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摘要：國家大力開展脫貧攻堅戰，鄉村旅游等產業帶動一方經濟增長，數字普惠金融對于鄉村旅游的影響日益突出。本文立足數字普惠金融與鄉村旅游，首先分析兩者的發展現狀，解析出目前數字普惠金融的優勢和鄉村旅游發展的不足，其次從旅游供需主體的角度進行數字普惠金融助力鄉村旅游發展的可行性分析。然后對數字普惠金融助力鄉村旅游的機制中可能出現的問題進行研究，最后針對問題給予一定建議，以期加強數字普惠金融對鄉村旅游的正向影響。

關鍵詞：數字普惠金融；鄉村旅游；扶貧

一、數字普惠金融發展現狀

（一）數字普惠金融生態系統形成近年來，在互聯網技術不斷進步，金融機構積極參與的趨勢下，數字普惠金融加速發展，正如2020年普惠金融發展報告所述,數字普惠金融現已在服務主體、服務客體、基礎設施、制度支持這四方面形成了相對健全的體系，數字普惠金融生態系統顯現雛形。

（二）數字普惠金融創新實踐豐富

2018年～2020年，我國加快金融創新實踐，創造了一批新服務、新產品。銀行業等金融機構積極構建農村網點普惠金融平臺，便于農村居民獲取金融服務；金融機構與金融科技企業聯合實施專項普惠金融項目助力農村發展；金融科技企業以區塊鏈、大數據等新技術為支撐，構造特色金融產品，優化中小企業的融資環境。

（三）數字普惠金融普惠力度加強

2019年～2020年，數字金融的普惠力度增強，大中型商業銀行屢次出臺降低利率、放寬資質、創新金融產品等方面的政策措施，助力鄉村振興和中小企業發展，發揮“量增價降”的作用。公開數據顯示：2019年末，普惠小微貸款資金余額較去年增長23.1%；普惠小額貸款支持2704萬家商業實體，同比增長26.4%；2020年上半年，全國銀行業新增普惠性微型企業貸款利率為5.93%，比上年年化利率下降0.77%。

二、鄉村旅游產業現狀

以特色產業帶動貧困地區的脫貧攻堅工程是國家實施的一項重要戰略，下文以石臺縣為例闡述目前我國鄉村旅游產業現狀。

（一）基礎設施不夠完善

石臺縣在道路設施上，現今依舊沒有高鐵直達，沒有國道和高速，交通不便，從池州市到景區耗費時間長，降低游客旅游的熱情；景區配套設施上，旅游景區酒店賓館數量不多，條件不佳，農家樂建設風格未與鄉村自然景觀相協調，形式單一，降低旅客的體驗感和舒適度。這些都在極大程度上影響該地區旅游產業的持續發展。

（二）宣傳效果不佳

石臺縣自然資源豐富，但宣傳效果不佳，國民享譽度不如其東傍的黃山、北鄰的九華山。這與目前農村旅游產業存在的宣傳資金投入少，旅游品牌塑造不佳，宣傳范圍不夠廣泛，與現代媒體結合度不夠，宣傳網頁不具有吸引性等問題密不可分。

（三）旅游產業發展形式單一

石臺縣旅游產業的開發設計當下仍然處于中低級階段。總的來看各村鎮旅游產業依托自然資源，以瀏覽觀光為主。產品結構單一，文娛項目缺乏，文創產品不具創意，降低了旅客的重游率。此外各鄉鎮之間存在重復建設的現象，沒有深入挖掘各自景區特色，難以形成獨特的品牌效應。

（四）農戶參與度不足

鄉村農戶相對而言文化水平低，獲取旅游發展相關信息能力弱，對發展旅游產業的優惠政策了解不多，因而限制其參與旅游產業的深度和廣度。他們主要從事粗放式家庭農家樂經營、景區導游等簡單的工作，缺乏創新的創業形式，引得大量外資注入，瓜分多數收益，降低居民收益率，削弱農戶參與熱情。

三、數字普惠金融助力鄉村旅游發展的可行性分析

傳統的普惠金融由于其固有屬性而存在成本高、效率低等一系列弊端，而在數字普惠金融中，數字技術的引入使得其具有提高金融服務可得性、降低金融交易成本、提高風險防控能力的優勢，這些優勢使得數字普惠金融能夠促進鄉村旅游產業發展。從現有鄉村旅游產業建設者、潛在鄉村旅游產業建設者、消費者三個角度即建設水平、收入水平、消費水平三個層面來看數字普惠金融助力鄉村旅游發展的可行性。

