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第1篇：信貸管理論文范文

銀行的信貸管理，離不開管理目標的合理設置，而在管理過程中遇到的各種問題，有必要在下級行匯總的基礎上，向上級行回報和請示，以此就能夠掌握下級行在管理方面的具體情況。換句話說，上級行和下級行之間有效的溝通交流，并保證相關信息的全面性和及時性，將是保證管理效率提高的關鍵。當前國內諸多銀行在相關的實踐管理工作當中，受到技術瓶頸因素的限制，管理效率水平容易受到影響。譬如某商業銀行組織層次過多導致了鏈條過長，使得管理半徑太大，信息傳遞在效率方面大打折扣。在信息傳遞會失真方面，信息論的“信息不增原理”表明，信息經過多層次的傳遞會導致信息容量只會有所減少而不會增多，經過的層次越多，信息的減少量就會越多、損失也會越大。以上兩個信貸管理問題的存在，使得很多銀行基層執行者得到的信息一般都是經過從上級到下級層層傳遞下來的，在從上到下傳遞的過程中有些信息被過濾掉或被篩選掉；同樣道理，上級管理層最終得到的信息，也是在加工和過濾的基礎上才形成的。因此，信貸管理信息源的形成，在多層次復雜傳遞基礎上形成的，并在到達接受源的時候就會出現失真和丟失情況，這些信息在到達下級行的時候就已經被經過了多層的過濾和篩選，即使能傳遞到最基層，這些信息也會被附加上一些更加嚴格的條件。德魯克說過，“通過渠道不僅僅是組織不善的一個征兆，也是造成組織不善的原因”。因此，銀行信息傳遞速度的滯緩，不僅營銷上級向基層有效下達決策，無法有效掌控分行機構的具體情況，而且難以實現對支行經營風險進行有效的掌握，在針對不同區域制定不同政策、制定和規定方面存在很大的難度。

二、我國銀行信貸管理流程再造的專業性建議

國內諸多銀行的信貸業務操作流程還是建立在舊模式基礎之上，依然存在不少的缺陷。通過信貸流程再造可以嚴格控制信貸程序、加強風險控制力度，提高金融資產質量水平，以及增強定價能力、盈利能力和強化信貸管理流程理念。

1.制定差異化信貸審批流程市場上的消費者，他們的需求是多樣化的，特別是一些優質客戶，他們往往對信貸品種和授信額度和期限的要求都比較多，如果只有單一的標準，沒有多元化選擇，往往會造成客戶的流失。同時，也要設計差異化流程以滿足不同客戶的需求。舉個例子，根據客戶的信譽情況，分別制定高、中、低三個風險級別的信貸流程；對于信譽比較高、風險級別較低的客戶，則要適當的簡化信貸審批流程，縮短審批的時間；對于中等信用、風險級別的客戶，則要適當的擴大業務審查范圍，按照正常的流程處理，防范信用風險出現的可能性；對于信譽比較低、風險級別高的客戶，則要強化業務審批流程，對客戶的財務情況、信用狀況、經營內容和市場環境進行全面的分析、評估，最大限度降低風險出現的可能性。

2.改善授信管理方法改變現行的“寬授信、嚴用信”為“嚴授信、寬用信”的授信管理方法，改變目前單筆貸款審批方式，審批行通過年度評級授信控制客戶的風險總量，具體用信時采用二級分行審核擔保的方式，落實情況后，經審批權力的人簽批同意后再由經營行放款；在對新客戶進行營銷的時候取消客戶準入認定程序，實行“四位一體”的運作方式，合并進行客戶評級授信和申報首筆貸款，從而減少辦理貸款的環節。另外信貸管理部門的建設要和功能設置、產品設置和面向客戶設置相銜接。

3.建立整體信貸、全面信貸的理念建立的信貸流程要有客戶經理、信貸經理和風險經理三者共同參與并共同擔當風險、共同分享績效。客戶經理的職責是負責向客戶營銷產品，并對客戶的信用狀況、個人及家庭所擁有的財產情況進行調查、分析，預測客戶到期償還貸款的能力。信貸經理的職責是負責執行對風險的控制，結合客戶的信譽情況和市場環境進行分析，預測風險度，以此確定貸款發放的額度；風險經理的職責就是對整個信貸業務進行整體把關，對整個業務流程的操作是否規范進行監督，也即是扮演“最后責任人”的職能。

三、結束語

第2篇：信貸管理論文范文

1.1制度落實不到位

在目前的信貸工作中，有些信用社貸款實地調查、雙人到場等基本制度要求未完全落到實處；審貸小組運行不規范，未完全履行職責，形同虛設；權限管理未認真貫徹落實，超權限、變相超權限、調查不實、審查不嚴等問題不同程度地存在；聯社職能管理部門職責不清、責任不明，對貸款管理責任相互依賴，相互推諉；責任追究力度不夠，致使個別信貸人員僥幸心理和依賴思想嚴重，信貸違規現象屢禁不止。

1.2信貸人員素質不高

貸款是信用社的主營業務，是風險程度最高的業務，理應由最優秀的人才擔任客戶經理。可現實中，農村信用社客戶經理隊伍普遍文化水平低、年齡偏大，綜合業務能力不強，不能正確分析和應對貸款風險，加之個別信貸人員缺乏應有的職業精神和敬業精神，道德風險突出，吃拿卡要、以貸謀私的現象時有發生，無法確保貸款質量。

2.加強信貸管理的措施與建議

強化信貸管理主要是注重信貸基礎管理，潛心研究流程再造，完善基本管理制度，嚴密操作規程，規范決策行為，實行審貸分離，明確崗位職責，強化貸后管理，健全績效考核機制，提高員工素質，實現組織構架、市場份額、風險防控及信貸文化的同步提升，有效提高信貸精細化管理水平。

2.1完善制度體系，規范操作流程。

在具體操作層面上，要對現有的信貸管理規章制度、操作規程、內控機制進行全面梳理，查遺補缺，充實完善，建立起一套系統性的、全面、完整、規范、實用性強的信貸業務操作規程，從每一類信貸業務的基本程序、調查內容、審查要點、合同文本使用、到期或展期處理等方面做出具體規定，真正做到“一個業務品種，一套業務流程，一套規章制度”，進一步提高信貸業務的規范化、標準化程度。

2.2完善組織框架，加強風險防控。

對原有信貸管理體系進行再造升級，改進工作流程、管理機制和審查制度，推行貸款審查審批中心、放款中心、貸款檢查輔導中心，逐步構建起由“客戶經理+貸款審查崗+資金支付崗+檢查輔導崗”的“一條龍”信貸運行新模式，發揮審查把關作用，為信貸風險設立“物理隔離的防火墻”。

2.3嚴格責任界定，明確承擔比例。

必須通過制度建設，進一步明確調查、審查、審批各決策環節有關人員的責任，規范主責任人的行為，明確各級應承擔責任的比例，并簽字承諾。信用社權限內辦理的信貸業務，信貸人員為調查主責任人，主任為審查、審批主責任人。經審貸小組審議通過的信貸業務，審貸小組成員共同為真實性和合規合法性負責，并承擔相應責任。通過建立主責任人制，進一步強化責任人的責任意識，確保責任人嚴格認真履行職責，共同為信貸業務的穩健發展負責，共同為提高信貸資產質量負責，共同為防范和化解貸款風險負責，建立有效的信貸風險監管機制。

