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第1篇：小額貸款擔保申請書范文

第一章貸款對象、條件、額度及期限

第一條貸款對象及認定條件。

（一）凡在法定勞動年齡以內，身體健康，誠實守信，有創業愿望并具有一定創業條件持有當地人社部門核發《就業失業登記證》的失業人員、城鎮轉業及退役軍人、大中專畢業生、殘疾人、進城創業農民、被征失地農民、返鄉創業農民工等，自謀職業、自主創業或合伙經營及組織起來就業的，取得工商管理部門核發的營業執照的（國家限制的行業除外），其自籌資金不足部分，經小額貸款擔保機構核準后，可以向商業銀行申請小額擔保貸款。

（1）失業人員：持《就業失業登記證》。

（2）城鎮轉業退役軍人：持軍人退出現役的有效證件和《就業失業登記證》。

（3）大中專畢業生：持普通高等學校、中等職業學校、技工學校等畢業證書和《就業失業登記證》。

（4）殘疾人：持殘疾證明和《就業失業登記證》。

（5）進城創業農民：持戶籍部門的長住證明和《就業失業登記證》。

（6）被征失地農民:持被征失地證明、戶籍證明和《就業失業登記證》。

（7）回鄉創業農民工：持戶口所在地鄉鎮（街道、村）社會保障事務所出具的外出務工證明。

（8）合伙經營、組織起來就業：持本條㈠至㈦項有效證件，《合伙經營營業執照》，合伙協議和章程。

（二）符合貸款條件的勞動密集型小企業（廣告業、娛樂業、中介、租賃及其他國家政策不予鼓勵的企業除外），當年新招用持《就業失業登記證》人員達到企業現有職工總數的30％（超過100人的企業達到15％）以上并簽訂一年以上勞動合同且按規定為其繳納各項社會保險的，可向小額貸款擔保中心申請貸款貼息。集中使用殘疾人的企業認定按有關規定執行。

第二條貸款額度

（一）自謀職業、自主創業者個人申請小額擔保貸款的額度為2至8萬元。

（二）勞動密集型小企業按照還款能力及實際招用符合條件的人數合理確定貸款額度，最高不超過200萬元。

第三條貸款期限

貸款期限一般不超過三年。對于信譽好、成長快、有較好發展前景，并有新招用失業人員的，可辦理二次貸款。

第二章貸款條件

第四條個人（合伙經營、組織起來就業）申貸條件

（一）經工商部門登記注冊；

（二）有固定的經營場所和一定的自有資金；

（三）從事的經營項目必須符合國家有關法律、法規、政策規定；

（四）自籌資金不低于項目所需資金的40％；

（五）項目發展前景較好；

（六）在公安部門與銀信部門無不良記錄，信用良好。

第五條勞動密集型小企業申貸條件

（一）經工商、稅務部門登記注冊；

（二）有固定的經營場地和一定的自有資金；

（三）所經營的項目必須符合國家產業政策，產品低耗高效、優質環保。

（四）經營項目風險小，前三年內無虧損及潛在虧損，項目發展前景良好，具備還貸能力；

（五）當年新招用的符合小額擔保貸款申請條件的人員達到政策規定比例，簽訂1年以上期限勞動合同，并按規定繳納各項社會保險費用；

（六）企業信譽好，在金融系統無不良記錄，能及時償還到期應付賬款的；

（七）．企業經營管理人員須熟知企業財務管理、市場營銷等相關知識。

第三章擔保機構與擔保基金

第六條擔保機構。人力資源和社會保障行政部門要加強小額貸款擔保中心建設，配備得力人員，各級擔保機構具體負責組織實施本轄區小額擔保貸款工作。

第七條擔保基金。小額貸款所需擔保基金主要由同級財政籌集，專戶存儲于經辦銀行，由擔保機構負責運營管理，并確保擔保資金的完整，不受損失。

各級財政部門要完善擔保基金注入補充機制，根據實際需要補充擔保資金。

第四章貸款的申請、審核與發放

第八條小額擔保貸款按照自愿申請、社區或街道（鄉鎮）勞動保障事務所推薦，擔保中心審核并承諾擔保，經辦銀行核貸的程序，辦理貸款手續。

第九條符合條件人員申請小額貸款要提出書面申請，填寫《小額擔保貸款申請審批表》，由社區或街道（鄉鎮）勞動保障事務所審查推薦，向擔保中心申請貸款。

第十條貸款申請人須持以下材料向小額貸款擔保中心提出擔保申請：㈠小額貸款書面申請書；㈡《小額擔保貸款申請審批表》；㈢申請人身份證、戶口本、《就業失業登記證》；㈣本辦法第二條所規定認定條件的有關證件；㈤營業執照副本、房屋租賃合同（自有房屋提供房產證）；㈥申請人信用證明。

第十一條小額擔保貸款管理中心在接到貸款申請及相關資料齊備后應在15天內完成審核工作并將結果告知貸款申請人。

第十二條符合小額貸款條件的，落實反擔保或抵（質）押手續。以抵（質）押形式進行反擔保的，應提交抵（質）押物清單和有權處理人同意抵（質）押的證明，以及抵押物所有權或使用權證書、質押物權利憑證、資產評估報告、必要的保險證明等；以第三方形式進行反擔保的，應提供第三方保證人的資信證明和保證人身份證明、同意擔保的文件，第三方保證人應為國家財政開支的公務人員。

