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網(wǎng)絡安全保險是承保與網(wǎng)絡空間風險等相關風險的新險種，在轉移殘余網(wǎng)絡安全風險、保障組織財務穩(wěn)定性和業(yè)務連續(xù)性方面能發(fā)揮有效作用。隨著《中華人民共和國網(wǎng)絡安全法》《中華人民共和國數(shù)據(jù)安全法》等法律法規(guī)頒布實施，我國各行業(yè)主體的網(wǎng)絡安全意識不斷增強，安全保障需求不斷提升。美國和歐洲從20世紀90年代開始推動網(wǎng)絡安全保險發(fā)展壯大，網(wǎng)絡安全保險的保障范圍不斷完善、保險方案日益豐富、保費規(guī)模快速增長。而我國網(wǎng)絡安全保險市場尚處于探索階段，面對需求釋放不足、安全服務賦能不夠、產(chǎn)業(yè)生態(tài)尚未建立等問題，還需要進一步強化需求牽引作用，優(yōu)化產(chǎn)品服務供給，推動網(wǎng)絡安全保險服務標準化，促進多方市場主體深度協(xié)同，打造健康有序、良性發(fā)展的網(wǎng)絡安全保險生態(tài)。

一、美國和歐洲發(fā)展網(wǎng)絡安全保險的啟示借鑒

美國是全球最大的網(wǎng)絡安全保險市場，占據(jù)全球網(wǎng)絡安全保險市場份額的62%，英國和歐盟分別占據(jù)16%和14%，其他國家僅占8%（唐金成、莫賜聰，2022）。美國和歐洲探索構建了政府主導、產(chǎn)學研協(xié)同發(fā)展的路徑，有效推動了網(wǎng)絡安全保險落地發(fā)展。

（一）政府高度重視網(wǎng)絡安全保險政府高度重視網(wǎng)絡安全保險，優(yōu)化保險發(fā)展環(huán)境

一是前期開展網(wǎng)絡安全保險發(fā)展的研究和調(diào)研，摸清其發(fā)展面臨的關鍵問題。美國國土安全部從2012年到2014年共舉辦了四次工作會議，分析網(wǎng)絡安全保險發(fā)展狀況和面臨的障礙，明確推進網(wǎng)絡安全保險的關鍵領域，包括網(wǎng)絡事件信息共享、網(wǎng)絡事件后果分析和企業(yè)風險管理。自2012年起，美國網(wǎng)絡安全和基礎設施安全局（CISA）積極與學術界、運營商、保險公司等聯(lián)合開展網(wǎng)絡安全保險政策研究制定工作。2011年設立的歐洲保險和職業(yè)養(yǎng)老金管理局于2019年制定了網(wǎng)絡承保戰(zhàn)略，闡述歐洲網(wǎng)絡安全保險市場面臨的機遇和挑戰(zhàn)，認為處置網(wǎng)絡風險的有效解決方案是建立合理的網(wǎng)絡風險評估框架，并設計彈性的網(wǎng)絡安全保險覆蓋范圍（資料來源：EIOPAStrategyonCyberUnderwriting）。二是強化網(wǎng)絡安全立法規(guī)范和行業(yè)監(jiān)管，明確網(wǎng)絡安全事故相關責任界定。美國制定了一系列網(wǎng)絡安全政策，為網(wǎng)絡安全建設、網(wǎng)絡安全主體責任落實提供指導，例如，13636號行政命令《提高關鍵基礎設施網(wǎng)絡安全》、美國國家標準與技術研究院（NIST）網(wǎng)絡安全框架等。同時，美國強化了數(shù)據(jù)安全責任的相關規(guī)定，已有50多個州陸續(xù)頒布《數(shù)據(jù)安全泄露通知法案》，要求企業(yè)在發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)泄露事件后及時告知用戶，對故意隱瞞者按照違法行為處置。這與歐洲《通用數(shù)據(jù)保護條例》（GDPR）對個人數(shù)據(jù)泄露通知報告要求類似，對網(wǎng)絡安全保險需求增加起到了推動作用。法律法規(guī)明確了企業(yè)的網(wǎng)絡安全責任，在網(wǎng)絡安全事件發(fā)生后，企業(yè)不僅需要承擔給第三方造成的法定賠償責任，還可能面臨監(jiān)管部門的罰款，高額的賠付成本使得企業(yè)對網(wǎng)絡安全保險的需求增加。三是出臺并發(fā)布網(wǎng)絡安全保險行業(yè)指南，鼓勵和指導企業(yè)購買網(wǎng)絡安全保險。美國的一些州在法案中提出了網(wǎng)絡安全保險相關要求。例如，馬薩諸塞州立法修正案增加了“任何采購信息技術產(chǎn)品或服務的國家機構，應優(yōu)先考慮購買了網(wǎng)絡安全保險的供應商”條款。2019年5月，堪薩斯州通過了有關網(wǎng)絡安全保險的法案，允許相關機構購買網(wǎng)絡安全保險。2020年2月，加利福尼亞州修訂了《公共合同法》，增加了“合同應要求承包商提供足夠的網(wǎng)絡安全保險，以承保可能因非法訪問或披露個人信息造成的一切損失”條款。這種指引性的立法，有力推動了美國網(wǎng)絡安全保險走向規(guī)范和成熟。

