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第1篇：金融服務分析報告范文

關鍵詞：京津冀一體化;金融服務外包;人才培養

基金項目：河北省人力資源和社會保障2014年研究課題（項目編號：JRS-2014-3047）

中圖分類號：F832.7 文獻標識碼：A

收錄日期：2014年10月16日

金融服務外包行業的發展經歷了金融信息技術（ITO）、金融業務流程（BPO）、金融知識流程（KPO）三個階段。金融服務外包屬于勞動密集型產業，ITO、BPO等行業都需要“專業知識+專業技能+外語+綜合素質”四位一體的外包人才。ITO是京津冀金融服務外包發展的初級階段，需要大量“IT+外語”的較低端人才，如證券業經常會把IT相關業務進行外包。而BPO則是目前京津兩地區主要的發展趨勢，需要“本土+海歸”培養模式下的高精尖人才，如銀行業對信貸檔案整理、信貸后期管理等非實時的BPO業務進行外包。可以說，金融服務外包業比傳統的制造業更加取決于從業人員的綜合素質和能力。金融服務外包人才能否為外包的產業鏈創造可觀的附加值是金融服務外包企業發展的關鍵。經過對京津冀金融服務外包行業需求的綜合分析，得出以下四方面的創新培養建議。

一、重視京津冀金融服務初級階段技術人員的培養

ITO屬于金融服務外包的初級階段，而IT技術人才構筑了金融服務外包企業的骨架和基礎。初級技術人員的需求比例大概在60%左右，應首先開拓程序員、業務員等基層的比例。京津冀地區具有金融服務外包相關專業的高校應首要承擔起培養初級IT人才的任務。在培養過程中，夯實學生金融服務外包相關知識，加強學生實踐技能和業務流程的掌控，針對發包國語言系統學習一門外包專業外語。除此之外，還應該要求學生提升數據處理、網絡工程等IT業相關的實用技術。

二、加速京津冀金融服務外包中、高級人才的提升

中級管理人員應首先具備IT技術人才的所有素質，在此基礎上，主要是具有單獨實施某金融外包項目的管理能力。中級管理人員在金融服務市場的需求比例大概在25%～35%之間。在高校培養的基礎上，金融服務外包企業應該承擔起培養IT技術人才中的佼佼者成為中級管理人員的重任。通過獨立承擔外包項目的組織、監督、控制，與發包的金融機構之間建立溝通與協調的長效機制，在團隊內部建立良好的協作關系，來發掘和培養中級管理人員。通過學校的培養和企業的項目鍛煉，使得中級管理人員可以具有豐富的項目實踐經驗，較強的分析和解決實際問題的能力。

高級人才主要是負責外包的高層決策和市場的開拓。高級人才應該是在中級管理人員的基礎上，要精通世界主要發包方美國、歐盟、中國香港、新加坡、日本、韓國等國家和地區的企業文化、法律條款、語言、人文等。高級人才在金融服務市場的需求比例大概在5%～15%之間。培養京津冀的金融服務外包高級人才的核心是要求其具有國際視野，可以采取“海外培訓考察+海外人才引進”的模式展開。通過這種模式可以最大限度地培養高級人才的國際市場洞察力，合理地利用行業規則和國際慣例來開拓海外優質的發包項目。

三、聚焦京津冀金融服務外包從業人員金融業務和IT技術的綜合能力

京津冀培養金融服務外包人才的關鍵在于從業人員金融業務和IT技術的提升，以ITO為主的信息服務業人才的培養依然是現階段京津冀金融服務外包人才培養的關鍵。從業人員金融業務和IT技術的提升是京津冀鞏固ITO產業領軍地位并逐步提升外包層次的核心。這也是京津冀培養金融服務外包政策導向的內在要求。提高從業人員的信息服務水平最主要的辦法就是注重其金融業務和IT技術的復合型全面發展。具體來說，主要是提高從業人員的銀行業務、保險業務、基金業務、股票業務水平，加強技術人員的IT項目管理能力，數據的采集、清洗、維護、備份和修復能力，進一步熟練掌控呼叫中心服務系統、金融服務系統、外包業務管理系統、災難恢復系統、數據備份中心系統。

四、關注京津冀金融外包人才的語言應用與溝通能力

近年來，中國金融服務外包市場發展迅猛，硬件基礎設施和軟件人才儲備等都得到了相應的進步與完善，承包市場和發包市場的“雙向特征”日趨凸顯，使原本在印度開設離岸外包的部分企業進入中國開拓市場。隨著離岸外包成為京津冀等地區金融服務外包發展的趨勢，可以完全勝任語言交流和了解外國文化的人才就變得供不應求。

近年來日本向中國、印度等發展中國家外包了40多萬個呼叫中心服務等工作崗位。例如，天津作為傳統日企集聚區，90%的軟件離岸外包市場都來自于日本，為日語軟件外包方向的學生提供了巨大的人才需求市場。因此，在熟練掌握日語等語言的基礎上，培養具有外包行業知識、專業技能、職業素養的從業人員，為京津冀離岸外包人才的培養模式提供了更多的渠道。

主要參考文獻：

[1]何銳鷹，劉，黃玉杰.高校服務外包人才培養模式創新――天津外國語大學的實踐[J].經營與管理，2012.12.

第2篇：金融服務分析報告范文

《辦法》細化了市場調節價的制定和調整程序，明確規定了商業銀行制定市場調節價的職責部門、定價程序、市場調節價和收費項目的公示內容、公示場所和公示時限等，兼顧銀行業務發展需要和市場定價行為的規范。

《辦法》重點強調商業銀行應披露服務價格信息，并通過多種渠道和方式保障客戶的知情權和選擇權。明確了對銀行服務價格的內部管理要求，規定銀行應明確價格管理的牽頭部門、制定和嚴格執行管理制度、完善投訴處理等，要求銀行兼顧業務發展和履行社會責任。細化了銀行服務價格違法、違規行為的處罰規定。鼓勵社會監督和行業自律。通過內部管理、監管部門監督和社會監督，共同促進銀行規范服務價格行為。

同時，《辦法》基于《價格法》的規定，進一步細化和規范政府定價、政府指導價的管理方式和調整程序。《辦法》配套下發《關于印發商業銀行服務政府指導價政府定價目錄的通知》（以下簡稱《通知》），明確了商業銀行服務政府指導價、政府定價的有關規定，降低和調整了部分收費標準，規定了部分免費服務內容。《通知》充分考慮了銀行客戶普遍使用的基礎金融服務，保障客戶享有基礎金融服務的權利。