小額擔保貸款管理中心審查認定資質后，符合條件的，向經辦銀行出具《小額擔保貸款申請審批表》、《小額擔保貸款承諾擔保通知書》、《小額擔保貸款微利項目確認書》等相關資料。

第十三條經辦銀行在接到材料7個工作日內做出審核決定，符合條件的進入放貸程序。因信貸事項被經辦銀行否決的，經辦銀行將結果通知借款人和擔保中心。

第十四條經辦銀行與借款人簽訂《借款合同》，合同簽訂后應在1個工作日內完成放貸手續，在放貸后15個工作日內向擔保管理中心送交《借款合同》副本和貸款憑證復印件。

第十五條小額貸款擔保管理中心自放貸之日起按照《小額貸款擔保合同》的約定對借款人履行保證責任。

第十六條勞動密集型小企業申請貸款貼息需向小額貸款擔保中心報送下列材料：

1、營業執照副本；

2、稅務登記證副本；

3、組織機構代碼證副本；

4、《就業失業登記證》及其他有效證件；

5、職工花名冊（企業蓋章）；

6、企業與新招用人員簽訂的勞動合同原件及復印件；

7、企業為職工繳納社會保險的記錄；

8、企業支付職工工資憑證（工資表）；

9、企業最近兩年經中介機構審計的年度財務報表和申請年度的季度報表；

10、人社部門和財政部門要求的其他材料。

小額貸款擔保機構接到企業報送材料后，重點核查下列事項：

1、申報企業是否符合勞動密集型小企業條件；

2、企業當年新招用人員是否屬于規定的享受政策支持的人員；

3、企業新招用的人員是否達到規定的比例；

4、企業是否與新招用人員簽訂聊一年以上期限的勞動合同；

5、企業為新招用人員繳納社會保險的記錄。

對符合條件的勞動密集型小企業，由人社部門和財政部門共同審批認定。

第五章貸款用途、貸款利率和貼息

第十七條貸款用途。此項貸款只能用作經營項目的開辦經費和流動資金，或作為擴大再生產的專項資金，擔保管理中心負責監管，對貸款用途跟蹤檢查，對可能出現的風險及時采取措施防范。

第十八條貸款利率。小額擔保貸款利率按照中國人民銀行公布的基準貸款利率水平確定，最多可上浮三個百分點。

第十九條貼息。從事個體經營（除國家限制的行業）的個人在貸款期限內給予全額貼息；勞動密集型小企業按央行公布的基準利率貼息，期限三年。對吸納就業人員多、按期足額還款、資信程度高、有償還能力的勞動密集型小企業，可給予二次貸款貼息。

第六章小額貸款各方承擔的責任

第二十條小額貸款擔保中心責任：

（一）組織制定小額擔保貸款工作的管理辦法，進行政策宣傳和指導；

（二）負責對小額擔保貸款申請對象的資格審查認定；

（三）負責對小額擔保貸款項目的審查評估認定；

（四）負責提供小額擔保貸款信用擔保；

（五）負責協調落實擔保資金和貼息資金；

（六）負責小額擔保貸款的回收工作，參與逾期貸款催收和追償，參與審核小額擔保貸款呆、壞帳的確認并及時予以代償。

第二十一條財政部門的責任

（一）指導轄區內貸款貼息的申請、審核工作；

（二）做好與有關部門及經辦銀行的協調配合工作；

（三）按有關規定認真審核貼息申請，及時撥付貼息資金，提高貼息資金使用效率；

（四）．加強對貼息資金的監督與管理，保證貼息資金專款專用；

（五）．加強對擔保基金風險補償資金和貸款獎勵補助資金的管理。

第二十二條經辦銀行責任

（一）對小額貸款擔保機構審核同意的小額貸款申請，按照規定予以審查并發放貸款；

（二）按不低于存入擔保基金數額的3-5倍審核發放小額擔保貸款；

（三）對小額貸款的使用情況進行監控，及時向有關部門通報情況，對到期沒有還貸的，及時向小額貸款擔保管理中心提出書面報告書；

（四）對逾期未還貸款造成呆、壞賬的，提出處理意見。對小額貸款逾期3個月，經辦銀行組織催收和追償仍未還的，向小額擔保貸款管理中心提出《事故報告書》，經審核審批后由擔保基金予以彌補。

（五）．經辦小額擔保貸款不良率達到20％時，應停止發放新的貸款。

第二十三條街道（鄉鎮）勞動保障事務所和社區居委會責任

（一）掌握了解轄區內失業人員自主創業情況，自主創業者申請小額擔保貸款的，核查其經營項目及信用情況，符合條件的向小額擔保貸款管理中心推薦；

（二）指導，幫助借款人搞好生產經營，協助配合貸款經辦銀行做好貸款催收工作。

第二十四條借款人責任

（一）如實申請小額貸款，按規定辦理反擔保抵（質）押手續；

（二）按規定使用貸款，履行借款合同，按期付息還本。

第七章貸款服務和聯席會議制度

第二十五條貸款服務。鄉鎮、街道社會保障事務所，對個人申請小額擔保貸款的審查推薦要在3個工作日內完成，小額擔保貸款管理中心的考核審查要在5個工作日內完成；經擔保中心審核符合貸款條件的，經辦銀行要在收到《小額擔保貸款申請審批表》、《小額擔保貸款承諾擔保通知書》、《小額擔保貸款微利項目確認書》、和《保證合同》后，在7個工作日內辦理完放貸手續。

