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摘要：小微企業發展遭遇金融排斥是金融市場的頑疾之一。本文分析了小微企業發展遭遇金融排斥的原因，總結了福建省金融支持小微企業發展的經驗，并在積極擴大直接融資比重、著力破解金融機構與企業間信息不對稱、提高金融機構管理水平、加大金融產品創新力度、完善小微企業公司治理等方面提出了進一步推動金融支持小微企業發展的政策建議。

關鍵詞：金融；小微企業；福建

一、小微企業遭遇金融排斥的原因

（一）信息不對稱

金融機構是資金和其他金融服務的供給方，小微企業是需求方。為了規避風險，供給方需要了解需求方較為真實、全面的信息，才能做出是否提供相應服務的判斷。由于社會信用體系尚未完善，信息不對稱的現象在金融市場上普遍存在。相較于大型企業而言，小微企業財務欠規范，信息化水平有限，商業交易信息尚未被有效采集，獲取小微企業信息難度很大，尤其是近年來不斷出現的企業逃廢債現象，嚴重破壞了小微企業的整體信用。信息不對稱與信用缺失增加了經濟活動中的不確定性與變數，大大降低了金融機構為小微企業提供服務的意愿。

（二）金融體系不完善

近年來，我國已經初步形成由主板、中小板、創業板、新三板、區域性股權市場組成的多層次資本市場體系，交易制度逐步完善，產品品種不斷豐富，但社會融資結構仍體現出以間接融資為主的特點，信貸在全部融資結構中的占比超過80%，資本市場準入門檻高、費用高、進度慢，小微企業融資依舊高度依賴商業銀行。一方面，商業銀行的信貸審批權大多集中于總行及分行，與小微企業聯系最緊密的基層支行授信權限小，由此造成貸款審批環節多，耗時長，難以滿足小微企業貸款個性化、非標化的需求，造成“融資難”。另一方面，小微企業貸款不良率高于大型企業貸款不良率，由于資金補償機制缺失，銀行信貸資金面臨的風險較大，加之小微企業貸款金額小、戶數多，銀行對單筆小微貸款的貸前審查成本不亞于大額貸款，相應成本就轉嫁至小微企業，導致其貸款利率提高，造成“融資貴”。

（三）小微企業自身原因

1.公司治理不完善

小微企業大多數是家族式企業，缺乏現代化的管理制度和內部控制制度，甚至財務制度也不健全，企業運用資金的隨意性大，不能清晰界定企業資產和股東個人財產，企業信息透明度差。金融機構僅僅使用財務信息評估風險，財務信息不足的特點將導致小微企業被直接從金融機構的客戶范圍中排除。

2.經營穩定性差

小微企業規模較小，產品市場占有率低，生產經營受宏觀經濟環境和行業周期影響明顯，經營狀況波動大，抗風險能力差。據統計，我國小微企業平均壽命僅約3年，金融機構基于風險因素考慮，往往以更嚴苛條件為小微企業提供金融服務。

3.對金融服務存在自我排斥

由于金融機構往往要求小微企業提供較高的抵押擔保，經濟下行時，小微企業對市場信心不足，會主動將自己排斥在正規金融機構的服務之外。加之一些金融產品的復雜性超出了某些小微企業的認知范圍，從而加劇了小微企業的自我排斥。

二、福建省金融支持小微企業發展的舉措

（一）加強政策支持

福建省政府及各相關部門積極研究制定落實金融服務小微企業的各項政策，努力營造良好的普惠金融環境。2017年以來，先后出臺《福建省推進普惠金融發展的實施意見》《關于進一步支持全省中小企業發展十條措施的通知》《關于加強實體經濟金融服務進一步緩解融資難融資貴的指導意見》等指導性文件，就金融支持小微企業發展方面做出了具體部署，著力提升金融服務實體經濟水平。

（二）加強制度建設

一是重視考核引導。福建省銀保監局聯合福建省地方金融監管局制定《福建省銀行機構服務民營企業發展激勵評價暫行辦法》，對轄區內主要銀行開展評價，將結果與財政資金獎勵等掛鉤，引導銀行業機構持續優化民營企業、小微企業融資考核指標與權重，激發內生動力。二是從輕問責追究。推動落實盡職免責制度，努力形成“敢貸”氛圍。如中國建設銀行福建省分行對小微、民營企業信貸業務實行差別化盡職免責要求和風險容忍度；海峽銀行明確小微企業不良貸款責任人免予追究、暫緩追究或從輕處理的情形。

（三）加強機構建設

一是支持民營企業發起組建民營銀行。2017年1月，首家省內民營銀行福建華通銀行開業。二是鼓勵民間資本入股地方法人機構，福建海峽銀行民間資本持股占比約53.51%，泉州銀行民間資本持股占比約70.91%。三是打通金融服務的“最后一公里”。鼓勵中小金融機構向下延伸服務，通過在小微企業聚集區設立小微支行、社區支行，重點發展小微企業金融業務，為輻射范圍內小微企業提供“一站式”便捷服務。

（四）加強金融產品與服務創新

1.推進互聯網金融服務

創新“金融+科技”服務模式，實現銀企雙方線上高效對接，讓信息“多跑路”，讓企業“少跑腿”。如建設銀行推出全流程線上辦理的“小微快貸”，通過系統分析企業主個人及企業金融資產、押品情況、信用狀況等數據信息自動生成可貸款額度，實現線上批量營銷，開辦兩年多累計為2萬多戶小微企業提供超過300億元的貸款支持。

