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第1篇：銀行的發展前景范文

關鍵詞：互聯網金融；商業銀行；競爭；發展；挑戰

中圖分類號：F830.4 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2015）003-000-02

互聯網金融模式是一種直接融資，但不同于資本市場直接融資，它是依托于互聯網這個平臺更方便快捷地提供服務的一種新的金融業態，具有交易信息相對對稱、去金融中介等特征。

一、互聯網金融對商業銀行的沖擊

1.商業銀行的金融中介角色面臨弱化[1]。首先，從融資角度看，作為資金信息的新型中介，互聯網金融的搜索功能不斷被強化，金融信息的獲取和擴散也更加便利，在金融業務往來中主要起到資金中介的職能。例如Face book社交網絡與P2P網絡借貸平臺的合作，使用戶可以直接獲取融資信息，既節約了通過銀行融資所消耗的高成本，也能獲取更真實的信息，便利了人們的金融交易工作。其次，從支付角度看，互聯網金融的第三方支付平臺能為客戶提供收付款、自動分賬以及轉賬匯款等結算和支付服務。2014年“雙十一”，交易總額就創紀錄達571億元。可見，以支付寶為代表的第三方支付已打破了商業銀行獨占資金支付中介的格局，正在弱化商業銀行作為社會支付平臺的地位。另外，隨著互聯網金融的業務形式的不斷發展和創新，以往銀行具備的繳納費用、信用卡還款、票務訂購等業務在互聯網金融領域已經普及，無形中加速了金融脫媒，促使商業銀行的資金中介功能邊緣化、弱化。

2.商業銀行的收入來源受到蠶食。互聯網金融的發展分流了銀行客戶，影響商業銀行的傳統利差盈利模式。一是網絡理財的興起不斷分流銀行存款。網絡理財憑借其不受時間和地點的限制這一獨特優勢，且收益較高，大幅度的分流了銀行存款[2]。如今，網絡理財業務范圍的半徑越來越大，支付、基金等業務已經不再是銀行專屬，早已囊括在網絡理財的范圍內，而且為了競爭，網絡理財的收益率往往高于銀行，分割了大量的銀行客戶。如余額寶的收益遠高于銀行活期存款，嚴重沖擊了銀行活期存款；與銀行活期存款利率相比，基金收益高達10倍，造成銀行客戶的大量流失。二是互聯網金融對商業銀行傳統的信貸業務形成沖擊，在小微企業、個人借貸領域與銀行形成競爭。眾所周知，信貸業務是商業銀行賴以生存的重要業務，是其利潤的保障。然而，在互聯網金融領域，很多企業通過大數據創新征信形式，打破了信息不對稱局面，使得交易成本大幅度降低，此外，互聯網金融還縮短了審批流程、加速了放款速度，加之衍生出形式多樣、各具優勢的信貸業務，逐漸成為信貸業務的新星，甚至逐步超越了商業銀行。利率市場化的全面開放伴隨著種種機遇和挑戰，對于互聯網金融而言，可以以此為契機爭取更多的大客戶；對于商業銀行而言，如果不及時采取應對策略，勢必會失去更大的市場份額。

二、互聯網金融和商業銀行的競爭分析

（一）互聯網金融SWOT分析

1.機遇（opportunity）。互聯網用戶基數龐大，這是互聯網金融的主要客戶源。根據2014年1月中國互聯網絡信息中心第33次《中國互聯網絡發展狀況統計報告》數據，截至2013年12底，我國上網用戶數量為6.18億，全年共計新增網民5358萬人。互聯網普及率為45.8%，較2012年底提升了3.7個百分點，這些數據表明人們對互聯網越來越依賴，也說明互聯網金融的規模經濟潛力巨大。

2.威脅（threatens）。第一，互聯網金融面臨系統性的技術風險。（1）安全隱患。網絡安全問題已經上升為社會問題，因黑客技術、網絡病毒和系統故障等引發的經濟問題頻頻發生，對于以互聯網為依托的互聯網金融來說，這是一個不容小覷的問題。（2）技術風險。互聯網金融需要高端的技術平臺做保障，從信息征集、錄入到傳輸，對于技術系統和客戶端軟件的兼容性、功能性等都提出了極高的要求，如果不能加以防范、及時克服，一個技術選擇失誤就可能導致從事互聯網金融業務的機構失去生存的基礎。第二，互聯網金融面臨法律風險。互聯網金融在我國的發展處于起步階段，相應的法律法規還不夠完善，特別是涉及信息技術領域，單憑法律條文并不能全面、徹底地維護交易主體的合法權益。另外，現有的關于銀行業、證券業的法規主要是針對傳統金融業務制定的，不能完全適用于互聯網金融的發展。

3.優勢（strengthen）。一是互聯網金融擁廣泛的客戶資源。近年來電子商務平臺在發展過程中積累了大量的客戶信息數據，為互聯網金融奠定了廣泛的客戶資源基礎。二是互聯網金融具有數據信息積累與挖掘優勢。三是互聯網金融具有便捷和高效的服務。在互聯網金融模式下，交易流程被簡化，成本被降低，交易的效率更高，更容易被客戶接受；同時，智能搜索引擎可以通過高效的信息搜集工作實現對客戶需求的匹配，通過對信息的組織、整理，可以了解客戶的偏好、能力等級等信息，大幅度提升了服務的效率[3]。

4.劣勢（weakness）。一是操作風險。互聯網金融不拘泥于地域，可以突破地點的限制進行，這是傳統的商業銀行所望塵莫及的。但是，互聯網金融服務方式趨向于虛擬性，也就是說，在處理業務的過程中，一旦安全系統出現漏洞，或者在操作過程中出現人為的過失，就可能為其埋下安全隱患。特別是在高端信息技術人才短缺的情況下，任何操作不當所帶來的危害都是不可預知、不易控制的，很可能對整個行業都會產生惡劣的影響。二信譽風險。互聯網金融的發展過程中伴隨著眾多不可控因素，故障的發生也是難免的，但是，面臨客戶時，任何失誤和損失都是不能接受的，因此，其信譽度很容易打折，進而出現客戶流失和資金來源減少等問題，嚴重制約了整個行業的長期發展。

5.應對策略。首先要改進互聯網金融的運行環境。一方面加大硬件投入，增強系統的防攻擊、抗病毒能力；另一方面采用身份驗證方式限制非法用戶登錄互聯網金融門戶網站。其次，健全互聯網金融業務風險管理體系。加強互聯網金融內部控制，同時加快社會信用體系建設，通過建立信用評價體系來提高信用度，增強互聯網金融業務的穩定性，逐步提升服務質量，避免客戶流失。最后，盡快完善配套的法律法規，制定網絡公平交易規則，為互聯網金融的安全發展提供切實可行的法律和制度保障。

（二）商業銀行SWOT分析

1.機遇（opportunity）。一是商業銀行有強大的政策支持。二是商業銀行面對洶涌的互聯網大潮，商業銀行在制定發展戰略時必須具備前瞻性，充分汲取網絡技術的優勢，加快業務創新和服務轉型，在強化風險控制的同時拓展業務范圍，利用既有的資金、技術、人才優勢，不斷與時俱進，突破發展瓶頸。

