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第1篇：個人理財的方法范文

[關鍵詞] 現狀 問題 發展戰略

一、現狀及存在的問題

我國商業銀行業由于諸多因素的制約，長期以來,個人理財服務僅僅局限于吸儲放貸、代收代付等簡單業務。在金融市場開放的環境下,各家銀行為了應對新競爭,也積極打造自己的品牌產品,加強與非銀行金融機構的合作,向客戶提供保險、證券、基金、信托甚至黃金買賣等金融服務,以及各類支付結算業務,業務服務逐漸綜合化、個性化。但是,當前仍存在諸多問題,主要表現在以下幾個方面:

1.制度約束。我國于1995年頒布了《中國人民銀行法》、《商業銀行法》及《保險法》，確定了銀行、證券、信托、保險等分業經營、分業管理的體制，并明確規定金融機構不得代客理財，這就大大制約了商業銀行向個人理財業務領域的拓展，限制了業務運作空間。這種分業經營體制，導致商業銀行個人理財業務的操作只能停留在提供咨詢、建議或投資方案設計等低層面上，無法利用證券和保險這兩個市場進行組合投資來實現增值，離真正意義的個人理財還很遠。

2.專業人才奇缺。個人理財業務是一項集知識與技術于一體的綜合性業務，其對從業人員的能力與素質要求也就相當高，不僅要有良好的職業道德及豐富的從業經驗，而且也要精通房地產、法律、股票、債券、基金、保險乃至市場營銷等眾多專業領域，同時還要具備良好的溝通、交際和組織能力，才有實力進行組合投資，規避風險，達到財富增值的最終目的。我國目前的專業人才培養仍遠不能滿足這種高要求，在一定程度上限制了個人理財業務的發展。

3.產品單一、服務面窄。在分業經營體制下,商業銀行個人理財服務基本上只是在儲蓄產品上進行功能擴展,為客戶提供已經設計好的固定產品,產品單一、服務同質,還不能給客戶量身定做理財產品。已有業務主要以結算類為主,通過結算工具幫助客戶實現財富保值、增值,或者提供咨詢、建議及投資方案,引導客戶進行投資,并規避風險,涉及證券、保險的綜合理財仍需客戶自己操作。

4.有效需求匱乏。中國人的傳統觀念里很是缺乏投資理財的意識,也很缺乏相關業務的了解,并且對銀行的個人理財也不夠信任,這就導致了不進行有效的理財。另外,商業銀行個人理財的門檻過高,動輒就是幾十萬上百萬,造成了曲高和寡的尷尬局面。

二、發展戰略

1.集團化戰略。目前分業經營體制嚴重制約了商業銀行理財業務的拓展，打破體制的桎梏，走混業經營的集團化道路將是必由之路。可以通過金融控股集團控制商業銀行、證券公司和保險公司來同時涉足銀行、證券和保險市場,打通三大金融領域，破除體制約束,針對不同的客戶需求,設計更加多元化、個性化的理財方案,進行組合投資,有效規避風險,提高理財收益的安全性和穩定性,尋求更大的增值空間,迎接大理財時代的到來。（如圖1）

2.人才戰略。我國金融業起步較晚，對人才的培養也相對落后，專業理財師的培養，尤其是高水平理財師的培養就更加滯后。目前，我國理財師的資格認證只處于起步階段，且名目繁多，沒能形成一套權威性極高的認證體系，這需要政府機構和金融機構的共同推動。同時，商業銀行可以依托自身業務優勢加強職業人員的培訓，在業務操作中不斷提高理財人員的水平。再則，商業銀行可以聯合證券公司、保險公司，和有關高校及其他教育研究機構進行合作，共同推動理財理論的研究和創新，并結合市場需求和業務需要,加快高校及其他教育機構對理財人才的教育培養,打造潛在的綜合型理財專業人才。這樣，通過職業認證、內部培訓和教育培養就形成了一套完備模式，可以有效解決當前及未來對理財人才的旺盛需求。(如圖2）

3.技術開發戰略。隨著信息技術、互聯網技術的深入發展，網絡化服務將成為商業銀行間理財競爭的重要領域，并將決定未來的競爭態勢和格局。計算機軟件系統的廣泛應用為理財業務的拓展提供了諸多便利，開發先進的應用軟件，快速高效的進行信息搜集和數據分析處理，以及設計和模擬理財方案，是理財市場的迫切要求。同時，基于營業網點和網上銀行的快速發展，商業銀行的理財業務不再受營業地點和時間的限制，全天候提供服務的自動銀行、網上銀行、掌上銀行等日益深入理財服務，并不斷深化網絡化服務的發展進程。

4.營銷革新戰略。當前商業銀行的理財業務更多是等客戶上門，且門檻較高，營銷觀念陳舊。

5.產品多元化戰略。目前商業銀行所推出的各種理財產品同質性很高,差異性較差,缺乏特色，根本無法滿足客戶不斷變化的千差萬別的理財需求。商業銀行需要借助不同的金融工具和技術平臺不斷整合產品和服務,開發更多多元化產品,來滿足日益增長的個性化產品需求,并通過打造精品,形成品牌優勢，占有更大的市場,不斷壯大自身的實力,更好的為客戶提供多元化的理財服務。

參考文獻:

第2篇：個人理財的方法范文

關鍵詞：商業銀行；個人理財業務發展；制約因素

隨著近年來我國銀行業發展的不斷壯大，銀行之間的競爭也是越來越激烈。我國商業銀行如何在競爭中尋求新的發展機遇，無疑發展個人理財業務具有廣闊的市場前景，進而個人理財業務也成為一個具有競爭力的新事物。但從目前我國商業銀行在個人理財業務的辦理情況來看，還存在著很大局限性，與發達國家的個人理財業務相比還存在著很大的差距。

一、制約商業銀行個人理財發展的主要因素

（一）開展理財業務的目的不明確

在我國，商業銀行開展理財業務的目的主要是吸引客戶，增加儲蓄及負債業務，這種不合理的發展目標在不同的商業銀行表現為不同的方式。部分中小型商業銀行為了擴大商場份額，往往通過提高產品的收益來達到吸引顧客的目的，過高的收益率就會使銀行應得的收益受到損害，不利于銀行的整體發展。而一些大銀行因為擁有中小商業銀行所有沒有優勢，不擔心銀行客戶的流失和減少，對理財業務不重視。而銀行這些不正確的舉措也造成了客戶對理財的錯誤理解，這樣客戶只是以哪家銀行理財業務帶來的收益高，就去哪家進行業務辦理。這些錯誤的做法或認識傾向將會不利于我國個人理財市場的健康發展。我們要樹立正確的理財目標：通過幫助客戶理財，獲取中間業務收入。

（二）開展理財業務的方法不恰當

理財，應該是在充分了解客戶有關理財的各項信息的基礎上，根據客戶的特點，為客戶做出最適合的理財方案。但是我國商業銀行目前往往只是根據客戶存款余額數量的多少，為了完成業務指標，不管客戶是否有意愿買理財產品，就對客戶進行推銷，這種方法雖然在一定程度上也會刺激理財業務的發展，但并不是長久之計。因為在不尊重客戶的意愿時，就將銀行的思想生搬硬套在個人理財業務上，只會使客戶感到反感，從而不利于理財業務的長遠發展。

（三）理財業務發展缺乏強有力的后盾

理財業務的發展離不開產品、技術和人的支持，只有為顧客提供多種理財產品，才會吸引顧客的注意，才能夠提高個人理財業務。但是由于我國金融市場信息比較封閉，商業銀行獲得市場有效金融信息比較困難，就很難在理財業務上有所創新和發展，理財產品種類較少，且理財產品的性能相似性很多，不能做到出彩、出新，導致了理財業務發展貧乏。而在技術上，我國商業銀行所使用的信息管理系統對理財業務發展所需還遠遠不夠，大部分商業銀行對客戶的信息管理還停留在手工編織階段，對于客戶的信息往往記載比較簡單，對于客戶理財方面需匯總的信息還是一片空白。另外，我國商業銀行在個人理財業務上缺乏專業的理財工作者，大部分的從業人員對理財只有片面的了解，比如在推銷時，本來很好的理財項目由于對其不了解而致使介紹不完整，對客戶沒有足夠的吸引力，而使理財業務水平低下。

