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第1篇：網絡貸款范文

【關鍵詞】網絡貸款；中小企業融資；第三方網絡貿易平臺

一、引言

當前，移動通信技術和互聯網的迅猛發展，現代信息技術在金融領域的廣泛應用，金融資本及國際金融一體化的日益集中，極大地促進了網絡金融的發展，也使金融業告別了傳統金融時期，走向了網絡金融的新時代。作為一種新的貸款方式，網絡貸款成為一種趨勢，它借助互聯網的優勢，能夠高效的在互聯網上完成貸款申請的各項步驟。

隨著我國經濟的不斷發展，作為國民經濟重要組成部分的中小企業，規模已占全國企業總數的99%，創造的價值占GDP總額的60%，并為社會提供了大量的就業崗位。但是，在當前銀行加息、貨幣緊縮的環境下，我國絕大多數中小企業面臨融資渠道狹窄、銀行貸款難、融資成本過高等問題。針對這一問題，基于第三方網絡貿易平臺與銀行合作的網絡貸款模式為之提供了行之有效的解決途徑。發展網絡貸款的意義在于突破了傳統銀行中小企業業務發展的瓶頸，借助網絡平臺，提高效率、降低成本，從而有效解決中小企業融資難題。

二、網絡貸款發展現狀

網絡貸款發源于國外。網絡融資作為一種新興的融資渠道進入我國，其進入之初主要是電子商務企業聯合銀行推廣來這項業務。近年來，隨著中小企業的快速發展以及對資金的巨大需求，中小企業借貸難的問題越來越引發全社會的廣泛關注，而基于解決中小企業融資方案的新型互聯網融資中介平臺的優勢也相應得以顯現。網絡貸款通過將信息技術與金融借貸服務相結合，將有效彌補傳統商業銀行在資金處理效率與個性化服務等方面的不足，同時網上信用評級的進行也將有效緩解銀行與中小企業之間的信息不對稱難題，如此一來，銀行服務中小企業的動力、能力都將得到極大地提升。

如今，網絡融資的方式在我國發展迅速，網絡融資平臺如雨后春筍般涌現，并呈現出交易規模日益擴大、影響范圍漸趨廣泛的發展態勢。具體來說，我國網絡貸款的發展具有如下特點：

1.網絡貸款的規模逐漸增強

我國中小企業數量眾多，中小企業融資這一市場需求是巨大的。為緩解中小企業融資難困境，近年來以阿里巴巴、網盛生意寶、敦煌網等為首的電子商務企業紛紛采取與銀行合作的方式，推出了第三方網絡融資服務平臺，為國內中小企業提供在線融資服務，打開了一條新興融資渠道。據調查，過去三年，阿里巴巴集團通過銀行合作和自營方式為中小企業提供了超過270億元的企業發展貸款。目前，我國的貨幣政策已將“穩增長”放到了更為突出的位置，這表明未來保證經濟平穩是宏觀經濟的主流，這對網絡借貸市場的發展而言無疑是一個利好消息。

2.網絡貸款的主要平臺及業務模式

網絡貸款是一種數字化的融資方式，它打破了地域限制，在評級、授信、獲貸方面與傳統貸款程序有很大不同。就融資平臺而言，目前我國國內最主流的五大網絡融資平臺分別是阿里貸款、生意寶的“貸款通”、“一達通”的外貿融資服務、敦煌網的“e保通”以及金銀島的“e單通”。這五大融資平臺各有特色，它們將所有的申請程序網絡化，不僅節省了成本與時間，而且能夠滿足中小企業多樣化的融資需求。

就網絡貸款的融資服務形式而言，主要有兩種模式：一種是銀行借助自己的網絡平臺為客戶提供融資服務，如中國工商銀行的“網貸通”、“易融通”，中國建設銀行的“速貸通”、“成長之路”等。第二種模式是與第三方電子商務平臺合作，借助電子商務平臺現有資源及誠信控制機制為中小企業提供融資服務，如阿里巴巴與中國建設銀行合作提供的“網絡聯保貸款”、“e貸通”等。

3.網絡貸款發展中存在的問題

誠然，網絡貸款作為新興的融資渠道，在發展的過程中，也面臨著不少的問題。雖然營銷網絡貸款業務的是有資質的銀行和小貸公司，但由于網絡貸款本身的虛擬性，使其具有一定的風險。同時，也存在一些中介公司在網絡上進行虛假宣傳、承諾自己具有信貸資質、假借網絡貸款進行非法集資、“高利貸”等活動，損害了網絡貸款的信譽。具體來講，網絡貸款面臨的挑戰和風險主要有：

中小企業征信體系尚不完善，尤其是適合電子化、網絡化的信息高度分散，需要加以整合。雖然網絡貿易平臺會對中小企業真實的信用度、支付能力、運行情況進行評價，但中小企業財務不透明，信息不公開的情況將影響銀行對其進行金融支持。

法律監管尚不到位，網絡貨款在我國仍是新鮮事物，缺乏政策和法律的明確規定，存在著法律責任難確定、法律政策難解釋等問題。由此導致網絡貸款中經常出現“壞賬”，有的甚至涉嫌經濟詐騙。此外，網絡貸款也可能被某些犯罪分子利用，成為“非法集資”的工具。

網絡風險。網絡的虛擬性，會導致許多不確定因素發生。一方面，互聯網的高度開放性和自由性加重了監管的難度，另一方面第三方電子商務平臺魚龍混雜，很多非法貸款網站存在各種違規行為，嚴重干擾融資市場的健康良性發展。

三、網絡貸款促進中小企業融資

網絡融資的貸款模式已成為一種趨勢，從申貸、審批到獲貸整個過程，客戶可以極為方便地在網上直接了解自己的貸款進度。與此同時，網絡貸款手續簡便、方式靈活，已經成為現有銀行貸款的有益補充，也為構建我國多層次融資平臺提供了可能。作為中小企業在線融資服務的主要途徑，網絡貸款對于解決中小企業融資難的困境具有以下優勢：

1.網絡貸款成為銀行信貸體系的有效補充。當前，銀行貸款仍然是我國中小企業最主要的外部融資渠道。而中小企業由于普遍存在財務報表混亂、缺少可抵押物、抗風險能力薄弱等問題，囿于監管和風險的考慮，較難從銀行貸到所需資金。而網絡貸款是基于“非財務報表的信用也應該得到重視”這一理念的，因此，專注于中小企業、基于第三方平臺與銀行合作為中小企業提供融資服務的網絡貸款提供了新的融資渠道和融資便利，成為銀行信貸體系的有效補充。

2.網絡貸款相比民間借貸而言，透明程度相對較高，有利于加強對貸款的風險管理。網絡貸款平臺既不是買方也不是賣方，而是一個獨立主體，集成供求信息，并提供專業的技術支持，包括訂單管理、支付安全、物流管理等。通過網絡貸款，中小企業不僅獲得了平等競爭的機會，也可以更便捷地參與到整個國際市場的競爭，贏得更大的發展空間，實現效益最大化。

3.網絡貸款提高了貸款效率，降低了融資成本。中小企業融資的特點是需求量不大，但頻率較高，可概括為“短、頻、急”的需求特點，而傳統的銀行信貸業務流程復雜，審核時間長，難以及時滿足中小企業的資金需求，網絡融資平臺要求貸款人在網上填寫貸款需求申請與企業信息等資料，借助第三方平臺或直接向銀行等金融機構提出貸款申請，再經金融機構審核批準后發放貸款，完全采用數字化融資方式。這樣既加快了辦理信貸業務的進程，又降低了人力物力成本。此外，網絡貸款采用的是信用貸款模式，不需要企業提供抵押和擔保，節約了企業抵押物評估費和擔保費的投入。

4.網絡貸款改善了銀行和企業信息不對稱的情況，降低了違約風險。如果中小企業選擇第三方電子商務平臺（下轉第188頁）（上接第186頁）進行融資交易活動，該平臺將有效保留企業與供應商、客戶的交易記錄，這些有真實交易的記錄構成了企業的網絡信用，能為銀行提供客觀公正的信用資料，從而減少了銀行與企業間的信息不對稱情況。

總體而言，網絡貸款最終達到的將是一個三贏的局面，對中小企業而言，可以有效解決融資需求；對第三方電子商務平臺來說，可以為網站會員提供更多增值服務，提升網站競爭力；對銀行來說，可通過整合第三方電子商務平臺等社會資源，加速自身金融產品創新，實現跨越式發展。

四、政策建議

對于破解中小企業融資難題，政府和市場都對“網絡融資”寄予了厚望。網絡借貸市場的蓬勃發展，一方面能夠幫助中小企業解決創業、資金周轉等問題，以應對短時期的資金困境；另一方面也打造和開創了新型的投融資環境。從全局來看，網絡貸款作為一種新型的借貸方式，勢必為未來金融市場的發展提供更大的驅動力。然而目前來看，網絡貸款在化解中小企業“融資難”等方面的能力還很有限，在發展中其自身也存在一些問題。為促進其更好地發展，需要采取相應的對策：

1.加強客戶服務以獲取更大的市場份額。網絡融資平臺可以通過互聯網與企業實現實時溝通，建立以客戶為中心的服務體制，并針對特定的客戶群體開發個性化的網絡貸款產品。同時還可以通過對大量的交易數據進行整理和挖掘，產生各類完整的可增值信息，為客戶提供網上信息增值服務。通過強化對客戶的服務，可以進一步拓寬網絡貸款的收入來源，提高服務的多樣性。

2.完善征信制度，健全法律法規。為擴展網絡貸款并降低其風險，須不斷完善信用體系，構建專門的網絡信用平臺，進一步完善中小企業網絡征信系統及第三方評估機制。對于數據庫中的企業或申請貸款的企業，由專門的第三方評估機構對其進行網絡信用評價，加強中小企業信息披露，加大企業網絡貸款的違約成本。

3.進一步加深貸款業務的網絡化程度。網絡融資平臺應盡快獲得貸款申請、審核、發放、還款整體網絡化等技術支持，突破技術瓶頸，以更好地實現貸款全網絡化，發揮網絡融資優勢。同時也應將互聯網技術滲透到管理和決策的全過程中去，提高網絡貸款的綜合業務處理水平、信息化管理水平，以及提升防范金融風險的能力。

4.找準定位，建立更廣泛的虛擬社區。電子商務的快速發展為網絡貸款帶來了前所未有的機遇，網絡貸款要真正成為中小企業融資的新渠道和主渠道，需要找準自己在金融創新服務中的定位。除了要與銀行等金融機構建立合作聯盟外，還要與工商、稅務、海關、信息服務業等相關部門和行業，建立廣泛的虛擬社區，以便能提供內容廣泛、高水準的金融服務。

基于電子商務而興起的網絡貸款為信貸理念和模式帶來了前所未有的突破和變化，這不僅是解決中小企業“融資難”的關鍵，也將為我國構建多層次融資平臺提供可能。隨著網絡技術和電子商務服務模式的不斷發展、完善，我們期待這種新型的融資模式能夠提供更為優質的金融服務。

參考文獻

[1]狄衛平，梁洪澤.商業銀行中間業務風險管理[J].金融研究，2000（11）.

[2]錢金葉，楊飛.中國P2P網絡借貸的發展現狀[J].金融論壇，2012（1）.

[3]王敏.基于第三方電子商務的中小企業網絡融資探討[J].中國證券期貨，2012（4）.

