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第1篇：商業銀行發展前景范文

關鍵詞：互聯網金融；商業銀行；競爭；發展；挑戰

中圖分類號：F830.4 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2015）003-000-02

互聯網金融模式是一種直接融資，但不同于資本市場直接融資，它是依托于互聯網這個平臺更方便快捷地提供服務的一種新的金融業態，具有交易信息相對對稱、去金融中介等特征。

一、互聯網金融對商業銀行的沖擊

1.商業銀行的金融中介角色面臨弱化[1]。首先，從融資角度看，作為資金信息的新型中介，互聯網金融的搜索功能不斷被強化，金融信息的獲取和擴散也更加便利，在金融業務往來中主要起到資金中介的職能。例如Face book社交網絡與P2P網絡借貸平臺的合作，使用戶可以直接獲取融資信息，既節約了通過銀行融資所消耗的高成本，也能獲取更真實的信息，便利了人們的金融交易工作。其次，從支付角度看，互聯網金融的第三方支付平臺能為客戶提供收付款、自動分賬以及轉賬匯款等結算和支付服務。2014年“雙十一”，交易總額就創紀錄達571億元。可見，以支付寶為代表的第三方支付已打破了商業銀行獨占資金支付中介的格局，正在弱化商業銀行作為社會支付平臺的地位。另外，隨著互聯網金融的業務形式的不斷發展和創新，以往銀行具備的繳納費用、信用卡還款、票務訂購等業務在互聯網金融領域已經普及，無形中加速了金融脫媒，促使商業銀行的資金中介功能邊緣化、弱化。

2.商業銀行的收入來源受到蠶食。互聯網金融的發展分流了銀行客戶，影響商業銀行的傳統利差盈利模式。一是網絡理財的興起不斷分流銀行存款。網絡理財憑借其不受時間和地點的限制這一獨特優勢，且收益較高，大幅度的分流了銀行存款[2]。如今，網絡理財業務范圍的半徑越來越大，支付、基金等業務已經不再是銀行專屬，早已囊括在網絡理財的范圍內，而且為了競爭，網絡理財的收益率往往高于銀行，分割了大量的銀行客戶。如余額寶的收益遠高于銀行活期存款，嚴重沖擊了銀行活期存款；與銀行活期存款利率相比，基金收益高達10倍，造成銀行客戶的大量流失。二是互聯網金融對商業銀行傳統的信貸業務形成沖擊，在小微企業、個人借貸領域與銀行形成競爭。眾所周知，信貸業務是商業銀行賴以生存的重要業務，是其利潤的保障。然而，在互聯網金融領域，很多企業通過大數據創新征信形式，打破了信息不對稱局面，使得交易成本大幅度降低，此外，互聯網金融還縮短了審批流程、加速了放款速度，加之衍生出形式多樣、各具優勢的信貸業務，逐漸成為信貸業務的新星，甚至逐步超越了商業銀行。利率市場化的全面開放伴隨著種種機遇和挑戰，對于互聯網金融而言，可以以此為契機爭取更多的大客戶；對于商業銀行而言，如果不及時采取應對策略，勢必會失去更大的市場份額。

二、互聯網金融和商業銀行的競爭分析

（一）互聯網金融SWOT分析

1.機遇（opportunity）。互聯網用戶基數龐大，這是互聯網金融的主要客戶源。根據2014年1月中國互聯網絡信息中心第33次《中國互聯網絡發展狀況統計報告》數據，截至2013年12底，我國上網用戶數量為6.18億，全年共計新增網民5358萬人。互聯網普及率為45.8%，較2012年底提升了3.7個百分點，這些數據表明人們對互聯網越來越依賴，也說明互聯網金融的規模經濟潛力巨大。

2.威脅（threatens）。第一，互聯網金融面臨系統性的技術風險。（1）安全隱患。網絡安全問題已經上升為社會問題，因黑客技術、網絡病毒和系統故障等引發的經濟問題頻頻發生，對于以互聯網為依托的互聯網金融來說，這是一個不容小覷的問題。（2）技術風險。互聯網金融需要高端的技術平臺做保障，從信息征集、錄入到傳輸，對于技術系統和客戶端軟件的兼容性、功能性等都提出了極高的要求，如果不能加以防范、及時克服，一個技術選擇失誤就可能導致從事互聯網金融業務的機構失去生存的基礎。第二，互聯網金融面臨法律風險。互聯網金融在我國的發展處于起步階段，相應的法律法規還不夠完善，特別是涉及信息技術領域，單憑法律條文并不能全面、徹底地維護交易主體的合法權益。另外，現有的關于銀行業、證券業的法規主要是針對傳統金融業務制定的，不能完全適用于互聯網金融的發展。

3.優勢（strengthen）。一是互聯網金融擁廣泛的客戶資源。近年來電子商務平臺在發展過程中積累了大量的客戶信息數據，為互聯網金融奠定了廣泛的客戶資源基礎。二是互聯網金融具有數據信息積累與挖掘優勢。三是互聯網金融具有便捷和高效的服務。在互聯網金融模式下，交易流程被簡化，成本被降低，交易的效率更高，更容易被客戶接受；同時，智能搜索引擎可以通過高效的信息搜集工作實現對客戶需求的匹配，通過對信息的組織、整理，可以了解客戶的偏好、能力等級等信息，大幅度提升了服務的效率[3]。

4.劣勢（weakness）。一是操作風險。互聯網金融不拘泥于地域，可以突破地點的限制進行，這是傳統的商業銀行所望塵莫及的。但是，互聯網金融服務方式趨向于虛擬性，也就是說，在處理業務的過程中，一旦安全系統出現漏洞，或者在操作過程中出現人為的過失，就可能為其埋下安全隱患。特別是在高端信息技術人才短缺的情況下，任何操作不當所帶來的危害都是不可預知、不易控制的，很可能對整個行業都會產生惡劣的影響。二信譽風險。互聯網金融的發展過程中伴隨著眾多不可控因素，故障的發生也是難免的，但是，面臨客戶時，任何失誤和損失都是不能接受的，因此，其信譽度很容易打折，進而出現客戶流失和資金來源減少等問題，嚴重制約了整個行業的長期發展。

5.應對策略。首先要改進互聯網金融的運行環境。一方面加大硬件投入，增強系統的防攻擊、抗病毒能力；另一方面采用身份驗證方式限制非法用戶登錄互聯網金融門戶網站。其次，健全互聯網金融業務風險管理體系。加強互聯網金融內部控制，同時加快社會信用體系建設，通過建立信用評價體系來提高信用度，增強互聯網金融業務的穩定性，逐步提升服務質量，避免客戶流失。最后，盡快完善配套的法律法規，制定網絡公平交易規則，為互聯網金融的安全發展提供切實可行的法律和制度保障。

（二）商業銀行SWOT分析

1.機遇（opportunity）。一是商業銀行有強大的政策支持。二是商業銀行面對洶涌的互聯網大潮，商業銀行在制定發展戰略時必須具備前瞻性，充分汲取網絡技術的優勢，加快業務創新和服務轉型，在強化風險控制的同時拓展業務范圍，利用既有的資金、技術、人才優勢，不斷與時俱進，突破發展瓶頸。

2.威脅（threatens）。如前文所述，在互聯網時代，不論是從信息角度，還是從業務層面，互聯網金融可謂商業銀行的勁敵。

3.優勢（strengthen）。一是商業銀行資金雄厚、覆蓋面廣、認可度高、基礎設施完善，競爭力強。二是口碑好，品牌效應強，擁有實體經濟所獨具的安全感，公信力更強。三是管理經驗豐富，對于風險的管控能力更強。在多年的發展中，商業銀行逐漸形成了能夠應對各種突發的風險管理流程，建立并完善了風險控制體系，因此在處理業務中更加從容不迫。

4.劣勢（weakness）。一是部分商業銀行高管不能居安思危，沒有意識到互聯網金融的潛在危害，所以對于未來的生存空間持樂觀態度。二是商業銀行多是風險規避者，對中小企業、小微企業的服務重視不足。三是一些商業銀行尤其是國有商業銀行和大型股份制銀行機構龐雜，官僚氣息濃厚，各自為政，難以實現資金供需雙方信息真實性的實時匹配。

5.應對策略。一是商業銀行要不斷加強對信息技術的投入，發展并壯大電子商務平臺，提高線上服務的質量，以現有客戶為基礎，通過各種優惠政策將其轉化為網絡業務客戶，根據客戶需求制定發展戰略，鞏固和擴大客戶群。二是商業銀行要加強與電商平臺及第三方支付企業的合作，在網絡交易量劇增的情況下，力求在支付結算領域掌握主動權，收取交易傭金也可稱為銀行拓展業務的渠道之一[4]。

三、共建互聯網金融和商業銀行競爭、合作、共贏的發展之路

互聯網金融以其支付便捷、資金配置效率高、資金匹配成本低等優勢迅速擴張，新產品層出不窮，新業務源源不斷，從多角度、深層次沖擊著商業銀行的發展。但是，互聯網金融畢竟還不成熟，資金不足、技術滯后等因素都是制約其發展的重要因素，特別是安全隱患時時可能發生，在很大程度上可以說阻礙了互聯網金融前進的步伐，所以，目前互聯網金融是無法撼動、取代商業銀行的，而其行業模式和盈利模式卻給商業銀行未來的長期發展帶來的“鯰魚效應”：促進商業銀行的戰略調整和業務轉型，刺激商業銀行借助網絡技術完善信息體系，在變化的環境中探索出適合自身發展的業務形態。

從長遠來看，互聯網金融和商業銀行應建立競爭合作的關系，發揮各自的優勢，謀求共贏。首先，可以共享數據資源與客戶信息。將商業銀行在實體運營中的合作關系與互聯網金融積累的客戶信息共享，實現資源優勢互補，甚至不失時機地達成交叉營銷，進而實現共贏。其次，雙方可以聯合起來做好貸款業務。互聯網金融以豐富的信息數據庫可以靈活地調集、整理具備某個特征的客戶群，有利于有針對性地推進業務；而商業銀行資金雄厚，對于存款的吸收能力和信貸風險的管理能力不容置疑，二者強強聯合，可有效避免業務流失，實現共同發展的目的。

參考文獻：

[1]邱峰.互聯網金融對商業銀行的沖擊和挑戰分析[J].吉林金融研究，2013（8）：45-46.

