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第1篇：預付卡管理范文

關鍵詞：DMHS；物理結構；網卡

一、背景描述

1、DMHS-H系統物理結構

96路H型轉報系統由兩臺HP DL580 G7服務器，兩臺同步單元，兩臺CISCO交換機及6臺異步單元組成。兩臺服務器之間通過COM口使用一條DB9交叉線連接，這條串叉線用來做雙機檢測；一塊集成網卡使用網線分別與兩臺交換機相連，承擔同步報文數據、配置參數等信息以及服務器對外的通訊工作。

其中，每臺服務器有一塊網卡，包含兩個網口， eth0口連接交換機1、eth1口連接交換機2，交換機1與交換機2互聯，實現了雙網運行模式。但是當網卡硬件故障時，該通信方式便會無效。

具體結構圖如圖1所示：

2014年1月引進的DMHS-H96路自動轉報系統服務器間的拓撲結構如上面所述，在試運行期間基本穩定，值班員每日對該系統進行兩小時定時巡檢，并詳細記錄運行信息。

二、事件描述

1、事件起因：

2015年8月，在設備巡檢的過程中，值班員發現DMHS-H系統服務器監控軟件顯示兩臺服務器通信異常，無法進行數據同步工作，主機與備機中均顯示網絡狀態為：“？”，表示系統通信故障，需進一步檢查故障原因。

此時檢查主備機數據同步信息發現，主備機中的數據及修改信息不能M行同步，同步指針中顯示未同步信息在逐漸增加，此現象同樣說明通信故障。

通信線路故障情況下，可以采取應急切換操作，在主機上執行雙機切換，執行后主機提示信息為“無法進行切換，由于通信異常造成”，應急切換操作失敗，需進一步處理查找切換失敗原因，經排查發現主機找不到對等機。

對綜上結果進行分析，均可以判斷兩臺服務器間通信發生了異常，但仍需要進一步檢查測試，確定造成該異常現象的原因并加以解決。

2、排查過程

根據MNG工具中提示的告警信息，需要對兩臺服務器的通信進行檢查，首先檢查系統中對于雙機信息的配置是否有誤，如果配置信息出錯，可能會造成通信中斷，檢查命令為：#cat dmhs_afs.ini，返回結果顯示雙機的配置信息均完整有效，沒有出現丟失或者錯誤的情況，可以排除雙機參數的配置問題。

第二步：檢查網卡狀態，查看是否可以找到網卡，以及網卡的配置參數是否有效，檢查命令為：#ifconfig，執行后結果顯示找不到網卡端口，沒有相應的配置參數，需要進一步檢查網卡配置是否存在，分別檢查ETH0和ETH1的網卡配置情況，結果顯示網卡配置參數正常有效，那么根據目前情況，可以采用重新啟動網卡的方式，看是否可以排除故障，命令為#service networkrestart，重啟網卡結果顯示，網卡端口不存在，重啟失效，此時網卡狀態顯示停止工作。

通過上述的網卡檢查工作，顯示找不到網卡硬件信息，通過命令重新加載網卡驅動，仍然無法重啟網卡，遂初步判斷是網卡板卡故障造成。需要聯系HP售后服務人員，進行檢測并更換網卡硬件。HP服務人員到達現場后，更換一塊新網卡，重新啟動服務器加載網卡信息，由廠家工程師遠程維護網卡配置參數，并進行存儲后，服務器的通信狀態均顯示正常，雙機數據同步以及切換測試也恢復正常。至此，該通信狀態異常的故障徹底排除，恢復通信。

三、解決方案

單塊網卡的運行模式下，一旦網卡硬件故障，則該服務器的通信將會徹底中斷，所以解決單塊網卡獨立，真正實現雙網狀態運行是必要的。

通過研討決定每臺服務器增加一塊外置網卡，每一塊網卡中的一個端口連接一臺交換機，運行過程中，一旦一塊網卡出現故障則另一塊網卡仍會在網絡中承擔通信業務，不會造成服務器的中斷，真正實現了一主、二備的工作模式。

四、過程實施

在系統的結構建設中，96路DMHS-H自動轉報系統原配置一塊網卡，現在按照單網卡故障的解決方案，在以后的系統建設中，每臺服務器均可以配置兩塊外置網卡，實現網絡信號的一主、二備的傳輸模式，兩塊網卡分別加入兩臺交換機環境，形成雙環保障。

1、每臺服務器均配置兩塊網卡，分別為系統集成網卡一塊，使用網口ETH0、ETH2，外置網卡一塊，使用網口為ETH4，將ETH0連接交換機1，ETH2作為雙機互聯網口，ETH4連接交換機2，這樣實現了通信的雙環路，將ETH1網口設置為備用網口，如果雙機互聯網口ETH2出現故障，可以使用ETH1作為備用網口工作，如此，節點中任意的網口或者網卡故障，均不會影響通信業務的傳輸，保證了信號安全穩定的傳遞工作。

2、參數設置

在etc/sysconfig/network-scripts/route-eth0添加192.168.11.1/2

在etc/sysconfig/network-scripts/route-eth1添加192.168.44.1/2

在etc/sysconfig/network-scripts/route-eth2添加192.168.33.1/2

在etc/sysconfig/network-scripts/route-eth4添加192.168.22.1/2

重新啟動網卡：/etc/int.d/network restart

至此，雙網卡設置成功，系統恢復正常，保證了服務器的雙網雙待功能。

五、總結

通過此次的故障排查和維護，目前DMHS-H轉報系統已經可以穩定安全的運行，成功的解決了單網模式下的薄弱環節，實現了網絡狀態的雙網模式，在整體的硬件結構拓撲中均實現了一主、二備的運行模式。大大提高了96路DMHS-H自動轉報系統的安全運運行系數。在今后的運行過程中，技術人員會更加細致的對設備進行巡檢和維護工作，詳細記錄認真分析，為設備的穩定運行提供有效的維護工作。

參考文獻：

[1]DMHS-H系統部署手冊

第2篇：預付卡管理范文

關鍵詞：預付卡 監管 問題 建議

中圖分類號：F830.4

文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2013）02-217-02

一、預付卡業務發展概況

1.預付卡的定義。根據《非金融機構支付服務管理辦法》（中國人民銀行令〔2010〕第2號，以下簡稱2號令），預付卡是指以營利為目的發行的、在發行機構之外購買商品或服務的預付價值，包括采取磁條、芯片等技術以卡片、密碼等形式發行的預付卡。根據《支付機構預付卡業務管理辦法》（中國人民銀行公告〔2012〕第12號，以下簡稱《辦法》）規定，預付卡是指發卡機構以特定載體和形式發行的、可在發卡機構之外購買商品或服務的預付價值。

2.預付卡的分類。根據國務院辦公廳轉發人民銀行監察部等部門《關于規范商業預付卡管理意見》（〔2011〕25號，以下簡稱《意見》），商業預付卡以預付和非金融主體發行為典型特征，按發卡人不同可劃分為兩類：一類是專營發卡機構發行，可跨地區、跨行業、跨法人使用的多用途預付卡；另一類是商業企業發行，只在本企業或同一品牌連鎖商業企業購買商品、服務的單用途預付卡。