第2篇：網絡貸款范文

關鍵詞：大學生；網絡 貸款；金融風險

一、引言

當代社會，互聯網金融日益興起，而其中最引人矚目的要數網絡貸款。依據統計數據，2016年9月全國P2P網貸每日平均55萬人次參加，環比上升6.16%。網絡貸款由于申請門檻低、手續便捷等特點彌補了傳統貸款的缺點，使大學生申請貸款成為可能。但由于層出不窮的網絡平臺、參差不齊的審核制度，網絡貸款在讓借款人嘗到提前消費好處的同時也帶來了越來越多的問題。“大學生網上貸款借5千半年后還1萬”、“大學生在校園金融平臺負債近60萬元，因無力償還選擇跳樓自殺”等諸如此類的新聞呈現不斷增多的趨勢。許多面向校園的網絡貸款平臺不斷因為審核不透明、利率過高、無人監管等問題受到各方質疑，而近期爆出的部分網貸平臺的“裸條”事件再一次將大學生網絡貸款推上了風頭浪尖，不得不讓人們對網絡貸款這種新興的消費方式產生懷疑。

目前大學生網貸越來越受到各方面的重視：鄭晨曦（2015）認為大學生的認知及行為與互聯網金融相互作用。閻維博（2016）認為網貸評級行業盲目無序發展及其誤導滋生了網絡貸款中的問題。宋雁慧（2016）認為應該正視延遲折扣、即時滿足等青年消費心態，允許大學生適度提前消費，同時加強對網貸的制度性約束和個人信用的制度規制。梁鵬（2016）指出需從源頭、出借和借入的角度防控大學生網貸風險。綜上所述，在對大學生網貸的態度上，學者中存在分歧，但大多仍保持謹慎，認為其利弊同時存在，不應禁止其存在，但應加強控制和監管力度。

二、調查問卷設計及結果分析

（一）調查問卷設計及整理

大學生群體信用評級低，無法獲得傳統的銀行貸款，只能尋求網絡貸款的幫助，但該群體對網絡貸款的實際認知程度則很難判斷。為探究大學生對網貸平臺的認知程度，本文就“網絡貸款”及其相關問題對部分大學生群體進行了調查。本次問卷題目為《關于大學生對網絡貸款的認知程度和相關情況的調查》，主要針對大學生群體。問卷共34題，包括三個方面：第一部分包含調查人員的基本信息，共5題；第二部分針對大學生的消費觀念和意識，共7題；第三部分重點調查大學生對網絡貸款的認識以及態度，共21題。本次問卷主要采用網上發放問卷的形式，共收回122份問卷，其中有效問卷118份，有效率96.7%。調查中，男性占44.92%，女性占55.08%，大三學生超過半數，主要集中在江蘇省各大高校（如江蘇師范大學、蘇州大學和南京財經大學等），少數數據來源于北上廣等高校聚集地。

（二）調查問卷結果分析

在消M認知調查中可知，生活費主要來源于父母或其他親戚（89.83%），其他來源如兼職、助學貸款等占比較少。月消費水平基本控制在500-2000元，考慮到當前的物價水平，該數目屬正常范疇；支出最多的項目為飲食，其次為娛樂活動、服裝、書籍等，基本為生活必須花費。當生活費不夠時，68.64%的學生選擇省吃儉用，40.68%的學生選擇做兼職，僅11.86%的學生選擇網絡貸款或其他類似貸款的形式解決資金緊張的問題。

對網絡貸款的了解及使用情況的調查顯示，超過一半的學生對網絡貸款并不感興趣，主動了解網貸的僅有10人次，占6.78%，更多的學生則是通過周圍人的宣傳（22.88%）或從其他途徑（19.49%）了解。可見大學生對網絡貸款的認知較為被動。

20.34%的學生曾使用過網絡貸款或類似網絡貸款的消費方式如分期付款等（圖1）。網貸更多的是應急或大額支出（如購買手機等）的考慮方式，愿意使用這種方式彌補日常消費或支付學費的學生為38.98%，有19人次認為網絡貸款可以用來償還之前的欠債。大部分學生將網絡貸款當作一種迫不得已的方法，與國外學生較多的利用貸款支付學費形成對比，大部分學生仍表現出不信任和觀望狀態。

對于網絡貸款平臺（圖2），學生接觸更多的是一些傳統電商平臺提供的分期付款業務，如淘寶推出的“螞蟻花唄”和京東推出的“京東白條”；一些專門的分期購物平臺，如趣分期、分期樂等，也被一些大學生所熟悉；與此相對的是，在真正的P2P網貸平臺中，除了借貸寶有18%的學生了解外，對其他平臺的認識則很少。對于一些專門針對大學生群體的網絡貸款平臺（如愛學貸、名校貸等），僅有10人次了解，可以說大學生群體對于網絡貸款的認識相當局限。

大學生關注最多的問題是平臺是否正規可靠以及個人信息安全問題，一些人對還款利率、違約責任、服務合同、還款期限等方面也有考慮。7.63%的大學生對網絡貸款所要承擔的責任較了解，24.58%的學生則完全不了解逾期不還的后果。大學生普遍認為學生網絡貸款應該有一定的限制，并且數額應限制在較低水平或者根據貸款人的評級制定。66.95%堅信自己的身份沒有被冒用過，30.51%的人則不能確定，2.54%的人明確表示自己曾被冒用過身份進行網絡貸款。

對網絡貸款的特點及未來發展的調查顯示，近年來網絡貸款在高校興起，主要原因是能夠滿足大學生的消費需求以及獲得資金快捷、申請方式簡單等特點，抓住大學生的從眾心理以及對新鮮事物新奇等特點。未來網絡貸款如想進一步發展，必須嚴格規范網絡貸款平臺的借貸制度和審核流程，保證借款者的信息安全。面對這一新型的消費方式，人們需要一個適應時期，同時網絡貸款自身也要不斷完善和規范才能真正適應社會和時展，才能被更多人接受和使用。

三、大學生網絡貸款面臨的風險

大學生網絡貸款面臨的風險多、變率大，其中主要包括借款者風險、平臺風險、政策風險。

（一）借款者――大學生需面對的風險：

1.知識匱乏。大多數大學生社會閱歷不足，風險承受能力差，又缺乏金融方面的概念，容易被商家廣告中所謂的優惠利率而不是實際利率誘惑欺騙，無法判別某些網絡貸款實際上是高利貸，侵犯了個人利益。

2.信用風險。大學生未建立起成熟的消費觀，抗誘惑能力差，存在“貸款金額小沒關系”的錯誤認知，沒有認識到逾期對個人生活和信譽的影響，有的學生甚至同時在多個網貸平臺貸款，造成信用過度“透支”。大學生網貸消費實際上是將大學生的父母作為貸款擔保人，加重了家庭的潛在負擔。

3.信息泄露。大多數網貸平臺聲稱能夠保證信息的安全，但借款者的真實身份還是有可能通過部分公布的信息中得出，信息的安全性值得懷疑。此外，諸如“裸條”照片等懲罰性的信息公布是對大學生信譽和心理的雙重打擊。一些平臺甚至對外銷售貸款大學生個人信息，為犯罪詐騙提供了可能。

4.欺詐風險。某些網貸平臺缺乏管理能力和資質，卻謊稱平臺實力雄厚。大學生群體很容易被廣告效應所欺騙，一旦進入則可能危害到自己的日常生活和未來發展。針對大學生的消費貸款月費率在1-2%，有的年利率甚至超過24%，如此高額的利息必然給沒有穩定收入學生群體帶來巨大的還款壓力。

（二）資金提供商――網貸平臺存在的風險：

1.流動性風險。網貸平臺出現問題時首先表現為資金鏈斷裂，主要原因是網絡借貸平臺的資金缺口過大、期限錯配或平臺自身融資困難等。一旦出現大面積的違約，可能造成平臺資金鏈斷裂，平臺無法正常運轉，甚至存在破產倒閉的危險。

2.操作風險。由于平臺數據主要來源于業務交易數據，現實過程中還存在虛假交易等行為，因此網貸平臺的大數據風險控制在實際操作中的準確性和可行性有待考證。平臺系統運行的穩定性、工作人員的業務熟練度和素質等參差不齊，給大學生群體網絡貸款的順利進行埋下隱患。

3.控制能力風險。國內網貸平臺的定價模式還未定型，實際操作中定價不確定性大。多種運營模式并存，缺乏較為統一的標準，實際上與銀行簽訂資金存管協議的平臺占比很小，使得其實際存在的風險遠大于表面。大學生群體容易被其華麗外表所迷惑，忽視了網貸存在的高風險。

（三）政策風險

政策的不斷調整也使得網絡貸款受到了不小的影響。2016年8月24日，銀監會等部門公布《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》，其中最引人注目的一l在于訂立超低限額：同一借款人在同一平臺上借款余額不得超過二十萬元，同一自然人在不同平臺上借款余額不得超過一百萬元。同一法人或其他組織在同一平臺借款不得超過一百萬元，不同平臺不得超過五百萬元。上述規定限制了損失的最大值，卻也同時剝奪了網絡貸款原本的靈活特性。這一政策看似對大學生群體的影響不大，但一些大學生將網貸作為創業資金的主要來源，國家政策的限制可能造成他們資金來源減少，資金周轉困難，創業路受阻。

四、規范大學生網貸市場的建議

（一）樹立合理消費觀念

作為大學生，在完成學習任務的同時，也要注重自身消費習慣的養成。制定消費計劃，明確自己進行網貸消費的需求、目的以及實際還款能力，考慮家庭的承受能力，不盲目貸款。大學生要防止他人盜用個人信息違規貸款，保證自身信息的安全性。要警惕欠款對自身信用的影響，建立“征信”觀念。目前市面上存在的網貸平臺信用評級分析服務，可以在一定程度幫助大學生識別風險，但是評級系統在設計方面存在許多問題，仍有改進空間。

面對目前市面上良莠不齊的網絡信貸公司所謂的“零首付”、“零利息”等誘導信息，大學生群體要做到不輕信、不上當，選擇正規、信譽高的網絡貸款平臺。掌握基本的金融常識，申貸之前明確實際貸款利率、其他費用支付、自己是否具備還款條件等，謹慎評估網絡貸款風險，仔細閱讀貸款合同等相關文件，明確自己所要承擔的責任以及違約處罰等條款，必要時可以請專業人士審核文件的規范性和合法性。

（二）加強學校引導

大學生群體渴望嘗試新鮮事物的特性以及從眾心理使其很容易被網絡貸款平臺所倡導的超前消費吸引，這就要求高校在學生教育中要注重引導，充分利用廣播、報刊等宣傳平臺，定期召開主題班會、專題講座等活動，增強大學生的金融素養和信用風險意識。高校對于網貸平臺在學校內部的宣傳要進行控制，限制或禁止某些平臺的進入，減少學生誤入歧途的情況發生。

（三）平臺自律與管理

信用在金融發展中舉足輕重，國外對類似產品的監管處理中，明確要求告知借款者貸款的總成本（如年利率）等信息。目前我國網絡貸款剛剛起步，應吸收國外經驗，發展自律監管組織，推動同業監督，使行業與內部監管相互配合。行業還可以建立第三方監管平臺，將網絡貸款風險限制在可控范圍內，避免影響整個互聯網金融。為了解決個人同時向幾家平臺借款、冒用他人信息多次借款的問題，網絡貸款平臺可以利用網絡傳輸的便捷和大數據手段形成行業信息共享，建立健康有序的互聯網金融環境。

（四）加大政府監管力度

我國網貸平臺進入相對容易，審核和監管不嚴格，甚至還有很多沒有從業資質的機構，用隱形收費欺騙大學生群體，一些平臺存在攜款潛逃的可能。必須嚴格控制審批程序，控制其他收費，避免出現實際利率過高、還款時間過短造成的大學生無法還貸的現象。

雖然中國人民銀行等十部門頒布《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》，劃分了權責和監管職能，規定了P2P歸銀監會監管。但各部門尚未正式實施監管，仍無實際的監管主體。我國目前實行分業監管，但在互聯網中，某種程度上已經形成了實際上的混業經營，法律的制定存在滯后性。只有真正運用好法律武器，高效率的制定和落實有關網絡貸款的法律法規，才能真正保護學生的利益。

五、結語

近年來網絡貸款不斷發展，網貸平臺的數量不斷增加，網貸內部機制弊端不斷暴露，種種跡象都在呼吁著我國政府和相關部門對網絡貸款開展專項治理，為我國的網貸和互聯網金融活動的持久開展創造一個高效、和諧的環境。國外在網絡金融方面有更多的經驗，是我們借鑒和學習的方向。不僅是作為貸款人的大學生和作為出借人的網絡貸款平臺，政府、學校也要加入到規范大學生網絡貸款的行動中去，共同應對網貸發展過程中出現的各類問題，讓校園貸的價值和作用充分發揮。

參考文獻：

[1]鄭晨曦.當代大學生對互聯網金融的認知分析――以1066名90后在校大學生為樣本[J].金融經濟， 2015（2）：137-140.

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[3]梁鵬.大學生網貸風險的法律控制[J].中國青年社會科學， 2016（5）：97-100.

[4]張會彪，王立，鐘成春.對大學生網貸融資等非理性金融行為風險的調查分析――對 195 名在校生的專題調查[J].黑龍江金融， 2016（6）：51-52.

