前言：想要寫出一篇引人入勝的文章？我們特意為您整理了淺談保險市場創新發展范文，希望能給你帶來靈感和參考，敬請閱讀。

摘要：我國保險市場現階段面臨主體單一，市場集中度高，缺乏創新力、誠信度低等問題，而專業自保公司作為一種新型的保險方式，不但能幫助企業發展，還具有促進保險市場創新、解決信息不對稱問題、促進再保險市場發展等優點，因此我國有必要重視專業自保公司的發展，打造國內自保中心。深圳在各方面符合自保中心創建的客觀要求，可將其打造成國內自保中心，再推廣至全國，以推動我國自保保險的發展，促進我國保險市場的轉型與創新。

關鍵詞：專業自保公司；自保中心；保險市場

一、引言

傳統的商業保險公司作為一個企業實體，會根據自身利益評估來決定承保的范圍與條件。但商業保險公司更多是基于大數法則設計保險產品與提供服務，對許多風險并不承保，或是承保條件苛刻。從20世紀60年代中期起，為了改變保險人單方掌握主動權的業務模式，專業自保公司開始出現。自保公司是指由一家母公司單獨出資或母公司與其控股子公司共同出資，且只為母公司及其控股子公司提供財產保險、短期健康保險和短期意外傷害保險的保險公司。由于專業自保公司具有可更大程度滿足投保公司保險需求、降低保險成本、獲得稅收抵扣、增加公司現金流等優勢，其誕生后得到了迅速的發展。截至2016年，全球大約共有7056家專業自保公司，其中美國約有3064家、百慕大800家、其他國家和地區約3192家，并正以每年新增200多家的速度在發展。在世界500強中，70％的企業有自保公司，如果剔除掉中資公司，那么這一比例將上升到90％。然而目前我國僅有8家專業自保公司，4家注冊在香港，4家注冊在內地（見表1）。但我國專業自保市場有非常大的發展空間，除了上述公司，“為數不少有實力的國企、民企，也在積極研究自保公司的信息，或通過申請牌照，或通過境外并購等方式以圖謀求設立自保公司，所處行業不僅限于能源、建筑等領域”。美國特拉華州專業自保部門主任SteveKinion也認為，中國會在未來10年內成文全球第二大的專業自保市場。若能利用專業自保公司的優勢，打造國內專業自保中心，將會為我國保險業發展注入新活力，促進保險業的轉型與創新。

二、現階段我國保險市場發展問題

（一）保險市場主體單一發達國家成熟的保險市場一般由商業保險公司、相互保險公司和專業自保公司構成，多樣的供給主體為保險需求者提供多元化的保險產品，但從目前中國保險市場的發展現狀來看，專業自保公司發展顯然存在滯后現象。目前，我國保險市場上相互保險公司僅有3家，專業自保公司8家，股份公司占據了絕對地位，保險業缺乏多元化的競爭與發展。

（二）市場集中度高，缺乏競爭力根據披露數據，2018年，人身險公司保費收入排名前十的分別是中國人壽、平安人壽、太保壽險、華夏保險、太平人壽、新華保險、泰康人壽、人保壽險、富德生命人壽、天安人壽，這十家公司的合計保費占總保費收入的74．14％，市場占有率為近3／4。與2017年相比，前十家公司保費占比提升了1．62個百分點，行業集中度進一步提高。而財險方面則更加明顯，2018年末財險“老三家”（人保財險、平安財險、太保財險）市場份額達到64．04％。少數保險公司在行業中占據著絕對優勢易形成“買方市場”，大部分保險公司缺乏競爭力。

