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第1篇：貸款擔保承諾書范文

為貫徹落實《中國人民銀行財政部勞動和社會保障部關于改進和完善小額擔保貸款政策的通知》（銀發〔2009〕5號）和《云南省人民政府關于印發加強就業再就業工作實施辦法的通知》（云政發〔2009〕47號）精神，逐步建立完善創業培訓+信用社區+小額擔保貸款聯動機制，進一步推動云南省小額擔保貸款健康持續發展，更好地支持我省失業人員自謀職業、自主創業，特制定本實施意見。一、指導思想根據落實科學發展觀和推進構建和諧云南建設的要求，結合創建充分就業社區和促進小額擔保貸款健康發展，按照突出重點，循序漸進，先試點、后推廣的工作思路，選擇符合條件的社區開展小額擔保貸款信用社區（簡稱信用社區）創建工作。通過創建信用社區，不斷擴大小額擔保貸款覆蓋面，規范和強化小額擔保貸款管理，進一步發揮小額擔保貸款促進失業人員就業再就業的政策效應。二、信用社區的標準（一）社區內小額擔保貸款借款人在5人以上（含5人）；（二）社區推薦小額擔保貸款獲貸率達到70%以上；（三）社區的小額擔保貸款回收率達到90%以上；（四）社區內申請小額擔保貸款的失業人員，參加創業培訓率達到100%；（五）社區內失業人員對小額擔保貸款政策知曉率達100%。三、信用社區的工作任務（一）做好創業培訓與服務工作積極向縣（市、區）就業服務機構推薦符合條件的創業培訓候選人，協助失業人員尋找合適的創業項目。對取得創業培訓合格證書且創業計劃書通過專家認證的失業人員的小額擔保貸款申請，給予重點推薦。（二）建立小額擔保貸款借款人信用檔案建立轄區內小額擔保貸款借款人的個人信用檔案，包括貸款申請表、參加建立信用社區個人承諾書、創業培訓記錄、貸前調查（家庭現狀和借款人品行情況）記錄、貸后回訪記錄、到期還款記錄、就業再就業情況等。組織貸款申請人簽訂《創建信用社區個人承諾書》（見附件1）（三）建立小額擔保貸款跟蹤服務卡，做好貸后管理工作開展創業過程的跟蹤調查、指導服務，每半年至少對借款人回訪一次，督促按時還款，及時幫助解決存在的實際問題，促進創業成功，降低貸款風險。掌握借款人的經營情況，做好相關記錄，及時向承貸金融機構通報。（四）

大力開展個人信用知識宣傳積極配合人民銀行、承貸金融機構在社區內開展信用知識和征信知識的宣傳，對借款人開展誠實守信教育，樹立誠實守信、自主創業和按期還款的典型。四、信用社區的評定程序和優惠獎勵政策（一）信用社區的評定1、評定。信用社區實行一年一審的原則，每年年初由社區向街道（鎮）辦事處提出申請（包括社區基本情況、工作情況、申請表見附件2），街道（鎮）辦事處審查同意后報承貸金融機構，承貸金融機構核查后，向所在縣（市、區）勞動保障部門推薦，勞動保障部門、財政部門和人民銀行當地分支機構聯合會審，對達到信用社區標準的予以確認，并報州（市）勞動保障局、財政局、人民銀行備案。2、撤消。一年一審時，對評定的信用社區因情況變化為不再具備信用社區條件的，縣（市、區）勞動保障部門、財政部門和人民銀行和承貸金融機構審核后，取消其信用社區的資格，并報州（市）勞動保障局、財政局、人民銀行備案。被撤消的信用社區兩年后又達到信用社區條件的，可重新參加評定。（二）優惠政策1、提高貸款額度。經過信用社區推薦的小額擔保貸款，在符合貸款條件的前提下，從事個體經營的貸款額度可以提高到3萬元。2、取消反擔保。承貸銀行和信用社區共同對轄區的小額擔保貸款申請人進行貸款審查后，承貸金融機構在風險可控的前提下，放寬信用社區貸款擔保條件，對符合條件的申請人可以取消反擔保。（三）獎勵政策建立信用社區激勵機制，獎勵標準按云財社[2009]79號文件規定的貸款回收比例對應獎勵標準執行，即貸款回收率達到90%以上的，按不超過回收貸款金額1%的比例獎勵。五、工作要求（一）建立創建信用社區協調機制。各州（市）、縣（市、區）要建立由勞動保障局、財政局、人民銀行和承貸金融機構組成的共建信用社區聯席會議制度，負責指導、協調轄區信用社區創建工作。（二）承貸金融機構要進一步改進小額擔保貸款的金融服務，做好小額擔保貸款的核查和監督工作。同時，主動在社區開展金融知識宣傳，對信用社區相關工作人員加強業務培訓和指導。（三）各州市勞動保障部門要把安排創建信用社區的工作意見和收集的經驗情況，及時報送省勞動保障部門（省就業再就業工作領導小組辦公室）。六、本實施意見自2009年7月1日起實施。附件：1、創建信用社區個人承諾書(略)2、創建小額擔保貸款信用社區申請表(略)3、貸后回訪記錄

表(略)《就業再就業小額擔保貸款信用社區建設工作實施意見》就業再就業小額擔保貸款信用社區建設工作實施意見

第2篇：貸款擔保承諾書范文

個人無限連帶責任保證書范文一

-----市中小企業信用擔保中心：

茲有--------------------------公司(下稱債務人)，于-----年-----月-----日簽署了《委托擔保承諾書》，承貴中心接受委托為其提供-----------------萬元(大寫)貸款擔保，為維護貴中心的合法權益。本人以個人所有財產及權益，以無限連帶責任的方式向貴中心提供反擔保，并承諾如下：

一、本人同意對《委托擔保承諾書》及今后可能發生的修改、補充條款中債務人的所有債務承擔無限連帶現任;如債務人未按《委托擔保承諾書》中的承諾按期足額還全部債務，導致貴中心損失的，本人保證在收到貴中心索款通知后十五日內無條件將上述款項支付給貴中心。

二、本人用于清償債務人債務的資產和權益，包括但不限于：

1、 本人家庭(或個人)財產清單所列的全部財產。

2、 本人的薪金、勞務報酬、稿酬、特許權使用費、利息、股息、股權、紅利、財產租賃、財產轉讓等所取得的現金、有價證券等方式的收益以及因商標、專利等專有權所取得的許可使用費及轉讓費等。

3、 本人名下的所有存款、房產、汽車、設備、土地使用權、承包承租經營權等財產和權益。

三、本保證書是不可撤銷的，出現下列情況，無論是否征得本人同意或是否事先通知本人、皆不影響本保證書的法律效力及繼續履行：

1、 本保證書所涉及的任何一方中當事人的身份、地位發生任何變化;

2、 本保證書所涉及的任何一方當事人發生合并、分立、停業、撤銷破產或變更名稱、住所、章程、法定代表人、經營范圍、企業性質或其上級單位的任何指令或與任何單位簽訂任何法律文件等事項企業性質或其上級單位的任何指令或與任何單位簽訂任何法律文件等導致的變化。

四、在任何情況下，在貴中心尚未全部收回擔保代償款項之前，無論本人是否已經向貴中心部分履行了代償責任，必須待貴中心代償款項全部收回之后，才可向債務人行使債權人的權利。

五、貴中心給予債務人和本人的任何寬容、寬限或延緩行使《委托擔保承諾書》及本保證書項下的權利，不視為貴中心對本保證書項下權利、權益的放棄，也不影響本人履行本保證書的各項義務。

六、 本保證書自本人簽字之日起生效，直至貴中心根據《委托擔保承諾書》所提供的擔保債權被全部清償為止。

七、 本保證書一式四份，貴中心與本人各執二份。

承諾人姓名：----------------------，------------------------

身份證號碼：-------------------------，----------------------------

結婚證編號：-------------------------字，第---------------------號

住所：---------------------------------------------郵編：----------------

住所電話：---------------------手機----------------------------------

個人無限連帶責任保證書范文二

茲有_____(下稱債務人)，于20XX年XX月XX日同XXX簽署了《借款擔保合同》，向(下稱債權人)借款人民幣萬元整，為維護債權人的合法權益。本人愿以個人所有財產承擔無限連帶擔保責任。并承諾如下：

一、本人已認真閱讀了《借款擔保合同》，并同意對《借款擔保合同》及今后可能發生的修改、補充條款中債務人所有債務承擔無限連帶保證責任。當債務人出現《借款擔保合同》第14條約定事項時，債權人無需先向債務人或其他擔保人追償、起訴或采取其他措施，本人保證在收到債權人索款通知后五日內無條件將上述款項支付給債權人。

二、本次擔保范圍包括但不限于債務人借款本金、利息、違約金、訴訟費及因債權人為保證債權的實現而產生的各項費用。

三、擔保期限自《借款擔保合同》簽訂之日起，至債務人清償全部債務完畢為止。

四、本人用于清償債務人債務的資產和權益，包括但不限于：

1、本人家庭(或個人)財產清單所列的全部資產。

2、本人名下所有存款、房產、汽車、設備、土地使用權、股權、承包、承租經營權等財產和權益。

3、本人的薪金、勞務報酬、稿酬、特許權使用費、利息、股息、股權、紅利、財產租賃、財產轉讓等所取得的現金、有價證券等方式的收益以及因商標、專利等專有權所取得的現金、有價證券等方式的收益及因商標、專利等專有權所取得的許可使用費及轉讓費等。

五、本人已了解除本擔保書外，主合同項下還存在其他擔保或抵押，本人在此承諾：本擔保責任不受其他任何擔保人所提供的擔保或抵押影響，也不因他們的存在而免除或減少，擔保責任的承擔也不以債權人向其他任何擔保人或因變現其他抵押物提出權利主張或進行訴訟/仲裁/強制執行為前提。

六、本保證書是不可撤消的，出現下列情況，無論是否征得本人同意或是否事先通知本人，皆不影響本保證書的法律效力及繼續履行：

1、本保證書所涉及的任何一方當事人的身份、地位發生任何變化;

2、債務人延長借款期限，或增加借款金額的。

七、債權人給予債務人或其他承擔連帶責任的擔保人和本人的任何寬限行使《借款擔保合同》及本保證書項下的權利，不視為債權人對本保證書項下權利、權益的放棄，也不影響本人履行本保證書的各項義務。