[2]鄭霄鵬，劉文棟.互聯網金融對商業銀行的沖擊及其對策[J].現代管理科學，2014（2）：78-79.

[3]戴東紅.互聯網金融與金融互聯網的比較分析[J].時代金融，2014（2）：32.

第2篇：商業銀行發展前景范文

中間業務是指商業銀行在傳統的資產業務和負債業務的基礎上，不直接承擔或不直接形成債權債務，不動用或很少動用自身資產，以中介人或人身份為提供的各類金融服務，形成銀行非利息收入的業務。商業銀行在開展中間業務的活動中，不直接作為信用活動的一方，而是扮演中介或的角色，業務的發生一般不在資產負債表中反映，商業銀行的資產、負債總額也不受中間業務的。

金融網絡化為商業銀行發展中間業務提供了強大的技術支持和創新基礎，特別是近年來出現的可以在任何時候和任何地點以任何方式為客戶提供個性化服務的網絡銀行，其最為關鍵的部分是網絡技術，網絡銀行的出現為中間業務的發展提供了更為有效的手段。發達國家商業銀行中間業務的發展過程充分證實了金融網絡化的促進作用，從80年代開始，以中間業務收入為代表的非利息收入占銀行全部收入的比重呈逐年上升趨勢，到90年代初，美國銀行業中間業務收入的比例由30%上升到38.4%，英國從28.5%上升到41%，日本銀行業也從20.4%上升到35.9%，這一時間段正好是發達國家網絡技術飛速發展和普及推廣的時候。近年來這一趨勢有加速的態勢，美國花旗銀行以承兌、資信調查、信用等級評估、資產評估業務、個人財務顧問業務、遠期外匯買賣、外匯期貨、外匯期權等為代表的中間業務為其帶來了80%的利潤，存貸業務帶來的利潤只占總利潤的20%.中間業務已與負債業務、資產業務共同構成商業銀行的三大支柱業務。

商業銀行中間業務品種繁多，分類各不相同，大致可以分為結算類、類、擔保類、金融創新類中間業務及其他中間業務。結算類中間業務是指由商業銀行為客戶辦理因債權債務關系引起的，與貨幣收付有關的業務，如各類匯兌業務、出口托收及進口代收、信用卡業務等：類中間業務是指由商業銀行利用自身經營管理上職能和優勢，接受客戶委托，為客戶提供各種服務引起的有關業務，如發行承銷和兌付政府債券、代收代付業務（包括工資、社會保障基金發放、各項公用事業收費）、委托貸款業務、政策性銀行和國際金融機構等貸款業務、資金清算、其他銀行銀行卡的收單業務（包括外卡業務、各類銷售業務）；擔保類中間業務是指由商業銀行向客戶出售信用，或為客戶承擔風險引起的有關業務，如票據承兌、開出信用證、包括備用信用證業務的擔保類業務、貸款承諾等：金融創新類中間業務是指由商業銀行從事與衍生金融工具有關的各類交易引起的業務，如金融期貨期權、各類投資基金托管、各類基金的注冊登記認購申購和贖回業務、證券業務、保險業務等；其他中間業務是指除上述業務以外的各種中間業務，如各類見證業務、信息咨詢業務（主要包括資信調查、企業信用等級評估、資產評估業務、金融信息咨詢、企業個人財務顧問業務）、企業投融資顧問業務（包括融資顧問、國際銀團貸款安排）、保管箱業務等。結算類和類中間業務屬于不形成或有資產、或有負債的中間業務，擔保類和金融創新類中間業務屬于形成或有資產、或有負債的中間業務，以及與證券、保險業務相關的部分中間業務。

由于與傳統的資產負債業務相比，中間業務具有收入穩定、服務性強、風險較小等特點，使得中間業務收入已成為商業銀行的經營收入的重要來源，特別是，國內商業銀行中間業務發展起步較晚，開拓和發展中間業務，將對傳統商業銀行在金融市場中所發揮的功能和充當的角色產生了巨大的作用，可以提高銀行的社會形象和效益，調整銀行的利潤結構，提高銀行的綜合實力，提高國內銀行在對外開放中提升與外資銀行的競爭能力，加快與國際接軌的步伐，迎接加入WTO所帶來的挑戰。

二、我國商業銀行中間業務發展存在的

隨著金融化和全球化的深入，國外商業銀行依靠存貸利益的經營收入大大降低，中間業務收益占全部收益比重達到30%-70%，傳統業務的利潤空間受到極大擠壓。而國內銀行中間業務在業務品種、服務范圍、收益比重和服務手段等方面與發達國家商業銀行相比均存在較大的差距，工、農、中、建四大國有商業銀行中間業務收益占全部收益比重平均僅為8.5%左右，銀行約17%，中國建設銀行約8%，中國工商銀行約5%，中國農業銀行則低于4%.很明顯，國內商業銀行的中間業務仍然處在一個起步的初級階段中，雖然近幾年來各大商業銀行相繼開辦了相應的中間業務，并取得了一定成效，但其競爭能力仍然處于劣勢地位，我國商業銀行發展中間業務舉步維艱，似乎中間業務難以深入開展，造成此種狀況的原因主要有以下幾個方面。

首先，缺乏較為明確的發展戰略和完整的組織管理體系。在發展中間業務方面存在發展戰略和規劃不明確，缺乏全局性，由于我國金融業實行嚴格的分業經營模式，造成各商業銀行對中間業務的經營原則、經營范圍難以把握，完全由各行根據自己的理解實施，缺乏規范性和長期性，分業經營模式也在某種程度上抑制了商業銀行對中間業務的發展。組織管理機制不健全，缺乏一套完整的開辦中間業務的管理辦法及具體操作程序，即使是2001年7月頒布的《商業銀行中間業務暫行規定》也只是一個指導性文件，缺乏具體的實施細則，特別是對于如何開展審批制的中間業務缺乏一定的可操作性，缺乏對中間業務的有效監管和完善的風險防范機制，容易造成各商業銀行對中間業務的組織管理考核缺乏系統性和性，致使各商業銀行難以建立一套完善的、規范的中間業務經營制度和風險評估與監控制度，嚴重影響了中間業務的健康發展。

其次，國內商業銀行思想觀念陳舊，在經營觀念上存在偏差，沒有對商業銀行業務進行準確定位，對發展中間業務的自我激勵不足。我國銀行由于受傳統銀行經營影響較深，普遍只重視開拓存貸業務，認為中間業務是銀行的派生業務，而資產負債業務才是商業銀行的本源業務，認為中間業務是銀行為客戶應盡的義務，甚至有些商業銀行用經營傳統業務的思想去經營中間業務，把開辦中間業務當成為客戶提供優質服務，吸收和穩定存款的一種附帶的服務項目，忽視了中間業務本身具有增效創收的功能，沒有從經營戰略上把中間業務作為支柱進行發展。國內商業銀行中間業務發展起步較晚，對中間業務的認識有一個逐步深入的過程，在我國各商業銀行開展的約260余個品種的中間業務中，絕大部分產品品種屬于結算類和收費類等勞動密集型的產品，而技術含量高的金融信息咨詢調查、資產評估、個人理財、期貨期權以及金融創新類品種有的才剛剛起步，有的基本上還沒有開展。

再次，中間業務范圍狹窄，品種少、起點低、手段單一，如我國商業銀行經營的中間業務主要集中在工資、工資轉賬、兌付、收付、買賣等方面，并且報批手續繁雜，業務空間限制較多。中間業務發展不快，涉及的客戶數量較少、金額較小，普遍存在質量差、效益低、手續繁瑣的狀況，缺乏高質量、高效益的中間業務品種，沒有把化、機化及其它高新技術的巨大潛力充分挖掘出來，造成了銀行現有的人力、物力、財力資源的浪費。中間業務收入實現的難度較大，收費標準不統一，業務競爭不規范，由于不少商業銀行在某種程度上將中間業務作為一個競爭的手段，致使銀行在中間業務中出現隨意確定收費標準、少收費、無償服務甚至墊付資金的惡性競爭局面，養成了廣大客戶不能接受銀行收取中間業務手續費的觀念，致使中間業務的收入成效難以體現，銀行信用價值扭曲錯位，中間業務一時不能為銀行帶來明顯而直接的效益，挫傷了各級行進行業務開發的積極性。