2.4運用科技手段，加強風險監測。

農信社應充分重視企業基本經營管理能力和財務穩健性及其流動性風險，嚴格審查資金鏈變化情況和第一還款來源的充分性、可靠性，研究企業及其實際控制人多樣化風險和關聯性風險，研究在經濟周期下行壓力下對企業及其關聯方風險承受能力的狀況，密切關注特殊事件風險，逐步建立信貸風險預警體系及企業信用風險等級評價模型。貸款風險預警體系可對企業因財務狀況、經營狀況、重要管理人員變動等所導致的問題貸款的出現發出及時的報警信號，使信貸人員及時發現問題，采取對策，減少或避免損失。企業信用風險等級評價是就企業的管理狀況、財務狀況、信用狀況、生產經營狀況等諸多項目進行打分，然后加權平均得出總分值，并確定其風險級別，進而確定其貸款方式和貸款定價等。

2.5優化貸款結構，減低信貸風險。

通過細化客戶群體，從源頭限制聯戶聯保貸款、擔保圈貸款及淘汰行業貸款等客戶準入關，加快推進信貸結構優化調整，持續加大對抵質押貸款的投放力度，努力提高抵質押貸款占比，持續降低整體信貸風險權重。尤其在辦理財產抵押手續中，應認真核實抵押物的所有權及變現能力，依法簽定抵押合同，減少企業風險損失對其貸款債權產生的風險。

2.6提升隊伍素質，強化風險意識。

第3篇：信貸管理論文范文

[關鍵詞]管理理論；企業管理；趨勢

一、管理理論的發展進程回顧

自1769年世界上第一家現代企業誕生以來，企業已經歷了200多年的發展歷史，企業管理理論和實踐也經歷了巨大的變化。縱觀企業管理的全部歷史，企業管理大致經歷了經驗管理、科學管理、文化管理和組織管理四個階段，實現了兩次大的飛躍：

(一)從經驗管理到科學管理—企業管理的第一次飛躍

傳統的經驗管理方式從1769年一直持續到1910年，這種管理的性質是非理性的，經營者完全依靠個人的經驗和直覺作出經營決策，企業內部沒有健全的規章制度可循，各職能部門沒有明確的分工，屬師傅領導直線型組織形式。大多數企業所有權與經營權不分，生產力發展極其緩慢。

直到1911年，美國著名的“管理之父”泰羅就工廠管理中如何提高勞動效率進行了“動作與時間的研究”，其代表作《科學管理原理》標志著企業管理從經驗管理階段邁向了科學管理階段。在這一階段，企業家不再依靠個人經驗和直覺進行管理，取而代之的是調查研究的科學方法，極大地推動了生產效率的提高，如1914年美國福特汽車公司的汽車裝配流水線就給汽車工業帶來了歷史上的第一次變革。

1916年，法國著名的管理學家法約爾在《工業管理與一般管理》一書中提出了勞動分工、權利與責任等一般管理14條原則，其管理思想的一大重要內容是把管理活動分為計劃、組織、指揮、協調與控制五大職能，并對這五大管理職能進行了詳細的分析和討論，對管理理論的發展產生了深遠的影響。科學管理階段的管理模式是理性的，其特點是以法治替代人治，組織形式由直線式轉為職能式，管理性質屬純理性，主張人為經濟人。強調“數字化”管理手段，實行任務管理方法，重視采用數量模型和邏輯程序進行方案決策。

(二)從科學管理到文化管理——企業管理的第二次飛躍

科學管理使企業管理走上了規范化、制度化和科學化的軌道，極大地推動了生產效率的提高。但二戰以來，隨著自動化技術的推廣和腦力勞動在管理中的地位的突出，科學管理在實踐中暴露出其本質的弱點——對人的忽視，造成工人對工作的厭煩、勞資矛盾的激化等。

面對全球性的經濟危機，從20世紀30年代到70年代，管理學者們開始從微觀上研究造成企業效率下降的“軟件”影響因素。由梅奧主持進行的“霍桑實驗”的結果表明：(1)職工是“社會人”而不是“經濟人”；(2)企業中存在著“非正式組織”；(3)生產效率主要取決于職工工作態度及其與周圍人的關系。這一結果奠定了行為科學理論的基礎。在這一時期具有代表性的還有馬斯洛的需求層次理論、赫茨伯格的雙因素理論、麥格雷戈的“X理論”和“Y理論”等。他們認為管理過程既是決策制定過程，又是創新和執行的過程，而這兩個過程帶有強烈的無法測度的個人感彩，很難單靠嚴密的組織計劃和機械的數字化管制方法加以掌控。他們還強調企業要充分運用“軟”性的管理因素，通過培育企業文化來提高企業員工的凝聚力。

20世紀80年代的企業文化理論提出了完整的與科學管理不同的管理思想和管理框架，實現了企業管理的第二次飛躍——企業文化建設為主的企業管理模式。相對于科學管理來說，其特征變化主要表現在：(1)管理的人性假設前提不同，文化管理把人看作是自我實現人和觀念人，以“性善論”為哲學基礎，認為人有著巨大的潛能有待開發。(2)管理的中心不同，由科學管理的以物為中心轉為以人為中心，旨在尊重人、培養人、理解人、關心人、激勵人，最大限度開發人的潛能，實現企業與員工的共同愿景。(3)組織形式由職能型轉為學習型。(4)激勵方式由外激轉向以內激為主、外激為輔。(5)管理性質由科學管理的純理性轉為理性與非理性結合。

之后，1990年彼得圣吉在其著作《第五項修煉》一書中提出了學習型組織，他認為企業唯一持久的競爭優勢源于比競爭對手學得更快更好的能力，學習型組織正是人們從工作中獲得生命意義、實現共同愿景和獲取競爭優勢的組織保證。到20世紀90年代以后，隨著電腦和網絡技術的高速發展，出現了虛擬組織，該組織是通過計算機信息技術、網絡技術以及通信技術達到全球企業合作目的，一旦合作意向達成，合作關系即可解除。虛擬組織非常靈活，能迅速獲取全球資源，同時還可避免劇烈的環境變動給組織帶來的沖擊。

二、現代企業管理行為與傳統企業管理行為的比較

現代企業管理行為與傳統企業相比，在生產管理與經營等諸方面表現出了明顯的差異：

(一)人與物的管理上不同。傳統企業管理重在管物，重在對物的分配、調度、安置、收入、支出；而現代企業管理重在管人，強調管理的核心是人的管理，重在調動員工的內在積極性。與此同時，現代企業管理還注重人與物的匹配，強調資源的綜合利用和效能的發揮。

(二)管理的理念上不同。傳統企業管理重視制度的建立和完善，其宗旨是以周密的制度約束確保企業管理目標的實現；而現代企業管理注重人的素質、人的協調、人的激勵和人的自控，旨在通過較高的領導層素質和員工素質、合理的人力資源配置，使企業形成良好的組織氛圍和自律自激機制，最終實現企業的管理目標。

(三)管理的內涵和目標上不同。傳統企業管理行為總是針對某一管理要素實施，不管是在對問題的揭示上，還是在對問題的分析或處理措施的制定上，基本上是直觀的線性思維、單維的平面式管理；而現代企業管理行為是針對多個管理因素實施，注重多維的立體式協調處理(如銷售問題必須與生產技術開發、人員安排、制度分配、經營方向、市場定位等相聯系)。多維管理是現代企業管理的一個突出特征。此外，傳統的企業管理對產品的質量保障只著眼于生產過程中，而現代企業管理則著眼于產品生產全過程的各個環節，從而建立起全員參加、全過程展開的全面質量理體系。

(四)市場營銷方式不同。傳統企業管理在產品銷售方向的選擇上，一般著眼于區域內、部門內市場或既定的市場，這種市場營銷的市場容量相對有限，因而稱其為小市場營銷；而現代企業管理則與之相反，產品銷售方向選擇的是大市場營銷觀念，強調市場營銷要打破傳統的部門和行政界限，跨區域甚至跨國境進行，國內市場與國際市場融為一體開展營銷。而且，它強調市場的多變性和可引導性，企業可以引導消費，創造新的產品需求市場。企業的市場開發和創新是持久的行為，因此，從某種程度上說市場時空是無限的三、現代企業管理的發展趨勢

