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【關鍵詞】國庫;農村;金融改革;研究
一、問題的提出
近年來,針對金融體系中農村金融這個最為薄弱環節,圍繞“農村地區金融組織體系基本完善、社會融資總量顯著增加、現代金融服務實現鄉村全覆蓋、金融生態環境明顯改善”等目標,以安徽省金寨縣等為代表的農村金融綜合改革試驗區相繼試水。2014年4月,國務院辦公廳下發了《關于金融服務“三農”發展的若干意見》(〔2014〕17號),明確提出深化農村金融機制改革、大力發展農村普惠金融、引導加大涉農資金投放、創新農村金融產品和服務方式、完善農村金融基礎設施等九點意見。
考慮當前農村地區非線性非均衡發展現狀,需要更多的金融服務主體參與到農村金融綜合改革進程中。國庫作為金融與財政政策的有效契合點,近年來通過自身履職,有效的滿足了農村地區部分支付和理財需求,并取得一定成果。但國庫在農村金融服務體系建設上,仍缺少系統的方案和制度安排。國庫如何立足自身優勢,發揮國庫惠農作用,加大支持農村金融綜合改革力度,不斷完善配套制度設計,既對推進現代化服務型國庫建設顯得至關重要,也對統籌協調金融與財政政策實施,體現農村地區公共利益,提高金融惠農效率具有現實意義。
二、國庫支持農村金融綜合改革現狀的調查――以金寨縣為例
1.基本情況
2012年6月,在前人大委員長吳邦國視察后,金寨縣啟動了農村金融綜合改革,在安徽省率先成為農村金融綜合改革示范縣。截至2013年末,金寨縣新組建了江淮、徽銀2家村鎮銀行、1家典當行,國元農保公司、省擔保集團、省產權交易中心、華安、海通證券先后在金寨縣設立了分支機構。金寨縣各項貸款73.7億元,較2012年增長34.4%,增幅躍居全市之首;增量存貸比54.9%,較改革前提高了22.5個百分點。全縣還設置了226個農村村級金融服務站、168個鄉村銀行卡助農取款服務點,基本實現了金融服務、金融知識宣傳的全覆蓋。
2013年,金寨縣公共財政預算收入(1)6億元,較2010年增加了4.11%;財政支出30.38億元,較2012年增加了16.89%;國庫日均庫存余額為5.6億元,較2012年增長24.44%。金寨縣金融綜合改革雖取得了突出成效,但其國庫資金收入、支出仍相對較低。可見,國庫資金的運行效率、效益仍需提升,需要完善國庫服務機制,加快國庫資金周轉,提高國庫對農村金融綜合改革的支持度。
2.國庫支持農村金融綜合改革現狀
目前,金寨縣農村金融綜合改革工作方興未艾,作為重要金融服務部門,金寨縣支庫積極開展了實踐探索,通過主動參與、拓展履職、豐富工具、推進國債“下鄉進村”等方式,積極支持農村金融綜合改革,并取得一定效果。
(1)國庫信息化服務水平不斷提升,農村地區稅款繳納便利化明顯增強。自2008年起,安徽省推廣運行財稅庫銀橫向聯網(以下簡稱:TIPS)業務。截至2013年末,金寨縣鄉鎮布放POS刷卡繳稅設備7臺, TIPS業務占比已達98%以上,在全省縣域地區名列前茅,極大方便了農村納稅人的繳稅。
(2)深入推進國債下鄉進村活動,滿足農民理財需求能力明顯提高。2014年,依托 “送國債服務下鄉”活動平臺,金寨縣在全縣226個農村金融服務站、168個銀行卡助農取款服務點開展宣傳,完善了農村地區金融服務環境。截至2014年10月,金寨縣農村國債銷售銀行網點達到6個,占比達到1/3,較活動開展前網點數量凈增加了5個,農村網點國債銷售數量突破300萬元,較2013年同期增長了5倍以上。
(3)推動國庫集中支付改革擴面,農村財政體制改革進程快速推進。數據顯示,截至2013年末,金寨縣國庫集中支付改革基本實現了鄉鎮全覆蓋,2013年集中支付資金總量達到6.19億元。在農村金融綜合改革推進過程中,增加金寨縣農村商業銀行為集中支付銀行,積極推廣直接支付業務,將直接支付范圍延伸到鄉鎮一級,集中支付總量明顯增加。
(4)提高國庫資金清算效率,涉農資金直接結算渠道不斷豐富。2013年9月,國庫數據集中核算系統(以下簡稱:TCBS)在安徽省成功上線,有效促進了國庫資金清算效率提升,減少國庫資金清算環節,實現通過支付系統直接辦理各類國庫資金收納、支出、退庫。特別是對涉農資金撥款業務,相關資金清算在途時間有1-3天縮短至1小時以內。
三、當前國庫支持農村金融綜合改革的制約因素
1.組織體系存在缺陷,國庫支持農村金融綜合改革缺乏落腳點。目前,金寨縣改革后實際在鄉鎮以下的銀行機構網點低于2個/鄉鎮。鄉鎮銀行機構網點數量限制了國庫對行的可選性,甚至會出現服務條件不足但仍不得不授予其國庫業務資格的銀行機構。而鄉鎮一級國庫的裁撤,造成國庫健全農村金融服務體系方面缺乏落腳點。隨著農村經濟規模的進一步擴大,新型城鎮化發展,“強鎮擴權”的改革推進,公共服務需求和公共利益訴求的提高,對完善國庫組織、延伸國庫服務觸角、健全農村國庫服務體系的需求將越來越迫切。
2.服務機制先天不足,國庫支持農村金融綜合改革缺乏著力點。以金寨縣為例,在農村地區財政集中支付改革進程中,主要突出了鄉鎮財政專戶作用,國庫被動式“清算”削弱了資金服務功能。大量的惠農資金通過財政專戶發放,增加了資金流轉環節,延長了資金鏈,無法直接到達最終收款人。據不完全統計,截至2013年末,金寨縣各銀行機構共設置各類財政專戶(含鄉鎮財政所)203個,其中僅農村財政管理局專戶就設置了有30個,鄉鎮平均都設置了3個以上專戶,分別對應三資管理、財政補貼等資金。
3.惠農服務工具應用創新力度不夠,國庫支持農村金融綜合改革缺乏突破點。一是農村稅費繳納量的增長,迫切需要國庫拓展農村稅費繳納渠道。而農村社會保障推進,社保基金繳費問題也日益突出,農民迫切需要國庫在村一級提供繳稅(費)“一站式”服務。二是惠農涉農資金發放量的增長,農民也迫切要求資金在最短時間內安全到達個人手中,需要國庫開發出更安全、高效、便捷的直接支付工具。三是受農村國債承銷機構網點稀少、國債發行期設計缺陷、國債信息不對稱等機制問題,農村地區“購債難”問題仍較突出。
4.國庫支農信息挖掘不深,國庫支持農村金融綜合改革缺乏支撐點。目前國庫服務農村的信息管理上,既缺乏專門的信息統計平臺,又缺乏專門的信息報告體系,造成在支持農村金融綜合改革推進過程中,國庫缺乏直觀的、準確的信息數據支撐,進而在涉農資金的監測、服務工具的拓展等方面喪失了數據來源。
5.農村存量資金收益渠道狹窄,國庫支持農村金融綜合改革資金收益有待提升。2012年、2013年金寨縣國庫庫存日均余額分別達到4.5億元和5.6億元。隨著金融綜合改革配套資金需求不斷加大,迫切需要國庫提高存量資金收益,通過國庫現金管理,熨平國庫資金波動,發揮國庫協調財稅政策和貨幣政策協調作用。
四、破解國庫支持農村金融綜合改革難題的方案設計
1.加強國庫服務組織體系建設,延伸國庫服務觸角
健全基層國庫農村服務組織,特別是在城鎮化政策背景下,結合國家新型城鎮化規劃、農村金融綜合改革意見,探索并強化農村地區重點鄉鎮國庫服務組織建設,圍繞金融綜合改革中“金融服務室”、“銀行卡助農取款點”等新設置的金融設施,延伸國庫服務觸角,將國庫服務向鄉村一級推進,為國庫在鄉村履職提供落腳點。另一方面,夯實縣級國庫服務組織。在支持農村金融綜合改革進程中,注重發揮縣級國庫職能作用,加強基層國庫隊伍建設,將縣級國庫作為人民銀行對外服務的重要抓手,將支持農村金融綜合改革作為縣級國庫履職重點予以推進。
2.完善國庫惠農工作機制,加大工作協調配合
一是完善財政惠農資金管理服務機制,建立統一的涉農資金服務平臺,及時為各級政府、農村經濟組織和農戶提供惠農資金各類信息。二是完善鄉鎮一級集中支付管理機制。從降低風險、減少成本和提高效率出發,建議將鄉鎮一級集中支付收回至人民銀行國庫辦理,提高鄉鎮財政預算資金的安全性、流動性和合規性,也為分散資金的集中使用奠定基礎。三是完善服務機制,推廣直接發放業務,保證全部惠農資金通過國庫單一賬戶直接發放到最終收款人賬戶。四是積極協調改革各方,發揮國庫橋梁紐帶作用,完善財政資源、金融資源的合理分配機制。
3.豐富國庫惠農服務工具,提升國庫服務能力
一是豐富農村地區稅費繳納信息化工具。在農村鄉鎮特別是村級金融服務室或流動金融服務網點(2)布放自助繳稅(款)設備,方便農村納稅人或繳款人就近、高效、便捷的完成稅款和社保基金繳納。二是大力推廣國庫直接發放工具,將國庫直接發放工具與農村“一卡通”工程緊密結合,實現惠農資金一步到賬,在最短時間內讓農民享受到國家惠農政策。三是完善國庫各項退稅支付工具,簡化涉農退稅手續,做好退稅質押平臺建設,積極支持農村實體經濟發展,切實服務好農村小微企業和個體工商戶。四是完善儲蓄國債服務下鄉機制,持續推進“國債送下鄉”活動,實現農村銷售網點全覆蓋,滿足農村日益增長的購債需求。
4.挖掘國庫支農信息價值,推進各項政策落實
一是加強支農信息服務平臺建設。在推進普惠金融的基礎上,聯合財政部門建設涉農資金管理服務平臺,發揮對涉農資金發放、運用的資金統一監督、監測作用。二是加大對鄉鎮一級預算執行統計分析,建立對農村財政預算資金運用專項統計制度,加大國庫信息服務,提高預算資金執行效率,可以更好地促進農村經濟發展。三是加強國庫調研分析,充分利用國庫信息化優勢和服務優勢,掌握農村地區第一手信息資料,開展調查研究,為支持農村經濟發展、財稅改革和金融綜合改革提供決策依據。