第二十六條經辦銀行要建立區別于其他商業性貸款考核制度的小額擔保貸款考核制度，簡化工作程序，經辦銀行的小額擔保貸款質量考評情況可不納入不良貸款考核體系，不影響經辦銀行和信貸人員的年終評比、獎勵和晉級。

第二十七條各級財政部門要加大工作力度，根據工作需要積極籌集擔保基金，及時足額撥付財政貼息資金。

第二十八條本著有利于小額擔保貸款工作開展的原則，對不積極承擔小額擔保貸款的經辦銀行減少擔保資金存入額或取消辦理資格。中國人民銀行各級支行負責對所在地經辦銀行貫徹落實情況進行監督檢查。

第二十九條建立小額擔保貸款聯席會議制度。由小額擔保貸款管理中心牽頭，會同人社、財政、人民銀行、金融辦、經辦銀行等有關部門，定期召開小額擔保貸款聯席會議，研究協調工作中存在的問題及解決辦法。

第八章報告制度

第三十條各級財政和人社部門應按月（季）向上級主管部門報送貼息貸款發放情況統計表，反映本地區貼息貸款的發生額、余額、發放筆數、本年累計發放筆數、應貼息金額、實際貼息金額和按照經辦銀行類型分類的明細情況，以及市級財政撥付貼息資金使用情況，報送時間為每月3日前。

第2篇：小額貸款擔保申請書范文

第一條為有效配置金融資源，緩解中小企業融資難題，滿足中低收入人群融資需求，引導、規范和促進我市小額貸款公司持續健康發展，依據《中華人民共和國公司法》（以下簡稱《公司法》）、《關于小額貸款公司試點的指導意見》、《關于村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司有關政策的通知》等精神，結合我市實際情況，制定本辦法。

第二條本辦法所稱小額貸款公司，是指在*市轄區內由企業法人、自然人和其他社會組織依法出資設立的，不吸收公眾存款，專營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司，擁有獨立的法人財產，享有法人財產權，以全部財產對其債務承擔民事責任。

第三條小額貸款公司應執行國家金融方針和政策，在法律、法規規定的范圍內開展業務，自主經營，自負盈虧，自我約束，自擔風險，其合法的經營活動受法律保護，不受任何單位和個人的干涉。

第四條*市人民政府金融發展服務辦公室（以下簡稱市金融辦）作為*市小額貸款公司試點工作的主管部門，負責認定全市小額貸款公司試點對象及開展日常的監督管理工作，并牽頭組織中國人民銀行*市中心支行、*銀監局、市工商局、公安局、貿工局建立聯合工作小組，按照穩妥審慎、擇優限量的原則，共同配合推進全市小額貸款公司試點的組織、協調和規范工作。

第二章準入資格

第五條小額貸款公司的名稱由行政區劃、字號、行業、組織形式依次組成。申請設立小額貸款公司，除應符合《公司法》規定的基本條件外，還應滿足以下條件：

（一）小額貸款公司組織形式是有限責任公司的，其注冊資本不得低于5000萬元；組織形式是股份有限公司的，其注冊資本不得低于8000萬元；注冊資本要求全部為實收貨幣資本，由出資人或發起人一次性足額繳納。