最后，缺乏高素質復合型的從業人員。中間業務作為商業銀行的重要業務之一，需要更多的金融創新，需要更多地運用網絡信息技術和其它技術，需要掌握先進手段的高層次、綜合性的人才，需要較全面地掌握有關銀行、保險、證券、房地產、外匯、國內外經濟形勢知識的復合型人才。但由于現階段各行對中間業務發展的重視程度遠遠不夠，在中間業務的人力投入上明顯不足，造成從業人員的知識結構比較欠缺，據統計，截止1998年底，四家國有獨資商業銀行本科學歷以上的職員占全部員工的比例為9.6%，其中生以上學歷的職員僅占0.4%；高中以下學歷的職員占35.6%；大部分職員為專科生，占全部職員的55.8%，這已成為制約我國商業銀行能否開展技術含量較高的中間業務品種的重要因素，制約中間業務產品的設計和有效服務。

三、我國商業銀行發展中間業務的有效途徑

隨著現代金融市場結構發展出現的新變化，商業銀行也在不斷調整自身功能的定位，商業銀行的主要業務將逐漸向中間業務轉移，完成從傳統業務向現代業務的功能轉變。在國外商業銀行中間業務發展得相當成熟，而我國商業銀行中間業務不發達，銀行業務單一，業務品種以信貸為主，中間業務的發展狀況不盡如人意，與西方美英等發達國家同業相比，存在很大的差距。隨著我國加入WTO，大批外資銀行將不可避免地涌入我國金融市場，外資銀行將會利用擁有的經營中間業務的強大優勢，給我國銀行業的中間業務帶來強烈的沖擊，面對機遇和挑戰，我國商業銀行應該積極主動地創造有利條件開展中間業務，采取相應的措施加快我國商業銀行中間業務的發展，具體來講可以從以下幾個方面考慮：

一是切實提高認識、轉變經營理念、提高服務水平。正確認識傳統業務與中間業務的關系，以傳統業務優勢帶動中間業務的發展，反過來通過中間業務的發展壯大來支撐和促進傳統業務的鞏固與發展，使兩者相互依存，形成一個協調發展的良性循環機制。改變我國商業銀行普遍存在的對中間業務重要性認識不夠的現象，改變對中間業務是“副產品”的看法和做法，及時調整經營戰略和思路，樹立市場觀念，增強競爭意識，將中間業務納入重要議事日程，把中間業務與資產負債業務等同起來，結合本地實際，因地制宜，制定出中間業務發展的戰略規劃和階段性目標，以便付諸實施。

二是把握網絡背景下中間業務新的發展變化趨勢。銀行業務的網絡化促使銀行的組織和制度發生了深刻的變化，也使銀行中間業務由類傳統業務向創新類業務的轉變，商業銀行在發展創新類中間業務時已出現了一些新的變化，如商業銀行在辦理中間業務時，銀行或者暫時占用客戶的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔相應的風險，或者銀行為客戶提供銀行信用，這時銀行收取的手續費就不僅僅是勞務補償，同時也包含著利息補償、風險補償或銀行信用補償。

三是在科學合理的中間業務經營管理模式下有效地進行市場拓展。首先要健全科學合理的經營管理體制，改變普遍存在的條塊分割、管理分散、協調配合不力等現象；其次是建立科學合理的中間業務綜合考核體系，建立有效的約束與激勵機制，完善現有的營銷體系，將開展中間業務的種類、數量和收益以及帶來的存款收入作為目標考核的一項重要進行考核；第三，把握好市場拓展與業務管理的關系，樹立拓展與管理并重觀念，在業務拓展過程中繼續修改與完善管理制度。

第3篇：商業銀行發展前景范文

摘 要 中間業務是商業銀行的基本業務，但農村商業銀行的中間業務發展緩慢，應積極創造條件加快發展。隨著市場經濟的發展和農村商業銀行改革的深入，農村商業銀行陸續開展了一些中間業務，但發展品種少、速度慢、效益低，與發展的要求相比還相差甚遠。分析了農村商業銀行中間業務發展緩慢的因素，我粗淺的提出了加快中間業務發展的創新思路對策。

關鍵詞 中間業務 農村商業銀行

一、中間業務在商業銀行經營中的地位

中間業務是指銀行以中間人或人的身份，為客戶辦理、委托、擔保和信息咨詢等并收取服務費的業務，與資產、負債業務并列為銀行的3大業務。由于具有獨特的對資本無需求、風險低、盈利高、服務性強等特點，短短的十來年時間里，中間業務在銀行業獲得了空前的發展，由最初的代收、代付業務展到涵蓋結算、信托、租賃、融通、咨詢、銀行卡等全方位業務領域，品種多達260多個，產品級次也不斷提升。同時，中間業務產品的成功營銷為銀行帶來了可觀的收入。在已2007年報的銀行中，招行和中行的非息收入占比已達15.7%和15.4%，工行、交行和民生也分別達13.53%、11.53%和11.53%。同時，2007年銀行業中間業務收入增幅極其驚人，超過50%的銀行實現了翻番的增長。無資金風險、收益穩定的中間業務已成為銀行業競相追逐的“奶酪”。

二、農村商業銀行中間業務現狀

盡管中間業務在商業銀行如火如荼地發展起來，但是在農村商業銀行還處于起步階段。農村商業銀行吸存放貸的經營方式根深蒂固，中間業務只是“派生業務”、“輔助業務”，對其認識是模糊不清的，沒有意識到發展中間業務可作為實現資產多元化、扭虧增盈、防化風險的有效手段。目前農村商業銀行中間業務發展步伐非常緩慢，產品沒有競爭優勢，主要表現在：一是業務范圍窄。目前農村商業銀行開辦的中間業務基本上都是傳統業務的延伸，基本限于結算業務、保險及一些代收代付業務，品種單一，都是一些勞動密集型的低級產品。電子銀行、網上銀行、咨詢理財等知識密集型、科技含量高的產品幾乎為空白。二是中間業務收入份額小、收益低，對營業收入的貢獻度不高。

三、影響中間業務發展的因素

我認為導致農村商業銀行中間業務發展滯后的主要因素有以下幾方面：

一是管理體制不順暢。農村商業銀行在管理體制上滯后，從最早的，到農業銀行，再到人民銀行，直到現在試點省市劃歸地方政府管理等，幾經變動，數次反復，使農村商業銀行在中間業務發展上缺乏長期性的行業指導和統一規劃。

二是電子化水平落后。發展中間業務需要電子網絡系統支撐，由于農村商業銀行電子化建設起步較晚，網絡普及率極低，即使有的信用社已實現了區域的計算機聯網，但由于設備和軟件層次低、更新慢、功能不全，不適應中間業務的開發需要，從根本上制約了中間業務的發展。

三是設施投入不足。高投入、高效益，開展中間業務需更新現有設施，而農村商業銀行一直面臨著家底薄，基礎設施落后的現狀，對中間業務開展的預期效益估計不足，導致中間業務裹足不前。

四是缺少專業人才。農村商業銀行員工整體素質較商業銀行偏低，部分從業人員知識結構老化、創新意識淡薄、開拓能力不強，業務全面、理財知識強的中間業務復合型人才缺少。

四、加快中間業務發展的思路對策

目前農村商業銀行中間業務發展在品種、規模、水平、層次等方面都與其他商業銀行有非常大的差距，而且差距還在加大。因此，農村商業銀行應在近幾年時間內加大力度、舍得投入，加快中間業務發展步伐、搶占市場份額、穩定優質客戶群，擺脫農村商業銀行此項業務邊緣化的可能。

（一）更新觀念、提高認識。新思想、新觀念決定新業務的開發，農村商業銀行員工要從思想上意識到加快中間業務拓展是經濟社會對農村商業銀行服務功能提出的新要求，是競爭能力提升的重要標志，是提高服務質量、滿足客戶需求的重要手段，也是提升經營效益、增強盈利能力的有效舉措，一是解決對中間業務概念模糊的問題；二是解決對中間業務效益低下、不值得開辦的狹隘認識問題；三是貧困地區不存在中間業務的謬誤認識問題；四是解決搞中間業務是不務正業，會影響主營業務的片面認識問題。要將發展中間業務作為與存款、貸款業務并列的支柱業務，實施拓展中間業務戰略，在經營管理機制上營造有利于中間業務發展的壓力和動力機制，在工作措施上推動和保障中間業務的健康發展。

（二）深入調查、研發產品。中間業務屬中介性業務，其前提是接受客戶委托。因此發展中間業務不能一廂情愿，必須適應客戶的需要，取得客戶的信任。而要適應客戶的需要，首先要了解客戶對金融服務的要求。拓展中間業務不僅取決于我們能辦什么業務，更主要的是客戶需要哪方面的金融服務。只要及時了解客戶不斷增長的需求，結合農村商業銀行自身的客戶群體和經營特點，從實際出發，有步驟地推出和提供優質、高效、全方位的系列化金融服務，才能促進中間業務健康、快速、穩步地發展。拓展中間業務不僅要和當地經濟發展水平相適應，還要貼切農村商業銀行的經營狀況，要本著“循序漸近、安全效益”的原則，不能一哄而上，一哄而散。農村商業銀行要對現有銀行產品進行整合，實現既有產品的標準化、系列化，又有業務和服務的產品化。可以推廣系統協議存款、人民幣銀團貸款、股票質押貸款、買方信貸、貿易融資、票據貼現業務，研究和開發信貸資產證券化、應收賬款質押貸款和與結算業務有關的各種新產品。