七、因本擔保書發生爭議，可由債權人和擔保人協商解決：若協商不成時可向北京市東城區人民法院提起訴訟。

八、本保證書自擔保人簽字即刻生效。

保證人：電話：

第3篇：貸款擔保承諾書范文

下面分別介紹北京市勞動密集型小企業、自主或合伙創辦小企業及個體工商戶申請小額擔保貸款的辦理程序。

一、借款人為勞動密集型小企業

審批項目依據：關于印發《北京市小額擔保貸款擔保基金管理實施辦法》的通知(京財經一[2009]1011號)。

審批收費依據：本審批項目不收費。

審批總時限：35個工作日。

審批程序：

(一)申請及認定

勞動密集型小企業向其企業注冊登記地所在區縣人力資源和社會保障局遞交書面認定申請，并提交以下材料：

(1)營業執照副本及復印件；

(2)稅務登記副本及復印件；

(3)招用失業人員的《再就業優惠證》、有效《畢業證書》、復員(轉業)軍人自謀職業證明、《北京市農村勞動力轉移就業證》；

(4)職工花名冊(企業蓋章)；

(5)企業與新招用的失業人員簽訂的勞動合同(副本)；

(6)企業為職工繳納的社會保險記錄；

(7)企業安置失業人員前后的工資支付憑證(工資表)及復印件；

(8)區縣人力資源和社會保障局、區縣財政局要求的相關材料。

區縣人力資源和社會保障局應自受理之日起，5個工作日內完成認定工作，填寫《北京市勞動密集型小企業吸納失業人員認定證明》(一式三份)，簽署審核意見，并連同相關資料轉區縣財政局，對不符合條件的，5個工作日內通知申請人。

區縣財政局在接到區縣人力資源和社會保障局轉來的申請材料后，5個工作日內完成復核工作，經復核認定符合貸款支持條件的，在《認定證明》上簽署復核意見，復核意見轉區縣人力資源和社會保障局。

《認定證明》一式三份，由區縣財政局、區縣人力資源和社會保障局及勞動密集型小企業各留存一份。《認定證明》應注明企業吸納失業人員的數量、占職工人數的比例等事項。

區縣財政局和區縣人力資源和社會保障局應對已認定企業進行登記，對企業報送的資料逐戶建立檔案、妥善保管，并報市財政局、市人力資源和社會保障局備案。

(依據關于印發《北京市小額擔保貸款擔保基金管理實施辦法》的通知京財經一[2009]1011號第十八條)

2、本崗位責任人：區勞動服務管理中心創業指導科受理人員。

3、崗位職責及權限：對申辦人提交的申請材料進行清點、核對，材料齊全、規范的，予以受理；能夠當場改正的，經申請人當場改正后，予以受理。對材料不全或不能當場改正的，不予受理，并將需要補齊補正的全部內容、要求和理由等通過一次性告知申辦單位。

4、時限：5個工作日。

(二)審核

1、審核流程；

企業持《認定證明》向指定的擔保機構申請小額貸款擔保，并按照擔保機構要求提供所需文件。擔保機構應自受理之日起，15個工作日內完成擔保審核工作，向經辦銀行出具《同意擔保意向書》。

企業持區縣人力資源和社會保障局出具的《認定證明》、擔保機構出具的《同意擔保意向書》向指定的經辦銀行申請小額擔保貸款，并按照經辦銀行要求提供所需文件。經辦銀行應自受理之日起10個工作日內完成貸款審核工作，向擔保機構出具《同意貸款通知書》。

2、崗位責任人：所在區人力資源和社會保障局主管領導。

3、崗位職責和權限：按照審批標準進行審批。

4、時限：25個工作日。

(三)報北京市擔保機構和經辦銀行審批

擔保機構在收到銀行《同意貸款通知書》后1個工作日內通知申請人辦理反擔保手續，在申請人辦妥反擔保手續后2個工作日內與經辦銀行簽訂《保證合同》。經辦銀行與擔保機構簽訂《保證合同》后1個工作日內通知申請人前來辦理貸款手續，并在貸款手續辦妥后1個工作日內將貸款資金發放到位，同時通知擔保機構和區縣人力資源和社會保障局。

(四)告知

1、本崗位負責人：區勞動服務管理中心創業指導科受理人員。

2、崗位責任及權限：對經上報批準轉回來的批件及相關材料予以整理后通知申辦單位領取t對未予批準件，將未批準理由告知申辦單位，并將申辦材料退還申辦單位。

3、時限：即時辦理。

二、借款人為自主、合伙創辦小企業

審批項目依據：關于印發《北京市小額擔保貸款擔保基金管理實施辦法》的通知(京財經一[2009]1011號)。

審批收費依據：本審批項目不收費。

審批總時限：20個工作日。

審批程序：

(一)受理

1、申請材料

借款人為自主、合伙創辦的小企業的，應當向注冊登記地區縣人力資源和社會保障局提出申請，填寫《北京市小企業小額擔保貸款申請書》一式三份(區縣人力資源和社會保障局、擔保機構、經辦銀行各一份)，并提供下列文件(復印件需加蓋企業公章資料)：

(1)創辦人、合伙人或股東的《再就業優惠證》、《大學畢業證》、復員(轉業)軍人自謀職業證明、農村勞動力轉移就業登記證明原件及復印件；

(2)《營業執照》副本、《企業組織機構代碼證》、《注冊驗資報告》原件及加蓋企業公章的復印件；

(3)特殊行業生產經營許可證復印件；

(4)營業場所權屬證明及加蓋公章的復印件；

(5)企業章程及合伙協議書復印件；

(6)稅務登記證(國稅、地稅)副本復印件；

(7)法定代表人身份證、授權人的授權書及人身份證原件及復印件；

(8)貸款卡復印件及密碼(或貸款卡查詢結果復印件)和企業法人的個人信用報告；

(9)企業決定申請融資擔保的股東會決議或合伙人會議決議；

(10)近兩年及當期財務報表；

(11)企業一般情況或項目可行性報告；

(12)擬提供的反擔保措施；

(13)擔保機構及經辦銀行需要的相關資料。

申請最高50萬元小額擔保貸款還必須提供以下材料：

(14)企業現有職工中本市失業人員的身份證明原件及復印件；

(15)企業招用本市失業人員簽訂的勞動合同；

(16)企業為職工繳納社會保險記錄；

(18)企業工資支付憑證(工資表)及復印件。

(以上依據關于印發《北京市小額擔保貸款擔保基金管理實施辦法》的通知京財經一[2009]1011號第十七條)

2、本崗位責任人：所在區勞動服務管理中心創業指導科受理人員。

3、崗位職責及權限：對申辦人提交的申請材料進行清點、核對，材料齊全、規范的，予以受理；能夠當場改正的，經申請人當場改正后，予以受理。對材料不全或不能當場改正的，不予受理，并將需要補齊補正的全部內容、要求和理由等通過一次性告知申辦單位。

4、時限：5個工作日。

(二)審核

1、審核流程：

借款人應當向企業登記注冊地區縣人力資源和社會保障局提出申請，區縣人力資源和社會保障局在申請材料齊備后5個工作日內對小企業申請資料進行初審，確認企業類型、出資人(合伙人)、經營范圍等情況是否符合政策規定，確認資料真實有效后，在《北京市小企業小額擔保貸款申請書》上簽署推薦意見，連同其他申請材料送交擔保公司和經辦銀行。申請人提交的材料不齊全時，區縣人力資源和社會保障局要求其在5個工作日內補齊所有材料；對不符合條件的，5個工作日內通知申請人。

2、崗位責任人：區縣人力資源和社會保障局主管領導。

3、崗位職責和權限：按照審批標準進行審批。

4、時限：5個工作日。

(三)報北京市擔保機構和北京銀行審批

擔保機構收到企業申請材料后，對材料齊全、規范、符合要求的，自受理之日起5個工作日內，完成審核工作，確認擔保貸款用途、額度、期限、還款能力、反擔保措施等符合政策規定，出具《同意擔保意向書》，送交經辦銀行。為提高審核效率，擔保機構可根據具體情況在與經辦銀行協商后試行與經辦銀行聯合評審。

經辦銀行在收到《同意擔保意向書》后或企業申請貸款資料(僅適用聯合評審)，對材料齊全、規范、符合要求的，經辦銀行自受理之日起5個工作日內，完成貸款審核工作，確認貸款額度、期限、用途、經營狀況、還款能力等符合政策規定，出具《同意貸款通知書》，并通知擔保機構和申請人。

擔保機構在收到銀行《同意貸款通知書》后1個工作日內通知申請人辦理反擔保手續，在申請人辦妥反擔保手續后2個工作日內與經辦銀行簽訂《保證合同》。

經辦銀行與擔保機構簽訂《保證合同》后1個工作日內通知申請人前來辦理貸款手續，并在貸款手續辦妥后1個工作日內將貸款資金發放到位，同時通知擔保機構和區縣人力資源和社會保障局。

(四)告知

1、本崗位負責人：區勞動服務管理中心創業指導科受理人員。

2、崗位責任及權限：對經上報批準轉回來的批件及相關材料予以整理后通知申辦單位領取；對未予批準件，將未批準理由告知申辦單位，并將申辦材料退還申辦單位。

3、時限：即時辦理。

三、借款人為個體工商戶

審批項目依據：關于印發《北京市小額擔保貸款擔保基金管理實施辦法》的通知(京財經一[2009]1011號)。

審批收費依據：本審批項目不收費。

審批總時限：20個工作日。

審批程序：

(一)受理

1、申請材料

借款人為個體工商戶，須提交以下材料：

(1)借款人身份證件。包括《居民身份證》、《戶口簿》、《再就業優惠證》、《大學畢業證》、復員(轉業)軍人自謀職業證明或農村勞動力轉移就業登記證明等原件及復印件；

(2)《創業培訓合格證書》或經北京市人力資源和社會保障局認可的創業培訓合格證及復印件，經創業培訓機構審定合格的創業項目計劃書或可行性分析報告；

(3)《個體工商戶營業執照》原件及復印件；

(4)《北京市信用社區小額擔保貸款個人承諾書》；

(5)經辦銀行、擔保機構需要的相關資料。

借款人應在貸款銀行開立賬戶，且已用于項目經營的資金不低于貸款本金的30％；合法經營，資信程度良好，有償債能力。

(以上依據關于印發《北京市小額擔保貸款擔保基金管理實施辦法》的通知京財經一[2009]1011號第十六條)

2、本崗位責任人：所在鄉鎮街道社保所受理人員。

3、崗位職責及權限：對申辦人提交的申請材料進行清點、核對，材料齊全、規范的，予以受理；能夠當場改正的，經申請人當場改正后，予以受理。對材料不全或不能當場改正的，不予受理，并將需要補齊補正的全部內容、要求和理由等通過一次性告知申辦單位。