（二）有符合任職資格條件的董事、監事和高級管理人員，以及具備相應專業知識和從業經驗的工作人員。

（三）有開展小額貸款業務必要的內部組織機構和企業管理制度、風險控制制度。

（四）按審慎性原則要求的其他條件。

第六條申請小額貸款公司董事、監事和高級管理人員任職資格，擬任人除應符合《公司法》規定的基本條件外，還應具備以下條件：

（一）擬任高級管理人員應從事金融類相關工作5年以上，有大學本科以上（含）學歷。

（二）擬任董事、監事應具備與其履行職責相適應的金融知識，從事經濟、金融類相關工作3年以上，有大學專科以上（含）學歷。

第七條擬任人有以下情形之一的，不得申請擔任小額貸款公司董事、監事和高級管理人員：

（一）有犯罪記錄或不良信用記錄的。

（二）擔任破產清算的公司、企業的董事、監事和高級管理人員，對該公司、企業的破產負有個人責任的，自該公司、企業破產清算完結之日起未逾3年的。

（三）擔任因違法被吊銷營業執照、責令關閉的公司、企業的法定代表人和高級管理人員，并負有個人責任的，自該公司、企業被吊銷營業執照之日起未逾3年的。

（四）被國家金融監管部門取消董事、監事或高級管理人員任職資格，或禁止從事金融行業工作而期限未滿的。

（五）不符合審慎性原則要求的其他事項。

第八條小額貸款公司應由主發起人組織發起設立。主發起人應為依法在*注冊的法人企業，并應符合以下條件：

（一）凈資產5000萬元以上，且資產負債率不高于70%。

（二）近三年連續贏利，且三年凈利潤累計總額不低于1500萬元。

（三）具有良好的社會聲譽和誠信記錄，近3年在業務管理、財務管理、稅收管理、外匯管理、海關管理等方面無違法行為。

（四）具有良好的公司治理結構和健全的內部控制制度。

（五）入股資金來源真實合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股。

（六）按審慎性原則要求的其他條件。

第九條其他出資人應符合以下條件：

（一）自然人作為出資人的，必須具備完全民事行為能力；在*購置固定住所；無犯罪記錄和不良信用記錄；收入狀況良好，有較強的抗風險能力。

（二）其他企業或社會組織作為出資人的，必須合法設立且出資人及其法定代表人無不良信用記錄或犯罪記錄；近三年的財務狀況良好，有較強的經營管理能力和資金實力。

第十條申請設立小額貸款公司時，主發起人出資比例不得低于注冊資本總額的30%；其余單個出資人及其關聯方出資比例不得低于注冊資本總額的5‰。

第三章設立程序

第十一條申請設立小額貸款公司，應向市金融辦提出申請，并提交下列材料：

（一）設立申請書，內容包括：小額貸款市場需求和預測分析、擬設立小額貸款公司的名稱、注冊地址、注冊資本金、股權結構及股東情況（法人股東的名稱、法定代表人姓名、注冊地址、公司資信狀況、經審計的近3年財務會計報告，自然人股東的姓名、住所、身份證明、個人收入及誠信情況）等。

（二）出資人協議書和承諾書，內容包括：各出資人關于共同出資設立小額貸款公司的協議書和自覺遵守相關規定和章程、不從事違法、違規活動的承諾書。

（三）擬任職董事、監事和高級管理人員的任職資格申請書及按照本辦法第六條、第七條規定提供的相關證明材料。

（四）擬設公司章程草案。

（五）營業場所所有權或使用權的證明材料。

（六）市工商局出具的對擬設公司名稱的預核準登記書。

（七）依法設立的驗資機構出具的驗資報告。

（八）按審慎性原則要求的其他資料。

第十二條市金融辦自收到完整申請材料之日起45個工作日內，按照本辦法的有關規定對申請材料進行審核，在征求相關部門意見后作出決定。

第十三條經認定符合條件的，由市金融辦出具小額貸款業務資格文件。

第十四條小額貸款公司憑市金融辦出具的小額貸款業務資格文件，到市工商局辦理注冊登記并領取營業執照后方可開業。

涉及境外（含港澳臺）出資人的小額貸款公司，需憑小額貸款業務資格文件，到市貿工局辦理相關外商投資許可手續后，方可申領工商營業執照并開業。

第十五條小額貸款公司應在領取營業執照后5個工作日內，向市公安局、中國人民銀行*市中心支行和*銀監局報送相關開業資料；此外，還應在領取營業執照后30個工作日內，在指定媒體上進行公告。

第十六條小額貸款公司根據業務需要，可以申請在客戶集中且業務量較大的地區設立營業網點，經市金融辦核準，到市工商局辦理注冊登記并領取營業執照后方可營業。

第十七條小額貸款公司主發起人持有的股份自公司成立之日起3年內不得轉讓，其他出資人持有的股份2年內不得轉讓；公司董事、監事和高級管理人員持有的股份，在任職期間內不得轉讓。

第四章合規經營

第十八條小額貸款公司開業后，需專營小額貸款業務，不得開展未經批準的其他業務。

第十九條小額貸款公司的信貸資金來源必須合法，主要來源應為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及不超過兩個銀行業金融機構的融入資金；嚴禁向內部或外部集資、吸收或變相吸收公眾存款。

第二十條小額貸款公司應向中國人民銀行*市中心支行申領貸款卡；向小額貸款公司提供融資的銀行業金融機構，應將融資信息及時報送市金融辦、中國人民銀行*市中心支行和*銀監局，并應跟蹤監督小額貸款公司融資的使用情況。

第二十一條鼓勵小額貸款公司重點面向中小企業、個體工商戶和個人創業者提供信貸服務。小額貸款的資金運用必須符合以下規定：

（一）堅持“小額、分散”的原則，對同一借款人的貸款余額不得超過小額貸款公司資本凈額的5%，且同一借款人的貸款余額上限為500萬元；貸款發放和回收主要通過轉帳或銀行卡等結算渠道，減少現金交易。

（二）貸款利率上限放開，但不得超過司法部門規定的上限，下限按中國人民銀行的有關規定執行，具體浮動幅度按照市場原則自主確定。有關貸款期限和貸款償還條款等合同內容，均由借貸雙方在公平自愿的原則下依法協商確定。

