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第1篇：金融監管法律法規體系范文

[關鍵詞]銀行 金融監管體系 立法體系 立法建議

一、 我國金融監管法律體系存在的問題

（1）金融監管立法欠缺系統性和規劃性

如果從學理的層面上來講，一國的法律體系應該是一國現行的全部法律規范按照不同的法律部門分類組合而形成的一個呈體系化的有機聯系的統一整體，通常是指一個國家全部現行法律規范分類組合為不同的法律部門而形成的緊密聯系的完整體系。我國現行的金融監管相關法律法規主要有：《人民銀行法》《商業銀行法》《保險法》《銀行業監督管理法》《外資金融機構管理條例》《證券法》，除此以外還有一些央行和國務院各部委制定的一些部門規章。雖然我國已對現行的金融監管法律體系進行了整合，但是我國現有的金融監管法律體系仍需要增強協調性和系統性，其還未形成緊密聯系的統一有機整體。金融監管立法欠缺系統性和規劃性首先表現為，在現有的金融監管法制體系中，缺少存款保險制度的法律制度方面的制度設計，針對金融危機的應急處理法律機制也存在很大的空白。尤其是當前已在金融市場運行的私募基金和產業基金，我國現行的金融監管立法還沒有對其運行做出完善的規范，這使得它們在實踐中一些操作方式已經超出法律之外，這無疑不利于私募基金和產業基金的發展，也增加了金融市場的不穩定性和風險性。另一方面表現為，央行和國務院各部委制定的部門規章在金融監管立法體系中所占的比例過大，由于其效力不及人大制定的法律，所以缺乏足夠的權威性。

（2）法律規范不具備可操作性

金融監管立法應當對金融機構的市場準入、市場稽查、市場退出、謹慎性要求等方面做出相應的法律規范，我國的金融監管立法已覆蓋前述幾項內容，但是具體到每一個方面的實施，由于我國相關立法大多是方向性的原則性的，具體的實施細則規定相對較少，所以不具備可操作性。以《中華人民共和國企業破產法》的出臺為例，雖然破產法已對企業的市場退出做出了相應的規定，但是由于金融機構與普通企業相比有其特殊性，破產法的許多規定就成了原則性規定。這種原則性的規定在金融機構的市場退出中很明顯大多時候僅具有指導意義，不具備操作性。導致在實踐中，出現問題了最終只能求助于中央銀行和政府運用行政手段來解決。長此以往，法律法規在金融機構的市場退出過程中的作用就會越來越弱，人們會更多的依賴行政機關。所以造成當前金融監管中有法難依的問題，出現了金融監管的法律風險和法律真空。

（3）金融監管權力和職責分配不明確

我國金融監管主體主要包括中央銀行和銀監會、證監會、保監會，即大家所說的“一行三會”。隨著經濟全球化的發展，我國的銀行、證券、保險等行業都不斷在進行業務創新，混業經營的趨勢逐步加強。我國這種以機構的類型確定監管的對象的金融監管模式已逐步不再適應我國金融監管市場發展的需要，舊的金融監管立法中關于“一行三會”的權責分配也就不再符合金融監管的實踐需求。以銀行的監督管理為例，它的核心在于兩方面一是根據國內金融業的發展狀況進行銀行業監管法的融合與協調；二是實現銀行監管權的重新配置與分離。但是我國的《中國人民銀行法》，其規定的中央銀行的權責和銀監會的權則有重疊，這就會導致在銀行業的監督管理中會出現央行和銀監會相互推諉或爭相管理的局面。在監管實踐中，由于多年的監管歷史中央行一直在發揮著主要作用，所以銀監會的許多監管權被架空。這種權利和責任分配不明的立法很明顯不利于促進央行和銀監會積極的運用自己的權利履行本機關的義務，也不利于追責，使得監管效率和效果大打折扣。

二、完善中國金融監管立法的建議

當前，金融監管法制建設的工作重心在于防范和化解金融風險的，主要是做好金融機構的審查退出和風險防范等方面的立法研究。進一步提高我國金融監管立法的規劃性和系統性，并逐步實現與國際金融監管法規接軌。為了規范監管行為，實現金融監管穩定，當務之急應當參照國際法律準則，加快對金融法律、法規的制定、修改和完善，建立于國際金融法規接軌的金融法律體系。

（1）增強金融監管立法的規劃性和系統性

我國現行的金融監管立法已經進行過整合，在今后完善立法的過程中首先應當注意全局的規劃，避免各規范性文件之間的沖突和重疊，增強法律法規之間的銜接性和協調性，提高立法的效率，避免在實踐運用中的困難。其次，逐步降低中央銀行和國務院各部位制定的規章的比例，提高金融監管所依據法律文件的權威性。然后，應當進一步彌補我國在金融監管方面的法律空白，針對新出現的金融產業、金融產品，加快立法，避免其在法外運行，提高金融市場的穩定性和安全性。最后，應當進一步修訂中國人民銀行法、票據法、證券法、證券投資基金法、期貨交易管理條例等金融法律法規，推動制定期貨法、保險法司法解釋。

（2）增強金融監管立法的可操作性

我國關于金融監管方面的立法已經出臺多部，如《中華人民共和國企業破產法》、《銀行業監督管理法》、《證券法》、《人民銀行法》、《保險法》，但是具體的每部法律的某個條文，很多仍只是原則性的規定，具體的細則規定仍不完備，缺乏可操作性。針對這些已經出臺的金融監管相關法律法規，我們立法的重點應當是抓緊制定出與它們配套的具體的實施細則。例如在在建立和完善金融機構市場退出的法律制度方面，2004年11月，中國銀監會主席劉明康在湖南調研考察時強調要推動盡快建立銀行業金融機構市場退出機制，加快高風險銀行業金融機構風險處置進程，從根本上形成優勝劣汰的市場競爭環境。但至今還沒有出臺具體的法律制度。

（3）結合國情逐步實現與國際金融監管立法的接軌

自從我國加入WTO后，按照國際慣例和WTO金融開放規則，我國的金融市場應當對外開放，所以我國的金融市場受到國際金融市場的沖擊，這就為我國的金融監管提出了新的挑戰和要求，我國的金融監管立法就不僅要考慮國內的金融市場還要兼顧國際金融市場。在實踐中，我們應當立足國內，放眼全球，堅持我國特色的金融監管立法同時，虛心學習國外的先進立法，為符合金融全球化的和我國金融市場的發展，制定一些新的法律，對于一些舊的已經不適應金融全球化和我國金融市場發展的監管立法予以修改甚至廢除。這樣才能逐步與國際金融監管立法接軌。

（4）通過立法明確金融監管主體的權利和責任

在經濟全球化的今天，各類金融機構不斷地創新金融業務類型、提出新的金融產品，混業經營的模式的不斷加強，所以我國根據監管機構的類型來確定監管對象的傳統做法，已經不再符合我國金融市場發展的需求。尤其是混業經營的出現導致舊的立法規定已經不能再明確各個法定金融監管主體的監管權力和責任。這就要求我們應當在協調各法律之間關系的同時制定出符合新的金融市場的監管立法。這樣由于權責的明確就避免了相互推諉或爭相管理的現象，不僅能夠提高執法的效率，而且還能達到很好的執法效果。

最后，金融監管具有很強的專業性和技術性，制定出良好的法律，還應當有與之相配合的高素質的執法隊伍，再注意運用必要的先進的電子技術、網絡等高科技監管手段，我國必定能夠建立一個運營良好的金融市場。

參考文獻：

[1]葉之遙，《我國金融監管體制建設存在的主要問題及其對策》，《魅力中國》，2009年第36期

[2]宋美嬌，《我國金融監管體系存在的問題及完善對策》，《中國商界》，2010年01期

[3]武傳德，劉鴿，《金融結構優化與金融監管完善》，《理論學刊》2007年第3期

[4]李金洋：“加入WTO中國銀行法制的局限性及克服”，《法律科學》2002年

第2篇：金融監管法律法規體系范文

論文摘要:以2007年美國次債危機引發的全球金融危機帶給我們的啟示為視角，通過對我國現行銀行監管法律制度存在的缺陷以及受此次危機的沖擊所顯現出來的問題的分析，提出了應完善我國銀行監管法律法規體系，擴大銀行業監管的區域合作范圍，建立和健全銀行監管協調機構及信息共享制度等對策。以此促進我國銀行監管法律制度的完善，增強我國銀行業抵御金融危機的能力。

