金融生態的和諧發展。

(一)以政府為主導，構建和諧的金融生態政策環境

第一，政府部門要出臺優惠政策，努力構建完善的金融產業政策環境。以信用擔保體系建設為核心，充分發揮政策性銀行的作用，使政策性銀行從設置到貸款投向向中部地區傾斜，支持欠發達中部地區資源開發和經濟建設；建立中部農業發展的長效機制和農民增收機制，提高農業產業化水平。第二，借鑒東北地區試點經驗，推進中部地區增值稅轉型試點改革，促進中部地區產業結構升級。自2007年

7月1日起，中部地區六省份的26個老工業基地城市的8個行業中進行擴大增值稅抵扣范圍的試點，將在一定程度上減輕試點范圍企業的稅費水平，提升中部企業融資水平。第三，打造中部城市圈、城市群和經濟帶，擴大金融外向度。中部地區正在成為承接東部沿海發達地區產業梯度轉移和國際產業轉移的熱土，武漢“1+8”城市圈、河南中原城市圈、湖南長株潭城市群、安徽合肥蕪湖沿江城市帶、江西昌九工業走廊、山西太原城市群等的建設，將大大提升中部地區經濟金融產業鏈。

(二)加大改革力度，構建和諧的中部金融生態經濟環境

第一，各金融主體要深化改革，完善基本制度，加大與市場經濟體制相適應的現代企業股份制改革，在條件成熟時引人民間資本參股區域性金融機構，加強金融對國有企業改革和民營經濟發展的支持力度，妥善解決國有企業改制中的銀行債務問題、民營企業融資難問題。第二，創新金融服務，改善農村金融生態經濟環境。針對中部農業占比較大的特點，要加快構建科學、高效的農村金融體系，引導農村資金服務“三農”。同時要針對中部地區正在加快農村富余勞動力轉移就業(外出務工總人數占全國的43.6％)，外出務工收入成為中部農民增收的主要方式特點，以發展農民工銀行卡為切入點，提升農村金融服務功能，改善農村金融生態經濟環境。

(三)完善法律制度、改進金融生態法律環境

第一，加大金融立法，制定與完善金融生態環境建設的有關法律。金融生態環境的法律問題涉及到現行的法律條件、會計準則、外部審計、信息披露、司法執法完備與否、市場信息獲得的便利性等。中部地區非正規金融仍處于不明不暗的灰色狀態，非公有制的金融主體發育不健全，因此，要加快推進金融立法，完善金融產權制度，促使中部金融生態主體能健康成長。建立規范風險投資運營機制的法律環境，強化風險管理制度，有效發揮稅收的杠桿作用，采用專門針對風險投資企業的稅收優惠政策，并完善知識產權保護制度，以促進風險投資更好的發展。第二，加強金融執法力度，嚴厲打擊逃廢債務行為。中部地區存差較大，惜貸現象嚴重，這對經濟正常運行與發展是非常不利的。因此，應加強金融執法力度，改善地方金融司法環境，提高違法、違紀、違約者的成本，以有效遏制逃廢金融債務行為。

(四)推進社會信用體系建設，節約交易成本，優化金融生態信用環境

第一，推廣信用社區特別是農村信用社區的建設，建立農戶信用等級評價體系，推廣農戶小額信用貸款，促進農村經濟發展。把金融生態環境建設與農村信用社改革、鄉村銀行建設結合起來，與推廣農戶小額信用貸款和聯保貸款結合起來，建立農戶信貸擔保基金，成立信用擔保共同體，創新信用擔保的新模式。如山西、安徽等地積極探索的“龍頭企業+農戶+信用擔保”的信貸方式值得推廣。第二，健全中小企業信用擔保體系，推進中小企業信用信息采集和信用信息查詢服務工作，為解決中小企業貸款難問題提供有效支撐。同時，政府、銀行系統等在完善我國信用擔保體系過程中，應始終以適度控制信用擔保體系的風險為出發點，以擴大覆蓋面為擔保體系建設的落腳點，為金融體系注入新的資金，化解金融風險。第三，加快區域征信體系、評估監測體系建設，促進信用經濟發展，這是實現中部崛起的重大戰略和必經之路。金融部門要按照人民銀行的統一部署，借助政府的領導推動作用，實現中部地區個人征信系統全國聯網運行和企業征信新系統試運行，構建整體聯動的金融生態維護機制，努力推進信用環境建設，激發中部區域內部經濟金融活力。

(五)加快金融中介服務體系建設

金融中介機構是金融生態體系的有機組成部分，它對于優化金融資源配置、提高金融服務水平具有不可或缺的作用。針對中部地區金融中介服務機構發展滯后的現狀，要適時引導和鼓勵會計師、審計師、律師等各類事務所以及動產、不動產評估和企業價值評估等中介機構的發展，按照市場化原則強化并整合中介機構市場競爭，著力培育和完善高效運行、服務規范、種類齊全的金融中介服務機構體系，并以法律形式規范其行為。同時，嚴格中介服務行業準入、退出等行業監管，形成良好的中介服務行業執業規范，提高公信力，構建完善的金融生態鏈。

第6篇：區域信用體系建設范文

(一)總體思路

把創新發展作為發展的根本動力，把跨越發展作為目標導向。注重完善金融服務體系建設，進一步增強金融業對經濟的滲透力和支撐力；注重培育金融要素市場建設，進一步提高金融的集聚水平和配置能力；注重推進金融功能區建設，打造良好的區域金融中心城市品牌形象；注重推進金融生態建設，切實提高金融業的風險防范能力和穩健發展的持續性。力爭通過35年左右的時間，基本形成國內外多種所有制金融機構共同發展，要素齊備、功能完善、層次多樣的金融組織體系；基本形成貨幣市場、資本市場和保險市場協調發展，具有多種融資平臺、具備多種金融交易工具的多層次金融市場體系；基本形成高效開放、創新活躍、服務優質，與及區域經濟相互促進、共同發展的現代金融體制和運行機制。立足、服務全省、依托都市圈、面向中西部，著力構建區域內投融資中心、金融運營管理中心、金融中介服務中心、金融服務外包中心和海峽兩岸金融合作中心，把逐步建設成為具有較強的聚合力、輻射力和綜合服務能力的重要的區域金融中心城市。

(二)發展目標

直接融資規模。新增證券市場籌集資金300億元以上；新增企業債券和短期融資券500億元左右；新增股權投資基金500億元左右。

保險業的經濟補償、社會管理和資金融通三大功能顯著提高。保險業保費收入。保險深度和保險密度進一步提升。全市實現保費收入400億元左右，保險深度超過4%保險密度超過4000元。

二、進一步加快金融業改革創新發展的重點工作

必須強力推動和著力抓好以下工作。為了努力實現上述發展目標。

(一)加快推進農村金融體制改革。促進城鄉統籌發展增強各類金融機構服務“三農”合力。逐步擴大郊縣的金融機構覆蓋面。基本實現農村合作金融機構、農業銀行和郵政儲蓄銀行對各涉農街道鄉鎮的覆蓋，鼓勵和支持各類金融機構到郊縣設立分支機構。鼓勵金融機構拓展支農領域，增加對郊縣分支機構的信貸授權，切實提高對郊縣的信貸投放，力爭對郊縣涉農貸款每年增幅不低于各項貸款增幅。

重點推進農村小額貸款公司、農民資金互助合作組織和村鎮銀行組建工作。大力發展新型農村金融組織。鼓勵和發展適應農村特點和需要的各種微型金融服務組織。要確保農村小額貸款公司新開業20家，籌10家；村鎮銀行實現零的突破；農民資金互助合作組織新增1015家。全市農村小額貸款公司、村鎮銀行和農民資金互助合作組織分別達到70家、35家和5060家。控制風險的前提下，探索拓展農村小額貸款公司、村鎮銀行、農民資金互助合作組織的業務領域和資金來源，增強其服務“三農”能力和可持續發展能力。力爭在三年內，實現微型金融服務組織對郊縣各鄉鎮街道全覆蓋，為“三農”提供更多的資金支持。

進一步發揮保險對“三農”發展的穩定保障作用。推進農村保險試點工作，發展農村保險事業。充分運用保險機制。聯辦共保”基礎上努力探索農業保險可持續發展的機制和途徑，切實抓好農業保險基礎項目的應保盡保工作，積極擴大農業保險試點范圍和覆蓋面，逐步提高非主要種植業品種保險在全部農業保險中的比重。鼓勵保險機構積極穩妥地參與新型農村合作醫療，農村地區小額人身保險、家庭財產保險、房屋保險等涉農險種，不斷完善農村保障體系。

