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第1篇：農村金融政策范文

論文摘要：近年來，我國農村經濟發展雖取得了舉世矚目的成就，但農村經濟發展的速度仍有待提高。因而我們可以得出：作為農村經濟發展核心的農村金融勢必在某些方面存在問題。本文將從已有文獻對農村經濟和農村金融關系的研究成果出發，探究促進我國農村經濟持續穩定快速發展的政策，為相關部門的政策出臺提供借鑒。

現階段，我國很多地區仍存在較為嚴重的二元經濟結構，發展農村經濟，統籌城鄉發展已成為新農村建設的重點。縱觀近期文獻，農村經濟的發展和農村金融的發展呈現正相關的關系，但這種關系表現得并不明顯，主要原因在于，我國農村金融發展的阻滯給農村經濟的發展帶來威脅。

一、相關關系原因分析

（一）四大國有商業銀行退出農村金融市場

從2000年開始，在我國農村，中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行、中國建設銀行相繼撤出縣級及縣級以下地區。從而導致農村金融供應機構以及資金供應出現嚴重缺口，與當時農村經濟機制改革產生重大矛盾，隨著矛盾的日益尖銳，我國農村經濟發展面臨著積重難返的威脅。

（二）缺乏良好的農村金融環境

現階段農村經濟的發展缺乏良好的農村金融運行環境：一是我國目前的農村金融機構還都缺乏明確的法律規范；二是缺乏有效的宏觀政策支持；三是缺乏對農村進行教育、醫療、法律等公共產品充分供應；四是應加強農村社會保險等方面的配套改革。

（三）農村非正規金融行業沖擊金融市場

在農村，私人借貸極為普遍，構成了農村借貸的主要方面。農戶的支出比例從大到小依次為教育、生活、醫療和生產，當入不敷出時，農戶往往更傾向于通過私人借貸的方式獲得資金。有數據顯示，農戶從正規金融獲得的借款占全部借款的比重不到1/3。這主要是因為通過正規農村金融機構獲得借款非常困難。調查顯示，農民借貸的問題并不在于利率的高低，而是根本借不到錢。非正規金融的存在顯然有其必要性，但問題是非正規金融游離于法律之外，可能蘊含著極大的風險。

（四）存款保險體系不健全

存款保險制度作為金融穩定的重要保障因素，增強金融機構抗風險能力、防止擠兌危機方面起到了重要作用。而現行我國農村金融體系缺乏相關的存款保險制度，從而為農村經濟的發展埋下了隱患。

二、政策建議

（一）改革缺乏有效的協調機制和外部支持環境

現有農村金融監管力量，分別來自于人民銀行、中國銀行業監督管理委員會、各省政府金融監管部門，往往出現職責上的分工問題，或者造成監管漏洞，監管不到位，或者監管過度。因此應該加強監管部門的監管力度。

農村金融改革同時需要一個良好的金融運行環境。一是需要相應的法律和制度支持，我國目前的農村金融機構還都缺乏明確的法律規范；二是需要相關準備金管理，再貸款利率等方面的宏觀政策的支持；三是需要對農村進行教育、醫療、法律等公共產品充分供應，促進農村商業金融服務的改善；四是加強農村社會保險、醫療保險等方面的配套改革，以促進農村金融市場的發展。

（二）推進農村金融改革與城市金融協調發展

金融改革始于城市，這就造成了農村金融改革與城市金融改革脫節。農村金融改革落后于城市金融，農村金融供給不能適應需求的變化。農村經濟和農業結構的戰略性調整帶來了農村金融需求的變化。經濟發展的過程在逐漸地削弱二元結構特征，城鄉統籌、縮小城鄉差距也成為政府現階段經濟工作的重心。池小萍在“農村金融和農村經濟的互動式發展”一文中提到，與城市金融相比，農村金融服務對象的特殊性、服務地域的廣闊性而導致經營管理難度較大，而使以利潤為導向的金融機構望而卻步。因此，應注意農村金融系統改革與城市金融系統改革推進的協調性。

（三）完善我國農村存款保險制度

鑒于我國目前存在的良莠不齊的農村信用環境，設置強制投保可以避免“劣幣驅逐良幣”效應。并且強化準入機制，提高市場準入門檻，將經營效益差的信用單位排出農村金融市場，確保農民的財產安全。

（四）注重農村金融的多元化發展，實現小額信貸組織創新。

雖然非正規農村金融市場充斥了正規農村金融市場，但我們不能否認非正規農村金融市場對農村經濟發展的重要意義。不同性質市場的存在可以形成一個良性的競爭環境。為了獲得更多的收益，雙方會不約而同地改善經營模式，加強管理，而最終獲益者為廣大農民，為“三農”問題的解決提供保障。

例如，進行以利潤為導向、成本收益平衡、運行效率高的小額信貸組織創新，通過降低運營成本、提高利率的方法從多個渠道減少對捐贈的依賴。

（五）區別化對待，滿足不同地區的農村建設要求

我國不同地區農村的經濟狀況、耕作環境、教育水平等方面差異顯著，因此出臺政策應區別化對待，切勿“一刀切”。比如，將農村信用合作社按照行政區的等級劃分，逐層削減規模，使農村信用合作社真正的深入農村，切實為農民解決問題。這樣，既可以節省農民辦理事務的成本，又能提高合作社的工作效率，從而加快新農村建設的步伐。

（六）完善金融所有制結構，加快資金回流

有數據顯示，農村建設常出現資金運用不合理的情況。因此可規定對資金運用達不到規定比例的，要求其增加信貸資金投入，或者減少存款，或者自動退出農村存款市場。加快資金的回流，為農村的建設提供充分的資金流支持。

參考文獻

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[2]薛紅，賴景生.基于城鄉統籌視角下重慶市農村金融與農村經濟相關關系分析[J].管理學家.2009（04）.

[3]彭藝，彭紫云. 農村金融促進農村經濟發展的實證分析：以中部地區為例[J]. 理論探討.2010（04）.

