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［提要］2019年8月17日，中國人民銀行正式宣布通過改革來建立健全lpr機制，至此LPR改革完成了最關鍵的一步。中小商業銀行在利率市場化改革過程中迎來更加激烈的行業競爭，其經營模式及產品的利率定價迎來巨大的變化。本文以徐州地區中小銀行為調查對象，對LPR機制的概念及改革意義進行描述，分析闡述LPR改革對中小商業銀行經營的影響及產生的原因，并提出我國中小商業銀行應對建議。

關鍵詞：中小商業銀行；貸款市場報價利率；改革

一、LPR改革背景概述

2013年10月，貸款市場報價利率機制（LPR）成立。2019年8月17日，中國人民銀行正式公布改革完善LPR形成機制的決定。LPR通過公開市場操作的利率加點的方式來形成，全國銀行間同業拆借中心根據18家報價行扣除其最高價和最低價，以此來計算它的算數平均值。同時，各行新增貸款均根據市場報價利率來進行定價，并且依據貸款市場報價利率來作為浮動利率貸款合同的基準來進行定價。通過完善LPR形成機制，打破“雙軌”利率體系，實現“合并”制，實現“雙軌一體化”。

二、LPR改革的意義

在全國利率市場化改革的進程中，LPR機制改革有著舉足輕重的作用。首先，它直接促使了利率的“兩軌合一”進程。目前在我國利率市場中，仍然普遍存在著兩種利率并存的現象，包含受政策管制的貸款利率和長期受供求關系影響的其他金融市場利率。利率雙軌制導致了利率傳導機制不能通暢進行，使得金融市場利率的變動不能有效傳導到社會融資成本，從而大大降低了貨幣政策的經濟效力。LPR機制的改革，是把各家存在差異的銀行報價進行加權平均，由此做到了國家和市場利率的雙軌合一。其次，LPR的改革還會降低中小企業的融資成本。目前經營狀況不好的企業可以通過降低貸款利率來使企業收到更多的錢款，增加企業的盈利，使得其能存活下來。目前經營狀況尚可的企業關鍵是失業率不能增加，提高企業的經營利潤，并通過投資來獲得再生產的擴大，以此增加就業崗位，這樣才能保障社會經濟平穩運行。

三、LPR改革對中小商業銀行的影響

（一）銀行的存貸利差收入減少，盈利能力下降。在我國，中小商業銀行的經營收入最主要是來自于存貸的利差收入。目前，由于實體經濟缺乏新的經濟增長點，各銀行都需要計算每筆貸款的經濟資本占用情況，存款收入和貸款成本是投資者關注的焦點。大家都希望存款利率能夠越高越好，貸款利率也能夠越低越好，但是對于中小商業銀行來說會是巨大的壓力。在存款利率的管制上限放開之后，為了可以留住更多的客戶，各家銀行開始競相推出比之前更高的存款利率。同時，由于中小商業銀行與各大型商業銀行之間存在天然的競爭劣勢，導致其貸款議價能力不強，最終存貸款利率呈現出反向趨勢，銀行的存貸利差收入逐漸減少。

（二）產品利率定價困難，加大行業間競爭壓力。LPR改革后，中小商業銀行擁有一級法人機構的資格，有權對產品利率進行裁定，進而導致產品利率定價混亂。徐州地區各商業銀行為搶占市場，同業間的非理性競爭現象愈來愈嚴重。此外，徐州市中小商業銀行因為LPR運行機制經驗不足，還存在利率管理方面的問題。如今，銀行宣布降準的信息，未來LPR將會不斷下降，也即將會進一步加大利率定價管理上的難度。由于各家銀行的抗壓能力不同，一些抗壓性較弱的中小商業銀行只能被迫降低存款利率，這將使得存款市場的競爭變得更加激烈，對于本來就競爭能力不足的中小商業銀行是一個巨大的挑戰。