3.預付卡業務發展優勢。預付卡作為一種新型的非現金支付工具，具有諸多優勢：一是促進經濟社會發展。有利于減少現金使用量、降低交易成本、促進擴大內需，從而推動地方經濟的發展。二是實現發卡機構盈利目標。對發行預付卡的商業企業而言，不但便于企業低成本籌集資金，還可以穩定客戶群體、提高銷售收入、提升品牌價值；對于發行預付卡的專營發卡機構而言，預付卡的發行量達到一定規模將給企業帶來可觀的盈利能力。三是提高合作商戶收入和競爭力。商戶通過受理預付卡，可以有效促進持卡人消費、擴大銷售額，也可以提升自身品牌價值，增強市場競爭力和占有率。四是滿足客戶多重需求。預付卡的發展，方便了企事業單位發放員工福利，同時，由于預付卡辦理方便，也便利了消費者購物。

4.預付卡業務的盈利模式。一是刷卡手續費收入。發卡機構通過拓展受理商戶，引導消費者到指定商戶消費，并向受理商戶收取一定比例的刷卡手續費，該手續費收入為發卡機構的主營業務收入。二是沉淀資金利息。沉淀資金也稱客戶備付金，是指客戶預存或留存在支付機構的貨幣資金，該部分未使用的沉淀資金存放在發卡機構的銀行賬戶內，所產生的利息暫歸其所有，發卡機構的發卡規模越大，沉淀資金余額越多，產生的利息收入也就更可觀。三是商戶返傭收入，即發卡機構向部分利潤較高的商戶收取的折扣傭金。四是賬戶服務費收入。部分發卡機構收取賬戶系統管理費，對于超過有效期尚有資金余額的，收取提供激活、換卡等配套服務費。五是卡片工本費。部分發卡機構在發卡時收取一定金額的工本費。六是卡內殘值收入。部分持卡人無意丟棄、有意放棄的卡內資金，在監管政策出臺前，也成為發卡機構的收入。

二、預付卡業務監管工作中存在的問題

1.監管層面的問題。一是監管政策不完善。如對預付卡發卡機構未嚴格執行預付卡實名制、非現金購卡制度等缺乏有效的處罰措施，還有預付卡的發票具體如何開具及卡內殘值收入的歸屬等均未明確。二是基層人民銀行監管人員配備嚴重不足，尤其是會計類的專業人才極其缺乏，嚴重影響監管效率和水平。三是跨部門協調機制尚不健全。包括人民銀行與商務部門就多用途預付卡與單用途預付卡監管工作之間的溝通協調機制及人民銀行、工商、商務、公安等部門在支付服務市場清理整頓工作中的協調機制。

2.注冊資金的管理問題。根據2號令要求，支付業務許可證的申請人應當有符合辦法規定的注冊資本最低限額，即申請人擬在全國范圍內從事支付業務的，其注冊資本最低限額為1億元人民幣；擬在省（自治區、直轄市）范圍內從事支付業務的，其注冊資本最低限額為3千萬元人民幣，注冊資本最低限額為實繳貨幣資本。中國人民銀行太原中心支行在對擬申請支付業務許可證的機構進行材料初審過程中發現，部分發卡機構的注冊資本存在不同程度出借、投資等情況，如果出借、投資的注冊資本發生風險，勢必會影響發卡機構在特殊情況下的支付能力，造成非金融機構資本金與備付金風險管理比例失真。

3.客戶備付金的管理問題。一是待審批階段發卡機構備付金如何監管。《非金融機構支付服務管理辦法》（中國人民銀行令〔2010〕第2號，以下簡稱《辦法》）未明確處于待審批階段的非金融機構客戶備付金如何監管。山西省在初審過程中，要求比照《辦法》規定執行，但由于備付金存管銀行履行監督職責需要投入一定的人力、物力和財力，加之非金融機構是否能獲得支付業務許可證尚不確定，以及在行政許可決定下發前，非金融機構不得新增業務，客戶備付金存款只減不增，導致備付金存管銀行監督積極性不高。二是特殊情況下客戶備付金的安全問題。特殊情況包括司法機關或其他國家機關采取財產保全或凍結、劃撥及其他措施和不可抗力的發生。三是客戶備付金的賬務處理不一致。

4.發票的開具問題。一是發票開具規定難以執行。如果按現行制度規定，發卡機構只能按收取的服務費向客戶開具發票，但由于其主要客戶群體是企事業單位，如無法取得發票，則無法計入公司費用，企事業單位在發放福利或轉贈客戶時，就不會選擇購買預付卡，發卡機構的客戶大量流失，繼而發卡機構也將無法存續。二是《辦法》條款的適用問題。發票管理屬于國務院稅務主管部門的職權范圍。根據《中華人民共和國立法法》第七十二條規定，涉及兩個以上國務院部門職權范圍的事項，應當提請國務院制定行政法規或者由國務院有關部門聯合制定規章。而《辦法》只是中國人民銀行一個部門單獨的規章，但又明文規定了發票管理內容，這與《中華人民共和國立法法》的規定造成事實上的相違背，《辦法》條款的適用性有待商榷。

5.預付卡與腐敗行為問題。《意見》從治理公款消費和收卡受賄等違法違紀行為、促進反腐倡廉的角度，要求建立商業預付卡購卡實名登記制度、實施商業預付卡非現金購卡制度、實行商業預付卡限額發行制度等，同時，再次明確嚴禁國家工作人員特別是領導干部在公務活動中收受任何形式的商業預付卡。凡收受商業預付卡又不按規定及時上交的，以收受同等數額的現金論處。對涉嫌受賄的，依法嚴肅查處。以上制度的嚴格執行，一定程度上會實現防賄促廉的目的，但過于嚴格，難免會抑制預付卡行業的發展，況且如果非要行賄的話，預付卡不行，可以送現金或實物。因此，要正確處理預付卡規范與發展的關系，預付卡不是滋生腐敗的溫床，治理腐敗行為還要標本兼治。

三、政策建議

1.建立健全我國預付卡業務監管政策。一是加強對非金融機構注冊資本的管理，非金融機構擁有充足的資本金，是其支付業務能夠持續經營的重要條件。在防范其抽逃注冊資本的同時，要從制度上限制其注冊資本出借、投資的對象、領域及比例、人民銀行要審慎評估其出借、投資資金的安全性。二是明確卡內殘值收入的歸屬及處理方法。三是加大對預付卡收費、有效期和信息披露執行情況的監管力度，切實保護消費者的權益；四是加強客戶備付金、預付卡業務處理系統等方面的安全管理。五是人民銀行要建立健全自上而下的跨部門聯合監管機制，切實從業務管理、稅收、財務、發票、黨風廉政建設等方面形成預付卡業務監管的合力。六是強化監管力量。基層人民銀行要配備足夠的、高素質的專業人才從事預付卡業務監管工作，同時，建議人民銀行總行適時對基層工作人員進行新業務、新知識的培訓，不斷提高基層管理人員的監管水平。

2.加大客戶備付金管理力度。一是對于擬申請支付業務許可的非金融機構，在申請前已產生客戶備付金的，明確客戶備付金的管理要比照《辦法》進行規范，切實做好風險防范。二是做好特殊情況下客戶備付金的保全措施。與司法機關或其他國家機關協調溝通，聯合發文明確客戶備付金不適用于司法機關或其他國家機關采取財產保全或凍結、劃撥及其他措施；建議參考美國“存款延伸保險”的做法，凡經取得《支付業務許可證》的支付機構均必須參加保險，可將客戶備付金的收益作為保費支出，當不可抗力發生后，依照保險協議進行相應的賠償。三是統一規范客戶備付金的核算方法。