第2篇：農村金融政策范文

不同國家的政策性金融各具形式，而且一些國家的政策性金融經過了長期的實踐，并日益普遍發展壯大，在實現政府的特定政策目標方面起著不可替代的重要作用。借鑒他們成功的政策性金融制度和活動經驗，對于構建中國欠發達地區的政策性金融體系非常具有現實意義。美國、日本、印度、巴西、法國等各個國家的農村政策性金融機構有效地支持了農業和農村經濟的發展，盡管各具形式，但總的看來有以下一些特點：

1形式多樣，目的明確

各國政策性金融機構的形式多樣，如：美國有對農產品進行價格支持和對農業生產給予補貼的農民家計局，有對農村非盈利的電業合作組織和農場等發放貸款點農村電氣化管理局，有對農產品進行價格支持或對農業生產給予補貼點商品信貸公司，還有為融資困難的小企業提供信貸援助的小企業管理局等等。日本農業中的政府金融機構是農林漁業金融公庫，向森林漁業的公共事業提供低息長期貸款和各種農業貸款。印度的政策性金融機構有三類：國家農業和農村開發銀行、地區農業銀行、農業中間信貸和開發公司，每一類機構的目的和任務非常明確，法國的農業非常發達，法國農業信貸銀行系統在農業發展過程中貢獻最大，它是由總行、地區和基層三級機構組成的。盡管各國政策性金融機構的名稱不同，但是，他們的服務范圍非常明確，在執行政府的政策上富有效率。

2農業政策性金融機構的資金來源多樣化

主要有政府資金，政府擔保債券、向央行和其他金融機構借款、吸收存款等方式。如：美國的農業合作信貸機構均在很長一段時期都由聯邦政府出資，是一種政府出資的形式，然而，美國的農業合作信貸機構的籌資方式是發行統一政府擔保債券。由于有政府信用作為支撐，所以很受歡迎，籌資能力較強，這種做法可以適應中長期的資金需求。法國農業信貸銀行則是以吸收活期、定期、儲蓄存款的形式補充資金。日本的農林漁業金融公庫開始是國家通過一般會計和特別會計投入財政資金組建的，后來的主要資金來源是郵政儲蓄資金和郵政簡易保險。還有一些發展中國家一般都由中央銀行直接發放或充當農村政策性金融機構的“最后貸款人”，向中央銀行或其他金融機構借入資金。如泰國就采用了這一做法。

3農業政策性金融的法律制度健全

各個國家大都通過立法對農村政策性金融機構給予支持和保障，目前，美國和日本等發達國家普遍建立了比較完善的農業政策性金融法律體系，對農業政策性金融的監管嚴密規范，如美國的《農業信貸法》、《農產品信貸公司特許法》，日本的《農林漁業金融公庫法》等，都是關于農業政策性金融機構的專門法律，除此之外，還有農業信貸法，農業信用保證、保險法等關于農業信貸、信用保險的專門法律。同時，在政策上提供許多優惠，如減免稅收、注入資金、利息補貼、損失補貼、債務補貼以及實行有差別的存款準備金制度，鼓勵和保護農村政策性金融機構，來促進農業政策性金融支農作用的發揮。

4政策性金融機構層次明晰，支農范圍寬泛

各個國家的政策性金融機構各自有具體的支農范圍，而且，支農的領域很廣，和農業有關的融資都可以找到對應政策性金融機構。這些支農領域涉及到生產領域貸款，如美國農業電氣化管理局的農用電力改造貸款，日本農林漁業金融公庫的農業綜合設施貸款等，流通領域貸款，如美國商品信貸公司，不僅發放糧食收購貸款，國家儲備貸款、農場主自主儲備貸款，還提供出口信貸，加工領域貸款，如法國農業信貸銀行、印度國家農業和農村開發銀行等都有農產品加工貸款，扶貧貸款，如印度農業和農村開發銀行對小農、無地農民和邊際農民等貧困人口的扶持貸款；農業擔保和保險業務，如美國農民家計局對其他金融機構發放貸款進行擔保。

5各國注重建立支農政策性金融中的農業保險制度

農業保險制度是化解轉移農業風險的一個重要手段。如美國的農業保險非常發達，美國在1938年就頒布了《聯邦農作物保險法》，其農作物保險經歷了試辦、加速發展、政府出政策并與私營保險公司混合經營、政府出政策并完全由私營公司經營和的四個階段。法國是的農業保險體系基本上由私有保險公司組成，政府只是提供必要的政策支持。

二、政策性金融是指為了滿足政府特殊的政策性取向，在一國政府支持下，為貫徹和配合國家特定社會經濟發展政策，以國家信用為基礎，嚴格按照國家法規限定的業務范圍和經營對象，運用各種特殊的融資手段，以優惠性利率進行的一種特殊性資金融通行為，農業政策性金融顯然屬于政策性金融的范疇，基于此，農業政策性金融，就是在國家和政府支持下，以國家信用為基礎，運用各種特殊的融資手段和優惠的存貸利率，嚴格按照國家政策的界定，以支持農業發展為主要職責，直接或間接地體現國家對農業支持和扶持政策的一種特殊的資金融通行為。

從上述界定內容看，農業政策性金融有三個特征：政策性，主要是政府為了實現特定的政策目標而實施的手段，金融性，是一種在一定期限內以讓渡資金的使用權為特征的資金融通行為，優惠性，即其在利率、貸款期限、擔保條件等方面比商業銀行貸款更加優惠。這三個本質特征充分顯示了政策性金融同財政和商業金融的區別。

農業是高風險、收益率較低的弱勢產業。由于資本的逐利性，不僅城市的、發達地區的資金不往農村流，農村的資金還會往外流，這樣關系人類生存的農業問題卻得不到資金的支持，當市場這只看不見的手不能發揮作用的時候，就需要政府的手來彌補這個作用。因此政策性金融的產生、存在與發展是有深刻的經濟金融與社會根源，它是市場缺陷與政府干預、資源配置主體和資源配置目標錯位與失衡的必然結果。農業政策性金融的這三個特點恰恰體現了政府的作用所在，尤其對于經濟欠發達地區農業的發展來說，政策性金融的作用是非常重要的。

