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第1篇：信貸人員風險點及防控措施范文

【關鍵詞】農村信用社 信貸風險 風險防范

2014年以來，農信社在部分產能過剩行業的風險逐步暴露，同時農副產品收購行業的風險也開始顯現，主要原因有經濟下行的因素，但更多的是部分行社高管在制度落實、風險控制等方面的意識極其薄弱，經濟下行期才能真正考驗風險管理能力，管理風險對農信社健康發展的影響會進一步加大。這是造成農村信用社產生大量不良貸款的原因，不僅威脅到農村信用社資產存量的安全，也嚴重制約了農村信用社的健康發展。因此，有必要對信貸業務中的操作風險進行分析，探討防控措施。

一、農村信用社信貸業務操作風險的主要表現

（一）貸款管理制度有漏洞

盡管農村信用社的信貸管理制度比較健全，為信貸業務的健康發展提供了制度保障。但制度規范性還比較欠缺，表現為信貸管理制度缺乏系統性，無有效的制約機制。具體表現為：一是集團客戶授信不嚴謹，大額貸款風險得不到有效管控;二是同一客戶跨區域多頭貸款、交叉貸款風險凸顯;三是擔保有效性沒有核實，形式擔保問題普遍;四是資產質量不實，“借新還舊”問題較為嚴重;五是信貸經營中以傳統思維定式代替制度，“一支筆”、“師傅帶徒弟”信貸文化根深蒂固，不認真學習制度，不落實制度，將制度束之高閣;隨意變通規章制度，片面強調區域的特殊性，用“自行文件”代替監管制度，一個地方一個“版本”的現象普遍存在。

（二）貸款操作缺乏規范性

貸前調查制度未得到嚴格執行，有的信貸檔案由信貸員一手制造，導致信貸操作程序不合規，信貸檔案嚴重失真[1];貸款審批不嚴密，決策走過場，流于形式，沒有充分發揮審批委員會作用。

（三）個人利益驅動下的常見信貸違規現象

隨著資金供求矛盾的日益增加，有章不循，違規操作的人情貸款、關系貸款較普遍。主要表現為：一是有權人授意，內外勾結編造虛假借款資料，致使調查失真;二是審批決策一人說了算，導致信貸職務違規行為較為嚴重;三是通過一筆多貸、化整為零、假借名義重復抵押、虛假抵押等形式為客戶提供信貸資產;四是貸后管理不嚴，隨意改變貸款用途，致使信貸資金挪用;五是預警處置風險決策失誤，形成大額信貸資產損失。

二、農村信用社信貸操作風險的原因分析

造成信貸操作風險的主要原因有四個：一是對誠信理念的缺失，行政領導與私營業主為追求自身利益，將資金風險轉移給信用社，通過各種手段套取貸款。這讓信貸工作人員防不勝防。二是經營考核的失重。貸款利息是農信社的主要收入渠道，很多農信社為完成經營目標，考核側重于利息收入，必然導致信貸規模的擴大。當前實行的貸款責任人制度片面強調經濟處罰的約束作用，而忽視了對信貸人員操作程序的審查與監督。加上很多信貸人員缺乏風險意識與法律意識，在種種利益驅動下出現了大量信貸違規行為。三是內控管理機制不健全。對貸款職責劃分不明，造成互相推諉、責任追究形同虛設。四是內部審計工作成果得不到有效落實，操作違規問題整改不及時，處罰不到位，無法起到監督作用[2]。五是信貸違規處罰力度不夠，內部處理主要是通報批評、經濟處罰，未對相關責任人進行追究。這在一定程度上助長了信貸違規者的僥幸心理。

三、農村信用社防范信貸風險的對策

（一）樹立人本管理理念，提高信貸人員的綜合業務素質

首先，明確信貸管理部門的具體職責，將信貸業務中的職責細化到每人，增強信貸人員的責任感。同時，重視日常教育培訓，運用警示教育、案例分析等方式著重培養信貸人員的法律意識與風險防范意識，提高他們的信貸水平。特別要加強對社主任的教育培訓與管理監督，加強職業道德與法紀教育，提高其思想素質。根據信用社自身現狀完善績效考核機制，科學合理設置考核指標。通過績效考核來充分激發信貸人員的工作熱情，促使他們自覺學習，主動完成風險管理目標。此外，優化信貸崗位設置，將合適的人員安排在相應崗位。

（二）健全信用社信貸管理制度，實現信貸業務的規范化管理

首先，信用社要根據自身發展需求以及信貸業務發展地域差、管理水平的業務差等，細化信用社信貸業務流程，明確各部門的信貸職責，擁有的權限與義務[3]。其次，采用崗位輪換制，對信用社主任、信貸員、委派會計等崗位人員實行定期輪換，避免行為的出現[3]。最后，定期檢查貸款外部情況，將重點客戶、大額信貸業務作為重點監管對象，嚴格審核貸款客戶資料。

（三）加大內控管理與日常監管力度

一要健全內控制度，制定一套行之有效的信貸管理操作規程，由縣聯社對信貸權限、操作差異加以完善，便于系統管理。二要重視內部監督與檢查，要將定期檢查與隨機抽查相結合，將專項檢查與序時檢查相結合，同時加大對惡意違規者處罰力度，一旦發現違規操作行為必須嚴厲查處，并對相關責任人加大懲處力度，讓操作者不敢違規，以起到威懾作用。三要嚴格落實“審貸分離”制度，細化各環節崗位職責，規范信貸業務操作流程，做到各崗位職責清晰，環環相扣，切實遏制信貸違規行為的產生。四要將監督關口前移，重視貸前調查。五要實行信貸員管理等級制，按發放貸款質量評定信貸員等級，實行等級工資制和貸款授權授信制，以激勵獎懲的方式，充分調動信貸人員工作積極性，讓信貸人員不愿違規[4]。六要善于利用內外部監督手段進行監督管控。可借鑒學習西方銀行的審計經驗與其他信用社的做法，正確對待監管部門的檢查。同時，借助外部審計，確保各項內控制度落實到位。

參考文獻

[1]張慧.農村信用社信貸業務中存在的操作風險及防控措施[J].財稅金融，2013，35（17）：41-42.

[2]昝夢瑩.農村信用社風險的形成及防范措施[J].西北農林科技大學學報，2013，13（6）：39-44.

第2篇：信貸人員風險點及防控措施范文

【關鍵詞】農村商業銀行；信貸風險；產生原因；防范策略

相較于以往的農村信用社而言，農村商業銀行的資產結構更為優化，產權更為清晰，資產質量明顯提高，資本實力進一步增強，但是其作為一種信用中介機構，信貸風險仍然是最為主要的風險。由于全球經濟環境的進一步惡化，我國的經濟發展相對緩慢，而農村商業銀行的成立時間較短，資本規模較小，風險控制能力不足，難以應付嚴峻的經濟形勢，因此需要加強銀行信貸風險防范十分之必要，有利于實現農村商業銀行的長遠發展。

1 農業商業銀行信貸風險的產生原因

農業商業銀行信貸風險的產生原因主要可從以下幾方面加以分析：

1.1缺乏完善的內控制度

當前農村商業銀行缺乏完善系統的管理體系，貸款業務審核的依據不足，無法有效發揮審核的作用，降低了審核結果的權威性，難以有效防控信貸風險。農村商業銀行在實際發展過程中，往往會積累較多的抵押資產和不良資產，但是其無法準確把握市場的實際動態以及資產信息，不能捋順相關的業務體系，致使內部管理難度增加，難以及時發現和控制風險，影響自身的長遠發展。