（三）改進設施、培養人才。中間業務是金融業的“高技術”產業，具有集人才、技術、網絡、資金和信用于一體的特征，信用社正處于中間業務發展初期，需投入大量的人力、物力來支持業務發展。信用社要有業務發展的長遠規劃，要加快電子化和網絡化建設的步伐，采用計算機和現代通訊技術設備，促進辦公自動化、電子化以及由此延伸的自動服務手段的應用和推廣，有計劃、針對性地加大設備投入，搭建好中間業務發展的平臺。

鑒于農村商業銀行目前的人員結構和知識水平遠遠不能適應中間業務發展的實情，省市管理機構應成立專門的中間業務部門，根據業務發展需要，建立起定期的培訓機制，采取專業化培訓和交流培訓相結合，理論研討和實務操作相結合等培訓方式，加大對一線員工中間業務理論知識和操作技能的培訓；繼續面向社會高起點、嚴格要求公開引進一批既具有計算機系統知識，又具有豐富銀行業務實踐經驗的復合型人才，為中間業務的研發提供智力支持，從而保證中間業務的健康發展。

第4篇：商業銀行發展前景范文

關鍵詞：商業銀行；中小企業；信用風險評價

中小企業多半是由于缺乏資金所以沒有得到壯大的發展，所以大部分中小企業就會向銀行貸款。銀行會根據企業的運營情況、資金狀況以及發展前景做出相應的貸款信用風險評價，評價企業是否有能力按照規定合同還完貸款，銀行在向中小企業放貸的過程中會承擔著較大的風險，所以還會要求企業有一定的抵押或者擔保人。銀行的主要受益也是來源于向中小企業的放貸，通過向中小企業貸款來獲得較大的受益回報。而中小企業的發展更離不開銀行的貸款，據有關數據顯示在中小企業的資金結構中銀行貸款幾乎可以達到全部資金的一半，可以說銀行的貸款支撐著中小企業的發展，銀行也在放貸的過程中獲得了較大的受益，但是這都是建立在中小企業良好發展的基礎之上，如果中小企業在貸款之后沒有得到較好的發展那么將很難還清貸款，這樣就使得銀行有一定的資金虧損。本文將針對中小企業貸款難的問題來詳述我國商業銀行中小企業貸款信用風險評價的現狀、我國商業銀行中小企業貸款信用風險評價中存在的問題以及完善我國商業銀行中小企業貸款信用風險評價的建議。

一、我國商業銀行中小企業貸款信用風險評價的現狀

商業銀行是根據中小企業貸款信用風險評價的結果來考慮放貸的金額，這樣能最大限度的降低銀行放貸的風險[1]。每家商業銀行都有其獨特的風險評價體系，下面將詳述目前我國幾家商業銀行的中小企業貸款信用風險評價的體系。

1、中國建設銀行

中國建設銀行按照中小企業的經濟能力對中小企業進行了細分，劃分出了年銷售額在3000萬以下的中小企業、年銷售額在3000萬以上的中小企業、新成立的中小企業以及房地產中小企業，然后對這四種中小企業分別進行風險評價，而對年銷售額在3000萬以上的中小企業進行風險評價時還要劃分其行業類型[2]。中國建設銀行的風險評價內容包括財務分析、經營環境、公司運營狀況、發展前景以及企業領導者實力，然而這些評價內容對于不同的中小企業有著不同的權重，例如對于新成立的中小企業發展前景指標所占權重較大，年銷售量較低的中小企業的財務分析指標所占權重較大。

2、招商銀行

招商銀行對中小企業貸款信用風險評價指標的權重相對固定，招商銀行的風險評價內容包括管理層素質與信用狀況、負債情況、收益狀況以及經濟實力，然后對這四個方面進行細分為14個指標，總分為100分。管理層素質與信用狀況占總分值的17%并擁有四個評價指標，負載情況占總分值的5%僅擁有一個評價指標，收益情況占總分值的28%，而最大的就是企業的經濟實力，經濟實力占總分值的50%并擁有6個評價指標[3]。最后統計得分，得分越高放貸越多，所以招商銀行更看重中下企業的經濟實力。

3、中信銀行

中信銀行的風險評價方式是等級評價，即根據中小企業的經濟狀況、發展前景以及經營狀況等方面來綜合評價。中信銀行所制定的評價標準有10個風險等級，如果企業的風險評價等級較高，那么所能夠放貸的金額越少。風險等級主要是依據企業的財務狀況以及信貸記錄等方面來綜合評定的，等級評價結果只能夠維持一年。

二、我國商業銀行中小企業貸款信用風險評價中存在的問題

雖然每家商業銀行都制定了嚴格的中小企業貸款信用風險評價體系，但是在評價過程中仍然存在著一定的問題。這些問題主要體現在評價的內容不夠完善、評價的權重分配不夠合理以及評價指標沒有針對性，這些問題的出現必然會導致評價結果有較大的偏差，評價結果的偏差就會影響銀行的放貸金額和放貸風險[4]。下面將針對目前我國商業銀行中小企業貸款信用風險評價中存在的問題進行詳述。

1、銀行現行的風險評價體系沒有行業針對性

由于我國的中小企業較多，所涉及的方面也非常廣泛，而每個行業都有其不同的風險模式以及運營特性。但是銀行幾乎對于所有行業都是一個風險評價體系，就是中國建設銀行對于風險因素的權重有不同的分配，其他銀行都是按照同一個風險評價體系來對所有借貸的中小企業進行評價。這使得評價結果不夠真實的體現企業的現狀，盡管建設銀行有不同的權重分配但是仍然不能夠體現出不同企業的差異性。對于資金流動較大的批發行業則應該更加注重對其貨物周轉率進行評價，對于資金流動較少的重工業則應該更加關注對其經營模式進行評價，如果對于所有企業進行一個模式的評價，那么必然會出現較大的偏差。

2、只注重評價指標沒忽視了企業發展現狀

有的中小企業剛剛經營，對于一些評價指標都沒有完善，而銀行只注重企業的評價指標，所以就使得中小企業難以得到借貸[5]。銀行不應該要求中小企業填寫統一的評價指標，而是關注這些企業的發展現狀，根據企業的發展現狀來具體進行風險評價。向銀行借貸的大部分中小企業都是由于剛成立缺乏流動資金才向銀行借貸，如果按照銀行對于成立較長時間的企業的評價標準來評價剛成立的中小企業那么將無法得到較準確的評價結果。

三、完善我國商業銀行中小企業貸款信用風險評價的建議

1、對不同的中小企業采取不同的風險評價指標

因為每個行業都有著不同的風險模式以及經營模式，所以要根據不同企業的風險模式來制定相應的貸款信用風險評價體系。對于工業企業而言在評價中要注重評價其技術優勢以及經營狀況，工業企業要想得到較好的發展就必須有同行業所沒有的技術優勢，而評價房地產中小企業貸款風險時要注重評價其施工管理情況和客戶資源情況。

2、對于新成立的中小企業設計不同的風險指標

新成立的中小企業幾乎沒有完善的財務管理信息，而且也不具備其他的風險評價指標，但是這些中小企業有著較好的市場發展前景，所以要針對新成立的中小企業設計不同的風險評價指標[6]。對于新成立的中小企業的評價內容主要以非財務信息分析為主，其內容包括企業的市場競爭力評價、產品的政策支持力度、產品市場風險情況以及產品的再融資能力，這些方面雖然沒有體現出企業的財務狀況，但是體現了企業的發展前景。

我國商業銀行對于中小企業的貸款相對較多，只有完善中小企業貸款信用風險評價體系才能夠使得銀行獲得低風險高回報的收益。

參考文獻

[1]孫宏偉；中小企業信用擔保風險控制對策分析[J]；經濟與管理；2010-04

[2]袁崗 劉慧峰；淺議我國銀行對中小企業的信用風險管理[J]；上海金融；2010-07

[3]劉亞蕾；我國商業銀行中小企業信貸風險管理研究[D]；西南財經大學；2012-03

[4]龔妍；我國商業銀行中小企業貸款的信用風險管理研究[D]；天津財經大學；2010-05-01

第5篇：商業銀行發展前景范文

關鍵詞：商業銀行；托管業務；現狀；對策

自1998年托管業務在國內商業銀行實施以來，其發展情況就備受矚目，我國商業銀行通過十余年的摸索已經實現了托管業務的從無到有，時至今日，托管業務的廣闊發展前景逐漸顯現出來，如何提高托管業務服務質量，實現托管業務的可持續發展已經成為國內商業銀行不得不思考的問題。

1.商業銀行托管業務發展現狀

1.1 托管市場迅速增長

近年來我國資本市場迅速發展，商業銀行托管市場隨之快速增長，主要體現在以下兩方面：1）資本市場進一步增長。隨著我國資本市場的不斷加深和不斷拓展，股票、商品期貨、債權以及各種金融衍生品在過去的十余年間全面發展，資本市場層次逐漸豐富起來，預計我國金融資本市場在今后一段時間內將進一步豐富和完善，為商業銀行托管業務的發展奠定了良好的基礎；2）機構投資者不斷成長。以近年來的發展速度來看，我國資本市場發展步入相對成熟階段指日可待，隨之而來的是證券期貨經營機構的完善和成熟。資產管理機構不斷發展壯大，促使我國資本市場中機構投資者所占比重逐漸增大，也使得商業銀行托管業務的機構投資客戶不斷增多。

