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近幾年，中央經濟工作會議不斷要求強化對小微企業、個體工商戶等的支持，引導金融機構加大對實體經濟特別是小微企業、科技創新、綠色發展的支持力度。但是小微企業經營信息不透明、銀企信息不對稱等問題比較突出，同時小微企業融資需求通常呈現出時間急、規模小、頻率高的特點，這都使得銀行貸前盡調和貸后監控的運營成本較高，在一定程度推高了企業的融資成本。當前形勢下，推動信用信息共享機制建設對小微金融服務的重要性日益凸顯。郵儲銀行近年來將信用信息作為服務小微企業的重要抓手，通過信用信息大數據挖掘賦能，探索服務小微企業的新模式、新路徑。

一、堅持普惠戰略，構建依托信用信息的小微企業數字化服務體系

服務小微企業，國家有要求、市場有需求、郵儲有稟賦。郵儲銀行自成立以來，始終堅持服務“三農”、城鄉居民和中小企業的發展定位，堅決貫徹落實黨中央、國務院關于服務民營及小微企業的決策部署。截至2021年末，郵儲銀行普惠型小微企業貸款余額占全行各項貸款的比例超過14%，穩居國有大行前列。2013年，互聯網金融業務快速興起，郵儲銀行緊跟市場需求，在滿足國家政策要求前提下，提出“小微金融業務互聯網化”的發展目標。自2015年起，郵儲銀行持續推進數據場景搭建，致力于在數字化轉型的道路上打造堅實的“數據基礎”。目前，郵儲銀行已成功對接全國所有省份的轄內稅務數據、國家公共信用信息中心數據、全國外貿型企業進出口數據、超過60個省市政務數據、科技型企業專利商標數據、工商司法數據和核心企業產業鏈數據?；诒拘械臄祿鼍?，郵儲銀行構建了包括數字化營銷體系、數字化產品體系、智能化風控體系、輕型化運營模式、數字化服務方式等內容的“5D（Digital）”體系。數字化營銷體系：依托“郵儲經營”等手機銀行App，建立線上批量獲客渠道，實現隨時隨地為小微企業提供“金融+場景”一站式服務。2021年，全國累計通過郵儲銀行手機銀行App申請小微貸款業務量突破300萬筆。數字化產品體系：打造以“小微易貸”“極速貸”為主打的線上拳頭產品，圍繞小微企業生命周期內各類經營管理場景，開發了稅務、工程、外貿、科技等10余種業務場景，有效提升小微企業融資可獲得性和便利度。此外，郵儲銀行與全國中小企業股份轉讓系統有限責任公司、北京證券交易所簽署戰略合作協議，全力支持“專精特新”等創新型中小企業成長。智能化風控體系：構建客戶精準畫像、風險量化評估模型，支持自動化決策審批及觸發式貸后管理機制，實現小微企業貸款風險量化計量。2021年，郵儲銀行普惠型小微企業貸款不良率較上年末下降0.35個百分點，資產質量穩中向好。輕型化運營體系：打造小微企業數字化信貸工廠模式，通過端對端、流水線、標準化的規范操作，構建管理集約、作業標準、決策智能的高效運營體系。小微企業數字化信貸工廠模式下審查審批平均作業時間2～3個工作日，較傳統模式節約時間一半以上，提質增效明顯。數字化服務方式：在傳統網點優勢的基礎上，進一步延伸小微金融服務“觸角”，以線上觸點做媒介、做窗口，以線下服務做內核、做特色，推動線上線下服務優勢互補，提升客戶體驗。截至2021年末，郵儲銀行線上小微貸款產品結余7130.99億元，同比增長56.02%。通過多年努力，郵儲銀行在普惠金融數字化轉型方面取得了一定成績。

二、堅持協同聯動，積極推進信用信息共享機制建設

為有效落實《加強信用信息共享應用促進中小微企業融資實施方案》等文件的工作要求，郵儲銀行近年來與國家公共信用信息中心聯動，在推廣基于信息共享和大數據開發應用的“信易貸”模式基礎之上，進一步提升合作的廣度與深度。一是積極拓展合作場景。全國信易貸平臺發布以來，作為首批入駐銀行，郵儲銀行總分聯動，高度重視、積極探索、深度參與，在該平臺發布了“工程企信貸”“工程企信擔”等多款垂直領域專項信易貸產品；同時，積極探索研究推動鄉村振興、產業鏈服務領域的“信易貸”產品，并全力做好營銷推廣及服務。二是強化總對總合作，搭建省級樞紐。總行層面，郵儲銀行與國家公共信用信息中心廣泛聯動，實現了信息的標準化、高質量共享。省級層面，依托郵儲銀行36家一級分行，全面對接各地省市級“信易貸”平臺，充分發揮信用信息“上傳下達”的樞紐作用。三是著力打造“大數據應用分析”的合作機制。郵儲銀行積極推進聯合懲戒、聯合建模等工作，助力信用信息共享機制建設得到長期有效發展。

三、堅持守正創新，探索信用信息融合

新技術在小微企業融資領域的應用近年來，隨著區塊鏈技術的興起，政府機關、行業組織、研究機構都在積極探索將區塊鏈技術與產業相融合，依托分布式賬本技術提供的價值驗證、價值轉移、價值存儲等功能，為傳統行業提供一系列的解決方案。郵儲銀行2016年啟動了對區塊鏈技術的研究與開發，目前建立了立體化的區塊鏈應用系統，在業務應用子系統方面，涵蓋了跨境金融、汽車金融、產業鏈金融、數字貨幣等應用場景。本文主要就區塊鏈技術與產業鏈金融相結合方面進行簡要介紹。鑒于傳統產業鏈金融信用信息傳遞難、確權難、數據核實難的行業痛點，郵儲銀行基于區塊鏈技術，開發了小微區塊融資服務系統，提供專注、高效、領先的解決方案。一是小微區塊融資服務系統從大型核心企業的應收、應付款項和銷售訂單等入手，為產業鏈上下游的中小微企業擴展融資渠道，并穿透到多級產業鏈上小微企業客戶。二是積極引入工商、司法、稅務、招投標、訂單等信用信息數據，重點關注小微企業本身資質評估，從而打造“去核心化”的產業鏈服務模式。目前郵儲銀行已經與神州數碼等核心企業客戶進行了有效的探索與實踐。數字經濟時代將帶來社會產業變革、模式創新，掌握了數據資源就掌握了發展的先機，在此趨勢下，政府部門、企業、銀行機構均在積極進行數字化轉型，通過主動變革、科技引領，努力在服務小微企業中育新機、開新局。郵儲銀行在依托信用信息服務小微企業數字化轉型方面進行了積極探索與實踐。我們一直認為，社會信用體系建設意義非凡，尤其是在小微企業金融服務領域，信用體系建設更是獨具價值。下一步，郵儲銀行將始終堅定不移地走數字化轉型道路，完善信用體系建設，在助推普惠金融高質量發展上不斷探索。

作者:耿黎 單位:中國郵政儲蓄銀行普惠金融事業部總經理