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第1篇：城市商業銀行發展范文

總體發展態勢：增長放緩，壓力顯現

2008年，城市商業銀行群體仍保持了快速發展勢頭，資產、存款和貸款都實現了快速發展，財務狀況持續得到改善。值得注意的是，受宏觀經濟下滑的影響，與2007年相比，城市商業銀行的增長勢頭有所放緩。由于絕大多數城市商業銀行仍然集中在單一城市開展業務，不同地方的城市商業銀行的發展態勢表現出一定的差異性，但總體下滑趨勢已經顯現。筆者預測，這一趨勢在2009年仍將延續。

繼續保持快速增長勢頭，但增速放緩

2008年，城市商業銀行的資產、負債繼續保持快速增長勢頭，增速超過國有銀行、股份制商業銀行和其他類金融機構。統計數據顯示，截至2008年第三季度末，城市商業銀行資產總額達3.9萬億元，增長25.8%；負債總額達3.7萬億元，增長25.2%；在全國銀行業總資產和總負債中的占比均從6.4%提升到6.5%。同期，國有銀行資產增長11.1%，負債增長10.9%；股份制商業銀行資產增長21.5%，負債增長20.7%；其他類金融機構資產增長25.5%，負債增長24.2%。城市商業銀行的快速發展除了受益于宏觀經濟的快速發展外，更大程度上是近年來地方政府加大對當地城商行的支持以及城商行加大重組改革力度的結果。

需要注意的是，與2007年相比，城市商業銀行的發展勢頭有所放緩。2007年末城商行總資產和負債的增速分別為28.8%、27.5%，到2008年第三季度末，分別下降到25.8%和25.2%。當然，由于城市商業銀行的單一城市制經營特征，不同地域的城商行發展態勢有所不同。但縱觀2008年前三季度仍然延續快速發展勢頭，一季度達到峰值，隨后呈現出明顯的回落趨勢。經濟回落對城商行的影響正逐漸顯現。

財務狀況持續改善，不良率繼續下降

2008年，部分歷史問題較重、不良率較高的城商行紛紛加快了重組改造步伐，如廣州商行在地方政府的支持下正在實施增資擴股；萬州市商業銀行被重組為三峽銀行，不良貸款率由30%下降到3.2%；城商行的財務狀況持續改善。得益于快速發展勢頭和風險管理水平的提高，城商行的不良貸款率繼續實現“雙降”。截至2008年9月末，城市商業銀行不良貸款余額500.8億元，比年初減少10.7億元，不良貸款率2.54%，比年初下降0.5個百分點，低于全國5.49%的平均水平。從圖中也可看出，2006年以來，城商行不良貸款率保持逐季下降態勢。需要引起重視的是，城商行不良貸款季度減少額呈明顯的下降趨勢。表明城商行控制不良貸款的壓力正在加大。

主要發展特征及動向：跑馬圈地加速，特色定位初顯

“跑馬圈地”，跨區域發展掀起

近年來，隨著《中國銀行業監督管理委員會中資商業銀行行政許可事項實施辦法》、《城市商業銀行異地分支機構管理辦法》以及《關于允許股份制商業銀行在縣域設立分支機構有關事項的通知》等政策法規的出臺實施，城市商業銀行跨區域發展的市場準入條件進一步明確，相關支持政策進一步清晰。而上海銀行等銀行對跨區域發展的率先探索也為城商行群體實施跨區域發展提供了經驗借鑒。在此情況下，2008年城商行迎來跨區域發展，一批監管評級在三級以上的城商行加快“跑馬圈地”步伐，紛紛在省外、省內、縣域等區域設立分支機構。這成為2008年城商行發展中的最大亮點。據筆者統計，2008年共有29家城商行設立了47家分行（含正在籌建的分行及香港代表處）。

引入“戰投”，目標轉向國內

城市商業銀行一直是外資金融機構青睞的入股對象。出于引入外資金融機構先進的經營管理經驗和豐富的金融產品的考慮，近年來城市商業銀行對引入境外戰略投資者一直保持較高的熱情。2008年，城商行繼續延續這一趨勢，先后有鄭州市商業銀行、吉林銀行、長沙市商業銀行、煙臺市商業銀行以及營口銀行等引入境外戰略投資者。需要特別關注的是，2008年城商行在引入戰略投資者方面出現一個明顯變化，即引資對象從以往單純的境外金融機構轉向“境內、外金融機構并重，并優先選擇境內金融機構”。當年，九江市商業銀行、萊商銀行、廊坊市商業銀行分別引入興業銀行、上海浦東發展銀行、北京銀行作為戰略投資者，沒有選擇境外金融機構。筆者認為，經過多年的探索，城商行在引入戰略投資者方面日漸成熟，城商行更多地從“對等性、適用性、兼容性、有效對接”等方面選擇戰略投資者。而在美國金融危機的影響下，將會有更多的城商行將目標轉向國內，選擇國內金融機構作為戰略投資者。

深化定位，努力培育中小企業服務特色

中小企業業務是城商行具有比較優勢的傳統業務。城商行自成立伊始就與中小企業淵源頗深。但近年來隨著各類商業銀行紛紛進軍中小企業市場，加大對中小企業業務的開拓力度，城商行的中小企業業務優勢正在逐漸喪失。這既有外部競爭環境日益激烈的因素，更大程度上則是城商行內部的原因。2008年，城商行明顯加大了對中小企業業務的投入，努力將“堅持中小”的市場定位做深做透，涌現出不少有特色的產品和服務。比如吉林銀行推出的小額商鋪抵押貸款，杭州銀行合作推出的小企業集合信托債權基金，深圳平安銀行推出的“供應鏈融資W計劃”，寧波銀行推出的“透易容”，北京銀行推出的“現金優管家”等等，更有多家銀行推出并實施中小企業戰略，努力打造中小企業特色銀行。

差異化競爭，從“市民銀行”轉向“社區零售銀行”

2008年，城商行業務發展中的另一大特點就是從“市民銀行”轉向“社區零售銀行”。城商行前幾年的快速發展在很大程度上可以歸因于“市民銀行”和“中小企業銀行”的差異化定位。但隨著外資銀行的大量進入，特別是國有銀行、股份制商業銀行向零售銀行轉型，并紛紛推出服務于高端客戶的私人銀行業務，城商行“市民銀行”定位的差異化及由此具有的優勢不再明顯。城商行需要進一步細分市場，特別是發揮在當地城市網點多、與地方經濟和社會各方面關系密切的優勢，尋找新定位。而社區零售銀行面向社區居民和小企業，蘊含巨大的市場需求，同時也能充分發揮城商行的傳統優勢，并與同業形成差異化競爭。正是在此背景下，“社區零售銀行”被越來越多的城商行所推崇。吉林銀行在對長春市200個社區進行調研的基礎上，選擇6個社區進行試點，啟動“社區銀行”和民生金融計劃；北京銀行在全市推出20家社區銀行，全面實施社區銀行戰略；大慶市商業銀行試點的“社區銀行”除正常金融業務外，還為社區居民提供理財講座、代送鮮花等非常規服務。

發展轉型，以理財為突破口

如何改變過度依賴存貸款利差的收入結構，實施發展轉型，是包括城商行在內的中國銀行業近年來一直探索的課題。與國有銀行和股份制商業銀行相比，城商行在網絡和技術方面都存在較大差距，因而在現有中間業務品種中，更多依靠與基金公司、信托公司合作，專業技術要求相對較低的理財業務就成為城商行發展轉型的突破口。而城商行在債券業務方面的優勢也為其大力發展理財業務提供了支撐。2008年，城商行理財業務實現快速發展，特別是上海銀行、北京銀行等大型城商行在理財業務上取得突破，躋身“全國商業銀行理財排行榜”前列。除了理財產品的種類和數量，城商行還著力培育理財品牌，提升服務品質。如上海銀行的“慧通理財”、杭州銀行的“幸福理財”、北京銀行的“心喜理財”等。

挺進縣域，搶抓農村改革新機遇

十七屆三中全會的召開拉開了農村全面改革的序幕，也為銀行業開辟了新的市場。早在前兩年，部分外資銀行就通過設立村鎮銀行的形式布局農村市場，城商行也是進軍農村金融市場的先行者。截至2007年末，在全國124家城商行中，有72家城商行共設立了347家縣域支行。伴隨農村改革的春風，2008年，城商行進一步加快挺進縣域，據不完全統計，2008年共有15家城商行設立30家縣域支行。與此同時，城商行還積極通過發起設立村鎮銀行的途徑全面開拓農村金融市場，預計全年由城商行發起設立的村鎮銀行達到14家。

上市遇阻，增資擴股進行時

受資本市場低迷和有關政策尚未出臺的影響，2007年城商行發展中最大亮點的上市工作在2008年遇阻擱淺。到本文完成為止，仍未有一家銀行的上市申請被審核通過。當然，這并不能阻擋城商行的上市熱情及相關工作的開展。在上市進程遇阻放緩的情況下，城商行必須通過其他渠道補充資本金以維持快速發展勢頭。大范圍展開增資擴股成為2008年城商行發展中的一大亮點。據不完全統計，全年共有28家城商行完成和正在實施增資擴股。這也從另一個側面印證了城商行近年來的快速發展勢頭。

城信社改革提速，城商行“大擴容”

上世紀九十年代，城商行大范圍組建時保留了一批城市信用社。經過近幾年的改制、重組，截至2007年末仍有42家。這部分城信社，出路只有兩條：要么改制為城商行，要么被收購兼并。當然，城信社轉制為城商行必須滿足一定的監管要求。隨著地方政府對地方金融資源的日益重視，城信社改制步伐明顯加快。2008年，共有17家城信社轉制為城商行，從而使城商行的數量進一步上升。

壓力和困境：經營環境惡化，風險壓力凸現

2008年，在宏觀調控的大背景下，城商行快速發展勢頭背后隱藏的壓力和困境逐漸顯現。特別是城商行固有的特征和劣勢與宏觀調控效應疊加，使得城商行具有更強的政策敏感性和經濟下滑敏感性，更多地感受到壓力和困境。而2008年上半年部分中小城商行出現的流動性壓力和下半年出現的不良貸款反彈則為城商行敲響了警鐘。

“堅持中小市場定位”與“中小企業風險凸現”疊加

“堅持中小”是城商行成立伊始就確立的市場定位。這一定位充分發揮了城商行的比較優勢，使城商行在與國有銀行、股份制商業銀行的競爭中實現差異化，從而推動了城商行的快速發展。2008年年初以來，受原材料價格上升、人民幣升值、勞動力成本提高以及出口下滑等多種因素的綜合影響，不少中小企業陷入經營困境，甚至破產倒閉，中小企業信用風險急劇上升。這使得定位于此且中小企業貸款占比較高的城商行深受打擊。如今年上半年，臨沂市商業銀行累計形成不良貸款162筆，金額31025萬元；其中，中小企業戶數占比95%，金額占比74.7%。毫無疑問，經濟下行周期中中小企業信用風險上升速度要快于大型企業，城商行來自市場定位的壓力驟然加大。