（二）政企合作協(xié)同推進政企合作協(xié)同推進，促進網(wǎng)絡安全保險應用落地

一是較好發(fā)揮行業(yè)組織作用，明確行業(yè)標準化操作。2014年，美國保險監(jiān)督官協(xié)會（NAIC）成立網(wǎng)絡安全工作組，制定保險公司承保網(wǎng)絡風險的指導原則，要求保險公司披露已簽約的網(wǎng)絡安全保單相關信息，監(jiān)測和統(tǒng)計美國網(wǎng)絡安全保險市場發(fā)展情況。“歐盟—美國”保險對話項目網(wǎng)絡安全保險工作組也就網(wǎng)絡安全保險發(fā)展進行持續(xù)的雙邊對話，并于2018年發(fā)布報告，對美國和歐洲市場上網(wǎng)絡安全保險的類型、承保該類保險的挑戰(zhàn)進行總結，指導行業(yè)發(fā)展網(wǎng)絡安全保險業(yè)務。二是龍頭企業(yè)率先探索產(chǎn)品優(yōu)化，跨領域合作創(chuàng)新發(fā)展模式。美國國際集團（AIG）探索將保險服務與專業(yè)技術手段結合，于2012年到2014年間，嘗試組建網(wǎng)絡安全保險團隊，為投保企業(yè)提供承保中的風險管理和出險后的安全應急服務，并在2015年投資網(wǎng)絡安全服務公司以完善其服務體系。歐洲保險龍頭企業(yè)勞合社于2019年發(fā)布網(wǎng)絡安全保險承保強制性規(guī)定，要求旗下保險公司在2020年和2021年分別確認網(wǎng)絡攻擊導致第一方損失及第三方責任的承保范圍，該規(guī)定在很大程度上促進了網(wǎng)絡安全保險在全球范圍的落地。另外，在支撐保險定價的風險數(shù)據(jù)建設方面，美國巨災建模公司AIRWorldwide和數(shù)據(jù)分析公司Verisk聯(lián)合發(fā)布網(wǎng)絡安全損失數(shù)據(jù)搜集標準以支撐網(wǎng)絡風險建模數(shù)據(jù)搜集（朱晶晶、趙桂芹、吳婷，2018）。三是初創(chuàng)型網(wǎng)絡安全保險服務機構發(fā)揮專業(yè)技術優(yōu)勢，補齊網(wǎng)絡安全保險生態(tài)鏈條。由賽門鐵克創(chuàng)立于2015年、專注于網(wǎng)絡安全保險服務的公司Cybercube，推出網(wǎng)絡風險建模工具，全面融合大數(shù)據(jù)、人工智能與精算科學等數(shù)據(jù)分析技術，可基于網(wǎng)絡風險基礎數(shù)據(jù)實現(xiàn)差異化的網(wǎng)絡安全保險定價，賦能保險公司網(wǎng)絡安全保險承保流程。在此基礎上，Cybercube公司、勞合社和佳達再保險經(jīng)紀公司于2021年共同設計開發(fā)了網(wǎng)絡巨災風險產(chǎn)品。此外，還有SecurityScorecard、Perseus、Soteria、Coronet等公司，充分發(fā)揮其網(wǎng)絡風險量化、非侵入式監(jiān)測、事件響應與數(shù)據(jù)取證等專業(yè)技術能力，實現(xiàn)對網(wǎng)絡安全保險投保階段風險評估、承保階段風險持續(xù)監(jiān)測和理賠階段事故鑒定等流程的有力支撐。目前，這類第三方機構也是國外網(wǎng)絡安全保險產(chǎn)業(yè)鏈的主要參與者。