5.推進縣域國庫現金管理,完善涉農資金調控機制
針對農村金融綜合改革中的“資金”短板,積極發揮國庫資金撬動、引導作用,在保證資金運行效率、安全的基礎上,結合涉農資金運行特點,在縣域國庫資金開展現金管理試點,允許農村金融綜合改革區國庫現金管理先行先試,提高國庫資金收益。同時,通過國庫現金管理,拓展農村資金來源,撬動、引導銀行機構加大支農信貸投入,建立信貸資金和社會資金投向農村的激勵機制,擴大縣域內金融機構新吸收存款主要用于當地效果。
注釋:
(1)公共財政預算收入=中央級公共財政預算收入+地方級公共財政預算收入+出口退稅(正數)+ 國有資本經營預算收入。
(2)安徽省人民政府《關于金融服務“三農“和實體經濟發展的意見》(皖政〔2014〕50號)明確要“實施金融服務‘村村通’工程,設立金融服務室或其他簡易、流動服務網點。
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(一)提升農村金融服務水平
提升農村金融服務水平是麗水農村金融改革措施的核心要素之一。眾所周知麗水之所以能夠成為我國農村金融改革的實驗區域之一就是因為麗水的農村金融服務水平較高。因此在這一前提下麗水為了更好地對自身的優勢進行發揮則需要進一步的提升自身的農村金融服務水平。即在發展農村金融的過程中對自身的農村服務金融水平進行提升。從而能夠在完善農村金融服務體系和建設農村金融基礎設施等領域得到全新的進展,并且能夠有效的破解麗水農村金融發展過程中存在的瓶頸和缺陷。
(二)打造惠民利民金融工程
打造惠民利民金融工程是麗水發展農村金融的重要內容。由于麗水自身是經濟發達省份中的欠發達地區并且麗水同時也是全國聞名的農業大市,這使得打造惠民利民金融工程成為促進麗水農村金融體系發展的重要突破口。除此之外,打造惠民利民的金融工程還有助于解決麗水當地三農需求大并且融資難與此同時城鄉差距大和普惠難等之前一直困擾麗水農村金融發展的難題與缺陷,從而促進麗水農村金融整體水平的有效提升。
二、麗水市農村金融改革的成果和啟示
(一)合理選擇改革切入點
合理選擇改革切入點是麗水市農村金融改革的成果和啟示的基礎和前提。眾所周知在之前的農村金融改革過程中,麗水通過多年的實踐已經獲得了一定程度的體制與內容創新。并且通過多年來大量的細致工作,麗水能夠更加合理的選擇改革的切入點,這也是麗水農村金融改革取得成果的重要原因,也是許多進行弄成就金融改革城市值得借鑒的地方。
(二)立足實際的改革路徑
立足實際的改革路徑是麗水農村金融改革的重要內容。在選擇相應的金融改革路徑過程中麗水極其重視根據麗水的實際情況來對改革路徑進行選擇,從而使得麗水農村金融的整體平均增速達到了同比增長14.04%,這一增速高出了全國城市平均水平的5.72%。即通過立足實際的改革路徑選擇,麗水的經驗可以讓別的城市在借鑒的過程中也注重根據自身的世界情況來選擇合適的改革路徑,最終促進農村金融改革整體水平的有效提升。
(三)推動農村金融服務的有效下沉
推動農村金融服務的有效下沉是完善麗水農村金融體系和農村信用體系的重要組成部分。根據2012年的統計數據顯示。麗水全市的行政村信用評價以及達到了全省的第3位,其整體水平已經高出了全國平均水平的5.12%。之所以能夠在農村信用體系獲得如此大的成果,與麗水注重推動農村金融服務的有效下沉有著緊密的聯系。即麗水通過推動農村金融服務的有效下沉來進一步完善自身的農業金融基礎和農業信用基礎,最終使得自身的農戶信用評價面達到92%,并且這一體系已經成為了重要的成果經驗并且開始推向全國,從而為其他城市農村金融和農村信用的發展帶來了重要的啟示。
(四)發揮金融的社會管理功能
發揮金融的社會管理功能對于麗水市農村金融改革的成果和啟示的重要性是不言而預的。麗水在自身的農村金融改革中不僅僅將金融是為單純的經濟組成部分,還將其視為重要的社會管理功能。即通過金融體系的改革來完善相應的社會管理功能,在解決麗水農民跳低收入問題和農戶脫貧問題的同時也更好地促進了麗水整體的社會和諧穩定與健康發展。
三、對我國農村金融改革工作的建議
(一)堅持政府與人民銀行主導的改革模式
堅持政府與人民銀行主導的改革模式是我國農村金融改革工作的基礎和前提。通過上文對于麗水經驗的分析我們可以分析,只有堅持在政府和人民銀行的主導下農村金融改革才能取得自身應有的成效并且將獲得的成果與經驗擴展到全國,從而讓更多的城市和區域的農村金融改革得到更好的借鑒,在這一過程中沒有地方政府和人民銀行的有效配合則這些工作難以得到有效的開展。
(二)構建多元化農村金融組織體系
構建多元化農村金融組織體系對于我國農村金融改革工作的重要性是不言而喻的。在麗水市農村金融改革過程中,麗水非常注重對自身的金融組織體系進行多元化的構建和發展,并且在增加農村金融服務種類、和擴大農村金融業務范圍以及加強農村金融風險控制等方面都有著出色的表現。這一經驗告訴我們,如果想要在農村金融改革中有效解決資金供給不足、機構發展水平低等制約農村經濟發展和農村金融改革的瓶頸問題,構建多遠化的農村金融組織體系無疑是效果良好的建議和措施,并且這一措施在許多城市的農村金融改革實踐中也得到了良好的應用并且取得了豐碩的實踐成果。
(三)打造農村產業金融體系
打造農村產業金融體系是我國農村金融改革工作的重要組成部分。需要注意的是,在我國農村金融改革過程中通過打造農村產業的金融體系,可以有效的建立新型的農村金融組織風險擔保機制和相應的農村損失財政補償機制,這些機制的建立是農村產業金融體系的重要組成部分。除此之外,通過打造農村產業金融體系還可以更好地使全國各地的農民安心的進行農業生產。與此同時能夠有效降低農村金融的服務成本和運營成本與此同時提高農村金融服務的具體效率和服務的針對性,在協調農村金融供需關系和借貸需求的同時,最終促使我國農村金融體系整體水平得到全面的提升。
(四)構建低成本、高效率的支付結算體系
構建低成本、高效率的支付結算體系是我國農村金融改革工作的核心要素之一。在麗水農村金融改革中重要的經濟文件《麗水市農村金融改革試點總體方案》中指出了構建低成本并且高效率的支付結算體系是麗水農村金融改革進行的重要支柱。針對這一情況,我國在借鑒麗水經驗的同時也應當注重構建低成本并且高效率的支付結算體系,即通過綜合的運用信貸、證券、保險、信托和擔保等金融資源來對自身的結算體系進行持續的完善,從而為全國性的農村金融改革提供重要的經濟支柱。
四、結語
一、目標與任務
(一)工作目標:總結推廣農村金融教育培訓試點工作經驗,建立符合轄區實際的農村金融教育培訓工作機制,全面開展農村金融教育培訓工作,提高廣大農村基層干部和農民群眾的金融知識水平,增強獲取和使用金融產品、加快自身增收致富的能力;大力推進農村社會信用環境建設,改善農村金融生態環境,推動農村金融組織、金融產品和金融服務創新,實現農村金融產品與“三農”金融需求的充分“對接”,解決“三農”貸款難問題。
(二)主要任務
1.建立農村金融教育新模式。依托中國農村金融教育基金會“金惠工程”,建立金融志愿者教育培訓機制,推廣三級志愿者教育方法。
2.建立農村金融知識宣傳站。依托全市已建立的農村金融服務工作站,對金融服務工作站賦予金融知識宣傳站職能,實施農村金融知識定點宣傳。在金融服務工作站擺放宣傳資料,專人(農村金融教育三級志愿者)輔導講解,便于農民急需急用。同時,不斷擴充金融知識宣傳站點,力爭到2015年底,實現全市農村金融知識宣傳站自然村全覆蓋。
3.建立農村金融宣講聯動機制。將金融知識宣傳與金融機構業務拓展有機結合起來,實行聯合聯動,提高宣傳工作的廣度和深度。
4.建立綜合宣傳工作機制。充分利用“科技之春三下鄉”、珍愛信用記錄日、法制宣傳日等節日,開展金融知識的綜合宣傳活動,向群眾介紹金融基礎知識、儲蓄理財、農戶信貸、銀行卡使用、ATM機操作、網上支付、個人信用信息保護、防金融詐騙等金融業務常識。
5.建立立體宣傳體系。組建農村金融知識宣傳工作隊,深入農村學校、農戶家中、個體戶門店、企業產品推介會、專業合作社等上門宣傳。依托政府部門“大課堂”,增設金融知識課程,為不同層次人員(如返鄉創業、勞務輸出等)進行專題培訓。向農村圖書室、金融服務工作站捐贈金融知識書籍,宣講金融業務,營造農村金融文化氛圍。
6.建立信息報送機制。編發工作簡報,反映工作成效,交流經驗做法。特別要運用好電視、廣播、報紙等新聞媒體,宣傳工作典型,擴大工作影響力。
二、方法步驟
(一)培訓階段
1.召開動員會,部署工作任務。在召開“市農村金融教育培訓試點擴大會議”,討論總結試點工作經驗,現場觀摩試點村農村金融教育培訓集中宣講,交流試點工作體會,討論市開展農村金融教育工作實施方案,部署安排全市各縣(區)農村金融教育培訓工作。
