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第1篇：農(nóng)村商業(yè)銀行的現(xiàn)狀范文

摘要農(nóng)村商業(yè)銀行引領著我國農(nóng)村金融的發(fā)展和進步。但是，在內(nèi)部風險控制與管理中，農(nóng)村商業(yè)銀行仍然存在很多問題。本文就我國農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部風險控制現(xiàn)狀，提出了內(nèi)部風險控制的相應對策。

關鍵詞農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部風險控制

一、我國農(nóng)村商業(yè)銀行的風險控制現(xiàn)狀

（1）風險控制體系不夠健全。首先，缺乏一支高素質(zhì)、全方位的風險管理人才隊伍，風險監(jiān)管方面的人才數(shù)量有限，質(zhì)量不高，精通于風險管理理論研究的專業(yè)人才更是嚴重缺乏；其次，風險監(jiān)管系統(tǒng)的建設相對滯后，多數(shù)的農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部風險控制系統(tǒng)處于起步階段，很多銀行也沒有適合本身的風險量化和評估模型，缺乏足夠的數(shù)據(jù)收集和積累，難以做到風險控制的高效率和精確度的要求。很多農(nóng)村商業(yè)銀行的風險管理體系大同小異，沒有自身的特色。內(nèi)部風險控制的著重點放在信貸風險的管理，沒有根據(jù)商業(yè)銀行本身的實際情況提出控制策略和操作規(guī)范，也缺乏系統(tǒng)全面的風險控制平臺，這樣的農(nóng)村商業(yè)銀行很難抵御金融市場的各種風險。

（2）風險防控意識有待加強。商業(yè)銀行的內(nèi)部風險控制很大程度上依賴于工作人員的素質(zhì)水平，但是農(nóng)村商業(yè)銀行目前的人力資源數(shù)量和質(zhì)量有限，專業(yè)技能也不達標，肯定會影響到銀行的經(jīng)營和發(fā)展，加大商業(yè)銀行的風險。另外，銀行高層的管理人員如果不能充分意識到內(nèi)部風險防控的重要性，也會對銀行產(chǎn)生很大的影響，甚至給銀行帶來嚴重的經(jīng)濟損失。農(nóng)村商業(yè)銀行的人力資源分布存在不合理之處，平均每個營業(yè)網(wǎng)點的工作人員比城市商業(yè)銀行要少得多，人力資源的匱乏增加了農(nóng)村商業(yè)銀行的內(nèi)部風險。

（3）缺乏完善的內(nèi)部風險管理機制。目前，很多農(nóng)村商業(yè)銀行的制度執(zhí)行的不夠嚴格，沒有按照現(xiàn)代化的商業(yè)銀行標準對銀行進行風險控制和管理，導致農(nóng)村商業(yè)銀行出現(xiàn)了很多問題，例如：管理層和監(jiān)督層分工不合理；工作人員職責混亂；整體效率低下；決策質(zhì)量不高等，這無疑加大了商業(yè)銀行的內(nèi)部風險，給銀行的經(jīng)營帶來惡劣的影響。

（4）農(nóng)村商業(yè)銀行的資產(chǎn)有限。與城市商業(yè)銀行相比較，農(nóng)村商業(yè)銀行的資金質(zhì)量和數(shù)量明顯較之差距較大，而且農(nóng)村商業(yè)銀行存在的不良貸款比例比城市高，無疑增加了農(nóng)村商業(yè)銀行的內(nèi)部風險。此外，農(nóng)村商業(yè)銀行很容易受到經(jīng)濟環(huán)境的影響，受到區(qū)域經(jīng)營的限制，加之貸款的集中率高，投入與產(chǎn)出不協(xié)調(diào)，使得其在處理內(nèi)部經(jīng)營風險和自身資產(chǎn)之間關系時受到影響，增加了金融風險。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部風險的控制措施

（1）完善內(nèi)部風險控制管理制度。首先需要將影響銀行經(jīng)營與發(fā)展的各種要素進行風險管理，從整體到局部對我國農(nóng)村商業(yè)銀行潛在的風險因素進行全方位的整理，列舉出風險事項及前因后果，并歸入到統(tǒng)一的風險管理工作中。其次，設立戰(zhàn)略性的風險控制長期和短期的目標，結合現(xiàn)狀針對風險監(jiān)管過程中的薄弱環(huán)節(jié)進行改進，考慮農(nóng)村商業(yè)銀行的性質(zhì)和規(guī)模的基礎上完善風險控制體系的目標。完善相關的法律制度，要保證農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營和管理有法可依，工作人員有組織、有紀律，務必讓工作人員和操作流程遵守相關的制度規(guī)定，將內(nèi)部風險降到最低。

（2）健全激勵機制，加強內(nèi)部管理。內(nèi)部控制管理不僅要加強上級對下級的控制管理，還需要員工加強自身的管理。首先，完善考核和激勵機制，有利于調(diào)動工作人員的積極性，引導農(nóng)村商業(yè)銀行整體將內(nèi)部風險防控作為首要的工作目標，降低銀行內(nèi)部風險帶來的損失。另外，將農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部風險控制的激勵機制和考核機制相結合，有利于防范銀行內(nèi)部道德風險，強化內(nèi)部控制體系的執(zhí)行力，加強銀行內(nèi)部管理。工作人員應以身作則，提高自身的道德修養(yǎng)和素質(zhì)水平，嚴于律己，在自身的崗位上發(fā)揮出最好的水平。

（3）提高工作人員的素質(zhì)。銀行從業(yè)人員的素質(zhì)水平與銀行風險控制有著很大的聯(lián)系，因此，銀行務必加強對工作人員的教育培訓，全面提升其職業(yè)素質(zhì)和專業(yè)能力。農(nóng)村商業(yè)銀行人力資源嚴重匱乏的情況下，高素質(zhì)銀行骨干一定要有嚴謹認真的態(tài)度，把握好銀行的整體業(yè)務，及時進行查漏補缺。要想預防銀行的內(nèi)部風險，首先要建立有效的風險監(jiān)控機制，然后加強內(nèi)部監(jiān)督，將責任落實到個人，在辦理銀行信貸業(yè)務的時候，重點審點人士，對貸款企業(yè)和個人進行詳細評估，以降低信貸風險。農(nóng)村商業(yè)銀行要對原有的根據(jù)工齡和職位決定薪酬高低的方式進行改革，將員工專業(yè)技能、工作效率、質(zhì)量與獎罰掛鉤，以激發(fā)工作人員的積極性，提高風險控制管理的質(zhì)量和效率。

（4）完善信息化系統(tǒng)的建設。一是將銀行的各種信貸業(yè)務信息準確無誤地存儲在計算機里面，同時將員工的資料與記錄進行保存，提高工作的準確度。二要做到信息的絕對保密和安全，保證銀行所有的數(shù)據(jù)信息不被泄露。三是在信息化系統(tǒng)中增加實時控制和信息反饋的功能，以提供給銀行高層人員，便于他們隨時了解銀行的狀況，制定出適合銀行實際情況的內(nèi)部風險控制方案，最大程度地降低風險。

三、結語

我國農(nóng)村商業(yè)銀行是國家經(jīng)濟金融體系的重要組成部分，但是現(xiàn)有的風險防范措施仍然不夠完善，很多內(nèi)部風險控制問題需要解決。因此，相關的工作人員務必要完善農(nóng)村商業(yè)銀行的風險控制機制，將內(nèi)部風險控制措施落到實處，盡可能地降低內(nèi)部風險帶來的生命財產(chǎn)損失。

第2篇：農(nóng)村商業(yè)銀行的現(xiàn)狀范文

【關鍵詞】農(nóng)村商業(yè)銀行；改革；財務風險

一、農(nóng)村商業(yè)銀行概述

1.農(nóng)村商業(yè)銀行的定義

農(nóng)村商業(yè)銀行（Rural commercial bank）是由轄區(qū)內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其它經(jīng)濟組織共同入股組成的地方性股份制金融機構。近幾年，隨著新農(nóng)村建設步伐的加快，農(nóng)村經(jīng)濟也出現(xiàn)了高速發(fā)展的態(tài)勢，農(nóng)村對金融的需求也日益增加。在傳統(tǒng)的農(nóng)村金融系統(tǒng)中，農(nóng)村信用合作社占主要地位，但農(nóng)村信用社多以提供存取款業(yè)務為主，貸款供給極少，這也嚴重妨礙了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。在此金融背景下，通過對農(nóng)村信用合作社進行改革，建立農(nóng)村商業(yè)銀行系統(tǒng)，從而極大地完善農(nóng)村金融環(huán)境。農(nóng)村商業(yè)銀行主要有支持“三農(nóng)”、支持地方經(jīng)濟的特色發(fā)展、服務于中小企業(yè)的發(fā)展、抵御金融危機等重要作用。當前的農(nóng)村商業(yè)銀行在國家不斷推進金融改革的過程中，將面臨著更復雜的形勢，風險和機遇共存。

2.我國農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

自2003年我國第一家農(nóng)村商業(yè)銀行掛牌成立至今，農(nóng)村商業(yè)銀行不斷發(fā)展，銀行數(shù)量不斷增加，也積累了很多成功的經(jīng)驗。農(nóng)村商業(yè)銀行在不斷改善農(nóng)村金融環(huán)境的同時，也使得農(nóng)村信用治理模式也發(fā)生了深刻的變化。

據(jù)統(tǒng)計，我國已組建農(nóng)村商業(yè)銀行約303家，并有農(nóng)村合作銀行約210家，另外，還有約1400家農(nóng)村信用合作社已經(jīng)基本達到組建農(nóng)村商業(yè)銀行的條件。由此可見，在短短的十年間，農(nóng)村商業(yè)銀行得到了飛速發(fā)展。通過研究當前農(nóng)村商業(yè)銀行的地域分布可以發(fā)現(xiàn)，我國南方省份的農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)量遠超過北方省份；其次，由于東南沿海農(nóng)村商業(yè)銀行的數(shù)量也相對較多，而經(jīng)濟發(fā)展較為落后的西北地區(qū)，農(nóng)村商業(yè)銀行的數(shù)量就要少很多；另外，農(nóng)業(yè)大省山東、河南、江西、安徽、湖南等省份也是農(nóng)村商業(yè)銀行重點發(fā)展的省份。