（三）融資成本增加，信用風險增大。長期以來，我國都處于利率的管制期，中小商業銀行缺乏自主設定存貸款利率的權利，都是接受國家的規定利率。但隨著對LPR機制的不斷改革和利率市場化的發展深入，國家逐漸放開了對利率的嚴格管制。為了能夠吸納更多的存款，中小商業銀行已經采取出了提高存款利率的措施，但是這樣也可能使得中小商業銀行的融資成本急劇增加。故此，為了平衡額外增加的成本，中小商業銀行只能尋找更高的貸款利率來增加自身的盈利，但是風險和收益往往都是成正比的，這會使商業銀行面臨更多的逆向選擇和道德風險，最終導致中小商業銀行在利率市場化的大背景下將承擔更多的信用風險。

（四）中小商業銀行的傳統業務地位受到影響。這幾年來，國家了“互聯網+”等新概念政策，在這些新政策的積極引導作用下，很多互聯網公司都紛紛成立了屬于自己旗下的金融子公司，比如阿里巴巴和騰訊，逐漸向金融行業跨入。同時，在這種現狀下，我國金融市場還出現了與銀行存款利率相比較收益率更高的投資產品，比如證券基金和保險理財等。如今，大多數人尤其是年輕人，更加熱衷于選擇互聯網金融公司的一些貨幣型基金進行存款，如“余額寶”和“零錢通”等，而不是選擇將這些錢存入銀行。然而，在此之前，中小商業銀行通過給予不同的優惠方針或者相對較高的特定利率條件，從而吸引更多的客戶將錢存入銀行。但是，在進行LPR改革之后，中小商業銀行相較于其他金融機構，無論在資金流動性還是利潤回報率等其他各個方面，都無法與之相匹敵。最終，這將會大大降低中小商業銀行的傳統業務即存款業務的主導地位。

（五）對中小商業銀行的經營管理帶來新的挑戰。利率市場化改革將會帶來利率風險等各種風險，這將會給中小商業銀行的經營管理帶來新的格局變化和全新挑戰，從而使得中小商業銀行的實際經營效益受到一定程度的影響。比如，從中小商業銀行的日常金融監管和風險控制的方面上來看，LPR改革已經對銀行利率的形成機制的變化產生了一定影響。因此，中小商業銀行要更加仔細注意當前所在的內外部環境，具體分析和確定自己的監管控制制度和操作流程。由于風險暴露這一新的情況和新的形式的發生，中小商業銀行必須通過不斷改良修正和優化完善自身制度，從而將經營管理做到盡可能的完美。

四、LPR改革影響中小商業銀行發展的原因

（一）資金規模小，抗風險能力弱。中小商業銀行與其他大的銀行相比往往存在資金規模小，流動性不足的天然劣勢，這就代表著其抗風險的能力較差。在LPR機制改革、利率市場化逐漸深入的背景下，市場競爭變得更為激烈，金融環境變幻莫測，為了獲得更高的利潤，銀行需要承擔更多的風險，此時銀行的風險管理系統就變得異常重要。雖然中小商業銀行開始重視風險管理系統的更新和完善，但是由于人才不足、風險管理和控制的經驗不夠，中小商業銀行還在運用陳舊的風險控制手段和工具，在利率市場化逐漸深入的情況下，中小商業銀行很容易被兼并收購。

（二）內部治理結構不完善。市場競爭是一種普遍存在的現象，外部因素不是阻礙中小商業銀行發展的根本原因，銀行內部治理結構的完善，才是當前銀行應該關注的重中之重。如果當前中小商業銀行沒有隨著市場的變化而快速的采取措施，仍舊采用固有的內部結構進行銀行的治理，那么中小商業銀行將會受到更加嚴重的市場擠壓，最終制約其健康的發展。

（三）業務單一，產品缺乏創新。中小商業銀行發展伊始，由于過分強調發展的速度和規模，進而對客戶的質量產生忽視，實施了粗放式發展戰略，導致資金流失過多、信用擴張等不同嚴峻問題。到了現在，銀行還繼續實施這樣的策略，業務條線單一，依靠傳統的存貸利差盈利，沒有進行產品創新以謀求多渠道發展，尋找新的收益增長點，在信貸競爭如此緊張的形勢下，還實施粗放型的發展策略，不進行金融創新，謀求其他的盈利渠道，這將不利于中小商業銀行的可持續發展。