二、商業銀行發展個人理財的重要舉措

（一）為理財業務發展制定一個明確的目標

因為商業銀行不能將理財業務發展作為增加儲蓄業務的手段，而應該以幫助客戶正確理財，獲得中間業務收入來促進個人理財業務的發展。因此，在銀行的整個實際業務考核上，要合理的調整理財與儲蓄存款的考核方式。目前，我國商業銀行的業績主要是以存貸款作為銀行考核的重要指標，而對于理財不作為考核的內容，間接的將兩種考核方式分開，由于理財是以儲戶余額的多少來決定是否有必要投資這項業務的，而兩者的分開，阻礙了理財業務的發展。為了解決這個問題，商業銀行可以通過調整考核機制，將理財業務納入到考核指標當中，實現理財和存款的聯動，促進理財業務的發展。

（二）建立個人理財業務的組織體系

盡管我國部分商業銀行近些年來也在主動學習國外個人理財業務的先進成果，并主動積極地做出研究和探討試圖找出符合我國商業銀行個人理財業務的發展之路，但是還沒有形成一個比較完善的組織體系，導致發展步調不統一，發展不平衡的現象出現。那么就需要商業銀行統籌發展目標，建立一個合理、科學的理財體系。可以在總行建立理財業務研發中心，負責對理財產品的分析和研發，而分行則負責尋找理財客戶來源，促進理財產品銷售。

（三）妥善保存客戶信息

客戶資源是促進商業銀行發展的最重要因素之一。管理好客戶的信息，才能夠了解理財市場的動態，客戶對理財產品的喜好，哪一款理財產品可以作為本行的主打產品等方面的問題。由于我國國內還比較缺乏客戶信息管理系統的使用，因此我們要根據商業銀行的實際情況，采用合適的方法記載客戶的信息，力求做到詳細，明確，清楚，要加強與客戶之間的大溝通聯系，及時更新客戶的有關信息，把理財方面的最新動態傳播出去，方便商業銀行在理財上發展。

三、結語

在當前，我國商業銀行如何在千變萬化的金融市場中抓住機遇，獲得新的發展，個人理財是一個很好的發展項目。在個人理財業務的發展上，商業銀行要針對自身的實際情況，制作出符合自身發展的理財方案，從而提升理財服務能力，促進銀行整體的運行機制，提高經濟效益。

參考文獻：

[1]吳世亮.制約中國商業銀行個人理財業務發展的十大因素[J]，首都經濟貿易大學學報，2008（5）：23-26.

第3篇：個人理財的方法范文

關鍵詞：商業銀行；個人理財業務；策略

1、商業銀行個人理財業務概述及發展現狀分析

個人理財業務是我國商業銀行近幾年開辦的一項新業務，是商業銀行根據客戶所確定的階段性的投資目標，按照客戶的實物性資產、現金收支狀況，圍繞客戶的收入、消費、風險承受能力，形成一套以個人資產效益最大化為原則的、人生不同階段的財務安排，并在此過程中提供有針對性的綜合化的差異性理財產品和服務，幫助客戶合理而科學地將資產投資到股票、債券、保險和儲蓄等金融品種中，調整資產配置與投資，并及時了解自己的資產賬戶及相關信息，以達到個人資產收益最大化。銀行的理財產品總的來說比投資其他產品的風險程度稍微低一些，主要類型有和股票型產品掛鉤的，和貨幣型市場掛鉤的，和基金公司的產品掛鉤的，以及和信托型掛鉤的結構性產品，這幾大類風險特性都不一樣，廣義來說，銀行理財產品最原始的產品就是居民儲蓄，這方面本金是零風險，相對來說收益就會比較低一些，就是我們說國家出臺的利率政策的制訂，風險比較高的就是和銀行掛鉤的結構性的股票型基金。

1.1 個人理財產品的發展

我國商業銀行個人理財產品分別經歷了以下三個階段：

萌芽階段(1978年-2002年)，我國商業銀行開始了辦理個人理財業務，此時，各銀行的競爭中主要以銀行儲蓄及國債為主，人們的理財方式也只是通過簡單的存儲業務來獲得微薄的利息收入，直到1996年的中信實業銀行廣州分行推出了最早的理財產品。

起步階段(2002年-2006年)，真正拉開國內商業銀行個人理財業務競爭序幕的是2002年10月招商銀行推出的“金葵花理財”業務，隨著我國經濟的不斷發展，城鄉居民的收入水平的穩健遞增，人們擁有的財富不斷增加，理財的意識不斷的增強，對于金融服務的需求不再只局限于簡單的儲蓄存款、獲取利息，理財需求與理念也得以提升，中國開始進入了前所未有的理財階段，國內商業銀行的理財業務迅速發展。

初步發展階段(2006年至今)，我國銀行理財產品的規模不斷擴大，種類在不斷的創新，不斷滿足消費者日漸提高的理財要求，理財產品發展逐步走上快車道。

1.2 個人理財業務的現狀

據Wind資訊統計，商業銀行2009年共發行約4358款理財產品（見下圖），就國有四大行而言，其中中行發行428款，建行發行302款，工行發行151款，農行同期僅發行14款產品，勢頭非常迅猛。2010年僅前5個月，統計顯示銀行理財產品達到了3906支，其中絕大部分產品目標對象是城市居民或機構，極少部分專門針對農民的理財產品。

隨著我國居民收入不斷提高，金融產品日益豐富，個人理財市場需求日漸凸顯的情況下，我國各商業銀行紛紛推出了形式多樣的個人理財服務和專業化的品牌。隨著我國理財服務業開放步伐的加速，個人理財業務體現了客戶數量多、財富增長快、客戶對理財業務和風險認識提高等特點。個人理財業務正呈現出迅猛的發展勢頭，已經成為銀行業務的重要組成部分。但在商業銀行傳統業務風險日趨增大，存貸款利差日趨縮小、外資銀行步步進逼的形勢下，商業銀行個人理財業務的發展也出現了一些問題，應當深入分析其問題之所在，以促進商業銀行個人理財業務的長足發展。

2、我國商業銀行個人理財業務存在的問題及原因

2.1 金融機構的分業經營對個人理財業務發展的制約

我國金融機構現階段采用的是分業經營、分業監管體制，限制了銀行業個人金融業務拓展的空間。個人理財業務的范疇不僅包含投資理財還包含融資、保障結算等，投資理財涉及股票、基金、信托、投資型保險、債券、期貨、不動產等。從國際發展來看，分業經營雖然對控制風險有一定的優勢，但是未來的趨勢是金融服務“一站式”的混業經營。由于現有的嚴格的分業經營體制，使得金融機構無法跨越行業壁壘將三者優勢結合起來，不能提供包括證券、保險在內的綜合理財服務，個人理財規劃制定起來就有相當的難度，導致了銀行在開展個人理財業務時受到了許多限制，只能停留在銀行業務這一個層面，采取一些網上銀行、柜臺優先、綠色通道，免年費、利率優惠等較低層面的手段。

