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摘要：目前共享經濟日趨流行，共享汽車因其線上化操作的便利性也受到眾多人的喜愛，但在其運營和使用中卻因保險制度的不完善，使得遭遇風險大，保證額度低等問題。本文將通過案例問題分析以及相關文獻查閱，旨在對促進共享汽車產業發展，為共享汽車保險產品創新提供可行性意見。

關鍵詞：共享汽車；保險；創新

一、緒論

近年來，共享汽車已經逐漸進入并改變著人們的生活方式，根據《2019年中國分時租賃行業研究報告》數據表明，2019年初國內共享汽車企業超過1600家，共享汽車總數量在11萬到13萬輛之間，共享汽車整體市場規模近30億萬元人民幣。在共享汽車高速發展的同時，市場中的一些問題也逐漸凸顯出來，尤其是共享汽車發生風險之后的經濟賠償更是備受關注，《2017中國共享汽車現狀與趨勢報告》調查顯示，約74%的共享汽車用戶在發生交通事故后無法承擔高額賠償，不僅如此，共享汽車在發生交通意外事故之后所出現的事故責任認定問題也備受關注，例如，梁修誠、葉建紅（2017）的研究指出，目前應將共享汽車風險管理環節中最需要關注的問題集中在共享汽車駕駛風險的分析、事故責任明確認定的規章制度等方面。不僅如此，考慮到保險與風險的相互依存關系，與共享汽車風險相匹配的保險產品也受到了學者及業內相關人員的關注，遺憾的是，目前國內市場上尚未出臺和共享汽車有關的較為成熟的新型保險產品，而聶勇（2015）就指出在應對共享汽車的風險時，應該鼓勵共享汽車運營平臺和保險公司合作開發新的分時租賃汽車責任保險產品，作為交強險的有效補充，但是，由于共享汽車風險的特殊性和復雜性，相應保險產品的開發和市場化過程還需要進一步深入研究。根據目前共享汽車的市場現狀以及學者的相關研究，本文從保險公司、共享汽車運營平臺、共享汽車用戶這三方主體出發，分析目前共享汽車在使用過程中存在的風險以及共享汽車保險問題中存在的缺陷，嘗試為完善共享汽車經營、創新共享汽車保險提供理論支持。

二、共享汽車保險問題分析

根據共享汽車交通事故案例以及對相關文獻的查閱研究分析，發現共享汽車交通事故責任問題眾多，主要涉及到保險公司、共享汽車運營平臺（以下簡稱“平臺”）及共享汽車用戶（以下簡稱“用戶”）三方主體之間相互的責任糾紛。

（一）保險公司與平臺之間的問題研究1.共享汽車的使用性質存在爭議。在共享汽車的使用性質問題上，大多數平臺認為其所屬車輛是以租賃形式交于用戶自用，用戶租車后與私家車使用途徑相同，其使用性質為非運營，因此在購買保險時將汽車的使用性質登記為非運營。而保險公司認為，平臺將用于租賃盈利的車輛在投保時登記為非運營車輛，其使用性質不實，加之共享汽車的使用具有不特定性，會導致車輛的危險程度比承保時要高，兩者為此爭執不下，從而出現保險公司拒絕承擔保險賠償責任的糾紛問題。2.平臺為共享汽車的第三者責任險投保保額較低。目前，非營運車輛的第三者責任險保額通常在50萬元以上，大部分私家車保額甚至達到100萬元以上，而共享汽車運營平臺公司大多都只投保了5萬元的第三者責任險。與非營運車輛的保額相比，共享汽車運營平臺投保的保險金額完全不能夠應對共享汽車出事故所能賠付的最高限額。不僅如此，目前車輛保險額度及免責條款問題爭議也較多。在共享汽車肇事類案件中常常涉及車輛保險額度和免責條款問題，車輛保險額度一般會在分時租賃協議中列明，但當保險額度不能覆蓋賠償數時，保險公司以協定的保險金額為由，不予超額理賠，而用戶也無力承擔，因此引發了雙方矛盾。3.保險市場中沒有匹配的共享汽車保險。唐千皓（2018）提出，共享汽車在國內近幾年的發展中，發生了幾起重大的交通事故，由于其相較于傳統私家車以及傳統汽車租賃業中的特殊性，引發了人們對于共享汽車保險產品設計創新的思考。但是，現有的機動車輛保險是針對出租車和私家車，對于這種新興的共享汽車運營保險制度不夠完善。對于這類問題，UBI車險模式提供了一些解決思路，UBI車險是一種根據駕駛人員的實際駕駛時間、地點、里程、具體駕駛行為，衡量車險應繳額的險種，采用車載設備（例如OBD車載記錄）收集駕駛人員駕駛行為和習慣數據，從 而對駕駛人員的駕駛風險進行數值型的評估。

