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摘要：互聯網技術和傳統金融業務的結合促進了互聯網消費信貸產品的出現，為樂于接受新事物的大學生群體提供了一種全新的消費模式。消費貸在轉變大學生消費方式、消費結構，提升其消費質量和水平的同時，也會帶來個人信用、信息泄露等風險，甚至可能導致大學生深陷網絡詐騙的泥潭。為了幫助大學生樹立正確的消費信貸觀，需要學生、學校、家庭及平臺等多方共同參與，形成良性互補的協同治理機制。

關鍵詞：大學生；不良消費貸；校園治理；治理機制

一、引言

近年來，國家接連發布相應政策，大力支持和推動我國互聯網金融業務的發展，加之我國經濟基本面不斷向好、國民消費觀念不斷轉變，同樣也促進了我國網絡消費信貸行業不斷向好。在市場和國家政策的雙重刺激下，網絡消費信貸業務逐漸成為我國互聯網金融行業的重要組成部分。網絡消費信貸產品有著門檻低、無手續費、使用便捷、效率高等特點。作為對一切新生事物充滿好奇的大學生群體，同樣也被網絡消費信貸產品的諸多優點所吸引。大學生群體擁有較強的消費潛力和消費欲望，互聯網消費信貸產品在滿足大學生消費需求的同時，又因為其正處于發展階段且自身不完善等特征將給大學生帶來諸多風險和挑戰。[1]為此，如何通過構建長效機制來化解不良消費貸帶給大學生的各類風險和問題，成為當前校園治理亟需關注的重點議題。

二、互聯網消費信貸產品對大學生消費的積極影響

（一）推動大學生消費方式的轉變

互聯網消費信貸產品不但迎合了大學生的消費需求，還推動著大學生消費方式的轉變。[2]結合筆者對所在學校大學生進行的調查：過程簡便，要求少；優惠活動比較多；規定期限無利息，無手續費；支持提前消費等排在前列，占比分別在49%以上。分析可知：首先，由于傳統金融業務審核門檻比較高，程序比較繁瑣，相對而言互聯網消費信貸產品流程簡便，審核要求少等給大學生消費帶來諸多便利；其次，相較于每月固定的生活費，互聯網消費信貸產品為其提供了充足的透支額度，可以滿足大學生提前消費的心理；最后，如果在約定還款日及時歸還則無手續費，相較于一般信貸產品，互聯網消費信貸產品則在一定程度上降低了大學生群體的還款壓力。由此可見，互聯網消費信貸產品推動了大學生消費方式由錢貨兩清向貸款消費的轉變。

（二）促進大學生消費結構的多元化

互聯網消費信貸產品不但滿足了大學生群體基本生活必需品的消費需求；同時，大學生將消費信貸產品額度更多用于鞋帽服飾、快消電子產品和化妝護膚產品等方面。由此可見，大學生的消費結構正趨于多元化。父母或家庭其他成員所給予的生活費多用于日常基本生活消費；信貸額度多用于服裝、交通、娛樂、旅游、教育等產品和服務的支出正在成為大學生在校生活的日常。面對自己更加向往的高層次和高品質商品，大學生也更加傾向于采用非即時歸還的信貸產品進行大額分期支付，這在線上消費比較明顯。

（三）推動大學生消費質量和消費水平的提高

螞蟻花唄作為互聯網消費信貸產品的典型代表，通過芝麻信用對用戶消費習慣、支付償還能力和個人信用等綜合狀況進行評估并授予一定額度以支持用戶提前消費。隨著花唄對個人信用狀況的動態評估，用戶的信用額度也處在動態增長中。根據艾瑞咨詢發布的報告，我國網購核心用戶中有48.6%為大學本科及以上學歷。其中，女性群體更加關注網購的質量并且網購行為更為頻繁。目前，螞蟻花唄信用額度的提升就依賴于良好的信用記錄和保持頻繁性的花唄支付記錄。結合筆者對所在學校大學生進行的調查：有超過45%的大學生在進行大額支付時會優先選用花唄。可見，隨著螞蟻花唄授信額度的逐步提高，大學生群體更加傾向于將花唄設置為首選支付方式。綜合來看，有44%的大學生認為使用花唄提高了其消費水平。

三、互聯網消費信貸產品對大學生消費的風險分析

（一）過量消費給個人及家庭帶來違約風險

首先，過量消費給大學生帶來不可忽視的還款壓力，影響其正常生活和學習。消費貸額度的提升將給大學生產生額外生活費的錯覺，如果不對其加以引導，將會進一步產生過量消費。長此以往，可能會給大學生帶來難以彌補的漏洞和負擔，除了內心擔負的巨大還款壓力，還會影響其正常的學習和生活。其次，過量消費還會帶來家庭負擔。尚在校園里的大學生沒有足夠的生活和社會經驗，難以形成比較成熟的金錢觀和消費觀，面對高額的不良消費貸賬單，其償還能力又十分有限。在高額賬單的背后，大學生的父母和家庭也會同時承擔這一賬單及其帶來的各種風險。