3.妥善處理預付卡業務發展與規范的關系。不可置否，預付卡在促進消費、擴大內需，推動地方經濟發展方面發揮了重要作用，但預付卡被不法分子利用，作為偷逃稅款、行賄受賄和公款消費的工具，也是不爭的事實。這就要求我們不能片面追求預付卡業務的發展，要注重業務的規范，另一方面，在規范預付卡業務的同時，更要注意不能限制或抑制其發展。如治理利用預付卡偷逃稅款的行為，可以爭取稅務部門的政策支持；治理腐敗等違法違紀行為，預付卡業務的嚴格規范只是治標之策，還需要出臺更多的治本之策。

4.加強政策學習宣傳，發揮輿論導向和監督作用。人民銀行各級分支機構在加強政策學習的基礎上，督促、指導非金融機構和支付機構加強政策法規的學習，適時進行政策講解和培訓，同時，要加強社會宣傳力度，引導社會公眾正確認識和理解人民銀行關于非金融機構支付業務許可和市場清理整頓的相關政策措施，積極鼓勵社會公眾對未經批準從事預付卡業務的機構進行舉報，規范非金融機構支付服務行為，促進支付服務市場健康發展。

第3篇：預付卡管理范文

關鍵詞：單用途商業預付卡；資金存管制度；資金保險制度

一、我國單用途商業預付卡資金存管制度分析

商務部《單用途商業預付卡管理辦法（試行）》（以下簡稱"《管理辦法》"）第26條要求規模發卡企業、集團發卡企業和品牌發卡企業三類主體實行資金存管制度。具體而言，發卡企業應首先確定一個商業銀行作為存管銀行，同時開設一個銀行賬戶作為資金存管賬戶，并與存管銀行簽訂資金存管協議。按照《管理辦法》第26條的規定，規模發卡企業、集團發卡企業和品牌發卡企業交由銀行存管的資金比例分別為上一季度預收資金余額的20%、30%和40%。此外，《管理辦法》還規定了存管資金沖抵措施，允許發卡企業以使用擔保預收資金的保證保險、銀行保函等方式沖抵全部或部分存管資金，從而最大程度降低企業經營負擔。

（一）存管金額申報層面

為保障預收資金的安全，限制發機構蓄意積聚資金，《管理辦法》要求單用途預付卡發卡企業按照規定的比例將預收資金交由商業銀行存管，并應與銀行簽訂資金存管協議，接受存管銀行的監督。然而，"預付資金的數額是根據發卡企業預收資金的額度來計算的，而預收資金的數額是由企業向有關機構的申報而得來的，這其中不排除企業會有虛假申報的現象發生。"[1]一旦發卡企業虛假申報預收金額，并最終攜款潛逃，持卡者的合法權益仍無法得到有效保護。對此，一方面預付卡存管資金監管部門應加強預收資金數額的核實工作，另一方面我們應尋求除資金存管制度之外的其他制度設計，加強對預收資金的安全監管。如采取保證金與資金存管相結合的方法，要求發卡企業在向相關機構進行預付卡發行備案后，繳存一部分資金存放于保證金賬戶，再根據《管理辦法》的相關規定繳存一定比例的存管資金。

（二）存管金額監管層面

根據《管理辦法》第27條的規定，存管銀行對發卡企業資金存管比例進行監督，對超額調用存管資金的指令予以拒絕，并按照備案機關要求提供發卡企業資金存繳情況。由此可見，該辦法將存管資金的監督管理之責交由進行商業運作的存管銀行，并且監督的事項也只是資金存管比例，并不涉及該存管資金的使用。預收資金數額的核實工作、存管資金是否可以進行投資、投資范圍是否有限制等問題都缺乏進一步地規定。此外，商業銀行具有營利性特征，其作為存管資金的監督者之合理性值得商榷。由于單用途商業預付卡的監管包括對發卡企業的監管、對存管資金的監管、對預付卡發行與服務的監管等多個環節，有學者認為，應當建立一個由銀行業監管部門、工商部門、稅務部門以及財會主管部門等多部門組成的綜合監管主體，對預付型消費卡實行綜合監管。[2]

二、對國外單用途商業預付卡預收資金安全監管模式的分析

對發卡機構來說，商業預付卡的發行能夠提前回籠資金，降低資金占壓的風險，起到促銷和鞏固客戶群的作用。然而，如果發卡機構預收資金的占有、使用得不到有效地監督管理，尤其是那些發行數量和發行總額巨大的發卡機構，一旦因經營不善或資金情況出現問題，廣大持卡者將直接面臨權益受侵害的風險。目前國外對單用途預付卡預收資金的安全監管模式主要有兩種：一是存管制度，即發卡機構設立銀行存管專戶，根據存管協議把預收資金交存一個指定的銀行賬戶進行信托管理；二是保證金制度，即發卡機構根據監管部門的要求，在預收估算和歷史數據的基礎上，按期向監管部門繳納保證金的制度，以防止沉淀資金被挪用的風險。[3]

（一）預收資金存管制度模式

實行預付資金存管制度模式的國家以新加坡為代表。新加坡金融管理局作為金融監管機構，根據《支付系統監督法》制定了《儲值工具指引》（以下簡稱"《指引》"）。《指引》規定預付卡發行機構應將預收資金存放在與其運營資金管理銀行不同的銀行，或存放在持卡人信托基金賬戶里。在資金存款制度中，存款銀行負責保管存管資金，確保資金安全且獨立于存款銀行的自有資金。

實行預收資金存管制度能夠保障預付資金不被預付卡發行機構非法挪用。該制度也確保發卡機構的支付行為符合商業企業的營業慣例，并防范預收資金濫用行為。此外，該制度能夠方便商業企業使用銀行支付結算系統的規模效應，降低支付交易成本，提高資金流轉效率。同時，資金托管可以充分利用銀行作為專營資金機構的專業化優勢和相關資源，使預收資金在一定限度內從事低風險或無風險投資（如大額存款、協議存款、購買國債、保本理財等），在覆蓋預付卡業務運行成本的同時合理合法地取得收益。[4]

（二）預收資金保證金制度模式

日本是實行預付資金保證金制度國家的典型代表。由于日本工商業發達，"預付式證卡"在日本的工商行業發行和使用十分普遍。在日本，預付卡是預付票證的一種，在服務業、百貨業中發行和使用情況非常普遍。根據日本《預付票證規制法》的規定，預付票證是指采用書面或電子方式記載有金額或者物品數量的票、證和卡。

為減少預付消費風險，保障預付式證票所示債權的實現，日本法律特設保證金供托制度。保證金供托制度要求預付票證發行機構按法律規定，在所發行預付票證的未使用余額超過法定金額（一般為1000萬日元）時，在2個月內將相當于該未使用余額的二分之一以上的金額作為發行保證金委托距離主營業場所最近的托管機構（金融機構）保管。[4]日語稱該托管機構為"共托所"，一般為轄區內的法務局，此外，在保證金清償順序上，票證所有者的與預付票證有關債權在發行保證金范圍內先于其他債權人。