葷始于2007年的美國次債危機，它已經演化為一場全球性金融危機。2008年以來，受次債危機的影響，美國的銀行業監管機構已經陸續關閉了19家銀行。與此同時，我國主要柏刊銀國次級按揭債券的投資出現虧損，根據我國相關銀行的公開信息表明:中國銀行為89.65億美元、中國工商銀行為12.29億美元尸l比外，近年來我國的房價呈猛漲勢頭，特別是在沖拐吐大城市銀行業的不良貸款已經超過萬嘴乙元人民幣。因此，有必要對我國現行銀行業監管法律制度的體系、現狀和缺陷進行梳理和整合，以此促進我國金融監管法制的完善，增強我國銀行業抵御金融危機的能力。

1我國現行的銀刊監管法律制度

銀行監管，其本質是尸種具有特定內涵和特征的政府規制行為，銀行業監管法律制度是調整銀行業監督管理關系的法律規范的總稱。為了深人了解我國現行的翁折了監管法律制度，這里從立法層次上闡述了現行規范銀行業的主要法律法規現狀。

1.1銀行業監管法律。銀行業監管法律在銀行業監管法律制度中的法律效力最高。我國現行的銀行業監管法律最重要的有《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和國中國銀行業監督管理法》和《中華人民共和國中國人民銀行法》。另外，與銀行業務密切相關的法律還有《票據法》以及《物權法》等;其他的，如與金融犯罪相關的有《刑法》。

1.2銀行業監管玫法規。銀行業監管行政法規主要是規范不同性質的銀行業金融機構及開展的某些業務，例如:儲蓄、票據、現金和外匯。我國現行的銀行業監管行政法規主要有:妙卜匯管理條例》、《儲蓄管理條例》、《外資金融機構管理條例》等。

1.3銀行監管部門規章及規范性文件。銀行業監管部門規章及規范性文件的效力均低于法律和行政法規，二者主要是規范銀行業金融機構各類業務的方方面面，例如:電子銀行二、金融市場工具、信息披露等等。此外，各個地方的地方法規、行業自律性規范以及相關國際規則中有關銀行業監管的內容也是我國現行銀行業監管法律制度的重要組成部分。

這一系列金融法律法規共同構建起我國現行的銀行業監管法律制度。

2我國銀行監管法律制度存在的缺陷

2.1銀行監管法制體系不合理。我國現行的銀行監管法律法規中，行政規章所占比例過大，法律層次和效率低下;監管法律制度體系中相互之間都存在著諸多不協調和不合理的地方;人民銀行和銀監會制定的很多銀行監管規章過于局限在銀行業金融機構的具體業務上，而沒有從提高監管質量的角度出發，實現效率監管，的衛給。

2.2立法上存在空白。債監管法律制度由于受立法滯后性的影響，加之當前金融一體化、金融全球化的大背景，客觀上就出現了立法的空白，即金融立法的真空帶。我國銀行立創監管法律制度中，沒有存款保險制度、外資銀行市場退出的管理力、法不夠完善以及金融機構市場的準人制度存在缺陷等。

2.3市場退出法律制度存在缺陷。市場退出機制的價值理念在于當銀行發生完’時，為了防止銀行倒閉，保護相關權益人的合法利益。從總體上看，我國金融機構市場退出機制缺乏健全的法律制度。除了幻街業銀行法》和《銀行業監管法沖卜，我國沒有專門關于金融機構市場退出的法律。并且上述兩法的規定均過于原則性，可操作性不強;從細節上看，存在著不合理的地方。例如:依據右荀業銀行法》和《銀行業監管法》，規定問題銀行的市場退出力式有接管、機構重組、被撤銷以及破產，而對予孟行良好的金融機構的主動退市行為則無任何法律規定。

2.4銀行業監管的區域合作機制不健全。我國銀行業監管法律制度中關于區域合作的相關機制是我國與有關國家的金融監管機構通過簽署“監管合作諒解備忘錄”的形式實施的(到2008年底，銀監會與39個國家和地區的金融監管當局簽署了43個雙邊監管合作諒解備忘錄或監管合作協議)。口可一旦出現危機，這些雙邊或多邊合作協議的“合作”卻不盡人意。

2.5銀行業監管協調效率低、信息不暢，法律約束力不強。各金融監管部門往往會從各自立場出發制定有關監管規則并推動其執行，而對其他產業以及整個國民經濟全局的利益考慮則不全面。信息共享機制尚未有效建立，信息交換、溝通協調渠道不暢，一定程度上影響了決策的準確性和及時性。

3完善我國銀行監管法律制度的劉策

3.1完善銀行業監管相關法律法規體系，提高鍘于業抵御金翩雙險能力。首先，要在系統審核的基礎上清理現行的監管法律、法規及規章，整合一部權威性的銀行業監管的法律法規匯編;其次，在銀行業監管法律、法規及規章的立、改、廢上要注重相關法律制度內部之間的協調性，使之具有更強的操作性;最后，要將符合條件的銀行業監管政策進行法律化，要確保監管的適時性和穩定性。

3.2引人銀行監管法律的判例法制度，彌補銀行監管立法的滯后性。由于制定法在銀行業監管領域存在著局限勝，此時引入判例法制度是很有必要的。這不僅有助于彌補銀行監管立法的空白和不明確之處;也有助于在銀行監管中執行統一標準，維護銀行監管之公正，從而加強銀行監管的即時性。，

3.3完善金融機構市場坦出的法律機制，維護我國金融體系的穩定。我國目前主要采用的手段依然是行政性關閉撤銷。按照《巴塞爾楊L原則》的要求，應盡快制定一套完善的市場退出機制商業銀行及其分支機構進行監管。因為《商業銀行法》和《銀監法》中都有了關于“接管”的規定，因此應該在現有的基礎以規定加以完善和細化使其月拜獷可操作性。

第3篇：金融監管法律法規體系范文

[論文關鍵詞]金融監管 金融危機 金融監管現狀 借鑒意義

一、金融監管法律制度概述

金融市場是一個高風險市場，較易出現個體理性導致集體的非理性。故金融業需要國家干預，而現代國家干預以正當性、合法性為前提，于是干預金融市場的法律制度應運而生。筆者認為金融監管法律制度可以定義為：為了實現金融市場健康發展，而由國家立法機構制定的國家干預金融市場的法律制度，具體包括金融市場準入、退出、運行等法律制度。

縱觀當今世界各國，凡是實行市場經濟體制的國家，無不客觀地存在著政府對金融體系的監督和管理。由于它與現代市場經濟體系中的“市場失效”和金融體系中的內在不穩定性相聯系，旨在克服這些因素，從而為現代經濟金融體系的正常運行創造一種“秩序”。所以，金融監督與管理及相關制度在本質上構成現代市場經濟和金融制度結構的基本要素之一。金融監管制度是直接對商業性金融機構或主體作出某種限制性規定，并加以監督執行，由此決定了金融監管制度作為一種具有特定內涵和特征的政府管制行為在本質上構成現代金融制度結構中的獨立層次。

二、金融監管法律制度的現狀分析

（一）我國金融監管現狀

隨著我國金融體制改革的不斷深化，我國金融監管在理論和實踐上都取得了一定的成就。總體來說，我國形成了銀監會、證監會和保監會共同負責金融監管的格局。

然而，隨著金融業的不斷發展，金融監管面臨的問題也日漸突出，原有的監管模式已經無法達到相應的監管要求，以至于在金融監管過程中出現各類問題，主要表現如下：首先，金融監管成本過高，效率低下。其主要原因在于長期以來我國的內資金融機構實行分業經營，因此我國對金融業的監管是分業實施的，但近年來事實上的金融控股公司的出現以及外資金融機構混業經營的出現，客觀上要求對純粹的分業監管進行完善，我國目前逐步加強人民銀行、證監會及保監會三大金融監管機構的合作就是適應這種要求的變革。其次，金融監管與金融發展不同步。在金融研究與實務工作中，“先發展、后規范、再完善”的指導思想總是占據主要位置，表現為與金融發展相應的監管法規建設滯后、監管技術手段落后、監管人員素質不高等。最后，信息披露制度不完善。我國金融機構經營與監管透明度比國際上通行的慣例還有不少差距，公眾應享有的金融信息權力沒有受到應有的重視，特別是國有銀行領域有不少信息披露的“禁區”。