隨著知識經濟、經濟一體化在全球范圍內的興起，企業經營與管理外部環境發生了重大的變化，對企業管理提出了嚴峻的挑戰。而企業外部環境的變化對企業管理產生的影響是推動企業管理不斷創新的源動力。主要呈現以下幾種趨勢：

(一)戰略化管理

科學正確的戰略構想關系到現代企業的興衰存亡；而戰略研究的成功與否，取決于對客觀事實的實際了解、分析能力和預測技術的發展。因此。從實際出發注重對左右組織或企業成敗的長期計劃和戰略進行研究，必將成為管理中突出的熱門課題。在知識經濟時代，隨著科技競爭的加劇。企業間競爭日趨激烈，企業外部環境龐大而紛呈多變。管理所涉及的因素日趨復雜。整合多方因素，現代企業的管理戰略將發生很大的變化。這種變化主要表現在：(1)在投資戰略上，大量投資主要向人才培訓、激勵創新、知識產品及服務等方面傾斜；(2)在競爭戰略上，注重保護知識產權這一利器，把蘊涵在產品或服務中的知識含量作為競爭中取勝的關鍵；(3)在經營戰略上，圍繞發揮和塑造企業的核心競爭能力來制定；(4)在成長戰略上，則大力依靠無形資產的創造和增值來實現企業的壯大和發展；依靠智力擴張、知名度的提高、信譽的增強、形象的完善和最佳經濟效益使企業經久不衰。日本松下公司靠大量生產的“自來水哲學”和仿制為主的“后發制人策略”，長期保持服務優質和價格低廉的競爭優勢，成為世界家電行業的龍頭老大。據統計，在發達國家，企業領導一年中要花大約40％的時間去研究戰略。美國通用電氣公司的韋爾奇說：我整天沒有做幾件事，但有一件做不完的工作，那就是規劃未來。:

(二)信息化管理

企業管理者發揮各種職能作用，都要以掌握大量真實、準確、及時的信息為前提。隨著新科技革命的興起與發展，生產技術、社會需求以及市場競爭等日新月異、瞬息萬變，伴隨著電子商務、虛擬公司等新的營銷方式和企業的興起，企業管理正面臨著信息化的挑戰，信息管理正成為企業競爭致勝的重要法寶。傳統的企業管理不能滿足企業經營管理對信息的要求，也不能適應現代的信息處理要求。對現代企業處理信息的要求，首先必須及時掌握必要和準確豐富的信息，并正確地加工和處理、迅速地傳遞和分享；其次強調把信息融合到產品和生產服務過程及企業的整個經營與管理過程之中。這樣才能保證企業作出迅速而正確的決策。

(三)人性化管理

隨著企業管理信息化程度的不斷提高，企業管理中的物質資本地位相對下降和人力資本地位相對上升必將成為信息技術、知識經濟社會條件下管理發展的必然趨勢。知識經濟發展的主導要素是人才，人對知識的掌握和駕馭以及由此而帶來的企業管理創新，使人在經濟活動中的地位和作用比以往更加突出和重要。把人看作是一種使企業在激烈的競爭中生存、發展、始終充滿生機和活力的特殊資源來最大限度地發掘、科學地管理，已是現代企業管理的一項重大使命。人是管理活動中的決定因素，因此，管理活動中必須體現人本精神；管理方式上，更加強調柔性法，尊重個人的價值和能力，通過激勵人、鼓勵人，以情系人，調動人的積極性、主動性和創造性，實現人力資源的優化配置，建立企業的長效發展機制。日本索尼公司董事長盛田昭夫曾說：如果說日本式經營有什么秘訣的話，那么，“人”是一切秘訣最根本的出發點。“經營之神”松下幸之助也說：松下公司的口號是“企業即人”，且多次宣稱“要造松下產品，先造松下人”。

第4篇：信貸管理論文范文

（一）貿易信貸管理效果不夠明顯。

企業貿易信貸報告數據信息是調整總量核查指標、核算收付匯額度以及外匯局進行非現場監測的重要數據來源。但由于受系統功能等方面因素的影響，管理效果還不夠明顯，其表現有三點：一是部分核查指標容忍度相對較高。外匯收支規模較大的貿易企業，其貿易信貸、貿易融資規模較大，系統能夠容忍的總量差額指標閾值也較高，因此即便企業發生部分金額貿易信貸漏報告行為，總量核查指標仍不會出現異常，在非現場監測中也不易被發現。二是企業報告隨意性較大。貿易監測系統目前還沒有對報告數據的自動校驗功能，對貿易信貸報告結構和期限的限制性設計顯得不足。而由于企業報告隨意性較大，企業極有可能利用貿易信貸報告粉飾總量核查指標。比如，系統無法識別企業報告收匯申報數據是否為預收貨款項下，企業可以將非預收項下收匯數據用于進行貿易信貸報告。三是缺少貿易信貸報告管理監測預警功能。現行監測系統中沒有針對貿易信貸報告管理的非現場監測模塊，不能實現對企業報告違規行為的監測預警，對于企業遲報告、漏報告、錯報告行為，外匯局基本上只能在梳理分析企業差額指標和現場核查中滯后發現。

（二）既隱蔽又自由的關聯交易可能造成跨境資金短期內大幅波動。

改革后的貨物貿易加強了對關聯交易的監管，企業在進行貿易信貸報告時應根據實際情況勾選關聯類型，以確定該筆交易是否屬于關聯交易。但是，這主要依靠企業主動告知，企業是否真實勾選，外匯局很難辨別，關聯交易的隱蔽性一定程度上使監管難度加大。通過監管實踐發現，超期限、超規模的貿易信貸基本是發生在關聯公司之間，基經辦人員在進行延期付款報告時，主觀無限期延長付款時間，并隨時提供具有表面真實性的資料將款項付出，從而造成中長期延期付款規模的不斷擴大和雙方資金往來的自由化，極易形成資金短期內的大幅波動，甚至對宏觀經濟及國際收支形勢帶來一定的沖擊和影響。

（三）管理系統行業差別化管理設計不完善。

貨物貿易監測系統的總量差額閾值設定功能可依據地區總量差額、資金貨物比和貿易信貸余額等閥值指標，對不同地區實施對應的差別化管理。但當前系統中還沒有貿易信貸業務的行業、主體和期限等方面的差別化管理指標設計，所有行業的貿易信貸管理均按普通行業進行義務性報告，對企業單筆貿易信貸金額和期限以及主體貿易信貸余額等重要相關項目未設計對應閾值，系統不能有效地針對不同地區和不同行業的貿易信貸進行差別管理。

二、加強貿易信貸外匯管理的建議

（一）建立完整的貿易信貸管理制度。

貿易信貸業務屬于債權債務范疇，在資本項目管理尚未全面放開下，仍應屬于重要的外匯監管內容。因此建議出臺相應的政策法規：一是擴大貿易信貸義務性報告范圍，統一企業貿易信貸義務性報告標準，將30天以上(不含)的貿易信貸業務全部納入義務性報告。二是將銀行貿易信貸融資業務納入管理范圍，建立銀行貿易信貸報告制度，使外匯局得以全面掌握貿易信貸的規模和結構，準確研判外匯變化形勢。三是遵循重點監測管理原則，進一步明確企業貿易信貸管理主要范圍，比如可確定將超出一定期限、一定金額的交易進行重點監測，以提高外匯局非現場監測效率。四是進一步加強對非正常經營業務企業的貿易信貸管理，如規定C類企業不得辦理貿易信貸外匯業務等。

