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［摘要］汽車保險又叫車險，指的是針對機動車輛的保險。單指車輛由于意外事故或者是一些不可抗拒的自然災害所造成人身傷亡或者是經濟損失時保險公司擔負賠償責任的一種保險。由于出現的時間相較于其他類保險要晚得多，所以汽車保險可以說是屬于財產保險中的一種新興保險。早期的汽車保險是以第三者責任險為主的，直到今天才慢慢發展出關于車身碰撞產生損失的保險。

［關鍵詞］汽車保險；起源；發展史；公共秩序

一、汽車保險的最初起源

車險最早于19世紀中后期起源于國外，當時是由于一些歐洲國家汽車行業快速發展，汽車所導致的意外事故層出不窮，給人們的正常生活帶來了巨大的困擾。隨之一些國家開始高度關注這個問題，盡管當時也及時采取了一些措施，但是依然沒能緩解這種情況。終于在1896年的時候，由英國人首先推出了汽車保險，經過不斷地改進與完善，于1898年的時候，正式推出了“汽車第三者責任險”，隨之汽車保險的范圍也逐漸被擴大。

二、我國關于汽車保險的相關發展史

（1）我國的汽車發展史可謂是歷經艱辛，過程十分曲折。事實上早在鴉片戰爭的時候汽車保險就進入了我國，但是由于當時的社會環境不允許，清政府趨炎附勢，市場完全被外國保險公司壟斷，根據我國當時的經濟發展，根本難以實現汽車保險行業的快速發展。所以也就一直沒能在行業中立足，在萌芽時期滯留了很多年。

（2）隨后在新中國成立不久后，才開始正式推出汽車保險，但是由于當時人們的知識水平比較低，而且見識少，目光短淺，并且相關單位的宣傳也做得不夠好，使得保險行業一直飽受爭議。當時許多人都認為汽車保險根本沒用，保險公司給予補償這樣只會變向地使交通事故在人為的情況下增多，對社會的穩定發展很不利。因此，在當時有相當長的一段時間我國停止了汽車保險相關業務，這種情況一直延續到20多年后，為了滿足一些外國大使的需求，才又重新開始發展保險事業。

（3）當時我國保險將近中斷了20多年之久。于1980年才重新恢復。后來國家經濟開始迅速發展，汽車的保有量也相對提高了一些。為了順應社會的要求，交通事業也迅速發展起來，這也使得交通事故的發生率更為頻繁，汽車保險逐漸開始被認可。但是由于當時國民經濟水平還不算太高，汽車保險僅僅占整個保險市場的百分之二。后來隨著改革開放的到來，人民的整體生活水平才有了質的變化，機動車開始逐漸普及，相應的汽車保險業務也開始迅速發展。

三、汽車保險的重要作用

（一）緩解不良心理

隨著我國目前經濟的不斷發展，汽車工業的地位在國家產業中已經變得尤為重要，為我國的經濟持續發展作出了重要貢獻，汽車產業為國家發展帶來大量的經濟效益和社會效益。作為保持我國經濟持續發展的重要基礎，配套的汽車保險是至關重要的。它不僅強有力地推動了我國汽車工業的快速發展，而且很大程度上緩解了人們對日常生活中使用汽車時容易產生危險的擔心?？梢哉f汽車保險在很大程度上激發了人們對汽車產品的購買欲，緩解了客戶的一些不良情緒。

（二）對公共秩序有良好的維持作用

經濟快速發展使我國人民的生活水平大大提高。眼下汽車已經成為人們日常生活中必不可少的代步工具，逐漸融入人們的生活。無論在哪個行業，都有著不可替代的重要作用。汽車保險單個來說雖然不是很貴，但是其針對的總體種類較多，車類所有者涉及許多人群、企業單位、個人、政府機關等。人們為了降低汽車帶來的風險，多數都愿意為自己的車輛投保。即使是出現了事故，也會由保險公司代替擔負賠償責任。從這一點可以明顯地看出：汽車保險在保證受保人合法權益的同時也大大提高了社會的穩定性。

（三）提高了汽車的安全性

車輛在發生事故之后，后續的維修費用是汽車保險成本中最主要的一部分。從實質上講，事故車輛的維修質量代表的也是所購買的汽車保險產品的質量。所以說，一般保險公司都需要有效地做好控制成本和風險的工作，必須要完善事故車輛的后期維修管理，同時也要加強自身企業的相關管理，這樣才能有效地提高事故車輛的維修質量。在這樣的行業背景下，保險人要以社會效益以及自身利益為出發點，同時與相關汽車生產廠家和維修企業共同分析探討，加大投資力度，創新相關技術，從而大幅度提高汽車的安全性。

（四）汽車保險是財務保險的重要組成部分

從我國目前的情況來看，隨著相關政策的頒發與實施，國家在道路交通上的投資力度越來越大，整體汽車保有量也大幅度提高。在這種社會前提下，可以看出我國現在每年的汽車保險費用都在逐年大幅度增加。經過分析相關調查結果發現，在我國整體的保險行業中，無論哪個企業，汽車保險的收入都能占財務保險總數的百分之五十以上，甚至部分企業可以達到百分之六十以上。汽車保險已經成了財務保險中最主要的力量，它經營的好壞直接影響著整個保險行業的發展。