財政部對金融類企業國有資產產權進行登記

為進一步加強國有金融資產管理，及時、全面掌握國有金融資產分布和變動情況，確保2013年度金融企業國有資產產權登記（以下簡稱產權登記）監督檢查工作的順利開展，根據《金融類企業國有資產產權登記管理暫行辦法》（財金〔2006〕82號）相關規定，財政部針對金融類企業國有資產產權登記事項下發通知。

第3篇：金融服務分析報告范文

為全面了解當前金融超市開展的現狀及存在的問題，近日，中國農業銀行山東省分行組織有關人員對轄內開辦金融超市情況進行了專題調研。

一、基本情況

自今年年初開始，中國農業銀行總行全面部署建立“金融超市”工作。目前，山東省農行共有金融超市25家，在省會濟南和除菏澤市、萊蕪市以外的地級市都設有金融超市。目前，金融超市已經開辦的業務有：本外幣個人存取款、個人匯票、個人消費貸款(包括個人住房貸款)、個人理財咨詢、代收代付、銀行卡營銷、保險等經人民銀行批準的個人金融業務。

金融超市引入了“以人為本”的理念，堅持以客戶為中心，改變了銀行與客戶之間傳統的溝通方式，使客戶在一個門市便可辦理所有個人金融業務，并且能夠得到優質、安全、高效、便利的服務。各金融超市可以根據客戶不同需求實行個性化服務，提供理財建議。各金融超市引進了律師、保險、公證等中介機構，可以直接代客辦理法律咨詢、資產評估、公證、抵押登記、保險等手續，還可以聯系住房開發商、汽車經銷商和其他經銷商到營業大廳展示推介商品。各金融超市除儲蓄業務外實行開放式經營和消費貸款發放的“一站式”流水作業，客戶能夠隨到隨辦，憑證內部傳遞，減少中間環節，服務簡便快捷，受到了客戶的青睞。

通過開辦金融超市，有效加大了全行資源直接經營的力度，通過在負債、資產及中間業務方面為客戶提供優質、安全、高效、便利的個性化金融服務，有效增強了市場競爭力，促進了個人業務的快速健康發展。截至10月末，該行所屬25家金融超市儲蓄存款余額23l262萬元，較年初增加29680萬元，增長14．72%；個人消費貸款57098萬元(其中個人住房貸款19558萬元)，較年初增加36844萬元，增長181．91%。

二、存在的主要問題

個人業務品種不夠齊全，服務方式不夠規范。目前，各金融超市均未開辦代保管和銀證通業務，不能很好地滿足客戶的各種金融需求。有的金融超市沒有按省行要求對除儲蓄外的業務實行開放式經營，而是與普通營業網點一樣封閉式辦理全部業務，無法對客戶提供個性化服務；有的金融超市還沒有按省行要求引入保險、律師等中介機構和經銷商合作伙伴進行現場辦公，無法對客戶提供消費貸款發放的“一站式”服務。

業務發展的不平衡性十分突出。以消費貸款業務為例，從貸款總量看，到9月末，全行有9個金融超市消費貸款余額超過2000萬元，最高的濟南市槐蔭區支行南辛分理處金融超市達到15230萬元，但另有10個超市余額不足100萬元；從貸款增量看，到9月末，全行有12個金融超市增量超過1000萬元，最高的達3601萬元，但有4個金融超市增量不足100萬元。

業務管理特別是信貸基礎管理存在薄弱環節。調查表明，經辦人員在貸款操作程序上、貸款制度執行上均不同程度地存在一些問題，主要是有的無留存借款人首期付款存款憑證；有的貸款審查意見不具體；有的擔保措施不妥當；有的貸款合同簽訂不夠規范；有的超比例發放貸款；有的貸后檢查不到位等。

管理和經辦人員素質與提高金融超市服務水平的要求不相適應。為確保金融超市的服務質量和水平，各行對金融超市的工作人員進行了精心選拔和培訓。由于金融超市開辦時間短，各金融超市絕大多數工作人員長期從事柜臺業務或資金組織業務，普遍缺乏貸款管理和個人理財方面的經驗，對辦好金融超市業務還需要有一個適應過程。

關于金融超市開辦情況的分析報告(2)三、規范發展金融超市的建議

切實加強組織領導，努力辦好金融超市。要從調整業務經營戰略的高度，把金融超市建設納入全行工作的重點來研究和部署，切實做好協調工作。個人業務、房地產信貸、信貸管理、財務會計等有關部門做到密切配合，形成合力，共同做好金融超市管理工作。按照循序漸進的原則，逐步擴大金融超市服務范圍。金融超市開辦初期的業務，要求各行根據當地實際有選擇地發展，除傳統負債業務外，可以把個人消費信貸業務作為主打產品。隨著條件的成熟，金融超市要逐步增加業務種類和擴大服務范圍，為客戶提供全方位個人金融服務。根據客戶需求和市場發展需要，積極增加金融超市數量，繼續在省會城市、各地級市和部分經濟發達的縣級市增設金融超市，使更多的客戶能夠獲得全方位、一站式的個人金融服務。進一步搞好人員培訓，幫助他們盡快提高業務素質，努力為客戶提供方便、快捷的金融服務。

實施適度傾斜政策，促進金融超市業務快速發展。在配置全行資源時，要對金融超市做到“四個優先”，即：優先安排人員、優先安排裝修改造、優先安排費用計劃、優先配置服務器具。為促進金融超市業務的發展，根據業務發展需要、經營管理水平及風險控制能力，對金融超市進行適度轉授權，在可能的條件下，要授予金融超市一定的個人貸款審批權限。

搞好市場營銷，加大宣傳力度。開辦金融超市需要房地產開發商、經銷商和保險、公證、車管、房管、律師事務所等部門的配合與協作，要積極爭取他們派員到金融超市現場辦公，為消費貸款客戶提供“一條龍”服務。要利用多種傳播媒體，采用多種宣傳形式，積極搞好金融超市宣傳活動，迅速擴大金融超市的社會影響力，盡快形成金融超市業務的規模優勢。

第4篇：金融服務分析報告范文

招商銀行和貝恩管理顧問公司聯合的《2011中國私人財富報告》指出，2011年中國私人財富市場仍將繼續保持增長勢態，高凈值人群將達到59萬人左右，高凈值人群持有的個人可投資資產規模達到約18萬億元。但目前高凈值人士的財富目標、資產配置和服務需求已經呈現多元化趨勢。外資銀行不斷強勢入駐，品牌效應不斷加強，而我國私人銀行由于現行的品種、投資方式單一，將逐步喪失本土優勢。