1.2缺乏規范的貸款操作流程

有些農村商業銀行沒有嚴格執行貸后管理、貸時審查以及貸前調查等，缺乏嚴密和規范化的貸款流程，在跟蹤檢查和審批等環節存在漏洞，從而導致信貸風險的產生。如工作人員在收集客戶信息時，沒有嚴格按照相關規定和標準來全面了解、錄入、核查客戶信息，導致信息不夠全面與準確；部分風險管理人員沒有科學分析客戶信息，不能對客戶的還貸能力進行準確判斷，致使信貸風險產生。

1.3中小企業不具有較強的抗風險能力

中小企業缺乏較強的產品創新能力和營銷能力，資本實力相對較弱，尤其是以勞動密集型為主的鄉鎮中小企業，其技術含量低且抗風險能力弱。一般在經濟快速發展的時期，中小企業在高成本情況下仍可獲取一定的利益，具有較強的還貸能力，但是在經濟形勢相對惡化、市場需求萎縮的情況下，許多中小企業難以實現自身正常的生產經營，甚至出現破產或停產等情況，面臨價格下跌與需求不振的考驗，無法實現自身的長遠發展。

2 農業商業銀行信貸風險的防范策略

2.1 加強內控體系的建設

農村商業銀行在實際發展過程中，需要加強風險防控和內部管理等一系列制度的建設，嚴格執行貸后檢查、貸中審查、貸前調查等制度，對授信決策加以完善，強化審貸分離，從而有效防范和控制信貸風險，促進信貸風險的降低。此外，農村商業銀行需要科學合理設置崗位，強化內部監督的科學性，明確審查人員、監督人員和信貸人員等的職責，保證分工的合理，利用崗位權限控制的方式來增強信貸風險的規范化防控。

2.2 規范信貸操作流程

農村商業銀行要想有效防范和控制信貸風險，需要對信貸業務的操作流程加以規范，加強全過程的管理，實現信貸業務的精細化和高效化管理。首先，以“實貸實付”和“貸放分控”的形式來規范信貸業務流程，避免資金的非法挪用與閑置，提高資金的利用率。①實貸實付。農村商業銀行需要對借款人的實際貸款需求加以詳細了解，從而發放相應的貸款金額，保障各自的利益。②貸放分控。農村商業銀行收到借款人的貸款申請后，需要嚴格審查其條件，如果其條件符合要求，則可分批發放貸款。其次，對信貸管理法律責任加以明確了解，建立完善的貸款責任制度，加強信貸運作各環節的審核，如貸前調查、貸中審查、貸后跟蹤等，明確責任到人，并采用獎懲結合的方式，避免因人為因素而造成信貸風險隱患。

2.3 支持中小企業的發展

農村商業銀行要想實現自身的發展，需要積極轉變經營理念，對中小企業的辦法和措施加以認真探索，不斷創新中小企業的貸款管理機制，加強對其的信貸支持力度，將其貸款作為自身拓展和信貸增長點的有效路徑。同時農業商業銀行可以采用最高額抵押的方式加以授信，對辦理貸款的手續加以簡化，以此促進中小企業的可持續發展。

2.4 提高信貸人員的綜合素養

農村商業銀行信貸風險產生的重要因素之一就是信貸人員的綜合素養低，因此需要加強信貸人員的管理，從而保證銀行信貸業務的良性發展。首先，對信貸管理人員的準入機制加以規范，定期考核信貸人員，對其的政治素質和信貸管理水平加以培訓與提高，強化工作責任感，形成高水準和高素質的信貸隊伍。其次，積極借鑒其他同行的成功經驗，制定科學合理的績效管理制度，從而強化信貸人員的工作創造性和積極性，提高其業務能力和綜合素質，確保信貸業務的安全性。最后，農村商業銀行可以定期進行崗位技能培訓和政治教育，加強信貸人員職業能力、社會道德和職業素質的綜合培訓，提高人員的風險預防能力、職業技能和責任感。

3 結束語

綜上所述，由于內部控制制度不夠完善、信貸業務操作流程不規范、中小企業抗風險能力弱等因素的影響，農村商業銀行在實際發展過程中面臨著諸多的問題，產生信貸風險問題，從而導致信貸業務的風險系數上升，嚴重制約了農村商業銀行的長遠發展。基于這種情況，農村商業銀行需要積極加強內控體系的建設，規范信貸操作流程，支持中小企業的發展，提高信貸人員的綜合素養，優化貸款結構，從而有效防范和控制信貸風險，合理分散風險，提高信貸風險的防控能力和管理水平，實現自身的可持續發展。

參考文獻：

[1]楊華.農村商業銀行信貸風險成因及對策研究[J].金融經濟，2016，（04）：171-173

[2]楊華.農村商業銀行如何加強信貸基礎管理、防范信貸風險[J].財經界（學術版），2016，（03）：26

第3篇：信貸人員風險點及防控措施范文

關鍵詞： 西部金融中心；商業銀行；風險防控

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A 文章編號：1006-4311（2012）23-0168-02

0 引言

現代金融中心是指在市場經濟發展的基礎上建立起來的，以金融機構集中、金融市場發達、金融信息靈敏、金融設施先進、金融服務高效、金融影響廣泛為特征的融資樞紐，他通常以某一個經濟發達的中心城市為依托而建立起來的。

隨著全球經濟一體化的逐步形成，我國西部省會城市成都也致力于構建中國西部的金融中心，執中國西部經濟之牛耳。2011年，成都全市實現GDP6854.6億元，比上年增長了15.2個百分點，實現了進出口總額379.1億美元，增長53.9個百分點，地方財政收入680.7億元，增長了30.1個百分點；完成固定資產投資5006億元，增長了19.2個百分點；實現社會消費品零售總額2861.3億元，增長18.4個百分點，這些數據在中國同類城市中均位列前列，由此可見，成都已經具備了建設成為西部金融中心的潛力。

同時，就在建立西部金融中心的進程中，成都銀行，德陽銀行，哈爾濱銀行，包頭銀行等一系列的城市商業銀行都進駐成都，這就使我們面臨一個問題：對于商業銀行的風險防控。

在商品經濟下信用具有三大構成要素，即信用關系主體，信用載體和信用制度規則。當然，如果交易規則或信用制度得不到人們的認同，就無法發揮余數和規范交易行為的作用，信用秩序就將無法保障。

不僅僅是成都一個城市，相同的情況也會發生在中國大地上的各個區域，雖然隨著商業銀行的風險防控體系已經逐步趨于完善，信貸不良額逐年減少。但是，隨著商業銀行對公信貸規模的持續增長，再加上各種信貸種類不斷增多，對公信貸也顯示出了不小的漏洞。信貸風險貫穿于整個經營活動的始終，特別是貸后管理工作不細致，無法及時的發現漏洞，化解風險，常常會給銀行帶來巨額的損失。

1 商業銀行風險防控

商業銀行業務可以分為負債業務，資產業務和表外業務三類，而貸款業務是商業銀行傳統資產業務，是商業銀行作為貸款人按照一定的貸款原則和政策，一還本付息為條件，將一定數量的貨幣資金提供給借款人使用的一種借貸行為。

按貸款清償的保障條件分為信用貸款和擔保貸款。信用貸款是指銀行完全憑借客戶的信譽而無需提供抵押物或者第三者保證而發放的貸款，這類貸款從理論上講風險很大，當借款人不能如期償付貸款時，商業銀行沒有特定的可執行財產，只能通過訴訟方式向債務人追償，如果債務人破產，商業銀行業只能作為普通債權人參與財產清算。所以加強商業銀行的風險防控，是維持資金不外流，構建西部金融中心的保證。

