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第1篇：農村金融的主力軍范文

1.目標任務進展順利。2012年，各縣（區）圍繞全年目標任務，精心算好時間賬和任務賬，進一步創新舉措，強化責任，加大力度，促進項目建設和主要經濟任務加快推進。在國際金融危機和國內經濟下行的雙重壓力下，全市縣（區）主要經濟指標保持了良好的發展勢頭。縣（區）固定資產投資完成682.1億元，增長33.4%，完成任務的109.3%。

2.工業發展趨勢良好。各縣（區）在縣域經濟發展大會戰中堅持把壯大工業經濟作為主攻方向，著力加快園區建設，強力開展招商引資，奮力推進項目實施，工業基礎得到明顯提升。一是園區綜合承載力明顯增強。各地緊緊抓住全省園區調規擴區機遇，進一步完善規劃，加大投入，提高園區綜合承載力。二是工業項目進一步增量提質。2012年，全市新引進并開工5000萬元以上項目516個，增長29.4%，完成任務的142%（增幅前3位的分別是東鄉、南城、臨川），其中億元以上項目279個，增長35.4%。三是主導產業初步形成。各縣（區）立足產業基礎，著力培育主導產業，加強上下游產業配套，促進產業集群發展，初步形成了一批特色產業園區。

3.服務產業不斷擴大。2012年5月，省政府召開了高規格的加快推進全省服務業發展工作會議，出臺了《關于加快推進全省服務業發展的若干意見》等一系列政策文件。同時，市政府把大力發展服務業作為提升經濟綜合實力的重要途徑，成立了撫州市服務業發展領導小組，草擬了關于加快推進全市服務業發展的若干意見，制定了《關于進一步加強服務業統計工作的實施意見》（撫府辦發〔2012〕39號），并首次把服務業發展納入對縣域經濟的考核，為促進加快撫州服務業發展增添了動力。2012年全市經濟發展中雖然還存在一些問題，但對撫州而言，既要面對國際經濟下行、國家宏觀調控力度加大的影響，又要面臨自身經濟基礎薄弱、結構層次不高的壓力。因此，成績來之不易，更要倍加珍惜。全市上下應堅定信心，切實以“三大戰役”突破年活動為契機，真抓實干，確保全市經濟平穩健康增長，為建設幸福撫州打下堅實基礎。

二、當前撫州農村金融資源配置情況

1.農村金融體系情況。撫州市位于江西省東部，現轄十縣一區，總人口近400萬，其中中心城區人口120萬。全市共有國有商業銀行、政策性銀行、股份制銀行和農村中小金融機構等10家金融機構，主要涉農機構包括農村信用社、農業銀行、農業發展銀行、郵政儲蓄銀行和村鎮銀行等，農村信用社目前仍是金融支農的“主力軍”。

2.農村信用社基本情況。撫州農村信用社目前下轄11家具有法人資格的縣級聯社及1家農村合作銀行，共有網點288個，從業人員2662名，網點覆蓋全市所有城區及鄉鎮。截至2012年底，全市農信社各項存款余額達267.40億元，占全市各金融機構的27.54%；各項貸款余額達142.84億元，占全市各金融機構的37.59%，其中涉農貸款127.43億元，占貸款總額的90.71%。

三、農村金融配置中存在的矛盾

作為落實國家支農政策和地方政府發展戰略最重要的金融手段，近年來，農信社在追求自身可持續發展的同時，主動緊跟服務實體經濟的部署要求，傾力支持“三農”領域、中小微企業及經濟薄弱環節“，金融生力軍”的作用日益凸顯。但受機制、體制、環境障礙等各方面因素影響，支持“三農”和縣域經濟主力軍所發揮的作用還是相對有限。

1.資金供給與資金需求不對等。近年來，由于國有商業銀行“抓大放小”的信貸政策，信貸審批權逐步上收，集中在省、市分行，縣及縣級以下基層機構基本成為了上級行的儲蓄所。以支農為主的農業銀行，其貸款發放只限于支持城鎮個體工商戶和企事業單位，發放的基本是大額抵押擔保貸款，發放支農貸款額度有限；農業發展銀行受政策影響，只發放糧食等收購貸款；郵儲銀行只發放一些小額的農村和城鎮個體工商戶及中小企業擔保貸款；而作為支農主力軍的農村信用社受自身體制、機制及資金規模限制等原因，信貸投放能力有限，“一農支三農”很難滿足農村發展需求。

2.支農義務與政策扶持不對等。農村金融機構貸款發放范圍主要是廣大農村，發放對象大部分屬于弱勢群體的農民，貸款風險難以控制。長期以來，農村金融機構承擔著涉農資金政策性投入任務，但沒有相應的彌補途徑。如小額農貸在發放過程中，執行利率較低，但卻投入了大量的人力、財力和物力，經營成本高，導致農村金融機構出現“惜貸、懼貸”現象。

3.金融資源配置環境與規避信貸風險不對等。城市的征信體系已開始建立，理性消費群體初步形成，信用環境相對較好。但農村地區尚未建立征信體系，逃廢債現象嚴重，執法環境較差，信用環境建設落后。此外，擔保機制不健全，尚未建立起與企業融資、消費信貸相適應的貸款擔保機制，在很大程度上影響了信貸資金的有效投入。

4.農村金融產品與金融需求不對等。隨著城鄉一體化水平的提高，對金融服務的需求也在不斷變化。但就農村金融而言，目前農村金融機構開展的業務品種主要是傳統的存、貸、匯“老三樣”服務，服務現代農業發展的功能比較薄弱，難以滿足多元化的金融服務需求。

四、對策及建議

1.深化農村金融改革，不斷拓展農貸資金來源。針對當前涉農金融機構逐漸減少，且一些機構在支農上不作為，農貸資金來源單一的現狀，應加快推進農村金融改革，規范涉農金融行為，構建一個以農村信用社、農業發展銀行、農業銀行為主，其他金融機構為輔的農村金融體系，并根據各自的行業特性，按照農村經濟發展需求資金性質，自覺承擔起農貸投放責任，切實做到各負其責、各司其職，健全完善農村金融服務主體。

2.加強誠信建設，努力建設良好的金融生態環境。以地方政府為主導，動員全社會的力量，共同打造地方信用品牌，建設良好的金融生態環境。地方政府要帶頭改善金融生態環境，將信用體系建設納入對各級政府績效考核的重要內容，加大對惡意逃廢債行為的打擊力度，規范社會信用，降低金融機構的經營成本和風險。金融機構應繼續健全內控制度與程序，完善防范風險機制。

3.創新多樣化的金融方式和手段，探索金融支持有效途徑。一是要提高農村金融的科技化、電子化、信息化水平，加強農村金融的硬件配置；二是增加業務品種，大力發展農戶、企業聯保以及企業、合作社、農戶間多種組合形式的多元聯保貸款以及訂單、股權、倉單、提單、收費權或收益權等權利質押貸款，拓展代收水電費、電話費、保險費等中間業務，滿足農村地區多樣化的金融服務需求；三是努力創新金融支農衍生產品。推出農業保險、農業信貸保險、農產品期貨、期權等金融支農衍生產品，有效分散規避各類農業生產風險和農業信貸風險。