（二）進一步完善現行系統功能，為貿易信貸非現場監管提供系統支持。

一是在系統中增設企業貿易信貸非現場監測模塊，設置預警監測指標，實現對企業遲報、漏報行為的自動預警監測功能。二是在系統中增設數據校驗功能，在不斷細化國際收支申報交易附言、交易資金性質基礎上，增加貿易監測系統中“企業報告”模塊報告資金性質自動校驗功能，對非貿易信貸性質的收付匯數據，系統自動提示無法執行貿易信貸報告業務操作。

（三）通過強化內外和部門間信息資源共享提升監管效率。

進一步加強與資本項目、國際收支等內部監管系統信息資源的共享，利用外匯局內部數據的交叉比對印證，及時、全面地掌握企業間關聯關系、經營情況、外匯收支和資金流向，提高監管效率。同時，加強與海關、稅務等監管部門的溝通聯系，進一步優化部門間信息共享機制，從而突出監管合力，形成對跨境關聯交易的全方位監控，有效預防關聯公司集中收付匯行為沖擊國際收支秩序的風險。

（四）實施貿易信貸差別化規模管理。

第5篇：信貸管理論文范文

一、中外銀行信貸管理制度的主要差異

外資銀行十分注重信貸風險的防范，在長期的商業化經營中，形成了一整套較為科學、規范的信貸管理體制和內部控制制度，對貸款原則、貸款程序、貸款審批、貸款風險分析，風險評定、風險控制體系等有規范而嚴格的要求，從而有效地控制了信貸風險。相比之下，國內銀行的商業經營體制和信貸管理機制目前尚處在調整和逐步完善之中，諸多方面與外資銀行有較大差異。主要表現在如下幾個方面：

(一)組織結構上的差異――外資銀行重視水平制衡，國內銀行重視垂直管理。

外資銀行在信貸組織上通常采用條塊結合的矩陣型結構管理體系，信貸業務的組織除了有縱向的總行一分行的專業線管理之外，十分強調橫向的部門之間的分工與制約，較好地實現了風險控制與資源配置效率的較佳結合。外資銀行通常會設置專業化程度較高的多個部門共同負責信貸業務的組織管理，如信貸政策制訂部門、資產組合風險分析部門、業務管理部門、風險審查部門、不良貸款處理部門以及系統一體化管理部門等等。各部門分工明確，各司其職，在業務上相互溝通、協作又相互監督。貸款審批是信貸風險的關鍵控制點，在這一環節，外資銀行多采取由隸屬于不同部門的授權人員共同審批的辦法，三人或雙人審批有效。如某外資銀行廣州分行，貸款審批由業務管理部門和風險管理部門共同負責，每一筆貸款的發放都必須由最少兩名授權人員主管――獨立思考后簽字同意方為有效。分行長主要起協調管理作用，不直接參與貸款的審查與簽批。審批流程呈橫向運動特征。

國內銀行特別是國有商業銀行的信貸管理組織結構與專業銀行時期相比，基本架構沒有實質性的變動，仍是與行政體制高度耦合的“金字塔”型的垂直管理機構，表現為管理責任關系和信息的匯報渠道均為總行、一級分行、二級分行、支行、網點之間以及機構內部行長、科長、經辦之間的分級管理。與外資銀行比，縱向管理鏈條過長，而橫向的分工與制衡關系強調得不夠。近幾年我國商業銀行各級分行進行了內部結構調整，相繼成立了資產保全部和風險審查部門負責處置不良貸款、評估貸款風險，改變了舊體制下信貸部“一統”信貸業務的局面，但信貸政策管理、信貸資產組合風險管理等職責仍然基本由審貸部門承擔，部門的細分化程度不夠。貸款審批實行逐級上報、層層審批制度，行長或主管信貸的副行長具有最終決策權。審批流程呈縱向運動特征。

(二)風險防范意識和控制手段上的差異――外資銀行重視事前防范，國內銀行重視事后化解。

外資銀行十分注重信貸風險的早期防范，將防范風險作為整個信貸業務流程的核心，在各個業務環節采取了多種措施防范金融風險。主要有：1、通過確定目標市場、制定詳細的風險資產接受標準來篩選客戶。如某外資銀行每年會根據信貸政策委員會確定的地區最高額度指標，確立市場目標及風險接受標準，只有符合目標市場條件的客戶才能發放貸款。業務管理部門通過行業研究，列出可接納客戶的條件及細節，包括對公司規模、管理者經驗、股東資本、杠桿比率等方面的指標限制，信貸人員以此為依據尋找符合條件的客戶進入貸款程序。2、通過現代計量方法和借助各種專用軟件對客戶進行動態評估與分析，并將評級結果廣泛運用于信貸管理的各環節。3、建立大客戶專管制度。大客戶的貸款由總部統一專管，總部每年對其總公司進行評估并根據評估結果給予一定的授信額度，分公司申請貸款時在總的授信額度內統籌考慮。4、通過動態評占資產組合，盡可能地選擇多種彼此互不相關或者負相關的資產進行搭配，以便分散風險。5、通過不定期的風險測試，提前做好突發事件的應對工作。在某外資銀行，風險管理部門會定期對貸款組合進行風險測試，通過假設某些宏觀(政治/經濟)事件發生，測量信貸資產可能遭受的影響。根據測算結果，一些敏感性貸款在五級分類中將被歸為“可疑”類，有關客戶的信用等級也會相應下調。6、設立獨立機構評估風險與績效。如某外資銀行，總部有獨立的風險審核小組對各分行信貸組合和信貸管理程序進行一年一度或兩年一度的審核。審核小組通過計算信貸組合的加權平均損失概率，確定信貸組合的風險級數，5級以上為合格。如果不合格，審核部門將及時給予改善建議，要求業務管理部門改進，并在6個月后復查，12―18個月后再次復查，直到確保風險隱患消除。

與外資銀行相比，國內銀行由于歷史包袱較重，把工作重心放在了存量風險的化解上，風險的早期防范沒有得到充分重視。我國商業銀行基本上沒有開展市場細分工作，大多都是在審查借款企業的合規性，包括企業執照的合法性、是否年審、對外投資比例、有無違法經營行為等之后，就與企業建立信貸關系，對行業和企業缺乏深入細致的研究和個案分析，對如何科學搭配、合理運用信貸資產，將資產風險降到最低缺乏全盤考慮。這造成了近幾年商業銀行無論國有民營、無論規模大小盲目“搶大戶”的情況，新增貸款大量涌入交通、電信、電力等壟斷行業和上市公司，集中于少數貸款大戶。貸款投向的高度集中，短期看雖然能增加銀行盈利，降低不良貸款，但從長遠看，貸款大戶的系統性、行業性、政策性風險大，一旦發生貸款損失，對放貸行甚至整個銀行業都將產生難以估量的影響。在風險控制的其他環節，國內銀行雖然借鑒外資銀行做法，建立了風險評級制度，但信用評級一般只能在新客戶申請貸款時和每年年初進行，不能即時反映風險，評級系統的可操作性、指標體系的完整性和量化分析模型設置的科學性、全面性和代表性以及評級結果的普遍運用也與外資銀行有一定差距。