2.2 理財產品同質化嚴重，缺乏創新

國內商業銀行理財產品不斷豐富，但與發達國家商業銀行相比國內的理財產品品種較少而且同質化嚴重。在投資領域,幾乎都是證券、外匯、保險、基金等投資產品的組合。目前的個人理財市場與成熟市場的銀行理財相比,更多的是形似,還沒有達到神似。在業務范圍上表現為，把現有業務進行重新整合，普遍缺乏更為細致的客戶分層，無法為客戶提供切合需求的個性化服務；在財務策劃上技術人才的支持都無法滿足現實需求，投資產品在廣度和深度上均不能完全滿足客戶的理財需求。從目前國內同業的情況來看，基礎金融產品在同業之間相差無幾，理財產品的市場定位和定價無法展示出各商業銀行的產品特色，同質產品的競爭完全體現為市場價格的激烈比拼，嚴重影響了理財市場的健發展。同時，金融產品的復制特點加劇了這一現象，一家銀行剛剛發出新的理財產品，其他銀行就能夠立刻跟進，名目雖不雷同，但功能特點相似、投資收益相當，幾乎是克隆。許多理財產品只是名字的區別，而沒有實質性的差異，對個人客戶而言，這些產品的確眼花繚亂，卻缺少實際吸引力。個人理財的精髓和主要的方向就是它的個性化服務,因為有一定財富的一個人,他在生命的不同周期階段,對理財的要求是不一樣的。而且人們對于風險的承擔偏好程度不一樣,有的人可以承擔一點風險,有的人不愿意冒風險,所以根據不同的階段、不同的偏好、不同的投資需求、進行個性化服務,進行產品的創新,這才是我們未來個人理財市場發展的一個真正和方向。

2.3 業務整合不夠

個人理財是一項綜合服務，涉及銀行內部多個部門，銀行體現“以客戶為中心”的經營理念，為客戶提供一站式的綜合服務，它的順利開展必須依賴前后臺業務的整合。而目前個人理財業務涉及的資產、負債和中間業務分別由多個部門管理，導致前后臺業務條塊分割。個人理財未能形成相對獨立的運作系統，使商業銀行無法為客戶提供一站式的服務。需要商業銀行建立適應理財市場變化的組織管理體系，優化內部組合。

2.4 缺乏高素質的綜合理財人員

商業銀行個人理財業務是一項綜合性業務，政策性強、涉及面廣、服務要求高，要求理財師具備較高的素質。一個優秀的理財師需要全面了解理財產品的各項功能，熟練掌握證券、銀行、保險、法律、稅收、財務等多方面知識，具備豐富實踐操作經驗，并有良好的交際和組織協調能力，還必須具有優良的品德、誠實守信。但是國內銀行普遍缺乏高素質的優秀理財人員，一些理財人員自身缺乏必要的專業知識、行業知識和管理能力，對所從事業務有關法律法規和監管規章也不了解，對所推介產品的風險特性認識不足，造成了銷售行為的不規范，推銷效果低下。

3、完善我國商業銀行個人理財市場的建議策略

3.1 推進金融混業經營，促進個人理財業務的發展

目前在全球混業經營浪潮的沖擊下，我國在現有的政策法律下，放開對銀行中間業務創新的限制，鼓勵金融業務創新，并且出臺了相應的政策。商業銀行可以借助這一契機積極促進個人理財業務的發展。商業銀行個人理財業務的核心是通過對客戶資產運用的規劃和合理組合，實現客戶消費效用的最大化，因此，推進金融混業經營，將成為推動國內商業銀行個人理財業務快速發展的一個前提條件。首先，金融監管當局應充分發揮監管部門宏觀指導、協調支持的職能，呼吁各銀行、證券、保險機構之間要加強跨行業的合作，并應積極鼓勵其提升行業合作的深度和廣度，進行各金融機構之間理財產品及服務的各作，以實現個人理財業務的突破。其次，對個人理財業務進行嚴格的監管。在完善個人理財服務風險管理制度和管理體系的基礎上，實行個人理財服務“規范與發展并重、創新與完善并舉”的監管原則。應做好指導和協調工作，做好與法律、工商、稅務、非銀行金融機構等配套及相關行業主管部門的協調、規劃及跨行業管理辦法的制訂，為金融消費者提供更豐富的投資工具。

3.2 以市場細分為基礎，建立個人理財產品的多樣化創新機制，實行產品差異策略

市場細分是按照一定因素將某一整體市場劃分為若干個分市場，以便確定企業的目標市場。在每一個子市場內，客戶具有相同的特質，銀行可以針對他們設計出相應的產品，提供個性化的銷售組合，從而提供更有個性，各具特色、更符合客戶需要的理財產品和服務。

當前，國內銀行的理財產品具有較強的同質性和可復制性。在這一背景下，只有依靠卓越的理財產品以及超越客戶預期的特色創新產品及服務，提高客戶的認知度和榮譽度，才能在紛繁復雜的產品和激烈的同業競爭中超出。商業銀行要在多個層面進行創新，首先是要在理念上進行創新，銀行要改變過去理財業務強制推銷的理念，樹立全新的以客戶為中心的服務理念。其次，在理財產品的開發架構上進行創新，在個人理財產品設計的時候，要有總行牽頭，統一產品的標準、規格、銷售程序、產品宣傳，這樣才能保證理財產品的品牌。第三，引入多方參與合作開發新產品，銀行個人理財離不開保險、證券、信托的參與，銀行要改變單打獨斗的格局，積極尋找與第三方合作的機會。

3.3 建立完善的組織機構和運行機制

商業銀行應充分研究個人理財業務的特殊性要求,打破業務間相互割裂的局面,以便為客戶提供一站式理財服務。因此,銀行應結合組織機構改革和業務分工重組,根據個人理財業務發展的需要和要求,專門指定一個職權相對獨立的,職責比較明晰的,專業結構比較綜合的業務部門負責個人理財業務的管理,規劃和發展。對現有銀行制度進行清理整合，梳理規范業務和管理流程，對崗責體系進行明晰和細化，構建科學的基礎管理平臺，發揮先進的管理方法和科技手段的作用。實現管理科學化，提升風險控制能力，運用標準化的方法來解決個人理財業務風險管理的問題。明確理財人員職責，將理財人員個人職責、工作成績與考核獎懲緊密結合起來。通過將理財業務納入經營績效考核，提高理財產品計價比重，逐步向全面產品計價過渡等考核方法的改進，發揮激勵機制的作用，充分調動員工的積極性。同時，商業銀行在設計理財產品、宣傳銷售理財產品、投資及后續服務等環節應建立健全全面的風險管理體系，及時向客戶充分披露相關信息。

3.4 加強理財人員的培養，形成有效的客戶經理制度

商業銀行的理財業務作為一項新業務，由于涉及面廣，政策性強，情況復雜，服務要求高等特點，因此培養一支富于創新，善于經營，勇于開拓的復合型理財人員隊伍，特別是客戶經理的專業素質，是理財中心在未來的發展競爭中掌握主動權，獲得更大的生存和發展空間的關鍵。為滿足VIP客戶日益增長的客戶金融服務需求，國內銀行應在構建新型營銷體系的同時，順應世界金融混業經營潮流，引進、培養和儲備一批熟悉理財規劃和外匯、基金、證券、期貨和保險業務的高、精、尖專門業務人才，培養一支忠誠敬業的客戶經理和產品經理隊伍，發揮他們作為理財業務主力軍的作用。同時，強化對理財人員理財觀念的培養則是理財人員進行理財市場營銷，擴大理財市場份額的現實需要。人才隊伍的建設要特別重視和培養理財業務的高素質人才，建立相應的個人理財業務人員資格考核與認定、繼續培訓、跟蹤評價等管理制度。銀行要對現有個人理財業務從業人員加強培訓，鼓勵員工學習進修，提高員工的從業素質，培養一支專業的理財隊伍。

4、結束語

個人理財業務是一項委托業務，該業務的核心是“理”，所以銀行要改變過去單純業務營銷的理念，全新樹立“以客戶為中心”的理念，利用銀行創造的各種金融工具，為客戶真正搭建起一個適合終身受用的、收益風險均衡的理財組合，滿足客戶財富保值增值的目的。從根本上說，個人理財是利用客戶的各項財務資源,幫助實現其人生目標的過程。這是一個長期的過程，只要能夠得到客戶的信任,銀行便會有源源不斷的客源和生意,利潤接踵而至。因此,銀行應當著眼于長期,制定理財服務終身制,對凡是接受過本行服務的客戶實行“盯住制”,無論這些客戶是否仍繼續購買或接受本行的服務,客戶經理都應當繼續跟蹤和了解客戶的各種情況,及時提供各種經濟、金融信息,使其感受到本行對其予以的關注與重視,從而激發其忠誠感,最終駐留或返回本行。總之,樹立服務終身制的理念是銀行理財產品發展的制勝關鍵。

參考文獻：

[1]呂仲,李崢.國內商業銀行個人理財業務現狀分析和發展建議[J].財稅金融,2010(04).