2.組建志愿者隊伍。各縣(區)金融辦、縣農村金融教育培訓領導小組辦公室在縣域各金融機構中招募金融教育一級志愿者,志愿者招募以“本土化”為原則。由一級志愿者對二級、三級志愿者進行農村金融教育體制現狀和改革方向、小額信貸和農業保險知識及有關政策規定的培訓,并進行農村金融教育的方式和方法、從事社會公益活動的意義及價值觀等方面的培訓,使其能夠承擔各項培訓任務。各縣(區)首期選擇5人左右,以人民銀行、農業銀行、農村信用社、郵儲銀行等金融機構業務骨干為主,形成一級培訓師資隊伍,一級志愿者負責對以鄉村干部、農村能人和金融業務推展員為主體的二級志愿者的培訓。二級志愿者負責對三級志愿者及農戶的培訓。
3.確定培訓對象和內容。各縣(區)圍繞農村金融基礎知識,并結合縣域經濟、金融發展實際,以及農戶金融知識需求,自主確定教育培訓內容。主要內容應包含以下幾個方面:一是以農信社、郵儲銀行和農行等涉農金融機構信貸業務骨干為重點進行培訓。在規劃期內計劃培訓20人。主要培訓小額信貸知識、信貸市場營銷、貸款操作流程和管理技術、風險控制以及農戶征信管理等內容。二是培訓村官。重點培訓大學生村官和擔任信貸聯絡員(協管員)的村干部,充分利用資源,把對村官的培訓,融入到政府組織的縣、鄉、村干部的培訓班中,在規劃期內計劃培訓100人。主要內容是農村金融改革與小額信貸、農戶資信評估、家庭預算、家庭債務管理、農村金融服務、誠信教育與防范金融詐騙等。三是培訓農戶。把對農民的金融知識培訓鑲嵌到扶貧辦、社保部門組織的各類培訓中去。充分利用扶貧辦、社保部門組織的各類培訓班,加大對農民的培訓,各縣(區)在規劃期內培訓人數應占農戶數的50%以上。培訓內容主要有和農民緊密聯系的小額信貸、農民工銀行卡特色服務、金穗惠農卡、富秦家樂卡、郵政綠卡、ATM和POS機使用、人民幣反假、誠信教育、防范金融詐騙、農村保險、農村信用合作組織等知識的培訓。四是培訓中小企業、農村經濟組織、個體工商戶等法人代表和財會人員。各縣(區)在規劃期內培訓企業數應達到總數的60%以上。培訓內容主要有企業財務預算與管理、金融服務、誠信教育、貸款操作流程、風險控制、農村保險知識等。
4.培訓方式。由中國金融教育發展基金會組織編寫教材,制作音像資料,提供機頂盒。一是對村干部、農戶和農村微小企業主的培訓。對該類人員的培訓本著“不離村”的原則,利用安裝在村委會或村小學的遠程教育網絡資源,采用“遠程教育+志愿者輔導答疑”的方式就地培訓。二是對農村金融機構信貸業務骨干的培訓。培訓一般在農村金融機構所在地開展。采用“放映錄像資料+討論練習+老師現場輔導”的形式。三是對農村金融機構管理人員的培訓。培訓在農村金融機構所在縣舉辦。采用“面授專題講座+研討+考察”的方式開展。
(二)實施階段
1.確立試點村鎮,示范帶動。各縣(區)圍繞全市農村金融教育工程,參照“先期試點、探索途徑、整村復制”的方法,先期在信用鄉(鎮)確定3個村,依托農村金融服務工作站、銀行卡助農取款服務站開展教育培訓試點工作,充分發揮典型引路,示范帶動,以點帶面,輻射號召的作用,最終實現整村推進,逐步推廣,實現預定目標。
2.創新載體,廣泛宣傳。各縣(區)要采取多種有效方式大力宣傳農村金融教育工作,營造良好的工作氛圍。一是大力加強陣地宣傳。在金融機構門前設置宣傳點、街道懸掛橫幅、在各縣(區)中心廣場集中宣傳,利用電視等媒體在縣城和廣大農村廣泛宣傳。二是深入開展流動宣傳。發揮志愿者作用,結合金融機構具體業務,深入基層,走村入戶向農戶講解相關知識。利用農村古會和農歷節日,開展農民群眾喜聞樂見的宣傳活動,編撰通俗易懂的宣傳口號,在寓教于樂中使教育活動家喻戶曉,深入人心。三是重獎在教育活動中表現突出的志愿者和村鎮,樹立典型,擴大影響,努力營造良好的農村金融教育工作氛圍。
3.部門聯動,各盡其責。農村金融教育是一項涉及面廣、工作量大的復雜工程,需要各個部門的積極參與和配合,尤其需要得到縣、鄉、村各級黨政部門的積極支持協作。各縣(區)政府、人民銀行要在活動中發揮主導作用,要經常性地檢查指導各鄉(鎮)工作進展情況,及時協調各職能部門工作,努力形成既各盡其責,又密切協作的良好工作格局。
(三)總結驗收階段
1.量化評價,驗收成果。各縣(區)要按照中國金融教育發展基金會的目標體系,細化指標,逐條量化。教育培訓協調領導小組對兩年的教育、普及和培訓成果進行一次綜合評價,為進一步推進工作提供參考。
2.開展農村金融教育先進個人和創新成果評選獎勵活動。對在推廣工作中表現突出的志愿者和農村金融教育創新成果,由各縣(區)自行評選并進行表彰獎勵,并向市農村金融教育培訓領導小組辦公室(設在市人民銀行)推薦,由市農村金融教育培訓領導小組辦公室組織聯評后向中國農村金融教育基金會推薦。
3.加強教育培訓工作研究,總結農村金融教育培訓先進經驗和做法。各縣(區)要圍繞教育培訓工作中出現的新情況、新問題,做好農村金融教育專題研究,運用研究成果更好地指導教育培訓工作實踐。
三、工作措施
(一)完善機制,保障推廣工作順利開展。各縣(區)成立農村金融教育培訓領導小組,下設辦公室。領導小組的職責是統籌指導各縣(區)農村金融教育培訓工作。辦公室職責是負責貫徹實施領導小組的各項決議,負責本縣(區)農村金融教育培訓的組織協調工作,為教育培訓活動開展提供技術支持;組織和管理本縣(區)農村金融教育志愿者隊伍;實行季度聯席會議制度,擬定實施方案、志愿者管理和考核評估激勵辦法、農村金融教育培訓效果評估辦法,為活動提供組織和制度保障。
(二)整合宣教資源,提高金融知識普及面。各縣(區)要將人民幣反假、征信、支付結算、銀行卡、理財、保險、小額信貸、金融惠農惠民政策等知識宣傳整合為以“金惠工程”為載體的統一宣傳培訓平臺,通過舉辦農村金融教育培訓、農民工銀行卡、刷卡無障礙示范街區、金融知識宣傳月等啟動儀式,充分利用廣播電視、鄉村公交車、政府大講堂、村組會議、當地勞務輸出人員技能培訓會、進村入戶集中培訓等方式,加大對農民和鎮、村組干部及金融機構信貸員金融知識宣傳培訓,不斷提高宣傳普及的廣度和深度。
(三)實施進村入戶集中宣教,探索可復制模式。針對農民居住分散,在村鎮集中辦班培訓組織難度較大的實際,各縣(區)應選取具有代表性的行政村,由志愿者、包片信貸員、村負責人分級包抓,充分利用農閑時間,以及村組會、集市、廟會等場合,通過播放音像資料、組織農民講授金融知識、現場答疑解惑、受理銀行卡申請業務、進村入戶講解,進行點對面、點對點的培訓,將金融知識送到田間地頭及農民的生產生活之中,起到示范帶動作用,探索建立可復制模式。
(四)儲備志愿者人才庫,增強隊伍素質。各縣(區)通過招募大學生村官,農信社鄉鎮網點、金融服務工作站點負責人等為主體的志愿者隊伍,對二級志愿者進行集中培訓。將各縣(區)鄉村干部、致富能人造冊登記,作為三級志愿者后備力量,為開展農村金融教育培訓活動儲備人才,形成一支規模適當、結構合理、素質優良的教育培訓志愿者隊伍。
金融業服務“三農”的難點是較難把握商業性和政策性的邊界。完全的商業性金融只能覆蓋部分需求,還有一部分金融需求缺乏商業上的可行性。而完全的政策性金融又缺乏財務上的可持續性。因此,長期以來,我國金融服務“三農”的不足主要表現為農村金融供給不足。可能的原因是:資金來源缺陷、制度性地限制供給、增加供給的激勵不足。
(一)資金來源缺陷問題
農村金融供給的資金來源可以從城市輸入,也可以由農村自身的儲蓄提供。一般認為農村地區的資金積累能力比較差,資金主要從外部輸入。而實際上,目前的農村積累資金的能力已經很強,各農村金融機構儲蓄資金的總量已經很大,而且增長快于全部金融機構的水平。農村地區僅僅依靠自身的資金積累就可以解決大部分的資金來源,但問題出在農村自身積累的資金大量外流,從農村信用社存貸差額的數據,可見農村資金外流的嚴重狀況。
(二)農村金融存在制度性供給限制
農村正規金融擁有政策性壟斷地位,其壟斷地位的獲得主要通過國家立法保護或政策取締來限制非正規金融活動。而這些非正規金融大多是草根金融,正可以彌補正規金融之不足。無奈受到政策性限制,農村金融供給的總量受到削減。
(三)增加金融供給的經濟激勵不足
對于農村正規金融機構來說,對“三農”提供的金融服務并不能純粹的商業化。農業屬于天然的弱質產業,農民和農村經濟又具有天然的分散性和小規模屬性,提供金融服務的成本呈上升趨勢;而利率卻受農業低收益率的限制而不能過高,利率的上浮往往不足以彌補成本,正規金融機構收縮對“三農”的金融供給也就順其自然。
二、農行、信用社、民間金融機構在農村金融問題上的難點和措施
(一)農行
中國農業銀行與“三農”原本就有較深的淵源。1979年恢復建制后,作為早期的專業銀行,農行就定位于服務“三農”。 農行在長期服務“三農”的過程中積累了豐富的農貸經驗和社會資本,也鍛煉了專業梯隊。農行也制訂了自己相應的方案,即《農業銀行服務三農總體實施方案》,并在八個省級分行展開試點。實施方案的核心是“一行兩制”,實現城鄉聯動。“一行兩制”是指在一級法人體制下,根據農行在城鄉金融業務上的不同特點,以縣域支行為平臺,再造一套適用于“三農”和縣域業務發展的,有別于城市業務的制度體系和運行機制。“一行兩制”的難點在于農行內部資源的分配,權限的下放與風險的承擔,政策性金融與商業性金融的邊界劃分。農行回歸“三農”后并不包攬全部業務領域,而是把業務的重點放在縣域經濟的中高端客戶,包括重點農戶中的養殖、種植大戶。農行將逐步在鄉鎮增設網點,開展小額農貸服務,重點發展農戶、個體戶、微型企業和小企業的小額信貸業務,在網點不易覆蓋的地方,可以通過控股、參股等方式加入村鎮銀行和貸款公司,計劃通過幾年的業務延伸,要實現對農業產業化龍頭企業和基地的服務覆蓋面達到50%以上,直接對農戶的信貸服務覆蓋面達到了30%以上。