（一）提高金融服務可得性，旅游建設者融資難度下降

傳統普惠金融雖然具有普惠性，但其所提供的金融服務仍然是受到分支機構和營業網點的限制，數字普惠金融則突破了地理上的限制，使得未設網點的偏遠地區能夠便利地獲取金融資源。對于從事鄉村旅游產業的中小企業或個體工商戶來說，投身旅游產業需要大量資金，而一時資金的短缺有時就需要借助金融機構進行融資，傳統金融由于缺乏對資金需求者的風險能力測評的良好體系使得中小企業面臨融資難、融資貴的難題，而數字普惠金融能利用數字技術對融資方的信用水平進行更為準確快速的評定，有效降低了資金需求方的融資難度。原本投身于旅游產業的建設者可能存在的資金缺口彌補問題得到緩解。從而帶動農村旅游產業建設水平的提高，最終促進農村旅游產業的發展。

（二）金融服務廣覆蓋，潛在旅游建設者更多投身于旅游產業

數字普惠金融能夠實現金融服務廣覆蓋，使得偏遠地區的企業和貧困人口能獲取金融資源，比如貧困人口可以更加普遍地使用金融理財產品，對金融資源的有效利用可以提高貧困人口的收入水平，從而縮小城鄉收入差距。居民或者企業的收入水平上升后，其物質資本和人力資本都將得到積累，從而貧困人口由于人力資本的積累具備參與旅游產業的部分條件，而物質資本的積累也使得貧困人口或者企業為了追求物質資本的保值增值而產生投身于地區特色產業比如旅游產業的欲望。潛在旅游產業建設者真正參與了旅游產業，促使鄉村旅游產業發展即居民收入水平的提高對旅游產業發展具有正向作用。

（三）數字技術驅動金融產品新發展，旅游消費者追求精神滿足

正是由于數字普惠金融降低了金融服務的門檻、降低了金融服務交易成本，所以數字普惠金融的普惠性相比傳統普惠金融才更具有可持續性，數字技術的發展促進金融服務朝向個性化、定制化發展，各種新型金融產品層出不窮。人們享受數字普惠金融帶來的便利能夠提高自我收入水平，居民的消費水平也相應提高，人們不再局限于追求物質上的滿足，也會加大對旅游等精神娛樂活動的需求。從旅游產業消費者層面看，消費的增長成為鄉村旅游產業發展的重要推動力。綜上可得，鄉村旅游的供需主體在享受了數字普惠金融的益處后，能夠進一步推動鄉村旅游產業發展即數字普惠金融能夠助力鄉村旅游發展。

四、數字普惠金融助力旅游業問題研究

（一）旅游業資金需求大，資金供需失衡

旅游業的產業特性造成了對資金的大量需求，需要更加創新的數字普惠金融產品和更寬闊的融資渠道。從資金需求方來看，景區開發的過程是多種設施建設的綜合發展，涉及交通道路鋪設、基建工程推進、食宿建筑修建、娛樂項目完善、景區服務中心建設等，全面發展旅游業，需要對景區多種綜合投入。旅游產業的前期投資期很長，在建設完成前，無營業收入，投資金額較大，必不可少的投資造成需求方對資金的大量需求。從資金供給方來看，由于部分旅游項目開發時間跨度大，需要資金多，成本回收慢，風險大，耗時長，商業銀行等金融機構在貸款時所設門檻高，旅游從業者難以取得足夠的信貸支持，信貸門檻較高造成籌資難，限制多，籌資貴的問題。面對大量的資金需求，信貸支持力度卻不夠。數字普惠金融助力滿足旅游行業的合理籌資需求還存在欠缺。

（二）金融消費者金融素養待提升

以石臺縣為例，本文發現旅游業主體的金融素養不夠高，部分低收入群體對數字普惠金融了解不足，禁錮了旅游業普惠金融的前進腳步，削弱了對低收入群體的扶貧效用。意識影響運用，居民對數字金融了解少、意識低將會不利于普惠金融展開，影響其到達最后一公里的扶貧效果。石臺當地很多資金需求者獲得信貸的渠道仍然是親戚鄰里借款、商業銀行傳統信貸、民間小貸公司等，只有部分的金融消費者懂得通過互聯網、移動端渠道等來獲得金融產品，例如螞蟻花唄、京東白條、手機銀行提供的金融產品等，說明數字普惠金融的普及廣度、普及深度未達理想標準，尚且不能滿足要求，居民對通過數字普惠金融來獲取信貸支持的理念和意識淡薄，對傳統信貸渠道依賴性較高。可見許多旅游金融產品未受到大眾了解，制約了旅游業的后續發展，旅游業主體的金融素養還需近一步提升以契合普惠金融發展的需要。

（三）征信體制不完善，客戶信息整合困難

數字普惠金融的征信制度發展尚未進入成熟階段，客戶信用信息整合缺乏有效性、綜合性、全面性，制度的不成熟性使得互聯網平臺在對金融用戶評估信用和管理風險時在一定程度上受到制約。旅游業從業者的基礎信用信息難以采集和驗證，金融機構收集有效信息需要花費的人力物力財力成本高。提供金融服務時，因為客戶信用信息獲取存在困難，銀行等金融機構需要開展線下信用調查，如發放問卷、實地走訪等來收集用戶信息和評測信用風險，形成人力資本投入大、金融機構營運成本增加等非理想型后果。因此，制約數字普惠金融發揮作用的重點是征信體制健全水平，因為較高的信息收集成本使普惠金融工作的落地困難度提升，造成金融扶貧的效果受限。