第3篇：網絡貸款范文

P2P（peer to peer）小額網絡貸款平臺近年在國內迅速興起，并被越來越多的人所接受和認可。P2P小額網絡貸款是通常所說的人人貸，即個人利用網絡平臺將自己的閑置資金（抑或出于投資目的）出借給資金短缺者的新型商業運營模式，實質上是民間借貸由“線下”發展到“線上”的網絡版。這種新型的民間金融組織形式因其獨特的媒介——互聯網而具備了傳統民間金融主體所不具備的優勢，能夠進一步解決信息不對稱問題并建立起其自身的征信系統以便于風險控制。此外，P2P貸款平臺也是一種與國際接軌的民間金融組織形式，最初誕生于英國，自2006年開始向北美、歐洲大陸和亞洲地區滲透，其所宣揚的普惠金融體系的理念受到了包括聯合國在內的多個國際組織以及發展中國家的青睞。隨著P2P貸款模式的悄然興起，近年來國內迅速涌現出大批從事P2P貸款平臺建設和運營的公司。據不完全統計，目前全國上規模的網貸公司已有近300家。這些平臺迎合了小額資金擁有者強烈的投資理財欲望和中小微企業、一些個人的融資需求，從而獲得快速成長。

二、我國P2P網絡貸款平臺概況

（一）運作流程 我國P2P網絡貸款平臺模式多樣，但總體上一個P2P網絡貸款平臺在交易中主要扮演以下角色：首先，對借款人進行資格審查。主要的審查內容有：檢查借款人提供的信息是否真實；評估借款人的償還能力，并以此確定借款人在此平臺所能獲得的金額上限；要求借款人提供一定的抵押物或質押品，并對其價值進行評估。其次，進行數量匹配與期限匹配。匹配的方式主要有三種：（1）借款人在網上公布所需資金的數量和期限，由貸款人自行選擇借款對象，此種情形下貸款平臺只是充當一個信息傳遞的中介。此種方式的優點在于信息較為透明，貸款人可以更好的了解具體貸款和相應借款人的情況；而其缺點在于：匹配的效率較低、成功率低，借款人要求的期限往往較長，而貸款人往往希望單筆出借時間控制在一年以內。（2）通過貸款轉讓進行匹配。此種方式中最為典型的就是所謂的“宜信模式”。在此模式下，貸款平臺首先將自有資金貸給借款人，然后將貸款通過線上和線下的方式賣給投資者，再將轉讓貸款所得的資金用于下一筆借貸。在轉讓貸款之前，貸款平臺一般要將其金額拆小，期限拆短以匹配投資者的投資需要。 該方式的優點是匹配上的高效率，通過貸款平臺的貸款重構，投資者能夠有更加多樣的選擇；其缺點在于信息較不透明，因此對貸款平臺的要求更高。貸款平臺通常對持有的貸款進行精確的拆分和設計，并將其包裝為各類產品以便于出售。這樣貸款的原始信息往往是對投資者不公開的，投資者無法識別其風險程度。一旦貸款無法按期償還或者收益低于預期，將對貸款平臺的現金流產生很大的壓力。（3）在沒有借款需求的情況下貸款平臺先借入資金，等到真實的借款需求出現時再將資金借出。此種方式與非法集資最為類似，是一種利用P2P名義的非法集資。再次，進行貸款本金償還的保證。我國的投資者往往更偏好能夠保本的投資方式，這也是為什么在歐美非常成功的Lending Club模式和Prosper模式在中國并沒有受到足夠的關注和認可。保證的方式通常有兩種：（1）建立保證基金。這是絕大多數貸款平臺使用的保證方式。一旦借款人違約，貸款平臺就會利用此基金購買貸款人的債權。然而問題在于保證基金究竟應該保持多大的規模才算合理，目前并沒有定論，因此保證基金表面上可以控制風險，但當突發事件出現時，保證基金的數額是否足以應對，仍然是未知數。（2）引入第三方擔保公司。此種方式的問題在于擔保公司出于風險考慮往往不愿意與P2P貸款平臺合作，同時P2P的借款人往往是中小微企業、個體商戶和農民，因此難以吸引到貸款人的興趣。在實際交易中，貸款平臺通常用保證基金來保障較小額度的貸款，同時引入第三方擔保機構為較大額度貸款進行擔保。

（二）典型模式 相關文獻將國外的P2P企業歸納為非盈利公益型（Kiva）、單純中介型（Prosper）和在平臺中介的基礎上充當擔保人、 聯合追款人、 利率制定人的復合中介型（Zopa、 Lending Club）三種類型（沈霞，2012）。就國內而言，雖然目前從事P2P貸款的企業眾多，但典型的模式不外乎單純中介型和復合中介型兩種。其中，單純中介型以“拍拍貸模式”最為典型，而復合中介型則以“宜信模式”最為典型。“拍拍貸模式”的特點在于無抵押無擔保，采用競標方式來實現在線借貸過程。利率由借款人和競標人的供需情況決定。拍拍貸雖然建立了針對借款人的一套信用審核體系和黑名單的定期公開曝光制度，但既不對借款人要求抵押也不對出借人承擔擔保責任，出借人和借款人完全是自行交易，拍拍貸只作為見證人和交易平臺而存在，因此這種形式對出借人來說有較高的風險。然而拍拍貸的中標利率往往在15%以上，對于尋求高投資回報的出借人來說很有吸引力。“宜信模式”的特點在于無抵押有擔保，貸款過程由宜信全程掌控。當出借人決定借款，宜信就為他在借款申請人中挑選借款人，借款人的利率由宜信根據其信用審核結果來決定。相較于“拍拍貸模式”，“宜信模式”中的出借人所面臨的風險較小，因為宜信在與出借人簽訂的合同中承諾，一旦出現借款不還的情況，宜信將從公司的保險基金中出錢賠付出借人全部本金和利息。由于上述擔保的存在，“宜信模式”的投資回報率低于“拍拍貸模式”，并且在宜信P2P貸款平臺能夠正常運轉的情況下，“宜信模式”的風險程度也較低。

（三）P2P網絡貸款的優勢 P2P網絡貸款的最大優勢在于利用互聯網技術和網絡平臺，有效減少出借方和資金需求方的信息不對稱問題。近年來，隨著電子商務的興起，互聯網的信息獲取和信息傳遞的優勢更加凸顯，在貿易和融資方面發揮著越來越重要的作用。P2P網絡貸款是民間金融與信息技術相結合的產物，是對民間金融組織形式的創新發展，能夠進一步地改善資金借貸雙方的信息不對稱，進而降低交易成本，尤其是信息搜尋成本。此外，P2P網絡貸款平臺還能提高資金配置的效率。一方面，不同于一般銀行小額貸款苛刻的貸款申請條件、繁復的材料準備以及冗長的等待過程，P2P貸款平臺擁有較低的貸款申請門檻、精簡的材料要求和高效的貸款匹配過程，能夠迅速地滿足借款方的資金需求。另一方面，P2P貸款平臺還能幫助出借方實現高于銀行存款利息收益的投資回報。近年來我國利率市場化的步伐正在加快，但要想達到真正的利率市場化尚需時日。面對銀行較低的存款利率，越來越多的投資者渴望有其他的投資途徑來獲得更好的收益，而P2P貸款平臺正是這樣的一個提供市場化收益率的投資方式。P2P貸款平臺的興起也能夠間接推進利率市場化，使傳統銀行部門面臨更加激烈的市場競爭。

（四）P2P網絡貸款的潛在問題與風險 證監會主席肖鋼（2012）呼吁加強對影子銀行的監管，并重提“龐氏騙局”這一概念。早在2011年8月，銀監會便了《關于人人貸（P2P）有關風險提示的通知》，認為人人貸中介服務存在影響宏觀調控效果、易演變為非法金融機構、業務風險難控、不實宣傳影響銀行體系整體聲譽、缺乏明確的法律法規界定、信用風險較高貸款質量劣、開展房地產二次抵押業務存在風險隱患等七大問題和風險，引起社會對P2P貸款平臺的質疑。是否涉嫌非法集資、高利貸、洗錢等問題將P2P小額網絡貸款推向了風口浪尖。

誠然，根據銀監會的相關調查，P2P貸款平臺目前的確處于“監管真空”的無序發展狀態。和傳統的民間金融組織形式一樣，P2P小額網絡貸款業務游離于央行與銀監會等監管部門的監管之外，目前只需要在工商管理部門注冊成立一個公司，便可以進行P2P小額網絡貸款業務。然而工商和金融等部門及其法律法規對P2P貸款的準入資質、信息披露、內部管理等方面均未做出明確具體的要求，也未明確將其納入監管。在這種監管缺位的情況下，各個P2P貸款平臺的自我約束便顯得尤為重要。在上文提到的我國P2P貸款平臺進行數量和期限匹配的三種方式中，第三種方式與非法集資最為相似，容易演變成為“龐氏騙局”，而第二種方式也就是“宜信模式”則對貸款平臺本身的專業程度提出了很高的要求。在“宜信模式”下，P2P貸款平臺充當了類似于銀行的金融中介作用。不僅是因為其對于借款方的資金需求進行了更為精細的數量和期限上的拆分和重構，更重要的是在此模式下，借款方和出借方之間不建立直接的債權債務關系，而是由貸款平臺出面，分別與雙方建立起債權債務關系。這樣交易的成敗與否便集中于P2P貸款平臺的貸款審核能力和風險控制能力，并且P2P貸款平臺在該模式下的重心會逐漸從“線上”向“線下”轉移，其功能也會逐漸向傳統的銀行中介趨同。

三、“宜信模式”的機遇與風險

（一）宜信P2P貸款平臺概況 具體為：

（1）發展歷程。宜信公司由創始人唐寧于2006年5月在北京創建，自2008年開始正式從事P2P小額網絡貸款業務。截至目前，宜信公司旗下擁有宜信卓越財富投資管理（北京）有限公司、宜信普誠信用管理（北京）有限公司、宜信惠民投資管理（北京）有限公司、宜信普惠信息咨詢（北京）有限公司等各專業公司，并已在四十多個城市和農村地區建立起協同服務網絡。從2008年到2010年的短短兩年，宜信經歷了高速擴張，其每年的業務增長率都在200%以上。高增長為宜信贏得了風險投資的青睞，凱鵬華盈在2010年對宜信進行了數千萬美元的投資，而2011年9月，宜信又獲得了來自IDG和摩根士丹利的第二輪投資。此輪投資中，投資機構對宜信的估值高達五億美元。

（2）運作流程。如圖1所示：

（3）信貸產品。宜信的產品設計是針對借款人和出借人分別開發的。針對借款人，根據借款群體的不同宜信推出了“學信通”為高校在校大學生提供小金額、短期限的貸款服務；“新薪貸”針對有穩定工作和收入的在職人員；“精英貸”向高端優質客戶提供貸款服務；“宜農貸”為農民提供資金支持。根據借款用途不同，宜信推出用于教育培訓用途的“助學貸”，用于經營用途的“助業貸”等（如表1所示）。宜信向借款人收取三種費用：利息、服務費、月賬戶管理費。對于借款人來說，實際上一年至少要付25-35%的利息。宜信平均借款規模在四萬到五萬之間。

借款人申請個人貸款條件、流程如表2、圖2所示：

針對出借人，宜信推出的貸款產品如表3所示：

（二）“宜信模式”：潛在風險巨大 可以說“宜信模式”為宜信公司帶來了極好的發展機遇，使其在短短的6年間迅速壯大。然而，“宜信模式”中的風險因素則足以引發危機而使其近年來的積累毀于一旦。該模式的風險主要集中于信用風險和流動性風險，其中信用風險是所有貸款機構共同面臨的借款人的債務違約風險，體現在其壞賬率指標上；而流動性風險則是由其債權轉讓模式中的金額拆分和期限拆分所導致的。“宜信模式”對流動性的要求極高，具體而言，在接納一筆期限為1個月的資金后，宜信必須保證1個月之后債權能被轉賣給另外一個下家，否則宜信就會面臨流動性壓力，而這個時候由于標的債權并未到期，無法進行追償，因此只能由宜信自行墊付。這就是“宜信模式”流動性壓力的根源所在。而信用風險和流動性風險的結合與相互作用則使“宜信模式”的潛在危機一旦爆發，將迅速產生惡果。要知道，“龐氏騙局”產生危機的根源并不在于進行期限錯配，用新產品覆蓋舊產品，而在于投資標的物的價值明顯低于投資人的投資金額，但騙局的發起人依然不斷吸納投資。因此從這個角度來看，“宜信模式”采取的債權轉讓的方式雖然是合法的，但宜信模式本身具有成為龐氏騙局的可能性。而判斷“宜信模式”是否就是龐氏騙局的核心在于其壞賬率的大小。由于缺乏監管且其債權轉讓方式較為掩蔽，宜信壞賬率的準確數值難以取得或估計。但從宜信的客戶群體和貸款利率來看，宜信的客戶群體主要是中小微企業、個體經營者、大學生、農民、工薪階層，且其利率成本基本都維持在20%以上，根據借款人的整體情況和高利率導致高違約風險的一般規律，宜信的壞賬率在正常情況下應該偏高。

