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第1篇：民營銀行和商業銀行的區別范文

(一)發展民營銀行的必要性

1．構建現代金融組織體系以適應市場經濟發展

現代金融組織系統應該是包括國有制、股份制、合作制和民營機制在內的多層次、多元化的體系。市場經濟的深化發展，促使多種所有制經濟并存，客觀上要求發展民營銀行等非國有金融機構。

當前個體、民營經濟已成為我國國民經濟的重要增長點，在東部發達地區，個體、私營經濟的比重已超過經濟總量的一半，且有進一步上升趨勢。這種現狀要求金融機構為個體、私營經濟提供良好的金融服務。國家也要求金融機構加大對個體、私營經濟服務力度，但由于體制等方面原因，政策效果并不明顯，個體、私營經濟的融資環境并未得到改善，缺乏金融支持是制約個體、私營經濟進一步發展的突出問題。要想有效改變這一現狀，關鍵在于我國金融業要按照生產決定流通、經濟決定金融的規律調整經營戰略。加強現存金融機構對個體、私營經濟服務，更快發展適應個體、私營經濟發展需要的民營銀行等金融機構，使金融業的業務結構、資產結構與經濟的所有制結構相適應。

2．提高我國銀行業的產業互補性優勢

發展民營銀行，可以在比較優勢分工原則下，與大銀行在產業分工上形成協作與補充。大銀行獲得中小企業的信息成本高，缺乏靈活性。而民營銀行分散在各地，對中小企業情況較熟悉，獲取信息的成本較低，運作靈活。這樣民營銀行的出現將彌補大銀行服務的遺漏，為中小企業開拓新的融資渠道。

3．解決國有商業銀行為主體的金融制度安排，難以滿足三農發展的金融需求的問題

由于國有商業銀行脫胎于計劃經濟時期，在市場經濟的運行機制中，存在著角色轉換滯后的問題。在原有機制下形成的信用機制，非公有制經濟被排除在社會經濟制度之外，無法獲得國有經濟得到的信用安排。截至目前的金融改革，并沒有突破計劃經濟時期形成的信用關系，國有商業銀行仍然很難向三農發展提供金融服務。發展民營銀行，可以優化現行金融體系下的信用機制，改變對三農發展金融服務短缺的現狀，促進三農的健康良性發展。

4．發展民營銀行是實現積極財政政策逐步退出的最優選擇

1998年以來，受亞洲金融危機影響，我國出口銳減，外需不振，出口對經濟增長拉動作用減弱，加之國內長期粗放式的經濟發展模式和低效率投入導致的低水平重復盲目建設，造成產業結構失衡，以經濟增長減緩為表現形式的國民經濟深層矛盾凸現。面對國內外嚴峻的經濟形勢，我國政府實施積極財政政策，大量發行國債，近六年來國債建設投資項目累計達32800億元人民幣，GDP的增長分別為7．8％，7．1％，8％，7．3％，8％，7．4％，據測算，積極財政政策對經濟增長的貢獻率分別為1．5％，2％，1．7％，1．8％，2％和1．6％。由此可見，財政投資彌補了基礎建設資金不足，引導部分社會資金投向，促進了經濟增長。但是在市場經濟條件下，財政投資對經濟增長貢獻如此之大，有悖市場經濟客觀規律。同時，長期擴張性財政政策實施，使中國面臨巨額財政赤字和債務規模雙重壓力。我國財政赤字和債務規模均在國家可控范圍內，但都達到歷史最高記錄，長此以往，必然給經濟發展帶來消極影響，使財政運行面臨較大風險。通貨膨脹潛在壓力和債務風險加大，積極的財政政策必須相機退出。

財政政策和貨幣政策配合調整社會總收入的傳導機制可以簡單分析如下：

圖一表示在當前政策下的社會總收入；圖二表示在財政政策逐步緊縮、為了不影響總產出的情況下而配合的貨幣政策；圖三是財政政策逐步緊縮，在實踐中配合的貨幣政策。中國人民銀行2004年底上調利率27個百分點，理論界和實務界普遍認為本次調息的試探作用大于現實意義，預示貨幣政策將進入新一輪緊縮。在這種宏觀政策指導下，社會總收入將減少。發展民營銀行，以利潤最大化引導投資，將彌補總收入的減少。從這個角度看，發展民營銀行，為當前宏觀調控政策的實施創造了條件。

(二)發展民營銀行的可行性

1．發展民營銀行政策法規的可行性

發展民營銀行主要法律依據是《中華人民共和國商業銀行法》的以下條款：

第十二條設立商業銀行，應當具備下列條件：

(1)有符合本法和《中華人民共和國公司法》規定的章程

(2)有符合本法規定的注冊資本最低限額

(3)有具備任職專業知識和業務工作經驗的董事長(行長)、總經理和其他高級管理人員

(4)有健全的組織機構和管理制度

(5)有符合要求的營業場所、安全防范措施和業務有關的其他設施

中國人民銀行審查設立申請時，應當考慮經濟發展的需要和銀行業競爭的狀況。

第十三條設立商業銀行的注冊資本最低限額為10億元2005年第6期(總第311期)人民幣。城市合作商業銀行的注冊資本最低限額為l億元人民幣，農村合作商業銀行的注冊資本最低限額5000萬元人民幣。注冊資本應當是實繳資本。中國人民銀行根據經濟發展可以調整注冊資本最低限額，但不得少于前款規定的限額。

在《中華人民共和國商業銀行法》其他條款中，沒有不允許設守民營銀行的規定，這說明設立民營銀行不存在法律障礙。

2．發展民營銀行的理論可行性

(1)產權結構理論和交易成本理淪

與國有商業銀行相比，民營銀行自擔風險、自負盈虧的股份制產權結構形式，使其具有內在的約束與激勵機制。它們的服務對象民營企業和居民群體也屬自負盈虧的獨立經營主體。這種產權清晰的供求雙方形成的信用關系，屬于硬約束信用，效益與風險是這種信用關系的主要特征，它大大優于國有銀行與國有企業間的軟信用約束。同時民營銀行機構精煉，管理成本較低，加之激勵機制有效、辦事效率較高等制度優勢，可以為客戶提供質優、價廉的多種金融服務，克服弊端，減少客戶尋租費用，提高客戶消費金融產品的總體滿意度。

(2)銀行動態成長理論和銀行分層理論

按規模可以將銀行分為大、中、小三類銀行，它們依據對等理論(大、中、小銀行分別有自己的對應優勢，適合對應的客戶群體)為大、中、小企業提供金融服務。從靜態上看，大、中、小銀行是分層并列存在；從動態上看，通常銀行發展的順序是從小銀行發展到中型銀行，最后發展成大銀行。我們將小銀行、中銀行、大銀行分層并列存在的理論叫銀行分層理論，將銀行從小銀行發展成中型銀行，最后發展成大銀行的理論稱作銀行動態成長理論。銀行分層理論說明，在市場中，中小企業是客觀存在的，與之對應的，可以為其提供信用服務的中小銀行(民營銀行在目前階段與國有商業銀行、股份制商業銀行和外資銀行相比，不論從資產規模、管理水平及服務群體來看，都只能看成中小銀行)是大有市場空間的。而銀行動態成長理論則說明，隨著企業的發展，銀行也將發展和壯大，由中小銀行成長為大銀行，可以為發展起來的大民營企業和其他企業提供金融服務。

3．發展民營銀行的現實可行性

(1)巨額的民間資產

據2004年統計資料，我國民間資產達36萬億元：城鄉居民儲蓄為12萬億元；個體工商戶注冊資本4萬億元，假設股市一半的流動市值和保證金為私人所有，為1萬億元，資本外逃保守估計5．5萬億元，房產總價值13．5萬億元，民間資產遠多于國有資產：居民儲蓄由1978年的210億元激增到2004年的12萬億元，巨額的民間資產是發展民營銀行的資金前提。

(2)國有商業銀行經營戰略調整的需要

長期以來，國有商業銀行人浮于事，制約著商業銀行效益的提高。為了適應銀行業的全球競爭，國有商業銀行按效率原則撤并了一批成本高、管理難、業務不足和嚴重虧損的基層機構和重復設置的網點，并逐步把業務轉移向大城市。國有商業銀行的戰略退出為民營銀行市場進入提供了空間，它們的出現

金融理論與實踐可以填補國有商業銀行撤退后出現的信貸供給空洞。

(三)發展民營銀行的制約因素

1．設立形式的兩難選擇

發展民營銀行，基本途徑是新設和改組。新設優點在于沒有歷史遺留問題，有利于民營銀行輕裝上路；改組是通過對問題金融機構整合降低金融風險，并有效利用原金融機構的設備、客戶等資源。理論界常用以下模型對這兩種方式進行成本效益分析：

(Y1+Y2-C1+e1)／(Y3-C2+e2)

其中：Y1=通過改組方式化解金融風險帶來的收益；

Y2=利用被改組對象資源帶來的收益；

Y3=銀行沒有歷史遺留問題的負擔，輕裝上陣帶來的收益；

C1=處理被改組對象遺留問題產生的成本；

C2=開辦費等新增成本；

ε1，ε2：其他的一些對成本及收益產生影響的因素。

通常情況下若比值大于1，則選擇改組方式設立；當比值等于1時，改組和新建方式沒有區別；當比值小與1時，選擇新建方式設立。但是Y1(與當地信用社發展狀況相關性強)與C1(與當地政府態度相關性強)難以準確量化，使決策者在選擇設立形式時陷入兩難境地。

2．各階層利益關系的協調

在發展民營銀行的理論觀點提出后，各地區在不同程度上認識到發展民營銀行對本地經濟的推動作用，江浙地區、東北地區、環渤海地區紛紛要求發展區域性民營銀行。但如果沒有充分論證，盲目發展，將可能出現我國信托業過度發展的后果，危及金融體系安全。另一方面，發展民營銀行將對原有金融機構產生沖擊，以致對地方政府利益產生影響，可能導致地方政府保護主義，設置障礙，提高民營銀行的進入壁壘。

3．規模經濟及風險防范

銀行業的突出特征是規模經濟。規模越大，銀行的單筆業務固定成本越低。歷次金融危機告訴我們，銀行自身抵抗風險的能力與銀行的規模成正比。結合民營資本的投資能力與國有獨資商業銀行已形成的壟斷地位來看，新生民營銀行不可能組建成像國有獨資商業銀行那樣的超級大銀行，其單位營業成本較高和自身抗風險能力較弱的特點將制約其發展。

(四)發展民營銀行的市場進入選擇

1．吸收民間資本，組建民營化的農村股份制商業銀行

農村經濟不單純由農業和農戶組成，還包括農村飛：商企業。伴隨著農業特別是部分地區農村工商企業的發展和經營規模的擴大，其對資金的需求日益增多，而日益增長的資金需求客觀上為商業化金融組織在廣大農村地區提供了生存和發展的空間。

組建農村股份制民營商業銀行，其人股的股東應該以農村信用社原有社員為主，重點吸收有資金實力的農產、農村個體工商戶和農民開辦的中小企業，使其資本金全部由民間資本入股組成，在經營過程中逐步壯大。

2．城市商業銀行引進民間資本，通過股權結構改造，組建民營化的城市股份制商業銀行

城市商業銀行大多是由各地區的城市信用社改組而成，由于大量歷史遺留問題，使其風險集中，經營問題復雜，規模一般較小，且經營能力不足，所能經營的中間業務較少，幾乎未涉及到表外業務的經營。監管當局亦不允許其在異地設立分支機構，限制其擴張網點，這些均制約城市商業銀行的壯大。民營資本所有者的自身實力使其不可能參與所有城市商業銀行的改造，但是在民間資本充足、商貿發達的部分地區，一些城市商業銀行可以引進優質的民營資本所有者加盟，促使國有背景股本的逐步稀釋，最終實現民營化。這些城市商業銀行在經過股權結構民營化后，有利于消除各種非市場因素的干擾，實現鄰近地區商業銀行的并購和營業網點的擴張，逐步發展擴大。

3．民間資本擁有者申請新設社區銀行

《中華人民共和國商業銀行法》規定：設立商業銀行注冊資本最低為10億元人民幣；設立城市商業銀行的注冊資本最低為1億元人民幣；設立農村合作商業銀行的注冊資本最低為5000萬元人民幣。目前我國金融資產超過30萬億元人民幣，30％左右城市居民占有近80％的居民金融資產，其中近一半又被20％的少數高收入階層占有，這說明我國部分個人完全有能力申請新設民營銀行。而社區銀行是他們的最優選擇。

