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關鍵詞：丁基；同分異構體；試題分析
文章編號：1005C6629（2016）10C0082C05 中圖分類號：G633.8 文獻標識碼：B
有機化合物具有非常豐富的同分異構現象，概括如圖1所示[1]：
碳鏈異構、位置異構、官能團異構和順反異構（鑒于中學的實際要求，如未標注，均不考慮對映異構和構象異構）錯綜復雜地交織在一起，使判斷和正確書寫有機化合物的同分異構體成為學習有機化學的瓶頸。本文試從丁基的角度探析相關同分異構體的判斷、書寫和有機物的推斷，通過例題以及變式題的訓練和解析，從而達到舉一反三，融會貫通的效果。
1 新課程中的丁基
丁基是正丁烷和異丁烷分別失去一個不同位置的H原子而生成，人教版《有機化學基礎》[2]中對上述丁基以“知識支持”的方式進行了介紹。筆者認為，對于高中而言，不僅對其本身了然于胸，還要在一定的要求下進行各種深層次的變換。丁基的變化與異構類型的關系分析如圖2所示，其呈現形式變化多樣，且十分隱蔽[3]，不易識別，即便能夠識破意圖，成功地解決問題也絕非易事！
2 丁基的呈現方式
2.1 丁基的種類
2.1.1 直接呈現丁基的種類
解析：苯環與三個取代基直接相連，可采取定二移三的方式：分別將-OH、-CH3固定在鄰、間、對位，移動-COOR分別獲得4種、4種和2種同分異構體，如圖3所示。又因-R為丁基，同分異構體有（4+4+2）×4=40種。
對于上述單苯環上的2～3個取代基種類問題，先解決苯環上的取代基位置異構問題，再考慮碳鏈異構問題。變式1屬苯環上3個取代基均不同，此外還有3個取代基均相同（見圖4）、2個取代基相同的情形（見圖5）[4]。
a. 1mol該化合物能與2mol NaHCO3反應
b.苯環上只有兩個取代基，且相同
c.苯環上的一氯取代物有三種
a.屬于芳香族化合物且苯環上有五個取代基
b.核磁共振氫譜有四種類型氫原子的吸收峰
c. 1mol該物質最多可消耗2mol NaOH
d.能發生銀鏡反應
解析：此有機物的分子式為C15H22O3，Ω=5，除苯環外還應有-CHO；為了減少等效氫的種類，將其放在對稱軸上；考慮到1mol該物質最多可消耗2mol NaOH，將2個O設計成2個-OH并對稱放置在兩側，取代苯環上的氫而不增加等效氫的種類；剩下8個C平均拆分（即形成丁基）在對稱軸兩側，要做到取代苯環上的氫而不增加等效氫的種類唯有叔丁基，如圖8；將-CHO在對稱軸上變換位置，得到另一種，如圖9。
此類問題屬限定條件書寫同分異構體，其思維模式如圖10。結構信息與位置信息是相輔相成的，拆分環節需在二者不斷磨合匹配的基礎上再融入性質信息方可完成。
變式3：若將“a.屬于芳香族化合物且苯環上有五個取代基”的條件改為“a.屬于芳香族化合物且苯環上有六個取代基”，其他條件不變，寫出一種符合該條件的物質的結構簡式 。
解析：“屬于芳香族化合物且苯環上有六個取代基”系結構信息，考慮到按性質信息“1mol該物質最多可消耗2mol NaOH、能發生銀鏡反應”，可拆分成酚的甲酸酯；“核磁共振氫譜有四種類型氫原子的吸收峰”既是結構信息，也是位置信息；為了減少等效氫的種類，將甲酰氧基與另一O都放置到對稱軸上；此時，剩余8個C，如果平均拆分以-C2H5放置在左右對稱的a、a’、b、b’位，等效氫增至6種，不僅與“四種類型氫原子”矛盾，多出的酚-OH還與性質信息“1mol該物質最多可消耗2mol NaOH”相悖，如圖11。
根據同一甲基上的H等效，連接在同一碳原子上-CH3的H也等效，為了安置出更多的C且與“四種類型氫原子”匹配，只能將剩余的8個C先拆分出4個-CH3接入a、a’、b、b’處（取代苯環上的氫而不增加等效氫的種類），另4個C要安排c處O上又不增加等效H的種類，非叔丁基莫屬！至此，撥云見日，-C（CH3）3露出真容，如圖12。
解析：此有機物的分子式為C5H8O2，含有碳碳雙鍵和酯基；要滿足能發生銀鏡反應且含有酯基，可將酯基設計成甲酰氧基（-OOCH），剩余的4個C即為丁基的碳鏈，在原有碳碳單鍵上再添加一條鍵形成雙鍵，并判斷順反異構即可確定同分異構體種類。如圖13所示，標記為“1”的位置只形成雙鍵而無順反異構；標記為“2”的位置不僅形成雙鍵且存在順反異構；叔丁基的中心碳原子已滿足碳四價，無法形成雙鍵，滿足題目條件的同分異構體的總數目為11種。思維順序：官能團異構碳鏈異構位置異構順反異構。
解析：此題要求與已知有機物具有相同的官能團，只能含有1個-CHO和1個C=CH2就已經滿足了不飽和度的要求；除此之外，剩余的4個C設計成丁基的碳鏈，將C=CH2插入相應的碳碳鍵和碳氫鍵之間即可。如圖14，a中無2個-CH3，舍；b中因考慮不能破壞甲基，有6處可插入；c中因2個-CH3局部對稱，只考慮其一，有5處可插入；d中含3個-CH3，且完全對稱，可破壞其一而插入碳氫鍵之間，剩余2個-CH3，均不能插入。滿足條件的數目為12種。
利用基團插入法時，首先，根據分子組成、結合限定條件，抽出一個二價基團（如酯基、氧原子、羰基、亞甲基和亞氨基等）作為插入基團；其次，寫出剩余部分形成碳骨架的可能結構；最后，將插入基團插入到碳骨架的相應位置，就可以確定同分異構體的數目。該法只需考慮骨架的碳鏈異構、苯環上基團的位置異構，而不需考慮官能團的類別異構，一定程度上降低了解題難度[5]。
2.4 以丁基碳鏈為母體的有機物及其轉化關系
例6 （2013吉林省長春市第二次調研）A、B、C、D、E、F、G都是鏈狀有機物，它們的轉化關系如圖15所示。A只含一種官能團，D的相對分子質量與E相差42，D的核磁共振氫譜圖上有3組峰，且峰面積之比為1：3：6。已知：Mr（R-Cl）-Mr（ROH）= 18.5，Mr（RCH2OH）-Mr（RCHO）=2，Mr表示相對分子質量。（問題略）
目標分子中的碳鏈有8個C，似正丁基和仲丁基接在一起，但-OH的位置使切斷、關聯易得原料相當困難。結合羥醛縮合的特點，產物為α，β-不飽和的醛或酮，將-CH2OH進行官能團轉換為-CHO，同時在α、β位（有兩處，選擇利于切斷成2個丁基處）補上雙鍵。α、β間的雙鍵是由β位羥基脫水而成，β位羥基又由兩分子的羥醛縮合獲得。再施以同樣操作，逆推為易得原料乙烯。
合成：
丁基為有機化學中的重要烴基，不僅在同分異構體的書寫及判斷中使用較廣，在有機合成及
3 結語
綜上，丁基變換多樣，又常與其他知識交叉，受到各方關注不足為奇。對于學生而言，要根據一定的問題情境，選擇適當的方法，有序地按不同的異構層次思考問題，柳暗花明的一刻也許近在咫尺！
參考文獻：
[1]人民教育出版社，課程教材研究所，化學課程教材研究開發中心.普通高中課程標準實驗教科書?有機化學基礎（選修5）教師教學用書[M].北京：人民教育出版社，2011：12.