[2]鄧楊學.我國商業銀行個人理財業務發展現狀及對策研究[J].經濟師,2008(2).

[3]李誠丁.淺談商業銀行個人理財業務的發展[J].《西南金融》,2009(4).

[4]陳劍.當前國內銀行個人理財產品分析和競爭力提升策略[J].科技信息,2009(29).

第4篇：個人理財的方法范文

關鍵詞:商業銀行 個人理財業務 制約發展原因 促進發展對策

中圖分類號:F831.2 文獻標識碼:A

文章編號:1004-4914(2010)05-196-01

一、國內商業銀行個人理財業務存在的問題和不足

個人理財業務國外銀行起步早,業務發展比較成熟。國內個人理財業務起步遲,業務發展不夠成熟。同國外相比,存在許多差距:在金融政策方面,由于國內金融業仍然實行分業經營管理體制,存貸款利率尚未完全市場化,國內商業銀行受到政策及法律的限制,個人理財業務、品種比較單一,如溫州銀行目前只有委托貸款和代銷基金兩個品種,以及理財顧問等方面,還談不上真正意義上的理財。機制保障方面,目前國內商業銀行的組織機構設置中,個人理財通常都歸口在個人金融業務部,而具體理財業務通常由多個部門管理,部門之間缺乏聯動性,造成前臺業務條塊分割,無法實現“一站式”服務。在業務支持系統方面,國內銀行的數據系統是建立在賬戶基礎上,客戶信息極為有限,難以確認目標群體。商業銀行之間、商業銀行與保險公司、證券公司之間的有關客戶信息資料相互間不能共享,不利于個人理財業務發展。在理財人員素質方面,國內商業銀行推出個人理財業務后大都沒有相應的專職的客戶經理,高素質理財人員的稀缺已成為制約國內銀行業個人理財業務發展的瓶頸。在市場定位方面,主要表現在:個人理財門檻偏高,大眾化的個人理財業務相對不足。在理財思維方面,理財的核心是在合理、安全的資產管理基礎上,科學分配資產和收入以實現資產的保值和增值目標,但相當多的國內民眾仍簡單地將個人理財等同于個人投資,從而出現保守型、急功近利型理財思維方式,居民理財思維和意識的不成熟,影響到銀行理財業務的發展。

二、制約商業銀行個人理財業務發展的原因分析

1.個人理財業務的市場環境不夠成熟。表現在我國金融分業經營證券、保險等業務,產品的創新范圍和創新深度受到局限,難以滿足客戶的理財需求。分業經營使得銀行無法與非銀行金融機構積極合作,難以開發復合型的理財工具,根據客戶自身贏利要求、風險承受能力、心理素質等綜合條件制定個性化的理財管理計劃,實現客戶資金在銀行、證券、保險各領域的不同配置。另一方面表現為客戶對理財知之甚少,不少客戶到銀行理財就是單純追求高收益、高回報,誤認為銀行理財一定是風險低、收益高,忽視了風險和收益平衡的客觀規律,客戶對銀行理財業務的理解偏差,大大阻礙了銀行個人理財業務的發展。個人理財業務應是一種有償的金融服務。對個人理財業務收費國家沒有統一的標準,許多客戶對有償金融服務還很難接受。

2.高素質的理財客戶經理比較缺乏。個人理財業務是一項全新的、綜合性的業務,它要求理財人員不僅必須了解個人金融業務的各項產品及其功能,還應掌握股票、基金、保險、外匯、稅收等知識,并具備良好的的人際交往能力和組織協調能力。而目前國內銀行的理財客戶經理大多是原來的網點柜員、信貸人員,理財技能局限于傳統的銀行業務,對證券投資和保險業務了解不深,不能滿足客戶日益增長的理財需求,限制了理財業務的發展。

3.個人理財產品同質化問題突出。目前,各家銀行理財業務的發展基礎仍停留在銀行內部產品或服務上,差異比較小,目前能提供的理財服務主要有以下幾個方面:一是理財方案的設計。為客戶計算和整理相應的投資組合,向客戶推薦最能適應客戶需求的金融產品。二是理財計算。如股票買賣計算、基金買賣計算、保險計算、個人存款計算、個人貸款計算、個人(公積金)住房貸款比較,個人消費貸款比較等。

上述理財業務只能為客戶提供淺層次服務,多數表現在服務便捷、環境優雅、成本讓利等方面,真正的投資增值功能處于弱勢地位,且此類業務技術含量及壁壘相對較低,一家銀行的理財業務,會很快被同業復制,各行間的業務大同小異。

三、個人理財業務健康有序發展的對策

1.培育高素質的客戶經理隊伍。個人客戶經理素質對推動個人理財業務發展具有重要作用。商業銀行要發展個人理財業務,提高理財水平,加快理財產品的創新,必須培養一批精通銀行、證券、保險等金融知識的人才。其職責是為客戶提供全方位的專業理財建議,客戶只需把自己的資產規模、生活質量、預期收益目標和風險承受能力等有關信息告知理財客戶經理,由他們針對性地制定出符合客戶個人特征和需要的理財方案。客戶經理通過不斷調整客戶存款、股票、債券、保險、動產和不動產等方面的各種投資組合,實現個人資產增值的目的。客戶經理培養途徑:一是提高現有客戶經理的專業化水平,培養一批高素質的理財客戶經理;二是通過個人理財師資格認證,提高個人客戶經理的整體素質。

2.加快個人理財產品的開發和創新。經營理念創新;產品形式和功能創新;產品組合創新;借鑒外幣衍生產品創新方法開展創新;加強與保險、證券、基金管理公司等的合作,開發新的理財產品。

3.加大科技投入,引入客戶關系管理。大力整合銀行內部的客戶資料;建立客戶跟蹤和分析系統,加強理財服務產品的品牌建設。

4.制定并實施合理的理財策劃。隨著理財業務的不斷發展,理財策劃服務也日趨規范化、系統化。優化理財策劃流程,實現客戶生活目標(投資目標)的明確化和數值化;加強客戶信息的收集,準確分析客戶信息,制定詳實的理財策劃報告書;定期優化理財策劃報告書。

第5篇：個人理財的方法范文

關鍵詞：個人理財；理財意識；青少年；理財規劃；理財方法

一、基本定義

首先，我們應該先對基本名詞的定義有一個大致的了解。

(一)青少年在學術界對青少年的概念

有不同解釋，因此對青少年的年齡段也各有不同的劃分標準。在我國，根據具體國情而綜合將青少年界定為14－28歲。而大學生正處于這個年齡段內。對于這個年齡段的大學生來說，離開了父母的管束，很多事都要自己做出正確的決定和判斷，同樣也需要合理的運用自己的資金。因此，對于當代大學生來說，更應該了解個人理財的內容并結合自身情況來做出合適的理財規劃。