(三)人員制約手段的差異――外資銀行重視人員激勵，國內銀行重視人員控制。

外資銀行強調調動員工的積極性和主動性．在業務開展和管理中給予了信貸管理人員充分的自。信貸管理人員通常享有較強的獨立性，從總行到分行自成一體，各級分支機構的信貸管理人員由上一級甚至上兩級信貸主管直接任命或指派，并對上一級信貸主管負責。在某外資銀行，總部每年會對信貸人員進行專門培訓，逐步提高信貸管理人員的專業素養和水平，并根據其工作經驗和能力，將其分為若干等級，授予相應信貸審批權限。信貸管理人員的“超然”地位既保證了他們有足夠的獨立思考空間，有效地避免了貸款的審批與發放過多受到行政干預，又充分調動了信貸管理人員的積極性。在外資銀行，道德風險的防范主要通過三個途徑實現：一是實行科學評價，動態管理。如某外資銀行，貸款審批權限實行一年一定，獨立考核部門借助業績評價系統對信貸管理人員的“表現”打分，上級信貸主管據此決定提高或降低該信貸管理人員的審批權限等級。審批權限的動態調整一方面給信貸管理人員造成了一定的壓力，督促其自覺控制資產質量，另一方面便于管理層在短期內能夠查明風險、采取對策。二是通過設計科學的激勵機制，采用財務激勵措施，如股票期權制度、內部持股制度，將股東價值最大化、信貸人員

自身報酬最大化和人力資本增殖的目標有機結合起來，從源頭上遏止信貸管理人員因追求自身效用最大化而偏離所有者目標的現象。三是通過設計相互制衡的組織體系，通過權力的分工和制衡實現人員間的時時制約和事先制約，有效制止內部人控制行為。

國內銀行強調對員工加強控制。但國內銀行內部制衡的組織體系尚未建立，各種財務激勵措施尚未落實，貸款審批權也基本上是靜態管理、多年難變，對人員的控制主要落實在貸款責任制上。各家銀行建立了信貸資產質量第一責任人制度和不良貸款終身追繳制度，制定了詳細的考核辦法和嚴厲的處罰辦法，期望在信息不對稱、監督困難的情況下制約信貸人員的放貸行為，加大違規成本。一些要求和規定近乎苛刻，如一些銀行規定新增貸款要實現“零不良”；一些銀行規定如果確因員工的過錯形成不良，則經辦人員將立即被解除合同，有關負責人也要受到相應行政處分。但事實上，由于存在信息嚴重不對稱和法人治理結構不健全的問題，再嚴格、細致的責任制度也無法防范道德風險，近年來信貸人員違規事件以及內外勾結詐騙銀行資金案件仍然層出不窮便是明證。與不斷加強的控制力度相對照，人員的激勵機制沒有建立起來。一方面，貸款審批權基本按行政職務層層下放，基層以及中層信貸管理人員自主決策的空間有限，積極性受到挫傷。另一方面，激勵手段和措施仍然單調，基本還是傳統計劃體制下的老一套，主要的財務激勵措施――按照績效考核進行的獎勵變成了固定獎金，實質上成為工資的一個組成部分，失去了應有的激勵作用。

(四)財務管理制度上的差異――外資銀行重視資產價值的真實性，國內銀行缺乏提取準備的自主性。

對貸款的會計處理和計提呆帳準備金的實踐是銀行業管理和控制風險的基本要素。外資銀行基于資產安全和經營穩健的考慮，十分注重按照審慎會計原則，在貸款的會計處理上充分估計可能發生的損失，真實反映貸款的實際價值。通常采用的方法是在保持信貸資產賬面數字不變時，在資產方設立對沖項目――呆賬準備金用于備抵貸款資產項目的損失，使其按照實際價值得到反映，在負債方相應核減資本金。外資銀行對呆賬準備金什么時候提取、提取多少有充分的自，不受財務、稅收部門限制，常常會在有計劃地預提普通風險準備金的基礎上，針對具體貸款風險提取專項呆賬準備金，以便在實際風險損失發生時有能力自擔風險。如某外資銀行除計提1％一般準備外，貸款降為不良后，會根據貸款項目預期損失程度計提相應的專項壞賬準備金。

國內銀行對貸款的會計處理主要按照1993年財政部頒布的《金融保險企業財務制度》的有關規定執行，已設立了呆賬準備金科目用于抵減資產價值。但呆賬準備嚴格按照財政部確定的計提標準――年末貸款余額的1％提取，損失發生后由財政部門審批核銷，存在呆賬準備提取水平過低、提取方式單一、提取范圍過窄和銀行對準備金的提取和核銷缺乏自主使用權的問題。與外資銀行相比，我國的銀行財務管理制度既不利于及時揭示銀行貸款風險，也不利于促進管理人員自覺控制風險。首先，銀行資產負債表某個時刻的資產存量，是按歷史成本計算原則而制定的，不能及時根據貸款的實際形態作出調整，這就意味著銀行資產沒有按其實有價值進行核算和反映，存在相應數量的賬面“虛擬資產”，貸款風險不能及時在財務報表中得到反映。其次，貸款損失與經營利潤不掛鉤。商業銀行的貸款收益是按照權責發生制，在貸款發放時確認的，而貸款損失則要到損失實際發生后才予確認，甚至由于財政部門出于稅收考慮，損失發生后仍不能或不予確認，其結果必然是高估利潤，在客觀上會造成基層經營單位的貸款擴張沖動和管理人員“重貸輕查”的傾向。最后，由于種種原因，貸款發生損失很難追究到個人責任，但灣收貸款時若熊收回貸款反而能得到獎勵，這也在一定程度上縱容了不良貸款的產生。

(五)不良貸款處理策略上的差異――外資銀行重視轉化，國內銀行重視清收。

外資銀行在貸款發放后，客戶經理會主動參與借款企業的生產經營過程，幫助解決具體問題。貸款出現問題后，銀行會成立專門小組，幫助借款企業渡過難關。如在某外資銀行，貸款發放后，基于同客戶建立長期信貸合作關系的理念，客戶經理往往滲透到客戶整個經營過程，利用銀行網絡優勢，協助客戶分析研究市場容量、市場份額、競爭對手等詳細情況，并針對客戶經營中出現的問題提出詳細的咨詢指導意見。如果客戶出現還款困難，也會盡量幫助其搞好經營，爭取實現雙贏目標。

國內銀行普遍存在“重貸輕管”的問題，貸款發放后的后續管理沒跟上，往往要等出現問題之后才被動研究對策。企業經營困難暴露后，往往急于抽出貸款，手段單一，主要靠處置抵押物或司法訴訟，容易雪上加霜，將企業置于死地。

二、外資銀行信貸管理對我們的啟示

綜上分析，我國商業銀行在信貸管理制度的科學性和成熟性上與外資銀行有較大差距。這種差距直接導致了中外資銀行在競爭能力、經營效率和風險控制水平上的距離。因此，借鑒國外銀行先進做法，改革現有信貸管理制度勢在必行。

(一)借鑒外資銀行日趨成熟的信貸管理經驗，按照權力制衡的基本原則，建立健全信貸組織管理體制。

遵循信貸組織機構設置的三大原則，在現有信貸制度的基礎上強化信貸部門內部橫向制約機制的作用。一是遵循相互牽制原則，即信貸組織各部門、各崗位、各權力之間形成一種約束制衡機制；二是遵循程序定位原則，各部門各崗位、各人員要有明確的分工和授權批準，相互之間必須各司其職、各負其責，不能超越職權；三是遵循系統協調原則，各部門要圍繞一個共同的目標動作，理順關系、增強實力、杜絕內耗。即規模較大的分行可在現有審貸部門、風險審查部門和資產保全部門的基礎上，加設信貸資產組合管理部門，專門負責對全行信貸資產組合、資產多元化、整體信貸資產回收特點進行分析，對全行潛在集中風險進行評估，并向銀行董事會、高級管理層、銀行監管機構、投資者提供報告，根據既定的整體資產優化策略對各業務部門、區域經營管理的信貸資產狀況進行監察。還可設置信貸政策管理部門，專門負責制訂地區性信貸政策、草擬信貸文件，與信貸監管機構進行溝通等。同時，應將風險審查部門與信貸業務部門在行政上的管理主線區別開來，以改變當前由于偏重業務擴張而忽視風險控制部門意見，導致風險審查部門事實上無法從組織上來制衡業務部門的弊端。

