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第1篇：銀行信貸工作思路范文

在現代化市場經濟體制的不斷發展過程中，我國的銀行業也得到了飛速的發展，其內部的審計工作體系也得到了更加全面和深刻的發展，其在整個銀行的財務審核工作中所占據的地位及其所起到的作用也顯得愈加的顯著。但是，我國與其他國家相比，無論是審計理念還是工作方法等各個方面均存有很大的差異，這就要求必須加強對銀行財務審核中審計應用的研究與探索，以便對其具體的工作系統進行深入的完善與創新。

1 有關銀行內部審計工作的詳細概述

審計主要指的是在收集所需要的數據資料并對其進行分析與研究，然后以此為基礎評估企業的實際財務狀況，按照相關資料和相關規范間的內在聯系對其進行總結并做出相應的報告。從廣義上來講，財務審計工作可以分為四大類：第一種是運作審計，也可以被稱為作業審計，其主要被應用在分析企業運作的程序與方法，并評估其效益與效率的工作中；第二種是履行審計，也可以被稱為遵行審計，其主要被應用在分析企業行為，評估上級權利機構所制定的守則、程序的遵守情況的工作中；第三種是財務報表審計，其主要指的是在企業生產經營的信息中評估其財務報表的真實和準確程度及其遵守相關準則和標準的實際情況；第四種是資訊科技審計，主要指的是按照企業的實際生產情況，對自身的咨詢系統進行完整性、安全性的系統可靠的評估。

2 銀行內部審計工作的具體應用

2.1 銀行內部審計工作的整體思路

在銀行財務審核工作中應用其內部審計時是需要遵循相關工作思路來進行的，其所具有的整體工作思路包括：第一，對銀行內部控制工作進行預測與評估，并采用客觀、科學的方式方法對其可靠性和可行性進行準確的判斷；第二，對業務項目貸款的情況，包括類別、收入以及余額等進行測試。測試所采用方法一般是抽樣調查，測試所使用的樣本需要具有一定的普遍意義，而測試內容通常會具有不確定性的特點，其會隨著銀行、貸款以及審計的情況變化而發生變化；第三，審計貸款工作必須要具有較高的真實性，其審計的內容主要是對貸款的用途、方式以及流向進行準確核對，對銀行貸款的臺帳和合同進行認真的分析，對貸款的真實性和可靠性進行客觀的確認。

2.2 銀行內部審計工作的主要內容

就現階段的情況而言，銀行財務審核中應用銀行內部審計工作的主要內容包括如下幾個方面：對銀行內部的各種資金支付、資金收入以及資金利息等記錄進行仔細的核對；對銀行信貸的資產價值及其可靠性和真實性進行認真的核對；對銀行內部的各種財務報表的數據資料進行客觀的核對，核對其對相關法律法規的遵守情況。

2.3 銀行內部審計工作的重點內容

銀行內部審計應用在銀行財務審核工作中的重點內容有：審計人員需要對審計中出現的重復借款人和相關借款人給予特別的注意與關注；需要給予貸款損失的資金數量、產生原因及其相關責任特別的注意，并對其進行準確的確認；對不良信貸進行客觀的審計，并對這些信貸的資金數量、級別以及產生的影響、風險等情況進行仔細的分析與確認。

3 銀行內部審計工作所需要注意的事項

3.1 向現代化審計工作轉變

隨著時間的推移，人們的理念和思想也在不斷的發生著變化，這也就為銀行內部的審計工作的發展起到了有利的推動作用。現階段銀行內部審計工作所采用的審計方式是傳統的合規審計方式，此種方式的安全性較高，能夠有效的避免金融風險和經營損失現象的發生，然而其只適合在審計的操作層面應用，而無法與現代化銀行業的經營和發展要求相符合。而在未來的銀行審計工作中，管理審計是其最為主要的審計方式和手段，其主要包括兩個審計領域，即管理層進行決策審計和銀行進行財務管理審計。所以，在現階段的審計工作中，審計人員需要對兩種審計方式的轉化工作給予高度的重視與關注，力求早日實現管理審計工作方式的轉化工作。

3.2 對審計方法進行改革與創新

為了與現代化社會的發展需求相適應，應該在銀行發展和業務特征的基礎上對審計方法進行科學有效的改革與創新。首先，在各類銀行審計的日常工作中納入非現場的審計方法。非現場審計主要指的是利用強專業性的審計軟件通過計算機審計存儲于數據庫中的各種業務數據資料，使銀行整個處理業務數據資料的工作向電子化方向發展。這種方法具有對審計數據來源進行擴大、對審計工作效率進行提高以及對審計成本進行減少的優點。其次，在實際的審計工作中需要給予團隊審計方法的高度重視與關注。團隊審計主要是指在從策劃審計方案到總結審計工作的整體業務審計的過程中都要脫離個體審計行為，而采取團隊形式進行審計的一種方法。該方法具有較強的集體性，可以將每個人的聰明才智充分的發揮出來，以防止個體審計所導致的低效性和局限性情況的出現。

3.3 對審計的制度和流程進行規范和完善

對審計制度和流程進行科學有效的規范與完善，可以為銀行內部審計工作的順利進行提供保證，同時也為其提供了有利的基礎條件。對其進行加強需要銀行財務審計工作中的有關制度進行建立和健全，對審計責任和風險進行有效的明確。同時還需要以銀行審計的具體情況為基礎，對審計工作流程進行高效、完整的建立，以便對審計工作的高效性、科學性進行提高。

第2篇：銀行信貸工作思路范文

一、統一思想，明確工作目標，量化和細化考核評比辦法

繼全省分、支行長會議之后，市分行召開了 XXXX 年工作會議，把風險管理擺在了全行各項工作的首位，明確提出了年度工作的指導思想和努力方向：以規范化管理為基礎，以風險管理為核心，以績效管理為重點，以改革創新為動力，以凸現機關處室的指導職能和服務職能為宗旨，靈活務實地開展計劃信貸管理工作。并且對照省行資金計劃處的考核辦法，對資金計劃工作百分考核內容進行了量化和細化，從處室到基層行都相應建立了計劃管理人員崗位責任制，健全了各項管理制度。在百分考核辦法中，把資金計劃工作細分為計劃管理、資金管理、財政補貼資金管理、現金及利率管理、統計管理、等級行管理、業務綜合管理七大塊，做到了崗位落實、人員落實、責任落實、工作落實，半年來的工作表明，年初制定的工作意見和考核評比辦法方向明確，切合實際，對做好全市資金計劃工作具有一定的指導性和針對性。

二、加強資金營運管理，提高資金使用效益。

今年以來，我行進一步加強信貸資金營運管理，信貸資金回籠后及時歸還系統內借款，貸款回籠和借款下降基本保持一致。上半年每月信貸資金運用率均保持在 XX.X% 以上，信貸資金保持較高的營運水平。

X 、堅持資金頭寸限額管理。今年以來我行計劃部門進一步提高經營核算意識，嚴格對資金頭寸的管理，在省行核定的資金頭寸限額內按季核定基層行的資金頭寸限額，并要求在保證正常業務開展的前提下，各行根據自身情況在限額內盡量壓縮頭寸占用，對不合理占用及時調整，保證了各行科學合理占用頭寸資金，做到不閑置、不浪費。

X 、完善資金調度管理。在資金調度環節上，市縣明確專人負責資金調撥管理工作。在請調資金時，做到資金調撥與信貸計劃的銜接，增強了資金與計劃雙重宏觀調控作用，避免了資金供應脫節情況的發生。今年以來電子聯行資金請調系統運行正常，我行繼續堅持“小額度、勤調度”的資金調度原則，尤其是總行調整了資金請調時間以后，更加方便了基層行的資金使用，減少了資金請調時間，減少了資金頭寸占用，今年上半年全行共請調資金 XX 筆 XXXXX 萬元。同時我行嚴格按上級行的要求，規范使用《中國農業發展銀行信貸資金調撥通知書》、《資金請調單》、《資金申請審批情況表》等，建立了《系統內資金往來臺帳》，按月通過電子聯行系統與總行對賬，全年賬務無差錯，保證了資金的安全運行。

三、加強統計管理工作，提高統計資料質量

（一）我行各級統計人員克服統計工作量比往年有大幅提增、統計報表上報時間節假日不順延等實際情況，加班加點，任勞任怨，保質、保量、按時做好統計工作。準確及時地上報了省分行與人民銀行的各類統計報表，統計工作質量有了較大的提高。

（二）為加強對現金計劃執行情況的監測和分析。我行建立了現金投放、回籠月度分析報告制度，按月對轄內支行、部現金收支情況及其特點進行分析，并對造成當期現金投放（或回籠）的原因予以重點分析。

（三）我行在統計管理上始終堅持按照國家統計法以及人民銀行和農發行的有關規定進行，統計數據完全來源于各支行（部）會計部門的各項報表，堅持報真情、報真數，不擅自公開發表統計資料和泄露統計機密，在按時完成好省分行規定的各項統計資料的同時，認真地做好當地人民銀行要求上報的各類統計報表。

四、加強財補資金管理，做好監督撥付工作

今年以來我行對財政補貼資金管理的重點是加強與財政、糧食部門的聯系，積極向政府、財政、糧食主管部門匯報糧食銷售、保管情況，補貼資金能否及時撥付到位直接影響到我行各項工作順利開展。