(二)個人理財

1.理財是對于財產的經營，包含有形財產和無形財產(知識產權)。多用于個人對于個人財產或家庭財產的經營。

2.個人理財則是指根據財務狀況，制定合理的個人財務規劃，并適當地參與投資活動。個人理財的最終目標，是通過一系列的規劃努力從而實現財務自由。

二、理財意義

(一)個人理財的意義

富有的人合理運用自己的資金，可以達到效益最大化的目的；貧窮的人懂得發現生活中的小機會來為自己賺取資金并有效的利用，也可獲得應有的收益。而這些技巧，都是我們應當學會的，這也正是理財的意義所在。

(二)個人理財的重要性

在校園里，你會發現，每個同學的生活狀況都是不同的。對于每個月相差不多的生活費來說，有的同學可以很好的運用，有的同學卻是月月赤字，資不抵債。而這些，均源于你對自己的資產是否有合適的管理和規劃。在年輕時有一個良好的理財習慣，對以后的生活自然是會有更多的幫助。當然，這更是理財對于青少年的重要性。

三、如何進行個人理財

說了這些，可能你會有疑問，如何進行有效的個人理財呢？當然，這也是有技巧的。首先要對自己有一個全面的了解，并以此制定規劃，選擇適合自己的理財方式，有足夠的耐心，這樣你才可能會實現自己的理財目標。接下來，跟筆者一起，按照下面的步驟來學習個人理財吧。

(一)個人理財規劃

1.分析自身基本情況

首先，我們應該對自己有一個全面的了解，核算全部資產。包括我們所擁有的現金，銀行存款，應收賬款，以及一些可以為我們所用的資源等等。

2.了解理財方法

理財方式有很多種，青少年應該了解并結合自身情況來制定適合自己的方法。

3.實際進行理財

在了解并選擇了適當的方式之后，就要實際開始著手個人理財了。可以先從一些簡單的方面開始逐漸掌握方法。

(二)青少年個人理財方式

1.接受教育

接受教育是我們對自己的一種投資。在學生時代的青少年，應該好好把握時間和機會，對自己進行合理的規劃。考取學位證書，外語證書，專業課以及一些相關的證書，這些都是我們對自己的投資，這些投資會在以后的工作生涯或者其他方面給予我們很大的幫助和回報。這種理財方式是我所強烈推薦的。

2.擁有自己的賬簿

學會記賬是青少年必不可少的一項技能。可能有的學生說“我沒學過有關會計方面的知識，也不懂得那些專業術語”，其實記賬并不需要很復雜，也不需要你有多強大的專業知識。有一個小筆記本，或者現在手機上有很多記賬軟件，這些都可以加以利用。

3.為自己取得資本

想要獲得更多收益的前提是擁有自己的基礎資本，也就是要會賺錢。大學生是個比較“尷尬”的群體，已經成年本不應該再接受父母的供養，然而還在上學又沒有發家致富的能力。當然這個說法并不是絕對的。有能力的同學是會善用自己的時間和精力來為自己創造盈利條件的。有的同學在大學期間已經可以自己創業，賺了人生的第一桶金。當然這種人畢竟是少數。我們身為學生，最重要的還是取得學術上的成就。當然，在課余時間，同學們就可以選擇合理適合自己的兼職，“時間就是金錢”，這句話一點也不錯。懂得合理運用時間，自然會為自己獲得更多利益。而開始的早一點，也會為我們賺取更多籌碼。

4.學會儲蓄

當有了一定的資金之后，最重要的便是如何利用。如果揮霍奢侈那不久就會變為0，但如果懂得儲蓄，把自己的資產合理分配，也會相應為自己帶來更多收益。對于可花可不花的錢，必須要學會克制自己。儲蓄是以后投資的資本，也是青少年必須學會的基本技能。

5.妥善投資

j如果只是把錢存起來。那不會為自己帶來額外的收益。只有合理的運用這些存下來的資金，才會成為日后成功的鋪墊。被美國商界譽為“石油大王”的洛克菲勒就是一個很好的例子。他在12歲的時候，把自己的零花錢攢起來并貸給了農民來獲得利息。從小時候養成的習慣讓他在以后的道路上越來越成功。有幾種我們可以選擇的投資方式：首先最接近我們的就是定期存款，在支付寶上有很多理財投資方式，大家可以斟酌選擇。之后，我們可以了解一些債券、基金這樣風險不太高的投資方式。有基礎了可以了解股票，向身邊的長輩老師請教經驗。另外，購買合適的保險也有可能省去一部分不需要的花費。另外多說一點，我認為，青少年不應該過早選擇貸款，因為我們還不需要買車買房，沒有太大的經濟需求，而貸款這樣提前支付明天的錢的方式并不會讓我們更快樂，反而會增加心理和經濟上的負擔。

四、對待個人理財的態度

第6篇：個人理財的方法范文

個人理財業務，概括而言，就是將個人資產委托銀行打理，實現保值增值的過程。具體而言，就是銀行理財專家根據客戶的資產狀況、預期目標和風險偏好程度，為客戶提供專業的個人投資建議，幫助客戶合理而科學地安排投資方式，以實現個人資產的保值增值，從而滿足客戶對投資回報與風險的不同要求。從商業銀行角度來講，個人理財業務就是從事開發個人理財產品和為客戶提供專業的理財服務的業務。

個人理財業務具有業務范圍廣、市場容量大、風險相對低和經營收入比較穩定的特征，它是發達國家商業銀行的主導產品和重要的經濟收益來源。在發達國家里，個人理財業務幾乎深入到每一個家庭，每個家庭都愉快地接受商業銀行這種細致的服務，商業銀行在為客戶提供優質服務的同時，也為自己帶來了巨大的經濟效益。我國商業銀行個人理財業務剛剛起步，其不論從規模還是從內容上看，都不能滿足我國市場經濟發展與客戶的需要。我國銀行個人理財業務還存在很多問題：專業理財人才不足、產品缺乏創新、電子網絡化水平不高、品種少而規模小、理財業務層次低、差別化服務不足等等。我國商業銀行的個人理財業務與發達國家商業銀行理財水平相比較有很大的距離，我們銀行界應該認真研究，解決存在的問題，提升我們的理財業務的質量與水平。下面本文主要從3方面對我們的理財業務進行反思，并提出了不太成熟的建議。

要強化理財專業人才的培養

理財專業人才叫理財師，理財師是為客戶提供全面理財規劃的專業人士。理財師是指運用理財規劃的原理、技術和方法，針對每個人、家庭以及中小企業、機構的理財目標，提供綜合性理財咨詢服務的人員。

隨著中國經濟的快速發展，很多人從激進投資和財富快速積累階段逐步向穩健保守投資、財務安全和綜合理財方向發展，因而對能夠提供客觀、全面理財服務的理財師的需求迅猛增長。有人測算：中國理財規劃師職業有20萬人的缺口，僅北京市來看至少就有3萬人以上的缺口。我國商業銀行個人理財業務的發展急需一大批優秀的理財師。我們商業銀行理財師的匱乏，是制約國內商業銀行個人理財業務快速發展的重要“瓶頸”。 我們現有的商業銀行理財人員大多數是從各商業銀行營業網點的柜員中“遴選”出來的，他們多數金融專業理財知識、經驗與能力不足，這不利于我們商業銀行個人理財業務的發展。

我們商業銀行，必需千方百計地加大培養理財專業人才培養的力度。培養出一大批具有高尚的職業道德、綜合的勝任能力、良好的人際交往能力、有嫻熟的投資技能、豐富的理財經驗和掌握房地產、法律、市場營銷等相關知識、素質高、全能型的個人理財人才。

商業銀行對理財人才的培訓是銀行持續發展的力量源泉，它能保證商業銀行在日益激烈的人才爭奪中立于不敗之地。

我們銀行具體對銀行理財人才的培養手段有很多，其中最主要的是培訓。培訓辦法可分為2種：銀行內部培訓和外出培訓。

銀行內部培訓是培養理財人才和推動銀行事業不斷發展的重要手段之一。銀行內部培訓可以針對本銀行開展的一種提高理財人員素質、能力、工作績效而實施的、有計劃、有系統地培養和訓練活動。老師是內部有經驗的理財師或者通過外部聘請來理財專家來擔任。