“風控能力不強”與“信用風險加大”疊加

商業銀行的資產質量和經濟周期有明顯的相關關系，每一次經濟調整幾乎都伴隨不良貸款不同程度的反彈。今年以來的經濟下滑已讓銀行業感受到日益加大的信用風險。根據銀監會的統計數據，9月末，主要商業銀行的不良貸款率為6.01%，繼續實現雙降；但國有銀行、農村金融機構以及外資銀行的不良貸款額均出現不同程度的增加，而農村金融機構和外資銀行的不良貸款率也出現上升。雖然，城商行群體繼續保持不良雙降，但降幅大幅縮小，表明面臨較大的資產質量壓力。這種壓力遠超過其他類型商業銀行。原因除了前面提到的經營地域限制外，還包括城商行較低的風險控制能力。與其他商業銀行相比，城商行無論是風險管理架構、風險管理技術、還是風險管理人員，都存在不小差距。而城商行近幾年持續高于同業的增長速度也為其埋下不少風險隱患。更重要的是改革重組后的城商行雖然財務狀況有了極大改善，但尚未經過一輪完整經濟周期的檢驗。財務狀況的改善很大程度上得益于宏觀經濟的快速發展。經濟下滑導致的信用風險上升給城商行帶來的壓力不容小視。而寧波銀行的數據進一步印證了筆者的判斷，寧波銀行三季度報告顯示，其不良貸款率從年初的0.36%上升到9月末的0.63%，幾乎翻一倍；不良貸款也由年初的12.9億元上升到29.8億元。

“資產負債管理水平不高”與“流動性收緊”疊加

為抑制經濟過熱和物價過快上漲勢頭，自2007年以來，人民銀行先后16次上調存款準備金率，達到17.5%的歷史最高水平。與此同時，人民銀行還加大公開市場操作，通過發行央票和特別國債回收銀行體系的流動性。在從緊貨幣政策多渠道收緊流動性的情況下，商業銀行的流動性壓力顯現。特別是那些中小城商行的流動性壓力更大，有的銀行的流動性指標曾一度逼近25%的警戒線，超額準備金比率也降到1%左右的歷史最低水平。更為重要的是，大多數城商行的資產負債管理尚處于起步階段，對資產規模擴張的重視超過對資產負債匹配的安排。這在流動性過剩時期并無太大問題，一旦流動性收緊，由于信貸增長具有一定的慣性，負債的增長更多地具有自發性，加之城商行在資金市場的融資能力相對較弱，流動性問題自然顯現。經過了緊縮性貨幣政策帶來的流動性壓力后，城商行亟需加強資產負債管理。

2009年展望：在挑戰中尋找機遇

此次全球金融危機對經濟的影響程度將遠遠超過1997年的亞洲金融危機。因此，2009年中國經濟將面臨較大幅度的調整。城商行也將面臨自成立以來最大的考驗――經濟周期波動性。雖然中央及各地政府出臺的大手筆擴大內需和投資的舉措將在很大程度上減緩經濟的下滑幅度，并為商業銀行帶來商機，但對定位于中小企業且經營地域受到限制的城商行來說，面臨的挑戰多過潛在機遇。

發展轉型的挑戰

2007年資本市場的火爆和2008年因信貸管制催生的信貸理財產品的熱銷，讓急于發展轉型的城商行看到了希望。特別是近年來經濟的持續快速發展為國內銀行實施發展轉型提供了良好的外部環境。但2009年經濟的下滑和資本市場的持續低迷也將給城商行發展轉型帶來巨大挑戰。極有可能出現的結果就是利息收入占比回升，中間業務特別是新型業務品種的發展陷入困境。如何破解這一困境將是影響城商行長遠發展的戰略性問題。

堅持和深化市場定位的挑戰

從銀行業發展的角度來看，2009年既面臨困境和問題，又存在機遇和市場。機遇和市場更多地來自中央和各地政府的擴大投資、拉動內需的舉措。需要注意的是，這些投資及由此帶動的衍生投資和項目大多為基礎設施、公共事業以及重大產業項目。顯然，這與城商行一直以來“堅持中小”的市場定位存在較大差距。當然，這些巨額投資也會帶動相關產業中的中小企業的發展，但在全球經濟衰退和國內經濟下滑的大背景下，中小企業面臨更多的是挑戰。大量投資需要巨額信貸配套資金，這為商業銀行提供了巨大商機。出于業務發展的壓力，面對大項目、大客戶，城商行如何與其市場定位進行平衡和抉擇，這確實是個問題。

跨區域發展的挑戰

如果沒有政策上的調整，2009年城商行在跨區域發展方面仍將保持快速擴張勢頭。值得注意的是，經過近兩年的跨區域布局，城商行跨區域發展面臨的問題正在逐漸顯現，并將在2009年更為明顯。這些問題主要來自三個方面：一是跨區域發展布局雷同問題。從目前已擁有三家以上（含三家）異地分行的城商行來看，其跨區域布局高度一致，基本上集中在“長三角、珠三角、環渤海”三大經濟區域。無疑，這三大經濟區域是我國經濟最發達的區域，市場機會最大,但競爭也更為激烈。二是跨區域后對異地分支機構的管控問題。長期以來，城商行一直實行總支行管理模式，且管理幅度在同一城市。跨區域發展后，管理幅度加大，從單一城市擴展到多個城市，如何確保對分支機構的有效管控，對人才、技術、經驗都相對欠缺的城商行是個不小的挑戰。三是跨區域后總行對異地分行的支撐問題。這包括人力資源、風險管理、信息技術、戰略研究以及市場營銷等方面。如果總行不能為異地分行提供有力、充分的支撐，總行的控制力就會打折扣。

產品創新的挑戰

第2篇：城市商業銀行發展范文

城市商業銀行誕生于上世紀90年代，1995年，為了更好的改革銀行體系，改革金融體系，扶持地方經濟，服務于居民，國務院決定對我國地方5200多家信用社重組整合，隨即成立了城市商業銀行。近年來城市商業銀行迅速發展，規模不斷擴大，2008年全國城市商業銀行成立了136家，在2008年資產總額以達到300億元。雖然我國的城市商業銀行在從艱難的起步，到迅速發展，取得了可喜的成績，而且從城市商業銀行的區位優勢來看，處于發達地區，人均收入也較高。但是從長遠角度來看，城市商業銀行的發展仍然面臨著很多難題：

（一）市場競爭加劇

近幾年來，我國金融業的逐步開放無疑給我國城市商業銀行帶來了巨大的競爭壓力。國際頂尖銀行花旗等差距很大，而與我國的工行、建行、農行相比，城市商業銀行的規模較小，例如：截至2008年年末，136家城市商業銀行的總資產約為41，319.7億元，還不及全國資產規模最大的中國工商銀行的1／2：而盈利能力則差異較大。

（二）業務發展緩慢

新業務的開展，是目前影響我國商業銀行的發展最重要的因素之一。隨著銀行與競爭的不斷加劇，銀行業紛紛向全方位、多功能、綜合化方向發展，而且還開辟了信托、現金管理、租賃等全新業務，全柜員也已經成為時尚。然而，目前，城市商業銀行業務組合缺乏多樣化，面對的固有的客戶群體單一，貸款組合缺乏多樣化，風險集聚在特定的行業，對所在區域及當地經濟的依賴性過大。

（三）客戶集中度高

由于我國城市商業銀行的產品缺乏差異化，品牌定位存在缺陷、現金管理、財富管理等產品服務落后，造成我國的城市商業銀行的客戶集中于政府，高端企業等，而中小企業和大眾的客戶缺相對很少。限制了城市商業銀行的發展。針對這些問題，2009年，在上海召開全國城市商業銀行工作會議提出了從長遠角度做好城市商業銀行的規劃，提出了要進一步做好市場定位、客戶定位、產品定位，進一步做好差異化經營和產品服務、進一步完善城市商業銀行的隊伍建設，做好員工的技能培訓，提高客戶服務水平。結合城市商業銀行發展中出現的這些問題，本文提出如下客戶發展策略。

二、我國城市商業銀行客戶發展策略

（一）樹立客戶發展戰略意識

城市商業銀行的客戶發展組織戰略是影響銀行經營模式的直接因素。城市商業銀行的客戶發展組織戰略目的為了實現城市商業銀行的整體戰略目標。目前，城市商業銀行實行以總、分支行制管理架構，基本是以各分行為主的經營核算，各業務經營部門按層級進行管理的客戶經營管理模式。面對日益激烈的競爭環境，城市商業銀行需要重新審視原有的客戶發展目標，建立完善的客戶發展模式，推行面向大眾化的金融產品，這對城市商業銀行長遠發展至關重要。要明確客戶是城市商業銀行的衣食父母，客戶發展才是城市商業銀行的持續健康發展之道。因此，城市商業銀行首先要明確我們的客戶是誰？我們怎樣維護好我們的客戶？我們如何加強客戶的管理？我們如何提升客戶的服務質量......具有了客戶發展的戰略意識是全面推進客戶發展戰略的思想保障。

（二）提升客戶服務質量

面對來自國內國外競爭對手的壓力，通過優質的客戶服務管理提高自身競爭力已成為各銀行搶占客戶的秘密武器，成為銀行制勝的法寶。有資料表明，企業的服務質量每提高1%，企業的銷售額可增加1%，員工每怠慢一位顧客，就會影響40名潛在的顧客。服務因素已日益成為各家銀行競爭的焦點。提升客戶服務質量主要從以下幾個方面著手：

1.建立優質的客戶投訴機制。

客戶的投訴會涉及到銀行的各個環節，如對金融產品的投訴、對服務的投訴等，為了保證城市商業銀行各個部分處理投訴時能保持一致，通力合作，快速高效，最終使客戶投訴得到圓滿解決，城市商業銀行需要進一步完善客戶投訴的規范和制定出統一的投訴機制。員工要學會向客戶道歉，向客戶致謝等投訴技巧的使用，出現投訴時要及時處理。

2.打造自己的服務品牌。

服務品牌是一種無形的資產，服務品牌的好壞成為銀行經營優勢的重要尺度，服務品牌的功能已成為影響銀行在市場競爭中生存與發展的寶貴資產，對城市商業銀行的發展有著積極而深遠的意義。城市商業銀行一旦形成了獨具魅力和個性的服務品牌，就能在客戶心中產生巨大的影響力和吸引力，成為開辟客戶市場、維護和提高競爭能力的重要手段，為城市商業銀行帶來持續的效益，引導城市商業銀行走向更高的臺階。

3.培養優質的客戶群體。

培養優質的客戶群體是提高客戶忠誠度的重要措施，培養優質的客戶群體的核心是“精確化服務”，精確地了解客戶希望的服務，找準客戶，目標到戶，充分利用產品、服務、網絡、品牌等優勢，建立、拓展、保持、強化對優質客戶服務，對不同層次的客戶制定不同的營銷方案，認真落實客戶發展戰略措施，積極爭攬新的優質客戶,著力挖掘他行高端客戶，在較短的時期內，使中高端優質客戶比重實現快速提升。培養優質的客戶群體，要留意客戶的動向，建立一個有效的信息系統，對客戶進行跟蹤，及時了解客戶的需求，提高優質客戶的忠誠度和滿意度。