(二)樹立以人為本、激勵與約束并重的信貸經營管理思想，從人與制度上筑起防范信貸風險的雙重閘門。

信貸管理的核心是對人的激勵和控制，目前我國銀行的信貸管理制度強調通過制度加強控制，對人的激勵顯得不足。過份以責任制來制約信貸管理人員，并不能取得良好的效果。如責任人為了避免出現貸款損失從而避免處罰，往往對有問題貸款在到期前進行不應有的展期或給予新貸款以收回舊貸款的本息，反而隱藏了風險；為了將個人責任變為集體責任，往往將所有貸款，無論金額大小都推給審貸委員會研究決定，降低了工作效率。現時的問題應是強化激勵機制，充分發揮信貸管理人員的主觀能動陸。可從以下三方面著手：第一，打破目前信貸審批權限按行政職務大小層層下放的舊框框，實行審批放貸和行政完全脫鉤。可按實際

能力和以往業績給予信貸管理人員相應審批權限，并每年進行一次審定，視情況決定提升或降級，創造既有壓力又有動力的工作環境。第二，把實際工作中過多的負激勵轉為正激勵。加強正面引導和管理的同時，充分尊重和發揮員工的能動性，滿足他們受到社會尊重的心理需要。第三，改革現行工資分配制度。堅持市場化的報酬原則，調大績效工資比重，破除行政級別的工資制度，全面推行客戶經理等級薪酬制度。

(三)客觀評價銀行信貸風險，改變信貸營銷觀念，正確處理好風險管理與提高效率的關系。

我國銀行業在信貸管理中往往陷入兩個極端：一是靈活性過強。對上市公司、壟斷性企業等客戶群體，在信貸管理中放松條件，不顧企業負債總規模和償債能力，為企業多頭開戶、盲目授信，甚至于違反國家賬戶管理、現金管理等有關制度，依賴壘大戶帶來的短期效益。二是過于教條。在商業銀行貸款企業結構中，中小企業仍然絕對主體，但在信貸管理中，過份強調形式上的風險防范，一味要求提供抵押擔保手續，不能根據企業實際情況提供個性化的金融服務品種，消極逃避承擔適當信貸風險的責任。靈活性過強實際上是沒有原則性，過于教條則制約正常發展。銀行本質上就是經營風險的特殊企業，不可能消除信貸風險，只能通過制度的完善適度規避信貸風險，對風險的過度約束必然制約商業銀行的正常發展。因此，我國商業銀行應該在重新樹立正確的信貸風險觀念，在防范信貸風險的前提下，加大創新力度，提高經營效益水平。

第6篇：信貸管理論文范文

筆者認為，當前我國高校圖書館在人力資源管理中存在的問題有：

1.對人力資源管理理念的認識不足20世紀80年代以來，我國高校圖書館對于人力資源開發與管理方面雖然取得了一定的成績，但是對于這些方面的認識還沒有跳出舊有傳統人事管理的思維，計劃經濟時代所建立起來的老的人事管理制度仍在被廣泛使用，在人事管理中要求人去適應工作，始終強調個人服從組織需要，服從事業發展需要，而甚少考慮到個人特點、專長以及能夠發揮出來的各種能力，人也應該當做一種“資源”來再開發。

2.人力資源管理與開發的制度不夠規范圖書館人力資源管理當中一個很重要環節是人員配置，即將人作為一種“資源”，根據個人的專長、特點，將其分配到能最大限度發揮自己潛能的崗位上。一直以來，由于缺乏有效的長期規劃，高校圖書館在崗位培訓等方面，隨意性很大，崗位設置和人員結構不盡合理，欠缺規范化的人才資源管理目標，造成了人力資源在一定程度上的浪費，在人才引進制度、獎懲制度、人才培養、業績考核等方面還未完全在管理中發揮作用。

3.人才流失較為嚴重近些年隨著社會信息化的轉變，圖書館也進行了數字化信息化的轉變，當前人才需求不再僅僅是對圖書管理。圖書館的數字化部分，諸如數字化圖書館就大量引進計算機技術人才，而其進入圖書館后由于管理思維陳舊加上管理不規范等種種內外部環境因素，很多人選擇跳槽走人，沒走的也很難全身心的投入工作。

4.高層次人才的發展空間和工作環境有待改善高層次的創新人才是決定高校圖書館工作水平的關鍵，可是目前我國高校圖書館的人才匱乏和流失的現象卻十分嚴重，其原因很多，就如上面所說管理的因素之外，一個很重要的因素就是圖書館系統對于這些專業人才的發展空間不足造成的。高層次專業人才在工作中經常富有創新的激情，可如果發展空間受到局限，使得自身在工作中獲得個人價值提高的可能性被大大降低，能力被束縛，難有用武之地，就不得不為未來的發展尋求其它出路。

二、高校圖書館人力資源管理對策分析

1.將“以人為本”作為高校圖書館人力資源管理的理念現代管理的核心是“以人為本”的管理，管理的主體是以搜集信息為目的，從事服務、研究型組織內部的全體成員，圖書館管理者應運用“以人為本”科學的管理理念，在不斷提高管理能力的前提下，順應社會進步的要求，使人力資源的配置更加合理，來做好人力資源的管理工作，根據每個人的特長以及所擁有的能力，把人放到更適合的位置上去，真正達到人盡其才、物盡其用的效果。通過對人的管理，進而支配信息資源，傳播科學知識，更好的完成信息服務的目的。只有這樣，才能最大限度的發揮每個人的才能，充分調動積極性，也才能將人力資本降到最低的同時發揮出最佳的管理效果。

2.大力推行學科館員制度高校圖書館為了適應信息時代的飛速發展，改變傳統的服務方式，更好的為教學科研提供主動的、深層次的信息服務，應大力推行和發展學科館員制度，使館員與對口院系建立密切的聯系，主動為對口院系開展全方位信息服務，直接參與到學校的教學活動過程當中去，有計劃、系統的向對口院系師生提供獲取信息的技能培訓，讓教師學生了解其所需要的專業研究相關文獻分布，主動使其獲取信息。大力推行學科館員制度，不僅對于服務水平有所提升，深化信息服務的層次，更加提高了文獻館藏資源的使用效率及建設質量。

3.完善績效考核及評估機制績效考核及評估，指的是依照一定的標準或指標來對館員的工作行為及取得的工作業績進行評估，并根據評估結果對館員將來的工作行為等進行指導，以促使圖書館的人力資源得以充分的利用，健康發展。考核后獎懲及時，特別是對于善于創新、有學術研究成果，工作態度良好、業績突出的員工，根據實際情況用欠當的方法給予經濟或者榮譽上的獎勵，以激發所有員工的工作熱情，讓大家能夠充分發揮自己特長，促進圖書館的各項工作順利開展。4.建設積極良好的圖書館文化精神圖書館文化精神是指為其特有的，在長期歷史發展過程中逐漸積淀而成，并且為大多數成員共同遵循的價值標準、職業道德、行為規范和基本信念等的總和及其在圖書館工作中的反映。建設有一定積極主導儀式并且良好的圖書館文化，對于塑造良好的信息研究、信息服務形象、提升圖書館的核心競爭力，改善圖書館服務狀態，提高圖書館員個人綜合素質具有十分重要的意義。

三、結語

第7篇：信貸管理論文范文

1.1實現計算機管理

數字信息時代下的圖書館能夠充分利用計算機對數字信息資源進行整合和利用，并且這種模式下的管理實現了全部過程的計算機管理。計算機中的各項技術得以充分利用。

1.2具有新型的數字化信息處理技術

數字信息時代必然有很多數字信息處理技術被廣泛的應用，當然，在圖書館管理中同樣應用了數字化的信息存儲、處理技術，可以利用移動光盤、超媒體、超文本技術，對各種信息資源進行集中整合，還可以構建出分布式的文本信息庫以及文本檢索系統。