外部培訓是讓銀行理財人員到外面去參加理財專業培訓。如選送到大學進修學習、參加外部辦的培訓班、參與網絡授課學習、報考CFP資格證書等。

商業銀行領導者為了提升本行理財人員的綜合素質，除了鼓勵銀行理財工作者參加各種培訓班之外，還要銀建立科學有效理財人員管理基本辦法，制定一套激勵機制。把理財業務系列分為5個職級：理財專員、理財經理、高級理財經理、理財規劃師、高級理財規劃師。公平而嚴格地根據每位理財人員的能力、業績等綜合條件，讓他們一步步地晉級。最后一個更有明顯效果的辦法就是通過科學的考核方法來調動理財員工的工作與學習的積極性，考核結果將與提拔晉升、工資、獎金密切結合起來。通過以上各種措施，可以全面提升理財師的素質，培養出一批優秀的理財師。

要強化理財產品業務的創新

目前，國內各家銀行推出的理財產品缺少創新，范圍較窄，缺少個性化，互相效仿，大同小異，產品同質化趨勢太明顯，專業理財咨詢服務和投資組合建議也僅僅停留在比較的淺層次上，給客戶帶來增值收益不高，服務不方便也不簡捷。

我們商業銀行的個人理財產品業務創新主要應從3方面進行創新：

要在個人理財產品種類與適用性方面不斷有創新。為了滿足客戶個人理財的需要，我們商業銀行的個人理財產品種類要不斷增加，層出不窮，日新月異，百般花樣，滿足與適用不同客戶的需要。根據市場和客戶的不同的需要，進行開發、設計、推廣理財業務品種，突出商業銀行自身特色，做到“人無我有，人有我優”。形成具有競爭力的個人理財產品，建立優勢品牌的市場地位。

要在個人理財產品收益分配模式與為客戶增值收益上不斷有創新。如國內有的商業銀行理財產品實行業績報酬浮動，它的預期收益率真正地浮動起來，而且它的分配模式是超額收益，銀行與投資者分成，和私募基金類似。這種收益分配模式上的創新，深受客戶歡迎。

要在簡易、方便、快捷服務方面要不斷有創新。到商業銀行儲蓄所柜臺前，辦理個人理財產品手續常常是一個多小時時間，復雜的手續與過程，讓客戶與銀行工作人員都感到疲憊與煩惱，深感太浪費時間、浪費紙張、浪費人力了。余額寶理財產品的創新，對商業銀行理財不僅是一次大的挑戰，也是所有的商業銀行業個人理財業發展的一次大的機遇。余額寶的投資品種并不十分新穎，商業銀行也有很多類似的理財產品。為什么余額寶上線短時間內規模就突破5000億？其重要原因之一是余額寶以非常通俗易懂、簡易快捷的操作方式，讓投資者接觸理財產品。余額寶設計出簡單的操作環節，資金轉入轉出步驟精簡到極致，這種理財方式多快好省，倍受普通客戶的歡迎。我們商業銀行個人理財業務應該借鑒余額寶的做法，讓普通的投資者接觸的理財產品更容易看懂、操作更簡便快捷。

提高理財業務電子化和網絡化水平

商業銀行理財產品向“電子化”方向發展是理財業務必然趨勢。它改變了金融理財業務的面貌，擴大了其服務品種，而且繼續在改變著人們理財方式。

金融理財業務電子化就是指采用現代通訊技術、計算機技術、網絡技術等現代化技術手段，大幅度地提高傳統金融理財服務業的工作效率，降低經營成本，實現金融業務處理的自動化、業務管理的信息化和金融理財決策科學化，從而為客戶提供更為快捷方便的服務。

第7篇：個人理財的方法范文

[關鍵詞] 個人理財 銀行 SWOT分析

一、個人理財業務概述

根據銀監會《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》定義:個人理財業務,是指商業銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務活動。從凱恩斯貨幣需求理論來看,個人做出理財行為本質上是對貨幣需求滿足程度的一種選擇。商業銀行作為貨幣的中介機構,在貨幣流通過程中扮演了重要的角色,與資金有關的供需一般都有商業銀行的參與。個人理財業務是對貨幣需求層次的滿足程度的這一本質特征,決定了商業銀行在個人理財過程中的比較優勢。根據馬可維茲(Harry Markowitz)在1952年提出的投資組合理論是個人理財學的基石。商業銀行的個人理財業務是幫助客戶對資產進行保值增值,并盡可能的降低風險增加收益。通過投資組合理論,可以擴大投資組合進行風險分散化。

中國銀行是國內較早開展個人理財業務的一家國有商業銀行,“中銀理財”的品牌也以優質專業的服務廣受好評。但在實際操作中,各地區之間,由于經濟發展以及客戶需求等因素的制約,各理財中心并不一定能從真正意義上提供個人理財服務。根據筆者在福建省幾個二級分行了解到,中國銀行并沒有充分把握優勢積極發掘客戶資源,而使個人理財業務處于被動狀態,這樣明顯不利于當今激烈競爭環境下的發展。

二、中國銀行福建分行個人理財業務SWOT分析

1.優勢(strength)

(1)良好的信譽度。中國銀行福建分行在向私人提供投資理財服務的業務領域中有著良好口碑,也是世界公認的首要投資服務公司之一。中國銀行依托國有資產做堅實的基石,加之不斷地擴寬業務范圍向參與者提供穩定和發展的服務,中銀理財得到了公眾的信任。

(2)中國銀行福建分行網點多、設施齊全、市場覆蓋范圍較廣。福建全省范圍內擁有一個一級分行、9個二級分行以及數百支行、分理處遍布各縣市。特別是在市轄區內網點布局合理、基礎設施優良、分布廣泛。

(3)基于有國家政府的保障和特殊業務及地位,客戶資源穩定和豐富。中國銀行福建分行單位性質是國有控股企業,作為國家指定的外匯外貿專業銀行并且是最早開辦華僑信托保管業務,這一歷史優勢帶來了寶貴客戶資源。

2.劣勢(weakness)

(1)產品服務層次簡單。各個理財中心并沒有提供真正意義上的個人理財服務。在實際操作上主要只是為貴賓客戶辦理傳統儲蓄業務、貸款業務、外匯業務的簡單整合和一些業務的品種介紹、咨詢建議,個人理財業務涉及咨詢、建議或投資方案設計等技術層面上的還相對較少。

(2)理財師匱乏且管理不當。理財人員無論是數量還是質量上都不能滿足客戶理財需求,像有些支行根本沒有條件進行投資顧問的理財服務方式。雖注重理財人員的專業培訓,但缺乏有效的人員管理和培養,頻繁出現跳槽現象,人員流動性大,增加了人才培養的成本。客戶經理的考核模式不統一,不能真正體現業績與薪酬掛鉤,穩定客戶經理隊伍。

(3)研究開發落后,缺乏創新。由于理財產品的研發設計、定價、風險管理等環節都在中國銀行總行,福建省內分支機構只負責銷售理財產品,無權推出產品,對產品設計的背景、資金運用渠道知之甚少,可能會對客戶進行誤導。再者產品服務大都集中在個人信貸、代收代付、信息服務等基礎性的理財產品上,關于投資類的理財產品則相對較少,更談不上結合客戶的投資偏好和資金實力為客戶量身定制金融產品。

(4)缺乏正確的市場定位,沒有細分現有客戶。對大多需要個人理財的客戶都是一攬子服務,沒有進行針對性強的市場細分,有些服務門檻過高導致很多居民都望而怯步。以福建中銀理財為例,其中一個條件是客戶在中國銀行金融資產總和達到50萬元人民幣才能成為服務對象,這對大多數居民還可望不可及的。

4.機會(opportunity)