4、時限：5個工作日。

(二)審核

1、審核流程：

①已經建立信用社區的，按照《北京市信用社區小額擔保貸款工作辦法》中的規定執行。

②未建立信用社區的，由社保所在申請材料齊備后5個工作日內對申請材料進行審查，確認其真實有效后，在《北京市自主創業小額擔保貸款申請、推薦書》上簽署意見，并將資料送與區縣簽約的擔保機構。

2、崗位責任人：所在鄉鎮街社保所業務主管領導。

3、崗位職責和權限：按照審批標準進行審批。

4、時限：5個工作日。

(三)報所在區縣擔保機構和銀行審批

擔保機構在5個工作日內對項目可行性、自有資金、還款來源和反擔保措施進行審核，確認符合貸款擔保條件后，出具《同意擔保意向書》，送商業銀行經辦機構。商業銀行經辦機構在5個工作日內對項目可行性、還款能力進行審核，確認符合貸款條件后，出具《同意貸款通知書》，并通知擔保機構和申請人。擔保機構在收到銀行《同意貸款通知書》后1個工作日內通知申請人辦理反擔保手續，在申請人辦妥反擔保手續后2個工作日內與經辦銀行簽訂《保證合同》。經辦銀行與擔保機構簽訂《保證合同》后1個工作日內通知申請人前來辦理貸款手續，并在貸款手續辦妥后1個工作日內將貸款資金發放到位，同時通知擔保機構和社保所。

(四)告知

1、本崗位負責人：鄉鎮街道社保所受理人員。

第4篇：貸款擔保承諾書范文

    ,項目選擇歸發改委,資金管理歸財政部門,在多頭管理下,融資平臺公司主體顯得模糊,形成了政企不分的治理結構。在這種情況下,一方面有些項目決策在融資舉債時帶有很大的主觀意愿,項目可行性缺乏有效論證;另一方面,政府決策主體與真正的投資主體之間權責不明,既造成了地方政府融資管理分散,融資決策主體、償還主體及投資失誤責任主體不明晰的現象,也導致了貸款用途被隨意改變,項目規劃不當造成信貸資金損失和違反建設項目管理規定等問題時有發生。

    (二)地方政府融資平臺融資渠道單一

    目前,地方政府融資平臺缺乏持續融資的順暢通道,過度依賴銀行信貸資金,而且大多是利用銀行的中長期商業貸款方式進行,利用資本市場直接融資較少。在此情形下,融資平臺受制于兩個方面,一是融資規模受宏觀調控政策的影響較大大,融資來源的穩定性受到影響;二是中長期貸款比例過大,加大了銀行貸款結構不平衡,加劇了信用風險和流動性風險。

    (三)貸款的擔保風險緩釋措施存在的風險

    目前,融資平臺貸款的擔保主要存在以下問題:一是地方政府融資平臺貸款以信用貸款居多,沒有任何風險緩釋措施;二是以政府擔保、人大出具“承諾函”方式向銀行提供擔保,而按照《擔保法》有關規定,地方政府或相關部門對融資平臺貸款出具的“還款承諾書”并不具備法律效力,存在著貸款擔保懸空的風險;三是由于同一項目有多家銀行貸款,抵質押物不足值或被重復抵押也在所難免。

    (四)銀行貸后管理存在一定難度

    由于政府背景的地方融資平臺游離于現行財政體系之外,其財務信息缺乏透明度,因此,銀行對地方政府的隱性負債難以掌握,對其實際償債能力也就無法準確評估;政府融資項目往往與多家銀行分別簽訂協議,在多家銀行競爭、一個政府又有多個融資平臺的情況下,形成“多頭融資、多頭授信”的格局,一家銀行難以把握地方政府總體負債和財政擔保承諾情況。

    二、政府融資平臺貸款風險防范建議

    地方政府融資平臺問題集中反映了我國地方政府融資體系不夠健全的現狀。筆者認為,化解地方政府融資平臺貸款風險要從政府和銀行兩個層面入手解決。

    (一)政府層面

    1.理順管理體制,還原公司本質

    正確處理政府和融資平臺的關系,一是要科學界定政府和平臺公司的關系,推動融資平臺公司向資本市場的運作主體轉變,弱化融資平臺公司的行政色彩,最終把平臺公司建成自負盈虧、自我約束、具有健全現代企業管理制度的責任主體。二是建立健全管理平臺公司的國資監管制度,指導和督促平臺公司建立資產經營責任制和年度投融資計劃目標管理制度,確保國有資產的保值和增值。

    2.規范地方政府融資行為,提高政府負債信息透明度

    雖然我國不允許地方政府負債,但是融資平臺的巨額貸款已經在事實上成為地方政府的債務包袱。因此,建議從全局上加強地方政府融資管理,逐步形成地方政府舉債融資機制。首先,要在制度明確、風險可控的前提下,允許地方政府有條件發行債券。其次,加強地方政府投融資的法制化管理,對地方政府融資的來源,資金的投放和管理,特別是投資決策失誤責任和償還責任以法律形式作出明確規定。再次,要加強對地方政府投融資過程的監管、考核與評價功能。建議成立由地方政府部門牽頭,審計部門、財政部門、人民銀行、銀監部門共同參與的融資平臺貸款監測聯席會議制度,負責統計、評估各地方政府融資平臺的負債情況,定期向轄內各家金融機構通報。

    3.多策并舉,使拓寬地方政府融資渠道與控制地方政府債務規模并重

    首先,要發揮資本市場的作用,嘗試市場化水平高的公司債、股權融資方式、產權交易方式等多渠道募集資金。其次,要加強對地方政府債務規模的控制和管理,做到“量入為出”,增強財政收支的透明度,掌握地方政府債務總量和結構,避免債務膨脹趨勢惡化。

    (二)銀行方面

    1.要進行詳盡的貸前調查和風險評估

    銀行要注重對建設項目本身的了解,審查融資平臺公司的建設項目的合法性,嚴格執行貸款準入條件和國家有保有壓的信貸政策,在貸款審批時應認真落實國家有關項目資本金管理的規定,對達不到國家項目資本金管理的規定要求的堅決不能貸款。同時,對列入逐步壓縮退出的政府融資平臺客戶,要結合客戶具體情況,制定壓縮退出方案,力爭使貸款退出的不利影響減少到最小。

    2.加強貸款支用管理

    按照銀監會“三個辦法一個指引”要求,在存量政府融資平臺貸款壓縮轉貸時,加強對貸款的支用管理,確保專款專用,防止挪用信貸資金、改變資金用途。

    3.落實合法有效足值的擔保

    一是增強第二還款來源,對于僅采用政府擔保方式的融資平臺貸款,要求增加抵質押或第三方保證等擔保方式,最大限度地降低政府融資平臺貸款第二還款來源懸空的風險。二是對于采用土地抵押和股權質押的,應動態評估抵質押物的可變現價值,如果抵質押物嚴重貶值,應及時補充新的擔保,以免風險敞口加大。

    4.各銀行間建立信息溝通機制

    銀行間應加強溝通協調,多渠道多角度提高融資平臺的信息透明度。對大型項目采用銀團貸款方式,形成利益共享、風險共擔的分攤機制,共同防范貸款風險。

第5篇：貸款擔保承諾書范文

根據《中華人民共和國住房公積金管理條例》（中華人民共和國國務院第350號令）、《四川省住房公積金貸款管理辦法》（川建發[2007]108號）、《阿壩藏族羌族自治州住房公積金貸款管理辦法》（阿府發[2007]28號）文件精神，結合我州經濟發展現狀及由于特殊的地理環境、氣候因素影響，大量職工將在內地購買自住住房的實際，為進一步提高住房公積金的使用效率，讓廣大職工充分享受公積金貸款政策的優越性，滿足州內職工異地購房貸款的需要，結合我州的實際，特制定《***住房公積金異地購房直貸實施方案》。

一、總體目標

切實解決廣大繳存職工異地購買自住住房申請住房公積金貸款中的困難，讓廣大職工充分享受公積金貸款政策的優越性，實現其退休后住有所居、住所宜居的目標。

二、基本原則

（一）堅持自愿原則。在自愿申請的基礎上，嚴格執行“個人申請、資格審查、嚴格擔保、即報即審、按期歸還”，依規審批，嚴格管理的原則。

（二）堅持便民原則。充分考慮繳存職工異地購房的實際情況，簡化辦事程序、提高辦事效率、公開貸款程序，確保貸款辦理快捷高效，為繳存職工異地購房提供良好的服務環境。

（三）堅持嚴把擔保公司準入關原則。嚴格參照委托銀行對擔保公司的準入條件進行依法審核，確保繳存職工異地購房后階段性擔保落到實處。

（四）堅持資金安全的原則。嚴格按照政策規定，嚴格操作流程，加強風險防控，確保資金流動性、效益性和安全性。

三、主要內容

（一）貸款對象。具有完全民事權利能力的職工個人，且不超過國家規定的法定退休年齡；具有***城鎮常住戶口或有效居留身份證明的職工；申請時已連續一年以上正常繳存住房公積金，并沒有支取公積金用于支付購房首付款，同時無公積金貸款余額；具有合法有效的購買自住住房的備案合同，且首期付款不低于所購住房價值的規定比例；借款人有穩定的經濟收入，信用良好，具備相應的貸款償還能力。

（二）貸款購房范圍。經***住房公積金管理中心認可，能夠在成都市市轄行政區域范圍內的房產管理部門辦理房屋銷售備案、分戶產權辦理及抵押的房屋且與中心認可的擔保公司簽訂協議的項目樓盤。

（三）貸款擔保方式。異地購房個人住房公積金貸款采用的擔保方式為：1、抵押擔保，抵押物為所購房屋本身。2、階段性擔保。在異地購買自住住房期房房屋所有權證未辦理之前，由與中心合作的融資擔保公司提供階段性連帶責任保證擔保，保證時間為自每筆借款合同簽訂之日起至正式抵押辦理完畢并由中心委托銀行及中心復核止，保證期間內借款人以其所購房屋權益向中心合作擔保公司提供抵押反擔保；擔保公司可根據貸款金額的一定比例向借款人收取擔保服務費，收取擔保服務費的執行標準為：（1）擔保服務費為貸款金額的3‰；（2）擔保手續費為每戶100元。

（四）經辦金融機構。異地購房個人住房公積金貸款業務經辦金融機構為***住房公積金管理中心合作委托銀行：中國農業銀行股份有限公司阿壩分行、中國建設銀行股份有限公司阿壩分行、中國工商銀行阿壩直屬支行。

