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摘要：老有所養(yǎng)關乎國計民生，是一個不容小覷的社會問題。老齡化進程加快所帶來的養(yǎng)老問題日益凸顯，我國現(xiàn)行的養(yǎng)老制度和體系面臨著嚴峻的挑戰(zhàn)。目前我國的養(yǎng)老體系存在著明顯的短板，基本養(yǎng)老保險“一枝獨大”，商業(yè)養(yǎng)老保險參與度偏低。這種狀況在我國廣大農村地區(qū)尤為明顯。現(xiàn)實問題緊迫而又現(xiàn)實地擺在面前，探索農村社會養(yǎng)老保險與商業(yè)養(yǎng)老保險互補發(fā)展路徑，建立多層次的養(yǎng)老保險體系迫在眉睫且意義重大。

關鍵詞：農村；社會養(yǎng)老保險；商業(yè)養(yǎng)老保險；互補

社會保障制度和體系建設關乎基本的民生改善和社會公平正義，關乎社會穩(wěn)定和國家長治久安，是一個不容小覷的社會問題。我國的社會保障體系包括社會保險、社會福利、優(yōu)撫安置、社會救助等。社會保險在我國社會保障體系中占據(jù)著非常重要的位置，擔負著非常重要的作用。而養(yǎng)老保險又是我國社會保險中最為重要的險種之一，目的就是保障老年人的基本生活需求，為其提供穩(wěn)定可靠的生活來源。目前，我國現(xiàn)行的養(yǎng)老制度和體系存在著明顯的短板，基本養(yǎng)老保險“一枝獨大”，商業(yè)養(yǎng)老保險參與度偏低。這種狀況在我國廣大農村地區(qū)尤為明顯。隨著老齡化進程的加快，養(yǎng)老問題的嚴重性日益凸顯，社會養(yǎng)老保險的負擔越來越重。市場經濟的快速發(fā)展亟需商業(yè)養(yǎng)老保險快速健康發(fā)展來彌補社會基本養(yǎng)老保險的不足和缺陷。因此，探索農村社會養(yǎng)老保險與商業(yè)養(yǎng)老保險互補發(fā)展路徑，建立多層次的養(yǎng)老保險體系迫在眉睫且意義重大。

一、社會養(yǎng)老保險與商業(yè)養(yǎng)老保險之比較

目前，在我國農村地區(qū)試行的是新型農村社會養(yǎng)老保險制度，簡稱新農保。新型農村社會養(yǎng)老保險制度是在總結與完善我國于上世紀90年代開展的農村社會養(yǎng)老保險（簡稱老農保）制度的基礎上建立起來的一項嶄新制度。農村社會養(yǎng)老保險是指通過個人、集體、政府多方籌資，將符合條件的農村居民納入參保范圍，達到規(guī)定年齡時領取養(yǎng)老保障待遇，以保障農村居民年老時基本生活為目的，帶有社會福利性質的一種社會保障制度。新農保制度的創(chuàng)新主要體現(xiàn)在：一是實行基礎養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金相結合的養(yǎng)老待遇計發(fā)辦法，國家財政全額支付最低標準基礎養(yǎng)老金；二是實行個人繳費、集體補助、政府補貼相結合的籌資辦法，地方財政對農民繳費實行補貼。新農保制度的這兩個顯著特點，強調了國家對農民老有所養(yǎng)承擔的責任，明確了政府資金投入的原則要求，這是與老農保制度僅依靠農民自我儲蓄積累的最大區(qū)別。眾所周知，我國是一個農業(yè)大國，如果沒有農村的穩(wěn)定、農民的富裕，也就沒有整個國家的穩(wěn)定、整個國家的富裕。同樣，不解決農民的養(yǎng)老問題，我國人口老齡化問題就不能從根本上得到解決，因此，我國的社會保障制度也是不健全和不完整的。建立農村社會養(yǎng)老保險是政府為農民晚年生活建立的一項社會保險制度，體現(xiàn)了黨和政府對農民的關心。這項制度的建立，對于深化農村改革，保障農民利益，解除農民后顧之憂，促進農村經濟發(fā)展和社會穩(wěn)定，具有十分重要的意義。商業(yè)養(yǎng)老保險是商業(yè)保險的一種，它以人的生命或身體為保險對象，在被保險人年老退休或保期屆滿時，由保險公司按合同規(guī)定支付養(yǎng)老金。商業(yè)養(yǎng)老保險是以獲得養(yǎng)老金為主要目的的長期人身險，它是年金保險的一種特殊形式，又稱為退休金保險，是社會養(yǎng)老保險的補充。商業(yè)保險與社會保險具有顯著的差別。就保險的目的與性質而言，社會保險是國家強制性的社會保障，是一種社會政策，國家通過法律手段來強制推行。商業(yè)保險是建立在雙方平等互利、自愿簽約的基礎之上，被保險人可根據(jù)自身面臨的風險自愿選擇投保險種，協(xié)議保險金額，決定保障的標準和檔次，保險公司無權強制人們投保；就保險對象和作用而言，社會保險的對象是社會勞動者，目的在于保障他們的老弱病殘和失業(yè)時的基本生活，也就是能滿足最低生活保障。商業(yè)保險是以獲得一定的經濟補償為目的。它可以使人們在退休時，能夠獲得和以前一樣的生活品質；就權利與義務的對待關系而言，社會保險強調勞動者必須履行社會保險的義務，繳納社會保險費，之后才能獲得享受社會保險金的待遇和權利，強調國家和勞動者雙方的權利與義務。商業(yè)保險體現(xiàn)的是合同雙方的責任、權利與義務關系。商業(yè)保險的保險金額以投保額決定償還額；就待遇水平而言，社會保險個人負擔多少費用跟其享受的待遇沒有直接的關系。社會保險的實施有利于低收入者，有明顯的社會扶助性質。而商業(yè)保險則不同。被保險人繳得保費越多，所享受的保險金額也就越多，享有的保障程度也就越高。由此可見社會保險和商業(yè)保險存在著明顯的差別，商業(yè)保險應該與社會保險互補發(fā)展以彌補社會保險的不足，使廣大人民群眾能夠享受多層次的社會保障。