第2篇：農村金融的主力軍范文

高繼泰認為,作為農村金融機構,首先要提高支持全省農村經濟發展的能力。要深度拓展農村信貸市場,拓寬服務領域,加大對“三農”經濟發展的支持力度,繼續開展信用戶、信用村、信用鄉鎮評定,擴大農戶小額信用貸款數量。在這一過程中,要突破農村抵押擔保難題,積極開展林權抵押、農業機械抵押貸款。拓展農村融資渠道,積極研究開發適應農村經濟發展的信貸產品,滿足各類用戶的信貸需求。

同時,也要加大縣域經濟發展的支持力度。大力開辦抵押貸款,積極推進倉單質押、收費權、經營權質押貸款,加強與地方擔保公司的合作,創新信貸產品和抵押擔保方式,破解個體工商戶和中小企業融資難題,全年新增貸款100億元以上。

關于加快農村金融體系建設,做大做強地方金融機構,高繼泰說,金融是現代經濟的核心,經濟的發展離不開金融機構的支持。要強化政策落實,增強吸引力,建立和形成市場定位明確、各有側重、互利共贏、競爭有序的多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融體系。要突出地方金融機構在地方經濟發展中的主力軍作用,采取有效措施支持地方金融機構的發展。建立和完善保險、擔保體系和風險補償機制,打造良好的金融生態環境,充分調動金融機構服務地方經濟發展的內在動力。

農村信用社作為農村金融第一主力軍,如何提升內在品質,服務大局?高繼泰表示,全省農村信用社將繼續圍繞中心,堅持服務“三農”方向。要加快縣級農商行組建步伐。堅定股份制改革方向,突出縣級法人地位,強化內部控制,提高發展質量,通過引進戰略投資者、溢價募股、發起人出資購買不良資產等措施,加快歷史包袱化解,推進農商行組建進程。

剛剛過去的一年,面對國際金融危機帶來的不利影響,全省農村信用社通過政務大廳建設、營業網點改造、強化服務等措施不斷增強資金實力。截至2009年末,各項存款1163億元,增加176億元,各項貸款850億元,增加156億元。

在支農服務上,通過增評信用戶、降低利率、簡化手續、提前發放備春耕生產貸款、拓展信貸品種等一系列措施,加大對“三農”支持力度,全年新增農業貸款66億元。貸款利率平均下調2.7個百分點,全省讓利農民8億元。并在滿足全省農民傳統種植業資金需求的同時,積極探索增加對農村種植、養殖、加工、運輸大戶、農業生產合作社的支持力度,重點扶持農業產業龍頭企業,促進農產品轉化增值,促進農民增收。其間,中小企業及個體工商戶貸款增加90億元,貸款總額達到244億元。

第3篇：農村金融的主力軍范文

關鍵詞：農業銀行；服務三農；影響因素；對策

1.農業銀行服務三農的意義和現狀

“三農”問題是構建和諧社會，實現經濟又好又快發展的關鍵。“三農”問題的解決需要完善的農村金融市場。作為農村金融主力軍的農業銀行對服務三農的發展有著極其重要的現實意義。

第一、為鄉鎮大中型企業，農業基礎設施建設提供資金支持。農行對農村信貸投放、農電網完善工程、農村通訊設施建設、自來水工程建設、農村可再生能源開發、農村信息網絡和文化設施建設等領域的支撐作用具有重要意義。

第二、農業銀行可為農戶提供更多的金融服務。農業銀行以其開展各種金融服務的經驗和遍布全國的信息網絡，可以為農戶提供豐富的金融服務。

我國作為發展中國家，農業的發展尚處于傳統農業向現代農業轉型時期，農村金融市場的完善與否直接決定轉型是否成功。目前來講，我國農村金融市場尚不完善，作為資金供給者的正規金融機構僅僅是農信社而已，而農信社作為合作性金融機構，其資金規模很難滿足鄉鎮大中型企業和基礎設施建設的資金需求，而隨著農村經濟的發展這樣的資金需求是必不可少的，針對經濟發展的“瓶頸”，農業銀行重返農村勢在必行。農業銀行作為商業性金融機構，面對農村金融市場高風險、低收益、弱補償性的經營條件，實現其“服務三農，商業運作”的市場定位是當前其正確的選擇路徑

2.外部環境對農業銀行服務三農的約束分析

2.1政治環境的約束分析

農業發展離不開農村金融的后盾作用。就目前而言，作為農村金融主力軍的農信社，在整個金融領域里屬于比較弱勢的一部分。要實現通過農信社扶植農村這樣一個弱勢群體比較集中的市場，以期實現農業的發展，無論從時間上還是效果上都不會太理想。

而農業銀行是我國四大銀行之一，有能力且有責任扶持農村金融市場，促進農業發展。但是，商業性銀行的商業目標與農村金融市場回報狀況必然存在矛盾。作為政府應該提供切實可行的幫扶政策，政府應該實施多種優惠政策，支持農業銀行在農村金融市場進行商業化經營。這樣才能在根本上杜絕再度出現農業銀行施行戰略大轉移，大力收縮縣鄉機構的局面。可以說，對于農村金融市場，政府適當的政策支持和好的政策環境，才是農業銀行在農村金

2.2.當前法律缺失對“信用”的呵護

目前，我國農村金融市場信用缺失，企業和個人逃廢債行為嚴重，一個重要原因就是現行的法律制度缺乏對債權人的有力保護，導致銀行債權得不到清償，為企業逃廢銀行債務大開了方便之門。這需要通過農行自身征信體系的建立和完善和國家提供法律支持來得以根本解決，通過法律來懲罰違約者來促進農村信用環境向好的方向發展。因此，當前法律并沒有將“信用”作為一個特殊對象來呵護的現狀需要改變。

2.3農村保險市場支持力薄弱

農業生受限于自然條件，導致了農業生產具有不確定性。例如洪澇災害，禽流感、狂犬病等災害都會直接影響農業，農戶的生產收益很難得到保證，也會給農業銀行“三農”方面的貸款帶來損害。農業的自身特點決定了其危害性災難會是成片發生的，需要有風險的分散機制作為保障。只有這樣，才能減少農戶的經營損失和農業銀行的違約風險，降低農業貸款死賬率，提高農業銀行經營的穩定性，減少不良貸款數量。

3.農業銀行服務三農的戰略分析

3.1政治環境的支持：積極發揮公共財政的風險分擔作用

針對農業銀行這樣一個大型商業銀行，要想平衡其服務三農和商業運作的市場定位之間的矛盾，必然需要國家公共財政給予支持，在以往不良貸款剝離上公共財政已經發揮了其應有的作用。