（五）貸款額度、期限。對符合異地購房個人住房公積金貸款的繳存職工單筆住房公積金貸款最高額度為40萬元，貸款期限最長不超過30年，且不能超過借款申請人在法定退休年齡前剩余的工作年限（法定退休年齡男職工 60周歲，女職工55周歲）。

可貸額度和期限的確定還必須同時具備以下條件：

1、單筆住房公積金貸款最高額度為40萬元。

2、貸款成數最高不超過8成。

3、月還款額不能超過家庭月平均收入的50%。

4、公積金貸款期限最長不超過30年，且不能超過借款申請人在法定退休年齡前剩余的工作年限。

（六）貸款利率。異地購房個人住房公積金貸款利率統一按照中國人民銀行規定執行。現行利率為1---5（含5年）年4.0%，5年以上4.50%。還款期間如遇利率調整，于次年1月1日起按相應利率檔次執行新的利率規定。

四、貸款流程

（一）咨詢

對于向管理中心（管理部）提出異地購房個人公積金意向貸款的借款人，咨詢人員須完成以下工作內容：

1、向借款申請人告知異地購房個人公積金貸款的購房范圍和所需材料，發放《異地購房個人公積金貸款申請所需材料清單》。

2、咨詢人員通過系統調取借款申請人的公積金信息，審核其公積金繳存情況是否符合有關政策規定的要求及審核借款申請人夫妻雙方有無尚未還清的住房公積金貸款。

3、借款人根據貸款需要到委托銀行查詢申請人及配偶的個人信用情況，申請人（配偶）累計逾期次數不能超過6次，最高連續逾期次數不能超過3次。

4、咨詢人員根據借款申請人提供的信息及個人信用情況測算借款申請人的最高貸款額度和最長貸款年限，并出具《異地購房公積金貸款證明》。

5、告知借款申請人***住房公積金管理中心認可的項目樓盤明細。

（二）選房

有選房意向的借款人本著自愿的原則到公積金中心認可且與中心合作的擔保公司簽訂協議的購房范圍內選定所購房屋，并需完成以下事項：

1、給開發商說明將申請***異地公積金貸款。并說明備案信息第5條的房屋按揭信息約定為：公積金貸款由中心認可的擔保公司提供階段性連帶責任保證擔保。

2、按照公積金貸款規定比例交首付款。

（1）購買首套自住房且建筑面積在90平方米以下（含90平方米）的，住房公積金貸款首付款比列不得低于20%；對購買首套自住房且建筑面積在90平方米以上的，住房公積金貸款首付款比例不得低于30%。

（2）對申請住房公積金貸款購買第二套自住房的，首付款比例不得低于50%。

對“第二套住房”的認定按照國家相關部門規定執行。

3、簽訂正式購房合同并備案。

4、借款人將持個人基本資料（身份證、戶口簿、婚姻證明原件及復印件2份）、購房合同、備案表原件2份到中心合作擔保公司辦理擔保相關手續。

（三）辦理擔保

根據***住房公積金管理中心與擔保公司的合作協議，借款人可提前到擔保公司簽訂《擔保合同》及抵押相關文件。簽訂上述合同的同時，擔保公司將收取擔保費，并代房產登記管理機關向借款人收取所購房屋的預購商品房預告登記費、預購商品房抵押預告登記及抵押登記相關費用。代收費用標準以辦理上述登記時房產登記管理機關的規定為準。

（四）中心審核

公積金管理中心（管理部）收到由中心合作擔保公司出具的加蓋公司或授權分支機構蓋有公章或業務專用章的《擔保承諾書》及抵押相關資料后，將對借款申請人的相關資料進行審核。

審核人員對借款申請人的貸款申請進行審核。主要包括貸款材料的合規性、合法性、材料填寫的完整性，以及借款申請人的貸款條件是否滿足中心的有關要求。

1、申請人再次提供有效身份證明、材料，由審核人員按照中心規定復核有關材料。

2、審核人員審查借款申請人所提交的貸款材料是否齊備、完整，材料規格、份數是否符合有關規定，所提交的材料復印件需與原件一致，并在復印件上加蓋“與原件核對無誤”及審核人員印章。

3、審核人員對借款申請人個人信息進行復核：

（1）對借款人提供的原件進行審核并核對各個原件上所載有關信息是否一致，借款申請人的所有證件是否在有效期內。

（2）核對借款申請人的姓名、身份證號碼是否與住房公積金系統中的一致。

（3）查詢住房公積金繳存明細及繳存狀態，審核借款申請人住房公積金的繳存情況是否符合有關政策規定。

（4）查詢住房公積金貸款信息，審核借款申請人夫妻雙方有無尚未還清的住房公積金貸款。

（5）審核借款人申請人個人信用調查報告。

4、審核人員對借款申請人的購房行為進行審核：

（1）審核借款申請人所購房屋是否在中心規定的異地購房范圍內。

（2）審核購房合同原件，是否已正式備案并對購房合同原件上的姓名、身份證件號碼與身份證件進行核對，確認借款申請人為貸款所購房屋的買受人之一。

（3）審核合同原件上的主要標的是否有涂改，如有涂改，須買賣雙方在涂改處簽字、蓋章。

（4）購房合同原件及相關補充文件上不得有所購住房項目土地或在建工程原抵押權人拒絕解除抵押等內容的條款。

（5）審核購房首付款收據（發票）與購房合同原件中的售房人名稱及簽章上使用的名稱是否一致；首付款是否達到中心規定比例。

（6）對由擔保公司出具的《擔保承諾書》的真實性進行審核。

5、審核人員指導借款申請人填寫《***住房公積金個人住房貸款申請書》。

6、審核人員再次確定借款申請人的貸款金額、貸款期限，并指導借款申請人、配偶在《***住房公積金個人住房貸款申請書》相關內容上簽名并加蓋手印。

7、審核人員按要求整理客戶資料并簽發委托貸款通知書。

8、由中心領導審批，符合條件的，予以放貸；對不符合條件的，告知理由，并將相關材料退還客戶。

（五）放貸

1、委托行根據《個人住房公積金委托貸款通知書》與借款申請人面談、面簽《借款合同》等資料并完成復審簽章工作。

2、委托行及時將借款合同及抵押相關資料返回中心，合作擔保公司以便及時辦理預告登記和商品房預抵押登記相關手續。

3、委托行擬定貸款發放日后，委托行向管理中心信貸科（管理部）辦理貸款劃撥手續，并遞送《***住房公積金管理中心住房公積金貸款撥款明細單》，管理部通過書面形式向管理中心信貸科申請劃撥資金、并附《撥款明細單》，由業務科辦理撥款。

4、委托行在貸款發放后5個工作日內，將貸款檔案資料返回前臺受理人員（管理部前臺受理人員）進行歸檔。

（六）還款、結清

1、借款人從發放貸款的次月起，按借款合同的約定每月應按時償還貸款本息。

2、貸款滿一年以后借款人可以提前還款，應提前5個工作日內向公積金管理中心（管理部）提出特殊業務申請，經管理中心（管理部）和委托銀行同意后，可采用以下方式提前還款。

（1）提前一次性償還全部本息。

（2）提前歸還部分本金。（歸還額度以萬元為單位、限三次）

3、在擔保公司承擔保證責任期間內，如借款人發生主合同所規定違約情形導致***住房公積金管理中心提前終止借款合同的，公積金中心將書面通知委托銀行，由委托銀行根據公積金中心書面通知向借款人發出《 銀行個人住房公積金貸款終止合同通知書》，在委托銀行向借款人發出《 銀行個人住房公積金貸款終止合同通知書》后，借款人未在通知書規定的還款期限內還款的，委托銀行向中心合作擔保公司發出《 銀行個人住房公積金貸款履行保證責任通知書》，由中心合作擔保公司一次性代為清償借款人所欠公積金中心全部款項。

4、結清最后一次貸款時，借款人應親自前往貸款銀行并在柜面辦理還貸結清手續。

（七）注銷抵押

借款人結清全部貸款本息后，憑委托貸款銀行出具的貸款結清證明和撤銷房屋抵押證明等相關材料，到原房屋抵押登記部門辦理抵押注銷手續。

五、工作要求

（一）提高認識，加強領導。州中心及全州各縣管理部要高度重視異地購房個人公積金貸款工作，要將此項工作作為有效解決我州繳存職工退休后住有所居，老有所養的堅強資金保障，充分認識用足用好用活公積金貸款政策的重要意義，來推動我州異地購房公積金貸款的全面開展，實現“圓職工安居夢、住房公積金在行動”的工作目標。

（二）加強宣傳，營造氛圍。通過媒體宣傳、發放資料、辦培訓班等形式，加大對異地購房公積金貸款對象、購房范圍、擔保方式、貸款額度、期限、利率和操作流程等政策的宣傳力度，提高政策的知曉率。

（三）密切配合，規范運作。公積金中心要全面負責異地公積金貸款相關工作，主動加強各部門的協調，認真做好政策宣傳、貸款流程培訓及審批工作；委托銀行積極配合公積金中心做好貸款發放、貸款回收及正式抵押相關資料的交接保存工作；中心合作擔保公司按相關規定做好預告登記和商品房預抵押登記及正式抵押登記手續并將正式抵押相關手續交予委托銀行。

第6篇：貸款擔保承諾書范文

在我國鹽湖中，海西鹽湖以數量多、面積大、資源豐富、類型全面而著稱于世，更以儲量豐富、礦種齊全、分布集中、開采方便四大特點成為開發條件最為優越的鹽湖。“十五”期間，海西經濟結構發生了重大變化，以資源開發為主的工業經濟占據了主導地位，第二產業產值在經濟總量中的比重占到67．7％．成為拉動海西經濟增長的主導產業，其中以鹽湖開發為依托的鹽湖化工產業占據了主要地位。僅2005年，海西州實現工業增加值90億元，其中鹽化工業增加值17億元，占全州GDP總量的12％，占全省工業增加值的8％。據統計，海西州主體柴達木盆地分布著33個有價值鹽湖，天然無機鹽類儲量達3832億噸，其中石鹽、鎂鹽、鋰鹽和鍶礦的保有儲量在全國均占首位，鉀的儲量占我國已經探明鉀總儲量的96％以上，其潛在價值達16．4萬億元。經過多年的發展，隨著鹽湖資源的綜合開發和循環利用，以鹽湖資源開發為依托的產業鏈得以不斷延伸，逐步形成了鉀肥工業、鈉鹽化工、鎂產品工業、鋰鹽化工、鍶產業、硼產品工業及關聯產業等一系列鹽湖資源綜合開發利用的鹽湖化工產業鏈。目前全州65戶規模以上企業中鹽湖化工企業達25戶，主要生產鉀肥、原鹽、純堿、硼酸等產品。其中鉀肥工業已成為海西州第二大支柱產業，青海鹽湖工業集團已發展成為目前全國唯一的大型鉀肥生產企業。鹽湖資源的開采方式由粗放開采向科學開采轉變，綜合循環有效利用步伐正進一步加快。