（三）推行個性化金融產品

金融產品創新是城市商業銀行以客戶為中心，以市場為導向，不斷提高自主創新能力和風險管理能力，有效提升核心競爭力，更好地滿足金融消費者和投資者日益增長的需求，實現可客戶發展戰略的重要組織部分。金融產品創新是城市行業銀行運用高新技術來開展融資活動，包括新金融工具的使用和銀行業務的創新。推行個性化金融產品包括創新城市商業銀行的負債業務、創新城市商業銀行的中間業務品種、創新城市商業銀行的資產業務等。一是對存款業務和借款業務進行創新，消除環境變化對自身籌資帶來的不利影響，增強融資能力；二是對傳統的中間業務如結算、銀行卡、各種業務的服務功能上進行改良、向管理費用和服務領域上進行延伸，如信息咨詢業務、投資基金業務等。三是全力抓信用卡客戶拓展，通過向目標客戶的高層管理者直接營銷白金卡，通過目標客戶高層管理者向我行推薦白金卡等方式，加快建立高端客戶服務營銷機制，提高白金卡在財富目標客戶中的滲透率，實施中高端客戶市場拓展策略。四是鞏固和擴大電子銀行業務優勢。深入開展客戶體驗工作，提升產品價值和服務內涵，加大網銀產品演示力度，組織開展企業和個人中高端客戶網上銀行精準營銷活動，并將目標客戶分配到法人客戶經理和個人客戶經理進行營銷，持續提高網上銀行中高端客戶滲透率，快速發展和提高網上銀行中高端客戶滲透率。要抓牢抓實“一日一柜新增三戶個人網上銀行和WAP手機銀行”的營銷活動，加速搶占優質客戶市場，促進業務規模的持續發展和業務質量的雙提升。

總之，面對新的挑戰，城市商業銀行無論是從金融產品的創新還是從服務上都要做到“以客戶為中心”，以滿足不同層次客戶的不同方面的個性化金融需求。

（四）打造優秀的客戶發展團隊

隨著外部經營環境的加速變化，特別是外資銀行對人才的爭奪將日趨激烈，以及銀行內部業務流程和組織架構再造，跨區經營等戰略行動的開展，城市商業銀行打造優秀的客戶發展團隊勢在必行。制定客戶發展團隊的人才規劃，立足培養，多管齊下，引進優秀的營銷人才，加強培訓，不斷提高員工的服務和營銷技能。

第3篇：城市商業銀行發展范文

關鍵詞：城市商業銀行；城鎮化；利率市場化

中圖分類號：F832 文獻標識碼：B 文章編號：1007-4392（2014）04-0036-04

徽商銀行和重慶銀行于2013年底登陸香港聯交所，標志著中國城市商業銀行的發展又進入了新的發展階段。但面對城鎮化和金融改革的重大機遇和利率市場化的重大挑戰，城市商業銀行的發展引起了廣泛關注。本文就新形勢下城市商業銀行發展面臨的機遇與挑戰進行深度剖析，并對其未來發展和改革的方向提出對策建議。

一、城市商業銀行的發展現狀

城市商業銀行起步于1995年，是在原城市信用社的基礎上組建而來，設立初衷主要是化解城市信用社金融風險，服務地方經濟。在地方政府與金融監管機構的共同努力下，城市商業銀行對區域產業發展和經濟增長發揮著重要作用。

（一）規模及地理分布

截至2012年末，我國共有城市商業銀行144家，占銀行業法人機構的3.8%；資產規模達12.35萬億元，占銀行業金融機構資產份額的9.2%。從資產規模上看，超過1000億元、500-1000億元和500億元以下城市商業銀行家數分別為36家、26家和82家，詳見表1。總體上看，資產規模大的城市商業銀行多集中于經濟發達區域如“北上廣”或已實現省內部分城市商業銀行合并的省份如江蘇和安徽等。

在地理分布上，除海南省外的所有省、自治區、直轄市均設立了城市商業銀行，其中東部地區69家、中部地區33家、西部地區42家。其中，擁有10家以上的分別為山東（14家）、河南（14家）、四川（13家）、浙江（13家）、遼寧（13家）、河北（11家）。此外，經濟發達省份擁有多家規模超千億的城市商業，如廣東有4家，江蘇有3家，四川、黑龍江、吉林、遼寧、浙江均有2家。

（二）盈利狀況及跨區經營

2012年，資產規模超過千億的36家城市商業銀行總營業收入8.37萬億元，利潤總額1027.66億元，凈利潤804.37億元，平均資本充足率13.81%，凈資產回報率19.32%，不良貸款率0.76%，撥備覆蓋率257.1%。總體發展不均衡，受制于所在區域經濟總量及結構。

目前，這36家銀行均已實現跨區經營。其中，有2家實現了國際經營；27家實現了省外跨區經營。

（三）股東結構分布

城市商業銀行在組建初期，股東多為地方財政局或地方國資委直屬的企業。由于政治、經濟或多為非上市公司的原因，城市商業銀行的股權結構較為穩定。但隨著資產規模的快速發展，對資本金的需求日益增加，自然也引入了一些新的股東。以資產規模前36家為例，在其前三大股東中出現了不同類型機構：第一類是外資銀行，特點是資金實力雄厚，擁有一定的管理和業務經驗，占比達25%；第二類是非本地的大型企業，特點是資金雄厚，在其主業處于領先地位，業務上與銀行協同性高，占比41.67%。值得關注的是，產業資本在城市商業銀行股東結構中扮演著日益重要的角色，如中石油入股新疆克拉瑪依商業銀行和華潤集團入股珠海市商業銀行等。

其實，入股商業銀行并不是新鮮事物。早在上世紀80年代末，為提高國內金融服務水平，招商局集團、中信集團先后獲得銀行牌照。此后，光大銀行、華夏銀行、民生銀行等陸續開辦，華夏銀行更是國內第一家由工業企業興辦的銀行，民生銀行則被視作第一家由民間資本設立的商業銀行。同時，幾乎與民生銀行同期成長起來的城市商業銀行則集中在金融較為發達的江浙一帶，如泰隆銀行和民泰銀行等，其股東更多為中小企業。在最新的美國《財富》雜志中文版公布的“2013年中國企業500強”中，上榜的26家金融企業（其中銀行18家）共實現凈利潤1.09萬億，在上榜企業總利潤中占比50.2%，且該指標在過去兩年分別是45.2%和50.2%。這表明金融業務熨平行業周期的能力相對較高，這也是產業資本入股商業銀行的重要原因之一。

二、城市商業銀行發展中存在的主要問題

（一）跨區經營監管面臨新的挑戰

自2006年銀監會放開城市商業銀行跨區經營限制以來，上海銀行率先在寧波開設了第一家異地分行。截止到2012年底，城市商業銀行在省外的分行近130家，短期內急劇擴張的負面效應不斷顯現。

2011年開始，監管層開始審慎推進城市商業銀行的跨區域經營。雖然，城市商業銀行異地經營機構的審批進度被主動放慢，但銀行業規模經營的本質使其跨區域發展的市場行為并未停息。除直接設立異地分支機構外，跨區域發展還包括以下形式：合并重組如2005年徽商銀行的組建和2007年江蘇銀行的組建；收購農信社或城信社，組建異地分支機構；參股異地城市商業銀行或城市信用社、農村信用社，如2006年南京銀行收購了日照市商業銀行約18%股份、2008年北京銀行收購廊坊市商業銀行19.9%股份等，間接實現異地跨區經營；發起成立村鎮銀行或小額貸款公司等法人機構。

但監管機構不斷抬高跨區經營的門檻和成本，使得城市商業銀行發展受到一定程度的抑制。

（二）互聯網金融和民營銀行等沖擊客戶基礎

面對互聯網金融這個新加入的競爭對手，城市商業銀行的競爭優勢在小微及零售客戶上的優勢正受到挑戰。在線上，城商行的客戶群與互聯網金融有較高的相似度，其便捷、高收益的理財產品特性也與網絡理財產品有著較高的相似，但互聯網金融的渠道成本要低得多。短期內，城市商業銀行硬件領域的投入及服務質量的改進不會有明顯變化，因而線上的短板近期內無法改善。線下業務而言，由于原有客戶群體需求下降和新客戶群體使用金融服務手段的多樣化需求無法滿足而很難引入，市場空間相對縮小。

再加上民營銀行的開閘，城市商業銀行的“資金困局”將更為嚴重。目前的經審批的5個民營銀行試點中，阿里巴巴、萬向、騰訊、百業源、均瑤、復星、商匯、華北、正泰、華峰等民營銀行將作為發起人。其中，有一流的互聯網企業，其優勢在于擁有龐大的在線客戶群體、可掌握的交易數據和信息優勢，能搭建出更具效率的業務平臺，創新小微企業金融服務模式；也有產業集團，擁有龐大的上下游企業和商業生態圈，具有相對高效的決策和執行機制。相比之下，城市商業銀行脫胎于傳統金融，資金來源和運用渠道單一，同時激勵約束機制相對落后。隨著利差收窄，以傳統信貸收入作為主營業務收入的城市商業銀行在盈利方面易受到沖擊；而非信貸資產的較快增長，由于其資產凈利潤水平較低，累計風險過高，如規模增長不及預期將影響銀行的穩健運營。同時，第一陣營的“512農中建交”和第二陣營的股份制商業銀行基本進入“綜合化經營”時代，服務手段和產品種類豐富，城市商業銀行很難繼續從其手中搶奪更多客戶資源。

因此，城市商業銀行由于資源約束和管理機制上的制約，在業務創新等領域缺乏實質推進，勢必將陷入更為激烈的市場競爭之中。

（三）區域金融風險依然不容忽視

由于承接了原城市信用社累積的金融風險，城市商業銀行在起步之初就背上了歷史包袱。更為關鍵的是，作為城市商業銀行的控股股東以及監管者之一的地方政府對其發展戰略和經營策略存在政策性風險，地方政府目標與銀行目標不一致的矛盾日益顯現。

2011年底，中國銀監會正式批復同意廣東華興銀行（原汕頭市商業銀行，2001年停業整頓）開業。汕頭市商業銀行是最后一家完成風險處置的城市商業銀行，其重組更名并正式獲準開業，標志著城市商業銀行風險處置工作取得階段性成果。但這只說明上世紀的國有企業改革以及歷史包袱相關風險取得了顯著改善。

但新的風險也正在醞釀之中，這一風險更多與政府的負債經營和過度投資相關。地方政府在城市商業銀行和融資平臺中的多重身份使得銀行的公司治理和信貸行為面臨兩難境地。在中央財政壓力和地方官員的考核、升遷等壓力下，地方政府容易導致彼此的關聯交易和非市場化行為。隨著中央政府試圖通過限制地方投融資平臺獲得信貸來遏制地方債務問題，城市商業銀行將不得不面臨“失去”地方政府這一重要“機構客戶”的現實，同時過往隱藏在經濟高速增長中的問題貸款也將顯現，這必將給城市商業銀行發展帶來一定困擾。