農業生產固有的風險性和預期收益的不穩定性，常常使農業銀行在面向農村金融市場，服務三農的同時承擔巨大的風險，由于風險與收益的不匹配，最終造成巨額虧損，這也是導致農業銀行撤出農村金融市場的原因之一。所以農行在實現其“服務三農，商業運作”的市場定位過程中一定要分兩方面管理其業務，國家也要通過區分兩方面業務承擔其責任，發揮公共財政在農村金融體系改革中的作用。一方面，對于農業銀行在農業產業化發達地區，所從事的商業性金融業務，由其管理者按市場規律對所經營金融產品進行定價，提供適應當地金融需求的高端金融產品，與其他商業性金融機構共同競爭。另一方面，對于農業銀行因從事的政策性金融業務所面臨虧損的風險，應由政府來負擔，并且也盡量保證獲得平均利潤。

3.2金融產品的設置和人員的任用策略

針對于我國目前東西部農村經濟發展不平衡的現狀，因地制宜的設計金融產品和對工作人員的選拔是必要的。

1.金融產品設計要符合當地市場需求

經濟發展的不平衡性必然導致不同的金融需求，農業銀行必然要針對農村金融市場的不同需求設計不同的產品，才能實現“服務三農，商業運作”的市場定位，最終達到雙贏的效果。

2.對農業銀行人員聘用方面進行適當調整

在用人方面，要改變以往用人制度上崇尚高學歷的用人方案，可以減少因為信心不對稱產生的為題。早期的農村金融市場主要是通過民間金融市場進行的，依靠的信貸網絡也主要集中于鄰里、親人。這些人對于農村各個農戶的信息非常了解，擁有相對完全的信息，很大程度上解決了信貸過程中經常出現的信息不對稱問題。這些人更有利于農業銀行在這一地區的業務拓展，而且加之一定的責任制對這類工作人員的約束，為保住現有工作，他們會利用自身在農村中的威信來減少違約現象的發生。

參考文獻：

[1]申維娜，孟彥軍.我國農村金融現狀與改革思路淺析[J]，當代經濟.2009.

[2]夏登峰，彭玉風.關于新時期農業銀行服務三農的調研報告[J]，經濟論壇.200.

第4篇：農村金融的主力軍范文

一、 農村金融體制改革存在的問題

經過20多年的農村金融體制改革，我國已形成了以商業性、政策性、合作性金融機構為主體、多種農村金融機構并存的格局。其中，農村信用社、農業銀行、農業發展銀行是支撐農村金融體系的基本組織形式。同時，郵政儲蓄銀行、村鎮銀行、各地涌現的民間資金互助社、小額貸款公司以及中外資的貸款公司等各種農村金融機構逐步產生和發展，靈活多樣地發揮著作用。但農村金融中存在的一些深層次問題不是短期內就能消除的。

農村金融服務功能整體弱化。農村資金向城市逆向流動，導致城鄉差距越拉越大。農村金融服務整體上不能滿足“三農”的要求。過去農村的融資渠道有四大商業銀行、農村信用社、合作基金會等多個渠道，現在多數地區對農戶、個體工商戶和中小企業貸款基本上只剩農村信用社這一渠道。農村商業性金融機構撤并、重組，形成了農村金融服務的盲區。農村資金大量外流，影響農村資金的整體供應。

農信社的主力軍作用不能充分發揮。當前農村信用社已成為農村金融的主力軍，但在政策上還存在諸多問題，表現為：一是性質模糊，定位不清。目前農村信用社的性質是不以盈利為目的的合作金融組織，明確其服務對象是“三農”，但稅賦負擔又按商業性金融機構來處理，實際上是合作性、政策性、商業性混為一體；二是歷史包袱未得到政策性支持。農村信用社的不良貸款一半是由于政策性因素和行政干預導致的，另外農村信用社還對保值儲蓄進行貼補，而兩者至今都得不到政策性補償；三是承擔了國家政策性任務，但國家扶持政策少。

政策性農村金融機構支農職能發揮不充分。支持“三農”除需要財政資金的投入以外，政策性金融機構應當發揮其特有的扶持功能。但從目前的實際情況看，政策性金融功能缺位，制約了金融支農作用的有效發揮。中國農業發展銀行作為我國唯一的農業政策性金融機構，基本上只負責糧棉油收購資金的發放和管理，其他政策性業務，如支持農業開發、農業產業化和農村基礎設施建設等功能并沒有有效運作起來，對改善農業生產條件、調整農村產業結構和促進農民增收的作用乏力。

民間借貸活動缺乏規范。體制內金融服務嚴重不足，造成體制外民間金融包括高利貸行為興起。由于沒有法律和監管約束，民間借貸良莠不齊，糾紛頻發，矛盾四起，增加了農民債務負擔和農村金融風險。這樣不僅使國家稅收大量流失，宏觀調控的政策效果受到干擾，更深層次地說，還會對整個國家的金融安全和經濟安全帶來危機。

抵押和擔保難問題突出。農村經濟相對落后，農村客戶的抵押品主要是沒有房產證的房屋、小企業廠房設施、農產品、農業生產資料等，這些抵押品在正規金融看來價值不大，況且雙方在估價上差距甚大，即使銀行接受了這些抵押品，也難以找到一個合適的抵押品拍賣市場去處理，因此銀行不愿接受這些抵押品。另外，由于缺少專門的擔保基金或機構為農戶提供擔保，致使農村金融服務功能整體弱化。

二、農村金融體制改革的對策

國家提供補貼，防止農村資金外流。在市場經濟條件下，只要存在行業效益的差別，金融資本從低效益、高風險的產業流向效益相對較高的產業就是一種必然。解決這一問題的根本辦法是調整相關政策，實行各項優惠，進行利率補貼，大力扶持農村金融組織的發展和成長。對合作金融和政策性金融給予更大的資金支持，增強其資金實力，擴展和完善其金融職能，合作金融免交或少交存款準備金、免稅或減少各種稅金，對涉農貸款進行利差補貼，改變目前按機構不同而進行補貼的現象，采取根據資本投向進行補貼的辦法，正確引導資金向農業和農村流動。

（二）繼續深化農信社改革

一是制定和完善內部管理制度，完善貸款審批、利率定價、風險防范和內部財務等內控制度，建立動態的激勵、約束機制和良性的運作方式。二是建立健全不同產權模式和組織形式下的法人治理結構，理順理事會、監事會和經營管理層有效管理、相互制衡的運作機制。三是實施有效監管，強化股東和社員風險、股權意識，提高信息披露水平，建立監管部門交流和協調機制，構建有效監管網絡，對出現問題的信用社，要啟動限制分配分紅、差別準備金率、限制或停止部分業務等及時校正機制，防止農村信用社在人民銀行票據兌付后走下坡路。四是控制改革后的新風險，建立風險防范長效機制。

發揮商業銀行的金融支持作用。作為我國商業銀行在農村領域的主要力量，應當將農業銀行定位于服務農業的專業銀行。一是分拆機構，形成集團控股模式，鞏固和穩定縣域農業銀行分支機構，以資本為紐帶發揮系統優勢，給予縣級金融機構更大的自，擴大基層機構的信貸權限，增強其融資功能。二是明確要求其在農村吸收資金的60%用于發放農業貸款。三是充分考慮不同地區間的差異性，制定更加符合基層實際的信貸管理方案和信貸政策。四是按照城鄉統籌發展的要求，在防范風險的前提下，重點支持農業經濟組織、龍頭企業和農業產業化經營等新型發展模式，逐步提高涉農貸款的總量和占比。