(二) 農信社
新農信社體系要建立有效的風險分擔和補償機制:農信社體系經過多年的低效運轉,積累了巨大的歷史包袱,到2003年的改革啟動前,幾乎處于全行業虧損狀態。2003年的改革啟動后,中央政府采取三項措施改善了農信社體系的財務狀況:一是增資擴股;二是央行發行票據兌付信用社50%的歷史包袱;三是央行以利率市場化形式擴大信用社利差收入。短期內農信社體系極大改善了財務狀況,截至2007年12月,共完成央行專項票據發行16期,對全國2396個縣發行了專項票據,共計1656億元,共置換了農信社不良貸款1550億元,置換歷年虧損掛賬303億元,使農信社的不良貸款比從2002年末的36.9%下降到2007年9月末的9.2%,但是,農村金融,尤其是農信社體系的長期風險分擔和補償機制并沒有建立起來,需要新的制度設計。
1、建立由政府主導的常規政策性業務的風險分擔和補償機制。從發展趨勢來看,支持“三農”的金融機構將主要以商業經營為主,要保證這些金融機構的持續支持力度,必須要滿足它們的商業利益。
2、構建市場化的風險分擔和補償機制。首先,要建立和完善存款保險制度,長期以來,我國金融機構都獲得了國家信用的隱性擔保,存款風險基本不存在。目前,農村金融機構的商業性主體呈現多元化,再由國家對其存款風險提供擔保已無可能。必須以商業原則建立存款保險制度,以此來穩定農村金融機構的存款業務,保證資金來源充足。
3、建立農村金融機構信貸資產的流通轉讓機制。通過證券化的方式,將債權轉讓分散給市場,而資本市場又通過定價和信用等級反饋信息,促使放貸機構改善資產管理。
(三) 民間金融
民間金融在農村的作用更加顯著:2003年推動的新一輪農村金融改革一個很大的特點就是引入了新的市場參與者。農信社的改革基本放棄了合作金融的思路,推行的是商業化路徑。既然是商業化,就不能再在農村金融市場上形成人為的壟斷。為此,改革的設計者放寬了農村金融的準入條件。原先那些活躍于地下的民間金融已經可以實現合法化和正規化,它們展現的組織形式主要有村鎮銀行、貸款公司、互助基金、合社、錢莊等,對這些農村金融市場的新來者的作用,要有清醒的認識。
三、“三農”的新變化為金融創新提供契機
一、貫徹農村金融創新工作方面的措施
(一)完善制度建設
自2008年10月人民銀行、銀監會聯合下發《關于加快推進農村金融產品和服務方式創新的意見》后,我行高度重視,先后下發了《貫徹人民銀行、銀監會〈關于加快推進農村金融產品和服務方式創新的意見〉的通知》(開行發〔2008〕463號)、《關于認真學習貫徹2010年中央1號文件精神提高農業農村金融服務水平促進城鄉統籌發展的實施意見》(開行黨委發〔2010〕0003號)、《關于貫徹落實全面推進農村金融產品和服務方式創新有關工作的指導意見》(開行辦〔2010〕0131號)等一系列文件,明確了貫徹落實農村金融創新工作的總體原則、支持重點、工作措施和工作要求,為如何做好農村金融創新工作指明了方向。在2011年人民銀行昆明中支提出“一個創新、兩個建設”工作后,我行結合之前的制度,進一步加深理解,提高認識,以金融服務推進我省新農村建設。
(二)理順工作機制
雖然我行網點機構有限,但歷來以服務新農村建設、中小企業等基層金融業務作為我行“一體兩翼”發展戰略中的重要內容,進行重點業務推進。2007年5月,分行就加入云南省新農村建設發展促進會,致力于履行金融機構支持省內新農村建設的社會責任。多年來,分行在總行的指導下,以開發性金融理論為指導,堅持規劃先行、機制建設、政府合作、市場運作,整合政府、金融同業、中介機構、企業等各方資源,不斷創新融資模式,靈活運用“批發”的方式解決“零售”問題,實現金融服務的“全覆蓋”,輻射廣大縣域地區,取得了較好的成績。
(三)制定工作方案
分行于2011年8月完成《支持農業產業發展方案》,對省內農業產業發展現狀、存在問題、發展規劃、支持現狀、發展思路進行了分析,為今后加大力度支持農業產業化龍頭企業發展奠定了基礎。
二、貫徹農村金融創新工作方面取得的成效
截至2012年底,我行涉農貸款余額244.33億元,重點支持了農村基礎設施建設、農田水利、農村低收入住房建設、農業產業化、農村中小企業、生源地助學貸款等領域,金融業務覆蓋全省129個縣市。近年來,對我省涉農貸款的支持力度一直呈上升趨勢,有力地推動了農村經濟社會的發展。
(一)群策群力,積極探索農村金融產品服務模式
1.以“公司+農戶”信貸模式,支持龍頭企業,帶動農戶致富。選擇帶動性強的農業龍頭企業進行扶持,利用企業貼近農戶的優勢,產銷結合,由企業根據生產經營計劃與農戶簽訂購銷合同,組織農戶進行生產,達到降低市場風險和流通成本的目的,實現企業和農戶經營互惠成長。
2.與小額貸款公司合作支持農業企業發展和農戶致富。以開發性金融理論為指導,與小額貸款公司等新型金融組織建立良好合作機制,充分發揮小額貸款公司各類新型金融組織貼近市場的優勢,立足我行小額貸款技術和IT系統建設優勢,以批發資金等方式加強合作,努力緩解金融機構空白鄉鎮的金融服務問題。
3.整合行內外資源,開展涉農銀團貸款。2011年5月與農業發展銀行合作,實現對云縣啤酒廠年產20萬噸啤酒異地技改項目的銀團貸款發放,幫助解決涉農企業融資難問題。通過銀團合作方式,既解決了一行規模約束問題,又實現了風險分散,促進金融機構間的合作。這是我行首次以直接銀團方式對大額融資基礎設施類項目以外的農村企業給予支持。
(二)積極開展縣域規劃,開拓農村金融服務創新
以開發性金融為指導,充分發揮我行融資規劃優勢,整合內外部專家資源,積極參與地方政府各級規劃編制,以規劃先行、融資推動引領地方經濟發展。幾年來,我行規劃工作覆蓋了全省16個地州129個市縣,并不斷深入細化。2010年以來,分行積極參與全省“十二五”規劃編制,同時參與到地方580個城鎮土地利用資源總體規劃編制。2012年結合我行地區發展重點以及重點發展業務,選取重點州市采取市帶縣方式,進行地方系統性融資規劃,幫助地方和企業指明發展方向,提供融資和融智服務。
三、農村金融創新工作典型案例
(一)模式基本情況
臨滄市甘蔗產業專業合作社農戶貸款模式(貸款金額3460萬元,涉及農戶8717戶),為云南分行利用臨滄市中小企業機制建設成果,結合我行關于合作社農戶貸款的業務規定,針對臨滄市蔗糖產業發展實際,在涉農、民生業務方面的一次探索。簡單來講可以概括為“平臺+龍頭企業+專業合作社+農戶”的運行模式。
其中:平臺指開發銀行與臨滄市政府合作確定的臨滄市中小企業融資平臺臨滄市工業投資經營有限公司,為開發銀行與臨滄市政府基層金融機制建設的成果,履行項目開發、評審、信貸管理等職能,作為項目的借款人。龍頭企業指云南永德糖業集團有限公司,作為項目的保證人。合作社為用款人,與開發銀行、借款人一起簽訂三方借款合同,承擔還本付息。農戶為合作社甘蔗種植戶,用款的資金需求主要為種苗款、肥料款及人工支出,為項目的最終用款人。
(二)模式特點
1.由中小企業平臺作為合作社模式貸款借款人,充分體現了我行在臨滄市中小企業機制建設方面的成果,以及在項目開發、信貸管理方面的優勢。
2.同時納入政府信用(機制)及龍頭企業(永德糖業集團有限公司)信用,增強了對風險的緩釋作用,實現了對農村金融的組織增信,解決農村、農民金融中最核心的信用缺失問題。
3.發揮永德糖業集團龍頭企業的作用,建立了完善的現金流控制機制,基本實現了項目資金的封閉運行,有效的防范了項目信貸風險。
4.簡化了合作社農戶貸款運作流程,在增強項目風險防范的同時,充分利用已有機制建設成果,簡化了項目開發、評審流程,適應了農村金融“短、頻、快”的特點。
(三)操作流程
四、在推進農村金融創新工作中的體會及下一步工作安排
在推進農村金融產品和服務方式創新工作中,我們深刻地體會到:一是農村金融創新工作要堅持因地制宜的原則,要結合當地的經濟特點有針對性地研發金融產品,這樣才能適應當地經濟發展的需要;二是對于農村金融創新工作要充滿感情,只有這樣才能急農民之所急、想農民之所想,提供適合農村的金融服務。下一步,我行將加大力度繼續深化農村金融服務和創新工作,重點做好以下幾方面工作:
1.建立和強化組織領導工作機制,認真落實制度。農村金融產品和服務方式創新是一項長期工作,只有增強緊迫感和使命感,理順工作機制,才能更好地服務農村經濟發展。
關鍵詞:農業產業化;農業;農村;金融改革
農業產業化在我國已經開展了一段時間,而農村產業化的不斷深入開展離不開金融機構的大力支持,農業產業化也為農村金融機構的資本輸出提供了方向,因此,兩者之間屬相輔相成的關系。為更好地實現兩者之間的協同發展,應以多元化的農村金融體系建設為核心,豐富農村金融機構資本注入渠道,規范農村金融行業服務秩序,為農業產業化發展提供堅實的資金支持。
1農業產業化的定義和特征
農業屬第一產業,在國家經濟發展中起著基礎性作用,隨著科學技術與經濟的發展,農業產業化逐漸形成了一定規模。