適當提高涉農擔保業務保費補貼。擴大農村有效擔保物范圍，健全農村信用擔保體系。建立健全政府扶持、多方參與、市場運作的多層次農村融資擔保機制。鼓勵各類社會資金組建涉農擔保公司。加快推進農村集體建設用地使用權抵押貸款試點，積極探索農民林地(權)水面承包經營權、合作組織股權、農業機械等抵質押貸款方式，積極推行農戶聯保、農戶互保、專業合作組織為成員擔保等多種信用保證方式，為增加有效信貸投放提供有力支持。

(二)強化和引導金融要素支撐。保障經濟社會發展需求

積極引導金融機構改善資金供給，積極推動信貸保持較快增長。發揮銀行業金融機構支持經濟的重要作用。爭取總行支持，盤活存量資金，引入異地資金，實現年均存貸款增幅、增量持續較快增長，保障經濟社會對信貸資金的基本需求。

鼓勵和引導銀行業金融機構創新金融服務產品，積極推動金融資源配置的結構調整。提高金融服務水平，吸引和帶動各類資金重點投向“4+8+8現代產業體系和經濟社會發展薄弱環節。發揮保險機構投資者作用和保險資金投融資功能，鼓勵和引導保險公司以債權或股權等方式投資基礎設施項目和重點行業企業。

根據銀行存貸比例、貸款期限結構、對重點項目資金投放力度、三農和中小企業貸款比重等方面的情況，充分發揮政府財政性資源的配置作用。進一步完善金融機構支持地方經濟發展目標考核評價體系。探索建立新增貸款總量和政府重點項目、財政性存款、結算資源的聯動機制。

(三)不斷提高直接融資的比重大力發展資本市場。

建立擬融資企業儲備庫，大力推進優質企業上市融資。加強企業上市融資的培育和引導工作。對尚未完成改制的競爭力強、運作規范、效益良好的企業，建立重點聯系制度，加強上市指導，形成“發行一批、申報一批、儲備一批、培育一批”上市融資企業梯隊，力爭通過直接上市或通過買殼、借殼、購并等途徑，實現境內外上市的公司數量和融資額新的突破。全市要新增境內外上市公司46家，融資再融資70億元，全市新增境內外各類市場上市公司30家，融資再融資400億元，使上市公司成為經濟持續快速發展的重要支撐。

增加企業債務融資規模。推動重點基礎設施、技術改造項目等發行企業債券，拓展多元化直接融資渠道。積極運用債券融資等方式。支持優質企業通過發行公司債、資產證券化、短期融資券和中期票據等各類債務工具融資，鼓勵和引導中小企業發行集合債券和集合票據，鼓勵地方金融機構積極創造條件申請發行次級債等資本性債務工具和金融債。

并予以用地和資金的扶持。對企業資本市場融資中因調賬增加利潤等原因而增加的稅費，繼續完善資本市場融資政策支持和激勵機制。對擬利用資本市場直接融資的企業和項目優先立項、報批。按照“誰受益、誰負擔”原則，地方留成部分的80%返還給原企業全體股東，最高不超過2000萬元。市本級每年安排不低于1000萬元，各區縣、國家級開發區按同比例配套，建立企業利用資本市場補貼獎勵資金，專項用于激勵和獎勵企業通過資本市場融資和再融資。

(四)拓寬中小企業融資渠道構筑多層次融資服務體系。

支持發展與加強監管相結合的原則，進一步加強中小企業信用擔保體系建設。根據政府引導與市場化運作。著力推動全市融資性擔保行業健康持續快速發展。市政府每年安排不低于3000萬元，設立中小企業信用擔保體系建設專項資金。各區縣、開發區也要結合實際設立本地區專項資金，合力扶持中小企業融資發展。

加快股權投資基金的發展。進一步擴充市本級創業投資引導基金規模。市本級繼續每年安排不低于1億元，用于充實創業投資引導基金，各區縣、開發區也要安排一定引導基金，鼓勵本地區創業投資事業發展。建立健全加快股權投資基金發展的實施辦法和引導基金管理辦法，廣泛聚集和引導社會資金，重點為高科技、新興產業提供直接股權融資支持，形成股權投資資本和創新型經濟融合的良好機制。探索設立產業投資基金，通過政府引導、市場運作的方式，由具備實業投資經驗和資本經營經驗的機構或人員組建產業投資基金管理公司，面向資金實力雄厚的實業投資機構、實業企業以及保險公司等大型機構投資者或其他法人機構募集資金，發起設立產業投資基金，對全市以及區域內重大基礎設施建設和新興產業進行引導性、戰略性投資。力爭35年內，全市股權投資基金規模達到500億元以上。

支持科技創新園建設、創新平臺建設、科技成果產業化；進一步深化科技保險工作，更好地服務于科技創新；全面開展科技小額貸款公司試點，加快推動省級以上開發區、國家級大學科技園和創新核心區組建科技小額貸款公司；深化科技銀行試點工作，制定并實施促進科技銀行發展的政策體系和服務體系。力爭通過體制創新、機制創新、服務創新、產品創新，形成與科技創新相適應的金融服務體系，努力成為國家“促進科技和金融結合試點”先行示范城市。大力推進科技金融體系建設。進一步創新科技投入機制,推進科技創新鏈條與金融資本鏈條的有機結合。引導和促進銀行業、證券業、保險業金融機構及股權投資等各類資本創新金融產品、改進服務模式；組建科技創新投融資平臺。

搭建中小企業融資網絡服務平臺，搭建中小企業融資公共服務平臺。針對處于不同發展階段中小企業的融資需求。通過集合銀行、擔保、融資租賃、風險投資、產權交易、小額貸款等多層次的融資服務機構，建立多方合作、服務中小企業的長效機制。

(五)提升地方金融產業的綜合實力深化金融改革。

為企業成長提供全過程金融服務。整合地方金融資源，探索金融綜合經營。將紫金控股打造成集銀行、證券、保險、期貨、信托、擔保、再擔保、創投、租賃等多位一體的能夠有效發揮不同金融機構之間業務協同優勢，功能齊全，具有完整金融產業鏈，能為企業提供全方位金融解決方案的區域性金融投資控股集團。

提高整體發展水平和市場競爭能力；大力支持證券拓展業務，做大做強地方金融機構。支持地方銀行、證券、期貨、信托等金融機構通過實施跨區域聯合重組、設立分支機構、上市等方式做大做強。加快推動銀行實現全國性現代商業銀行的戰略布局。并不斷探索新的盈利模式，力爭早日實現上市；繼續加大南證期貨營業網點的建設力度，進一步增強資本實力，優化股權結構，創新業務模式，形成具有核心競爭力的期貨公司；紫金農商行要以組建改制為契機，不斷提高盈利能力和管理水平，增強可持續發展能力和核心競爭力，實現跨區域經營，爭取在條件成熟時上市。

進一步完善金融服務功能。引進或組建法人保險公司、住房儲蓄銀行、村鎮銀行、私募基金、貸款公司、消費金融公司、貨幣經紀公司、汽車金融公司、融資租賃公司等。積極建立和發展與金融核心業務密切相關的中介組織，創新發展各類金融業態。加快發展各類新型現代金融組織。積極開發金融高端中介業務。

(六)不斷提升金融發展能級著力推進金融要素集聚。

進一步提升金融集聚區的層次，大力推進金融功能區建設。根據組團式發展的分布格局和現有基礎條件。豐富金融功能區的內涵。形成金融功能區機構聚集、金融后臺服務基地功能完備的重點功能區布局。

形成100萬平米以上金融城，加快推進金融核心功能區建設。通過高標準規劃、高強度建設和高質量管理。繼續加強與臺灣以及歐美、日韓等地區的金融交流與合作，有步驟、有重點地引導、推動金融監管部門和在金融機構入駐金融城，使金融集聚區成為區域性金融中心的核心功能區和金融機構總部集聚區。

支持科技園建立共享型金融外包服務平臺和載體，加快推進金融服務外包基地建設。充分利用我市在城市環境、基礎設施、商務成本、人才儲備、金融和信息產業方面的復合優勢。積極吸引國內外金融機構后臺服務中心、數據處理中心、金融軟件外包企業進駐，使在新一輪國際金融服務外包轉移過程中成為國內外金融機構后臺服務和軟件外包的首選城市。