建立農業保險體系。一是經營農業保險基礎較好的地區，設立專業性農業保險公司；二是在地方財力允許的情況下，嘗試設立由地方財政出資的政策性農業保險公司；三是與地方政府簽訂協議，由商業保險公司代辦農業險；四是繼續引進經營農業險的外資或合資保險公司。在積極試點的基礎上，全面推廣農業政策性、專業性保險業務，建立覆蓋農村的政策性保險和商業性保險相輔相成的農村保險體系。

第5篇：農村金融的主力軍范文

一、我國農村金融結構現狀分析。

2006年銀監會以“低門檻、嚴監管”為特點，開放農村金融市場。調整和放寬農村地區銀行業準入的政策，為農村金融市場提供了更多新的信貸產品，有效促進和改善了農村金融結構，使我國初步形成了農業政策性業務由農業發展銀行承擔，商業性的農業高端業務由農業銀行承擔，農業基層業務由縣級和鄉鎮級的村鎮銀行、農村小額貸款機構、農村資金互助合作組織承擔的多層次農村金融結構。隨著農村經濟金融的進一步發展，現行的農村金融結構與農村經濟發展的要求不相適應，農村金融需求的結構性特點日益突出。

（一）農村地區投入結構失衡。

由于商業銀行的“盈利性、流動性、安全性”經營原則與農業生產的“高風險性、分散性、波動性、長期性”的特征相違背，農村金融機構中農業銀行的信貸投放重點由農業轉為工商業，其業務范圍由農村逐漸轉移到城市。根據中國農業銀行年報，到2010年末，全部涉農貸款余額1.5萬億元，占其貸款余額的30%，其中直接用于農業的貸款只占10%左右。其他3家國有商業銀行以及其他股份制商業銀行在農村地區也設有分支機構，但這些機構主要是吸收存款，除了向大型鄉鎮企業貸款外，基本上不向農民、小企業貸款，最終導致大量農村資金的外流。

中國農業發展銀行是我國農村區域主要的政策性銀行，隨著糧棉油流通體制的變革，農業發展銀行從最初的綜合性職能演變為主要承擔糧食收購貸款等國家規定的農業政策性金融業務，對農村企業和農村發展投放的信貸資金很少。

農村信用社貸款風險管理制度不完善、缺乏與農戶金融需求對接的有效貸款保證手段等問題，使得農村信用社普遍存在對農戶大額貸款的“惜貸”和“減貸”現象，農戶的大額貸款非常難獲得。這在很大程度上限制了農戶生產規模的擴大和生產結構的調整，制約了農業經濟發展和農民收入增長。

隨著市場經濟的不斷完善，作為農村經濟主力軍的鄉鎮企業，面臨著激烈的競爭，迫使其走科技投入、技術創新和提高企業人力資本水平的科學道路，企業增加值近幾年占全國gdp的比例逐年提高，超過了25% ，然而，鄉鎮企業貸款額占金融機構發放的貸款額的比重卻逐年降低。一方面，鄉鎮企業平均生命周期較短，容易給金融機構造成壞賬呆賬，其貸款申請容易遭受拒絕；另一方面，鄉 鎮 企 業 由 于 自 身 資 金 實 力 較弱，自有資金很難滿足中長期投資需求，而其在金融部門的信貸大多是短期貸款，因此所借資金的周期與企業需求也不相匹配，再加上我國中小企業基本上沒有在資本市場上進行直接融資的資格或能力，所以資金缺乏、借貸資金的周期不匹配嚴重制約了我國鄉鎮企業的發展。

（二）農村金融結構效率不高。

要保持較高的效率性，金融機構必須具備有效的產權、充分競爭和嚴格的破產約束，而我國農村金融機構在這3個方面都不具備。無論是農業銀行還是農村信用合作社，產權制度改革都不徹底，產權關系不明晰；農村金融機構種類相對單一，自然地區壟斷現象嚴重，無法開展競爭；為三農服務的政策限制和信用社主力軍的壟斷地位，使信用社破產約束失靈，農業銀行是國有銀行，大到不能倒閉，也存在破產約束失靈。因此，提高運營效率的內在動力和外在壓力的缺乏使我國農村金融組織體系整體上處于低效率運行狀況。其表現，一方面是利率的非市場化。由于我國農村經濟貨幣化程度不高，資金供給的政策性因素依然存在。雖然信用社貸款利率可以浮動，但畢竟都是在為“三農”服務的大政策指導下的浮動，真正的市場利率尚未形成，更何況存款利率仍然是計劃利率，這自然限制了儲蓄—投資轉化效率的提高。另一方面，表現為政府對農村金融采取的強制性制度安排。 1998年以來，4大國有商業銀行共撤并了6萬家左右縣及縣以下網點機構，分支機構總量減少的比例平均在39%左右。縣及縣以下區域的主動撤退，自然形成了農村信用社在農村金融市場的獨占地位，其實質上更多是由于政府對農村金融的一種強制性制度安排，主要體現為對農村信用社的政策保護。農村信用社由于本身制度缺失所帶來的困境，虧損掛賬高居不下。

（三）農村金融機構市場功能錯位。

農村金融機構市場功能應立足于支持農村經濟的發展，成為農村經濟調控的重要杠桿和手段。它與個體私營經濟在產權設置、運作方式等方面具有較多的相似性，從而能產生一種制度上的天然親和力；農村信用社規模小、機制靈活、管理層次少、自主性強、運行成本低，比較適合農村個體私營企業融資需求的特質。

由于管理體制的原因，長期以來我國農村金融機構市場功能錯位，存在與國有商業銀行爭業務、爭市場的現象，盲目擴張規模，偏離了合作制的發展方向。農村金融機構在資金投向、服務對象上沒有突出以農村經濟為主、為“三農”服務為主，資產負債結構不合理，不能滿足農村經濟發展對金融服務的需求。各種區域性中小銀行和非銀行金融機構都不樂意為農村經濟提供融資服務，部分農信社的定位根本不在小農貸款甚至不在農業，而選擇工商企業和國有企業，這使得資金本來就不富余的農村地區資金更加匱乏，抑制了農村經濟的發展。農村金融機構的發展不能填補國有商業銀行服務方向轉變和機構設置轉變改革所留下的農村服務空白，無力承擔起改革所賦予的重任。