[2]曹居東，王磊，尹冬冬.普通高中課程標準實驗教科書?有機化學基礎（選修）[M].濟南：山東科學技術出版社，2007：10.
[3]連麗華.例談丁基的隱蔽性[J].山西教育?教學，2010，（3）：20.
在地方融資平臺債務風險異常敏感的時間窗口，云南省投資控股集團有限公司（以下簡稱“云投集團”）資產重組事件，迅速被解讀為地方融資平臺違約風險的多米諾骨牌。
事實上，自6月27日國家審計署公布中國地方政府債務余額為10.7萬億元以來，各方就掀起了對地方債風險的擔憂。7月25日，云投集團資產重組的公告首次曝光遭到各方的關注。7月28日，中誠信國際信用評級有限責任公司將“10云投債”、“11云鐵債”列入觀察級名單，債信市場因“云投事件”而產生波動。
“云投事件”發生后，使城投債一級市場發行驟然減速，二級市場出現恐慌拋盤，收益率持續走高。
云投資產重組的猜想
早在今年1月，云南省國資委提出并上報云南省政府《省電力資源整合重組方案》，提出了組建云南能投集團的計劃和方案。4月26日，云南省政府56次常委會議決定組建云南能投集團并聽取了云投集團相關資產組建方案匯報。
根據方案，云南省最大的平臺公司云投集團將其持有的全部電力、煤炭資產及云投集團控股的云南電力投資有限公司(以下簡稱“云電投”)賬面總資產進行整合，組建云南能投集團。新的云南能投集團將成為云南省國資委直接管理的省屬重點企業，由國資委持有其不低于51%的股權，云投集團不再是控股股東。
這表面看似平常的資產重組方案一出，業內卻紛爭一片。
大多數人擔心，這是云投集團資金鏈緊張的一種應急舉措，是債務違約的先兆。更可怕的是，有可能像多米諾骨牌一樣引發地方債務違約的連鎖效應。
時隔兩個月，6月30日，云投集團總裁劉一農在云南省上半年金融運行分析會上，對此類質疑進行了澄清。他表示，“組建能源投資集團是云南省政府能源投資戰略的重大調整，并不是應對資金鏈斷裂的應急措施，更不會是倒下的多米諾骨牌。”言外之意就是，資產重組完全是為了業務發展的需要，各項債務還款均有保障，不會違約。
其實，一家企業的資產重組是一件再平常不過的事情，但云投集團重組的不平常現象在于，它剝離出去的不是不良資產而是優良資產。退一步說，剝離優良資產也沒關系，但恰恰云投集團的很多債務大都是以這部分優良資產作為銀行抵押的，其還款來源也是被剝離的電力收益。這部分資產一旦被剝離，投資人及債權人利益都將發生重大調整，勢必造成債務“懸空”。
地方債將迎來還款高峰期
截至今年6月30日，云投集團負債總額為425.9億元，集團合并資產總額573.62億元，資產負債率為74.25%。到2010年年底，云投集團還有兩只在上證所發行的公司債券，總額為 35億元；云電投發行的兩只債券，總額為7億元；云投集團還為其他公司發行的3只總額為40億元的債券提供擔保。
如此高的負債和擔保額度，難怪讓很多業內人士擔心。云投集團電力資產剝離后，可能導致債券主體及債券信用評級下降；還會造成債券融資主體與募投項目不一致，給企業債監管部門造成監管困難；還有人質疑，云投集團電力資產重組是“先以優良資產發債，后剝離優良資產，然后再以該優良資產重復發債”。
其中，人們最關心也最重要的問題是，核心資產劃轉后，債務又該如何處理，數百億元的債務由誰來還？云投集團內部對此給出的回復是：云投集團在轉移資產的同時，將剝離等額不超過86.91億元的負債至云南能投集團，具體債務劃轉還需經債權銀行確認后確定。
這樣的說法，似乎很難有說服力。
據了解，云南省國資委主導的這次云投集團重組，通過其循環擔保鏈，牽扯進來08云投債、10云投債、10云電投CP1、11云電投CP01、08云煤化債、11云南鐵投債、08昆建債7只債券，涉及企業債和短融債券兩個品種；同時還牽扯國家發改委和央行下屬的交易商協會等兩個審批及注冊機關，還有中銀國際、東方證券、國泰君安、中國銀行4家主承銷商。
如果云投集團發生了資產重組，進而會影響到它的主體信用評級，那么，所涉及的各種債項信用評級也將被調低，相關機構也需承擔連帶責任。
“企業的很多此類問題最后大都會轉移到銀行身上，企業生病，銀行成了病體。”北京大軍經濟觀察研究中心主任仲大軍表示，企業發生債務和壞賬，最終受傷的是政府，“企業釀成的惡果大都會轉移給銀行和各大金融部門，從而導致資金鏈短缺，最后只能由國家注資，政府替企業、替銀行背包袱。長此下去，中國也有可能發生像美國那樣的次貸危機”。
地方債違約政府傷不起
云南省對于旗下融資平臺重組所引發的信用風波，或許僅僅是中國地方債問題的一個縮影。
地方債的不斷積累，一方面，可能危害銀行系統的穩定性，引發經濟滯漲。另一方面，地方政府的投資沖動無法抑制大量資源投入低效領域，中國經濟結構失衡將越演越烈，影響轉變發展模式戰略的實施。
地方政府債臺高筑，中央政府投鼠忌器，為了避免債務危機爆發無法真正收緊信貸，控制通脹。2010年下半年以來，中國通脹壓力不斷上升，央行雖然多次上調存款準備金率，卻因擔心觸發債務危機而不敢大幅加息，無法有效抑制通脹。
2011-2013年，地方債進入償債高峰期，預計約有50%以上的融資平臺在此期間面臨流動性風險，其中部分還可能面臨清償性風險和倒閉危機。
由于大多數貸款和債務投資在周期長、收益低的公共工程，在2011-2013年期間獲得足夠收入用于償債的困難很大。所以，在此期間，大量融資平臺將陷入癱瘓并可能拖累大批運作良好的地方國有企業。
當初，地方政府在融資時為了達標，迫使很多旗下運作良好的地方性國有企業提供擔保。當負債公司陷入困境時，國有企業將被迫履行擔保責任，也可能被拖入困境，由此產生的連鎖反應將嚴重沖擊地方經濟。如果融資平臺真的破產倒閉，銀行和債權人都將蒙受損失，甚至引發金融癱瘓。所以，各級政府為了避免最壞的結果，會出面協調進行債務重組。
關鍵詞：中國畫;線;弱化原因
引言