第2篇：民營銀行和商業銀行的區別范文

內容摘要：中國銀行業產業效率低下，其中一個重要原因是中國中型銀行相對四大國有商業銀行比較弱小。最近幾年中國對于四大國有商業銀行的改革和發展極其重視，但對于中型銀行沒有足夠的關注，殊不知中型銀行的充分發展對于提升整個銀行業的競爭和效率具有關鍵作用。

關鍵詞：中型銀行 競爭銀行 產業效率

中國經濟要保持高速、穩定增長，需要轉變經濟增長的方式，進一步提高資源配置效率，特別是金融資源運用效率。銀行儲蓄資金是社會資本形成的主要渠道。

一、中國中型銀行比較弱小，小銀行極不發達

    中國的信貸市場份額商度集中于四大國有銀行，中型銀行(本文指股份制商業銀行)市場份額很低，小銀行(特別是民營小銀行)極不發達。

    根據2000年的數據，中國商業銀行(包括國有獨資商業銀行、其他商業銀行及外資銀行)的資產總額為116406.9億元，四大商業銀行占84.6%，其他商業銀行比例為13%，外資銀行只占2.4%。當然，隨著業務經營范圍管制的放松和專業銀行商業化改革的深入，四大國有商業銀行的市場份額呈現出緩慢下降的趨勢。如果我們將其他商業銀行理解為中型股份制商業銀行。如果把城市和農村信用社等金融機構理解為小型金融機構，他們的力量更加弱小。

    在銀行體系方面，美國銀行有8000多個，大概分為四個層次。第一層次是全國性的銀行，例如花旗銀行、摩根大通銀行，這些銀行也是大的跨國銀行，影響遍及全球。第二層次是跨地區銀行，例如美洲銀行、富利特銀行。第三層次是地區銀行。這類銀行數量很多，一般都在某一州開展業務。為當地大的企業和大城市的居民服務。第四層次是社區銀行。這類銀行有幾千家。主要為某一小城鎮或大城市的某一社區的小業主和居民服務。這四類銀行形成自然的分工。都有自己特定的服務對象和服務工具，使社會不同層次的企業和居民都能得到相應的金融支持，從而使經濟活動在不同層面上都能有效的開展。

    中國銀行業的區域結構很不合理。作為第一層次的全國性銀行，工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行和開發銀行，與美國相比有兩大區別。一是中國全國性銀行的資產集中度太高，集中了全國銀行資產額的80%多(美國全國性銀行只占全國銀行資產額的40%，但服務的范圍卻不對稱，廣大農村，小城鎮以及大城市的小企業都得不到應有的金融服務;二是中國沒有跨國銀行。中國銀行雖然在國外有一些分支結構，但基本上是為中國進出口企業和當地華人服務的小機構，不能叫做跨國銀行。

    作為第二層次的地區超級銀行，如招商銀行、中信實業銀行、光大銀行、民生銀行，同美國同類銀行相比，也有兩個主要區別。一是美國地區超級銀行一般都在某些地區占有相當的市場份額，而中國的這幾家跨地區中等銀行在任何地區的市場份額都很小，對任何地區都無大的影響力。二是美國的地區超級銀行，一般都有相當的跨國業務，而中國的上述銀行都是純國內銀行。作為第三層次的地區銀行，在中國非常薄弱。美國基本每州都有在當地頗有影響的地區銀行，中國只有少數省有省級地區銀行，如廣東發展銀行、浦東發展銀行、深圳發展銀行、福建興業銀行和北京、上海、天津等直轄市由城市信用社改組的城市商業銀行。與美國相比，中國地區銀行數量很少，規模很小，沒有形成氣候。作為最后一個層次的社區銀行，從嚴格意義上講，在中國還沒有。/

綜上所述，中國銀行業產業結構存在著嚴重的缺陷:四大國有商業銀行占據了信貸市場的極大份額，競爭還不充分，中型銀行比較弱小，小型銀行極不發達。這種狀況會造成銀行業集中度過高，不利于形成充分競爭的信貸市場環境。金融業是一個有機聯系、互相補充的多樣性生態系統，既需要大中小型商業銀行，也需要面向社區中小企業和農民的合作金融組織。

二、中型銀行的壯大有利于銀行業競爭和效率的提高

    要特別指出的是，中國銀行業的市場結構中中型銀行的市場份額非常小，這使得中型銀行沒有力量對大型銀行形成真正的挑戰，使大銀行得以長期維持低效運行的狀況而沒有改革的壓力。筆者認為，中型銀行的壯大是提升銀行業競爭和效率的關鍵。

    銀行業的市場競爭應該是梯度傳遞的有序競爭，才能衍生出一個富有競爭和產業組織效率的信貸市場。小銀行在市場上除了和同等規模的銀行全面直接競爭外，還會部分地和中型銀行直接競爭，但由于實力有限卻無法給大銀行造成實質性競爭壓力;中型銀行在業務上除了和同等規模的銀行全面地直接競爭以外，還會部分地與大銀行和小銀行兩邊都發生直接競爭:大銀行在業務上除了和同等規模的銀行全面展開直接競爭外，還部分地會和中型銀行直接競爭，而不屑于爭奪小銀行的客戶。

    三、做大做強中型銀行的政策建議

    1、實施做大做強中型銀行的戰略。

    大力支持中型銀行做大做強戰略的實施將帶動和加快銀行業改革和產業組織效率提升。做大做強中型銀行是提高中國銀行業整體競爭力的關鍵。這一步棋下好了，可以將銀行改革的全局“盤活”。鼓勵現有的中信銀行、招商銀行、浦東發展銀行、光大銀行、深圳發展銀行等中型銀行做大做強，將會較快地打破目前四大國有商業銀行主導的寡頭型市場結構，加速整個銀行業的競爭和改革，帶動中國銀行產業效率的提升，起到“四兩撥千斤”的作用。

2、銀行業對民間投資者要全方位、多層次開放。

中型銀行的做大作強離不開資本市場的支持。要鼓勵民間的資金投資銀行業，鼓勵銀行間的重組和兼并，支持幫助中小型民營銀行的建立和發展。2003年十六屆三種全會文件以及2005年10月召開的五中全會文件都已明確提出，要穩步發展多種所有制金融企業，而目前為止全國意義的民營銀行只有一家，這值得我們深思。銀行業要能相對自由的進入和退出才能保證在足夠的競爭中產生有效率和競爭力的銀行。微觀層面銀行有良好的經營效率才能保證宏觀層面信貸資金乃至金融資源的配置效率。

3、鼓勵小型銀行(特別是民營小型銀行、社區銀行)的發展。

當前中國銀行產業生態結構存在重大缺陷，小型銀行(特別是民營小型銀行、社區銀行)極不發達已經嚴重影響到金融資源的有效配置，必須高度重視這一問題的解決。要鼓勵民間資金進入這一領域。另外，可以考慮將現存的各類信用合作社拆分、改組為小型社區銀行和規范的合作金融組織。各類信用合作社的改革不宜按照目前的趨勢全部引導其向商業銀行的方向發展，其絕大多數仍應定位為面向社區中小企業和農民的合作金融組織，這也是其在未來的金融業競爭中唯一的生存之道。因為進入中國的外資銀行不會涉足其毫無優勢可言的社區關系型融資的領域。但中國的信用社必須盡快改造成為真正意義上的社區銀行和合作制金融組織。

4、提高國家對整個銀行業的監管能力和水平，防范并盡快化解潛在的金融風險。

鑒于目前中國的金融風險主要表現在國內脆弱的金觸體系特別是國有銀行體系，所以防范外資銀行大量涌入的風險其最根本的立足點應放在國內金融風險的防范與化解上。銀行業開放使外資銀行成為中國金融體系中的重要組成部分，它們的安全運行將直接影響到中國的金融安全，因而，要不失時機地轉變監管重心，強化對外資銀行的業務監管和風險監管。/

第3篇：民營銀行和商業銀行的區別范文

投資動機質疑

自“金十條”等允諾民間資本投資入股以來，截至目前已有數十家民企向管理層發出設立民營銀行的申請。頓時，民營銀行概念一時沸沸揚揚，成為市場炒作熱點。

但是，國內私人部門對銀行等金融牌照的鐘情，并非是完全基于專業化分工的競爭優勢，致力于發展真正基于市場邏輯的金融機構，而是存有希望假借設立或投資銀行等金融機構，降低融資成本，變相向社會轉移自身高負債風險的強烈動機。

相關研究數據顯示，目前中國企業整體負債占GDP比重逼近155%，最大的1500家上市公司債務是其每年營運現金流的7倍（健康水平為3～4倍，6倍則為危險程度），同時2012年企業部門凈負債是其凈利潤的29倍，這使企業債已超過地方債成為市場最顯著的風險隱患之一。而對于民企來說，其顯性負債還呈現出企業規模越大負債越高的特征，同時絕大多數民企都負有大量隱性民間借貸和凈外幣負債。

另一個尷尬的事實是，伴隨著產能過剩、真實內外需萎靡等，同樣負債高企的民營企業，一則很難如國企一樣具有相對暢通的融資渠道進行債務展期，二則其投資邊際收益率顯著收斂，同時企業利潤同比增長下，其經營活動現金流卻趨向收斂，三角債問題日益突出，這些無疑加重民企整體債務風險。

這樣的后果是，顯然民企設立能吸收存款的銀行等則可通過各種變通手段繞開監管，如同國企借助國有金融體系轉移負債風險一樣，借民營銀行等把負債風險向金融系統乃至社會轉移。

所以，有業內人士指出，申請設立民營銀行的民企，以金融支持實體為理據，或打出產融結合的概念，則有悖市場秩序、規律：

其一，金融作為獨立的市場分工產業體現的是市場專業分工下的優勢。以產融結合等作為設立民營銀行的理據，要么是一種市場退化，要么就是企業向金融系統和社會轉移風險的借口。其二，民營銀行有助于促進金融支持實體是命題錯位。不論是民營銀行還是國有銀行，其能否支持實體關鍵看其是否以市場秩序和邏輯配置金融資源，及資源配置的績效。當前亟須摒棄所有制身份論，培育真正的市場化金融機構。產融結合模式本質上是產業資本缺乏真正市場競爭優勢，而以設立銀行等拓展外源融資能力，彌補內源擴展能力不足的瓶頸，進而加速通往規模魔咒。

過關互聯網金融？

“先等互聯網金融企業以及民營銀行互相廝殺一番，能活下來的再與傳統的銀行業來PK！”

10月24日，剛剛完成調研的一位銀行業人士表示，民營銀行并不如外界看起來那么美好，在當今銀行業的格局之下，它們只能算是蝦兵蟹將，不但不足以掀起浪花，還將遭受慘烈競爭之痛。

如今互聯網金融興起，民營銀行要想吸引資金，首先要面對的是野蠻生長、互相廝殺的互聯網金融業。互聯網金融競爭的激烈從不斷抬高的收益率可見一斑，例如百度推出了預期收益率8%的基金理財產品，一元起售。阿里巴巴的“余額寶”更是以突破千億元的巨額資本窺視群雄。而互聯網金融企業之間相互廝殺拼搶客戶的殺手锏只有一個，那就是抬高收益率壓倒對手，民營銀行一出生便要遭遇互聯網金融勁敵。

“金融其實最終都一樣，就是比拼同等風險下的收益率。”上述人士說，互聯網金融競爭將不斷抬升收益率，倒逼銀行提高理財產品收益率，而民營銀行的收益率要遠高過大中型銀行，才會對客戶有吸引力。

而下一步存款利率的放開，更是讓民營銀行的設立雪上加霜。大中型銀行稍微抬高存款利率，會如吸金石一樣吸進海量資本，品牌弱勢之下的小銀行就只能以高利率攬客，高利率攬客決定了只能投資高收益產品，從而進入高風險的“陷阱”之中。

政策風險壓力

早在2011年年初銀監會就表示民間資本投資入股銀行業不存在任何政策障礙。但事實證明，民營資本進入銀行后只是“陪太子讀書”，沒有經營權，沒有話語權。今后，即使民營銀行獲批，其能否獲得與國有銀行、城商行事實上平等的待遇與競爭機會，仍然是決定民營銀行命運的重要因素。