2.威脅（threatens）。如前文所述，在互聯網時代，不論是從信息角度，還是從業務層面，互聯網金融可謂商業銀行的勁敵。

3.優勢（strengthen）。一是商業銀行資金雄厚、覆蓋面廣、認可度高、基礎設施完善，競爭力強。二是口碑好，品牌效應強，擁有實體經濟所獨具的安全感，公信力更強。三是管理經驗豐富，對于風險的管控能力更強。在多年的發展中，商業銀行逐漸形成了能夠應對各種突發的風險管理流程，建立并完善了風險控制體系，因此在處理業務中更加從容不迫。

4.劣勢（weakness）。一是部分商業銀行高管不能居安思危，沒有意識到互聯網金融的潛在危害，所以對于未來的生存空間持樂觀態度。二是商業銀行多是風險規避者，對中小企業、小微企業的服務重視不足。三是一些商業銀行尤其是國有商業銀行和大型股份制銀行機構龐雜，官僚氣息濃厚，各自為政，難以實現資金供需雙方信息真實性的實時匹配。

5.應對策略。一是商業銀行要不斷加強對信息技術的投入，發展并壯大電子商務平臺，提高線上服務的質量，以現有客戶為基礎，通過各種優惠政策將其轉化為網絡業務客戶，根據客戶需求制定發展戰略，鞏固和擴大客戶群。二是商業銀行要加強與電商平臺及第三方支付企業的合作，在網絡交易量劇增的情況下，力求在支付結算領域掌握主動權，收取交易傭金也可稱為銀行拓展業務的渠道之一[4]。

三、共建互聯網金融和商業銀行競爭、合作、共贏的發展之路

互聯網金融以其支付便捷、資金配置效率高、資金匹配成本低等優勢迅速擴張，新產品層出不窮，新業務源源不斷，從多角度、深層次沖擊著商業銀行的發展。但是，互聯網金融畢竟還不成熟，資金不足、技術滯后等因素都是制約其發展的重要因素，特別是安全隱患時時可能發生，在很大程度上可以說阻礙了互聯網金融前進的步伐，所以，目前互聯網金融是無法撼動、取代商業銀行的，而其行業模式和盈利模式卻給商業銀行未來的長期發展帶來的“鯰魚效應”：促進商業銀行的戰略調整和業務轉型，刺激商業銀行借助網絡技術完善信息體系，在變化的環境中探索出適合自身發展的業務形態。

從長遠來看，互聯網金融和商業銀行應建立競爭合作的關系，發揮各自的優勢，謀求共贏。首先，可以共享數據資源與客戶信息。將商業銀行在實體運營中的合作關系與互聯網金融積累的客戶信息共享，實現資源優勢互補，甚至不失時機地達成交叉營銷，進而實現共贏。其次，雙方可以聯合起來做好貸款業務。互聯網金融以豐富的信息數據庫可以靈活地調集、整理具備某個特征的客戶群，有利于有針對性地推進業務；而商業銀行資金雄厚，對于存款的吸收能力和信貸風險的管理能力不容置疑，二者強強聯合，可有效避免業務流失，實現共同發展的目的。

參考文獻：

[1]邱峰.互聯網金融對商業銀行的沖擊和挑戰分析[J].吉林金融研究，2013（8）：45-46.

[2]鄭霄鵬，劉文棟.互聯網金融對商業銀行的沖擊及其對策[J].現代管理科學，2014（2）：78-79.

[3]戴東紅.互聯網金融與金融互聯網的比較分析[J].時代金融，2014（2）：32.

第2篇：銀行的發展前景范文

[關鍵詞] 金融危機 機會 威脅

一、浦發銀行概述

1990年4月18日,中國政府宣布開發上海浦東,提出以浦東開發開放為龍頭,進一步開放長江沿岸城市,盡快把上海建設成國際經濟、金融、貿易中心之一,帶動長江三角洲和整個長江流域地區經濟的新飛躍。

上海浦東發展銀行(以下簡稱浦發銀行)正是在這樣的背景下成立 的。1992年10月,由上海市人民政府牽頭,上海的多家國有企業,如久事集團、一百集團、上海實業、煙糖集團、農工商集團、申能股份、東方國際等多家大型企業集團支持浦發的發展。

自正式開業以來,浦發銀行就將公司銀行業務作為最主要的銀行業務。浦發銀行不僅在網點布局、人員設置、客戶關系、產品特色、業務流程等方面優先將公司銀行業務放在首位,而且投入較大的銀行資源對公司銀行業務給予重點支持。浦發銀行對于公司銀行業務的投入,也可以從銀行的歷年經營業績中得到反映。

二、金融危機后浦發銀行面 臨的機會(Opportunity)

由美國次貸引發的國際金融危機,對全球金融業帶來了深遠影響,可以預見,在未來一段時期,全球金融業將發生一系列變革,并推動銀行業進入新的發展階段。首先,金融監管的范圍將進一步擴大,更多的金融機構和業務范圍將被納入監管視野。其次,一些大型金融機構在獲得國有資本和國家信用注入后,其公司治理將被重構,激勵機制將面臨重大調整。第三,全球銀行業和金融市場將進一步“回歸傳統”,“華爾街模式”的交易與自營業務比重將大幅下降,傳統銀行業務比重將上升,遠離實體經濟發展的金融衍生品市場將日漸萎縮。

浦發銀行在全球金融危機爆發以后,主要面臨兩個方面的機遇:

第一,金融危機將使我國的銀行行秩序得到重視,企業的貸款行為、居民的按揭貸款行為必將受到嚴格管制,從而降低整個銀行業的不良貸款。而浦發銀行主要針對公司金融業務,金融危機以后,國有企業以及民營企業的發展將由于受到金融危機的影響而將大大地擴大投資,而浦發銀行將是這場面“企業刺激消費,擴大投資”活動中的最大受益者。浦發銀行不僅將吸引大量的民間客戶 ,主要是其公司業務、業務 、國際結算業務將得到大大地提高,從而拉高整個銀行的利潤率。第二,金融危機發生后,投資者變得更加謹慎,公司客戶在貸款時也是經過實際調研做的決策,否則企業不會在“后金融危機”期間冒險大量貸款做投資,這樣就自然而然地減少了鋪發銀行的不良貸款率。

三、金融危機后面臨的威脅(Threat)

金融危機爆發后,同樣給浦發銀行的發展前景帶來了較大的威脅。主要體現在以下幾個方面:

第一,同行業競爭加劇,面臨市場份額變小的威脅。金融危機爆發以后,內外資銀行都深深了解到要想在金融業立于不敗之地,市場份額是關鍵,隨著我國加入WTO,銀行業已面向全球,浦發銀行不僅要面向大量外資銀行,而且在“后金融時期”階段,還要面臨大量小型銀行的劇烈的競爭

第二,受金融危機的影響,實體經濟增速減慢和下滑。受海內外市場有效需求銳減的影響,直接導致廣大中小企業產能無法得到充分發揮作用,一些中小企業生產處于減產、半停產和停產狀態,基于對未來經濟增長放慢的預期,加上房地產、鋼鐵等基礎行業市場供求過剩,企業不敢進行投資,大多數企業處于一種維持現狀的狀態,不愿承擔投資風險,企業的投資資金需求大幅下降。,由于浦發銀行的主要客戶 是中小型企業 ,這會嚴重影響浦發銀行業務的可持續性發展。