搭建金融人才服務平臺，優化金融人才發展環境。完善引進和培養金融人才的激勵機制。研究吸引金融人才并促進其在發展的政策措施，著重加大對金融高端人才、金融急需人才的吸引聚集力度，為金融人才在聚集和發展提供良好的就業、創業、培訓、生活等全方位服務。

努力成為金融改革和金融創新的試點城市。推進海峽兩岸金融合作區建設，強化政策扶持力度。積極爭取國家和省的政策支持。力爭成為海峽兩岸金融合作先行先試的示范區。對新辦銀行保險機構繳納的營業稅省返還50%獎勵資金，市全額撥給所在區。全市每年統籌安排6000萬元，設立河西金融集聚區發展專項資金，用于鼓勵和引導各類金融機構和金融人才入駐河西金融集聚區。

(七)探索金融一體化發展新模式加強區域金融合作。

建立政府間、監管機構間的溝通機制，構建區域金融合作機制。推動金融企業在人員交流、信息共享、產品開發、技術支持等方面的合作。

構建跨區域電子貨幣支付系統和即時外匯兌付系統。探索建立區域性票據交易市場、區域性商業承兌匯票業務發展，積極推進區域金融基礎設施一體化建設。推動區域內支付體系一體化。促進區域內各地市資金交易便利化。

探索建立跨區域的企業資信統一評級標準，推動誠信系統一體化。建立跨區域的企業和個人信用查詢機制。以及跨地區的相互信用擔保認定體系，建立跨區域失信懲戒機制，金融生態建設中形成地區合作。

搶占保險產業的制高點，積極打造區域性保險中心。繼續推進保險創新試驗區建設。擴大保險市場輻射面，使成為區域范圍內保險機構聚集中心、保險技術和管理引進創新中心、保險產品研發中心、保險人才交流培訓中心、保險資金運用中心。

抓住市場需求，加快構建金融要素市場。積極探索構建跨區域、多功能、綜合易市場。制定政策，鼓勵其在交易市場進行股權登記、辦理股權質押融資、開展產權轉讓等業務。

(八)努力打造和諧金融生態環境加強金融管理和服務。

力爭在35年內社會信用體系建設取得實質性進展。充分發揮政府推動和引導作用，加快社會信用體系建設。按照政府推動、統籌規劃、統一標準、循序漸進的原則。建立完善社會信用體系建設的組織機構和工作機制，推進社會信用標準化建設，加快整合和進一步開放信用信息，健全信用數據技術支撐體系。倡導信用產品的使用，積極培育信用市場需求，營造良好的社會誠信環境。

完善各項內部管理制度和業務操作流程，加強金融監管工作。督促地方金融機構加強公司治理結構和內控機制建設。構建外部監管與內部控制相結合的風險防控體系。建立完善對融資性擔保、小額貸款等地方性準金融機構的監督和管理機制，強化市場準入和市場行為監管，規范地方性準金融機構業務經營活動。

加大反洗錢工作力度。依法打擊各種金融詐騙違法犯罪行為，深入整頓和規范金融市場秩序。非法金融活動，嚴肅查處各類金融案件。維護好市場競爭秩序，構筑健康、規范、有序的金融發展環境。

確保金融基礎設施的承載能力和業務處理能力。推動和支持在各金融機構在網點建設、金融基礎設施建設、雙語標識、銀行卡服務、貨幣兌換服務、保險理賠服務等方面做好充分準備。

(九)加強和改進金融工作的組織領導

編制和完善金融業發展規劃，加強金融工作的組織領導和服務。市金融發展辦公室要充分發揮職能作用。加強對金融工作的組織領導和協調服務工作，積極創造金融業發展的良好環境，全力推動金融業改革、創新和發展，確保各項金融工作落到實處，開創全市金融工作的新局面。各區縣人民政府、市各有關部門要高度重視金融業對經濟社會發展的重要作用。各區縣要完善金融工作組織體系，通過單設或合署等形式設立本地區的金融辦；形成市區(縣)兩級發展金融的合力。

使更多的經濟部門、企業領導干部了解金融、研究金融、關注金融發展，不斷提高運用金融的工作能力。有計劃、有重點地組織各級黨政和企業領導干部開展金融知識、法律法規、政策等方面的學習、培訓、調研等工作。提高運用金融政策和金融手段為經濟社會全面發展服務的能力，努力形成協調有力、服務高效的工作機制。

第7篇：區域信用體系建設范文

[關鍵詞]“三位一體”；互動理論；高新區；二次創業

一、問題的提出

目前，學術界把創新體系構建與產業集群培育聯系起來進行研究是一大熱點，出現了交叉和融合之勢。魏江（2003）提出了產業集群創新系統要素模型，包括核心價值鏈要素、可控支持要素和不可控支持要素。[1]楊冬梅、趙黎明、陳柳欽（2005）認為產業集群是區域創新體系的重要載體，區域創新體系的有效運行會加速形成產業集群，政府可以通過實施積極的集群創導，制定促進產業集群與區域創新體系相融合的發展政策，不斷優化創新創業環境，形成區域的持續創新能力。[2]史錦鳳、馬力（2005）認為，完善的區域創新體系往往最先在產業集群特征明顯的地區形成，分析了產業集群與區域創新體系的內在互動機理，提出了以產業集群為指向的區域創新體系建設目標與對策。[3]孟浩（2004）在探討區域與創新兩個子概念基本內涵的基礎上，指出區域創新體系應是基于產業集群的群簇區域創新體系，該體系有著自身的創新評價指標系列。[4]劉珂、和金生（2006）在分析產業集群中存在的網絡活動及集群的創新形式的基礎上，提出在產業集群中會自發形成區域創新網絡，但僅僅是初級階段的區域創新網絡，對進一步構建和完善區域創新網絡提出培植集群企業的創新能力、引入技術創新源頭、完善科技中介服務體系、充分發揮政府功能等對策建議。[5]

本文提出了國家高新區建設（H）與產業集群培育（C）、創新體系構建（N）“三位一體”（H-C-N）藕合互動與循環累積理論，其基本框架是：（1）高新技術產業集群的持續競爭力在于創新，提升集群創新能力需要創新體系作支撐。（2）創新體系的建設和運行需要作用于產業集群才更為有效。（3）產業集群和區域創新體系在結構、功能、目標等多方面存在很強的關聯性，能夠在具備條件的地域空間上實現藕合互動。（4）高新區的性質、功能和所具備的發展條件能夠為產業集群和創新體系的藕合互動提供有效載體。（5）H-C-N的藕合互動與循環累積，推動高新區由低水平向高水平演化。

二、產業集群與區域創新系統的藕合互動原理

產業集群與區域創新系統藕合互動的內在機理在于：產業集群與區域創新系統在結構、功能、目標等方面具有很大的相似性。從結構上看，產業集群的構成要素往往也是創新體系的構成要素，均包括企業、大學、科研機構等創新主體和中介服務組織、金融組織、專業化市場等為創新服務的組織，具有很大的相似性。如果區域創新體系的重要創新主體如大學、科研機構等和中介服務機構、金融組織、專業化市場恰好定位于產業集群區域，也就構成產業集群的創新主體，否則成為產業集群的創新環境和條件。從功能上看，產業集群最重要的功能是通過建立有效的分工和合作網絡，促進知識、技術的創新、擴散和應用，而新知識、新技術的生產、擴散和應用也是創新體系的最主要功能。從所強調的關鍵來看，產業集群和創新體系均非常強調創新主體間的相互關系、網絡合作、良性互動對于提升競爭力和創新力的作用。從目標來看，產業集群和區域創新體系在目標上具有很強的關聯性。產業集群通過相關企業和機構在某一地域空間的集聚并形成相互分工和協作的關系，獲得集聚經濟效應、外部經濟效應和范圍經濟效應，最終目的在于提升一個地區的產業競爭力。而建立區域創新體系的直接目的是為了提升區域的創新能力，從而形成區域競爭優勢。因此，從某種程度上說，發育成熟的、互動能力強的產業集群就相當于區域創新體系，創新體系如果在某地域空間與核心產業的發展相結合，就相當于產業集群。