（三）網(wǎng)絡安全保險發(fā)展日趨規(guī)范網(wǎng)絡安全保險發(fā)展日趨規(guī)范，發(fā)展?jié)摿Ρ粯I(yè)界看好

一是網(wǎng)絡安全保險需求不斷增加，保費規(guī)模穩(wěn)定增長。網(wǎng)絡攻擊事件頻發(fā)造成的巨額財務損失和品牌名譽損失，使得用戶對網(wǎng)絡安全保險需求不斷上升。根據(jù)美國政府問責局（GAO）對其網(wǎng)絡安全保險市場的調(diào)研，2016年至2019年，生效的網(wǎng)絡安全保單數(shù)量從220萬份上升到360萬份，增加約60%；書面保費總額從21億美元增長至31億美元，增長超過50%（CYBERINSURANCE:InsurersandPolicyholdersFaceChallengesinanEvolvingMarket）。根據(jù)美國保險監(jiān)督官協(xié)會（NAIC）的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2019年，共有577家保險公司披露其網(wǎng)絡安全保險業(yè)務相關信息，涉及多種類型的網(wǎng)絡安全保險服務（ReportontheCybersecurityInsuranceandIdentityTheftCoverageSupplement）。二是產(chǎn)品類型多為財產(chǎn)險和責任險，主要保障網(wǎng)絡安全事件導致的財產(chǎn)損失和安全責任。在美國注冊的保險公司中，目前共有47家保險公司提供獨立的網(wǎng)絡安全保險保單（Stand-alonePolicy），另有516家保險公司提供綜合保單（PackagesdPolicy）。網(wǎng)絡安全保險承保內(nèi)容主要包括兩大類：一類是網(wǎng)絡風險事件對投保人自身造成的損失，包括數(shù)字資產(chǎn)的丟失或損壞、運營中斷、網(wǎng)絡欺詐、金錢或數(shù)據(jù)資產(chǎn)的失竊等；另一類是對第三方造成的損失（第三方責任），如調(diào)查取證費用、公關費用、第三方數(shù)據(jù)丟失和第三方合同賠償?shù)取Ｈ蔷W(wǎng)絡安全保險場景化發(fā)展程度有限，發(fā)展?jié)摿τ写M一步釋放。據(jù)市場研究公司（ResearchandMarket）預測，到2026年，全球網(wǎng)絡安全保險市場規(guī)模將達到350.7億美元，平均年復合增長率達到26.6%，展現(xiàn)出巨大的網(wǎng)絡安全保險市場空間（CyberSecurityInsurance-GlobalMarketOutlook）。但從目前發(fā)展情況來看，國外網(wǎng)絡安全保險產(chǎn)品和保單設計還在發(fā)展過程中，保單的保障范圍主要集中在應急響應費用、物理損失、營業(yè)中斷損失、網(wǎng)絡勒索損失等第一方損失，以及第三方的數(shù)據(jù)泄露責任、網(wǎng)絡安全事件責任、數(shù)字媒體責任，但是面向制造、金融、能源等行業(yè)，以及工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、車聯(lián)網(wǎng)、5G新興應用領域的差異化險種供給能力較弱，潛在用戶在選擇網(wǎng)絡安全保險時，難以結合所在行業(yè)領域的需求。

二、我國網(wǎng)絡安全保險的應用難點

作為網(wǎng)絡安全模式與金融服務模式融合創(chuàng)新的結果，我國在網(wǎng)絡安全保險領域開展了積極探索，《中華人民共和國網(wǎng)絡安全法》《中華人民共和國數(shù)據(jù)安全法》《中華人民共和國個人信息保護法》等法律法規(guī)的相繼實施，逐步完善了我國網(wǎng)絡安全方面的法律體系，明確了網(wǎng)絡安全主體責任，為我國網(wǎng)絡安全保險的發(fā)展奠定了良好的法律基礎。據(jù)國家工業(yè)信息安全發(fā)展研究中心測算，2021年我國網(wǎng)絡安全保險保費規(guī)模預計超過7000萬元，較2020年增長3.2倍以上，最高保額超過4億元，整體保費規(guī)模呈現(xiàn)持續(xù)高速增長態(tài)勢（數(shù)據(jù)來源：《我國網(wǎng)絡安全保險產(chǎn)業(yè)發(fā)展白皮書（2021年）》）。但是，我國網(wǎng)絡安全保險仍處于發(fā)展初期，行業(yè)及企業(yè)對網(wǎng)絡安全保險的關注較少、認知不足，網(wǎng)絡安全保險產(chǎn)品服務規(guī)范尚未建立，安全服務對保險業(yè)務的支撐能力有限，產(chǎn)業(yè)生態(tài)有待完善。以下諸多實際問題和難點需要引起關注。