（三）同質化嚴重，創新力不足我國保險市場上的產品雖多，但真正受歡迎的實際上只有數十種，且公司間的產品差別不大，產品設計和服務提供缺乏個性和針對性，存在嚴重的同質化問題。更多的保險公司是運用“人海戰術”搶占市場份額，市場缺乏創新力。（四）增速放緩，缺乏新增長點近幾年來，我國保險業增速放緩，以財產險為例，2018年原保費收入增速跌破10％，且財產險長期以車險為主，行業缺乏創新，缺乏新增長點。若不能在市場經營主體、保險產品和服務上有所創新和突破，保險業發展將面臨瓶頸。（五）誠信度待提高，服務水平較低我國保險業整體經營水平較低，在經營過程中存在許多不規范的問題。一方面由于保險從業人員、尤其是保險人的總體文化水平不高，脫落率嚴重，許多人為了盲目追求傭金回報，誤導消費者投保；另一方面由于消費者對保險的認知不足，或是存在道德風險的問題，使雙方信息不對稱加重，造成了保險市場混亂。事實上，上述的問題之間有著緊密的關系。經營主體的單一、行業集中度過高都會導致市場競爭力的缺乏，也使保險公司怠于創新，造成同質化嚴重。為了在大同小異的產品中取得優勢，各個公司盲目搶占份額，忽視誠信經營與服務質量。而專業自保公司正是在傳統保險市場上的突破，對經營方式與理念、產品形態、組織方式、管理技術等方面的創新，給保險市場注入主動創新、積極創新的活力，真正做到按需設計保險、按需投保，同時促進企業加強風險管理，讓保險回歸本源，發揮獨特作用。

三、發展自保保險的意義

（一）促進企業發展一方面，專業自保公司能夠根據母公司或其他子公司的實際需求設計專門的保險方案，較大程度滿足母公司及其他子公司的保險和風險管理需求。另一方面，專業自保保險公司直接與投保人接觸，能夠省去一般商業保險公司業務開展的中間環節，節約傭金等費用支出，減少保險成本。

（二）緩解誠信問題，提升服務質量專業自保公司的特殊經營模式相較于傳統商業保險公司而言，有利于避免道德風險和逆向選擇問題，減少信息不對稱，杜絕騙保等不誠信現象。商業財產險公司在對企業的某種風險進行承包的時候，遇到最大的障礙就是由于信息不對稱導致對風險發生率難以評估，高估風險就會帶來保費上的競爭弱勢，低估風險將會帶來虧損。而這顯然是自保公司的最大優勢所在，由于專業自保公司和承保的項目同屬于一個集團管理，目標利益一致，通過自保公司可以從根本上解決保險雙方信息不對稱問題。另外，投保人在投保后也不會因此而疏于風險管理與防范，使保險從事后賠付過渡到事前預防，為企業發展提供保障。

（三）刺激商業保險公司的創新與發展成立專業自保公司的企業一般是大型企業集團，這也意味著商業保險公司流失了一定的業務。但也從側面說明，商業保險公司的產品與服務并不能滿足這些大型企業集團的需求。為了保留現有的大型業務，商業保險公司會更加注重創新產品，降低費率，加強風險管理。2018年誕生的“相互寶”很好詮釋了這一邏輯，“相互寶”的出現讓商業保險公司注意到低收入群體的保險需求，促進了更多廉價的保險產品出現。發展自保公司有利于發揮“鲇魚效應”，豐富保險市場經營主體，激發創新潛力，為保險業注入新增長點。

（四）促進國內再保險市場的發展專業保險公司由于其規模和承保能力的限制，往往需要與再保險公司合作，專業自保公司不但是再保險市場的需求方，也可以通過出面承保公司的模式，成為再保險市場的供給方。而且，自保公司為再保險公司提供的業務較優質。再保險公司一般接受商業保險公司的分保并不與被保險人直接接觸，不能更好了解被保險人的風險狀況。而專業自保公司的被保險人多數為其母公司，再保險公司可更全面、仔細地了解分保的風險情況，企業可第一時間通過自保獲得再保險的真實報價，掌握保險安排主動性，并且可以有限選擇國際評級高、安全性強的再保人，最大程度上保障賠款的可靠性、安全性和及時性。例如百慕大在注重發展自保保險的同時，也使其成為了國際再保險的發達地區。

（四）有利于發揮保險的政策性作用目前，我國在大力倡導“一帶一路”建設，許多大型企業參與其中，但是面臨許多風險，也不能將全部風險轉移給商業保險公司。若企業設立專業自保公司，能進一步為企業發展提供風險保障，讓凸顯了保險服務實體經濟的作用。