1.2 產品多元化

雖然目前我國商業銀行所開展的資產托管業務多以公募基金為主，但隨著我國資本市場的不斷豐富和完善，商業銀行托管產品的多元化發展趨勢逐漸顯現出來。目前，我國許多商業銀行已經嘗試性地推出了一些新穎的托管產品。我國商業銀行托管產品的多元化具體體現在以下幾個方面：1）已有產品的進一步發展。如保險資產托管業務仍然保持著良好的發展勢頭；2）不同性質的基金將陸續進入托管行列。如住房公積金、工傷保險、醫療保險等一系列社會保障基金；3）資本市場創新催生的托管新品種。證券產品及其交易方式將繼續不斷創新，托管業處理的產品與服務種類也將更加多樣復雜，從單純的股票、債券發展到股指期貨、風險資本基金、對沖基金、外匯或掉期基金等。4）隨著商品經濟的不斷發展和全社會風險意識的加強，交易資金托管因其客戶群體大、覆蓋領域廣、操作簡便等特點，發展前景十分看好。

1.3服務質量不斷提升

由于資本市場不斷發展，托管產品不斷豐富，商業銀行托管業務客戶逐漸復雜化、多樣化，不同類型的客戶對托管服務有著不同的理解和需求，商業銀行在開展托管業務的過程中只有更好地了解客戶需要，提供更為個性化、專業化的托管服務才能在競爭激烈的托管業市場中占據一席之地。隨著我國商業銀行托管業務的不斷成熟，其托管服務質量得到了顯著的改善，例如，以往托管銀行只對最初的單一證券業務提供托管服務，如今已經衍生出一些列關于證券處理的附加服務。

2.商業銀行托管業務發展對策

在良好的發展契機和廣闊的資本市場中，商業銀行要想實現自身資產托管業務的可持續發展就應結合外部條件、自身條件進行準確的市場定位，并制定相應的發展策略，采取合理的托管業務模式；而面臨激烈的市場競爭，豐富服務內容和提高服務水平成為商業銀行發展托管業務的重要途徑。

2.1 明確市場定位，充分利用自身優勢

經濟全球化背景下，我國商業銀行所面臨的國內外市場競爭日益激烈，在此背景下只有明確市場定位，認清自身優勢和劣勢，并揚長避短，才能實現托管業務的可持續發展，對此應注意以下兩個問題：1）區別外資銀行。外資銀行在托管業務的實施中有著諸多優勢，例如專業的托管隊伍、豐富的托管經驗、較高的管理水平和客戶優勢等等，我國商業銀行在這些方面存在明顯的不足，要實現與國際托管業務的競爭顯然是難以成功的。對此，國內商業銀行應積極與外資銀行尋求合作，例如，成為其在中國的次托管人或選擇其為境外的次托管人等。國內商業銀行應有效利用國內托管業務發展尚不成熟，且尚未對國外客戶完全開放這一有利時機，提前占據國內市場的較大份額；2）區別于國內銀行。隨著國內資本市場的快速發展，托管業務在我國商業銀行托管業務逐漸成熟起來，國內托管同業競爭日趨激烈。從國外的經驗看，托管銀行經過一段時間的發展、競爭和整合，最終形成了全能、全球發展的巨型環球托管人，針對一定地區和客戶的中等托管人和針對某一特定市場的小規模托管人三類并存的格局。為了揚長避短，國內商業銀行對應國內托管同業應避免同質化的競爭，尋求具有具有特色的發展策略，不能盲目求大，而應做精做好。

2.2 結合自身條件采取合適的發展策略

國內商業銀行眾多，每家銀行都具有自身的優勢、條件和特點，不同銀行在開展資產托管業務時應結合自身條件和發展目標采取不同的發展策略。對于大銀行來說可以嘗試設立托管子公司。商業銀行設立托管子公司需要具備以下三個條件：一是商業銀行經過與行政監督管理部門的協調和溝通取得設立托管子公司的傾斜政策，由于信托公司的建立已有先例，因而大銀行要想取得相關部門的許可一般并不難。二是要具備獨立運行維護的能力。托管子公司開展托管業務較為獨立，托管業務的開展需要專業的托管隊伍、良好的技術系統以及完善的運行服務，商業銀行只有具備上述條件才可考慮設立托管子公司。三是有充足的業務基礎，商業銀行的業務品牌必須已經在業界樹立了一定的地位，積累了一定的托管業務經驗，確保托管子公司將生存和發展下去才能夠開設子公司。大銀行一般具備上述三個條件，從可行性角度來看，大可積極探索設立托管子公司這條發展道路。

此外，設立托管子公司有利于促進大銀行形成以市場為導向的經營管理機制和發展戰略，對于優化銀行經營管理成效有著重要的意義；托管子公司的獨立運營能夠有效地將商業銀行現有托管業務資源、技術、人才進行整合，這對于托管業務流程的優化和托管業務新產品的開發也是十分有利的，因而從必要性角度來看，大銀行設立托管子公司同樣是一條可行之路。

而對于中小商業銀行來說，托管業務一般應定位于中、后臺業務。由工作人員負責客戶細分、托管產品設計以及風險和利益預測等工作，并結合自身情況制定市場準入、市場推出機制，同時應做好托管產品創新和項目運行的風險預測與分析。后臺則憑借統一、實時、專業的托管系統，專司交易、清算、核算、估值、績效評估、流程控制、風險管理等，以強勢的中、后臺業務博弈資產托管市場。

2.3 深化業務內涵，積極拓展市場

為了實現托管業務的可持續發展，商業銀行必須緊跟市場發展潮流，不斷拓寬托管業務的內涵，不斷開拓新的托管服務，這是在激烈的市場競爭中實現生存和發展所必須采取的措施，對此我國商業銀行應采取以下發展對策：1）拓展業務邊際。強化對信托資產、產業基金、私募基金等類型的托管業務的開發，結合銀行自身條件和客戶需求積極研究證券借貸等托管業務衍生服務的可行性。對產業基金的托管，應重點研究產業基金與一般證券資產托管的異同點、對銀行托管服務的特殊要求，開發相應的技術系統，探索托管業務流程和風險防范措施。對信托資產和私募基金的托管，應借助銀行的銷售渠道，選擇業績優良、風險控制能力強、償付能力高的投資管理人，把銀行的理財服務與托管業務結合起來；2）拓展服務范圍，推行全程服務和一站式服務。為了優化托管業務流程和提升托管業務工作效率，應就不同托管產品制定科學的全程服務和一體化服務流程。交易前的服務內容應包括：提供關鍵市場信息并提品咨詢服務，交易中的服務內容應包括：執行交易指令，執行證券借貸或外匯、現金管理等業務，交易后的服務內容應包括：執行業務確認和清算，對業績進行分析，編制資產組合會計、稅收、紅利支付及報告等。

2.4 提高服務質量

為了增強托管業務在同行中的競爭力，商業銀行應不斷完善自我，提高服務質量，對此可采取以下措施：1）提高服務標準。例如，QFⅡ托管業務是一個很好的實踐契機，努力學習QFⅡ全球托管人的服務標準，積極吸取國外先進經驗，同時結合自身工作采取恰當的改進措施，以此來不斷優化自身服務流程，提升服務水平；2）推行差異化服務。建立并不斷健全商業銀行客戶關系管理系統（CRM），認證手機客戶信息及相關數據并準確錄入客戶關系管理系統，對客戶的需求、特征等進行認真研究，并結合客戶情況制定個性化的托管服務方案；3）強化技術系統建設。強化對技術系統的研究、開發和改進，使技術系統最大限度地滿足客戶需要，適應客戶需求，強化對細節質量的控制，對此應做到兩點：一是不斷改進技術系統的生產運行，實現直通式處理，逐漸提高通訊方式和技術系統的自動性和合理性，以提升運行速度和改善運行質量；二是結合銀行自身特點和客戶特點監理“資產托管服務網銀專業”使客戶能夠隨時隨地了解銀行托管業務信息，最大限度地為客戶創造便利。

3.總結

綜上所述，隨著我國資本市場的不斷發展，金融市場體制及相應監督管理體系不斷完善，商業銀行資產托管業務廣闊的發展前景逐漸顯露出來。而面臨激烈的市場競爭，商業銀行只有認清形勢，采取合適的發展策略才能實現托管業務的可持續發展，對此，準確的市場定位，科學的托管方式是必不可少的，此外，強化對托管業務內涵的托管，強化市場的開發以及不斷提高的服務水平對于保障商業銀行托管業務的健康發展也是十分重要的。

參考文獻：

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[2]樊飛舟.商業銀行發展資產托管業務的思考[J].金融理論與實踐.2012（8）：110-114