四、浦發銀行的風險防范

浦發銀行吉曉輝董事長談金融危機應對談到,在金融危機背景下,應對系統性風險,不能單純從一般風險管理的角度來看問題,必須要拓寬視野,在加強基礎風險管理的同時,實施戰略應對,才能從根本上抵御系統性風險的沖擊。所謂戰略應對,可以概括為三句話,即“預測大雨,打造方舟,發現綠洲”。預測大雨,就是抓住機遇做好銀行主營業務,不斷做大做強,增強整體抗風險能力;同時加強經濟金融形勢研判,對局部風險進行預測并實施壓力測試,提前加以應對。打造方舟,就是加強戰略管理,推進業務經營與銀行管理兩個維度的戰略轉型,實現銀行發展結構的優化,提升整體管理能力,使銀行成為一艘在大風大浪中仍能穩健前行的生命之舟。發現綠洲,就是在做好銀行主業的同時,穩步擴展經營地域和領域,向中小企業業務、農村金融服務等藍海領域以及各類非銀行金融服務領域推進,從而達到發現新的增長點和分散風險的雙重目標”。

參考文獻:

[1]張 霆:論我國股份制商業銀行的可持續發展.特區經濟,2006,(1)

第3篇：銀行的發展前景范文

一、我國商業銀行管理會計建設的背景

（一）商業銀行將面臨的挑戰

由于信息技術的快速發展以及互聯網發展的不斷革新，給我國商業銀行在監管政策上和業務開發上帶來了一定的影響，直接影響著金融行業進入的標準，使得一些非金融機構競相走向金融機構，并且通過對自身存有的優勢加以利用，來獲得更加明顯的核心競爭力。傳統模式下的商業銀行因為管理方式與組織結構的因素，將自身的存在的優勢發揮到最大，在基于大數據時代為背景的競爭中是處于不利的位置上。

（二）基于大數據時代為管理會計帶來的機遇

管理會計是一個從數據到決策上的一個過程。在大數據時代與財務管理互相碰撞的時期，大數據在管理會計上的應用使其發揮到最大的作用。商業銀行擁有大量的數據信息，具備開展大數據研究的先天性優勢。在大數據的平臺下，管理會計可以更加的精細化，為商業銀行在決策方面提供有效的信息。

二、我國商業銀行管理會計的應用現狀

我國的大多數商業銀行在應用國際通用的管理會計的方式上比財務會計對于國際準則的趨向要晚。在股改政策上市以后，源于精細化的管理需求的不斷增加，商業銀行也在逐漸模仿國際一流銀行的管理模式，管理會計在銀行中的應用越來越廣泛，以下針對于當前管理會計在商業銀行中的應用問題。

（一）管理會計理念有待提高

中國工商銀行作為全世界擁有較強的盈利能力銀行之一，面臨著規模擴張逐漸受到限制，效益增長速度呈逐年下滑的趨勢，為改變不利局面，加強銀行精細化管理，工行實施管理模式的轉換，在不斷的創新完善中，逐漸摸索出自己的盈利管理模式，以價值作為核心，以價值管理作為中心思想，貫穿銀行業務的整個流程。以企業部門、生產產品、企業員工、產品客戶等為管理對象，所包含的資本、風險、稅務等關鍵經營的要素，建立匯集管理會計的技術、理念以及方式、應用為一系列的管理會計體制。

（二）針對于市場缺乏有效分析

管理會計的存在不僅僅是服務于銀行的管理層和加強銀行內部控制，除此之外，它還對市場未來發展具有直接影響。由于我國目前的商業銀行對于市場分析力度不夠高，進而造成管理會計工作時常出現停滯不前的情況，管理會計工作無法與時展相接軌，無法針對于市場的實際需求來構建科學有效的機制，在市場開發與價值體現上都沒有一個明確的計劃，因此對于商業銀行在市場中的長遠發展是起到一定阻礙作用的。

（三）管理會計核算力度有待提高

管理會計工作的實施，主要是基于會計核算為核心，因為只有準確的數據，才會確保核算結果的有效性，但就當前狀況來看，眾多商業銀行在進行會計核算工作中依舊存在一些問題，特別是計算的不夠精細，在核算項目選擇上也過于敷衍，未依據商業銀行的實際情況來進行核算，進而導致商業銀行在制定策略時缺少準確性、有效性的依據，造成商業銀行收獲極小的經濟利益。

三、商業銀行應用管理會計的政策建議

（一）深化管理會計理念，強化管理會計應用

管理會計可以稱為內部報告設計，通過提供公司內部信息，滿足公司管理人員對于各個活動控制與計劃的需求，同時為決策者提供有效的建議。在銀行面對著日漸加劇的競爭情況，對于銀行管理會計的方式進行應用實施，可以增加競爭力，運用管理會計的手段與方法可以科學規范的引導商業型銀行對于行為方面的精細化管理水平，提高銀行資源配置的效益以及產品盈利的能力，是商業銀行穩定、健康、持續發展的重要前提。

（二）加強對管理會計應用的指導和規范

財務會計與管理會計是屬于同一根源的，是現代管理會計的實踐與理論的兩個小分支。目前我國的會計準則有很多，其中包括《事業單位的會計準則》、《企業會計準則》等，這些以財務會計的中心為財務報告提供重要的參照物。所謂管理會計是以會計為一種手段，對于管理對象、管理要素進行記錄。組建一個新的管理機制，會包含部門、產品。員工等維度，以及包含風險、資本、費用的核心經營理念來保證經營管理信息的規范、真實、可靠等方面的安全。有關部門應成立管理會計學會，制定有效的管理規范，深入研究理念，共享先進技術，促進商業銀行間的會計人員交流，這樣便于管理會計人才的培養，拓展銀行會計人員知識面，更好的對銀行的管理會計工作進行指導。加大對管理會計核算力度，這樣才會確保商業銀行的經濟效益。

（三）加強大數據的能力建設

加強大數據的能力建設，提高銀行的核心競爭力，需要在決策方面進行統籌，在人才儲備與效率等方面進行分析，打造統一的信息收集管理平臺，實現資源配置與良好的經營機制，保障銀行持續發展。在管理會計方面，支持與決策分析、信用管理、作業成本管理等都是非常重要的，大數據所帶來的思想會使得商業銀行在管理會計時出現以下創新：一是在從結果上分析在過程中的裝換。比如應用傳統的方式來進行營業網點存款、下發卡的數量等業務統計，然后再依據前者進行多層分析，如果把數據向前延展的情況下，柜臺人員在為客戶辦理業務時詢問一些基本情況，例如產品的體驗、客戶的基本情況信息等，這些基本數據在經過有效的應用后可以將作用發揮到最大；二是由基礎到數據多層次的轉換。例如評估貸款客戶的經營情況，不但需要客戶提供的財務報表，還需要從其他渠道獲知的信息來分析判斷，從而得出準確的客戶經營信息；三是由階段性的月度總結到實時總結的轉變。

（四）提升管理水平與價值創造能力

利率市場化的創新給我國的商業銀行的盈利帶來的巨大的挑戰，存貸利的差額在逐步縮小，對于銀行的盈利有很大的影響。在新的金融體制下，需要銀行根據新形勢轉換經營機制，全力推進銀行信息化的發展，基于大數據基礎大力發展核心競爭力。銀行應利用自身海量數據的優勢，依托管理會計的技術與工具，進一步挖掘客戶存在的價值，分析客戶需求的變化，使管理效益走向經濟化，建立合理、規范的銀行管理會計的體制。