二、我國農(nóng)村商業(yè)銀行存在的問題

1.內(nèi)部問題

（1）思想認識不到位

在多數(shù)農(nóng)村商業(yè)銀行的組建過程中，原有的農(nóng)村合作農(nóng)村商業(yè)銀行在較短的時間內(nèi)完成股份制改革，體制上完成了轉(zhuǎn)變，但管理層人員在思想上對農(nóng)村商業(yè)銀行的性質(zhì)及職能認識不足，農(nóng)商行不能發(fā)揮改善農(nóng)村金融環(huán)境的作用。

（2）經(jīng)營管理制度欠缺

首先，農(nóng)村商業(yè)銀行實行股份制銀行的組織架構，股權主要為法人股及自然人股，法人股則主要是以地方的民營企業(yè)為主，相比其它商業(yè)銀行，缺少優(yōu)質(zhì)股東，獨立董事及監(jiān)事等管理層人員主要為科研學者，對于銀行缺乏相應的掌控及管理能力，這在一定程度上制約了農(nóng)商行的發(fā)展；其次，缺乏完善的人事管理制度，人員的選拔、聘用、考核、監(jiān)督及激勵制度不完善，影響了工作人員日常的辦事效率。

（3）缺乏優(yōu)秀的管理創(chuàng)新人才

農(nóng)村商業(yè)銀行尚處于發(fā)展初期，各項管理制度尚未完善，人才儲備不足，缺乏金融產(chǎn)品創(chuàng)新人才，極大制約了農(nóng)商行的進一步發(fā)展壯大。

（4）缺少資金支持

農(nóng)村商業(yè)缺少足夠的公信力，缺少像國有銀行和全國股份制銀行那樣的資金支持，在吸收存款時也會面臨不同程度的地域限制，這些都導致了農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展過程中缺少足夠的資金支撐。

2.外部危機

（1）外部競爭壓力較大

農(nóng)村商業(yè)銀行的外部競爭壓力主要來自兩個方面，一是國有銀行占主導地位的金融系統(tǒng)制約農(nóng)商行的發(fā)展，二是只從事存款業(yè)務的郵政儲蓄對農(nóng)商行造成的擠出效應，另外，現(xiàn)存的其它金融機構也增加了農(nóng)商行的外部競爭壓力。

（2）消費者的選擇增加

伴隨著某些地區(qū)城鄉(xiāng)一體化進程的加快，農(nóng)村商業(yè)銀行失去了原有的壟斷地位。特別是在郊區(qū)、城鄉(xiāng)結合部以及村鎮(zhèn)，隨著金融機構的增多，消費者更愿意選擇擁有較高認知度的國有銀行，且消費者的金融需求偏好發(fā)生變化，對于金融理財產(chǎn)品的需求增加，這些都制約了農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展。

（3）銀行業(yè)務發(fā)展滯后

伴隨著人民生活水平的不斷提高，商業(yè)銀行的業(yè)務類型、服務方式、管理手段都發(fā)生了巨大的改變，個人金融業(yè)務不斷增加，網(wǎng)上銀行、手機銀行、自助銀行都新型服務方式逐漸完善，而農(nóng)村商業(yè)銀行受限于自身資源的缺乏，現(xiàn)代化建設步伐明顯滯后，這也是農(nóng)商行的外部危機之一。

三、農(nóng)村商業(yè)銀行財務風險概述及產(chǎn)生原因

1.農(nóng)村商業(yè)銀行財務風險概述

財務風險是指各個經(jīng)濟主體在經(jīng)營活動中，因各種因素的不確定變動而受到損失的可能性，主要包括外匯風險、利率風險、貨幣的購買力風險、信用風險、流動性風險以及資本風險等。一般情況下，不確定的經(jīng)濟行為是造成財務風險的主要原因，銀行往往會因經(jīng)營策略不恰當而引發(fā)財務風險。當前我國的農(nóng)村商業(yè)銀行處于發(fā)展的關鍵時期，隨之而來的是財務風險的增加。農(nóng)商行為追求商業(yè)利益最大化，在金融活動中往往會選擇淡化財務風險，這也使得本就處于高風險銀行業(yè)的農(nóng)村商業(yè)銀行面臨更為危險的境地。只有認真分析農(nóng)村商業(yè)銀行出現(xiàn)財務風險的原因，才能真正保證農(nóng)商行的健康穩(wěn)定發(fā)展。

2.農(nóng)村商業(yè)銀行財務風險的產(chǎn)生原因

（1）銀行自身的粗放式管理

農(nóng)村商業(yè)銀行自身的粗放式管理是財務風險產(chǎn)生的原因之一。作為農(nóng)商行經(jīng)營策略的制定者，管理層的管理水平及管理理念對于銀行的發(fā)展至關重要，若經(jīng)營策略不當，則很容易產(chǎn)生財務風險。一方面，當前的農(nóng)村商業(yè)銀行大多是由農(nóng)村信用合作社經(jīng)過改革組建而成的，農(nóng)商行的管理層大多是原有的農(nóng)村信用合作社的管理人員，這也造成了農(nóng)商行的管理人員整體素質(zhì)不高，粗放式管理理念增大了出現(xiàn)財務風險的可能性。另一方面，農(nóng)村商業(yè)銀行的信息獲取渠道有限，作為一個服務“三農(nóng)”的銀行企業(yè)，如果不能實時得了解關于“三農(nóng)”的市場信息，那么在實際的工作過程中勢必給農(nóng)商行的財務狀況帶來極大的風險。

（2）缺乏足夠的控制能力

當前的農(nóng)村商業(yè)銀行由于組建時間較短，對于金融風險缺乏足夠的應對能力，也沒有良好的控制財務風險的能力。這種控制能力的缺乏主要表現(xiàn)在兩個方面，首先，在放貸過程中缺乏有效的監(jiān)管，放貸流程缺乏規(guī)范；在放貸過程中，只注重放貸速度，忽略放貸質(zhì)量，潛在風險逐年加大，也弱化了銀行的風險控制能力。其次，多數(shù)農(nóng)村商業(yè)銀行的資本結構失衡，籌資負債規(guī)模較大，資本周轉(zhuǎn)困難等。另外，農(nóng)村商業(yè)銀行的服務對象主要為廣大農(nóng)民及農(nóng)村中小企業(yè)，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展自然氣候的影響較大，降水情況、旱澇災害以及其它自然災害都是影響農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要因素之一，這也造成了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的不穩(wěn)定性，對于本來就缺乏控制與管理能力銀行系統(tǒng)是一個巨大的挑戰(zhàn)。

（3）新形勢下面臨更多挑戰(zhàn)

當前的農(nóng)村商業(yè)銀行在國家不斷推進金融體系改革的大背景下，面臨著復雜的形勢與嚴峻的挑戰(zhàn)。首先，隨著利率市場化的發(fā)展，政府放開了商業(yè)銀行的利率限制，農(nóng)村商業(yè)銀行出現(xiàn)了新的利率風險；雖然在國家法定準備金政策的支持下，農(nóng)商行的存貸利差相比其他銀行有優(yōu)勢，備付金率等指標均優(yōu)于其他商業(yè)銀行，但農(nóng)商行存在資產(chǎn)質(zhì)量不高、“錢荒”現(xiàn)象較為嚴重等問題，面對新的利率風險也增大了出現(xiàn)財務風險的幾率。另外，農(nóng)村商業(yè)銀行理財產(chǎn)品缺失，服務方式單一，現(xiàn)代化建設滯后，而當前各大商業(yè)銀行個人金融產(chǎn)品不斷增加，網(wǎng)上銀行、手機銀行等現(xiàn)代化服務平臺逐步完善，農(nóng)村商業(yè)銀行的建設明顯落后，這些新的挑戰(zhàn)也給商業(yè)銀行的健康、穩(wěn)定發(fā)展埋下了隱患。

四、控制農(nóng)村商業(yè)銀行財務風險的改革對策

1.提高管理水平

不斷提升銀行人員的專業(yè)素質(zhì)，提高管理水平。農(nóng)村商業(yè)銀行財務風險的控制首先應從人事改革入手，建立新的人事管理制度，加大工作人員專業(yè)素質(zhì)培養(yǎng)力度，定期組織學習活動，加強金融服務理念的轉(zhuǎn)變；工作人員應學習最新的財務風險控制理論，從而有效控制財務風險。其次，應不斷提高管理人員的管理水平，盡可能引進專業(yè)的金融管理人才指導農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營策略的制定，提高管理水平，從管理層控制財務風險。另外，應逐步重視控制逆選擇，對于不合格的被擔保人和標的，應該一律排除，不斷提高貸款質(zhì)量。

2.強化風險控制能力

不斷強化農(nóng)村商業(yè)銀行的風險控制能力，將財務風險的危害降至最低。首先，應加強對不良資產(chǎn)的清算回收，將任務分配給個人，并將個人利益與責任掛鉤，規(guī)范信貸操作流程，完善擔保制度，將信貸風險控制在最低水平。其次，應加快銀行資產(chǎn)結構調(diào)整，在保證盈利的前提下，不斷提高風險抵御能力，在融資手段上多向外部相對穩(wěn)定的金融環(huán)境融資。另外，面對利率市場化的沖擊應不斷提高利率風險控制能力，最大限度降低利率波動對農(nóng)村商業(yè)銀行的影響。

3.加強信息交流

信息是金融行業(yè)的命脈，要有效控制農(nóng)村商業(yè)銀行的財務風險，就應加強信息交流，建立完善的農(nóng)業(yè)信息分享平臺，方便農(nóng)村商業(yè)銀行了解農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀。緊密結合“三農(nóng)”工作，堅持立足于農(nóng)村市場。根據(jù)實時的農(nóng)業(yè)信息推出特色的金融產(chǎn)品，不斷擴展銀行業(yè)務；另外，針對可預見的財務風險，組織專業(yè)金融分析人員研究應對策略，將財務風險降至最低。

4.積極擴展銀行業(yè)務

積極擴展農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務，提高銀行服務的深度和廣度，從而有效規(guī)避財務風險。首先，應擴寬貸款支持范圍，對農(nóng)民的生產(chǎn)、建房以及其它合理消費活動予以支持；其次，應拓展業(yè)務類型，針對農(nóng)民個人理財?shù)木唧w要求，結合農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展方式，形成更多的理財產(chǎn)品；另外，還應加強現(xiàn)代化銀行建設，根據(jù)自身發(fā)展情況，聯(lián)合其他商業(yè)銀行建立網(wǎng)上銀行、手機銀行等服務平臺，并改進銀行經(jīng)營模式，以適應國家金融改革的要求。