（四）農村民間金融缺乏管理和引導。

長期以來，民間金融在我國被視為非法，多以地下金融的形式存在。由于金融管制、農村金融供需矛盾、正規金融在農村信息不充分等種種原因，民間金融組織在我國農村獲得了巨大的發展空間，為農村經濟的發展提供了強有力的資金支持。然而，民間金融既沒有立法，也沒有專門的管理機構和手段，只有在嚴重風險發生時才予以清理。農村民間金融市場中契約關系不發達，主要依靠道德倫理準則約束交易行為，在信息不對稱、外部管理缺位的情況下，一些投機分子和不法分子利用民間金融活動謀取非法利益，給農村經濟金融穩定帶來了風險隱患。無論從組織類型、分布還是資金規模來看，農村民間金融組織活動的廣泛存在已是不爭的事實，然而，現有的相關法律法規對其監管卻相當滯后。目前我國金融業幾乎為國家所壟斷，相關法律主要針對正規金融，如《中國人民銀行法》、《銀行業監督管理法》、《商業銀行法》等，尚無專門以農村民間金融組織為規范對象的法律。對民間金融的監管只是散見于各法律法規之中，如《中華人民共和國刑法》有關擅自設立金融機構罪、非法吸收公眾存款罪的規定等。這種制度環境不利于農村民間金融的發展。如在市場準入制度上，雖然農村地區銀行業金融機構的準入門檻有所降低，但目前也僅有農村資金互助社、村鎮銀行、小額貸款公司等一些特定的金融機構讓民間資本得以合法進入，更多的合會、私人錢莊及其他非銀行業金融機構等仍不能合法進入農村金融市場。

二、優化我國農村金融結構的建議。

（一）建立涉農金融風險補償機制，加快農村信用環境建設。

農業是基礎產業，同時也是高風險、低產出的行業，為彌補金融機構提供農業金融承擔的政策風險和損失，世界各國對農業金融業務提供政策補償是普遍的做法。而我國農村金融機構雖然承擔了大部分政策性支農任務，但在財政補貼、稅收優惠等方面卻沒有建立相應的補償機制。這不僅加重了農村金融機構的經營負擔，降低了農村金融機構的競爭活力，而且遏止了農村金融的良性發展。針對農村地區開辦金融業務風險多、自然災害影響大、農民收入低、還款能力弱等問題，我國應建立健全涉農貸款風險補償機制。一是盡快建立存款保險制度，運用存款保險機制對有問題的農村金融機構采取及時監測和早期糾正措施，促進農村金融機構規范健康發展；二是積極探索和發展農業保險和農產品期貨市場，發揮農產品期貨市場和農業保險在穩定糧食價格、保護農民利益方面的功能和作用。三是進一步加快信用環境建設，增強信用機構與農民之間的信息溝通，建立分散信貸風險的機制，減少信息成本或者降低交易費用，減少金融機構的風險。

（二）完善現代農村金融制度，提高農村金融結構效率。

農村金融機構應改變過去產權不清晰、法人治理結構不完善、缺乏有效激勵機制等突出問題。農村信用社是目前我國農村金融組織的主體，是農村金融的主力軍，改革和完善農村金融組織體系，首先應從農村信用社改革開始，在堅持股份制改革大方向的前提下，因地制宜，分步實施，采取符合當地特點的具體組織形式，把地方性、股份制農村商業銀行作為我國農村信用社發展的目標模式。根據激勵相容的制度安排，地方政府應把農村信用社看作當地農村經濟發展的重要因素，允許地方財政代表地方政府入股，用優惠政策支持信用社化解支付風險。從農業銀行的比較優勢來看，其優勢不在城市而在農村，其核心競爭力的培育也應該在農村。農業銀行應加強縣以下機構建設，提高對農村金融市場的影響力，在農村金融市場上通過資金優勢、網點優勢、隊伍優勢和技術優勢為“三農”服務。在此基礎上，政府相關部門應適當放松金融市場準入制度，允許民間資本進入金融領域，優化農村金融結構，特別是要鼓勵和支持發展適合農村需求特點的多種所有制的金融組織，大力培養多種形式的小額信貸組織；積極穩妥地推進利率市場化，進一步擴大存貸款利率浮動范圍，充分調動農村金融組織向“三農”投資的積極性。

（三）加強農村金融結構管理體制建設，準確定位農村金融市場。

農村金融結構是我國金融改革發展的一個新課題，農村經濟的發展需要國家進一步強化農村金融機構發展的經濟政策。農村金融機構是服務于農村經濟的金融主力，根據服務對象的多層次性和金融機構自身發展的差異性決定其經營上的多樣性。在經營中提供各自特有的金融服務，在此基礎上發展成分布廣、經營靈活、市場敏感度強的金融機構。在市場定位過程中，農村金融機構要樹立正確的經營指導思想，找準服務方向，調整資產負債結構，樹立適度規模經營、穩健有效發展的指導思想，加大對養殖業、農業產業化和優質特色農業的支持力度。要促進縣域經濟發展和金融機構適度競爭，允許社會資金參與現有金融機構重組和參股新設農村金融機構，推動交易工具和業務品種的創新，探索更適合中國國情的農村金融組織形式。應以市場配置的方式，從外延、內涵上積極拓展空間，根據自身特點，開展農村金融創新活動，以吸引和方便客戶。一方面，擴大傳統業務規模，更新觀念，改變以往經營方式，做到“人無我有、以特取勝”；另一方面，要增加業務品種，走出傳統業務的狹小范圍，在積極擴大資產與負債業務創新的同時，抓住中間業務的開拓和發展，使之成為新的效益增長點。農村金融機構還應完善經營規則，積極發展農民個人消費信貸，利用農村金融機構擅長經營零售業務的優勢，把經營觸角拓展到農民消費這塊金融服務的新領域。

第6篇：農村金融的主力軍范文

一、金融制度缺陷導致資金供給結構性矛盾突出

目前,由于農村金融制度安排缺陷,造成縣域經濟資金供給的結構性矛盾,金融服務被弱化,使縣域經濟得不到有效支持。

(一)因制度因素

農村金融供給主體減少,弱化了金融服務功能。2000年以來,由于國有商業銀行進行集約化經營, hb市縣轄金融機構網點逐年減少,使縣轄金融機構服務功能減弱。調查統計,hb市縣轄金融機構網點由2000年的183個減少到2009年的96個,減少了87個,減少了47.5%。到2009年末,縣轄國有商業銀行網點只有21個,僅占縣轄金融機構網點的21.8%,大多分布在縣城和礦區。縣域金融機構存款從2004年的38.4億元增加到2009年的97.66億元,增加59.26億元,增長了154%,縣轄金融機構貸款從2004年的19.46億元增加到2009年的30.17億元,增加10.71億元,增長了55.05%,增長較為緩慢,存差不斷擴大,存差從2004年的18.94億元,上升到2009年的67.49億元,存貸比逐年下降,存貸款比例已從2004年的50.67%下降到2009年的30.89% (見圖1)。由于農村金融網點迅速減少,使農村金融網點的覆蓋率較低。調查統計,hb市縣轄金融機構網點覆蓋率平均為1/24.3平方公里,1/1.53萬人。

圖1淮北市縣轄金融機構2002—2006年存款、貸款和存貸比變化圖

(二)因制度缺陷,導致農村經濟發展中資金短缺與資金流失并存

目前,農村資金供需矛盾較為突出。一方面資金需求旺盛,隨著農村經濟結構調整不斷深入,農村經濟發展的資金需求呈現剛性增長態勢;另一方面資金外流嚴重,信貸流向、流量發生了新的變化。因此,農村經濟對信貸資金需求量的剛性增加趨勢與農村資金外流之間的矛盾較為突出。