第4篇：銀行的發展前景范文

關鍵詞：商業銀行；中小企業；信用風險評價

中小企業多半是由于缺乏資金所以沒有得到壯大的發展，所以大部分中小企業就會向銀行貸款。銀行會根據企業的運營情況、資金狀況以及發展前景做出相應的貸款信用風險評價，評價企業是否有能力按照規定合同還完貸款，銀行在向中小企業放貸的過程中會承擔著較大的風險，所以還會要求企業有一定的抵押或者擔保人。銀行的主要受益也是來源于向中小企業的放貸，通過向中小企業貸款來獲得較大的受益回報。而中小企業的發展更離不開銀行的貸款，據有關數據顯示在中小企業的資金結構中銀行貸款幾乎可以達到全部資金的一半，可以說銀行的貸款支撐著中小企業的發展，銀行也在放貸的過程中獲得了較大的受益，但是這都是建立在中小企業良好發展的基礎之上，如果中小企業在貸款之后沒有得到較好的發展那么將很難還清貸款，這樣就使得銀行有一定的資金虧損。本文將針對中小企業貸款難的問題來詳述我國商業銀行中小企業貸款信用風險評價的現狀、我國商業銀行中小企業貸款信用風險評價中存在的問題以及完善我國商業銀行中小企業貸款信用風險評價的建議。

一、我國商業銀行中小企業貸款信用風險評價的現狀

商業銀行是根據中小企業貸款信用風險評價的結果來考慮放貸的金額，這樣能最大限度的降低銀行放貸的風險[1]。每家商業銀行都有其獨特的風險評價體系，下面將詳述目前我國幾家商業銀行的中小企業貸款信用風險評價的體系。

1、中國建設銀行

中國建設銀行按照中小企業的經濟能力對中小企業進行了細分，劃分出了年銷售額在3000萬以下的中小企業、年銷售額在3000萬以上的中小企業、新成立的中小企業以及房地產中小企業，然后對這四種中小企業分別進行風險評價，而對年銷售額在3000萬以上的中小企業進行風險評價時還要劃分其行業類型[2]。中國建設銀行的風險評價內容包括財務分析、經營環境、公司運營狀況、發展前景以及企業領導者實力，然而這些評價內容對于不同的中小企業有著不同的權重，例如對于新成立的中小企業發展前景指標所占權重較大，年銷售量較低的中小企業的財務分析指標所占權重較大。

2、招商銀行

招商銀行對中小企業貸款信用風險評價指標的權重相對固定，招商銀行的風險評價內容包括管理層素質與信用狀況、負債情況、收益狀況以及經濟實力，然后對這四個方面進行細分為14個指標，總分為100分。管理層素質與信用狀況占總分值的17%并擁有四個評價指標，負載情況占總分值的5%僅擁有一個評價指標，收益情況占總分值的28%，而最大的就是企業的經濟實力，經濟實力占總分值的50%并擁有6個評價指標[3]。最后統計得分，得分越高放貸越多，所以招商銀行更看重中下企業的經濟實力。

3、中信銀行

中信銀行的風險評價方式是等級評價，即根據中小企業的經濟狀況、發展前景以及經營狀況等方面來綜合評價。中信銀行所制定的評價標準有10個風險等級，如果企業的風險評價等級較高，那么所能夠放貸的金額越少。風險等級主要是依據企業的財務狀況以及信貸記錄等方面來綜合評定的，等級評價結果只能夠維持一年。

二、我國商業銀行中小企業貸款信用風險評價中存在的問題

雖然每家商業銀行都制定了嚴格的中小企業貸款信用風險評價體系，但是在評價過程中仍然存在著一定的問題。這些問題主要體現在評價的內容不夠完善、評價的權重分配不夠合理以及評價指標沒有針對性，這些問題的出現必然會導致評價結果有較大的偏差，評價結果的偏差就會影響銀行的放貸金額和放貸風險[4]。下面將針對目前我國商業銀行中小企業貸款信用風險評價中存在的問題進行詳述。

1、銀行現行的風險評價體系沒有行業針對性

由于我國的中小企業較多，所涉及的方面也非常廣泛，而每個行業都有其不同的風險模式以及運營特性。但是銀行幾乎對于所有行業都是一個風險評價體系，就是中國建設銀行對于風險因素的權重有不同的分配，其他銀行都是按照同一個風險評價體系來對所有借貸的中小企業進行評價。這使得評價結果不夠真實的體現企業的現狀，盡管建設銀行有不同的權重分配但是仍然不能夠體現出不同企業的差異性。對于資金流動較大的批發行業則應該更加注重對其貨物周轉率進行評價，對于資金流動較少的重工業則應該更加關注對其經營模式進行評價，如果對于所有企業進行一個模式的評價，那么必然會出現較大的偏差。

2、只注重評價指標沒忽視了企業發展現狀

有的中小企業剛剛經營，對于一些評價指標都沒有完善，而銀行只注重企業的評價指標，所以就使得中小企業難以得到借貸[5]。銀行不應該要求中小企業填寫統一的評價指標，而是關注這些企業的發展現狀，根據企業的發展現狀來具體進行風險評價。向銀行借貸的大部分中小企業都是由于剛成立缺乏流動資金才向銀行借貸，如果按照銀行對于成立較長時間的企業的評價標準來評價剛成立的中小企業那么將無法得到較準確的評價結果。

三、完善我國商業銀行中小企業貸款信用風險評價的建議

1、對不同的中小企業采取不同的風險評價指標

因為每個行業都有著不同的風險模式以及經營模式，所以要根據不同企業的風險模式來制定相應的貸款信用風險評價體系。對于工業企業而言在評價中要注重評價其技術優勢以及經營狀況，工業企業要想得到較好的發展就必須有同行業所沒有的技術優勢，而評價房地產中小企業貸款風險時要注重評價其施工管理情況和客戶資源情況。

2、對于新成立的中小企業設計不同的風險指標

新成立的中小企業幾乎沒有完善的財務管理信息，而且也不具備其他的風險評價指標，但是這些中小企業有著較好的市場發展前景，所以要針對新成立的中小企業設計不同的風險評價指標[6]。對于新成立的中小企業的評價內容主要以非財務信息分析為主，其內容包括企業的市場競爭力評價、產品的政策支持力度、產品市場風險情況以及產品的再融資能力，這些方面雖然沒有體現出企業的財務狀況，但是體現了企業的發展前景。

我國商業銀行對于中小企業的貸款相對較多，只有完善中小企業貸款信用風險評價體系才能夠使得銀行獲得低風險高回報的收益。

參考文獻

[1]孫宏偉；中小企業信用擔保風險控制對策分析[J]；經濟與管理；2010-04

[2]袁崗 劉慧峰；淺議我國銀行對中小企業的信用風險管理[J]；上海金融；2010-07

[3]劉亞蕾；我國商業銀行中小企業信貸風險管理研究[D]；西南財經大學；2012-03

[4]龔妍；我國商業銀行中小企業貸款的信用風險管理研究[D]；天津財經大學；2010-05-01

第5篇：銀行的發展前景范文

關鍵詞：第三方支付；商業銀行

一、引 言

近年來，第三方支付市場的蓬勃發展，幫助銀行有效提升了其銀行卡用戶、網銀用戶的粘性和活躍度，但其部分支付業務也和銀行相互重疊，從而對銀行傳統職能和未來發展都帶來了深遠的影響。