保證金制度是一種債的擔保，擔保財產歸國家占有，這事實上不利于保證金使用和流通價值的實現。因此，日本法律引入了第三人代繳保證金制度，即預付票證發行機構可根據法律規定與第三者簽訂"保全契約"，約定第三者在必要時，代為承擔繳付一部或全部保證金的義務。根據規定，該第三人必須是銀行、信用金庫、保險公司或其他有供托能力的法定機關。此外，保證金可用國債證券、地方債券或其他法定有價證券充抵。

三、構建我國單用途商業預付卡資金保險制度

正如上文所述，目前國外對單用途預付卡預收資金的安全監管有存管制度和保證金制度。我國《管理辦法》第26條采用的是存管制度，要求規模發卡企業、集團發卡企業和品牌發卡企業三類主體按照規定的比例將預收資金交由商業銀行存管。然而，存管制度并不能從根本上保障持卡者的資金安全。一方面，存管資金從根本上來源于持卡者，存管制度只是在一定程度上限制了發卡機構對預收資金的使用范圍；另一方面，我國目前仍未對商業銀行存管資金的使用權限和范圍進行規定，預付卡存管資金是否可以進行投資，投資的范圍有何限制規定不明。對此，筆者認為，我國可以嘗試建立單用途預付卡資金保險制度，將存管制度和保險制度結合起來。鑒于我國單用途預付卡發展實際，并結合預付卡發卡機構的不同情況，我國可在立法上規定符合一定條件的發卡機構應參加強制保險。

強制保險即法定保險，與自愿保險相對應。我國《保險法》規定，除法律、行政法規規定必須保險的以外，保險公司和其他任何單位不得強制他人訂立保險合同。強制保險體現了國家對公民個人意思自治的強烈干預，因此必須受到嚴格的法律限制。在單用途預付卡領域，強制保險必須區分不同情況，只有符合法定標準的，即發卡規模和預收金額巨大時，才可要求發卡機構參加強制保險。至于巨大的標準如何確定，立法上應對此作出明確的規定。比如，法律可對規模發卡企業、集團發卡企業和品牌發卡企業三類主體參加預收資金保險的條件分別作出規定。當然，基于監管需要，在適當的時機和必要的時候，監管部門也可要求資信不高的商業企業強制參加該保險，并且發行的規模應當與其參加保險的規模相適應。在該商業企業喪失履約能力時，由保險公司對持卡人進行必要的賠付，以保障持卡人的利益。[5]

實行單用途商業預付卡資金保險制度，參加強制保險將作為發卡機構的一種法定義務。在該制度中，首先，發卡機構應投保信用保險，并且必須選擇具有較強償付能力的保險公司投保；其次，保險公司以專業的手段評估相應的風險，并確定企業應承擔的保費。當發卡機構無力償付時，由保險公司支付保險金，從而轉移風險，保護持卡人利益。保險公司在條件成熟時可針對預付卡開發特定險種，并報保險業監督管理委員會批準；最后，作為發卡機構的法定義務，發卡機構應定期自行或集體交納保險費，預付卡發行備案主管機構應將是否參加預付卡資金保險作為發卡備案審查的一個重要指標。正如有學者指出，我國可在現有的消費者保障基金里，強制規定發卡人參加保障基金或購買強制性保險，一旦發卡人出現支付困難或經營失敗，此類基金或保險便可發揮消費者風險最后一道防火墻的作用。[6]

四、結語

在現實生活中，由商業預付卡引發的問題和糾紛主要來自于單用途商業預付卡。由于發卡機構積聚并控制大量消費者的資金，一旦缺乏對其有力的約束和監管機制，發卡機構極有可能將資金挪作他用，最終導致現金流出現問題，預付卡不能得到兌付，損害持卡消費者合理權益。由此可見，單用途商業預付卡資金安全監管是持卡消費者權益保護的重要內容之一。針對單用途商業預付卡資金安全的監管，在具體制度設計上，國外發展比較成熟的預付費風險防控機制可分為兩種，一種是第三方收存預付款，包括設立銀行信托專戶和第三方結算；另一種是要求經營者繳納交易風險保證金，進而建立成規模的行業消費風險基金，以防止經營者的不正當經營行為損害消費者合法權益。[7]筆者在上文已將其總結為資金存管制度和保證金制度兩種監管模式，并對其分別進行了進一步分析。然而，我國《管理辦法》確立的資金存管制度并不能有效地保障預付卡資金的安全。對此，筆者認為，我國應結合單用途商業預付卡發卡機構的不同情況，在立法上規定符合一定條件的發卡機構應參加強制保險，以轉移發卡機構發行的預付卡不能兌付的風險，進而有效維護持卡人的合法利益。由于強制保險受到法律的嚴格限制，因此在立法和實踐操作中，我們一定要嚴格把握好參加預收資金保險的條件和標準。

參考文獻：

[1]王勛.單用途預付卡在我國的發展現狀及其管理辦法探究[J].黑河學刊，2013，（5）.

[2]何錦強，王眾.論預付型消費卡的本質及其規制路徑[J].消費與經濟，2010，（4）.

[3]何敏.中國預付卡市場研究與風險分析[D].西南財經大學，2011.

[4]張倩.預付卡業務監管比較研究[J].中國信用卡，2011，（1）.

[5]張穎.商業預付卡運行及監管機制研究[J].商業研究，2012，（4）.

[6]邢楠.芻議預付卡監管制度完善的金融法之維[J].遼寧行政學院學報，2011，（11）.

第4篇：預付卡管理范文

目前拿到央行預付卡通行證的企業50多家，而據央行的統計，早在2010年，全國發行預付卡的非金融機構已達243家，這意味著2011年底有近200家預付卡企業尚未拿到通行證。

根據央行2011年6月21日新的《非金融機構支付服務管理辦法》，任何非金融機構和個人在中國境內必須申請取得《支付業務許可證》方可從事各項支付業務，否則任何第三方不得從事或變相從事該項業務。作為第三方支付的一種業務，發行預付卡的企業同樣需要獲得央行規定的牌照方可繼續經營，這意味著有大批無法獲得牌照的預付卡企業將面臨倒閉或被收購的命運，行業監管趨緊，既將改變整個行業的盈利狀態，也意味著市場份額將向龍頭企業集中，它們中的佼佼者或將獲得更為廣闊的商機。

以預付卡打天下

作為國內首批獲得央行頒發《支付業務許可證》的第三方支付企業之一，壹卡會科技服務有限公司（以下簡稱“壹卡會”）也獲頒預付卡發行與受理、互聯網支付三項許可證書。其主營業務包括預付卡的發行與受理、積分營銷以及互聯網支付。

作為獨立第三方、以通用型預付卡為載體的支付企業，壹卡會為企事業單位提供定點消費服務，提供包括員工福利、聯名卡、e購卡等解決方案，同時協助金融、通訊、石油、航空等大型積分發行機構提供管理服務。經過6年的積累，壹卡會已與超過5000多家單位建立合作關系，擁有會員近80萬人。

目前，壹卡會的業務仍集中在深圳、廣州兩地，其提供的通用型預付消費卡最高發卡金額為5000元/張，福利卡主要是企業購買用于發放員工福利，可在近千家壹卡會合作商戶消費；而e購卡則是其與中國工商銀行共同發行的聯名卡，具備福利卡功能，也能在工行指定的合作商戶刷卡消費；深圳通聯名卡還可用于深圳公交、地鐵以及與深圳通合作的商戶刷卡消費。