2 當前銀行不良貸款工作中存在的問題

目前，不管是國有控股的商業銀行還是城市商業銀行，其風險管理的核心都是信貸風險的管理。產生不良信貸的原因有很多，風險理念和行為偏差是其重要原因。但是隨著我國房地產行業步入低谷，房地產商在銀行高達上萬億的貸款及數量更為巨大的個人貸款成為了我國商業銀行的一把利刃。為了加快構建西部金融中心的腳步，加強貸后管理也成為了完善信貸管理的一項基礎工作。信貸業務從發生到結束是一個過程，從貸款前到貸款后，商業銀行信貸部門要跟蹤客戶所在行業，上下游和客戶自身經營情況等的變化，及時發現問題，采取解決問題的有效措施，才能有效的避免不良貸款額的增加。

2.1 信貸風險意識淡薄 部分經營機構信貸部門對貸后管理的認識不夠深刻，在思想上存在一定的偏差。一旦項目獲得審批通過，貸款發放后，各項中間業務收入已經到賬，便覺得是收回貸款已經是沒有變數的，部分信貸部門人員就會放松警惕，放松了對貸款業務后的進一步管理和跟蹤。但是現在國內，國際社會存在相當大的不穩定因素，信貸人員沒有根據客戶所在行業的變化和波動及時的發現問題，也放松了對客戶后續的生產經營的跟蹤調查，直至當客戶出現還款困難，出現違約行為時，才引起警覺和重視，但那個時候已經為時已晚了。

2.2 貸后管理的風險處置手段死板，不夠多樣化 貸后管理的目的是最終收回商業銀行的貸款本金和利息，但是部分已經具有風險的客戶，由于客戶貸款期限還未到，客戶還可以勉強維持商業銀行分期還本的貸款利息。正是由于商業銀行缺乏處理這種情況的方法，只能采取風險預警，或者是凍結客戶未使用的授信額度，繼續關注客戶的生產經營情況這幾種簡單的風險防控措施。導致只有當客戶發生了實質性的違約行為時才能采取訴訟的方式對債務人實行追償，如果債務人破產，商業銀行業只能作為普通債權人參與財產清算。這樣就導致了商業銀行大大的增加了其運行的成本，不利于商業銀行的健康長遠發展。

第4篇：信貸人員風險點及防控措施范文

關鍵詞：新形勢；商業銀行；信貸風險管理

信貸風險主要指借貸人無力清償債務而出現的風險，具體表現為商業銀行信貸資產是否損失以及損失金額大小的不確定性。它是商業銀行經營上的風險，也是金融市場上相關因素波動所產生的風險。信貸風險管理是對信貸風險進行識別、跟蹤、檢驗和報告，由此完成對信貸風險有效緩釋和控制的目標，最終保全信貸資產及獲得貸款盈利的一種科學方法。

一、新形式下商業銀行信貸風險管理問題

金融危機對于世界金融所造成的傷害正在逐漸愈合，經濟發展進入了新常態，總書記也提出了我們要認識新常態，要適應新常態、引領新常態。在新常態經濟形勢下，有以下幾個主要問題在基層商業銀行信貸風險管理中凸顯了出來：

（一）基層商業銀行信貸風險管理內部控制不力

一方面是銀行管理制度和操作流程上的問題，內部風險管理制度不系統，沒有一套有效的、自發的機制來分辨出信貸風險繼而評價其風險大小；管理人員分工和責任劃分不夠明確，缺少全流程問責考核機制；在風險放款操作流程上，先進高效的風控方法和工具的匱乏，將會導致全面風險管理缺位。

另一方面是銀行工作人員的風險意識不足，信貸人員主要依賴于自己的經驗而不是與時俱進基于新常態風險特點研究分析得出的科學的風險管理方法，缺乏科學的信貸風險管理的意識。

（二）迫于經營壓力存在“重貸輕管”現象

某些基層商業銀行合規信貸風險經營的文化氛圍不夠濃，存在迫于經營壓力出現“重經營、輕風控，重投放、輕管理”的經營思想，在信貸經營中只注重貸款的申報和發放，忽視在貸款發放后的管理，放松管理要求，不能將“三分貸七分管”的基本要求落實到位，從而導致貸款風險防控不到位，甚至形成損失。

（三）產能過剩等外在因素引發信貸風險

產能過剩問題是近年來中國產業發展的瓶頸，如我國的鋼鐵、煤炭、造船、多晶硅、平板玻璃等行業，產能過剩的企業通過貸款將風險傳遞到銀行，致使銀行業不良資產整體增加。不僅如此，由于產能過剩行業的企業很多都是國有大型企業、上市公司等，盈利多的時候，商業銀行競相將信貸資金投向這些企業，導致貸款集中度風險較高。

（四）信貸違約風險出現的概率缺乏準確估計

商業銀行目前評級信貸客戶的方法較為不精細，這是由于商業銀行在對信貸客戶的信息獲取方式、等級劃分、評級流程、信息收集方法及整體架構設計上，缺乏相應的管理規范標準。這一評級信貸客戶的方法的不精細導致難以精確估量客戶的違約概率及可能帶來的損失大小。從而當宏觀經濟環境趨向惡劣化時，平日里積累的風險危害就將凸顯出來。致使金融環境動蕩對銀行信貸資產的損害程度的數學期望加重。

二、信貸風險管理的新舉措

針對以上問題，在新形勢下，必須加快加強銀行內部風險管理控制的制度建設，強化風險意識傳導，持續優化信貸客戶結構，增強風險管控能力。

（一）加強內部信貸風險管理的制度建設

在上級銀行制度規定指導下，根據基層情況，進一步完善和落實內部管理制度建設。

一方面應由銀行的高層決策管理人員進行直接控制，越是位于銀行架構金字塔頂部內部信貸風險管理控制體系的管理人員，將會加快風險管理運作速度并改善實效。同時，高層管理人員有助于平滑這一流程的阻力、自上而下地帶動全體員工參與與支持，進而創造良好的執行氛圍。

另一方面明確內部各部門在信貸風險管理系統中的職責。強化銀行信貸業務部門在內部信貸風險管理控制體系中發揮貸前第一道防線的真實性管理和授信方案設計等職責和作用；發揮授信審批相關機構貸中實質風險判斷、實質風險管控的第二道防線的職責和作用；重視內部審計部門和外部監管檢查對整個內部信貸風險管理控制系統的運行和效果的監督檢查作用，通過內外部審計監督檢查部門的審查、監督、評價和反饋，向授信流程前端傳導風控偏好，及時調整和補充完善信貸風險管理制度。

（二）加強信貸人員風險防范的認識

通過晨會、夕會、例會等方式，系統化開展風控文化培訓、學習，及時傳導風控新跡象、總結新特點、防范新措施，把風控合規工作觸角延伸到一線，既要貫徹落實好“三分貸七分管”的基本要求，又要針對新常態風險特點制定針對性防控措施；督促本單位相關經辦人員，落實分行相關內控合規及風險管理方面的工作，及時向本單位匯報所發現的風險；結合“一個加強 兩個遏制”以及各類內外部審計檢查發現的問題，帶領員工關注授信業務領域的尚未有效控制區域及存在隱患的部分，提出有針對性的建議并解決問題。