四、汽車保險產品細分研究

當今社會，人們對于車輛的依賴越來越重，這種社會環境下就使得保險公司成了最大的受益者。經過逐漸的演變與改進，汽車保險產品相較于以前也變得十分細化，而且種類很多。從本質意義上講，汽車保險主要可以分成兩大類：一種是汽車強制保險和汽車商業保險。強制保險是指國家通過相關法律來進行強制規定必須要買的保險；商業保險是指車輛所有者按照自己的需要自愿購買的保險，是非國家強制規定的，當然也是目前最受客戶青睞的產品。根據汽車保險按照事故出現后相關的責任范圍還可以分為：附加險和基本險。其中基本險中包含四類產品，分別是：（1）第三者責任險；（2）車上人員責任險；（3）車輛損失險；（4）全車盜搶險。附加險包含：（1）玻璃單獨破碎險：指的是保險公司負責賠償車輛在使用的過程中，出現玻璃單獨壞掉的相應損失；（2）自燃損失險：保險公司負責賠償車輛在使用過程中由于電線、車內電器、車輛供油系統、運載易燃貨物等發生了著火現象的相應損失；（3）無過失責任險：保險公司承擔賠償在車輛使用過程中自然造成的一些損失；（4）車身劃痕險：保險公司負責賠償車輛在使用過程中除重大碰撞外的汽車表面油漆出現劃痕所帶來的損失；（5）涉水損失險：保險公司承擔車輛在積水道路或者河流行走后所導致的水淹性故障所帶來的損失；（6）全車搶盜險：保險公司承擔車輛在使用過程中因意外被搶劫、全車被盜竊或被搶奪造成的損失以及事故期間受到的一系列部件的損失和維修的合理費用；（7）載貨物掉落責任險：保險公司承擔車輛在運載過程中因故障導致掉落貨物帶來的損失；（8）車輛停駛損失險：保險公司承擔車輛在使用過程中因意外停駛所造成的損失；此外還有新增設備損失險和不計免賠特約險等等。作為擔保人可以隨意選擇適合自己車輛的保險，也可以進行全部投保。在以上這些保險中，玻璃單獨破碎險和新增加設備險以及自然損失險這三種附加險是屬于車身損失險中的，投保人必須要在購買車輛損失險后才可以進行投保；第三者責任險的附加險有車上責任險和車載貨物掉落險以及無過錯責任險，這幾種保險產品投保者必須要在購買第三者責任險后才可以進行投保。另外，機動車要想正常掛牌上路行駛，首先必須要購買機動車交通事故責任強制保險后，車輛才可以正常使用，這是國家強制規定的一種保險。毋庸置疑，保險公司每種產品的制定都有它獨特的價值與意義，從任何角度講都是非常齊全的。

五、促進我國汽車保險行業發展的相關措施

（一）對原有汽車保險相關制度進行改革

1.加大賠償力度

保險公司應該在防損方面加大投資力度，這樣可以在降低事故發生率的同時提高自己的經濟效益，并且在客戶出險時，保險公司能夠及時給予方便快捷的高質量服務，可以采用事先預賠的方式以及在事故車輛進行維修時提供代車服務等等，這些都能夠在提高客戶滿意度的同時加強企業的競爭力。

2.車險費率要合理

保險產品費率的決定因素有很多，但是由于每個國家的發展程度不同，相應的側重點也是有一定差異的。我們要根據我國目前的國情來分析、制定、厘定合理的車險費率。

3.創新保險產品

目前市場上的保險產品種類眾多。保險公司要想提高自己的競爭力，就必須要提升自身產品的質量和服務質量，針對市場需要推出特色產品，為投保者提供高品質的服務，這樣才能提高客戶的滿意度，穩定自己的市場地位。

（二）制定科學合理的對策

（1）由于現在的投保人越來越多，相關數據和資料也就越來越復雜混亂。這時候保險公司就要建立合理的數據信息系統，詳細記錄好每位投保人的個人資料，在出險時能夠及時給予幫助。同時也要進行深入調查，與相關部門良好配合，多收集風險信息，做到把事故率降到最低。

（2）保險市場要想健康持續地發展，擁有完善的法律體系是非常重要的。相關部門要時刻掌握市場信息，加強監管力度，并且出臺合適的政策與相關法律法規對其進行嚴格規范，以促進保險市場的健康發展。

（3）國家政府部門要做到大力支持，并且及時為保險公司提供相關數據信息，以確保信息的準確度。同時制定好監管計劃，為正規保險公司提供良好的發展空間，對一些不法商販要予以最嚴厲的打擊，確保保險市場的安全、健康。

六、結束語

中國是世界汽車產業大國之一，同時也是汽車保險行業的源頭。隨著目前經濟的不斷發展，我國將會是全球最具潛力的保險市場，只有企業、社會、國家三方共同努力，利用好自己的優勢，制定最合適的發展策略，我國的汽車保險行業才會有更好的發展前景。

參考文獻：

［1］白玉培.淺析集中作業模式對汽車保險市場的影響［A］.四川省第九屆（2009年）汽車學術交流年會論文集［C］，2009.

［2］馬亞晨.中國汽車保險面臨的挑戰和對策［N］.安徽經濟報，2005.

［3］吳賽勛.怎樣選擇汽車保險的險種［N］.中國證券報，2005.

作者：鐘子文 單位：信宜市職業技術學校