（二）逾期不還影響大學生的個人信用

消費貸還款一旦出現逾期將可能影響個人征信，給未來生活帶來困擾。根據筆者進行的問卷調查，能夠牢記還款期限，按時還款的大學生僅有35.25%、曾經有過逾期經歷的大學生超過34%。逾期不還可能是由于種種原因造成，或是暫時性的資金不足導致的賬單未還，同時也不能排除極個別大學生內心存在根本不想還的心理。根據互聯網資料，螞蟻金服旗下的芝麻信用已經成為百行征信八大持股企業之一，若用戶出現經常性、嚴重性或者惡意逾期，支付寶則會依據央行相關信用條例將客戶個人資料上傳至我國央行征信系統黑名單，最終將對用戶的信用帶來不利影響。

（三）消費貸額度套現促使大學生深陷詐騙泥潭

消費貸額度套現，是指因用戶急需使用現金而尋找可用消費貸消費的商家支付一定額度，商家在扣除手續費后將剩余部分轉入用戶余額。如果通過線上套現，商家將要求用戶首先下單產生虛假交易，通過消費貸方式進行支付，而受制于第三方平臺，用戶自然需要先確認收貨，商家才會支付現金給用戶。在這種情況下，很容易出現用戶確認收貨后聯系不上賣家的情形，而此時次月的消費貸賬單已經形成，大學生將會受騙。通過線下套現，商家會出示消費貸收款碼，用戶支付套現額度后，黑心的商家還會收取額外的高昂套現手續費。即便用戶提前拿到了現金，但高昂的手續費和套現額度最終仍由用戶承擔。

四、化解互聯網信貸產品對大學生消費風險的實施對策

（一）學生層面

首先，大學生應當提高自我鑒別能力。我國互聯網消費信貸行業近年來發展迅速，傳統金融企業和新型互聯網金融科技公司都積極投身于網絡消費借貸領域，造成我國互聯網消費借貸產品種類繁多、形式多元、質量參差不齊。這就要求大學生要提高自身對于互聯網消費借貸平臺的甄別和鑒別能力，選擇合法正規的網絡消費借貸平臺，自覺遠離非法“校園貸”“學生貸”等產品，提高自身風險識別能力。同時，在使用消費借貸產品時，要能夠準確清晰地查明產品的使用費率、歸還期限和逾期利率等關乎個人切身利益的產品信息。其次，大學生要樹立勤儉節約的消費觀念。第一，要根據自身的經濟能力和可負擔程度，科學合理地制定消費規劃。大學生的消費支出大多來自于日常生活費，因此，在勤儉節約的同時，更要充分掌握自身還款能力，科學合理消費。第二，大學生要自覺抵制生活中的各種不良誘惑，不斷提升自我控制能力。大學生活本來就開放包容，面對各種誘惑，大學生群體更要提高自控能力，要避免自身因為沾染不良嗜好而增加額外消費支出，給自身帶來負擔。最后，大學生應當增強信用意識和法律維權意識。第一，大學生要意識到個人信用在當今公民生活中的重要程度，意識到“失信者將寸步難行”的后果。第二，大學生要積極主動地了解和學習行業前沿的網絡借貸領域的政策常識，從官方政策角度學習失信行為帶來的不良后果和各種弊端。珍惜個人信用，及時歸還賬款。第三，大學生要增強法律意識，主動了解校園消費金融領域的法律法規，當自身或親朋好友遭遇非法校園貸侵害時，要主動協助其通過運用法律的武器來維護自身的合法權益。

（二）學校和家庭層面

學校和家庭作為大學生首要責任陣地，應該對網絡消費借貸產品給予足夠的重視。特別是針對在校大學生，首先，學校要積極通過開展相關金融安全防范課程或主題講座等多種形式，向學生宣傳網絡信貸產品的發展情況和風險警示，幫助學生形成良好的權利意識、風險意識、安全意識和責任意識。其次，學校應該建立常態化的日常監測，主動關注學生日常行為和思想方面出現的波動或問題，及時發現問題苗頭，將其扼殺在搖籃中。最后，學校應當建立相應處置機制，一旦出現類似問題，學校應主動幫助學生擺脫困境。對家庭而言，父母應常態化教育子女養成適度消費、理性消費的意識，幫助子女做好資金安排和規劃，樹立科學正確的消費觀念。同時，父母也應從自我做起，積極了解網絡信貸行業的發展動態和政策措施，與子女保持良好的溝通交流，及時關注子女出現的心理和行為變化，切不可過度溺愛子女，以免誤入歧途。