第三方支付產生的原因、現狀及發展前景

（一）第三方支付產生的原因

從歷史來看，第三方支付源于電子商務平臺業務發展的需要。電子商務的交易具有虛擬性，交易雙方一般不見面，彼此之間存在著一定程度上的信息不對稱，從而導致需求方不愿先付款，而供貨方也不愿先發貨。電子商務的虛擬性也注定了難以采用“一手交錢、一手交貨”的傳統交割方式。根據博弈論的囚徒困境理論，這種情況的結局就是交易雙方放棄網上交易，直接的結果就是電子商務的消失。為了解決電子商務的虛擬性問題，一些非金融機構提供了適合虛擬交易的支付系統來滿足電子商務發展的需要，由此逐漸介入銀行傳統的支付結算領域。

在電子商務發展初期，由于商業銀行無法面對大量分散、零星的網上小額交易，因此促成了提供這類支付服務的非金融機構的誕生與發展，比如第三方支付平臺的興起。目前中國國內的第三方支付產品主要有PayPal（易趣公司產品）、支付寶（阿里巴巴電子商務網上貿易平臺）、財付通（騰訊公司）、快錢（完全獨立的第三方支付平臺）、百付寶（百度C2C）、環訊支付、匯付天下，其中用戶數量最多的是paypal和支付寶，前者主要在歐美國家流行，后者是阿里巴巴公司旗下產品。這種由非金融機構提供的支付服務在電子商務虛擬交易雙方之間發揮了中介的作用，在一定程度上解決了交易雙方所存在的支付難題，緩解了交易雙方的信息不對稱問題，促進了電子商務的發展。

（二）第三方支付的現狀

在發展之初，銀行和第三方支付基本達成了“銀行做大客戶，支付平臺做中小客戶”的默契。因而，銀行與非金融機構支付平臺有著良好的合作意愿和合作經歷。然而，隨著電子商務業務的迅猛發展，第三方支付平臺的客戶數量不斷增加。第三方支付企業在新興細分市場如教育、高校繳費、保險、跨境支付等市場的拓展力度不斷深入。另外隨著傳統互聯網化程度的不斷深入，特別是第三方支付牌照發放以后，第三方支付企業在傳統行業如鋼鐵、服裝、物流、大宗批發市場、煙草等行業的滲透不斷深入。根據易觀智庫EnfoDesk《2012年Q2中國第三方支付市場極度監測》數據報告顯示，2012年第2季度中國第三方互聯網市場交易規模達到9456.6億元人民幣，環比增長23%，同比增長105.1%。因而，第三方支付機構的崛起，開始挑戰商業銀行在支付結算領域的壟斷地位。

（三）第三方支付的發展前景

隨著《非金融機構支付服務管理辦法》的出臺和支付牌照的發放，第三方支付的業務將外延至基金、保險、物流等更多領域。法律資格的授予、龐大市場的支撐和靈活創新的優勢將引領第三方支付進入高速發展的時期。第三方支付平臺將不再僅是電子商務產業的配套設施，其自身日漸成長為一個發展前景廣闊、潛在價值巨大的行業。

二、第三方支付平臺對商業銀行的影響

（一）使銀行中間業務收入受到影響

非金融機構支付平臺發展初期，讓銀行受益匪淺。由于非金融機構支付平臺沒有金融機構資質，不具備吸納存款、提供資金結算等功能，因而非金融機構支付平臺的資金仍需存放在銀行，其資金結算等業務也需通過銀行來完成，這為銀行拓展業務帶來了良機。

然而，隨著電子商務業務的迅猛發展，非金融機構支付平臺的客戶數量不斷增加，且其憑借其巨大的會員數量及潛在的消費市場，吸引了一些大商戶陸續進駐其專門開辟的網上商城，從而為其非金融機構支付平臺提供一些大客戶，使其與銀行在大客戶的爭奪上競爭日益公開化。在支付方式上，非金融機構支付平臺不斷創新，甚至開辟了線下網點支付的方式，可在便利店刷銀行卡或者用現金直接支付，或者購買非金融機構支付平臺的充值嗎為虛擬帳戶充值。這些新的支付方式基本上使非金融機構完全繞開了銀行提供支付服務，這讓銀行倍感壓力。

（二）使銀行潛在客戶減少

隨著第三方支付平臺的日益強大，第三方支付改變原先依附商業銀行網關、只提供付款通道，轉向使用自己的虛擬網關、直接獲得客戶相關信息。第三方支付平臺的這一做法瓜分了商業銀行的客戶資源，使銀行在支付方面受到了巨大的沖擊。

（三）對銀行存貸款具有分流影響

第三方支付平臺中沉淀存款的能力不可避免的削弱了銀行的存款來源。另外第三方支付平臺憑借其一定的信息優勢開始為中小企業打造網絡融資平臺，適應了中小企業的融資需求，對商業銀行的信貸業務也造成了一定的影響。

（四）使銀行風險增加

第三方支付平臺使支付經濟、便捷的同時，也為網上賭博、網上洗錢信用卡套現等違法行為提供了便利。由于當前我國對非金融機構支付平臺尚缺乏有效監管，這使得金融業面臨著一定的風險。第三方支付平臺的支付規模若達到相當程度之后，一旦出現問題，可能影響金融系統的穩定，甚至可能導致擠兌現象的發生，危機銀行業的根本利益。

第6篇：銀行的發展前景范文

碳金融理財產品前景看好

近年來，外資銀行在中國陸續推出了環保概念的理財產品，據財匯資訊統計，從2007年起，渣打、東亞、匯豐、德意志及荷蘭銀行等5家外資銀行推出過二十余款低碳概念的理財產品。

對于剛剛開始涉足環保概念的中資銀行，則對掛鉤“碳交易”更感興趣。

當前，商業銀行碳金融理財的特點是：

1　以往碳金融理財以“氣候變化”類為主，今年則以掛鉤可替代能源、碳排放為主。近年來，外資行先后在中國市場中發售了以“氣候變化”為主題的結構性理財產品，呈現如下幾個特點；第一，掛鉤標的多為氣候指數、氣候變化基金或與氣候變化相關的一籃子股票；第二，支付條款多為看漲類結構，即掛鉤標的漲幅越大，產品收益水平越高；第三，投資門檻從1萬元外幣到15萬元人民幣變化不等。

2　多數銀行對碳金融理財產品的前景預期較好。基于對低碳經濟未來發展趨勢的看好，多數銀行對碳金融理財產品持肯定態度。調查結果顯示，62.9％的銀行對碳金融理財產品的發展前景看好，只有3.7％的商業銀行對該類產品持反對態度，33.4％的銀行對該類理財產品的前景持中立或不了解態度。

3　到期實際收益率總體較低且不確定性較大。總體看，只有深圳發展銀行發行的“聚財寶”飛越計劃理財產品，中國銀行發行的“匯聚寶”二氧化碳掛鉤理財產品到期收益率較好，最高超過了10％，其余理財產品的實際收益率均未超過5％。