產業集群和創新體系也具有不同側面。產業集群主要強調圍繞核心產業形成上、中、下產業鏈的有機銜接和企業之間在地理空間上形成基于價值鏈的有機集聚。盡管形成產業集群有利于創新，并通過集群創新獲得巨大的創新溢出效應，但是，產業集群還有集聚經濟效應（外部規模經濟效應和范圍經濟效應）、社會生產網絡效應、區域品牌效應等，也就是說，不一定所有的產業集群都以技術創新能力作為競爭力的唯一或主要來源。在傳統產業集群發展的某一階段，其競爭優勢的來源可能更多來自于集聚經濟效應和完善供應鏈的網絡效應，以低成本獲得競爭優勢。另一方面，區域創新體系建設強調的是通過構建產、學、研之間互動的創新合作機制和網絡直接增強創新能力，核心是獲取創新帶來的動態規模報酬遞增和創新溢出效應。在區域創新系統中，大學、科研機構等知識中心是不可或缺的極其重要的因素，沒有大學和科研機構的參與，就不能算作一個功能完善的創新系統。但是，盡管大學、科研結構在提升產業集群的創新能力中起著非常重要的作用，但在一個產業集群的地理空間范圍內不一定非要包含大學和科研機構，大學和科研機構可以從外部為產業集群提供知識、人才和技術源。在一個產業集群內不一定非要構建完善的創新系統，例如傳統產業集群中就不太可能、也沒必要建立創新系統。區域創新體系的空間范圍一般比較大，例如在一個國家范圍內或由幾個省組成的跨行政區域范圍內或一個中心城市內，因為具有這樣的區域空間范圍一般才具備創新體系構建的知識、技術和人才要件；而某一產業的產業集群的空間范圍雖然也可以存在于一個較大的區域，但總體而言，產業集群的空間范圍要比區域創新體系小得多，往往一個地區、一個縣就可以存在著若干個產業集群，一個鎮就可以培育出一個專業化的產業集群，但是，在一個縣、一個鎮的范圍內構建區域創新體系是比較困難的。

從另一角度分析，區域創新體系的建設不是為建設而建設，根本目的是提升區域的創新能力，而區域創新能力主要應體現在產業的創新能力上，區域創新體系的構建作用于產業集群才會取得更突出的效果。這是由于：在產業集群內因價值鏈的關聯容易形成有利的創新機制與濃厚的創新氛圍。在產業集群中，以模塊生產為基礎和價值鏈的垂直分離呈現出較大的創新空間，而比鄰而居的企業之間由于頻繁的交往和經常性的合作，使一項技術創新很容易為其他企業所發現，通過技術轉讓與模仿，該項技術創新較容易地在集群內擴散，其他企業通過對此項創新的消化、吸收與模仿，在此基礎之上進行技術改良，又導致漸進性的技術創新不斷發生，形成強大的擠壓效應，從而推動產業集群內各產業鏈的整體創新能力的提高。如果把區域創新體系的建設作用于產業集群上，那么不僅更易發現創新體系建設中的瓶頸，針對性和目標性更強，而且由于互補、互動的相互作用，從而使會加速產業集群的形成。

三、產業集群與區域創新系統建設能夠以高新區為載體實現互動

高新技術產業與傳統產業一樣具有明顯的集聚特征，只是高新技術產業的集聚現象不能簡單的用企業的物質聯系帶來的總成本節約來加以解釋。高新技術產業的地方聯系、衍生、以及高新技術產業對勞動的特殊要求共同決定了高新技術產業較為顯著的集聚特性。[6](183)盡管高新技術產品由于具有重量輕、價值高、便于運輸等特點而在區位選擇上的伸縮性可能較大，但是，技術知識溢出特別是經驗性知識技巧，即不能編碼的知識或隱性知識在空間上是有地域限制的，隱性知識通過成員間經常面對面的接觸和交流更有利于傳播和擴散。因此，高新技術產業的分布并不是無條件的，智力密集、開發性技術條件、人才、信息網絡、基礎設施、良好的生產和生活環境等是高新技術產業很重要的區位選擇因素，尤其是智力密集程度位居第一位。蓋翊中（2005）從理論和實證模型證明了高品質人力資源、技術知識資源、資本資源、基礎設施和集聚經濟5個重要因素對高科技產業的空間集聚有正向影響關系。[7]高新技術產業的空間集聚特征是高新區存在和發展的內在依據，盡管高新區可能不等于高新技術產業集群，但是，與高新技術產業的集聚特征和區位選擇要求相符合而建立的高新區，通過有意識地按產業鏈的要求不斷集聚高新技術企業，就有可能形成集群。因此，以高新區為載體是完全能夠發展高新技術產業集群的。

同時，由高新區的本質特征所決定，完全有可能在高新區內形成一個比較完善的、基于產業集群的創新系統。高新區最本質的特征是產學研相結合的載體，基本構成要素有高新技術企業、大學和科研單位、中介服務機構、風險資本等。大學和科研單位在高新區建設和發展中起著十分重要的作用。僅有大學和科研單位參與而沒有產業界參與不是真正的高新區，只是大學和科研單位從事科學研究和開發的集中所在地；僅有產業界參與而沒有大學和科研單位參與也不是真正的高新區，而只是從事高新技術產品生產制造的工業園區。大學、科研單位的參與是高新區與一般工業園區的根本區別，產業界的參與是高新區與大學和科研單位集中地的根本區別。由于高新區的這個本質特征和依托智力密集等特殊區位條件，從使其創新要素和有關機構的集聚程度可以達到一個很高的程度，完全有可能形成一個比較完善的創新系統。在這個創新系統中，通過整體協同與互動、關聯協同與互動、網絡協同與互動，能夠產生1+1+1＞3的效應，也就是說產、學、研結合在一起所獲取的整體凈收益要大于各自主體單獨行動所獲取的凈收益之和。可見，高新區建立創新系統也是有效率的。

四、H-C-N藕合互動與循環累積的特征和模型

高新區建設與產業集群培育、創新體系構建“三位一體”（H-C-N）藕合互動與循環累積的特征是：高新區創新體系建設的主要任務是圍繞高新技術產業集群創新能力的形成來展開，目的性和針對性非常強，所建設的內容具有選擇性，不像區域創新體系建設那樣包括的范圍很廣，主要圍繞產業集群中的共性和關鍵技術的研發而建立技術平臺、建設中小企業的科技孵化器和創業創新中心、建設為產業集群和中小企業服務的科技中介體系和投融資體系、搭建產學研結合的平臺、營造為產業集群合作創新的網絡和社會文化、建設高新區科技基礎設施等來展開，而沒有必要把大學的基礎性研究機構、與產業化無關的機構等也放在高新區的創新體系中。高新區圍繞產業集群的創新體系主要以企業為主體、產學研相結合的技術創新體系，而不是以大學為主的知識創新體系，以知識中心、企業家和創業者、核心產業、地方政府、環境為主要構成因素。與一般區域創新體系相比，高新區基于產業集群的創新體系強調了產業集聚、企業家和創業者的力量；與一般產業集群相比，高新區具有創新體系作支撐的產業集群強調了知識和創新創業中心的力量。高新區建設與產業集群培育、創新體系構建藕合互動與循環累積就可生成創新集群，推動高新區由低級階段向高級階段演化。

高新區競爭企業與供應商企業、需求方企業形成了垂直網絡的互動關系，與橫向的相關企業和互補企業形成了水平網絡的互動關系，共同圍繞某一高新技術產業形成了產業集群。但是，這種產業集群如沒有創新網絡作支撐，至多是以成本優勢取得競爭優勢的以高新技術產品加工為主的產業集群，從而是不可能持久的，需要創新體系為產業集群注入創新活力。高新區創新體系是以產業集群為指向的創新體系，主要圍繞產業集群的創新能力來展開，由大學和科研機構、企業的研究開發機構和技術中心、專業化教育培訓機構、公共技術平臺、孵化器和創業創新中心、中介服務機構、投融資機構、風險投資機構、行業協會等組成，形成促進產業集群的創新互動網絡；由基礎設施、正式與非正式的規制、政策、創新文化、政府服務等形成促進產業集群的創新環境。高新區則是產業集群和創新體系的載體，為產業集群和創新體系提供地域空間和科學、合理的規劃布局。H-C-N藕合互動與循環累積，推動著高新區本地化網絡的形成和自主創新能力的提高。高新區產業集群和創新體系的本地化網絡通過外界的聯接，在全球范圍內尋求創新資源形成全球化網絡，本地化網絡與全球化網絡使高新區不斷保持創新活力。

五、實踐含義與我國高新區的“二次創業”

H-C-N藕合互動與循環累積的實踐含義在于：運用該理論指導我國高新區“二次創業”的實踐，只要針對影響H-C-N藕合互動與循環累積的薄弱環節和缺失因素，采取更為有力的對策和措施，真正實現H-C-N藕合互動與循環累積，就能大大提高我國高新區“二次創業”的發展質量和水平。就我國大多數高新區而言，應采取如下對策措施：