二、社會養(yǎng)老保險與商業(yè)養(yǎng)老保險之發(fā)展現(xiàn)狀

目前，我國現(xiàn)行的養(yǎng)老制度和體系存在著明顯的短板，基本養(yǎng)老保險“一枝獨大”，商業(yè)養(yǎng)老保險參與度偏低。在這種情況之下，很難實現(xiàn)我國商業(yè)養(yǎng)老保險對于社會養(yǎng)老保險的補充作用。造成這種狀況的因素很多，主要有以下幾個方面：

第一、農民保險意識比較淡薄。

囿于傳統(tǒng)觀念的束縛，許多農民意識深處還存在著“多子多福、養(yǎng)兒防老”的思想偏見，這種狀況短時期內很難從根本上克服。同時，這種根深蒂固的思想偏見在遠離鬧市、交通不便的落后山區(qū)更為嚴重，商業(yè)養(yǎng)老保險的真正作用根本沒有扎根在腦海之中。認識上的不明確導致許多農民參與商業(yè)養(yǎng)老保險的積極性很低。同時，在我國農村地區(qū)，不同程度的貧困依然存在，參與商業(yè)養(yǎng)老保險的保費對于很多農民也是一筆不小的支出。由于短期之內不能取得收益，因此，很多農民就根本不會考慮參與商業(yè)養(yǎng)老保險。

第二、農村商業(yè)保險營銷團隊整體素質偏低。

農村商業(yè)養(yǎng)老保險營銷團隊是我國農村商業(yè)養(yǎng)老保險宣傳與拓展的主要力量。他們擔負著向廣大農民詳細介紹與宣傳我國商業(yè)養(yǎng)老保險各項條款的責任，同時也應該將我國商業(yè)養(yǎng)老保險的地位與作用準確無誤地傳遞給廣大農民。可是令人驚奇的是，目前我國農村商業(yè)養(yǎng)老保險營銷團隊整體素質偏低，并沒有擔負起其應擔負的責任。很多營銷人員并不具備深厚的業(yè)務知識，還有一些業(yè)務人員文化水平偏低。他們僅僅將業(yè)務拓展作為自己的目標，而忘卻了作為基層商業(yè)保險從業(yè)人員，除了創(chuàng)造業(yè)績，還有很大一部分責任是向廣大的農民宣傳、滲透和貫徹國家對于商業(yè)保險的政策與精神實質。這樣的營銷隊伍，要實現(xiàn)商業(yè)養(yǎng)老保險對社會養(yǎng)老保險的有益補充地位是很難想象的。