2.積極發展供應鏈金融服務

在風險可控的前提下，根據企業在供應鏈交易環節的資金需求特性，針對性地設計融資解決方案，把核心企業的信用價值有效轉接給上下游的眾多小微企業，提高供應鏈中小微企業的信貸可得性，降低融資成本。如2018年上半年中國農業銀行福建省分行以福建九牧廚衛公司為核心，成功上線數據網貸項目，截至2018年年末，累計為該公司上游數十家小微企業發放貸款4158萬元。

3.提高金融服務響應速度

通過優化業務流程、強化科技賦能等方式，多渠道提高貸款需求響應速度和授信審批效率。如招商銀行福州分行引入大數據風控與風險量化模型應用，部分業務實現了線上60秒自動審批，并推出貸款預審批功能，1分鐘內可出具客戶預審批結果報告。

（五）加強各方協調聯動

積極建立“銀稅互動”機制。省稅務局建立了“銀稅互動平臺”，借助平臺可全面查閱授權企業的納稅信息等數據，促進資金需求方和金融機構實現精準對接，為授信審批提供有力支持。目前，已有13家機構接入該平臺，并為小微企業發放銀稅合作貸款數百億元，有效緩解了企業“貸款難”“擔保難”問題。推動構建銀企保命運共同體。福建銀保監局、省法院、省公安廳、省地方金融監管局、省工商聯等五部門出臺《推動構建福建銀保企命運共同體行動綱要》，努力構建銀保企三方理念、能力、信息、信任、責任、利益和成長等七大命運共同體，探索建立福建金融業服務民營企業跨部門聯席會議機制，為小微企業發展營造良好金融生態。

三、福建省金融支持小微企業發展存在的問題

（一）直接融資渠道作用發揮不足

目前，大部分小微企業依舊依賴銀行信貸渠道獲取金融服務。數據顯示，福建省通過境內外上市、“新三板”和海峽股權交易中心掛牌交易等實現直接融資的企業占全部工業企業的比重不足1%。截至2019年8月31日，馬尾基金小鎮雖已集聚106家私募基金管理人和235只公司型、合伙型私募基金，基金管理規模超千億元，但投向福建省實體經濟項目的資金卻僅有200多億元。

（二）公共信用服務體系尚不健全

盡管福建省政府部門、企業、金融機構之間的協調聯動在不斷增強，但公共信用體系尚不完善，各部門、各單位所掌握的信用信息尚未完全實現互聯互通，如工商數據、進出口數據、專利數據、訴訟數據等信息并未整合，存在“數據孤島”現象，金融部門與企業能夠獲取合作方的信用情況有限，影響了金融服務小微企業發展的效率。

（三）政策性金融服務發揮作用不夠充分

近年來，福建省民營擔保機構大量退出市場，已幾乎沒有擔保能力，為彌補市場不足應運而生的數十家政策性融資擔保機構業務推進緩慢，一些擔保公司甚至沒有開展業務。各級各類政府引導基金存在沉淀現象，由于投資限制多、容錯糾錯機制不健全等原因，基金投資規模小、進度慢，在支持小微企業發展方面發揮的作用不顯著。

四、進一步推動福建省金融支持小微企業發展的政策建議

（一）積極擴大直接融資比重

加強直接融資輔導培訓，加大對接、補貼、增信等政策支持力度，引導企業通過上市掛牌、定向增發、發債、資產證券化等方式直接融資。整合現有扶持中小企業發展的各類基金，大力推廣馬尾基金小鎮、廈門市產業引導基金等市場化、專業化運作模式，不斷吸引一批規模大、實力強、運作規范的基金投資機構來閩落戶。

（二）著力破解信息不對稱

健全小微企業信用信息征集、評價與應用機制。加強各類公共信用信息的收集和利用，整合現有各個分散的信用信息平臺、金融服務平臺，實現平臺互聯互通、信息交換共享，提供征信和“增信”的一站式服務，引導銀行保險機構積極配合“產融云”“金福云”平臺建設。推動建立小微企業普惠金融產品的一站式查詢和受理平臺，加強對中小微企業的普惠金融教育和普惠金融產品宣傳，提高金融服務的知曉率和可獲得性。

（三）提高金融機構管理水平

推動銀行業機構加快補齊信貸技術短板，推動金融機構加強與互聯網、大數據、人工智能的深度融合，運用科技金融手段改進信貸審批流程和信用評價模型。轉變過度依賴抵押擔保的貸款模式，強化第一還款來源審核，把主業突出、財務穩健、大股東及實際控制人信用良好作為授信主要依據，精簡審批環節，提高貸款效率，合理提高對民營企業、小微企業的信用貸款比重。細化中小微企業行業分類，促進中小微企業歸類歸業管理，降低貸款管理成本。推廣小微企業貸款保證保險，有效發揮小微企業貸款風險保障功能；鼓勵支持保險公司發揮出口信保保單融資便利功能，與銀行業機構積極探索開展相關業務模式，進一步強化銀保合作，提高出口企業承接國際訂單能力。

（四）加大金融產品創新力度

引導銀行保險機構根據民營、小微企業經營特點和行業特征，強化技術創新，豐富產品體系，加快推廣無還本續貸、產業鏈融資等特色金融服務；深入融合互聯網、大數據等新一代信息技術，充分挖掘自身金融數據和外部征信信息資源，穩步推進線上貸款業務模式。

（五）完善小微企業公司治理

鼓勵小微企業規范經營，增強自主創新能力，改變低層次的發展的老路，抓住供給側結構性改革機遇向專業化、技術化經營轉變。健全中小企業治理結構，規范業務流程和財務管理，提高運營能力，向金融機構傳遞出企業經營狀況良好、管理水平持續提升的信號，優化企業自身信用。

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作者：王林佳 單位：中共福州市委黨校