目前民營銀行設立的具體細則仍未“落定”，監管層采取集思廣益的態度，鼓勵各地上報細則或方案，為最終方案提供參考。

有知情人士透露，目前監管層比較認可的一種方案是：未來將給予民營銀行有限業務牌照，比如對其可經營的業務范圍、開展業務的區域、合格存款人等予以一定限制。

中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇預計，民營銀行在試點初期的數量不會太多。在目前商業銀行同質化嚴重的大背景下，定位于服務社區、小微企業、三農的民營銀行可能是監管層認可的民營銀行模式。他分析，只有存款保險等配套制度出臺后，民營銀行的推進才會進入加速期。

“監管層希望通過試點的方式推進民營銀行發展，為未來進一步開放銀行業門檻提供政策依據。”

這個依據的起點就是對設立民營銀行有限牌照的核準。中國光大集團董事長唐雙寧稱，不同種類持牌機構業務范圍不同，監管要求應區別對待。分為吸儲類機構（即全牌照銀行）、非吸儲類機構（即有限牌照銀行）、自有資金放貸機構（如小額貸款公司等）。

業內人士指出，有限牌照民營銀行在經營范圍上可能會作出區域性限制，資金的規模、每筆貸款的額度可能也會有所要求，同時估計還會引入商業銀行控股，至于控股的比例也許會有所下調。另外，在存款準備金率和不同類別貸款的計提比例方面可能也會與一般商業銀行有所區別。

第4篇：民營銀行和商業銀行的區別范文

［關鍵詞］民營銀行;路徑選擇;市場定位

［中圖分類號］F832 ［文獻標識碼］A ［文章編號］1005-6432（2011）26-0075-02

1 民營銀行的理論內涵

在國外,私人銀行(Private Bank)一方面是指銀行向高端客戶提供的包括存貸款、個人信托和資產轉移等服務,另一方面是指向上述客戶提供這些服務的機構。在我國,央行于2002年12月2日聲明不允許發展私人銀行。徐滇慶也否認民營銀行等同于“私人或家族式的銀行”,強調民營銀行是“具有現代企業制度的新型股份制銀行,而絕不是任何一種私人銀行或家族錢莊,也不是低檔次的城市信用社和農村信用社”。對于民營銀行的理論內涵,目前國內學者主要從產權結構、資產結構以及公司治理三個方面加以界定：

(1) 產權結構論,即強調產權結構,認為由民間資本控股的銀行就是民營銀行。國外多數學者都贊同這種觀點,認為民營銀行就是與國有銀行(state-owned bank)相對的銀行,也就是私人(除國有資產以外的資產所有者)控股的銀行。霍德明、李紀珍(2002)結合臺灣地區的經驗,認為“民營銀行的標準在于公股數量低于50%”。

(2) 資產結構論,即強調銀行的資產結構,認為以民營企業作為主要服務對象的銀行就是民營銀行。部分學者將民營銀行視為為民營企業服務的專業銀行,認為中國民營銀行目前較合適走“社區銀行”之路。沙虎居提出了“區域性民營銀行”的概念,即只有區域內自然人和民營企業參股、向民營企業提供資金支持并按市場化機制運營的銀行。鄧薇(2010)認為在民營經濟較發達地區要發展民營銀行主要為中小企業輸血。

(3) 公司治理結構論,即強調民營銀行的治理以及市場化機制經營特點,認為民營銀行應該是以良好的治理為基礎,采用市場化經營的現代股份制商業銀行。巴曙松(2001)認為“民營銀行是指在銀行內部建立良好的治理結構和市場化的經營機制”。

大部分學者則主張從資本結構、銀行業務、經營原則、治理結構等多個方面綜合考慮民營銀行的性質。如張杰(2003)提出判斷民營金融的三大標準,即“歸誰所有、由誰經營、由誰來監管”。熊繼洲(2003)認為民營銀行應該是“按照市場化的要求運行的擁有合理產權和市場化公司治理的商業銀行”。李健(2005)在分析了三種界定原則之后,給出了較為全面的定義,即“向民營企業和城鄉居民定向募集資本而設立的吸收公眾存款、發放貸款、辦理結算等銀行業務，依靠銀行自身的信用，以效益性、安全性、流動性為經營原則，實行自主經營、自擔風險、自負盈虧、自我約束的企業法人組織”。

2 發展民營銀行的理論基礎

(1) 金融中介理論。金融中介理論分為傳統和現代金融中介理論。傳統金融中介理論主要從信息不對稱和交易成本兩方面加以分析,認為金融中介機構可以克服與金融資產交易相關的固定成本和變動成本,以及由金融交易中的不對稱信息和不確定性所產生的交易成本。Benston和Smith（1976）認為在沒有任何交易成本、信息成本和不可分割性等摩擦的市場上，也就不會有金融中介存在。L-eland和Pyle（1977）通過模型證明擁有私人信息的企業可以通過將自有資金投資于該項目，使外部投資者相信他確實擁有私人信息。現代金融中介理論強調金融機構是資金流動性中介,具有管理風險、節省參與成本的功能。Diamond和Dy bvig（1983)在其著名的DD模型中從流動性轉換功能的角度證明了金融中介（主要是存款類金融中介）存在的理由。Allen 和Santomero（1998)認為由于存在管理者的自我利益、稅收的非線性、財務困境成本和資本市場的非完美性四個原因,企業需要金融中介為他們規避風險提供相應的避險產品和增值工具。國內學者馮斌星、何煉成、竇爾翔(2005)將效率觀作為分析出發點,解釋在不同經濟形態下各種金融中介之所以存在和發展的真實原因,區別于以前研究采用的結構觀和功能觀。

(2)金融結構理論。早期的金融結構理論研究主要把金融活動和金融現象作為一種結構即金融結構來研究。Goldsmith(1969)將各種金融現象歸結為三個基本方面:金融工具、金融機構和金融結構,他同時認為金融理論的主要職責是“找出決定一國金融結構、金融工具存量和金融交易流量的主要經濟因素,并闡述這些因素怎樣通過相互作用促進經濟發展”。近期的很多金融結構研究則主要關注金融結構與經濟發展和產業成長的相關性。如King和Levine(1993)、 Levine和Zervos(1998）的研究發現無論是發達國家還是發展中國家,有關金融體系發展水平的數據與有關當前和未來經濟增長的數據密切相關。他們對金融發展和經濟增長進行了回歸分析,發現高水平的金融發展與更快的經濟增長、物質資本積累、經濟效率提高總是高度正相關的。Rajan和Zingales(1998)通過實證研究證明在金融發達的國家,融資依賴度高的產業其發展速度也較快。國內學者則主要借鑒國外的分析指標分析我國經濟結構與宏觀經濟發展之間的關系及其存在的問題,如王廣謙(2002)和楊再平(2002)。

(3)金融深化理論。Machinnon(1973)和Shaw(1973)指出在經濟欠發達國家,存在著利率管制、金融結構嚴格管理和金融效率低下等問題,金融效率的低下制約了地方經濟的發展,Machinnon 提出經濟貨幣化率指標M2/GNP作為衡量一國金融中介體的總體規模。早期國外學者提出金融深化理論都是基于同一信念,即在金融領域和其他一切經濟領域一樣,可以借助于市場機制的力量達到一種均衡狀態,所以應當減少對金融的干預。我國學者也結合國內實證研究對金融深化理論進行一定的發展。金純(2006)通過對我國民營企業發展程度和經濟貨幣化程度及金融相關率的線性分析,證明融資渠道的拓寬和金融深化程度的提高將極大促進民營經濟的發展。陳凌佳、顧雪娟、楊劍波(2008)則認為“中國金融深化的數量化指標達到較高的水平,而其發展的內在質量不高,金融資產發展的規范化程度較低”。

3 發展民營銀行的路徑選擇

(1)存量改革,即通過對現有銀行等金融機構的產權改革形成民營銀行。王自力(2002)強調“把加快存量改革作為銀行業改革發展的重點”。邱兆祥(2003)認為,對于我國銀行業來說,引進民間資本,發展非國有民營銀行的路徑,既可以新設,也可以通過存量改造。但鑒于我國中小銀行已有一定存量,通過引進民間資本,對現有的中小銀行(特別是城市商業銀行、城市信用社)進行重組和股份制改造,使之走上市場化經營軌道是最佳選擇。白欽先(2004)認為民營化是中國金融業的趨勢,在具體步驟上,應先改造農村和城市信用社、地方商業銀行,然后才是股份制商業銀行和國有獨資商業銀行。光(2002)和張漢亞(2008)都提議將現有的地下錢莊等民間金融機構公開化和合法化,可以填補我國縣域金融不足或真空。

(2)增量改革,即通過放寬市場準入,允許民間資本全新創設民營銀行。林毅夫(2001)認為,必須放松銀行的市場準入條件以實現銀行業的完全競爭。徐滇慶、巴曙松(2002)認為改造一棟危樓要比重建大廈難得多,強調創建新的民營銀行。趙守國(2004）提出以發展民營銀行為重點,推進中國銀行業“體制外”發展的增量模式,才能形成“符合現代市場經濟原則的適度競爭的商業銀行體系”。孫大午(2006)認為“拆大、放小、民營化”是發展民間金融的主要路徑選擇。

(3)無論存量改造還是增量發展,不僅取決于我國現階段金融的總體現狀,更取決于改革、發展的趨勢。楊云斌(1999)提出建立中小企業信貸擔保機構的情況下將農村信用社、城市信用社和城市商業銀行改組改造為獨立的專門性銀行,或者新建一批中小企業銀行,執行國家優惠政策,主要向中小企業提供融資服務。孫世重(2003)認為“既要為民間資本參股原有的正規金融體系開辟合法渠道，也要為設立新的民營銀行創造制度空間”,同時把孰輕孰重、誰先誰后的問題交給市場而不是政府。巴曙松(2002)、晏陸蓉和林曉甫(2003)、楊仕晉(2003)、朱思爽(2005)、王修華和彭建剛(2007)、王劍靈(2008)、張淑芳(2010)等都強調發展面向中小企業、農業和社區內居民金融需求的社區銀行的必要性,路徑選擇可以結合各地具體情況采用存量改造或增量發展。

也有的學者認為民營銀行市場準入的路徑可以有四種：一是全新設立,即增量改革模式；二是通過收購兼并地區性商業銀行或城鄉信用社進入市場,可稱為收購模式；三是對基層金融體系中產權結構中已經包含非國有成分的城市商業銀行和信用合作社的民營化改制,可稱為準存量改革模式；四是對現有國有商業銀行體系的民營化轉制,也即存量改革模式。

4 民營銀行的市場定位

(1)成立區域性的中小銀行,支持民營企業發展。林毅夫(2003)認為發展民營銀行的主要目的是“補課”,在我國目前的發展階段,中小企業在數量上和重要性上都占絕對優勢,推動中小銀行發展目的是設立合適的金融機構以為中小企業提供更多、更好的服務。樊綱(2003)指出民營銀行就應該定位成區域性、民營性、地方化的中小銀行,在業務上補大銀行的缺漏,而不應該立足于和大銀行競爭。許小平、楊曉艷(2005)提出在改善中心企業融資困難上,民營銀行具有信息、組織和機制方面的優勢。李健(2006)認為民營銀行在客戶群的選擇上應將地方中小企業作為自己的主要服務對象,理由是國有銀行主要服務國有大中型企業,較少顧及中小企業融資需求,或者其調研資費較高、審批程序較長而導致貸款成本比較高,使中小企業難以接受。同時由于“中小企業戶多面廣形式多樣,對信貸的需求具有要得急、數額小、頻率高的特點,要求民營銀行為其提供高度靈活的專業化服務”。王元京(2010)認為民營銀行應發展適合中小企業和個人需求的金融產品和服務,使民營銀行在其他銀行開展的同類業務上具有比較優勢,同時不斷創新其他銀行尚未開展的業務和服務,強化民營銀行的彌補優勢和創新優勢。

(2)通過政策引導,實行業務多元化,改善金融結構,應對外資沖擊。樊綱(2005)建議中國應發展多層次的金融體系，資本市場的發展既需要全國性的大商業銀行，同樣也不能缺少地方性的小型民營銀行。劉衛紅(2002)、韋衡(2003)、傅白水(2005)、錢方明(2008)探討了我國對外資銀行開放人民幣業務后,傳統的商業銀行市場定位戰略受到的挑戰,指出民營銀行必須借鑒外資銀行混業經營、風險管理等模式,確定新的市場定位戰略。龍海明、李莎(2004)則支持民營銀行業務多元化,認為民營銀行業務發展的著重點不是在儲蓄上與國有銀行競爭，或在規模、技術手段、中間業務方面與外資銀行較勁，因為若靠這種金融戰略，民營銀行最終只能狹隘地停留在社區銀行、城市商業銀行或信用社的層面上。因此構建多元化、多層次的民族銀行體系,才能有效應對外資金融機構的挑戰。

參考文獻:

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［2］巴曙松.社區銀行能否成為中國銀行業放松管制的突破口？［J］.現代管理科學,2002(7):19-21.