1.1農業產業化定義
在世界范圍內,對于農業產業化的定義存在些許差異,農業產業化概念是美國著名學者高德博格教授于20世紀在其著作中提出的,他將農產品的形成過程和初加工、深加工、宣傳、銷售等環節進行區分,并使用“鏈”一詞來比喻農業產業化的各環節。我國將農業產業化上升至農業發展戰略層面,對農業產業化有著如下定義:以農村市場需求為農業產業化的指導方向,以地區主導產業為核心,集中優勢資源,實現農作物產品的集中存放、科學生產、全面推廣,建立起以農村居民為共同利益體的農業產業化體系,實現地區農業經濟的快速、健康發展。
1.2農業產業化特征
相比較傳統農業生產、銷售模式,農業現代化體系中的農業產業化具備以下幾方面的特征。1.2.1以市場為農業產業化的指導方向農業產業化的最終目的是實現利潤的最大化,因此,根據市場需求指導農業產業化的發展方向成為利潤最大化的關鍵。在對市場需求進行科學分析后,可以實現農業資源的合理配置,并通過靈活的市場運營體制,完成農業產業化的最后一個環節——銷售。1.2.2農業產業化具有明顯的地域性特點對于我國當前開展的農業產業化來說,地域性特點較為明顯,這主要是由我國不同地區之間的農業產品體系差異導致。農業產業化的地域性能夠充分利用地區優勢,充分發揮地區農業經濟特點,一改傳統農業生產星羅棋布的問題,實現農業生產、管理、銷售等效率的顯著提高。1.2.3農業產業化具備規模化發展特性以家庭為單位的農業生產模式是我國幾千年來農業經濟發展的主要特點,農業產業化實現了農業生產的規模化發展,并且,農業產業化逐漸形成了科學的管理體系,以及制訂了一系列保證農業產業化順利實施的標準。農業產業化的規模化發展特性,能夠帶動地區產業鏈的共同發展,提高產品的市場競爭力。
2農村金融的服務內容與特點
作為農村地區生產、生活正常開展的重要保障,農村金融所提供的各項服務實現了農村經濟的快速發展。
2.1農村金融的服務內容及對象
農村金融的主要服務內容就是通過各種手段實現資金在農業生產過程中的流動,其中包括資金的輸入與輸出,在滿足農民生產、生活需求的同時,也實現了農業金融機構的盈利,當前我國主要的農業金融機構有農業銀行、農村信用社、基層銀行等。在服務內容方面主要包括信用貸款、理財等形式,服務對象為信用良好,且具備一定經濟基礎的農民。然而,隨著農業產業化的發展,農村金融的服務對象并不局限于農民這一群體,還包括在農村地區投資建廠的企業。
2.2農村金融的特點
由于受農村生產、生活方式的影響,農村金融具備以下幾方面的特點。2.2.1受季節影響農業生產活動的開展與季節有著直接關系,盡管隨著科學技術的進步,農業生產活動受季節影響程度逐漸降低,但大多數農業生產活動依然需要按照時令進行。例如,惡劣天氣導致農作物受損,區域農民經濟收入明顯降低,而農村金融機構的資金凈收入將呈現出負增長,甚至會對信貸業務的正常開展產生影響。2.2.2收益與風險不成正比在農業金融行業中,收益與風險不成正比的現象較為普遍,我國農業產品依然停留在直接產品階段,經深加工再銷售的農產品少之又少,因此,農產品所創造的直接效益并不高,農村金融機構能夠在此過程中獲得的收益較低。并且,基礎農業對市場波動的自我適應能力較差,所造成的影響也是破壞性的,使農業金融機構的業務開展面臨困難。2.2.3金融服務的差異性特點即使是農村,由于地區差異,不同地區農村農業生產方式、經濟水平都存在明顯區別,這種區別導致地區金融服務也具有差異。我國各地區政府為實現區域農村經濟的快速、健康發展,以地區農業經濟生產需求為指導,建立科學的農村金融服務體系。2.2.4農村金融服務的高成本特點相比城鎮金融服務來講,盡管農村金融服務能夠在一定程度上解決農民在生產、生活中遇到的資金問題,然而,由于農村金融服務機構數量較少,可選擇的金融服務內容有局限性,在獲取金融服務時,往往需要獲得更高的成本。除此之外,對于農村金融服務機構來講,農民缺乏具有等同價值屬性的抵押物,在提供貸款等金融服務時存在較大風險,一旦出現違約等情況,金融機構的損失較大,造成農村金融服務成本增加。
3我國農業產業化下農村金融發展的現狀與問題
在發展農村經濟過程中,農業產業化成為改善傳統農村生產經營模式的關鍵內容,經過近幾年的發展,我國農業產業化已經形成了一定規模,與之相配套的農村金融體系也日趨完善。然而,研究發現,基于農業產業化的農村金融發展依然存在問題,成為影響我國農業經濟發展的重要因素。
3.1我國農業產業化下農村金融的發展現狀基于對黨的十四大精神的領會,全面落實我黨對農業經濟發展的新要求,開始探索農業產業化發展道路,時至今日,我國農業產業化已經初具規模。截至2015年底,我國農業產業化集群已超38萬個,創造經濟價值約4258億元,直接或間接帶動就業崗位約1.26億個,農民人均收益達3380元。我國農村金融是農業產業化取得成功的重要保證,農村金融為農業產業化龍頭企業、中小企業、農村民生等提供資金支持、理財等多種服務。首先,農村金融機構在我國逐漸形成完善的網絡體系,各大銀行進駐農村金融服務領域,激烈的農村金融市場競爭為農業產業化提供了更加實惠的服務,并促進了農村金融服務體系建設。其次,農村金融信貸業務范圍不斷擴大。隨著農業產業化的深入開展,農村金融提供的各項服務也在隨之增加。在最初的農業貸款業務上不斷增加服務內容,例如農村青年創業貸款、小額抵押貸款、下崗再就業貸款、民生工程貸款等,并且,在開展貸款類業務的同時,也將最基本的理財業務納入農村金融服務體系。
3.2農業產業化的農村金融問題
農村經濟的發展離不開資金的支持,農業產業化的發展也不例外,農村金融凸顯出的改革乏力成為影響農業產業化的重要因素,其中的問題主要包括以下幾個方面。3.2.1不良貸款比例持續增加農村金融所涉及貸款額度較小,然而,龐大的貸款人群使得這一貸款規模不容忽視。由于農村金融機構處于基層,在人員配備方面存在不足,業務熟練程度較低,素質較差,為完成業務而簡化信用審核流程,為不良貸款的形成埋下了隱患。3.2.2金融風險防范意識欠缺由于農業產業化的深入開展,農村金融與其進行了更加深度的融合,然而,農村金融服務機構卻在此過程中忽略了相關風險的存在。在提供貸款等金融服務時,未對意外情況下導致客戶還貸能力下降的情況進行說明。在資產抵押方面,農村金融機構缺乏科學的資產價格審核制度,相關資產審核標準體系也未建立,一旦發生客戶無法及時還清貸款的情況,農村金融機構所收回的抵押物也無法彌補其損失。3.2.3農村金融機構魚龍混雜隨著我國逐漸放開農村金融市場,除正規銀行參與農業產業化外,一些私人銀行也開始涉足該領域,大多數銀行都是在銀監部門的管理框架內開展相關服務,促進了農業產業化的健康發展。然而,一些非正規金融機構為獲取更多收益,提供自營范圍外的服務內容,采用不正當手段與正規銀行進行競爭,損害了正規銀行的利益,也擾亂了原本正常的農村金融體系。
4農業產業化的農村金融改革重點
通過對我國農業產業化企業的運營情況分析,生產周期長、利潤低、資本來源有限、風險大等問題成為該類企業普遍面臨的問題。為保證農業產業化的持續開展,農村金融改革需從以下幾方面進行。
4.1制定穩健的信用貸款政策
農業產業化發展是農業現代化發展的必經之路,是我國農業經濟快速發展的根本要求,然而,在制定農村金融信用貸款政策時,應當在解決農業產業化龍頭企業資金問題的同時,兼顧小額貸款的風險防范。通過制定穩健的信用貸款政策,可以有效降低農村金融風險,進而保證農業產業化的健康、可持續發展。
4.2提高農村金融服務的專業性
為保證農業產業化工作的開展,農村金融不僅需要提供強有力的資金支持,更應當提高金融服務的專業性,提高農村金融服務工作人員的準入門檻,加強相關工作人員的專業理論學習。針對重點企業的金融服務來說,應當提供上門服務,并且,對業務對象的經營情況需要持續跟蹤,降低農村金融所承擔的風險。
4.3豐富農業金融服務內容
從傳統農村經濟發展模式到農業產業化,我國農村金融機構也在不斷調整服務內容,以適應農業產業化的要求。然而,信用貸款為銀行提供的收益較低,為保證銀行最低資本需求,降低銀行運營風險,除提供基本儲蓄服務外,農村金融機構還可以開拓理財、信用評級等多種業務,為農業產業化發展提供更加充足的資金保障。
4.4加強以政府引導為核心的融資環境建設
在農村經濟發展過程中,政府應承擔起引導責任,與農村金融機構結合,建立地區企業信用等級評價體系,并通過多個渠道進行公示。在農業產業化過程中,企業的信貸審核主要以信用等級為依據,這就從根本上對企業誠信經營行為進行鼓勵。與此同時,政府的介入,能夠在政策上穩定農村金融體系,將非正規金融機構排除在農村金融體系之外,為農業產業化提供了一個健康的融資環境。
5結語
通過不斷的改革能夠提高農村金融對農業產業化發展的適應性,隨著我國農業產業化的深入開展,農村金融所面臨的風險與承擔的責任同步增加。目前,我國經濟正處于全面產業結構調整時期,農業產業化也將成為此次調整的重點,因此,通過農村金融改革實現農村金融服務體系的不斷完善,解決當前農業產業化所面臨一系列問題,保證農業產業化的健康、可持續發展。
參考文獻
[1]王元春.農業產業化金融支持問題研究[J].市場研究,2011(12).