第二十二條小額貸款公司不得向以下關系人發放貸款：

（一）公司的董事、監事、高級管理人員、主要股東和核心工作人員。

（二）前項所列人員投資或者擔任高級管理職務的公司、企業和其他經濟組織。

第二十三條小額貸款公司自身或委托其他機構開展貸款催收、宣傳推廣等工作，必須符合法律、法規的有關規定。

第五章監督管理和風險防范

第二十四條市金融辦牽頭組織確立對小額貸款公司的協同監管機制。其中，市金融辦主要負責組織開展小額貸款公司的試點認定和日常監督管理工作；市工商局主要負責辦理小額貸款公司的設立登記、變更和年檢等工作；中國人民銀行*市中心支行主要負責對小額貸款公司資金流向和貸款利率的動態監測，對洗錢的違法行為進行查處；*銀監局主要負責認定小額貸款公司非法集資、吸收公眾存款、高利貸等非法行為；市公安局主要負責小額貸款公司申請設立必要的資格認定工作和查實、打擊各種金融犯罪行為。

第二十五條小額貸款公司應按照《公司法》要求建立健全公司治理結構，明確股東、董事、監事和經理之間的權責關系，制定穩健有效的議事規則、決策程序和內審制度，提高公司治理的有效性。

第二十六條小額貸款公司應建立健全貸款管理制度和風險控制制度，明確貸前調查、貸時審查和貸后檢查業務流程和操作規范，建立審慎規范的資產分類和撥備制度，準確進行資產分類，充分計提呆賬準備金，確保資產損失準備充足率始終保持在100%以上。

第二十七條小額貸款公司應按照國家有關規定建立健全企業財務會計制度，并定期聘請具有相應業務資格的中介機構開展外部審計。市金融辦可根據工作需要，聘請專業的中介機構，對小額貸款公司進行專項審計或稽核。

第二十八條小額貸款公司應建立信息披露制度，按月向市金融辦、中國人民銀行*市中心支行、*銀監局提交財務報表和業務經營情況報告等，并定期向公司股東、向其提供融資的銀行業金融機構和有關捐贈機構披露上述信息，必要時應向社會披露。

第二十九條中國人民銀行*市中心支行定期對我市小額貸款公司的利率、資金流向進行監測，并將小額貸款公司納入信貸征信系統。小額貸款公司應定期向人民銀行信貸征信系統提供借款人、貸款金額、貸款擔保和貸款償還等業務信息。

第三十條小額貸款公司存在以下情形的，經查實后由市金融辦取消業務許可資格：

（一）自領取營業執照之日起，無正當理由6個月不開業或開業后自行停業連續6個月的。

（二）自領取營業執照并開業后，年度貸款發放余額未達到公司資本凈額5%的。

第三十一條小額貸款公司從事以下違法違規活動的，由相關部門進行查處，并視情節輕重責令整頓或取消業務許可資格、吊銷營業執照；構成犯罪的，依法追究刑事責任：

（一）進行非法集資或吸收公眾存款等活動的。

（二）違反國家利率政策開展業務的。

（三）進行欺詐、虛假宣傳或使用違法違規手段進行貸款催收的。

（四）超出經營范圍，擅自從事未經批準的經營活動的。

（五）未按規定提供有關報表、數據等資料或提供虛假報表、數據等資料的。

（六）法律、法規和有關部門認定的其他情形。

第三十二條任何未經批準擅自設立的機構或網點，以小額貸款公司名義從事經營活動的，經有關部門查實后，予以責令整頓或吊銷營業執照，構成犯罪的，依法追究刑事責任。

第三十三條成立小額貸款公司行業自律組織，確立行業自律規范，協助有關部門指導和推動我市小額貸款市場的發展；同時，建立合理的投訴舉報渠道，完善社會監督機制，充分利用和發揮社會監督力量，加強對小額貸款公司經營行為的約束和監督。

第三十四條市金融辦會同有關部門，協助小額貸款公司開展業務創新、合規經營、風險防范等方面的培訓工作；同時通過多種形式加大對小額信貸業務的宣傳力度，為其創造良好的業務拓展環境和輿論氛圍。

第六章變更和終止

第三十五條小額貸款公司的下列變更事項，需經市金融辦核準：

（一）變更主發起人或主要股東（持股比例不低于30%的）。

（二）公司合并或分立。

（三）按審慎性原則要求的其他事項。

第三十六條小額貸款公司的下列變更事項，需經市金融辦備案：

（一）變更公司名稱或注冊地址。

（二）變更注冊資本。

（三）改變公司組織形式。

（四）修改公司章程。

（五）變更公司董事、監事或高級管理人員。

（六）要求的其他事項。

第三十七條小額貸款公司法人資格的終止包括解散和破產兩種情況。小額貸款公司可因下列原因解散：

（一）公司章程規定的解散事由出現。

（二）董事會或股東大會決議解散。

（三）因公司合并或者分立需要解散。

（四）依法被吊銷營業執照、責令關閉或撤銷。

（五）人民法院依法宣布公司解散。

第3篇：小額貸款擔保申請書范文

關鍵詞：扶貧社；小額信貸；調查

中圖分類號：F830．6文獻標識碼：B文章編號：100－4392(2008)10－0033－04

易縣扶貧經濟合作社，是在中國社會科學院農村發展研究所、美國福特基金會和孟加拉鄉村銀行的資助下，于1993年10月正式成立的民間社團組織，是全國首家小額信貸扶貧試驗單位。該社借鑒孟加拉鄉村銀行的模式，向貧困鄉村廣泛提供小額信貸服務，在一定程度上解決了貧困地區融資難的問題，在扶貧到戶、提高扶貧資金的運作效率等方面都進行了有益的嘗試。同時，在它的發展歷程中也暴露出一些問題，是我們需要關注和認真思考的課題。為此，我們對易縣扶貧經濟合作社的發展情況進行了深入調查。