（一）自糧食市場放開后，國有糧食購銷企業的各項財政補貼已逐步減少，加上歷史遺留問題等因素給糧食企業經營和我行收息率的順利完成帶來了很大的難度，也嚴重影響到我行信貸資產的安全性和效益性。在新形勢下，我行年初對所轄支行、部的財政補貼情況進行了調摸底，及時掌握各級糧棉油儲備數量、庫存值的增減變化及其原因，對各項補貼的項目、金額、來源、時間要做到心中有數。并對已掌握的各項財政補貼政策和財政補貼資金撥補情況，認真實施規范化操作，切實加強財政補貼資金的督促到位和監督撥補等管理工作，按時正確上報各類財政補貼報表及有關情況分析；認真及時登記各類財政補貼臺帳，確保臺帳間數據準確、銜接。

（二）積極加強宣傳，密切與財政、企業主管部門的聯系，爭取理解和支持，為管理財政補貼資金營造了良好的內外部環境。各支行、部落實配備了財政補貼資金管理的兼職人員，積極主動督促同級財政和企業主管部門及時撥付財政補貼資金，弄清每一筆補貼資金的來龍去脈，及時將補貼資金到位情況反饋財政部門，督促下撥資金，避免了由于職責不清、信息不對稱造成補貼資金滯留的情況，并與會計部門積極配合，做好柜面監督，共同做好了財政補貼資金專戶和撥付手續的管理。

（三）經過我行與當地財政部門、企業主管部門的共同努力，財政補貼資金到位情況及監測管理水平有了較大的提高。至 X 月末，全市應收各項財政補貼資金 XXXX 萬元，實收各項財政補貼資金 XXXX 萬元，財政補貼資金到位率 XX.X ％。

五、監測和分析等級行管理指標，適時調整工作思路

XXXX 年度等級行考核與以前年度相比有很大的調整，首先市行要求各支行認真領會等級行管理文件，掌握新的指標精神，并對考核指標提出反饋意見，分析各項指標完成的難易程度，指導全年工作。其次根據各行按月經營指標的完成情況，市行對各行的失分項進行原因和對策分析，通過對經營指標的監測反映，適時調整工作思路，找出工作重點，明確工作方向，為領導的預測決策提供了保障，有效提高了各行的經營管理水平。

六、加大調查研究深度，做好業務經營分析，發揮業務綜合職能

為了充分發揮資金計劃業務部門的綜合職能作用，我行十分注重提高業務經營分析水平，增強業務分析的實用性，做好領導的參謀助手。通過對所轄支行、部和糧食購銷企業信貸資金運用、糧油物資運動、信貸資金活動的變化、信貸資產結構變化及存貸款異常變化等收購資金封閉管理動態情況，深入分析影響全行業務活動的各種因素，并且堅持靜態分析與動態分態相結合、近期分析與遠期分析相結合、銀行信貸業務活動分析與企業經營活動分析相結合、微觀分析與宏觀分析相結合的分析方法，緊緊抓住收購資金封閉管理重點和疑點，揭示規律，找出特點，反映問題，提出對策，增強了全行業務經營分析的前瞻性和指導性。

七、加強現金和利率檢查，確保政策正確執行

（一）今年以來，我行按照有關現金管理的文件精神及具體實施辦法，繼續抓好現金管理工作。一是做好現金計劃管理，現金計劃一經下達，認真組織執行，同時要做好與當地人行現金投放計劃的銜接工作。二是做好大額現金支付的內部審批工作，嚴格按照大額現金支付三級審批制度。三是加強糧棉購銷企業現金帳戶管理，嚴格控制糧棉購銷企業帳戶現金的支取，合理核定企業淡旺季庫存現金限額，切實改進金融服務，積極引導企業減少現金使用。各支行（部）在信貸監管中強化了現金管理，并不定期地進行現金專項檢查。市分行也在利率檢查的同時對各支行（部）進行了檢查。從檢查情況來看，企業現金收支基本能按照管理要求執行。

（二）我行利用多種形式向購銷企業宣傳利率政策，明確公布人行規定的企業存款利率、正常貸款利率，按合同利率計息、按利率調整分段計息以及逾期貸款、擠占挪用貸款加罰息等政策，指導企業計算好利息收支帳；銀行內部嚴格執行各項存貸款利率及收息政策，切實維護利率政策的嚴肅性，有效地發揮利率的調控、激勵和約束作用。在嚴格執行利率政策的同時，我行要求各支行（部）每季對利率執行情況進行一次自查，并書面上報市分行。市分行也對各支行（部）全部貸款的利率執行情況進行了全面的檢查，從檢查情況來看，利率執行情況基本能按照國家有關政策要求。

八、認真做好夏季信貸資金需求預測，為經營決策服務。

為進一步做好 XXXX 年夏季糧油收購工作，保證糧油收購資金的供應，我行主動和糧食、農業等部門聯系，搜集相關農業經濟部門的信息資料，如農業生產結構調整變化情況，糧棉油種植面積變化、產量變化，糧棉企業改革改制進程等。并深入企業，獲取企業的經營信息量，為計劃預測服務。通過對今年夏季糧油購銷形勢的分析，預計前期收購進度較慢，收購時間會拉長，可能會出現收糧困難的現象。隨著糧食收購準入條件放開，糧食收購主體呈多元化，收購量勢必降低。結合多方面因素考慮，預計全市將收購小麥約 XXXX 萬公斤、收購油菜籽 XXXX 萬公斤。

回顧 XXXX 年上半年我行資金計劃管理工作，雖然做了大量的工作，但是對照省分行的要求還有定的差距，還存在一些薄弱環節，主要表現在：一是在新形勢下，全市計劃在崗人員的業務理論水平有待進一步充實，業務綜合素質有待進一步提高。二是所轄各支行、部每月（季）財政補貼資金到位情況不甚理想，有待進一步加大與當地財政部門協調力度。

九、下半年工作打算

二四年下半年我行資金計劃管理工作要積極適應當前新形勢，迎接新挑戰，緊緊圍繞年初制訂的資金計劃管理工作意見，積極性地開展工作，充分發揮資金計劃管理工作的綜合職能作用，更好地為全行的各項業務工作服務。

（一）根據年初確定的工作目標和考核內容，加大資金計劃工作考核力度，按季向所轄支行、部公布考核指標完成情況，促進全市資金計劃管理工作的順利進行。

（二）建立適應市場化要求的信貸投放預測機制。按照“購得進、銷得出、有效益”的原則預測年、季度企業購銷量，編制年、季度糧棉購銷計劃；根據糧棉市場供需情況和預期購銷價格測算，按照“以效定貸，以銷定貸”的貸款原則預測信貸投放量，編制年、季度貸款投放計劃。同時結合我市實際情況和糧棉市場變化趨勢，及時修正年、季度糧棉購銷計劃和貸款投放計劃，以逐步建立適應市場化要求的信貸投放預測機制。

第3篇：銀行信貸工作思路范文

今年以來，隨著糧食市場的進一步放開和深入，“三農”問題和糧食安全問題已日趨突出，農發行的管理職能和業務范圍也發生了變化，收購資金封閉管理工作面臨新的形勢。我行資金計劃管理工作在市分行黨委的正確領導下，緊緊圍繞收購資金封閉管理這個中心，適時調整工作思路，以總行的規范化管理考核為工作準則，以努力實現提高信貸資金運用效率和切實防范信貸風險為雙重目標，調動資金計劃條線在崗人員的工作積極性，充分發揮資金計劃工作的職能作用，使我行資金計劃工作取得了較好的成效。現將200X年上半年資金計劃管理工作總結如下：

一、統一思想，明確工作目標，量化和細化考核評比辦法

繼全省分、支行長會議之后，市分行召開了200X年工作會議，把風險管理擺在了全行各項工作的首位，明確提出了年度工作的指導思想和努力方向：以規范化管理為基礎，以風險管理為核心，以績效管理為重點，以改革創新為動力，以凸現機關處室的指導職能和服務職能為宗旨，靈活務實地開展計劃信貸管理工作。并且對照省行資金計劃處的考核辦法，對資金計劃工作百分考核內容進行了量化和細化，從處室到基層行都相應建立了計劃管理人員崗位責任制，健全了各項管理制度。在百分考核辦法中，把資金計劃工作細分為計劃管理、資金管理、財政補貼資金管理、現金及利率管理、統計管理、等級行管理、業務綜合管理七大塊，做到了崗位落實、人員落實、責任落實、工作落實，半年來的工作表明，年初制定的工作意見和考核評比辦法方向明確，切合實際，對做好全市資金計劃工作具有一定的指導性和針對性。

二、加強資金營運管理，提高資金使用效益。

今年以來，我行進一步加強信貸資金營運管理，信貸資金回籠后及時歸還系統內借款，貸款回籠和借款下降基本保持一致。上半年每月信貸資金運用率均保持在99.5%以上，信貸資金保持較高的營運水平。

1、堅持資金頭寸限額管理。今年以來我行計劃部門進一步提高經營核算意識，嚴格對資金頭寸的管理，在省行核定的資金頭寸限額內按季核定基層行的資金頭寸限額，并要求在保證正常業務開展的前提下，各行根據自身情況在限額內盡量壓縮頭寸占用，對不合理占用及時調整，保證了各行科學合理占用頭寸資金，做到不閑置、不浪費。