第三、農村網點建設和客戶服務體系不健全。

我國農村商業(yè)養(yǎng)老保險網點與客戶服務并不健全。很多農村地區(qū)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府所在地都沒有設立專門的商業(yè)網點，更不用說偏遠的農村地區(qū)。網點建設的不足與網點覆蓋的局限直接導致了客戶服務體系很不健全。目前在我國許多農村地區(qū)，農村商業(yè)養(yǎng)老保險基本上依靠營銷業(yè)務員通過親戚、朋友之間的口口相傳來開展業(yè)務。他們沒有固定的辦公地點，僅僅是走街串巷式的依靠“推銷”的方式進行業(yè)務宣傳與拓展。由于沒有固定的網點來辦公，對于客戶的服務質量自然沒有辦法做到精益求精。這也是導致我國農村商業(yè)養(yǎng)老保險參與度低的一個很大原因。

三、社會養(yǎng)老保險與商業(yè)養(yǎng)老保險互補發(fā)展展望

第一、加強保險知識宣傳普及工作力度。

我國農村商業(yè)養(yǎng)老保險作為社會養(yǎng)老保險的有益補充，其對社會穩(wěn)定、經濟發(fā)展與構建和諧社會的作用是顯而易見的。但是，商業(yè)養(yǎng)老保險的作用和地位需要通過廣泛的宣傳才能深深扎根于廣大農民的腦海深處。這種宣傳的力度如果跟不上，廣大農民朋友對于商業(yè)養(yǎng)老保險的作用和益處一無所知，那就沒有辦法將農民的參與熱情調動起來，更不用說充分發(fā)揮農村商業(yè)養(yǎng)老保險作為社會養(yǎng)老保險的有益補充作用。因此，通過各種形式來加強保險知識的宣傳與普及力度就顯得異常重要。唯有通過廣泛的宣傳，廣大農民朋友才能切實結合自己的實際情況將參與農村商業(yè)養(yǎng)老保險的熱情發(fā)揮出來。

第二、開發(fā)適銷對路的商業(yè)養(yǎng)老保險產品。

目前我國商業(yè)養(yǎng)老保險產品與國外相比明顯品種單一。這種單一品種使得廣大農民的多種需求得不到滿足。有些產品甚至根本不適合一些農村地區(qū)的實際情況。因此，開發(fā)適銷對路的多種商業(yè)養(yǎng)老產品，因地制宜，因人制宜，是提高廣大農民參與效度的有力途徑。通過對不同地區(qū)，不同人員的不同養(yǎng)老保險產品供給，我國的商業(yè)養(yǎng)老保險也會在問題倒逼之下邁上一個新的臺階。

第三、提高服務管理水平。

服務與管理水平反映的是商業(yè)養(yǎng)老保險機構的責任心，也是商業(yè)養(yǎng)老保險機構拓展業(yè)務、贏取市場的制勝法寶。針對目前在我國農村地區(qū)商業(yè)養(yǎng)老保險服務與管理嚴重滯后的現(xiàn)狀，商業(yè)養(yǎng)老保險機構應該狠抓服務意識與管理質量。通過自身服務與管理水平的提升來獲取廣大農民積極參與我國商業(yè)養(yǎng)老保險的效度是至為關鍵的一招。因為，廣大農民唯有通過享受高質量的服務與管理，才能體會到商業(yè)養(yǎng)老保險的貼心與用心，也才能積極地參與其中。沒有高質量的服務與管理，拓展業(yè)務范圍、提高農民參與效度無疑是空話一句，是得不到農民朋友認可與肯定的。因此，提高商業(yè)養(yǎng)老保險機構的服務與管理水平勢在必行。老齡化問題已經日益成為一個關乎社會穩(wěn)定與公平公正的嚴重社會問題。隨著老齡化的加劇，我國現(xiàn)有的社會養(yǎng)老保險機制不完善之處越來越明顯，壓力也越來越大。在我國農村地區(qū)，廣大農民的養(yǎng)老問題無疑也成為影響全面建成小康社會的瓶頸制約。因此，通過構建多層次、全方位的社會保障體系，充分發(fā)揮商業(yè)養(yǎng)老保險對于社會養(yǎng)老保險的有益補充作用，推動我國社會養(yǎng)老保險與商業(yè)養(yǎng)老保險互補發(fā)展的有利局面迫在眉睫。

參考文獻

［1］蘇保忠.中國農村養(yǎng)老問題研究［M］.北京：清華大學出版社，2009，217.

［2］劉曼琴.淺議我國新型農村養(yǎng)老保險［J］.鄉(xiāng)鎮(zhèn)經濟，2008（5）.

作者:范林 單位:寶雞文理學院