1.隨著國有商業銀行經營戰略的轉移,縣轄金融機構信貸業務不斷收縮,縣級機構基本上成為上級機構的“儲蓄所”,只吸收存款不發放貸款。縣轄國有商業銀行吸收存款通過上劃流向優勢行業和優勢企業。調查統計,hb市縣轄國有商業銀行上存資金逐年增加,盡管近年來,國有商業銀行上存資金較以前有所減少,但到2009年底縣轄國有商業銀行上存資金占存款比例仍達50%以上。圖2是縣轄國有商業銀行2004—2009年存款余額、上存資金和上存資金比例情況圖。

圖22002—2006年淮北市縣轄國有商業銀行存款、上存資金和上存資金占比情況圖

2.郵政儲蓄憑借基層網點優勢吸收存款上存。郵政儲蓄在農村各鄉鎮都設有儲蓄網點,從基層農村吸收存款存入上級郵政部門。調查統計,2004—2009年,hb市郵政儲蓄縣及縣以下機構吸儲余額從4.31億元增加到了14.16億元,占縣轄全部金融機構存款余額的比例從11.22%上升至14.5%。

通過對hb市縣轄金融機構調查統計,2009年縣轄金融機構存款余額97.66萬元,其中,支農主力軍的農村信用社存款余額28.6萬元,占金融機構存款的29.9%。2009年縣轄金融機構新增存款11.38億元,農村信用社新增存款3.58億元,占縣轄金融機構新增存款的31.45%,雖然,人民銀行以再貸款的方式對農村信用社進行資金返還,但仍很有限,可見農村資金流失嚴重。

3.農業保障體系不健全,影響了對農村資金的信貸投入。農業是弱質產業,農業基礎還較薄弱,抗風險能力不足,一旦遇到較大的自然災害,農業生產將受到很大影響,投入資金將無法收回。農業的弱質性決定了對農業投入的風險較大。目前各類農業保險機構還沒有在hb市縣域得到發展,農業生產的高風險、低收入,也使農村金融部門在信貸投放中產生較多顧慮。

4.民間借貸活躍,但缺乏制度規范。長期以來,由于體制內金融服務嚴重不足,造成體制外民間借貸的活躍。由于民間借貸市場廣闊,民間中介組織不斷出現,隨著民間中介組織的出現,民間借貸也已從暗處走到明處。調查統計,hb市民間中介組織已從2005年的3家發展到2009年的19家。由于民間借貸沒有法律保護和監管制度約束,導致非法金融的不斷出現,糾紛頻發,矛盾四起,不僅增加了金融風險,對社會穩定也產生了一定影響。據調查,2005年以來,淮北市縣轄發生兩起非法吸收公眾存款案件,造成群眾多次上訪和圍攻農村信用社事件,其危害至今難以消除。

二、因金融制度約束,造成資金供給機構過度審慎行為

(一)農村資金供給缺乏,資源不能被合理利用

1.農村信用社信貸投放單一。目前作為支農主力軍的農村信用社,受資金和風險等因素制約,其貸款投向主要局限于傳統的農業領域,農戶小額貸款占絕對比重,對日益增長的規模農業產業和產業化經營信貸支持不足。調查顯示,2009年hb市縣轄農村信用社新增小額農戶貸款占新增貸款的53%,由于農村新型經濟組織和微小企業不符合信用社農戶小額貸款條件,不能得到有效信貸支持。經濟組織和農村微小企業成為金融支持的“盲點”,嚴重制約了農村產業結構的調整,致使農業產業結構調整乏力,農產品得不到加工升值,農村經濟增長后勁不足。

2.政策性農村金融機構支農職責發揮不充分。從目前實際情況看,政策性金融功能缺位,制約了金融支農作用的有效發揮。

三、幾點看法及建議

(一)構建農村資金回流機制,增加農村金融市場有效供給

1.構筑多元化農村金融機構體系,是實現農村資金回流的有效選擇。實現農村金融機構多元化,一是有利于打破目前農村信用社壟斷經營局面,以便在農村市場上形成一種金融競爭局面,克服因缺乏競爭可能出現的金融服務低效率;二是可彌補因國有商業金融機構從農村大量收縮帶來的金融供給不足;三是金融機構多樣化,可轉移、分散和降低金融服務風險。如,可把縣域國有商業銀行改革為綜合性地方金融機構、可制定“農村社區再投資法”規定縣域金融機構新增存款的一定比例用于當地經濟建設等,以防止農村資金流失,涵養農村金融資源。

2.拓寬農村政策性金融的服務范圍。進一步推動農業發展銀行在承擔政策性金融業務的基礎上拓展開發性金融服務,在國家財政投入有限的情況下,迫切需要縣級農業發展銀行在控制風險的同時,拓展信貸支農領域,加大信貸投入力度。縣級農發行應當健全和完善政策性功能,履行為糧棉油收購資金供應和管理等政策性業務同時,整合政策性金融業務,開辦農村綜合開發、農村基礎建設和扶貧資金等貸款業務,把農村基礎設施、農業產業化等納入支持范圍,拓展對農村服務范圍。

(二)建立農村金融風險補償機制

第7篇：農村金融的主力軍范文

【關鍵詞】農村合作銀行 儲蓄產品 市場開發

農村合作銀行要在激烈的競爭中成為農村金融市場的主力軍，必須實時進行金融產品的改革創新，本文重點分析農村合作銀行進行金融產品創新的優勢與劣勢，并對開發農村勞務收入儲蓄產品方面進行了探討。

一、農村合作銀行儲蓄產品開發的利弊分析

隨著我國經濟發展與三農政策的有效實施，農村中一部分有膽有識青年根據當地的環境狀況，積極開發種養加規模化產業項目，有的甚至將有可能打造品牌特色的農產品向其他地區或國家輸出，積累了一定的資金，同時有時也需要一定的流動資金做后盾；一些在養殖、經濟作物種植或家禽牲畜養殖方面有經驗的農民創業者，通過投身于這些附加值相對較高副業上，多年來辛苦勞作也有了相當的資金積蓄；還有的地方農村勞動力相對過剩，大量的勞務輸出也收入了好多錢。隨著經濟市場的發展，農村新的創收活動層出不窮，為農村合作銀行儲蓄產品的開發營造出全新的領域。當前，有組織的大規模的勞務輸出已經發展成落后地區農村經濟的重要支柱產業之一。那么，作為農村合作金融組織，農村合作銀行要具有持久的生命力，就必須實時地進行服務方式與市場定位的創新。

二、增強服務功能發揮行業競爭優勢

在農村經濟發展與金融市場改革的過程中，農村合作銀行已成為服務“三農”的重要機構，它借助良好的農村經濟環境，若能更好地支持勞務輸出的各項工作，就使自己的形象在農民心目中有一定位置。農村合作銀行在資金與信息方面幫助農民走向富裕的同時，也會贏來自身的優勢發展。但是必須看到這些優勢是較為理想的情景，要抓住機遇，切不能把固有的優勢資源變成被其他行開發利用的競爭劣勢。只有根據農村經濟發展和村民居住實際情況，重新調整網點設置和布局狀況；改變過去那種人浮于事和人才浪費的局面，根據客觀情況有針對地加強培訓，從而提高業務水平；努力鞏固農村合作銀行既有的信用優勢，重新培育農民儲戶對農村合作銀行的信任程度；進一步優化服務環境，為農村集體勞務輸出提供強有力的信用保障和支持。積極引導員工樹立競爭意識和危機思想，教育工作人員隨時應對競爭壓力和解除危機的本領，并把壓力和困難化作奮進的動力；鼓勵員工勤奮高效地工作，改善科技服務和現代化管理水平。與國有商業銀行及農業發展銀行相比，農村合作銀行面臨著來源于市場與政策方面的不可比性。針對當前存在的困難及諸多問題，農村合作銀行必須強化危機管理意識。