2、完善資金調度管理。在資金調度環節上，市縣明確專人負責資金調撥管理工作。在請調資金時，做到資金調撥與信貸計劃的銜接，增強了資金與計劃雙重宏觀調控作用，避免了資金供應脫節情況的發生。今年以來電子聯行資金請調系統運行正常，我行繼續堅持“小額度、勤調度”的資金調度原則，尤其是總行調整了資金請調時間以后，更加方便了基層行的資金使用，減少了資金請調時間，減少了資金頭寸占用，今年上半年全行共請調資金87筆23350萬元。同時我行嚴格按上級行的要求，規范使用《中國農業發展銀行信貸資金調撥通知書》、《資金請調單》、《資金申請審批情況表》等，建立了《系統內資金往來臺帳》，按月通過電子聯行系統與總行對賬，全年賬務無差錯，保證了資金的安全運行。

三、加強統計管理工作，提高統計資料質量

（一）我行各級統計人員克服統計工作量比往年有大幅提增、統計報表上報時間節假日不順延等實際情況，加班加點，任勞任怨，保質、保量、按時做好統計工作。準確及時地上報了省分行與人民銀行的各類統計報表，統計工作質量有了較大的提高。

（二）為加強對現金計劃執行情況的監測和分析。我行建立了現金投放、回籠月度分析報告制度，按月對轄內支行、部現金收支情況及其特點進行分析，并對造成當期現金投放（或回籠）的原因予以重點分析。

（三）我行在統計管理上始終堅持按照國家統計法以及人民銀行和農發行的有關規定進行，統計數據完全來源于各支行（部）會計部門的各項報表，堅持報真情、報真數，不擅自公開發表統計資料和泄露統計機密，在按時完成好省分行規定的各項統計資料的同時，認真地做好當地人民銀行要求上報的各類統計報表。

四、加強財補資金管理，做好監督撥付工作

今年以來我行對財政補貼資金管理的重點是加強與財政、糧食部門的聯系，積極向政府、財政、糧食主管部門匯報糧食銷售、保管情況，補貼資金能否及時撥付到位直接影響到我行各項工作順利開展。

（一）自糧食市場放開后，國有糧食購銷企業的各項財政補貼已逐步減少，加上歷史遺留問題等因素給糧食企業經營和我行收息率的順利完成帶來了很大的難度，也嚴重影響到我行信貸資產的安全性和效益性。在新形勢下，我行年初對所轄支行、部的財政補貼情況進行了調查摸底，及時掌握各級糧棉油儲備數量、庫存值的增減變化及其原因，對各項補貼的項目、金額、來源、時間要做到心中有數。并對已掌握的各項財政補貼政策和財政補貼資金撥補情況，認真實施規范化操作，切實加強財政補貼資金的督促到位和監督撥補等管理工作，按時正確上報各類財政補貼報表及有關情況分析；認真及時登記各類財政補貼臺帳，確保臺帳間數據準確、銜接。

（二）積極加強宣傳，密切與財政、企業主管部門的聯系，爭取理解和支持，為管理財政補貼資金營造了良好的內外部環境。各支行、部落實配備了財政補貼資金管理的兼職人員，積極主動督促同級財政和企業主管部門及時撥付財政補貼資金，弄清每一筆補貼資金的來龍去脈，及時將補貼資金到位情況反饋財政部門，督促下撥資金，避免了由于職責不清、信息不對稱造成補貼資金滯留的情況，并與會計部門積極配合，做好柜面監督，共同做好了財政補貼資金專戶和撥付手續的管理。

（三）經過我行與當地財政部門、企業主管部門的共同努力，財政補貼資金到位情況及監測管理水平有了較大的提高。至6月末，全市應收各項財政補貼資金6243萬元，實收各項財政補貼資金4857萬元，財政補貼資金到位率77.8％。

五、監測和分析等級行管理指標，適時調整工作思路

200X年度等級行考核與以前年度相比有很大的調整，首先市行要求各支行認真領會等級行管理文件，掌握新的指標精神，并對考核指標提出反饋意見，分析各項指標完成的難易程度，指導全年工作。其次根據各行按月經營指標的完成情況，市行對各行的失分項進行原因和對策分析，通過對經營指標的監測反映，適時調整工作思路，找出工作重點，明確工作方向，為領導的預測決策提供了保障，有效提高了各行的經營管理水平。

六、加大調查研究深度，做好業務經營分析，發揮業務綜合職能

為了充分發揮資金計劃業務部門的綜合職能作用，我行十分注重提高業務經營分析水平，增強業務分析的實用性，做好領導的參謀助手。通過對所轄支行、部和糧食購銷企業信貸資金運用、糧油物資運動、信貸資金活動的變化、信貸資產結構變化及存貸款異常變化等收購資金封閉管理動態情況，深入分析影響全行業務活動的各種因素，并且堅持靜態分析與動態分態相結合、近期分析與遠期分析相結合、銀行信貸業務活動分析與企業經營活動分析相結合、微觀分析與宏觀分析相結合的分析方法，緊緊抓住收購資金封閉管理重點和疑點，揭示規律，找出特點，反映問題，提出對策，增強了全行業務經營分析的前瞻性和指導性。

七、加強現金和利率檢查，確保政策正確執行

（一）今年以來，我行按照有關現金管理的文件精神及具體實施辦法，繼續抓好現金管理工作。一是做好現金計劃管理，現金計劃一經下達，認真組織執行，同時要做好與當地人行現金投放計劃的銜接工作。二是做好大額現金支付的內部審批工作，嚴格按照大額現金支付三級審批制度。三是加強糧棉購銷企業現金帳戶管理，嚴格控制糧棉購銷企業帳戶現金的支取，合理核定企業淡旺季庫存現金限額，切實改進金融服務，積極引導企業減少現金使用。各支行（部）在信貸監管中強化了現金管理，并不定期地進行現金專項檢查。市分行也在利率檢查的同時對各支行（部）進行了檢查。從檢查情況來看，企業現金收支基本能按照管理要求執行。

（二）我行利用多種形式向購銷企業宣傳利率政策，明確公布人行規定的企業存款利率、正常貸款利率，按合同利率計息、按利率調整分段計息以及逾期貸款、擠占挪用貸款加罰息等政策，指導企業計算好利息收支帳；銀行內部嚴格執行各項存貸款利率及收息政策，切實維護利率政策的嚴肅性，有效地發揮利率的調控、激勵和約束作用。在嚴格執行利率政策的同時，我行要求各支行（部）每季對利率執行情況進行一次自查，并書面上報市分行。市分行也對各支行（部）全部貸款的利率執行情況進行了全面的檢查，從檢查情況來看，利率執行情況基本能按照國家有關政策要求。

八、認真做好夏季信貸資金需求預測，為經營決策服務。

為進一步做好200X年夏季糧油收購工作，保證糧油收購資金的供應，我行主動和糧食、農業等部門聯系，

搜集相關農業經濟部門的信息資料，如農業生產結構調整變化情況，糧棉油種植面積變化、產量變化，糧棉企業改革改制進程等。并深入企業，獲取企業的經營信息量，為計劃預測服務。通過對今年夏季糧油購銷形勢的分析，預計前期收購進度較慢，收購時間會拉長，可能會出現收糧困難的現象。隨著糧食收購準入條件放開，糧食收購主體呈多元化，收購量勢必降低。結合多方面因素考慮，預計全市將收購小麥約6200萬公斤、收購油菜籽1945萬公斤。

回顧200X年上半年我行資金計劃管理工作，雖然做了大量的工作，但是對照省分行的要求還有一定的差距，還存在一些薄弱環節，主要表現在：一是在新形勢下，全市計劃在崗人員的業務理論水平有待進一步充實，業務綜合素質有待進一步提高。二是所轄各支行、部每月（季）財政補貼資金到位情況不甚理想，有待進一步加大與當地財政部門協調力度。

九、下半年工作打算

200X年下半年我行資金計劃管理工作要積極適應當前新形勢，迎接新挑戰，緊緊圍繞年初制訂的資金計劃管理工作意見，積極性地開展工作，充分發揮資金計劃管理工作的綜合職能作用，更好地為全行的各項業務工作服務。

（一）根據年初確定的工作目標和考核內容，加大資金計劃工作考核力度，按季向所轄支行、部公布考核指標完成情況，促進全市資金計劃管理工作的順利進行。

（二）建立適應市場化要求的信貸投放預測機制。按照“購得進、銷得出、有效益”的原則預測年、季度企業購銷量，編制年、季度糧棉購銷計劃；根據糧棉市場供需情況和預期購銷價格測算，按照“以效定貸，以銷定貸”的貸款原則預測信貸投放量，編制年、季度貸款投放計劃。同時結合我市實際情況和糧棉市場變化趨勢，及時修正年、季度糧棉購銷計劃和貸款投放計劃，以逐步建立適應市場化要求的信貸投放預測機制。

第4篇：銀行信貸工作思路范文

一、完善各項管理制度，實施全過程的風險監管

銀行首先要認清形勢，轉變經營觀念，順應時代要求，增強發展國際貿易融資業務意識，并在此基礎上調整經營策略和工作思路，積極搜索市場信息，密切關注國際貿易市場動態，了解商品行情變化，提高對國際貿易市場的洞察力，以增強對國際貿易融資業務風險的識別和控制能力。