（四）監管政策不到位，違規經營現象頻發

數字金融的監管體系尚存一定欠缺，易引發道德風險和法律風險。數字普惠金融是應時而生的新興金融形式，屬于金融業和互聯網的耦合，全新的發展形式帶來業務的創新和混業經營模式的出現。放眼當前金融監管體系，相關法律法規和監管準則針對金融業的分支保險業、信托業、銀行業等行業制定，并深入到行業內法規，細致到具體業務的專業性法律，數字普惠金融屬于混業經營形式，現有的金融監管不足夠規范其運作。數字普惠金融能跨越物理限制，達到更廣更便捷的普惠效用，但行業監管范圍增廣，難度加大，亟需更完善的監管機制。數字普惠金融監管制度的完善尚有前路漫漫，目前雖然已有針對互聯網保險、網絡信貸等數字金融的相關法規和監管方針，但現存監管政策存在對數字普惠金融的覆蓋面不足，對違規行為界定不夠清晰，違規懲戒制度不完善，信息披露制度不規范等漏洞，可見監管仍需加強。

五、數字普惠金融助力鄉村旅游業保障措施

（一）加強鄉村地區的金融組織建設

對鄉村現有的數字普惠金融機構，首先要明確數字普惠金融實現脫貧的目標，出臺有關政策及利用國家資金支持，在深度貧困地區加強扶貧信貸力度，優先為該地區的旅游業和貧困人口提供金融服務。此外，加快推進商業銀行、政策性銀行、網絡金融機構等金融組織在貧困農村地區設立分支機構的工作，為當地旅游業的發展創造更加多元化的融資平臺，擴大資金來源，為旅游業融資，促進鄉村旅游發展。鑒于數字金融包容性發展過程中的信息不對稱會導致信用門檻高的問題，因此有可能引入保險公司提供的服務，使用銀保合作等方式來確保還款來源，以及加強數字風險評估系統建設，降低金融機構的信貸要求。

（二）提升鄉村農戶的創新創業能力和金融知識水平

使用多元化的宣傳方法，以提高公眾對數字金融普惠性的理解。金融數字普惠金融的特殊性決定其消費群體普遍具有受教育水平低、金融知識匱乏、信用數據缺失、信息技術欠缺、金融鑒別力低等劣勢，這些因素阻礙了脫貧致富。為解決這些問題，有必要培養貧困農民的自我發展能力，利用旅游業增加創業和就業機會，并進行旅游服務技能培訓，以鼓勵貧困農民踴躍參加鄉村旅游業的發展，從而擺脫貧困而致富。此外，有必要提高當地農民的金融知識，進行金融知識教育，引導農民樹立正確的信貸和金融風險觀，鼓勵更多的農民利用數字普惠金融的支持加入旅游業。

（三）完善鄉村旅游扶貧的金融信用支持機制與風險防控機制

金融機構為鄉村旅游產業提供金融服務需要支出成本，也應該獲得相應的報酬，建立與完善金融信用支持機制可以保證該過程的良性循環。金融機構可以與當地政府合作，并逐步發展建立社會信用管理信息技術平臺、信用數據庫和信用風險評估工作機制等，可以通過建立一個信用獎懲機制，對信用較好的企業與個人降低以后的信貸要求、提供更多的信用支持，對信用記錄較差的企業和個人給予懲罰措施、提高信貸門檻。但是，考慮到扶貧群體及國家政策的特殊性，該機制不應該過于嚴格，對于失信的企業和個人，應適當提供補救機會。在數字普惠金融支持旅游產業的發展過程中，會面臨著各種風險，鼓勵信貸機構參與到旅游產品的設計過程中，提供產品咨詢服務，分析項目融資可行性，從而降低風險。做好鄉村旅游發展中的風險提示、風險干涉、風險共擔等機制建設同樣也十分重要。

（四）完善監管體系，實現穿透式監管

科學合理的監管將更加有利于實現良性循環、助力鄉村旅游扶貧。2020年以來，網絡風險的專項整治很好地規避了大量存量風險。因此，要不斷完善監管體系，對數字普惠金融機構進行嚴格監管，維持金融服務的穩定發展，促進了金融服務的發展，使更多的人群獲得低成本、高質量的金融服務。且可以將大數據技術廣泛運用到數字普惠金融的監管中，使得監管可以穿透金融服務的每一個環節，金融監管原則能得到逐步落實，數字金融服務市場的發展將更加規范化、合理化。

作者:陳葉玲 張希 王新陽 許昌燕 單位:安徽大學