從積分卡到預付卡

作為壹卡會的創始人，馮軍在創立壹卡會之前經營電梯廣告的壹時代傳媒公司多年。不過彼時戶外廣告熱潮正在退去，退而求其次的馮軍希望在賣廣告之余尋求新的盈利模式。通過市場調查，馮軍發現積分卡是商家吸引消費者多次消費的慣用手段，但商家基本都是各自為政。馮軍設想創立一張融合所有商戶的積分卡，從而把不同消費領域的積分按照一個統一的標準整合起來。

但在初期，壹卡會積分卡受到了大部分商家的冷落。按照馮軍的設想，與壹卡會合作的商戶需要在門店安裝專門的POS機，其次還要與壹卡會共同制定積分獎勵與兌換政策，將以往的會員積分納入壹卡會系統。對商家而言，這種方案的益處不明顯，還可能會帶來不必要的麻煩。也因此，壹卡會積分卡推廣的效果并不理想。

“積分卡在中國是一個龐大的市場，但并不好做，需要經過長時間的積累達到足夠規模才具有盈利的可能，而且跟銀行合作的積分兌換周期相對過長，消耗公司大量的人力物力。”壹卡會副總經理周志強表示。對一個處于創業初期的企業而言，如果壹卡會將發展重點放到積分卡市場，將不得不受到回報周期過于漫長的困擾。

于是，壹卡會把目光投向了預付卡市場。與積分卡不同，和壹卡會合作的商戶能得到實質性的好處，“一是能提高營業額，二是增加現金流，三是增加人流量，四是可以增加新的消費者。”周志強說，發行預付卡還有增加消費者的購物黏性，提高結算效率等好處。

不過，“每年發行多用途預付卡規模只有達到10億元以上，企業才能跨上一個新的臺階，而目前國內發行規模達到10億元以上的預付卡企業大約在三四家。”周志強透露，作為華南地區預付卡龍頭企業，壹卡會2011年的發卡規模約3億元，基本做到了收支平衡，而2012年壹卡會希望把發卡規模提高到10億元，其中深圳市場8億元，廣州市場2億元。

目前，商超、百貨商店是壹卡會的主要合作伙伴，不過這類消費所占比例已逐年下降，從2008年的95%，持續下降到2011年的70%以上，2012年這一比例還將持續下降。按照馮軍的設想，壹卡會預付卡最終會變成一張通行的消費卡，包羅生活中的方方面面。

由于預付卡的各種便利性，壹卡會的預付卡得到了商家的認同。與積分卡一樣，與壹卡會合作的商戶同樣需要在門店安裝專屬的POS機，因為有利可圖，慢慢地這種方式得到商戶的支持，經過6年的累積，截至目前，與其合作的商戶超過了1000余家，安裝的POS機3000多臺。

壹卡會的迅猛發展一定程度上得益于之前寬松的政策環境。商務部2011年的調查顯示，國內預付卡消費規模達到了10399.58億元（附文）。預付卡發行在國內增長迅速，但整個行業長期處于無序競爭的狀態，而牌照準入制度的實行，將結束此前一直混沌無序的競爭模式，凌亂的市場將得以規范，脫穎而出的預付卡企業將獲得更大的市場蛋糕。

此外，以多用途預付卡為切入點，也讓壹卡會贏得了市場先機。在目前過萬億元的大市場中，國內預付卡市場份額仍主要集中在商戶自行發售的單用途預付卡，不過隨著消費市場的變化和競爭手段的多元化，以及消費者需求的多樣性，多用途預付卡將成為未來行業的發展重點。艾瑞咨詢研究顯示，2010年中國多用途預付卡發卡規模達到了965億元，預計到2013年底發卡規模將超過3000億元。此次央行頒發的第三方支付牌照，正是特指發行多用途預付卡企業必需的資格，也是行業未來加強監管的目標。

第5篇：預付卡管理范文

維權熱線0531-82027194。接到熱線電話，本社記者、律師及相關職能部門將立即展開行動，在最短時間內將有關信息反饋給你，充當你維權的堅強后盾。

許多消費者在店家辦理了預付費儲值卡，卡內的余額還沒用完，店家就玩起了失蹤。這種卡不是實名制，丟了不能掛失；過期了，店家也不給賠償，消費者損失特別大。

看看這些消費者的慘痛經歷吧！

卡丟了，不給補

@賈倩 白領一族 為了方便和實惠，我在家門口一家美容店辦了一張七折預付卡，存了1000元錢，可沒用幾次，我就給丟了。我趕緊到店里掛失，誰知店經理告訴我，這種卡不是實名制的，店里只認卡不認人。誰拿著卡，都可以來用，當初也是這么給顧客說的。我記得當時店經理只是說，親朋好友也可以拿著卡來用，享受同等優惠，誰知道這竟然是個“坑”啊！我拿出當初辦卡的收據，店經理還是不肯補卡給我。無奈之下，我只能認倒霉，真是撿了芝麻丟了西瓜，以后還是老老實實地給現金，再也不辦這種卡啦。

辦了卡，店沒了

@青青 在校大學生 學校門口的一家炸雞店特別火，前一陣店家推出了一種預付卡，交上200元錢，就可以享受8折優惠，還贈送50元優惠券。我們宿舍幾個姐妹覺得很劃算，都辦了卡。可暑假回來，炸雞店竟變成了服裝店，詢問了周圍的人，才知道炸雞店的老板不干了。炸雞店沒了，可我們手里的卡怎么辦呢？宿舍8個人，除了2個人消費了不到50元錢，其他人卡上的錢還沒花呢！200元錢雖然不多，但是我們還是很生氣，和我們一樣辦卡的學生還有很多，店家卷著錢跑了，我們也只有吃一塹長一智了。

過期了，不認賬

@張阿姨 退休 小區開了一家“巴士牧場”鮮奶店，為了方便，我辦了一張季度卡，150元錢。前陣子，女兒生孩子，我去照顧女兒，半年才回來，等我再拿著卡去取牛奶時，店里服務員告訴我這卡已經過期不能用了，還說現在都換了磁卡，不再是我辦的這種人工記賬的卡了。任我怎么解釋，服務員就是一口咬定我的卡過期了，最后干脆說店里換經理了，自己做不了主，來了個“不認賬”。沒辦法，我只能吃了啞巴虧。

小編維權指南

最近，小編接到了多起消費者的投訴電話，大都是關于預付卡的問題。由于預付卡的儲值額度較低，就算出現了侵權，消費者維權也很困難。為此，小編咨詢了有關律師，希望可以幫上大家。

市場調查，預付卡泛濫維權難

目前市場上的預付卡主要分為兩類：一是多用途付費卡，由發卡機構發行，可以跨商店、跨法人使用；另一類是單用途預付卡，由企業或店家發行，只能在同一家企業購買商品和享受服務。消費者投訴主要集中在單用途預付卡上。

大多數消費者都有使用預付卡消費的習慣，一是方便，二是能享受到折扣。打來維權電話的張女士，是一家外企公司的白領，她說現在剪發、吃飯、健身都用預付卡，自己錢包里這種卡就有近10張，不用給現金，一刷就OK。缺點是沒什么保障，辦理的時候只是簡單登記一下，要是丟了，只能認倒霉。