二、鹽湖資源開發企業與海西金融機構依存度不斷提高

海西州鹽化企業一直是各國有商業銀行貸款營銷的重點，屬于銀行的黃金客戶。鹽化企業的發展壯大離不開銀行的支持，同樣，銀行對鹽化企業的依存度也在不斷提高。據對轄內四家國有商業銀行的調查，從2001年到2005年，鹽化企業存款分別占各類存款總額的20％、23％、21％、22％和17％；鹽化企業貸款分別為占當年總貸款額的44％、53％、47％、59％和82％：四家國有商業銀行實現利潤中，鹽湖化工企業分別貢獻33％、51％、60％、62％、69％。2006年一季度，四家國有商業銀行繼續把信貸投向放在了支持鹽湖資源開發上，新發放人民幣貸款9．4億元，投入主要集中在鹽湖化工、鹽湖科技開發等優勢企業，占全部新增貸款的98％。由此可見，銀行和鹽湖化工企業互相依賴程度和在海西地方經濟發展中占有的重要的地位和作用。

(一)以鹽湖資源開發為依托的鹽化企業融資情況

金融機構始終是鹽湖企業最主要的資金提供者，企業從籌備、投產、銷售、技術改造，每個環節均離不開銀行資金的支持。“十五”期間，轄區銀行業金融機構緊緊圍繞加快鹽湖資源開發建設為重點，優化信貸結構，加大貸款投入，積極支持鹽湖資源的綜合利用和開發。截至2005年12月末，全州銀行業金融機構各項貸款余額45億元，其中投放給鹽湖企業貸款37億元，占到全部貸款的82％。銀行貸款周轉速度明顯加快，有效解決了鹽湖企業流動資金、技改的信貸資金需求。

1．票據融資大幅增加，成為解決鹽湖企業急需流動資金的重要渠道。截至2005年末，海西州有各類鹽化企業42家，其中，按國家標準屬于大中型企業的有青海鹽湖集團、青海中信國安科技發展有限公司、青海瀚海鹽湖集團、青海格爾木藏格鉀肥有限責任公司、格爾木金鑫鉀肥有限責任公司、青海中信國安技術發展有限責任公司等少數幾家，規模以上鹽化企業25家(年銷售收入達500萬元企業)絕大部分屬于小企業。近年來，由于國有商業銀行機制改革，授權授信額度的上收，銀行信貸向大型企業、優勢行業集中的趨勢較為明顯，中小鹽湖企業貸款難的矛盾逐漸突出，尤其是部分技改企業，流動資金非常緊缺，以致影響到正常生產。針對這種情況，轄內各商業銀行大力發展銀行承兌匯票、貼現等票據融資業務，以低成本、高效率的融資形式，較好地滿足了鹽湖企業短期的流動資金需求，也緩解了貸款渠道不暢帶來的流動資金緊張的問題。“十五”期間，全轄累計開出銀行承兌匯票15億元；辦理貼現6億元。

2．創新金融品種，延伸了銀行信貸服務領域。近年來，各家鹽化企業通過提高企業效益增強資金實力，對金融服務產品的需求由融資需求為主向多元化需求轉變，使國有商業銀行信貸規模和效益對大型企業的依賴性受到削弱，也迫使國有商業銀行改變傳統的信貸營銷理念和金融服務方式，發展策略與業務重點由大企業、大項目向中小企業和中間業務拓展。轄內相關銀行金融機構切實轉變經營理念，創新金融服務方式，鼓勵鹽湖企業在投標、履約中辦理以銀行信用為基礎的保函、信用證等業務，以多種形式支持企業實施“走出去”的發展戰略。“十五”期間累計為鹽化企業開出履約保函、貸款承諾書及外幣信用證20．2億元。

(二)鹽化企業對金融服務的滿足度

海西州國有商業銀行向鹽化企業客戶已開辦的金融服務產品主要有存款、貸款、銀行承兌匯票、票據貼現、網上銀行、結算、企業理財、保險、證券、代收代付等業務，各銀行在對客戶的服務產品、服務手段、服務方式上體現出很強的雷同性，執行的利率、匯率和利率浮動幅度區間都一樣，銀行不能擅自調高或降低存貸款利率，企業在哪個銀行辦理業務的機會和成本都基本相同，金融產品的價格受到銀監部門的嚴格監管，彈性變化小，金融產品價格相對穩定，所以價格競爭在金融營銷中并不占有重要地位，相互競爭以非價格競爭為主，主要體現在優質的、專業的金融服務的競爭上。

從調查中反映出，鹽化企業對當地金融服務的滿意度較高，主要反映在以下幾個方面：一是金融產品，包括金融產品的品種、性能、結構；二是服務質量，包括服務態度、人員素質、服務效率：三是服務地點，即獲得金融服務的營業網點、服務方式；四是服務數量，包括貸款次數、額度；五是服務期限，指享受金融產品服務的時間長短；六是服務價格，包括貸款利率和評估費用。據調查反映，周到的結算業務是鹽湖企業最基本的要求，鹽湖企業融資需求仍然以銀行貸款為主，網上銀行等新業務正逐步為一些大中型鹽化企業所接受，而中小鹽化企業對金融新業務關注較少。鹽化企業對金融服務需求也由傳統存貸款、結算、匯兌等業務向信息咨詢、理財、電子銀行、投資等品種延伸，在對金融服務的便利性、規范性和時效性要求越來越高的同時，也提出了差異化的金融服務要求。

三、鹽湖資源開發的金融問題

一是資源開發企業融資渠道較單一，直接融資比例小，海西金融機構信貸很難完全滿足企業的資金需求。“十

五”期間，海西金融機構貸款總量僅增加11億元，年均增長率為6％，遠低于經濟增長水平，這些因素造成州內企業到境外融資，據調查，轄內企業在外地區融入資金達50億元左右，這不但加大了企業融資成本，也不利于轄內金融業的快速發展。目前海西地區只有青海鹽湖集團下屬青海鉀肥一家上市發行股票進行直接融資。二是國有商業銀行信貸管理體制削弱了對資源開發的支持力度。國有商業銀行自2000年開始逐步實行“扁平化”管理，自上而下實行了嚴格的管理制度，對企業貸款執行統一信貸管理和信用等級制度，信貸權限大幅度上收，企業貸款大多由國有商業銀行省級分行以上機構審批。造成在縣域基層金融機構的存款大幅上升與支持工業企業發展資金嚴重不足的矛盾日見突出。三是近年來各家商業銀行經營戰略向大中城市、大型企業、大項目轉移，中小鹽湖開發企業貸款難的問題非常突出，在一定程度制約了資源開發的均衡發展。

四、金融支持鹽湖資源科學開發循環利用的建議

(一)探索建立適應鹽湖企業的融資體制。一是既要滿足規模以上大中鹽湖企業的資金需求，也要注重健全中小鹽湖企業的金融服務體系。各商業銀行可對其實行綜合授信，一次核定，循環使用。建立多層次中小企業風險投資機制，通過擔保方式，切實解決中小企業貸款難的問題，進而優化資源配置，支持地方經濟建設。二是通過銀行承兌匯票、保函、票據貼現、金融租賃等業務的開展，使中小企業融資方式趨向多元化。三是有效運用多種貸款保障方式，增強銀行貸款的安全性，設置專門的為中小企業服務的信貸部門，深入了解企業的實際困難和需要，幫助其解決發展中存在的問題；建立科學的中小企業風險指標評價體系，從信貸關系、信用等級評估、綜合授信和信貸投放等方面提供一套科學合理的評價標準；在國家積極開展中小企業貸款擔保基金的條件下，加強與貸款擔保機構的合作，引導企業加入貸款擔保組織，簡化擔保程序。

(二)根據鹽湖企業特點，及時調整營銷戰略，改進金融服務方式。各國有商業銀行要通過深化體制改革進一步推行差異化營銷服務模式，加強信息資源的收集管理和應用，全方位了解金融業政策法規、國內外金融市場發展動態、行業競爭對手變化情況以及客戶需求及經營狀況等信息，根據企業效益大小、信用等級確定重點優質客戶、普通客戶，在細分市場、找準目標客戶群體的基礎上，按照不同的分類標準、操作程序及風險管理技術向客戶提供不同的服務內容、服務質量、授信額度、服務方式等差別化的金融服務。研究制定適應鹽湖企業特點的信用評級和授信制度，適度放寬基層行的貸款審批權，降低信貸準入門檻，強化服務意識，延伸服務內涵，開展特色服務，提高貸款審批效率，進一步建立健全貸款營銷的激勵和約束機制，增強對鹽湖企業的支持力度。

(三)切實加強金融創新。把金融創新的著力點立足于市場友客戶，追求經營效益的最大化。要加強對金融產品創新知識產權的法律保護，降低金融服務產品的雷同性，針對不同客戶的金融需求，設計出符合鹽化企業發展特點的個性化金融服務產品，積極探索推廣機器設備按揭貸款、倉單抵押貸款、應收賬款抵押貸款以及收費權、特許權、經營權和合同質押融資、商業承兌匯票等特殊的金融服務，對符合條件的中小企業開辦票據、信用證、保函、貼現等各種業務。

(四)通過項目推介會、專題座談會、理論研討會等形式，搭建政、銀、企相互溝通的平臺，加快現有金融資源的優化配置。借鑒2006柴達木循環經濟項目推介會的經驗，加強銀行與企業間的信息溝通和交流，探索和創新目前市場經濟條件下多種形式的銀企、政企合作方式，方便銀行優選信貸支持項目，實現銀企雙贏，助推地方經濟發展。

