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改革開放以來(lái)，高儲(chǔ)蓄為我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)提供了充足的資金來(lái)源，是支持經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要因素。儲(chǔ)蓄過(guò)高所帶來(lái)的負(fù)面影響基于以上分析的各個(gè)因素得出：中國(guó)的高儲(chǔ)蓄是在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時(shí)期市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)仍未完善、人們對(duì)改革的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不斷提高、儲(chǔ)蓄投資轉(zhuǎn)化率低的條件下發(fā)生的。過(guò)高的儲(chǔ)蓄率、低的儲(chǔ)蓄投資轉(zhuǎn)化率帶來(lái)了一系列經(jīng)濟(jì)問(wèn)題。1.商品供過(guò)于求，有效需求不足，企業(yè)效益低下；2.大量引進(jìn)外資、資本外逃、儲(chǔ)蓄資金大量剩余；3.宏觀調(diào)控效果不理想。

應(yīng)對(duì)儲(chǔ)蓄高增長(zhǎng)的建議：

（一）完善社會(huì)保障體系

在城市，盡快完善我國(guó)的社會(huì)保障制度，并通過(guò)廣泛的宣傳，使廣大城市居民增強(qiáng)了對(duì)社保的信心，降低了儲(chǔ)蓄的預(yù)防性動(dòng)機(jī)；在農(nóng)村，鼓勵(lì)支持保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，目前絕大多數(shù)農(nóng)村縣及縣以下沒(méi)有壽險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，而保險(xiǎn)是構(gòu)成農(nóng)民的基本金融服務(wù)的重要組成部分，市場(chǎng)潛力巨大，可以有效地分流農(nóng)村的部分養(yǎng)老儲(chǔ)蓄。從現(xiàn)實(shí)的可操作的角度出發(fā)，首先要確保國(guó)有企業(yè)下崗職工基本生活，確保企業(yè)離退休人員養(yǎng)老金按時(shí)足額發(fā)放，仍然是當(dāng)前勞動(dòng)和社會(huì)保障工作的重點(diǎn)。繼續(xù)按照財(cái)政、企業(yè)和社會(huì)籌集資金各占1/3的辦法，落實(shí)下崗職工基本生活保障資金；切實(shí)做好社會(huì)保險(xiǎn)擴(kuò)大覆蓋范圍和基金征繳工作，增加失業(yè)保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的收入；各級(jí)地方財(cái)政在預(yù)算中優(yōu)先安排所需的社會(huì)保障資金，保證專款專用。對(duì)財(cái)政確實(shí)困難的地區(qū)，中央財(cái)政和省級(jí)財(cái)政通過(guò)專項(xiàng)轉(zhuǎn)移支付，繼續(xù)給予補(bǔ)助。要做好完善社會(huì)保障體系試點(diǎn)工作。一是調(diào)整和完善養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，做實(shí)在職職工的養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶，為應(yīng)對(duì)社會(huì)老齡化積累部分基金。二是推動(dòng)國(guó)有企業(yè)下崗職工基本生活保障制度向失業(yè)保險(xiǎn)制度并軌，逐步形成市場(chǎng)導(dǎo)向的就業(yè)機(jī)制。要穩(wěn)步推進(jìn)醫(yī)療保險(xiǎn)制度改革。要進(jìn)一步擴(kuò)大基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的覆蓋面，抓好基本醫(yī)療保險(xiǎn)用藥目錄的修訂和執(zhí)行，加強(qiáng)對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)和藥店的定點(diǎn)管理，降低醫(yī)療和藥品費(fèi)用支出，完善費(fèi)用結(jié)算辦法，加強(qiáng)管理服務(wù)，減輕個(gè)人負(fù)擔(dān)，保持平穩(wěn)運(yùn)行。加快建立多層次醫(yī)療保障體系，建立大額醫(yī)療補(bǔ)助辦法，研究解決困難群體參加醫(yī)療保險(xiǎn)的有關(guān)問(wèn)題。其次，要大力促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展。保險(xiǎn)是一種帶有保障性的金融資產(chǎn)是居民個(gè)人籌資彌補(bǔ)社會(huì)保障不足的重要渠道。從1980年我國(guó)恢復(fù)了國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，隨著經(jīng)濟(jì)體制是改革的深化，居民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)增加，保費(fèi)收入逐年增加，占居民儲(chǔ)蓄的比例也在緩慢上升，但目前仍有30%左右的比重，還處在非常低的水平，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)在世界各國(guó)保險(xiǎn)排名中按保險(xiǎn)密度近排在第76位，按保險(xiǎn)深度僅排在第66位，比較西方國(guó)家發(fā)達(dá)的保險(xiǎn)市場(chǎng)，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)要達(dá)到優(yōu)化儲(chǔ)蓄結(jié)構(gòu)的目的，還有一段漫長(zhǎng)的路要走，而做大保險(xiǎn)市場(chǎng)，尤其是加大商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)與醫(yī)療保險(xiǎn)的開發(fā)力度，同樣能降低居民預(yù)防性儲(chǔ)蓄。

（二）積極引導(dǎo)個(gè)人消費(fèi)信貸

積極引導(dǎo)個(gè)人消費(fèi)信貸增加對(duì)居民的消費(fèi)信貸的支持力度，減少消費(fèi)信貸手續(xù)繁雜的問(wèn)題。加大對(duì)居民的消費(fèi)信貸的服務(wù)、咨詢宣傳力度、使廣大居民對(duì)消費(fèi)信貸有更深入的了解，從而改變消費(fèi)觀念，降低消費(fèi)的流動(dòng)性約束，促進(jìn)居民內(nèi)部實(shí)物性投資比例的提高。伴隨著經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展，廣大居民的收入和生活水平也得到穩(wěn)步提高。

（三）拓展投資向儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化渠道

1.進(jìn)一步完善資本市場(chǎng)，使儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資；2.大力發(fā)展企業(yè)債券；3.降低儲(chǔ)蓄率，擴(kuò)大自主消費(fèi)。（本文作者：劉明陽(yáng) 單位：遼寧財(cái)貿(mào)學(xué)院會(huì)計(jì)學(xué)）