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商業銀行轉型是一個日久彌新、值得長期跟蹤的課題，如何將商業銀行轉型的實踐經驗進行提煉總結，不僅關系到商業銀行未來轉型成敗，而且也涉及到這種轉型背后的理論研究，用更為系統性的理論研究成果指導大規模的商業銀行轉型，其中數字化轉型是主要趨勢和潮流。《何去何從——數字化時代的商業銀行轉型》一書通過數字化轉型的主要驅動因素、架構模式與效益、主要方向、國內外案例、問題和挑戰、主要路徑等內容，全景式提出商業銀行數字化轉型的“來龍去脈”。

一、加快金融生態和場景建設

商業銀行數字化轉型是一個非常龐大的概念，涉及到整個銀行系統的軟硬件環境、要素和生態布局，既是技術層面的數字化轉型，也是流程、人員分工和敏捷組織建設等數字化轉型。對于許多商業銀行而言，從早期的探索到逐步發展成熟，數字化的發展理念已深入人心。但是，全面系統地理解商業銀行數字化轉型還需有系統思維、全局思維。于商業銀行而言，數字化轉型有著非常深刻的宏觀背景。本書認為，當前全球經濟進入新一輪科技革命，數字經濟以及數字方面的科技應用加快發展，包括大數據、云計算和人工智能等，不僅為商業銀行數字化轉型提供了豐富的科技手段，也為數字化轉型提供了更為廣闊的金融生態。新的技術催生了金融服務的價值，并推動金融服務創新。如商業銀行對營業網點的數字化改造，逐步走向輕型化經營；智能設備、流程再造和線上工具等更新迭代，解決了過去服務效率低、流程繁瑣以及服務邊界受限等問題；更在疫情期間創新推出“無接觸服務”，進而衍生出“無邊界銀行”，大大提升傳統銀行的服務水平。數字經濟的發展也使得客戶和市場更加注重個性化體驗，商業銀行加快金融生態和場景建設，主動融入新經濟、新業態，不斷滿足客戶多元化的金融服務需求。

二、向高質量發展邁進

商業銀行的數字化改造和轉型需要強大的科技力量支持，以云計算服務模式為例，人工智能在變革經營全過程、重塑技術架構、改革競爭格局和服務方式等方面得到了很好的實踐。在數字化銀行的經營過程中，大量的數據處理、存儲和交易等均依托功能日益完善的科技手段，強健的后臺、高度復用的大中臺、簡單敏捷的前臺實現全鏈條智慧運營，在新增客戶、降低小微企業貸款風險、運營成本等方面獲得了更大的收益。從目前的發展趨勢來看，數據銀行、智能銀行、開放銀行等成為主要發展方向，國內外領先的商業銀行均已開啟了探索。如歐洲數字銀行、開發銀行試點、摩根大通銀行智能投顧等，金融科技與商業銀行的各個領域進行融合，加速數字化轉型步伐。本書還總結了國內大型商業銀行和中小銀行的數字化轉型特點，這種差異化競爭策略正是數字化轉型的重點。從目前的發展現狀來看，商業銀行的數字化轉型是一項系統性工程，科技投入非常大，也面臨不小的困難，如數字化轉型的戰略認知、組織流程文化、基礎體系建設、生態合作建設等都需要有合理的定位、前瞻性的布局，不能簡單重復和模仿，也不能蜂擁而上。不同類型、規模和發展階段的商業銀行在數字化實踐方面需要一切從實際出發，明確發展重點，突出自身的特色。最為關鍵的問題在于，數字化轉型是轉型的手段、方式，也是轉型的動力，這源于更加高效、高水平服務客戶，圍繞客戶的需求展開，客戶體驗是著力點。商業銀行的數字化轉型絕非易事，需要采取循序漸進的模式，不斷總結經驗教訓，結合自身的業務發展模式進行升級改造，既要注重技術層面的數字化實踐，促進業務與科技的融合，同時也要符合監管要求，防止金融科技的風險。本書從五個層面提出了對策建議，包括明確戰略定位、構建敏捷組織、加快基礎改造、渠道建設、機制建設，為商業銀行數字化轉型提出了一整套可行性強、可操作性強的解決方案。面對洶涌而至的數字化浪潮，商業銀行唯有擁抱金融科技，把握發展機遇，鍛長板、補短板，以助推商業銀行數字化轉型行穩致遠，主動對接、深入實踐、取長補短，真正將數字化貫徹到商業銀行的日常經營、企業文化、客戶服務以及市場開發當中，向高質量發展邁進。

作者:鄧宇 單位:無