面對強敵，我國商業銀行應認準形勢，剖析自身，摸索出一條適合本土私人銀行發展道理。

二、對策

（一）轉變觀念，從“收益驅動”到“收益、成長雙驅動”

以往我國商業銀行私人銀行主要靠收益驅動，追求收益最大化。但總結國外先進經驗，發現外資銀行除了注重收益驅動，還注重成長驅動。成長驅動指私人銀行不僅關注銀行理財和投資產品為客戶帶來的實際收益，而且通過提供間接的金融服務幫助客戶“成長”。從“收益驅動”轉變為“收益、成長雙驅動”，那么私人銀行在確保客戶資產的保值增值的基礎上，既可以為客戶提供諸如宏觀、行業等方面的數據以及專家分析報告，為客戶的經營和決策提供有價值的參考信息；又可以通過信貸支持，幫助客戶融資，合理利用財務杠桿促進企業成長。

（二）完善私人銀行業務的組織架構

私人銀行客戶分布廣泛，需求復雜多樣，服務層次要求很高，業務獨立性較強。因此構建一種適應私人銀行業務內在發展規律的組織架構迫在眉睫。私人銀行部門作為零售銀行總部的一個獨立的事業部，全面負責私人銀行業務績效。分行成立相應的私人銀行中心，私人銀行中心與分行其他業務相互獨立，直接向總行私人銀行事業部匯報工作。總行應在營銷和業務上賦予分行充分的自主決策權力，以便提高對客戶的服務效率。

各分行私人銀行中心配備由客戶經理、投資管理團隊、專家支持團隊、研究團隊等組成的專家隊伍，采取多對一的服務方式，即由一名客戶經理和若干專家為一個客戶服務。各團隊專家隸屬于各專家團隊，當有客戶需要提供服務時，客戶經理可以從專家各團隊中尋找若干專家，形成項目小組為客戶提供全程私人服務。若客戶的需求發生變化，客戶經理可以根據客戶需求相應調整項目組成員。各團隊成員可以根據需要，在不同時段為不同的客戶經理提供技術支持。

（三）開展差異化營銷

不同的客戶有不同的金融需求，所以私人銀行有必要對客戶進行進一步細分。

（1）民營經濟經營者，包括個體戶和私營企業家。他們是中國高凈值人士的主力軍，他們大部分是第一代財富創造者，未來三年增長潛力最大。但是這一客戶群的需求差異較大。

（2）企事業單位的高層管理人員。他們事務繁忙，有穩定的經濟收入，一般具有較高的學歷和機敏的金融頭腦；但私人時間較少，對銀行及其產品較為嚴謹，不大喜歡冒險。

（3）專業投資者。學歷高、收入高，通常有豐富的金融知識和投資經驗。他們堅持不懈地跟蹤市場動向，并相信自己的判斷，不依賴私人銀行的意見，但會重視其提供的市場信息。

私人銀行細分客戶類型后，應制定有針對性地營銷方案。

民營經濟經營者在產品組合上應以穩健增長型產品為主，在投資決策風格上，他們大多為自主型，由自己管理資產，所以私人銀行應定期向客戶提供各類金融產品盈利狀況，為客戶投資提供咨詢服務。

企事業單位的高層管理人員由于精力有限，他們依靠私人銀行跟進市場，并需要銀行提供優質的投資建議或財務規劃。一些則采用全權委托的方式，請私人銀行代管他們的資產。

第5篇：金融服務分析報告范文

[關鍵詞]顧客感知價值　專業理財團隊

一、顧客感知價值的測度

顧客感知價值就是顧客所能感知到的利益與其在獲取產品或服務時所付出的成本進行權衡后對產品或服務效用的總體評價。它體現在整個過程的每個服務接觸點，即“真實瞬間”上。

本文將從技術質量和功能質量兩個方面來分析專業理財團隊對顧客感知價值的影響，通俗的說即“顧客得到什么服務”和“顧客是如何得到服務的”。技術質量是顧客在服務過程結束后的“所得”，涉及的主要是技術方面的有形內容，在證券業主要是指理財產品的收益性，理財方案的專業性。功能質量是指顧客接受服務的方式及其在服務生產和服務消費過程中的體驗，比如服務的便捷性、被尊重感和安全性等。這類質量一般無法用客觀的標準來衡量，顧客通常會采用主觀的方式來感知功能質量。

二、專業理財團隊如何帶動顧客感知價值騰飛

專業理財團隊是由一批責任心強、業務熟練、具有專業素質的精英組成的團隊，它包括前臺的客戶經理、培訓咨詢人員和后臺的產品研發組、報告專刊編輯組。能夠為為客戶提供高收益產品、一攬子理財培訓咨詢和一站式財富管理全程服務。

(一)專業理財團隊對技術質量的提升

技術質量即顧客在服務過程結束后的“所得”。具有專業素養的理財團隊能為客戶提供高收益產品，提高顧客的投資收益。

1、專業的理財團隊可以研發出好的產品：一方面，專業的產品研發人員具備銀行、證券等全面知識和準確把握理財市場風向的前瞻性。他們能夠通過整理相關市場信息，參考和綜合行業研究、公司研究、數量分析等研究成果，結合國內金融市場條件，開發出適應市場環境、高收益的理財產品。另一方面，通過主動與客戶溝通，分析客戶實際需求，研究所負責產品的新業務，能形成能不斷提升產品先進性的解決方案。

2、專業的理財團隊能夠為客戶制定適合他的理財方案：專業的理財經理能夠幫助客戶回顧自己的資產狀況并基于此設定合理的理財目標，從具體的時間、金額和對目標的描述等來定性和定量地理清理財目標。然后憑借其業務經驗，弄清客戶的風險偏好。在充分熟悉產品業務和深入分析客戶需求的前提下，為客戶量身訂制理財方案，使客戶的資產在投資中合理配置，獲得較為穩定的收益。

(二)專業理財團隊對功能質量的提升

功能質量是顧客接受服務的方式及其在服務產生和服務消費過程中的體驗。專業的理財團隊能夠為客戶提供一攬子理財培訓咨詢和一站式財富管理全程服務，為客戶帶來更滿意的服務過程體驗。