制約碳金融理財發展的主因

快速發展的CDM(情結發展機制)市場，為中國推出結構性產品、基金、信托等碳金融理財產品提供了可能，也為碳金融理財產品提供了廣闊的市場空間。但受種種因素制約，目前的碳金融理財產品基本上都是掛鉤國外市場的結構性產品，基本是為理財而理財，對推動中國低碳經濟的發展尚未產生積極作用。

1　缺乏統一碳交易市場。目前，除京津滬3家交易所率先掛牌外，各地方性碳排放權交易機構也在相繼建立。由于缺乏統一交易體系和認證標準，國內各交易所主要開展基于CDM項目的非標準化合約交易。一方面，交易品種太少，限制了碳金融理財產品投資范圍；另一方面，標準化合約交易缺失，不能為碳金融理財產品提供掛鉤標的，使得國內銀行碳金融理財產品只能掛鉤國外氣候指數、歐盟碳排放權期貨合約等標的。

2　缺乏有效、可持續的碳交易市場激勵機制。碳金融業務作為新興產品發展尚不成熟，具有高風險特征，外部激勵機制對調動市場主體的參與積極性不可或缺。歐盟強制減排體系下的環境績效制約、芝加哥交易所自愿交易體系下的行業領導地位認同等均是有效的交易激勵機制。除CDM交易機制外，當前中國尚未建立有效的碳交易市場激勵機制，企業自主開展碳減排將增加經營成本，降低其行業競爭力，制約了碳減排積極性，并影響到發展碳金融理財產品的內生動力。

第7篇：銀行的發展前景范文

【關鍵詞】商業銀行，私人銀行業務

1.關于私人銀行的定義以及內涵相關方面的研究

較早對私人銀行業務具體定義的是國外學者Lyn Bicker，他在《Private Banking in Europe》（1996）一文中指出私人銀行是為高凈值客戶提供財富管理、維護服務，并提供投資服務與產品，以滿足客戶需求的銀行業務。

在私人銀行的服務內容上，Lassar（2000）認為私人銀行業務不僅是銀行服務，還是包括保險、資產管理、財產計劃與商業計劃等各項金融服務的全方位集合。

在私人銀行的服務對象上，維基百科將私人銀行定義為一種專門面向富有階層的銀行服務，為其提供個人財產投資與管理，并結合了信托、投資、銀行、稅務咨詢等多種金融服務。

David Maude（2006）在其經典著作《Global Private Banking and Wealth Management： The New Realities》一書中指出現代私人銀行競爭在加劇，帶來了私人銀行業務的新的特征，產品上，產品的覆蓋面越來越大，銀行業者在不斷修正產品組合，以滿足客戶需求；定價上，為了減少給予客戶折扣帶來的收入流失，私人銀行采取了多元化的定價策略。

中國銀行業監督管理委員會 2005 年的《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》，其中也提到了私人銀行業務是為客戶投資和進行資金管理的綜合服務業務。這是我國官方對私人銀行業務的定義，通過對比，官方定義與學術界所作的定義是基本一致的。

2.我國私人銀行業務發展前景研究

在我國發展私人銀行業務可行性的研究上，蔡粵屏（2000）指出，隨著我國經濟的長期快速發展，一直維持很高的儲蓄率，使得中國成為全世界最大的私人銀行市場，高額凈值人群的增加推動了私人銀行業務的快速發展。

康承東（2007）認為我國龐大的市場有著發展私人銀行業務的巨大潛力，隨著經濟的發展，財富的不斷積累，我國的富裕階層的人口基數不斷變大，而且富裕階層比較密集，這都具備了發展私人銀行業務的外部市場條件。梁興遠（2005）同樣分析國內商業銀行普遍面臨著不良資產比率高、受外資銀行沖擊等不利因素，指出了發展私人銀行業務的可行性和緊迫性。

雖然我國有著發展私人銀行業務的充分理由和條件，但是不少學者對我國私人銀行的發展前景應當保持理性認識。李怡（2004）在《新加坡私人銀行業務發展現狀分析及其啟示》一文中認為，由于中國的富裕階層大多利用轉軌過程中體制不完善致富的，決定了私人銀行業務以離岸方式為主。因此，私人銀行業務在我國雖然有廣闊的前景，但離成熟尚早。

3.我國發展私人銀行業務面臨的問題研究

我國私人銀行業務的發展只有幾年時間，和國外私人銀行存在著較大的差距，在分析存在的問題時，學者們主要集中在兩個方面，一個就是我國商業銀行自身存在的不足，另一方面則是外部因素存在的問題。

在分析商業銀行自身存在的問題時，學者王君麗、徐穎麗（2006）指出我國金融產品單一、人力資源匾乏制約了私人銀行業務發展，提出可以通過準確的目標客戶定位、加快人才的培養、提高創新能力、采取多樣化的營銷策略等途徑積極開展我國私人銀行業務。

在分析外部因素存在的問題時，代濤，肖紅建（2007）認為束縛我國私人銀行業務開展的因素如下：對私人財產的保護力度不足，私密性差；金融分業經營，投資品種單一；資本項目完全自由兌換尚未放開，外匯管制嚴格。陸磊（2008）認為我國現有監管體系存在問題是金融監管法律體系不健全，我國目前沒有針對私人銀行監管規定，監管主體多元化，重復監管與監管真空并存，缺乏風險監管，監管能力和效率處于較低水平。

4.我國發展私人銀行業務的戰略選擇以及對策研究

對于我國私人銀行業務應當采取的發展模式，連建輝，孫煥民（2007）在《走進私人銀行》一書中提出私人銀行業務的發展要采取總分結合的方式，即在集團內部設立單獨的私人銀行分部，負責私人銀行業務的整體方針，同時在銀行的各個分行建立相應的私人銀行服務中心，負責具體的業務。卜銀偉（2011）認為我國商業銀行應借鑒國際先進銀行的成熟經驗，建立符合國情和地域特征的私人銀行發展模式：構建以目標客戶群為核心的私人銀行服務體系，明確目標客戶定位，拓展目標客戶渠道；選擇適宜的私人銀行營銷模式；創新金融產品和服務；打造專業人才隊伍；建立風險管理體系。通過這些措施迅速做大市場規模、快速提升市場競爭力，使其成為具有國際影響力的私人銀行金融服務機構。龍安芳、溫波能（2010）將金融危機后中資私人銀行進行了比較，并從管理學角度提出私人銀行發展思路：立足本土人才建設，借鑒中信、平安、光大等集團管理模式，探索與外資銀行進行合作或合資。

參考文獻：

[1]Lyn Bicker，Private Banking in Europe： Serious Wealth [M].Routledge， 2002

[2]史其祿；喻軍， 匯豐如何開展私人銀行業務[J].中國城市金融，2003，8： 022.

[3]朱軍林，盧森堡金融業發展的若干經驗及啟示[J].南方金融， 2005， 9： 021.

[4]康承東，我國私人銀行業務的發展潛力及其發展策略[J].濟南金融，2007， 10：45-47.

[5]李怡， 新加坡私人銀行業務發展現狀分析及其啟示[J]. 亞太經濟， 2004， 6： 25-27.