雖然在缺乏確切數據的情況下不能得出“宜信模式”本質上是“龐氏騙局”的結論，但其潛在的風險也應引起監管部門的充分重視，加強對其監管。一旦市場認為“宜信模式”存在問題，新的投資人不再投資宜信的產品，宜信將會面臨出資人到期兌付的問題，倘若宜信的壞賬率確實偏高而宜信自身的流動性又無法承受大規模的到期兌付，此時潛在的危機便會爆發。

四、P2P網絡貸款未來發展方向

P2P網絡貸款平臺自誕生至今不過區區8年，其在我國的發展之路也剛剛走過第6個年頭。作為一種新興的融資方式，我國的P2P網絡貸款模式正處于探索階段，尚未定型。隨著近三年來以“宜信模式”為代表的復合型中介日漸發展壯大，更多的后來者選擇效仿該種模式，因此P2P網絡貸款的發展也大有從“線上”往“線下”發展的趨勢。然而在美國和歐洲，P2P網絡貸款模式中發展最好的卻是單純中介型模式（Prosper）。事實上，P2P網絡貸款平臺的核心競爭力恰恰在于“線上”，在于對互聯網信息平臺的依托。P2P網絡貸款的產生是對正規金融的拾遺補闕，其存在的意義在于滿足傳統銀行信貸和傳統民間金融組織形式所無法有效覆蓋的融資需求。倘若P2P網絡貸款平臺偏離了自身產生發展的初衷，一味的向“線下”的傳統金融中介靠攏，從長遠來看，不僅其自身的迅速擴張難以為繼，而且也會損害整個市場的資金配置效率。然而要想引導我國的P2P網絡貸款平臺向單純中介型模式發展并非易事，也難以一蹴而就。原因在于：一方面，單純中介型模式對出借方的要求較高，需要其對自身的風險承受能力和整體財富狀況做出合理的評價，并且也能夠對其交易對手的信用狀況和還款能力進行綜合評估。另一方面，歐美國家具有相對完善的征信制度，有助于出借方和P2P貸款平臺對借款方的信用狀況做出更為準確的評估。

因此，我國的P2P貸款平臺要想獲得長遠而可持續的發展，就必須在篩選和培育合格投資者以及建立健全自身的信用評價體系上下功夫。對于有意向在P2P網絡貸款平臺出借資金的投資者，貸款平臺可以設計一套關于其財富狀況和風險承受能力的評價體系，要求投資者在投資前完成自我評估，并建議不適合進行投資的出借方退出交易。此外，貸款平臺還可以根據評估結果為出借方提供投資建議。而對于信用評價體系的建立完善，目前已有此方面的嘗試。例如拍拍貸就將借款方的用戶個人身份、財務能力、銀行信用度等綜合在一起，初步建立起了一套信用評價系統。自2011年以來，中國網貸聯盟、上海網絡信貸企業聯盟等行業合作組織陸續成立，這些聯盟的成立也為不同的P2P網絡貸款平臺之間進行信息共享提供了契機，通過建立黑名單定期披露和黑名單行業共享的機制，借款方的道德風險能夠的到一定程度上的控制。

總之，P2P網絡貸款平臺最核心的任務應當是為出借方和借款人提供一個能夠雙向選擇的平臺，保持信息的透明和及時傳遞，并為借貸雙方提供一定程度上的專業咨詢。這也是我國P2P網絡貸款平臺未來應該趨向的業務模式，即單純中介型模式。盡管P2P網絡貸款作為民間金融的一種新興模式遭到了外界不斷的質疑，在自身發展壯大的過程中產生了一些亂象，但其產生適應了經濟發展和金融縱深發展的需要，為解決我國的社會融資結構問題提供了一種新的思路，有利于推動利率市場化的步伐并提高社會資金配置的效率。只要P2P網絡貸款把握好發展的方向，其前途將是一片光明。

參考文獻：

[1]林毅夫、孫希芳：《信息、非正規金融與中小企業融資》，《經濟研究》2005年第7期。

[2]虞群娥、李愛喜：《民間金融與中小企業共生性的實證分析

——杭州案例》，《金融研究》2007年第12期。

第4篇：網絡貸款范文

關鍵字：征信系統；法律監管；債權轉讓

一、P2P網絡貸款的概念及發展現狀。

（一）P2P網絡貸款的概念

伴隨著互聯網技術的迅猛發展，依托互聯網技術而興起的一種金融借貸服務逐漸開始流行，其被稱之為P2P網絡貸款。P2P 網絡貸款，即"Peer to Peer"，也稱"個人對個人"的并通過互聯網實現的一種借貸。具體而言，就是貸款人和借款人通過中介機構（即 P2P 網絡貸款平臺），在互聯網上簽署包含借款金額、利息、期限等條款在內的借貸協議，通過網絡完成認證、記賬、清算和交割等流程，實現信用借貸的一種模式。其中，貸款人和借款人都為個人，貸款人持有閑余資金，而且有理財投資的意愿，希望將手中閑余資金出借并獲取利息收入；借款人有資金需求，其愿意支付利息而借入資金加以使用；中介機構也就是P2P網絡貸款平臺，通過為借貸雙方提供信息匹配和審核等服務，收取賬戶管理費和服務費等作為收入。整個過程無需銀行等金融機構的介入。這是 P2P 網絡貸款從開創至今的最基本模式。

（二）P2P網絡貸款的發展現狀

P2P網絡貸款的雛形，是2005年3月由英國人理查德?杜瓦等4位年輕人共同創辦的全球第一家P2P網貸平臺Zopa。在Zopa網站上，投資者列出金額、利率以及借款期限，借款者則根據自己的需求搜索適合的貸款產品，而Zopa則只向借貸雙方收取一定的手續費，并非從中賺取利息。到目前為止，Zopa已擁有超過24萬注冊會員。

在我國，自2007年8月中國第一家P2P貸款網站"拍拍貸"成立以來，多家P2P網絡借貸平臺相繼涌現，影響范圍不斷擴大，交易數額日益增長，進入2013年，網貸平臺更是蓬勃發展，平臺數量大幅度增長所帶來的資金供需失衡等現象開始逐步顯現。據不完全統計，2014年1月份全國P2P網貸平均綜合年利率為21.98%，平均期限為5.73個月，總成交額111.43億元。目前，國內P2P借貸網站主要有陸金所、宜人貸、人人貸、有利網、紅嶺創投、拍拍貸等約30家左右。以有利網一家為例，截至2014年5月31日，擁有71萬注冊會員，借貸金額達18億元人民幣，年收益率達12%。

二、P2P網絡貸款存在的風險及原因。

（一）P2P網絡貸款存在風險的原因

金融的本質就是經營風險，風險控制是任何金融活動的關鍵。如何控制風險是所有P2P網貸平臺發展的核心問題之一。可以肯定地說，P2P網絡貸款存活的根本在于其風險控制的好壞。

1、行業進入門檻低，法律監管不健全

目前我國P2P網絡貸款公司一般注冊為金融咨詢、網絡服務類公司。對于P2P網絡貸款這一新興的民間融資形式，目前我國還沒有明確的法律條款加以規范和保護，相關立法的空白使其面臨進入門檻低、糾紛處理和風險防控等無法可依的局面。由于進入門檻較低和自律性較差，不排除一些借貸公司存在違規行為，從而影響整個行業的健康有序發展。目前關于P2P網絡貸款的法律法規條文只有合同法、銀監會的《關于人人貸有關風險提示的通知》和 《最高法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見》。

2、征信系統不開放，信用體系不完善

FICO是由美國個人消費信用評估公司開發出的一種個人信用評級法。FICO是當下國內業界人士在風控上選用的標準。FICO首先刻畫消費者的信用、品德，以及支付能力的指標，再把各個指標分成若干個檔次以及各個檔次的得分，然后計算每個指標的加權，最后得到消費者的總得分。在美國，個人信用記錄，包括對任何一個銀行卡，以及車貸、房貸上的還款情況都會及時體現并且反映在信用分數上；而在中國，信用體系的建立尚在初級階段。征信系統還局限在銀行體系內，征信內容覆蓋非常有限。

3、投資理念不成熟，投資者風險意識低

目前，中國普通大眾缺乏理財渠道成為一個不爭的事實，這就為有利網這樣的P2P平臺的發展創造了機會。中國投資者的投資理念不成熟，在風險和收益之間，還不能做出非常合理的搭配。往往會產生投資過于集中，沒有合理分散投資、分散風險，容易被高收益高風險項目吸引。

（三）P2P網絡貸款存在的風險

1、法律監管風險。P2P網貸公司實質是利用互聯網開展借貸活動。我國涉及民間借貸的法律少之又少。由于P2P網貸公司設立門檻低，在缺乏相應法律規范和有效監管的前提下，很可能帶來一系列操作風險。由于缺乏有效的監管，P2P網貸公司很容易出現通過設計理財產品，從放款人手里吸儲，建立資金池，再轉手放貸的非法集資形式，甚至最后轉化為高利貸公司。

2、市場交易風險。P2P網貸完全是陌生人之間的信用借貸，且資金實際用途也很難監測。由于目前國內尚未建立完善的個人信用征集評價跟蹤體系，人民銀行征信管理局掌握的個人信用信息等也沒有與網絡借貸公司實現對接和共享，這樣就會出現信息不對稱的情況，這既影響貸款效率，也將影響貸款質量。公司的規模、自有資金限制可能帶來的資金鏈斷裂的情況也進一步增加了來自于公司自身的流動性風險和信用風險。

3、經營資金風險。各公司在降低貸款人風險上較多采用的是保證金制度，這無疑是對P2P網絡貸款平臺自身的責任的加重。在風險補償基金方面，宜信模式與人人貸模式均以手續費方式向借款人收取，其中即使其風險基金補償規模已達億元，但與其貸款總規模相比，其風險補償基金率也未超過5%。這一切均反映了P2P網貸行業所面臨的亟需重視的資金風險。

三、P2P網絡貸款的風險防范措施建議

1、在P2P運營方面，采取線下對接小額貸款公司，線上匯聚貸款人的模式。線下由小貸公司進行實地考察征信，獲得初步審核后再推薦給P2P網絡貸款平臺，并對每筆貸款做連帶擔保，讓投資者的資金受到保障；在風控手段上，則采取信用評級機構的評分系統，通過大數據互聯網來提高小額貸款行業貸款審批的效率，包括量化風險的能力。

2、在資金保障方面，可以設置不同的借款標，并制定相應的貸款逾期墊付機制。例如紅嶺創投設計了兩款不同的借款標：一是信用借款標，即根據借款人的信用狀況，授予其一定信用額度，如借款人到期還款出現困難，逾期10天后由紅嶺創投墊付本金還款，債權轉為紅嶺創投所有；二是擔保借款標，即網站擔保人和借款人協商并簽訂抵押擔保協議，如借款人到期還款出現困難，由擔保人墊付本息還款，債權轉為擔保人所有。

3、在流動性方面，采取債權轉讓的模式。例如有利網設計在某筆項目投資成功后，如果貸款人需要資金，其可以選擇采取付出折讓費的方式將債權轉讓，回籠資金，則該筆項目進入轉讓區，由別的貸款人購買。另外在風控手段上，將出借資金將被分配到不同項目的多個借款人手中，以最大限度分散風險，同時還設立專門的風險備用金，當資金回收出現問題時，可以用其補償貸款人部分本金及利息損失。

4、在項目篩選方面，選擇符合國家政策的優質項目。P2P網貸公司通過把控項目來控制風險，本著為貸款人負責的態度；投資者在選擇項目的時候，也應該閱讀P2P平臺提供的項目說明書，盡量選擇適合自己風險承受能力的項目，理性投資，降低風險。