（二）美國金融監管法律制度與全球金融危機

全球金融危機的引發原因眾多，如經濟周期決定了經濟有與低谷；經濟缺乏新的增長點導致美國政府不當的房地產金融政策；金融衍生品的“濫用”，拉長了金融交易鏈條，助長了投機；過低利率的貨幣政策為房地產泡沫破滅埋下伏筆等等，但究其根本原因確是監管法律制度的不健全，尤其是金融監管制度的缺陷，未能發揮它在人們追求高風險高回報過程中應有的作用——維護金融系統安全，防止由個體理性導致的非理性。而美國正是此次金融危機的源頭與重災區，由此筆者將分析美國的金融監管法律制度，以供完善我國金融監管法律制度之用。

1.美國的金融監管法律制度的由來

美國是世界上金融交易較為發達的國家，其監管體系早在上世紀三十年代已經確立。1933年，美國大改自由主義時期放任的作風，對金融業實行全面而嚴厲的監管其標專通過了銀行法。在證券業領域，1933年制定了證券法、1938年出臺了曼羅尼法、1964年和1965年證券法修正案、1960年證券投資者保護法、1984年內部交易制裁法、1986年政府證券法、1988年內部交易和證券欺詐實施法等等。

自20世紀七八十年代起，美國逐步放松了對金融業監管。如果說經歷了二三十年代經濟危機之后的金融監管是以安全為其監管的首要價值目標，那么七八十年代起其監管的價值目標轉向了效率優先。主要表現如下，1980年存款機構放松管制和貨幣控制法（IDMCA）和1982年高恩·圣杰曼法（吸收存款機構法）。IDMCA的目的在于幫助陷入困境的抵押貸款機構，通過在這些方面給與更多的自由，使他們能夠更有效的同商業銀行競爭。

2.美國金融監管法律制度缺陷分析

金融危機爆發前，美國采取的是“雙重多頭”金融監管體制。雙重是指聯邦和各州均有金融監管的權力；多頭是指有多個部門負有監管職責，如美聯儲（FRB）、財政部（OCC）、儲蓄管理局（OTS）、存款保險公司（FDIC）、證券交易委員會（SEC）等近10個機構。上述監管體制曾是美國金融業發展繁榮的堅實根基，然而，隨著金融的全球化發展和金融機構綜合化經營的不斷推進，“雙重多頭”的監管體制出現了越來越多的“真空”，并使一些風險極高的金融衍生品成為“漏網之魚”。

美國監管體系機構太多，權限互有重疊。而另一方面，監管盲點也不鮮見，例如，像CDO（債務擔保證券）、CDS（信用違約掉期）這樣的金融衍生產品，到底該由美聯儲、儲蓄管理局，還是證券交易委員會來管，沒有明確，以至于沒有誰去管。其次，由于各種監管規則制定得越來越細，在確保監管準確性的同時犧牲了監管的效率，對市場變化的反應速度越來越慢。最后，多頭監管的存在，使得沒有任何一個機構能夠得到足夠的法律授權來負責整個金融市場和金融體系的風險，最佳的監管時機往往因為會議和等待批準而稍縱即逝。金融監管法律制度未能跟上金融創新的步伐，成為此次金融危機爆發的根源。

三、美國金融監管法律制度對中國完善金融監管立法之啟示

中國金融市場之所以能幸免于這場災難與中國金融市場并未完全開放有關，但金融全球化已經勢不可擋，在全球金融市場趨同的今天，金融監管的法律制度趨同化也將不可避免。中國如何從此次金融危機與美國的監管法律制度中取其精華、吸取教訓，并進行監管制度的自我創新新將成為一大難題。對此，筆者有愚見如下：

（一）加強我國監管組織與其它國際金融監管組織的合作，應對金融全球化帶來的風險全球化

金融監管權是國家主權重要表現之一，明確自身監管權的同時要針對金融全球化主動參與國際間金融監管合作，可以多邊或雙邊條約或協定的形式建立金融機構母國、東道國協調監管機制。一方面我國要加強對外國金融機構在我國從事的金融活動進行監管，另一方面我國金融機構與監管組織也要積極配外國監管機構對我國的金融組織在外國的金融活動進行監管，以防范金融風險全球化。如在金融機構的退出機制上，借鑒聯合國國際貿易法委員會《跨國破產示范法》、《歐盟破產程序規則》、美國破產濫用預防及危機方面建立起既符合國際合作，又符合“屬地原則”的法律規范，做到未雨綢繆、法律法規透明，增加國際投資者的信心，促進國際金融監管合作。

（二）金融監管理念應從效率優先轉變為安全優先兼顧效率

忽視了安全的效率是不可長久的效率，甚至摧毀效率本身。監管模式也應由過去不同機構不同監管組織轉為以業務分類為標準進行監管，進而統一相同業務的監管標準，減少監管的真空和盲區。金融監管應更貼近市場第一線，從細小問題抓起，防止小問題演變成系統性風險，讓監管更具前瞻性和有效性。

（三）加強金融監管，完善金融監管法律法規體系

監管法規的級別應進一步提高，以法律為主，法規為輔，部門規章盡可能減少的方式，先在制度層面上統一。針對內容沖突的法律明確何者被廢除，以防止無法可依的現象發生。改變以事立法的現象，應急措施一旦結束就應立即著手制定相關法律，不能以效率來換取監管法律之間的混亂。彌補立法空白，銀行法體系表現得尤為明顯，在該法域我國還沒有比較完善的破產法律制度，在內資與外資金融機構法律適用問題上實行的還是一套分流的模式。以《中華人民共和國公司法》相關條款、《中華人民共和國企業破產法》為基礎，制定我國的《金融機構重組與破產法》，對我們以往的監管措施是否有效、科學，應該進行評估。

（四）改進監管方式和手段，擴充監管內容和范圍，建立健全我國金融監管自律機制

相對西方發達國家比較先進的監管方式而言，我國金融監管方式還處于初級階段，主要使用行政命令式的監管、合規性監管和標準化監管。行政命令式的監管不利于發揮市場的活力，也容易滋生腐敗；合規性監管是一種事后監管，經常會遇到想要“亡羊補牢”卻發現為時已晚；標準化方法最大的優點在于它側重于對風險的事前防范，通過評估金融機構的經營風險，及時和有針對性地提出監管措施，但該方法實際上是一種靜態的風險監管，對當今瞬息萬變的金融市場缺乏有效的風險預警能力。

第4篇：金融監管法律法規體系范文

金融危機；金融監管；存在問題；解決對策

[中圖分類號]F832.1[文獻標識碼]A[文章編號]1009-9646（2012）5-0015-02

一、金融危機的產生

2001年開始美聯儲（FRB）一直采取擴張性的貨幣政策，持續降息13次。在這種超低利率的刺激下，各家銀行開始發行數量巨大、種類各異的住房抵押貸款，同時人們也借助此時極為寬松的放貸條件進行瘋狂的購房活動，其中很多人的購房行為都超出了自己所能承擔的償付能力這是一個危險的信號。

隨后房地美和房利美的“兩房”危機爆發，就在美國政府全力救市的當口，美國經濟持續萎靡，越來越多的次貸利率重設也在同時進行著，這也就意味著會產生更多的次貸違約率，接著與之相關的金融衍生品價格也會隨之下降，那么就又會產生流動性短缺以及信貸規模縮小的狀況，進而實體經濟便會由于沒有經濟支持而受到影響，然后經濟衰退又開始進一步擴大。經濟衰退的影響范圍逐步擴大，直至席卷全球，最終，金融危機產生了。