一、易縣扶貧經濟合作社基本情況

河北省保定市易縣是山區農業大縣，總面積2534平方公里，其中山地面積占85％左右。轄28個鄉鎮(處)、469個行政村。全縣擁有16萬戶， 55．5萬人口，其中農業人口44．7萬人；耕地面積55．3萬畝，人均耕地1．00畝。1986年易縣被列為河北省重點貧困縣，1994年被列為國家實施“八七”扶貧攻堅計劃中的重點扶持貧困縣，2001年再次被列為省扶貧重點縣。

截至2007年底，易縣扶貧經濟合作社先后在易縣14個鄉鎮累計發展中心195個，發展小組3437個，扶貧22959戶，其中婦女受扶持率達到83％，累計發放貸款8479萬元，直接受益人口85714人，在占全縣41％的行政村建立了扶貧社的基層機構。

扶貧社為之服務的128個重點貧困村，占全縣行政村的27．3％；所涉貧困戶2．47萬戶，貧困人口8．9萬人，占128個重點貧困村人口的88．3％。其中，年人均收入低于637元未解決溫飽人口3．5萬人，在637元－882元之間的貧困人口3．2萬人，介于882－1200元之間的低收入人口2．2萬人。在這些貧困村現有農村信用社19家，郵政儲蓄網點9家。近五年，這些金融機構從未發放過農戶貸款。（一）服務對象

扶貧社主要為貧困農戶特別是貧困婦女提供小額信用貸款支持，幫助其發展家庭種養業、手工業等。目前貧困戶的標準為：上年人均收入低于1000元，家庭總資產不超過1萬元，家庭主要成員具有創收能力。2004年后隨著業務的發展和管理的需要逐漸提高了放貸的標準，中等或中等偏下的群體如城鎮下崗職工、待業人員、失地農民都有可以成為承貸主體。

（二）運作模式

扶貧貸款的顯著特點是小額度、短周期。每筆貸款一般在幾百元至幾千元人民幣之間，期限一般在3個月，最長1年。從1993年成立到2008年初，扶貧社小額信用貸款運作模式主要有兩種。模式一是扶貧社成立時就采用的運作模式，由于貸款金額很小，已基本停止采用。模式二是從2004年8月份開始試驗推廣的模式，主要的特點是：

1．成員標準：貧困農戶家庭凈資產不超過兩萬元，上年家庭人均純收入1500元以下，以有創收能力的婦女為主。

2．貸款額度：第一期貸款額度以2000元為上限，如果第一期貸款能夠按時償還，則可得到更大額度的后續貸款。目前第二期以3000元為上限，第三期以后以4000元為上限。

3．小組基金和強制儲蓄：小組基金按貸款額的1％在放款當天一次收清；強制儲蓄是每周按貸款額的2‰交納，在農戶按期還清貸款之后將強制儲蓄退還給農戶。

4．貸款擔保方式：五戶聯保。以5戶貧困戶(主要是婦女)首先加入扶貧社自愿組成小組，直系親屬不得在同一組內。再由6―8個小組組成1個 “中心”。每個中心自己選出小組長和中心主任，實行自我管理，并自己選擇適宜的生產經營創收活動，就可以得到小額度、分階段的持續貸款直至脫貧。小組成員之間互相幫助、互相監督，并負有連帶清償責任，“中心”成員定期定點放款、收款，并對入社社員開展培訓活動。

5．貸款的回收：目前有兩種方式，一是整貸零還、按周還款，全部貸款在50周內還清；二是整貸整還，即按協議還款，最長期限不超過九個月，扶貧社只在每周收取利息、個人儲蓄，本金到期一并歸還，由信貸員每周在中心會議上收取利息。

6．服務進村到戶。所有的貸款申請、培訓、取得貸款以及還款都在農戶所在的社區(村)內完成。

（三）貸款利率及服務費用

農戶與扶貧社簽約時的簽約年利率為8％，但由于償還方式特殊，既有小組基金又有強制儲蓄，而且還每周還款，所以實際利率為年利率16％，較金融機構的貸款利率高，但比民間借貸利率低。扶貧社之所以確定這一利率標準，是基于以下原因：

一是較高利率才能使扶貧資金真正到達村民特別是貧困者手中。貸款利率如果不高或者零利率，貧困社區中各類農戶都會出來爭奪這份“廉價午餐”，特別是那些強勢人群、先富裕起來的人群，有可能利用自己的地位與勢力“霸占”這類貸款，一般的村民尤其是真正貧困農戶往往難以沾邊。

二是較高利率才能解決高違約率問題。低利率將給借款者―個錯覺，即小額信貸用好用壞無所謂。在較高利率的壓力下，貸款者不但要還本，而且要付高利息，因而就使貸款者產生精心經營的壓力與動力，如無特殊“天災”“人禍”，就必須成功。