（一）如何提升網(wǎng)絡安全需求側主體對

網(wǎng)絡安全保險的認知整體來看，我國大多數(shù)行業(yè)及企業(yè)的網(wǎng)絡安全風險意識淡薄，網(wǎng)絡安全建設投入普遍不足，對于網(wǎng)絡安全保險的投入預算基本處于空缺狀態(tài)。中小企業(yè)更關注投入產(chǎn)出比，普遍缺乏網(wǎng)絡安全風險意識，更不用說考慮風險轉移。同時，行業(yè)及企業(yè)對網(wǎng)絡安全保險認知還不到位。由于網(wǎng)絡攻擊短期內(nèi)可能不會造成明顯損失或損失并不直觀，部分企業(yè)購買網(wǎng)絡安全保險僅僅是為了滿足合規(guī)要求。此外，與國外慣例不同，我國鮮有因信息泄露而引發(fā)的民事索賠，大多數(shù)企業(yè)對網(wǎng)絡安全保險的認識也只停留在重硬件、輕數(shù)據(jù)的層面，很少會考慮將網(wǎng)絡安全保險作為轉移第三方責任風險的措施。

（二）如何提升現(xiàn)有網(wǎng)絡安全服務對網(wǎng)絡安全保險賦能水平

從供給側看，現(xiàn)階段主流的網(wǎng)絡安全服務大多以人工服務模式為主，受網(wǎng)絡安全服務人員數(shù)量、地域分布等限制，網(wǎng)絡安全服務很難與保險銷售、風險評估或監(jiān)測業(yè)務實時聯(lián)動。同時，網(wǎng)絡安全服務與保險服務之間存在一定程度的割裂。例如，風險評估方法多停留在定性而非定量層面，風險監(jiān)測對象側重于外部已知威脅，溯源取證并非關注保險責任界定等。從需求側看，投保企業(yè)對風險評估和安全檢測持有戒備心理。保險公司通常需要采集大量信息用于網(wǎng)絡安全風險評估以決定是否承保，但由于國內(nèi)相關法律體系不健全及風險評估標準不完善，部分企業(yè)考慮到信息泄露風險而不愿投保。如何推進“無感評估”用于網(wǎng)絡安全保險風險評估，還需進一步研究解決。同時，由于國內(nèi)網(wǎng)絡安全保險出險案例較少，保險公司未建立對于網(wǎng)絡安全事件導致的直接損失、間接引發(fā)的無形損失等的量化評估體系和規(guī)范化流程，無法實現(xiàn)對數(shù)據(jù)資產(chǎn)價值、漏洞威脅等級、網(wǎng)絡威脅態(tài)勢等風險量化指標的統(tǒng)一。

（三）如何構建健康規(guī)范的網(wǎng)絡安全保險生態(tài)體系

產(chǎn)品方面，各保險公司在險種類別、可保風險及承保責任等方面的表述和內(nèi)容存在差異甚至分歧，保險條款還需要司法進一步審核和市場驗證。標準方面，網(wǎng)絡安全保障體系尚未健全，承保中風險量化分析、應急響應、數(shù)據(jù)恢復等方面尚未形成統(tǒng)一標準，服務保障內(nèi)容尚未規(guī)范，導致企業(yè)購買力不足。在網(wǎng)絡安全保險發(fā)展初期，尚未建立具有資質(zhì)的保險公估公司對企業(yè)受損情況進行查勘、評估。再保險方面，出于對業(yè)務效益及未知風險承受能力的考量，國內(nèi)再保險公司僅為網(wǎng)絡安全保險提供極為有限的承保能力，因此，大部分直保公司將網(wǎng)絡安全保險業(yè)務分出給外資再保險公司，而部分企業(yè)數(shù)據(jù)較為敏感，外資再保險公司參與其中可能會帶來安全隱患。公估能力方面，國內(nèi)保險公司普遍缺乏賠案處理能力，定責定損所依賴的第三方機構多為利益相關的網(wǎng)絡安全企業(yè)，客觀性、公正性、準確性難以得到業(yè)界的一致認可。總之，行業(yè)標準規(guī)范建設還在摸索的初級階段，產(chǎn)業(yè)鏈條各方主體的分工協(xié)作模式還有待建立和規(guī)范。