三、加強吸納農村勞務收入存款開發

農村合作銀行開發勞務收入存款具有分散而量大的特點。為此，欠發達地區農村合作銀行要把有效開發勞務收入存款作為今后儲蓄存款工作的重點項目，集中精力大膽突破，并且把它列入重要的經營發展地位。農村合作銀行要把有效開發勞務收入存款作為鞏固農村金融資源的前沿陣地、拓寬籌資范圍的落腳點和夯實儲蓄存款增長率的穩妥而奏效方式。關鍵是要在合作銀行內部發揮上下聯動的功能，自上而下層層組建專業工作組；業務上可以進行大膽的創新和探索，如為勞務存款單獨設立專戶，實施匯轉儲業務并行，全面推進勞務收入存款工作。深入調查研究，摸清存款信息針對勞務人員輸出的自發性和分散性較強的特點，應采取內外結合，上下聯動的措施，實時掌握勞務輸出信息和發展趨勢；積極深入到勞務輸出地調查，并與務工人員簽訂存款預約協議，然后分門別類歸檔保管，盡量做到細致規范。把農村合作銀行建到村，奠定開發勞務收入存款的信息組織基礎。

四、保障農村合作銀行在農村金融市場中的主體地位

為保證農村合作銀行在農村金融市場中的主體地位，國家金融管理部門可以對農村合作銀行實施政策上的傾斜。這樣便于在改革發展過程中，減少農村合作銀行抵御其他商業銀行的競爭壓力。結算匯路是否通暢是關系到農民切身利益，影響到對匯款存款認可的心理基礎。在此過程中，如何保障勞務收入資金安全快速地匯存到農村合作銀行，并及時送到農戶手中是組織勞務收入存款的核心問題。首先人民銀行要加強對勞務收入資金匯兌業務的監督管理，并制定相應的管理制度和措施，堅決打擊拖欠匯兌資金，卡匯、壓匯等不規范的結算現象，促使勞務收入資金匯兌結算的暢通無阻。其次人民銀行應加強對郵政儲蓄部門市場準入的管理，不允許郵政部門在鄉鎮農村市場開辦郵政儲蓄業務，或者從制度上保證其郵政儲蓄所籌資金能真正服務“三農”，有效遏制農村勞務收入資金流入城市，使本來就有壓力的農村金融市場份額免遭擠兌。另外農村合作銀行要加強科技服務的內容和操作流程，建立全國統一的行業性電子聯行通匯系統，爭取在基層農村合作銀行開辦全國電子聯行業務，切實保障勞務收入資金通匯的暢通無阻。

五、結束語

農村合作銀行在新的儲蓄項目開發方面，應按照先予后取的靈活多樣的金融管理原則，對那些缺乏起步費用的勞務輸出人員，可發放小額貸款給予路費等方面的前期支持；對缺乏生產資金的留在農村繼續務農的勞務輸出人員家屬，可發放小額生產費用貸款支持農業生產；對誠實守信的、資金需求量大的勞務輸出大戶，可以與之簽訂存貸共享協議，對其短期的資金需要，在有質押物的前提下，可以發放一定額度的質押貸款。并廣泛聯系收集信息幫助農民尋求務工經商機會，培育存款的潛在市場。

參考文獻

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[2] 任輝.完善農村金融體系 促進社會主義新農村建設[J].北方經濟.2006(04):72-73.

第8篇：農村金融的主力軍范文

合作制與農村合作金融的性質和地位

農村合作金融在我國的發展由來已久，從我國的第一家農村信用合作社成立至今，已有80余年的歷史。農村合作金融從無到有，從弱到強，已經成為支農主力軍。在支持和服務“三農”工作中發揮著不可替代的作用。目前農村信用社的法人機構有8348家。

自1996年中央關于農村金融體制改革的決定之后，對信用社改革的方向基本確定為以股份制改造為其基本方向。但無論從歷史還是現實發展情況來看，都不能采取一刀切的辦法。各地可根據自己的實際，選擇最合適的組織形式。有條件實行股份制改造建立商業銀行的可按照相關法規進行規范，沒有條件改造為商業金融的，應允許其依照合作組織進行規范。

鑒于農民專業合作社法的出臺、合作醫療的建立，中國的合作制度將進入一個新的發展時期。在此背景下，合作金融的法律制度建設成為十分緊迫的工作。

農村合作金融發展的歷史和現狀

(一)農村合作金融機構是按合作制建立起來的

在我國，很早就形成了不同規模、不同形式、不同名稱的合作制經濟。在農業生產領域有互助社(合作社)，農村流通領域有供銷合作社，農村金融領域就是信用合作社。這三大合作經濟組織以自愿、相互信任為基礎，以有錢出錢、有物出物、有力出力、合作解決共同存在的生產、生活問題為基本目標。隨著社會經濟的發展，合作制經濟的特點在不斷地演變，農村合作金融也經歷了多次的體制改革，但合作制的歷史性質在大多數的信用社中始終沒有摒棄。

(二)農村合作金融是農民自己的銀行

農村信用社生于農村，長于農村，入股的社員為農民、農村工商戶以及各類經濟組織，服務的地域主要在縣及縣以下，服務的對象主要為農戶和涉農企業，天然具有與“三農”的地緣、親緣關系。成為扎根于農村。貼近于農民，服務于“三農”的金融主力軍。實踐證明，農村合作金融機構是適應我國農村發展和需求的金融組織，是真正意義上的農民自己的銀行。

(三)農村合作金融是我國金融體系的重要組成部分

金融是經濟的核心，并伴隨著經濟的發展而發展。我國已形成商業性金融、政策性金融和農村金融共存的格局。截至2007年9月末，我國銀行業金融機構境內本外幣資產總額為50.62萬億元，其中農村合作金融機構占據的份額為11％，是居于國有商業銀行(54％)和股份商業銀行(14％)之后的第三大類金融機構。機構網點遍布城鎮鄉村，農業貸款占到金融機構農業貸款余額的80％以上，在服務支持“三農”中具有不可替代的地位，在我國的金融體系中也占有重要一席。從國際上看。即便是在發達國家。農村合作金融也依然是其金融體系中的一個重要的組成部分。