三是較高利率才能覆蓋小額信貸的高成本。小額信貸的設立，除了支持貧困村民使用貸款發展家庭生產經營增加收入外，還要提供它自己的組織本身運作所需要的成本，包括辦公用品、人員服務費、通信、交通等的支出。如果小額信貸不能通過利息收入覆蓋它與社區共管組織的成本，那么它本身也就不能生存下來。

扶貧社的貸款利率較高但全部執行同一利率。這樣一方面便于扶貧社對貸款管理，防止腐敗現象產生；另一方面，執行同一利率讓承貸感覺到人人平等，杜絕了特權階層的產生。

（四）貸款投放和回收形式

易縣扶貧社共有信貸員20人。除中心社有固定辦公場所外，分社與中心均無固定地點，一般是在村委會。貸款投放方式為集中式放款。

貸款的投放主要包括以下幾個階段：

貸款申請階段。易縣扶貧社分社信貸員首先對農戶、小組長、中心主任等所有成員進行培訓，使每位成員了解扶貧社的有關規章制度。接下來由需要借款的農戶遞交入社申請書，信貸員對農戶填寫的有關情況進行調查核實，填寫農戶基本情況調查表，同時填寫農戶入社申請審批表。入社后的農戶自愿組合，每5戶為一個小組，并由小組內部自己選舉產生小組組長。再由需要借款的農戶填寫借款合同，小組成員在聯保協議上簽字，中心主任同意，信貸員填寫中心貸款申請審批表及調查報告，就可向分社提出借款申請。

貸款審批階段。由分社主任對信貸員填寫的需要借款農戶入社申請審批表、貸款申請審批表、聯保協議簽署意見，并匯總各種申請材料，遞交縣社審批。

貸款發放階段。總社批準后，分社發出貸款通知書。信貸員取款后與中心主任或分社會計到中心放款，并對貸款農戶進行項目再培訓，對有關項目知識掌握情況進行檢查。培訓后，扶貧社與借款人簽訂借款合同，由借款農戶在付款憑證上簽字取款，并登記社員還款記錄本和中心賬目。放款后一周至兩周由分社主任到戶抽查貸款是否落實到項目上。

貸款收回階段。每周信貸員回收貸款本息并在借款人還款記錄本上簽章。信貸員收款后要填寫收款表報分社，分社根據周報表填寫月項目進展表、會計月報表、和業務進展表，每月報縣社一次。

（五）借款人信用狀況評價

借款人信用評價首先是在互助小組內部完成的。村民采用完全自愿的形式建立小組，并自己選舉產生負責人。一方面，信用程度低、不具備生產能力的人小組是不接納的；另一方面，小組中的各個農戶，還具有互助、互督、互保的義務和責任。這就保證了互助小組內部的的信用。

貸款機構對借款人的信用評價，是建立在小組評價的基礎上，考察小組評價結合農戶自身意愿，貸款人是否具備正常生產能力，項目是否可行，然后決定是否放款。其次通過對借款人實行連續放貸機制，即信用良好的農戶可以得到連續放貸的支持，信貸額度會更高，以此推動農戶建立較高的信用。

（六）可持續性分析

通過易縣扶貧社小額信貸的連續扶持，到2007年底，易縣已有6000多戶貧困戶得到了穩定性脫貧，扶貧社累計實現利潤132．2萬元，可用資金為905．6萬，初步具備扶貧業務的可持續發展能力。

下表反映了最近五年來易縣扶貧社的業務發展情況，從表中我們可以看出貸款農戶逐年增多，累計貸款額也在逐年增加，婦女比重逐年略有下降，但財務指標比較穩健，2006年及2007年資產回報率、資本回報率、經營自負盈虧比率和財務自負盈虧比率都有所增加。

二、易縣扶貧社成功的經驗及發展中的問題

（一） 成功的經驗和啟示

1．正視貧困人口的金融需求，為貧困人口提供金融服務，使利用金融改變山區貧困面貌成為可能。易縣扶貧社以貧困人口尤其是窮困婦女為服務對象，正視窮人的金融需求，以五戶聯保方式來提供貸款服務。此舉不僅給了貧困人口靠自己雙手致富的機會，使窮人有了團隊感，有了互相幫助和督促的愿望，來實現致富目標。更重要的是小額信貸作為一種金融創新使眾多貧困人口享受到了金融服務，提高了對金融的了解，對于我們利用金融來改善山區貧困落后面貌這一做法具有可行性。

2．小組聯保制度降低了信息成本和經營風險，保證了扶貧社的可持續經營。扶貧社實行的“小組聯保”制度，小組成員間相互擔保和相互監督的關系明確，成員間也相互了解，信息不對稱的偏差小，這種針對“鄉村熟人社會”的制度設計，降低了扶貧社掌握借款農戶的基本信用的調查評級成本，也降低了扶貧社的經營風險。