二、我國金融監管的問題

全球金融危機暴露出了美國金融監管的諸多問題，曾經它也看似完美，這就不得不讓我們回過頭來好好審視我國的金融監管，發現問題，改正問題，完善我國的金融監管體制，以期不要重蹈美國覆轍。

1.金融監管缺乏明確的理念基礎

由于我國金融市場還不太成熟，政府總是過多的關注于金融風險防控以及保證金融安全方面。但是我國另一個方面卻也是已經進行了三十年的改革開放，加快了經濟特別是金融方面的全球化發展，這對于減少政府干預、放松金融監管、促進金融創新產生了更加迫切的需要。中國政府在這樣的矛盾中彷徨了，究竟是嚴密監管、絕不松懈，還是放松監管、甚至放任自流，政府無法找到一個兩全的辦法，沒能掌握好處理政府監管和市場調節這兩者關系的那個度，在尋求安全與效率間迷失了金融監管的方向，使我國金融監管缺失了明確的價值導向和監管理念。

2.分業監管與多頭監管并存導致監管重疊與真空

不同于美國的相對成熟的金融市場，我國金融監管的協調機制還在初步發展階段，而金融監管機構間的協同合作仍待加強。在這樣不成熟的環境中，實行區域隔離的分業監管和多頭監管，監管信息很難實現監管機構間的共享，機構間的協調性不高，監管的準確性和有效性難以得到保證，這樣很容易就造成了監管重疊和監管真空。

3.金融監管的法律體制不夠完善

在金融法律法規所構成的金融法制體系中，對于金融危機的處理措施的相關法律比較缺失，在很多金融領域的法律法規還是一片空白，比如說目前已在我國金融市場實際運行的私募基金，雖說已經開始在市場中占了一席之地，但它卻沒有得到應有的法律地位，更沒有相應的法律法規甚至部門規章對其進行規范或監督。這樣長期的游離于法律之外，不僅限制了私募基金這樣的金融產品的發展，更是不利于風險控制和金融環境的安全穩定。

三、我國金融監管今后的發展方向

這次的金融危機，美國金融監管體制暴露了諸多問題，這無疑給我國金融監管敲響了警鐘，讓我們可以在美國金融監管的問題爆發和解決過程中對我國的金融監管進行反思，進而找到我國金融監管今后的發展方向。

1.金融監管理念以“相對自由主義”作為價值導向

由于我國金融市場還在成長階段，不如美國市場的成熟，因此在這次的金融危機中我們所受到的損失與歐美國家比起來是相當有限的，也更有精力來反省我國金融體制的改革方向。進行側重于“自由主義”的金融創新的同時還要兼顧依賴政府干預的金融監管，在這種需求下，“相對自由主義”應運而生。對于“相對自由主義”為價值導向的金融監管理念，承認“自由主義”對于金融創新、金融市場的積極意義，也不排斥政府對于金融市場的有效監管，因為市場并不能解決所有問題，而僅僅靠政府也是遠遠不夠的。在大力鼓勵金融創新和市場競爭的同時，也要加強政府監管部門對于金融市場的監管行為，真正做到在可控的風險范圍內實現金融市場的快速發展。

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（上接第15頁）

2.從分業監管模式逐步實現混業監管模式

針對我國在金融危機中所暴露出來的分業監管的弊病以及混業監管所需面臨的問題，短期內我們應當加強金融監管協調機制的建設，整合市場中的監管資源，改善監管機構間的交流合作，有效提升金融監管的效率；在長期的完善策略中，還要兼顧到金融監管法律體系的改革和完善，從根本上全面整體地解決分業監管的問題，使金融監管逐步實現完善。

3.完善金融監管法律體制

現代社會是法制社會，任何行業必須依靠法律規范與保護，金融行業也不例外。政府對金融市場行使監管職能是通過金融監管法律體制進行規范和調整的，金融監管的實施效果與金融監管立法的合理與否以及完善與否有著直接關系。通過對金融危機中美國所暴露出來的金融監管的一系列問題的反思，再加上我國金融市場現在正面臨著走向金融全球化、金融創新、金融混業經營的必然發展趨勢，今后我國必須順應金融市場的發展變化，及時建立完善有效地金融監管法制體系。

從上述幾個方面入手，完善我國金融監管體制，最終我國一定能夠提升我國金融監管效率，實現我國金融業更快更好的發展。

[1]黃輝.金融監管現代化：英美法系的經驗與教訓[J].廣東社會科學，2010（1）.

[2]王自立.道德風險與監管缺失：美國金融危機的深層原因[J].中國金融，2009（20）.

第5篇：金融監管法律法規體系范文

互聯網金融是互聯網科技與傳統金融行業相結合的創新產物，在發展初期階段勢必會出現一些風險，這就需要加大監管的力度，盡快度過風險的高發期。本文分析了互聯網金融監管存在的問題，并提出規范互聯網金融監管的措施。

【關鍵詞】

互聯網金融;監管體系;金融風險

近年來，在互聯網技術飛速發展的推動下，我國互聯網金融行業也得到了迅速的發展。第三方支付、P2P借貸平臺等都屬于互聯網金融模式，這些模式推動互聯網金融行業成為人們最為關注的焦點，促使互聯網金融資產規模更加龐大。電商、門戶網站以及搜索網站爭先恐后成為互聯網金融的主力軍。互聯網金融與傳統的金融相比較，具有更多的優勢，比如說:互聯網金融的成本更低，流動性更高、所跨的地域更加廣泛等特性，給傳統金融的發展造成了巨大的壓力。但是互聯網金融也存在著巨大的風險，比如說:具有虛擬性、隱蔽性等特點。互聯網金融的風險也給互聯網監管帶來了巨大的挑戰，這就需要不斷采取相應的措施，充分發揮互聯網金融的優勢，規避其劣勢，從而更好地推動互聯網金融的發展。

一、互聯網金融監管中的問題

(一)互聯網金融監管法律法規不健全。目前互聯網金融監管環境的不完善已經成為互聯網金融發展中最嚴峻的問題，而互聯網金融環境的不完善主要是由于互聯網金融監管相關法律法規不完善造成的。互聯網金融作為新興行業，專門針對互聯網金融的法律法規還沒有及時跟進。即便互聯網金融法律監管不完善問題已經引起國家相關執法部門的關注，但是出臺一部規范、統一的法律法規，還需各相關部門在加強互相聯系的情況下，從立法、經費、人員等方面做好必要的準備工作。互聯網金融立法監管法律法規的不完善，更加大了互聯網金融行業的風險。同時，由于立法不健全，即使投資者的合法利益在互聯網金融活動中受到侵害，投資者也難以運用相關法律進行維權，致使不法分子的犯罪行為更加猖獗，給互聯網金融的監管造成更大的困難。

(二)互聯網金融的虛擬環境給監管帶來困擾。互聯網金融活動主要是以互聯網為媒介，然而互聯網技術本身存在一些弊端，為互聯網金融虛擬環境的監管工作帶來了一定的困擾。例如，上網注冊等可以采用匿名，還可以設置虛擬賬戶等，互聯網金融在這種虛擬的環境下進行交易，很有可能不留下對方的簽名或者是影像等相關證據的記錄。在網上進行交易一般都是通過密匙、證書數字簽名等一些虛擬認證方式來確定交易雙方的身份。這樣的交易存在著隱蔽性，金融機構識別客戶也主要憑借這些電子方式，很容易被不法分子所利用。不法分子通過非法手段獲取客戶的身份驗證信息，輕易就能獲取巨額的資金。從以上分析我們可以看出互聯網金融活動自身存在的隱蔽性，給其監管工作帶來了很大的困難。

(三)互聯網金融存在監管空白。隨著互聯網金融業務的發展，第三方支付企業已經獲得了法律認可。人民銀行于2010年出臺的《非金融機構支付服務管理辦法》中規范了第三方支付的行為，也完善了第三支付的監管環境，防范了支付清算中存在的風險。但是隨著互聯網金融業務的發展，P2P平臺悄然崛起，而P2P貸款平臺由于監管的主體不明確，仍舊被排除在監管之外。銀監會在2011年出臺《人人貸有關風險提示通知》，人民銀行也曾在2013年出臺了《支付風險業務提示》，但是這些只能對投資者起到風險提示的作用，沒有實質性的采取防范風險的措施。很多P2P借貸平臺的資質參次不齊，不法分子也利用金融創新的名義開始實施非法集資活動，這給監管帶來更大的困擾。