當今工筆畫已成為一種繪畫界的潮流，不斷地吸引著世界各族人民學習。這一點可以通過近些年全國以及全世界的一些重要畫展中看得出來，其占據了參賽作品的近一半以上，這足以說明工筆畫在繪畫界的重要性。工筆畫經歷了從古至今的發展，其已建立了一套獨特的技法體系，因此它具有自己獨特的風格。但它最主要的特征即是“以線造型”，線對于工筆畫來說是其創作的靈魂，通過一幅作品中線的運用可以充分看出畫者的繪畫水平以及其創作過程中思想和心境上的變化。然而，現在隨著時代背景的變化、書寫工具的更新、新材料和新技法的運用等諸多原因，工筆畫中線的運用已被弱化，這很容易導致工筆畫作品失去其靈魂所在。因此，我們應該重視這一現象，并且分析工筆畫中線被弱化的原因，對如何處理工筆畫中線的運用提出合理化建議。
1.時代變遷使得“線”的運用被弱化
中國的工筆畫有別于世界的其它畫種，比如西方油畫、伊斯蘭細密畫、日本畫等，以其本身獨有的特性，屹立于東方，經久不衰。中國的工筆畫的發展主要依附于中國儒家、道家、佛家的思想主張和存世之道的基礎。隨著時代的變遷，人類的思想在隨之變化，審美觀、價值觀也更替換新，這使得中國畫的創作手法和書寫技法上也隨之更迭。尤其是之后，中國的國門被西方殖民者用炮火打開，中國畫也受西方畫種的不同技法特點所影響。然而隨著科技發展，文藝作品在創作過程中更借助于高科技的手段，使得藝術作品創作過程逐漸形成一種隨著技術改變而變化的動態過程。現代由于影視技術、印刷技術、計算機多媒體技術和數碼技術等高科技手段廣泛興起，可有助于藝術作品的創作。現代的審美觀念已經深深的影響著傳統工筆畫，比如媒體、觀念藝術和行為藝術，都影響著工筆畫的發展。傳統的工筆畫運用“線”的表達形式是否還能滿足當今城市生活中人們對美的追求？面對今天的生活，單純的運用線的平涂表現手法和繪畫材料，能否對當代豐富絢麗的生活做到最好的詮釋？很顯然為了達到上述目的，工筆畫必須做出改變，而且應該適應快節奏生活的當下。因此，傳統的工筆畫為其將來發展，應考慮新時代人物、情感、生活方式等元素的變化而調整創作方式方法。由于西方繪畫的寫實技法、焦點透視、絢麗的色彩觀和多樣的創作工具材料的盛行，可以取其精華去其糟粕用來補充中國工筆畫對當代生活反映的不足。但是，在西方的寫實技法被廣泛運用后，越來越多的創作作品中對線的運用變得模糊，更多的是注重體面效果。由于這種審美追求影響下，很多繪畫作品創作過程中僅用鉛筆勾線，畫面已不再使用毛筆勾線，使得線的運用被弱化。中國畫經歷了從東漢末年印度鍵陀羅藝術傳入新疆境內開始，延續至中唐的西域藝術的影響，以及明清之際隨著西方傳教士而來的西洋油畫的影響，使得中國畫在風格上發生變化，例如唐代之后在畫石時分三面，以及“沒骨法”等，這都與外來藝術有關。中國畫者結合其凹凸畫法和寫實技巧進行創作，經歷多年發展已成為中國畫的一種新元素。通過這些革新，雖然豐富了中國畫創作形式和手法，但會發現為此我們付出了犧牲線條的運用為代價。
2.書寫工具更新使得“線”的運用被弱化
傳統的中國畫“線”是主要的造型手段，它的豐富變化具有獨特的審美品格和功能。線自身的表現功能和審美功能強化了它在工筆畫中的作用，形成了中國繪畫的顯著特點。線的形式之所以成為一種主題而被加以研究，是由于它的簡潔和富于表情，它深刻地貼近著人們的心靈狀態。可以說，運用線條來描繪客觀物象的形態和生命，是一種情與理的交融和提升。線的真實性，在于它能夠讓客觀世界的一切視覺變化都包容于一種線條形式的變化之中。線的粗細、長短、輕重、疏密、重疊、連續、均衡以及節奏、韻律等等，都集中濃縮和沉淀于線的情緒化表現之中，它不僅攝取了物質對象的形態、質地、空間、乃至生命，同時還具有豐富的人文意念與審美情趣。但是毛筆線條的運用隨著書寫工具的變化也逐漸弱化，在清末隨著西方書寫工具傳入，鋼筆進入我國，由于鋼筆便于書寫而得到普及，毛筆的使用就變得稀少了。然而隨著計算機時代的來臨，計算機對其它的書寫工具的沖擊，當然也包括毛筆。計算機打字輸入法中包含了太多的字體，而且打字速度飛快，并且打印的文字清晰、工整、更有助于閱讀，已被人們廣泛接受。傳統的毛筆線條可以作出美妙優雅的書畫來，但其運用對畫者的運筆技巧有較高的要求，所以隨著工具材料的變化，毛筆線條的運用逐漸被弱化。
3.材料、技法的豐富使得“線”的運用被弱化
傳統工筆畫經過千年的發展，形成了以線造型的表現方法，在傳統工筆畫中，線的地位是綱領性的，是工筆畫的骨架及精神所在。畫家在線的描繪中表達了對物象的感覺以及傳達著主觀感受。中國畫在長期的發展過程中形成了一套獨特的繪畫材料和相應的技術程序。從遠古的石器、陶器，從青銅到金石、竹簡和絹帛。隨之紙的發明以及毛筆的不斷完善，極大豐富了中國畫線條的表現力。傳統工筆人物畫發展到唐代達到了頂峰，所達到的高度離不開發達的紡織業為繪畫提供了更為豐富和優良的絹材。隋唐以前繪畫用絹一般較粗，至唐代是愈來愈細。五代兩宋時期，隨著水墨畫的初步興盛，以紙為底的繪畫唐代有所增加，這一時期出現的“澄心堂紙”以其潔白，適于用墨設色，平滑宜于運筆的特性被書畫家喜愛。現代潘摯茲有言“筆統帥墨，色輔助線”，由此可見傳統繪畫中線條居于主導地位，而色彩則處于從屬地位。然而，二十世紀九十年代開始，顏色材料的異軍突起改變了色彩長期偏安于線條的局面，同時也打破了千年積淀的勾線渲染的作畫程式。畫家們繼承發揮了中國畫傳統石質和水性顏色的特性，借鑒日本對重彩顏色開拓研制的成果，運用巖彩材質的特點以及相關的制作技法，創作中發揮巖彩晶瑩的質感及產生的出人意料的視覺效果，展示材料質感的豐富之美。當代工筆畫在色彩和技法上有了較大的更新，取得了可喜的成果，但這就導致了與傳統中國畫背道而馳的創作方式，即重彩輕線，并且創作過程中廣泛使用打磨、洗刷、拓印等技法，雖然增強了畫面的表達效果，但無疑這也使得“線”的運用被弱化。
4.結語
線條是中國畫的靈魂，其特殊的表達效果是不可替代。雖然隨著時代變遷、工具更新、材料和技法的豐富，中國畫的創作形式也隨之不斷變化，但是如果在中國畫的創作過程中不再運用“線”，那就意味著作品脫離了中國畫。面對當代人們生活和感情世界的變化，我們應該思考如何運用中國畫來表達對當代生活情感的表達，但是要創新的巧妙的吸收當代生活的元素，不可完全拋棄傳統中國畫中的“線”，要更多地考慮如何運用中國特有的毛筆線條，以創造符合這個時代的優秀中國畫作品。（作者單位：內蒙古師范大學）
參考文獻：
[1]姚志虎.論線的“書寫性”在當代工筆畫中的地位[D].上海.：華東師范大學，2007：15―19.