參考文獻：

[1]陳建中，寧欣.P2P網絡借貸中個人信息對借貸成功率影響的實證研究-以人人貸為例[J].財務與金融.2013.6

[2]信而富，王征宇.P2P行業健康發展關鍵在于風險控制[J].中國證券報.2014.3

[3]錢金葉，楊飛.中國P2P網絡借貸的發展現狀及前景[J].金融論壇.2012.1

第5篇：網絡貸款范文

關鍵詞:寬帶接入網，接入復用器，接入網綜合化

進入21世紀以來，人們對寬帶業務的需求劇增，寬帶接入技術進入了一個快速發展時期，呈現出多樣化的發展趨勢。一方面，接入網的光纖化提供了一條擁有巨大帶寬的接入途徑，光纖到戶(FTTH成了接入網發展的理想目標。但是，今天的技術發展態勢告訴我們，接入網光纖化不是惟一的趨勢，接入網應是各種技術的綜合，并將逐步向更高帶寬、更加經濟、更加方便、更能區分服務并提供相應服務質量保證等方向發展。寬帶綜合接入平臺是全面滿足和適應這種發展進程的產物，也是近期接入網技術發展的重點之一。下面分別就不同寬帶接入技術的現狀、發展趨勢，以及接入平臺綜合化的歷史進程和未來發展進行分析、總結，并對當前最主要的寬帶綜合接入平臺—數字用戶線接入復用設備(DSLAM)的演變趨勢做具體分析。

一、現有寬帶接入技術及其應用情況

當前紛繁的寬帶接入技術可劃分為有線接入技術和無線接入技術。其中，有線接入技術包括銅纜接入、光纖接入、混合接入、電力線接入;無線接入技術包括固定無線接入(FWA)和移動接入。

銅纜接入主要被擁有固定市話網絡的運營商，如中國電信、中國網通和中國鐵通等所采用，是國內當前最主要的寬帶接入方式，其中主要是ADSL;光纖混合同軸電纜<HFC)主要被廣播電視部門所采用，是北美地區主要的寬帶接入方式，國內則不然;移動接入目前主要由中國移動、中國聯通在使用，帶寬還很有限，而基于3G的移動接入帶寬能力被看好;固定無線接入則可為以上不同運營商所采用;另外，電力線等新的接入方式被電力通信之類的新興運營商

所采用。

一、寬帶接入技術的演進趨勢

1.技術演進的幾個方面

1)向光纖化過渡

我國接入網骨干層的光纖化已經完成，而接入層(配線層和引入層)的光纖化還處于起步階段，SDH和各類無源光網絡(PON)相結合的傳輸技術比較經濟，符合中國具體的網絡情況。應當首先實現光纖到路邊、光纖到小區和光纖到大樓，然后隨著通信業務的發展和網絡結構的不斷演變，逐步推進光纖接入網的建設，擴大光纖接入網的覆蓋范圍，縮短光纖接入網與用戶終端的距離。

(2)充分利用原有線纜并適度挖潛

寬帶接入在追求高帶寬的同時，還應重視經濟性、方便性，光纖接入雖然有巨大的帶寬，但目前還不具備經濟性、方便性。反過來看，用戶網長期以來是以金屬線纜為基礎的，經過多年的建設，存在大量的線纜資源，如固定電話雙絞線網、有線電視的HFC網、無處不在的電力線網等，u_其帶寬能夠滿足現有卞要業務的要求。在寬帶接入網建設的初期，應充分利用基于這些線纜的接入技術，以節省投資，滿足快速發展的業務需求。電力線資源巨大，其寬帶應用還剛剛起步，有待進一步挖掘其潛力。C3>以固定無線接入補充有線接入網

固定無線接入方式提供業務快、組網靈活、易維護、初期投資少，而目_允許用戶在局域范圍內慢速移動，適于在農村地區為散居人口提供經濟的接入和應急通信的接入，也可以作為城市改造區域的臨時接入手段;與FTTX+xDSL,FTTX+LAN等配合使用可以擴大覆蓋范圍。C4)接入平臺的綜合化

ADSL接入平臺有其特有的優勢，如基于現有的電話線并與模擬話音或ISDN共存，速率的不對稱性剛好滿足上網需求;與此同時，它也有很多劣勢，如在距離、速率、非對稱性等方而受到的限制。將ADSL與SHDSL,VDSL等不同的xDSL接入方式以及以太網接入方式納入同一接入系統平臺，能充分發揮不同技術的特點，并相互補充，這已成為當前接入技術發展的重要趨勢。

2.當前接入網的發展策略

構筑未來接入網的關鍵在于如何合理地處理各種寬、窄帶業務，寬帶網絡的構建必須充分利用現有的龐大網絡，因而寬帶接入是演進而非革命。從總的方向來看，FTTH仍然是長期目標，它卞要解決帶寬問題。與此同時，接入網傳輸的IP化以及基于同一平臺的各種業務的綜合接入也是接入網發展的目標，是寬帶接入網滿足未來更高業務要求的技術保障。但是，當前接入網建設中擺在第一位的是如何在現有網絡資源基礎上啟動光纖接入網，最大限度地節省投資并保證接入網能適應通信業務種類和規模劇增的需要，以及能夠向未來寬帶接入網順利過渡。從技術和市場的角度來看，基于FT-TX+各類寬帶接入技術的方式是目前寬帶技術的卞要方式，是逐步向FTTH演進的平滑過渡方式。而其中FTTX+xDSL和FTTX+LAN是目前技術比較成熟，市場也最為成功的寬帶接入方式。

由于寬帶接入市場規模巨大，不同的技術都在向寬帶接入滲透。卜一代網絡是網絡演進的總趨勢，它是以IP為中心并支持話音、數據和多媒體業務的融合網絡，對當前的接入網來說，可首先實現傳輸的IP化，并逐步向卜一代網絡過渡。

隨著寬帶化的發展和不同網絡技術的相互融合，以及用戶對電信綜合業務的需求與日俱增，作為業務網和用戶之間橋梁的接入網，其光纖化、寬帶化和綜合化是必然的發展趨勢。綜合化既可容納具有不同特點的新技術，實現優勢互補，滿足不同的業務需求，又可方便地實現向卜一代網絡的過渡。在寬帶接入網綜合化發展過程中，存在如卜幾個不同的發展階段:

1.早期的寬、窄帶兼容的綜合接入

以烽火通信的綜合寬帶接入系統IBAS為代表的綜合接入方案，是以SDH等成熟的光纖傳輸技術為承載平臺，支持以太網、數字視頻廣播(DVB)等寬帶接入和話音、ISDN等各種Nx64kbit/s速率的窄帶接入。

2.基于DSLAM的寬帶綜合接入

基于DSLAM設備的綜合化接入能力，實現ADSL,SHDSL,VDSL和LAN的綜合接入，是當前寬帶綜合接入的卞流技術。

3.新的寬、窄帶兼容的綜合接入

以港灣網絡的綜合業務接入網產品IONS為代表的新一代綜合接入平臺，實現了窄帶電路交換和寬帶IP分組交換一體化的結構設計，以及寬、窄帶各類業務板的同框棍插，使寬、窄帶業務在卞控板上得以l聚，統一提供寬、窄帶上行接口，實現各業務板交換與集中控制管理功能，不但可以提供窄帶話音和傳統的DDN/FR業務，還可以提供ADSL,VDSL,

SHDSL,LAN,WLAN等多種寬帶綜合接入手段。

所謂棍插即在同一背板的業務槽位上根據業務需要選擇插入ADSL,VDSL等不同的業務板卡，由系統自動識別板卡類型并作相應處理。

4.卜一代網絡的綜合接入

卜一代網絡具有開放、分布式的網絡架構和豐富多樣的綜合接入承載手段，是實現話音、數據和圖像綜合接入的理想承載平臺。就目前來說，基于軟交換的卜一代網絡還處于試驗階段，其綜合接入設備功能還較簡單，只提供Z接口和以太網接口。另一方而，如果基于前而寬、窄帶兼容的綜合接入平臺實現對軟交換的支持，便可提供更豐富的接入方式。當然，目前卜一代網絡的QoS,IP地址、流控/安全、協議互通、兼容性等尚不能完全滿足運營要求，相關的標準正在制訂、完善之中，其實用性有待規模商業試運營的考驗。

ADSL誕生之初正是ATM技術被看好之時，由于ATM被認為是網絡承載的理想平臺，特別是在帶寬受限時具有良好的性能，如可以讓時延敏感業務和大傳輸量業務共用一條帶寬受限鏈路，所以AD-SL在鏈路層也采用了ATM的信元格式。然而實際應用時，對時延敏感的話音業務仍然采用模擬信號，大量其他信急(卞要是數據,VoIP和Web視頻)在用戶端均以IP分組的形式存在，在ADSL線路上卻要以ATM信元來承載。因此，便引發了ADSLDSLAM結構的演變:從端到端ATM模式到ATM內核IP上行，再到IP內核IP上行。與此同時，DSL技術也在不斷發展，如VDSL既能支持對稱業務又能支持非對稱業務，目_最高卜行速率在300m距離時可達52Mbit/s;SHDSL則支持對稱業務，并可支持多線對方式，它們與ADSL具有很好的互補特性，并可共存于同一DSLAM平臺。另外，LAN的接入方式有著與用戶端數據業務特有的一致性，隨著技術的發展也被納入DSLAM平臺。因此，基于DSLAM的綜合接入也伴隨著其結構的變化而發展、變化。

1.DSLAM綜合接入技術的二個發展階段

(1>l};到端ATM模式的第一代DSLAM

基于當初對ATM技術的依賴，從用戶駐地設備(CPE)到DSLAM的上行端口間的整個鏈路為端到端的ATM方式，對DSLAM來說包括它的上、卜行鏈路和交叉連接均基于ATM來實現。DSLAM的組網只能是基于城域ATM網絡或提供ATM端口的設備來實現。由于早期的VDSL也是采用基于ATM的端到端模式，故可實現ADSL,VDSL及其他基于ATM端到端模式的DSL綜合接入平臺。

C2)ATM內核IP上行的第一代DSLAM

隨著DSLAM的大量應用，原有ATM網絡資源將很快耗盡，新建ATM網絡成木高、利用率低，而IP城域網絡資源豐富，端口成木低廉。為了適應這種變化，并保留原有的核心技術，人們想到使ATM信號在DSLAM的上行端口前終結，經過協議轉換后直接提供IP上行端口，從而可經IP進行DSLAM組網。由于核心沒有變化，此時的DSLAM不僅具有第一代的所有功能，并增加了組網的靈活性，而目_棍插技術也進一步成熟，即在單一機框的同一背板上可插入ADSL,VDSL,SHDSL等xDSL類型線路板，以滿足不同業務用戶的需要。

C3)IP內核IP上行的第二代DSLAM

這里所說的第二代DSLAM，更多地是強調技術的差別，從當前應用的情況來看，第一代和第二代DSLAM各有千秋:第_代DSLAM技術成熟，級聯方式豐富，可充分利用不同的網絡資源;第二代DSLAM以IP為核心，ATM分布式地在業務板上進行終結，即在每個業務板上實現ATM信元的終結和每條永久虛連接(PVC)與虛擬局域網標識(VLANID)的一一映射，這種結構特別有利于用于承載以太網的VDSL以及LAN的接入方式。就長期的發展來看，IP內核的DSLAM與網絡IP化發展的大趨勢一致，其固有的優勢將日益凸現。

2.DSLAM結構與綜合接入技術的實現

DSLAM設備的系統結構按照所采用的芯片組的不同而有所不同，其中一種典型的結構是采用高速串行技術—低壓差分信號(LVDS)進行背板互聯，由二類板卡分別實現上聯、核心處理和用戶連接，以及用各類輔助板卡實現其他連接。

3.DSLAM組網連接的綜合化

為了進一步合理利用城域網傳輸，匯聚資源，滿足接入網擴容的需要，需對DSLAM設備進行合理組網。擴容后的DSLAM對ATM端口的消耗很大，而運營商目前一般不再愿意對ATM網絡進行擴容。解決此問題的辦法有兩種:一是采用IP上聯的方式;一是根據各地DSLAM的帶寬需求和需級連的分支節點數，采用不同方式進行級連，如基于ATM155Mbit/s進行級連，也可基于ATM反向復用(IMA)的Nx2Mbit/s進行級連，這里N根據連接需要取不同值，還可棍合ATM,IMA和IP進行組網。