三、中國欠發達地區農村政策性金融的定位

1完善農村政策性金融的立法工作

可以借鑒國外立法的經驗，規范政策性金融機構的經營行為，使其行為有法可依，擺脫外部干預，維護自身的合法權益，保障資產的安全。同時，要加強對農業政策性金融的監管，發揮和完善中國銀監會的監管作用。

2拓寬農業政策性金融的資金來源

農發行的資金來源除了財政撥款的資本金以外主要就是人民銀行的金融債券，目前中國農業政策性金融面臨著資金來源和使用規模不一致的問題，這主要是因為隨著農村經濟的發展，對資金需求的規模在逐漸擴大，然而農業政策性金融的資金來源已經不能夠滿足這種需要。欠發達地區支農的金融支持需要充足的資金來源，因此，擴大農業政策性金融的融資渠道是關鍵，日本做法值得借鑒，日本的政策性金融機構不直接吸收存款，而是間接的利用率郵政儲蓄的資金作為農業政策性金融機構的重要資金來源。我們可以參照這一方法，中國的郵政儲蓄在農村吸收了大量存款，其中的大部分都存入了央行，造成央行負擔很重。在2006年底掛牌成立郵政銀行后才開始有了貸款業務，因此，借鑒日本的經驗，把郵政儲蓄在農村中吸收的大量存款當作農業政策性金融機構的資金來源，解決農業政策性金融機構的資金來源問題。還可以，利用政府擔保從國際金融組織和外國政府獲得低息低資金成本的優惠貸款等等。

3拓展農發行的業務范圍

2004年農發行轉型以來，形成了以糧棉油收購貸款業務為主體，以農副產品生產加工貸款為一翼，以支持農業和農村發展的中長期貸款的一體兩翼的支農新格局，有選擇性的支持農業產業化經營和農村基礎設施建設。但是，農發行的支農格局與欠發達地區的支農需求的不相匹配的，欠發達地區的農村很少有農產品的加工產業和農業產業化的經營項目，而往往是單個農戶分散，小額和急需的資金的需求。這種資金的需求是商業銀行所不愿支持的，必須要有政策性的金融來承擔。

4發揮農信社的作用

農信社在農村覆蓋面廣，與三農接觸最多，這些都具備了服務三農的基礎，因此，通過對農村信用社的改革，將農村信用社建成產權關系明晰、可持續發展的支農型社區金融機構是可行的。農村社業務可以分為兩部分，一部分走商業銀行的道路，另外一部分是支農服務，規定支農的比例和最低的底線，針對社區農民的需求來確定金融產品，以微利為前提，辦理扶貧、開發貸款業務、農副產品的種植、收購、加工貸款等各項業務。關鍵是要貼近農民，了解需求，提供快捷的金融服務。

5建立有效的合作金融和合作信用擔保體系

對欠發達地區農村分散而且經濟實力弱小的農民來說，通過合作金融的形式融資是一種必然選擇，正是由于農民、農戶沒有自己的合作金融組織為其服務，就造成了大量縣城金融市場的真空，也就產生了大量的民間借貸、地下錢莊等灰、黑色金融。實踐證明互助合作性質的農業信貸機構是一種具有效率的組織，如法國的農業信貸銀行是一種“上官下民”的所有制模式，它的中央機構國家農業信貸銀行是公有性質的，由政府所有，而省級農業互助信貸銀行和地方農業互助信貸合作社均為合作性質，由個人及成員入股組成，按合作制原則經營，為農民提供了大量的與農業生產有關的普通和優惠貸款。這種將政策性金融機構與互助合作性質金融機構有機地結合起來的支農形式可以為我們所借鑒。在政府的主導下，積極支持農民自主參與的各種形式的資金互助，自擔風險、自己出資、自我管理的合作金融組織，以改善農村金融的服務供給，同時，主導的政府部門可以給予必要的指導和監督。

6完善與支農金融相配套的農業保險和農業擔保機制

中國自1982年開辦農業保險，由于種種原因，農業保險自1992年開始逐漸萎縮，2004年中國農業保險業務不僅保費收入減少，農業保險的險種也在不斷減少，已由最多時的60多個項目下降到目前的不足30個。2004年保監會啟動了農業保險，有了安信、安華和陽光三家不同經營模式的專業性農業保險公司，開展保險公司與政府聯辦，為政府代辦，以及直營等多種形式。如何在試點基礎上逐步完善支農金融相配套的農業保險和農業擔保機制有待進一步的研究。

第3篇：農村金融政策范文

1農村政策性金融概述

農村政策性金融，是以政府發起、組織為前提，以國家信用為基礎，以配合、執行政府農業和農村產業政策、區

域發展政策為主要目的，不以盈利為主要目標，在農業及相關領域從事資金融通，支持、保護農業生產，促進農業、農村經濟發展和農民增收的一種特殊的金融活動和金融形式。農村政策性金融的服務對象不僅包括農(種植業)、林、牧、副、漁業，還包括農村的工業和第三產業，其市場主體主要是農戶(農民)、農村私營企業、合作經濟組織、鄉鎮企業、國營農場等等。農村政策性金融一般有三種形式：一是由政府組織成立的農村政策性金融機構為農業提供優惠貸款或發展資金；二是由政府部門確定使用方向，商業銀行或其他金融機構必須為農業提供的政策性貸款；三是商業銀行或其他金融機構的信貸分配政策受政府干預，不能自主地根據其資產負債情況進行信貸分配。

農村政策性金融的基本特征有以下幾點：一是經營方向的政策性。二是經營目標的非盈利性。三是經營范圍的界定性。四是資金運用的優惠性。農村政策性金融還為業務對象提供優惠條件的擔保，以改善借款人的融資條件和地位，鼓勵其它金融機構擴大農業貸款。

2我國農村政策性金融的現狀分析

目前在我國承擔農村政策性金融業務的機構主要有農業發展銀行、農業銀行以及農村信用社。盡管我國農村政策性金融取得了重大進展，但我們必須看到當前的農村政策性金融體系非常不完善，政策金融缺位現象嚴重，這與統籌城鄉經濟社會發展，扎實推進社會主義新農村建設的要求是不相符的。具體來說主要表現在以下幾個方面：