1、專業的服務人員：首先具有專業水平的理財經理具備一定的心理學知識和營銷技巧，能夠在和客戶的溝通中把握客戶的心里，洞察客戶的需求并盡量滿足，讓客戶充分感受到證券公司的關懷和人性化。其次，理財經理的專業素養和工作經驗能夠保證其準確可靠的執行所承諾的服務，在客戶需要幫助時，能夠迅速的了解問題并找到解決問題的方法，提升了服務的可靠性和響應性。而服務人員優異的專業知識、工作能力和職業精神又講贏得顧客的信任，進而提高服務的安全性。

2、專業的服務體系：專業的理財團隊可以提供更加合理、全面的服務內容，包括客服熱線、營業部多渠道咨詢服務，客戶能隨時隨地享受專家的指導幫助；開辦“股民學堂”給投資者提供解宏觀政治經濟環境、學習基本的投資分析技巧、提高素質的機會提供《股民指南》專刊和行業、公司、股價分析報告，具有深度和真實性的分析報告，能夠幫助客戶深入了解行情。這一系列專業的增值服務都能夠幫助顧客更好的投資，為顧客帶來更滿意的服務體驗。

三、構建專業理財團隊，站在競爭的制高點

在證券市場這個同質化程度相當高的市場，要想從眾多競爭者中脫穎而出，券商必須有自己的比較優勢，構建專業理財團隊是一個很好的選擇。

(一)合理完善的人員結構

建立并完善專業理財團隊是我國證券業務發展的大趨勢，是提升證券公司核心競爭力的關鍵之一。

首先，券商應根據自身發展情況及公司戰略，確定人力資源的數量需求。其次，要為團隊的各類人才設置合理的人數并嚴格控制人員的素質，可以通過適宜的篩選和考核體系，以確保企業人力資源的質量。此外，還應該合理設置他們的層級，以確保管理的效率和組織的有序運轉。

(二)建立長期培訓機制，構建一支學習型團隊

一直團隊必須通過不斷注入新鮮血液才能保持優秀的辦事效率和服務水平。因此，在我們構建專業理財團隊的過程中，建立長期的培訓機制是不可避免的。券商對公司人員的培訓應著重以下四個方面，一是專業知識的學習；二是服務素養和營銷技的培訓；三是如何利用研究部門提供的咨詢平臺；四是培養理財師的團隊協作精神。

(三)留住自有人才并廣納賢士

眼下券商之間的競爭已經逐漸轉變為人才的競爭，尤其是研究產品的人才，因為研究業務不僅僅是一個重要的利潤來源，更是券商各項業務的基礎支持。因此券商應該采取積極措施留在自有人才并廣納賢士。券商可以積極與國內金融機構和境外金融機構合作，這樣不僅可以引進國際經驗，建立和完善金融理財執業人員管理模式，增強員工的企業歸屬感，還可以吸收國內外的優秀人才，充實企業的人才之源。

總而言之，通過組建專業理財團隊，券商可以為顧客提供更滿意的產品和服務，提高顧客忠誠度，以建立與顧客建立長期的、互利互惠關系。在提升顧客感知價值的同時，強化自己的比較優勢，獲得更大的利潤并樹立起自己的品牌形象。

參考文獻

[1]劉增學．券商競爭與發展研究[J]．金融理論與實踐．2002．(01)

第6篇：金融服務分析報告范文

【摘要】隨著高凈值人群數量和資產總量不斷增長，國內多家商業銀行開始注重私人銀行業務的發展。本文通過分析私人銀行未來發展前景，指出私人銀行需要從原來注重“收益驅動”轉變為注重“收益、成長雙驅動”，將私人銀行部門作為獨立的事業部，采取多對一的服務方式，開展差異化營銷，才能為客戶財富的保值、增值提供一流的金融服務。

【關鍵詞】商業銀行；私人銀行；策略

一、引言

招商銀行和貝恩管理顧問公司聯合的《2011中國私人財富報告》指出，2011年中國私人財富市場仍將繼續保持增長勢態，高凈值人群將達到59萬人左右，高凈值人群持有的個人可投資資產規模達到約18萬億元。但目前高凈值人士的財富目標、資產配置和服務需求已經呈現多元化趨勢。外資銀行不斷強勢入駐，品牌效應不斷加強，而我國私人銀行由于現行的品種、投資方式單一，將逐步喪失本土優勢。面對強敵，我國商業銀行應認準形勢，剖析自身，摸索出一條適合本土私人銀行發展道理。

二、對策

（一）轉變觀念，從“收益驅動”到“收益、成長雙驅動”

以往我國商業銀行私人銀行主要靠收益驅動，追求收益最大化。但總結國外先進經驗，發現外資銀行除了注重收益驅動，還注重成長驅動。成長驅動指私人銀行不僅關注銀行理財和投資產品為客戶帶來的實際收益，而且通過提供間接的金融服務幫助客戶“成長”。從“收益驅動”轉變為“收益、成長雙驅動”，那么私人銀行在確保客戶資產的保值增值的基礎上，既可以為客戶提供諸如宏觀、行業等方面的數據以及專家分析報告，為客戶的經營和決策提供有價值的參考信息；又可以通過信貸支持，幫助客戶融資，合理利用財務杠桿促進企業成長。

（二）完善私人銀行業務的組織架構

私人銀行客戶分布廣泛，需求復雜多樣，服務層次要求很高，業務獨立性較強。因此構建一種適應私人銀行業務內在發展規律的組織架構迫在眉睫。私人銀行部門作為零售銀行總部的一個獨立的事業部，全面負責私人銀行業務績效。分行成立相應的私人銀行中心，私人銀行中心與分行其他業務相互獨立，直接向總行私人銀行事業部匯報工作。總行應在營銷和業務上賦予分行充分的自主決策權力，以便提高對客戶的服務效率。

各分行私人銀行中心配備由客戶經理、投資管理團隊、專家支持團隊、研究團隊等組成的專家隊伍，采取多對一的服務方式，即由一名客戶經理和若干專家為一個客戶服務。各團隊專家隸屬于各專家團隊，當有客戶需要提供服務時，客戶經理可以從專家各團隊中尋找若干專家，形成項目小組為客戶提供全程私人服務。若客戶的需求發生變化，客戶經理可以根據客戶需求相應調整項目組成員。各團隊成員可以根據需要，在不同時段為不同的客戶經理提供技術支持。