二、規范互聯網金融監管的措施

(一)健全互聯網金融監管體系。一是確定互聯網金融監管的主體。互聯網金融監管主體朝著地方化發展，金融監管的整體發展趨勢是把互聯網金融監管納入金融監管體系。目前互聯網金融中除了第三方支付已經被納入了監管體系，其他互聯網金融平臺仍舊游離在監管之外，比如說P2P借貸平臺與眾籌融資平臺等。P2P借貸平臺與眾籌融資平臺起源于民間，在地方呈現出了多元化的發展方向。互聯網金融與傳統的金融活動存在著本質的區別，傳統金融機構集權式監管方式不適合新興的互聯網金融，為了促進互聯網金融的發展，互聯網金融監管可以采取因地制宜的方式，逐步把監管的權限下放給地方政府，并不斷強化地方政府防范中小金融機構發生風險的責任。同時政府相關監管部門，也要承擔起監管指導與統籌的責任;二是加強互聯網金融監管部門之間的聯系。構建互聯網金融相關部門聯系會議制度，比如說:一行三會、工商、司法等部門。規定期限舉行例會并交流互聯網金融的相關情況，并加強監測與預警，控制互聯網虛擬性風險向著實體金融蔓延;三是積極促使互聯網金融行業發揮自律作用。只有加強行業間的自律才能有效防范風險的發生。為了更好地推動行業間的自律，可以成立互聯網行業自律組織，制定相關的規章制度，加強信息披露機制建設，更好地維護互聯網金融行業市場的活動秩序，維護行業會員的合法權益;四是完善互聯網金融風險預警機制。加強對互聯網金融的監測，并制定出風險發生以后的應急處理方案，及時監測并防控風險，維護互聯網金融正常活動秩序。五是加強與其他國家金融監管部門的合作。對于跨國際性的互聯網金融交易行為，需要與其他國家的金融監管部門加強聯系與合作，共同實施監管，才能夠更好地維護互聯網金融活動秩序。

(二)采取原則導向式監管方式。目前互聯網金融處于發展初期階段，不管是在發展方向還是發展模式方面都還未定型，金融監管部門在對互聯網金融活動實施監管時，處理一些出現的問題時應該保持一定的彈性。采取原則導向式的監管，就需要監管部門不斷吸收新興金融行業初期發展階段的監管經驗和教訓，防范出現死管亂管的現象。另外，在金融風險安全的基礎上，支持金融監管創新，從而促使互聯金融的快速穩定發展。

(三)健全互聯網金融監管法律體系建設。一是完善金融法律法規建設，不斷完善與修訂我國現有的金融法律制度，并根據互聯網金融活動的特殊性以及其中的風險特點，制定新的監管規則。通過立法形式明確互聯網金融機構經營范圍以及性質，對互聯網金融機構的組織形式、資格條件以及風險的防范與監督管理等作出明確的規定，進而把網絡信貸以及眾籌融資等新興的互聯網金融模式盡快納入監管的范圍之內;二是完善互聯網金融配套體系，健全個人信息保護制度體系以及互聯網安全等與互聯網金融相關的配套法律體系建設。涉及到互聯網金融發展相關內容要進行明細劃分。并要盡快系統化構建與互聯網金融相聯系的配套法律法規制度;三是制定與互聯網金融監管部門相關的規章制度，明確監管部門的職責范圍，并要求監管部門為互聯網金融平臺、出借人以及借款人等提供規范化的指引。

三、結語

隨著網絡科技的不斷進步與發展，互聯網金融這一新興行業，在互聯網發展的影響下，必然會面臨更多的風險。為了有效防范風險的發生，就需要合理制定監管機制，不斷汲取國內外互聯網金融行業經驗并與實際的國情相結合，尋找出適合互聯網金融發展的新出路，并隨著時代的發展進步，不斷改革創新，推動互聯網金融行業更加快速地發展。

【參考文獻】

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［2］李有星，陳飛，金幼芳．互聯網金融監管的探析［J］．浙江大學學報(人文社會科學版)，2014，4

第6篇：金融監管法律法規體系范文

關鍵詞：經濟全球化 金融監管體制 世界貿易組織 改革

一、引言

自改革開放以來，我國已經走過了30個年頭，我國的金融經濟在市場經濟下得到了迅速的發展，并發生了翻天覆地的變化。我國加入世界貿易組織后，國內金融國際化的步伐也隨之加快，在這樣的時代大背景下，我國金融業基礎差、壓力大、問題多等問題也表現的越加明顯，這使得中國金融監管當局不僅面臨國外的壓力和挑戰，同樣國內的壓力也逐漸加大。采取有效的方針政策來完善我國的金融監管體制，解決金融業所面臨的問題，是我國金融業不斷尋求發展的有效途徑。

二、我國金融監管體制存在的問題

（一）金融監管法律法規不夠完善

金融監管體系的有效建設需要完善的、健全的金融法律法規作為根本保障。我國金融立法在很多重要領域都不夠健全和完善，特別是近年來隨著金融電子化、網絡化的發展，以及不斷加快步伐的金融全球化，而我國的金融法律法規是以傳統的有型金融作為調整對象而建立的，這就給我國金融法律法規帶來的相當大的挑戰。而本身我國一直執行的行政管理體制是自上而下的，一般都是以計劃、行政命令，外加適度的經濟處罰等手段作為金融業的管理手段，在目前的經濟全球化趨勢下我國的金融法律手段顯的異常薄弱，有待進一步加強。

（二）金融監管工作人員整體業務水平偏低

金融管理工作本身的工作性質決定，對相關工作人員的整體水平要求較高，監管人員不僅需要具備能夠充分的認識、分析、判斷、解決金融風險的能力，還需要具備金融監管審批的能力。但是我國目前很大一部分的金融監管人員都是由傳統的政府財政人員專制而來的，不僅在金融監管知識和經驗上極其缺乏，而且很難適應經濟全球化快速的發展步伐。近年來信息技術得到了飛速的發展，在金融業的應用范圍也在不斷的擴大，隨之而來的電子商務以及網上銀行也得到了快速的普及，在這種形式下，金融監管人員需要不斷的補充健全原有的知識體系，更要提高英語和計算機的水平，以更好的適應金融全球化下的金融監管工作。

（三）金融監管各機構之間的協調溝通不足

金融全球化速度的加快，使得我國金融監管中存在的問題日益突出，各個金融監管機構之間溝通不充分、協調效率低的現象也越來越明顯，這很大程度上與部門利益、各利益集團、地方政府、監管工作人員的個人利益及素質等一系列的非體制因素存在著很大的關系。也包括多方面的因素，其中既包括個人道德素質，又包括政治體制的因素，還包括經濟利益驅動的因素。在這眾多因素的共同作用下，各機構之間就顯得不夠協調，有點相互矛盾。特別是在房地產的市場調控下，就顯得尤為突出，已經很大程度上影響到了金融監管的效率及改革進度。

（四）金融監管內容及形式單一

在金融監管內容和形式上的單一性，主要有以下三種表現：

1、重現場監管、輕非現場監管

現場監管存在著很大的優點，同時也存在著一定的缺點。優點在于可以細致的發現金融機構所公開的財務報表以及業務資料中不容易發現的隱蔽性問題。缺點是存在著很大的風險，可能造成監管不足，且具有較大的隨意性和非規范性，需要較大的人力進行監管等。因此，采取非現場監管以彌補現場監管的不足在一定意義上可以形成一個完整的監管體系。然而現有的監管在內容和形式上都對現場進行了較多的人力物力的投入，而忽視了非現場的監管營造，這不利于遠程監督管理的實施和質量保證的有效性得到落實，因而存在一定的不足有待改善。