（三）開展專項治理

開展貸后管理專項檢查活動，對已展期客戶、近三個月有逾期紀錄客戶及近兩年新增授信戶，進行全面檢查，逐一核查以上客戶是否落實審批條件和貸后條件，并提供相應證據，如相關的抵押物證明、回款和收入等對賬單明細、存貸比、貸后走訪紀錄等。對信貸業務出現的最新預警信號，逐一跟進、排查、診斷、反饋，制定有效化解措施。做好對客戶信用評級和押品的督導工作，落實支行押品管理系統提示信息核實和處理，及時完成押品價值重估，提示并指導經辦機構加強對信用評級時效性等貸后規定動作的管理。對產能過剩行業貸款進行持續地風險排查，一方面對產能過剩行業的放貸從量到審嚴格控制，對存量貸款一戶一策，逐步落實授信退出；另一方面密切關注符合國家戰略導向，有重整并購、過剩產能輸出的企業，在落實授信閉環管理的前提下合理授信支持，借國家戰略平臺實現授信資源的整合，提高風控能力，提升授信安全。

（四）健全信貸違約風險數據庫，推進信貸結構調整，強化風險防控能力

根據歷史數據和調研數據，建立健全信貸風險管理數據庫，完善客戶信貸等級分級和調整制度，通過大數據分析手段，建立企業關聯關系全景圖，防范隱性關聯風險結算調整授信客戶結構；建立資金流向監測圖表，及時發現企業風險點，及時調整授信策略，優化授信結構；同時重點跟蹤，及時有效處置不良資產，對于提升信貸資產質量、優化信貸客戶結構，促進信貸客戶綜合聯動發展具有積極意義。

三、結束語

新常態經濟的新形勢下，商業銀行的發展面臨的是機遇也是挑戰，這就對對商業銀行信貸風險管理提出了更高的要求。本文分析了當前商業銀行信貸風險管理面臨的問題，也相應地提出了解決措施。從內部管理控制制度健全出發，加強人員風險防范意識，重點跟蹤行業評級較低的客戶，降低客戶信貸違約風險，確保基層商業銀行信貸資本的安全。

參考文獻：

[1]約翰 C.赫爾.風險管理與金融機構（原書第三版）[M].機械工業出版社，2013.

[2]郭丹，董影.國有商業銀行信貸風險管理存在的問題及對策[J].北方經貿，2013（5）：115-116.

第5篇：信貸人員風險點及防控措施范文

摘 要 本文從實際出發，首先對現時期農村信用社風險的成因及主要表現進行了深入探討，而后從五個方面分別提出了下一階段農信社風險的具體防范策略，以供其借鑒或參考。

關鍵詞 新時期 農村信用社 風險防范

一、現階段農村信用社風險的成因及表現

（一）外部風險

作為農村金融市場的壟斷者，農信社信貸風險的形成原因較之商業銀行有著較大區別，其風險的存在主要取決于鄉鎮企業和一部分農戶的經濟狀況，包括資金存流量、盈利能力、信用狀況等因素。但是，受農業及附屬產業經營特點所限，其普遍具有風險高、收益低的特點，農村經濟難以在短時期內形成規模效應，且技術含量較低，應對或抵御自然環境及市場變化與波動影響的能力較低，而這些損失卻通過信貸的方式轉嫁至農村信用社。與此同時，受農村經濟發展的制約，農村存款規模較低，吸儲較難，抗風險的能力因此也較弱。

從信貸風險集中度上判斷，農信社所處的風險較之商業銀行一直處于高位，這首先是源于農信社經營所存在的地域限制，主要表現為農信社在機構設立和業務經營上嚴格按照鄉級或縣級行政區域分割，貸款一般都發放給相對同質的客戶，而且同質借款者的違約風險具有高度相關性，信貸業務的高度集中使得信貸資產無法得以有效分散。其次，農信社還存在經營規模限制；單個農信社的資產負債規模較小，資金實力薄弱，容易引起單戶貸款占貸款總額比例過高，風險過于集中化。近年來，各地農信社已通過縣域經濟的延伸，有效的擴充了自身的發展空間，但較之商業銀行而言仍存在著較大的差距，其外部風險也明顯要高。

（二）內部風險

從實際來看，農信社在其經營過程中由于經營管理不善也會導致內部風險的上升，這主要表現為資金超負荷、超比例經營、高息攬存，行政干預形成的權力放款、人情貸款，以及風險內控、服務手段落后等。例如，大多數農信社對于貸款的審查缺乏詳實，資信評估不到位；許多農村信用社在核發農戶貸款時，主要所依據的資料為當地村委會干部代為填報或提供，信貸人員缺乏對農戶進行深入、直接的了解，而村委會由于與貸款農戶的經濟利益有著巨大關聯，在很多情況下極容易形成串通。在這種情況下，信貸人員的歷史經驗判斷有時或許更有效。

另外，由于農戶小額信用貸款、聯戶擔保貸款比較容易取得，許多無法從正規渠道取得貸款的企業，往往通過企業負責人、主管會計等個人名義，以農戶貸款的小額信用貸款、聯戶擔保貸款等方式向農信社申請貸款，轉而用于企業經營開支之用，一旦該企業發生財務危機或經營危機，所貸款項就極易成為壞賬。在當前國內融資大環境不利、信貸規模趨于緊縮的狀況下，這種類似于騙貸的案例正在各農信社中頻繁出現，加之許多農信社一直存在的重企業輕農戶的意識模糊，因此極易陷入此陷阱之中，這種不利影響或損失甚至多年都不可挽回。

二、新形勢下農村信用社風險的防范對策

（一）強化貸前調查工作

從理論上說，貸前調查是農信社貸款管理的一項重要制度，是加強和提高廣大農信社貸款質量的首要因素。下一步，各農信社信貸人員應實現對農戶家庭人口、承包面積、年收入、年支出、信用歷史等情況的詳實調查，以此為據對農戶信用結果進行評級，并由評信小組成員簽名確認，聯責清收，此后還要對該結果進行公示，以接受社會監督。而在貸款發放過程中，各農信社應以柜臺辦貸和信貸大廳辦貸為主要方式，嚴格杜絕信貸人員獨自發放貸款、收貸收息行為的出現，同時也需盡量發揮貸款靈活方便的優勢，給予分支機構信貸的充分授權。

（二）積極優化資產結構

首先，各農信社應按照貸款風險管理的標準，對放貸農戶及企業進行等級評定；對于貸款風險較大的農戶或企業不予發放貸款，而對于風險較小的則可根據其具體情況采取抵押貸款、擔保貸款和信用貸款的方式。其次，繼續深化“審貸分離”或集體審查貸款制度，擴大該制度在系統內的覆蓋面，提高該制度的實際執行力；與此同時，還應成立貸款審批小組，定期對貸款狀況及風險進行自糾，并制定有效的防控措施規避風險。最后，針對各農信社不良貸款占比較高、欠息較多、資金周轉壓力較大的狀況，應盡快落實債權確權，補辦、完善抵押和擔保手續，并通過行政、法律等手段，依法清收，避免自身造成更大損失。

（三）健全內部控制機制

首先，各農信社應從自身特點出發，科學制定風險防控指標體系，對不同時期的風險及其程度進行監測和預防，并將其與內部控制制度充分融合，使其成為促進農信社穩健經營、穩步發展的保證。其次，健全內控制度約束機制，規范社內經營管理行為，盡快對農信社內部現有的各項規章制度進行梳理、補充，同時加強信用社內部稽核的權威性，保證內部稽核的獨立性，保障各項制度、措施的貫徹實施。最后，各農信社還應充分利用激勵機制，建立與農信社經營管理體制相適應的新型勞動用工薪酬制度，充分調動全體員工的積極性、創造性。