1.3具有方便的聯網查詢功能

數字信息時代下的圖書館可以充分利用電子通信手段實現查詢和檢索，比如，可以應用互聯網將圖書館和網絡中的信息中心進行連接，從而可以為用戶提供各個國家以及各個地區的信息數據庫和查詢功能。

1.4構建出以用戶為主的服務模式

數字信息時代下的圖書館管理能夠構建出一個用戶體驗中心，在網絡上用戶就可以查閱到喜歡的書籍或者是文獻，用戶不用為了一本書或者是資料到圖書館中去查閱，只要用戶家中有網絡，就會大大節省檢索的時間；但是如果用戶在檢索文件過程中遇到了棘手的問題，互聯網中的管理人員能夠為其提供信息導航服務，幫助用戶解決問題。圖書館在與用戶進行互動和交流過程中，信息的共享效果得到了大大增強。

2數字信息時代下圖書館創新的重點

如見，圖書館發展正處在一個轉型的階段，在飛速發展下的數字信息時代下，圖書館要努力適應時代變化，做好與計算機技術以及數字多媒體技術的緊密結合，在此基礎上實現管理的創新。

2.1構建信息導航系統

圖書館構建出的以文件搜尋為目標的網絡信息導航服務系統，對網絡信息資源的開發和利用有非常重要的意義。可以通過各種搜索引擎從網絡上獲取需要的網站以及網站信息，在獲取完網站信息以后，工作人員再按照圖書的種類進行篩選，最后可利用導航系統為讀者提供需要的信息資源。

2.2構建創新服務體系

可以通過開展信息推送服務，幫助讀者更好的利用信息資源。因為圖書館會在特定的時期推出電子信息資源專輯，而專輯的選擇是建立在社會熱點話題基礎上的，比較重視題目選取的范圍及資源。圖書館還要在數字信息基礎上實施數字化的參考咨詢服務。在傳統參考咨詢基礎上應用數字信息技術，以更好滿足用戶需求。

3數字信息時代圖書館管理創新手段

3.1不斷提高工作人員的專業水平

任何一項事物的創新都離不開人的創新，圖書館管理也同樣如此，要想使圖書館管理順應時展的步伐，并滿足人們的生活需要，就要不斷提高管理人員的個人素養。圖書館的人力資源建設要將管理人員的素質教育培養列入重點，并引進競爭機制和制度任用優秀的管理人員，從而改變人力流失這一現狀。更能體現出公平、公正。還要充分發揮人力資源在人員管理中的重要作用，多多開展一些集體活動，比如，知識競賽、演講比賽等活動，讓管理人員能夠增強合作意識，共同為構建信息化的圖書館管理而努力。

3.2構建出特色數據庫，做好用戶培訓

如今，社會已經步入到網絡信息化時代，各項生產以及建設都離不開信息技術，圖書館作為一項國家重要的基礎設施，對于提高公眾個人文化素養有非常重要的意義。為此，在新時代下，圖書館一定要體現出時代以及社會需求，使自身價值得以充分發揮。為此，圖書館可以依靠網絡平臺構建出具有特色的數據庫，數據庫中能夠實現文獻的檢索以及在線閱讀，將所有圖書資源都整合在一起，最大限度的滿足用戶需求，在信息資源獲取、利用以及信息資源管理方面都有深刻影響。

3.3充分發揮圖書館資源優勢

數字信息時代下的圖書館區別于傳統圖書館最為明顯的標準就是其能夠實現信息的共建和共享，可以應用多種手段做好圖書館與其他部門的溝通和合作，將有利的條件逐漸融入到圖書館中，將人員、技術、方法進行整合，實現最優的圖書館管理。

4結語

第8篇：信貸管理論文范文

關鍵詞：知識經濟人力資源管理專家型人才

一、新經濟時代人力資源管理的轉變

(一)分配模式，從按資分配轉向按貢獻分配

在知識經濟時代，分配關系所賴以存在的資源占有關系和性質發生深刻地變化，其分配模式也將發生深刻變化。

1、資本的概念由內涵和外延上發生了變化資本不僅僅理解為是帶來剩余價值的價值，不僅僅理解為有形物質，而且還理解為知識是資源，是資本的財富，是經濟增長的關鍵因素，于是無形的知識資源也成為資本，它是可以生產社會財富的。

2、知識存在人的大腦中，知識本身是通過人的智能活動來創造價值的，掌握了“具有經濟價值的知識和技能”的人才，是社會財富的主要創造者。因此，知識資本與掌握知識的人是有內在統一性。知識經濟時代，勞動創造價值進一步表現為知識化勞動(腦力勞動)創造價值。

3、企業的參與者不再是看你投人了多少資本，而是看你投入了多少知識和技能，你的知識技能創造的大小。

4、由知識生產力創造的物質財富的分配，顯然是以投人的知識技能量作為分配的重要依據，而知識技能的量化形式只能以知識技能勞動產品果實的形式，即貢獻大小。因此，按貢獻大小分配應是知識經濟時代分配的主體模式。人力資本管理就應著力于維護這種公平的分配形式。

(二)以無形生產要素為主要的管理對象

傳統的管理主要是對勞動力勞動工具和勞動對象等有形生產要素的管理，隨著知識經濟社會財富生產過程和結果科技含量的增大，科技知識等無形生產要素對一個企業的生存和發展越來越重要，從而對知識資源的開發和利用，逐漸成為人力資源管理的重要課題。在知識經濟時代，知識的價值與作用超過了資本價值的作用，成為經濟發展的關鍵要素。以無形資產為主的管理對象為主要體現在以下三方面。

1、企業對全球知識信息的獲取與利用體系的管理。

2、企業對員工知識素質的培訓、教育，不斷的提高和發掘員工的潛能。

3、對領導集體和專家隊伍的知識和智慧的重視，特別是戰略性決策，關系到事業的成敗。領導集團和專家隊伍知識信息、能力和膽量的綜合運用，是知識的創新。如何發揮集體智慧和專家隊伍的作用，是開發知識資源最重要的方面，也是知識要素管理的焦點。

(三)以人力資源價值鏈管理為核心

知識經濟時代，人力資源管理的核心就是如何通過價值鏈的管理，來實現人力資本價值的實現和增值。價值創造就是在理念上要肯定知識創新者和企業家在企業價值創造中的主導作用，企業人力資源管理的重心要遵循2：8規律，要關注那些能夠為企業創造巨大價值的人。這些人形成了企業的核心層，是企業的骨千。企業要通過價值評價體系及評價機制確定人才的貢獻，使真正優秀的、為企業所需的人才脫穎而出，使企業形成憑能力和業績，選拔任用人才的人力資源管理機制。通過價值分配體系的建立，滿足員工的需求，從而有效的激勵員工。這就需要提供多元的價值分配體系，包括職權、機會、能力、工資、獎金、福利、股權的分配等。

二、專家型人才是新經濟時代人力資源管理的主體

專家型組織是新經濟的主導性人力資源戰略。新經濟是以數字技術、網絡為平臺，以高新技術產業為體并帶動其它產業升級的經濟體系。新經濟中，技術變化快、市場成熟快、競爭水平高，企業趨向同步發展與同步作業最大化。因此，企業大量需要的是高知識、高技能、高自治、高創造力、高責任感的專家型員工，而不是傳統經濟中從事簡單勞動、被監控的工人。專家型組織具有：人力資源向專家轉化、組織向專家團隊轉化、管理以專家為中心、經營以專家為主體。因此，它比傳統組織擁有更多先進知識、先進技能的來源，擁有適應變化、加速發展的創新力量，從而獲得更多的競爭優勢。