（1）農村政策性金融規模小、業務萎縮，在支持農村經濟發展中的作用十分有限。近年來農村政策性金融業務總體上講規模比較小，政策性金融所發揮的作用不明顯，業務面比較窄，支持效果不佳。目前廣大農村農業產業化經營、農田水利設施建設、人畜引水工程、環境綜合治理等項目急需政策性資金支持。而對于這些項目，大部分政策性金融服務都未涉及到，部分已涉及的項目政策性貸款也在逐年減少。

（2）立法滯后，政策性金融無獨立的法律依據。國外政策性金融機構都有獨立的法律依據，它們在政府支持的產業方向和范圍內獨立決策和經營，是自主決策、自主經營、自擔風險的獨立法人。而我國恰恰相反，1994年農發行成立后，關于政策性銀行的立法卻一直沒有出臺，對政策性銀行經營范圍、運行規則、違規處罰等都沒有明確規定。這帶來明顯的負面效應：一是使政策性銀行的業務經營不規范；二是監管部門監管無法可依；三是制約政策性銀行職能發揮和自身發展。

（3）現有農村金融機構開辦政策性金融業務遇到較大困難。一是農業發展銀行自身生存與發展陷入困境難以承擔起農村政策性金融的重任。二是農業銀行商業性金融和政策性金融職能錯位，不能有效履行農村政策性金融的職能。三是農村信用社因開辦小額農貸造成部分經營虧損，承擔農村政策性金融職能陷入“兩難”境地。一方面是要深化農村信用社改革，成為真正的市場主體；另一方面要按照為“三農”服務的經營方向完善服務功能，進一步加大支農信貸役入。

（4）農村政策性金融與財政性資金功能分割，沒有形成整體合力。近年來中央明確了“多予、少取、放活”政策，提出“工業反哺農業、城市支持農村”的方針，財政轉移支付逐年增大，但未與政策性金融資金配套使用，作用發揮十分有限。一是財政轉移支付支農資金通過多個途徑多個部門分散劃撥難以形成規模優勢。二是財政直補資金未能與農村信用社開辦的農戶小額信用貸款相結合，支農作用分散。3我國農村政策性金融的發展思路

（1）推進農村政策性金融立法進程。目前，在農村政策性金融方面應盡快出臺《社區再投資法》，規定任何金融機構只要吸收縣及縣以下農村存款，就應有一定比例必須用在其吸存業務所在社區的農業貸款上，如果不用，就退出存款市場；出臺《農村政策性金融條例》，包括政策性金融機構條例和章程，明確農發行的業務定位、服務領域、經營宗旨、經營原則、風險補償機制和有關部門對農發行的監管職責；頒布《農業保險法》，將一些關系國計民生、易受災害的品種、項目和行業確定為政策性險種、由政府對其提供保費補貼免稅支持。

（2）重構農村政策性金融體系。從現階段農村市場需求來看，單憑農業發展銀行現在的規模和實力，是無法滿足的，必須對現有農村政策性金融進行重構。重構農村政策性金融有兩種思路：一是繼續擴大農業發展銀行的規模和業務，使農業發展銀行成為農村市場舉足輕重的政策性金融機構，形成以農業發展銀行為主、其他政策性金融機構為輔的政策性金融體系；二是細化農村政策性金融業務范圍，按照不同業務范圍設立多種政策性金融機構，如設立區域扶貧銀行、住房儲蓄貸款銀行、農業項目銀行、政策性農業保險公司等專項政策性金融機構，與農業發展銀行、國家開發銀行等多家政策性金融機構并存，共同構成較為完善的政策性金融體系，拓展農村金融業務范圍和深度。

（3）政策性金融機構與商業性金融機構之間、各政策性金融機構自身之間相對分工、適度競爭。需要明確的是，政策性金融機構是充當政府發展經濟、促進社會進步、以宏觀經濟管理為主要目標的金融機構，必須以從事政策性金融業務為主。政策性金融機構應該準確定位，準確界定政策性金融業務范圍，充分實現政策性金融與商業性金融分離。政策性金融機構與商業性金融機構之間、各政策性金融機構自身之間要做好協調配合，在相對分工的基礎上允許適度競爭。現階段，要轉變農村政策性金融的發展理念和經營模式，避免政策性金融與商業性金融混淆，更不能利用政策性金融的幌子來參加商業性競爭。在業務分配上，政策性金融必須立足于政策性業務和范圍，為實現經濟社會的特定目的，運用政府指令、財政直接補貼等方式，開展業務；在業務運作上，主要通過業務招投標方式保證政策性業務的公開公平和公正，力求政策性業務的透明，形成政策性金融機構與商業性金融機構之間、各政策性金融機構自身之間相對分工和適度競爭的局面，提高農村金融體系的運作效率。

（4）在農村政策性金融的業務領域進行不斷創新。借鑒國際成功經驗，結合我國國情，拓展農村政策性金融的業務領域。大力發展農業貸款再擔保或農業擔保信用保險等中間業務，通過引用國家信用對農業貸款擔保機構實施再擔保或者擔保信用保險，以此提升農業貸款擔保機構的信用，有效分擔農業貸款擔保機構的風險。吸引更多的社會資本進入農業貸款擔保體系，擴大農業貸款擔保機構的數量和規模，從而達到以少量政策性資金拉動更多的社會資金投入農業，政策性資金在更寬的范圍，以更大的倍數達到支持農業和農村經濟發展的目的。充分發揮網絡優勢，國家財政支農資金撥付、結算以及由財政部門承擔的外國政府和國際組織對我國農村的轉貸款業務。

參考文獻

［1］李揚．中國金融理論前沿［M］．北京：社會科學文獻出版社，2001．

第4篇：農村金融政策范文

關鍵詞：農村金融；金融產品；金融服務

文章編號：1003-4625(2009)05-0107-03　中圖分類號：F832.35　文獻標識碼：A

任何的金融產品創新都必須依據市場的需求，由于我國廣大農村地區經濟發展不平衡，農村金融需求的多層次、個性化，決定了農村金融產品的多樣性和差異化。因此，農村金融機構必須對農村金融市場的各種需求進行全面客觀的分析，堅持以市場為導向、金融需求為基礎，大膽開發和創新金融產品，才能滿足三農經濟發展的客觀要求，才能真正提高農村金融的服務水平和自身經營效益。