(5)加速WATM的研究

無線ATMCWATM:WirelessATM)是為那些需要帶有高性能音頻和視頻的高速數據通信的用戶而提出的一種解決方案。它可以提供高傳輸速率的多媒體通信業務，正好與3G的業務目標一致。

無線ATM技術的實現將使無線寬帶接入的應用成為可能，從而滿足人們對無線多媒體業務的需求。此外，采用ATM技術的無線網絡的另一個好處是能方便地與B-ISDN/ATM網絡實現互連互通。因此，在WCDMA網絡系統中應用WATM技術是非常有必要和有意義的。

目前的寬帶接入方式卞要是光纖技術與銅纜技術的結合，即采用FTTX+xDSL,FTTX+LAN或HFC的方式。隨著WLAN技術的成熟，以及信急產業部決定放開5.8GHz頻段作為無線上網頻段，5.8GHz和2.4GHz兩個頻段都可以用做上網頻段，各運營商可借助自己已有的寬帶城域傳輸網和接入網的優勢，在寬帶擴容中考慮提供ADSL+WLAN,FTTX+WLAN或FWA+LAN形式的無線寬帶接入業務，以增強寬帶接入的移動性，滿足家

庭、企業對移動接入的需求，免除室內布線，實現有線與無線結合、移動上網、多人共享帶寬等功能。此外，光纖接入、銅纜接入還可與電力線接入等形式實現綜合互補，以滿足未來業務的需求。

寬帶接入技術正在快速地向高帶寬、可管理、更經濟、更方便、能提供一定服務質量的方向發展，并向卜一代網絡靠攏。而接入網的綜合化能更容易地結合不同技術的優勢，更好地滿足業務的發展需求，并能適應向未來網絡技術的演變。

從技術角度來看，ATM技術非常完善，無可挑剔。ATM是一種超前的技術，人們尚未意識到它能帶來的好處。

第6篇：網絡貸款范文

【關鍵詞】 聯通 寬帶 組網 流量

前言：隨著互聯網的逐漸普及以及國家對信息化的高度重視，使得電信業務已經不僅僅局限于單一的語音業務，正在逐漸地發展成為集語音、圖像等為一體的多功能寬帶業務，從而也在一定程度上滿足大眾的不同需求。由此可見，對寬帶網絡的不斷完善與發展對于如今的社會發展來講是十分重要的，筆者主要根據自身的實際經驗，對聯通寬帶互聯網的相關建設進行了詳細的闡述。

一、 聯通寬帶網絡建設策略

1、業務發展分析。通過對近幾年聯通寬帶網絡的調查與查閱相關的文獻，得知聯通寬帶網絡在近幾年的發展主要呈現出以下幾個趨勢：其一，隨著互聯網技術的不斷發展以及相應電子設備為網民所帶來的便利條件，聯通寬帶網絡的用戶數量在大幅的上升；其二、及時近幾年來我國網民的數量在急劇增多，但是就有關統計顯示中國的寬帶人均普及率還不能夠達到10%，由此可見對于中國來講其可挖掘的潛在寬帶用戶數量是十分大的；其三、由于網民會利用網絡實現不同的目的，與此同時，隨著智能手機、ipad等電子設備的推出，網民們可以通過多種途徑來上網，因此今后的寬帶接入的方式勢必會呈現出多元化的趨勢。

2、城域網建設和發展。城市的信息化建設能夠為廣大群眾帶來巨大的便捷，而這一問題也已經逐漸被世界各界人士所重視，而對于中國聯通來講，為了加快城市的信息化建設勢必要在結合自身優勢的同時創造出更多的特色創新型信息化產品，這就需要相應的電信運營商不僅要在企業的經營模式上做出相應的改革，同時還要對其本身的網絡結構進行相應的完善。而相關工作人員在對IP局域網進行完善的過程中一定要注意理清局域網的相應層次、注重提升其本身的功能、對相應的設備進行嚴格的規范等。

3、IP城域網寬帶接入網建設與發展。IP城域網寬帶接入網是連接顧客與網絡之間的接口，可以說是聯通寬帶網絡建設距離客戶最近的地方，是溝通網絡和業務的重點所在。因此，及時相對于其他接入網來講，其接入的方法較為簡單，但是其IP城域網寬帶接入網是整個寬帶網絡的關鍵所在。而其本身主要的發展方向應該有以下兩點：其一、要對接入光纜網與接入銅纜網進行不斷的改善與規劃，從而不斷地提高聯通寬帶網絡的業務能力；其二、要對寬帶接入網進行不斷地完善，從而進一步增強互聯網寬帶網絡的業務開放能力。

二、聯通寬帶網絡建設――以濰坊市為例

1、業務需求預測。從市場角度來看，隨著寬帶互聯網用戶的逐漸增多，為了滿足用戶的需求，濰坊市聯通寬帶互聯網也在視頻、影視等方面的寬帶業務有了一定的發展，而這項業務的發展在今后勢必會吸引更多的用戶；從業務用戶的角度來看，現今濰坊市的聯通帶網絡主要為FTTX，于此同時也會有LAN、WLAN以及PON等接入方式，由此我們可以采用多種方法對寬帶網絡的用戶進行預測，結合多種預測手段的最終結果可知：聯通互聯網寬帶業務將會是中國聯通企業在今后的一個發展重點。

2、業務量與流量流向預測。對于業務量來講，通過相應的調查可知，現今大多數的寬帶網絡業務流量主要為增值業務流量，其中包括視頻、游戲以及流媒體等業務，這將是聯眾寬帶業務在今后發展的重點，與此同時，由于這些業務會在使用的過程中耗費大量的流量，因此也是整體用戶流量增加的主要原因，由此也可以預測出，在濰坊市中今后寬帶用戶的流量流向主要還是集中在增值寬帶業務上面。

3、組網思路。對于組網方面來講，由于現今的寬帶用戶在逐漸增加，其需求也在日漸變高，因此中國聯通要想在眾多競爭者當中脫穎而出，保持領先的地位，那么就要對聯通寬帶網絡的管理進行不斷的完善化與規范化；在網絡技術方面進行不斷地創新，從而打造出一個具備多方位服務功能的寬帶網絡精品；在服務上面還要不斷地提升自身對用戶的服務質量，從而在一定程度上適應當今時代的發展，滿足用戶的全方位需求。

因此，以聯通發展的業務情況為基礎，對寬帶互聯網建設的總體思路應該是致力于建成一個具有QOS保證、能夠順利運行、維護以及管理的及多種業務于一身的網絡。其中主要表現在以下幾個方面：首先寬帶網絡的網絡層次必須清晰，一定要將二層網絡與三層網絡區分開來；其次，寬帶網絡的結構應該呈現出扁平化的狀態。

總結：對于中國聯通企業來講，應該對自身的寬帶網絡進行不斷的完善，提高自身對寬帶網絡的管理、提高對用戶的服務水品，從而實現聯通寬帶網絡的多功能、全方位的服務。這不僅對加快城市的信息化建設起到了十分巨大的推動作用，還能夠使得企業自身適應當今時代的發展，在眾多競爭者當中能夠脫穎而出。

參 考 文 獻

第7篇：網絡貸款范文

>> 網絡電臺：前爆款時代的煩惱與希望 傳統廣播與網絡電臺的融合 淺析國內網絡電臺的現狀與未來 試論傳統廣播與網絡電臺的融合 論網絡電臺與微平臺融合并進 美國網絡電臺的發展特點及啟示 網絡電臺對傳統廣播的沖擊和反思 網絡電臺：表現自我的另類方式 CRI網絡電臺：連接世界的新窗口 網絡電臺播放的好歌怎么找 WEB2.0時代商業網絡電臺的困境與出路 探討傳統廣播與個人網絡電臺發展的新途徑 英語網絡電臺對提高大學生英語能力的作用 網絡電臺之爭：商業廝殺是商業文明的先驅 “四元律”視角下網絡電臺用戶的使用習慣分析 美國潘多拉網絡電臺的用戶體驗構建、營利模式和市場拓展分析 網絡電臺隨意換 網絡電臺發展策略 為網絡電臺正名 淺談如何搭建縣級網絡電臺 常見問題解答 當前所在位置：中國 > 藝術 > 網絡電臺:前爆款時代的煩惱與希望 網絡電臺:前爆款時代的煩惱與希望 雜志之家、寫作服務和雜志訂閱支持對公帳戶付款！安全又可靠！ document.write("作者： 高海博")

申明:本網站內容僅用于學術交流，如有侵犯您的權益，請及時告知我們，本站將立即刪除有關內容。 2015年8月20日，喜馬拉雅FM創辦的首個有聲書展在上海展覽中心舉行，讓讀者通過“聽”的方式體驗閱讀的快樂

楊廷皓5年前進入蜻蜓FM擔任CEO。從技術領域介入內容，是因為他發現音頻雖然發展多年，但既沒有足夠強勢的渠道，也沒有形成規模效應。

而此時，連續創業者余建軍停掉了上一個項目。他希望能夠找到新的“風口”，“迅速積累用戶規模。”

在移動互聯網場景下，用戶的碎片化時間越來越多。具有“伴隨式”特點的音頻成為新的想象空間。余建軍認定，音頻將會迎來“爆發”，于是他進入音頻領域創業，成立喜馬拉雅FM。

數據佐證了他們的判斷。賽立信媒介研究的數據顯示，至2013年底，通過手機終端收聽廣播的聽眾數就已占全國廣播聽眾數的47.8%，是為第一大收聽終端，較2011年同比增長近18%。

2014年成為移動音頻市場資本集中爆發的一年。喜馬拉雅FM當年獲得5000萬美元B輪融資，優聽Radio、窄播、多聽FM、荔枝FM等同類產品也宣布融資過千萬。

“風口”像是來了。

殊途同歸

蜻蜓FM最初的產品形態更像是網絡收音機，至今其產品LOGO依然是收音機模樣。楊廷皓告訴《t望東方周刊》，蜻蜓FM通過云端鏈接電臺音頻，用戶也從云端收聽內容，保證了內容清晰流暢。

初期，蜻蜓FM的內容也完全為傳統電臺的直播。喜馬拉雅FM則不同，“一點都沒有直播。”余建軍告訴《t望東方周刊》，喜馬拉雅FM最先考慮的并不是傳統廣播，而是生產新的內容。

余建軍希望能把“玩聲音的人”聚攏在喜馬拉雅FM上，包括配音演員、電臺主播、聲優，這成為喜馬拉雅FM的方向。

“用戶需求不止是聽廣播，而是聽書聽段子或者其他什么。”他說，事實上，手機移動端已經改變了用戶習慣與需求，點播類節目更符合“伴隨式”特征，這樣的邏輯類似于視頻網站對電視的改變。

蜻蜓FM也意識到這樣的問題。2014年底，并購有聲小說版權商央廣之聲后，蜻蜓FM又與北京鴻達以太文化發展有限公司（下文簡稱“鴻達以太”）建立合作關系，這些都是為了補充點播內容。

網絡電臺從各自的切口介入，彼此延伸，差異化并不明顯。而且音頻本身是一個較輕的介質，但平臺開始越來越“重”。

“作為創業公司只有把垂直領域做重，其他競爭者才不容易進來。”余建軍認為，這是必須做的。

在互聯網尚未進入行業之前，音頻領域并沒有建立完整的內容生產體系。由于只有傳統廣播這一條傳播渠道，多數內容都由電臺生產。

考拉FM內容總監趙一飛向《t望東方周刊》介紹，在有聲讀物市場，專業演播人只有幾百人，而擁有持續生產能力的機構只有三家，包括酷聽、鴻達以太、黑龍江龍光之聲。

這樣的生產能力并不能滿足用戶需求。互聯網電臺就像昨天的視頻網站一樣不得不進入內容領域，以自身平臺與資本能力把“市場帶起來”。

“通過向上游下游延伸，建立音頻生態。”楊廷皓所希望的也是所有網絡電臺正在做的。

誰是“爆款”

互聯網電臺打破了傳統電臺的內容邊界，引入更多新內容。現在，音頻內容中最受歡迎的類型除了傳統的有聲讀物、段子、情感類節目，還增加了《邏輯思維》《曉松奇談》這樣的節目，甚至直播手機會。