五、總結

隨著農(nóng)村經(jīng)濟的高速發(fā)展，農(nóng)村商業(yè)銀行逐漸成為金融行業(yè)的重要組成部分。從2003年第一家農(nóng)村商業(yè)銀行掛牌成立至今，全國已陸續(xù)有303家農(nóng)村商業(yè)銀行組建完成，這些農(nóng)商行大多分布在東南沿海經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)以及農(nóng)業(yè)比較發(fā)達的省份；農(nóng)商行的高速發(fā)展也暴露出了管理制度不完善、外部競爭壓力大、存在財務風險等問題。通過分析可以得出，農(nóng)村商業(yè)銀行財務風險產(chǎn)生的原因主要包括銀行自身的粗放式管理、農(nóng)村信息流通不暢、缺乏足夠的控制能力、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的不穩(wěn)定性以及地方政府的干預等幾個方面；要想控制農(nóng)村商業(yè)銀行的財務風險，就應該不斷提高管理水平，努力加強信息交流，強化風險控制能力，并積極擴展銀行業(yè)務，不斷深化農(nóng)村商業(yè)銀行財務改革，真正提高我國農(nóng)村商業(yè)銀行在金融行業(yè)中的競爭力，促進農(nóng)村商業(yè)銀行的全面發(fā)展。

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第3篇：農(nóng)村商業(yè)銀行的現(xiàn)狀范文

【關鍵詞】新型農(nóng)村城鎮(zhèn)化 農(nóng)村商業(yè)銀行 支持能力 因子分析

一、引言

我國在實現(xiàn)農(nóng)村城鎮(zhèn)化這條道路上有過艱辛的探索，也取得了不錯的發(fā)展，但隨著我國現(xiàn)代化進程的不斷加快，新型城鎮(zhèn)化道路開拓不僅需要國家政策的支持，當?shù)卣呢瀼貓?zhí)行，更需要金融部門的支持。考慮到現(xiàn)在農(nóng)村金融機構的分布現(xiàn)狀及競爭實力，農(nóng)村商業(yè)銀行在新型農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設中的支持力度會在很大程度上影響到新型城鎮(zhèn)化建設的效果。目前針對我國農(nóng)村商業(yè)銀行綜合競爭力和經(jīng)營效率分析較多，對于現(xiàn)階段新型農(nóng)村城鎮(zhèn)化的金融支持力度的分析也都在定性的分析之上，所以對我國現(xiàn)階段具有代表性的一些農(nóng)村商業(yè)銀行關于對新型農(nóng)村城鎮(zhèn)化的支持能力在定量方面的分析就顯得很有必要。

二、文獻綜述

隨著我國城鎮(zhèn)化進程的不斷深化，一些學者也對這個問題做出了很多的研究，他們也提出了一些改善意見。其中，許濤，張文強等（2011）通過湖南省農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設與金融發(fā)展的實證研究，分析了金融服務農(nóng)村城鎮(zhèn)化的問題及原因，并指出了金融助推農(nóng)村城鎮(zhèn)化的路徑選擇；王士偉（2011）通過對我國農(nóng)村城鎮(zhèn)化進程中金融支持的現(xiàn)狀進行概述，針對當前農(nóng)村城鎮(zhèn)化進程中金融支持方面急需解決的問題提出了相應的對策與建議。張童煒（2009）分析了美國社區(qū)銀行競爭優(yōu)勢與影響江蘇省農(nóng)商行競爭力的主要因素，然后運用AHP方法建立了江蘇省農(nóng)商行競爭力的評級指標體系，得出江蘇省3家農(nóng)村商業(yè)銀行存在著業(yè)務創(chuàng)新能力薄弱、盈利能力薄弱、人才缺乏以及技術水平低等問題，最后給出了提高江蘇省農(nóng)村商業(yè)銀行競爭力的針對性建議。楊青楠、解晟實（2011）通過數(shù)據(jù)包絡分析方法（DEA）對國內(nèi)幾家農(nóng)村商業(yè)銀行進行效率評測，得出了除上海農(nóng)村商業(yè)銀行（規(guī)模效率低），其他農(nóng)商行在總體上的運營效率及在現(xiàn)有的條件下的管理水平普遍有效。

三、我國農(nóng)村城鎮(zhèn)化進程的現(xiàn)狀及金融支持瓶頸

隨著2001年張家港農(nóng)村商業(yè)銀行、常熟農(nóng)村商業(yè)銀行、江陰農(nóng)村商業(yè)銀行作為試點單位成立，我國的農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)過十多年的發(fā)展，已由當初的3家試點銀行發(fā)展到了100多家。根據(jù)銀監(jiān)會網(wǎng)站公布的數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展規(guī)模最大的省份是江蘇省、安徽省、廣東省。東部地區(qū)的農(nóng)村商業(yè)銀行的數(shù)量要明顯多于中西部地區(qū)，說明中西部地區(qū)在農(nóng)村商業(yè)銀行這一塊還留有很大的一塊空白需要發(fā)展。

四、我國現(xiàn)在金融支持農(nóng)村城鎮(zhèn)化還存在著一些支持瓶頸，主要表現(xiàn)在以下幾個方面

1.金融支持資金供求矛盾存在；2、農(nóng)村貸款環(huán)境的制約（農(nóng)村貸款者的經(jīng)濟實力較差，易出現(xiàn)不良貸款）；3、政府提供的撥款有限（政府擔心“免費乘車”現(xiàn)象出現(xiàn)）；4、農(nóng)村金融機構數(shù)目較少，類型較為單一，主要是農(nóng)村信用社、小額貸款公司和郵政儲蓄。新型的農(nóng)村金融機構（如：農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和村鎮(zhèn)銀行等）較少，農(nóng)村金融機構之間缺乏競爭；5、農(nóng)村傳統(tǒng)借貸觀念的影響（如：“欠債還錢”、“父債子還”等傳統(tǒng)觀念）。

五、因子分析法下我國農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)村城鎮(zhèn)化過程中支持能力評價

（一）樣本及指標選取

由于一些農(nóng)村商業(yè)銀行是最近一兩年才建立的，考慮到數(shù)據(jù)的可得性便選取了2012年北京農(nóng)村商業(yè)銀行，天津農(nóng)村商業(yè)銀行等十七家農(nóng)村商業(yè)銀行的各項指標數(shù)值為樣本。影響到農(nóng)村商業(yè)銀行對于農(nóng)村城鎮(zhèn)化的支持能力的主要因素有：農(nóng)村商業(yè)銀行的規(guī)模、支持農(nóng)村城鎮(zhèn)化的硬件設施、為農(nóng)村城鎮(zhèn)化提供的資金支持力度、為農(nóng)村城鎮(zhèn)化提供貸款的盈利能力等等。所以選取的指標有：設置機構數(shù)量、ATM設立點數(shù)量、員工數(shù)量、總資產(chǎn)、總貸款、凈利潤、涉農(nóng)，小微企業(yè)貸款額（涉農(nóng)貸款額+小微企業(yè)貸款額）、涉農(nóng)，小微企業(yè)貸款率（（涉農(nóng)貸款額+小微企業(yè)貸款額）/總貸款）、存貸款比率（貸款總額/存款余額）、涉農(nóng)，小微企業(yè)貸款利潤貢獻（涉農(nóng)，小微企業(yè)貸款率×凈利潤）。這些指標的作用方向都為正向。

（二）數(shù)據(jù)標準化處理

不同指標的量綱和數(shù)量級不同，所以需要對輸入的樣本數(shù)據(jù)進行標準化處理。本文通過SPSS（17.0版）實現(xiàn)了對數(shù)據(jù)的標準化處理。

（三）進行因子分析

1.變量相關性分析

通過SPSS軟件中操作可以得到 “相關系數(shù)矩陣”，其中大部分相關系數(shù)都較高，各變量呈較強的線性相關關系，能夠從中提取公共因子，適合進行因子分析。

2.巴特利特球度檢驗和KMO檢驗

巴特利特球度檢驗就是檢驗相關系數(shù)矩陣是否為單位矩陣，是否適合作因子分析。其中原假設是：該相關系數(shù)矩陣是單位矩陣，不適合作因子分析。若對應的伴隨概率值（sig）小于給定的顯著性水平，則原有變量適合作因子分析；反之則不適合。KMO檢驗就是衡量這組數(shù)據(jù)相關程度的總體水平。本文中，通過SPSS軟件中的操作，可以得到 KMO的值是0.701，符合Kaiser給出的常用的KMO度量標準中的一般水平，巴特利特球度檢驗的伴隨概率大約為0，是小于5%的顯著性水平的，應該拒絕原假設，是可以通過巴特利特球度檢驗的。故原有變量是可以作因子分析的。

3.提取公共因子

提取公共因子的原則是信息的保留量為原始信息的85%以上。通過運用軟件多次提取，最后得出提取三個公共因子便可以能保留91.91%的原始信息。

4.因子的命名解釋

采用最大方差法對因子載荷矩陣實施正交旋轉(zhuǎn)以使因子具有命名解釋性。根據(jù)SPSS軟件操作后得到旋轉(zhuǎn)成份矩陣，即表2。

從表2可以看出，員工數(shù)量、ATM設立點數(shù)量、涉農(nóng)、小微企業(yè)貸款額、凈利潤和涉農(nóng)、小微企業(yè)貸款利潤貢獻在因子1上有較高的因子載荷，第一個因子F1可以命名為農(nóng)村城鎮(zhèn)化服務的動力支持。設置機構數(shù)量、總資產(chǎn)、總貸款、存貸款比率在因子2上有較高的因子載荷，第二個因子F2可以命名為農(nóng)村城鎮(zhèn)化金融支持的保證能力。涉農(nóng)貸款率在因子3上有較高的因子載荷矩陣，第三個因子F3可以命名為農(nóng)村城鎮(zhèn)化的金融支持深度。

5.計算因子得分，進行因子排名

采用回歸法估計因子得分系數(shù)，得出因子得分系數(shù)矩陣，本實證分析通過SPSS軟件操作可以得到如表3的因子的分系數(shù)矩陣。

根據(jù)表三，利用各個標準變換后的值乘以在各個因子下的得分，然后再求和便得到了各農(nóng)村商業(yè)銀行不同因子得分及排名，結合各個因子得分又可以計算綜合得分F=0.44472×F1+0.34341×F2+0.13098×F3以及綜合排名，即表4。