一、當前農村金融服務需求狀況分析

(一)農村金融服務需求的主體分析

據調查，我國目前農村金融需求主體主要由5部分組成，即：農戶、種植養殖經營戶、個體工商戶、農村專業經濟合作組織、農業產業化企業。

1　農戶：農戶的金融需求分為生活消費性需求和生產發展性需求。農戶生活消費性金融需求的特征是金額大小不一，臨時應急性強。雖然經過多年來經濟發展，尤其是取消農業稅和實行種糧直補以后，農戶負擔減輕，農民收入明顯增加，目前大多數農戶的生活性消費已基本可以自給，但若遇到婚喪嫁娶、蓋房、教育甚至上大學、醫療等大宗生活性消費時，信貸需求依然很大。即使是家境比較富裕的農戶，往往由于手頭的現金不足以應付大項或臨時性支出，尋求金融機構信貸支持的需要也十分強烈。另外，農戶生產性資金需求向大額化、長期化發展，多數農民購置生產資料，提高農業勞動生產率時需要大額的借貸，貸款的目的是通過對農產品初加工、深加工，提高農產品的附加值，以及進行種植養殖等方面的資金需求。

2　種植養殖經營戶：在農村經濟結構調整較快的地方，單純進行糧食生產的農戶已經很少，不少農戶從事畜牧業、養殖業、林果生產業等，生產周期大多在半年以上，有的超過一年甚至更長時間，其資金需求由傳統的生產型向經營型轉變，一般要求在一年期限以上、金額在3―5萬元以內的中長期貸款支持，有的規模較大的種植養殖經營戶的資金需求則更大，目前農村信用社廣泛開展的農戶小額信貸業務已不能滿足其生產經營的需要。

3　個體工商戶：在農村有許多農民依托小城鎮建設和當地特色產業或加工業的發展，從事工商流通或簡單的加工業生產，對資金需求也是巨大的。而目前對于農村個體工商戶的資金需求，基層金融機構是無法滿足的。主要原因一是從事個體工商業不符合農村信用社支持的對象，傳統的支農貸款僅是指從事農業生產，第二、三產業不能使用支農資金；二是農村信用社開辦的小額信用貸款和聯保貸款，均額度不大，利率偏高，農村個體工商業因經營利潤偏低，而不愿意使用。

4　農村專業合作組織：農民專業合作組織是從事同類農產品生產或者經營的農戶，按照自愿聯合、民主控制、滿足農戶經濟上共同需要原則組建的互經濟組織，業務范圍主要集中在種植業、養殖業、農產品銷售等行業，區域經濟特色鮮明。至2008年9月末，我國共有農民專業合作社7.96萬戶，成員總數共計108.15萬人，呈現出蓬勃發展的態勢，正在成為連接農村“小生產”和城市“大市場”的組織紐帶。農村專業合作組織融資困難的主要原因一是有效抵押資產不足，抵御風險的能力弱，不少專業合作組織處于起步階段，現階段根本沒有足夠的可供抵押的有效資產，即使一些投入也只是經營場地、道路、廠房等方面建設投入，難以達到金融部門信貸支持的條件。二是農村專業合作組織與會員之間利益關系脆弱，一旦遭遇風險損失，除抵押資產償還貸款(不足以償還)外，其流動資金則容易被轉移。三是貸款主體缺位，以專業合作社作為承貸主體，目前金融機構并不認可。據調查，目前除對規模較大、盈利能力強、有一定品牌效應和影響力的專業合作組織直接發放貸款外，其他的均需以“個人名義”才能貸款。

5　農業產業化企業：“龍頭企業+基地+農戶”以其特殊的產業聯動效應和對農民增收的特殊影響力，一直被公認為是我國農業產業化發展的主體模式。現階段，金融需求的主要特征一是需要大量的流動資金作為收購原料的保障，而且使用時間相對集中。農產品的特點是季節性強，農民需要農產品變現以解決生活開支后生產資金，需要相關的糧棉油加工龍頭企業集中收購，作為原料儲備。二是需要便捷全面的金融服務。從傳統的存、貸、匯業務到新興的資信評估、理財咨詢、貼現、租賃業務，都是現代農業企業所需要的。三是為農業龍頭企業提供初級產品的農戶需要短期、臨時性的生產資金，用于收貯、運銷和加工，部分農戶需要提供電子匯兌、資金結算、信用卡、委托收付款等金融服務。

(二)農村金融需求變化特征

1　農業信貸需求從小額向大額化邁進。當前農村經濟出現市場化、產業化和城鎮化的趨勢和特征，農戶除擴大生產經營需要外，消費性需求和教育需求不斷增加，特別是農村二、三產業的發展，對農業信貸資金的需求已超出農戶小額信用貸款的范圍，同時特色農業及農業產業化龍頭企業的不斷發展壯大，對大額資金的需求更是顯著增加。

2　農村建設資金需求呈長期化趨勢。新農村建設在商品流通、農村道路、住房改造以及農村水利、大型農業新型機械設備購置上，都離不開信貸資金支持和金融產品的使用。但農村基礎設施建設是一項長期而艱巨的任務，資金投入期也相對較長，一般在3年左右。農業產業化龍頭企業的技術改造升級、設備投資等也需要銀行提供大額的中長期信貸支持。

3　農村金融產品需求呈現多元化發展趨勢。經濟發展程度決定金融的需求變化，當前農村經濟的日益活躍，對金融產品提出了多元化的需求。在一些經濟較為發達的農村地區，農業基礎設施比較完善，現代農業發展程度較高，第二、三產業已經成規模，這些地區對金融新產品的需求層次較高，如投資理財、票據融資、人身保險等。但在廣大的中西部農村，經濟普遍不發達，農業基礎設施薄弱，耕作方式落后，農民收人來源渠道單一且增長緩慢，發展特色農業，提高農產品的附加值，增加收入來源，急需農村金融提高服務能力，擴大小額信貸的覆蓋面。同時，大量農村閑余勞動力外出務工，對農村金融的網絡、資金匯劃的安全便利，提出了更高的要求。