關鍵詞：信用貸款風險商業銀行
在實踐中由于各個商業銀行所采取的組織架構和業務運作理念各不相同，有的屬于所謂的流程銀行，也有的屬于部門銀行，因此他們的風險控制體系也略有不同。但總體而言，設立在總行的風險控制中心以及設立在各業務單元中的風險管理部門是風險控制體系必備的要素，而這兩部分與個人信用貸款業務的風險控制密切相關，加強個人信用貸款業務相關的風險控制體系正是從這兩個部門入手。
1、專職專能，加強合作
業務部門內部的風險控制部的職責通常是制定業務相關的風險控制政策、統籌業務內的風險管理、采取風險控制措施、進行匯總風險計量分析并向總行匯報。在西方銀行，個人信用貸款業務內部的風險控制部是業務運作的前沿指揮部，是其他各部門在實際業務開展過程中的交流平臺和監督者。風險控制部門作為個人信用貸款業務進行具體風險控制的主體，必須以構建以風險控制部為核心，其他各部門圍繞風險控制部展開平等合作。個人信用貸款業務是通過各相關部間相互協調、環環相扣而最終完成的，因此必須建立相互協作同時又相互監督的部門間合作關系。
在個人信用貸款業務的開展過程中，各部門應該以風險控制部為合作平臺，以內部環境風險控制為一致的目標，定期進行關于內部環境風險控制的會議。在會議上各部門對于風險相關的問題具有同等的話語權，共同商定該業務的目標收益率和可承受的風險系數并運用第四章中的風險收益優化決策模型進行各貸款類型的權重分配。
2、合理規劃，控制流程
風險控制部必須聯合其他各部規劃好規范、合理的業務運作流程。規范、合理的業務運作流程與流程中的風險控制機制之間的關系正如地基與建筑物的關系。正如沒有穩定安全的地基作為基礎就不可能有漂亮的建筑物樹立起來，對于個人信用貸款業務來說，沒有規范、合理的業務運作流程就不可能有完備的風險控制機制以此為基礎進行建立。因此，要做到提高業務效率，降低面臨的風險，最關鍵的是建立規范、合理的業務運作流程。與其它商業貸款相類似，個人信用貸款的業務運作流程主要分為營銷、貸前、貸中、和貸后四個個階段，共六大流程，流程總圖。
風險控制部必須在業務運作流程之上制定業務風險控制節點并在每個風險控制點至少安排一個風險控制崗進行風險監控。
3、強化信息管理，構建數據系統
對于個人信用貸款業務，其業務運作的特點之一就是業務量大而單筆貸款的額度一般較少。風險控制部在個人信用貸款業務運作過程中，必須推行業務內各部門運用現代化的信貸信息管理系統進行數據處理，利用計算機實現半自動審批和輔助決策，并實現該業務的全面電子化管理。此外，風險控制部還必須定期對個人信用貸款業務的信息管理系統定期進行更新、維護和檢測，從而確保該信息管理系統處于最優運作狀態，不會由于信息泄露、信息丟失或者系統延時等情況造成不必要的損失。從風險管理的角度來看，個人信用貸款信息管理系統能從整體上提高上述各內部環境風險控制措施的執行效率，從而起到防范個人信用貸款業務中系統性風險的作用。主要體現在以下三點：首先，由于個人信用貸款信息管理系統的信息共享，確保了信息的實時性，提高了組織架構內各部門的合作效率以及業務信息在業務運作流程中各階段間的流轉效率。其次，由于個人信用貸款信息管理系統可實現系統自動審批，能夠大量減少人工核對信息以及基本邏輯判斷所占用的時間，在把簡單業務操作的錯誤率降至最低的同時相對增加了業務員進行人工業務分析的時間，從而把貸中審批階段的風險控制節點發揮最大作用。再次，通過個人信用貸款信息管理系統可以起到規范個人信用貸款業務流程的作用。個人信用貸款業務流程由于各個環節之間的緊密相扣，當把流程中的各環節都設置在信息管理系統內部進行流轉時，信息管理系統以其流程優化決策以及權限控制的優勢可對整個業務流程進行有效的規范管理。
參考文獻
[1]黃憲.商業銀行全面風險管理體系及其在我國的構建[J].中國軟科學,2009;2
一、繼續解放思想，摒除狹隘思想，廣開招商引資之路
首先，在招商引資過程中要進一步沖破思想禁錮，敢試敢闖，以打破條條框框，開拓招商引資之路。其次牢樹“大開放大發展，小開放小發展，不開放難發展”的觀念，以更加開放的眼光、更加開放的思維、更加開放的舉措，進一步擴大開放領域、優化開放結構、提高開放質量，堅決破除“寧為雞頭，不為鳳尾”的狹隘觀念，不斷加大開放合作的力度，努力追求“雙贏”。
二、打造投資環境“洼地”
環境“洼地”是招商優化的基礎，良好的政務環境，人文環境，基礎環境，成長環境已成為目前吸引外來投資者的一個重要品牌。
首先，精雕園區載體，努力提升園區載體能力。園區規劃要立足于高起點，從長遠考慮，科學合理地規劃園區建設，使工業區和生活、娛樂區布局井然有序，實現園區的亮化、綠化、美化等工程，打造一個宜人宜住宜居的環境。其次，進一步打造投資軟環境。地方政府高度重視投資軟環境建設，出臺招商引資優惠政策，開通“綠色通行證”，實行特事特辦，靈活運用政策、制度，時刻秉承著“幫投資者成功，助投資者發展，替投資者著想，為投資者服務”的理念。如實行行政省級（縣）級零收費制；縣行政服務中心項目全程制，進一步落實“服務項目、骨干人員、審批職能”集中到“中心”的規定，做到“一步到位”，給投資者減辦事程序省時間。栽下了“梧桐樹”，引來了“金鳳凰”，然而日后的服務并沒有停止，反而要更盡心，安商親商服務要貫穿于項目落戶和企業成立、成長的全過程。如組織開展定期或不定期的企業交流會，了解企業所需所急，幫助企業解決實際問題、實際困難，助其企業成長、發展，使投資商能引得來、留得住、快發展。超超級秘書網
三、創新招商方式
改變以往招商模式，從被動到主動，進一步前移招商陣地，走出去請進來招商，積極創造條件，主動邀請重要客商來當地考察，以了解認識當地的經濟發展、人文環境，主動承接產業轉移。其次，推進網絡媒介招商，打破招商工作的時空限制，節省更多的資源。第三，“節會”招商。充分利用好當地大型節會活動，廣泛地開展宣傳、展示、推介當地的宣傳活動，將當地推薦出去。
關鍵詞：架空電力線路 工程造價 影響因素
一、引言