［3］董紅蕾.增量改革模式中的民營銀行市場準入［J］.財經問題研究,2003(4):46-48.

［4］李健. 關于我國民營銀行發展的學術觀點綜述［J］.河南金融管理干部學院學報,2005(3):71-77.

第5篇：民營銀行和商業銀行的區別范文

商業銀行貸后管理業務外包實質上是商業銀行對其貸后管理業務，包括貸后檢查、貸款回收、不良資產管理等通過轉包給銀行外的專門外包機構來操作的一種方式。因此，商業銀行貸后管理業務外包具有不同于一般債務管理的特征。

（一） 不同于討債公司的特征

商業銀行外包的貸后管理業務的專門機構并非一般意義上的討債公司，二者完全迥異。首先，為大眾所熟悉的討債公司具有非法特性，但是外包機構行使商業銀行業務的追索權利屬合法行為。專業的外包機構通常是運用法律武器維護商業銀行作為債權人的合法地位和相關權益，算是一種管理模式方面的創新。其次是兩者的催債方式的區別。外包機構通常運用鼓勵手段或者法律方式進行債務催繳，對債務人的人身安全不會構成威脅。其催款的憑證是商業銀行與貸款單位的貸款合同，針對即將到期的貸款發送相關的告知還款文件，以及一些還本付息、催收或加罰利息等通知事項，對貸款人采取鼓勵其在銀行允許的措施下提前還款的方式，至于某些借款人經常拖欠貸款現象，外包機構則需要視企業具體情況而定，在正式貸款人周轉不靈的情形下，會依據相應抵押情況或擔保情況予以寬限；如果經營狀況太差的話，會采取一定的措施幫助其改善經營狀況；如果是無法挽救的貸款人，需要拒絕貸款，及時拿起法律武器追訴部分有效貸款；如果是故意或惡意拖欠貸款的情形，則應該采取法律手段向人民法院訴訟，利用強制措施取得還款。第三，兩者與商業銀行的關系有所差別，討債公司的目標只是討債，而外包機構需要全面負責和管理銀行貸后管理的債權。

（二） 不同于資產剝離

雖然貸后管理業務外包機構和我國四大金融資產管理公司有業務上雷同的部分，主要表現在對商業銀行的不良資產的管理上，但是也同樣有著顯著差別。首先，四大金融資產管理公司的初衷是盡可能剝離商業銀行已有的不良資產，而外包機構只是商業銀行進行委托的部門，雙方的契約關系不以剝離資產為目的。根據實際需要商業銀行會選擇對部分不良資產進行剝離給外包機構來處置，其所有權仍屬商業銀行。作為外包機構是在得到授權下管理貸后業務，以便規范商業銀行的貸后管理工作，使得效率有所提高。其次，外包機構顯然不是負責商業銀行的不良資產處理管理的，其主要作用是通過貸后管理避免或降低不良貸款的產，與四大金融資產管理公司的使命有著本質區別。由于只有四大國有商業銀行可以把部分不良資產交由金融資產管理公司處理，對于更多的中小商業銀行或民營銀行的不良資產的處理只有通過專業外包機構來加以解決，從這一點來看貸后管理業務外包的出現是管理體制創新的具體表現。

二、商業銀行貸后管理業務外包的風險

(一)法律風險

由于在處置不良資產的時候可能遇到債權轉讓的狀況，一旦債務人拒絕受讓人的話，商業銀行需要相應的法律措施來進行維護。但是與之對應的法律制度沒有配套，糾紛處理機制缺位，在違約現象出現時，銀行的法律保障是缺乏的。現在已有的是對電子銀行業務外包的監管，出臺了可操作性強的規章制度，其他業務外包均無涉及。這樣產生的問題就是遇到糾紛事，在缺少無法可依的處理程序和制度的情況下，商業銀行不僅要支付社會及經濟成本，還要考慮相應的法律風險。

(二) 道德風險

商業銀行貸后管理業務外包是一種法律意義上的委托關系。不可回避的是委托人與人的經濟利益不同，要是合同不作明確規定，一旦外包機構出現信用問題的話，如其服務質量低劣，存在欺詐行為，將客戶資料泄露等，實現不了銀行預期的目標。都是要導致銀行的利益的損失，因此，銀行在把貸后管理業務外包時必須面臨相應的外包機構可能出現的道德風險。

(三) 信用風險

商業銀行貸后管理業務外包執行時，即便外包機構做大量工作，不能解決債務人的信用風險，仍然故意拖欠貸款的話，不論是道德還是法律層面都不好處理。這種現象如何既可以既保護商業銀行的利益，又保證外包機構的工作的積極性還需要進一步探究。

(四) 經營管理風險

可以說，貸后管理業務外包使得商業銀行對外包機構依賴性有所增加，商業銀行因此會喪失了對貸后管理業務的部分控制或者管理的動力。長此以往的話，商業銀行自身完全可能喪失貸后管理的能力。再者由于合同期限的約束，可能無法在必要時將外包的貸后管理業務收回，而終止合同的成本又相對較高。

三、 商業銀行的貸后管理業務外包相關對策

(一)加強外包法律法規制定，形成有效法律氛圍

首先，相關法律方面的制度保障需考慮到銀行貸后管理業務外包的范圍、貸后管理業務外包合同的規范性、貸后管理業務外包中雙方的權利和義務、貸后管理業務外包中出現糾紛時的處理程序和機制等內容，是該業務健康發展的基本前提。其次，銀行處理不良資產時，關于有關債權轉讓的內容，可以按照《合同法》的規范進行操作。

(二) 選擇合適外包商，避免規避可能道德風險

商業銀行確定外包機構時，應該采取公開招標的方式進行，考察外包機構資質，衡量其專業能力和職業操守以及在行業內的認可度。另外，必須避免外包機構利用非法途徑向債務人催款，降低其道德風險。合同中約定外包機構的業務執行情況并出具書面形式及時反饋給商業銀行，以便全面掌握貸款的實際情況等。如果發生借款人串通外包機構的現象，使得銀行追不回貸款的話，銀行方面就有憑證，減少可能的損失。

(三) 規范合同制定，較少合約糾紛

雙方在簽訂外包合同之前，必須明確合同執行中的權利、責任以及最后驗收標準，各項條款盡可能細化和量化，對潛在的糾紛或問題規定應急的解決辦法。就拿債務人的信用問題來說，處于平衡商業銀行與外包機構的利益的考慮，可以實施重獎輕罰的手段，降低合同雙方不必要的爭端。

(四) 加強控制力度，注重溝通實效

第6篇：民營銀行和商業銀行的區別范文

關鍵詞：社區銀行；關系貸款；核心存款

中圖分類號：F830.6 文獻標識碼：A 文章編號：1007-2101（2012）02-0071-04

縣域經濟在國民經濟中處于宏觀經濟和微觀經濟的結合部，是經濟結構、功能比較完善，產業類別比較齊全的區域經濟，在我國社會經濟中占有十分重要的地位。作為現代經濟的核心，金融業的發展對我國高速發展的縣域經濟具有不可替代的支撐作用。目前，隨著我國社會主義市場經濟的深入發展，“三農”和中小企業金融支持問題已經成為制約我國經濟快速發展，尤其是縣域經濟發展的一個瓶頸。從國外經驗來看，設立社區銀行是解決農業資金支持和中小企業融資問題的有效途徑。本文在借鑒國外發展經驗的基礎上，主要探討縣域社區銀行發展的路徑選擇。

一、我國縣域社區銀行發展的可行性

社區銀行就是從當地住戶和企業吸收存款并向當地住戶和企業提供交易服務的金融機構[1]，具有以下幾個特征：一是資產規模不大，二是在有限區域內服務和運營，三是屬于現代商業銀行，四是具有獨立性，即自主決策權。發展社區銀行，有助于減少縣域信貸資金外流；有助于引導、規范民間借貸，促進其向正規金融轉化；有助于促進信貸資金更多地流向實業領域，減緩“房貸”的增速。因此，在我國縣域經濟體系中，探討縣域社區銀行設立的可行性尤為必要。

在我國縣域銀行業金融機構中，主要包含農村信用社、國有商業銀行分支機構、郵政儲蓄銀行分支機構、地方性商業銀行分支機構及新型農村金融機構（村鎮銀行、合作銀行等）。而在縣域銀行業金融機構中，雖然銀行種類很多，但農村信用社一直是資產規模最大，涉及范圍最廣，工作人員最多，與農戶聯系最緊密的縣域金融機構。從機構網點情況看，2007年全國共有12.4萬個縣域金融服務網點，其中縣域大型商業銀行機構網點數為2.6萬個，從業人員為43.8萬人；中國農業銀行縣域網點數為1.31萬個，占縣域金融機構網點總數的10.6%；農村信用社縣域網點數為5.2萬個，占縣域金融機構網點總數的41.5%[2]。

（一）農村合作金融機構發展情況

近年來隨著國有銀行在縣域經濟中的逐步退出，農村合作金融機構在支持地方經濟發展，支持中小企業和“三農”等活動中發揮越來越重要的作用。從支農情況看，截至2007年底，農村合作金融機構發放農業貸款余額13 998億元，農戶貸款余額達到11 618億元，農戶小額信用貸款1 884億元，農戶聯保貸款達到1 137億元。獲得貸款支持的農戶數達到7817萬戶，占全國農戶總數的32.8%，占有貸款需求農戶的60%，受惠農民超過3億人。

從社區銀行的特征來看，農村信用社縣級聯社最接近社區銀行。一是資產規模因縣域經濟總體情況不同而有所區別，但總體而言規模不大，在幾十億至幾百億元之間；二是在有限區域內服務和運營，主要是在當地縣域范圍，雖然上級行業管理機構（市級辦事處、省聯社）對多余資金可以跨地區調劑，但也需要取得縣級聯社同意，且一般都是有償使用。三是縣級聯社屬于一級法人，具有獨立性和自主決策權，具有信貸產品決策權。四是正在向現代商業銀行發展，目前按合作制原則管理。合作制具備四個不同于一般金融機構的基本特征：自愿性、互助共濟性、民主管理性、非贏利性，所以農村合作金融機構在公司治理結構上還不完全符合現代商業銀行的標準，主要是股份制改造還不徹底，但和商業銀行一樣，農村合作金融機構已開始按市場經濟原則運作。

（二）國有商業銀行、郵政儲蓄銀行、城市商業銀行在縣域的發展情況

1998年后，隨著商業化改革的推進，國有商業銀行的股份制改造、上市，國有大型銀行大規模從縣域、農村撤退。國有商業銀行“經營策略”的特性使其不愿承擔巨大貸款成本，而從縣域經濟大量退出，且縣域設立的國有商業銀行都是分支機構，不具有獨立決策的能力，隨著流程銀行的發展和國有商業銀行的扁平化管理，縣域國有商業銀行已經成為具體的執行機構，對作為主營業務的貸款業務，僅有建議權、推薦權，而無審批權，不符合社區銀行特性，也不會成為區域性社區銀行。

就目前狀況來看，郵政儲蓄銀行還不是真正意義上的商業銀行，屬于由原來的純儲蓄機構向商業銀行轉變的初級階段，受到資本充足率、風險防控能力、員工專業技能等多方面的影響，其一些商業銀行的正常業務還受到嚴格控制，小額貸款雖然快速增長，但占比依然很低。就將來發展狀況來看，股份制改造并擇機上市的長遠規劃使其向國有大型商業銀行模式轉變，如中國農業銀行模式，雖然其縣域分支機構將逐步加大對中小企業和新農村建設的支持力度，可以成為服務于縣域社區的國有大型銀行分支機構，但依然無法成為真正意義上的縣域社區銀行。