――推動企業由“扎堆”向集群轉變。應以內在機制和產業關聯為基礎對現有企業進行必要的調整，確實不符合高新區產業發展方向、又在未來難以與其它企業形成有機聯系的“孤島”企業，應當鼓勵其搬出高新區。應建立垂直分工與協作的生產體系，積極推進中小企業圍繞核心企業或龍頭企業進行產業整合和產業組織創新，走“彈性專精”的道路；鼓勵大企業通過控股、參股、品牌整合、建立戰略聯盟等多種方式與中小企業形成價值鏈分工協作體系。

――引入創新資源和高端要素。高新區應充分利用與高校和科研單位臨近的特點，發揮能夠使產學研實現有機結合的獨特優勢，引進高校和科研單位的創新資源，重點是引進可以在高新區實現產業化的高科技成果、引進有利于高新技術企業開展創新活動的應用型公共研發機構、重點實驗室、研究中心、工程中心等入駐，引進由高校和科研單位母體分化出來創業的科技人才。

――完善產學研互動合作網絡。我國高新區應鼓勵企業加強與高校、科研院所開展課題委托、聯合研發、共建研發機構、人才培養、科技咨詢與服務、成果轉讓等多種形式的產學研合作；應圍繞重點技術領域，針對行業重大關鍵技術實施攻關，鎖定高校與科研單位創新資源，動態掌握企業的技術需求和高校、科研單位的技術供給，為企業與大學、科研單位的溝通建立起協作信息渠道，組織產學研之間的項目對接。

――加大公共技術平臺建設的力度。應加強高新區軟件、集成電路設計、驗證、測試和IP共享等技術平臺建設，加強面向創新藥物研究的公共研發技術平臺和中試孵化中心建設等。應圍繞產業集群的形成，提出高新區公共技術平臺建設的目標、方向、重點和運作機制、保障措施，制定高新區公共技術平臺建設規劃，建立公共技術平臺建設基金，分期、分批的建設公共技術平臺。

――完善投融資服務體系。高新區應采取政策支持等手段，加速引進海內外知名風險投資機構，大力培育本地投資機構，發展多形式、多層次的風險投資。為鼓勵風險投資的發展，國家應盡快建立風險投資的退出機制。同時，應建立科技企業融資需求庫，設立高新區信用擔保公司，發揮國家政策性銀行、國有商業銀行、中小企業信用擔保公司等金融機構的專業優勢，建立高新區企業信用體系，完善風險擔保、風險準備金制度。

――完善專業化中介服務服務體系。我國大多數高新區應重點引入產權交易所、知識產權事務所、會計師事務所、律師事務所、生產力促進中心等涵蓋成果交易轉化、投融資、對外貿易、法律咨詢等領域的科技中介服務機構，并與孵化器、專業園區相結合，建設社會化、網絡化的中介服務體系，引導中介服務機構向專業化、規范化方向發展。

――提高孵化器服務的水平和質量。在推進孵化器的多樣化、多元化、網絡化、國際化發展的同時，應在切實提高孵化水平上狠下功夫。要以創新中心等綜合孵化器、各種專業孵化器等專業孵化器為載體，整合政策、資金、技術、信息、中介等資源，構建“創業導師+專業孵化+天使資金”的孵育模式，提高孵化水平；要進行服務方式的創新，引入社會力量為孵化器及其在孵企業提供服務，推進孵化服務的社會化、專業化；探索有償服務的方式，通過有償孵化服務促使孵化器提高服務質量和服務效率，改進服務態度，使在孵企業能獲得水平和質量不斷提高的個性化孵化服務。

――重視非正式制度的營造。應以發展先進文化為總要求，大力營造有利于創新創業的文化氛圍，提倡“敢為人先、敢冒風險”的創新、競爭精神，形成“容忍失敗、寬容失敗”的文化環境；應以道德為支撐、產權為基礎、法律為保障，營造信用高新區、信用企業、信用中介、信用個人體系，構建信用文化；應鼓勵不同群體之間進行正式與非正式溝通交流，培育社會資本。

主要參考文獻：

[1]魏 江,申 軍．產業集群學習模式和演進路徑研究[J]．研究與開發管理,2003(2)．

[2]楊冬梅,趙黎明,陳柳欽．基于產業集群的區域創新體系構建[J]．科學學與科學技術管理,2005(10)．

[3]史錦鳳,馬 力．基于產業集群的區域創新體系研究[J]．濟南大學學報,2005(6)．

[4]孟 浩．基于產業集群的群簇區域創新體系[J]．天府新論,2004(5)．

[5]劉 珂,和金生．論產業集群中的區域創新網絡建設[J]．西北農林科技大學學報,2006(2)．

[6]王緝慈等．創新的空間――企業集群與區域發展[M]．北京:北京大學出版社,2001．

[7]蓋翊中．區位因素與高科技產業空間聚集的相關模型[J]．財貿經濟,2005（6）．

“Trinity” Interaction Theory and the

“Start a New Undertaking” in Hi-tech Zone Zhang Kejun

第8篇：區域信用體系建設范文

啟動“二次創業”的開發區在經歷了要素群集、產業主導階段之后，基本形成較為穩定的主導產業，其產業鏈的上、中、下游結構特征也較為清晰，當務之急是轉入創新突破階段，充分發揮中國自主創新前沿陣地的作用，盡可能擴大技術外溢效應。如何在新形勢下打造開發區的“創新鏈”，盡快提升園區內產業效能及其骨干企業的研發能力，成為所有開發區亟待破解的關鍵課題。而要破解這一課題的首要任務就是完善開發區的創新環境，構建開發區的自主創新體系。

三大原因阻礙開發區創新環境形成

開發區的自主創新體系涵蓋軟硬環境建設，是包括作為創新主體的生產創新產品的企業、具備創新知識與技能的人才、金融、商業等服務機構、提供政策法規支持與約束的政府機構等要素，以及有效整合這些要素、促進區內企業技術聯動和產業關聯，形成推動持續創新的長效機制。當前，我國開發區的自主創新體系建設尚處于起步階段，園區內的技術創新主要依靠企業自發進行，缺乏統籌規劃，創新地域和領域都較為分散，沒有形成有效的園企良性互促機制，存在的主要問題有：

自主創新方向不明，缺乏戰略規劃。不少開發區對于自主創新的主攻方向不明確，缺乏中長期戰略規劃，在企業的引進、培育、科研機構的設立、政策的支撐上缺乏明確引導，導致自主創新的技術力量分散，無法形成有競爭力的核心技術和高新技術產品。

自主創新機制滯后，延緩創新速度。目前，我國開發區在機制體制方面仍然存在制約自主創新的深層次問題，例如資本市場不完備，知識產權創造、使用和保護的有效機制不完善，信用體系建設剛起步，新型產學研合作模式還在探索之中。

創新主體之間缺乏有效協同，產學研結合不緊密。由于園區內企業之間、園區之間缺乏緊密聯系和有效協同，形成了大量創新孤島，制約了技術溢出效應。從基礎研究、應用研究到以產業化為目的的實驗開發，在整個創新鏈條上，沒有廣泛建立和形成戰略聯盟或協作關系，產學研結合很薄弱。

六大指標評價開發區創新環境

近年來，賽迪顧問一直關注開發區的環境建設，連續3年研究并了開發區投資環境競爭力評價指標體系。在2007-2008年中國開發區投資環境競爭力研究系列報告中，從對外開放、發展轉型、配套支撐、運營效率、產業生態、信息服務等六方面建立指標對我國開發區的投資環境進行了綜合評估，其中的發展轉型指標充分揭示了決定開發區創新環境的主要因素，包括管理模式、增長方式和機制轉型。開發區作為先行先試、轉變經濟發展方式、促進產業結構調整和區域經濟協調發展、提高自主創新能力的主戰場，需要在自主創新能力、體制和機制改革等方面發揮更大的作用。鑒于此，賽迪顧問將發展轉型指數作為衡量高新技術產業開發區競爭力的重要指標之一。

根據該評價指標體系，寧波高新區、天津新技術產業園區和大連高新技術區分別榮膺2007-2008年高新區發展轉型競爭力排名前三強，而長春經開區、廈門海滄臺商投資區和上海漕河涇新興區則榮獲經開區發展轉型競爭力的前三名。