三、城市商業銀行未來發展的對策分析

（一）完善公司治理，推動城市商業銀行加大市場化運營

如同上世紀九十年代，四大國有商業銀行擺脫地方政府干預一樣，隨著金融體系改革以及國資體系管理體制的變化，城市商業銀行股東多元化并脫開地方政府的“陰影”已成趨勢。一直以來，在城市商業銀行中的地方國有股權穩定有余，但市場活力不足，激勵和約束機制不健全，無法促進銀行運行效率提高和資源優化配置。同時，考慮到銀行業規模經濟與范圍經濟的行業特點，城市商業銀行通過公開上市以動態平衡資本與資產規模擴張之間的制約關系，則需要更為規范的治理結構。

公司治理完善的動力源于股權結構的深層次變化，股權層面上參與主體已經開始市場化，必然將通過公司治理來進一步推動銀行市場化運營。長期以來，城市商業銀行的員工考核套用地方政府的“慣例”。但面臨同等的市場環境和需求不斷變化的客戶群體，卻運行著相對低效的激勵機制，這與金融領域的市場化原則是不一致的。只有優秀的考核體系，才能引入和留住優秀人才，才能實現銀行業績增長和內控能力提升，才可以使城市商業銀行的擴張速度與風險管理能力相匹配。

（二）實現跨區經營，做好資產和風險的組合

銀行業具有典型的規模經濟特性，但由于其成立之初便與五大國有控股銀行和股份制銀行之間存在較大差距，劣勢相對明顯。因此，逐步推動城市商業銀行實現跨區經營，提高資產和風險組合以提升銀行經營水平，完善銀行服務水平和競爭格局，形成更為豐富的多層次銀行服務體系。

近年來，雖然城市商業銀行整體發展迅速，但由于國內地方經濟差異大，城市商業銀行群體的發展并不均衡，且經營波動性在增大。考慮到當前審慎的監管背景、城市商業銀行自身因素的制約以及新人市場的容量等因素，短期內如做不到形式上的跨區經營，銀行持股公司不失為當期的次優選擇。首先，銀行持股公司的實施流程相對簡單靈活。目前，銀行設立分支機構，需要通過銀監會或當地銀監局的批準，各種功能指標和文件的審核等較繁瑣，程序相對復雜。其次，可借助控股對象的“本地化”優勢，擴大自身影響力。銀行作為服務業，認可度是其順利開展業務的關鍵。再次，區域經濟一體化趨勢明顯。長三角、珠三角、京津冀、成渝等重要城市圈正在形成，這些新的城市群將是未來經濟發展格局中最具活力和潛力的核心地區。區域經濟一體化相應也將推動銀行持股公司的發展。

（三）重在業務創新，與國家城鎮化發展共振

一直以來，中國并不缺少金融機構，缺的是機制，缺的是具有經營特色的商業銀行。大量同質化的競爭并不能從根本上提高中國的融資效率和金融效率。

新型城鎮化就是以城鄉統籌、城鄉一體、產城互動、節約集約、生態宜居、和諧發展為基本特征，是大中小城市、小城鎮、新型農村社區協調發展、互促共進的城鎮化，其核心在于實現城鄉基礎設施一體化和公共服務均等化。而中小城市、小城鎮正是城市商業銀行的活動領域，其高效的業務創新將推進國家新型城鎮化戰略并尋求共融發展方式。

城市商業銀行的業務創新可遵循多種路徑。一是股東為綜合性的企業集團，可依托產業鏈資源以及產業集聚的綜合實力，發展產業和城市綜合運營的金融業務，如中石油集團、華潤集團以及五礦集團等。它們的優勢在于擁有產業鏈上下游企業和客戶、獨特的行業資源整合能力以及兼顧產業和城市資源整合優勢。二是以制造業為主的企業，可依托上下游企業以及供應鏈上合作的企業，發展供應鏈金融，例如格力電器、海爾集團等。它們的優勢在于擁有大量的現金流、上下游產業鏈及龐大客戶群體。三是包括房地產、互聯網類企業，可依托自身生態平臺，發展社區金融或互聯網金融業務等，例如萬科、聯想等。它們的優勢在于擁有一定的商業生態圈、掌握客戶群和信息技術，能搭建出不同于銀行傳統模式的業務平臺，打造小微企業金融服務模式。

（四）加大政策扶持力度，更好促進實體經濟發展

過往經驗來看，利率市場化早期會出現利率抬升；同時經濟轉型的過程中，實體經濟也處于陣痛之中，產業的利潤率處于相對較低階段。因而，城市商業銀行的利差會處于持續盤整向下的過程之中。因此，政府應積極做好產業政策和金融政策的配套銜接，才能最終解決好多方問題。

當前來看，從支持小微企業發展角度，應積極利用債券市場為其創造融資空間，發行專項或特種債券；從穩定資產和負債結構角度，應保持地方政府對其的政策扶持，不因政府股比例的下降或放棄大股東地位而影響到原先業務協同關系；從規模發展和抵御風險角度，從監管政策上鼓勵更多地城市商業銀行進行聯合或合并，以實現資產和風險的組合。

現實來看，城市商業銀行與實體經濟的關聯度非常緊密，只有加大政策扶持，才能更好地降低中小企業和家庭的融資成本和提供高附加值的金融服務，才能更好地促進實體經濟的發展。

城市商業銀行作為中國銀行業的中間力量，是中央和地方政府之間重要的經濟紐帶，是最具創新動力也是最具發展潛力的金融機構。伴隨著中國經濟結構的優化和升級以及新型城鎮化發展戰略的實施，無論是城市商業銀行將獲得新的發展機遇。

參考文獻：

[1]史建平等.商業銀行業務與經營[M].中國人民大學出版社.2011.

第4篇：城市商業銀行發展范文

關鍵詞：城市商業銀行 發展路徑 政策選擇

一、城市商業銀行發展路徑現狀分析

自1995年我國首家城商行深城市合作銀行（即現平安銀行）成立伊始，來不及化解原各城市信用社風險“后置”的各類風險，即逢亞洲金融危機爆發，大多行出現經營困難，甚至個別行出現支付危機。最嚴重的如汕頭城市合作銀行在1999年初出現支付危機，被國家勒令停業整頓（實際上，已資不抵債，關門清償債務）。面對嚴峻形勢，各城商行在監管部門（人民銀行）和地方政府的大力支持下，創造性地探索不良資產處置方法，采用優質資產置換不良資產等重組措施，消化財務損失，強化一級法人體制，初步擺脫了困難，并開始探索實施現代公司制度

自從上海銀行在寧波成立我國城商行首家異地分行以來，我國優勢城商行啟動體制,機制的深層次改革，引進國際先進銀行戰略投資者，引資引智相結合， 引進其先進的風控技術和產品開發能力，實現了經營管理水平質的飛躍, 探索以扁平化管為核心的風險管理體系，內控管理體系更加完善。

最突出的是南京銀行、寧波銀行、北京銀行在2007年成功實現了在我國A股資本市場上市， 率先實現向優質銀行的轉變。當然，城商行的快速發展主要得益于我國長期持續健康的經濟高速發展。綜其發展路徑或出路，不外乎以下幾種：

第一：依靠自身、自我發展、自成一體的城商行。

第二：通過上市直接融資，擴大股本，解決資本充足率的問題，使銀行在業務擴張中無后顧之憂。

第三：通過聯合重組，優化資產質量，壯大銀行實力，實現規模經營和跨區域發展。

二、城市商業銀行發展中存在的問題

2004年，銀監會出臺《城市商業銀行發展與監管綱要》。2005年，銀監會還具體要求各家城商行要在“全面提高宏觀意識，全部了解金融形勢，全面樹立風險觀念，全面掌握監管知識”的基礎上，認真落實各項監管要求，確保協調健康發展。要繼續以降低不良貸款為目標，采取切實措施，全面改善資產質量。要樹立經濟資本理念，形成資本約束，制定科學的發展戰略，保持合理的發展速度，各行都能建立起以經濟資本為核心的考核體系。要建立起長效資本補充體制，盡快滿足資本充足率要求。從2005年起， 絕大多數城商行要逐年補足各項準備，2009年撥備要達到150%以上；要繼續積極穩妥引進戰略投資者，優化股權結構；要進一步完善公司治理，城商行建立起合理制衡的“三會制度”和有效地運行的決策、執行、監督與約束機制；要大力推動以扁平化管理為核心的風險管理體系建設，建立起高效的風險控制系統，做好風險防范工作；要提高透明度，所有城商行都要全面真實地向社會公眾披露信息，主動接受社會監督。

更進一步分析，不管是我國監管當局、地方政府、還是城商行自身經營者，在城商行發展上還存在認識上，政策扶持措施上或自身素質上的問題。

特別是全球金融危機爆發以來，美國中小銀行關閉（倒閉）150多家中小銀行的訊息更加“牢固”了這種觀念，對專司中小企業金融業務的專業特色銀行的定位不大認同（雖然有包商銀行、浙江泰隆商業銀行、臺州市商業銀行的成功經驗），認為做小企業風險較大（的確社會環境沒有專門扶持中小企業的配套政策）；愛做政府基礎項目，中長期貸款，集團客戶追求規模觀念和全國范圍內的網點布局。

現在銀監會對商業銀行的監管標準是一樣的，對城商行垮區設點上也有規模上的要求，如達到一定的資產規模才能在東部發達城市設分行， 達到1000億元以上才能在北京、上海、深圳等地設分行，間接上誘導了城商行發展追求規模。在稅負上各類城商行也無差別政策，不利于鼓勵城商行走社區銀行、特色專業銀行的發展道路。政策上的不配套和觀念認識上的誤區導致了我國城商行發展同質化嚴重，不但與股份制銀行、國有銀行發展戰略雷同，在城商行之間的定位也雷同。

三、路徑選擇的政策建議

縱觀國內城商行的改革發展路徑，各行根據所處地方環境與自身狀況決定了各地城商行采取了不同發展道路。銀監會監管二部肖遠企主任在今年的全國城商行發展論壇會議上也指出：只能小部分發展成為國內影響力較大的大銀行；小部分發展成特色專業銀行；小部分發展成在某經濟緊密區域具有較大市場牽頭作用的銀行，其它大多數要發展成主做社區金融業務的小型銀行， 提供精細化的服務。

在城商行發展道路上，可有以下優化途徑：

政策上扶持。一是銀監會在支持城商行異地設分支機構上要取消有規模上的要求，要從嚴控制其異地設分支機構的數量，除個別有向全國性銀行發展的城商行外，只能在省內或同一經濟緊密區設分支機構。二是人民銀行、財政部、稅務總局對專司小企業（規定一定比例以上）的城商行要在存款準備金比例、營業稅率、稅內核銷不良貸款比例等政策上給予鼓勵扶持。

政策上宣傳、指導，改掉“大而不倒”的觀念。從信貸信中度、高管薪酬等多方面抑制不顧自身的內控駕馭能力而一味盲目擴張的城商行。

第三，地方政府、城商行高管們要有清醒的認識，要牢固樹立市場定位，不動搖、不搖擺，在自身熟悉的領域區域，做深做細，發展為社區銀行，發展為專業特色銀行，也會有大作為，也會取得社會效益和經濟效益雙贏的局面。