消協說法 處理糾紛力不從心

山東省消費者協會法律支持中心副主任王致遠說，消費者辦理預付卡多是口頭協議，沒有文字協議，店家也不開具發票，一旦發生糾紛，消費者將面臨維權難題。

預付卡糾紛主要有店家玩失蹤、消費者追債難、承諾的服務標準縮水、個人信息被泄露以及霸王條款等問題。2008年10月1日實行的《山東省消費者權益保護條例》規定，經營者采用卡、券等方式銷售商品或提供服務，不得單方設定限制消費者合法權益的內容。因經營者的原因導致卡、券不能繼續使用的，經營者應當將卡、券的余額退還消費者。此前國家一直沒有出臺專門的法律法規，加上商家自律意識不強，解決預付卡消費糾紛有些“力不從心”。

新規解讀 非法人商戶失去辦卡資格

2012年11月1日起實行的《單用途商業預付卡管理辦法（試行）》規定了預付卡的發行主體，即從事零售業、住宿和餐飲業、居民服務業的企業法人。這意味著那些非企業法人商戶將失去售卡資格，比如接到投訴的美容店、炸雞店和鮮奶店。

《管理辦法》限定了預付卡使用范圍，即要在本企業或本企業所屬集團、同一品牌特許經營體系內使用。本刊記者發現，位于本市區繁華路段的一家美容店和位于大學城附近的一家理發店，兩家店名字不一樣，也并非連鎖店，但預付卡卻能通用，這在新規里是不允許的。

《管理辦法》規定一次購買1萬元以上預付卡應實名；單張記名卡限額不得超過5000元，單張不記名卡限額不得超過1000元；買賣雙方要簽訂購卡協議，明確服務內容。此外，記名卡不得設有效期，不記名卡尚有資金余額的有效期不得少于3年；對超過有效期尚有資金余額的不記名卡應提供激活、換卡等服務。對于違規企業，將處以最高3萬元的罰款。

喜得成效 利用新規維護權益

小編把這些調查來的信息告訴了打來維權電話的消費者，希望他們能抓住機會，利用新規維護自己的權益。

第6篇：預付卡管理范文

1 臨床資料

1.1 一般資料 選擇ASAⅠ～Ⅱ級要求停止妊娠的孕婦女400例，年齡在18～40歲，體重40～65kg，妊娠35～80d，無靜脈全麻禁忌癥。 1.3觀察項目

術中監測MAP、HR、SPO2，記錄丙泊酚的用量，術畢清醒時間(呼之睜眼，回答切題)，術后宮縮痛及注射部位疼痛NRS評分(0為無痛，10為難以忍受的疼痛)。

1.4 統計分析

計量數據以均數±標準差(x-±s)表示，計數資料采用x2檢驗,P＜0.05為有顯著性差異。

2 結果 2.2丙泊酚用量 B組丙泊酚用量(2.12±0.75)mg/kg 明顯小于A組(3．35±0.83)mg/kg，清醒時間B組也明顯小于A組。

2.3 術后宮縮痛及手部注射痛 A組明顯大于B組，有顯著性差異P＜0.05,兩組均無人流綜合癥發生。

3 討論

人工流產手術作為門診的短小手術，全麻下進行的手術就要求麻醉必需具有起效快、作用時間短、蘇醒快等特點，這樣，這些要求停止妊娠的孕婦女才能在短時間完全蘇醒，安全的離開醫院。

丙泊酚就因為具有作用時間短、起效快、蘇醒快[1]等優點，近年來已成為人工流產手術麻醉的主要藥物，并取得良好的效果。但它的缺點也較明顯，即鎮痛差，臨床常用量下麻醉深度不夠，鎮痛不佳，術中出現肢動反應明顯，需要單次或多次追加藥物，才能完成手術；大劑量使用可產生明顯的呼吸及循環功能抑制作用，臨床表現為血壓下降、心率減慢、呼吸減淺甚至暫停，而且有注射部位疼痛等不良反應；針對丙泊酚鎮痛差的這些特點，選用鎮痛作用強的藥物與之配伍，以減少丙泊酚的用量，減少不良反應。 舒芬太尼作為鎮痛作用最強的阿片受體激動劑，與丙泊酚、利多卡因合用，在臨床上是安全和有效的，是無痛人流麻醉方法的新選擇。

第7篇：預付卡管理范文

【中圖分類號】

R917 【文獻標識碼】B 【文章編號】1002-3763（2014）07-0116-01

我國自1957年開始研制和臨床使用宮內節育器（intrauterine device，IUD），目前已成為我國育齡婦女的主要避孕措施。節育器一次放置于宮腔可避孕多年，不同類型節育器放置時間不同，一般應在規定期限取出。絕經后婦女生殖器官發生萎縮退行性變，卵巢功能衰退，雌激素水平低下，子宮及子宮頸萎縮，宮頸管粘連，易致環嵌頓，另一方面，宮頸管狄窄，宮頸組織變硬，宮口緊，容受性下降[1]，常造成取環困難，且絕經婦女生殖道免疫力下降，環長期存放易引起感染，故主張在絕經后1年內取出為宜。然而，目前帶環進入絕經期婦女日益增多，絕經時間越長，取環難度越大，有的農村婦女甚至絕經30年才來取環，這就大大增加了手術難度。為減少術中痛苦，我站采用米索前列醇口服聯合利多卡因局部注射用于絕經后取環，取得較好的宮頸擴張軟化及鎮痛效果，現報道如下。

1 資料與方法

1.1 一般資料：2010年5月～2012年12月在我站取環的絕經后婦女l30例，平均年齡54（45～70）歲，絕經年限平均為8（1～22）年，宮內節育環均為金屬圓形單環，術前常規婦科檢查和B超檢查排除盆腔占位性病變，確定節育環的位置，無手術禁忌癥及服用米索前列醇的禁忌癥。隨機分為2組，每組65例，2組在患者年齡、營養狀態、絕經時間、放置節育環時間、孕產次等方面相比較無顯著性差異（P>0.05）。

1.2 方法：A組術前2h口服米索前列醇片400ug，服藥前后2h禁食，術中加1%利多卡因于宮頸3、9點，距宮頸口外緣約0.5cm處各注射2.5ml， 5分鐘后行取環手術。B組僅于術前5分鐘，于宮頸3、9點距宮頸外緣約0.5cm處，各注射1%利多卡因2.5ml。

1.3 觀察內容及臨床效果評價

1.3.1 宮頸軟化及宮頸擴張情況標準[2]：①充分軟化：5號Hegar擴張器無阻力進入宮頸口，無需擴張宮頸口，用取環器可順利將環取出；②部分軟化：4號Hegar擴張器無阻力進入宮頸內口，需用擴張器擴張至5號將環取出；③ 軟化效果差：必須從3號擴張器擴張到5號將環取出，充分軟化為顯效，部分軟化為有效，軟化效果差為無效，總有效率為顯效率+有效率。

1.3.2 鎮痛效果及取環綜合反應程度[3]重度反應：下腹劇痛伴惡心嘔吐、流汗；中度反應：中等疼癇，能忍受；輕度反應： 腹痛輕微或無痛。

1.4 統計學分析： 實驗數據使用SPSS軟件包進行統計處理，各項指標先進行正態性檢驗，符合正態分布者，用x±1.96s確定正常值范圍。不符合正態分布者，用百分位法求P2.5～97.5，確定正常值范圍。采用t檢驗進行顯著性檢驗，對于非正態資料，轉換成正態資料或接近正態資料后，再進行檢驗。