區域創新服務體系建設將成為開發區新熱點

開發區的區域創新服務體系是指在一定區域內與創新過程相關的各種金融、商業等創新服務機構及促進創新機制的總合，包括物業管理、信息咨詢、科技中介、投融資、市場開拓和國際合作等多領域、多層次的服務，為區域引入創新資源和要素提供有力保障，優化開發區區域創新系統功能，從而提高整個區域的科技創新能力。開發區區域創新服務體系是近年來的新興研究領域，在我國理論和實踐方面均處于探索階段。

（一）開發區區域創新服務體系是優化創新創業環境的重要手段

開發區區域創新服務體系擔負著引進、集聚、整合創新資源的重任，正在成為國際、國內一種新的經濟政策工具，是地方政府推動本地區創新體系建設的重要職能。

1．資源配置功能

開發區區域創新服務體系是重要的市場化資源配置機制。完善的產業協會、專業協會、創新資源數據庫和網絡化服務體系、網上技術交易系統、多種形式的創業投資資金以及咨詢、評估、投資、法律、會計、設計、培訓等知識型中介服務機構，形成創新服務體系，為發揮重要的聚散功能提供了外在環境和傳導機制，對區域經濟增長、地區長期競爭能力的提高具有重大意義。

2．要素傳導功能

開發區區域創新服務體系的核心是促進創新資源在園區內高效流動，包括人流、物流、資金流、知識流、信息流等；加強創新主體之間的密切聯系，特別是企業在創新鏈與產業鏈上的創新聯系與相互作用；以各種方式在不同層次上進行技術交易，重點是培育和加強技術需求，以需求拉動技術供給，以市場需求擴大有效供給，以有效供給的擴大滿足更強勁的需求。

3．創新激發功能

促進科技發明與市場相結合，在產、學、研之間建立起合作互動的網絡化聯系和創新的制度環境，激活資本市場、勞動力市場、房地產市場、技術市場等幾大要素市場，推動集成創新。

(二)開發區區域創新服務體系的主要架構

建設開發區區域創新服務體系應建設五類平臺：一是政策法規服務平臺；二是公共技術服務平臺；三是投融資服務平臺；四是專業化科技中介服務平臺；五是孵化服務平臺。

1．政策法規服務平臺

開發區區域創新體系的最大優勢在于鼓勵創新的制度環境。國家有關的金融政策、人才政策、產業政策體系及知識產權保護法、科技進步法、專利法等，都需要園區內的各級各類服務機構配合落實，為開發區區域創新活動營造一個公平、寬松的良好環境。目前，國家政策中對于開發區區域創新體系的執行主體及實施細則還缺乏明確的定位。

2．公共技術服務平臺

各區域應根據自身特點，建立一批專業性的公共技術平臺，例如軟件研發、測試專業技術平臺、集成電路設計、驗證、測試和IP共享平臺、信息技術開發平臺、創新藥物的篩選、質量標準控制、藥效及安全性評價、臨床研究等公共研發技術服務平臺，面向新藥研發企業的符合GMP要求的中試孵化中心等。

3．投融資服務平臺

建立科技企業融資需求數據庫，動態掌握企業融資需求和需求方式，通過設立信用擔保公司、企業信用體系、完善風險擔保和風險轉變金制度等，調動國家政策性銀行、國有商業銀行等有關金融機構投資科技創新項目的積極性。建立銀企互動平臺，鼓勵企業與金融機構建立長期穩定的合作關系，大力推進資本市場建設，支持一批重點企業上市和發行債券，加大風險資本引入力度，探索建立為中小科技企業融資服務的科技性風險組織，拓展民間資本進入渠道。

4．專業化科技中介服務平臺

專業化科技中介服務具有要素聚集、創新服務、橋梁紐帶等功能，我國高新區應重點建立產權交易所、知識產權事務所、會計師事務所、律師事務所、生產力促進中心、技術交易中心、信息與咨詢公司等涵蓋成果交易轉化、投融資、對外貿易、法律咨詢等領域的科技中介服務機構，與政務服務中心、創業服務中心、創新服務中心相結合，建設社會化、網絡化的中介服務體系。引導中介服務機構向專業化、規范化方向發展，建立與市場經濟體制相適應的區域性科技中介服務體系，大力培育中介服務市場。

5．孵化服務平臺

完善以專業孵化器和大學科技園為核心的創業孵化體系建設，鼓勵各類孵化器，包括創業服務中心、留學人員創業園和大學科技園等服務機構的建設，鼓勵高等院校、科研院所、企業等多元主體創辦各類專業孵化器。發揮科技企業孵化器協會作用，促進孵化器網絡化發展，搭建創新孵化服務共享平臺。要以創新中心等綜合孵化器和專業孵化器為載體，整合政策、資金、技術、信息、中介等資源，構建“創業導師+專業孵化+天使基金”的孵育模式，提高孵化水平；鼓勵區內孵化器與大學、科研院所開展合作；加強國內外交流合作，推動孵化器的國際化發展。

五大措施構建開發區創新體系

開發區創新體系是培育企業自主創新能力的重要平臺。政府政策推動和企業市場競爭力驅動是開發區經濟發展的雙重動力。要想提升區內企業的創新能力，塑造高端園區品牌，賽迪顧問建議從以下五方面著手，建立開發區的自主創新體系。

加強規劃指導，明確重點發展方向和領域。對于園區的創新體系進行整體規劃，平衡區域發展，兼顧高技術和傳統產業部門，積極扶持特色產業和重點企業，扶優扶強，強調自主創新對于產業和企業發展的貢獻，形成具有創新特色的高新技術產業群。

完善自主創新的制度框架，包括創新風險投資等金融制度，完善創新人才引進與培養制度，執行創新導向的公共采購政策，加強知識產權保護、反壟斷等相關法律政策的制定和完善，建立開放、公平、有效的市場競爭環境。

加大扶持力度，培育創新主體。加大財稅、金融、投資、人才等政策對企業自主創新的支持力度，加速人才、資金、技術等向企業轉移，引導企業增加研發投入，加大對企業自主創新的獎勵力度，加快建立企業創新支撐平臺，實現由企業主導的研發網絡。

增強產業界與科研機構之間的良性互動，提高科研成果產業化率。鼓勵合作研究，促進人才流動，打通基礎研究、應用研究到實驗開發的創新鏈，增強園區之間、區內企業之間的協同作用，促進園區的創新文化和先進方法向外擴散，加強技術溢出效應。

第9篇：區域信用體系建設范文

1995年，經國務院批準，農業銀行自治區分行正式成立，并對外營業。同時，將中國人民銀行分行縣及縣以下分支機構整建制地全部改制為農業銀行分支機構，將全區426個農牧區信用合作社改制為農業銀行基層營業所，農業銀行分行承擔著“三農”金融服務的職能。郵政儲蓄銀行分行于2008年1月成立，通過委托農牧區郵政網點開展郵政儲蓄業務。2010年4月首家小額貸款公司成立，面向農牧區開展的業務量小。工商銀行分行、中國銀行分行、建設銀行分行沒有在農牧區設立機構，無“三農”金融服務。無新型農村金融機構。目前，對“三農”提供金融服務的銀行主要是農業銀行分行，其機構遍及城鄉。長期以來，農業銀行分行不斷改進和完善農牧金融服務，創新金融產品，加大農牧信貸投入，積極支持農牧區經濟發展和促進農牧民增收。截至2010年12月末，全區涉農貸款余額達56.15億元，比2005年末增加22.10億元，增長了64.90%。