第8篇：銀行的發展前景范文

在岸業務毫不遜色

錢經 對于國內私人銀行只能從事在岸業務的現實，你怎么看？

張秋林（以下簡稱張）：盡管離岸（off-shore）私人銀行業務近年來備受矚目，在岸（on-shore）私人銀行業務依然前景廣闊。這些客戶根據其業務發展需要將其財產分布在境內或者境外，盡管外資銀行已經迅速推出了各類離岸私人銀行服務，但在與大量中國富裕階層接觸后，我發現他們對于在岸和離岸的私人銀行服務有著同樣的渴望和需求，而且這兩類服務是相互無法替代的。20世紀90年代以來的實際情況也表明，從全球金融發展的角度看，在岸私人銀行的發展遠遠快于離岸私人銀行業務發展。因此，可以說私人銀行業務在中國是有發展前景的。就像中信銀行領導層曹彤曹行長指出的：誰先進入這個領域，誰就會有更多的機會發現商機和創造商機。

現狀并不輕松

錢經 受限于我國的監管政策的法律和現狀，很多人認為私人銀行難以放開手腳，你是否同意？

張：私人銀行業務在中國非常有發展前景，即便在目前分業經營的模式下，發展在岸的私人銀行業務仍大有可為。但在實際操作中，在目前的市場、制度與法律環境下，還是存在不少現實的問題。

就我以往的經驗來看，在私人銀行的業務范疇中，商業銀行服務、財富管理服務、金融咨詢服務等方面的服務目前在國內都已經在逐步發展起來，比如我們以往涉及的大多是集合類的信托，而私人銀行客戶大多數需要的是個人信托。我們的信托法對于個人信托并沒有十分明確的規定。目前各類國際性銀行都是通過專業信托公司，為客戶提供注冊離岸公司的業務，該業務受信托公司注冊地信托法的保護，在這種情況下就可以完全把客戶的財產納入信托管理當中。但是諸如此類的業務，目前中資銀行還尚未開展。此外，在這類業務中，還涉及相關中間服務的收費問題，相關費率的標準是什么，現在都還難以確定。這些是中資銀行在開展私人銀行業務中要逐步研究開展的業務。

錢經 中信銀行的私人銀行會為客戶提供什么樣的產品？

張：這里有一些誤區，很多人認為所謂的量身打造是在已經存在的產品里遴選出最適合客戶的一款，其實不然，我們會為客戶專門設計他需要的產品。好比在圖書館的前臺了解到了客戶想看什么，我們會有專門的研究團隊在后臺為他設計一攬子的解決方案，然后提供給他。

私人銀行的內部定位

錢經 你認為私人銀行和財富管理有什么區別？

張：私人銀行不是財富管理，財富管理曾經是私人銀行服務的核心部分，但是隨著金融業發展和客戶需求的多樣化，財富管理在私人銀行業務中所占的比重越來越小。其實，私人銀行從來沒有一個確切的定義，通俗地講，它是一個“從搖籃到墳墓”的金融服務，是專門針對富人進行的一種私密性極強的全方位的金融服務。要根據客戶需求量身定做投資產品，要對客戶投資的企業進行全方位投融資服務，要對富人及其家人、孩子進行教育規劃、移民計劃、合理避稅、信托計劃的服務。私人銀行的服務是滲透到客戶生活的每一階段、每一個細節、每一個角落的服務。

本來在定位上和業務范圍上有著區別的私人銀行業務和財富管理，在目前多數商業銀行內部，還存在業務分割不明的問題。這種利益權衡恐怕是很多國內商業銀行面臨的問題。此外，對于私人銀行業務在銀行內部的角色定位問題，以及其與財富管理的關系問題還需要進一步理清。

錢經 你認為中資銀行在私人銀行業務上當務之急應該解決的是什么？

張：隨著籌備工作的日益深入，我越來越發現體系建設和后臺支持工作的重要性和緊迫感。我們可以把私人銀行部看成是一個高端客戶的平臺，支持這個平臺正常運轉的會計核算系統、結算系統、IT系統地等業務支持體系的開發非常重要。另外，產品開發體系、服務體系的建立也必不可少。

錢經 你認為私人銀行與零售銀行的關系是怎樣的？

張：私人銀行的業務與傳統商業銀行業務、零售銀行業務、投行業務是存在交集的。例如這個圖反映了這種關系：

私人銀行事實上涵蓋了三種傳統業務

錢經 如何解釋全球視野、國際標準呢？

第9篇：銀行的發展前景范文

    關鍵詞:民間金融; 發展現狀; 發展前景

    2010年3月24日召開的國務院常務會議明確提出,鼓勵和引導民間資本興辦金融機構。業內人士在接受上海證券報采訪時表示,這意味著民間金融組織有望取得合法身份。早期的金融理論中,作為非正規金融的民間金融沒有受到足夠的重視,是政府打擊的對象。20世紀90年代初開始,許多國家通過實證研究表明,民間金融之所以能夠產生并長期存在,在于它在資源的調動和分配活動中能發揮重要的作用,能解決許多正規金融系統難以解決的重要問題。如中小企業和弱勢群體的融資問題,民間金融開始受到越來越多的關注。

    一、民間金融的發展現狀

    (一)形式和渠道具有地區性差異

    傳統農區,農戶的生活性借款多于生產性借款,民間金融保持著自由借貸的傳統,資金主要靠親戚朋友提供。張家口壩上地區,當雙方關系親密時一些臨時性借貸一般不付利息,即使支付利息,其利率也比其他形式的民間借貸低。在新型農區,如種植暖棚蔬菜、特色水果等的農區,農戶多為季節性借款,民間金融趨于組織化。張家口的涿鹿、崇禮地區借款的利率要高于生活性借款的利率。在經濟較發達地區,民營中小企業對民間金融的需求占較大比重,民間金融體現出規模化的特點。張家口的宣化、沙城地區,該借款的利率較高,金額也較大。

    (二)借貸方式相對比較單一

    農村民間金融的借貸方式主要為信用借款,民間金融的主要形式——私人借貸就是一種非常古老的信用形式。資金持有者一般只向周邊熟悉的農戶放貸,通常局限于一個村或鄰近村的農戶。民營中小企業的借貸主要發生在有經常業務往來、借出方對借入方的經營情況十分了解的企業間。借貸雙方由于十分熟悉和了解,貸款一般不需要抵押和擔保,多為信用貸款。通過對張家口農村地區的調查,60%的農村家庭在需要借款時首先考慮的是向親戚、朋友等借款,大大高于向銀行貸款的比重。

    (三)利率相對較高,借貸期限較短

    民間金融的利率一般由資本市場上資金需求和供給關系決定,并參考借款人的信用、借款期限以及與借款人的親疏關系,平均利率水平高于銀行同期的利率水平。借貸主要是由于生活和生產急需時,農戶和民營中小企業會面對較高的利率,一旦渡過難關,會立即償還貸款,貸款期限一般較短,以6—12個月期限居多,月利率平均在2%~3%,利息支付方式以按月支付和按季支付最為普遍。期限越短,利率會越高。