六、結論

結合表四可以得出17家農(nóng)村商業(yè)銀行在因子F1（農(nóng)村城鎮(zhèn)化服務的動力支持）得分較高的是重慶農(nóng)村商業(yè)銀行、上海農(nóng)村商業(yè)銀行和廣東順德農(nóng)村商業(yè)銀行；在因子F2（農(nóng)村城鎮(zhèn)化金融支持的保證能力）得分較高的是北京農(nóng)村商業(yè)銀行、廣州農(nóng)村商業(yè)銀行和天津農(nóng)村商業(yè)銀行；在因子F3（農(nóng)村城鎮(zhèn)化的金融支持深度）得分較高的是江蘇江陰農(nóng)村商業(yè)銀行、廣東順德農(nóng)村商業(yè)銀行和滄州融信農(nóng)村商業(yè)銀行。同時也可以看出并不是經(jīng)濟發(fā)展程度越高的地區(qū)對于農(nóng)村城鎮(zhèn)化的支持深度就越強，主要是因為資金實力較強的農(nóng)村商業(yè)銀行對于農(nóng)村城鎮(zhèn)化的資金支持占該銀行總的資金利用的比例較低。

在綜合得分與排名方面：重慶農(nóng)村商業(yè)銀行、上海農(nóng)村商業(yè)銀行、北京農(nóng)村商業(yè)銀行、廣州農(nóng)村商業(yè)銀行和廣東順德商業(yè)銀行的綜合得分較高，對于農(nóng)村城鎮(zhèn)化的支持能力較高。可以看出對于新型農(nóng)村城鎮(zhèn)化支持能力最強的農(nóng)村商業(yè)銀行大都分布在經(jīng)濟實力較強的地區(qū)，特別是集中在4個直轄市；而發(fā)展起步較晚或者實力較弱的銀行在支持新型農(nóng)村城鎮(zhèn)化上的能力就較低。通過比較沿海地區(qū)和非沿海地區(qū)的農(nóng)村商業(yè)銀行對新型農(nóng)村城鎮(zhèn)化的支持能力，大體可以看出沿海地區(qū)的農(nóng)村商業(yè)銀行（如：上海農(nóng)村商業(yè)銀行、廣州農(nóng)村商業(yè)銀行、廣東順德農(nóng)村商業(yè)銀行）對于新型農(nóng)村城鎮(zhèn)化的支持能力要比非沿海農(nóng)村商業(yè)銀行（如：滄州融信農(nóng)村商業(yè)銀行、新余農(nóng)村商業(yè)銀行和淮北農(nóng)村商業(yè)銀行）的支持能力高。

我國農(nóng)村商業(yè)銀行在農(nóng)村擁有很好的發(fā)展?jié)摿褪袌觯嬖谥芎玫陌l(fā)展機遇，因此已經(jīng)成立或者準備成立的農(nóng)村商業(yè)銀行應就農(nóng)村城鎮(zhèn)化服務的動力支持、農(nóng)村城鎮(zhèn)化金融支持的保證能力和農(nóng)村城鎮(zhèn)化的金融支持深度這三個方面下工夫，特別是對于綜合得分較低的農(nóng)村商業(yè)銀行可以通過在這三個不同的方面找到與其他農(nóng)村商業(yè)銀行的差距，一一進行改善和提高，最后達到對新型農(nóng)村城鎮(zhèn)化支持能力的綜合提高。在不斷提高在農(nóng)村城鎮(zhèn)化過程中的支持能力過程中，更好的實現(xiàn)在自身不斷盈利發(fā)展的情況下，能更好的服務于農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設。

參考文獻

[1] 許濤，張文強.金融助推農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展的路徑選擇[J]. 三農(nóng)金融，2011.

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[5] 張童煒.江蘇省農(nóng)村商業(yè)銀行競爭力評價指標體系研究[D]. 南京理工大學，2009.

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第4篇：農(nóng)村商業(yè)銀行的現(xiàn)狀范文

（一）功能定位合理化是滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的必然要求。在我國城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結構模式下，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展相對滯后。鑒于農(nóng)村金融業(yè)務低盈利和高風險的總體現(xiàn)狀，四大國有銀行紛紛退出農(nóng)村金融市場。改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行被賦予更多的支農(nóng)義務。農(nóng)村商業(yè)銀行在履行其政策性義務的同時，如何伴隨農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展取得自身持續(xù)穩(wěn)定的協(xié)同發(fā)展，成為農(nóng)村商業(yè)銀行功能定位合理化的必然要求。

（二）功能定位合理化是農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)在要求。總體上河北省農(nóng)村商業(yè)銀行在資產(chǎn)規(guī)模和經(jīng)營效率均有大幅提升，但是金融產(chǎn)品單一、服務相對滯后的態(tài)勢并沒有較大改善。

（三）功能定位合理化是實現(xiàn)有效監(jiān)管的客觀要求。新成立農(nóng)村商業(yè)銀行作為獨立的企業(yè)法人，同時受到省聯(lián)社、銀監(jiān)會、人民銀行的多方監(jiān)管。它既要滿足農(nóng)村金融機構一系列的政策性指標，又要滿足投資者持續(xù)盈利要求。在多方監(jiān)管的博弈下，使農(nóng)村商業(yè)銀行陷入兩難的境地。因此，只有明晰農(nóng)村商業(yè)銀行的功能定位，才能使各方監(jiān)管機構各司其職，共同促進農(nóng)村商業(yè)銀行的健康穩(wěn)步發(fā)展。

河北省農(nóng)村商業(yè)銀行功能定位面臨的問題

邢臺農(nóng)村商業(yè)銀行的掛牌成立，標志著河北省農(nóng)村信用社改制組建農(nóng)村商業(yè)銀行邁出了關鍵的第一步。但是改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行在滿足農(nóng)村金融資源供給和自身可持續(xù)發(fā)展方面再次陷入兩難的境地。

（一）缺乏足夠的政策支持。農(nóng)村商業(yè)銀行脫胎于農(nóng)村信用社，改制的初衷自然就是希望從宏觀上構建一個完善有效的農(nóng)村金融體系，保障農(nóng)村金融需求的供給，這就不可避免的要求農(nóng)村商業(yè)銀行承擔支農(nóng)任務。但是經(jīng)濟相對薄弱的農(nóng)村市場根本無法滿足商業(yè)銀行的盈利性要求，地方政府又沒有給予農(nóng)村商業(yè)銀行相匹配的政策性支持，導致其根本無法在承擔支農(nóng)任務的同時持續(xù)發(fā)展下去。

（二）缺乏健全的自由市場競爭機制。按照《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會農(nóng)村中小金融機構行政許可事項實施辦法》規(guī)定，涉農(nóng)貸款比例不低于80%，五級分類下不良貸款比例要低于8%；資本充足率不低于8%，核心資本充足率不低于4%，以保證農(nóng)村商業(yè)銀行服務“三農(nóng)”的使命。另外，農(nóng)村商業(yè)銀行與農(nóng)村經(jīng)濟主體之間存在嚴重信息不對稱，一方面缺乏符合標準的擔保品、信用等級、資金使用情況、還款能力等方面的準確數(shù)據(jù)；另一方面信貸資產(chǎn)的質(zhì)量低下、隱性呆賬壞賬比率較高。

（三）“兩難”中的“離農(nóng)”傾向。在兼顧政策性和盈利性的兩難矛盾中，勢必會造成農(nóng)村商業(yè)銀行在功能定位上的模糊不清。一方面，河北省二元經(jīng)濟結構存在的事實在短期內(nèi)無法有效改變，地方政府強加的政策標準就制約了農(nóng)村商業(yè)銀行同其他金融機構的公平自由競爭。另一方面，作為農(nóng)村商業(yè)銀行的股東，大多來自工商業(yè)，他們投資的目的顯然不是為了服務農(nóng)村，滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需求。

農(nóng)村商業(yè)銀行功能定位合理化的措施

（一）構建創(chuàng)新型農(nóng)村金融體系。為了保證農(nóng)村商業(yè)銀行合理進行功能定位，有必要構建一整套適合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需求的農(nóng)村金融體系。主要體現(xiàn)在：建立高效的農(nóng)村資金循環(huán)系統(tǒng)，將吸收的當?shù)卮婵钔ㄟ^有效引導回流到農(nóng)村經(jīng)濟建設中去；建立一整套完善的符合農(nóng)村金融系統(tǒng)發(fā)展的財稅優(yōu)惠政策，促進工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市反哺農(nóng)村；建立健全符合農(nóng)業(yè)政策性需求的存款保險制度和農(nóng)業(yè)保險制度。

（二）明確監(jiān)管標準，健全激勵約束機制。要保證農(nóng)村金融機構功能的有效發(fā)揮，就必須建立一套與農(nóng)村金融環(huán)境和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展狀況相適應的監(jiān)管標準。作為承載著服務“三農(nóng)”政策性任務的農(nóng)村商業(yè)銀行，銀監(jiān)會應該設計出一套與其所承擔政策性任務相適應的監(jiān)管指標，而是直接套用其他國有商業(yè)銀行的監(jiān)管方法。雖然是按照市場化運作，但是作為地方性的中小農(nóng)村金融機構，有區(qū)別的、相匹配的監(jiān)管標準同樣是必須的。

第5篇：農(nóng)村商業(yè)銀行的現(xiàn)狀范文

【關鍵詞】農(nóng)村商業(yè)銀行；金融創(chuàng)新；模式；途徑

全面推進我國農(nóng)村商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新，既可做到強農(nóng)惠農(nóng)，推動農(nóng)村經(jīng)濟的建設與發(fā)展，又可以樹立商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的良好形象，進一步開發(fā)農(nóng)村市場，提高盈利增長點。以當前農(nóng)村商業(yè)銀行運營的實際情況來看，雖然在支農(nóng)建設中起到重要作用并獲取諸多成效，但是與社會主義新農(nóng)村建設的根本要求存在差距，如思想觀念滯后、金融產(chǎn)品單一、服務意識匱乏等。根據(jù)這一實際情況，商業(yè)銀行必須采取有力的改進措施，進一步強化金融創(chuàng)新，更好地滿足形勢發(fā)展要求，實現(xiàn)社會主義新農(nóng)村建設的同時，獲得自身長足性發(fā)展。