3．每周還款的方式降低了扶貧社的資金回收風險。每周還款的方式是由小額貸款的性質所決定的。一是小額信貸服務的都是貧困地區，村民絕大部分都處于貧困狀態，家庭底子薄，過去幾乎沒有信貸經驗，難以從事大規模的經營活動，只適宜從事那些無風險或小風險、易操作、周期短、見效快的小型項目。二是每周須償還的金額較小，一般都能按期還款，即使貸款戶項目失敗，一般也都發生在貸款期過半以后，大部分貸款本金已收回，降低了資金風險。

4．推行市場化運作模式，有效改善了當地信用環境，實現了扶貧社和農戶的雙贏。科斯的交易費用理論認為正規金融機構不愿為貸款額度小，居住分散的貧困群體提供信貸服務，因為這樣做的成本很高。但扶貧社以高于商業銀行的貸款利率向農民發放貸款，仍受到了農民的普遍歡迎，說明農民也希望利用信貸來改善自己的生存狀況。但是這一市場化的做法，在最初也遇到過很大的困難。

易縣是省級貧困縣，多年接受國家扶貧救濟，在民眾中形成了“扶貧款不用還”的觀念。小額信貸發放初期，由于思維慣性和對小額貸款的不理解，許多借款戶拒絕還貸，一些村的大喇叭甚至宣傳“扶貧貸款是外國人的錢，不用還”，受此影響小額貸款大量沉淀，貸款違約率高達19％，扶貧貸款工作一度陷入絕境。為此扶貧社的領導與員工進行了大量基礎工作，逐戶宣傳解釋，普及金融知識，強化信用觀念、市場觀念，并緊緊抓住農戶聯保這一熟人社會的相互監督手段，促使農民履約還款，保證小額信貸工作的持續開展。到2007年底，該社貸款回收率達到99％，實現了資金的良性循環，農戶也普遍養成了良好的信用習慣，實現了二者雙贏。

（二）發展中存在的問題

1．后續資金不足，扶貧效果不能最大限度地發揮。小額貸款屬于規模經濟，每個中心社資金規模達到190－200萬元時才能有效實現成本的覆蓋，到目前為止，易縣扶貧社資金來源中有孟加拉鄉村銀行與美國福特基金會的捐助、中科院550萬元的軟貸款和歷年利潤滾存，共計905．6萬元，雖初具規模，但“只貸不存”的模式使小額貸款的可用資金量非常受限。

目前易縣規模最大的中心社資金規模僅123萬元，扶貧社資產總規模僅萬元，與規模要求相去遠，急需擴大可用資金。另據調查，農村資金需求量非常旺盛，每戶資金需求在1．5－2萬元之間，而現在扶貧社只能提供戶均1500元的資金，資金滿足程度不高。

2．沒有合法身份，發展受限。由于扶貧社所屬的公益性小額信貸組織還沒有相關的法律和政策法規予以支持，無法確定合法身份，嚴重影響了組織的發展，也影響了機構的籌款，甚至合法權益受到侵害。如在發展過程中扶貧社試圖利用農行資金合作扶貧，但受法律主體地位限制，無法運作。

3．內部風險控制機制有待進一步完善。扶貧社經營管理水平還不高，業務發展中個人傾向性色彩太濃。小額信貸發放初期，信貸員管理資金終端地位不明確，中心主任權力過于集中，曾一度出現中心主任架空信貸員案，大量貸款形成逾期。為此扶貧社在逐筆審查貸款的基礎上，有針對性對信貸流程進行了調整，進一步明確了信貸員作為內部貸款管理終端的地位和作用，減少了中間環節，形成中心主任協助、組長配合下的定點收貸模式，大大改進了原有的管理方式。但扶貧社的組織結構尚未健全，內部管理體系還不完善，突出表現為內部監管部門缺位，機構內部自上而下強有力的監管系統尚未形成，風險控制意識較弱。

三、建議

（一）拓寬融資渠道，保持小額貸款組織的可持續性

正規金融機構可通過參股或批發貸款方式，參與扶貧社發展。2007 年 1 月，全國金融工作會議確定了中國農業銀行改革的十六字方針，即“面向‘三農’、整體改制、商業運作、擇機上市”。農行股改后，仍然把發展縣域金融作為重點，但其經營方式與股改前有很大的改變。其中一個重要的變化將是通過開展批發貸款業務、入股其他農村性金融機構成為農村金融的主要力量。因此，農行、農村信用社等金融機構向農村扶貧社提供貸款或參股，再由扶貧社發放給農民，可達到既服務“三農”，又獲取利潤的雙贏目標，同時也解決了農村扶貧社因只貸不存，造成資金來源短缺的難題。

建議將政府部門的扶貧資金嫁接到扶貧社這種扶貧模式上來，即將每年政府下撥的扶貧資金劃出一部分，撥到扶貧社運作，到期收回。這將大大提高扶貧資金的使用效率。經過試點、運作，條件成熟后可把扶貧資金的大部分用于扶貧社這種農村發展的有效模式。

（二）盡快制定相關法律法規，明確扶貧社的合法地位

有關部門應針對扶貧社的實際情況，盡快制定相關的法律法規，放寬限制，逐步配套相關政策措施，諸如準入條件、利率、稅收等，使其合法化、公開化和規范化，并納入到農村金融體系中加以監管，以增加農村金融服務供給，滿足“三農”多層次的融資需求。