2、重合規性監管、輕風險性監管

目前金融監管主要以金融業市場準入、資本狀況、業務范圍等是否符合法律法規為主要監管內容，但是在日常經營的風險性的監管上還存在著很多的漏洞。然而事實上很多金融事故是出在風險等方面的問題上，這主要是因為金融行業有其自身發展的規律性和事故發生的潛伏性和隨意性。這就要求監管部門不僅要在執法上嚴格按照相關規定實施對金融活動的監管，還應注意對金融風險性方面的防御和調控。然而現有的監管制度并為對風險性監督給予應有的重視和對相關管理的加強。這很有可能會造成新一波金融危機的來襲和市場經濟的極大損失。

3、重市場準入、輕市場退出

現在金融監管在金融機構及業務的準入上限制較嚴格，但是在問題金融機構的退出規定中不夠詳實。這一點所存在的弊端就是金融企業在進入市場時具有了目的性和自主隨意性。金融機構在經歷各個標準的考驗后進入市場，此時的內部管理較之前的層次把關來說較為輕松，因此個別金融機構就可以實施自己的特殊目的。對于金融全體來說，進入市場的目的是把握金融的發展動向，并從中有機獲利，然而，個別以純獲利為目的的金融機構在重入輕出的標準下就可以在市場上不顧他人利益大撈一筆后快速推出，這會給金融市場造成一定的不利影響。

三、我國金融監管體制的改革方向

（一）完善金融監管法律體制

法律作為金融監管的憑證和依據，相關法律法規是否完善直接影響著金融監管的效率和成效。在金融全球化的大背景下，我國應該吸取國外的經驗教訓，完善金融監管相應法律法規。可以從以下兩個方面進行：第一，加強有關金融機構日常管理、市場退出等方面的相關法律法規的完善。為了防止因制度不健全而導致的金融風險，還需要規范金融機構的相應審核制度。第二，對自律監管機制加強完善，以便發揮其在監管過程中的作用。與政府監管相比，自律監管有著很大的優勢，不僅效率高、空間大，而且專業性強、成本低。將自律監管與政府監管兩者進行有機的結合，可以有效的提高金融機構自身的風險監控能力，更好的為金融業健康有序的發展創建自由安全的環境。

（二）提高監管人員綜合素質，提高監管隊伍的整體水平

現在金融業發展迅速，監管人員只有不斷提高自身的綜合素質，才能更好的適應金融環境。在具體的措施上，需要掌握更加扎實的專業基礎知識，了解現代監管理念、以及相關法律知識，有效的提高金融監管的效率。可以通過舉辦講座、專業座談會、或者開展培訓班的形式來加強對監管人員專業技能以及法律知識、職業道德等方面的培養。同時還可以從社會上吸收優秀的人才加入監管隊伍，并通過建立獎懲機制來吸引并留住人才，提高工作人員的積極性。在提高監管人員專業技能的同時也要加強對人員素質的培訓，從整體上提高監管隊伍的職業水平

（三）提高金融監管各機構間的協調性

我國現有的監管機制實行的是“一行三會”的監管框架，這與以美聯儲為中心的美國的“傘形”監管框架有著很大程度上的相似之處。兩者共同存在的問題是監管部門之間協調不足，監管效率較低。在我國綜合經營趨勢日益突出的情況下，我們要充分深刻的認識到這次經濟危機所暴露出來的金融綜合經營方面所存在的問題和缺陷，并積極的進行解決。在今后應建立起協調的、動態的、有效的監管模式，以更好的提高監管效率。具體來說，就是要促成金融管理的技術部門、人員部門和信息反饋等部門之間的有效運轉與協作，以保證一旦發現金融方面的潛在問題或已浮出的問題端倪就能第一時間采取有效的應對措施。

（四）加強與國際監管的合作

在參與國際貨幣體系改革中，我國需要充分發揮積極性，積極參與國際金融新秩序的建立，擴大監管范圍，在金融市場、金融機構以及金融產品各方面實施全面的監管。還需要不斷加強與國外金融監管機構的協調合作，加強對外資金融機構的監管力度，同時加強對外幣風險的評估與跟蹤體系，密切跟蹤“熱線”，避免外資為了避免風險而大量的涌入或者涌出我國金融市場，從而對我國經濟造成重大的沖擊。在金融創新行為上，監管機構需要進行慎重的引導，并對于金融機構或者企業利用金融工具來進行的金融活動進行有效的備案，并給與積極的關注，以最大程度上提防金融風險。

四、結束語

綜上所述，在金融全球化的環境中，我國在金融監管的過程中，需要清楚的認識到我國目前還處于社會主義初級階段的基本國情，有關管理部門以及在金融監管上還存在著很大不足和缺陷這一問題的現實。對此，有關部門應該在借鑒和吸收國外監管經驗的同時，提高自身管理水平，加大金融監管改革的力度，保證金融監管措施的有效實施，從而為進一步促進我國金融業的發展和繁榮打下堅實的管理基礎并提供有效的安全保障。

參考文獻：

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[3]馬元月，郭廣中.金融全球化與我國金融監管體制的改革[N].山西廣播電視大學學報，2003.4（35）

第7篇：金融監管法律法規體系范文

論文摘要:金融業處于一國經濟的核心地位，一國金融機構若要有效地發揮其經濟功能保持較為穩健的運行態勢，離不開金融監管，必須具有一個相當穩健周延的金融制度與法規框架和符合市場規律的制度與法規在一國的金融體系中，商業銀行是最重要的銀行金融機構，商業銀行的制度與法規則是金融法規修仃完善的重點。美國的銀行業是世界上最發達的，我們試圖通過對美國銀行法律制度的了解分析，找到我們可以借鑒之處，以提高我國銀行業尤其是商業銀行的競爭力。

一、比較中美商業銀行監管法律制度

(一)法律框架

美國的金融監管制度的發展是緊緊伴隨著法規的建立而成長起來的。美國銀行監管的主要法規有:《1863年國民銀行法》，《1913年聯邦儲備法》、《聯邦存款保險法》《1933年銀行法》、們956銀行控股公司法》、們980年存款機構管制放松與貨幣控制法》，K1991聯邦存款保險公司改進法案》.《1991年外資銀行監督改善法》、《1996年聯邦存款保險基金法》、X1999年金融服務現代化法》。

自1949年建國以來，我國銀行監管法制發展歷經了建國初期的開創階段、計劃經濟時期及社會主義市場經濟時期等三個階段。在社會主義市場經濟時期，199-5通過了《中華人民共和國人民銀行法》和《中華人民共和國商業銀行法》標志著我國銀行監管法制體系初步形成。2003年對《人民銀行法》和《商業銀行法》的修正及新頒布的《銀行業監督管理法》標志著銀行監管體制的進一步完善。與此同時，還有一系列的法規和人民銀行或銀監會制定的金融規章涉及了銀行監管問題。

(二)監管機構

美國銀行業主要管理機構主要包括以下機構:聯邦儲備體系、貨幣管理局、聯邦存款保險公司、司法部、證券與交易委員會、州銀行委員會。根據《人民銀行法》、《銀行業監督管理法》、《商業銀行法》規定，我國銀行業由人民銀行和國務院銀行業監督管理機構進行監管。

(三)監管內容

1.美國監管機構的主要監管內容

(1)市場準入的監管

在美國注冊不同性質的銀行要由不同管理機構審批。貨幣管理局管理國民銀行注冊和頒發執照，并對其營業宗旨、組織章程、資本結構、董事、官員資歷、管理業務和風險、獲利能力和所有權要求等因素進行考慮和調查。

(2)資本充足率的監管

1981年，美國聯邦儲備委員會、貨幣管理局和聯邦存款保險公司共同制定了衡量資木充足率的統一標準:將資本分為一級資本和二級資本。《巴塞爾協議》簽定后，美國于1990年底開始試用，并作為駱駝評級制度的資本檢查標準，以此評價銀行資本的充足性。

（3)對風險損失準備金的監管

美國對壞帳的法律定義是指本金或利息逾期6個月以上的貸款，以及擔保和抵押不落實的催收貸款。按規定，壞帳必須在分紅前核銷。各家銀行也可以對其認為必須核銷的資產進行主動核銷。為防上匯兌風險，聯邦儲備銀行可以根據其對銀行國際貸款質量的評價，要求有關銀行建立并保持一定數量的專項儲備。