（四）貫徹貸后管理制度

一直以來，農信社的貸后管理是其信貸管理工作的薄弱環節，重放輕收、重放輕管的理念長期存在，并成為引發信貸風險的主要根源。下一步，各農信社要建立科學、完善的農戶貸款貸后管理責任制，將貸后管理具體責任落實到人，對農戶貸款管理和回收制定管理目標，并逐步建立健全考核機制，努力提高對到期貸款的回收率。例如，各農信社應對貸后檢查時間、內容、檢點、客戶檔案管理、風險預警及管理責任的認定、責任移交和責任追究等方面內容做出明確規定，以規范展期和轉貸行為，使貸后管理逐步制度化、規范化、程序化。

（五）建立風險補償機制

除上述措施外，國家還應積極出臺相關措施，加強對農信社這一務農、支農機構的政策扶持力度。從目前來看，鑒于農業投入效益較低的現狀，各農信社被迫只能以高成本、低收入的方式向農戶投放貸款，而后者一旦經營狀況不甚理想，與其相關的農信社必然也深受其害。再者，鑒于某些自然災害風險和市場風險的無法抵御性，因農業生產、農戶經營弱勢性造成的損失也不應完全由農信社獨立承擔，為此還應建立相應的風險補償機制，例如農戶貸款的風險基金保障制度和農戶貸款擔保機制等，當前某些地區這一措施已經出臺或已進入試點。

參考文獻：

[1]焦瑾璞,楊駿.小額信貸與農村金融.北京:中國金融出版社.2006.

第6篇：信貸人員風險點及防控措施范文

面對復雜多變的經濟金融形勢，該行主動把握發展新常態，采取有力措施，切實抓好資產質量、案件防控和風險管理，牢牢守住風險底線，推動各項工作健康持續發展。

壓降不良貸款，措施落實到位。始終把不良貸款清降作為一項“生命工程”來抓，積極研究對策，優化資產質量。一是加大力度對全行不良貸款進行排查，澄清存量不良貸款的真實情況，對每一筆不良貸款進行深度分析，綜合考量不良貸款的清收難易程度、抵押擔保等情況，制定差異化的清收盤活計劃和措施，明確清收時間節點和責任人，增強清收針對性。二是開展支行長清降不良貸款專項競賽，人均清收不良貸款不低于100萬元，對近4年來已經核銷不良貸款列出清單，由網點支行長認領，每人拿出l萬元與績效工資掛鉤，按照比例兌現考核，超額完成的按清降標準獎勵。截至6月末，已清收不良貸款881萬元。三是行長室、信貸部、基層支行按10萬元以下，100萬元以下，300萬元以下及以上四個檔進行崗位包片清收，上下聯動，形成合力，深度打好清非盤活攻堅戰。四是對各支行、分理處不良貸款進行跟蹤監測，督導檢查，并將督導情況形成通報，層層傳到工作壓力。

強化案件防控，機制完善到位。一是圍繞新情況、新問題，結合自身實際，制定2015年度案件風險防控方案，明確工作職責和工作重點，夯實合規管理工作基礎。二是加強流程管理，新出臺《人民幣理則業務操作規程》、《員工交流及崗位輪換制度》等16個規章制度，完善《“陽光信貸”業務管理辦法》、《黑名單管理辦法》等12個規章制度，筑牢業務發展基礎。三是開展內部管控遏制違規經營和違法犯罪專項檢查，員工賬戶排查，非法集資風險專項排查等檢查活動，對風險隱患及時整改，嚴格追究違規人員責任。四是安全保衛常抓不懈。切實做好押運外包交接工作，制定交接方案，開展押運員、提解員崗前培訓，保障外包押運安全無事故。組織開展防暴預案演練2次，印發“三問二看一核對”防范電信詐騙流程2000份。突出營業場所、自助機具、自助銀行、業務庫、運鈔押運和槍支彈藥檢查管理，做到“全覆蓋、零容忍、重實效”。

突出風險管理，問題排查到位。一是組織召開合規風險及案件防控專題工作會議，深入剖析存在問題和不足，對下一步工作提出具體指導意見，加強管理的針對性和有效性。二是根據當前業務發展的需求和違規問題突出的特點，全面加強合規風險控制，制定了《2015年合規管理風險點庫統計表》，按季對風險點統計匯總形成合規風險點庫，有重點地封殺整改。三是開展財政賬戶風險排查、房地產貸款、IOOO萬以上貸款專項檢查，現金業務糾錯整頓活動，現金處理設備冠子號碼識別情況自查，會計標準化服務專項檢查，財政賬戶風險排查等16個檢查活動，做到檢查整改縱向到底、橫向到邊，全面堵塞風險漏洞。四是針對存款保險制度的實施和利率市場化推進步伐的加快，重點加強資金流動性管理，對流動性監測表數據進行數據補錄，并對相關指標進行日常監測。

第7篇：信貸人員風險點及防控措施范文

金融發展與風險控制是密不可分的。商業銀行陸續改制上市之后，卓有成效地加強了公司治理、內部控制與風險管理，完善了內部審計組織架構，建立了全面風險管理體系，制定了風險評估方法。本文通過分析16家上市商業銀行招股說明書發現，上市商業銀行都具有較為完善的治理結構，建立了總行審計委員會領導下的垂直管理的內部審計體系，董事會下設審計委員會，建立了內部審計章程，內部審計獨立于商業銀行的日常活動之外，審查評價內控與風險。但近些年陸續出現的金融危機以及互聯網金融帶來的金融創新，無不顯示商業銀行的風險已經從過去單一的信用風險發展為信用風險、市場流動性風險、操作風險和系統性風險等并存的多類型復雜性風險，同時這些風險在各個業務部門或業務領域里相互影響，具有傳遞性和感染性，因此，必須從銀行全局的角度進行風險識別、衡量和防控。此外，平安、中信和光大等銀行企業集團，不斷探索綜合金融模式，探索內部業務協同發展的混業經營模式，通過子公司的交叉經營、項目交互，來為海內外客戶提供綜合金融服務，這就需要子公司之間加強業務合作，加強風險防控。綜合金融給各大企業集團在管理協調和風險防控等領域提出了更高的要求。風險導向內部審計正是適應商業銀行風險管理的需要和自身發展的需要而不斷創新發展的。其主要做法就是將內部審計職能和組織目標相結合，從事后管理發展到事前事中的風險防控，建立全面風險導向審計體系，持續對業務事項進行跟蹤反饋。內部審計部門向審計委員會和董事會匯報工作，保證其獨立性和客觀性，有效地對組織中長期風險進行防控。

二、問題

近年來，雖然商業銀行內部審計有了長足發展，審計目標、內容、方法和手段不斷創新，在商業銀行風險防控中取得了顯著成效，但在金融改革飛速變革的環境中，我國風險導向內部審計仍存在與國際的差距，如何將審計方法內容從傳統的合規性審計轉向加強風險防控，促進組織治理，已成為亟待解決的問題。

（一）全面風險管理理念還不夠到位

通過查閱各上市商業銀行招股說明書，發現各大銀行均在治理結構中突出了審計委員會的建設，強調了內部審計的匯報路線和功能。但由于我國商業銀行風險管理較之國際發展起步較晚，目前在實際操作中，內部審計對公司治理、內部控制和風險管理的評價與建議較為淺顯，特別是對管理制度、政策體系等方面的審計咨詢服務并不多，管理者依然更注重業績，全面風險管理理念還不夠到位，在風險量化分析中缺乏對風險識別監控的科學性，與國際先進銀行大量的數理統計方法相比還相差甚遠。

