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摘要：疫情給全國各個行業都帶來了巨大的壓力和困難，為解決疫情對經濟的負面影響，“地攤經濟”受到政府支持而在我國迅速發展起來，在一定程度上減輕了我國就業和消費等方面的壓力，但是同時也帶來一系列問題。本文論述了地攤經濟和銀行業務發展之間的關系，探討了現存的問題和相關的解決思路，為促進地攤經濟和銀行業務良性發展提供一定的理論基礎。

關鍵詞：地攤經濟；銀行業務；融合發展

引言

2020年，肺炎疫情的爆發使得全國眾多行業歇業，疫情嚴重地區許多中小型企業和個體戶甚至停工半年之久。可以說，疫情給全國各個行業都帶來了巨大的壓力和困難，企業為了節流減耗，部分就此倒閉，也產生了大批的失業人群。現在，國內疫情已經得到了有效控制，國家經濟正處于復蘇狀態。為了減輕人民就業壓力，增進居民消費意愿，中央文明辦已明確提出不將占道經營、馬路市場、流動商販列為文明城市測評考核內容，也就是我們傳統意義上的“路邊攤”，在建設綠色文明城市以來首次得到了國家的支持。

1地攤經濟的發展

1．1地攤經濟內涵及起源

地攤經濟常被定義為一種邊緣經濟，指的是人們通過擺地攤這種形式來獲得一定生活收入的一種經濟形式。據我國文字可考的歷史，中國的地攤經濟可以追溯到東漢時期。古時的百姓大多通過販賣自己生產剩余品來獲得一定的錢財或換得生活必需品，他們這種小型的，沒有固定的商鋪，販賣時間和販賣物品自由的生意形式，就是早期的地攤經濟。雖然地攤經濟在我國已經存在了幾千年，但并沒有得到很大的發展。現代的地攤經濟基本還是保持著最初的經營形式，經營成本低，無固定的商鋪，或是在城巷中叫賣，或是路邊擺攤，經營者多是依據客流量來選擇一段時間的販賣地點。

1．2地攤經濟的特點

地攤經濟有幾大顯著特點：（1）低成本性。地攤經濟多是擺地攤的經營方式，擇地擺攤，經營規模小，這就注定了地攤經濟的生產成本不包括租賃商鋪、招聘工作人員等剛性成本支出，這就注定了擺地攤的低成本特點，不需要在前期投入大量的金錢。（2）經營人員多為年輕創業者和兼職人群。年輕創業者和兼職人群時間自由，對市場處于摸索階段，也沒有一定的資本積累，故可供他們選擇的工作種類并不是很多。而不需要很高成本的地攤經濟就成了一個很好的選擇。（3）經營自由性。擺地攤經營者大多開著車載著商品移動，擺攤地點多在人流密集區的路邊，擺攤時間多是假期或者一天中人們出沒在街頭巷尾的時間，擺攤商品多是一段時間的“網紅”產品。故地攤經濟在經營地點、經營商品和經營時間等方面均有很大的自由性。

1．3國家經濟現狀和政府對地攤經濟的支持

疫情的爆發對我國經濟發展產生了一系列負面影響，目前我國出現了一大批失業人群并且居民消費水平明顯下滑，為了減耗節流，人民平均生活水平也出現了一定程度的下降。這時，對于經營者低成本，對于消費者低消費的地攤經濟就進入了大眾的視線。在2020年的兩會上，政府工作報告明確了對保證就業和提高居民消費意愿和能力的工作指示，此后，中央文明辦也做出了進一步的細化調整，不再將馬路市場、占道經營和流動商販列為城市文明考核內容，國家首次公開支持地攤經濟。