    (四)交易成本低,融資金額不斷上升

    中國社會具有濃厚的鄉土特色,受中國傳統文化的影響,農村民間金融也具有鄉土性,多發生在具有血緣關系的家族內部或是朋友鄉鄰之間,彼此非常熟悉,借出者對借入者的經營情況和收益狀況很清楚,對借款人的人品、資信情況等也有深入了解,因此信息成本很低。借款后彼此能保持較頻繁的接觸,對借款者的生產活動和資金使用狀況等信息也很清楚,收集和處理貸款的監督成本和跟蹤成本也較低,從而降低了整個金融活動交易成本。農戶發生的民間借貸金額普遍較小,一般都在萬元以下。而企業的借貸規模一般較大,一般在10—30萬元之間。近幾年隨著農村經濟的飛速發展,民營中小企業的規模日益擴大,需要的資金不斷上升,融資金額也隨之攀升。

    (五)金融覆蓋率高

    民間金融由于其特有的優勢,在農村廣泛存在著。調查發現,在張家口的農村地區,不管是經濟較繁榮的地區,還是位置偏僻的地區,民間金融都普遍存在,有的地方還十分活躍。在農副業發展較好的農村地區,民間借貸的市場覆蓋率更高,如蔚縣東辛莊村,201戶農戶中多數家庭從事養豬、養羊和經營小煤廠,2006年有90%以上的農戶發生過民間借貸。

    (六)規模與民營經濟的發達程度和貸款需求滿足度密切相關

    農村的中小企業貸款大多缺乏必要的抵押和擔保,而對資金的需求規模卻比較大,正規金融出于對風險和成本的考慮,一般不愿意將資金貸給他們,民營中小企業的資金主要依賴于民間金融。因此,民營企業發展水平較高而正規金融對其資金需求的滿足度低的地區對民間金融的需求越大,民間金融也越呈現出組織化和規模化。

    (七)公開程度逐漸上升

    隨著農村資金需求的不斷擴大、政策管制的松動和金融改革的推進,民間金融內部和外部的環境都已有所改善,社會承認和認可的程度提高,以借貸為主要收入來源,資金實力較為雄厚,能夠滿足較大額度農村資金需求的民間金融組織大量出現,民間金融正在由隱蔽的地下狀態向半公開化甚至是全公開化程度轉變,農村民間金融進入了一個新的發展時期。

    二、民間金融的發展前景

    通過對民間金融現狀的調查分析,可以看出民間金融能夠在夾縫中生存下來,說明它本身就有市場。隨著市場的發展,正規金融體系遠遠不能滿足整個經濟發展的要求,就會出現一支新的金融體系,一些新的金融組織,或者一些新的金融形式。民間金融的特點符合農村經濟發展的需要,不是一種可有可無的融資安排,不是對正規金融的拾遺補缺,而是一種必要的金融方式。筆者借鑒國際經驗并結合我國實際,對我國農村民間金融的發展前景作出以下幾種設計。

    (一)設立小額貸款公司

    中國的小額貸款在20世紀80年代就已經出現了。這些小額貸款試點沒有實現真正的自主經營,主要是強調公益扶貧性質,而忽視了其商業性,所以絕大部分沒有維持太長時間,能贏利者不到1%,其中大多是因資金困境而中途夭折,這也與政府當時嚴格控制金融業的背景有關。政府對金融業的嚴格限制在2005年發生改變,央行第一次提出,在有條件的地方,可以探索建立由自然人或企業發起的小額信貸組織。同年12月27日,第一批正式注冊的新型民間商業性金融組織“晉源泰”和“日升隆”兩家小額貸款有限公司在山西平遙縣率先成立。通過對這兩家小額信貸公司運行一年多的觀察可知,作為商業性的民間金融機構,一定要體現盈利性和商業性,機構由市場和股東會說了算,而不能只由政府或監管部門決策。小額貸款組織應該主要是解決農村經濟發展中遇到的貸款難的問題,其貸款對象應該以“三農”為主,以及為“三農”服務的其它經濟實體。為促使小額貸款組織廣泛地為農戶服務,還應該規定單戶貸款最高金額以及農戶貸款占資本金總額的比例。從國際經驗來看,小額信貸公司多會受到資金缺乏的困擾,要想持續發展,國家必須允許其吸收存款,逐步拓寬其融資渠道。

    (二)發展為合作金融機構

    合作金融是指由個人集資聯合成立,以相互合作作為主要宗旨的金融機構的金融活動,由此建立的金融機構稱為合作金融機構。該機構是由資金所有者各自為了自身融資方便自愿組織起來的機構,進出自由,每個人可根據出資的多少承擔相應的責任,簡便的手續和快捷的方式以及低于其他民間金融組織的利率使其可幫助急需資金的機構成員解決資金困難。近年來受到國際社會廣泛贊揚的農村合作金融模式是孟加拉鄉村銀行(Grameen Bank)。該銀行由接受過正規高等教育的孟加拉學者穆罕默德·尤努斯于1976 年創辦,其宗旨是向農村地區追求自我就業的窮人提供小額流動資金貸款。從國際經驗來看,合作金融事業在各國經濟發展中都發揮了積極作用,各國的合作金融不存在完全一致的具體模式,各自的合作金融機構本身也隨時間和經營環境的變化而調整。合作金融作為我國農村金融的基本組織形式,已在理論界達成共識,可以借鑒國際經驗來發展和完善農村合作金融事業,通過對農村信用社的改進來形成合作金融機構。改革過程中應吸收民間金融的資金,根據當地經濟和金融發展水平、農村信用社的經濟實力和當地民間金融的規模來選擇各自適宜的合作金融模式。

    (三)成立社區銀行(或稱為村鎮銀行)

    社區銀行(Community Bank)源自美國,由當地移民社區中的農民或商人建立起來,并一直以住戶、中小企業和農場主為主要的服務對象。其業務領域較為廣泛,主要涉及商業銀行各種業務,以及客戶中介金融服務。美國獨立社區銀行協會(ICBA)定義的社區銀行是獨立的、由當地擁有并運營的機構,其資產少于1 000萬到數十億美元不等。由于其得到政府的大力支持,具有堅實的制度和法律保障。借鑒美國社區銀行的成功經驗,結合我國當前金融改革和發展的實際情況,發展社區銀行,服務三農和民營中小企業,對我國農村經濟發展有著重要的意義。社區銀行可按照市場化原則自主設立、運作并為農戶和民營中小企業提供方便快捷的個性化金融服務,這為民間資本進入銀行業提供了一個比較現實的通道。

    (四)發展民營銀行

    民間金融總體規模的不斷加大和民間資本強烈的逐利性,成為創建民營銀行的內在動因。市場經濟要求金融機構按市場規則運行,民間金融組織逐步演化為民營銀行順理成章。綜觀世界無論是發展中國家還是發達國家民營銀行的比重都在持續上升。在世界上少數國有銀行占主導地位的國家多是一些比較貧窮和處于轉型過程中的國家。在經濟發達的工業國家中,國有銀行所占比例都低于10%,而且其比重還在下降。中國民生銀行的董事長經叔平曾表示:民營銀行是我國未來間接融資需要大力發展的主體。民營銀行適合為中小企業服務,開放民營銀行可以為中小企業提供金融服務,還能加強金融市場的競爭,從而促進國有銀行的改革。當前中小企業融資難,相當程度上是銀行業壟斷程度過高,真正能夠為農村經濟發展服務的商業銀行數量太少造成的。可通過引導民間金融組織逐步轉化為規范化的民營銀行,民營銀行的服務對象定位于民營中小企業,為其提供靈活的專業化服務,解決民營企業融資難的問題。