關鍵詞:農村金融;村鎮銀行;農村信用社;小額貸款公司
中圖分類號:F830 文獻標識碼:A doi:10.3969/j.issn.1672-3309(x).2013.08.45 文章編號:1672-3309(2013)08-101-02
自2009年6月18日銀監會《小額貸款公司改制設立村鎮銀行暫行規定》和6月25日中國建設銀行計劃與西班牙國家銀行成立一家合資銀行,致力于為中國農村地區提供金融服務,標志著中國農村金融戰爭在多層次,多方面正式打響。
上世紀90年代末期,四大國有商業銀行紛紛撤并縣及縣以下機構。根據人民銀行的統計[1],截止2007年末,全國縣域金融機構網點數為12.4萬個,比三年前銳減9811個。四大國有商業銀行不斷收縮其在農村業務和機構的比重,這種明顯的農村金融服務缺位,加大了鄉鎮企業以及中小農戶的融資成本。雖然中國農業銀行在許多地區仍設有縣級分支機構,但由于政策導向,以及貸款權的上移,很多分支機構出現了只存不貸的現象,從而進一步增加了農村資金的融資困難和供需矛盾。雖然農村信用社和民間金融彌補了部分農行資金不足的困境,但是由于農村信用社沒有向農村提供足夠的激勵資金,相反卻趨向于“城市化”特征。以及民間金融受到官方的行政干預,增加了對資金的管制力度。農村信用社和民間金融無法向農村經濟提供足夠的金融服務,而且事實上大部分農村正規金融機構成為農村資金外流的主要渠道。因此,我國農村信貸資產不足,農村金融資金的供求缺口逐年擴大。
2006年中國銀監會按照“低門檻、嚴監管;先試點、后推廣”的原則,提出開放農村金融市場的試點方案,放寬了金融機構在農村的準入政策,推動了一批新型村鎮中小金融機構,主要包括銀行、小額貸款公司以及農村資金互助社等的建立。國家出臺政策,批準設立的新型農村金融機構,旨在引導民間資金進入農村金融市場、改善農村金融服務環境,解決農村資金不足、金融競爭不充分的問題。
在各級政府的不斷努力下,新型農村金融機構試點工作順利開展并取得了明顯成效。試點地區農村資金部分回流,農村金融服務得到改善,金融競爭得到加強。外資銀行先于國內銀行拉開了布局中國村鎮銀行的序幕。2007年底,匯豐宣布在湖北隨州曾都設立第一家村鎮銀行。隨后渣打、花旗等外資銀行也加快了開設村鎮銀行的步伐。中國銀監會表示,2009-2011年在全國將設立1294家新型農村金融機構,其中村鎮銀行1027家,貸款公司106家,農村資金互助社161家[2]。政府支持新型農村金融的相關政策也陸續出臺,其中包括農村金融機構稅收優惠、2010-2012年監管費免征以及2012年6月銀監會推動實施的“三大工程”等扶持政策。面對政府的優惠政策以及外資銀行在農村地區的“燎原之勢”,國有大型銀行也重新延伸業務至縣域。同時一些非正規的民間金融也悄然進入農村金融市場,給農村金融市場帶來了良性競爭。
一、在覆蓋面和規模上
在我國農村政策性金融業務機構中,中國農業銀行毋庸置疑屬于這個行業的領頭羊。但是,由于上個世紀縣級以下網點大量撤出。目前,農業銀行的信貸業務向城市傾斜。農業發展銀行專門針對糧油棉收購、儲藏及銷售等業務,貸款業務范圍小且有局限性。農村郵政儲蓄銀行利用現有網點的大規模擴張,使之成為在覆蓋面上不可小視的競爭對手。同時,建行的涉農貸款余額達4700億元,計劃將來新增100家村鎮銀行,工行涉農貸款也有1800億元。對于新型金融機構而言,村鎮銀行、資金互助社等金融機構網點的分布也很廣泛。以上這些農村金融機構在規模上,都是強有力的競爭對手。
二、客戶細分各有優勢,建立多元化的農村合作供給體系
針對不斷發展的農村金融市場,只有建立多樣性的農村金融體系才能更好的滿足農村金融服務需求。不同的金融機構,根據自身優勢和特點,細化客戶群體。農業發展銀行應針對農村基礎設施建設提供相應的金融服務。私人借貸和農村信用社,主要的貸款和服務對象定位在農戶及農村中小企業,發揮農村網點多的優勢服務客戶。外資農村銀行分步走,實現“公司+農戶”模式。而中資銀行,像中國工商銀行等大型國有銀行具有良好的品牌優勢,業務品種繁多,在農村金融業務拓展上,堅持定位中端、競爭高端、培育潛力客戶。但是,誰的模式更好,只能靠市場來檢驗。
三、各具特色,分層布局
1.新型農村金融機構資產優質、管理靈活、決策獨立。新型農村金融機構于2007年正式開展試點工作。該機構沒有歷史不良資產的包袱,只要像小額貸款公司等機構能夠嚴格遵守信貸監管原則,其資產質量會好于傳統金融機構。新型農村金融機構遵循創新的業務特點,設計有針對性的服務,推動信貸服務的多樣化發展。
例如:小額貸款公司靠的是經營機制靈活,提高資金使用效率。一是貸款期限“短”。小額貸款公司主要發放短期流動資金貸款,一般在三、五個月,有的甚至幾天時間。即用即還,隨用隨貸,資金流動頻、周轉快,一年中可以周轉幾圈。二是貸款堅持“小額、分散”原則,單筆貸款不超過注冊資本的5%,一般以發放5萬元至500萬元的小額貸款為主。三是貸款發放“快”。小額貸款公司貸款手續簡便,審批效率高,信貸人員主動上門考察,一般從受理到放貸大概需要一兩天。四是貸款利率“活”。利率可按市場化原則在銀行基準利率四倍以內自行商定,經營比較靈活。由于上述特點,小額貸款公司在農村金融領域呈現了獨特的魅力和活力。
2.外資銀行揚長避短,爭取時間,搶奪市場。外資銀行擁有雄厚的跨國公司和全能型銀行系統,其金融服務擁有先進的管理理念和強大的科技創新能力。為了更好的融入我國農村市場,外資銀行根據我國農村金融的特點,調整了經營策略。進一步提升和完善自身在村鎮金融市場的競爭力,搶占更大的市場份額。
3.精準定位,準確、長遠布局。外資銀行在布局村鎮銀行時,其配合各地分支機構拓展業務的意圖明顯。匯豐村鎮銀行選擇了毗鄰經濟開發區——北京密云經濟開發區,其中匯集了伊利、今麥郎等知名企業。而渣打更是把村鎮銀行開到和林格爾——國內知名企業蒙牛的老家。外資銀行搶占和布局于各大知名企業,以地理優勢對其進行營銷,這種精準定位幫助外資銀行進一步探索建立行之有效的、可持續發展的經營模式。在企業相對集中的鄉鎮設置網點,外資銀行既避免了在大城市開設網點難以獲批的困難,又能享受優惠政策,還能收到宣傳效果,從而更有效的擴張業務領域。
4.由小到大,逐步發展。當前我國農村存在一個范圍很大的非正規的民間合作金融市場。如何規范和發展這個市場,使其合法化,保障市場的長期穩定發展是未來完善農村金融的工作重點之一。根據國際農業發展基金的研究報告,農民們通過民間合作金融的貸款比例占到了85%。民間非正規金融在一定程度上彌補了正規金融在農村金融貸款中的不足。
面對多方位、多角度的競爭,我國的各類涉農金融機構應該根據農村金融的發展趨勢實時調整發展戰略。農村信用社應該遵循貼近農村,服務群眾的理念,提高資源配置的效率。國有大型銀行應該加快布局力度,進一步搶占農村市場。國家政策性銀行應該拓寬金融服務范圍和資金來源渠道,更有效的為農村各中小企業提供貸款支持。各金融機構應重新審視農村市場,要苦練內功,改善公司治理,強化風險控制,利用地緣、人緣優勢,做大做強,還要認真研究相關政策,尋找與同業合作、交流的機會,努力提高信貸技術水平。積極應對其他金融機構的挑戰。
同時,農村金融也要提高金融創新能力,要求農村金融機構針對新農村金融產品和服務方式等積極探索、創新。比如開展農民工的銀行卡服務,農民將現金存入銀行卡,在農村信用社跨行取現可享受優惠等金融服務。針對農村金融的信用卡方面,各大農村金融機構紛紛搶占市場,大量發放信用卡,解決了部分農民中小額短期貸款問題,但是同時顯現的是刷卡難問題。在大中城市,各大銀行和銀聯已經瓜分了POS機市場。但是目前在我國廣大農村,大部分村鎮銀行并沒有普及POS機市場,不能滿足當前農村金融市場的服務需求。能否利用相關農資銷售商通過其現有的網點增設POS機,同時還能增強這些銷售商對銀行粘性。面對7億從未使用過信用卡的農民,以及信用卡配套等相關業務的發展,在單純的存貸業務模式下的中國農村金融,可以說是一種創新。
能否針對當地特點推出多種農村金融服務模式:“龍頭企業+農戶”、“農村經濟合作組織+農戶”、“銀行(信用社)+保險+農戶”、“擔保公司+農戶”、“訂單+農戶”和“農戶聯保”等彼此間產業鏈的關系,推出新的農村金融產品。針對一個村鎮銀行網點存款可以輻射一個鎮,貸款可以輻射周圍幾個鎮的特點,推出相應的農村金融產品和服務,都是大有可為的。何時能夠三足鼎立,最終誰能逐鹿中原,只有依靠時間來檢驗。
參考文獻:
【關鍵詞】農業現代化 金融支持 現狀剖析 策略創新
現代農業是將生產、加工和銷售相結合,農村與城市、農業與工業發展統籌考慮,資源高效利用與生態環境保護高度一致,各種產業融合發展的新型產業。而目前廣西農業小規模的分散經營模式,無力抵御市場競爭帶來的巨大風險;農業生產的經營模式、產品結構趨同,市場交易成本趨高,缺乏市場競爭優勢,“三農”利益大量流失,農業現代化發展嚴重滯后。縱觀國內外現代農業的發展,農業現代化需要資金支持,強化金融支持力度已成為農業現代化發展亟待解決的問題。
廣西農業現代化的金融支持現狀分析
通過農村金融體制的深化改革,廣西建立起了多層次的農村金融機構體系,有效支持了農業現代化發展。農業發展銀行從2007 年起不斷拓展業務,將其業務范圍擴大到整個農業及延伸領域,各項支農貸款有了明顯的增加;農村信用社通過深化改革,對農業現代化的信貸投入快速增長;郵政儲蓄銀行和新型農村金融機構的不斷增設,增加了農村金融服務的供給主體,打破了過去農村金融機構主體單一的舊格局,激活了農村金融市場。但是,農業現代化的金融支持力度還是滿足不了發展的需要,與美國、加拿大等新大陸國家以及日本、法國等傳統農業國家相比,農業現代化的金融支持仍然存在諸多問題。
農村金融機構服務網點偏少。近年來,金融機構在農村地區經營網點越來越少,國家大型商業銀行收縮了的農村經營網點,農村信用社經營的去農化傾向明顯,商業化氣息愈來愈濃,新型農村金融機構設置門檻太高,導致農村地區金融服務出現了空白。以廣西為例,截止2011年末,共有金融機構網點3073個、從業人員30012人,與2004年相比分別減少267個、3134人;其中銀行機構網點基本集中分布在城鎮,大部分農村地區只有農村信用社和郵政儲蓄機構網點,一些偏遠落后的鄉鎮地區甚至還存在金融機構空白,遠不能滿足農業現代化發展的要求,廣西農村經濟加快發展迫切需要金融的大力支持。
農村金融資金嚴重外流。農業銀行和郵政儲蓄銀行兩大農村金融機構,對農業現代化發展提供了資金的支持,但是支持形式比較單一、規模偏小,兩大農村金融機構出于商業化經營的考量,將信貸資金投向城市,造成農村資金的嚴重外流。以廣西為例,2011年銀行業金融機構各項存款余額11665.11億元,其中在農村地區存款4648.95億元,占39.85%;各項貸款余額9186.07億元,其中在農村地區貸款2913.69億元,占28.62%。從廣西存貸款的區域結構觀察,農村金融資源嚴重分流,資金流向非農領域現象普遍。
單一的金融產品服務缺乏效率。目前廣西農村絕大部分信貸業務都是采取傳統的農村授信方式,單戶考察、單筆監測、自上而下的點對點的業務模式缺乏規模效應。業務經營工作量比較大,而金融機構從業人員有限,效率較低,覆蓋面小,受眾少,不利于農業現代化的發展。2011年的廣西金融惠農數據顯示,銀行業金融機構的貸款支持農戶數為2749523 戶,占農戶總數的23%,比例較低。
農業保險供求不足覆蓋面窄。廣西是我國臺風、暴雨、干旱、洪澇災害高發的地區,目前廣西農業保險供給主體只有4家(中國人民財產保險股份有限公司廣西分公司、中國太平洋財產保險股份有限公司廣西分公司、中國平安財產保險股份有限公司廣西分公司和大地財產保險股份有限公司廣西分公司),供給的險種也不足30種,業務范圍和險種嚴重不足,保險需求得不到滿足,部分農村地區連保險機構都沒有設置,更談不上發展保險業務。
廣西農業現代化金融支持薄弱成因
農業產業投資的高成本與高風險。由于農業投資的高風險性、額度相對小、貸款回收難等原因,很多金融機構在改革的進程中收縮農村地區金融業務,導致農村資金“外逃”,這是資本的逐利性使然。農村和農業的性質決定了農村地區金融運行成本是比較高的,需要較高的利息收益才能覆蓋其經營成本,以保障農村地區金融機構運營的可持續性。因此,沒有較高的經營收益,農村資金就只能選擇高收益的地區與行業。
農村資金供求雙方惜貸惜借。首先是金融機構基于自身商業利益的考慮,為提高信貸資金效率、規避運營風險,嚴格控制交易成本高、投入產出達不到平均收益率的農村貸款。其次大部分農戶金融知識匱乏,抵押物、擔保物不足,不愿意跟銀行借貸。
農村金融創新機制缺乏。首先,金融業務審批手續繁雜,信貸審批機制不健全。農村金融機構創新金融服務產品,需要層層審批,漫長的考察評審過程,導致農村金融服務產品的缺乏個性化和高效率。其次,金融服務產品的創新與推廣普及困難較多。農村金融產品創新的激勵機制不完善,產品認同度不高;沒有建立起完善的金融機構評價考核機制,影響金融企業員工參與創新的積極性和主動性。再次,金融機構產品創新動力不足。農村信貸活動中,金融機構所需的抵押品缺乏,且抵押品價值不易評估、風險較高,導致農村金融產品創新數量總體偏少。
農業保險法律制度不夠完善。現階段,我國農業保險的法律法規體系還不完善,缺乏政府職責、組織形式、經辦主體、資金運作、保險費率厘定等方面的制度安排,農業保險經營存在隨意性,農業保險制度缺乏穩定性和可持續性。農業保險產品營銷力度不夠, 導致有效需求不足,有些險種的損失難以量化,賠付率低,很難實際解決農民的受災損失問題。
農業現代化的金融支持策略創新
根據廣西農業現代化與農村金融發展的實際情況,以及借鑒其他省份及國際經驗,我們認為應從以下幾個方面著手,加大金融對農業現代化發展的支持力度。
構建完善的以合作金融為主體的多層次多元化農村金融體系。首先,大力支持農村政策金融、合作金融、商業金融的發展,強化新型農村金融組織和其他小型金融組織的發展,鼓勵民間資本參與拓展農村金融市場;加大財政支持力度,采取稅收優惠政策,鼓勵金融機構在農村建立營業網點。其次,完善政策性金融組織支持農業現代化的功能,加大政策性金融機構的資金投入,充實農業發展銀行的資本金,給予優惠的稅收和利率政策;積極拓展業務范圍和覆蓋面,加大政策性銀行的專門立法力度,全面規范政策性金融機構的經營行為。再次,發揮合作金融組織的農村金融主力軍作用,加快農村信用社改革,完善法人治理結構,建立現代金融制度;大力推進農村信用體系建設,完善農戶信用評價機制。最后,建立商業性金融機構的農業信貸激勵機制,堅持以商業性運作為主的方針,對具有公共產品特性的農村金融業務給予一定的財政補貼。
加快推進利率市場化進程,促進資金回流。在農村地區放開存貸款利率上限,加快利率市場化進程,有效緩解農村資金外流,吸引資金回流。首先,農村存貸款利率放開,有利于解決農村金融運行成本高、缺乏盈利能力的問題,最大限度地激發金融企業對農業現代化支持的積極性。其次,放開貸款利率可以吸引更多資金進入農業產業,引導一些大型金融機構重還農村市場,有效遏制農村信貸資金外流。再次,完善市場化的存貸款定價機制,可以發揮利率杠桿作用,優化農村金融資源合理配置,促進農業產業結構升級和農村經濟發展。
大力推進農村金融產品和服務方式創新。首先是大力探索發展農業供應鏈金融。以供應鏈核心企業為中心,捆綁上下游中小企業、農戶和消費者,發揮供應鏈的聯合增信功能,推動解決農戶和小企業擔保能力不足問題。創新發展多元化、結構性融資產品,探索支持農業供應鏈的系統性金融解決方案,切實發揮供應鏈金融的功能作用,依托廣西農業特有的優勢,創新農業供應鏈信貸模式,創新設計“公司+合作社+農戶+銀行+政府+科技”的農村信貸方案。其次是積極推進改善農村金融生態環境。全面開展金融知識培訓,提高農村干部群眾的金融素質,構建縣、鄉、村三位一體的農村金融業務宣傳培訓體系,培養一支高素質的農村金融服務隊伍。強調政府組織、分片包干的原則,深入農村現場指導和宣傳金融服務,建立農村金融宣傳員制度,實現農村金融知識學習、宣傳普及的常態化。
關鍵詞:“三農”發展;金融服務;“功能”視角;體系構建
一、中國農村金融體系演變的特征
中國現行的農村金融體系是伴隨著農業生產和農村經濟發展而逐步形成的,大致經歷了1951-1957年的創建階段,1958-1978年的動蕩階段,1979-1983年的恢復調整階段,1984-1993年的全面改革和1993年至今的完善階段。長期以來,中國農村金融改革的舉措很多,主要圍繞著農業銀行、農業發展銀行、農村信用社等正規金融機構的調整、完善以及非正規金融組織的清理整頓,注重的是農村金融機構的存在形態,忽視農戶、農業生產、農村經濟對金融資源多層次、多元化的需求和農村金融體系整體功能的發揮,走的是一條典型的“機構路徑”。該改革路徑有兩個重要特征:農村金融體系的每一次變動,都是圍繞著金融機構的合、分、起、落等調整來進行;金融機構的調整基本上屬于一種自上而下的政府強制,這與中國農村經濟制度自下而上、誘發性改革不相一致。其結果是,農村金融機構的設立、業務范圍的界定和職能的定位非常模糊且收效甚微,難以真正體現農戶的意愿和適應農村經濟發展的需要,并提高農村金融自身的經營效率。