不管是郭德綱的傳統相聲，還是羅振宇的《邏輯思維》，這些在其他領域的強勢IP引入電臺，帶來的是用戶數量的增長與黏性的提升。《邏輯思維脫口秀》在喜馬拉雅FM上已累積了近490萬粉絲，累積收聽超過1.5億次。

這些內容上的創新固然吸引了新用戶，但都是視頻行業的剩余紅利。基于音頻平臺本身的內容還沒有產生足夠的影響力。

音頻只能成為附屬品嗎？

所有的音頻產品創始人都知道，音頻在接受度、整體流量上不如視頻。但是因其伴隨式場景、碎片化時間的特點，他們相信屬于音頻領域的爆款終會出現。

對于網絡電臺的好消息是，傳統廣播電臺的主持人正在向這片熱土靠攏。中央人民廣播電臺主持人青音、節目主持人萬峰等在蜻蜓FM相繼推出自己的專屬節目，并與蜻蜓FM合作培育社群，讓聽眾變為粉絲，打造粉絲經濟。

楊廷皓介紹，在蜻蜓FM上，以此類形態年收入超過百萬元的主播已超過10人。

當電視臺面對互聯網沖擊逐漸空心化時，廣播電臺的空心化是否也會到來？從傳統廣播轉型的阿基米德FM的CEO王海濱反問《t望東方周刊》：“龐大的蜻蜓生態只能舉出這幾個人，能算成功嗎？”

“目前優秀的主持人依然在廣播電臺里。”王海濱說，“上海廣播臺250名主持人，這不是其他平臺能夠養得起的。”

其實，蜻蜓FM在做的也是阿基米德FM試圖嘗試的：在阿基米德FM平臺上做節目的電臺主持人可以成立工作室，通過互動與廣告以此給主持人帶來額外收益。 蜻蜓FM手機版的網頁界面

但是僅從傳統廣播挖掘所帶來的提升并不明顯，更龐大的草根群體是喜馬拉雅FM所關注的。為此，喜馬拉雅FM特意開設了“喜馬拉雅大學”為草根主播提供培訓服務。

一本小說想要變成一段可聽的有聲讀物，主播在其中的作用可想而知。他既要具備合格的播音能力也要有傳統說書人的節奏。喜馬拉雅FM的辦法是海選：主播可以錄制部分節選進行上傳，然后通過審核與評測選定合適人選。

網絡電臺所做的都是為了讓音頻內容更加豐富，“暫時不考慮盈利，先做大用戶規模。”喜馬拉雅FM提供給《t望東方周刊》的數據顯示，平臺月活躍量3000萬至4000萬，每天人均使用時間為97分鐘。

根據第三方易觀國際統計的數字，2015年上半年，喜馬拉雅FM、蜻蜓FM、考拉FM、多聽FM的市場份額分別為25.8%、20.7%、13.8%和9.8%。

下架、紛爭與燒錢

在同質化相對嚴重的互聯網電臺領域，爭吵幾乎伴隨著整個2015年。

首先是2015年4月，荔枝FM、多聽FM在同一天被App Store下架。兩家都將原因歸結為喜馬拉雅FM，認為后者對其實施了“版權問題投訴”。

隨后，喜馬拉雅FM也遭到了App Store強制下架。

在接下來的兩個多月內，喜馬拉雅FM和荔枝FM被連續多次下架，其中荔枝FM被下架4次，喜馬拉雅FM被下架3次。最近的一次下架事件發生在2015年6月底。喜馬拉雅FM、考拉FM、荔枝FM都在App Store消失。

原因只有兩點：內容侵權與刷榜。

網絡電臺并不能保證對平臺上所有內容擁有版權，這也是網絡電臺野蠻生長的真實寫照。在埋頭奔向用戶規模第一的同時，并沒有在乎商業法則。

按照美國著名投資人彼得.蒂爾在《從零到一》所講，倘若行業第一占據80%的市場份額，第二占有20%，其價值差距從長遠來看不是4倍，而可能是40倍、甚至400倍。在互聯網領域，只有占據更大的市場，才擁有足夠的話語權。

“對手競爭是可以理解的，但無底線是不可理喻的。”余建軍給本刊記者說這句話時，蜻蜓FM與喜馬拉雅FM正在打一場公關戰：據稱蜻蜓FM涉嫌數據造假，喜馬拉雅FM融資困難。

“這樣爭執的不斷繼續會迫使廣告主、投資機構對目前兩家乃至整個音頻行業的各個方面重新審視和評估，并不會利于資本對行業的扶持。”考拉FM創始人俞清木對《t望東方周刊》說。

“燒錢。”這是他對互聯網電臺發展到現階段的總結。幾大平臺每年在內容上的投入都在千萬元級別，廣告收入卻微乎其微，商業路徑并不明朗。

而在國外，2013年蘋果就宣布了旗下數字廣播應用Podcast的訂閱總量突破十億，但空有用戶數量，真正的商業化只有頂級播客主可以完成。

畢竟，音頻的廣告形式注定缺少視覺上的沖擊。一條可見的商業化道路便是“上車”，發揮音頻的伴隨特質。

上車盈利

“不上車的網絡電臺，不值一提。”在俞清木看來，上車是網絡電臺商業化最直接快速的路徑。

網絡電臺沒能在手機終端商業化的重要原因在于音頻廣告主。由于廣播的地域性，廣告主如果投放地方交通臺、音樂臺會有非常清晰的城市受眾人群，到達率也相對較高。網絡電臺雖然擁有更多的用戶，但并不能滿足精確定位的要求。

喜馬拉雅FM目前的廣告都屬于品牌廣告，而不是傳統廣播的區域性廣告。在廣播市場，單體廣告價值一般很低，每年100多億元的廣播廣告市場多是由一條條信息廣告拼湊而來。在細碎的低價值市場，區域性的傳統電臺依然優勢明顯。

作為傳統電臺的管理者，山東廣播經濟頻道總監張新剛擔憂的是：車聯網。

現階段多數汽車上的電臺都屬于FM式廣播。但隨著智能化趨勢，很多新上市的車型配有藍牙連接，手機變成播放器。

但下一步，整個車聯網系統建成，很多廣播臺就變成操作系統下的一個應用，傳統電臺在汽車渠道上的優勢將不復從前，“最后很可能成為內容提供商。”張新剛對《t望東方周刊》說。

一個有些玩笑似的觀點是：滴滴打車正在摧毀傳統廣播，因為司機會聚精會神地聽打車軟件信息，以免錯過生意。

張新剛的想法是不論“自己造船”還是“借人上船”，傳統廣播的發展需要立足于本土化，提供服務類內容。

就在不久前，挪威宣布2017年將徹底關閉FM廣播，成為全世界第一個全面切換到數字廣播的國家。面對這樣一個有些宿命感的消息，張新剛預計，留給傳統電臺的轉型時間只有三到五年。

車聯網的到來，正是網絡電臺的機會。

2015年騰訊推出三款車聯開放平臺，并了車載ROM、車載APP等產品，向汽車從業者開放具備騰訊內容的服務接口，考拉FM成為其音頻內容合作方。

除了借助巨頭勢力，網絡電臺也在各自尋找辦法。

音頻上車，分為前裝與后裝市場。前裝更多與車企談判，在汽車出廠前預裝音頻應用。趙一飛介紹，前裝市場需要與車企對接，而汽車廠商聯網的系統并不統一，兼容性依然是個問題，更何況還需要經過安全檢驗等審核，所以目前整個前裝市場量并不大。

發力點在后裝市場。現在各家網絡電臺都推出了車載終端，類似隨車聽等硬件設備。根據余建軍提供的數據，音頻后裝市場占據了整體市場的80%。

第8篇：網絡貸款范文

關鍵詞 寬帶城域網;網絡安全;優化

中圖分類號TP393 文獻標識碼A 文章編號 1674-6708(2010)23-0204-02

從我國的互聯網商業化之后,互聯網產業已經取得了很大的發展。網絡安全市場在2000年后開始成熟,據中國國家信息安全測評認證中心的預測,我國的信息安全市場2001年將高達50億元人民幣,其中加密、防火墻和防病毒是安全市場的三大主要支柱。目前,中國信息安全市場進入高速成長期,越來越多的企業意識到網絡安全的重要性。

1 網絡安全的重要性

互聯網在早期的主要任務是發展,發展是第一位的,安全問題提不上議程。由于互聯網特有的魅力,越來越多的人使用互聯網,互聯網應用發展很快,但技術發展還不充分,互聯網本身還很新,了解和研究互聯網的人還不太多,網絡安全問題也不突出。隨著互聯網的快速發展,了解和研究互聯網的人越來越多,研究互聯網的人的意圖各不相同,來自互聯網的威脅開始出現,并且越來越嚴重。

美國計算機犯罪調查機構(CSI)和聯邦調查局(FBI)的調查報告表明:91%的大公司和政府機構在過去的12個月內發現計算機安全問題,64%承認存在財務損失,當然還有礙于情面不愿意承認的,實際的數字比這個更高。導致財務損失的主要原因是機密信息的泄露和財務欺詐。70%的人承認是因為互聯網連接導致網絡攻擊的發生,91%的單位承認內部員工濫用公司的互聯網,高達94%的單位承認遭遇到了來自互聯網的計算機病毒。

2 安全性設計的目標和需求

網絡規劃設計中的安全性分析立足于網絡整體,考慮的是網絡結構性的、技術性的安全問題以及在危機情況下網絡運行的穩定性、可用性和可靠性,確保網絡能夠在負載變化、部分受損的情況下比較穩定、可靠地運行。根據IS07498-2中提出的建議,一個安全的計算機網絡應當能夠提供以下安全服務:

1)實體認證:實體認證安全服務是防止主動進攻的重要防御措施,對于開放系統環境中的各種信息安全有重要的作用。認證就是識別實體的身份和證實其身份的正確性;

2)訪問控制:訪問控制服務是針對越權使用網絡資源的防御措施,實現機制可以是機遇訪問控制屬性的訪問控制列表,或基于安全標簽、用戶分類和資源分檔的多級訪問控制;

3)數據保密性:數據保密性安全服務是針對信息泄露的防御措施,細分為信息保密、選擇數據段保密與業務流保密;

4)數據完整性:數據完整性安全服務是針對非法篡改信息、文件和業務流而設置的防范措施,保證資源的可獲得性,分為連接完整性、無連接完整性、選擇數據段完整性;

5)防抵賴:防抵賴安全服務是針對對方進行抵賴的防范措施,可用來證實發生過的操作,分為對發送防抵賴、對遞交防抵賴與公證。

3 網絡安全設計

根據以上的分析,對城域網的網絡安全提出以下設計方案:

1)網絡互聯互通分析及安全控制

如果兩個內部客戶服務器之間二層能夠互通,那么兩者之間的三層互通是直接的,不需要經過路由器。因此,路由器的三層防火墻不能生效,在沒有任何安全措施的情況下,各種攻擊方法都可以使用。因此,最好讓內部各客戶服務器在二層完全隔離。采用VLAN在二層隔離了兩個內部客戶,他們只在三層互通,這時路由器的三層防火墻也可以生效了。因此,目前有了兩個安全措施:VLAN和三層防火墻。

2)路由認證和保護

目前,多數路由協議支持路由認證,并且實現的方式大體相同。認證過程有基于明文的,也有基于更安全的MD5校驗。MD5認證與明文認證的過程類似,只不過密鑰不在網絡上以明文方式直接傳送。路由器將使用MDS算法產生一個密鑰的“消息摘要”。這個消息摘要將代替密鑰本身發送出去。這樣可以保證沒有人可以在密鑰傳輸的過程中竊取到密鑰信息。OSPF就支持基于MD5的路由認證。

BGP區別與內部網關協議,它是目前最為流行的外部網關協議。為了提高BGP的可靠性,BGP協議采用TCP來提供可靠的連接,也因此BGP本身的刷新報文就不再需要可靠性保證了。

為了防止被欺騙的TCP分段進入到連接流中,從而對BGP的連接進行攻擊,TCP為BGP提供了“TCP MD5簽名”選項。“TCP MD5簽名”選項的意思就是說,在每個TCP分段中加入一個MD5的摘要,摘要的信息僅僅能夠被連接的對端所識別。從而增強了基于TCP連接的BGP的安全。