參考文獻：

[1]全國城市商業銀行發展論壇第十次會議(2010.4 重慶)材料

第5篇：城市商業銀行發展范文

關鍵詞：城市商業銀行；互聯網金融；競爭

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A 文章編號：1672－3198（2015）24－0147－01

1新進入者的威脅：民營銀行

2014年，我國銀行業在結構調整方面出現了新的變化。自2014年3月開始，圍繞著五家民營銀行試點的新聞，就得到了社會的廣泛關注。時至2014年7月，深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行，三家民營銀行率先獲得了銀監會籌建批準。在此之后，阿里的浙江網商銀行能否獲批，一度成為銀行業界熱議的話題。最終至2014年9月，上海華瑞銀行、浙江網商銀行也順利獲得銀監會籌建批準。至此，五家民營銀行均順利進入到籌建過程之中。五家民營銀行概況，從五家民營銀行的分布上，騰訊投資的深圳前海微眾銀行，以及極具阿里背景的浙江網商銀行倍受業界關注。在深圳前海微眾銀行網站宣傳主頁上打出“我們是銀行？我們是互聯網公司？我們是互聯網銀行！”的宣傳語。并通過二維碼，將該銀行的更多服務理念直接推向用戶的智能手機客戶端。在互聯網支付領域。擁有阿里背景的“支付寶”給傳統銀行業形成的挑戰已經是一個不爭的事實，與此同時，騰訊借助其旗下的微信平臺，在智能手機支付領域也贏得了廣泛的市場空間。在技術延展性方面。借助二維碼、條形碼等技術手段，騰訊通過QQ、微信平臺、阿里憑借支付寶，正在逐漸將線上的金融服務優勢地位，向線下市場延展。由此可見，包括城市商業銀行在內的傳統銀行業機構，都迫于壓力，不得不自2015年開始，針對互聯網企業將其經營版圖擴張至傳統金融服務領域的這一舉措，給予足夠的重視，并尋找應對的措施。

2替代品的威脅：互聯網金融的沖擊

2013年“余額寶”的出現，讓銀行業對“互聯網金融”的關注上升到了一個前所未有的階段。冷靜的分析目前國內互聯網金融對城市商業銀行產生的威脅，不難發現，互聯網金融已經在“資本性脫媒、技術性脫媒”兩個層面對城市商業銀行產生了深刻的影響。一是在資本性托媒領域。例如投資渠道、融資渠道領域。互聯網金融已經逐漸形成較為成熟的形態，它們分別表現為：P2P個人借貸、股權眾籌、債權眾籌、電商小額貸款以及基于互聯網渠道的金融產品銷售。盡管“余額寶”的出現確實觸發了“互聯網金融”在國內的引爆點，但是經歷了將近兩年的市場競爭，我國互聯網金融已經形成多種金融服務形態。在這個領域里，既有百度、阿里以及騰訊等國內互聯網領域的領軍企業，同時也有蘇寧、京東、聯通等在電商、零售以及通信領域中的代表企業。此外，由于互聯網金融模式依然處在一個探索嘗試的階段，因此這個領域還在不斷持續的孕育各類全新的進入者。值得城市商業銀行關注的是，由于互聯網的競爭激烈程度遠遠超過傳統行業的市場競爭，因此在互聯網金融領域也存在較高的淘汰率。這種淘汰頻度，一方面說明互聯網金融存在的金融風險遠高于傳統金融服務業，同時也為傳統金融行業在互聯網金融領域中塑造自身的信用品牌贏得機遇。二是在技術脫媒領域。對于城市商業銀行而言最直接的挑戰是來自以“支付寶”為代表的第三方支付模式。截至2014年年底，人民銀行已經給269家企業組織機構發放了份第三方支付牌照。從牌照發放數量上分析，參與第三方支付領域競爭的機構數量較多。此外，相對傳統支付手段而言，第三方支付伴隨互聯網金融的不斷發展，呈現顯著的增長趨勢。《中國支付清算行業運行報告（2014）》中的數據顯示，截至2013年底，我國第三方支付市場規模已達16．5萬億元，同比增長61％。其中互聯網支付業務150．02億筆，金額8．97萬億元，分別同比增長43．48％和30．05％。第三方支付對于傳統銀行業形成了巨大的挑戰，《中國互聯網金融報告（2014）》中指出，以第三方支付為代表的互聯網金融，對銀行等傳統金融機構最大的沖擊在于切斷了銀行和客戶之間的直接聯系。客戶直接面對的將只是第三方支付機構。

3同業競爭：壟斷的弱化

一是國內銀行業機構整體處在“中（下）集中寡占型”階段。針對我國銀行業機構的CR5、CR12，結合貝恩對產業壟斷和競爭類型的劃分表可以看出，目前我國銀行業機構整體處在“中（下）集中寡占型”階段。縱觀2013年1月至2014年9月期間的CR5、CR12的變化情況，可知我國大型商業銀行CR5數據呈現緩慢下降趨勢。尤其引起人們關注的情況是，如果將數據采集的時間維度擴展至2012年1月，這種緩慢下降的趨勢將更加明顯。由此可以得出的結論是，我國大型商業銀行，盡管仍處在銀行業機構的中度壟斷地位，但是隨著金融市場競爭格局的變化和競爭的日趨激烈，其壟斷地位正在逐漸被削弱。二是股份制商業銀行市場占比穩定。股份制商業銀行自2012年的快速成長之后，在2013年1月至2014年9月期間依舊呈現穩步增長勢態，其所占到的銀行業機構的總資產比例一直穩定在18％左右。由此可以看出，股份制商業銀行在激烈的金融市場競爭中，處于一個市場結構相對穩定的局面。

4銀行業供應商的議價能力及購買者的議價能力

從銀行業整體情況分析，其“供應商”、“購買者”主要是存款者、貸款者。隨著利率市場化的逐步深入，以及互聯網金融使得金融借貸渠道的不斷豐富，使得銀行面對的“供應商”、“購買者”的議價能力均得到了極大的提升。這種情況加劇了“金融脫媒”現象。P2P網貸平臺時至今日依然處在一個蓬勃發展，但急需市場規范的階段。盡管需要面對各種金融風險的挑戰，它的出現確實在某種程度上為貨幣的“供應商”、“購買者”提供了更多的選擇，導致貨幣供應商對傳統銀行業的議價能力得到提升。《中國互聯網金融報告（2014）》中的數據顯示，2013年以前，P2P網貸平臺數量不足210家，成交總額約210億元，網貸投資人規模約5．5萬人。但截至2014年6月，P2P網貸平臺的數量達到1265家，半年的成交金額接近1000億元人民幣，已經接近2013年全年的成交金額。有效投資人超過29萬，較2013年以前增長了約3倍。據網貸天眼對12250名投資人的抽樣調查分析，月收入超過一萬元的白領投資人占79％，其中也不乏資產過千萬的投資人。年齡在30－39歲之間的投資人占總人數的54％，超過83％的投資人擁有本科及以上學歷。在互聯網眾籌平臺領域，來自清科、眾籌網的《2014年中國眾籌模式上半年運行統計分析報告》顯示，從籌資規模來看，2014上半年，國內眾籌領域共發生融資事件1424起，募集資金總額18791．08萬元人民幣。其中，股權眾籌完成募集15563萬元，綜合類眾籌完成募集1682．04萬元，垂直類眾籌完成募集1546．03萬元。余額寶廣受熱捧后，由于受到銀行業的積極應對，時下所產生的市場競爭潛力已經略顯后勁不足之態，但是它的出現確實從根本上改變了基金行業的市場格局。《互聯網金融報告2014》指出，余額寶的推出，使得天弘基金資產排名從2013年第一季度末的第46位躍居至2013年底的第2位。余額寶以大多數人都沒有預料到的方式，顯著改變了中國基金業的格局。此外，報告也明確指出，2013年，我國基金銷售電子商務水平為46．8％，并預計在未來4年內依然會持續提升，截至2017年，將會提高至64．8％。由此可見，基于電子商務、移動平臺等多維度的互聯網金融模式，將持久的對傳統銀行業的供應商、購買者提供更多新興的金融服務創新產品。

參考文獻

［1］范曉東．互聯網開啟“大眾金融”時代［J］．互聯網周刊，2012，（20）：24－30．

［2］胡濱，等．互聯網金融：模式、風險與監管．中國金融監管報告（2015）［M］．北京：科技文獻出版社，2015，（4）．

第6篇：城市商業銀行發展范文

【關鍵詞】城市商業銀行 發展 困境

1988年，從北京開始，陸續出現了以城市名命名的商業銀行。它們是由各城市原來的城市合作銀行更名而成，而原合作銀行則是在原城市信用合作社的基礎上，由城市企業、居民和地方財政投資入股組成的地方性股份制商業銀行。

自1995年國務院決定在大中城市組建地方股份制性質的城市商業銀行以來，我國城市商業銀行即在產權安排、機制運行、機構設置等方面比國有獨資商業銀行具有更大的靈活性、有效性和競爭優勢。在自身取得極大發展的同時，城市商業銀行的存在也促進了銀行業競爭格局的形成和發展，完善了金融體系結構，提高了金融市場配置資金的效率，成為我國金融體系中不可替代、不可或缺的重要組成部分。

2010年，歐洲債務危機范圍持續擴大，美國次貸危機引發的國際金融危機影響還未消退，美國在就業率、經濟增長率等方面仍未見起色，全球經濟增長預期也被一再調低，全球金融業整體仍未走出2008年金融危機的陰霾。中國銀行業在2010年外部國際環境欠佳，國內宏觀經濟環境相對從緊的情況下，積極地應對國內外復雜的經濟環境，努力探索新的經營模式，在支持實體經濟，促進我國經濟金融發展保持持續穩健增長方面的同時，自身經營運行也取得了不錯的業績。

一、城市商業銀行發展現狀

截至2010年末，全國城市商業銀行存款規模達6.1萬億元，貸款規模達3.6萬億元，其中小企業貸款余額達到1.1萬億元，較年初增加44.4%。同時，城市商業銀行不斷加強風險管理，主要監管指標持續向好。截至2010年末，城市商業銀行不良貸款余額為325.6億元，較年初減少了51.3億元；不良貸款率0.9%，較年初下降0.4個百分點，撥備覆蓋率達到257.1%；平均資本充足率達到12.8%，流動性指標普遍較好，杠桿率處于安全可控范圍內。

城市商業銀行在取得自身發展的同時，也為民營經濟中的中小企業的發展做出了貢獻。這些中小企業在快速發展的過程中對金融服務需求旺盛，是銀行業發展速度最快的客戶群體，而城市商業銀行正是以中小企業作為最主要的目標客戶群。以中小企業為主的民營經濟是中國經濟最具活力的部分，中小企業戶數目前大約占全國企業總數的99.8%，占GDP的60%，占稅收的50%，占就業的75%，長江三角洲是中國民營經濟最為發達和活躍的地區之一。2005年民營經濟對寧波市GDP貢獻率達到84%，在寧波市制造業的占比近75%，在出口企業中占比近70%；2006年南京市民營經濟完成增加值965.35億元，同比增長16.5%，比全市GDP增速高出1.4個百分點，占全市GDP比重由2005年的百分之34%提高到了34.8%。

