前言：想要寫出一篇引人入勝的文章？我們特意為您整理了談中小銀行經(jīng)營管理范文，希望能給你帶來靈感和參考，敬請閱讀。

摘要：我國中小銀行數(shù)量眾多，分布廣泛，是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”和中小微企業(yè)的主力軍，對服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和中小微企業(yè)具有重要意義。但近年來，中小銀行進(jìn)入了發(fā)展瓶頸期，暴露出很多風(fēng)險(xiǎn)。雖然監(jiān)管部門精準(zhǔn)化解了不少風(fēng)險(xiǎn)，但中小銀行在改革發(fā)展中仍然面臨諸多難題。本文對中小銀行面臨的問題進(jìn)行思考分析，最后提出對策建議。

關(guān)鍵詞：中小銀行；經(jīng)營困境；金融風(fēng)險(xiǎn)管理

一、中小銀行經(jīng)營管理困境

一是中小銀行的資金實(shí)力相對大型銀行而言太過單薄，部分中小銀行的資本充足率和撥備覆蓋率沒能達(dá)到監(jiān)管要求，風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力較差。從2014年初至2017年底，大型銀行發(fā)展成為全球系統(tǒng)中的重要組成部分后，資本要求也變得更加嚴(yán)格，資本充足率從12.56%大幅度上升至14.65%，資本實(shí)力有所增長。相比之下，同期城商行的資本充足率僅小幅度上升，從11.90%變?yōu)?2.75%，農(nóng)商行更是保持在13.30%的水平不變，與大型銀行之間的差距越來越大。二是部分中小銀行融資渠道依賴在銀行間同業(yè)市場發(fā)行同業(yè)存單等方式融資，一旦金融市場融資成本提高或出現(xiàn)“錢荒”等突發(fā)事件，易引發(fā)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。三是銀行業(yè)市場日趨白熱化，優(yōu)質(zhì)客戶的大“蛋糕”被大銀行壟斷，中小銀行的本土特色使其客戶群體局限于地方小微企業(yè)、個(gè)體工商戶和地方政府推薦的本土企業(yè)，導(dǎo)致中小銀行在市場上的份額逐漸降低，處于將被邊緣化的尷尬境地。四是金融科技投入不足以及經(jīng)營理念的偏差，導(dǎo)致中小銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型面臨困難。近年來，大型銀行在金融科技對銀行業(yè)產(chǎn)生變革作用方面給予高度重視，隨后也投入了大量資金和人力來發(fā)展金融科技，例如，工商銀行通過組建網(wǎng)絡(luò)金融部、建立“七大創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室”等措施，都加快金融科技的落子布局。相較之下，中小銀行卻受資金和人員等因素的限制，對金融科技的投入不足，與大型銀行的差距在不斷擴(kuò)大。此外，部分中小銀行在經(jīng)營理念上存在盲目跟風(fēng)和冒進(jìn)思想，在各個(gè)方面與大型銀行開展競爭，卻忽視了自身機(jī)構(gòu)屬性和業(yè)務(wù)特色，導(dǎo)致經(jīng)營出現(xiàn)重大偏差。五是中小銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)和公司的治理均存在問題。這些問題直接導(dǎo)致中小銀行負(fù)債端壓力及信用風(fēng)險(xiǎn)增大，給中小銀行防范化解風(fēng)險(xiǎn)，分散股權(quán)敲響了警鐘。總體來看，當(dāng)前我國商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量較為平穩(wěn)，但分化較為明顯，大型國有銀行資產(chǎn)質(zhì)量較高，股權(quán)呈高度集中態(tài)勢且安全系數(shù)高，而全國性股份制商業(yè)銀行及城商行在股權(quán)方面表面上較為分散卻存在實(shí)際中被大股東控制的現(xiàn)象。中小城商行應(yīng)加強(qiáng)對公司經(jīng)營管理的重視，對股權(quán)及負(fù)債質(zhì)量等問題引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)更加警惕，自我風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控更加嚴(yán)格。

二、中小銀行經(jīng)營管理的建議

（一）完善公司治理，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)良好的公司治理結(jié)構(gòu)為中小銀行持續(xù)健康的發(fā)展奠定了一定的基礎(chǔ)，中小銀行應(yīng)按照現(xiàn)代企業(yè)管理的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，建立健全銀行的治理機(jī)制，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，提高管理水平。首先，加強(qiáng)中小銀行股權(quán)管理，嚴(yán)格把關(guān)股東資質(zhì)，規(guī)范股東行為，強(qiáng)化“三會(huì)一層”履職監(jiān)督和問責(zé)，著力開展中小銀行公司治理工作。其次，要強(qiáng)化公司治理機(jī)制建設(shè)，加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，根治公司治理缺陷。規(guī)范各個(gè)主體的職責(zé)要求和標(biāo)準(zhǔn)，做到有章可循，有章必循。最后，提高信息披露的制度和內(nèi)容要求。中小銀行應(yīng)及時(shí)、準(zhǔn)確地公布相關(guān)言息，不斷提高公司經(jīng)營的透明度，增加市場的可信度，確保投資者能及時(shí)準(zhǔn)確地了解其經(jīng)營情況。

