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摘要:近年來,隨著中國經濟的發展,環境保護問題日益受到社會的關注,公民尤其是污染受害者的維權意識增強。因此,我國急需全面建設環境責任保險制度,這將對于更好地解決環境問題起到極大的幫助作用。環境責任保險制度能夠彌補因使用法律手段解決環境問題而衍生的不利影響,還可以調整生產者的私人邊際成本使社會資源配置得到優化,在很大程度上控制污染事故的產生,并且這種保險機制,不僅能為受害者得到及時、充分的救濟提供保障,還能為加害者提供轉移風險的機會。本文從環境責任保險制度的概念、特征、必要性、現狀、存在的問題及完善對策等方面對環境責任保險制度作出闡述。

關鍵詞:環境責任;環境責任保險;制度完善

1環境責任保險概述

1.1環境責任保險的概念

環境責任保險是責任保險的一種,指以被保險人因污染、破壞環境而應當承擔的對他人的損害賠償責任或治理責任為保險標的的責任保險合同,它遵循責任保險的一般原則。環境責任保險是一種分散和防范侵權損害的法律技術,是“經濟制度與環境侵權民事責任特別高度結合的產物。”它對于化解環境侵權人的風險,增加受害人受償的可能性無疑是有效的。

1.2環境責任保險的特征

(一)環境責任保險的合同內容具有特定性

不同的行業、企業在對環境問題的重視程度、污染危險等級上有差別,并且不同企業在投人環境污染防范措施與力度上也有很大差別,在這種情況下,以營利為目的的商業保險公司不可能機械地、無差別地采用統一費率。所以環境責任保險合同的內容具有特定性,任何一份環境責任保險合同一定是針對特定行業、特定企業訂立的合同。

(二)承保范圍有限性

環境責任保險的承保范圍具有有限性。大多數發達國家根據本國環境保護的特征制定了不同的環境保險制度。由于環境損害事故的不確定性和廣泛性的特點,賠償和治理費用數額巨大,在保險公司有限的財力限制下,為了保證環境責任保險體系的有效運行,必須限定承保范圍。l[]這樣可以使事故救濟資金達到最為合理的分配。另外,人類目前還無法掌握環境事故的所有特點,環境責任保險尚不能根據現有的信息涵蓋所有的范圍,只能通過不斷實踐與研究來探索環境科學更多的奧秘,從而更好地完善環境責任保險的承保范圍。

(三)環境責任保險具有公益性和政策性

環境侵權責任是因危險行為產生,而這些行為是經濟發展、社會進步所必須的,所以在糾紛發生時,必須合理衡量行為人與受害人之間的具體情況,公平分配損失。一旦發生了環境污染事故,人的生命、財產安全將會受到威脅,可能會造成巨大損害。因此,需要環境責任保險制度來有效填補這些損失,維護社會的穩定與和諧。也正因為造成的損害一般涉及的范圍廣,賠償數額大,僅單靠保險公司的力量難以維持,所以,在積極推行該制度的同時,許多國家還在財政上給與一定的支持。

(四)環境責任保險利益的不確定性

無論是財產保險還是人身保險,保險利益都應該是確定的。與之相反的是,環境責任保險的保險利益具有不確定性。這是因為,對于人身保險和財產保險而言,所受到的侵害與損失具有即時性,是可以在近期顯現出來的,但是對于環境責任保險而言,由于各地區環境條件的不同與環境侵權事件發生的原因不同,有些環境侵害是可以近期顯現的,還有些屬于積累性的環境侵害,近期無法顯現,但是經過長年累月的轉化累積會造成無法估計的損失。這其中會涉及到環境因素的自然作用,在這一過程中,經常很難判斷從何時起確認侵權責任。

(五)政府主導性

環境責任保險制度在解決環境問題的過程中,不僅要保護受害者和環境的利益,使受害者在環境損害事故發生時能夠得到及時、充分的救濟,為治理被污染環境提供有效的資金保障,還要通過發揮其分散風險的功能給予加害者一定的保護以維持社會經濟發展的步伐。政府對于環境保護事業的推動作用極為明顯,政府可以對投保環境責任保險的企業以及承保環境責任保險的保險公司給予政策上的有利傾斜以及法律上的嚴格要求,在生產企業和保險公司都以自身利益為重而避開環境責任保險的情況下,以為其提供一定的幫助為前提使其利益得到保障,利用公權力強制推行環境責任保險制度的建設;另一方面,政府相關部門開展環境責任保險部分領域的試點工作,為環境責任保險制度建設提供更為完善的實踐經驗。