（一）推進完善小額信用貸款工作

為了滿足農牧民群眾的金融服務需求，2000年農業銀行分行出臺了《中國農業銀行自治區分行農牧戶小額信用貸款管理辦法》，對部分農牧區試行了“金、銀、銅”三卡小額信用貸款業務，對持金卡、銀卡和銅卡的農牧戶分別授信10000元、6000元和3000元。通過多年來的不斷實踐、總結、完善和推廣，2005年末全區農牧戶小額信用貸款余額達13.93億元。為滿足農牧民對種植業和養殖業開展多種經營等資金需求，配合產業結構調整，在總結經驗的基礎上，農業銀行分行分別于2005年和2010年對“三卡”的信用額度做出適度調整，對金、銀、銅卡授信額度分別由最初的10000元、6000元和3000元調整為目前的30000元、20000元和10000元。同時，對評定為信用鄉（鎮）、村的農牧戶所取得的貸款證，按金、銀、銅卡授信額度分別由最初的20000元、10000元和5000元調整為目前的40000元、30000元和20000元。為滿足農牧戶大額資金需求，2005年4月農業銀行分行推出了《農牧戶貸款證“鉆石卡”》制度，根據農牧戶的信用狀況、致富能力，向符合條件的農牧戶授予三星鉆石卡、二星鉆石卡和一星鉆石卡，分別授信20萬元、15萬元和10萬元。農牧戶小額信用貸款以“金、銀、銅、鉆石”四卡為載體，采用“評級授信、動態調整、隨用隨貸、逐筆立據、余額控制、周轉使用”的操作方法，無需提供第三方擔保，自推出以來，深受廣大群眾的歡迎。小額信用貸款貸款政策的不斷完善解決了農牧戶“貸款難”、群眾增收渠道單一等制約農牧區發展的主要瓶頸問題，有力地支持了農牧戶生產發展、改善生活，成為農行分行服務“三農”的品牌金融產品。截至2010年12月末，小額信用貸款余額達40.30億元，較2005年末增長1.89倍，共發放鉆石、金、銀、銅卡39.31萬張，較2005年末增長20.41%。值得一提的是，農業銀行分行推廣和使用的農牧戶小額信用貸款產品于2010年11月被中國銀行業協會評為“2010年服務中小企業及三農雙十佳金融產品”。

（二）扎實做好信用鄉（鎮）、村的評定工作

為配合貸款卡的管理、實施，不斷地滿足農牧民的信貸需求，2003年5月，農業銀行分行出臺了《中國農業銀行自治區分行信用鄉（鎮）、村管理辦法》，對評定為信用鄉（鎮）、村的農牧民持卡貸款，適當擴大授信額度。農業銀行分行于2010年再次修訂完善了《信貸信用鄉（鎮）、村評定管理辦法》，積極營造農牧區誠實守信的信用環境，以推動農牧區道德建設為基礎、以農牧戶為道德評定對象，提升其信用水平。信用鄉（鎮）、村的評定按照“成熟一個，評定一個，一年一定，定期公布”的原則，各地都成立了由營業所、鄉（村）干部和有威望的農牧民群眾組成的資信評定組，資信評定組對參評鄉（鎮）、村的申請審核后向縣支行評定組申報，信用村由縣支行審查批準，信用鄉（鎮）由中心支行評定組批準。對信用鄉（鎮）、村實行動態管理，每年審查一次，對不符合條件的取消信用鄉（鎮）、村資格。截至2010年12月末，全區共評定出信用鄉（鎮）181個、信用村1592個，建立農牧戶個人信用檔案39.31萬戶。

（三）進一步做好信貸扶貧工作

長期以來中央賦予了更為寬松、更為優惠的扶貧貼息貸款政策，扶持范圍面向全區農牧區。執行比全國其他省市更加優惠的扶貧貼息貸款政策。首先，貸款利率更優惠。根據中央賦予“十一·五”期間的特殊優惠貨幣政策，扶貧貼息貸款統一執行1.08%的年利率，比全國執行3%的年利率低約2個百分點。其次，貸款主體擴大至農牧民個體。自2002年以來將全國實行的以實施扶貧項目的經濟實體為主要發放對象的貸款發放方式，擴至農牧民個體，并以到戶貸款為主。第三，貸款發放范圍進一步擴大。“十一五”期間，扶貧貼息貸款發放范圍在“十五”期間的基礎上，又將安居工程中的游牧民定居和地方病病區群眾搬遷貸款、能夠通過合同或協議帶動一戶以上貧困戶脫貧致富的富裕戶生產經營過程中合理資金需求、通過訂單或合同收購農牧民的原材料或民族手工業產品并能直接增加農牧民收入的自產出口創匯的農產品加工企業，納入扶貧貼息貸款范圍，2010年又將農房改造貸款新納入扶貧貼息貸款范圍，進一步擴大了發放范圍。第四，理順扶貧貼息貸款管理體制，貸款行由農行一家放寬至所有的銀行業金融機構；調整扶貧貼息貸款標準，2008年將扶貧貼息貸款標準由過去的人均純收入1300元提高到1700元，政策受益面進一步擴大。在優惠政策支撐下，扶貧貼息貸款發放覆蓋面持續擴大。截至2010年12月末，全區扶貧貼息貸款余額19.64億元，比2005年末增加9.78億元，增長99.22%。

（四）重點做好農牧民安居工程工作

2006年，經濟工作會議提出了關于基本解決農牧民安居工程問題，決定在“十一·五”時期整合財政資金、民間資金、資金和信貸資金，加快實施以農房改造、游牧民定居和扶貧建設為重點的農牧民安居工程，力爭用5年的時間使全區80%的農牧民住上安全適用住房。“十一·五”期間的特殊優惠貨幣政策已明確，將安居工程中的游牧民定居和地方病病區群眾搬遷兩項貸款納入扶貧貼息貸款范圍，切實減輕了參與安居工程建設農戶的利息負擔。農業銀行分行采取積極有效的措施，將安居工程建設的各項政策落到實處，成立了信貸支持農牧民安居工程領導小組，負責安居工程貸款的管理；出臺了《農牧民安居工程貸款管理辦法》，對貸款發放程序、額度、期限和貸后管理等事項進行了明確。截至2010年6月末，農業銀行分行發放的安居工程貸款余額9.46億元，比2006年末增加3.31億元，增長53.82%。

（五）支持農牧業產業化龍頭企業的發展

自2003年推行農牧業產業化以來,農業銀行分行不斷改進和完善對農牧業產業化發展的金融服務，積極支持農牧業產業化的發展。通過“公司＋農戶＋基地＋科技＋信貸”的方式，促進農牧業產業化經營龍頭企業的發展,并以此帶動農牧民增收。截至2010年6月末，農牧業產業化經營龍頭企業貸款余額2.62億元，農牧業信貸工作示范點建設推動了農牧區產業結構調整。近年來，農業銀行分行重點扶持了示范縣區域內的農牧業特色產業項目，如米林縣的藏豬、藏雞養殖；林周、達孜的種草養畜；貢嘎、乃東的優質油菜籽和藏雞養殖；江孜的種草、養牛；當雄、那曲的城郊畜牧業等，促進了示范點區域內優勢產業發展，推動了農牧業結構調整。幾年來，通過采取切實有效的措施，促進了農牧區經濟發展和農牧民增收。據統計，2006～2010年末，因執行優惠貸款利率政策，向農牧區、農牧民讓利約6.70億元，平均向每戶農牧民讓利約1455元，也就是說增加了每戶農牧民收入1300元。第一產業增加值由2000年的36.39億元提高到2009年的63.88億元，增長75.54%；農牧民人均純收入由2000年的1331元提高到2009年的3532元，增長1.65倍；農村居民恩格爾系數由2000年的79.3%下降到2009年的47.9%，下降了31.4個百分點。

二、農牧區金融服務體系建設面臨的問題

近年來，農牧區金融體系建設取得了新進展，金融支持農牧區經濟發展取得了明顯成效，但也存在一些制約農牧區金融體系建設的因素，對金融支持農牧區經濟發展帶來了不利的影響。

（一）農牧區經濟社會環境特殊

發展水平較低長期以來，農牧區金融業務發展滯后，農牧民的現代金融知識十分缺乏。農牧區網點覆蓋率偏低。目前，農業銀行分行共有378個農牧區基層營業所，平均每個基層營業所承擔的金融服務面積達3174平方公里。與全國相比，商業化程度較低，農牧區商業化程度更低，還存在“自然經濟”甚至“物物交換”的現象。農牧區金融業務成本較高。農牧區地域廣闊，人口密度低，農牧民通常居住分散、生產季節性強、單筆存貸款規模小、額度低、次數頻繁，金融業務開展成本相對較高。

（二）農牧區金融組織體系建設仍存在較大缺陷

由于農牧區經濟發展的相對滯后以及特殊的小農經濟模式，農牧區金融體制改革的步伐滯后于城市金融改革進程，導致了以市場為主導的城市金融和以政府為主導的農牧區金融并存的二元金融結構。由于小農經濟對資金需求的細小化以及小農經濟本身所蘊含的風險性與金融機構經營目標所追求的資金運營規模化和安全性之間存在著巨大落差，不可避免造成了農牧區金融網點的收縮和農牧區金融業務的萎縮。目前，在為“三農”提供金融服務的主要是農業銀行，該行根據其總行的統一部署，成立了“三農”金融事業部，專門為“三農”提供金融服務，但受到人員素質低、結構老化、電子化水平低等因素的制約，還存在農牧區金融服務盲點。其他銀行機構很少涉及農牧區金融服務，小額貸款公司僅有1家，涉及農牧區的業務量小，無新型農村金融機構，為“三農”提供金融服務功能有限。農牧業保險也僅由中國人民保險公司分公司在試點縣開展，其他在藏保險機構未涉足。競爭性的農牧區金融市場體系尚未形成，影響了農牧區金融服務質量的進一步提升。