改革開放后，伴隨著中國經濟的高速增長，用電需求量急速增加，原有的電力設施和數量已經滿足不了高用電量的要求，因此，為了適應經濟發展的腳步，跟上社會主義現代化建設的進程，建設一個經濟、可靠、安全、放心的電力網絡刻不容緩。擔負著電能輸送任務的高壓、超高壓輸電線路也如雨后春筍般的聳立在祖國的大江南北。事實和經驗告訴我們，由于我國地質地貌類型眾多，加上經濟建設又改變了原有的生成環境，給輸電線路的架設帶來了諸多的影響因素，工程的施工技術方案存在多變性，且伴隨著設計與施工新技術的不斷革新，架空線路的施工方案也越來越復雜，以往業內多認為架空線路長度是影響工程造價的主要因素，但是通過觀察圖1所示的線路長度與投資金額分布圖，其離散性較大，便說明了僅考慮線路長度這一單一因素無法有效反映工程造價的影響因素組成。因此，有必要對影響架空電力線路工程造價的因素進行研究，并給出相應的理論依據。為此，本文在分析架空電力線路工程造價的影響因素時，將主要運用定量和定性研究相結合的方法，以得出較為準確的影響電力工程造價的因素。
圖1 線路長度與投資金額散點圖
二、架空電力線路工程造價主要費用構成
（一）工程造價
具體指用于建設架空電力線路工程的資產投資。架空電力線路工程所需投資的地方主要包括兩方面，分別是靜態投資和動態投資。因最近幾年內貸款利率和市場物價變化較為平穩，動態投資沒有太大波動。因此，將靜態投資中的主要影響工程造價的因素作為主要研究部分。
（二）靜態投資
參照目前較為主流的定義，靜態投資主要包括兩部分，分別是本體費用和其他費用，根據其用途再將本體費用具體細分為五點，分別是架線工程成本、桿塔組立成本、基礎施工成本、附件安裝和運輸成本；將其他費用細分為土地相關成本、本體關聯費用和其他費用。
以國內某220kV架空電力線路工程造價信息為例，對其靜態投資成本進行分析，參照上述本體費用和其他費用細分規則，在圖2中繪制出各項成本按照其占靜態投資比重，在這些成本中，架線工程成本、桿塔組立成本和本體關聯費用在靜態投資中所占比重接近八成，屬于主要成本類，附件工程成本、基礎工程成本在靜態投資中所占比重接近一成，屬于次要成本類，其余部分屬于一般成本類。因此，架空電力線路工程造價成本主要受架線工程成本、桿塔組立成本和本體關聯費用影響。
圖2 分類歸納圖
三、造價影響因素指標
架空電力線路工程造價主要與架線工程成本、桿塔組立成本和本體關聯費用有關，那么可以結合架空線路結構組成、電氣參數、技術經濟人員預算標準等指標，繼續細分上述三項費用。進而初步確定出影響架空電力線路工程造價的因素，具體包括：電網輸送容量、架空線路長度、輸送電壓等級、導線橫截面、導線分裂數、回路數、緊湊型結構與否、線材量、風速、覆冰、地形、塔材量、耐張塔比例等技術參數，以及塔材價格、線材價格技經參數。因上述部分影響造價的因素具有很強相關性，造價受其影響敏感性較差，為了有利于進行敏感性分析，應對上述因素進行定性分析，從而拆解出各個因素間的關聯性，之后再針對影響工程造價的獨立因素進行敏感性分析，以得到真正影響造價的因素。
（一）剔除緊湊型結構與否、導線橫截面、導線分裂根數、回路數和電壓等級五因素
作為電力線路架設方式中涉及到的參數，前四個因素不但受電網輸送容量影響，而且還受輸送電壓等級影響，所以，通過電網輸送容量和輸送電壓等級便可以體現出前四個參數對架空線路工程造價的影響。但是，因本文以220kV架空電力線路工程為重點評估對象，并且對于電力線路工程造價的研究多在同一輸送電壓等級層面下進行，不同的是重點研究各個因素對于不同電力線路工程的造價成本的影響，因此，輸送電壓等級因其具備統一性，可以將其剔除。那么，僅保留電網輸送容量這一因素。
（二）剔除線材量、塔材量兩因素
由于上述兩個因素主要受架空線路長度影響，因此，通過架空線路長度便可以體現出線材量、塔材量對于造價的影響。所以，僅保留架空線路長度這一因素。
（三）地形因素
在對架空電力線路工程造價的影響因素進行分析時，地形是必不可少需要考慮的因素，電網公司下發的《典型造價》中根據實際情況將其分成五類，分別是地勢平坦的平原、地形有起伏的丘陵、一般山地、河網泥沼、峻嶺。雖然架空電力線路工程造價受不同地形影響較大，但是因實際施工過程中所遇地形類別眾多，在不影響造價系統有效性分析的前提下，為了方便進行工程造價的成本分析，將《典型造價》中列舉的八種典型施工方案的地形基準均劃定為地勢平坦的平原，并作為計算調整系數，從而有助于掌握地形綜合系數對于架空電力線路工程造價的影響，最終體現出多樣化的地形對于工程造價的實際影響。
最終，經過一系列的定性分析，拆解出各個因素間的關聯性，將成本影響因素密切相關的因素剔除出去，將影響工程造價相對獨立的因素保留下來，其中技術參數分別為電網輸送容量、架設線路長度、地形綜合系數、風速、覆冰、耐張塔比例等，技經參數主要為塔桿材料價格和線材價格。
四、主要影響因素分析及檢驗
（一）工程造價主要影響因素分析
1、影響工程造價的因素。其定義為在眾多影響架空電力線路工程造價的因素中，若某一因素發生一個細微的變動便能引起工程造價出現明顯波動，那么其便是工程造價中的主要影響因素之一。
2、因素敏感性分析。具體來說，敏感性是指某因素以其單位值變化后所能引起每單位造價成本的變化程度。例如，表1中所示的敏感性分析中，架設線路長度的敏感系數為0.773，那么則意味著其他因素恒定的條件下，架設線路長度每增加或縮短一千米，造價就相應增加或減少 0.773萬元。
收集并總結過去三年內國家電網公司公布的已經竣工并投產的58條220KV架空電力線路工程造價數據，在進行敏感性分析時，借助計算機并運用SPSS數理統計軟件，計算獨立影響造價的因素的影響程度，其分析結果如表1所示，結果顯示工程造價受架空電線長度和電網輸送容量影響較大，即其敏感性最強。地形綜合系數、電線材料價格、風速、塔桿材料價格、覆冰等因素的敏感性次之。耐張塔比例的敏感性最低，因此，在某些情況下可以忽略耐張塔比例所帶來的造價變化。因此，最終確定影響架空電力線路工程造價的因素為： 架設線路長度、電網輸送容量、地形綜合系數、電線材料價格、風速、塔桿材料價格、覆冰。