（二）國際銀行業監管趨嚴全球金融危機的不斷發生

使得各國政府不斷反思金融監管體系。2010年《巴塞爾協議Ⅲ》出臺，國際銀行業監管趨嚴，要求更為嚴格的動態資本監管，要求建立風險監管機制。與此相適應，我國銀行業也不斷調整客戶結構和業務結構。根據我國國情，房地產、地方政府融資屬于風險較高且集中的領域，監管應采取多元差異化發展，應在不斷完善銀行治理結構的基礎上，建立流動風險監管機制，建立新指標，強化對風險的計量和管理，真正實現有效的風險識別、監測、計量和控制。

（三）內部控制評價服務尚未到位

在風險導向內部審計階段，內部控制是商業銀行風險管理的基礎，是構建商業銀行全面風險管理體系的重要組成部分，巴塞爾監管委員會認為銀行內部控制要為銀行經營活動的“3E”，通過內部控制的五個過程實施內部控制評價服務。但目前我國商業銀行仍然在全面、及時、有效性上存在不健全不系統等問題，內部控制的評價服務往往和業務的合規性、風險性融合一起進行審計，這樣就存在審計重點不明確等問題，容易導致評價工作局限于合規性內容評價上。而內部控制評價應該從控制的角度對商業銀行的風險點進行檢驗，審視風險點上的控制措施是否得到執行，而不是花費時間和精力去分析判斷具體業務的合規性和風險性。

（四）完善全面風險管理體系勢

在必行巴塞爾委員會要求至少每年向審計委員會提交一份正式的風險評估報告，對組織風險管理工作作出2015年6月量化評價，銀行業監管條例要求內部審計要對市場、信用、操作風險進行獨立檢查，要對內部控制框架進行有效檢查。現今上市商業銀行都力求通過提高風險管理能力來實現“風險管理創造價值”。然而全面風險管理體系的建設是一項龐大的工程，需要不斷深化改革、規范施行才能實現。我國商業銀行在全面風險管理的理念、管理與機制建設中尚處于起步階段，存在風險管理技術落后、風險管理專業人才缺失、風險管理組織不完善不夠獨立等問題，亟待借鑒國外先進經驗，有效地識別評價進而控制化解風險。

（五）內部審計方法和手段不能完全適應

金融創新要求在金融創新平臺上，各種創新金融手段和方法不斷涌現。而在風險導向審計模式下，審計技術和方法上很多是憑借審計人員的主觀判斷和經驗來確定樣本規模，這樣的風險抽樣不夠客觀。國際內部審計流程分為五個步驟：評估風險并制定計劃、內部控制測試、執行實質性測試、得出審計結論并提出管理建議書、后續審計。而我國審計流程很少進行前兩項測試，風險遺漏率較高。并且在金融手段不斷創新的環境中，互聯網金融迅猛發展，內部審計如何加強對金融衍生產品、電子商務銀行產品的數據收集與評價，成為一大挑戰；計算機審計如何突破網絡技術的約束，實現實時監督審計成為風險管理內部審計的一大難題。

三、對策

（一）強化風險管理理念

在信息化時代，伴隨金融改革的深入快速發展，風險無處不在，風險管理意識應貫穿公司治理和管理的各個方面和流程，只有樹立正確的觀念意識，才能確保風險管理與內部控制在流程中得到有效實施。鑒于目前董事會在風險管理中尚未起到應有作用，應從高層開始強化風險管理理念，提高內部審計對企業經營和風險防控的認識，在確保職能充分有效發揮的同時，加強對商業銀行戰略管理中的風險識別與分析評價，從而真正意義上將現代風險管理理念貫穿到銀行業務方方面面，最終提高銀行風險管理與控制的實施效果，提高銀行經營水平。

（二）制定和完善銀行業監管政策

面對金融創新，參照《巴塞爾協議Ⅲ》國際銀行業監管的新標桿，我國強化銀行業監管機制勢在必行。銀行業務必嚴格執行2011年銀監會頒布的《關于中國銀行業實施新監管標準的指導意見》，嚴格資本監管要求，實施貸款損失動態監管，引入杠桿指標，建立流動性風險監管體系等。同時加強金融法規建設，在貨幣政策和財政政策方面，應該采取措施提高政策的傳導效率，通過嚴格金融市場紀律，完善信貸評估體系和風險管理機制，加快信貸機構調整，提高信貸使用效率，采取有效手段“用好增量，盤活存量”，為新的有效信貸提供空間，同時政策上要關注信貸和債務過快增長帶來的系統性風險，真正在風險收益權衡基礎上做到信貸合理分配。

（三）完善內部控制評價體系

商業銀行內部控制評價體系中，測試表項目設計和符合性測試抽樣工作對評價體系的實施效果影響重大。首先，在全面測試表設計中，一般根據總行控制措施內容展開，但分支機構業務流程與總行流程存在差別時，要考慮控制點和措施的差異化審核，這部分的操作是內部控制的關鍵。其次，符合性測試抽樣中，樣本的選擇對評價結論會產生重大影響，例如授信貸款業務中，按比例抽取金額較大的貸款作為樣本，然后根據措施未被執行的貸款戶數占總戶數的比例進行判斷，就容易有明顯偏差，因為業務處理和金額大小沒有必然關系，因此這就需要根據業務和管理活動發生的頻率進行統計分析后再進行樣本抽取。商業銀行的內部控制評價是個專業性強并且較為復雜的工作，需要科學地構建內部控制評估指標體系，正確地進行風險管理判斷，使用系統的方法不斷提高內部控制的整體水平。

（四）推進全面風險管理體系的建設

根據《巴塞爾協議Ⅲ》的要求，設計實施全面風險管理體系，勢在必行。西方商業銀行把風險和利潤放在同等重要的位置，良好的風險管理環境能有效控制市場風險、信用風險和操作性風險等。全面風險管理體系的核心是建立健全商業銀行風險審計模型，通過建立綜合風險、資產、負債、資金運營、中間及表外業務、客戶群、會計核算等風險審計模型，將風險量化為具體計算指標方式，并通過比較分析、杜邦分析等方法，對商業銀行的風險進行逐一分析與判斷，保證商業銀行流動性、安全性與盈利性的平衡。例如現在工行使用的信貸管理系統、特別關注客戶信息系統、個人信貸管理系統的運用，清晰分離信貸調查、信用審批和貸后監控職能，切實提升了銀行監控與管理風險的能力，幫助規避各類信用風險。除此之外，各類風險也應通過風險管控系統對其進行度量和監測，通過構建完整獨立的風險管理體系，動態改進風險模型中的各類參數，實現對商業銀行風險的有效管理，從而能把握評價和防范總體風險，做到早預防、早控制。

（五）完善商業銀行內部審計質量評估

方法質量是內部審計工作地位和作用的保證，近年來IIA和CIIA不斷推動內部審計質量評估工作，明文要求內部審計機構必須開展內部審計質量控制和評估，這對推進內部審計發展有著重要作用。根據要求，各大商業銀行都在不斷探索提高內審評估質量的方法，從治理結構、評估體系的標準和方法等入手，進行深入探索。中國人民銀行提出了“內部評估+外部評估”的模式，達到了促進內部審計質量提升和增強工作實效性的目的。中國農業銀行、中國銀行等都在內部審計質量評估的探索方面做出了貢獻，取得了很好的成效，達到了審計質量認識提高、審計理念轉變、人員素質提升的效果。當然，商業銀行系統正在期待針對商業銀行系統的相關制度規定，來更好地促進商業銀行內部審計評估工作的推進。

