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如今隨著超前消費觀念的興起，網貸似乎已經成為了當前的一股潮流，但是由于網絡平臺的復雜性，導致網貸行業出現了嚴重的信用危機。本文從網貸模式出發，首先分析網貸平臺目前面臨的兩種主要風險，并借鑒國外的先進經驗，對我國的網貸風險控制提出一定的可行性策略。

一、引言

當今由于社會經濟的快速發展，導致我國的網貸平臺數量大大增加，截止到2019年不完全統計，我國網貸平臺數量已經達到了6600多家，這樣的增長速度，必然會伴隨著諸多的問題，其中無論是借貸方的信用問題還是網貸平臺的信用問題，都是高風險因素的主要來源，相關部門如果任其發展，不加管控和規范化，網貸行業必將成為歷史。

二、我國p2p網絡貸款的主要模式

（一）純中介型網貸平臺這種網貸模式是所有網貸類型中風險最大的一種，主要原因就是網貸平臺沒有任何擔保作用，投資者只需將資金放在平臺上，隨著借貸方的需求而不斷借出，沒有任何中間環節能進行風險管控，網貸平臺就完全起著一個中介的作用，這樣的話就會導致極大的信用問題，比如一些小型的網貸平臺就是這種模式。

（二）復合中介型網貸平臺這種網貸模式相比于第一種來說，風險稍微降低了一點，主要運作原理就是平臺做為第三方機構，進行一定的信用擔保，但是平臺不參與資金運作，只是一個中介機構，為借貸雙方提供一定的服務。這種平臺擔任著多種角色，主要內容就是信用調查、追回本金、貸款宣傳等，并提供一定的風險制度金，當后期無法為借出人追回本金時，可以用風險制度金進行抵扣，在一定程度上保證了借出方的利益。

（三）公益型網貸平臺這類平臺風險較低，其中一個原因就是多為當地正規的金融機構進行代管，這類機構有比較完善的風險評估制度，征信系統也較為完整，而且與中介型機構相比，不收取服務費，運營成本也比較低，其資金來源主要是社會捐助等，主要面向的借貸對象是農業和教育相關領域人員。

三、P2P網絡平臺面臨的信用風險

（一）個人信用風險P2P網絡平臺面臨的風險之一就是個人信用風險，由于網貸平臺大都屬于小型融資企業，其內部制度有很多的漏洞，與當地正規的金融機構相比，征信系統極度不完善，其主要的征集信息的來源就是個人在網站上進行拍照、填寫調查表等方式，線下征信幾乎沒有。這必然會出現一些造假的情況。另外，個人在網貸平臺上借款，幾乎沒有任何的門檻，也不需要抵押任何物品，在沒有與銀行征信系統聯動的情況下，極容易出現借款無法追回本金的情況，因此，個人信用風險屬于威脅網貸平臺可持續化發展的重要因素。

（二）網絡平臺信用風險這種風險主要是從兩個方面來進行看待，首先對于個人而言，網貸平臺大多屬于中介服務機構，其大多不做任何擔保，投資方將資金放在平臺上，如果這個平臺本身信用極低，是一個新成立的機構，且沒有任何其他方面能夠對其進行一定程度的監管，那么極有可能會出現平臺管理者將投資者的資金卷跑的情況。另外，大多數的網貸平臺根本沒有考慮過可持續化發展的問題，都是隨著這股浪潮，秉持著撈上一筆的心態，來進行貸款服務，那么就會存在利率極高、信用度差、欺騙借款方等行為的出現，而這又會直接影響其他比較正規的網貸平臺的信譽，極大的減少了普通人對于網貸平臺的信任度，從而給網貸平臺帶來比較大的破產風險。

四、信用風險防范的國外經驗

（一）完善的信用評價體系國外對于信用問題非常看重，無論是大型還是小型借貸機構，都擁有比較完善的信用評價體系。而信用評價體系是一個借貸機構能夠正常運行的基本保證，其運行原理實質上就是網貸平臺選擇賒銷對象的過程。借款方借款總歸是有一定的原因，要么是個人消費，或者是進行個人創業，網貸平臺首先要進行辨別，并且在選擇放貸的過程中，應當對借貸方的個人信用方面進行嚴格的把控和調查，如果是企業借貸，則需對其經營情況或者歷史盈利狀態進行一個詳細的分析。國外網貸機構在這方面做的就比較完善，幾乎都是按照嚴格的信用評估程序來執行，比較少出現個人或企業賴賬的情況。

（二）多樣化的風險分散機制目前國內網貸機構的風險分散機制比較單一，幾乎都是依靠著平臺的獨立運作。國外的風險分散機制就比較多樣化，主要形式就是進行多方合作，既與當地銀行進行征信系統共享，也與社會上實力雄厚的其他機構進行緊密合作，這樣無論是在制度上還是資金持有上，都能達到增加承受風險的單位來降低總體承受的風險的目的。但是采取風險分散機制會增加另外一個風險，就是每一個單位獲得的利潤減少，而這又會導致單位與單位之間的交流合作風險，但是無論怎么說，風險分散機制都應當是國內網貸機構借鑒的方面之一，只有這樣，才能保證風險均攤，才能實現可持續化發展。