第二，要建立以政府為主導，國有商業銀行積極參與的國際貿易融資風險防范體系。要加強協調合作，密切跟蹤國際形勢發展，收集各種風險信息，建立風險識別信息庫和行業風險機制，及時公布不良買家信息，讓銀行和企業能夠采取得力措施防范收匯風險，為外貿的平衡增長提供保證。二是調整銀行內部機構設置，適應國際貿易融資業務運作模式，有效防控國際貿易融資風險。要將貿易融資業務，納入國有商業銀行信貸管理，通過建立和完善審貸分離制度，將信貸風險和國際結算風險由信貸部、貸款審查委員會和國際業務部負責，達到在統一綜合授信管理體系下的審貸分離，前后臺部門各司其職，防范和控制國際貿易融資風險的目的。

第三，貸前調查工作要做好，建立貿易融資貸款審批制度，對貿易融資用途和額度進行控制，防止企業利用貿易融資來套取銀行資金，或者挪作他用，對企業的上下游單位進行了解，了解企業是否有不良記錄，己經是否存在或有負債過高的情況。對信用證開證人、受益人進行了解，防止出現逾期情況。另外對貸后走訪要進行相應的注意，不能流于形式，要深入了解企業，保證銀行的信貸資產的安全。

第四，要加強國際業務隊伍的素質建設，目前我行每年新招的大學生、研究生大都現在從事著或者曾經從事著國際業務，利用大學生英語能力較強的優勢，培養他們的綜合業務素質，為以后的發展做好人才儲備。最后，企業要充分利用政策性出口信用保險和其他規避風險等途徑，充分的規避風險。要利用國家出口信貸政策，通過合理確定結算方式、投保出口信用保險，獲得類似與信用證的風險保障和融資便利，實現降低經營費用、提高市場競爭力和收益水平的目標。

二、積極開拓中小企業

促進我國中小企業國際貿易融資需要政府、銀行和企業三方的共同努力：對政府而言，一是要建立中小企業投融資信息系統。政府應創造條件，搭建銀企雙方交流的平臺，促進銀企合作；政府支持手段，綜合運用信貸、如政府補貼、優惠政策等；逐步完善促進中小企業融資的多樣化盡快完善中小企業貿易融資支持體系，保險等多種手段促進中小企業擴大出口和提高國際競爭力；指導和幫助中小企業發展外貿業務。二是要建立完善中小企業信用擔保體系。一是建立科學完善的中小企業信用評價體系，提高中小企業的信用等級。二是建設中小企業信用管理系統，為企業利用信用產品進行融資和交易提供便利。三是要建立中小企業的擔保市場體系，除了建立政府擔保機構外，支持建立民營商業擔保機構、企業間的互助擔保機構和再擔保機構；四是要建立中小企業信用擔保專項資金和風險補償機制，并建立中央和地方政府的分級擔保制度。對銀行來說，要采取以下步驟來支持中小企業的發展：

（一）構建多元化的金融支持體系經過10幾年的金融體系改革，我國初步建立起以國有商業銀行為核心的現代金融體系。統計數據表明，小微企業貸款仍以依賴國有商業銀行、股份制商業銀行為主，占比60%多，城市商業銀行等中小金融機構占比不到40%，且貸款形式單一。依托大銀行解決小微企業貸款意味著較高的融資費用與成本，因而要構建一個與市場結構相應的金融市場結構體系，特別是建立和發展若干中小金融機構。當前，第一要繼續發揮大銀行支持小微企業發展的基礎作用，一是通過供應鏈金融工具為大企業的上下游小微企業提供配套服務；二是探討設立專營機構構建從總分行專營部門，到特色支行，最終到營業網點的多層次的小微企業專營體系，充分發揮專營機構的引擎作用；三是探索將大銀行的縣域支行改造成全額的貸款子公司，重點支持縣域小微企業發展。第二要構建專門服務小微企業的中小金融機構，較為可能的途徑是將城市商業銀行、城鄉信用合作銀行等區域性銀行改建成專門的小微企業銀行，支持其“深耕細作”，不搞“小而全”，打造服務小微企業的優勢和特色。第三要切實打破壟斷，放寬準入，鼓勵、引導和規范民間資本進入金融服務領域，參與銀行、證券、保險等金融機構改制和增資擴股。最近國務院設定溫州市金融綜合改革實驗區，就是鼓勵和引導民間資本進入金融服務領域，改善小微企業金融服務、拓展融資渠道的有益嘗試。

第5篇：銀行信貸工作思路范文

自2009年起，中國郵政儲蓄銀行（下稱“郵儲銀行”）積極探索大學生村官人才培養新機制，將他們在基層的寶貴經驗繼續貢獻于新農村建設，提升農村金融服務水平，改善農村金融環境，做出了有益的嘗試。

經過3年多的實踐，郵儲銀行累計招聘大學生村官3000余名，遍布全國25家分行，成為全國最早招聘大學生村官并且招聘人數最多的金融企業之一。通過“培訓+實踐”的模式，實現大學生村官向復合型金融人才的轉型。截至目前，郵儲銀行“村官信貸員”累計發放農戶貸款近120億元，幫助21萬農村家庭脫貧致富。

郵儲銀行招聘大學生村官全國第一

為做好期滿大學生村官招聘工作，郵儲銀行專門成立了“招聘選拔大學生村官工作領導小組”，各分行分別成立了大學生村官招聘工作小組。按照“以點帶面、穩步推進”的原則，及時同地方黨委和政府溝通，了解即將卸任大學生村官的情況，并根據各地方政府啟動“選聘高校畢業生到農村任職工作”時間的先后安排，共同籌劃實施方案，開展大學生村官招聘工作。

郵儲銀行負責人表示，近年來，郵儲銀行把吸納轉崗大學生村官作為補充金融支農人才的重要來源，持續精耕細作。郵儲銀行積極響應中央號召，切實履行社會責任，扎實有序地開展村官招聘和培養工作，促進任期屆滿大學生村官有序流動。

2009年，北京分行首先啟動面向任期屆滿大學生村官的招聘工作，為村官轉崗就業開辟了“綠色通道”。這項舉措從2011年起在全行統一部署實施。各分行按照總行的要求，在各級政府部門的大力支持下，共同籌劃大學生村官的招聘工作，通過聯合發文、統一報名、公開考試等形式開展招聘工作。截至目前，郵儲銀行在全國共選聘了3000多名任期結束的大學生村官，他們轉崗不離農，離任不離鄉，加入郵儲銀行后，繼續為社會主義新農村建設事業貢獻力量。

尋找“最美大學生村官”

9月7日，新華社北京分社與郵儲銀行北京分行聯合主辦的北京市首屆“最美大學生村官”評選活動自啟動以來，受到社會各界的關注。截至目前，已有134名在崗及轉崗大學生村官踴躍報名。而與此同時，郵儲銀行北京分行166位“村官信貸員”也紛紛走進田間地頭，為大學生村官及村民送去金融服務。

大興區王場村村官陳墨，是今年唯一一位獲得“全國就業創業優秀個人”的大學生村官。早上8點多，他已經在蘑菇種植基地里忙活了。“現在是蘑菇菌棒制作的關鍵時期，我們直接用收割完的玉米芯來制作，這種循環能夠最大限度地發揮農業資源的效能。”談起蘑菇養殖，有些靦腆的陳墨總是能夠滔滔不絕地講述他的故事。

2007年，畢業于北京市農學院的陳墨，選擇到大興區龐各莊鎮王場村擔任村主任助理。剛到村里的他正趕上一陣冰雹，地里的西瓜全都“遭了秧”，看著欲哭無淚的村民，他暗下決心，“一定要改變農民‘靠天吃飯’的命運”。從此，他主動到山東學習，從學校引進新品種，請專家到村里講解技術。2008年，他和同村另一位村官胡建黨共同成立了北京愛農星食用菌專業合作社，發展蘑菇養殖、種植反季節蔬菜、培育西瓜新品種、建立產銷一條龍的專賣店，從30多萬的注冊資本到現在300多萬的規模，他們的合作社已經成為各地學習的樣板。

與陳墨一起承擔風雨、共同成長的同村大學生村官胡建黨，是2007年從北京體育大學畢業后到村任職的。當看到村民西瓜滯銷，這個年輕的“微博控”利用微博在網上信息，不到20天就賣出4萬多公斤西瓜。今年，他又通過“支部+協會”的模式成功打開銷售渠道，賣出80多萬斤瓜菜。

創建晶工坊手工藝制作公司的村官王剛，創辦“大角公益康復工作室”照顧孤獨癥患者的“草根公益”踐行者張佑，主動承包梨園探索農業發展新模式的張立峰，創立“村官公益小課堂”免費培訓學生及村民的轉崗“村官”蒲潔，創新工作思路開辦村莊博客和微博的李學文，首批“海歸”村官林子閏，幫助房山區村民災后重建的李會寶、呂祥龍，以及成功轉崗至郵儲銀行北京分行的“村官信貸員”等134位在崗轉崗大學生“村官”，紛紛報名參評北京市首屆“最美大學生村官”評選活動。