二、農村金融產品創新的策略選擇

(一)農村信貸產品的創新

1　充分發展農戶小額信用貸款。農戶小額信用貸款是以農戶為貸款對象，基于農戶本人的信譽，在核定的額度和期限內向農戶發放的無需抵押或擔保的貸款。它是對中國農村信貸管理制度的重大創新，

以其貸款門檻低、利率優惠、方式靈活等優勢，在破解農民貸款難、擔保難和放款難等重大問題，幫助農民脫貧致富、加快農村產業結構調整等方面發揮了積極的作用。當前基層農村金融機構要以“農村信用工程”建設為依托，以小額信貸為橋梁，將普通農戶作為基本貸款客戶群，努力擴大農戶貸款的覆蓋面，把農戶培育成市場份額大、效益好、風險小的穩定客戶群，在支持農民提高收入的同時，增加自身的經營效益。

2　全面推廣訂單農業貸款。要針對農業產業化企業資金需求的特點，可創辦“企業+協會+基地+農戶”的訂單農業貸款，通過公司、農戶、金融機構多方的資金聯結，支持訂單農業快速發展。也可對農業產業化基地、農村工業園區進行授信，根據評定的信用等級，核定授信額度，在額度內實行隨用隨貸循環使用，充分發揮農村金融機構整體資金實力的優勢，提升農村產業化水平。

3　開發農村專業經濟組織貸款。要把支持農村專業經濟組織作為拓展農村金融市場的業務增長點，在風險可控的前提下，根據農民專業合作組織的經營狀況，積極為符合條件的農民專業合作組織解決季節性、臨時性所需的資金，擴大對合作組織的必要授信和信貸支持。對依附于專合組織的法人公司，可按規定對其發放資產、設備、房地產等形式的抵押貸款；對專合使用的周轉性貸款，可以根據訂單發放訂單貸款或采取專合組織成員聯保的方式發放貸款，不斷增強龍頭大戶和龍頭企業的產業帶動能力。對加入了專合組織的農戶，優先發放小額農戶貸款，對其享受利率優惠政策。對生產形成了一定規模的種植大戶，可以適當提高信用貸款額度，滿足其生產發展需求。

4　創新涉農信貸的抵押擔保方式。要在廣泛推廣農戶聯保貸款的基礎上，嘗試將農業產業化龍頭企業、中介機構、擔保機構和專業協會等具有法人地位的利益主體納保貸款范疇，建立農業貸款擔保機構，解決“公司+農戶”、“基地+農戶”、“協會+農戶”等聯保貸款問題。同時，農戶貸款難，主要難在無可供抵押物，基層機構可積極開展山林承包權抵押、魚塘承包經營權抵押、商鋪抵押等貸款抵押方式，力求最大限度地解決農民貸款難的問題。

(二)農村金融服務方式的創新

1　大力發展中間業務。要積極開展類的中間業務，以代付工資、代收水費、電費、電話費等為突破口，全面啟動中間業務的發展；根據農民經濟發展狀況，積極開展保險、代銷基金等業務，形成新的效益增長點。

2　積極拓展信用卡業務。要抓住現在農民收入水平提高、外出務工人員增加、商品流通交易日益頻繁的有利時機，宣傳推廣信用卡業務，根據農村持卡人的消費使用特點調整信用卡的功能和使用范圍。

3　改進結算服務，推廣電子銀行業務。要進一步加強農村金融機構電子化建設，進一步改進和完善現有的資金清算系統、結算網絡和賬戶系統，創新結算新產品，開辦電子銀行等新型的結算交易工具，提高農村資金匯劃速度和周轉效率，為客戶提供靈活多樣的貿易服務，讓農民充分享受到和城市居民一樣便捷的結算、理財等金融服務，縮小和消除城鄉金融服務和發展的差距。

(三)農村金融產品營銷體系的創新

1　細分客戶市場，建立適應不同金融需求主體的營銷網絡。要根據農村金融需求主體的不同建立相對應的內設營銷服務機構，一是建立主要以農戶、種植養殖經營戶、個體工商經營戶為服務對象的“金融服務超市”。可在人口稠密、經濟較為發達的村鎮，建立1―2個金融超市，集中辦理居民存取款、匯兌結算、小額農貸、保險、代收代付等金融業務，推行“一站式”服務和“一條龍”作業，使每一個金融產品都進入尋常農戶家。二是以縣級金融機構為單位，建立以農村專業經濟合作組織、農業產業化企業為主要服務對象的專業金融服務機構，實行“一戶一策”、“一企一策”的貼身服務方式，為他們解決融資難及其他金融服務難題，特別是提供靈活多樣的貿易融資、賬戶服務、現金管理服務等。

第5篇：農村金融政策范文

關鍵詞：政策性金融　改革　出路

一、農村政策性金融的必要性

政策性金融是為配合國家特定的經濟與社會發展戰略而進行的資金融通行為，以政策性和優惠性為特征，服務于國家特定的產業政策和社會發展目標，承擔著政府賦予的特殊的經濟和金融職能，不同于一般意義上的金融中介機構，是一種基于戰略高度的金融制度安排。與商業性金融以利潤最大化為宗旨不同，政策性金融追求的是項目的社會合理性。

政策性金融與財政有顯著不同。財政資金投入是屬于收入再分配和公共產品的范疇，其重要特征是“無償性”。例如，當前我國各級財政對農村地區投入的著力點主要體現在保障型、補償型項目方面，如支持農村義務教育、農村五保供養和最低生活保障、農村公共衛生、新型農村合作醫療等社會事業發展，逐步實現城鄉間公共服務的均等化以及加大包括糧食直補、良種補貼、農機具購置補貼、農資綜合補貼等在內的農業補貼力度，增加農民收入。另外，農村河道治理、防災體系建立以及農業科技投入等本身不直接產生經濟效益但具有巨大社會效益的項目建設也是財政資金投入的對象。而政策性金融的基本特征是“有償性”，為此，政策性金融主體的內部治理結構和運行規則。是明確地按照企業運作模式來構建的。