（六）計算機輔助審計

第8篇：信貸人員風險點及防控措施范文

一、堅持“三嚴”落實制度，有效防范化解風險

落實制度是確保業務發展質量的關鍵。該行堅持從落實信貸基本制度入手，始終做到以“三嚴”貫徹落實好各項制度。嚴格執行農發行各項制度規定和銀監會貸款新規；嚴守糧油收購資金管理“五個關口”、“八個環節”、“十條底線”；嚴把“營銷準入、調查評估、審查審議、貸款發放、資金支付、貸后監管、收貸收息、檔案管理”等八個關口。通過“三嚴”管理，進一步夯實了基礎，有效防范了各層面、各環節可能出現的風險。結合本行實際，厘清操作流程，規范操作標準。針對前后臺人員辦貸水平參差不齊，辦貸質量效率不高的實際，該行先后出臺了34項涉及客戶、信貸管理的實施細則及操作流程，遴選整理了相關法律法規及各項規章制度，印制了《規范化建設學習資料摘編》、《融資平臺貸款管理文件匯編》，研究制定了《客戶業務工作規則》、《三級儲備糧貸款展期流程》、《貸款資金支付流程》、《貸款客戶貸后監管流程》、《評級授信、信貸事項審查、貸審委會議、貸款審批流程》和《無紙化辦貸操作流程范例》，讓每一個業務人員在實踐中對著學、照著辦，并對操作結果進行嚴格的交叉和專項檢查，從根本上改變了信貸前后臺流程操作靠印象、業務處理憑感覺、解決問題憑經驗的粗放性管理模式，促使辦貸管貸各鏈條實行標準化、規范化操作，有效防范了由于操作失誤而引發的各類風險。

二、強化“四查”防假治假，夯實信貸基礎管理

通過內外部核查，雖然貸款企業沒有提供虛假擔保、虛假資料、虛假財務報表等行為，駐縣客戶經理也沒有“假調查、假評估，假數據、假盡職記錄”等問題，但外部客觀存在“假”因素的環境依然存在，“防假治假”任重道遠，真實性核查不能“隔靴搔癢”，必須把“四查四看”工作由平面查看轉變為立體查看。

（一）查外部資料，看有無“假要件”。

州分行對客戶提供的外部要件資料，堅持調查人員逐項進行查驗核實，簽字確認，嚴防因資料不真實而埋下風險隱患。結合本行實際，由信貸獨立審查官牽頭，相關人員配合，花了近2個月的時間，到省、州、縣發改委、水電、土地、工商、房管和環保等有關部門，采取由發文單位蓋章確認、與有關單位的發文登記簿進行核對、核對人員簽字等方式對中長期貸款項目的核準文件、項目批文、抵押擔保、產權證書、他項權證、環評批復等66份要件開展了真實性核查，確保了各項要件資料真實有效。

（二）查賬務信息，看有無“假數據”。

針對部分企業為了滿足銀行貸款準入指標、避稅、獲取補貼等原因而人為調整數據、偽造虛假報表等現象，堅持調查人員對企業提供的財務數據與會計賬逐筆逐項進行核實，結合CM2006信貸管理系統中的風險提示，全面分析企業財務數據構成，勾稽關系是否合理，有無虛假數據，準確判斷企業經營情況，防止因虛假數據導致對企業實際情況的誤判。在CM2006系統數據治理過程中，州分行對2013年底至今的7期財務報表與紙質財務報表逐戶核對，修正錯誤，確保了錄入數據真實、準確。對上級行要求整改的要素，建立整改臺賬，先后修改了16個客戶的基礎信息，補錄了65筆合同的貸款用途和還款來源，更新了17筆合同的貸款科目，并對所有合同貸款到期時間逐一進行了檢查核對，保證了CM2006系統和綜合業務系統總賬、分科目貸款余額完全一致。

（三）查企業財產，看有無“假抵押”。

調查人員堅持對抵押物進行現場核實，主要查看抵押物的存放位置、數量、價值及權屬關系是否明晰，對照是否存在抵押物不足、與評估報告不一致，并根據市場行情判斷是否存在資產評估虛高等現象，嚴防抵押資產虛評高估。跟蹤辦理他項權證等抵押登記手續，企業在相關部門辦理他項權證時，客戶經理必須一同前往，并且當面了解他項權證辦理人員關于他項權證的抵押價值、抵押物名稱、抵押期限及出具時間，防止企業弄虛作假行為。

（四）查基礎管理，看有無“假整改”。

近年來，州分行堅持每年開展兩次基礎管理綜合大檢查，針對存在的問題和薄弱環節,制定整改方案，明確整改措施，限期整改規范，并與崗位績效掛鉤，加大考核力度，對責任人進行嚴格考核。組織業務骨干，對問題整改結果進行再次核實，看有無整改不到位或未整改落實等虛假問題，把“防假治假”貫穿于經營管理的每一個過程，夯實了信貸基礎管理工作。

三、把好“三關”審貸辦貸，積極營造誠信氛圍

在辦貸工作中，州分行嚴把客戶人品、辦貸條件和審貸辦貸三道“關口”，構筑貸款管理立體屏障。一是在客戶人品上，把了解企業董事會成員及法人的信譽狀況，作為駐縣客戶經理的重要職責之一。加強對企業外部環境的了解，通過查詢征信系統，走訪稅務、工商、媒體、企業業務往來單位及法人的社交圈子，了解企業及法人的作風、言行、特質及有無不良記錄和負面影響，是否存在誠信缺失和“黑名單”等方面情況，有效落實了風險防控措施。先后培育國家級產業化龍頭企業華羚公司等7個資信優良客戶，建立了良好的信貸關系，貸款存量2億元；成功退出三源和公司等6戶資信較差的企業，累計收回貸款本息7300萬元，避免了因法人道德誠信缺失而懸空和逃廢農發行債務的風險。二是在貸款條件上，認真核實項目資本金到位和使用情況，深入現場核實抵（質）押資產的合法性和有效性；對簽訂的借款合同、抵（質）押擔保合同、保證合同等要件資料嚴格進行審查，做到依法合規。對貸前條件、抵押擔保、資本金落實不到位或不能落實的，決不啟動放貸流程。在發放夏河縣阿一山、合作卡加曼和地烏爾等3筆5000萬元小水電建設項目貸款前，數次多方調查核實，發現企業有挪用他行流動資金貸款用于工程建設、謊報工程量、項目資本金不足、抵押擔保不實等問題，這些虛假行為對貸款有潛在的風險，斷然停止了信貸支持。三是在審貸辦貸上，依據總行合規辦貸案例和本行案件的警示，始終把法律審查、規范操作抓在手上，建立健全經辦人初審、部門負責人復審、外聘律師再審、信貸前后臺開展“回頭看”等信貸審查流程，杜絕了內部環節的虛假行為。

四、落實“三責”從嚴管貸，完善責任考評機制

第9篇：信貸人員風險點及防控措施范文

關鍵詞：農村商業銀行；信貸風險；管理

信貸業務作為現代農村商業銀行的一項重要業務，是銀行保證創造一定利潤的主要來源，但是在這個業務開展過程中也將面臨各種風險，一旦農村商業銀行的信貸資金無法按時收回，將會導致商業銀行難以健康持續發展。為此，強化信貸風險管理成為新時期農村商業銀行健康發展的重要命題。