截至2012年11月，全國現有城市商業銀行138家。營業網點近萬個，遍及全國各個省（市、自治區）。其中，更是出現了上海銀行這樣發展迅速，已經躋身于全球銀行500強行列的優秀銀行。

二、城市商業銀行發展中面臨的困境

城市商業銀行是在化解城市信用社風險的基礎上組建起來的，在經歷了1995年至2002年的艱難起步、2003年至2006年的風險化解和充實資本后，進入了發展的關鍵時期。但是城市商業銀行相比較國有商業銀行、股份制商業銀行和外資銀行，存在著諸多問題。資本金不足，資產質量低下、群體經營地域集中，抵御經濟波動能力弱，流動性管理難度大，管理水平不高等方面的發展困境不斷凸顯。尤其是在目前金融業改革深入和對外開放不斷擴大的過程中，城市商業銀行既有機遇，又面臨著嚴峻的挑戰。

（一）面臨的市場競爭日趨激烈

國有銀行的改革增強了自身競爭力，股份制銀行的滲透率也逐漸提高，這些都將城市商業銀行的基礎客戶中小企業作為重要的目標市場，特別是現在國有銀行網點覆蓋率高，經營歷史久，在中小企業貸款方面具備很強的競爭力，直接搶占了城市商業銀行的核心客戶群。

《2011中國商業銀行競爭力排名報告》特別指出，未來中國銀行業發展中面臨的最大挑戰在于經濟發展方式轉型帶來的結構性調整影響。而適應利率市場化和金融監管變革趨勢的國內外大背景，提高資本配置效率、增加風險定價能力，并進而轉向集約型經營增長模式，是未來中國銀行業應對新一輪改革轉型、奠定未來長遠發展根植的必然選擇。同時，牌照管制政策的未來走向成為影響商業銀行尤其是城市商業銀行經營發展的重大外部變量，有可能造成城市商業銀行發展的“兩難困境”。

《2013～2017年城市商業銀行市場前瞻與發展戰略規劃分析報告》中數據顯示，2011年，城市商業銀行利息凈收入占營業收入比重高達85.2%，高于大型商業銀行的76.9%，而手續費和傭金凈收入占營業收入比重為4.4%，遠遠低于大型商業銀行的19.3%。這樣來看，金融深化改革的沖擊對于城市商業銀行的沖擊要遠遠大于大型商業銀行，城市商業銀行的經營發展面臨的困境也變得越來越嚴峻。

（二）資產與負債配置的地域和客戶過于集中，抵御經濟波動能力差，資本金要求高

一般來說，城市商業銀行經營范圍主要集中于一個城市，因此其資產組合缺乏分散性，貸款集中度都比較高：南京銀行最大十家貸款客戶占到了貸款總額的8.38%；寧波銀行最大十名貸款人占同期貸款總額的6.27%，而且6.5%的存款只來自于兩個客戶，20億郵政儲匯總局，十億元來自中國人壽。

城市商業銀行的貸款組合同時也反映了地方經濟發展的特點，因此對本地經濟以及支柱產業的波動也較為敏感：寧波銀行公司貸款中，56.1%是制造業，而這些企業主要是以出口為主，因此人民幣升值速度和出口退稅政策將會間接影響寧波銀行的資產質量，其銀行公司類貸款組合中19.7%是公用事業企業（12.42%）和交通運輸業（4.84%），而商業貿易企業占比21.7%，特別是對教育行業的貸款占比為9.7%，前十大借款人中有五個為當地大專院校。

經營地域的集中加大了城市商業銀行內在的經營風險，從而加大了對資本金的需求。而從美國銀行業的經驗看，小型銀行的核心資本充足率是高于大型銀行的，這樣從而降低了股東回報。自A股發行后，寧波銀行和南京銀行07年核心資本率將分別達到接近25%和17%，這在A股上市銀行中處于較高的水平。

（三）以中小企業為主的客戶基礎內涵風險大

由于資本金和服務能力的限制，城市商業銀行的客戶主要以中小企業為主。雖然能夠通過風險定價來追求合理的風險調整后回報，但這些企業內涵風險較大，主要表現為城市商業銀行關注類貸款比例較高：南京銀行關注類貸款余額從2004年的約7.59億上升到2006年的23.85億，關注類貸款占比從4.85%上升到9.35%；寧波銀行關注類貸款余額雖然呈下降趨勢，但2006年底關注類貸款占比仍有8.1%。

（四）流動性管理難度大，貸存比較低

一般來看，城市商業銀行的規模較小，存款的沉淀效應要弱于大中型銀行，這對流動性管理提出了挑戰，因此貸存比較低：寧波銀行和南京銀行的貸存比只有57.2%和58.2%，均低于銀行業平均水平。這表現在生息資產構成中，債券投資的比例較高：寧波銀行債券投資占比約為26%，而南京銀行由于資金資本市場業務突出，債券投資比高達39%，這都明顯高于中型股份制銀行。較低的貸存比增加了城市商業銀行提高凈息差的難度，從而不利于提高資產收益率。

三、城市商業銀行未來發展的路徑

（一）依托本地經濟發展，引進戰略投資者，增強核心競爭力

經濟發達，增長速度快的地區，能夠為城市商業銀行內生增長提供充裕的空間。經營績效好地城市商業銀行主要集中于那些經濟較發達的地區，特別是東部地區。主要表現為：地方中小民營企業數量眾多，且盈利能力強，城市商業銀行向中小企業提供貸款的意愿強；地方政府財政收入充裕，對城市商業銀行的消極影響較小；地方政府對私有產權的保護意識較高；居民人均收入高，信用文化發達等等。經濟發展是金融發展的土壤，而大多數城市商業銀行地處較為發達的中心城市，經濟活躍，面對的是城市中最有價值的客戶，這些優勢為城市商業銀行的業務拓展提供了良好的根基。

城市商業銀行成立時間不長，人員素質不高，因此引進戰略投資者對提升城市商業銀行的經營管理水平和產品創新能力具有重要意義，同時也得到了監管機構的鼓勵。南京銀行和寧波銀行分別引進了法國巴黎銀行和新加坡大華銀行作為戰略投資者，上市前分別持有19.2%和12.2%的股權。兩家銀行與戰略投資者在經營上都開展了業務合作，有利于其引進先進的經營管理理念。例如南京銀行2006年通過實施巴黎銀行提供的各項技術援助，利用信息化，改善業務管理流程，加強產品創新，推出了“信貸易”個人授信產品。

城市商業銀行應當利用自身的創新優勢，廣泛吸收西方發達國家商業銀行開發的業務經驗，立足于創立自己的核心產品，抓住機會，在這方面形成競爭優勢。

（二）堅持以地方經濟和中小企業服務為主的市場定位

城市商業銀行在服務地方經濟和中小企業具有比較優勢。從國際經驗來看，由于商業銀行特別是大型商業銀行自身經營固有的一些特點，很難單獨承擔對小企業的融資服務。一方面，城市商業銀行對地方市場比較熟悉，與地方經濟聯系緊密，而且獲得地方政府的支持，同時其管理層級較少、信息反饋靈活、交易成本低等特點，決定了其更易于為中小企業和地方經濟提供服務。另一方面，中小企業本身巨大的金融需求，迅速的發展過程，已經成為國民經濟重要的增長點。中小企業無法通過直接融資途徑籌資，同時，由于其存、貸款規模和資金流量一般都不大，信譽水平較低，風險較大等特點，決定了大型商業銀行不愿意為其提供金融服務，這對正處在發展中的城市商業銀行提供了的市場基礎。

蘭州銀行自1997年成立之后，一直經營不力，在2000年轉變經營思路，定位于“服務地方、服務中小、服務民營、服務市民”，建立了與地方經濟良性互動的機制，樹立“市民銀行”的品牌，同時自身也走出了一條由“小”到“精”的發展之路。到2003年，蘭州銀行提前一年半實現了董事會確定的“一年減虧、兩年持平、三年盈利”的經營目標。江蘇銀行是由江蘇省內十家城市商業銀行合并重組成立的新銀行，自2007年正式開業以來，傳承城市商業銀行“服務中小企業、服務民營經濟、服務城市市民”的市場定位，貸款規模向中小企業傾斜，在滿足中小企業老客戶信貸需求的基礎上，還積極為全省范圍內的中小企業提供信貸支持。

通過對城市商業銀行成功經營經驗的總結，城市商業銀行應主要依托地方政府及地方人民銀行；為地方中小企業和市民當家理財；參與地方經濟改革，為發展地方經濟提供全面金融服務。簡而言之：服務地方、服務中小企業、服務市民。

（三）通過重組并購其他金融機構和開設異地分支機構等方式，適當開展跨區經營

城市商業銀行的未來發展將是一個優勝劣汰的過程。面對日益激烈的市場競爭，城市商業銀行面臨兩種選擇，要么發展壯大成為區域性商業銀行，要么被兼并收購。這也是銀監會鼓勵優質的城市商業銀行跨區域經營或合并、鼓勵其引進國際戰略投資者的監管意圖。

隨著銀行業市場的成熟，規模經濟在銀行業發揮著的重要作用將更加明顯。從美國的經驗看，雖然曾經對跨州經營的限制為小型銀行的發展提供了良好的環境，但是管制放松后，由于小型銀行經營的內在缺陷，要么因為經營不善被大銀行收購，要么通過聯合壯大規模，小型銀行在行業整合中數目不斷減少。不過，也有些小型銀行通過兼并收購發展成為具有一定規模的區域性銀行。

通過重組并購其他金融機構和開設異地分支機構等方式，適當開展跨區經營，不僅可以在一定程度上克服由于客戶過于集中，資產與負債配置的地域抵御經濟波動能力差的發展困境，也可以追求或實現規模經濟效益。首先，可以由地方省政府牽頭，將省內的城市商業銀行、城市信用社通過合并重組成為一家獨立法人銀行，借此實現省內的跨市經營。江蘇銀行，徽商銀行等已經掛牌成立，而其他省市地方也在醞釀成立；其次，通過并購外地的城市商業銀行、城市信用社從而間接實現跨區域經營。如西安市銀行通過換股并購漢中城市信用社，哈爾濱市商業銀行收購雙鴨山市城市信用社等；最后，還可以通過提升經營管理水平，達到或超過監管部門的標準，報銀監會審查批準，實現跨區域經營。例如杭州銀行，先在市內的余杭、桐廬等地建立支行，然后在舟山等地建立省內分行，接下來跨出了浙江省在長三角中心城市建立了分行，不借助外力，依靠自身努力完成了區域性銀行的轉身。

（四）尋求成立城市商業銀行策略聯盟

國外的許多城市商業銀行，主要是許多中小型的商業銀行，在激烈的市場競爭中通過參加多種策略聯盟的方式，與大型銀行展開錯位競爭，找到了自己發展的生存空間，也為大型銀行進行了有益的補充。

城市商業銀行戰策聯盟的成立，可以在更大的范圍內實現資源的合理配置，發揮自身最強的優勢，通過與銀行或者企業的策略聯盟來解決其自身對某些資源質和量的需求，從而能夠更好地實現集約化的經營目標。同時，成立策略聯盟，在財務，管理，經營的協同效應上的作用，能夠為城市商業銀行提供資金的有效配置，高效的領導團隊，較大規模的經濟效益，從而分散了城市商業銀行的經營風險。

參考文獻

[1]歐明剛，劉煜輝等.2011中國商業銀行競爭力排名報告[R].銀行家，2011.