表1 敏感性分析
（二）樣本檢驗
為了驗證上述敏感性分析結果正確與否，再次收集并選用近一年內電網公司18條220KV架空電力線路工程數據，其具體分析結果如表2所示，再次證實了本研究的結論的準確性。
表2 敏感性驗證
五、結束語
隨著國民經濟和國家現代化進程的迅猛發展，使得在經濟建設中需要越來越多的電力線路，通過掌握架空電力線路工程造價主要影響因素，并有針對的進行成本預算，對于電力工程建設單位控制工程成本而言至關重要。
參考文獻：
【關鍵詞】薄弱學校 改造路徑 教師隊伍
【基金項目】2012年度遼寧經濟社會發展立項課題“遼寧省薄弱學校教師專業發展研究”階段性成果（項目編號：2012lslktzijyx-07）。
【中圖分類號】G64 【文獻標識碼】B 【文章編號】2095-3089（2013）01-0041-01
一、薄弱學校教師隊伍的現狀和特征
薄弱學校的教師隊伍呈現出如下特征：
（一） 領導班子無核心，缺乏先進的管理理念
學校的領導是教師中的骨干和核心力量，是學校各項工作的決策者。然而薄弱學校領導沒有起到先鋒模范作用，領導班子和教師隊伍內缺乏凝聚力和戰斗力。他們沒有進取心，也缺乏責任感。領導班子內部不團結，同事之間勾心斗角。學校缺乏一種良好的風氣，工作松弛，缺乏良好的教風。此外，薄弱學校領導的專業素質不高，管理水平有限，缺乏先進高效的管理理念和教育專業知識，不善于協調各方面的關系，不能調動學校教師和職工的積極性，不能做到人盡其才，物盡其用。這樣，就導致了教學和管理混亂，管理低效。
（二） 師資力量薄弱，教師調動大
教師是一個學校正常和高效運轉的關鍵因素之一。《中華人民共和國教師法》明確規定，具備相應學歷并經國家教師資格考試合格，有教育教學能力，可以取得教師資格。從教師學歷狀況看，雖然薄弱學校的教師學歷基本達標，但這不能反映教師的教學水平。況且，隨著我國高等教育的大眾化和知識更新速度的不斷加快，最初教師法規定的小學教師中師學歷、初中教師大專學歷，已經逐漸不再滿足教師學校和社會的要求了。然而在我國經濟相對不發達的地區，師資匱乏，生師比嚴重失調。有關數據表明（中國統計年鑒2012），2011年全國小學和初中的生師比分別平均為17.71和14.38，而經濟相對的西部地區如貴州、河南、寧夏分別為20.74和19.23、22.04和16.58、19.23和15.90，遠高于全國平均水平。更談不上經濟較為發達的地區，如北京、上海，小學和初中的生師比為13.38和9.9、15.81和12.48。由于師資的匱乏，教師所學專業與所教授學科往往不符合，教師教學任務繁重，很少有外出進修的機會，評定高級職稱的機會明顯低于城市重點學校，致使大量教師流失，如表一和表二所示，農村地區教師的調動情況明顯高于城市和縣鎮。而優秀的師范畢業生也不愿到薄弱學校去任教，最終造成薄弱學校教學質量低下，升學率、畢業生合格率和學段鞏固率等各項指標低下，課程開不全，不能按國家教學計劃開滿課程，學生身心水平達不到國家規定的要求。
1.數據源自中國教育統計年鑒2010
2.數據源自中國教育統計年鑒2010
（三）教師文化缺失
學校文化是學生成長和教師專業發展的重要精神環境，是一所學校長期積淀的產物。教師文化是學校文化的重要組成部分和核心，是教師群體在教育教學過程中形成的、代表教師群體的價值取向，直接影響著學校的發展方向和速度。薄弱學校的部分教師敬業精神不足，進取精神不強，思想保守，缺乏合作意識和競爭精神。教師的教學長期處于一種封閉狀態，同事間缺乏經驗的交流，很少進行批判性的自我反思或是為了反思而去反思。
二、薄弱學校師資水平不高的原因
（一）教師待遇低
薄弱學校通常是處于地理條件差的農村地區，受其自然條件、社會環境和經濟發展水平的等不利因素的影響，薄弱學校很難吸引大量優質的師資。在有些地區，仍存在拖欠教師工資的現象，更談不上為教師提供住房和子女入學等相關優惠配套措施，這直接影響了教師的工作積極性和教學質量的提高以及師資的穩定性。
（二）教師培訓機制不完善
由于教育經費的不足，和教育經費長期向“重點校”的狀態，薄弱學校教師很少有參加培訓的機會。加之低質量、低效率的培訓模式導致教師職后培訓形式大于內容、含金量少、教師參加培訓的積極行也不高。這直接影響了薄弱學校教師的專業發展。同時，這種不完善的培訓機制，也使得薄弱學校無法吸引骨干教師和優秀的師范畢業生。
（三）教師自身缺乏自主發展意識
正如前文所述薄弱學校的教師思想保守、競爭和合作意識淡漠，教師缺乏批判性的自我反思意識和自主發展意識。這直接導致了薄弱學校師資水平低下。
三、改善薄弱學校師資的有效途徑
（一）提高薄弱學校教師的待遇，吸引優秀教師到薄弱學校任教
一般來說，薄弱學校所處的地理位置較為偏僻，經濟發展水平相對較低，種種這些不利條件嚴重影響了教師工作的積極性和穩定性，導致大量教師調出。同時，這些不利條件也無法吸引廣大優秀的教師到薄弱校任教。因此，提高薄弱學校教師的待遇，改善其工作環境是改善薄弱學校教師現狀的重要途徑之一。提高教師的待遇不僅僅局限在提高教師的工資等物質層面上，還包括為教師提供一些發展空間等精神層面，如給教師充分的話語權，授權教師參與教學的決策，共同為學校的發展負責等。
（二）建立完善的教師培訓機制
教師培訓是教師專業發展的重要途徑之一，完善的教師培訓機制對改善薄弱學校教師現狀起著十分重要的作用。首先，應提高培訓者的素質，包括教育理論方面與教育教學的實踐能力。其次，培訓的內容和方式，應充分考慮薄弱學校教師的實際情況。
（三）建立共同體，營造積極的教師文化
學校文化是學生成長和教師專業發展的重要精神環境，是一所學校長期積淀的產物。教師文化是學校文化的重要組成部分和核心，是教師群體在教育教學過程中形成的、代表教師群體的價值取向，直接影響著學校的發展方向和速度。教師的教學長期處于一種封閉狀態，同事間缺乏經驗的交流，很少進行批判性的自我反思。教師文化的缺失不利于薄弱學校師資的穩定性和教師的專業發展。因此，在薄弱學校應建立一個教師的共同體，定期開展集體備課、集體反思等教研活動，以此促進薄弱學校教師的發展。