四、我國發展自保保險的構想

目前，我國專業自保公司成立的條件比較高，若要短期內放松限制，改革制度鼓勵發展自保公司，面臨的阻礙較大，難以統籌和管理，而且發展效果不定。因此，本文建議先選擇一個合適的地區作為試點，將該地打造成國內自保中心，出臺相關的政策法規并完善基礎設施建設，鼓勵新成立的專業自保公司在此地注冊，集中管理，發展成熟后再推廣至全國地區。

（一）將深圳建設成為國內自保中心林偉（2018）詳細對比了以百慕大為代表的離岸自保中心形成路徑和以美國佛蒙特州為代表的國內自保中心形成路徑，認為我國與世界上其他自保中心的政策有較大差別，且資本市場存在管制，投資環境有一定的限制，最重要的是我國保險建設還處在摸索階段，自保公司的發展也僅處于起步階段，因此建設國內自保中心符合現階段自保保險發展特點。另一方面，分析全球自保中心的共同之處，發現自保中心有地理位置良好、交通發達、通訊便利、對外合作關系良好、政治穩定、經濟和金融市場發達等方面的共性。因此綜合上述因素考量，本文認為，可將深圳打造成國內的自保中心。

（二）深圳建設國內自保中心的可行性1．經濟發展快，政策環境優作為我國對外開放最早的地區，深圳經濟發展迅速，近年來GDP增速穩定，GDP總值不但在廣東省內居首位，而且在2018年超越了香港，躍居粵港澳大灣區首位。在政策方面，中共中央、國務院在2019年2月份印發了《粵港澳大灣區發展規劃綱要》，希望深圳發揮作為經濟特區、全國性經濟中心城市和國家創新型城市的引領作用，加快建成現代化國際化城市，努力成為具有世界影響力的創新創意之都。另外在同年8月份還印發了《關于支持深圳建設中國特色社會主義先行示范區的意見》，希望深圳進一步深化改革，建設成高質量發展高地，打造法治規范、城市文明典范、民生幸福、可持續發展的先鋒城市，可預見深圳的發展將會進一步提速，政策環境進一步優化，符合自保中心創建的客觀條件。2．企業成立自保公司的內在需求伴隨著我國經濟不斷發展，企業規模不斷擴大，許多企業利用政策優勢“走出去”，跨地區和跨國經營已成為企業發展的趨勢。但與此同時企業面臨的風險也情況也會更多、更復雜，商業保險公司往往也對此類風險不予承保，或是需要高額的保險費率。因此，為了更好滿足企業風險管理需求及降低保險成本，保證企業的持續發展，成立專業自保公司是必然選擇。在2019年的《財富》世界500強排行榜中，深圳企業有7家，大灣區企業有20家；而在2017年底，在深圳落戶的世界五百強企業中達到了280家；另外2018年的統計數據顯示，中國企業五百強落戶深圳的有26家，總營收50792．10億元，排名全國第二。因此，深圳或大灣區范圍內聚集了許多大型企業，開設自保公司有利于對母公司的直接服務。3．基礎設施完善，具備發展基礎一是深圳的政策、制度設置有較大的靈活性，也常常作為試點城市，在許多方面走在全國前列；二是金融發達，投資環境較好，符合自保中心發展特點；三是科技力量強大，隨著保險科技的發展和運用擴大，大數據、云計算、物聯網等技術得到了越來越廣泛的運用，先進技術能夠加強實體企業與自保公司的聯系，提供更有針對性的保險服務，而深圳強大的科技實力符合發展要求。4．地理環境優越，交通通訊便利深圳作為最早開放的經濟特區，是“一帶一路”倡議中關鍵的節點城市，在2017年深圳與“一帶一路”沿線國家和地區貿易額達885億美元，并于2018年在設立了第一國際商事法庭，深圳對大型出口企業的地位不言而喻。另一方面，深圳毗鄰香港，后者不但有金融業發達的優勢，更重要的是香港也希望打造世界離岸自保中心。兩地在平常可加強溝通交流，互相學習和借鑒經驗，各自發揮優勢，共同打造自保中心。