“村官貸”助力村官創業

大學生村官在帶領農民創業致富的道路上取得了成績，但也飽含著艱辛。2011年，正是西瓜育苗的關鍵時期，已經投資150多萬元建設育苗基地的陳墨、胡建黨急需周轉資金。同樣是村官出身的郵儲銀行信貸員陳彪第一時間聯系上了他們，并幫助合作社申請了20萬元的“好借好還小額貸款”，解決了燃眉之急。

如今，陳墨、胡建黨的合作社育出的西瓜新品種讓瓜農的收入翻了一番，達到了2萬多元。嘗到甜頭的村民主動找到合作社，希望使用合作社育出的瓜苗。這原本應是喜上眉梢的好事，卻讓他們兩位村官犯了難。

“原來的育苗基地只有4座暖棚，雖然我們今年申請了40多畝流轉土地，希望能再建幾個育苗棚，但是建一個棚的成本就得15萬元，資金是個大問題。”談起這件事，陳墨變得真正有些“沉默”。

面對這種緊急狀況，陳彪再次主動上門，介紹郵儲銀行最新推出的“村官貸”品牌。“對于大學生村官的合作社項目，我們現在推出了‘綠色通道’優先審批貸款申請，而且還會給予一定的利率優惠”。

第6篇：銀行信貸工作思路范文

2012年初，西鄉農村合作銀行從創新農村金融產品著手，提出依托自身開辦的農戶小額信用貸款和富秦家樂卡這一有效平臺，采取林權增信，將農戶擁有的林業資源納入家庭總資產，即“農戶小額信用貸款+富秦家樂卡+林權證”模式，資產的增加提高了農戶的信用等級和授信額度，農戶的林權證起到給農戶增信的作用。該做法在全國乃屬首創，得到人民銀行總行、國家林業總局、省政府、省林業廳和省聯社的一致認可。陜西省聯社漢中辦事處已在全市農信社中進行推廣，市政府即將在全市進行推廣，也有望在全省乃至全國進行推廣。

強化銀政合作 精心組織試點

2012年6月，西鄉縣政府成立林權增信試點工作領導小組，制訂下發了《西鄉縣農戶林業資源與信用評級有效結合暨農戶評級增信試點方案》，明確試點目的、工作思路、操作方法、工作流程、時間和計劃安排。縣政府選擇林區信用評級較好，且森林覆蓋率高、林權證已全部發放的柳樹鎮北溪村和沙河鎮永興村兩個行政村，作為農戶林權增信試點村。

2012年7月至10月，西鄉縣林業局、西鄉農村合作銀行和鎮村干部共同組成林權評估小組，按照規定程序、統一標準對試點村每戶農戶所擁有的林業資源進行價值評估。按照評估結果，西鄉農村合作銀行在農戶信用檔案中將林權資產評估價值計入農戶家庭總資產，直接提升農戶的信用等級和授信額度，并給優秀戶發放富秦家樂卡。

加強組織協調 集全縣之力推廣

2013年5月，西鄉縣政府在全面總結兩個試點村成功經驗的基礎上，轉發了人行西鄉支行制定的《西鄉縣林農增信推廣工作實施方案》，對表現突出的單位和個人予以在全縣通報表彰，并組織召開了林農增信全縣推廣工作動員大會。

2013年7月至10月，西鄉縣林業局、西鄉農村合作銀行、各鎮村積極行動，成立縣級、鎮級領導小組21個，成立村級評估評級工作小組265個，成立現場勘查技術小組8個。全縣林業技術人員深入到265個行政村（農村社區）開展林地實地勘查，西鄉農村合作銀行信貸人員深入到林農家中開展信用調查和信息采集，完成林權的登記評估并開展評級授信，給優秀戶發放富秦家樂卡，健全林農信用檔案。

2013年11月初，縣政府組織人行西鄉支行、縣林業局和西鄉農村合作銀行對各鎮推廣工作完成情況進行了實地考核驗收和評估。

“死樹”變活錢 林農廣泛收益

全縣推廣工作結束后，該縣6.3萬戶林農的321萬畝林地得以評估，總價值70.6億元，林農除去住宅房和農機具等資產外，戶均增加資產11.2萬元，資產明顯增加。林農過去一直閑置的林權證得以進入信用檔案，獲得增信，發揮出了經濟效益，林農享受到集體林改成果，全縣林業資產被有效激活。6.3萬戶林農獲得西鄉農村合作銀行授信16.4億元，有1.89萬戶林農信用等級向上遷移，實現增信4.9億元，增長189.6%，戶均增信2.6萬元，全縣林農信用等級顯著提高，授信額度大幅提升。

第7篇：銀行信貸工作思路范文

關鍵詞：上海；住房保障；金融發展；頂層設計

一、 上海市住房保障金融發展現狀與困境

1. 上海市住房保障金融發展現狀。

（1）初步形成政府主導、社會參與的金融支持機制。一方面，市政府積極主導投入，加大市、區（縣）兩級財政性資金投入力度，中央的地方政府債券資金優先安排于公共租賃住房等保障性安居工程建設等。另一方面，通過政策引導、機構參與和市場運作等方式吸引社會各界參與住房保障體系建設，開拓利用保險資金、企業年金基金投資公共租賃住房項目等。

（2）積極構建多方投入、市場運作的多元融資路徑。積極利用信貸市場和資本市場的資源優勢，發揮銀行、保險公司、住房公積金管理中心等專業機構的作用，打造出多元化、多樣性、多渠道的融資路徑。

（3）逐步探索供需兼顧、全程覆蓋的金融服務體系。在繼續加大保障性住房開發建設的金融支持力度外，逐步重視保障性住房運營管理和使用消費環節的金融支持。采取政策優惠、專項投入等方式，支持一批公共租賃住房專業運營機構，通過各種渠道籌集并經營公共租賃住房。

2. 新形勢下上海市住房保障金融發展困境。

（1）缺乏金融支持住房保障發展的頂層設計和整體規劃。在具體工作中，很多相關部門沒有全面認識保障住房特點和理解住房保障工作的重要性，在現有規章制度文件下的住房保障金融工作思路還停留在對待商品住房開發融資的老套中。

（2）以信貸市場間接融資為主而資本市場融資嚴重不足。基于保障住房項目的公益性和微利特點，住房保障資金需求特點主要是低成本、長周期。但如果過于強調銀行類金融機構對保障住房項目的信貸支持，將會使保障住房項目建設運營風險集聚于銀行系統，不利于國家金融安全，有必要拓寬市場融資渠道。

（3）缺少住房保障金融制度創新難以根本解決融資困難。完善的住房保障金融配套體系應具有三大基本功能：穩定而廣闊的籌資來源、多元而競爭的金融產品、嚴密而有效的風險化解機制。上海現有的住房保障金融支持方式與工具屬于摸索試點，不具備可持續性發展基礎，難以滿足上海住房保障金融發展的長期要求。

二、 上海市住房保障金融頂層設計的概念與內涵

1. 上海市住房保障金融頂層設計的概念與特征。上海市住房保障金融頂層設計，是從全市層面對住房保障金融進行全方位、深層次和戰略性設計，包括住房保障金融發展的指導思想、方針原則、發展目標、發展模式。總體來看，上海市住房保障金融頂層設計具有頂層決定性、整體關聯性和實際可操作性等主要特征。

2. 上海市住房保障金融頂層設計的內涵。

（1）指導思想。指導思想是頂層設計的性質保證。上海市住房保障金融頂層設計要深入貫徹落實科學發展觀，以人為本，按照全面建成小康社會、構建社會主義和諧社會的要求，不斷完善住房保障金融體系和拓寬住房保障融資渠道，支持本市建立健全住房保障體系和加快解決上海市中低收入家庭住房困難問題，為上海市加快轉變經濟發展方式、加快建設“四個中心”和現代化國際大都市提供重要保證。

（2）方針原則。方針原則是頂層設計的方向引導。頂層設計要堅持的原則有三：一是發展要適度，住房保障金融要服務于上海市住房保障發展，與住房保障規模和水平相適應；二是體系要完整，上海市住房保障金融服務需要適應住房保障發展不同階段的不同要求，構建完整的住房保障金融服務體系；三是渠道要創新，住房保障金融需要根據市場變化，不斷開拓創新融資渠道，而不能固步自封，陷于經驗主義。

（3）發展目標。發展目標是頂層設計的戰略部署，分為近期目標和長期目標。近期目標是，為解決上海市中低收入家庭住房困難問題提供金融服務支撐體系，促進上海市建立健全“四位一體”的住房保障體系，同時，通過住房保障金融創新，探索住房金融發展的新模式，為促進住房保障和住房市場協同發展積累經驗。長期目標是，實現住房保障金融市場供需均衡，支持上海市實現“住有所居”的人居目標。

（4）發展模式。發展模式是頂層設計的主導樣式。頂層設計立足上海市住房市場發展實際和住房保障工作現狀，需要堅持上海“兩個體系、三個為主”的住房發展方向，既要充分發揮政府在建立健全住房保障體系中的主導作用，也要充分挖掘社會各界資源進行整合來全方位參與住房保障各項工作，主要特征是住房保障金融工作的政府主導性和住房保障金融發展的市場參與性。