（三）嚴格的金融監管金融監管是指國家通過特定的機構，比如銀行等對網貸機構進行一定范圍內的限制和規定，這在一定程度上避免了不合法的網貸機構的產生，維護了正規網貸機構的正常發展。那么國外的金融監管主要包含兩方面的內容，一是進行金融監督，網貸平臺與金融機構進行一定程度上的合作，首先與金融機構的征信系統進行聯動，后面每一次審查借貸人的個人信用問題，都可以直接調用銀行的征信系統，大大降低了個人信用風險，另外，金融機構也對網貸平臺進行一定的檢查和督促，并根據平臺的經營情況決定是否有能力繼續發展，這又對個人借貸方來說提供了一定的擔保和保證。二是金融機構對網貸平臺進行代管，平臺開放一部分的管理權限交給銀行，銀行以自身比較完善的管理體系來進行代管，平臺定期提供一定的管理費，確保網貸平臺能夠合法的、正常的存在下去。

五、信用風險防范的政策建議

（一）完善個人征信體系建設要想建立比較完善的個人征信體系，首先就需考慮一個問題，即要選擇符合國內特征的個人征信運行模式。國外的優秀經驗可以借鑒，但不能照抄，但國外的很多地方并不跟我國人們的特殊情形相匹配。我國網貸機構應該在國外經驗基礎上，采取“政府主導、市場調控”的聯合型征信模式，政府主導主要是指由國家牽頭建立比較完善的個人信息數據庫，充分發揮出政府的宏觀調控能力，采集數據時，可以以地方銀行成網狀型進行輻射，能夠在較短時間內完成此項工作；而市場調控，主要是指個人信息數據庫相對完善的基礎上，可以發揮市場運作的功能，將個人征信機制單獨分裂開來，成立一個國有控股企業專門負責這項工作，并形成國有企業主導、多種市場經濟并舉的方式，引進一些中小企業來進行共同管理，切實的將個人征信體系建設的比較完善。其次，對于網貸平臺而言，必須線上與線下結合征集信息的方式，來完善自身的個人征信系統。目前大部分的網貸平臺，主要征信工作都是線上完成，即使有部分平臺與第三方機構進行合作，但第三方機構也同樣是從網上收集個人信息，本質并沒有改變。因此，各大P2P網貸機構要想將借款人一方的風險降到最低，必須與線下的機構進行緊密合作，并且要監督線下信息采集的進度，與線上用戶注冊或者提交的信息進行兩方比對，確實的將個人信息征集工作中所存在的漏洞堵住。最后，網貸平臺與銀行共用個人征信系統，銀行的個人征信工作做的比較完善，而且管理也十分嚴格，不會隨意泄露用戶的個人信息。網貸平臺應當盡量與銀行進行合作，一是在借款的時候可以對用戶的還貸情況進行預測，從而幫助自身選擇優勢客戶，二是在還貸的時候，也能通過銀行征信系統進行聯動控制，在一定程度上保證借款人不會出現賴賬的情況，從而降低了大量個人信用風險。

（二）加強網絡平臺監管網絡平臺的安全性直接關系著借款方和投資者的切身利益，對其監管進行規范化急不可待。網絡平臺做為一個中介服務機構，投資者將資金放在平臺上賺取一定的利息，如果政府或者金融機構對其監管比較寬松，可能就會出現投資者的資金放進去就收不回來的現象。因此，對網絡平臺的監管極其重要。首先，加強網絡平臺的監管，需要相關部門和金融機構發貨導向作用，對網貸平臺進行嚴格排查，只要發現一個平臺存在隱患或者違法操作，就應立即要求進行整改，更有甚者，應當立即進行關停，只有這樣，才能保證網絡平臺的安全性，才能讓投資者放心的進行投資。其次，網絡監管，也需要廣大借貸人和投資者的共同監督，兩者在進行操作的時候，發現損害自身的利益時，應當及時止損，并向相關部門舉報。最后，網貸平臺應當發揮自身能動作用，加強自我監管，面對同平臺的競爭也不能使用惡劣手段，在保證公平合法的同時，發現有違法平臺，也應當立即取證舉報。因此，網貸平臺的監管工作任重而道遠，需要多方進行合作，只有監管規范了，廣大民眾才可以放心的進行借貸行為，投資者也才能將資金放在平臺上進行運作，網貸平臺才能真正的實現可持續化發展。

（三）建立P2P網貸平臺的規范化運作程序P2P網貸平臺要想在一定程度上規避借款人信用問題帶來的風險，需要建立一套規范化的借貸運作程序。首先就是在平臺上的注冊審核機制，在網站上進行注冊是借款人的第一道程序，那么平臺應當把好這一道關卡，大多數的平臺只是在用戶進行注冊后，采用電話回訪的形式確定其基本信息，對信息的真假基本無法辨別，因此平臺應當適當增加其他驗證方式，要求用戶提供近期銀行流水、社保繳費記錄等確定其收入水平；其次，與其他網貸平臺建立黑名單數據共享機制，目前大多數的平臺都建立了這樣的一個機制，但是都是分散成立，沒有進行有效聯動，導致信息存在著時間差，被有些用戶鉆了空子，針對這種情況，各個網貸平臺應當建立一個數據共享資源庫，使網貸平臺在進行信用風險評估的時候，有更大的樣本可以選取；最后，在借款人借款后，應當進一步加強管理，并不能因此而放松，大部分的平臺還款周期設置的比較長，時間一長就會產生很多的不確定因素，平臺應當定期對借款方的還款能力進行評估，一旦發現借款方的還款水平出現了波動，可即時調整借款額度，將損失控制在一定范圍內。

六、結語

P2P網貸平臺出現的時間并不長，但是其發展速度非常快，就會導致其很多方面都很不完善，從而威脅到了P2P網貸平臺的正常發展。網貸平臺首先要解決的就是借款人信用風險問題，然后在此基礎上不斷完善管理和監督制度，只有這樣，才能保證自身遇到的風險降到最低，才能得到進一步的發展。

作者：梅棟 王妍洋 張翔 石鎮榮 單位：江蘇衛生健康職業學院