1.農(nóng)村商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的重要意義

1.1　實現(xiàn)金融創(chuàng)新，更好地滿足農(nóng)村客戶各項需求

隨著我國社會經(jīng)濟的發(fā)展以及科學技術水平的提高，客戶已經(jīng)對金融產(chǎn)品提出了多元化的需求，并朝向個性化發(fā)展。作為農(nóng)村商業(yè)銀行來說，必須改進觀念，加快金融創(chuàng)新的步伐，才能更好地滿足農(nóng)村客戶各項需求，才能在不斷發(fā)展的農(nóng)村金融市場中保持領先地位。

1.2　實現(xiàn)金融創(chuàng)新，更好地適應新農(nóng)村建設

當前，農(nóng)村地區(qū)正加快經(jīng)濟結構的戰(zhàn)略性調(diào)整，農(nóng)村經(jīng)濟改革進入全新階段，由此帶來了農(nóng)村社會環(huán)境、經(jīng)濟環(huán)境的變遷，也對農(nóng)村商業(yè)銀行的金融業(yè)務帶來更多機遇和挑戰(zhàn)。新農(nóng)村建設與發(fā)展，離不開金融手段的支持，而金融工具、金融產(chǎn)品與金融服務的改革與創(chuàng)新，也是農(nóng)村商業(yè)銀行支持社會主義新農(nóng)村建設的重要表現(xiàn)。

1.3　實現(xiàn)金融創(chuàng)新，更好地參與市場競爭

隨著金融市場的全面開放，為我國商業(yè)銀行的金融要素重組提供了動因，增強了金融資源的優(yōu)化配置，整體提升商業(yè)銀行的市場競爭力。但是當前國內(nèi)股份制銀行飛速發(fā)展起來，再加上各種民營銀行的應運而生，給農(nóng)村商業(yè)銀行帶來極大沖擊與影響。如果農(nóng)村商業(yè)銀行繼續(xù)固守成規(guī)，而不進行任何改進與創(chuàng)新，必將在激烈的市場競爭中處于不利地位。

1.4　實現(xiàn)金融創(chuàng)新，更好地落實改革需要

當前，我國農(nóng)村商業(yè)銀行的改革集中于產(chǎn)權關系的明晰、約束機制的強化，進一步拓展服務范圍、創(chuàng)新服務方法，逐步實現(xiàn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟的統(tǒng)籌發(fā)展。而這些要求的具體落實，必須加快轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，實現(xiàn)金融科技的創(chuàng)新，更好地為“三農(nóng)”發(fā)展服務，實現(xiàn)試點改革的根本目標。

1.5　實現(xiàn)金融創(chuàng)新，更好的提高服務質(zhì)量

農(nóng)村商業(yè)銀行是由農(nóng)村信用社改革成立的，由于農(nóng)村信用社原有體制和員工素質(zhì)較低，而且一直依靠本地人員和網(wǎng)點較多的優(yōu)勢，從未真正參與市場競爭，服務質(zhì)量和效能較為低效，服務意識和市場競爭不強，實現(xiàn)金融服務創(chuàng)新，能為農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展注入新的動力，更好的發(fā)揮優(yōu)勢，才能取得更好更快發(fā)展。

2.農(nóng)村商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的模式與途徑

2.1　金融產(chǎn)品的創(chuàng)新

在我國農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展過程中，具有一定的復雜性、多樣性特征，而農(nóng)村商業(yè)銀行作為本土的銀行，應該結合本地的實際情況，根據(jù)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)的實際情況，有可能要按照一鎮(zhèn)一品，根據(jù)產(chǎn)業(yè)農(nóng)業(yè)的特色，開發(fā)與當?shù)剞r(nóng)村生產(chǎn)需求、農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展相適應的金融產(chǎn)品，具有一定實用性可可操作性。一方面，農(nóng)村商業(yè)銀行應開展低成本的金融服務，支持農(nóng)村地區(qū)的快速發(fā)展。針對農(nóng)戶以及農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的實際需求，既要提供基礎性的存取款、匯兌等業(yè)務，也要提供特色農(nóng)業(yè)發(fā)展貸款，農(nóng)戶小額信用貸款、扶貧貸款、生源地助學貸款等服務；另一方面，結合當前農(nóng)業(yè)規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的現(xiàn)狀，加快對農(nóng)村種養(yǎng)殖大戶的大額貸款支持，進一步投放農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的龍頭企業(yè)貸款資金；實行農(nóng)業(yè)開發(fā)貸款業(yè)務、農(nóng)田水利基礎建設的中長期貸款等，開放土地經(jīng)營權質(zhì)押、農(nóng)林權質(zhì)押的信貸產(chǎn)品，實現(xiàn)商業(yè)銀行與農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的“雙贏”。

2.2　不斷完善商業(yè)銀行的內(nèi)部制度

以當前農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展來看，雖然已經(jīng)建立了各種規(guī)章制度，但是由于基層的管理制度落實意識薄弱，并沒有發(fā)揮應有效果。對于公司的上層來說，應進一步優(yōu)化股東的結構，采取適當?shù)募泄蓹喾椒ǎ岣邌蝹€法人的持股比例，同時鼓勵持有股份較少的股東將股權轉(zhuǎn)讓，形成相對控股的股東。另外，加強農(nóng)村商業(yè)銀行管理人員的激勵和約束力度，落實改革收入的分配制度，遵循“按勞分配、多勞多得”原則，逐步提升管理人員的持股比例，將個人利益與銀行利益緊密結合，調(diào)動工作的主動性與積極性，避免發(fā)生舞弊、等行為；細致落實董事會、監(jiān)事會以及經(jīng)營層的工作范圍與職能體系，進一步增強權責的規(guī)范化、制度化，發(fā)揮內(nèi)部管理與控制結構的積極作用。最后，還要發(fā)揮監(jiān)督機制的作用，在商業(yè)銀行內(nèi)部形成多層次的監(jiān)督管理機構，既要保障落實各項規(guī)章制度，也要以自身實際情況為出發(fā)點，提高落實的可操作性。

2.3　構建金融創(chuàng)新的風險保障機制

由于我國農(nóng)業(yè)處于弱勢產(chǎn)業(yè)，面臨著一定的風險，構建農(nóng)村金融的風險機制，降低農(nóng)村商業(yè)銀行可能面臨的金融風險，非常重要。首先，設置小額農(nóng)業(yè)貸款的擔保基金，由地方政府或者民政部門出資，補償由于自然災害而產(chǎn)生的經(jīng)濟損失，同時也可針對部分小額農(nóng)用貸款項目進行擔保；或者奠定在“農(nóng)戶聯(lián)保”的基礎上，成立專業(yè)服務于“三農(nóng)”的貸款擔保中介；其次，針對在發(fā)放農(nóng)戶小額信貸時產(chǎn)生的虧損，國家應該給予適當?shù)刎斦N息，減免所得稅或者營業(yè)稅，以各項優(yōu)惠措施的方法對商業(yè)銀行進行補償；如果農(nóng)戶小額貸款已經(jīng)形成不良資產(chǎn)，則上級部門應準許農(nóng)村商業(yè)銀行在一定范圍內(nèi)實現(xiàn)自主核銷，以增強農(nóng)村商業(yè)銀行的風險承受能力；再次，鼓勵農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)放助學貸款，包括小學生、中學生在內(nèi)的助學貸款，幫助農(nóng)村地區(qū)實現(xiàn)人才發(fā)展戰(zhàn)略，為今后農(nóng)村建設提供人才保障。

2.4　積極改進中間業(yè)務

在我國商業(yè)銀行的業(yè)務結構調(diào)整過程中，中間業(yè)務是非常重要的環(huán)節(jié)，也是規(guī)避過于依賴貸款弊端、降低資本壓力的必經(jīng)之路。但是農(nóng)村商業(yè)銀行在個人中間業(yè)務開展過程中存在諸多薄弱之處，亟待改善。在今后開展中間業(yè)務過程中，應更好地為客戶提供綜合平臺。首先，爭取提高客戶資源的占有率，夯實良好的客戶基礎；其次，進一步完善銀行的個人服務功能，發(fā)揮團隊的作用；再次，改進中間業(yè)務的服務方法，創(chuàng)新更多的服務產(chǎn)品，擴大服務的范圍，獲得更廣泛的盈利空間。

2.5　積極開展服務創(chuàng)新

農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，不僅僅是名稱的更改，更重要的是體制和經(jīng)營機制的轉(zhuǎn)換，要想在改革后取得較好的社會認可度的快速發(fā)展，必須從源頭上抓好，要從根源上手，要引入全新的競爭意識和服務理念，加強對員工思想的教育，引入專業(yè)的培訓機構，對全行的規(guī)范化服務和市場發(fā)展競爭進行全面培訓，使全體人員特別是高管人員能夠及時了解社會經(jīng)濟的前詹性和對經(jīng)濟發(fā)展的敏感性，提高服務技巧和服務質(zhì)量，實現(xiàn)快速發(fā)展。

2.6　實現(xiàn)經(jīng)濟效益與社會效益的統(tǒng)一

一方面，處于市場經(jīng)濟背景下的農(nóng)村商業(yè)銀行，應樹立“以盈利和核心”的根本目標。全面開拓農(nóng)村市場，在農(nóng)村市場中占據(jù)有利地位，實現(xiàn)社會資源的優(yōu)化配置，同時落實社會效益目標。其工作的重點應集中以下幾方面：其一，加強對中小型企業(yè)、高科技企業(yè)的支持力度；其二，參與到主導區(qū)域產(chǎn)業(yè)的領域中，如交通、能源、電訊等；其三，支持生態(tài)農(nóng)業(yè)建設，落實惠民惠農(nóng)目標。另一方面，政府部門也要對農(nóng)村商業(yè)銀行進行財政支持，確保商業(yè)銀行在財政資金的引導下，全面實現(xiàn)資金優(yōu)化配置，促進經(jīng)濟效益與社會效益的統(tǒng)一。

由上可見，結合我國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的實際情況，實現(xiàn)金融服務方法、服務手段的創(chuàng)新，推出全新農(nóng)村金融產(chǎn)品，將更好地促進農(nóng)村商業(yè)銀行持續(xù)性發(fā)展。嚴格遵循國家的各項法律法規(guī)、政策，積極參與到體制改革中，在強化自身治理機制的基礎上，更好地滿足三農(nóng)金融事業(yè)的發(fā)展需求，發(fā)揮農(nóng)村商業(yè)銀行在農(nóng)村金融體系的支柱作用。

參考文獻：

[1]劉玲，劉娜.關于完善農(nóng)村金融服務體系的探討[J].中小企業(yè)管理與科技，2011（36）.