[3]孫飛、韓滔.托管之爭[J].金融世界.2012（7）：58-61

[4]暮狄.向國際一流托管銀行邁進[J].中國金融家.2011（5）：75-76

[5]李瑞紅.關注商業銀行理財業務風險[J].金融會計.2011（10）：32-36

第6篇：商業銀行發展前景范文

（一）社會財富的大量積累。我國經濟增長速度多年來超過10%，即使在全球經濟放緩的情況下，仍然維持在8%左右。據國家統計局統計，2014年國內生產總值636463億元，首次突破60萬億元，比上年增長7.4%，全國居民人均可支配收入20167元，同比增長10.1%，增速高于GDP，我國經濟迎來“增速下臺階、質量上臺階”的新常態。與此同時，如圖1所示，城鎮居民家庭人均收入和農村居民家庭人均純收入都在逐年穩定增加，其中，2014年，城鎮居民人均可支配收入比上年增長9.0%，農村居民人均可支配收入比上年增長11.2%，農村的增長幅度比城鎮高2.2個百分點。居民收入的增加使得手中的剩余資金增多，理財方式的多樣化也給居民更多的投資選擇，在一定程度上刺激了居民的投資熱情，從企業角度來說，利潤的累加使得其利用自留資金進行再投資的情況也增加，從而為我國“金融脫媒”的深化奠定了強大的經濟基礎。

圖1

（二）微觀經濟主體投融資觀念的轉變。從居民個人的角度來說，信息渠道的暢通加速了人們理財觀念的轉變，理財方式和理財渠道的多樣化也給居民更多的投資選擇，人們不再單純的把手中所有的剩余資金都放在銀行以獲得較低的利息，而是投向融資市場，如證券、股票、基金等融資工具以獲得更高的投資回報，同時網絡金融的快速發展也加速了資金運作效率和投資回報速度，給居民個性化的投資需求以前所未有的滿足，大批剩余資金流向金融市場，加速了金融脫媒的進程。

從企業的角度來說，大型國有企業在政府的支持和保障下，從銀行獲得貸款相對容易，一般情況下資金需求量大，期限較長，一旦發生虧損，貸款銀行就會累積大量不良資產，從而影響整個銀行業的金融安全。

（三）互聯網金融的迅猛發展。隨著信息技術的進步和電子商務的發展，金融行業也逐漸進入信息化時代。各種新型信息化手段的普及使得各大銀行陸續推出了能夠方便客戶自主操作的各類金融服務工具，如在線銀行服務、自動柜員機（ATM）、銷售終端系統（POS）等。另一方面，以騰訊公司為例，其通過微信軟件的大量普及應用適時推出了基于微信平臺的“理財通”手機金融服務，而阿里巴巴則利用大量的支付寶用戶在支付寶平臺推出“余額寶”、“招財寶”等靈活理財方式，高于銀行活期存款利率，獲得大量用戶青睞，大大推進了網絡金融商業化進程。

二、金融脫媒給我國商業銀行帶來的影響

（一）沖擊商業銀行傳統業務盈利模式。資產負債業務是商業銀行的傳統業務，其中負債業務是最基本最主要的業務，負債規模和成本是影響商業銀行資金定價水平的重要因素，能夠在很大程度上決定商業的盈利水平并影響整個商業銀行的風險管理計劃。而資產業務是商業銀行的核心業務，傳統商業銀行主要依靠存貸款的利差作為主要的利潤來源，在商業銀行總的利潤構成中占60%以上的比重，是商業銀行重點經營對象和風險管理對象。

在金融脫媒的大背景下，對于有資金實力和良好發展前景的大企業來說，其更傾向于選擇股票、債券等直接融資方式，而中小企業則比較青睞短期融資券、p2p網絡信貸以及各種民間融資渠道，大大解決了企業資金不足問題，因此造成商業銀行存貸款增長率的大幅下降，資產和負債規模出現了不同程度的縮水，在很大程度上削弱了商業銀行的盈利模式，分流了商業銀行的優質客戶。

（二）給商業銀行風險管理提出更高標準。1.流動性風險。由于金融脫媒給商業銀行帶來的競爭性壓力，使得銀行方面面臨存貸差擴大、存貸比降低以及存貸款的期限結構不匹配等問題。存款期限短期化的趨勢和貸款的長期化要求銀行用短期存款滿足長期貸款，從而使商業銀行面臨流動性管理的風險。2.信用風險和市場風險。在金融脫媒不斷深化的進程中，大量的優質客戶被分流，商業銀行從自身的盈利和發展前景考慮，會適量放寬信譽度不高的中小企業信貸業務，使產生不良資產的可能性增加，銀行方面面臨較高的信用風險，提高了風險管理難度。另外，隨著間接融資市場向直接融資市場的轉移，利率、匯率等敏感性業務的占比必然相應提高，進一步加大了銀行面臨的市場風險。在二者的交叉作用下，商業銀行原有的風險管理體系難以滿足資本結構變化的需要，對銀行的風險管理提出了更高的要求。

（三）推動商業銀行中間業務和大額存款業務的發展。證券市場在不斷的發展革新中，其推出的證券品種也更加多樣化，通過證券組合降低投資風險的可操作性越來越強，銀行在風險投資管理的信譽度較高，可以有效吸引眾多投資群體購買銀行理財產品，拓寬了產品銷售渠道。而投資品種的多樣性給客戶的選擇提出了更多專業性的要求，銀行可以利用這一專業優勢大力發展咨詢類中間業務，以便更加科學合理地管理投資資金。

雖然金融脫媒的深化分流了大量優質客戶，使銀行的儲蓄存款逐漸減少，但從另一個角度來說，其中仍有相當一部分資金會通過同業存款、清算備付金、企業存款、自有營運資金存款等方式流回銀行。金融市場的發展程度越高，同業存款增長的速度越快，企業大額存款增加的越多，它們之間是正相關的關系。因此，在金融脫媒的深化過程中，銀行在大額存款業務方面會有較大發展。

三、商業銀行轉變經營模式的途徑

（一）加強與非銀行金融機構的合作。隨著商業銀行混業經營進程的不斷推進，商業銀行業務發展范圍更為廣闊，與其他非銀行金融機構合作的可行性不斷增強，借鑒國外發達國家應對金融脫媒的經驗，與非銀行金融機構的合作是商業銀行擺脫脫媒困境的有效途徑之一。

對于銀行來說，與非銀行金融機構的合作能有效彌補金融脫媒帶來的客戶量流失，可以與保險公司、基金公司等合作，利用其廣闊的客戶群來幫助銀行吸引大批客戶，而且可以滿足客戶多樣化的產品需求，彌補銀行在這方面的不足。

第7篇：商業銀行發展前景范文

【關鍵詞】商業銀行；碳金融；開展

一、我國碳金融市場的發展現狀

按照《京都議定書》的要求，作為世界上發展中國家之一的中國，在2012年以前不用承擔節能減排的義務。也就是說在我國減少的溫室氣體量，都可以根據《京都議定書》的內容，將溫室氣體排放量轉變為對應的有價商品，再向發達國家進行銷售。因此，我國目前已經成為了世界上最具有潛力的碳減排市場和最大的清潔發展機制項目（Clean Development Mechanism，CDM）的供應商。根據測算，到2012年末，我國通過CDM項目減排額的轉讓收益就可以達到數十億美元。CDM節能減排項目在我國有著十分廣闊的發展空間，并蘊藏著巨大的商業機會。在發達國家里，溫室氣體的減排成本在100美元/噸碳以上，而在我國，減排的成本可降低到20美元/噸碳。這種巨大的減排成本差價，使許多發達國家的相關企業積極進入我國選擇合適的項目進行合作。根據公開數據，在CDM一級市場的賣方市場上，中國占據了絕對的比重。如圖1所示，從2005年到2010年，中國在聯合國清潔發展機制執行委員會成功注冊的CDM項目逐年增加。在2005―2008年期間，中國占所有簽約CDM交易額的66%；而在2008年中，中國的市場份額占到了84%，遠遠超過了其他發展中國家。截至2010年9月8日，全球注冊CDM項目總數2363個，其中來自中國的為938個，占39.7%，注冊項目年度減排量已經達到了19002萬噸，占到全球經核準的碳排放量（Certified Emission Reductions，CER）的58.9%。項目預期減排量占全球項目預期減排量的60.8%（詳見表1）。

二、我國國內商業銀行碳金融業務的開展情況

國際大型金融機構對我國的碳金融市場發展表示青睞，并且積極開發我國的碳金融業務。2004年摩根士丹利率先進入了我國的碳排放權交易項目，并且在2006年承諾將在5年內投資30億美元，用來擴大二氧化碳排放額度業務。目前，摩根士丹利已經擁有我國8個大型的減排項目。而當前我國最大的碳交易項目，遼陽石化公司的氧化二氮減排項目，則被美國高盛集團和加拿大的納德資產管理公司獲得，目前高盛集團在我國已經擁有了黑龍江建龍富余煤氣發電等9個發電項目。

面對如此廣闊的市場前景，我國國內的商業銀行積極準備和應對，不斷進行自身業務上的完善，并且持續開展和創新碳金融交易業務。興業銀行是我國國內第一個試水碳金融的銀行，2006年8月份，興業銀行與世界金融公司聯合一起，根據我國在減排技術運用和低碳經濟融資的需求，在我國國內推出第一個節能減排項目，研發出了綠色貸款業務。到2010年末，興業銀行在北京、上海、遼寧、山西、黑龍江、福建、廣東等省市開通了節能減排項目的綠色貸款業務，累計發放貸款79筆，共投放貸款達17多億人民幣，可實現年節約標準煤189.35萬噸，年可減少二氧化碳排放量562.3萬噸。