五、中小商業銀行應對LPR改革的對策

（一）加快業務轉型升級，提升區域影響力。隨著LPR改革的不斷推進，中小商業銀行開始顯現出存貸利差降低和盈利水平下降的現象。中小商業銀行要開展區別于大型商業銀行的競爭，在少占用資金的前提下發展各種業務。中小商業銀行還要盡可能集中全力將自己的中小微業務和零售業務發展起來，將自身的地域優勢充分有效運用起來，加強與各類客戶之間的合作，進一步提升自身的區域影響力。同時，中小商業銀行應發展金融市場交易業務，增加中間業務收入，并且關注債券利率走勢，高效開展債券交易活動，使得交易收入進一步增加，力爭肩負起更多社會責任。

（二）細化客戶分層管理，加速LPR利率傳導。中小商業銀行應該建立相互對應的客戶分層機制，基于此銀行業金融機構可以嚴格區別不同客戶之間的市場風險及信用風險因素，進而可以對貸款利率風險與信用利差進行分離管理。根據不同客戶的特殊需求和不同喜好實施三級分類，進一步細化分層不同的客戶，通過其所在區域和所處生命周期等不同的標準，形成一個更加詳細的銀行管理體系，制定差異化定價策略來獲取收益，進而可以規避高風險客戶因為違約造成的損失，能夠很好地發揮出LPR利率的傳導作用。

（三）優化負債結構，提高資產負債管理能力。貸款利率的下降會迫使銀行采取相關措施來降低自己的負債成本。一方面可以通過優化負債結構，以此使流動性和資金成本之間的關系達到一種平衡。中小商業銀行必須要注意資產的分配情況，使得銀行可以吸納更多存款資金，并且完善新增信用貸款的統籌規劃，實行存貸聯動策略，充分發揮信貸資源的杠桿作用。最關鍵的是，中小商業銀行應該利用自己的獨特優勢，例如營業網點較多、客戶基礎較好，從而與大型銀行展開差異化競爭。另一方面中小商業銀行要提高自身的資產負債管理能力，可以通過采取提前規劃主動負債的方式，來使資金缺口的靈活程度和可控程度得到進一步的提高。并且，中小商業銀行還可以通過新穎的方式，比如信貸資產轉移和資產證券化，以使銀行價值創造和資本約束的要求可以得到滿足。

（四）建立產品定價機制，明確產品定價標準。在利率市場化改革的作用下，中小商業銀行能夠相對自主地決定自己產品的定價。因此，在中小商業銀行發展過程中，需要建立有效的產品定價機制，以提供明確的定價標準。同時，中小商業銀行還需要多考慮用戶和區域經濟發展等多方面的影響因素。中小商業銀行只有確定了合適的產品定價機制，才能對銀行與企業和客戶之間的齊驅并進起到有益的作用。

（五）提高利率風險防范管理能力。銀行的未來發展與銀行的利率風險情況有著至關重要的緊密關系。在利率市場化改革的作用下，貸款利率的降低大大增加了銀行的利率風險。因此，在銀行的發展中，需要不斷使自身的風險管理能力得到有效提升。首先，中小商業銀行要創建內部風險內控機制，分析當前自身的利率條件，推進內部風險機制的建立；其次，中小商業銀行要時刻關注當前宏觀經濟總體發展形勢，對當前經濟社會發展的總體形勢有一定的了解，并且還要多深入了解利率情況，從而使銀行利率風險防范能力有進一步的提高。

（六）完善公司內部治理。在利率市場化不斷加深的新經濟環境下，徐州市中小商業銀行應該要加強對銀行資金的監督和管理，優化內部治理結構和股權結構，樹立內部權責意識，積極吸收民營及外資資本，擴展資金來源渠道，彌補資本規模小的先天劣勢。

作者:惠可盈 李勇 陳雯霞 單位:徐州工程學院金融學院