(1)市場潛力巨大,人均收入的提高為理財提供了基礎。根據統計公報,2008年福建全省農民人均純收入6196元,扣除價格因素,實際增長8.3%,增幅比上年提高1.0個百分點;城鎮居民人均可支配收入17961.45元,扣除價格因素,實際增長10.8%,增幅比上年提高0.7個百分點。農村居民家庭恩格爾系數(即居民家庭食品消費支出占家庭消費總支出的比重)為46.4%,城鎮居民家庭恩格爾系數為40.6%。國際上常用恩格爾系數來衡量一個國家和地區人民生活水平的狀況,根據聯合國糧農組織提出的標準,恩格爾系數在59%以上為貧困,50%～59%為溫飽,40%～50%為小康,30%～40%為富裕,低于30%為最富裕。可以看出平均水平均達到小康水平,城鎮居民突破富裕線只是時間問題,且在分析期內,福建城鄉居民恩格爾系數均持續下降,說明居民生活水平是逐年提高的。這些都充分說明居民有可理之財的同時也需要正確的理財方式來實現閑余資金效益最大化。

(2)人口結構和社會財富結構變化。由于過去只有城鎮少部分居民理財需要使得銀行理財市場大大縮水。但現在隨著城鎮居民和部分農村居民收入逐步提高,中等收入群體逐步擴大。加之金融機構大力宣傳普及理財觀念和公眾教育水平提高,居民對理財有了更深的認識。在筆者做的抽樣調查統計中,近80%中等收入群體愿意通過銀行來實現理財。再者隨著居民生活方式和消費方式改變,個人金融資產由過去單純保值型向增值型轉變。

(3)科學技術的迅速發展為理財提供了條件。電腦技術和互聯網技術風靡全球在銀行信息管理系統和居民個人金融消費之間架起了橋梁,使新產品和服務能較快地適應居民的需要,各種線上線下操作方便了理財資源的整合和投資。

4.威脅(treats)

(1)中國銀行的分業經營體制制約了個人理財業務發展的空間。我國金融業屬于分業經營,資金只能在各自體系內循環,銀行不能涉足證券、基金、保險等業務,只能代銷基金公司、保險公司的產品,無法對個人金融資產進行全權管理,大大制約了個人理財業務在中國銀行的上升空間。

(2)相關金融法律法規不完善。中國至今未建立和完善個人理財的法律體系,個人理財業務在銀行中沒有明確界限使客戶缺乏信心,理財師的操作準則也欠規范。

(3)市場日趨多元化,競爭日趨激烈,目前中銀理財面對競爭對手主要有證券、基金、信托、保險公司及國內其他銀行。例如基金公司已形成了較為完整和成熟的產品群,能更廣泛地滿足客戶需求,基金運作透明度高、市場形象較好、在整個金融行業中從業人員素質較高都是其優勢所在。

三、中國銀行福建省分行發展個人理財業務SWOT分析策略

1.SO戰略:繼續鞏固中國銀行基礎業務的同時在各級分行建立個人理財專家顧問小組,為全轄理財中心、理財客戶提供專業支持和專業服務,并逐步建立中銀理財的專業營銷和研究服務團隊,對開辦的個人理財業務進行宣傳,了解客戶的需求,注重“以客戶為中心”經營理念的跟進,盡可能的滿足客戶對理財各方面的需求,從真正意義上提供并推廣銀行個人理財業務。加大科技投入,更新落后的硬件設備,建立更加完善的網絡信息體系,發展網上銀行、電話銀行,最終為個人理財創造出優越的技術和信息物質條件。

2.ST戰略:建立科學的客戶關系管理系統和完善的客戶經理考核機制。通過客戶關系管理系統,客戶經理能隨時搜索、追蹤和分析每一個客戶,根據客戶的行為方式和業務歷史紀錄,利用數據分析,挖掘、了解客戶需求并對其信用進行評級,從而減少對客戶的打擾,提高對客戶的服務質量。通過客戶經理考核機制加強規范理財師操作流程。

3.WO戰略:產品創新使服務多樣化。加強客戶的細分,善于維護已有客戶和發掘潛在客戶,可以學習花旗銀行的客戶細分方法,因為個人理財業務不能僅局限于高端客戶,還需要為中端客戶,特別是白領階層提供理財服務的平臺,這樣才有利于進一步拓寬客戶資源,占領較大的市場份額。持續性的、有針對性的對理財人員的進行培訓,使客戶經理像律師、醫師和其他職業顧問一樣,具備個人理財職業從業的資格。

4.WT戰略:加強個人理財業務與公司金融業務的交流與合作。中國銀行應利用本身在公司企業進出口貿易提供服務的優勢,挖掘和維護以公司企業中的個人優質客戶為對象的個人理財業務,實現部門間的強強聯合,共同為公司創造利潤。同時加強跨行業合作,與保險、證券公司合作,與其他行業,如房地產、電信、教育等機構建立戰略聯盟,為客戶提供更多個性化服務。

參考文獻:

[1]凱恩斯:就業、利息和貨幣通論[M].北京:商務印書館,1999

第8篇：個人理財的方法范文

關鍵詞：理財產品；銀行理財；理財服務；風險管理；對策建議；

中圖分類號：X820.4 文獻標識碼：A 文章編號：1674-3520（2015）-04-00-01

2015年3月1日起，中央銀行又一次宣布下調金融機構人民幣貸款和存款基準利率，導致資金從銀行流出，存款變為投資或消費。結果是資金流動性增加，通貨膨脹提高，給證券市場帶來更多資金，為了防止資金貶值，銀行理財產品越來越受到廣大工薪階層的青睞。但是在我國商業銀行個人理財業務起步晚、起點低，個人理財業務的各方面還很不成熟，受到金融法律制度、金融管理體制和金融市場成長程度等各方面的制約，風險管理也沒有引起商業銀行的足夠重視， 我國商業銀行個人理財業務在快速發展的同時，在風險管理方面還十分薄弱，缺乏科學的、完善的風險管理措施，因而潛在的風險不容忽視，加強個人理財業務風險防范管理已經成了商業銀行個人理財業務健康發展的必要條件。目前，加強商業銀行個人理財業務的風險管理越來越顯得重要和緊迫。

一、商業銀行個人理財業務面臨的主要風險

（一）市場風險。市場風險是由于利率、匯率、宏觀經濟指標等因素發生變化，給商業銀行帶來的未來的不確定性。

（二）信用風險。信用風險，指的是債務人不愿意或者無法履行債務而給債權人造成損失的可能性。

（三）操作風險。操作風險被定義為由于人為原因或技術失誤或意外事故所產生的風險，包括欺詐（交易商故意偽造信息的情況）、管理失誤以及不完善的程序和控制。也有人將操作風險稱為余留風險，也就是說操作風險是指除了市場風險及信用風險之外的所有風險。操作風險反映在商業銀行個人理財業務方面是指理財業務從業人員責任心的強弱與素質的高低。

（四）流動性風險。商業銀行個人理財業務的流動性風險表現為兩種形式：一是商業銀行個人理財產品資金的流動性風險；二是商業銀行個人理財產品融資的流動性風險。個人理財產品的資金流動性風險被稱為市場＼產品流動性風險，當商業銀行理財產品的風險頭寸太大或者太小，使得理財產品的交易行為不能夠按照現行的市場價格進行交易的時候，就產生了理財產品資產的流動性風險。

二、商業銀行個人理財業務風險管理中存在的問題

（一）商業銀行的風險意識相對欠缺。商業銀行個人理財業務的發展還沒有完全成熟，理財業務作為我國商業銀行新的利潤增長點，對其風險的管理控制更是不容忽視。目前，商業銀行在理財業務開展的過程中，往往比較重視理財產品的銷售狀況，但是對于理財產品風險的控制卻認識不夠。