城市商業銀行是20世紀90年代中期由城市信用社逐批改制、組建而來，至今全國已有147家，遍及除以外的各個省（市、自治區）。截至2010年末，城市商業銀行資產78 526億元，占全國總量的8.33%。我國城市商業銀行大部分受地域限制，資產規模不大，大部分在500億元以下，屬于中小銀行范疇。由于城市商業銀行主要是城市信用社改制而來，以城市經濟為依托，在市區范圍內經營為主，雖然近幾年有發展到其他城市和下延到縣域設立分支機構的趨勢，但由于國家宏觀管理層面將其定位為中小銀行，以支持本地經濟發展為主，而且其經營管理水平、風險控制能力、市場影響力也無法在短期內達到國有大型商業銀行和股份制商業銀行的水平，橫向發展受到一定限制，縱向發展到縣域也是采取股份制銀行的策略，僅選取經濟發達的縣（市）設立分支機構。截至2010年底，河北省縣域城市商業銀行43家，覆蓋率僅32.2%，全部為不具有獨立決策能力的分支機構，所以城市商業銀行更適合建設成為以市區為主要經營范圍的社區銀行，而不適合打造成為縣域社區銀行。

（三）縣域新型農村金融機構情況

“2006年12月21日，銀監會《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，更好支持社會主義新農村建設的若干意見》后，以村鎮銀行為代表的新型農村機構蓬勃發展。截至2009年末，我國共有172家新型農村金融機構開業，其中村鎮銀行148家，貸款公司8家，農村資金互助社6家。已開業新型農村金融機構存款余額269億元，貸款余額181億元，其中農戶貸款65.5億元（5.1萬農戶），小企業貸款91.2億元（0.5萬戶），分別占貸款余額的36.2%和50.4%。根據銀監會規劃，2011年末要在全國35個省（區、市，除外）設立1 294家新型農村金融機構，其中村鎮銀行1 027家”[3]，約占90%的份額。目前村鎮銀行大部分設在縣城，根據銀監會有關規定，設立10家以上村鎮銀行的主發起商業銀行，可以在中心城市設立管理總部，但總部不能從事金融業務，設立30家以上村鎮銀行的主發起商業銀行，可以探索組建新型農村金融機構控股公司。總體上講，村鎮銀行是真正意義上的“小銀行”，縣域村鎮銀行注冊資本僅300萬元，在鄉鎮設立村鎮銀行注冊資本僅100萬元，屬于一級法人，是為當地農戶或中小企業服務的小型商業銀行，在工作效率、服務態度、貸款審核條件、利率決定機制等方面具有高效、靈活的特點。所以縣域村鎮銀行符合縣域社區銀行的條件，可以考慮納入縣域社區銀行來規劃和發展。但由于國外金融機構逐步進軍中國農村金融市場，可能出現非本國公民控股的村鎮銀行，如中國銀行目前就與淡馬錫控股子公司――富登金融控股公司開展設立村鎮銀行的合作。

二、國外社區銀行發展情況及借鑒

國外銀行業中的絕大部分銀行是中小銀行，而這些規模較小的“銀行絕大部分屬于社區銀行，大都是在一定地區的社區范圍內，按照市場化原則自主設立、獨立運營、服務于中小企業和個人客戶的中小銀行。如在美國，45%的銀行資產規模不足1億美元，48%的銀行資產規模介于1億美元～10億美元”[4]，截至2004年，美國銀行業中，93%（超過7 000家）的銀行可以被劃為社區銀行，而僅7%的銀行被認為是大銀行。形成這種現狀的主要原因就是中小企業的存在和發展，而社區銀行的發展反過來又進一步支持了中小企業的發展。以美國為例，平均來看，社區銀行資產中的81%~86%是由小企業存款形成的。

（一）國外社區銀行發展優勢

第一，經營效率較高。銀行業是否存在規模經濟的研究在國外已開展多年。1987年，伯格、漢威克、哈暮夫雷認為，資產高于1億美元時，銀行通常存在著規模不經濟的問題。1989年，勞倫斯提出總資產少于1億美元的商業銀行具有規模經濟性。根據2004年的數據，小型社區銀行盈利資產回報率是5.65%，中型社區銀行的盈利資產回報率為5.73%，而大銀行的盈利資產回報率僅為4.82%。這說明社區銀行的經營效率要遠高于大銀行。從不良貸款率及租賃比率看，中小社區銀行的不良貸款率及租賃比率僅為0.2%，比大型銀行低0.14個百分點，這也證明社區銀行的經營效果要高于大型銀行。

第二，產品服務費用較低。從2003年度美聯儲報告，資產規模小于10億美元的中小型銀行“在支票賬戶、可轉讓的支付明令賬戶以及儲蓄賬戶上可以使銀行賬戶的費用降低18%~42%。在賬戶最低余額要求方面，小型銀行在無利息的支票賬戶可以使得銀行客戶節約36%的成本，在存折賬戶可以比大型銀行節省58%的成本。這說明在日常業務處理過程中，社區銀行占用客戶資金較少，對銀行客戶的吸引力強于大型銀行。”[4]

第三，具有較強的關系信貸能力。對于大型銀行來說，信貸客戶的“硬信息”是其考量的最重要依據，如借款人的信用記錄、收入情況、債務情況、財務報表、信貸報告等，對于信息不透明的借款人則不大愿意放貸。這樣大型銀行所追逐的客戶自然成為體制健全、運營規范、賬務明晰的大型企業。但在社區內的個體投資項目一般都屬于不透明的借款人，如小企業、農場主等，而對于這些不透明的借款人的“軟信息”處理需要了解本地情況，熟悉本地人脈關系的業務人員來做，這恰是社區銀行的優勢所在。近期的研究也指出“當關于個體投資項目的信息內在地是軟信息時，大型組織的公司就處于比較劣勢”。在過去近20年的時間里，社區銀行提供了70%的農業貸款、40%的小額房地產貸款和1/3的小企業貸款。

第四，可以獲得較大份額核心存款。核心存款主要是指業務存款和短期存款所組成的存款。2002年底，社區銀行持有的10萬美元及以下的賬戶的存款占存款總額的24%，但持有的金額更高的賬戶的存款僅占存款總額的15%。前面已提到，大型銀行的核心存款占所有存款的34%，而中型銀行占39%，大型社區銀行占44%，中型社區銀行占57%，小型社區銀行占65%，鄉村銀行占67%，這說明銀行的資產規模越小，其核心存款所占比重就越大，這些存款在較短時間內不會流出銀行，也為銀行和客戶建立穩固關系創造了條件。

（二）國外社區銀行面臨的發展問題

第一，金融業的并購是社區銀行發展面臨的主要問題，銀行并購可以為銀行帶來地區性互補、業務互補、產品交叉銷售等便利，同時擴大了市場占有量，而規模的擴大也促進了信息科技技術在銀行內部的應用和創新。雖然規模的擴大可以帶來利潤總量的增加、抗風險能力的提高，但如前文所述，其盈利資產回報率卻呈現下降的趨勢，說明資產運用效率在下降，并沒有實現帕累托效應。目前，通過并購來實現銀行規模的擴張依然是擴大銀行規模的一條便捷之路，這也是美國銀行數量減少，但銀行經營場所增加的重要原因。受金融危機的影響，美國中小型銀行倒閉破產數量急劇增加，這也為經營穩健、資金充裕的大型銀行創造了擴張的機會，諸如摩根大通、美國銀行、西班牙國際銀行、巴黎銀行等以較小的代價壯大起來。

第二，社區銀行發展對政府依賴程度過高。政府外在推力是社區銀行發展的保障。從國外社區銀行發展歷程來看，政府的扶持政策是社區銀行產生和發展的重要力量。自1837年誕生第一部銀行法以來，美國連續出臺的多部法律都為社區銀行的發展創造了條件，如嚴禁跨州設立分支機構、嚴禁競爭等政策。法國也曾出臺措施幫助社區銀行進行創建以及建立完善的管理體系。日本政府從存款保險制度、相互援助制度、信用保證保險制度等方面對社區銀行等中小金融機構給予扶持。這些都說明，除了眾多中小企業廣泛發展帶來的巨大需求外，政府扶持成為社區銀行建設和發展的重要力量。然而過度依賴政府的扶持，也具有較高的風險，不利于自身風險防控能力的提高，在這次金融危機中，美國政府“保大棄小”的政策是小型商業銀行倒閉的重要原因之一。

第三，受經濟環境影響較大，抵御風險能力偏弱。社區銀行相比大型銀行不穩定性較高、信用度較低，在金融危機過程中，隨著實體經濟和房屋貸款問題的不斷惡化，尤其是房地產企業不景氣，開發商欠貸不還，致使資產規模較小，且涉足房地產行業的眾多中小型銀行倒閉。2010年美國共有157家銀行宣布破產，是近18年來破產銀行數量最高的一年，但破產銀行資產總額為921億美元，遠低于2009年的1 697億，多為資產不到10億美元的社區銀行。

三、我國縣域社區銀行發展及路徑選擇

我國現階段扶持和發展與縣域經濟結構相適應的社區銀行具有很大的現實意義。社區銀行在為民營中小企業、農業提供融資上具有一定比較優勢，且具有較廣闊的發展空間。根據本文上述對我國縣域銀行業體系的分析，縣域社區銀行的設立和優化可以采取以下幾種方式。

1. 深入推進農村合作金融機構改制，將其改造為社區銀行。國外很多國家社區銀行“最普遍的設立方法也是先有信用合作社，然后才逐步轉化為社區銀行。”[1]原來的信用合作社作為基層社區銀行，在基層社區銀行的基礎上成立地區社區銀行。考慮到我國縣域銀行業體系中農村信用社的主體地位，將縣級農村信用聯社轉制成為符合社區銀行特征的農村商業銀行是首要目標。

第一，將基本達到監管當局改制標準的縣級農村信用聯社直接轉制為農村商業銀行。農村商業銀行對促進縣域經濟發展、金融改革，尤其是支持中小企業發展壯大、新農村建設起著重要的作用。擬通過改制組建農村商業銀行的農村信用社必須符合一定的基礎條件和審慎性條件，如不良貸款率低于5%，資本充足率不低于10%，核心資本充足率不低于6%，撥備覆蓋率不低于150%，所有者權益大于股本，按規定提足貸款損失準備金等銀監會規定的各項指標；同時，對于發起人，也有嚴格的條件限制。隨著縣級農村信用社“達標升級”工作的深入推進，越來越多的信用社將符合組建農村商業銀行的條件，在地方政府的扶持和監管部門的指導下，農村商業銀行將成為我國縣域社區銀行體系中最重要的組成部分。截至2010年底，我國先后在張家港、常熟、江陰、上海、北京、深圳、天津等地區建立了85家農村商業銀行。但“改制農村信用社也存在一些不利因素，如現代企業規范化改造難，民間資本由于對沉重不良資產包袱有畏懼情緒，積極入股有一定難度等。”[5]

第二，對目前不符合監管當局改制標準的縣級農村信用聯社逐步推進股份制改造，條件成熟后改造為農村商業銀行。我國農村信用社存在時間較長，具備較好的群眾基礎和業務基礎，但由于法人治理機構不完善，股權分配制度不健全，管理不到位等原因，盈利能力低下，風險依然較高，距離改制組建農村商業銀行的基本標準還有一定距離。對于這類農村信用社應該先按照股份制的原則對其進行規范，首先“將資格股全部轉化為投資股，然后按股份制原則對其規范，建立靈活的股權配置機制，從根本上改造和和完善股本結構，建立真正意義上的法人治理結構，從而為其進一步改造成為社區銀行做好準備。”[5]

2. 引導民營企業資本組建新型社區銀行。組建村鎮銀行是一種引導民營企業資本進入銀行業的嘗試。當前，“民營企業沒有歷史包袱，產權明晰，市場定位比較準確。但由于民營企業資本受利益驅動可能存在過度擴張的沖動，從而產生金融風險。由于銀監會規定籌建村鎮銀行的主發起人必須是商業銀行，且在村鎮銀行的控股比例不低于20%，其他自然人、法人及其關聯方投資所占股份不得高于10%，這在一定程度上防范了企業股東控制社區銀行，從而獲取關聯企業貸款等問題，但仍然存在民營企業股東聯手控制社區銀行的可能。據了解，這一情況在一定程度上還普遍存在。”[5]

3. 將民間非正規金融機構改造為社區銀行。“與現有銀行相比，一些地方從事資金交易的非正式金融機構的經營效率更高，并且對當地小企業創業、發展貢獻更大。”[5] 以河北省為例，截至2010年末，全省已經開業并納入統計的小額貸款公司161家（開業3個月后正式納入統計范圍），注冊資本（實收資本）92.39億元，全部實現了盈利，實現營業收入（利息收入）63 408萬元，凈利潤23 420萬元，上繳稅金及附加6 139萬元；年末貸款余額88.06億元；全年向17 192個客戶發放了20 168筆貸款，累計貸款156.98億元。“積極引導民間非正規金融機構走上正規化、合法化道路，通過組建社區銀行將民間閑散資金組織和運營起來，則更符合市場化發展規律。這種發展方式雖然短期難以實現，但從長遠來看，具有非常重要的意義。”[5]

參考文獻:

［1］王濤.我國社區銀行發展模式研究［D］.廈門：廈門大學碩士論文，2007.