（三）深圳發展國內自保中心的具體措施建議1．完善相關配套法律法規和基礎設施深圳應進一步發揮政策優勢，制定相關法律法規，補全基礎設施。首先要明確自保公司的定義，針對我國大型企業的行業特點、資產規模、風險特征等方面情況合理地設置不同行業的準入門檻，有針對性地實施監管。其次要針對專業自保公司的特征，合理確定每一危險單位自留比例和償付能力監管，規范專業自保公司再保險業務和公司治理、保險資金運用問題。再次，要降低自保公司的準入門檻和擴大應用范圍。目前涉及自保公司的主要監管文件有兩份：《關于自保公司監管有關問題的通知》（保監發［2013］95號）和《關于進一步完善自保公司監管有關問題的通知》（保監發［2015］23號），其規定自保公司的母公司資產不低于1000億元，自保公司執行的是保險公司最低2億元資本金的規定，門檻較高，不利于自保公司的發展。除此之外，需要配備高質量、齊全、便利的輔助設施，包括律師事務所等相關服務機構。2．借鑒國際成功經驗，引進專業自保管理公司美國佛蒙特州是目前國際上著名的國內自保中心，對深圳具有較強的借鑒意義。比如其在發展初期給予企業稅收政策上的優惠，鼓勵大型企業進入發展，并設立自保公司法規，是美國最早通過此類法規的州之一。此外，鑒于母公司一般對保險專業知識缺乏了解，而自保公司從成立到后續的經營發展都需要較高的專業知識和服務，可以考慮引進國際上具有豐富敬業的專業自保管理公司，為企業提供專業的指導和服務。如怡安保險經紀公司為我國中海油自保公司提供了大量的咨詢和管理服務，保證了中海油自保公司的成功運作。3．培育、引進高端人才自保公司目前風險管理經驗還有待加強，專業人員對風險的認識和管理能力也十分有限，短時間內無法與專職經營風險的商業保險公司相比，且目前8家自保公司的母公司經營領域不一樣，所能互相借鑒的經驗有限。因此，自保中心的打造需要各行各業的專業、高素質人才，除了前文所提及的科技領域的人才之外，還需要專屬自保保險領域的專家、信用評級專家、律師、咨詢師、會計師、小語種翻譯人員等等。深圳政府可針對性地設置人才引進待遇，為打造國內自保中心配備專業人才。4．推動自保公司與商業保險公司合作專屬自保公司雖能為母公司帶來許多利益，但也要看到其在承保技術、服務能力上的缺陷，在產品設計、精算定價和財務處理等方面的資源和經驗相對匱乏。自保公司可與商業保險公司合作，由商業保險公司根據自保公司需求定制產品設計和創新方案，共同創新保險產品，或采購有服務網點的保險公司、保險中介公司的落地服務，共同承保業務，使雙方受益。自保公司和商業保險公司都是風險管理市場上的重要組成部分，兩者在競爭中合作，在合作中競爭，共同促進保險行業的發展。

參考文獻：

［1］林偉．我國保險市場轉型與創新研究———基于專業自保公司的視角［J］．金融理論與實踐，2017（09）．

［2］林偉，鐘明．我國自保中心發展路徑及對策研究［J］．新金融，2018（03）．

［3］孫天印．自保在我國保險體系架構中的定位和監管探析［J］．保險理論與實踐，2017（10）．

［4］王僖．專屬自保市場法律環境、監管政策和發展條件研究［J］．全國商情（經濟理論研究），2015（13）．

［5］徐英．國內自保市場與再保險市場共同發展研究［J］．保險研究，2012（08）．

［6］許謹良．入世后中國設立專業自保公司的構想［A］．上海市保險學會．2002年上海市保險學會年會論文集［C］．上海市保險學會：上海保險學會，2002．

［7］趙廣道．自保商保攜手做大市場蛋糕［N］．中國保險報，2015－02－13．

［8］朱娟．關于在我國發展專屬自保公司的探析［D］．西南財經大學，2011．

作者：鄧偉華 單位：廣東財經大學