1.農村商業銀行信貸風險管理的現狀

農商銀行作為現代商業銀行群體中的一股重要新興力量，其穩定持續發展能夠為國家經濟增長打下良好的基礎。在當前市場中農商銀行的不良貸款率要遠遠高于其他商業銀行，造成這個原因的主要因素是農村商業銀行貸款多集中于小微企業和涉農客戶，兩者都超出了農村商業銀行貸款總額的50%。農村商業銀行經營區域過于集中，信貸資產結構配置不夠合理，這些都導致了農村商業銀行貸款不良率波動變大。農村商業銀行面臨著效益難增、風險難控的艱難困境，需要對信貸風險管理做出及時調整，創新信貸業務風險管理模式，全面提高每個信貸工作人員的風險管理意識。2018年11月銀監會公布了相關數據，農村商業銀行不良貸款率要超出行業水平。農村商業銀行三季度末不良貸款率為4.23%，雖較上季度末下降0.06個百分點，但較上年末的3.16%明顯升高。

2.農村商業銀行信貸風險管理存在的主要問題

2.1信貸資產結構不夠合理。當前我國農村商業銀行的盈利模式更多依賴于信貸業務模式，通過放貸去賺取一定利率差收入，但是農村商業銀行的信貸業務形式并不完善。我國農村商業銀行機構的設立通常集中在鄉鎮地區，鄉鎮地區居民主要是以養殖生產和農業生產為主，他們從農村商業銀行獲取來的個人信貸資金更多是投入到農業生產或者養殖生產活動中，然而這些產業都會容易受到外界自然條件因素的影響，一旦發生自然災害將會造成這些從業者嚴重的經濟損失，無法按照合同條約及時返還個人貸款資金，從而導致農村商業銀行面臨信貸危機，如圖1所示，某地農村商業銀行信貸資金76.6%用于農、林、牧、漁業，2%用于采礦業，7.3%用于制造業，1.7%用于建筑業，9.7%用于批發和零售業，1.1%用于交通運輸、倉儲和郵政業，1.4%用于其他行業。除此之外，目前我國農村商業銀行的信貸業務大多數都是屬于一種保證類型的貸款，這其中還包括了市場企業信貸投放，一旦這些企業因為個人問題出現經營不善，也將會大大提高農村商業銀行的信貸管理風險，不利于商業銀行建設和諧健康的發展。2.2信貸工作人員風險管理意識偏低。與西方發達國家相比較，我國農村商業銀行對于信貸業務從事人員的整體水平要求不高，這些業務人員在信貸管理工作能力和素質都稍顯不足，在實踐放貸過程中為了提高個人業績而盲目選擇隨意放貸，或者是為了個人利益去對他人進行放寬條件的信貸業務，這樣無疑會大大增加農村商業銀行的信貸管理風險。此外，農村商業銀行高層領導缺乏對信貸業務人員的科學指導工作，未能夠通過系統規范的培訓工作不斷提高信貸工作人員業務能力和綜合素質，導致信貸質量難以得到有效提升。信貸工作人員缺乏對相關法律法規知識內容的學習，在信貸過程中缺少對貸款人的法律知識普及宣傳，導致在信貸風險管理過程中存在缺陷，會阻礙農村商業銀行信貸業務的順利開展，難以保障農村商業銀行信貸業務的高質量。2.3信貸風險防范技術工具較為落后。在信息化快速發展的時代背景下，越來越多的城市商業銀行選擇引進利用更為先進的信貸風險防范技術和設備，這樣能夠幫助機構全面提升貸款業務管理技術水平，通過加強對加強各項信貸業務數據的分析處理，能夠為商業銀行信貸風險管理控制提供有力保障。基于信息化技術管理輔助下，商業銀行管理部門能夠有效降低信貸風險的發生率，科學高效解決各類信貸風險問題。然而，由于農村商業銀行自身發展條件的限制，它們在信息化風險管理工作上還較為落后，未能夠有效將先進的信息化管理技術與信貸風險管理工作結合在一起，各項信貸風險管理技術和設備設施不夠完善。

3.完善農村商業銀行信貸風險管理的路徑

3.1增強信貸工作人員風險管理意識。現代農村商業銀行管理領導要正確認識到提高信貸工作人員風險管理意識的重要性，信貸人員風險意識不足將會嚴重影響到信貸風險管理措施的順利實施。因此，農村商業銀行要結合自身發展情況和信貸工作人員實際情況，適當加大對專業信貸人才隊伍建設的投入力度。首先，農村商業銀行人事部門在招聘內部信貸人員時，要合理提高自身的招聘標準，強化對每個信貸從業應聘人員的專業技能與知識考核工作，通過該項工作科學準確判斷出應聘人員的專業能力；其次，農村商業銀行管理人員要定期組織信貸工作者參與到專業的培訓教育工作中，確保能夠不斷增強信貸工作人員的信貸風險管理意識，熟練掌握操作應用各項信息化管理技和設備；最后，農村商業銀行管理部門還需要構建出完善的信貸工作人員約束與激勵機制，在內部營造出良性的競爭氛圍，引導全體信貸業務人員要嚴格按照內部規章制度操作辦事，杜絕出現違法違紀現象，充分保障信貸業務的高質量。3.2優化農村商業銀行信貸資產結構。針對當前我國農村商業銀行信貸資產結構不夠合理的問題，各地區農村商業銀行必須加強對內部信貸資產結構的優化改善作業，正確認識到該項工作順利開展的重要性。農村商業銀行要安排專業人員深入總結分析出自身信貸管理情況，并根據實際情況合理制定出最佳的信貸風險管理方針，這樣有利于幫助機構有效解決信貸資金問題，通過展開對不同期限信貸業務問題的科學判斷分析工作，能夠全面降低農村商業銀行信貸管理風險。與此同時，農村商業銀行信貸管理部門還需高度重視信貸資金過于集中的問題，要有效避免信貸資金集中在某家企業，而是要合理設置個人與企業的放貸金額。3.3提高信貸風險的技術防控能力中國人民銀行、銀監會、證監會、保監會、國家標準委聯合《金融業標準化體系建設發展規劃（2016-2020年）》，確立了“十三五”金融業標準化的發展目標,《規劃》確立了“十三五”期間金融業信息技術工作的發展目標,針對當前我國農村商業銀行信貸風險防范技術措施較為落后的發展現狀，各地區農村商業銀行必須加強對高新技術的引進學習研究應用，確保能夠最大程度發揮出信息技術在信貸風險管理工作中的優勢作用。國家政府部門要給予農村商業銀行適當的補貼，引導農村商業銀行合理借鑒城市商業銀行的信貸風險信息防范技術，將先進的信息化管理技術融入自身信貸業務風險管理中。農村商業銀行要通過強化培訓工作，有效提高信貸風險管理工作人員的業務能力，促使他們能夠規范正確操作使用各項高新技術，將信息技術與設備科學應用在信貸風險控制管理中，從而降低銀行機構內部信貸風險的發生幾率。特別是要強化人工智能、大數據、云計算、區塊鏈、物聯網等新技術在農村商業銀行信貸管理領域應用，通過技術創新提高風險防范的數字化、網絡化、智能化水平。

在國家高度重視防范化解金融風險的今天，農村商業銀行要以信貸業務風險管理為重點，切實增強信貸工作人員風險管理意識，優化改善信貸風險管理內容和方式，創新技術手段與工具，多措并舉，系統推進農村商業銀行信貸業務順利發展。

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