參考文獻：
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作者簡介：
關鍵詞：卡爾塔 鐵多金屬礦 地質特征 找礦標志
1、區域成礦背景
由柴達木地塊的變質碳酸鹽巖―碎屑巖組成的中上元古界基底和中、上奧陶統巨厚的雙峰式火山巖建造、復理石建造組成，在黑山和朝陽溝一帶，出現大洋拉斑玄武巖殘片和鎂鐵、超鎂鐵質堆晶巖、輝橄巖、橄輝巖、輝石巖及巖墻群組成的蛇綠巖。志留紀復理石建造沉積，泥盆紀轉變為砂礫巖沉積，晚泥盆世為磨拉石建造和中酸性火山巖。石炭紀初可能再度拉開。在鴨子泉一帶發現石炭紀（？ ）蛇綠巖。三疊紀時期，出現斷陷盆地，接受了上三疊統的陸相中酸性山巖堆積。侵入巖較發育，有華力西期I型花崗巖、加里東期大陸碰撞花崗巖類、印支晚期為閃長巖一花崗巖和堿性花崗巖。變質程度在元古界和古生界為綠片歲相，泥盆紀以后的地層均不變質，該區元古界褶皺疏緩，奧陶一志留系褶皺緊閉，上古生界為疏緩褶皺。斷裂十分發育，鴨子泉一帶出現一組北東向斷裂，其東為北兩西向逆沖斷裂，其西為北東東向逆沖斷裂。
2、礦床地質特征
2.1地層
區內出露的地層主要分布有薊縣系狼牙山組（JxL）、青白口系丘吉東溝組（Qnq）、三疊系上統鄂拉山組（T3e）、下更新統七個泉組（Qp1q）及第四系。
2.2構造
出露于調查區中部，總體走向130°，調查區內長約2km的北東向斷裂F10為礦區控礦斷裂。該斷裂傾向北東，斷面傾角60°。斷裂兩側地層均為邱吉東溝組，北東側以板巖、大理巖為主，普遍發育黃鐵礦化、孔雀石化，巖石多已矽卡巖化，是調查區重要的銅多金屬成礦區，目前已發現多條3條銅礦體；該斷層南西側為砂巖、含礫砂巖，未見明顯的礦化蝕變。在該斷層南部，巖層褶皺明顯，見有明顯的緊閉褶皺、尖棱褶皺等。該斷裂為高角度、強烈俯沖的壓性逆斷層，對礦體分布、礦化蝕變具有十分明顯的控制作用，是調查區最主要的次級控礦構造。
2.3巖漿巖
測區內巖漿巖發育，多為中酸性巖體，主要為晚三疊世二長花崗巖、石英斑巖，早侏羅世鉀長花崗巖及少量的中基性巖脈。
2.4變質作用
調查區內的地層巖性均有不同程度的變質，變質作用以動力變質和熱液變質作用為主。動力變質作用，發育在斷裂構造帶及其旁側。熱液變質作用在構造開放部位，由于這兩種變質作用的疊加及斷裂構造的l育程度，使巖石具強烈的片理化、碎裂巖化、大面積的角巖化等。
2.5圍巖蝕變
礦區內礦體的圍巖蝕變作用主要有硅化、絹云母化、黃鐵礦化、綠泥石化、孔雀石化、方鉛礦化等，發育在斷裂構造帶旁側及中酸性巖體和碳酸鹽巖地層接觸帶附近。
3、礦體地質特征
3.1 礦體特征
（1）鐵多金屬礦體
卡爾塔磁鐵礦產于中酸入巖與碳酸鹽巖接觸帶上，礦區地表共發現和圈定的鐵礦體23個，礦體呈似層狀、大透鏡狀、囊狀，規模大小不一，長度20-410米，厚度2-18米，品位在30-60 %之間。伴生銅鉛鋅多金屬礦，最高分別為：Cu0.9%、Pb0.85%、Zn6.97%。
（2）銅多金屬礦體
Ⅰ號銅礦化蝕變帶內圈定了3條銅礦體，分別編號Ⅰ-1、Ⅰ-2、Ⅰ-3。
Ⅰ-1號銅礦體：礦體長480米，最寬處達10米，整體走向120°，呈似層狀產出，傾向北西，傾角46°-56°；礦體單工程品位0.81%～2.1%，礦體單工程厚度1.39～9.47米。
Ⅰ-2號銅礦體：礦體長200米，最寬處達4米，整體走向140°，呈似層狀產出，傾向北西，傾角46°-56°；礦體單工程品位0.51%～0.82%，礦體單工程厚度2.23～3.91米。
Ⅰ-3號銅礦體：礦體長100米，最寬處達2.1米，整體走向157°，呈似層狀產出，傾向北西，傾角46°-56°；礦體單工程品位0.62%～0.65%，礦體單工程厚度1.17～1.99米。
4、礦床成因及找礦標志
4.1礦床成因
從礦床產出地層及部位與巖體的關系，礦石的結構、構造，主要礦石礦物和脈石礦物的組合進行綜合分析，初步認為該礦床類型屬與巖漿活動有關的接觸交代型礦床。
4.2找礦標志
①大理巖與花崗巖接觸帶，是重要的找礦位置。②北西-南東向深大斷裂及其附近是尋找多金屬礦得有利部位③礦區中部的45°走向的土壤化探異常是尋找多金屬礦的直接依據。
5、結論
卡爾塔鐵多金屬礦斷續產于礦區中西部殘留大理巖與中酸性巖體接觸帶上，沿北西-南東向構造（尤其是控礦構造F2）斷裂附近，可尋找矽卡巖型+熱液型的多金屬礦產。
參考文獻
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關鍵詞：理財產品;創新;監管
一、我國商業銀行理財產品的起源與發展現狀
隨著我國經濟的快速發展與加速轉型、金融改革的深化、資本市場的逐漸完善、居民財富的快速增長，國內各商業銀行敏銳的察覺到了個人理財業務這一新的利潤增長點，個人理財業務成為各商業銀行的必爭之地。伴隨我國經濟的高速發展，居民收入也保持了持續快速的增長，截止2011年6月城鎮家庭人均可支配月收入累計數達到了11041.49元，農村家庭人均現金收入累計數達到了3706元。同時，高凈值人群也出現爆炸式的增長，據招商銀行與貝恩咨詢 聯合的《2011中國私人財富報告》顯示，2010年我國可投資資產在1000萬以上的高凈值人群數量達到50萬人，共有可投資資產15萬億人民幣，預計2011年該數字將達到18萬億人民幣。隨著居民收入的快速增長與高凈值人群的持續增加、投資者理財意識逐步增強，從而為商業銀行理財產品的發展提供了堅實的基礎和長遠的發展前景。自2004年光大銀行推出國內第一款銀行理財產品以來就得到了市場的熱捧，我國銀行理財產品市場進入了快速發展的階段，產品的投資幣種、投資期限、投資領域、收益類型、結構類型等反面都取得了很大的完善，