（三）農牧區金融供給相對不足

屬于我國欠發達省區，目前提供“三農”金融服務的銀行業金融機構主要是農業銀行分行一家，由于缺乏必要的競爭，其內在改革創新動力不足。農業銀行分行“三農”金融服務的作用仍然有限，其縣支行及基層營業所雖然具有點多、面廣的優勢，但也存在管理半徑長、管理難度大、經營成本高的劣勢。此外，基層營業所普遍存在人員少，素質低，加之人員老化，學歷層次低，難以滿足現代金融業要求。目前，農牧區金融業務仍以傳統存、貸、匯為主，服務水平較低，信貸產品多以農戶小額信用貸款、抵押貸款為主，對較大型的農業再生產項目支持有限。農牧區金融供給不能滿足金融需求多樣化的要求。

（四）農牧區金融體系建設制度配套不到位

農牧區金融體系建設滯后于農牧區金融服務，主要表現在以下幾方面：第一，農牧業保險發展滯后，風險分擔作用有限。保險業是農牧區金融不可缺少的組成部分。雖然中國人民保險公司分公司于2007年開始開展農業保險業務，但農業保險的承保程度、保險強度都還處于低層次。農牧業保險業務由于受到手續煩瑣、保費收入低、難以管理、農牧民參保積極性不高等因素的制約，影響了農牧業保險的規模化發展，保險的風險分擔功能發揮不充分。第二，農牧區擔保機制不完善，中介服務薄弱。長期以來，涉農金融機構僅能通過小額信貸、惠農卡綜合授信等方式發放貸款，對于其他大額農牧業資金需求，由于農牧戶缺乏有效的抵押品，加之農牧區擔保、資產評估、法律咨詢等中介服務發展滯后，農牧民的金融需求特別是有效信貸需求仍然得不到滿足。第三，信貸風險補償機制不完善。在農牧業生產受自然條件、市場價格雙重約束的情況下，尚未建立起對農牧區信貸的風險補償機制，這必然抑制農貸資金的持續增長。第四，農牧區金融基礎設施建設薄弱。當前，由于農牧區金融科技投入不足，金融電子網絡建設不完善，尤其是鄉鎮金融基礎設施建設薄弱，難以與現代化支付系統相連接，單一的手工傳遞，導致結算在途時間較長，資金周轉緩慢。

三、新形勢下完善農牧區金融服務體系建設的政策建議

為構建多層次、廣覆蓋、可持續的農牧區金融體系，必須采取有效措施，進一步深化農牧區金融改革，提升服務功能，完善改革配套制度、加強政策扶持，形成以政策性金融為基礎、商業性金融為主、新型農農村金融機構及民間金融為補充的分工協作、功能互補、競爭有序的多元化農牧區金融服務體系，充分發揮金融支持農牧區經濟發展的作用，促進農牧區經濟又好又快發展。

（一）加快推進農牧區金融改革，完善多層次農牧區金融組織體系建設

培育競爭適度、開放有序、多元化、多層次的農牧區金融市場體系，形成金融對農牧區服務供給的穩定增長機制，建立以農業銀行縣域基層分支機構為主體，其他商業銀行和政策性銀行機構、保險機構為輔助，新型農村金融機構相配合的多層次、廣覆蓋、可持續的農牧區金融組織體系。第一，強化農業銀行金融支農的主力軍作用。農業銀行作為農牧區金融服務的主力軍，其地位和作用無可替代，應繼續深化金融改革，鞏固和穩定縣域分支機構建設，給予縣級機構更大的經營自，擴大基層機構授信權限，增強服務功能。第二，探索郵儲銀行支持“三農”的生力軍作用。作為一支新生力量，郵儲銀行要充分利用其資金、網絡、信息和匯兌優勢，探索支農新途徑，有效實現資金回流。在資金運用過程中，應重視對“三農”的投入，加快符合“三農”需求特點的貸款零售業務體系建設，逐步成為服務“三農”的重要金融力量。第三，保險機構和其他銀行機構要逐步開拓農牧區金融業務。保險機構應大力開展農牧業保險業務，增強農牧業抗風險能力。工、中、建等銀行機構在做好城市業務的同時，要根據農牧區經濟發展的實際，逐步拓展業務范圍，為“三農”提供金融服務。第四，鼓勵發展新型農村金融機構。在經濟相對發達的縣，開展村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等新型農村金融機構試點，為“三農”提供金融服務。

（二）繼續貫徹落實好中央賦予的特殊優惠金融政策，積極支持社會主義新農村建設

中央第五次工作座談會明確提出“鼓勵增加信貸投放，在藏銀行業金融機構吸收的存款主要用于服務經濟社會發展。”為此，銀行業金融機構要不斷改進和完善“三農”金融服務，調整優化信貸結構，加大對農牧區的有效信貸投入，積極支持農牧區經濟更好、更快、更大發展。拓寬“三農”信貸資金來源，縣域金融機構存款主要用于農牧區，銀行業金融機構要從系統內調劑資金加大農牧區的信貸投入。要繼續做好以鉆石、金、銀、銅等“四卡”為載體的農牧民貸款發放和管理工作，幫助農牧民發展生產、脫貧致富。積極推行和完善農戶聯保貸款、公司+基地+農戶貸款等貸款品種，穩步擴大小額貸款覆蓋面，適當提高貸款額度。執行好中央賦予的特殊優惠扶貧貼息貸款政策，加大扶貧貼息貸款投放力度，對人均純收入在1700元（含）以下的農牧戶、游牧民定居、病區搬遷、農房改造、通過合同或協議帶動貧困戶脫貧致富的富裕戶、通過訂單或合同收購農牧民的原材料或民族手工業產品，并能直接增加農牧民收入的自產出口創匯農產品加工企業或市場流通企業的流動資金，以及農牧區小型基礎設施建設和社會事業項目，積極發放扶貧貼息貸款，提高資金使用效益。切實做好農牧民安居工程貸款發放，幫助農牧民改善生產生活條件。開發適合農牧民消費水平的消費信貸產品,逐步發展農牧區汽車、教育、大宗耐用消費品等消費信貸。加大對農牧民經濟合作組織、農牧業產業化經營龍頭企業、現代農牧業和農村基礎設施建設的信貸投放。

（三）提升農牧區金融服務功能，滿足“三農”多樣化的金融需求

銀行業金融機構要結合新形勢下“三農”金融工作實際，進一步改進和完善“三農”金融服務。建立縣域金融機構服務“三農”的正向激勵機制，加強對縣域金融機構“三農”信貸考評辦法，促進“三農”信貸投放的穩定增長，最大限度地滿足“三農”信貸資金需求。進一步健全農牧區金融服務機構和網點，培育建立競爭適度、開放有序、多元化、多層次的金融市場體系；進一步加強信用鄉（鎮）、村評定和信用縣建設工作，增加貸款證（卡）量，擴大覆蓋范圍。繼續發揚“背包下鄉、走村串戶”的優良傳統，深入農牧區、了解掌握農牧信貸需求，積極創新涉農信貸管理模式，進一步推廣和完善農牧戶小額信用貸款和農牧戶聯保貸款，擴大貸款覆蓋范圍；加快金融產品創新，研究開發農牧區城鎮化改造、農牧業產業化、農牧民專業化培養、科技支持“三農”等適合農牧區發展的信貸新品種，創新“信貸+保險”的金融服務產品，實行農牧業貸款與農牧業保險配套發放；完善農牧區支付結算體系建設，擴大現代化支付結算體系在農牧區的覆蓋面；加強對農田水利為重點的農村基礎設施建設的金融支持力度；推進銀行卡在農牧區的應用，加快推進“農民工”銀行卡、金穗惠農卡業務，切實做好金融支農支牧工作，促進農牧民增產增收，大力支持農牧區經濟發展。進一步充實“三農”力量。對農牧區金融機構實行非常規的人員進退機制，加大對年齡大、素質低的人員退出力度，招聘合同工充實到基層，逐步建立起一支素質較高、結構合理的“三農”金融服務隊伍。