［2］丁武民.鄉村發展過程中的金融支持研究［D］.青島：中國海洋大學博士論文，2010.

［3］沈杰，馬九杰.我國新型農村金融機構發展狀況調查［J］.經濟縱橫，2010，（6）.

［4］林顯強.中國中小銀行開展中小企業信貸研究［D］.廣州：暨南大學碩士論文，2010.

［5］張淑芳.淺析我國發展社區銀行的思路與對策［J］.商場現代化，2010，（5）.

Development Path Selection and Optimization of County Community Bank

――with the United States and other Foreign Community Banking System Comparison

Kang Shu-sheng,Zhao Liang

（School of Economics，Hebei University，Baoding，Hebei 071000，China）

第7篇：民營銀行和商業銀行的區別范文

關鍵詞：浙江 民營經濟 民營銀行 策略

民營銀行本文將其定義為民間資本占主導并處于控股地位，產權明晰并自擔風險的擁有現代企業管理特征的股份制銀行。其創立的初衷是為了加大市場競爭，打破國有壟斷的局面，并在一定程度上緩解中小企業在大力推動經濟增長的同時出現的融資難的問題。而對于民營銀行第二部分的作用能否落到實處，尚存在爭議。浙江是民營資本的發源地，而浙江臺州的三大民營銀行所形成的“臺州模式”也為今后各民營銀行的發展成熟做出了一個藍本。

一、浙江民營經濟發展現狀

浙江經濟以其獨特的民營發展模式而聞名于全國，其最大的特點就是擁有大量的中小企業作為發展支撐，由圖一可以看出浙江省近三十年來GDP總額實現了巨幅增長，2013年人均GDP在達到了6.8萬元，GDP總額達到了3.7萬億，而2012年浙江省民營經濟創造增加值達22111億元，占GDP的比重為63.8%。

由此可見，浙江省的發展對于民營經濟的發展依賴程度是比較大的。

但就近幾年的情況來看，民營經濟的發展也出現了一系列問題，其主要還是表現在融資難的問題上。實際上，在民營企業發展初期對于資金的需求量不大，依靠內源性融資、民間借貸以及自身的利潤積累可以基本滿足需求，但經過這幾年的發展之后，大部分的民營企業也由初創期進入利潤成長期，隨著自身規模的不斷擴大以及生產、運營成本的攀升，其需要的資金量也不斷擴大，僅僅通過上述途徑已滿足不了他們的需要。同時浙江省的中小企業外源性融資的比例也在不斷擴大，并且主要的融資方式就是銀行貸款。據統計，在浙江省經濟貢獻達到65%左右的民營經濟所占有的銀行貸款卻不到30%，其主要在于國有銀行對于小微貸款的各方面的考慮以及民營經濟中自身存在的各種問題導致，這也進一步拉高了企業的融資成本，使得民營經濟的后一步發展受到了阻礙。

二、“臺州模式”特點

由浙江泰隆商業銀行、臺州銀行、浙江民泰商業銀行三家民營銀行構成的“臺州模式”，樹立起了將民營資本引入銀行界的標桿。在臺州，小微貸款占全部貸款的50%，小法人金融機構的貸款占全部小微貸款的50%，小微貸款中保證方式發行的小微貸款占比50%，小微貸款授信戶占全部企業的授信戶的99%。就這三個50%和一個99%很大程度的助力與小微企業的成長。

（一）產權明晰，內部管理機制完善

在臺州三家城商行的持股比例中，除泰隆銀行無政府持股以外，其他兩家銀行政府持股比重均只占百分之五，同時除去部分的員工持股以外，三家銀行的最大股東均為民營企業。這就貫徹落實了國家不控股或不參股的主旨。就泰隆銀行而言，其總經理任命完全由董事會決定，并且已有多名原國有銀行的職員，“跳槽”至泰隆銀行并予以重任。并且，三家銀行都采取了績效評價制度，以實現“競爭上崗，勞者多得”的競爭機制。內部員工持股制度賦予了職工勞動者和資本所有者的雙重地位， 有利于“信息”交流以及有效的監督。并且對于可能存在的關聯交易，也嚴格董事會授權行長審批， 重大關聯交易由關聯交易控制委員會審查后提交董事會審批。

（二）市場地位明確，區別于國有銀行的優質服務

對于國有銀行的貸款，許多民營企業表示雖然國家出臺多條政策支持，但是在實際運行中仍存在阻礙，其中提交審核周期長也是不容忽視問題。熟悉地區經濟的特色，在民營企業眾多的浙江地區，將中小民營企業作為服務對象，但同時面對私營小企業及個體經營戶大量放貸的難度很大，其運作方式的特點在于“ 兩多、 兩少”，即客戶經理多、 客戶經理人均管理的貸款戶多;客戶經理人均管理的貸款少、 貸款戶的戶均貸款少。

就泰隆銀行而言，其擁有占員工人數三分之一的信貸員，這些信貸員會被分成不用的小組分別負責不同的片區，對于小企業主二十萬以下的保證貸款只需五分鐘左右就可以完成，在運行效率上有很大的提升。這也多虧了民營銀行對于本地信貸員隊伍的有力建設，對于客戶的資信狀況做出了系統性的跟蹤調查，從根源上解決信息不對稱的問題，于此相接的上門服務、客戶經理與客戶融為一體的服務理念，也進一步推動業務的處理速度。在此基礎上，三家銀行95%以上的存款也來自于小微企業，做到了“取之于民，用之于民”。

（三）靈活的抵押擔保制度

民營企業在發展過程中，普遍存在資產不足，財務透明度不高的問題，因此國有銀行在風險把控的基礎上存在一定的惜貸的現象。臺州的三家民營銀行著重于發展民營企業的貸款，貸款對象幾乎全部是當地的個體工商戶，對此民營銀行并不采用國有銀行那一套以信用等級為標準或不動產抵押的貸款體系，而實行，符合條件的企業法人或自然人只要具備可認可的資信條件，均可充當保證人，同時，個體戶的各種小型資產均可作為抵押物，如機器設備、汽車等。若企業法人貸款，還需作為自然人身份予以擔保，實現了分散化處理。

（四）規模小，風險高，信用保證有限

即使民營銀行因地制宜，但有些短板缺失無法避免的。首先在資產規模方面，民營銀行的資產規模是遠比不上國有銀行的，從而也會影響到新產品、新技術的開發推廣，再者，民營銀行分支機構的設立也在數量上也遠落后于國有銀行從而使其具有地域性的特點。

其次民營銀行擁有較大的自，實現了政企分家，并且現階段國內市場難以實現完全的利率市場化，就此民營銀行在利率方面的自主優勢一般高于國有銀行。但民營銀行的市場定位于中小民營企業，其貸款風險較高，而民營銀行同時存在強烈的盈利動機，因此在業務過程中可能存在較大的經營風險。

再者民營銀行是民間資產進入銀行業的初探，在資產與信譽擔保上與國有商業銀行相比，它沒有政府作為其最后的還款保證，在信用上存在明顯的不足。據調查，有八成的市民認同民營銀行的存在，但當民營銀行真實出現之后，人們態度就會變得謹慎，只有兩成的市民表示會在那里開戶。

三、民營銀行的經營對策的建議

（一）借鑒先進經驗，積極探索

據多年經驗證明，所有制形式并不能完全防范金融風險。我國的四大國有銀行十幾年來一直在“保障”下經營，但是其不良資產卻以千億計，而在民營銀行處于優先地位的發達國家，金融市場的參與者已經在不斷的探索中積攢了不少行之有效的關于治理、監控以及股權結構以防范金融風險的經驗。比如美國現階段普及較廣的社區銀行，我們可以學習他們的發展模式，為客戶量身定做的個性化金融服務。在城市，民營銀行深入了解其所輻射到的社區情況，具體情況具體分析，提供與社區居民緊密相關的金融業務。在農村，工作人員可以經常下鄉進行走訪，了解農民的真正需求，為新農村提供金融支持。根據中國的基本國情，借鑒國外的先進經驗制定具體的發展戰略。

（二）突出防范風險管理的重要性

首先要民營銀行內部的信貸管理機制，避免由于對于利益的過度追捧引起的風險。要全面實行風險管理，加強對于客戶的服務與跟蹤，做到資金的全方位監控。再者是要建立完善的信貸退出機制。積極響應國家政策安排，對于不同行業和企業及時制定適宜的信貸方針，是信貸適時的從衰退、夕陽、劣勢產業中退出。并實行分額管理，以此分散有信貸過于集中引起的風險。最后，要建立全面的風險預警、識別、監控、處置系統。同時要積極與當地政府聯系，增強公眾對于民營銀行的信心，促進整個金融市場的穩定。

（三）專注本分，推動民營經濟的發展

民營銀行的設立初衷是專注于服務民營企業，彌補國有銀行的不足。國有銀行側重于大企業的服務是處于對于成本、風險等的考慮，而民營銀行的成立正是為了以其自身的優勢來降低服務成本，絕不能因為逐利的緣故而轉變服務對象。并且不能單純的為了盈利而貸款，面對風險較大的小企業要更加謹慎小心，在此基礎上，迎合業務上多元化的要求，根據市場的變化進行靈活的調整，發揮自身的地緣優勢，提供更加多優質服務，堅持走自己的道路，實現多方共贏。

（四）正確處理好政府、企業、銀行的三方關系

政府要積極轉變自身職能，不能以原有的辦法來干預民營銀行的發展，要在企業與民營銀行之間做好良好的傳導工作。在企業方面，要努力為企業爭取更多的信貸機會;在銀行方面，要做好嚴格的制度管理，避免風險的泛濫以及民營銀行的經營目標偏離原有的軌道。于此同時，政府也要對于民營銀行的市場準入做好嚴格的把控，對于民營銀行的發起人、股東的資信狀況做好詳盡的審查，切忌一哄而上。

參考文獻：

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[2]黃星澍.中國小型民營銀行公司治理的現狀與思考―浙江臺州三家城市商業銀行的案例研究[J].2008.04

[3]陳天翔.從浙江臺州經驗看我國民營銀行發展[J].2002.07

第8篇：民營銀行和商業銀行的區別范文

[關鍵詞]全球化；商業銀行；市場營銷戰略

[中圖分類號]F832.2　[文獻標識碼]A　[文章編號]1002-736X(2012)04-0066-04

營銷戰略，是指企業在分析外部環境和自我診斷的基礎上，確定企業愿景和營銷發展目標，為提高市場競爭力，贏得競爭優勢而進行的謀劃。營銷戰略是事關銀行長遠發展的重大決策，是銀行全部營銷工作的基石，是統御營銷活動的綱領。商業銀行營銷戰略注重對銀行未來總體方向的謀劃，著眼于機會與趨勢的研究，著重于銀行長期業績與前途，側重于全體員工鍥而不舍、艱苦卓絕的努力，具有逆向思維性、長期性、風險性和影響因素多元性等基本特征。可見，商業銀行營銷戰略的立足點在于謀求提高銀行市場競爭力，使銀行實現長治久安和可持續發展，而不是追逐短暫的虛假繁榮。在經濟一體化、金融全球化條件下的中國商業銀行市場營銷戰略應包括機會識別、市場定位、市場競爭、組織聯盟和國際化發展等五個組成部分，共同構成一體化的戰略體系。