（二）保險公司與用戶之間的問題研究1.道德風險問題異常嚴重。因為共享汽車駕駛人員的頻繁多變性，保險公司無法確定由駕駛人員的屬性，駕駛員的年齡、駕齡、性別、職業等因素都會不同程度的影響風險的大小，這比傳統車險中駕駛員的影響因素更加復雜和難以確定。由于共享汽車的非私有性，用戶的道德風險較為普遍，不愛惜車輛、車輛的刮蹭、急停急剎、車輛隨意停放、直接將寵物放入車內、甚至故意性的損壞等行為，都會增大后續租用車輛的風險，從而為保險公司的承保工作帶來了一些困難。2.第三方受害者利益無法得到充分保障。當保險公司和駕駛人的賠償行為發生沖突時，第三方受害者的合法利益無法得到真正保障。一方面，當共享汽車駕駛人存在酒駕等違法行為，或者在事故發生后存在逃逸，故意破壞、偽造現場時，保險公司根據商業第三者責任險免責條款主張不予理賠。但駕駛人在駕駛共享汽車時由于違反安全駕駛規范從而引發交通事故，駕駛人肇事逃逸或者無經濟能力承擔巨額賠償時，第三方受害者往往認為平臺也存在對其審查不當的責任，要求平臺承擔賠償責任，從而發生糾紛。

（三）平臺與用戶之間的問題研究1.平臺難以審核登記用戶與駕駛人員是否同一。目前存在的多數共享汽車索賠案例都表明，平臺對于共享車輛的登記用戶與駕駛人員是否同一人無法進行有效的審核，用戶往往會出現為他人解鎖共享汽車并交于他人駕駛，共享汽車的登記用戶本身離開或乘坐于車輛其他位置，在這樣的案例中，最后引發事故時，對于責任的劃分往往會引起爭議。2.條款協議問題。目前大部分共享汽車的使用條款還不夠完善，尤其是對于風險處理方面，車輛的運營平臺方在用戶協議中往往沒有進行明確的書面提示，或者租車軟件僅僅提示用戶閱讀本公司協議，但很難控制用戶是否閱讀或是否認真閱讀，這一情況造成大部分客戶在使用共享汽車出行時對其風險承擔處在不盡知狀態，影響客戶的真實判斷。

三、共享汽車保險創新建議

通過以上分析發現，目前共享汽車在經營、使用以及保險等方面仍存在較多的問題，針對以上問題，結合國內外先進經驗，對于共享汽車保險的創新本文提出以下建議。

（一）保險機制創新保險創新是風險管理體系的重要環節之一，通過對駕駛人素質、租賃車輛狀態、現行政策法規等情況進行總體分析，從而開發適合用戶的專屬租賃產品。保險創新不僅可以提高用戶體驗、降低企業運營成本，對風險管理和監管的社會化、構筑良好共享風控生態圈都具有重要意義。

（二）完善共享汽車平臺建設共享汽車由于其便利性的特點已經受到了大量消費者尤其是年輕消費者的青睞，為了保持這一種新型產業的可持續發展，共享汽車企業應該為共享汽車購買充足的基礎保險，并關注共享汽車的日常維護。此外，通過不斷完善APP功能，快速、準確、靈活的提供產品和服務，才能不斷提高用戶體驗。

（三）提高用戶自身素質一方面，作為共享汽車的主體，特別需要注意的是提高用戶自身修養、提高全民共享意識，盡量減少主觀層面的風險發生；另一方面，目前共享汽車用戶的風險管理意識仍然相對淡薄，因此，需要不斷加強共享汽車保險知識宣傳的專業性和普及性，提高用戶保險意識、發掘保險需求。

參考文獻：

［1］龐祺文，程杰.《共享汽車保險市場需求及產品設計》.合作經濟與科技，2019年1月1日.

［2］賴偉建.《共享汽車的保險產品研究》.廣東財經大學，2018年5月10日.

［3］唐千皓.《中國租賃型汽車立法問題研究》.廣西民族大學學報，2018年第40卷第2期.

［4］政輝，劉澤軒，劉藝舟，陳陽.《汽車共享系統在中國的市場適用度研究——以安徽省宿州市碭山縣為例》.環球市場，2017年7月1日.

［5］房文彬.《共享汽車出險，誰來賠》.中國保險報，2019年9月5日.

［6］計韜.《共享汽車交通事故責任研究——基于責任主體視角》.廣東外語外貿大學，2018年5月26日.

作者：嚴佳瑤 王甜 張國立 單位：西安財經大學陜西省信用研究中心