[2]前瞻產業研究.2013～2017年城市商業銀行市場前瞻與發展戰略規劃分析報告[R].前瞻產業研究院，2013.

[3]陳科.地方性商業銀行夾縫中求生存.金融&科技[J].價值中國推薦，1998，6（1）.

[4]梁清華，劉天罡.地方性商業銀行核心競爭力測度及培育[J].上海經濟研究，2006（3）：91-94.

[5]周海.城市商業銀行引進戰略投資者的選擇分析[J].集團經濟研究，2007，6（232）：201

第7篇：城市商業銀行發展范文

［關鍵詞］城市商業銀行 跨地區發展 發展途徑

一、我國城市商業銀行發展的歷程

1. 城市信用社階段

這個階段起始于20世紀80年代到1995年。在20世紀80年代，我國出現了第一批城市信用社。他們的定位是：立足于當地，服務于當地，并且為中小企業提供金額支持。這一階段在1994年―1995年達到，全國城市信用社迅速增加，達到5000多家。隨著城市信用社的快速發展，一些潛在危機逐漸顯現，如較高的不良貸款率、資金來源渠道有限、無法適應激烈的競爭等等。

2. 城市商業銀行階段

這個階段起始于1995年―2004年。1995年7月全國第一家城市商業銀行――深圳城市合作銀行成立，此后，各地城市信用社紛紛轉變經營模式，轉向于建立城市商業銀行。目前，全國城市商業銀行有100多家，營業網點近6000個。但由于在此階段，城市商業銀行仍然只能在所在地范圍內開辦分支機構，因而各項業務活動進展緩慢。

3. 跨地區發展的城市商業銀行階段

這個階段起始于2004年至今。2004年11月中國銀監會了《城市商業銀行監管與發展綱要》，明確了城市商業銀行的發展方向是重組改造和聯合，并允許達到監管要求的城市商業銀行跨地區發展。2005年12月，安徽徽商銀行成立，成為全國第一家由省內地方金融機構重組而成的省級商業銀行。2006年4月，上海銀行寧波分行成立，成為全國第一家跨地區經營的城市商業銀行。隨后，越來越多的城市商業銀行加入到跨地區發展的行列中。

二、我國城市商業銀行跨地區發展的必要性和可行性

1. 我國城市商業銀行跨地區發展的必要性

我國城市商業銀行跨地區發展的必要性可以從以下三個方面體現：

（1）有利于城市商業銀行業務發展

城市商業銀行原有的單一城市制經營模式，使資金的跨地區流動和結算超出了其自身的能力，因而造成其客戶流失。例如，一些企業在規模較小時，與當地城市商業銀行關系很好，但當這些企業實現跨地區經營后，由于城市商業銀行不能跨地區經營，無法再為其提供金融服務，所以它們只能放棄城市商業銀行而選擇其它銀行，這樣就導致城市商業銀行業務發展受到限制。再如，銀行卡的發放已成為各商業銀行追逐的熱點，但是對于城市商業銀行來說，如果異地沒有營業網點，就無法擴大這方面的業務。所以，城市商業銀行有必要跨地區發展，以拓展業務發展空間。

（2）有利于城市商業銀行分散風險

對于城市商業銀行而言，分散風險是非常重要的。因為城市商業銀行資金有限，不可能把資金投入到風險較大的金融產品中，也不能把資金過度集中投入，這樣也會帶來風險。而跨地區發展就可以很好的解決分散風險的問題。一方面，城市商業銀行可以在各個地區分別進行資金投入，“不把雞蛋放在同一個籃子里”，以達到分散投入分散風險的目的。另一方面，跨地區發展可以使城市商業銀行獲得更多的信息，以避免信用風險和道德風險。特別是對于跨地區經營的客戶，如果城市商業銀行不能在異地開設分支機構，就很難獲得客戶在異地的信息，久而久之，這種信息不對稱就有可能導致產生信用風險和道德風險，給城市商業銀行帶來損失。所以，城市商業銀行有必要跨地區發展，以分散風險。

（3）有利于城市商業銀行公平競爭

隨著我國金融業的全面開放，外資銀行大量涌進，導致國內銀行業競爭更加激烈，各家商業銀行傾盡全力爭奪市場份額和客戶群體。在這種情況下，如果城市商業銀行仍然實行單一的城市制經營模式，就會面臨非常不利的局面：一方面本地市場份額不斷縮水；另一方面又無法向外地拓展市場。顯然，這對于城市商業銀行是不公平的。城市商業銀行必須走出去，實行跨地區發展，開辟新的利潤來源，以提高自身價值和競爭力。

2. 城市商業銀行跨地區發展的可行性

城市商業銀行跨地區發展的可行性表現在以下兩個方面：

（1）自身實力增強

經過十幾年的發展，我國已有相當多的城市商業銀行完成了股份制改革，并通過各種有效途徑逐步化解其歷史包袱，降低了不良貸款率，轉變了經營方式，已成為我國商業銀行體系中一支富有活力的生力軍，成為銀行業乃至國民經濟發展中不可或缺的重要組成部分。特別是大城市中的城市商業銀行，無論在規模方面，還是在效益方面，都有著迅速的發展。例如上海銀行、北京銀行，就是其中的佼佼者，位居全國銀行業前列。城市商業銀行自身實力的不斷增強，使其有能力跨地區發展，在異地設立分支機構。據統計，截至2009年底，已有59家城市商業銀行在異地設立了分支機構，實現了跨地區發展，占全國城市商業銀行的41%。

（2）政策允許

城市商業銀行的前身是城市信用社，其經營活動被嚴格限制在所在城市，不允許跨地區經營，即實行單一城市制經營模式。隨著經濟的發展和金融活動的日益頻繁，這一經營模式的弊端日漸顯現，成為城市商業銀行發展的制肘。自2000年開始，城市商業銀行要求跨地區發展的呼聲日漸高漲，一些城市商業銀行也為此進行了積極探索。順應潮流，中國銀監會在2004年11月了《城市商業銀行監管與發展綱要》，然后在2006年又了《城市商業銀行異地分支機構管理辦法》，正式明確了城市商業銀行設立異地分支機構的具體要求和相關操作流程。由此，為城市商業銀行跨地區發展掃除了政策上的障礙。隨后，一大批城市商業銀行相繼在異地設立分支機構，實現跨地區發展。

三、我國城市商業銀行跨地區發展的途徑

我國城市商業銀行跨地區發展的途徑主要二個：

1.自我發展

自我發展是指城市商業銀行依靠自身的資本積累，到其它地區開設分支機構，實現跨地區經營。例如，上海銀行在寧波設立了分行，北京銀行在天津設立了分行等等，就是采用這一方式開展跨地區經營。

這種方式有其不足：第一，難度大，時間長。由于完全依靠自身積累去擴張，短時間內難以籌措到跨地區發展所需要的資金。再加上市場風云變幻，銀行的經營可能會面臨各種風險，這又會加大擴張的難度。

第二，可能制約其進一步發展。采用這種方式跨地區經營，在異地設立分支機構，勢必會分散城市商業銀行的人力、物力和財力。如果城市商業銀行的實力不夠強，管理跟不上，將會嚴重影響其進一步發展。

2.聯合重組

聯合重組是指在某一家城市商業銀行的基礎上，對某一行政區域或經濟區域內的多家城市商業銀行進行合并重組，成立一家新的城市商業銀行，從而使這個新的城市商業銀行實現跨地區經營。例如，安徽徽商銀行，就是在合肥市商業銀行的基礎上，吸收安徽省內的蕪湖、馬鞍山、安慶、蚌埠、淮北五家城市商業銀行和六安、淮南、銅陵、阜陽科技、鑫鷹、銀河、金達七家城市信用社組建。此外，還有江蘇銀行、吉林銀行、長安銀行、龍江銀行等，也是采用這種方式實現省內跨地區發展。

這種方式的優點表現在幾個方面：第一，融合性強。由于重組的各家城市商業銀行都同屬于一個地區，涉及面相對較小，協調相對容易。第二，見效快。完成重組后，原有的各城市商業銀行在各自城市的機構、網點，就成為新的城市商業銀行在異地設立的分支機構，從而迅速實現了跨地區發展。第三，避免區域內的競爭。兼并其它城市商業銀行，既可以節約在異地開設分支機構的費用，又可以消滅競爭者。

四、結束語

城市商業銀行正在進入一個新的發展階段――跨地區發展，發展勢頭良好。但伴隨著發展也面臨一些新的問題，如跨地區發展時缺乏科學規劃，大家扎堆進入發達地區；業務高度同質化，無自己特色；對異地分支機構的管理缺乏管理經驗和管理人才；等等。因此，城市商業銀行跨地區發展之路還很漫長，需要不斷探索、創新、完善。

參考文獻：

[1]張吉光：城市商業銀行跨區域發展現狀、問題及對策建議. 內蒙古金融研究，2010.02

第8篇：城市商業銀行發展范文

【關鍵詞】城商行 跨區經營 中小企業 關系型貸款

一、引言

隨著資本實力的壯大，城商行不斷掀起跨區經營的浪潮，大范圍設置分支機構成為城商行未來主流的發展模式。在當前的經濟環境下，這種與城商行成立之初的市場定位相違背的發展模式并不是城商行發展的最佳選擇。我國地方中小企業面臨著嚴峻的資金短缺問題，城商行在當地金融資源稀缺的情況下，不宜盲目跨區發展，應當發揮自己在提供中小企業貸款方面的比較優勢，以關系型貸款作為新的業務發展模式，獲得新的利潤增長點。

二、城市商業銀行的發展現狀

我國城商行的發展經歷了“城市信用合作社―城市合作銀行―城市商業銀行”三個階段，初始業務定位是“為中小企業提供金融支持，為地方經濟鋪橋修路”。城商行發展至今，業務范圍和服務對象都有了極大的變化，整個行業發展迅速，實力不斷增強，是我國經濟發展不可或缺的力量。截至2013年6月末，我國城市商業銀行共147家，資產總額達13.59萬億元，占銀行業金融資產的9.42%。城商行貸款占銀行業貸款的9.2%，其中對中小企業貸款約占全部貸款余額的80%。

城商行在發展過程中也存在著諸多問題。第一，市場定位不夠科學。很多城商行的業務范圍已經超越了成立之初的定位，失去了社區銀行的特點，不潛心開發中小企業客戶反而熱衷于和大銀行搶客戶。第二，發展較為盲目。不少城商行不滿足當地業務的開展，不追求自己的特色和質量，一心只想做大做強，失去了城商行“服務地方經濟，服務地方企業，服務社區居民”的經營發展理念。