(4)對存款保險的監管

聯邦儲備銀行要求其所有成員都必須參加聯邦存款保險。大多數州也要求州立銀行參加聯邦存款保險。聯邦存款保險公司一身二任，既是保險公司，又是金融監管機構，將業務職能與監管職能緊密結合，以檢查投保銀行安全狀況的方式，監管美國所有銀行，對穩定美國金融體系起到重要的作用。

此外，還對銀行的經營范圍、資產集中、銀行流動性、銀行合并機銀行破產和倒閉進行監管。

2.中國監管機構的主要監管內容

（1）人民銀行

人民銀行依法監測金融市場的運行情況，對金融市場實施宏觀調控，促進其協調發展。人民銀行主要履行下列職責:與履行其職責有關的命令和規章;依法制定和執行貨幣政策;發行人民幣，管理人民幣流通;監督管理銀行間同業拆借市場和銀行間債券市場;實施外匯管理，監督管理銀行間外匯市場;監督管理黃金市場;持有、管理、經營國家外匯儲備、黃金儲備:經理國庫;維護支付、清算系統的正常運行;作為國家的中央銀行，從事有關的國際金融活動等。

（2)國務院

國務院銀行業監督管理機構負責對全國銀行業金融機構及其業務活動監督管理。依法制定并對銀行業金融機構及其業務活動監督管理的規章、規則。依照法律、行政法規規定的條件和程序，審查批準銀行業金融機構的設立、變更、終止以及業務范圍。并對銀行業金融機構的董事和高級管理人員實行任職資格管理。

(四)監管方式

1.美國監管機構的監管方式

美國的現場檢查制度是由聯邦金融管理部門派出檢查小組到商業銀行進行實地檢查。按1991年《聯邦存款保險公司改善法》規定，銀行監管者每年至少對所有銀行現場檢查一次。美國的非現場監督注重于統一性、綜合性、比較性和預測性的系統監管。綜合每家銀行的業務全面情況，通過進行駱駝評級來比較同類銀行狀況，確定各家銀行的業務監管級數，并由此確定現場檢查的必要性。

2.中國監管機構的監管方式

銀行業監督管理機構應當對銀行業金融機構的業務活動及其風險狀況進行非現場監管，建立銀行業金融機構監督管理信息系統，分析、評價銀行業金融機構的風險狀況。對銀行業金融機構的業務活動及其風險狀況進行現場檢查，應制定現場檢查程序，規范現場檢查行為。建立銀行業金融機構監督管理評級體系和風險預警機制，根據銀行業金融機構的評級情況和風險狀祝，確定對其現場檢查的頻率、范圍和需要采取的其他措施。

二、我國商業銀行監管法律制度的完善

1、健全國家金融監管體制，加強金融機構內部自律機制

對金融機構實施金融監管包括他律與自律兩個層次。他律即中央銀行和其他監管主體依據國家法律、法規對金融機構及其活動進行監管，屬于強制性監管。

自律即金融機構自身為有效防范金融風險，保障金融安全而建立的自我監控機制，是國家實行金融監管的基礎。有效的金融監管必須注重外在約束和自我約束的統一。在國家宏觀金融監管確立的條件下，完善金融機構自律管理水平，加強金融業同業公會或協會自律性組織建設，是構建我國金融監管體系中不可缺少的部分。

2.金融監管方式應加強風險防范

我國金融監管存在重合規性、輕風險性的問題。要改變這一狀況，應從以下方面著手:首先要調整監管思路，實現從，事后化解”到”事前防范"的轉變。

合規性監管偏重于事后化解，這種方式較為被動，糾正成本也很高。風險監管則是根據金融機構的資產質量以及內部管理的評價，提高監管要求，注重于事前防范，能最大限度地減少各種風險帶來的損失。因此，我們要逐步推行風險監管;其次，應以風險防范為基礎，建立風險評估指標體系和早期預警系統;再次，要確定監管周期，實施動態的、持續的、全方位的、多角度的監管。

第8篇：金融監管法律法規體系范文

金融監管是指一國政府監管機構實行的監督和業務管制。金融監管體制是政府金融監管活動和市場金融創新活動相互作用的結果，是政府在特定的歷史條件下尋求安全與效率的最佳平衡點的過程中形成的制度。金融監管體制有兩種含義：一種是指金融主管機構內部縱向的權利配置另一種是指金融業監管機構對金融業監管的橫向權力配置。這里我們所指的金融監管體制是后一種即對與金融服務行業之間的管理和規制形成的體制。

我國傳統金融監管的職能是由中國人民銀行來行使的。1948年我國中國人民銀行成立，之后又五次機構調整。在金融改革之前，由于處在高度集中同意的計劃體制下，不存在也沒有必要存在金融監管管理。直到20世紀70年代，中國農業銀行、中國工商銀行和中國人民建設銀行從中國人民銀行分離出來。實現了中國人民銀行中央銀行和商業銀行的只能分離，打破了中國人民銀行集金融監管、貨幣政策、商業銀行等職能為一體的計劃經濟體制。1992年，我國的監管體制向分業監管過渡，中國證監會成立。1998年保監會正式成立，進一步把對保險市場的監管從人民銀行的職能中剝離出來。2003年國務院設立了銀監會，實現了貨幣政策與銀行監管職能的分離，使中國人民銀行在三次變革后顯得更加純粹。

二、國外的金融監管體制

美國的金融監管體制是“雙線多頭”的監管模式，所謂“雙線”是指美國的金融機構由聯邦政府和州政府進行雙線管轄，在聯邦政府注冊的由聯邦政府監管，在州政府注冊的由州政府監管。主要的監管機構有美聯儲、聯邦存款保險公司、司法部、證券、期貨交易委員會、貨幣監管總署、州保險監管屬等。1999年美國通過了《金融服務現代化法》，允許金融控股公司通過設立子公司的形式經營多種金融業務。金融控股公司不同于之前分業經營的各單一組織，其監管也有其在業務上的特殊性，主要實行傘形監管。美聯儲被賦予傘形監管者的職能，在傘形監管模式下，金融控股公司的銀行類金融分支機構和非銀行類金融分支機構仍然保持原有的監管模式，同時，也加強各監管機構的交流與合作。

日本傳統的金融監管制度的發展過程是從側重于事前限制到注重時候監督的轉變。日本在其金融體制改革中，一方面努力強化市場約束機制，規范金融機構的市場披露制度，提高金融機構的透明度，完善企業的會計制度。另一方面注意縮小行政監管部門的監管權限和范圍，將其范圍限定在金融制度的完善及對金融機構行為的合規性和風險度方面的監管領域，不再干預監管機構的具體行為。

三、我國分業監管體制的弊端及完善

我國的金融監管由中國人民銀行、國家外匯管理局、中國銀行業監督管理委員會、中國證券監督管理委員會、中國保險監督管理委員會5家機構組成，形成一行一局三會的分業監管格局。目前，我國的金融體系已經趨于多樣化，面對不同類型的金融機構，如何讓其健康有效的運行，這個問題我國已經做了很多的探索，但仍然有這樣那樣的問題出現，主要體現在一下幾個方面：

1、金融監管體系的體制性缺陷

我國金融監管體系基本建立，但是由于建立時間短，金融監管體系尚未理順，導致我國的金融監管體系仍有體制，表現為：金融監管的標準不統一，監管機構之間和監管機構內部不能協調一致；金融監管職責不清，劃分不明；過分重視政府的監管，忽視行業自律以及社會的監督。

2、銀行監管體系欠缺系統性

我國現行的銀行監管法律體系已經過了整合，但是其協調性仍然較差。配套法規不完善，大法不少，實施細則以及其它制度不配套，銀行法律制度之間重迭與沖突的現象嚴重，銀行法的修訂或立法沒有涉及其它的法規與部門行政規章。實際執行中可操作性不強：執行監督者缺乏有效監督，不能保證金融監管的公正、合法。

3、監管法律缺乏“市場推出”的規定

我國金融監管存在著監管部門努力確保每一個金融機構不破產的錯誤傾向，忽視對金融機構退出機制的規定。直接影響金融機構尤其是商業銀行市場退出的規范進行，不能有效保護投資人、存款人等各方利益，進而影響金融市場乃至社會的安全與穩定。

4、對信息披露制度重視程度不夠

有效的信息披露是加強市場約束的必要條件。我國目前關于信息披露的規范只有個別金融規章，其它法律法規中的一些零散規定，都缺乏可操作性，與國際通行的監管標準和做法相差甚遠。

我國應加強對金融業務創新、金融工具的監管，構建一套完善的金融風險識別和評估方法體系；應建立強制性信息披露制度和真實性責任追究制度；我國的金融監管立法在一定程度上滯后于實踐的發展，需要立法機關和相關的監管部門共同努力，加快立法進程；完善我國的金融監管法律法規體系；在金融監管方式上應以風險與合規性并重為主，同時建立監管機構之間的協調機制，加強對金融集團和混合業務的監管。

參考文獻：

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[2]共青團中國人民銀行委員會.金融穩定與金融調控—中國人民銀行青年論文集

[M].北京：中國金融出版社，2005.388.