[2]張娜.金融危機背景下農(nóng)村金融創(chuàng)新風險防范制度分析[J].商品與質(zhì)量·前沿觀察，2010（1）.

[3]陳賢生.構建農(nóng)村商業(yè)銀行和諧發(fā)展的聯(lián)動機制[J].學術界，2009（4）.

[4]黃燕.我國農(nóng)村金融行為及金融創(chuàng)新思路分析[J].2006年和諧社會與新農(nóng)村發(fā)展國際學術研討會，2006.

第6篇：農(nóng)村商業(yè)銀行的現(xiàn)狀范文

關鍵詞：農(nóng)村金融 市場現(xiàn)狀 組織體系 完善

引言

中國農(nóng)村金融改革主要包括廣義范疇改革與狹義范疇改革兩部分內(nèi)容，前者主要是從國家層面對農(nóng)村資金的流動進行引導，后者主要是對農(nóng)村信用社進行改革[1]。本文通過對農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀及農(nóng)村金融組織體系的完善進行分析，以了解農(nóng)村金融市場的未來發(fā)展方向，有針對性的推動農(nóng)村金融市場的發(fā)展。

一、中國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀研究

中國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀主要表現(xiàn)為如下幾個方面：

第一，金融機構呈現(xiàn)出單一不完善性。正規(guī)的農(nóng)村金融體系應該包括農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村郵政儲蓄銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)保險體系以及農(nóng)村合作銀行等，但中國農(nóng)村金融市場主要局限于農(nóng)村信用社及郵政儲蓄銀行，金融機構呈現(xiàn)出極為明顯的單一屬性。

第二，村鎮(zhèn)銀行籌資困難性顯著。村鎮(zhèn)銀行大多設立于縣城地區(qū)，雖然是農(nóng)民的銀行，但基本上也屬于窮人的銀行，受地區(qū)開放程度及居民收入水平的影響，村鎮(zhèn)銀行在籌資方面存在顯著的困境。加之村鎮(zhèn)銀行成立的時間相對較短，因此與國有商業(yè)銀行等相比，居民對其認可度較低。另外其銀行網(wǎng)點較少，不能有效吸引農(nóng)民存儲，導致其發(fā)展困境的出現(xiàn)。

第三，農(nóng)村金融環(huán)境相對較差。農(nóng)村現(xiàn)有的金融機構其功能趨于弱化，政策性金融支農(nóng)作用與商業(yè)銀行金融支農(nóng)力度均呈現(xiàn)出減弱的發(fā)展趨勢，另外農(nóng)村金融歷史包袱較為沉重，經(jīng)濟效益不佳[2]，難以有效推動農(nóng)村 市場的深入發(fā)展。

二、中國農(nóng)村金融組織體系的完善

完善中國農(nóng)村金融體系，應重視雙重四元金融機構的有效構建，一方面強調(diào)商業(yè)金融、合作金融、政策金融與民間金融機構的組成，同時還需要重視證券、銀行、保險與信托租賃四種金融業(yè)務組織的作用。

第一，按照股份制原則，改革現(xiàn)階段中國農(nóng)村信用社，使信用社真正成為農(nóng)村金融發(fā)展的重要引導力量。農(nóng)村信用社是現(xiàn)階段中國農(nóng)村金融組織的重要組成部分，是農(nóng)村金融發(fā)展的主力。因此完善農(nóng)村金融體系需要首先改革農(nóng)村信用社，使農(nóng)村信用社真正成為農(nóng)村金融發(fā)展的主力軍。根據(jù)目前中國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀分析，股份制改革是農(nóng)村信用社的未來發(fā)展方向，股份制農(nóng)村商業(yè)銀行是農(nóng)村信用社發(fā)展的主要模式。但在改革與發(fā)展的過程中，還需要根據(jù)不同區(qū)域的不同發(fā)展狀況進行區(qū)別對待與分析，在堅持股份制改革的前提下，要充分符合地區(qū)發(fā)展特點。比如，在經(jīng)濟相對發(fā)達的農(nóng)村地區(qū)，要建設農(nóng)村商業(yè)銀行，并進行市場化的運作，農(nóng)村商業(yè)銀行可以在原來縣聯(lián)社的基礎上，對資產(chǎn)進行核算，并進行重新登記，設置股權、法人治理結構與基本管理形式[3]。再比如在經(jīng)濟欠發(fā)達的地區(qū)，可以按照合作制的基本原則對原有信用社進行規(guī)范，國家需要采取有力的支持對策，以有效推動其深入發(fā)展。

第二，加強縣級以下農(nóng)業(yè)銀行的建設，提高農(nóng)業(yè)銀行對農(nóng)村金融市場發(fā)展的推動力。國家要推動農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展，需要突出強調(diào)國家銀行的重要作用，農(nóng)業(yè)銀行作為國家扶持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要載體，需要充分發(fā)揮其國有商業(yè)銀行的優(yōu)勢，在農(nóng)村金融市場中發(fā)揮自身的引導性作用，通過其資金、網(wǎng)點與技術等優(yōu)勢，最大限度的發(fā)揮國有銀行對農(nóng)村金融市場的影響。分析中國農(nóng)業(yè)銀行的優(yōu)勢特點可以發(fā)現(xiàn)，其核心競爭力主要體現(xiàn)在農(nóng)村，農(nóng)業(yè)銀行通過占領大部分的農(nóng)村市場而有效的推動了自身的發(fā)展，因此應強調(diào)農(nóng)業(yè)銀行的這一農(nóng)業(yè)屬性，加強農(nóng)業(yè)銀行縣級以下機構建設，結合農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)實際進行必要的改組與合并，加強機構內(nèi)部建設，擴大服務范圍，提高服務質(zhì)量，為三農(nóng)提供更多的現(xiàn)代化金融服務內(nèi)容。

第三，將農(nóng)村郵政儲蓄并入農(nóng)業(yè)銀行，以不斷規(guī)范金融市場。中國的郵政儲蓄事業(yè)發(fā)展對金融市場的繁榮發(fā)揮了重要的作用，但是隨著中國金融機構的深入改革，郵政儲蓄的弊端也開始逐漸顯現(xiàn)出來，比如較高的資金價格、不合理的計價方式、只存不貸的服務內(nèi)容等，均在很大程度上影響了農(nóng)村金融市場的持續(xù)發(fā)展。因此從規(guī)范農(nóng)村金融市場與金融秩序的角度分析，應當逐步撤銷郵政儲蓄銀行，將其并入農(nóng)業(yè)銀行，同時縣級以上的郵政儲蓄機構也可以并入其他的國有商業(yè)銀行，以充分實現(xiàn)農(nóng)村金融市場的持續(xù)與健康發(fā)展。

第四，建立健全農(nóng)村基本保險制度，積極發(fā)展農(nóng)村保險事業(yè)。近些年以來，隨著中國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的深入發(fā)展以及農(nóng)民生活水平的不斷提高，三農(nóng)問題開始日益展現(xiàn)出來，并得到了一定的重視。三農(nóng)的發(fā)展需要農(nóng)業(yè)保險、財產(chǎn)保險，同時也需要人壽與醫(yī)療保險，因此應充分開拓農(nóng)村保險市場，建立健全農(nóng)村保險機構，擴大農(nóng)村保險內(nèi)容與服務種類。這要求相關部門建立專門的政策性農(nóng)業(yè)保險單位，辦理農(nóng)業(yè)與養(yǎng)殖業(yè)保險，在保險辦理過程中還需要強調(diào)強制保險與資源保險的有效結合。

第五，有效引導村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，推動村鎮(zhèn)銀行合作組織的形成。中國村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著較重要的作用，對于滿足“三農(nóng)“金融服務需求，完善對農(nóng)金融服務的競爭機制，有重要意義，因此要積極引導村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融服務機構的發(fā)展，在政策上要給與一定程度的傾斜，幫助其不斷完善內(nèi)部治理機制，增強風險防控能力，更好地發(fā)揮其優(yōu)勢，進而滿足農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展對融資的基本要求，這里需要充分強調(diào)政策性支持對農(nóng)村金融市場的影響性作用。

三、結論

綜上所述，通過對現(xiàn)階段中國農(nóng)村地區(qū)金融市場的發(fā)展以及金融組織體系的完善方式與途徑進行分析可以發(fā)現(xiàn)，中國農(nóng)村地區(qū)金融市場的發(fā)展主要呈現(xiàn)出如下幾個特點，即貨幣化程度的加深、財務狀況不佳、農(nóng)村信用社的壟斷地位以及儲蓄中介功能的減退等。農(nóng)村作為三農(nóng)問題的重要載體，從根本上影響著中國社會的發(fā)展，因此有效解決三農(nóng)問題，推動農(nóng)村金融制度的完善與金融體系的科學發(fā)展，構建農(nóng)村金融市場的秩序化經(jīng)營模式顯得尤為重要。

參考文獻：

[1]姚耀軍.中國農(nóng)村金融發(fā)展狀況分析[J].財經(jīng)研究，2006；32（4）：103-114.