2我國建立環境責任保險制度的必要性

2.1有利于降低和分散投保企業的環境責任風險

《保險法》第五十一條不僅規定了投保人對保險標的的安全維護義務,而且也規定了保險人對保險標的安全情況的檢查義務,而且負有監督投保人維護保險標的的義務。這項規定雖然授權保險人在一定條件下可以對保險標的采取安全預防措施,但卻在一定程度上加重了保險人的義務。環境責任保險法可以參考此款規定,這不僅是對環境污染事故的事前預防,也是對保險人監督義務的強化規定,更在一定程度上減少了投保企業的環境責任風險。投保企業參加環境責任保險,就是為了在發生污染事故時,可以通過保險公司這個媒介,將環境侵權所引起的環境侵權責任分散于社會大眾,減輕了環境侵權企業的民事賠償負擔,減少了企業由于污染所帶來的風險,從而促進社會的穩定與經濟的發展。z[]企業在生產過程中的正常排污,都有可能會造成一定的環境污染,但是對污染的程度和污染波及的范圍有時候卻是不可預料的。對排污企業而言,降低和分散投保企業的環境責任風險的最好選擇是參加環境責任保險。

2.2保護環境的需要

由于我國環境保護事業起步較晚,加上科學技術水平、社會經濟現狀、法制建設進程等方面與發達國家相比還有一定距離,而我國現處于環境污染事故的高發期,一些地方的工業企業污染事故頻發,嚴重污染環境,導致我國當前的環境狀況及其惡劣,環境保護成為我們國家目前的頭等大事。因此,我國開展了一系列與環境保護相關的立法工作,并將無過錯責任原則寫人保險關系,確立了保險公司的賠付義務,同時還給予了保險公司監督投保企業的權利。環境責任保險制度的建立會使保險公司天然的轉變為監督者對生產企業進行監督管理,督促生產企業改善其生產安全狀況,增強生產者建立環境保護意識,以達到保護環境的目的。

2.3適應國際保險市場發展的需要

目前,國際保險市場已趨于成熟,從第二次世界大戰結束至今,環境責任保險經歷了長久的發展,現已成為各發達國家解決環境問題的主要手段之一。這不僅為我國的環保事業提供了全新的解決思路,發達國家大量的實踐經歷也為我們提供了寶貴經驗。我國自2011年加人世界貿易組織后,對我國眾多的服務貿易領域進行了逐漸開放,強大的國外保險企業以此為契機進人我國的保險市場。為了使我國能夠達到國際保險市場的發展水平,具備與國外保險公司競爭的能力,填補以及完善環境責任保險制度的空缺至關重要。2.4有助于加強保險公司對污染企業的監督保險公司在接受企業的投保后,要承擔因企業污染而支付賠償的風險,保險公司可以通過承保前對企業的情況進行評價以確定適當的保險費率和賠付限額,而后要求生產企業在保險關系建立后保持原有的安全狀況,如有惡化將會對其加收保費或是撤銷雙方的保險關系?；谶@種壓力,企業為了支付更低廉的成本以達到轉移風險的目的,會盡可能地做好環保工作,采用更為綠色的生產技術,以在保險公司對其評價或是監管時取得優勢。這樣能加強對投保企業的監督,督促企業做好防止污染的措施,并可能在能力范圍內對企業污染處理提供指導服務。

3我國環境責任保險制度的現狀及存在的問題分析

3.1我國環境責任保險制度現狀

我國環境責任保險的立法狀況目前,我國環境責任保險以及其立法覆蓋的范圍十分有限,大多環境問題至今沒有相關的規定出臺,僅僅是在海洋運輸和油污損害賠償兩個方面有所涉獵。我國《環境保護法》第41條第1款規定:“造成環境污染危害的,有責任排除危害,并對直接受到損害的單位或者個人賠償損失?！薄端廴痉乐畏ā返?5條第1、2款規定:“因水污染受到損害的當事人,有權要求排污方排除危害和賠償損失?！薄八廴緭p害是由受害人故意造成的,排污方不承擔賠償責任。水污染損害是由受害人重大過失造成的,可以減輕排污方的賠償責任?！庇捎谖覈鴮Νh境事故侵權損害賠償適用無過錯責任原則,這本身就是以保護受害者利益作為更多考量的嚴格責任,既不考慮侵權行為人的主觀心態,也不考慮行為本身是否存在非法性,只要致害事實發生,加害人就要承擔賠償的責任。s[]并且,由單一主體獨自承擔環境事故侵權損害賠償責任對經營者所形成的壓力過于巨大,不僅經營者本人要背負面對破產的風險,受害者也很難在利益遭受到損失后獲得及時、充分的救助。

3.2實行環境責任保險當前存在的問題

(一)缺乏適用于環境責任保險的相關標準

從試點失敗分析可知,在實行任意保險的情況下,環境責任保險保費高,而賠付金額低是環境責任保險制度難以推行的一個直接原因。從鋇叮面看這些原因反映出目前我國缺少環境責任保險的相關標準。首先在保險費率確定時,沒有明確的定率依據,缺乏科學性,因此難以刺激企業參與保險。其次,由于缺乏損失評估標準和損害賠償標準,在發生污染事故時難以科學合理界定損失范圍以及保險公司的賠付責任,從而導致賠付率低,賠付金額低。此外,我國也缺乏科學合理的質量標準和污染物排放標準,這些標準的缺乏不利于明確環境是否受到污染以及排污者是否應當承擔法律責任及其程度,這也就無從確認保險公司是否承擔賠償責任。z[]這些因素都在一定程度上打擊了企業投保的積極性。