3)關閉IP功能服務

因為IP源路由選項忽略了報文傳輸路徑中的各個設備的中間轉發過程,而不管轉發接口的工作狀態,可能被惡意攻擊者利用,刺探網絡結構。因此,設備應能關閉IP源路由選項功能。

重定向開關:網絡設備向同一個子網的主機發送ICMP重定向報文,請求主機改變路由。一般情況下,設備僅向主機而不向其它設備發送ICMP重定向報文。但一些惡意的攻擊可能跨越網段向另外一個網絡的主機發送虛假的重定向報文,以期改變主機的路由表,干擾主機正常的IP報文轉發。因此,設備應能關閉ICMP重定向報文的轉發。

定向廣播報文轉發開關:在接口上進行配置,禁止目的地址為子網廣播地址的報文從該接口轉發,以防止攻擊。因此,設備應能關閉定向廣播報文的轉發。缺省應為關閉狀態。

ICMP協議的功能開關:很多常見的網絡攻擊利用了ICMP協議功能。ICMP協議允許網絡設備中間節點(路由器)向其它設備節點和主機發送差錯或控制報文:主機也可用ICMP協議與網絡設備或另一臺主機通信。對ICMP的防護比較復雜,因為ICMP中一些消息已經作廢,而有一些消息在基本傳送中不使用,而另外一些則是常用的消息。因此ICMP協議處理中應根據這三種差別對不同的ICMP消息處理。以減少ICMP對網絡安全的影響。

4)基于端口的驗證

基于端口的驗證,是由工EEE進行標準化的驗證方法,標準號是802.1x。802.1x用于交換式的以太網環境,要求與客戶和與其直接相連的設備都實現802.1x。當應用于共享式以太網環境時,應對用戶名、密碼等關鍵信息進行加密傳輸。在運營過程中,設備也可以隨時要求客戶重新進行驗證。

支持端口驗證的設備應滿足如下要求:

識別并支持源、目的地址確定,VLAN TAG要求等;

支持受控端口與非受控端口,并根據數據幀類型送入不同的端口;

支持受控端口在端口控制參數下的行為;

支持Radius驗證。

5)設備安全防護

口令管理:為防止對系統未經授權的訪問,系統必須具有完善的密碼管理功能。

雖然幾乎所有數據通信設備都具有RADIUS或TACACS認證服務器進行口令管理的能力,但在設備本地進行密碼分配和管理仍是設備本身應具有的安全特性。這里只描述本地密碼管理。口令的密文顯示:若系統的配置文件以文本方式進行保存,則在配置文件中,所有的口令都必須以密文方式顯示和保存。

參考文獻

[1]龔儉,陸晟,王倩編著.計算機網絡安全導論.第1版.東南 大學出版社,2000,8.

第9篇：網絡貸款范文

【關鍵詞】鐵通 寬帶 FTTH 應用

1 移動與鐵通寬帶業務支撐系統現狀

隨著移動與鐵通合作的深入發展，電信行業的競爭也日趨白熱化，重新組合以后新的電信和聯通公司都已經開始啟動全業務的運營發展。然而，在中國移動這面大旗下的鐵通公司在寬帶業務的發展過程中進行了深層次的合作以求不斷發展，在合作的前期，移動公司利用鐵通公司的BIMS系統進行工單的派發，今年移動公司大規模發展有線寬帶，發展的同時也開發了相應的系統。對于鐵通公司業務支撐系統的分析我們可以從橫向和縱向兩個方面進行，從橫向上來看，移動和鐵通公司在同一個行政區域的業務范圍之間幾乎沒有相互深入交流；從縱向上來看，移動和鐵通的寬帶深入業務支撐系統均是以區域為標準來設置的，每一個區域的管理的要求也相對有比較強的獨立性，這也正是當今鐵通寬帶發展的問題所在。鐵通公司為同一個區域的用戶提供更高水平的寬帶業務，與移動集團共同合作向用戶提供全業務而不是部分業務的現象屢見不鮮，因此這就要求雙方進行深度業務系統支撐，在寬帶的領域尤其如此。

由此我們可以總結出鐵通業務的三個重要階段，第一個階段要求我們關注市場最為迫切的需求，總結起來有以下兩個要求：首先，將寬帶業務的重點放在客戶的管理和服務，爭取在服務的過程當中做到單單清、單單明的高效率要求，其次是提升寬帶技術手段和裝維工作規范，加快促進電信各項業務的不斷整合發展，將雙方的數據都分享到共有的業務支撐系統當中；第二個階段要求我們深入發展提升運用技術的能力，對于業務中出現的問題和偏差不斷進行調整與優化，利用雙方深度合作協議內容規范要求交互雙方的客戶數據庫，深入開展FTTH+GPON技術的擴大化和推廣，將寬帶業務整合成為一個產品化的存在，此階段的中心任務是將雙方的數據存放在移動的數據庫媒體當中。以雙方業務支撐系統深入融合為特征的第三個階段是發展的較高要求，一方面移動在大面積建設覆蓋的情況下，同時鐵通公司必須做好裝維服務工作，要求企業不僅在寬帶業務方面實現強有力的全產品化而且能夠在寬帶服務方面實現強有力、高效率、口碑好的全面服務。

2 鐵通寬帶技術中FTTH+GPON技術概述

FTTH是英文Fiber To The Home的縮寫，從光纖到家庭的發展過程當中，表明了個體家庭用戶以及企業用戶在內的用戶處置位于向前位置的光纖互聯網的單位，可以通過向用戶直接或者間接提供UNI的用戶端口，從而能夠有效地解決當前互聯網發展情況下核心主干的網絡到用戶客戶端遭遇到的瓶頸問題。因此，目前FTTH技術在發展的過程當中逐漸占據主流趨勢，安全性能比較高，整體業務的接入能力比較強，可以充分滿足多種客戶的各個層次的要求，同時也能夠充分滿足各個運營商的不同要求。

GPON是英文Gigabit-Capable PON的縮寫，其本身對于帶寬和速度的要求都十分高、覆蓋的范圍也十分廣闊，可以在很大程度上保證提供給用戶網絡的聲音、視頻等方面的內容，國內外的絕大多數電信運營商都認同GPON在接入網絡之間的高端化、綜合化改造中有著重要的作用和意義，無光源的意義在于ODN當中不存在任何的光源和電子零件，其中所有的組合部分都是沒有光源的電子器件，無光源器件中最有代表性的莫過于光源的分路器。

FTTH+GPON技術的工作原理主要表現為分撥復用的技術，即雙向傳輸單光纖信號的利用，所謂的復用技術即在一根光線的作用過程當中指向多個不同的層級的客戶進行信號上的分撥，這一過程包含了兩個輔助的過程，第一個輔助過程是上行的數據流過程，即TDMA分地址的技術存在，利用的方式是以時間來進行復用，將一個傳輸的過程以時間為節點分成若干個分鏈，這樣的條件下就可以把上行的界限平均分配給每一個ONU的發展過程當中，分撥的依賴條件是下行數字幀的字符過程，這樣就可以達到利用FTTH+GPON技術進行數據、聲音、視頻發送的目的，除此以外，發送的過程是一個有嚴格順序要求的過程，上述操作可以充分避免因為時間的節點不同而發生數據沖突導致一些相互矛盾的現象。

FTTH+GPON技術的特點與優勢十分明顯，第一，PON成本可以被有效地降低，因為其是使多個甚至十幾個用戶共同分擔設備的費用。隨著OLT在小型企業和居民區發展過程當中，用戶參與的數量越來越大，這樣可以有效地分攤成本，對于一些分散的諸如工廠的用戶群中，也可以實現分散到達的目的；第二，GPON的主要特點在于減少供電的中間環節，這樣就會減少一些客觀外界因素的影響，例如太陽黑子的影響、電磁波干擾的影響等等，對于網絡的日常維護同樣可以有效地減少成本提高效率；第三，由于大量用戶能夠共享主要設備和主干光纖，不論是主要設備還是主干光纖，都可以有效剪短需要的光纖長度，同時也減少了收取和發射設備需要的數量和質量要求，同時由于這一過程中并不需要接電，因此可以加載到增值業務上來提高產業附加值；第四，FTTH+GPON技術的使用效率和傳輸效率都非常高，在原有技術發展的基礎上，可以開展多個方面的業務，封裝的方式選擇采用GEM來提高綜合利用的比例和速率，在靈活性能的方式下，利用對稱和非對稱速度變化可以充分滿足更多用戶以及更快速率、更高網速的需要。

3 FTTH寬帶網絡技術在鐵通寬帶網絡中的規模應用

根據工信部的最新要求，鐵通公司結合FTTH+GPON技術發展現狀，針對其技術層面的多方面影響因素做了綜合考量后推出了全新的品牌――光時速，作為適應互聯網光接入業務的排頭兵，光時速將原有的IP網絡作為其有力的支撐點，采用先進的FTTH技術來實現光纖到戶，使用戶可以享受到四兆到一百兆之間的光纖網絡，與此同時互聯網用戶還可以享受到IMS語音的互聯網服務，就其目前的發展狀況而言，這一技術應用前景十分廣闊，在所實施的幾個城市內用戶反饋均為良好。

3.1 鐵通FTTH寬帶網絡技術規模應用的整體構架

在FTTH寬帶網絡技術的背景下，利用OLT將光纖互聯網系列產品建設安置于城市市區內的接入機總機所在處，而后將利用匯聚交換機的方式來進行光纖技術的連接，這樣條件下核心機房的交換設備就能夠通過PTN來實現整體的連接與匯合，進而能夠有效地傳輸圖像和聲音的信息，同時鐵通利用ODN技術來保持下行端口的暢通性與安全性，利用FTTH技術，能使光纖覆蓋更大范圍內的客戶，覆蓋范圍一般范圍在4.5千米左右（誤差不超過0.5千米），其中聲音傳輸的部分使用IMS系統來進行進一步處理，以此保證交換設備的暢通運轉。整體構架中不僅包括當前的發展階段，鐵通還將未來的發展規劃、可能會出現的問題、升級擴容計劃納入到整體構架體系當中來：因此就提出了建設FTTH+GPON主體核心光纖箱的構想，建設一個主光纖交換箱的意義在于能夠滿足升級后的客戶需求，對于網絡結構發展的過程也進行了進一步的簡化，相比于目前的分各個區域分線箱，光纖箱能夠更快的排查故障解決問題，提升鐵通公司的整體技術水平和用戶滿意度。

3.2 商業性寫字樓和工業產業園區的規模應用

GPON在問題解決方式組網層方面采取的是FTTH的技術處理手段，在這樣的背景下進行商業性寫字樓和工業產業園區的規模應用，就需要從其特點進行考慮。商業性寫字樓和工業產業園區的共同特點在于對于網絡安全性、速度、覆蓋面三者要求都十分高，然而產業分布卻往往存在密集度低的特點，加上用戶的消費能力普遍較高，對于某些商業性寫字樓而言，VPN、視頻接入會議、視頻監控系統都是不可或缺的辦公組成要素，對于這種情況，應當進行高水平的FTTH技術維護、使用雙路保護的方式來進行高端客戶的保證工作，防止VIP客戶群的流失，從而保證服務質量，讓客戶和公司的利益達成雙贏。

3.3 新建居民住宅小區中的規模應用

對于新建居民小區的FTTH技術應用需要主要考慮的問題在于GPON+FTTH組網的工程建設這一環節，無論在工程的設計環節還是建設環節，當中都應當堅持薄覆蓋的原則，在這樣的原則下可以有效地控制施工成本，提高資源的利用率，減少投資浪費情況的發生，在新建居民樓端口是設計時遵循住戶30%接入率的水平，在安裝電纜的過程當中也按照每一個樓層30%的比例來進行分配，這樣的接線方式一方面可以基本滿足用戶的使用需求，另一方面可以有效地提高資金的利用率，然而，對于新建居民住宅小區也應當具體問題具體分析，一般小區可以遵循上述的原則，而對于一些高檔的小區、別墅群、商務人士的公寓等應當適當提高接入的比率，以達到充分滿足用戶需求的目的。

總之，FTTH寬帶網絡技術可以被應用于移動未來拓展業務的各個方面，推動移動更好地發展和進步，將來人們將會通過此技術讓生活變得更加快捷，企業也將會獲得更高的經濟和社會利益。

參考文獻

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[3]洪黎明.夯實網絡基礎 支撐中原崛起[R].人民郵電,2014-03-26001.