第7篇：農(nóng)村商業(yè)銀行的現(xiàn)狀范文

一、農(nóng)村商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營現(xiàn)狀

1.跨區(qū)域經(jīng)營的區(qū)域選擇情況

現(xiàn)階段，大部分農(nóng)村商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營采取逐級跨越，由縣跨越市、由市跨越省，實現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營。響應國家“三農(nóng)”政策，重新審視農(nóng)村商業(yè)銀行的定位。與大型商業(yè)銀行相比，農(nóng)村商業(yè)銀行實力有限，市場競爭也比城市商業(yè)銀行弱。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行應將自身定位在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)或偏遠的山區(qū)。實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展經(jīng)營模式可以采取在當?shù)亟⒋彐?zhèn)銀行、開設多個支行，實行股份制，吸引投資者或者兼并等措施。

2.跨區(qū)域經(jīng)營的模式表現(xiàn)

農(nóng)村商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展初期多半是建立村鎮(zhèn)銀行，積累行業(yè)經(jīng)驗，等待時機成熟后轉(zhuǎn)戰(zhàn)其他城市。例如，蘇州市張家港市農(nóng)村商業(yè)銀行在山東等地開設了一家控股村鎮(zhèn)銀行。農(nóng)村商業(yè)銀行建立村鎮(zhèn)銀行旨在吸引當?shù)貎?yōu)秀的企業(yè)進行投資入股，共同發(fā)展。農(nóng)村商業(yè)銀行跨區(qū)域最主要的途徑之一就是開設異地支行，由于村鎮(zhèn)銀行品牌相對單一，難以與村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)始人聯(lián)想在一起。因此，開設異地支行能夠強化品牌效應，塑造積極形象。根據(jù)相關數(shù)據(jù)顯示，現(xiàn)階段，我國已有16家農(nóng)村商業(yè)銀行開設異地支行。農(nóng)村商業(yè)銀行跨區(qū)域另外兩大途徑為實行股份制以及對外兼并。例如，江蘇省常熟市在天津、武漢等地區(qū)銀行合作入股。

3.跨區(qū)域經(jīng)營遇到的問題

（1）存在行政過度干預的現(xiàn)象

農(nóng)村商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營由于行政過度干預，致使經(jīng)營策略難以落實。在異地支行的日常經(jīng)營方面尤為明顯，農(nóng)村商業(yè)銀行對下級村鎮(zhèn)銀行行政干預更為嚴重。于地方政府而言，保障當?shù)亟?jīng)濟持續(xù)發(fā)展，建設市政工程，難以離開銀行資金的支撐，而農(nóng)村商業(yè)銀行異地支行發(fā)展需要政府部門的文件支持，故而行政干預在所難免。

（2）人才缺乏

人才是保證銀行可持續(xù)發(fā)展的關鍵環(huán)節(jié)，銀行開設異地支行需要專業(yè)人才進行支援。目前，農(nóng)村商業(yè)銀行異地支行的工作人員大多由總行委派或者公開招聘而來。由于資金有限，總行不會將資金投入到閑置的人員上，因此，總行委派的都是少數(shù)的精英骨干，而公開招聘的人員培訓到上崗耗時較長，難以適應本行環(huán)境。

（3）控險制度較差

農(nóng)村商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營時間尚短，銀行的內(nèi)控制度、控險措施以及管理制度上均不完善，信息系統(tǒng)加密技術不夠先進，難以保障銀行信息的安全，導致農(nóng)村商業(yè)銀行泄漏商業(yè)機密事件以及風險案件頻發(fā)。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營的幾點建議

1.改進戰(zhàn)略規(guī)劃

跨區(qū)域經(jīng)營對農(nóng)村商業(yè)銀行而言，不僅是一個機遇，同時，還伴隨一定的風險。只有結合市場環(huán)境、銀行內(nèi)部實際經(jīng)濟能力考慮，制定出可行性戰(zhàn)略規(guī)劃。第一，農(nóng)村商業(yè)銀行應著眼于當?shù)厥袌觯c固有的客戶保持密切溝通，這也是促進農(nóng)村商業(yè)銀行持續(xù)發(fā)展的有利途徑。第二，農(nóng)村商業(yè)銀行應強化內(nèi)部管理機制，儲備充足的轉(zhuǎn)型資金，從而夯實轉(zhuǎn)型的基礎。第三，應響應國家“三農(nóng)”政策以及調(diào)整好自身的定位，做好跨區(qū)域的區(qū)域選擇工作，立足于自身的經(jīng)營模式和傳統(tǒng)的客戶，保障戰(zhàn)略規(guī)劃能夠順利實施。

2.探索新的模式

現(xiàn)階段，農(nóng)村商業(yè)銀行不具備上市資格，轉(zhuǎn)型資金不充足，難以吸引投資者，由于資本實力不強，市場流通渠道狹窄。擴大經(jīng)營規(guī)模需要消耗大量資金，因此，農(nóng)村商業(yè)銀行需要探索新的跨區(qū)域經(jīng)營模式。第一，在當?shù)亟⒋彐?zhèn)銀行，與當?shù)貎?yōu)秀的企業(yè)與單位保持密切聯(lián)系，尋求合作機會，第二，擴大金融便利站的網(wǎng)點，提升覆蓋率，使更多的人使用這一自助設備，從而節(jié)約經(jīng)營資金。第三，與其他金融機構合作，實行股份制，互惠互利，共同發(fā)展。再者，農(nóng)村商業(yè)銀行應強化預算管理以及經(jīng)濟管理工作，進一步控制好跨區(qū)域經(jīng)營的成本。

3.做好人才儲備

農(nóng)村商業(yè)銀行重要資源之一就是人力資源，人才是農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的前提條件，銀行專業(yè)人才培養(yǎng)耗時較長。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行在制定戰(zhàn)略規(guī)劃時，應考慮積極吸納人才，為日后的經(jīng)營做好準備工作。完善績效考核機制，做到不僅培養(yǎng)人才，還能留住人才。

4.完善控險措施

農(nóng)村商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展，應事先制定好風險管理措施、內(nèi)控措施、規(guī)范化操作管理。第一，控制各項風險指標符合指定要求，儲備充足的資金。第二，強化信息安全管理技術，通過先進嚴密的管理技術，防止商業(yè)機密泄漏。第三，農(nóng)村商業(yè)銀行應不定期培養(yǎng)內(nèi)部工作人員的專業(yè)知識，提升職業(yè)素養(yǎng)，完善績效考核機制和懲處措施，防止不必要的風險發(fā)生。

第8篇：農(nóng)村商業(yè)銀行的現(xiàn)狀范文

關鍵詞：中國農(nóng)村金融 發(fā)展現(xiàn)狀 前景分析

一、中國農(nóng)村金融：制度演變與機構組成

（一）制度演變

自1979年開始市場化改革以來，為了配合整個經(jīng)濟體制改革的推進、推動農(nóng)村經(jīng)濟、金融市場化的發(fā)展，農(nóng)村金融制度也進行了一系列的改革，基本上經(jīng)歷了以下三個階段：

1.第一階段（1979～1993年）。以中國農(nóng)業(yè)銀行的恢復為標志，初步形成了以中國農(nóng)業(yè)銀行為主導，以農(nóng)村信用社為基礎，以農(nóng)村其他金融機構為補充的農(nóng)村金融體系。

2.第二個階段（1994～1995年）。以中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的設立為標志，形成了農(nóng)村政策性金融、商業(yè)性金融與合作金融并存的農(nóng)村金融體系。根據(jù)國務院1994年關于金融體制改革的決定，計劃在1994年基本完成縣聯(lián)社的組建工作，1995年大量組建農(nóng)村信用合作銀行。不過，實際進度大大落后于這一階段所設計的目標。另外一個重要的政策變化就是規(guī)定農(nóng)村信用合作社不再受中國農(nóng)業(yè)銀行管理，農(nóng)村信用社的業(yè)務管理，改由縣聯(lián)社負責。對農(nóng)村信用社的金融監(jiān)督管理，由中國人民銀行直接承擔。

3.第三個階段（1996年至今）。以1996年國務院頒發(fā)《關于農(nóng)村金融體系改革的決定》為標志，逐步形成了以農(nóng)村合作金融為基礎，商業(yè)性金融與政策性金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系。

（二）機構組成

經(jīng)過近20多年的農(nóng)村金融體制改革，迄今為止形成了包括商業(yè)性、政策性、合作性金融機構在內(nèi)的，以正規(guī)金融機構為主導、以農(nóng)村信用合作社為核心的農(nóng)村金融體系。這一金融體系的組織結構如圖1所示：

1.正規(guī)金融機構

可以把受到中央貨幣當局或者金融市場當局監(jiān)管的那部分金融組織或者活動稱為正規(guī)金融組織或活動。中國農(nóng)村正規(guī)金融體系中主要包括以下幾個組成部分：

（1）中國農(nóng)業(yè)銀行。于1979年重建，是中國四大國有商業(yè)銀行之一，也是四大行中分支機構數(shù)量最多的一個銀行，其分支機構幾乎遍布中國所有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)。和其它國有商業(yè)銀行一樣，從80年代起中國農(nóng)業(yè)銀行就一直進行著商業(yè)化改革。但在1994年中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行建立之前，中國農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務兼具商業(yè)性和政策性，此后一部分政策性貸款業(yè)務，例如主要農(nóng)副產(chǎn)品收購貸款、扶貧貸款、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款等政策性貸款被劃轉(zhuǎn)到中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。

（2）中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。是1994年成立的一家政策性銀行，是農(nóng)村金融體制改革中為實現(xiàn)農(nóng)村政策性金融與商業(yè)性相分離的重大措施。農(nóng)發(fā)行的業(yè)務也不直接涉及農(nóng)業(yè)農(nóng)戶，它的主要任務是承擔國家規(guī)定的政策性金融業(yè)務并財政性支農(nóng)資金的撥付。隨著農(nóng)村市場化改革的不斷深入，農(nóng)發(fā)行的作用是十分有限的。

（3）中國農(nóng)村信用合作社。是分支機構最多的農(nóng)村正規(guī)金融機構，分支機構遍及幾乎所有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至農(nóng)村，也是農(nóng)村正規(guī)金融機構中唯一一個與農(nóng)業(yè)農(nóng)戶具有直接業(yè)務往來的金融機構，是農(nóng)村正規(guī)金融機構中向農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟提供金融服務的核心力量。

2.非正規(guī)金融機構

非正規(guī)金融組織或活動包括所有處于中央貨幣當局或者金融市場當局監(jiān)管之外發(fā)生的金融交易、貸款和存款行為。在農(nóng)村金融體制改革初期，非正規(guī)金融組織和活動得到了經(jīng)濟管理當局的默許甚至支持。但隨著農(nóng)村金融體制改革的重心逐漸轉(zhuǎn)向?qū)φ?guī)金融機構的商業(yè)化，中國人民銀行開始加大了對非正規(guī)金融組織和活動的管制力度，并在1999年解散農(nóng)村合作基金會，結束了非正規(guī)金融的有組織狀態(tài)。

需要說明的是，農(nóng)村合作基金會是80年代中期興起的準正規(guī)金融組織，其經(jīng)營資本主要依賴于農(nóng)戶的資金注入，其經(jīng)營活動歸農(nóng)業(yè)部而不是中國人民銀行管轄。到1996年農(nóng)村合作基金會的存款規(guī)模為農(nóng)村信用合作社的1/9。由于農(nóng)村合作基金會不受貨幣當局的利率管制，因此其貸款利率較農(nóng)村信用合作社更為靈活，貸款的平均收益也更高。為了消除來自農(nóng)村合作基金會的競爭對農(nóng)村信用合作社經(jīng)營所造成的沖擊，1997年，當局做出了清理整頓、關閉合并農(nóng)村合作基金會的決定。