（三）平臺層面

第一，通過大數據分析技術完善信用審核評估。大數據分析技術的使用不僅可以從多維度精準描繪用戶畫像，更有利于防范化解我國互聯網金融領域的重大風險。因此，建議消費貸平臺繼續加大資金支持力度，努力掌握大數據分析技術的核心競爭力。以螞蟻金服旗下第三方信用評估機構—芝麻信用為例：首先，在數據收集方面，平臺不僅僅拘泥于用戶的基本財務和資產信息，還涵蓋了海量的互聯網平臺的數據信息；其次，在數據分析方面，芝麻信用依托阿里云等提供的云計算技術支撐，在充分吸收傳統征信評估模型優勢的基礎上，將用戶評分體系分為信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質、人際關系等五個維度，基于“5C”模型能夠實現以較低成本對用戶海量數據的關聯性分析。通過對用戶數據的綜合分析和處理，最終展現為芝麻信用分。[3]動態更新、不斷增長的芝麻信用分將會讓大學生享受到更多優質的服務，這對于提高大學生的信用意識有著十分重要的激勵作用。芝麻信用分數的不斷積累不僅加深了大學生對芝麻信用分數的理解，還會促進大學生更加注重自己的個人信用生活。大學生將更加珍視個人信用，按時還款，理性消費。第二，通過風控機制提升賬戶安全性。支付工具的核心就在于如何能確保用戶資金和支付流程萬無一失。平臺通過多年的探索和經驗總結正在形成風險防控效果顯著的風控機制，因此，建議平臺繼續堅持獨立自主，提高創新能力，不斷完善風控機制。一是結合不同用戶的歷史交易數據建立不同的賬戶安全等級。二是加大風險防控的資金投入。通過安排大量人工風控業務員和建立風控專用服務器，對于每一筆支付交易都能實現實時監控。針對套現的問題，平臺應建立大額支付訂單追蹤機制。一旦出現大額可疑訂單或短時多次支付訂單，平臺應開展人工核查和數據匹配工作，一經確定為虛假交易，平臺要果斷采取降低信用分數、凍結額度甚至封停用戶賬戶的做法。三是平臺還應加強與公安機關、商業銀行及風險防控相關的軟硬件廠商的業務合作，共同提升支付行業的風險防范能力。未來，更加完善的平臺風控機制將在更短的時間內發現并及時處置“套現”行為，更好地維護大學生用戶的合法權益。第三，通過個性化服務提升市場口碑。個性化服務不僅強化了平臺與客戶之間的溝通，還踐行了以客戶為中心的運營理念。因此，建議平臺繼續堅持以人為本的服務理念，為用戶提供更加優質的個性化服務。平臺目前已經支持用戶結合自身經濟情況自行調整還款時間，這將有助于緩解用戶還款壓力。平臺可以推出在校大學生專屬的特權通道，開展學生專享超值低價、開學必備、數碼產品專享折扣、以舊換新、部分商品12期息費補貼等活動，更好地為大學生群體提供專屬服務，這樣既可以保存優質用戶資源，還有利于大學生享受到網絡消費借貸產品帶來的紅利。互聯網信息技術與金融科技的深入融合，為網絡消費信貸產品的出現和發展創造了條件。大學生群體在接觸各類消費信貸產品的同時，其消費觀念和消費模式正發生著悄無聲息的變化。這極易使其產生超前消費、盲目消費等心理。[4]研究發現，大學生消費貸的過量給個人及家庭帶來違約風險；逾期不還影響大學生的個人信用；消費貸額度套現致使大學生深陷詐騙泥潭。為了有效化解上述風險和危害，需要構建并完善大學生、學校、家庭和平臺等多方主體共同參與的協同治理機制。

參考文獻：

[1]劉思雨.互聯網消費金融產品大學生用戶使用意愿實證研究[J].現代商業，2018(20):161-163.

[2]黃菁瑤，曹定君，黃蕊.互聯網金融背景下大學生使用消費信貸的分析———基于北京地區高校的調查[J].現代經濟信息，2020(6):128-129.

[3]孫建國，高巖.現代互聯網個人征信行業發展要素比較研究[J].金融理論與實踐，2017(8):53-58.

[4]王璐，吳應珍，馬翠娥，等.大學生校園網貸原因及問題的調查分析———以甘肅農業大學為例[J].法制博覽，2018(32):53+52.

作者:代棟棟 單位:天津師范大學政治與行政學院