第7篇：貸款擔保承諾書范文

一、東營市水產養殖的基本情況

據東營漁業部門統計，2012年，東營市漁業增養殖面積達到187萬畝，實現水產品養殖總量50萬噸，養殖總產值115億元，比2007年分別增長40%、25%和237%。2012年漁民人均純收入達到16367元，比全市農民人均純收入高出41個百分點，比全省漁民人均純收入高出5個百分點。目前，東營依托沿海灘涂資源，打造了100萬畝沿海漁業產業帶，包括東營區、廣饒縣10萬畝，河口區50萬畝，墾利縣30萬畝和利津縣10萬畝。10萬畝淡水板塊已成為黃河口大閘蟹產業核心基地，20萬畝海水板塊已建成海參池塘10萬畝，建成了多家水產品加工項目，成為全國規模最大、標準最高的單片灘涂養殖區。2012年大閘蟹養殖面積達100萬畝，年產量達到1.7萬噸，產值20億元，成為黃河流域最大的大閘蟹生態養殖基地；海參養殖面積達23.3萬畝，年產1萬噸，產值18億元，成為全省重要的海參養殖繁育基地。政府積極支持水產養殖發展，組建了東營市海洋經濟發展研究院，山東省海洋與漁業廳在東營設立了黃河三角洲海洋漁業科研推廣中心。

二、農發行支持水產養殖現狀

近幾年來，沿海地區的水產養殖步伐加快，行業發展方興未艾，農發行充分發揮農村金融主力軍的職能作用，在信貸方面積極介入，保障水產養殖業資金的有效供給，爭取支持這一地方特色產業做大做強。

目前，全市市級以上漁業龍頭企業達到27家，省級漁業龍頭企業4家，漁業龍頭企業的固定資產總額達到7.1億元，年加工能力4萬多噸，年銷售收入9.7億元；全市水產育苗企業達到43家，育苗水體40多萬方，其中，海參苗種繁育實現突破，育苗水體達到28萬方，年繁育優質參苗30萬公斤。規模較大的主要有山東海星集團有限公司、東營市通和水產有限公司、東營市景明水產有限公司、東營市鑫港漁業有限公司。截至2012年末，農發行累計發放水產養殖類貸款24筆，累計金額1.85億元。在貸款擔保方式上，首次推行海域使用權抵押貸款。2007年9月，率先在東營市辦理了第一筆海域使用權貸款，為東營市海星集團有限公司貸款1000萬元支持其以文蛤為主的貝類養殖，2008年企業發展海參育苗和養殖，海參收入已達818萬元。截至2012年末，企業資產達23454萬元，凈資產17506萬元，文蛤等貝類銷售收入達到1.5億元。由于該企業為沿海漁村型養殖企業，村民入股加財政補貼，資金寬裕，企業貸款總計2050萬元，我行貸款占比49%。東營市通和水產有限公司成立于2002年，是一家以淺海貝類養殖，捕撈，加工，外貿出口于一體的市級農業產業化龍頭企業。由于水產養殖業缺乏必要的抵押品，受自然災害的影響較大，普遍難以獲得銀行資金支持，企業的進一步發展受到了很大限制。我農發行得知企業的融資困境后，通過調查研究創新擔保方式，推出了海域使用權抵押貸款，累計為東營市通和水產有限公司辦理貸款6筆，金額3000萬元，及時解決了其融資難題，幫助其建設了3000立方米的貝類育苗場，實現了貝苗的自身繁育，大大減少了其養殖成本，達到了貝類的育苗、養殖、加工及銷售的一體化，我行有貸款500萬元，占其全部貸款的15%。我行支持的水產養殖企業較大的還有東營市鑫港漁業有限公司，該公司成立于2002年，注冊資本2000萬元，總資產6189萬元，主要產品為蝦皮、對蝦、竹節蟶等，公司年加工、儲運水產品1.6萬余噸，實現產值1.1億元。

在我行信貸資金的支持下，東營水產養殖業取得了顯著成效，我行資金得到了有效利用，一是拓寬了支持農村建設新路子，有效破解養殖戶融資難題，解決了生產中資金不足的困難，增加農民就業；二是有效調整、優化農業生產結構，農業產業化發展取得明顯成效，增加地方經濟收入，促進了農業增產、農戶增收、農村各項經濟持續發展；三是通過勤勞養殖，大部分水產養殖戶取得了良好的經營效益，實現了增收愿望，收到了良好的社會效果和企業經營效益。

在支持水產養殖發展的同時，也應該看到水產養殖行業存在許多風險隱患，如環境污染、無序競爭、企業只顧眼前利益等問題，要求我們加強貸款監管，確保資金穩健安全運轉。

三、當前水產養殖業存在的風險

（一）環境污染日趨嚴重，存在食品安全隱患

污染是損害我國海洋環境的主要因素，表現在以下幾個方面：一是陸源污染物。據有關部門統計，我國沿海地區，每年排放入海的工業污水和生活污水約60億噸。在生活污水中，以東海沿岸的排放量最大，其次為南海沿岸和渤海沿岸，黃海沿岸最小。在工業污水中，也以東海沿岸排放量最大，占總量的50%；渤海沿岸和南海沿岸次之，黃海沿岸最少。二是船舶排放的污染物。我國擁有各種機動船只10多萬艘，每年進入我國港口和航經我國管轄海域的外輪幾萬艘次，有大量含油污水排放入海。三是海洋石油勘探開發的污染。東營是我國第二大油田所在地，沿岸分布著大小油井和十幾個石油化工企業，跑、冒、滴、漏的石油和石化企業污染入海。四是不合理的海洋開發。張使一些深水港和航道淤積，局部海域生態平衡遭到破壞。據統計，渤海、黃海各種類型的污染源有100多處，這些污染源排放入海的重要污染物，有石油烴、重金屬污染物及有機物污染物。河流攜帶，是污染物入海的主要途徑。五是水產養殖污染。傳統養殖模式從資源、產品再到污染排放，使水質嚴重惡化、魚病頻繁發生，影響了水產品質量安全，造成了區域性環境污染，威脅水產養殖業的可持續發展。

（二）水產養殖貸款營銷競爭激烈，存有信貸風險隱患

近年來，我行以促進農民增收、農業增效、農村發展為目標，積極創新服務方式，實施有效投放，優化信用環境，為支持地方經濟發展做出了積極的貢獻。但也應看到，支持“三農”還存在許多問題，迫切需要解決。

我行存在的問題主要表現在目前水產養殖戶的分散經營方式，不僅從客觀上給金融支持力度的進一步加大帶來了一定的難度，而且也為貸款投入主體即貸款對象的選擇帶來了難題。東營地區水產養殖大部分為中小企業，小企業擔保難問題突出，主要體現在兩方面：一是抵押難。這部分企業規模小，經營場所多為租賃，無資產抵押。二是保證擔保難。一方面目前擔保權力義務的失衡令大企業不愿為小企業提供擔保；另一方面如果由擔保機構擔保會產生很大的額外費用，作為小企業很難承擔由此產生的費用。另外，企業自身規模小，抵御風險能力弱，經營管理不規范，財務制度不健全，造成銀行與企業之間信息不對稱，貸款風險相對較高。

（三）缺乏有序監管和品牌意識

水產養殖業規劃不夠科學，基礎設施差，產業發展滯后。政府對行業監管不到位，表現在：一是未能科學規劃水域灘涂的功能分布，部分地區水產養殖業無序、過度開發，破壞了水域灘涂的生態系統，良性循環、環境保護不夠；二是部分養殖場地未有完善的供水、供電、道路等配套設施；三是未成立水產品養殖行業協會，水產養殖戶各自為政，缺乏組織、管理、協調、指導和技術咨詢等服務機構；四是缺乏長效的技術指導和快速反應及防疫機制。

水產品的品牌影響力弱，行業競爭以價格拼高低，優勢不明顯。目前，環渤海地區水產品養殖業都是單打獨斗，未能形成區域性的品牌，整體上水產品的品牌影響力弱，行業競爭純粹以價格拼高低，社會效應和宣傳效應并不突出，優勢不明顯。

四、農發行防范水產養殖貸款風險的對策

（一）加大對存量風險貸款的監測力度，建立預警機制，增強信貸抗風險能力。

作為農村金融機構，農發行既要支持水產養殖業發展，為本地經濟區域客戶提供優質的金融服務，幫助農民開拓增收致富門路，又要從金融經營安全角度著想，著力提高風險識別、預警和處置的管控能力。當前水產養殖業存在的一些風險苗頭問題，無疑給我行信貸業務的風險防范發出了一個預警信號，抓住苗頭性問題，揭示風險隱患，進行合規性管理，做到“早發現、早預警、早處置”是十分必要的。一是思想上要引起高度重視，未雨綢繆，把信貸資產質量當成銀行的生命線，認真把控貸款，強化信貸管理，建立預警機制，想方設法從各方面增強抗風險能力。二是認真貫徹落實銀監會“三個辦法、一個指引”精神，嚴格執行貸款“三查”制度。根據貸款新規的內容要求，加強貸前調查和貸后管理，對每一戶新增水產養殖貸款，應加強對借款人的主體資格和個人信用報告審查，必須確保貸款準入判斷準確，從源頭上防范風險。三是實施貸后跟蹤檢查制度，加大對資金使用的監控，既要嚴防信貸資金被挪用或改變用途，又要協助養殖戶做好種苗防疫、治病工作，有效控制信貸風險。四是加大對存量風險貸款的監測力度，加強全流程的風險防控管理。通過貸后檢查、配比還貸、風險透析、風險計量和現金流充盈預測等監控手段，及時掌握借款人的資金使用、經營狀況、風險程度等，對正常貸款向下遷徙或存在風險隱患的，及時采取有效的風險防范措施。五是信貸從業人員應加強對風險識別、風險計量等專業知識的學習，通過對借款客戶的經營、財務指標以及貸款信息等情況的分析，著力提高風險預警的靈敏度、對風險的全方位識別和應急管控處置能力。

（二）完善貸款抵、質押手續，確保第二還款來源的可靠性，保障金融債權，切實防范信貸風險。

在發放水產養殖業貸款中，應嚴格執行抵、質押物管理的有關規定，確保在完善抵、質押物登記手續的前提下辦理貸款發放。在審查時，一是查實抵、質押物權屬是否清晰、是否存在爭議和瑕疵。二是查實抵、質押物是否已出租租賃，租賃合同是否真實，是否存在貸款出現風險時直接影響到金融機構債權實現的不利因素。三是在辦理抵押物他項登記手續前，必須要求出押人出具承諾書，承諾在抵押期間若需出租抵押物的，必須以書面提出申請，經得抵押權人同意后方可辦理抵押物的出租。四是抵、質押物存在共有人的，必須提供共有人同意抵押的書面證明和當面簽字等。只有第二還款來源有了充分保障，信貸風險才能大大降低。