2地攤經濟對我國經濟的影響

2．1地攤經濟促進經濟發展

2．1．1地攤經濟可以改善就業、帶動消費增長地攤經濟一經支持便在各大城市迅速復蘇，傳統商戶的經營模式需要高額的商鋪租賃成本，房產擁有者門為了獲取利益，坐地起價，門面租賃金額連年持續上漲，部分黃金地段的門面租金更是十分高昂，而與此相比，地攤經營入行門檻低，很多的失業人群、年輕的創業者和兼職人群都將擺地攤多為一種過渡期的工作選擇，一定程度上緩解了我國的就業壓力。并且，地攤經營者年輕化也帶動著地攤商品趨于潮流化，價格低廉但有特色的地攤商品吸引了很大一部分的消費人群，人們的購買力和消費意愿都有一定程度的提升。所以，在全國經濟低迷的經濟復蘇期，發展地攤經濟是一個很好的選擇，它在一定程度上可以減輕國家的就業和消費壓力。

2．1．2地攤經濟發展促進銀行業務模式改革地攤經濟的發展，涌現出一批小微型客戶群，地攤經營者大多是初次進入市場，對經營還有很多需要了解，這批人大多需要獨立的地攤運營賬戶，便捷的支持多種支付方式的收款渠道以及相應的理財產品等。這就需要銀行專門針對這類客戶群來提出相應的幫扶政策，推出相應的銀行服務業務，增強與這批新興客戶之間的聯系，以穩定發展新的客戶群。

2．1．3地攤經濟促進新的商業形態的建成地攤經濟以其沿街擺放的銷售形式而得名，是我國一種獨居特色的傳統銷售方式，此前地攤經濟缺乏規范化，管理多以“打壓”為主。地攤雖小，但也可以做大，地攤經濟商業化、便民化。隨著居民素質的提升，地攤將不再是臟亂差，它也可以形成城市獨特的風景線，根據各地風俗特色形成美食一條街，民俗一條街等。這種新的商業形態可以和傳統的商鋪經營形成良性競爭，以減緩傳統商鋪租賃金額逐年上漲的態勢。

2．2地攤經濟的發展產生的新的經濟問題

2．2．1“地攤貸”的隱患隨著地攤經濟的迅速興起，“地攤貸”這個新名詞也隨之產生，顧名思義這是銀行專門為地攤經營者推出的信貸業務。目前為止，全國各地多家中小型銀行都推出了“地攤貸”，以年滿18周歲到60歲人群提供貸款服務，他們大多以秒批秒貸，純信用，無擔保、無抵押，手機自助、當天放款等口號出現在大家視野中，但是這些信貸業務真的如宣傳口號那般，做得到“輕松貸”嗎？也不盡然。宣傳口號過分夸大事實，實際申請流程依然繁瑣，這些所謂的針對地攤經營者所推出的業務，也不過是原有業務產品的二次加工。此外，即便真的做到了無擔保、無抵押，如何控制金融風險又是一個很大的問題，故銀行針對地攤經營者的信貸業務還需要更多的改進和發展。

2．2．2新地攤經濟受困于舊的認知可能產生惡性循環傳統地攤經濟的銷售產品大多以價格低廉的小商品為主，商品的質量難以評定，初入小商品市場的地攤經營者也很難得到正規的經銷渠道，由于缺乏相關經驗，很可能陷入金融騙局中。且地攤經濟缺乏切實可行的規章管理制度，僅僅是將地攤經濟不再列為城市文明評測標準的一環并不能夠為消費者提供足夠的保障。若部分不法地攤經營者一味地追求經營漏洞，以次充好，一錘子買賣，欺詐消費者，地攤經濟很可能只是曇花一現，最終回到此前充滿憂患的狀況，那么國家政策的支持也很難繼續。

2．2．3消費者權益難以維護地攤經濟的過多的自由，地攤經營入行門檻低，經營成本低的同時欺騙成本低，可能會不法商家創造便利條件，以次充好，價格虛高等現象，讓消費者難以防范。此外，地攤商品很少有售后保障這一說，尤其是食品類的商品還涉及食品安全的問題，這也是其商品成本低和商品經銷渠道自由所影響的。這些都共同導致了消費者的權益難以得到很好的維護。