2 結果

2.1 宮頸軟化及宮頸擴張情況比較，見表1。

表1 2組宮頸擴張、宮頸軟化情況比較（n=65）

3 結論

絕經后取環是計劃生育工作中難度較大的一項手術。有些婦女特別是農村婦女因缺乏醫學知識或懼怕取環時疼痛，于絕經后未予取環，當出現腹部疼痛，下腹墜脹不適或陰道少量出血等癥狀而就診時才決定取環。米索前列醇為前列腺素E1（PGE1）衍生物，其作用主要是增強子宮平滑肌的張力，收縮子宮使宮頸結締組織釋放多種蛋白酶，促進膠原纖維降解，軟化宮頸，使宮頸富有彈性，順應性增加，使之易于機械性擴張[4-5]。近年來有學者利用該宮頸軟化作用，將之應用于子宮有創檢查和手術操作，如宮腔鏡檢、人工流產、絕經后取環，取得滿意效果。利多卡因為酰胺類藥物，通透力強，起效快，作用時長，麻醉作用可靠。宮旁阻滯麻醉可阻斷局部神經傳導，阻斷來自子宮、宮頸及陰道上部的感覺神經，抑制神經的興奮傳導抑制觸覺和痛覺，使子宮頸平滑肌松馳變軟[6-8]，達到鎮痛與擴張宮頸作用，但宮頸軟化作用不足，需用擴宮條逐條擴宮，手術仍可能刺激宮頸，反射性引起副交感神經興奮，使乙酰膽堿大量釋放，對心血管系統產生一系列影響，出現取環綜合反應[9]。

注：A、B兩組發生重度反應劇痛率分別0%及9.2%；輕度反應發生率分別為87.7%及56.9%，A組取環中，鎮痛效果明顯好于B組（P

本研究結果表明：米索前列醇口服聯合利多卡因局部注射，可減少宮頸擴張的阻力，宮頸軟化、松馳明顯，術中綜合反應程度輕，鎮痛效果明顯，手術成功率高，副反應小，安全有效，操作方便，用于絕經后婦女取環不需機械性擴張宮頸，大大減輕了患者的痛苦，有利于取器，減少了并發癥的發生，患者易接受，醫從性好，可廣泛應用于絕經后取環術。值得基層醫院推廣應用。

參考文獻

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[2] 陳紅，王德剛，張元珍，等.米索前列醇聯合利多卡因在宮腔鏡檢查前的應用[J].醫藥導報，2007，26（12）：1464-1466.

[3] 李秀然，米索前列醇不同給藥途徑在絕經后取環中的應用[J].現代婦產科進展，2001，10（3）：231-232.

[4] 郭秋蘭，崔英華.米索前列醇在婦產科的應用[J].中外健康文摘，2007，4（2）：41-42.

[5] Oppegaard KS，Nesheim BI，Istre 0，parison of self-administered vaginal misoprostol versus placebo for cervical ripening prior to operative hysteroscopy using a sequential trial design[J].BJOG，2007，114（6）：769-812.

[6] Da Costa AR，Pinto-Neto AM，Amorim M，eta1.Use of misoprostol prior to hystemscopy in postmenopausal women：a randomized，placebo-condoned clinical trial[J].J Minim Invasive Gynecol，2008，15（1）：67-73.

[7] 高英.絕經后婦女保健[J].實用老年醫學，2006，20（6）：367-369.

第8篇：預付卡管理范文

移動支付僅是網絡支付一小塊，也是毛利率最低的一類。利潤最高的就是預付卡業務。

經歷了一輪沒有硝煙的爭奪戰后，2011年的最后一天，央行意外公布第三批非金融支付業務許可證，俗稱“支付牌照”。

在公布的第三批61個企業名單中，從事預付卡發行與受理業務的占據半壁江山，達到34家。至此，拿到支付牌照的第三方企業共計101家。

早在2010年6月21日，央行《非金融機構支付服務管理辦法》(下稱：《辦法》)規定，第三方支付企業在2011年9月1日前未獲得“支付業務許可證”，將不得繼續從事相關業務。

“實際上，央行在2001年12月初就集合第三方企業召開了一次座談會。”一位參加會議的第三方支付企業高層透露，實際上那個時候名單已經定下。“央行之所以推遲名單公布，更多的是因為風險管控這塊一直在開會。第三方支付還涉及到境外交易，方方面面的監管導致‘難產’。”

ChinaPay(銀聯電子支付服務有限公司)常務副總孫戰平表示：“在央行把9月1日作為支付行業的分水嶺后，支付行業正加速分化和整合。”

央行公布數據顯示，2011年第三季度中國支付行業網上支付業務交易規模達到6197億元，同比增長130.7％，環比增幅達到34.8％。錢袋網執行董事孫江濤認為，“并不是像外界想的那樣，拿到第三方支付牌照就等于賺到錢。”

牌照分三大類，即預付卡、網絡支付和收單服務。孫江濤坦言：“移動支付僅是網絡支付其中一小塊，也是毛利率最低的一類。利潤最高的就是預付費卡業務。”

2010年，我國預付卡規模已經突破了14000億元，成為全球第二大預付卡市場。在獲得第三方支付牌照的61家企業中，34家拿到了從事預付卡發行與受理業務的牌照。高利潤的吸引，讓企業對這塊業務趨之若鶩。

占據滬上預付費卡較大規模的聯華OK卡以及杉德卡此前一直被傳“無緣預付費卡”行列，但此次均在第三批獲得牌照的企業之列。

其實，從央行發放預付費卡牌照的節奏不難看出，在第一批獲牌的企業中幾乎都是全國牌照，第二批的時候都是區域性牌照的發放。這就意味著，除了本土化經營，公司其余地區的業務都要關閉。

對于這樣的“洗牌”，孫戰平認辦“這些企業將來必定會出現一個優勝劣汰，兼并重組，這是必然的。”

相對網絡支付和收單服務，預付費卡的“白刃戰”已經越演越烈。

“儲值卡的發行涉及到客戶的保證金問題，在儲值卡的發行中間如果沒有一個好的商業模式，它的盈利也是蠻難的。”孫戰平表示：“我們看香港的八達通，最早就是地鐵的專用的儲值卡，慢慢延伸到在小的便利店和超市都可以消費，當時香港金管局對八達通就出臺了監管的辦法，規定了金額的多少，而且要有一定的保證金。”

第9篇：預付卡管理范文

論文摘要 預付式消費作為一種消費模式，既有自身存在的合理性，也有內在缺陷。在預付式消費中，消費者向經營者支付了全部費用，提供了長期信用，卻難以進行自我救濟，容易造成對消費者利益的損害。而目前，我國對于預付式消費中出現的矛盾，相關的法律規定散見于《消費者權益保護法》、《民法通則》、《合同法》中，因此研究和完善預付式消費的救濟機制，以促進經濟健康穩定發展是本文的意義所在。