（三）加強水產品認證，提升地區品牌優勢

第8篇：貸款擔保承諾書范文

對于河南經貿職業學院（以下簡稱河南經貿）飛行技術專業三年級學生陳宇（化名）來說，這個暑假變得格外煎熬。

如果按照正常的教學進度，2016年7月，他應該到某通用航空實訓基地接受為期一年的飛行技術訓練，之后做一名通用航空飛行員。而現在，這個夢想已經破滅。

因為在二年級要結束的時候，他所在的河南經貿與遼寧天業民用航空培訓服務有限公司（以下簡稱遼寧天業）的合作出現了問題――按照2014年5月雙方簽訂的《校企合作辦學協議》，以及2015年12月遼寧天業與學生簽訂的《推薦就業協議書》，這家公司應該在第三學年安排學生到中國民航認可的通用航空培訓機構進行為期一年的飛行技術訓練，訓練結束后推薦學生到國內的通用航空公司就業，但現在拒絕履行協議內容。

包括陳宇在內的兩個年級共20多名學生，不得不就此終止飛行技術專業的學習，另謀出路――轉專業或者干脆退學。

他們的飛行夢，就這樣折翼了。

連一張發動機的掛圖都沒有

“學院開設飛行技術專業，前兩年在校學習理論知識，第三年到中國民航總局認可的飛行學校進行飛行訓練。并且保證安置上崗率在95%以上。”河南經貿2014年的“招飛”簡章上寫道。

正是這些條件吸引了陳宇的父親，讓他覺得“做通用航空飛行員”是一個大有前途的職業。

然而他不知道的是，飛行技術專業對辦學實力的要求非常高，包括南京航空航天大學、北京航空航天大學飛行學院、中國民航學院在內的一些老牌民航院校都不得不借助國外的飛行培訓機構完成對學生的飛行訓練。

而于2014年開設飛行技術專業的河南經貿，直到兩年后的今天，仍然沒有一位通用航空領域的專家，沒有一名專業教師，甚至連一張飛機發動機的掛圖都沒有。

“學校什么條件都沒有，為什么要開設這個專業？”陳宇的父親曾這樣質問河南經貿的管理者。

河南經貿教務處處長成光琳在接受《t望東方周刊》采訪時表示，當時學校之所以開設飛行技術專業，是基于通用航空領域將出現人才短缺的判斷。

2007年以后，國家不斷釋放出深化低空改革、開放低空限制的信號，學校以此判斷航空產業將隨之爆發。2013年3月，《鄭州航空港經濟綜合實驗區發展規劃（2013～2015）》獲批，航空經濟成為地區發展中的熱點。

但是，一位知情者向本刊記者透露，該校匆匆開設了飛行技術專業，與上級主管部門的要求有著莫大的關聯。

“職業技術教育是直接面對市場、面對地方產業的教育類型。開設什么專業不僅要考慮市場的需求，還要考慮地方有沒有相應的產業環境和產業基礎。”一位從事職業技術教育研究30多年的專家告訴本刊記者。

上述專家認為，職業學校開設什么專業，不應該是校長說了算，也不應該是上級領導說了算，而是要多聽聽行業專家的意見，多聽聽企業的聲音。

不同的辦學模式

飛行技術專業屬于教育部特控專業。

公開數據顯示，截至2006年，中國具有民航飛行員培訓資格的各類學校不足10所。北京理工大學珠海學院航空學院（以下簡稱北理珠航）院長楊佐告訴《t望東方周刊》，近幾年每年都有七八所高校申報開設飛行技術專業，但沒有一家通過審批。

成光琳說，河南經貿的飛行技術專業在2014年通過了河南省教育廳的審批，在教育部備案。本刊記者查閱資料發現，在河南經貿的官方表述中，這一專業的名稱為定翼機/直升機駕駛技術，而其所有的對外宣傳資料中則均表述為飛行技術專業。定翼機和直升機駕駛技術僅僅是飛行技術中的通用航空飛行技術，都屬于專科層次的飛行員培養專業。

“做飛行技術培訓一定要非常了解這個行業，才知道辦學的過程中應該做什么，可以先做什么，暫時還不能做什么。”楊佐說。

北理珠航的做法是，一方面通過大改駕開展飛行員的職業教育。即學校每年按照普通大學生的招生程序，招收被各大航空公司淘汰、同時又達到北理珠航錄取分數線的學生。之后，學生在北理珠航完成4年大學本科的專業理論學習，再到新疆天翔航空學院參加為期1年的飛行技術訓練。

另一方面則是與遼寧天業進行校企合作辦學。其合作模式是：遼寧天業負責招生和就業推薦;馬來西亞的一家專業大學進行飛行技術訓練，并頒發學歷證明，而北理珠航只接受遼寧天業的委托，承擔學生出國前的飛行理論培訓和雅思培訓，以及回國后為期半年的飛行理論培訓。

“我們只是承接了遼寧天業的飛行技術理論和雅思培訓業務。”楊佐解釋說。

而河南經貿與遼寧天業的合作模式卻恰恰相反。

在雙方簽訂的校企合作辦學協議中，本刊記者看到，河南經貿作為甲方，負責招生、辦理錄取手續、提供前兩年的教學場地、頒發學歷證書，并在第一學年完成大學基礎課程的教學;遼寧天業作為合作的乙方，負責在第二學年完成飛行技術專業的理論課程教學，同時負責安排學生接受飛行技術訓練、提供部分實訓設備、收取飛行理論培訓和就業推薦安置費。

要掏60萬元實訓費

其實，河南經貿的同學們早已隱約感覺飛行技術專業可能有問題。

該校學生李飛（化名）向《t望東方周刊》透露，前兩年的飛行技術理論學習中，從未見過學校或者遼寧天業提供任何實訓設備，教授飛行技術理論課的老師也多是沒有教學經驗的企業技術人員。而校企合作辦學協議中雙方承諾投資建設的飛行模擬實訓室、微型飛行實訓室和航空綜合實訓室，直到課程結束也沒有見到。

“甚至飛機構造和航空發動機技術課程早就上完了，我們還沒有見到一幅飛機發動機的掛圖。”李飛說。

對此，成光琳解釋說，“學生第三年都會進行上機訓練，在此之前不是一定要有飛行模擬器的操作經驗。”

但是誰也沒想到，大家日思夜盼的第三年實訓，終究沒有到來。

本來遼寧天業應在2016年5月陸續安排同學們到實訓基地接受飛行技術訓練，卻一直沒有動靜。

后來，學生多次向老師求證催問才了解到，遼寧天業不愿意按照當時合作辦學協議的承諾，公費或者半公費地安排學生進行飛行技術訓練。

如果學生要參加實訓，只能選擇自行支付60萬元左右的訓練費用。這令學生及家長都非常氣憤。

成光琳的解釋是，不是雙方不愿意按照招生時的承諾走下去，而是通用航空行業的發展沒有出現當初預期的火爆局面，人才需求沒有那么多。

楊佐認為：一方面，雖然國家一直強調要放開低空限制，發展通用航空產業，但空域開放涉及的東西太復雜，在短時間內難有大突破;而從地方產業發展的角度來說，包括河南在內的整個北方地區的通用和民用航空行業發展相對滯后，并沒有大量的人才需求。

因此，河南經貿面臨的窘境是：由于用人需求沒有出現預想中的緊俏局面，很多通用航空公司不愿意提前預支學生的培訓費用，而遼寧天業也拒絕做學生的貸款擔保人。

河南經貿一位內部人士對本刊記者透露，按照雙方合作之初的設想，每年預計招生規模是50～70人。河南經貿2014年的“招飛”簡章上確實寫著，當年飛行技術專業的招生計劃是75人。

現實卻是，2014和2015年的招生情況都不太理想，兩年共招了23名學生。

按照目前每個學生每學年向遼寧天業繳納1.2萬元的通用航空飛行理論培訓及就業推薦安置費的標準計算，預期70人的招生規模，每年遼寧天業的此項收入就可以達到84萬元。而目前兩屆23名學生的規模，遼寧天業每年只能拿到27.6萬元的培訓費用，不足預期收入的33%。

“教10個學生和教70個學生，遼寧天業都要支付給專業理論教師同樣的工資，投入同樣的辦公費用。現在學生太少，企業的盈利空間就小了，甚至要賠錢，它自然就不干了。”該知情人士告訴本刊記者。

誰來補償失去的兩年

“出了這個事情誰來負責？孩子被耽誤的兩年怎么辦？前段時間，我幾乎每隔一天都要跑100多公里到學校來，要向學校討個說法。”陳宇的父親至今仍未平復心情。

2016年6月以來，飛行技術專業的學生家長們多次找河南經貿談判。

本刊記者曾以學生家長的身份旁聽了其中的一次談判。

當時，河南經貿一位負責接待學生家長的管理者也承認，在專業設置之初，學校對通用航空行業的發展前景存在誤判。專業開設之后，學校又對飛行技術專業的教學規律缺乏了解，直到事發前學校內部甚至沒有一個人知道考取通用航空飛行駕照對學生的英語水平也有較高的要求。而在其后兩年的教學過程中，學校也確實存在對遼寧天業負責的飛行技術理論教學質量把控不嚴的問題，“教學中存在的一些問題，我是最近聽了學生們的反映才知道。”

上述管理者表示，事發后學校一直在積極與遼寧天業進行溝通，商量處理方案，同時也在尋找和考察新的通用航空飛行技術實訓基地，“我們咨詢了幾個基地，也都稱只能提供學生自費的飛行技術訓練。”

“遼寧天業已經沒有繼續合作下去的可能，他們承諾退還每位學生兩年共計2.4萬元的培訓費用。”成光琳告訴本刊記者。

前述管理者表示，如果學生有意愿，河南經貿承諾安排學生在校內轉專業，也愿意在政策允許的范圍內，幫助學生轉校，但對于學生們被耽誤的兩年時間，則不會有其他賠償。

盡管學校的處理方案很難讓學生家長滿意，但考慮到孩子們的時間耽誤不起了，“而且明年能不能按時發畢業證，主動權還在人家學校手里。折騰了一圈，我們還是只能自認倒霉！”陳宇的父親非常無奈。

最終，學生們只能選擇妥協。

第9篇：貸款擔保承諾書范文

目前，我國在高等教育階段建立了國家獎學金、國家勵志獎學金、國家助學金、國家助學貸款（包括校園地國家助學貸款和生源地信用助學貸款）、師范生免費教育、退役士兵教育資助、學費補償助學貸款代償、勤工助學、學費減免等多種形式有機結合的學生資助政策體系。自1999年啟動國家助學貸款工作以來，高校學生資助工作體制機制日漸完善，覆蓋面有所擴大，資助學生人數不斷增加，對保證高校家庭經濟困難學生順利入學和完成學業發揮了重要作用。但在實際資助工作中出現部分大學生在經濟利益的驅使之下誠信缺失，國家資助資源不合理配置的現象。因此，探索高校學生資助誠信教育創新模式非常重要。