一、機會識別戰略

環境是銀行生存的空間，是衍生銀行機會和威脅的基本源泉，環境包括總體環境、行業環境和競爭環境三個層次。商業銀行必須善于偵測和分析營銷環境，從環境分析中去識別機會，把握機會。對環境的偵測是開發成功的營銷戰略的第一步，也是最關鍵的一步。而環境分析必須明確“知彼”，即銀行所面臨的商機、需求在哪里?機會蘊藏于環境變動之中，具有增值性、風險性、時空分布的非均衡性以及不穩定性、易消失性等特質。商業銀行面臨的機會一般有兩種類型：一種是顯在型機會。在現有條件下易被人觀察到，一般與某一時期特定的經營環境變動相聯系，如資金價格的時空變化；另一種是潛在型機會。它不易直接觀察到，銀行必須以深邃的洞察力去發掘方能發現。商業銀行市場營銷中一般包含三種基本關系：競爭者、顧客需求和銀行自身。與此相應，商業銀行在識別和把握市場機會時必須采取如下三個法則。

1.基于競爭對手的競爭法則。當眾多銀行角逐同一機會，渴求機會利得時，不僅會使市場機會迅速到來，而且會導致市場在低需求水平上飽和，原來的機會價值將越來越低，甚至貶值，進而成為一種“機會”陷阱。清醒的機會競爭者不應跟隨競爭者一哄而上，而應放棄主流上的機會，尋求派生機會或另尋機會。商業銀行應超越競爭，和其他銀行做同樣的產品或服務，但要做得比別人早，比別人做得好；和其他銀行做不同的產品或服務，要提供獨占性的價值——人無我有，人有我專。

2.基于顧客需求的趨勢法則。顧客需求是在不斷發展變化的，但其變化也總是有內在的動因和一定趨向，商業銀行能夠順應這一趨勢，會事半功倍，應針對顧客需求變化“因勢利導”。機會是未來發展的趨勢性狀態，商業銀行只有審時度勢，順應市場變化趨勢，才能在未來處于有利地位。但要注意區別“流行”與“趨勢”。流行只能短期“造勢”，而趨勢才是真正符合經營者的長期需要。銀行要從顧客需求發展趨勢中，挖掘和培育出滿足其現實或潛在需求的產品或服務，擴展自身市場空間，獲得可持續發展的主動權，而非追求一種短暫的流行時尚。

3.基于銀行自身的權變法則。市場環境千變萬化，帶來了銀行識別機會的不確定性，這就要求銀行要因時、因地、因變化而變，要見機行事，爭取主動，這就是權變。權變法則強調銀行要適時應變，選擇合適的時間、地點、場合切入市場，使市場機會變成銀行的機會。把握機會在于臨機時的應變能力。需要注意的是，市場機會并不等于銀行機會，將市場機會變成銀行機會，要滿足兩個條件：一是市場機會符合銀行戰略目標；二是銀行有足夠資源或實力去利用市場機會。機會總是為有準備的銀行所獲，也總是為有實力的銀行所獲。市場機會可以源于對時間、空間資源的開發和利用，還可以通過創造優良的產品和服務為顧客提供美好的生活情趣來實現。但市場環境變化帶來機會的同時也有威脅，威脅是對銀行造成危害的負面力量，對其進行防范和預警十分必要(劉紅忠等，2009)。商業銀行必須對市場機會和威脅進行認真仔細和充分的評估，以趨利避害，并建立起預警防范體系，正確識別需求的變化，重視識別潛在需求，根據市場導向和以客戶為中心進行銀行營銷策略的篩選。總之，市場在變、規則在變，客戶需求在變，競爭者在變，自己也在變，所有這些變化，都會對銀行營銷產生影響。受變化的影響越大，銀行越要有變動的準備，越要主動應變，這是商業銀行機會識別戰略的真諦所在。

當前，中國商業銀行面臨的市場機會很多，概括起來主要有以下四個方面。一是加入WTO后給我國商業銀行拓寬了國際金融市場。商業銀行可以輕松地進入國際市場并避開國內金融管制的限制進行金融產品的開發與創新，以滿足國際市場的客戶需要。國際市場蘊藏著豐富的獲利機會，實力較雄厚的國有商業銀行更不容錯過。二是非公有制企業(包括個體私營、民營)獲得與公有制企業同等的國民待遇和發展機會。民營企業和廣大中小企業已被賦予同等的法律地位與國民待遇并寫入憲法，2005年2月國務院頒布《國務院關于鼓勵支持和引導個體私營等非公有制經濟發展的若干意見》(非公經濟36條)、2010年5月《國務院關于鼓勵和引導民間投資健康發展的若干意見》(國發[2010]13號)(非公經濟新36條)相繼出臺，國家采取財政信貸等系統優惠政策措施大力扶持其發展。可以預料，該兩類企業在未來很長一段時間將獲得長足的發展并成為中國經濟新的亮點，它們在發展進程中需要大量的金融支持，這種金融需求蘊藏的金融風險遠低于以前國民待遇未取得的時期。所以，非公有制企業群體將是未來中國商業銀行難得的市場機會。三是新興市場的發育。外商來華投資規模不斷擴大，外資和中外合資企業將成為商業銀行的重點客戶群。教育科研、文化衛生和新聞出版等事業單位的信貸需求持續擴大，IT產業和高新技術產業正日新月異，對金融產品或服務的需求也與日俱增，等等，這為中國商業銀行的市場擴容提供了難得的機會。四是居民個人消費市場。隨著收人的不斷增加，居民個人對高層次的金融服務的潛在需求正在變成現實需求，住房、汽車、耐用消費品的貸款需求和家庭個人理財服務需求正在迅速擴大，也為中國商業銀行的發展提供了寶貴的市場機會。

二、市場定位戰略

市場定位是銀行營銷戰略的重要組成部分。市場定位的根本問題是明確商業銀行的戰略使命。戰略使命是正確判定營銷戰略的指導思想和價值取向，它回答的是“銀行究竟為什么而存在?銀行在今后一段時期內怎樣存在?”等事關銀行發展的重大問題。清醒、理智、具有遠見卓識的銀行家是決不會在銀行出現危機時，才開始考慮市場定位的戰略使命問題，而是居安思危，把最關鍵的市場定位事先運籌好。反思市場定位的最佳時機，應該是銀行經營最成功之時，因為成功的喜悅最易使人驕傲自滿，甚至忘乎所以，而將大好的銀行經營形勢葬送掉。所以，成功的銀行應該在最成功之時就開始對使命和戰略作出重新思考，以明確銀行進一步發展的方向和目標(張玉霞，2007)。完整的銀行市場定位戰略應包括如下六個要素。

1.生存目的定位。這需要說明銀行要滿足或創造顧客的某些需求，而不是說明銀行要提供哪種具體的產品和服務。它要解釋“銀行的業務是什么?”、“銀行未來的業務應是什么?”的問題，這是戰略使命定位最基本的問題。

2.經營哲學定位。銀行經營哲學是對銀行經營活動本質性認識的高度概括，包括銀行的價值觀、行為準則及銀行共同的信仰等在內的管理哲學。例如花旗銀行的“勇創一流，大膽創新”。

3.銀行形象定位。對公眾重視形象的定位反映了銀行對環境影響及社會責任的認識。從公共關系理論角度看，銀行運營包括員工、股東、顧客、政府、競爭者和社會輿論者等基本公眾。每一個銀行在其特定公眾心目中，都應有自己的形象位置。銀行形象的定位需要通過理念識別、視覺識別和行為識別三部分體現，基本途徑是向公眾傳遞品牌產品、良好的服務質量和現代化通訊手段等信息。

4.顧客定位。顧客定位是對商業銀行自身服務對象的選擇。國有商業銀行和中小商業銀行在定位顧客上應有所差異。實力雄厚的大銀行一般傾向于定位大中型企業和尖端客戶，中小銀行傾向于民營優質企業和私營個體戶。總體上講，中國商業銀行應將所有的市場經濟主體均納入顧客定位的范圍，只要業務符合安全陛原則，均應擴大顧客定位。

5.產品定位。商業銀行應根據客戶需要設計出區別于競爭對手的具有鮮明個性的產品或服務，讓其產品在客戶心目中找到一個恰當的位置。

6.價格定位。我國商業銀行產品價格可在一定范圍內浮動，各銀行應根據不同細分市場上的價格敏感性來確定價格，這依賴于準確的市場調研、市場預測和市場細分。在實踐中，國內商業銀行市場定位的關鍵是消除對客戶所有制的偏見。目前，中國商業銀行重點客戶市場往往選擇大規模、高資產又具有抵御風險和完全擔保的客戶，但現實的客戶市場卻很難達到這些條件。從長期經濟發展趨勢來看，中小企業和民營企業都是我國經濟體系的重要組成部分，雖然規模和資金實力趕不上大型企業，但發展潛力巨大，體制、技術和管理水平先進，理應成為國內商業銀行市場定位的對象。當然，中國商業銀行在選擇這些客戶并運作金融業務時并不具備成熟的經驗，需要依賴于制定完善的方案和制度來監控風險。

我國目前還處于市場經濟的未成熟階段，市場熱點不斷涌現，如房地產業、計算機軟件業、網絡業、新型材料業、基因生物工程業和通訊業等此起彼伏。根據2010年9月8日的《國務院關于加快培育和發展戰略性新興產業的決定》，從我國國情和科技、產業基礎出發，現階段選擇節能環保、新一代信息技術、生物、高端裝備制造、新能源、新材料和新能源汽車七個產業后，商業銀行基本上都立馬跟蹤定位。實際上，任何行業的發展都有風險。商業銀行應根據不同類型的行業發展制定不同的服務政策，并有效參與到行業發展之中，對于不熟悉的行業或風險監控不易操作的行業適當引入限制性定位策略，以盡量減少銀行損失，同時還應制定長期的持續性發展目標，而不是被動地追蹤市場熱點。冷靜地對中低端客戶市場進行分析，選擇優質的信譽良好的中低端客戶定位，也是擴大國內商業銀行客戶市場的重要途徑。

三、市場競爭戰略

市場競爭戰略包括市場領先戰略、市場進攻戰略和市場防御戰略等。我國商業銀行應該結合自身業務特點和經營品種，選擇不同的競爭戰略。如國有商業銀行應在傳統的存貸業務等方面利用自己的網絡優勢采用市場領先戰略和市場防御戰略；要在與中國商業銀行內部競爭中采取市場領先戰略，要在與外資銀行爭奪傳統的存貸業務中采用市場防御戰略，而在中間業務的開發與發展上大膽采取市場進攻戰略。國有商業銀行實力雄厚，網絡健全，只要改善經營管理，激活經營機制，就可以在傳統業務上繼續領先，并在與外資銀行的較量中保持特有的競爭優勢。中國中小商業銀行由于資金實力不雄厚，網絡不健全，但管理機制靈活，體制和制度完善，治理結構符合現代企業制度的要求，完全可以在傳統的存貸業務上采用市場進攻戰略。同時，由于中小商業銀行在中間業務方面起步比國有商業銀行早，因此，在與外資銀行相抗衡時必須采取防御與進攻并重的戰略，提高金融服務質量與水平，提高金融服務的創新能力，改善經營管理，在中間業務領域爭得一席之地。今后銀行業的競爭可能集中在如下三個方面。

1.人才的競爭。優秀的銀行管理人才和業務人才沒有十年八年的時間是培養不出來的，銀行業對熟練人才的需求有巨大的缺口，中外資銀行間對人才的競爭會加劇。從目前來看，外資銀行爭奪的人才對象主要有四類：現職國有商業銀行業務骨干(有業務經驗的，有客戶關系和社會關系的)；由銀行外派的歸國人員；受良好教育的大學畢業生、研究生；學成歸國的中國留學生。人才競爭是全球性的，中國銀行業之間的人才流動將會加快。中國商業銀行必須高度關注人才價值并采取吸引人才、留住人才的競爭戰略，如改善工作和居住條件、提高工資福利待遇、搞活用人和提拔機制，充分調動員工的積極性、主動性和創造性。

2.業務的競爭。外資銀行受本幣吸存能力限制，本幣授信業務很難迅速突破，而各類中間業務受各種政策、資源限制相對較少，而自身經驗豐富、品種多，故業務重點會放在中間收費業務上，諸如有公司顧問、衍生工具交易、替信用評級較低機構發行高息債券、組織包銷銀團貸款、在國際資本市場組織安排債券包銷發行等單筆獨立業務，有資產管理、信托業務、資金清算和管理、投資者服務(如證券托管、證券借貸等)、外匯買賣、其他銀行中介服務等有常年收益的業務，有貸款和貿易融資等與信貸相關的業務。頭兩類業務收益高、風險小，是外資銀行優先爭奪的業務。中國商業銀行應該提早采取措施，在這些業務上采取進攻和防御戰略。