（三）開展差異化營銷

不同的客戶有不同的金融需求，所以私人銀行有必要對客戶進行進一步細分。

（1）民營經濟經營者，包括個體戶和私營企業家。他們是中國高凈值人士的主力軍，他們大部分是第一代財富創造者，未來三年增長潛力最大。但是這一客戶群的需求差異較大。

（2）企事業單位的高層管理人員。他們事務繁忙，有穩定的經濟收入，一般具有較高的學歷和機敏的金融頭腦；但私人時間較少，對銀行及其產品較為嚴謹，不大喜歡冒險。

（3）專業投資者。學歷高、收入高，通常有豐富的金融知識和投資經驗。他們堅持不懈地跟蹤市場動向，并相信自己的判斷，不依賴私人銀行的意見，但會重視其提供的市場信息。

私人銀行細分客戶類型后，應制定有針對性地營銷方案。

民營經濟經營者在產品組合上應以穩健增長型產品為主，在投資決策風格上，他們大多為自主型，由自己管理資產，所以私人銀行應定期向客戶提供各類金融產品盈利狀況，為客戶投資提供咨詢服務。

企事業單位的高層管理人員由于精力有限，他們依靠私人銀行跟進市場，并需要銀行提供優質的投資建議或財務規劃。一些則采用全權委托的方式，請私人銀行代管他們的資產。

專業投資者由于自身具備豐富的金融知識和投資經驗，他們并不需要復雜的投資產品，但需要高質量的咨詢服務。在投資決策風格上，他們大多為參與型，依靠良好的投資建議，需要客戶經理主動識別好的投資機會。

私人銀行不僅需要強調“量身定制”和激發客戶參與積極性，而且需要培養高素質的私人銀行顧問與專家團隊，構建適應私人銀行業務內在發展規律的組織架構，開展差異化營銷，才能為客戶財富的保值、增值提供一流的金融服務。

參考文獻

[1]招商銀行搭建境外私人管理平臺[OL].caijing.com.cn/2011-04-20/110697592.html.

[2]鄭芳.金融業全面開放背景下中資私人銀行問題研究[D].首都經濟貿易大學碩士學位論文，2009，3.

第7篇：金融服務分析報告范文

伴隨著浦東的開發開放，浦東民營經濟也得到了快速發展。同時，區委、區政府也對浦東新區工商聯工作提出了更高的要求。如何更好地協調政府、商會與企業，使之在金融、航運、貿易等核心功能推動下，加快新區民營企業轉型速度與發展步伐，以及進一步發揮新區工商聯的優勢特點，轉變職能、完善服務就成為了浦東新區區委統戰部副部長、工商聯黨組書記王國際新的課題。

發揮優勢，協調全局

過去一年間，浦東新區工商聯積極開展國內外經貿合作與交流，屢次架設境內外商會聯誼交友平臺，有效配合地方政府做好招商引資工作，并協調有關部門推進相關重大投資項目落戶浦東。

王國際：工商聯具有經濟性、統戰性、民間性三性合一的特點，應當更好的發揮工商聯在民營經濟發展轉型過程中協調作用。浦東新區工商聯在2012年內，推薦了120余位民營企業家先后參加包括土耳其、日本關西在內的一些國家、境內其他省市商會來滬投資推介會，為浦東新區商會、民營企業與其他國家、其他地區的相關商會、企業提供了一個有效的交流平臺。為了拓寬民營企業對外貿易渠道，工商聯協調“1號店”順利對接臺北世貿中心，為其成功打開了20余家臺灣廠商的線上銷售渠道。同時，為了加強與異地商會的合作交流，浦東新區工商聯舉辦了兩次異地商會沙龍活動，并與四家香港商會建立了友好合作關系，從而為各地政府、商會、企業實現了多方的共贏。

而在2013年里，區工商聯要搭建三個協調工作相關的重要平臺，即搭建政府部門、工商聯、企業的政策環境和協調服務接平臺；搭建金融機構、工商聯、企業的融資平臺；搭建商會與商會、企業與企業的資源產品接平臺，堅持政企互動的好傳統，為構建創業樂園，破解企業發展難題提供了一個強有力的平臺支持，一定能結合多方力量把浦東新區進一步打造成為民營經濟的政策高地、投資洼地和發展福地。

關注小微，助力騰飛

國務院于去年向外公布了長為6650字、多達29條的《關于進一步支持小型微型企業健康發展的意見》，其中包括財稅、金融、公共服務在內的一攬子支持小微企業發展的措施，旨在經濟放緩時期與小微企業共渡難關。對此王國際表示：扶持小微企業，促進小微企業和諧健康發展，一直以來都是各級工商聯的工作重點。

王國際：早在2012年初，中央統戰部副部長、全國工商聯黨組書記全哲洙率領調研組來浦東調研新區20余家小微企業，對浦東新區政府多舉措服務小微企業的做法給予肯定。而去年年中，上海市工商聯主席王志雄來到浦東工商聯調研小微企業，除肯定了對小微企業的一系列舉措以外，還進一步要求市工商聯各職能部門努力為全市小微企業生存發展做好包括政策服務、法律服務、融資服務、人才服務和協調服務在內的“五項服務”。

此外，憑借全國工商聯和市工商聯對小微企業的重視與關注，浦東新區工商聯以三個片區為起點，連續召開以“保生存、謀發展”為主題的小微企業現場會，并以多種形式對新區271家小微企業進行廣泛深入調研。在此基礎上匯總形成了《關于浦東新區民營小型微型企業生存發展情況的調研報告》，上報區委、區政府和統戰部，為優化小微企業發展環境積極地建言獻策，并取得了一定的成果。

為破解小微企業融資難問題，同時增強基層商會服務能力，在上海市工商聯的統一部署下，工商聯主動對接民生銀行等金融機構，向先行的區縣學習取經，多次召開“金融服務平臺建設”推進會，深入推進金融服務平臺建設，浦東首批9家基層商會于去年11月成立了“小微企業融資服務合作社”，蓄勢發力“二次創業”。

今年，為進一步關心幫助小微企業健康發展，區工商聯要繼續推動落實國務院有關促進小微企業發展的政策措施，及時掌握企業運行狀態，反映小微企業的困難和訴求，幫助解決制約小微企業生存發展的突出困難和問題，尤其要促進和幫助科技創新型小微企業的快速發展。要繼續推進金融服務平臺建設，緩解小微企業融資難問題。積極探索和完善商會服務中小微企業融資的平臺、模式和機制，擴大參與面。要大力促進商會的誠信機制建設，使之與金融機構的創新、市場資金的整合配置和政府財力的有效引導相結合、共促進，促進中小微企業融資環境不斷完善。