自2004年首例理財產品推出后，為適應投資者需求多樣化和金融市場的變化，商業銀行在開發設計理財產品方面不斷創新，并不斷拓展投資領域。產品數量已經由2004年的114款發展到2009年的約8000款，2010年更是突破了萬款大關達到11776款，發行規模超7萬億；2011年上半年發行產品8497款，募集資金超過8萬億人民幣。產品種類逐漸豐富，發行規模快速增長。(如圖1)
圖1 近年來我國銀行理財產品發行數量與規模
數據來源：WIND資訊
綜合分析，我國銀行理財產品市場迅速發展的主要有以下幾個原因。(1)隨著我國近30年來經濟持續高速增長，居民收入大幅增加，國內高凈值人群也大幅增加，客觀上為銀行理財產品提供了足夠大的需求者；(2)雖然我國資本市場近年來得到完善，在一定程度上拓寬了國內投資者的投資渠道，但我國狹窄的投資渠道仍無法滿足國內投資者的投資需求，銀行理財產品的推出迎合了投資者的投資需求，使這種矛盾得到了很大的緩解；(3)金融脫媒及利率市場化使存貸款利差縮小，我國商業銀行迫切需要轉變銀行盈利發展模式，提供個人理財服務為我國商業銀行的轉型創造了良好的機會，為商業銀行提供了巨大的利潤空間。
二、我國商業銀行理財產品目前面臨的問題和困境
銀行理財產品的推出豐富了我國居民的投資渠道，也成為國內商業銀行中間業務的重要利潤來源，近年來我國銀行理財產品市場確實保持了高速發展的態勢，產品種類逐漸完善、產品投資領域逐漸擴大、產品設計結構也趨于合理。但不可否認的是，我國商業銀行理財產品市場還處于初級階段，產品從設計到營銷、監管等環節存在著很多問題，例如我國商業銀行理財產品同質化嚴重，各銀行之間相互模仿，產品缺乏客戶針對性，特別是結構性產品更是缺乏特色化和創新性，產品多為從外資銀行直接購買，發行主體產品設計創新能力嚴重不足。暴露出我國商業銀行在產品的設計、風險管理、基礎資產的趨勢判斷等方面還存在不足。(具體見表1、2、3)
表1 2010年我國理財產品市場各類產品發行情況
數據來源：WIND資訊
表2 2010年銀行理財產品發行收益類型分布
數據來源：WIND資訊
表3 2010年銀行理財產品基礎資產分布
數據來源：WIND資訊
從發行主體來看，排名前三甲的依次為交通銀行、中國銀行、華一銀行，發行產品分別為1763款、1178款、1164款，也是本年度僅有的三家發行產品數量過千款的商業銀行，占比依次為14.89%、9.95%、9.83%。其中傳統的四大國有銀行（中國工商銀行、中國農業銀行、HY銀行和中國銀行）共發行產品2495款，占比達21%。
另外受2010年下半年以來我國通貨膨脹持續走高也給我國銀行理財產品市場帶來了嚴峻的考驗，由于目前國內投資渠道相對狹窄，大部分居民投資者尤其是中小投資者將資產保值寄希望于銀行理財產品，但在本輪通脹環境下，銀行理財產品收益卻不盡人意，大部分產品沒有跑贏當期的通貨膨脹率，并沒有起到很好的保值增值的作用。(具體見圖2、表4)
圖2 2010年以來我國CPI與PPI走勢
數據來源：WIND資訊
表4 2011年上半年銀行理財產品到期收益情況
數據來源：Wind資訊
2011年上半年共有7731款到期的理財產品（不包括對公產品），其中到期收益率不低于5月份CPI增速5.5%的只有186款，僅占到期產品總數的2.4%，即只有2.4%的產品實際收益率跑贏了CPI。此外，還有2款理財產品到期收益率為負，7款理財產品為零收益。從已公布產品到期收益的產品來看，實際年化收益率大于5%的產品僅占已公布收益率產品的3.32%（如表4）。而2011年以來各月CPI均在5%以上，產品并沒有有效地保障我國大多數個人財產不受通脹的侵蝕。
三、我國商業銀行理財產品的發展方向
自改革開發以來，我國GDP和國民收入均會以較高的速度增長；我國主要資本市場的告訴增長，也催生了一批億萬富翁的出現；國民投資意識的增強和居民剩余生產資料的增長等為商業銀行理財產品的發展提供了基礎和市場，同時也為商業銀行理財產品的發展提供了推力。
但在目前后金融危機的全球市場環境下，尤其是在全球經濟復蘇乏力、美國推行定量寬松的環比政策、歐債危機等因素的影響，造成了目前大宗商品價格變動幅度猛烈、國內通貨膨脹、貨幣流動性強、CPI指數居高不下等不利局面。
而商業銀行在理財產品的發展道路上，必須繼續堅持產品的實效性、創新性，不能一概模仿其他商業銀行的既有產品，從而造成在市場上存在的理財產品出現雷同。針對客戶的不同需求，應當根據銀行風投導向、國際市場匯率變化，同時考慮國內資金流動性、大宗商品價格波動情況，合理、差別化的制定理財產品，提升產品的創新力度，提高產品的到期收益率。
縱觀我國銀行理財產品整個發展過程，國內經濟形勢在我國銀行理財產品市場得到了很好的詮釋，我國銀行理財產品市場的發展正是國內外金融市場變化的一個縮影，緊隨國內外經濟形勢變化的而發展，始終受著國內外經濟形勢和國內監管要求的制約和影響，經歷了由先發展、再規范到邊規范、邊發展的過程。在產品設計方面由硬套外資銀行產品設計計劃到自主的設計并創新，經歷了由小到大，由弱到強的過程。并隨著金融市場的變化、客戶要求的提高、監管政策的加深，我國銀行理財產品市場面臨著轉變傳統的經營模式、產品設計的進一步創新等新的挑戰，不斷地“監管—創新—再監管—再創新”的模式動態發展下去。
例如：結合我國當前的高通脹環境，銀行存款以無法抵御通脹的侵蝕，為保護中小投資者的利益，為其資產保值增值提供機會，可指定主要投資于我國銀行間債券、拆借、回購、票據市場，已合理保證投資者本金的的人民幣理財產品。而結合2008年金融危機后，美國寬松貨幣政策的沖擊，美元指數一路下行。但從對比目前美國、歐元區、日本等與美元指數相關經濟體的經濟形勢、美國的貨幣政策以及美元指數技術分析來看，美元指數目前處于底部，預期未來有較大的上漲空間的特點，可制定為有經驗的、風險承受能力較強的中高端客戶設計的與美元指數與美元指數期貨掛鉤、采取做多美元指數并用美元指數期貨套期保值的策略，使投資者在享受美元指數上漲帶來的收益的同時合理規避風險的理財產品。
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