（二）建立銀行間關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)控制預(yù)警及阻斷機(jī)制對風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)進(jìn)行準(zhǔn)確的測量及預(yù)測是有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提，銀行間的關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)控制預(yù)警也是如此。銀行間同業(yè)市場的迅猛發(fā)展致使金融機(jī)構(gòu)間存在著大量資金業(yè)務(wù)往來，這些錯(cuò)綜復(fù)雜的關(guān)聯(lián)增加了金融風(fēng)險(xiǎn)快速擴(kuò)散的可能性。因此，建立健全金融機(jī)構(gòu)間的關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制是非常必要的，尤其是銀行間的關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。監(jiān)管機(jī)構(gòu)可通過建立具有前瞻性的動(dòng)態(tài)檢測指標(biāo)體系來測量風(fēng)險(xiǎn)，以免部分指標(biāo)存在的滯后性問題，另外還可以在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的過程中實(shí)施壓力測試，添加一系列敏感度高、綜合性強(qiáng)的指標(biāo)。根據(jù)歷史數(shù)據(jù)不斷調(diào)整確定風(fēng)險(xiǎn)臨界值，基于金融風(fēng)險(xiǎn)的傳染性確定一些指標(biāo)，不斷推進(jìn)和完善針對金融機(jī)構(gòu)之間關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的相關(guān)系統(tǒng)。從以往發(fā)生的商業(yè)銀行典型案中可以看出，中小銀行在發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)會(huì)形成牽連效應(yīng)，或?qū)Υ嬖谕瑯I(yè)業(yè)務(wù)往來的銀行造成不良影響，又或者對一些股權(quán)的持有者以及金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生沖擊。因此，建立中小銀行的風(fēng)險(xiǎn)阻斷機(jī)制，阻隔其與其他金融機(jī)構(gòu)之間的風(fēng)險(xiǎn)傳染通道則是不容忽視的。監(jiān)管部門可以對中小銀行建立風(fēng)險(xiǎn)傳染的數(shù)據(jù)庫，通過銀行間市場交易數(shù)據(jù)及相關(guān)指標(biāo)比率的分析，從源頭上把握風(fēng)險(xiǎn)源及傳染對象，這也要求監(jiān)管部門對中小銀行全部真實(shí)交易數(shù)據(jù)準(zhǔn)確掌握，重點(diǎn)監(jiān)管。

（三）利用金融科技構(gòu)建市場風(fēng)險(xiǎn)管理體系金融科技的快速發(fā)展，使得不少銀行選擇競相建立屬于自己的金融科技子公司，或者與金融科技巨頭達(dá)成緊密合作。所以，銀行金融科技衍生業(yè)務(wù)需要受到細(xì)致監(jiān)管，而這些與銀行有密切合作的大型金融科技公司也需及時(shí)完善自身相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)防控體系及監(jiān)管制度。另外，金融科技的發(fā)展一日千里，也導(dǎo)致銀行業(yè)的不確定性與日俱增，使得金融市場的風(fēng)險(xiǎn)與機(jī)遇并存。因此，除了要對金融科技帶來的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范以外，還需充分利用金融科技來避免新型的金融風(fēng)險(xiǎn)，傳統(tǒng)模式下的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)結(jié)構(gòu)性分析式的監(jiān)管已無法滿足新型金融業(yè)態(tài)的監(jiān)管需求，而應(yīng)更多地采用新興數(shù)字化手段。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)利用金融科技手段“透過現(xiàn)象看本質(zhì)”，對產(chǎn)品實(shí)行穿透式監(jiān)管，掌握產(chǎn)品業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)，推動(dòng)監(jiān)管升級。利用金融科技進(jìn)行監(jiān)管不僅使監(jiān)管更加精準(zhǔn)高效，還能動(dòng)態(tài)防范風(fēng)險(xiǎn)，這也降低了監(jiān)管的成本。

（四）充分發(fā)揮地方政府的風(fēng)險(xiǎn)防范能力地方政府應(yīng)配合監(jiān)管部門工作，為中小銀行的發(fā)展提供政策支持，并發(fā)揮防范中小銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的有效功能。一是切實(shí)改變將中小銀行視為本地政府“錢袋子”和“提款機(jī)”的理念，減少因GDP增長等政績需要對中小銀行信貸決策進(jìn)行不當(dāng)干預(yù)的行為，防止中小銀行因?qū)⒂邢薜慕鹑谫Y源投向僵尸企業(yè)、“兩高一剩”行業(yè)、房地產(chǎn)企業(yè)等國家行業(yè)政策禁止或限制的領(lǐng)域，而降低國家結(jié)構(gòu)性去杠桿的效果，并減少地方政府隱性債務(wù)的發(fā)生；二是支持中小銀行通過引入戰(zhàn)略投資者、發(fā)行次級債和股改上市等方式補(bǔ)足資本金，促使中小銀行資本充足率盡快達(dá)到監(jiān)管要求，從本質(zhì)上增強(qiáng)其抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力；三是配合中國人民銀行、中國銀保監(jiān)會(huì)等監(jiān)管機(jī)構(gòu)對出現(xiàn)嚴(yán)重信用危機(jī)的中小銀行及時(shí)采取相關(guān)監(jiān)管措施，以防區(qū)域性的金融風(fēng)險(xiǎn)升級演變?yōu)橄到y(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)

[1]王學(xué)武.商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的反思[J].新金融，2018(10):37-40.

[2]史丁莎，黃亦炫，王曉楠.監(jiān)管新規(guī)下中小銀行資管業(yè)務(wù)發(fā)展探析[J].金融與經(jīng)濟(jì)，2019(O1):79-82.

[3]范詩洋，王立清.當(dāng)前金融市場環(huán)境及其對城商行發(fā)展的影響[J].銀行家，2019(3).

[4]史貞，劉婭茹，王森.后金融危機(jī)時(shí)期我國商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)研究[J].國際金融研究，2019(03):65-75.

[5]張予希.銀行業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)分析與防范研究[[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2018(3):134-136.

[6]李燕，許存發(fā).新時(shí)代中小商業(yè)銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)分析及建議[J].科技管理，2018(08):78一83.

作者：徐姣姣 單位：河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院