三、網(wǎng)絡安全保險的發(fā)展路徑思考

隨著各行業(yè)各領域數(shù)字化轉型的深入推進，網(wǎng)絡信息安全防護理念逐漸從“被動安全”步入“主動安全”時代，網(wǎng)絡安全需求持續(xù)增加，網(wǎng)絡安全保險有望加速發(fā)展。我國可通過借鑒國外網(wǎng)絡安全保險實踐經(jīng)驗，并結合發(fā)展實際，從供給、需求和生態(tài)等層面多措并舉，加快推進網(wǎng)絡安全保險落地發(fā)展。

（一）加快提升網(wǎng)絡安全保險產(chǎn)品和支撐服務供給能力

聚焦風險場景差異，推動網(wǎng)絡安全保險產(chǎn)品創(chuàng)新。聚焦工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、車聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、云平臺、數(shù)據(jù)中心等新業(yè)務風險，開展網(wǎng)絡安全風險場景研究與保險產(chǎn)品設計，推動網(wǎng)絡安全保險產(chǎn)品創(chuàng)新。面對不同規(guī)模企業(yè)所處風險環(huán)境的差異，提供定制化保險服務，實現(xiàn)多層次定價。明確風險評價指標，構建可量化的風險評估體系。基于網(wǎng)絡安全領域法規(guī)政策與標準文件，圍繞數(shù)據(jù)資產(chǎn)價值、威脅指標、漏洞指標量化開展研究，開發(fā)核保體檢量化、風險損失量化等模型，形成可量化的網(wǎng)絡安全風險評價體系框架。

（二）引導需求側主體積極使用網(wǎng)絡安全保險兜底安全風險

加強引導力度，激發(fā)產(chǎn)業(yè)需求。通過行業(yè)展覽、會議、論壇及沙龍等多元方式，積極開展網(wǎng)絡安全保險推介，普及網(wǎng)絡安全風險管理知識，推動市場釋放需求。選取典型行業(yè)領域先行先試，進行網(wǎng)絡安全保險模式和可落地性探索，積累國內(nèi)網(wǎng)絡安全保險承保理賠經(jīng)驗。構筑“強制、補貼、鼓勵”三位一體的政策支持體系，探索強制保險和自愿保險并行發(fā)展的道路，特別重視強制責任保險在落實法律責任方面的價值。

（三）制定適應網(wǎng)絡安全保險需求的標準規(guī)范體系

在現(xiàn)有網(wǎng)絡安全相關標準的基礎上，組織制定網(wǎng)絡安全保險標準和規(guī)范流程。產(chǎn)品設計方面，明確網(wǎng)絡安全保險專業(yè)術語、險種類別、可保風險等，制定網(wǎng)絡安全保險產(chǎn)品框架，指引保險公司開發(fā)產(chǎn)品；技術要求方面，統(tǒng)一網(wǎng)絡安全風險評估標準，開發(fā)全行業(yè)橫向及行業(yè)內(nèi)縱向的網(wǎng)絡安全風險分級標準，明確風險持續(xù)監(jiān)測和事件應急處置及溯源取證的技術要求，形成系列標準規(guī)范；流程規(guī)范方面，界定保險保障與安全服務的范圍職責界限，明確在網(wǎng)絡安全保險產(chǎn)品設計、核保評估、風險管理、出險理賠等階段中各利益相關方的職責定位、主要工作內(nèi)容和規(guī)范化流程，形成適用于我國網(wǎng)絡安全保險服務的通用框架和流程。

（四）積極培育網(wǎng)絡安全保險發(fā)展生態(tài)

加強保險公司與網(wǎng)絡安全企業(yè)、保險科技公司的協(xié)同，合力開展企業(yè)的風險管理意識培訓和流程優(yōu)化工作，在實現(xiàn)投保企業(yè)精準定位、網(wǎng)絡安全保險服務定制化的同時，加強投保企業(yè)對安全風險應對和安全保險保障功能的信心。建立網(wǎng)絡安全風險共擔機制，采用政府引導建立風險池的方式，鼓勵保險公司以共保的形式承保網(wǎng)絡安全風險，融合政府、保險、企業(yè)等多個市場參與方，實現(xiàn)風險的多層級分散，以便更好地應對大型系統(tǒng)性網(wǎng)絡安全風險。探索建立外資再保池，在充分發(fā)揮外資再保險公司風險分散能力的同時，避免網(wǎng)絡安全相關敏感信息流出。鼓勵高等院校開展跨學科人才培養(yǎng)項目，開設網(wǎng)絡安全保險“微專業(yè)”，面向從業(yè)人員、在校生開展培訓，培育網(wǎng)絡安全保險專業(yè)人才。

作者:孫倩文 陳羽凡 單位:國家工業(yè)信息安全發(fā)展研究中心