（二）商業銀行理財市場整體缺乏透明度。商業銀行應當讓理財客戶及時了解到整個理財市場的發展狀況，尤其是所購買的理財產品的投資方向、風險狀況和收益情況。但我國商業銀行理財市場從整體上來看還是比較缺乏透明度的。

（三）商業銀行個人理財業務風險管理信息系統的建設相對滯后。風險管理信息系統建設的滯后性，是我國商業銀行個人理財業務風險管理中比較大的障礙。尤其是理財業務風險管理中數據和信息量的不足，將會對理財業務風險管理的科學性產生很直接的影響。

（四）商業銀行理財業務內部控制相對欠缺。商業銀行的風險管理在內部控制方面還未形成一套完備的風險管理系統， 商業銀行內部控制不健全，容易引起操作風險。

三、商業銀行個人理財業務風險管理中存在問題的原因

（一）內部因素。主要包括三個方面：風險防范意識欠缺，風險管理理念落后；缺乏健全的風險管理內控制度；商業銀行缺乏專業的理財人員。

（二）外部因素。主要包括三個方面：金融市場的發展還不成熟；商業銀行理財市場的金融法規還不夠健全；個人信用體系不健全。

四、商業銀行個人理財業務風險管理的對策建議

銀行理財業務經營發展過程實質應該是從過去的依靠物理網點資源轉變為依靠自身核心競爭力的提高，實現規模、質量、效益三方面動態協調和優化平衡的過程。目前我國商業銀行理財業務的核心競爭力主要體現在科學設計理財產品，提高風險管理能力，應做好如下幾方面的工作：

（一）建立完整的社會信用體系。完善的信用記錄體系是現代金融行業良好運行的基礎，它對于防范商業銀行個人理財業務的信用風險有很好的作用。因此，構建良好的信用體系是我國必須要解決的問題。

（二）健全商業銀行內部風險控制機制。商業銀行只有建立完善的風險管理體系，才能保證個人理財業務的正常發展。商業銀行風險管理是指商業銀行通過風險分析、風險預測、風險控制等方法，預測、回避、排除或者轉移經營中的風險，從而減少或避免經濟損失，保證經營資金乃至金融體系的安全。

（三）樹立科學的風險管理理念，加強風險防范意識。商業銀行在開展個人理財業務過程中首先應當加強風險防范意識，認識到個人理財業務面臨著多重的風險， 對其風險管理的重要性有足夠的了解，形成科學的風險管理理念，才能使個人理財業務風險管理體系得到不斷的完善，能夠滿足業務快速發展的要求。

五、總結

第9篇：個人理財的方法范文

【關鍵詞】個人理財；發展狀況；對策

個人理財業務指的是商業銀行為個人客戶提供財投資顧問、資產管理、財務規劃與分析等專業化的金融服務，為客戶提供專業化的投資建議，幫助客戶實現科學的投資，以實現個人資產的增值，滿足客戶對收益的要求。個人理財業務有市場前景大、風險小、業務范圍廣、收入穩定等特點，成為了許多發達國家商業銀行的主要利潤增長點。

一、我國商業銀行個人理財業務發展現狀

上個世紀70年代以來，在全球金融創新浪潮的推動下，個人理財業務得到了迅猛發展。擁有富裕資產和高收入的群體，開展重視個人資產的穩健增值，但是由于這類型群體往往存在精力有限、專業知識不強的缺陷，他們需要專業人士提供全方位的服務，以滿足個人需求的資產管理服務。隨著商業銀行個人理財業務的不斷發展，現在已經進入了以專業化、標準化、個人化等特點的新階段。

我國個人理財業務起步于上世紀90年代初期，當時商業銀行為客戶提供投資顧問和個人外匯理財服務。隨著經濟的不斷發展和金融市場的完善，特別是2005年之后，客戶對理財的需求日益旺盛，同時加之商業銀行、保險、證券等金融機構對個人理財業務發展的重視，使得個人理財業務得到全方面的發展。

現階段，我國個人理財業務處于新興階段到成熟階段的過渡期，市場前景非常廣闊。首先，持續增長的個人資產為商業銀行個人業務的開展提供了物質基礎；其次，我國住房、醫療等體制改革提供了居民對個人理財的需求；并且個人理財業務的發展成為了商業銀行盈利的新增長點，轉變了商業銀行的經營模式，有利于豐富商業銀行金融服務的功能，推動商業銀行更加多元化的發展。

二、商業銀行個人理財存在的問題

我國實行的是分業經營的政策，銀行、保險、證券是分開經營的，隨著金融體系的不斷發展，這種趨勢有一定的緩解，但是相比于發達國家還是存在著較大的差距。個人理財業務營銷方式、創新能力、人員素質以及外部環等各方面均存在著不同程度的問題：

（一）產品設計管理機制不完善

部分商業銀行不能按照客戶的風險與利益相適應的原則開發理財產品，沒有從資產配置的角度進行產品開發和投資組合設計，沒有應用科學合理的測算方法預測理財投資組合的收益率，沒有設置相應的市場風險監測指標和有效的市場風險識別、計量、監測和控制體系。同時，商業銀行在代銷產品時，沒有對產品進行有效分析，沒有對產品抗風險能力、產品開發者的經營管理能力進行有效評估。

（二）市場定位模糊

目前，我國商業銀行的個人理財服務主要定位于少數的高端客戶，限制了理財服務的全方位發展。為了實現個人理財業務的發展，應該仔細研究市場，研究不同的客戶對理財服務的需求，主動去發現市場機會，針對高端客戶展開個性化的服務。但實際上，目前個人理財普遍傾向于對客戶資產提供有關儲蓄和國債方面的靜態化理財建議，至于向客戶資產提供的有關投資方面的動態理財建議，僅僅局限在了銀行為數不多的基金與保險產品。

（三）個人理財人員整體素質不高

總的來看，從事我國商業銀行個人理財業務的人員，整體素質不高，主要表現在專業素養不夠、業務能力低等方面。個人理財人員需具備知識面廣、開拓能力強、善于營銷等能力的復合型人才，目前我國符合專業型理財人才缺失。

三、商業銀行個人理財業務發展對策研究

（一）加大產品創新力度

長期以來，個人業務僅僅是作為商業銀行籌措資金的一種方式。隨著市場競爭的加劇，商業銀行應進一步細分市場，對不同的客戶開發出不同的金融產品。針對客戶不同的風險偏好、客戶自身情況進行理財規劃，對高端客戶要求理財經理實行一對一的服務。個人客戶經理應憑借其服務的全面性、主動性及人性化的特點，成為各家商業銀行吸引黃金客戶的重要個性化服務手段，使個人理財服務朝著個性化的方向發展。

（二）找準市場定位

為了更好的開展個人理財業務，商業銀行應該根據自身特點確定目標市場，從而推出差別化的金融產品，以此提高客戶的滿意度。首先從根據客戶收入水平進行市場劃分，中低收入客戶提供穩健性金融產品，對高收入人群提供在風險可控的基礎上的多元化金融產品；其次從地理角度進行市場劃分，對經濟高度發達地區提供高收益、高科技的個人理財業務，對經濟相對落后地區開展信用卡、個人信貸等業務。

（三）提升人員素質

商業銀行應建立起一批對保險、股票、債券等金融專業知識熟練的精英理財團隊，同時懂得營銷技巧，可以為不同背景的客戶提供理財服務。同時國內商業銀行應與境外機構積極合作，引進國際經驗建立和完善金融理財執業人員自律性的行業標準、職業道德；創建一套符合我國國情的從業人員資格認證體系，以規范中國金融理財業務的發展，全面提升理財師的服務素質。

參考文獻：

[1] 史萍.城市商業銀行個人金融產品若干問題研究[J].改革與戰略，2008（2）

[2] 管建偉.基于SWOT分析的國有商業銀行個人金融業務發展研究[J].百家論壇，2006（5）