國內其他商業銀行也紛紛試水碳金融業務，成為國內商業銀行新的業務增長點。2007年7月份，上海浦發銀行第一筆中國CDM項目財務顧問獲得成功，浦發銀行以財務顧問方式給陜西省的裝機容量7萬千瓦的水電項目帶來了每年約170萬歐元的碳銷售收入；2007年8月份，深圳發展銀行推出了聚財寶飛越計劃2007年6月號（二氧化碳掛鉤型）人民幣理財產品，期限為12個月，到期的年化收益率為7.35%；2008年8月份，中油資產管理公司與天津產權交易中心、芝加哥氣候交易所共同出資建立了天津碳排放權交易所，其中中油資產管理公司出資比例為53%，該交易所是我國國內第一家綜合性碳排放權交易機構；2009年8月份，天平車險以27.76萬人民的價格購買得到2008年奧運期間北京綠色出行活動產生的8026噸碳減排指標，成為我國國內第一家通過購買自愿碳減排量實現碳中和的國內企業。

國家開發銀行依托貸款客戶開展碳排放權交易業務，積極開發包括風電、生物質發電等在內的碳排放權交易項目，努力為客戶提供從項目融資到減排額二級市場交易的全流程金融服務，并于2009年11月率先完成國內商業銀行第一筆碳排放交易咨詢服務，累計促成383.3萬噸CO2交易當量。

三、我國國內商業銀行開展碳金融業務的意義

（一）有利于我國國內商業銀行拓展業務渠道，增加銀行的中間業務收入

碳金融業務給我國國內商業銀行業務的開拓與發展帶來了前所未有的發展機會，低碳經濟背景下的新興產業在這股力量的推動下不斷發展壯大，在循環能源利用等方面的投資機會也不斷增加。碳金融業務作為商業銀行的一項中間業務，銀行開展此類業務，必將會得到直接和間接（包括與碳金融業務相關的儲蓄業務、信貸業務、銀行理財等）的銀行中間業務收益，從而促進國內商業銀行的發展。

（二）有利于我國國內商業銀行加強風險管理控制，加快信貸結構轉型

當前，我國的信貸方向主要集中在房地產等實體經濟上，呈現出信貸投放過于集中，信貸高杠桿率過大的問題，存在著巨大的信貸風險，一旦政策有所轉變，資金鏈斷裂，將會帶銀行帶來巨大的風險隱患。而碳金融業務和相關的融資信貸業務是以《京都議定書》為根據，國內商業銀行做的是一種“只賺不賠的買賣”，只要國內有交易，到國外肯定要有人購買，而對國內商業銀行的信貸資產卻沒有大的威脅，因此，積極開辦碳金融業務將進一步有效控制國內商業銀行的風險管理，有助于信貸結構轉型，提高資產使用效率。

（三）有助于商業銀行加強與國際銀行業的合作，對商業銀行的品牌建設有很大幫助

與發達國家的商業銀行相比，碳金融業務還是我國國內商業銀行的一個弱項，開展相關業務在我國國內商業銀行還會受到不少因素的制約，而國外銀行業碳金融業務發展較為發達。因此，加強與國外其他銀行的合作與聯系，將成為我國國內的商業銀行開展碳金融業務的有效途徑和抓手，對增強碳金融產品的內外品牌建設都有很大的幫助。

四、國內商業銀行開展碳金融業務的思考與路徑

當前我國國內的商業銀行經濟實力雄厚，控制風險能力不斷增強，特別是國有五大商業銀行，相繼成為了世界五百強企業的排頭兵。因此，面對碳金融市場的良好發展前景和巨大的發展潛力，國內商業銀行也應該對此充分重視、蓄勢待發、積極參與、加快研發，從而牢牢把握碳金融業務這塊“大蛋糕”。

（一）建立碳金融管理部門，規劃商業銀行碳金融業務的發展

國內商業銀行在開展碳金融業務之前，首先要建立起商業銀行內部的碳金融管理部門，主要從事碳金融業務的研發與推廣，開發相關的碳金融業務產品。一是要以CDM咨詢收入為主，將其作為進入碳金融業務的突破口，從而進一步加快CDM項目業務的開展；二是充分利用商業銀行的網點優勢和客源優勢，為客戶制定適合其發展的CDM項目，并作為重點目標客戶進行培養；三是積極調動相關人員開展CDM項目設計、立項、注冊、檢查、CER簽發等工作。

（二）創建“CER外幣收入綠色賬戶”

根據國家相關部門要求，構建或待構建CDM項目必須在國內的商業銀行建立一個外幣基本賬戶，用于CDM項目的資驗與外匯結售匯使用，商業銀行應該抓住這個機會，將這個外幣賬戶創建成一個CER外幣收入的“綠色賬戶”，對客戶實行“一站式”服務，從而用來提高相關業務的數量，賺取更多的業務收入。

（三）積極展開國際合作，參與國內外碳市場建設

國內商業銀行應開展更多的國際合作，如積極參與世界氣候環境大會確定的基金項目，積極參與國內碳交易市場的構建和相關基金的策劃和管理工作，要從基金的顧問與管理業務入手，迅速擴展業務范圍。

（四）創新碳金融交易業務產品

目前，碳交易市場從全球來看依然處于發展初期。碳交易市場的流動能力不高，碳金融交易的業務產品不多且質量不高。因此，國內商業銀行業應該大力創新國內外碳金融交易的業務產品，提高產品的盈利水平和能力，從而進一步加快國內碳交易市場與國際碳交易市場一體化進程。

（五）為CDM項目開發提供信用增級服務

CDM交易類似于金融衍生工具里的遠期交易，具有較大的不確定性和風險性，人們對其發展前景仍然心存疑慮。在這樣的背景下，作為一個服務機構，商業銀行積極參與，為項目提供信用增級服務，為CER提供擔保，將會進一步促進碳金融交易市場的穩定發展。

五、結語

對于國內商業銀行而言，碳金融業務的發展具備十分遠大的市場前景和拓展空間，不過目前各商業銀行開展的碳金融業務僅僅處于初級階段，尚不太成熟。因此，國內商業銀行應該進一步提升發展碳金融業務重要性的認識，發揮自身優勢，抓住機遇，克服不足，在開展碳金融業務中充分重視業務的創新和風險的識別、防范與控制，積極研究國外相關的先進經驗，取其精華，轉化到自身的業務操作上來，更好更科學地做好碳金融業務的發展工作。

參考文獻

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[5]吳玉宇.我國碳金融發展及碳金融機制創新策略[J].上海金融,2009(10).

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[7]王留之,宋陽.略論我國碳交易的金融創新及其風險防范[J].現代財經,2009(6).

第8篇：商業銀行發展前景范文

關鍵詞：商業銀行;小微企業;融資渠道

目前我國經濟正處于下行期，大大削弱了小微企業的抗風險能力，較高的信用風險，直接威脅著商業銀行的信貸資產質量。本文針對此，首先簡要總結了各商業銀行小微金融創新的實踐活動，在此基礎上分析了商業銀行小微金融創新存在的風險，最后針對性的提出了相關意見和建議。

一、小微企業的特點及商業銀行小微企業融資渠道的創新

（一）我國小微企業的基本特點

小微企業的生產經營活動主要有這些特征：一是資產規模小，平均壽命不足三年，有著較短的存續期和較高的經營風險;二是財務制度不完善，有待完善的財務數據，增加了商業銀行評估其實際經營及現金流情況的難度;三是較小的融資規模，使得銀行貸款的單位成本較高;四是生產經營活動深受社會經濟環境的影響，尤其是在宏觀經濟形勢不景氣、行業低迷的情況下，將會面臨巨大的經營風險;五是高度集中的經營權、所有權，片面追求規模擴張和多元化經營，常常積累大量的風險隱患。

（二）我國小微企業融資渠道的創新

商業銀行針對上述小微企業所存在的問題，開拓思路，積極發展批量化營銷融資模式，堅持收益覆蓋風險的原則，不斷探索、研發新的金融服務項目和產品。

1、通過商圈進行融資。商業銀行在為依托于商圈的小微企業提供金融服務的過程中，重點考察商圈的地理位置、輻射范圍、所處行業、影響力、經營優勢、可持續發展能力等整體實力因素，并從中篩選出較為優質的商圈。根據商圈特征，為有較強發展意愿、較好管理水平及優良信用記錄的小微企業提供融資服務。

2、依靠商會模式挖掘利益。商會作為一種特殊的民間經濟組織，無論是區域性的還是行業間的，其內部成員都存在著各種利益、地緣等千絲萬縷的聯系，這種關系為商業銀行實施批量業務創造了條件。在開展業務過程中，商業銀行往往會充分調查商會內部管理規范制度、信息透明程度、信用情況、發展前景、對內部成員的影響力和控制力、政治地位、經濟當量、發展歷史等。

3、緊抓產業鏈模式進行融資創新。所謂的產業鏈融資，即在考察、分析產業鏈上核心企業及其相關上下游配套企業的經營狀況、交易關系、行業特征的基礎之上，基于貨權、現金流控制的原則，制定一整套的金融解決方案。產業鏈融資包含以下兩個方面的內容：一方面，商業銀行根據核心企業的到期付款實力和信用程度，向產業鏈中的上游小微企業提供驗貨融資、發票融資、訂單融資等金融服務。另一方面，商業銀行根據核心企業的資信實力、動產或權利質押等擔保條件，為產業鏈下游小微企業提供保兌倉業務、未來提貨權融資、倉單質押、動產質押等金融服務。