(二)保險責任范圍過窄

環境責任保險的高資本投人和高風險屬性要求其承保范疇不可能像普通商業保險那樣普及。保險范圍過窄在為承保機構降低了風險和成本的同時也大大降低了環境責任保險的賠付率和出險率。過度偏低的賠付率實際上無法使環境責任保險發揮其應有的作用,更無法為投保企業分擔風險和賠償責任,這樣就無法吸引企業進行投保,投保人越來越少環境責任保險也就無法正常運行下去。在實踐中,承保機構往往只將突發性環境污染事故所造成的損害列人承保范圍,但是現實中的環境污染事故往往具有難以預料的隱藏性與長期性,有些損害需要長期觀察才可顯現,這樣會使絕大多數的環境污染事故得不到賠付,嚴重影響到環境責任保險制度的推進和完善。

(三)保險模式不合理

按照西方國家關于環境責任保險投保模式的分類,可以將其分為自愿性環境責任保險和強制性環境責任保險。對于不同的環境責任保險險種采取不同的保險模式是從實際出發具體問題具體分析的實踐應用。隨著近些年來污染事故頻發,國際上許多國家越來越傾向于加大強制性環境責任保險的推行,但是這種趨勢僅僅只能代表某些國家的發展方向。

4我國環境責任保險制度的完善

4.1建立相應環境基金,完善賠償機制

救濟基金制度能在兩個領域發揮很大功效,一是當發生特大環境事故甚至環境災難時,在超出環境責任保險限額且投保人無力承擔賠償責任時給予額外的補償,從而確切維護污染受害者的權益,解決環境事故激發的社會矛盾。二是當發生嚴重環境污染無法確定損害人時,受害人可以直接請求救濟基金委員會向其支付相應救濟基金。該項制度可以與環境責任保險制度配合,在最大程度上保護受害人與加害人的權益。s[]救濟基金可以通過多種渠道來籌集;一是政府通過國家財政撥付轉移一部分資金;二是將一部分排污費及以后將要征收的環境稅投人基金;三是通過社會團體、個人捐贈等籌集;四是可以參考美國和印度的經驗,對環境事故高發行業征收特別稅用于基金。我國可以通過上述幾種途徑建立籌集救濟基金,設立專門賬戶,并由專門機構管理,專項用于環境損害賠償領域。

4.2承保機構的設置

當前國際中環境責任保險承保機構的設置上有三種主流模式:一是設立專門的保險機構如美國;二是由多家保險公司聯合在一起成立的聯保集團如意大利;三是現有財產保險公司自愿承保,例如英國。根據當前我國的國情,以上三種模式在中國都不可直接實行,但是我們可以取其精華選擇符合我國國情的部分并加以本土化,形成具有中國特色的承保機構設置。不管是由政府設立政策性承保機構或者保險公司聯合承保還是單獨由某家保險公司自由承保,都要求政府或者保險公司具有雄厚的實力,我國各地發展水平參差不齊差異較大,不管是哪方都不適合單獨來承攬。因此對于環境責任保險的承保機構,我們可以實行政府部門同保險公司合作經營的方式,由保險公司承保環境責任保險,政府相關部「丁給予其政策上的支持。

4.3政府的積極引導與支持

目前從我國各試點地區環境責任保險進程的情況來看,仍然有一系列急需解決的問題存在,例如企業投保積極性不高、環境責任保險承保的責任范圍過窄以及保險人承擔的賠付金額過大,保險公司經營環境責任保險業務承擔了較高的風險,因此大多數保險公司承保的積極性并不高并且對此持觀望態度。v[]作為具有強烈公益色彩的環境責任保險,政府必須從財力、稅收上予以大力扶持,通過法律規范、政策的制定來正確引導環境責任保險業務的發展,如政府可以對環境責任保險準備金從財務政策方面予以確認,并且為供給承保的保險公司在稅收上提供優惠。如上文所述,政府可以牽頭各大保險公司建立聯保集團承保環境責任保險,以集合資金、技術優勢進一步分散風險。除此之外,政府可以給予承保環境責任保險的保險公司經營費用的補貼。政府還可以根據我國目前環境責任保險發展的需要和我國現實的財力狀況,并結合行業類別、具體企業狀況,對投保人投保的保費進行一定的補貼。這就為提高企業投保環境責任保險的需求,進一步推動環境責任保險的發展起到了積極作用。

參考文獻:

[l]核保險共同體醞釀調價核事故賠償最高至三億世紀經濟報,2007,9(4).

[z]王兆平環境污染損害補償基金制度研究王樹義環境法系列專題研究(第二輯),科學出版社

作者:周旭蓉 單位:中南財經政法大學法律碩士教育中心