一、高校學生資助工作中存在的問題

1.國家助學貸款信息虛假、逾期不還

國家助學貸款的性質是信用貸款，借款學生不需要辦理任何貸款擔保或抵押，但需要承諾畢業后按期還款，并承擔相應法律責任，貸款的對象主要是家庭經濟困難學生，貸款的償還主要依靠貸款學生的自覺性。國家助學貸款從本質上講是學生個人的信用消費行為，它是學生在現有的財產和收入上暫時不能滿足高等教育需求的情況下，通過貸款來滿足教育消費需求的一種經濟行為。1999年以來，國家助學貸款審批人數和審批金額總體呈上升趨勢，已幫助998.9萬大學生順利完成學業。2013年，貸款審批人數109.10萬人，審批金額148.46億元。

但大學生畢業后的償還能力具有不確定性，使國家助學貸款具有較大的風險。我國社會信用體系不健全，個人信用制度不完善，社會信用意識淡薄，在整體信用環境欠佳的情況下，大學生的誠信意識也表現出妥協的一面。目前，有的高校學生虛假提供家庭經濟困難信息申請國家助學貸款，有的貸款學生逾期不還，導致國家助學貸款未能落到實處或貸款違約率居高不下。據中國人民銀行統計，截至2012年底，全國借貸學生平均違約率接近20%，少數高校違約率甚至高達80%以上。貸款誠信問題日益凸顯。

2.家庭經濟困難生認定中提供虛假證明材料

在高校資助工作中，各類經濟困難資助的發放均以家庭經濟困難生認定為基礎，也就是說，大多數資助金的評定發放都要求獲得者是家庭經濟困難學生。家庭經濟困難生認定程序一般為，由學生本人根據自身的家庭經濟狀況自愿提出申請，并提供相關證明材料。目前困難生認定的主要依據是學生提供的加蓋了家庭所在地鄉（鎮）或街道民政部門公章的《高等學校學生及家庭情況證明表》和學生提交的困難生認定申請中關于家庭經濟情況的說明。很多學生為了獲得資助，在家庭經濟困難證明表中填寫虛假信息，夸大家庭經濟困難程度，這就造成了一些家庭經濟并不困難的學生被認定為“困難生”，從而獲取不該屬于自己的資助金。這種學生將虛假證明材料作為認定的“資本”，將不誠信行為作為獲取利益的一種手段，誠信教育亟待加強。

3.資助工作程序的缺陷影響評定公平性

在各類資助評定工作程序中，基本依據學生提交的家庭經濟困難證明表，實行班級民主評議制度。首先，學生家庭經濟情況證明表中的蓋章可以輕易取得，部分鄉（鎮）或街道民政部門審核不嚴格，隨意蓋章，使表中信息的真實性受到質疑。其次，高校在家庭經濟困難生認定工作中，由于人力、物力和財力的限制不能對申請者的家庭進行逐一走訪、核查，難以保證困難生認定結果的準確性。此外，在班級民主評議環節，評議小組由于人員組成等因素，使其客觀公正性也經常受到質疑。比如貧困申請者討好評議小組成員或承諾共享資助金，從而造成貧困生資格認定結果出現偏差。

4.資助監督機制不健全

當前高校資助工作重視評定和資助，相對忽略了資助金的使用管理和助后監督，對于資助金的使用是否符合資助政策的本意，是否存在困難生資助金使用不當的現象，缺乏行之有效的監督管理機制，從而導致了資助工作中不誠信現象的惡性循環。國家資助政策的初衷是給予家庭經濟困難學生的學費或生活費用資助，使困難生順利完成學業，但在實際工作中發現，部分獲得資助的學生并沒有正常使用助學金，而是隨意揮霍，如用于購買高檔手機、筆記本電腦、高檔服飾或化妝品，用于戀愛、上網游戲、聊天、請客吃飯，有的同學直接將資助金分配給評定小組成員或作為班級活動經費，有的同學獲得助學金后不積極繳納學費和住宿費，部分同學并沒有因為獲得資助而心存感恩，反而因獲助等次金額較低而不滿。這些現象與受助者身份極為不符，雖然僅為少數現象，但在學生中產生了不良影響，成為受助學生誠信缺失的重要表現。

二、高校學生資助工作誠信缺失的主要原因

1.學生誠信認知有待提高

隨著社會主義市場經濟的發展，人們的利益主體意識和逐利動機日益增強，在新形勢下，部分大學生重視自身利益的發展，缺乏良好道德品質的自我塑造，意志薄弱，對誠實、守信的理解出現了言行不一的現象，對誠信的認知有待提高。例如，部分學生對國家助學貸款的認識出現偏差，他們認為國家助學貸款是國家的錢，既不要抵押，又不要擔保，產生了“不貸白不貸”“先貸再說”“能拖則拖”的思想，守信觀念較差。

2.高校資助誠信教育和管理不完善

長期以來，學校和社會都把追求高升學率、就業率作為首要任務而忽視基本道德觀教育。高校教師在對學生道德觀教育時，缺乏深度和感召力，學生的誠信意識得不到強化。另外，大多數高校至今尚未建立起強有力的道德約束機制和師生誠信體系，資助誠信教育大多停留在思想政治教育工作的表面，對不誠信行為的懲罰力度不大，對誠信學生不能給予一定的保護，有時甚至聽之任之，置誠信教育于尷尬的境地。

3.社會個人信用制度的不完善

目前，我國個人信用征詢系統不健全，建立個人信用評價系統還需要一個過程，銀行很難評估學生的信用；同時畢業生就業后流動性大，借款銀行、學校無法及時掌握借款學生的最新聯系方式，很難有效控制貸款風險；此外，家長的言傳身教對學生身心健康和良好道德的養成產生很大的影響。資助工作中如果學生失信會造成影響畢業生個人信用、對銀行造成直接經濟損失、影響學校聲譽、在社會群體中形成心理暗示、導致不誠信行為的蔓延等后果，最終影響資助的公平性，使國家資助政策無法落到實處，違背濟困助學的宗旨，無法保證每一位家庭經濟困難學生都能順利完成學業。

三、高校學生資助誠信教育創新模式

1.加強思想政治教育，培養學生誠信意識

高校是大學生思想政治教育的主要陣地，加強社會主義核心價值觀教育，培養學生誠信意識是思想政治教育的重要內容。首先，在政治理論課等課堂上，突出誠信教育的重要性，使大學生牢固樹立誠信意識，讓大學生真正懂得“人無信不立”。其次，高校要將國情教育、自立自強教育、心理教育、理想信念教育、人生觀和價值觀教育等貫穿資助工作始終，與大學生誠信教育相結合，努力做到在經濟上照顧，在思想上關心，在學習上激勵，引導他們誠實守信、端正不良動機、樹立正確的道德觀。第三，充分發揮學生社團的作用，進行知恩、知足、知責的“三知”教育，邀請專家、家庭經濟困難生校友為困難生舉行講座，通過介紹誠信人物、典型事例引導同學們珍惜國家資助政策，使學生明白誠信不僅是個體的道德需求，更是建設和諧社會的現實需要。第四，積極開展誠信教育主題活動，如開展貸款誠信宣傳，組織貸款畢業生簽訂“誠信還款承諾書”，建立貸款畢業生動態信息檔案及還款聯系人信息卡，舉辦以誠信為主題的演講比賽、征文比賽、思辨會等，將誠信內化為學生的自覺行動，加強對困難生的教育和引導，營造良好的誠信教育氛圍。

2.建立高素質的誠信教育教師隊伍

高校中，教師的人格素養會對學生產生很大影響，開展誠信教育，教師應以身作則、立德樹人，用真誠和愛心教育引導學生，發揮教師的榜樣力量。首先，要合理配置誠信教育教師結構，以專職教師、專職思想政治教育工作者、輔導員為主，以其他教師和工作人員為輔，實現以專為主，專兼結合的人員結構。其次，兼顧不同年齡層次和性別比例的教師。使不同年齡、不同性別的教師，分工明確，各有所長。第三，加強對高校誠信教育教師的培訓和再教育。提高高學歷的人才數量，定期組織教師開展交流、培訓、調研等活動，增強教師實際工作能力。

3.完善困難生檔案，實行困難生動態管理體制

首先，不斷完善家庭經濟困難生管理體制，建立動態的經濟困難生數據庫及個人誠信檔案，內容包括學習信息、家庭經濟情況詳細信息、所獲獎助學金、榮譽稱號鑒定等。將學生誠信情況與學生入黨評優、獎貸申請、綜合測評、就業推薦相結合，有助于增強大學生誠信意識。其次，在困難生認定工作中，采取出具當地民政部門證明和寫出個人詳細材料的方式進行申請，并經班級評議小組及學院困難生評議小組評議，根據各班及個人實際情況確定經濟困難生名單。對突發經濟困難的學生，經核實后隨時增補名單。第三，通過同學訪談、班委匯報、班主任了解、調研校園一卡通消費情況等多方渠道，深入細致地掌握經濟困難生情況，由上到下，分層次、有計劃地做好困難生資助工作。第四，重視新生困難生的工作，以典型案例講解等方式幫助新生了解資助政策及誠信的重要性，從新生抓起樹立誠信意識，有效提高資助誠信工作的針對性和實效性。

4.以困難生認定為起點，完善資助工作的監督機制

困難生認定工作開始后，形成專門的認定工作小組，負責開展困難生的認定審核工作。為保證民主評議的公正、公開、公平，在班級內形成由班主任擔任組長、每個宿舍推舉一名學生代表，組成班級評議小組，全程參與民主評議，擴大民主評議的參與范圍，使之具有代表性和廣泛性。另外，建立健全公開反饋機制，學生可將某些不誠信學生的行為通過電話、郵箱、QQ群、微信等平臺進行反饋，輔導員根據反饋的信息進一步調查摸底，確保資助工作的公平性。第三，資助時要明確資助資金的使用方向以及受資助學生的權利、義務和責任，保證資助資金主要用于學費和基本生活費支出。第四，每學年困難生認定或調整時，對意見反響大的困難生進行專門的排查監督，對其他貧困生的復查形式可以按一定的比例采取信件、電話、實地走訪等形式進行隨機抽查。也可向所有困難生家庭所在地民政部門發函，調查困難生家庭實際經濟情況，一方面驗證學生提交的材料是否真實，另一方面讓民政部門與學校共同做好學生的資助工作。對企圖弄虛作假的學生起到監督、震懾作用，保證資助工作的公正、公平、公開。