3.客戶的競爭。外資銀行進入中國后的發展重點主要集中在大中城市，尤其是東部沿海城市，競爭的核心是客戶。外資銀行在中國爭奪的優質客戶主

要有三類：第一類是公司客戶，包括重要行業的大企業、跨國公司和有規模的民營企業；第二類是機構客戶，包括銀行、保險、證券和投資基金等；第三類是個人客戶，如中高端人士。不難想象，三資、中資的外向型企業、高新技術企業和經營隋況良好的大型國企，部分私營、零售業務中的高端客戶成為中外資銀行極力爭奪的對象。隨著外資銀行本土化趨勢的成熟和經營文化的調整，客戶在國有商業銀行、中資中小股份制銀行、外資銀行三大板塊中將重新分化，相互滲透，銀行之間的客戶競爭更加激烈。另外，資本市場、貨幣資金市場、銀團貸款市場、外匯市場、沿海市場和電子商貿市場也是外資銀行極力爭奪占領的主要市場。中國商業銀行必須改變過去的所有制歧視政策，重新定位客戶市場，保住自己的客戶群體并盡早采取措施搶先奪取優質新客戶。

四、組織聯盟戰略

金融全球化加速了國際銀行業的轉型，使得集團混業經營成為主要模式，網絡銀行與傳統銀行有機融合，銀行重組并購浪潮廣泛掀起，服務深化帶來的綜合理財模式成為潮流。為提高競爭力，中國商業銀行可以選擇戰略聯盟的方式參與國際銀行業的競爭。戰略聯盟可以有三種模式。

1.合資聯盟。中國商業銀行最大的優勢是有完備的網絡和廣大的市場客戶，外資銀行最大的優勢是管理經驗、技術和產品。這兩者均不可能在短期內克服自己的缺點，形成絕對的競爭優勢，唯有選擇最理想的合作伙伴進行合資才是中國商業銀行迅速提高競爭力的有效途徑，也是外資銀行進入中國市場的最短途徑。合資參股既有利于中國商業銀行，又有利于外資銀行，是一種雙贏的戰略聯盟。

2.合作聯盟。中國商業銀行之間、中外資銀行之間采取合作聯盟，可以揚長避短，在保持自己特性的前提下爭取較快的發展。這種聯盟符合優勢互補的原則。中外資金融企業在核心業務領域競爭，在非核心領域合作；在對手的弱勢領域競爭，在強勢領域合作。通過合作盡可能地共享資源，對價值鏈的所有環節盡可能地進行經濟、優化的設計，理所當然成為銀行的戰略選擇。銀行之間可以探索組織之間的互補性、各自產品的互補性、各種服務的互補性，建立起交易的策略聯盟。銀行與非銀行金融機構，如保險、證券、基金組織之間也應大力發展各種交易聯盟，如互相，讓彼此的客戶從合作中互相受益(徐其瑞，2008)。

3.銀行并購戰略。在時機成熟的情況下，實力雄厚的國有商業銀行可以采取與國內外中小銀行間實施重組并購戰略，迅速地積聚資本，提高自身經營實力。在機構設置、經營管理體制和銀行文化等軟硬件方面面向國際化建設，努力提高核心競爭力。但需注意的是，銀行并購重組可能受到來自中外各國反市場壟斷等方面法規的限制，商業銀行在采取該戰略時應予以適當的考慮，采用政治權力組合策略搞好與市場主管部門的關系，爭取得到政府主管部門的支持。

五、國際化發展戰略

中國商業銀行必須努力適應WTO的規則，廣泛開辟國際市場，采取國際化發展戰略，走國際化發展之路。這主要包括六個方面。

1.銀行機構國際化。理論上，我國銀行機構國際化應在國際上采取分行或代表處的形式，但從我國銀行業的現狀以及金融管理體系分析，我國的跨國銀行在發展方式上宜采取因行而異的戰略。對于實力雄厚、海外機構多、國際化經驗豐富的銀行可一步到位，直接采取以獨資的代表處和分行為主要方式、多數股權控制的附屬銀行為輔的戰略。而海外分支機構較少、國際化經驗不足的其他銀行，則應分步到位，先采取以多數股權控制的附屬行為主、合資的代表處和分行為輔的“滲透”戰略，然后過渡到以獨資的代表處和分行為主的組織方式，最終達到便于總行對海外機構進行管理的目的，使我國銀行機構國際化(蔡續，2010)。

2.銀行業務國際化。首先，我國應促使銀行業務的多元化和全能化，加快業務戰略調整。其次，積極推進業務創新。一方面，要提供更為多樣化的金融產品和服務，包括儲蓄、信貸、投資基金、各種保險、股票和債券等；另一方面，要加速中間業務的創新。現階段應從結算業務、信托業務、現金和資產管理、信息咨詢業務和銀行自動化服務等方面重點創新。此外，對于傳統的存貸業務應力求范圍的多層次化和品種的多樣化，面向消費者的零售業務要大力拓展市場，銀行的大量資產負債業務可實現雙向證券化等。

3.銀行業務區位化。銀行業務區位化要求在全球經營戰略下加速重點市場的開拓。銀行全球經營戰略就是將所有能經營獲利的業務在全球范圍內進行最優配置。全球化下的重點市場開拓，具體而言就是根據東道國的法律環境和金融管制程度以及海外金融機構所處位置是否為國際金融中心、離總行客戶的遠近和進出口的便利程度等方面選擇重點市場，確定海外機構的地區分布。我國銀行實行全球經營戰略下的重點市場開拓戰略應向國際金融中心和與我國有密切貿易往來的國家傾斜。

4.資本融合化。資本融合是指金融資本與產業資本的融合。我國跨國銀行的發展可以有兩條途徑：一是銀行向非金融領域擴展，通過銀行向工商業領域的滲透，實現金融資本向產業資本的融合；二是企業向金融領域滲透，跨國企業或企業集團設立金融性公司或兼營銀行業。因此，在培育跨國經營的大型金融機構基礎上，加快金融資本和產業資本的融合以協同拓展國際空間，應成為我國銀行業跨國經營的現實而可行的選擇。

5.銀行運營高科技化。國際銀行業的激烈競爭極大地促進了各國銀行在經營管理中大規模地采用現代化的科技手段，主要包括自動柜員機、電話銀行和網上銀行等，特別是電子計算機在銀行業中的廣泛采用，并迅速進入家庭。同時通訊技術的不斷現代化，極大地縮短了銀行同業、銀行與客戶間從事金融活動的時間和空間。我國銀行業的國際化，必須順應國際潮流，各銀行應增加高科技的投資，使銀行業務在交易電子化、數據處理電子化、信息傳遞電子化、資金轉賬電子化和銀行經營電子化等銀行運營全面電子化方面不斷深化。

6.銀行產品與服務高質量化和名牌化。名牌的價格日益高昂，20世紀80年代，如果收購一家公司，約80％為有形資產、20％為無形資產的價值支付，而從20世紀90年代開始，70％為商譽價值等無形資產的支付，30％為有形資產價值支付。一些大銀行越加注重建立全球化商譽和名牌效應，銀行的競爭焦點也開始逐步轉向產品的高附加值和服務的高質量。中國商業銀行可采取以下措施來提高附加值和服務質量：一是采取客戶分層戰略，針對不同層次客戶，提供適合其需求的服務，充分挖掘不同客戶使用銀行產品和服務的潛力；二是及時調整信貸投向結構，抓住新的增長點，積極發展優質客戶；三是提高服務效率，以爭取可為銀行帶來較大利潤的服務；四是加強與客戶的合作，如銀行可與大型機構合作發展聯營卡，以加強競爭。

[參考文獻]

[1]蔡續.國有商業銀行市場營銷對策的研究[J].中國經貿導刊，2010，(16)：98.

[2]劉紅忠等.金融危機對我國銀行經營的影響[J].新金融，2009，(5)：52-55.

第9篇：民營銀行和商業銀行的區別范文

摘要：金融是現代經濟的核心，商業銀行又是金融的核心。商業銀行信貸風險是各種經濟風險的集中體現。在現代市場經濟中，經濟運行高度貨幣化、信用化和金融化。作為金融中介的銀行，以貨幣和信用為媒介，和經濟社會中各個經濟主體發生著廣泛的信貸聯系，所以商業銀行信貸風險成為整個經濟風險的中樞。目前我國商業銀行的信貸風險管理水平偏低，管理手段較為落后，不良貸款率偏高，嚴重影響了我國商業銀行的競爭能力。對此，提高我國商業銀行信貸風險管理水平和管理手段顯得十分必要。

本文首先介紹商業銀行信貸風險的定義、分類、特征和度量，通過從商業銀行內外部環境分析揭示信貸風險形成的原因，指出我國信貸風險具有復雜性和獨特性。找出解決商業銀行信貸風險的對策。然后根據商業銀行信貸業務發生的三個流程：貸前調查、貸時審查和貸后管理；提出商業銀行信貸業務流程管理。在貸前調查中，通過對信貸客戶信用評估，確定信貸客戶的信用等級，建立信貸客戶準入機制。在貸時審查中，通過合理設置，將業務拓展部門、貸款審查部門和風險控制部門，各司其職，相互制約，達到審貸分離和權責對應；同時審查貸款用途是否合理，還款來源是否有保障。在貸后管理中，通過五級分類，實時動態監管貸款情況，及時識別、防范、控制風險。通過對三個信貸流程進行從始到終的風險控制，建立商業銀行信貸風險流程化管理；最終達到預防、規避、轉移、化解商業銀行信貸風險，從而減少不良貸款引起的損失，增強商業銀行的核心競爭能力。

最后通過實際案例分析，將信貸風險流程管理運用于工作實踐。通過實踐，檢驗了研究方法的可操作性與信貸風險管理效果。

商業銀行的信貸是伴隨著商業銀行的產生而產生，是商業銀行區別于其他行業最重要的特征，是間接融資最主要的方式，也是把居民儲蓄轉化為投資的重要手段，商業銀行的信貸極大的促進了整個世界經濟的發展，從文藝復興到新經濟發展，可以說都離不開商業銀行的信貸。信貸有三個要素：流動性、安全性、盈利性。從根本上講，安全性是商業銀行的立行之本。因此商業銀行信貸風險管理應運而生，而且成為商業銀行的核心競爭能力。

隨著中國改革開放的逐步深入，經濟活動中的不確定性和風險因素增多，銀行風險有擴大的趨勢。同時中國商業銀行的經營環境發生了巨大變化，面臨更大的風險壓力，表現在：

①銀行業競爭日趨激烈

隨著中小股份制商業銀行的興起，民營銀行的建立，非銀行金融機構的發展，外資銀行的涌入，作為市場主體的銀行數量大幅度增加，市場主體的增加必然引起競爭程度的提高。競爭在調動競爭者的積極性和提高市場效率的同時，也容易造成無序競爭，增加同業內耗，加大交易費用，降低整體效率。特別是20世紀90年代以來，由于中國經濟的主體和增長點在不斷向非國有部門和居民部門轉移，中國銀行業也發生了重大的變化：中國大大小小的銀行在以存貸款為主的銀行市場上展開了全方位的競爭。在這樣的競爭中，銀行存貸款的利差面臨逐漸縮小的趨勢，傳統業務的競爭優勢逐步降低，銀行不得不重新開發高風險高盈利的業務，加大了風險暴露。

②信息技術的革命

伴隨著信息技術的發展，使銀行傳統業務、營銷方式和服務方式受到越來越多的挑戰。

在近10年時間里，ATM和自助銀行已經成為有形服務渠道的重要形式；在近5年的時間，依托于INTERNET的網上銀行迅速發展成為無形渠道的主要形式。與此同時，其他新型的服務渠道——客戶服務中心、手機銀行出現并不斷發展。

新的信息技術和服務渠道是一把雙刃劍。它可以幫助銀行快速的擴張業務。從居民到企業，樹立自己的品牌。中國招商銀行，就是憑借一卡通，在網絡銀行上贏得了先機，塑造了自己的品牌，從而得到快速的發展。但是，我們也經常看到，不法分子在ATM上盜取其他客戶的資金；黑客在因特網上盜取客戶資料和密碼。在新的技術條件下，銀行面臨新的技術風險。

③非銀行金融機構的快速發展