鄉鎮商業保險的發展現狀和問題
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我國商業保險恢復已經近30年。目前，股份制、合資制、國有獨資等商業性保險公司數量已有數十家。但是由于我國國情的特殊性，鄉鎮商業保險的普及率不及城市。黨的十八大報告明確提出:“堅持走中國特色新型工業化、信息化、鄉鎮化、農業現代化道路，推動信息化和工業化深度融合、工業化和鄉鎮化良性互動、鄉鎮化和農業現代化相互協調，促進工業化、信息化、鄉鎮化、農業現代化同步發展。”由此可見，推進鄉鎮化建設將是我國未來一段時間轉變經濟發展方式的一條主線。而商業保險保障作為一種現代化的鄉鎮生活方式，其發展水平與鄉鎮化進程密切相關，鄉鎮化的發展速度對商業保險的發展有重要影響。因此，在大力推進鄉鎮化的背景下，鄉鎮商業保險的發展更加矚目。
1、鄉鎮經濟下市場主體較少我國商業保險體系雖然經過多年發展，但是由于鄉鎮經濟體制的特殊性，商業保險尚未形成一個有效的市場體系。而且現階段我國居民人均收入偏低，在物價指數的連續上漲和房價居高不下的背景下，鄉鎮居民收入大多儲蓄起來以滿足生活需要，保險業在國民經濟和鄉鎮居民生活中除了必要項目(比如的車險)之外，尚未占到舉足輕重的作用。而且，相對我國龐大的人口數量來說，鄉鎮的商業性保險公司的數量仍然相對較少。
2、業務結構不平衡我國鄉鎮環境下，商業保險的投保水平呈現總體水平較低的現象。并且保險眾多險種之間的投保差異也很大。主要表現是財產性保險占的比重較大，而且在財產性保險中，機動車保險的業務量居第一位。相較于財產性保險，鄉鎮居民對人壽保險和非車財產險的投保較少，短期保險多，長期保險少的情況難以改變。并且由于我國鄉鎮和城市居民收入水平和文化水平的差異，鄉鎮商業保險的發展速度遠遠落后于城市商業保險的發展，并且現階段由于相關政策的頻頻出臺，鄉鎮商業保險發展業務還呈現了停滯現象。除此之外，各保險公司險種雷同，缺乏特色，對民眾缺乏吸引力，也是制約鄉鎮保險業務發展的一大因素。
3、人才匱乏市場經濟的結果是優勝劣汰，我國眾多保險公司的業務靠的是狂轟濫炸式的電話銷售和上門推薦甚至熟人介紹，缺乏有效的營銷手段，更缺乏專業的保險設計人員。在鄉鎮經濟環境下，保險查勘、理賠等高水平技術人員的需求十分短缺。并且我國保險業務曾經出現的20年停辦造成的人才斷層短時間內難以彌補，給發展鄉鎮保險的發展造成難以跨越的溝壑。
二、如何促進我國鄉鎮商業保險的發展
1、深化改革，為商業保險營造健康自由的市場環境以適應鄉鎮商業保險的發展
我國保險業存在著諸多和銀行業類似的問題，主要原因是國家相關部門和既得利益者握權不放，背離了市場經濟，造成鄉鎮商業保險行業發展緩慢。同時國家應對鄉鎮保險進行適當的政策扶持，幫助其走出困難局面，并且完善經紀人制度，努力健全豐富市場主體，去適應鄉鎮商業保險的發展。
2、豐富險種，提供多樣化的保險產品，更能滿足鄉鎮商業保險的需求
客戶對商業保險產品的選擇最終是由其自身需求決定的，這是市場經濟的基本特征。各保險公司在推出銷售策略的同時，應該著重進行產品開發戰略，提供符合鄉鎮客戶急需的產品，塑造附合鄉鎮需求的特色，在豐富鄉鎮市場的同時也增強了自身競爭力，避免險種單一，不符合鄉鎮實際的現象。
3、引進人才，提高資金利用率，大力補充鄉鎮保險資金的不足
我們應該借鑒發達國家經驗，一方面加強對資金的監管力度，另一方面要活化資金運用，采取合理的措施將保險業資金支援到鄉鎮經濟中，這樣既能完成保險資金的增值，保證保險公司和投保人的利益，又能充分發展鄉鎮保險業務。再則在保險公司具體業務層面，要有意識引進和培養適應鄉鎮保險業務的人才，為鄉鎮保險的發展提供人才保障和智力支持。
三、總結
鄉鎮商業保險作為社會保障體系不可缺少的一部分在保障人民基本生活和國家穩定方面具有舉足輕重的作用，我國商業保險事業正處在快速發展時期，相關問題層出不窮，尤其是在我國大力推進鄉鎮化發展的背景下，有必要對商業保險的健康發展和未來進行詳細規劃，以符合鄉鎮對商業保險的需求。
作者：侯瑞 單位：黑龍江齊齊哈爾市富拉爾基區中國人保財險富區支公司