(一)專家型組織的特點

職務定位專家化；專家職位擴大化。通過內部訓練和外部招募組織合格的專家型員工；專家隊伍結構合理；使專家型員工得到更多的自治、更多的職責、更多的尊、更多的利益；建立專家之間交流、溝通、學習、合作、整合的組織機制。

(二)專家型員工應具備的條件

面臨知識、經濟的挑戰與機遇，我們需要的專家型員工應該具備以下備件：較高的智力；較高的情商；較高的逆境商數；基礎知識與基本技能；掌握專業領域內系統、廣泛、前沿的理論知識與相關應用領域內全面、較高的各項技能；擁有專業領域與相關應用領域全面、豐富的經驗；具備專業領域及相關應用領域的學習與創造能力，專業領域的知識、技能與國際規范接軌，向國際水準靠攏；在專業領域與相關應用領域中，能夠獨當一面，具有設計多種選擇方案、進行優化分析、達到精細效果、解決問題、完成職責的綜合能力；有職業道德與商業道德。如格盡職守、忠于承諾、有責任感、追求完善等。

專家的水平，在各自的領域內可分為企業級、省級、國家級。企業之間的競爭就是專家型員工水平級別的競爭，誰擁有國家級水平以上的專家團隊誰最終才會贏。

(三)如何造就企業專家型員工體系

擴大企業中專家型員工的比例要實現這一目標，內部訓練和外部招募是兩種截然不同的有效策略，不過，這兩方面都建立在員工走專家化道路的覺悟和職業生涯規劃及實施努力上。

員工的職業生涯規劃要走好三步棋。第一步是探索與學習階段，這一時期的重點不在賺錢，而在賺取成為某一領域專家的知識資源；第二步是利用知本資源謀求職務升級發展。第三步是適應形勢變化，做到終生學習，不斷更新知識、技能、經驗。

1、擴大專家化范圍

在傳統經濟時代，企業一般只需工程技術、財會等少數領域的專家。在今天，需要專家的領域有了擴大趨勢。營銷領域需要眾多門類的專家，如公關、廣告、銷售渠道管理、產品經理、市場調研與分析等。管理領域也需要更多的人力資源管理、信息管理、知識管理、研究與開發管理等專家。甚至在生產一線，建立在信息技術基礎上的大規模定制方式，也需要被授予生產現場控制權、責任擴大、能力更高的技術(專家)型工人。

2、專家隊伍必須結構合理

專家型組織集合了眾多的專家，這些不同專業領域的專家，根據企業戰略的要求，形成完整合理的結構。缺乏某一方面的專家，會拉整體工作的后腿。結構完整的專家團隊，需從兩個方面考慮，一是縱向管理層次。企業需要的專家有三類：集團管理專家，事業單位(如事業部、子公司)管理專家、職能部門管理專家。二是從橫向職能分，可分為人事管理、財務、營銷、研究與開發等方面的專家。不同層次、不同職能的專家，其知識結構、經驗結構、職業道德結構是不同的。

3、如何留住專家

使專家型員工得到更多的自治、更多的職責、更多的尊嚴、更多的利益這種做法的目的，一是為了留住專家；二是最大地激發專家的能力和潛力；三是適應知識經濟對創新與應變的要求。在技術與市場變化快的產業中，在規模定制的經營方式中，實際起職能性領導作用的是研究開發部門和營銷部門及生產部門的管理者、業務人員。因此，給予他們以上條件才能使他們更好地發揮積極主動、快速行動、創新應變的作用。具體措施如下：

(1)改變對專家的領導方式，放棄指導、命令、現場與過程的操縱控制、人治等做法，采取目標管理、組織協調建立共同價值觀與共同志愿、適當的授權自治、產權制度制衡、平等交流、支持服務等方法。

第9篇：信貸管理論文范文

計算機技術的發展與設計的關系是非常廣泛而深刻的。一方面，計算機的應用極大地改變了設計的技術手段，改變了設計的程序與方法。與此相適應，設計師的觀念和思維方式也有了很大的轉變。另一方面，以計算機技術為代表的高新技術開辟了設計的嶄新領域，先進的技術必須與優秀的設計結合起來，才能使技術人性化，真正服務于人類，設計對推動高新技術產品的進步起到了不可估量的作用，計算機發展的歷史本身就說明了這一點。

20世紀80年代以來，隨著科學技術的進步，計算機在硬件及軟件方面都產生了巨大的飛躍，計算機輔助工業設計也因其快捷、高效、準確、精密和便于儲存、交流和修改的優勢而廣泛應用工業設計的各個領域，大大提高了設計的效率。由于計算機輔助設計的出現，設計的方式發生了根本性的變化。這不僅體現在用計算機來繪制各種設計圖，用快速的原型技術來替代油泥模型，或者用虛擬現實來進行產品的仿真演示等。更重要的是建立起一種并行結構的設計系統，將設計、工程分析、制造三位一體優化集成于一個系統，使不同專業的人員能及時相互反饋信息，從而縮短開發周期，并保證設計、制造的高質量。這些變化要求設計師具有更高的整體意識和更多的工程技術知識，而不是僅僅局限于效果圖表現。

信息技術和因特網絡的發展在很大程度上改變了整個工業的格局，新興的信息產業迅速崛起，開始取代鋼鐵、汽車、石油化工、機械等傳統產業，成了知識經濟時代的生力軍，摩托羅拉、英特爾、微軟、蘋果、IBM、惠普、美國在線、亞馬遜、思科等IT業的巨頭如日中天。以此為契機，工業設計的主要方向也開始了戰略性的轉移，由傳統的工業產品轉向以計算機為代表的高新技術產品和服務，在將高新技術商品化、人性化的過程中起到了極其重要的作用，并產生了許多經典性的作品，開創了工業設計發展的新紀元。美國蘋果電腦公司在這方面工作是最具代表性的，成了信息時代工業設計的旗艦。

蘋果電腦公司1976年創建于美國硅谷，1979年即躋身于《財富》前100名大公司之列。蘋果首創了個人計算機，在現代計算機發展中樹立起了眾多的里程碑，特別是在工業設計方面起了關鍵性的作用。蘋果不但在世界上最先推出了塑料機殼的一體化個人計算機，倡導圖形用戶界面和應用鼠標，而且采用連貫的工業設計語言不斷推出令人耳目一新計算機，如著名的蘋果Ⅱ型機、Mac系列機、牛頓掌上電腦、Powerbook筆記本電腦、eMate學生電腦等。這些努力徹底改變了人們對計算機的看法和使用方式，計算機成了一種非常人機的工具，使日常工作變得更加友善和人性化。由于蘋果公司一開始就密切關注每個產品的細節，并在后來的一系列產品中始終如一地關注設計，從而成了有史以來最有創意的設計組織。

1998年蘋果推出了全新的iMac電腦，再次在計算機設計方面掀起了革命性的浪潮，成了全球矚目的焦點。iMac秉承蘋果電腦人性化設計的宗旨，采用一體化的整體結構和預裝軟件，插上電源和電話線即可上網使用，大大方便了第一次使用電腦的用戶，打消了他們對技術的恐懼感。從外形上看，iMac采用了半透明塑料機殼，造型雅致而又略帶童趣，色彩則采用了誘人的糖果色，完全打破了先前個人電腦嚴謹的造型和乳白色調的傳統，高技術、高情趣在這里得到了完美的體現。在iMac的基礎上，蘋果又相繼推出了新iMac、ibook筆記本電腦和G3、G4、G5等專業型電腦，對IT產業產生了很大的沖擊，使更多的企業看到了工業設計在信息時代的巨大能量，因而更加注意產品的創意。毫不夸張地說，iMac帶來了計算機設計的文藝復興。