“機構路徑”的改革思路,其實是長期以來在理論上指導中國農村金融體系演變的“金融機構觀”的產物。金融機構觀的分析隱含一個基本前提,即假定金融體系的內部金融機構與組織結構是既定的,公共政策的目標就是要找到這一結構,并幫助所有符合條件的金融機構生存和發展。
二、對農村金融體系演變“機構路徑”的反思
金融機構改革的舉措很多,但固有的、根本性的問題卻一直得不到有效解決,這是中國農村金融體系演變依賴“機構路徑”的問題所在。中國農村金融體系經過多年的調整和完善雖然發生了很大的變化,從單一的國家銀行系統逐步發展為以農業銀行、農業發展銀行、農村信用社﹑郵政儲蓄銀行等組成的主導型正規金融與非正規金融并存的多元格局,但這一體系及其中的金融機構是否有效地發揮了為“三農”服務的金融功能?中國農村金融“機構路徑”改革的實踐表明,不基于農村經濟發展現實以及由此決定的對農村金融的需求來構建農村金融服務體系,而僅僅從機構調整入手人為架構金融體系是難以達到經濟﹑金融發展的最終目的的。
第一,忽視了金融功能是農村經濟發展的必然要求。農村金融產生于農村經濟的土壤,農村經濟發展及農村經濟主體的金融需求決定農村金融的服務功能,農村經濟決定農村金融;反之,農村金融促進農村經濟發展,兩者之間存在著相互依存、相互促進的關系。但是,從現行農村金融體系的服務功能來看,農村金融與農村經濟發展的這種聯動關系遠沒有建立。農業發展銀行日益成為單純收購糧棉油的政策性銀行;農業銀行撤離農村區域,逐步脫離農村金融體系;作為支農主力軍的農村信用社一社難支“三農”。為何農村金融機構越改革、越調整,農村金融需求反而越難以滿足?問題在于目前的改革仍然是基于部門利益制定的改革方案。
第二,忽視了金融功能的完善是農村金融體系建設的核心內容。“三農”發展,沒有功能健全的農村金融支持體系是難以想象的。金融的本質決定了金融體系的功能主要有3種:投融資功能、金融服務功能和風險管理功能。其中,投融資功能是金融業最基本的功能。隨著經濟貨幣化、信用化的進一步發展,金融體系的支付結算等服務功能、動員儲蓄﹑資源配置功能日益突出,風險管理功能和經營監管功能越來越重要。根據金融功能觀,執行農村金融服務功能的載體可以是各種金融機構,一項金融業務可以是幾種功能的組合體,同一金融功能也可以由不同的金融產品來實現。
第三,忽視了競爭機制的培育對農村金融體系構建的關鍵作用。有效運轉的農村金融體系離不開農村金融競爭機制的培育。農村金融競爭機制的完善,不僅需要規范發展現有的金融機構,而且還要注重培育新的農村金融競爭主體,使不同所有制性質的金融機構之間適度競爭,共同發展。但長期以來,基于“金融機構觀”的中國農村金融改革忽視了金融競爭機制的培育,缺乏完善的農村金融市場準入機制和以競爭為基礎的監管機制,無法促進農村金融同業的良性競爭;缺乏有效的市場退出機制,使資不抵債、虧損嚴重的金融機構無法退出,引發道德風險和逆向選擇;缺乏存款保險制度,無法在保護存款人利益的同時,使農村金融機構的市場退出成為可能。
第四,忽視了金融創新對農村金融體系完善的促進作用。長期以來,中國農村金融服務范圍狹小,而且品種少、結構單一,根本無法滿足農業、農村經濟發展的實際需要。究其原因是,一方面農村金融機構產權制度、法人治理結構改革力度不足,沒能真正建立有效的激勵約束機制,使金融創新缺乏內在動力。另一方面,忽視金融法律、監管、信用擔保、信息、技術和人才等方面的建設,嚴重制約了農村金融產品與服務創新。
第五,忽視了政府扶持對農村金融體系建設的重要作用。實際上,中國農村金融市場是一個不完全競爭的市場,系統性風險、信息不對稱等問題的存在,導致農村金融市場失靈的現象比其他市場更為嚴重,完全依靠市場機制無法培育出農村經濟社會發展所需要的農村金融體系,因此,政府的適當介入十分必要。在中國,計劃經濟時代的政府干預完全采取第一種路徑,由中國人民銀行代表政府直接經營農村金融。步入市場經濟軌道后的相當一段時期,中國人民銀行成為專門的中央銀行,政府被迫放棄第一種路徑,但同時仍然沒有很好地建立起其他路徑,政府介入要么陷于嚴重缺失狀態,要么干預過度。鑒于中國農村金融發展的現實,政府應將政策著重于金融基礎設施的建設。從邏輯上說,基礎設施建設是農村金融體系的起點,是構建一個可持續發展的農村金融體系必不可少的條件。從內容上看,農村金融基礎設施主要包括法律體系、稅收優惠體系、監管體系、信用擔保體系、資金支持體系、信息和技術支持體系、人才儲備體系等。
三、基于“功能”視角的農村金融體系設計
結合中國農村的實際,默頓和博迪提出的“金融功能觀”可以為中國農村金融服務體系構建提供一個新的視角,即金融體系框架的設計,首先應明確具備的經濟功能,然后據此來設置或建立可以更好地行使這些功能的金融機構組織形態、市場競爭機制和政策支持體系,促進農村金融體系能夠更有效地降低交易費用,提高金融服務效率,從而更好地支持“三農”的發展。
按照“金融功能觀”的要求,一國金融體系的建設要考慮金融機構及其調整,但更要研究如何發揮金融機構的經濟功能,這是構建與完善基于“功能觀”的金融服務體系的一個核心內容。在重構中國農村金融體系的過程中,應當立足于“三農”經濟運行的特點,在科學發展觀的指導下,加快建立健全多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融服務體系,包括構建農村金融組織體系、農村金融市場體系、農村金融產品體系和農村金融監管體系,顯著增強農村金融為新農村建設服務的功能。
(一)改革農村合作性金融
合作金融是以合作經濟原則為準則,以金融資產的形式參與合作,專門從事金融活動的一種合作經濟形式。中國合作性金融組織的實踐表明,合作性金融不僅是適應中國農業和農村經濟發展實際需要的金融制度安排,也是當前乃至今后一個時期中國農業和農村經濟領域的基礎性金融。因此,新一輪農村信用社改革要按照股權結構多樣化、投資主體多元化原則,因地制宜地采取股份制、股份合作制、合作制,形成多種產權形式相互競爭和功能互補的農村合作性金融機構體系。
(二)完善農業政策性金融
農業政策性金融是一國政府為了滿足農業生產、流通與服務的融資需要,通過設立農業政策性銀行進行金融資源有效配置的一種金融形式。農業政策性金融融財政與金融優勢于一體,在一國農村金融體系中占有重要地位,它既充當政府貫徹農業政策的工具,又補充、糾正商業性金融、合作性金融的不足與偏差,通過增加農村金融資源供給和有效再配置資源,實現政府宏觀調控農業和農村經濟的政策效應。
(三)重構農村商業性金融
目前,政策性金融囿于國家金融制度安排和金融政策的限制,存在支農范圍狹窄和支持對象鎖定的局限;合作性金融則由于信貸結構和信貸規模的不足,使其支農對象偏重于農業種植業,對其他涉農組織和農村第二、三產業支持相對不足,因而,從建立合理分工、富有效率的農村金融服務體系的目標出發,亟待調整與完善農村商業性金融。按照面向“三農”、整體改制、商業運作、擇機上市的原則,加快中國農業銀行轉軌改制步伐,要在對農業銀行進行全面外部審計、清產核資的基礎上,穩步推進不良資產處置、國家注資等財務重組和設立股份公司,并實現業務經營戰略轉型。
(四)優化農村金融服務體系構建的外部環境
農村金融體系建設具有涉及領域多、影響面廣的特點,它不僅是金融領域的改革,而且涉及農村經濟社會的各個方面,因而改革的難度大、復雜程度高、影響深遠,既需要加快農村金融改革與發展,還要求改善農村金融運行的外部環境。具體措施:改善農村金融政策環境,加大財稅政策、貨幣政策、市場準入政策的扶農宏觀調控作用;完善農村信用擔保體系,創新動產抵押擔保方式;大力發展農業保險,開發適合“三農”發展需要的保障型產品、投資型產品和衍生型產品及服務;建立農村存款保險制度,探索合適的組織結構、投保方式、賠付金額和監督職能;完善農村金融立法與金融監管,依法保證金融支持社會主義新農村建設,依法實施對農村金融機構市場準入、經營風險和市場退出的監管,確保農村金融業持續健康安全發展,從而顯著增強其為社會主義新農村建設的服務功能。
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