二、中國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）農(nóng)村金融機構體系不完善

我國農(nóng)村正規(guī)金融體系包括農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村郵政儲蓄、農(nóng)業(yè)保險以及農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行。由于郵政儲蓄具有單一金融服務功能，只提供儲蓄服務；我國農(nóng)村金融機構主要是農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行及其農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。在2002年，農(nóng)村信用合作社農(nóng)村貸 款余額約占金融機構農(nóng)村貸款余額的78%。由于中央銀行對利率和資金使用的控制、高額的運營成本以及缺乏贏利的激勵等，農(nóng)村信用社長期陷入困境，據(jù)估計，農(nóng)村信用社積累的歷史壞賬達數(shù)千億之多，不良資產(chǎn)率遠高于四大國有商業(yè)銀行，多數(shù)在50%以上，在某些經(jīng)濟不發(fā)達省份甚至高達90%以上。盡管農(nóng)村信用社一直被官方認為是合作社，然而在1980年到1996年間農(nóng)村信用社受到農(nóng)業(yè)銀行的控制，其后由人民銀行管理，社員對農(nóng)村信用社的經(jīng)營沒有決定權，故農(nóng)村信用社并不是真正意義上的合作社。

（二）農(nóng)村金融環(huán)境惡化

第9篇：農(nóng)村商業(yè)銀行的現(xiàn)狀范文

一、農(nóng)村商業(yè)銀行市場營銷中出現(xiàn)的管理問題

（一）市場營銷模式單一，營銷策略不到位

在市場營銷方面，部分農(nóng)村商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)的國有商業(yè)銀行，還習慣于坐等用戶上門，沒有將銀行產(chǎn)品或者服務通過適當?shù)姆绞竭M行報道、宣傳和說明以便引起客戶的注意和興趣，激發(fā)客戶辦理信貸業(yè)務等。許多農(nóng)村客戶習慣接受柜臺服務，或者更習慣于傳統(tǒng)的貸款方式，很少愿意涉及新的信貸業(yè)務，尤其是中老年客戶對新出現(xiàn)的信貸業(yè)務營銷方式的接受程度較低。

在大多數(shù)農(nóng)村商業(yè)銀行所在的地區(qū)，由于當?shù)刈匀粭l件和開放程度有限，當?shù)鼐用竦南M水平有限，網(wǎng)上銀行、電子業(yè)務等成立的時間短等原因，人們對農(nóng)村商業(yè)銀行的市場營銷策略和信貸資本狀況缺乏相應的了解，認可程度還較低，造成吸收存款困難，這里仍有部分的居民，只在農(nóng)行辦理存取款業(yè)務。分行的工作人員的觀念也仍停留在以往那種單一的經(jīng)營模式之中，客觀上制約了分行網(wǎng)上銀行的發(fā)展。

（二）信貸管理和營銷理念還有待提高

傳統(tǒng)信貸營銷中，農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸市場調(diào)查較為簡單，大部分是根據(jù)統(tǒng)計結果中出現(xiàn)頻數(shù)最高的需求將服務推向當?shù)厥袌觥＿@種狀況的形成一方面是由于技術水平的限制，另一方面則是銀行管理員信貸管理和營銷理念不夠完善。農(nóng)村商業(yè)銀行的部分管理人員沒有真正從信貸風險防范的角度更新農(nóng)村商業(yè)銀行信貸管理的理念，對資本“吸收意外損失”的作用也只存在表面上的認識。在日常的農(nóng)村商業(yè)銀行管理中對資本充足率對信用社信貸風險的能力關注的也比較少，缺乏必需的信貸管理的緊迫感，依然處于較為被動的地位。

（三）農(nóng)村信貸營銷市場的開拓難度大

由于歷史發(fā)展的原因，農(nóng)村商業(yè)銀行若想將資產(chǎn)質(zhì)量結構進行相應的調(diào)整，一般只能依靠增量帶動和存量活化。但是，我們也看到，農(nóng)村商業(yè)銀行的服務范圍主要是“三農(nóng)”，當機構設置在貧困山區(qū)或少數(shù)民族地區(qū)等地的時候，其發(fā)展速度就必然要受到當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展速度的制約。另一方面，由于農(nóng)村商業(yè)銀行對信貸發(fā)放管理的風險責任制的實施較為嚴格，這使得較多的分支機構普遍保守、被動，很難放開手腳進行信貸業(yè)務的拓展。當?shù)卣膊扇×撕芏啻胧⒄郀幦〗o農(nóng)村商業(yè)銀行，但很明顯這有點杯水車薪。越是不敢發(fā)展，就要不斷強化風險機制，其束縛就越大。這就形成惡性循環(huán)，嚴重影響了農(nóng)村信貸營銷市場的開拓。

二、完善農(nóng)村商業(yè)銀行信貸市場營銷的幾點建議

（一）實施營銷項目化管理，提升管理水平

營銷項目化管理能夠在一定程度上打破銀行傳統(tǒng)架構中的等級觀念，使農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸營銷上到一個新的高度。從營銷項目確立到項目管理完成，是一個長期的過程。農(nóng)村商業(yè)銀行各個項目管理層的人員在實際運行過程中必須提高部門之間的溝通能力，培養(yǎng)合作模式下的“團隊精神”。國內(nèi)農(nóng)村商業(yè)銀行多采用“職能型組織結構”，在實施營銷項目化管理的過程中，這些銀行可以突破本機構現(xiàn)在的職能界限，建立一種更加高效的“矩陣型結構”。這種結構的表現(xiàn)特點就是項目人員除了向原職能部門經(jīng)理負責之外，同時還向市場營銷相關的負責人報告，這對部門之間難免會產(chǎn)生的摩擦起到了減少作用，降低了項目運作的成本，有效地利用了農(nóng)村商業(yè)銀行自身的資源，拓寬了信貸營銷范圍，銀行內(nèi)部向心力得到提高。

（二）更新營銷服務觀念，強化市場營銷能力

隨著同業(yè)競爭的加劇和客戶需求的多元化，新的發(fā)展形勢給傳統(tǒng)銀行帶來的既是嚴重的挑戰(zhàn)，更是難得的機遇。對農(nóng)村商業(yè)銀行而言，要在服務和營銷上進一步加大力度，更新服務理念，深化服務內(nèi)涵。要針對農(nóng)村當?shù)氐目蛻艚Y構狀況，統(tǒng)籌規(guī)劃總體的市場營銷和客戶戰(zhàn)略，改變農(nóng)村商業(yè)銀行以往較為不合理的服務方式。在營銷策略、產(chǎn)品開發(fā)、服務形象、信貸服務規(guī)范等方面努力達到全國統(tǒng)一的標準，全面樹立農(nóng)村商業(yè)銀行在當?shù)剞r(nóng)民朋友和企業(yè)單位中的形象。同時，將各種信貸業(yè)務品種有機地整合到一起，統(tǒng)一對客戶進行營銷，推進與本省、本地區(qū)銀行的一體化經(jīng)營模式，形成較強的市場競爭能力。同時，突出基層農(nóng)行自身的特色，把個人零售業(yè)務作為服務營銷的重點，同時進一步拓展差別化的經(jīng)營服務業(yè)務，為農(nóng)民朋友和企業(yè)單位提供更加符合他們特點、方便、周到的服務。

（三）提高整體服務層次，建立客戶溝通模式

農(nóng)村地區(qū)的商業(yè)銀行的負責人要經(jīng)常與員工溝通、與客戶溝通。一般員工也要經(jīng)常性與客戶溝通，并且要相互之間進行內(nèi)部溝通，這需要農(nóng)村商業(yè)銀行建立一些有效的溝通平臺或溝通渠道。例如，銀行可以長期性地通過電話、網(wǎng)絡、郵件、留言簿、定期客戶交流會以及定期專門回訪客戶等方式對客戶的意見或建議進行有效地收集，達到客戶和員工之間的溝通與交流的目的。同時建立整個銀行體系內(nèi)的服務網(wǎng)絡和應急管理措施，對客戶在使用業(yè)務過程中反映的問題、在回訪中收集的建議或意見、客戶對服務不滿而進行的投訴等，要認真對待，建立一套登記、處理、反饋的應急體制。同時，推出適合農(nóng)村地區(qū)中低收入階層的信貸服務。可以在尋求合作的基礎上，了解農(nóng)村本地的重點發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的相關政策和規(guī)定，主動加強與政府相關部門以及當?shù)刂匾髽I(yè)人士的溝通與聯(lián)系。通過建立這種良好的客戶溝通模式，進一步提高農(nóng)村商業(yè)銀行的整體服務層次。

（四）從當?shù)亟?jīng)濟狀況出發(fā)，尋找信貸結構新載體

農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸結構狀況的好壞取決于當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的基礎上。調(diào)整信貸和管理結構不只是簡單的控制和收縮。這需要農(nóng)村商業(yè)銀行按照市場化規(guī)律及時掌握當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的脈搏，加快信貸業(yè)務的發(fā)展。不能再采取以往的“坐等上門”方式爭取與維持客戶資源，更不可以在用以往那種簡單審查的方式和“一刀切”的營銷管理模式。新的形勢下，農(nóng)村商業(yè)銀行必須積極主動地深入到當?shù)氐钠髽I(yè)、居民家中，做足市場開拓的前期分析和調(diào)查，建立健全信貸市場營銷的信息資料庫，掌握本地信貸結構與經(jīng)濟發(fā)展的全方位坐標，包括地方經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃、產(chǎn)業(yè)政策、投資環(huán)境等。然后，冷靜分析，果斷出擊，定能取得好的成績。

三、結論

無論從農(nóng)村商業(yè)銀行的資本或資產(chǎn)結構來講，農(nóng)村商業(yè)銀行當前的經(jīng)營狀況都還不夠理想。面對農(nóng)村商業(yè)銀行存在的市場營銷模式單一，營銷策略不到位；信貸市場開拓難度大，資本監(jiān)管手段不足等發(fā)展現(xiàn)狀。政府部門必須創(chuàng)新對農(nóng)村商業(yè)銀行進行信貸監(jiān)管，對農(nóng)村商業(yè)銀行進行信貸綜合風險評價，提高農(nóng)村商業(yè)銀行資金的安全性。

同時，農(nóng)村商業(yè)銀行自身必須更新服務觀念，強化市場營銷理念，從當?shù)亟?jīng)濟狀況出發(fā)，尋找信貸結構的新載體，提高自身的管理水平。進而使我國的農(nóng)村商業(yè)銀行更好地滿足廣大農(nóng)民的服務需求，為農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境，提高我國農(nóng)村商業(yè)銀行的市場競爭力。

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