結合多方，提升服務

近年來，浦東新區工商聯不斷拓寬服務領域，加強和會員及非公經濟人士的密切聯系，加強調查研究，及時反映并幫助解決會員及非公經濟發展中的困難和問題，協調好各方關系，促進非公經濟健康發展。

王國際：在提升服務民營企業水平的問題上，區工商聯要做到：一是樹立典型，提供示范；二是解讀政策，加強培訓；三是鼓勵創新，推動發展。針對浦東新區乃至整個上海的產業結構調整要求，區工商聯一直以來都致力于挖掘在經營管理和服務方式上有所創新、經營范圍輻射周邊的新興產業企業。通過各政府職能部門和社會輿論媒體的廣泛支持，逐步形成經典案例，并在《浦東時報》開設名為“看轉型促發展”這一專欄窗口，對不同類型的數十家企業進行宣傳，對浦東經濟結構轉型起到了示范和標桿作用。與此同時，新區工商聯還邀請專家、學者解讀政策，在2012年內先后召開了30多場具有現實意義的講座論壇，引導區域內企業把握政策方向，了解政策發展，促進企業健康、良性發展。此外，新區工商聯還幫助區內企業積極爭取區委組織部、區科委、區金融局等職能部門的支持，于去年成功申報2個個人、5家企業入選各類科技和人才獎項。

第8篇：金融服務分析報告范文

【關鍵詞】農村地區；微型金融；發展

一、微型金融的含義

依據世界銀行的定義，微型金融是指針對中低收入家庭提供的貸款、儲蓄、保險及貨幣等一系列金融服務。它從傳統金融體系之外發展起來的新型金融模式，旨在為低收入群體提供持續的小額金融服務。它堅持為貧困、低收入人口和微小企業提供金融服務，它具有額度小，期限短、分期還款、無需擔保、利率水平市場化、貸款成員自我組織等特點，是完善金融體系不可或缺的組成部分，是金融業深化發展的必要環節。找到適合我國農村地區的微型金融發展的模式刻不容緩，這是深化發展我國微型金融的必經之路，保證普惠金融目標的實現。

二、農村地區發展微型金融的必要性

（一）因為農村低收入和貧困階層不能得到中高型金融機構的資金服務，嚴重阻礙了農村經濟的發展。在農村地區發展微型金融，為農村人民發展工農業提供資金支持，有利于促進農村經濟的發展，提高人民的收入。

（二）農村地區的政府扶貧項目不到位，導致農村經濟發展資金的流失、違約等問題。引進微型金融發展農村經濟有著很大的作用，它可以有效解決低收入人民的貸款問題，盡金融服務惠及全國農村地區，完善我國金融體系，促進城鄉一體化發展，構建社會主義和諧社會。

農村地區發展微型金融，不僅能很好解決農民借貸發展經濟的資金問題，還能扶貧，促進社區發展，促使農村人民有能力建設，可見農村地區微型金融發展的必要性。

三、農村地區微型金融發展存在現狀及問題

國內學者普遍認為，微型金融的核心問題是通過創新金融法師解決低收入群體的借貸難問題。

（一）我國微型金融的運作模式

1、非政府非營利組織的扶貧小額信貸模式，不能吸收公眾存款，政策限制多，很難長期持續的發展。

2、政府主導的政策性小額信貸模式，在央行支持農村發展再貸款的前提下，農村微型金融機構全面推廣“小額信用貸款”和“農戶聯保貸款”，為農村經濟的發展提供了有力的保障，吸引了其他商業銀行的投入和經營，使農村經濟與銀行共同發展。

3、專業化機構運作的商業性小額信貸模式，這種小額貸款的機構因為不能吸收公眾存款的資金來源問題制約著其可持續發展，只有引入戰略投資者和合作者，向村鎮銀行、社區銀行發面發展才是理想的出路。

（二）我國微型金融的市場環境

1、農村地區微型金融的市場需求

（1）微型金融需求呈現多樣化，需求的主體由城市失業返鄉人群、農村常駐居民、小型企業者、農村大學畢業生和個體創業者。同時信貸需求包括儲蓄、保險、投資，貸款作為主要的信貸形式。

（2）貧困人口對微型金融的需求量大。中國的小額信貸市場需求大于供給，農村的滿足率很低，服務也不充分。我國國情決定了農村貧困、低收入和小企業在長期時間內需要得到微型金融的幫助。

（3）由于政策支持，大量城市務工人員返回農村創業，但貸款難制約著農民工回鄉創業，阻礙著農村生產力發展水平。微型金融為創業的農民工提供資金支持，完善農村金融服務，活躍農村經濟。

2、農村地區微型金融的市場供給

（1）金融服務覆蓋率不高。據調查，我國很多鄉鎮沒有金融機構網點或只有一個金融機構網點，這強烈要求農村鄉鎮發展微型金融服務，促進農村經濟的發展。

（2）金融體系結構不合理。我國銀行機構大多數是為大客戶、大城市、大項目服務的，服務低收入群體的農村金融機構占的比率少得可憐。我國必須增加和擴大微型金融機構在農村地區的覆蓋率，增加農民的就業機會，發展農村經濟，促進城鄉共同發展，減少城差距，實現雙贏。

（3）信貸資金配置不平衡。農村金融機構存多貸少，存貸差在不斷擴大；加之農民儲蓄的傳統觀念，農村的信貸資金向城市集中的趨勢越來越嚴重，將城鄉資金配置的差距越拉越大。。融資機制不健全，缺乏為農村地區服務的微型金融引導資金流向，加劇了經濟結構的失衡，抑制了居民的消費。

（4）微型金融運作機制不完善。首先，產品業務種類單一。農村微型金融主要是小額信貸領域，其他微型業務很少進行。這單一的金融業務不能滿足多樣化的金融需求。其次，信貸資金來源單一。微型金融機構，因為不信吸收存款，主要靠社會捐助，其組織管理和經營運作都會受到捐贈機構和當地政府的影響，不利于微型金融的持續發展，其獨立性和抗風險的能力也會大幅度降低。再者，貸款利率差異較大。而且，客戶信用體系不健全。現在微型金融機構對低收入客戶的信用情況信息掌握不全，對貸款的運用狀況不能很好的進行監督，微型金融的小額信貸業務面臨著巨大的信用風險。