二、我國商業銀行進行小微企業融資的風險分析

（一）小微企業受行業波動的影響較為顯著

由于小微企業的實力較小，深受行業波動的影響。因此，商業銀行在對小微企業授信之前，應充分評估其行業的周期性、產品供求關系、國家未來政策調整、市場飽和程度、生產安全隱患以及是否存在環保隱患等因素，以有效規避風險。舉例來說，比如近幾年波動較大的鋼貿行業，由于鋼材市場不景氣、鋼材價格下跌，企業經營慘淡，以及關聯交易、虛假交易、多頭授信、過度授信、挪用信貸資金等，大大加劇了各商業銀行的鋼貿行業風險。

（二）批量業務中客戶準入不嚴存在一定風險

盡管批量業務是商業銀行發展小微金融的突破口，但是在篩選授信批量開發授信客戶項目中，常常出現客戶信息審查欠嚴謹的現象。例如，很多銀行業務員往往忽略深入調查第一還款來源，而憑借商會出具的推薦函放松審查貸款單位的準入條件，這樣便無法深入、準確的調查、審核貸款單位資金用途的真實性、授信額度和合理性、還款來源的可靠性等。再如，只有當發生客戶違約現象時，才發現產業鏈融資項目下核心企業對整個產業鏈缺乏有效的約束力和管理能力的問題。

（三）小微企業的產品多環節存在操作風險

從風險控制和營銷的角度來說，產業鏈融資是商業銀行發展小微金融的重要方式。然而，產業鏈產品及流程的復雜性，決定了產業鏈融資有著較大的操作風險。產業鏈融資，采取全封閉的資金流、物流操作方式，根據核心企業上下游各個環節小微企業的需求，提供實時性的金融服務，不僅有效的提高了商業銀行的綜合定價水平，同時也有效的解決了小微企業的融資難題。

三、創新我國商業銀行小微企業融資渠道的策略及對策

（一）嚴格把關，嚴控小微企業項目融資的準入條件

小微金融業務的關鍵環節在于項目篩選，在篩選過程中，需充分考慮國家產業政策、區域優勢、受經濟波動影響程度等多種因素。具體來說，在產業集群項目篩選過程中，淘汰那些分工不明顯、同質化程度較高而僅僅是地理空間上簡單集聚的產業集群，選取內部分分工協調、周期較弱的行業的集群;在產業鏈項目的篩選過程中，充分評估核心企業的實力、核心企業與上游企業的合作期限長度、關系穩定程度以及核心企業對上下游企業的約束能力等因素。

（二）強化管理，加大商業銀行對小微企業客戶的準入管理

在實施批量開發項目時，應避免片面追求規模效益而放松對單個客戶的準入要求，秉持謹慎審查的態度，嚴格遵循審查準入條件。具體來說：在篩選產業鏈項目時，首先調研核心企業的市場份額穩固程度、發展前景、對上下游企業的管控能力、誠信度等，慎重選取和核心企業長期合作、受核心企業重點支持的核心經銷商、供應商等;在篩選產業集群項目的過程中，應充分考慮產業內部企業的抗風險能力、銷售收入、銷售渠道穩固性、行業經驗等

（三）有的放矢，根據實際情況放寬核銷、重組的限制條件

小微企業普遍存在流動資金不足的難題，因此常常出現欠息、逾期等現象，不良貸款也比較多。因此，商業銀行在制定貸款、還款細則中，應放寬小微企業貸款的重組條件，針對一些經營政策、信譽較好、產品暢銷、不良貸款形成時間不長的小微企業，實施部分還款、追加擔保等重組方式，進一步細化小微企業的貸款核銷標準，簡化核銷材料，提高不良貸款處置效率，確保小微企業金融業務的穩健發展。

收件人：徐倩

第9篇：商業銀行發展前景范文

【關鍵詞】商業銀行 中小企業信貸管理 問題與對策

中小企業的發展除了需要高水平的管理人才和員工隊伍，先進的技術和設備之外，更需要足夠的資金支持。而商業銀行貸款是中小企業擴大規模的重要途徑，但中小企業特點決定了不僅中小企業的融資有一定的困難，而且商業銀行業提供貸款也有一定的風險。因此，加強對商業銀行中小企業信貸管理存在的問題及對策的研究非常有必要。

一、中小企業信貸管理方面存在的問題

首先，中小企業規模小、競爭力差、市場影響力小、抗風險能力較弱、經營風險較高的特點，導致企業前景不確定因素較多。其次，我國的中小企業普遍存在著信用等級低，資信較差的問題，且難以提供足值、有效的擔保，資產質量較差；第三，中小企業財務制度不透明、僵硬決策（由實際控制人一人決定的現象十分普遍）；第四，許多中小企業借銀行改革制度的機會，逃避銀行債務，信譽度較差。

二、中小企業須提高經營管理水平

我國的中小企業要想順利得到商業銀行的貸款，首先銀行要積極改善自身的籌措環境，積極參加諸如信用擔保、信用保險之類的信用機制，將自身的融資環境進行有效地改善。其次，我國的商業銀行正在考慮建立正對中小企業的信用擔保體系，中小企業要能夠把握住機遇，在體系運行時可以充分利用。第三，我國的中小企業要加強對資金的監督與管理，提高自身的信譽度，為籌劃資金創造良好的條件。第四，中小企業要優化產業結構，使自己在市場中的競爭力提高，注重高科技產品的生產與加工，提高自身的發展潛力。第五，中小企業要提高對產業升級的重視力度，認準自己的位置，提高專業化分工的水平，樹立良好的信譽形象。

三、商業銀行對中小企業管理的對策

（一）加強對中小企業基本情況的調查

銀行要了解企業的基本情況，一般通過企業提供的公司章程、驗資報告、企業的自我介紹等方式獲取，這存在極大的引導性、粉飾性，達不到客觀全面了解企業的要求。如果銀行在現場調研、實地勘察、查閱企業資料之后，從工商行政機構入手，調查企業的注冊資本、組織架構、經營范圍等信息，從而達到驗證企業依法經營，防范虛假信息的目的。同樣，如果銀行想深入了解企業，還可以通過行業協會、環保部門、安檢機構、社保部門等獲取豐富的外部信息，進而對企業的綜合治理、安全生產、行業地位、市場影響力做出綜合判斷，以達到了解企業、防范風險的目的。

（二）加強對企業財務數據的分析

企業的財務數據真實與否在授信決策中至關重要。如果財務數據嚴重偏離，必然會增大銀行貸款資金的風險。實際操作中，銀行一方面可以從企業入手，通過調閱賬簿、核打增值稅發票、調閱出入庫記錄等方式進行驗證；另一方面也可以從角度出發，通過查閱一段時間內海關進出口數據驗證進出口企業的銷售情況，通過走訪稅務機關核驗企業繳納增值稅、所得稅繳納情況，進而驗證企業損益表的真實性，合理推算企業的銷售收入及利潤情況。通過這種驗證，不僅可以考查企業財務報表真實性、達到糾偏立正、對企業做出客觀財務分析的目的，也可以從另一側面查證企業是否存在“偷稅漏稅”、“違法違規”的行為，進一步對企業的生產經營、誠實信用做出判斷。

（三）實際控制人的外部求證

銀行在對中小企業進行貸款“三查”時應重點關注實際控制人的情況，特別是實際控制人的人品、嗜好、個人性格、意志力、交友、價值觀、人生觀等。具體來看，在中小企業信貸風險管理中，銀行信貸人員要高度關注企業實際控制人本人的品性素質，加強對企業實際控制人日常行為的監控和信息搜集工作，并將其作為銀行貸款準入的重要考核指標。對企業實際控制人品性不端的企業，即使經營狀況良好，也應列入風險監控對象，以確保信貸資產的安全。對企業實際控制人的考察，商業銀行也需要借助力量進行驗證。考察實際控制人，可以從實際控制人以下幾方面的關系來看：一看實際控制人的家庭關系；二看鄰里關系；三看社交關系；四看社會關系，例如其周邊街道、居委會、派出所的評價等等。

（四）企業發展前景的求證

在考察企業的發展前景時，銀行一方面要關注企業的行業特點、發展周期、市場成熟程度，另一方面也應密切關注企業的履約意愿、客戶忠實度、原材料依賴性、產品市場認可情況。這方面的認證應著重從企業上下游客戶角度加以驗證。具體來看，通過查閱企業以往的購銷合同、往來賬戶記錄，判斷企業上下游客戶更換頻率、資金支付及回流情況，分析市場因素、經營因素、法律因素、道德因素對企業的影響力，從而進一步驗證企業的履約情況、經營情況、現金流情況。此外，可以通過考察企業未完訂單情況，判斷企業短期發展態勢。通過搜集企業行業地位、市場占有率、產品飽和度成熟度等信息，判斷企業中遠期發展潛力。在貸后管理中，還可以通過對企業運輸商、商、供應商等相關客戶的調查，盡可能地獲取企業綜合信息，判斷企業的發展狀況。以實現追蹤分析、動態管理、動態調整的風險控制目的。

四、總結

要滿足中小企業的資金需求，就必須要加強商業銀行中小企業信貸管理問題的研究，采取行之有效的策略多方面了解中小企業的經營現狀才能防控風險。同時廣大的中小企業需要提高自身經營管理的水平，才能夠從銀行獲得貸款。為中小企業的發展提供足夠的資金，必將有利于促進我國經濟的可持續發展。

參考文獻

[1] 王炫. 中小企業信貸管理模式探討[J].金融經濟（理論版），2010（04）：122-123.