論文關鍵詞 預付式消費 司法救濟 消費者 監管

一、現階段我國預付式消費中所存在的具體問題

所謂預付式消費，是指消費者根據經營提供的營銷內容，與經營者訂立的先交付費用，后獲得商品或服務并進行結算的協議。當前對消費者以預付費方式進行消費活動有著不同的稱謂，有研究稱它是“預付費消費憑證”、“預付式服務消費”，亦有學者稱它為“預付卡業務”等。在我國，根據國務院辦公廳轉發的《關于規范商業預付卡管理的意見》，稱這種商業行為為“商業預付卡”，主要以預付和非金融主體的發行為典型特征。隨著我國經濟的不斷發展、繁榮，預付式消費在發展、興旺的過程中也凸顯了諸多問題，主要表現如下：

（一）首要問題為經營者信用的喪失

因為預付式消費領域的經營者大多為中小型企業或為個體工商戶，很大一部分經營者的誠信度較低，更有不法商家利用預付式消費卡的形式進行商業欺詐，這種行為在新聞中時有報道，當今社會已屢見不鮮。因商家缺乏誠信所產生的預付式消費問題具體可表現為以下集中情況：（1）經營者充分利用心理學，摸透消費者從眾、盲目、貪圖小便宜心里，虛假宣傳、夸大辦理會員卡以后可以享受的優惠及待遇，等消費者真正買單后，卻以種種理由和借口拒絕兌現當初的優惠承諾。（2）服務水平被無良商家隨意打折。很多消費者自以為用十二分優惠的價格購得消費卡，并以此沾沾自喜，到真正消費的時候，卻發現商家所提供的服務水平和服務質量大打折扣，結果要么服務受到各種限制，要么必須加價消費。（3）有些經營者純粹以發卡為名進行圈錢，經營者在預收了大筆資金后借故裝修或整改，人間蒸發。使得消費者成為風險的唯一承擔者，極易引發公眾信用危機。

（二）買賣雙方地位不對等，預付式消費霸王條款多

預付式消費大多數以格式條款為形式，該類格式合同中大多都有：“卡內余額不退”、“遺失不補”、“只針對消費者本人使用，不得轉讓”等諸如此類的條款，這些條款的存在使得消費者的公平交易權無法保障。經營者辦卡前笑臉相對、好言好語，辦卡后出了問題橫眉冷對、冷若冰霜。消費者若想退卡，則更是難上加難，經營者往往利用霸王條款以消費者違約為由拒絕退款。

（三）事后維權難度大

從預付卡的實際發售程序可以看出，絕大多數的經營者采用的都是交錢拿卡的申請辦法，基本上不會有書面的合同文本可供消費者簽字確認。消費者只要購買了預付（消費）卡，合同關系即告成立，由于缺乏明確的約定和書面記載，雙方的權利義務及相關責任并不明確，一旦發生糾紛，消費者難以有力舉證。其次，現行法律法規難以應對日益增長的預付式消費合同糾紛。目前，預付式消費合同并沒有作為一類相對獨立的合同出現在《消法》中，也不屬于《合同法》分則所囊括的有名合同，目前僅在《消法》第五十三條中做了相應規定，但是第五十三條的規定總得來說過于籠統，而且也沒有從消費合同的角度出發去調整預付式消費交易雙方的權利義務關系。預付式消費所體現的尷尬之處在于《合同法》總則中的一般規定不能滿足消費者法律保護的特別需求，而分則中的有名合同又沒有涵蓋預付式消費合同這一類型。當前，對于預付式消費有專門規定的是2012年9月21日，商務部的《單用途商業預付卡管理辦法（試行）》，該《辦法》對于從事零售業、住宿和餐飲業、居民服務業的企業法人發行單用途商業預付卡進行了規范，但未對該《辦法》所規定的企業法人以外的機構或單位發行與單用途商業預付卡相類似的預付式消費卡進行相應的規范，如健身卡、電影卡、購書卡等等，使得該《辦法》的適用范圍有一定局限性。

二、預付式消費的法律關系分析

（一）預付式消費的合同法律關系

在預付式消費中，雙方當事人之間成立的是消費合同關系。所謂消費合同，是指“經營者與消費者在進行消費交易過程中所訂立的協議，是消費關系的法律表現形式”。由于預付式的消費合同的締約主體僅限于消費者與經營者之間，存在著一定的特定性，而合同的基本內容中，消費者的預付費與經營者所提供的商品或服務往往有一定時間上的差異，即消費者付出資金后，要到消費者需要服務或商品的時候經營者才履行其合同義務，因此整個預付式消費合同從締約、履行到雙方合同關系終止的過程中，都應在遵循諸如誠實信用、意思自治等民事基本原則的前提下，具備其有別于其他有名合同的特殊性。

（三）預付式消費的票證法律關系

消費者通過預付價款從經營者手中取得的相應憑證，如超市卡、充值卡、健身卡等等，對于該類憑證的性質，筆者認為，消費者通過預付價款從經營者手中取得的相應憑證可以認為是有價證券中的證權證券，有價證券按照其制作和交付的結果不同，可以分為設權證券和證權證券。是指因依法制作和交付證券，導致某項權利產生的，我們稱之為設權證券；而證權證券是不依賴于制作與交付，其權利是在做成證券之前就已存在，證券僅具有證明權利存在的作用。在預付式消費中，消費者和經營者之間的關系可以認定為是一種合同法律關系。其履行過程是消費者先支付一定費用，再由經營者在特定期限內為消費者提供符合合同要求的商品消費或服務消費，消費者交付的費用即是其履約行為的表現，該合同在消費者交付費用之前即已成立，憑證的存在僅僅表明消費者享有在特定期限內要求經營者為其提供約定的商品或服務的權利，而沒有設立權利，因此預付式消費應屬于證權證券。

三、預付式消費司法相關法律制度及監管途徑的完善

在完善相關法律制度及監管途徑方面，筆者將其分為事前監管和事后救濟兩個階段來進行分析。

（一）建立健全預付式消費監管法律制度體系

首先，建立健全預付式消費經營者的準入標準及審批制度

目前根據《單用途商業預付卡管理辦法（ 試行） 》第四條規定： 規模發卡企業是指除集團發卡企業、品牌發卡企業之外的符合下列條件之一的企業：（一）上一會計年度年營業收入500萬元以上；（二）工商注冊登記不足一年、注冊資本在100萬元以上。筆者認為此條款的實施標準是否過于絕對，因為目前我國從事零售業、住宿和餐飲業、居民服務業的經營者中，以上兩個標準仍然是一個不小的門檻，是否可以考慮把發行量和經營者的規模及經營狀況相掛鉤，在經營者所能承受的負債范圍之內相對應的消費卡，使更多的經營者在保障消費者權益的同時，享受預付式消費給他們的融資效應。在這，預付式消費中合同的內容在發行之前都必須經審查備案。經營者在獲得開展預付式消費的資質后，應當及時將擬定的消費合同文本送至相關部門進行審查，以確認其內容合法、公平。只有符合法律規定的合同文本，才能予以備案，獲準其開展預付式消費業務。相關部門應定期對有關信息向社會公布，以便消費者查詢。

其次，對預付式消費經營者的經營狀況進行定期檢查

行政部門應對開展預付式消費的商家定期進行監督檢查，以確保預付式消費經營者有能力履行并確保其履行完整。亦可要求經營者對預付式消費的銷售狀況及后續消費情況進行詳細的造冊登記，并定期報告；而對于沒有按照審批要求進行經營的商家，行政部門應當依法進行查處。

（二）完善預付式消費司法救濟法律制度體系