在城市化、市場化程度較低的發展階段，農村金融體系的建設離不開政策性金融的支持。農業基礎設施的準公共產品性質，決定了其在消費過程中存在著“搭便車”和“外部性”等問題，市場機制難以發揮作用。鑒于農業基礎設施投資回收期長、收益率低、風險大等不利條件，以提供短期貸款為主的商業性金融不愿涉足。基層的農村金融機構雖比較熟悉本地區的情況，信息不對稱程度較低，但是融資能力比較薄弱。對于一些大型農業基礎設施無能為力。而政策性金融是一種較好體現國家政策意圖的金融制度安排。

當前，我國農村政策性金融的主體是農業發展銀行。近幾年來，農業發展銀行在貫徹落實糧食最低收購價政策，鞏固傳統糧棉油收購貸款業務的同時，拓展農業產業化經營和農業農村中長期信貸業務等商業性業務，取得了較大的進展。但由于改革未到位，仍有很多問題困擾著其戰略布局和長遠發展。為此，必須進一步探索農村政策性金融的問題和出路。

二、當前農村政策性金融存在的問題

(一)職能定位不清晰

一是農村政策性金融業務范圍偏窄。當前，對農業政策性銀行的改革方向，是堅持政策性金融還是進行商業化轉型存在較大爭論。這種爭論影響了農村政策性金融的改革步伐，導致農發行政策性業務仍主要集中在糧棉油收購儲備貸款上。隨著糧油購銷體制的改革和市場的變化，農發行政策性業務范圍日益狹窄，沒有充分發揮其作用。

二是農業政策性金融與商業性金融混合運作，不利于風險控制。2004年以來，農發行獲準開辦了農業產業化龍頭企業貸款和農業科技商業性貸款業務，且商業性貸款比重逐年擴大。但農發行的體制改革沒有跟上，風險控制能力薄弱，隱患較大。同時，政策性和商業性業務混合運作，從業機構可能將商業性業務的部分虧損轉嫁到政策性業務上來。

三是資金運用短期化，與政策意圖背道而馳。新農村建設需要大量的長期資金投放在基礎設施方面，但在實際中，農村政策性金融機構中長期貸款發展不足。不能滿足農村基礎建設的需要，資金供求矛盾突出。

(二)企業化運作機制未成形

一是經營觀念尚未真正轉變。由于基層行資金管理在相當長的時期內一直采用計劃調撥方式，導致其在思想觀念轉變上滯后，缺乏核算意識和自主經營意識，不能積極主動地拓展業務，在一定程度上限制了各項業務發展。

二是授權授信機制僵化。為加強風險管理，近年來農發行信貸管理體制改革的一個重點是上收貸款審批權限。從2006年起全面上收縣級支行貸款審批權，由二級分行管轄的縣支行貸款審批權上收至二級分行，由省級分行直管的縣支行貸款審批權上收至省級分行。雖然這在一定程度上強化了風險控制，但也限制了基層機構自主經營的積極性和靈活性，并導致農發行貸款對象基本鎖定在同業領先、管理規范、經營良好的大中型優質龍頭企業。不僅與商業性金融形成直接競爭，破壞市場經濟秩序，而且將無法取得商業性信貸支持的農村中小企業排斥在外，偏離了政策性金融支農的功能和初衷。

三是風險管理和內控機制不健全。盡管農發行已經開始實施內部改革，但農發行風險管理手段簡單，工具落后，缺乏對政策性風險、信用風險、操作風險的風險識別和計量，缺乏對客戶、政府的評級管理系統。

(三)缺乏各級政府的有效支持

按照國際慣例，各國對農村政策性銀行一般都實行扶持性的財稅政策和資金支持。具體如減免稅收、注入資金、利息補貼、損失補貼、債務補貼以及實行有差別的存款準備金制度，來促進農業政策性金融支農作用的發揮。但我國農業發展銀行資本金嚴重匱乏，政策性虧損掛賬嚴重，缺乏稅收優惠政策的扶持，不利于發揮政策性金融的支農作用。

三、農村政策性金融的出路

(一)走政策性業務，商業化運作的道路

由于我國農村金融體系薄弱，資源和未來收入很難資本化，完全市場化運作只能“抽血”農村資金，必須依靠政策性金融來引導和支持農村經濟發展。為此。農發行的改革路徑與國家開發銀行完全不同。不搞商業化，要堅持走政策性金融的路子。關于內部治理結構和運行規則，卻要堅持商業化運作。所謂商業化運作，實質是每一個環節都必須經過評估核算，其最高原則是能否贏利。即確保政策性銀行的合理盈利水平。使其發展有可持續性。如果不在商業化運作的前提下執行政策優惠，難以避免大量呆壞帳的形成，政策性金融也將是不可持續的。

(二)適當擴大政策性貸款范圍，拓展業務種類

當前，農發行政策性及準政策性貸款業務包括：糧棉油儲備貸款、儲備肉全額補貼貸款、糧油調控貸款、糧棉油準政策性收購貸款及掛賬貸款等。商業性貸款業務主要包括產業化龍頭企業貸款、棉花企業技術改造貸款、農業科技貸款、農村基礎設施貸款、農業小企業貸款等品種。貸款品種雖漸趨豐富，但對當前農村金融市場的供需缺位，新農村建設的資金需求，農發行作為政策性銀行的政策導向作用遠未發揮出來。

一是應把列入中央級、省級重點項目計劃的農業基礎設施建設項目貸款、農田水利基本建設項目貸款、農業綜合開發項目貸款、土壤和環境綜合整治項目貸款、農業科技開發貸款、農村道路建設項目貸款、水電氣及通信T程等中長期貸款逐步納入政策性貸款業務范圍，