四、構建多層次的微型金融體系

農村微型金融要根據該地區經濟發展水平、內部經濟結構、民族文化等實際情況有秩序的開展，這要求多種模式優勢互補，構成多層次的微型金融體系，滿足我國農村地區不同群體的微型金融需求。

（一）組織形式多樣化

1、鼓勵商業銀行等傳統金融機構參與微型金融

由于國內許多商業銀行對微型金融業務的興趣不大，一些農村地區合作銀行的小額信貸業務出現不穩定的弱化現象。為了保證微型金融的長期發展，必須創新經營模式，擴大市場份額，提高經營效率和盈利水平。政府必須通過政策支持商業銀行以多種形式參與微型金融，推進微型金融商業化進程。這樣商業銀行可以提高資產利用率，擴大收入來源，并擴大在微型金融市場中的份額。

2、大力扶持村鎮銀行的發展

在農村增設村鎮銀行、社區性信用合作組織等銀行業金融機構。放寬準入政策，鼓勵國內商業銀行和農村合作銀行設立專營貸款（不得吸收存款）的子公司參與農村微型金融競爭機制，促使各類資本到農村創業，解決目前城鄉金融發展不平衡問題，提高農村金融市場的效率。

3、積極引導小額貸款公司的發展

小額信貸的客戶評價辦法和貸款管理技術與正規金融機構不同，進入微型金融的動力足，小額貸款公司可以利用其在當地的信息優勢，為低收入者提供小額信用貸款，從而將大規模的金融資金與社區信用聯系起來。

小額貸款公司的資金來源主要有資本金，有限的同業拆借和捐款。資金補足嚴重缺乏。因此小額貸款公司的發展要積極加以引導和支持，鼓勵符合條件的小額貸款公司轉為村鎮銀行、社區銀行或者金融公司，以提高自身的競爭力。

（二）微型金融運作模式的機制優化

1、創新貸款機制。在貸款過程中，貸款人的信用問題得不到有效的擔保。可以讓當地企業發展的實際情況成立擔保單位，可以為自己信任的農戶提供擔保，農戶可以貸款發展各方面的生產，同時可以發展企業的生產規模，穩定經濟收入，實現三贏。

2、靈活的還款機制。為了使有信用的客戶能夠有更多的資金進行擴大再生產，微型金融機構可以采取小額、短期和分期還款的方式減輕了客戶還款的壓力，同時一定程度上保證了貸款的回收效率。

3、創新風險分擔機制。要有健全的資金保險制度，保證小額信貸的運作長期發展。

4、創新融資機制。微型金融不能長期只靠政府和社會捐助獲得信貸資金，要通過持續的經營，才能真正達到扶貧減貧的效果。在我國農村地區可以采取動員儲蓄戶能和經營有利的客戶加入微型金融機構的股權來擴大資金來源，擺脫過度依賴捐贈資金，實現微型金融的資金來源穩定。

（三）完善信息管理體系

微型金融機構要準確衡量貸款資產質量的指標大小，必須有大量對貸款人資產狀況的信息進行監控，從而降低信貸風險。對可能過期不還或者風險比較大等的客戶，采取有效的措施；微型金融貸款給客戶后，要進行貸款用途的監控，其次對社會借貸方式、計息方式、客戶結構、貸款拖欠行為等情況設立一個統一的信息管理系統，定期做出監控信息的分析報告，對農村地區的微型金融需求、供給和機構運行情況進行預算、計劃，評估，保證減低微型金融機構的各種風險。完善信息管理體系，是微型金融可持續發展的保障。

（四）優化微型金融運作模式環境

加快改善法制環境，保證為微型金融機構的運行得到法律的保護和監督；其次建立行之有效的監管環境，通過制定全面的監管制度，對微型金融運作實施分類管理，分層監管；政府要抓便職能，為微型金融的發展頒布適宜的財稅政策和適度寬松的貨幣政策，保證微型金融的長期發展；最后要培育農村客戶的信用，保證信貸安全。

參考文獻：

[1]張亮.微型金融運行模式研究[D].四川大學，2009.

[2]武寶成.我國農村微型金融發展的障礙因素分析[J].安徽農業科學，2011，39（28）：17618-17620.

第9篇：金融服務分析報告范文

一、美銀案例概況、CFPB成立背景及主要做法

（一）美銀案例概況

CFPB稱，2010-2012年間，美國銀行向消費者推銷了兩種信用保護附加服務，該服務允許消費者在失去工作或面臨其他經濟困境時獲得部分卡債減免，電話銷售員通常會就這些產品進行誤導性宣傳;同時該行還在2000年-2011年期間違法向190萬個賬戶收取信用檢查和報告服務費，但并未提供服務。對此，美國銀行沒有承認也沒有否認違規操作，只是聲稱已在2011年12月停止銷售身份信息防盜產品，在2012年8月停止上述支付保護產品，并已向大部分相關消費者退款。最終，美國銀行與CFPB和OCC達成和解，即美國銀行向CFPB和OCC分別支付2000萬美元和2500萬美元罰金，其余7.27億美元退還給消費者。美國銀行最后還表示，其對消費者承諾的退款金額實際為7.38億美元，要大于和解中達成的金額。此次和解是美國金融監管機構在信用卡附加服務方面贏得的最大一宗和解案，CFPB在和解中要求的退款金額也為歷史之最。

（二）CFPB成立的背景

2008年國際金融危機凸顯金融消費者權益保護不足。危機發生后，以美、英為代表的發達國家和一些國際金融組織充分認識到保護金融消費者權益對于維護社會公眾對金融體系的信心和金融體系穩定的重要性，忽視對金融消費者的保護，會破壞金融機構賴以發展的公眾基礎，從而危及整個金融穩定乃至社會穩定。因此，有關國際組織和政府紛紛通過改革相關立法和監管體制，進一步加強金融消費者保護，以修復現行金融監管體制的制度性缺陷，使得金融消費權益保護與宏觀審慎管理、微觀審慎監管成為金融改革的三條主線。2010年4月英國拆分金融服務監管局，成立金融市場行為監管局，履行金融消費者保護職責。2010年7月21日，美國頒布了20世紀30年代以來最全面、最嚴厲的金融改革法案――《多德-弗蘭克華爾街改革與消費者保護法》，這部法律從根本上改變了美國現有金融監管格局，對金融消費者權益保護做了全面規定，并整合原本四分五裂的個人消費者保護體系，在美聯儲內部設立了一個專業性消費者保護機構――金融消費者保護局，即CFPB。該法的實施對美國金融體系產生了強烈沖擊，并將影響全球金融監管改革的下一步走向。