三、 上海市住房保障金融頂層設計的關鍵問題

1. 符合住房保障動態發展要求。上海市目前正處于加快推進“四個率先”、加快建設“四個中心”和現代化國際大都市的關鍵階段，住房保障水平過低或過高都不合適。在當前時期因住房供應結構不合理使住房市場中低端商品住宅供應不足，導致住房保障需求較大，這需要政府主導提供保障住房緩解住房供求矛盾，解決低收入人群的住房困難；未來隨著上海常住人口增長速度穩定后，住房供需關系出現相對緩和，需要政府保障的范圍將會縮小，住房保障補貼方式適宜采取補人頭。

2. 妥善處理政府和市場的關系。住房保障本質上是政府向居民提供的一種公共產品服務，其效用是通過轉移支付的方式實現社會收入的再分配，使廣大中低收入階層也能享受到經濟發展成果，從而確保分配公平和社會穩定。在具體實踐中，全社會必須認識到住房保障的性質應定位于保障居民住房的基本需求，而非簡單地理解為改善和提高居民的住房水平，同時，也必須認識到政府作為構建公共住房供應體系的主體，不等于政府包辦住房保障問題，必須考慮政府的財政支付能力是否具有可持續性。

3. 全程服務保障住房建設運營。現階段，上海市公共租賃住房工作剛剛啟動，住房保障近期供應體系以配售為主、配租為輔，但從長遠來看，上海市住房保障工作將從“以售為主”轉向“以租為主”轉變，構建以公共租賃住房為主體、貨幣化補貼為主要輔助手段的住房保障體系。有必要針對這些變化，統籌社會各方面資源，構建滿足住房保障不同發展階段資金需求的金融服務體系，全程支持保障住房的開發建設、運營管理和使用消費等環節。

4. 完善住房保障金融產品體系。在上海現有的住房保障金融支持渠道中，銀行貸款仍起著非常重要的作用，貸款投向重點是銷售型保障住房的開發貸款，而對于租賃型保障住房貸款較少。如未來仍過于強調銀行類金融機構對住房保障項目的信貸支持，將會加劇銀行系統性風險，不利于金融安全，需要針對不同需求拓寬市場融資渠道，降低市場性融資的逐利性和住房保障的公益性之間的對立。

四、 上海市住房保障金融頂層設計的實現路徑

1. 完善政府與市場協同的住房保障金融運行模式。妥善處理政府與市場關系和完善兩者協同的住房保障金融運行模式是實現上海市住房保障金融頂層設計目標的核心內容。首先，政府需結合本地經濟社會發展實際，制定地方性的住房保障政策法規和發展規劃，明確住房保障應保障居民基本生存權和定位于社會救助，采取分階段優化住房保障范圍和動態調整住房保障方式與水平；其次，政府繼續保持對住房保障的合理投入，例如，確保用于住房保障的市、區（縣）兩級財政性資金投入穩步增長，合理安排住房公積金增值收益投入，適度增加土地出讓凈收益用于保障住房的比例等；最后，改革優化政府財政職能，重新構建財富分配和財富積累的關系，通過探索發行市政債券、保障住房供應的PPP模式等，避免因住房保障投入與經濟增長不同步而引發出各種社會問題。

發展住房保障，除了政府投入之外，還需要全社會積極參與營建良好的保障住房投融資環境，充分利用市場機制來解決保障住房供應和消費難題。一方面，金融機構充分認識到自身社會責任，對符合融資條件的保障房項目或開發企業，可提供信貸支持、幫助發行企業債券或中期票據和進行適度的股權融資等方式，增加保障房增量，并對保障房經租類管理公司提供金融支持，幫助其能有效籌措或管理社會房源，盤活社會住房存量；另一方面，為提高保障對象的住房消費能力，金融機構可以采取分級管理方式，為其住房消費提供一定的金融支持，鼓勵住房保障對象通過自身努力、運用市場化方式來最終解決住房困難問題，有助于社會形成一種正向激勵機制，使有限的住房保障投入到社會最需要的保障人群。

2. 優化社會資本可持續支持住房保障的進出路徑。充分利用市場機制和政策引導來優化社會資本進入和完善退出路徑是實現上海市住房保障金融頂層設計目標的關鍵步驟。影響到社會資本繼續投入住房保障的主要障礙在于，進入路徑的引導機制或激勵不足，同時缺乏有效的退出路徑。

如何吸引更多的社會資本投入到住房保障？社會資本一般都是逐利的，若所投資的項目利潤很高時則不請自來，而對利潤很低甚至虧損時則退而避之。考慮到住房保障項目的民生屬性，同時在新形勢下是一個敏感的政治任務，很多社會資本力量也有一定的動力來參與保障住房建設，努力承擔自己的社會責任。從這個角度出發，有必要設計一種機制，讓社會資本參與住房保障不再有過多糾結，而是敢于和樂于投入。

首先，保證投資住房保障項目要有一定的投資收益或可接受的最低回報率。例如，在保障房項目建設中土地成本一般占總投資的比重較大，加上目前的稅收政策重點又聚焦于交易環節，這些都使單純投資保障房項目的資金回報率不高。因此，政府在規劃保障房項目時需要統籌考慮進行政策配套，例如，公租房用地采取行政劃撥或地租按年繳納方式，對公租房開發建設和運營管理采取減免相關稅費措施，通過這些手段盡可能地提高保障房項目的投資回報率，減少社會資本投資保障房項目的機會成本和進入住房保障領域的阻力。

其次，對各種社會資本進行分段引導方式。根據各種社會資本的屬性特征，將其與保障住房的開發建設、運營管理和使用消費等環節進行匹配，不強求針對某一個環節一哄而上，而是從全過程來考慮社會資本投入的總價值。例如，目前社會資本聚焦于銷售型保障房建設，而有意忽視對租賃型保障房建設和后期運營管理，有必要引導社會資本合理分配資源，對租賃型保障房投融資全程參與。

最后，對各種社會資本采取多樣化鼓勵方式。在現階段信貸資金是住房保障建設資金的重要來源，但很多商業銀行及其上級主管部門還沒有充分認識到商品房信貸與保障房信貸的差異，仍然按照商品房信貸審核和管理方式來對待保障房項目信貸。因此，這需要通過政策扶持來積極引導銀行業金融機構參與保障房項目融資。例如，建議人民銀行和銀監會出臺一些鼓勵政策支持保障房信貸投放，從貸款規模、考核機制、監管政策等方面給予政策傾斜。從貸款規模上，單獨對商業銀行核定保障房貸款額度，不占用商業銀行的新增貸款規模；從監管政策上，對保障房建設項目的資本金、貸款利率、期限、擔保、風險容忍度以及貸款資產認定、不良貸款核銷等方面采取較為寬松的監管政策；從考核機制上，對于積極履行社會責任和建立支持保障住房建設長效工作機制的商業銀行，適當給予獎勵等。

如何能使投入到住房保障的社會資本自由退出？社會資本一般都偏愛流動性，希望能夠在不同投資品種之間進行優化配置。保障房項目吸引社會資本投入，是希望社會資本能夠支持住房保障工作，而不是簡單地將社會資本永遠留在住房保障領域。只有為社會資本設計好良性的退出路徑，加快資金周轉，由社會共同分擔項目風險，才能夠更有效地吸引更多的社會資本在不同時段積極參與保障房項目投入。

借鑒國際經驗，資產證券化可以為信貸資金提供新的退出思路。將銀行信貸資產證券化，可以解決商業銀行保障房貸款的流動性問題，平衡其流動性和收益性。2012年央行、銀監會、財政部《關于進一步擴大信貸資產證券化試點有關事項的通知》，其中基礎資產的試點范圍新增保障性安居工程貸款。我們可以進行試點保障房貸款的資產證券化，在短期有助于緩解商業銀行保障房項目再融資的壓力，改善銀行體系流動性，而在長期可以為商業銀行轉變經營模式提供了契機，促進商業銀行加快從貸款持有型向貸款流量型轉變。

3. 創新住房保障金融產品拓寬住房保障金融市場。通過創新住房保障金融產品構建分層次多元化的住房保障金融市場是實現上海市住房保障金融頂層設計目標的必要措施。近年來，上海利用建設國際金融中心優勢，內引外聯，積極發揮了信貸資金、住房公積金和保險資金等多種渠道融資優勢，極大地提高了保障性住房的建設和運營效率，但現有的多方投入、市場運作的這些融資路徑還缺乏聯通互動，難以有效互補。

要想打造合理的住房保障金融市場體系就必須創造出與之相適應的住房保障金融新產品和新機構。首先，進一步完善住房保障信貸市場產品和優化信貸機構。在近期，通過政府政策引導，無論是商業銀行，還是住房公積金管理中心，都應該充分認識到支持保障房建設在新形勢下的戰略意義，宜兼顧商業經營原則和社會責任，培育新的業務增長點，構建層次豐富的信貸產品結構，發揮信貸機構在保障性住房融資中的引導作用和“投貸債租證”綜合服務優勢。在遠期，上海市可以向中央申請創設專注于住房保障服務的金融機構，可借鑒美國儲蓄貸款協會、日本住房金融公庫、德國住房儲蓄互助銀行等做法，通過政府的財政投融資體制，將低成本的長期社會資金引入保障房領域，為難以從商業銀行獲得信貸的開發企業和個人提供長期、低息的住房資金支持，解決了保障房資金長期不足和來源不穩定的缺陷，為保障房建設和消費提供一個托底的金融支持。

其次，充分發揮債券市場在住房保障中的作用。與銀行信貸相比，債券具有自身優勢。在近期，為保障房項目的開發單位提供債券融資支持，可以發行保障房項目私募債，這將簡化債券審批程序，降低融資成本，或將若干個保障房項目的開發企業聯合發行集合債券，利用規模優勢，合理分攤資信評級、發債擔保、承銷等費用，有效規避單個保障房開發企業發債規模偏小、發行成本過高的弱點，為解決項目融資難的問題提供了新途徑。在遠期，政府可以針對具體的住房保障項目自主發行市政債，為保障住房開發運營提供長期、低息資金，降低項目建設和運營成本。

最后，積極探索利用保障房資產進行金融創新。公租房雖然一次性投資規模大，投資回收期長，但具有租金收入穩定、風險低的收益特點，與REITs（房地產投資信托基金）投資標的物業特征相符合，同時國外有類似保障住房REITs的成功經驗。如政府統籌好相關各方利益，上海完全有能力在全國率先試點發行公租房REITs，形成可持續的公租房投融資機制。另外，公租房建設中常有信貸資金投入，通過發行保障房REITs，有助于開發機構在短期內收回投資，加快資金周轉，及時歸還銀行貸款，引導銀行資金有序退出，有利于降低銀行信貸風險。

參考文獻：

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2. 姚玲珍，韓國棟，陳寶萍.發展中國公共租賃住房機制和對策研究.中國房地產研究，2010，（1）.