第9篇：金融監管法律法規體系范文

互聯網金融指的是在傳統金融行業中融入互聯網技術，使得傳統金融理財模式變得更加快捷、更加方便的一種金融形式。隨著國內互聯網金融行業的迅猛發展，人們的理財及投資方式也發生了變化，大大提升了投資理財的科學性和效益型。然而，在實際發展過程中，互聯網金融存在著嚴重的安全問題，這就需要我們建立一套相對完善、健全的監管模式，有效提升互聯網金融的安全性與穩定性。

二、互聯網金融發展趨勢

（一）互聯網金融發展迅猛。作為互聯網和金融的結合物，互聯網金融是一種能夠快速實現資金配置和融通的一種新型的金融模式。就目前而言，我國除了傳統的網銀之外，還包含金融理財產品的網上銷售、保險產品的網上銷售、網絡證券交易、網絡小額貸款以及第三方電子支付等互聯網金融形式。自從2013年6月13日支付寶推出了余額寶理財產品之后，據權威統計，截止到當年的8月中旬，短短兩個月時間內余額寶的業務量就超過250億元人民幣，且表現出強勁的發展勢頭。

（二）互聯網金融對傳統金融業的空白進行有效的填補。互聯網金融主要是利用互聯網來有效實現對資金信息的交易和對接，在整個交易的過程中，資金的供需雙方不需要見面即可完成，明顯提升了交易的效率，降低了交易成本。手續簡單、單筆交易額度小、收益高是互聯網金融的最大特征。通常情況下，互聯網金融面對的都是中小企業客戶與零散的個人客戶，貸款的額度也相對較小，循環周期較短，且風險較低。然而這一點并未受到傳統商業銀行的關注，互聯網金融的興起則有效填補了這一空缺，受到人們的歡迎。

（三）互聯網金融模式靈活多樣。就目前而言，互聯網金融有著多元化的發展模式，其中P2P貸款平臺、第三方支付以及網絡信貸機構是主流機構。最近幾年以來，傳統的商業銀行也加入了互聯網金融行業，市場競爭更加激烈。例如，招商銀行開通了“手機錢包”，建設銀行推出了“善融商務”等業務。

三、互聯網金融發展過程中存在的風險隱患

（一）缺乏完善的法律法規進行監管。因互聯網金融屬于新興行業，導致法律法規對這方面的監管還處于空白狀態，具體來說，主要原因可以表現為以下兩個方面：第一，之前關于金融行業的法律法規都是針對傳統金融行業頒布的，其主要是對傳統金融行業存在的問題進行監管，而互聯網金融屬于新興產業，尚未建立完善的法律法規；第二，作為互聯網與傳統金融行業相結合的產物，互聯網金融具有一定的復雜性和系統性，加上互聯網的廣泛及快捷等特點，大大提升了這方面立法的難度；第三，互聯網金融監管法律涉及到金融、管理及計算機等領域，在立法的過程中需要法學、管理學以及計算機等方面的專家進行通力合作，所以互聯網金融監管法律的立法周期相對較長。

（二）資金安全性不足。相比對傳統金融，互聯網金融中的資金安全性存在明顯不足，具體來說主要表現為以下兩個方面：第一，互聯網金融準入要求不高，使得網絡平臺資質不足，監管不足；第二，籌集的資金需要在網絡平臺上停留一定時間，這就對資金的安全性構成嚴重威脅，且資金去向存在一定的模糊性。

（三）信息安全風險較高。相比較傳統金融來說，互聯網金融極易受到來自網絡內外的系統攻擊，具有較高的技術風險。無論是對客戶敏感信息、認證介質的保護，還是對信息系統的運維管理等任何一個環節出現問題，都會導致相應信息安全問題出現。在互聯網金融運行過程中，需要嚴重依賴電子支付平臺，一旦網絡運行、網絡硬件以及數據傳輸不健全，則極易遭到病毒及黑客的攻擊，使得系統出現癱瘓、資金盜用、客戶資料泄露等信息安全風險事故。

（四）面臨洗錢風險。眾所周知，整個互聯網金融交易都是在虛擬的環境下進行了，除了交易記錄，甚至不會留下任何的影像和簽名痕跡，在具體操作過程中，主要是通過證書、密鑰以及數字簽名等方式對交易雙方的身份進行認證。這種極為隱蔽性的交易給金融機構的識別來帶了一定的困難，極易被不法分子鉆空子，從事非法交易。在具體操作過程中，不法分子通過虛假的商品交易，達到他們套現、洗錢等的非法目的。

四、加強互聯網金融發展的監管措施

（一）對互聯網金融監管法律法規體系予以不斷的健全和完善。第一，制定和完善互聯網金融法律系統。對現有的金融法律法規進行及時的修訂和完善，并針對互聯網金融業務及存在問題制定相應的監管法律法規，以法律的形式對互聯網金融機構的法律地位和性質予以明確，并對其資格條件、組織結構、經營方式、風險防范等作出相應的規定。第二，對互聯網金融配套法律體系進行健全和完善。對互聯網安全以及個人信息保護等與互聯網金融相配套的法律體系予以完善，對有效推進其發展的原則性問題、框架性問題進行細化立法。第三，對互聯網金融有關部門制定相應的監管標準，為互聯網金融領域中出借人、借款人以及平臺運營商等提供規范性指導。

（二）對互聯網金融監管體系予以構建和完善。第一，對互聯網金融監管的主體予以明確。采取合理標準對互聯網金融企業的業務范疇進行科學梳理，并對互聯網金融企業及相關監管部門進行明確。同時，制定互聯網金融的相關管理制度，實現對其的有效監管。第二，加大對金融監管各個部門之間協調和溝通的力度，建立健全包含工商、司法、通信以及一行三會等部門在內的聯席會議體制，對互聯網金融的發展情況予以定期交流，有效提升監測、預警的水平，以防虛擬平臺交易的風險流向實體。第三，充分發揮互聯網金融行業的自律作用，并成立相應的行業自律組織，制定自律規范，加大信息披露的力度，從而為確保市場的良性競爭和會員的合法權益打下堅實基礎。第四，對互聯網金融風險及預警監測機制予以建立健全，并制定應急處理方案。此外，還需要加大國際監管和協調的力度，這主要是針對跨國性互聯網金融交易行為來講的，為此需要極大與其他國家金融監管部門的溝通與合作，進行統一管理。對互聯網金融市場的準入及推出機制予以建立健全。

（三）加大互聯網金融配套基礎設施的建設力度。第一，在金融業綜合統計系統中加入互聯網金融，并在社會融資總量中加入網絡信貸資金。同時，對互聯網金融平臺資金流向的相關動態監測予以重點關注，有效提升貸款利率的監督檢查水平，并對平臺進行相應的指導。第二，依據“特定非”反洗錢的相關監管要求，把互聯網金融機構納入到反洗錢監管的范圍之內。第三，對社會信用體系予以健全和完善，在征信平臺中加入互聯網金融平臺，同時對個人信用信息的評級服務方面予以不斷的發展和完善，從而對互聯網金融中出現的交易雙方信息不對等的問題加以解決。