為“三農”提供金融服務，始終是農村信用社的辦社宗旨，是天然的職責。多年來，農村合作金融機構取得了長足發展，但也還存在著大量的困難和問題：既包括內部管理，如法人治理不完善等，也包括社會金融生態環境亟待改善，更突出的從立法層面提供更好的發展環境等外部問題。應當說，支持農村合作金融就是支持“三農”。所謂支持既包括幫助農村信用社解決歷史包袱、提高資產質量，促其改善經營管理、轉換經營機制、完善法人治理、增強服務功能等方面，更為重要的是要從最基本制度的層面上，通過立法確立農村合作金融機構的市場經濟主體地位，并扶持其健康和可持續發展，促使其進一步發揮金融支農主力軍的作用。

農村合作金融立法的必要性

從我國現行農村合作金融的政策文件看。主要問題在于基本是一事一議、以部門政策或規章為主，法律效力層級低，缺乏系統性、穩定性和權威性。

(一)加快農村合作金融立法是明確農村合作金融性質和地位的必然要求

從實踐的發展來看，絕大多數信用社仍然具備合作金融的性質。在當前沒有法律確立其法定地位和性質的情況下，這些機構就只能按照商業銀行的相關規定法規來運行，雖然它們在資本來源、股權結構及治理模式與商業金融相去甚遠。

農村合作金融的性質和地位是維系其發展的最為根本的問題，是方向。當前，由于沒有法律層面的確認，性質不明、地位不清的問題，已經直接制約了農村合作金融的健康可持續發展。從性質上看，合作制是普惠性的，股份制是盈利性的。從地位上看，合作金融是農村金融的主力軍已是不爭的事實。但是由于沒有明確的法律地位，農村合作金融的現實處境非常尷尬。法律地位的直接體現在于其合法權益卻常常受到不應當的侵犯，比如，一些行業部門對農村信用社采取歧視性政策，下發文件或與商業銀行聯合發文，規定所屬系統的資金只能存入商業銀行，不能在農村信用社開戶，這就不合理地限制了農村合作金融機構的正當權利。

(二)加快農村合作金融立法是建立支持和服務“三農”長效機制的需要

目前，我國仍然是一個農業大國，農業在我國是安天下、穩民心的基礎產業和戰略產業，農業和農村經濟發展需要資金的支持，而資金的來源無非是財政投入、信貸融資、集體投資和農民自籌這四個渠道。但財政對農業投資有限，而政策性金融又有特定規定性，商業金融不可能成為農村金融的主體。這樣，解決農村經濟發展所需資金的重任就落在了農村合作金融的身上。這就形成了以“一農”扶持“三農”的艱難局面。

盡管近年來國家采取了一系列的優惠扶持政策幫助支持農村信用社改革發展，但是，這些外部扶持政策終究還是短期性的，難以建立有效的服務支持“三農”的長效機制。在這方面可以借鑒美國等國家的做法，美國的《聯邦信用社法案》中明確規定，對信用社免征一切稅賦。

(三)加快農村合作金融立法是規范農村合作金融機構自身發展的需要

當前，規范農村合作金融發展的首要問題是完善農村合作金融機構的法人治理結構。盡管農村合作金融機構已經參照現代企業制度要求制定了比較完善、科學的社員(代表)大會、理事會、監事會和經營管理層的“三會一層”法人治理制度，但農村信用社的法人治理結構是在按照《公司法》、《商業銀行法》的基礎上通過制訂《農村信用社章程》形成，而非依據適合農村合作金融機構自身管理和發展需要。按農村合作金融法的規定建立起來的。無法形成有效的制衡機制，無法從根本上改變農村信用社內部人控制的局面。

(四)加快農村合作金融立法是健全金融法律體系的需要

根據我國《立法法》第八條規定，涉及基本經濟制度以及財政、稅收、海關、金融和外貿基本制度的事項只能制定法律。完善的金融法律體系本身也是國家金融事業發展水平高低的重要的標志。近十幾年來，隨著我國金融立法的實踐看，規范商業性金融管理的法律有《中華人民共和國商業銀行法》，而作為我國金融體系重要組成部分的農村合作金融，并沒有單獨的法律，這不僅是對農村合作金融的不公正，事實上也造成了我國金融體系的不完善。

國際經驗

從國外農村合作金融立法的實踐看，各國為了保護本國的合作金融紛紛設立適合本國國情的合作金融體系，從立法的角度確立了合作金融的法定地位，以明確的法律規范來完善和保護合作金融的發展。

德國1849年在萊茵地區創立了世界上第一個農村信用合作社。先后頒布了《產業及經濟合作社法》、《德意志合作銀行法》，1976年修改為《德國合作銀行法》。

第9篇：農村金融的主力軍范文

改革助力服務重心下沉

《意見》指出，進一步深化農村信用社改革，積極穩妥組建農村商業銀行，培育合格的市場主體，更好地發揮支農主力軍作用。同時明確，省聯社要加快淡出行政管理，強化服務功能，優化協調指導，整合放大服務“三農”的能力。

“此次提出深化農村金融體制機制改革的一些具體措施，與一直以來提倡的服務重心下沉保持一致。”中國人民大學農村經濟與金融研究所常務副所長馬九杰說。

中國社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛認為，農村金融機構管理體制一直是農村金融面臨的難題。此次《意見》涉及機構改革的部分，給未來農村金融機構改革定下了大致的框架。

“明確機構改革路徑，有助于放開農村金融機構手腳、促進農村金融機構管理與經營機制完善。”曾剛說，隨著金融機構活躍，對當地實體經濟將會起到促進作用。

不過，馬九杰也提出，農村金融機構如何做到差異化、特色化服務，還需要在實踐中總結。隨著民資進入農村金融市場，金融租賃公司、村鎮銀行等發展壯大，會在一定程度上有利于解決農村長期資金短缺問題。

普惠金融反哺實體經濟

“和十多年前相比，金融對于‘三農’的支持已經有了很大飛躍。但是，農村金融機構覆蓋低、農村金融服務供求不平衡、農村金融市場競爭不充分的局面依然存在，城鄉金融服務差別明顯。”中國社科院農村發展研究所研究員杜曉山說。

《意見》提出，從優化縣域金融機構網點布局、推動農村基礎金融服務全覆蓋、加大金融扶貧力度三方面，大力發展農村普惠金融。

“普惠金融是重要的政策目標。”馬九杰說，以機構網點布局為例，在以家庭為參與主體的農村地區，農村金融需要服務的對象小且分散，亟須用基層網點進行對接。

與此同時，《意見》明確提出要從拓展資金來源、強化政策引導和完善信貸機制三方面，引導加大涉農資金投放。

對此，杜曉山認為，盡管銀行業經歷了從逃離農村到回歸農村、增加覆蓋的過程，但受當地居民儲蓄習慣和金融生態環境來看，目前仍存在中西部地區吸收存款外流至東部等地區，沒有起到反哺當地、帶動當地實體經濟發展的目的。

“隨著監管層對一定比例存款投放當地、提高涉農貸款比例等多項指標的重視，并逐步納入評估體系，將防止大量資金外流到農村以外地區、外行業，從另一方面也加強了對農業、農村的金融支持。”馬九杰說。

產業鏈金融模式將成重要抓手

《意見》提出，創新農村金融產品。推廣產業鏈金融模式；創新和推廣專營機構、信貸工廠等服務模式。