3. 楊剛，王洪衛.住房公積金對上海住房市場量價波動的影響研究.上海財經大學學報，2012，（1）.

4. 楊剛，王洪衛.貨幣政策工具類型與區域房價：調控效果的比較研究.現代財經：天津財大學報，2012，（5）.

基金項目：上海市政府決策咨詢研究熱點課題（項目號：2012-GR-26）；上海市教委科研創新人文類一般課題（項目號：14YS128）；浙江省社科聯重點項目（項目號：2013Z59）；浙江農林大學人才項目（項目號：20340200128）；教育部人文社會科學青年基金項目（項目號：14YJC790152）。

第8篇：銀行信貸工作思路范文

1.1對新疆農業產業化的金融支持力度不足

首先，目前我國新疆地區農業產業化發展的主要資金來源為國家政策性銀行、農村信用社以及一部分商業銀行，這些金融機構在提供金融機構方面都或多或少的存在著一些問題和缺陷。在提供貸款時，商業銀行往往出于自身貸款風險性考慮而限制對農業產業化龍頭企業的貸款資金數額，因此流向農業產業化企業的資金有限。而農村信用社的資金來源渠道較窄，資金不足，難以抵抗金融風險，同時它的主要客戶群體為小額貸款，難以滿足農業產業化經營的資金需求。其次，當前我國的融資結構與新疆農業產業化的經營模式不相適應。一般地，我國市區農業產業化龍頭企業的信貸資金主要由所在城市的銀行金融機構提供，而基地農戶的信貸資金來源為農村信用社提供。兩者作為不同的金融服務機構，在資金投入上難以達成一致，大大影響了農業產業化發展資金鏈的持續運作。再次，受農業產業自身發展規律的限制，一方面農業發展受季節影響明顯，導致了農業產業化發展資金需求量大，流動性強，產業鏈分布分散，具有一定的融資風險；另一方面，農業產業發展的投資周期較其他產業更長，投資收益較慢。同時受新疆當地農業生產分布的限制，在銀行信貸上較為困難，制約了新疆農業產業化龍頭企業的長效發展。

1.2對農業產業化龍頭企業的金融支持資源亟待整合

目前，在新疆面向“三農”的金融機構主要有農村信用社(天山農商行)、農業銀行、農業發展銀行和郵政儲蓄銀行，各機構在支持服務“三農”過程中，缺乏有效競爭和協作，難以對龍頭企業形成整體支持合力。其中，農業銀行普遍收縮農村營業網點，上收信貸管理權限，提高貸款門檻，新增貸款主要集中在大型企業集團、國債配套資金等項目；農業發展銀行主要加強糧棉油收購資金的封閉運行管理，涉農貸款多是投向經營狀況良好的少數龍頭企業，在農牧區的基礎設施建設上缺乏資金投入；而農村信用社主要面向小額貸款企業，其資金有限，還款期限緊，與農業產業化發展不相適應，無法滿足龍頭企業發展的資金需求；郵政儲蓄銀行目前只支持存單質押貸款方式，其貸款力度也不適應農業產業化龍頭企業的長遠發展。

1.3農業產業化龍頭企業的信息公開不透明，缺乏有效的貸款擔保機制

目前總體來看，政府、企業以及銀行之間的信息溝通協調機制較為暢通，但農業產業化龍頭企業在會計報表制度上仍有待進一步的完善和規范，企業的誠信意識有待加強。隨著我國市場經濟發展的不斷壯大，市場未來仍存在許多不可預知的變數，銀行很難實現對企業資金地切實有效監控。同時一些農業科技龍頭企業大多為無形資產，在進行貸款申請時，很難做到實體資產擔保，加之目前銀行業尚缺乏專業人員來進行資產評估。因此，很多龍頭企業因不滿足相關條件而被銀行拒之門外。農業作為弱勢產業，受自身條件的影響，其資金需求量大，投資收效較慢。而目前由于缺乏有效的貸款擔保機制，一些金融機構由于擔心金融風險而選擇對企業謹慎貸款，從而耽誤農業產業化龍頭企業的發展良機。

2強化新疆農業產業化龍頭企業的金融支持對策

2.1建立健全新疆金融支農服務機制

為進一步推進新疆農村的金融體制改革，完善農村金融服務機制。新疆要將農業銀行的服務定位于農業產業化上，將貸款資金重心放在農業產業化龍頭企業上。努力完善新疆的農業銀行分行機構，將其建設為綜合服務型金融機構，積極拓寬業務領域，逐步將支持重心由以往的農副產品收購轉向農業現代化發展上來，并逐步向農產品加工環節轉移。農村信用社一直是農村發展的重要金融力量，在帶動企業經濟發展和放活市場上貢獻顯著。因此，積極擴大農村信用社的放款額度，強化金融支持，進一步加大村鎮銀行以及農業資金互助社的推廣力度，進一步解決農業產業化發展龍頭企業的融資難問題。

2.2積極發揮財政支持對新疆農業金融發展的支持和引導作用

新疆農業金融市場要想活躍起來，就必須充分發揮當地政府的積極引導作用，通過財政支持引導新疆的農村金融向良性方向發展，建立起一套適應當地金融發展特點的農村金融體系。同時還要加大對三農事業的扶持力度，做好市場定位，改革財政稅收政策，積極鼓勵民間投資，放活市場。另外政府還可以根據實際發展需求適當調整金融政策，進一步加大新疆農村金融服務的差異化補貼力度，為新疆邊遠地區提供金融服務，支持當地農業產業化經營發展。

2.3建立健全農業產業化龍頭企業的風險補償機制，保證企業有序穩定發展

新疆可以通過設立專項農業產業化貸款獎勵、風險補償基金以及專業項目貸款等方式對農業產業化龍頭企業進行貸款補償，以降低企業的金融風險；建立專業金融資產評估機制，對申請信貸資金的龍頭企業進行資格認證，解決銀行業貸款后顧之憂；成立專業部門對農業產業化龍頭企業的基本信息進行有效整合及篩選，做好資產分析及前景預測，以降低銀行金融機構以后進行企業融資信息查詢的投入成本；積極拓展農業產業化發展的金融貸款渠道，鼓勵多方投資，適當放寬金融市場的市場準入。

2.4加快發展農業政策性保險，加大保險宣傳力度

第9篇：銀行信貸工作思路范文

(一)以“客戶為中心”的經營理念逐步樹立,差別化服務有一定的推進。在建立良好的公司治理結構和科學發展的經營思想指導下,商業銀行為了實現有限的資源獲取最大的效益,逐步樹立了以“客戶為中心”的經營理念,紛紛從本市的經濟結構和客戶結構出發,制訂實施“分層面、分區域、分價格”的積極營銷策略,細分客戶群體,著力推進差別化服務,努力提高服務效率和服務質量。如各銀行選擇技能好、素質較高的人員分別配置到客戶經理、大堂經理等崗位;開辟VIP貴賓服務窗口,簡化業務流程,為優質客戶提供高效、增值服務等。

(二)資源配置向重點區域傾斜。諸暨市是經濟發達地區,2004年綜合經濟實力已進入全國第27位,比2003年前進了5位。區域內塊狀經濟特色明顯,經濟增長穩定、健康,金融生態環境建設良好。轄內四家國有商業銀行近年來的經營業績均穩居全省同系統“十強”行列,已成為上級行各項政策重點傾斜支持的支行。因此,在信貸審批權限、信貸規模及網點建設等方面享有優待。一是一些行獲得一定的信貸審批權限。為搶占市場、擴大市場份額贏得時間,一些行的上級行對經濟發達地區分支機構,在落實全抵押的情況下適當下放信貸審批權。如諸暨工行、建行對500萬元以下全抵押的小企業貸款有自行審批權;二是取消信貸規模限制。股改后國有商業銀行的信貸投放著重強調風險和效益平衡管理,淡化存款立行的思想和信貸規模的限制,信貸投放力度明顯加大,存貸比大幅提高。去年一季度,四家國有商業銀行新增人民幣貸款13.3億元,同比多增加4.64億元,季末貸款余額達134.9億元,余額平均存貸比達75.81%,比股改初期的2002年一季度提高11.39個百分點。三是網點建設投入有所增加。股改后,部分商業銀行在固定資產購置、網點裝潢等方面資金投入有所增加。如建行2005年投入1000多萬元購置營業場所和對4處網點進行裝潢,這在前幾年是難以想象的。