（三）CFPB的主要做法

1.出臺全方位的消費者保護規則。CFPB已經頒布諸多規則，比如更新IT系統、修改業務流程、相關員工培訓等，涉及住房按揭貸款、學生貸款、電子匯兌、信用報告等領域，每頒布一項規定，都對推動金融消費者權益保護起到了積極作用。

2.加大問責和處罰力度。通過派駐“金融警察”、永久性查帳和內部營運督導以及約談公司主管等方式，對聯邦金融機構侵害消費者權益的行為予以制裁，加大對違規行為的問責力度。CFPB從2011年中期開始運營至今已就信用卡附加產品違規方面開出5張巨額罰單（包含罰款和退款，下同），其中2012年7月向美國第一資本金融公司開出2.1億美元罰單，2013年9月向美國第一大銀行摩根大通開出3.89億美元罰單。此外還對“美國運通”、“發現金融服務”等行業巨頭課以罰款。

3.建立網絡投訴機制。CFPB建立了網絡投訴機制，消費者可通過CFPB網站提交投訴，并可查閱投訴受理進程，目前受理的投訴主要是在銀行賬戶和服務、信用卡、信用報告、轉賬、住房按揭貸款等領域。網站上還有專門鼓勵機構內部人士“爆料”的相關內容。

4.提高信息透明度。CFPB要求對包括信用卡和抵押貸款在內的金融產品成本、杠桿率、風險狀況以及消費者應明確知曉的事項進行及時披露。確定金融理財產品的合理杠桿率并以此為標準，其他越過合理杠桿率的產品會受到更多的監督。

5.進行金融消費者保護監測和研究。 CPFB內部專設研究部門，研究、分析并報告金融市場上有關金融消費者產品和服務的現狀和未來發展趨勢。研究重點分為兩類。一是金融機構在執行金融消費者權益保護法規方面的情況，包括其他聯邦機構、法院、投訴等涉及的同類問題。二是金融消費者保護問題的分析。此類報告向消費者介紹金融產品和服務的特征、成本、收益和風險，保障消費者的充分知情權，同時，報告還披露金融產品和服務交易的管理情況，包括產品和服務的成本、費用及數據處理等。

二、對我國的啟示

（一）為維護金融穩定，應進一步加大金融消費權益保護的法制建設力度。金融市場上，作為市場交易的雙方，金融機構的穩健經營和金融消費者的權益保護是金融業穩健發展的兩個方面，有著不可分割的聯系。隨著我國金融產品和服務形式的多樣化、差異化發展，金融消費日益滲透到社會公眾日常生活領域。由于違規成本低，各地金融消費糾紛日益增多。上海高院《2013年度上海法院金融商事審判白皮書》顯示，金融機構違規經營包括期貨公司以委托理財為名違規從事融資業務;保險公司放任他人代被保險人簽名造成合同無效;銀行在辦理消費信貸業務時捆綁銷售保險產品，金融機構員工為完成銷售任務進行不當宣傳和推銷，為促成交易放任借款人提供虛假信息等。這些糾紛大大損害了金融業的社會形象和社會信譽，侵蝕了金融機構穩健經營的基礎。而長期以來，我國金融監管制度主要是站在金融機構的角度來設計，對金融消費權益保護缺乏系統、規范的制度建設，至今沒有一部專門的法律法規。新修訂的、被寄予厚望的《消費者權益保護法》只字未提金融消費權益保護，其中籠統涉及的“有關國家機關應當依照法律、法規的規定，懲處經營者在提供商品和服務中侵害消費者合法權益的違法犯罪行為”，也因缺乏金融領域下位法的配套而成了“空中樓閣”。導致各個監管機構正在推進的金融消費權益保護工作，因缺少法律法規的強力支撐顯得約束不足、懲處無力。國際國內經驗教訓告訴我們，金融消費權益保護的法制建設已十分迫切。

（二）為維護社會穩定，應進一步加大金融消費權益保護的工作力度。美國銀行因為“誤導性宣傳”、“欺騙性銷售”、“不合理收費”等理由便遭來巨額處罰，折射了美國糾維金融業社會形象、穩定金融業社會公眾基礎的堅定決心。正如CFPB負責人理查德?科德雷所說：“我們一直就企業的信用卡附加產品違規行為發出警告”，“美國銀行既欺騙消費者，又對不佳的服務進行不合理收費。我們不會容忍這些行為，并將在懲罰市場中無理對待消費者的企業繼續保持警覺”。反觀國內，金融機構侵犯消費者權益的案例越來越多。上海高院白皮書顯示，2010年-2013年，上海法院受理一審涉金融消費權益糾紛案件59181件，占同期一審金融商事收案總數的61%，且收案數量呈逐年飆升態勢，如2010年-2013年汽車消費貸款糾紛案件數量分別為70件、155件、6037件、7097件。盡管如此，卻鮮有金融機構因侵犯消費者權益而被監管部門處罰的案例。于是，當消費者認為被“欺騙”或權益受到損害時，常常尋求自己的力量來解決，除了訴諸法院等正常手段外，圍堵銀行等非正常手段也成了消費者普遍采取的方式之一。今年2月19日松花江號信托違約后，投資者先后于3月24日和4月28日圍堵建行總行，理由是“在購買的時候，我們享受了‘一站式’服務非常的‘強勢’和‘有保證’。甚至有很多支行行長親自出面進行推薦，說此款信托計劃是經過建設銀行總行審批通過的信托計劃，企業資質優良，是建行AAA級客戶，還款完全沒有問題，是一款‘無風險高收益’的理財產品。”有分析人士認為，銀行內部人員或者部門為了本部門和個人利益最大化，不惜隱瞞產品風險，有意夸大產品的安全性和收益，以忽悠儲戶購買，從而讓自己獲益，甚至銀行員工在銀行不知情的情況下，冒充銀行名義向客戶銷售產品，而客戶由于在銀行網點辦理，有銀行信用擔保，有銀行員工作證，輕易相信夸大宣傳，最后產品兌付出現問題才恍然大悟。像這樣宣傳以銀行信用來“背書”、后果卻不以銀行信用來兜底的金融消費糾紛在各地常有發生。現實情況表明，進一步加大金融消費權益保護工作力度，建立一個理性和諧的金融消費秩序，避免金融消費糾紛陷入醫患糾紛式的兩難境地已刻不容緩。