3地攤經濟的發展下銀行業務的新思考

3．1銀行適應地攤經濟形成出新的信貸模式

地攤經濟為銀行提供了很大一批小型客戶群，這些進入地攤行業的人大多是一時興起或者將擺攤作為一個兼職類的短期工作，他們大多需要便捷的短期借款途徑，故銀行可以針對這些客戶完善小額貸款業務，形成針對地攤經營者的信用審核模式，提供小額度的無擔保無抵押短期限的貸款，這種新型的信貸模式可以促進銀行與這些特定客戶之間形成穩定的彈性合作模式。

3．2銀行線上線下的業務發展

線上支付市場已經基本穩定，支付寶、微信、中國各大銀行等早已經將線上支付環境穩定，支付模式不會有太多的市場空間。中小型銀行更多側重的應該是個性化的、具有地方特色的、針對不同人群的、線上與線下結合的親民業務的發展。面向地攤客戶群，商業銀行應該適應推出線上產業鏈整合的信息咨詢服務、清晰的信貸業務辦理通道和優質的創業指導等。線下業務則協同線上業務，增加專門的地攤經濟相關業務，同時為業務辦理者贈送經營必需品、收款神器等，讓客戶感受到金融的溫暖。

3．3銀行新的風險控制方式的思考

地攤經濟是城市的一種邊緣經濟，對銀行而言，這群小微型客戶很難被評估，他們大多收入較低、信用信息不足并且經營自由的同時具有很強的人員流動性。目前，許多中小型銀行想要抓住這批客戶所推出的無抵押無擔保的高額信貸業務是不太合適的，這會對經營者和銀行都造成一定的風險。對于經營者來說輕易信貸，初入市場便盲目選擇了高額的信貸產品，若沒有形成穩定的收益環境，后期的償還可能對這些地攤經營者來說是一個很大的負擔。對于銀行而言，這批客戶群的信用難以評估，銀行過分專注于眼前的金融利益，盲目地給這些流動性強的低收入者提供高額的無擔信貸，無疑會提高客戶違約的風險。因此，銀行在抓住商機的時候也要做好風險控制，銀行內部建立專門的風險經理團隊，針對這批客戶群，形成全方位、多角度的信用評估機制，同時結合銀行自身的金融能力，推出不同額度的不同抵押力度的信貸產品。此外，也需要適當地業務流程，完善風險控制機制的同時，提高業務辦理效率，真正的解決地攤客戶群的資金問題。

4結語

總理曾稱贊地攤經濟、小店經濟是人間的煙火，是中國的生機。發展地攤經濟可以減輕底層人民生活壓力，讓中國經濟的發展更具煙火氣，更貼近民生發展。建成以地攤經濟為基礎的新的商業形態可以解決我國很大一部分就業問題，支持地攤經濟是一項正確的、符合我國國情的舉措。但在地攤經濟迅速繁榮的過程中，很多地區表現出曇花一現的態勢，這都是由于人們繼續沿襲傳統的地攤經濟模式，地攤經濟未能適應新中國的發展，未能適應互聯網新時代的潮流。新的地攤經濟在銷售商品、經營模式和消費者權益保障等方面做出革新，唯有如此才能擺脫人們對于擺地攤臟亂差的映像，才能在國民經濟發展越來越有“人情味”的同時，做好城市文明建設。如何讓地攤經濟煥發出新的生機，各地的銀行應當抓住這次機會。地攤經濟的發展為銀行提供了大量的中小型客戶群，商業銀行形成各地的特色的銀行業務，為新入市場的地攤經營者提供良好的引導，提供完整的產業渠道，并推出短期低額的信貸業務，為地攤商戶提供資金支持。讓地攤經濟不僅僅是一時的繁榮，而是真正發展為具有中國特色的、便民的、具有“煙火”氣息的民生經濟，推進國民經濟真正向民生長。

參考文獻

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［4］張強．金融賦能“地攤經濟”［N］．中華合作時報，2020－06－19（B02）．

作者：陳新 單位：建設銀行蘇州分行