(三)經營模式和增長方式有了明顯轉變。在股份制改革的影響下,各家行先后推行經濟資本管理,業務經營突出精細化,由原來單純的信貸資產業務、負債業務為主轉向資產、負債和中間業務三者并舉,業務發展著眼長遠、未來。效益增長方式由原來主要依賴存貸利差收入轉向貸款利息收入和中間業務收入兩者并舉。突出表現在近年來轄內商業銀行在票據業務、國際結算、網上銀行、業務、銀行卡等中間業務有了長足的發展,中間業務已成為戰略性業務和利潤增長點。2005年四家行累計簽發銀行承兌匯票76.32億元,同比增長85%,累計開具信用證16.62億元,同比增長43.68%。四家行中間業務收入達5403萬元,同比增長61.04%,中間業務收入對經營效益的貢獻度比2004年提高2.32個百分點。

(四)信貸結構調整明顯,資產質量進一步提高。盡管經營收入結構發生顯著變化,但貸款利息收入仍居銀行經營收益的主導地位,因此調整信貸結構、提高資產質量是商業銀行信貸業務的重點。事實上,經過幾年的努力,已取得了可喜的成績,信貸結構優化,資產質量明顯好轉。至去年3月末,諸暨市金融機構不良貸款率僅為1.29%,其中四大國有銀行均控制在1%以內。信貸投放主要集中在三方面:一是穩固和提升大企業貸款。大企業實力強、成本低、回報高,仍然是各商業銀行積極支持的對象。二是重點培育中小企業特別是優質微小企業。在大客戶競爭激烈的情況下,有效益、有市場、有信譽的中小企業成為商業銀行積極營銷的對象,培育和扶持微小企業發展的意識明顯增強,紛紛推出適合小企業發展的信貸產品。如工行的“三包一掛”、建行的“速貸通”“、成長之路”等都是專門為小型企業設計的信貸品種。三是大力拓展個人貸款業務。各商業銀行將個人信貸業務作為重點拓展的領域。除傳統的個人住房貸款、個人汽車消費貸款外,積極推出個人助業、個人理財、個人額度循環等業務品種。工行、建行相繼成立個人貸款中心,實行限時服務。

(五)內部管理加強,激勵約束機制進一步健全。在股份制改革過程中,各商業銀行加強內控管理,確立“內控優先”的經營發展思路,通過健全制度、教育培訓、完善機制、強化考核等一系列措施,來構筑內控防火墻,防范重大差錯和案件事故的發生。激勵約束機制進一步健全,各商業銀行先后推進以經濟增加值為核心的經營績效考評機制和投入產出分析評價機制,長期效益與短期效益相結合,風險與效益相平衡。對員工設立技術崗位系列,建立正常的職位晉升通道,論資排輩逐漸遠去,崗位、績效成為影響個人收入的主要因素。值得關注的困難與問題

(一)要求高與權限小、流程長的矛盾制約著基層商業銀行發展。股份制改革使商業銀行發展業務的意愿變得十分迫切,并將經濟資本約束貫穿到經營活動的全過程,以經濟資本配置約束、經濟資本回報率以及經濟增加值等內容來考核基層商業銀行的經營業績。在此要求下,負債業務既要大力組織存款,又要控制資金成本;資產業務不但要加大信貸投放力度,提高盈利水平,同時又要控制風險度,強調抵押、回報等,對基層行的業務開展提出了更高的要求,基層行深感任務重、要求高、責任大。但另一方面基層行權限縮小,財務權、信貸審批權、利率定價權、人事權集中上收,經營上缺乏自主性,責權不對等。如財務方面,有的基層行沒有一分錢的審批權,而且上級行對用途也要作嚴格的審查。而信貸方面受到的制約則更為突出,有的行除少數全抵押的小企業貸款外,其他信貸業務全部由上級行審批,對新擔保業務的開拓也是雷聲大、雨點小、門檻高。以諸暨市中行為例,該行2002-2004年,每年新增貸款占全市的比重均在18%以上,存貸比也大大高于全市平均水平。但自2005年實行高度集中后,審批時間拉長,貸款業務出現負增長,2005年比年初減少2.82億元,位列全市之末。

(二)嚴厲的責任追究制影響了基層商業銀行拓展業務的積極性。股改中的商業銀行把風險管理放在十分突出的位置,特別是對資產質量要求進一步提高,對不良貸款實行嚴格的責任追究制。如某商業銀行對基層支行列出了200多條內控管理要求,并實行記分扣點制,扣分達到12分后,管理者應自動離職。幾乎所有銀行都規定如果信貸投放中出現不良,要對管理者、經辦員追究嚴厲的責任,這在基層行基本無授信及審批權的情況下形成嚴重的權責不對等。過分強調風險與責任追究,使基層行開展業務如履薄冰,特別是一些其他地區的支行案件發生后,監管部門與上級行更是對基層行實行轟炸式檢查,使基層行疲于應付,嚴重影響著基層行業務的開展。部分基層商業銀行甚至出現了“寧可少放貸款,但求不出風險”的不良心態。

(三)基層支行無開發新產品自,金融產品同質化,不規范競爭影響金融業健康發展。近幾年來,各商業銀行雖紛紛推出新的金融產品來爭奪市場和客戶,但基層行無創新自,由總行統一設計推出的產品一方面不一定適合各基層行所處的經濟狀況和客戶的需要,另一方面類同產品居多,特別是中間業務的競爭主要局限于傳統的結算、匯兌、代收代付、銀行卡、信用證等產品,具有自身特色、形成品牌效應、高附加值的產品較少。因此同業競爭仍主要依靠價格手段。在產品、目標市場同質化的情況下,不規范競爭苗頭逐漸出現。競相降低利率、免收中間業務手續費等行為,不僅破壞了公平競爭的原則,也助長了客戶“待價而沽”的心理,對銀行的要價越來越高。不規范競爭不僅損害了銀行自身的利益,同時損害了銀行業的對外形象,阻礙了銀行業的健康發展。

(四)基層商業銀行現有從業人員的綜合素質、服務理念與改革要求尚存在較大差距。隨著經營管理方式的轉變和新業務的推出,對基層商業銀行的從業人員的綜合素質、服務理念提出了更高的要求。但目前基層商業銀行的員工現狀與要求尚存在較大差距。主要表現為:一是員工綜合素質的提高跟不上要求。受年齡、知識結構和人事管制等影響,管理型、專業型、實用型人才缺乏。基層行原有員工基本上是從社會上招工,文化層次普遍較低,年齡偏大,對新業務、新知識的接受能力不強。新招收的部分合同工又缺乏專業技能知識和吃苦耐勞精神,難以適應新形勢需要。二是極大部分基層行的客戶經理綜合業務素質較低,對銀行產品知識、業務流程掌握不夠。部分客戶經理的服務觀念仍停留在吸收存款、發放貸款、簽發票據等方面,如何利用自身產品優勢為客戶提供更全面的、創造更多價值的服務能力較低,“等客上門”的思想在一定程度上依然存在,營銷能力亟待提高。三是對經濟資本管理的內涵理解不清,精細化經營無所適從。

對策與建議

(一)建立合理高效的組織架構,完善經營管理體制和信貸審批程序,調動基層行拓展業務的積極性。股改的目的是為了發展,引進戰略投資者更是為了借助國外銀行的先進管理理念來提高中資銀行的經營管理水平,借助國外銀行先進的服務手段來提高中資銀行的服務水平,從而提高我國銀行的國際競爭力。不能因為股改而影響基層行業務的開展,而應該通過改革來激發基層行的創業熱情,充分調動基層開拓業務的積極性。而建立合理高效的組織架構對于商業銀行更好地協調各個層級、各個部門和各種資源,為客戶提供更好的服務至關重要。因此,商業銀行應真正建立“以客戶為中心”、適合業務發展、有利于價值創造的組織架構,切實有效地解決基層支行業務發展中的各種桎梏。進一步推行信貸扁平化管理,壓縮中間管理層次,縮短業務流程,提高辦事效率;要在健全風險管理體制、深化風險管理理念的前提下,根據區域經濟的發展特點、水平及基層支行經營管理實績,按照責權利對等的原則確定相應的信貸、財務、人事等審批權限,擴大基層支行的經營自,進一步完善考核激勵機制,充分調動基層行拓展業務的積極性。

(二)風險管理與發展并重,以規范發展來降低風險。金融是高風險行業,不可能是零風險。現在一些行要求的信貸零風險是不現實也是不可能的,也與市場經濟規律相違背,長此下去只會影響銀行業自身的發展與效益的增長。各家行實行的經濟資本管理中應該已經考慮風險成本,因此抗風險的實力也在增強。建議商業銀行內部通過制定嚴密的制度及通過嚴格的監督制約將風險降到最低。對出現的信貸風險區分不同的情況作出處理而不搞一刀切,這樣做更有利于保護基層支行的積極性及促進業務的平穩增長,真正做到風險與效益相平衡。