三、城商行跨區經營及其影響

支持城商行跨區經營的觀點認為，單一城市的機構設置極大地制約了城商行的業務發展和風險分散，無法產生規模效益。而跨區經營能使城商行擴大發展空間，增強競爭能力和金融活力。北京銀行模式、徽商銀行模式的成功無疑助長了城商行跨區經營的動力和決心，并把跨區經營作為進一步發展的長久之計。

然而，大多數城商行并不滿足跨區經營的條件。北京銀行模式取得成功與其所在地金融資源豐富的客觀事實密不可分。而徽商銀行模式也與省政府的安排調和密切相關。這種非市場主導的發展方式極易加劇銀行業的同質競爭，使其喪失經營特色。另外，城商行的分支機構一般都設在省會城市，核心城市金融資源極其豐富，競爭異常激烈，城商行與這些地區強大的固有勢力競爭，面臨的風險非常大，對金融體系的穩定將帶來很大威脅。數據顯示，城商行近年來不良貸款率持續上升，截至2013年9月已達到0.87%。

在中國這樣一個以民營中小企業為主體的市場經濟國家里，更多的是需要真正為社區服務，為中小企業服務，為城鄉居民服務的小銀行。事實證明，做得比較成功的城商行，往往在中小企業融資方面做得比較好。

四、城市商業銀行發展模式的新選擇

（一）服務中小企業的必然選擇和優勢

為中小企業服務是城商行發展的必然選擇，也是其優勢所在。一方面城商行由于資金規模小，風險控制能力薄弱，專業人才匱乏等因素，在服務大客戶方面有心無力，只能爭取被大銀行忽視的中小企業。另一方面，我國中小企業多屬于勞動密集型行業，資金需求規模小，其信息披露和社會公正平均成本較高，導致其不愿提供硬信息。和大銀行相比，城商行管理層次少，信息反饋靈活，交易成本低，對地方經濟的發展較為了解，本土化程度高，較易避免由于信息不對稱引起的逆向選擇和道德風險，因此城商行服務中小企業具有“小銀行優勢”。

（二）關系型貸款在中小企業融資中的地位

銀行的貸款技術一般有四種：財務報表型，抵押擔保型，信用評分型，關系型。中小企業由于信息透明度低、所能提供的擔保品有限、專業技術人才缺乏等原因，使用前三種依靠硬信息的貸款技術并沒有優勢。城商行為中小企業提供貸款的優勢主要體現在關系型貸款上。關系型貸款指銀行主要基于長期多渠道與客戶接觸積累相關信息而作出貸款決策，這種貸款技術收集的軟信息具有人格化特征，不拘泥于企業是否能提供合格的財務信息和抵押品，這與中小企業所能提供的信息吻合。城商行在收集軟信息方面具有優勢，而關系型貸款恰好適用于可傳遞性差的軟信息，這就成為城商行選擇關系型貸款為中小企業融資的關鍵。城商行通過關系型貸款可以把大部分無法提供硬信息的企業納入到名單當中，并通過與其長期合作來覆蓋其貸款成本。

（三）城商行關系型貸款的發展前景

稠州商業銀行是以關系型信貸服務中小企業而實現高利潤的佼佼者：稠州銀行立足本土，發揮自己的區域優勢和信息優勢，對其所在地的小企業進行了多種金融創新。僅“商位使用權權利質押貸款”一項產品，經營不到一年已向1061戶經營戶累計發放貸款超過6億元；泰隆商業銀行是另一個服務中小企業取得成功的例子：泰隆商業銀行根據軟信息考察借款人信用，實行“到戶調查”“眼見為實”的方法，對企業主的信用調查涉及企業主的人品等方面。稠州銀行和泰隆商業銀行是兩家資產不足200億的小銀行，但卻以連年超強的盈利能力排在優質銀行之列。蕭山農村合作銀行是用關系型信貸取得成功的另一典型例子，其始終堅持“立足社區，面向三農”的服務理念，如今已覆蓋22鎮，為當地1300多家企業服務，位列當地盈利最高的銀行中。立足本土，服務當地中小企業，開展關系型貸款是城商行極有前途的經營模式。

五、結論

我國是一個以民營經濟為主體的市場經濟國家，中小企業創造的最終產品和服務價值占全國的58.5%，提供了75%以上的就業機會，在國民經濟中發揮著重要作用。隨著金融改革和資本市場的發展，大企業融資的脫媒現象將會更加凸顯，中小企業勢必成為各個金融機構的必爭之地。城商行在為中小企業提供資金支持具有比較優勢的情況下，應做好本地業務，集中自己的資源，做好關系型貸款業務，搞好經營特色，在服務中小企業的同時，獲得更高的利潤。

第9篇：城市商業銀行發展范文

【關鍵詞】互聯網金融；城市商業銀行；未來發展

一、互聯網發展對城市商業銀行的挑戰

在現如今互聯網發展的環境下，城市商業銀行面臨著重要的發展機遇，同時其也受到了巨大的挑戰，如果不能有效的做好應對措施，那么城市商業銀行的發展堪憂。總的來說，其挑戰主要有以下幾個方面：

（一）銀行的地位開始下降

從銀行產生之處至今，其一直在世界范圍內發揮著重要作用，但是現代互聯網的發展正在降低銀行的實體地位。從本質上來說，風險的根源在于新金融勢力憑借平臺的優勢壟斷了客戶的“三流”信息，銀行對客戶信息獲取的渠道被技術性阻斷，從而無法針對客戶快速變化的金融需求有針對性進行創新。另外，一大片互聯網電商的出現不斷沖擊著城市商業銀行的地位。其中尤以阿里、騰訊、蘇寧的表現最為突出。

（二）銀行傳統的優勢逐漸喪失

一直以來，銀行的優勢主要集中在銀行在政策紅利、資金成本、信用成本和作業成本四個方面，這也是商業銀行在發展中比較突出的方面，但是隨著互聯網時代的到來，新的金融工具為各個主體的發展提供了更加平等的競爭環境和平臺，也就是銀行傳統的優勢正在面臨被蠶食的風險。

（三）銀行的業務正受到互聯網金融市場的沖擊。

互聯網對城市商業銀行的沖擊主要變現在兩個個方面：首先是客戶的沖擊。阿里巴巴、淘寶本身就有大量的客戶，這些客戶既包含他們平臺上的電商，也包含網購用戶，這些客戶是阿里集團做互聯網金融的基礎，而傳統銀行即使轉型做互聯網也沒有一個具備這樣的優勢。

其次是生活方式的沖擊，電子商務已經滲透到人們生活的各個角落，智能手機也伴隨著我們穿行于大街小巷，時時刻刻為我們進行網絡社交服務。消費者的習慣就是市場，就是互聯網金融的基礎。面對這樣的變化，銀行已經不能夠滿足未來客戶需求，現在人們更喜歡的是足不出戶，一切事情在網上完成，互聯網金融在此背景下應運而生。在這強大的互聯網金融面前，傳統金融靠改變盈利模式、調整業務結構、改變客戶基礎、改善服務水平、建立和引入新的信息管理系統等并不完全有效。現在需要的是全新的模式，而非舊有模式的延伸。

二、商業銀行在互聯網環境下發展的空間

前面已經提到過，面對互聯網高速發展的時代，商業銀行的發展機遇與挑戰并存，積極開拓新的發展空間是商業銀行運用好互聯網金融發展自身的有力保障。

（一）積極開展電商平臺業務

城市商業銀行在總的發展來看，具有先天性的優勢，可以說開展電商平臺業務是其繼續發揮自身優勢的保障，因為城市商業銀行具有龐大的資金支持，同時在結算、信貸等方面的優勢極為明顯。但是，還應當看到商業銀行在這方面還有一些需要改進的地方：比如在戰略定位、競爭定位等方面還要有些創新。

（二）城市商業銀行要利用好新金融力

就要求在發展業務的過程中，城市銀行要充分利用現代科技的力量，和最新的金融力量進行互動，做好彼此之間的合作，實現優勢互補。眾所周知，金融機構所起到的融通功能在于流動性轉換和信用風險管理。銀行憑借資金優勢在流動性方面做得比較好，而新金融勢力憑借信息優勢在風險管理方面存在著潛力。這就是兩者進行合作互補的基礎。

三、城市商業銀行在互聯網金融環境下的未來發展

從上論述可以看出，在信息化的時代，商業銀行應當突破傳統銀行發展的模式，將自身放置在市場經濟發展的潮流之中，利用好現代科技和互聯網金融環境。其未來發展，筆者認為主要包括以下幾個方面。

（一）注重頂層設計，再造業務流程

商業銀行應從自身組織結構的頂層設計開始，對各項業務流程進行再造和重構，建立便捷、快速、高效的互聯網金融新形象。一是以業務電子化、網絡化為手段重構服務體系，組織架構實現扁平化，加強溝通效率；二是簡化業務操作流程，減少用戶申請到審批的各項中間環節。

（二）整合相應資源，打造平臺經濟

整合內外部資源，面向客戶需求，打造產品、服務、場景一體化的綜合金融服務平臺。可以選擇搭建網上商城，或者與電商、物流等擁有一定客戶資源的企業合作，實現客戶流量的導入。在服務方面，打通物理網點、自助設備、網上銀行、手機銀行等不同服務渠道，形成渠道優勢。在產品方面，除實現線下產品線上化外，更加大力開發推出面向互聯網客戶的金融產品，形成一站式、多層次、全方位的產品銷售平臺。通過互聯網技術整合各類商業場景，打造融合生產、消費、生活、投資、娛樂等全方位的平臺，增強用戶與商業銀行的粘性。

（三）構建多方合作渠道，借力發力

商業銀行應尋求與各類機構開展合作，拓寬渠道，共同打造互聯網金融生態圈。積極與電商、第三方支付合作，開發金融產品，借助其平臺宣傳推廣自身品牌；積極探索與電信運營商和手機廠商的合作，實現營銷前移，將自身金融產品和服務與手機捆綁，達到與客戶的深度連結；與實體商戶合作，快速獲取各類應用場景；與金融同業合作，研發各類適合互聯網特點的金融產品。

（四）探索體質創新，實現專業化運作

打破傳統商業銀行的體制機制約束，建立起與互聯網金融發展相適應的專業化經營組織架構。商業銀行可探索考慮成立專門的互聯網公司或者事業部，建立與互聯網企業可比的薪酬激勵、人才引進與產品創新體制，在該體系內實現互聯網化的專業運作。同時，建立相應的客戶體驗團隊，幫助科技開發人員充分理解用戶需求，有助于完善產品各項功能，力爭在產品研發階段就做到以用戶為中心。此外，與互聯網企業相仿，建立快速補償和風險容忍機制。通過上述體制改革與創新，重構與傳統商業銀行不同的日常經營運作模式，提高市場化程度。

參考文獻：

[1]余曉娜.直接融資發展背景下商業銀行業務與發展轉型[D].浙江大學2016

[2]沈源.互聯網金融對我國傳統金融業的影響[D].對外經濟貿易大學