二是貸款對象的選擇應區別于其他商業銀行，特別是那些不符合商業銀行貸款標準，對當地經濟又能起到一定作用的企業，農發行可以軟貸款形式前期進入，體現政策性扶植作用。

三是利用擔保和利息補貼等形式，鼓勵商業銀行發放涉農貸款和一些資金回收周期較長的項目貸款，

(三)政府加大扶持力度

一是中央政府注資，消化不良資產和歷史包袱，并在此基礎上進行產權制度改革。二是按照“誰交辦，誰補償”的原則，建立健全政策性業務補償機制。三是堅持市場化融資和政府支持相結合的原則，建立可持續的資金支持渠道。四是減免營業稅和所得稅：五是實施有差異的法定存款準備金制度。

參考文獻：

第6篇：農村金融政策范文

一、農村融資困境與政策性金融缺位。

在農村金融需求不斷增長的同時，信貸資金投入總量不足、品種較少，供求嚴重失衡。年農業增加值僅占7％，而農業貸款僅占貸款總額的5％。國家統計局農調隊抽樣調查的結果表明多數農戶存在貸款難問題。銀監會的數據顯示，截止2010年6月末獲得小額貸款的農戶僅占需求農戶的14％。

從供給上分析，一方面農村金融壓抑加劇了農村融資難度。正視的金融制度安排，在貸款數量和結構上都不能適應農村金融需求。商業銀行在市場化改革過程中，機構從農村大量撤出。四大國有商業銀行僅1999-2001年僅從貧困省份就撤掉分支機構3萬多個，留下的商業性金融機構和郵政儲蓄共同構成了農村資金的外流渠道。同時，對農村金融市場的嚴格管制和對民間金融的限制，使農村金融缺乏競爭和創新，部分地區形成了農村信用社壟斷經營的格局。而其受資金實力弱和不良貸款高的制約，主要發放短期小額貸款，農村發展急需的中長期貸款缺乏供應主體。另一方面，本應成為資金供應主體的政策性金融在改革中大幅退出。商業銀行機構從農村的大面積撤出，導致了政府在農村的金融供給事實上的大幅減少。而作為國家正規的農業政策性金融制度安排，農發行的業務不但沒有相應擴展，卻被進一步縮小在糧棉油收購貸款范圍內，投放數量因為糧棉市場化改革逐年減少。政策性貸款的市場分割和嚴重缺位，使糧棉油流通領域貸款出現過度投放，而生產和加工環節的資金需求得不到有效滿足，影響了農業農村經濟的協調持續發展，同時也加劇了農發行的系統性風險，制約了其支農功能的正常發揮。目前，只有農業發展商業銀行機構從農村的大面積撤出，導致了政府在農村的金融供給事實上的大幅減少。而作為國家正規的農業政策性金融制度安排，農發行的業務不但沒有相應擴展，卻被進一步縮小在糧棉油收購貸款范圍內，投放數量因為糧棉市場化改革逐年減少。政策性貸款的市場分割和嚴重缺位，使糧棉流通領域貸款出現過度投放，而生產和加工環節的資金需求得不到有效滿足，影響了農業農村經濟的協調持續發展，同時也加劇了農發行的系統性風險，制約了其支農功能的正常發揮。

二、市場演進中的政策性金融功能界定。

經濟轉型中的市場替代是政策性金融的過渡。對中國這個巨大的經濟體而言，實行漸進式的改革是有效率的，如果政府盲目撤出，對經濟穩定，對金融穩定、經濟發展的影響都將是災難性的。考慮金融市場放開和商業性金融發展的路徑依賴，突破農村金融改革困境，必須首先對政策性金融和商業性金融進行徹底分離，把商業銀行承擔的政策全部劃歸政策性金融機構，為商業性金融的發育創造必要的初始條件，使其能夠在一個新的更有效率的邊際上演進發展。在商業性金融力不能及的地方提供金融服務，保持農村金融系統的必要功能。

增進市場發育是政策性金融的開發。政府培育是市場演化的形式之一。由于政策性金融具有國家信用、信息生產、專業服務等優勢，對于發展中經濟和市場，政策性金融可以利用國家信用和政府組織優勢，推進市場機制和社會信用建設，同時通過專業化發展，提高風險識別能力，增加市場信息供應，降低市場信息不對稱程度。政策性金融的市場增進功能，執行政府糧棉改革和調控政策，有效推動了糧棉企業改革和競爭力提升，促進了糧棉流通，維護了市場穩定，并為商業性金融進入創造了條件。農發行業務范圍向生產和加工領域的延伸，既增加了金融供給，又促進了金融市場的適度競爭和發展，提升了農村金融的整體功能。

三、農業政策性金融功能重構策略。

農村經濟金融系統是一個復雜的母系統。在農村金融子系統中，商業性金融系統內生于經濟發展，具有明顯的自組織特征；而政策性金融系統則是由政府外生供給的人為構建。金融發展理論關于金融功能和系統科學關于系統復雜性的研究，共同指向了系統功能與內部結構、作用機制、外部環境的關系問題。按照功能等于結構加環境的邏輯，在政策性金融制度安排上，應根據新農村建設對農村金融功能的需求，對政策性金融進行功能重構、機制再造和環境優化。

調整功能定位。充分認識農業政策性在經濟社會發展和新農村建設中的歷史地位和作用，在農村金融整體框架和國家對“三農”支持和保護體系內，從總體上確立政策性金融在農村金融中的主導地位。要把政策性金融的業務范圍拓展到整個“三農”領域，圍繞客戶需求，加大產品創新力度，在增加信貸業務種類的同時，積極開展結算、、擔保等業務，發展農村政策性保險。考慮組織機構成本、規模效應和專業優勢，開展農村政策性金融業務應以農發行為主體。為滿足小額信貸的需要，農發行在適當調整分支機構的基礎上，應加強與農村信用社、民營金融機構的配合，可以借鑒法國農業信貸銀行的做法，采取“上官下民”的方式，提高政策性金融的服務能力。

第7篇：農村金融政策范文

【論文摘要】根據十六屆五中全會精神,農業政策性銀行應該努力拓展業務范圍,加大支農力度,積極推進新農村建設。本文從農業發展銀行職能改革入手,總結了近年基層農發行支持當地新農村建設取得的成效,并針對當前支持新農村建設中的制約因素,提出了一些建議。 

 

在西部欠發達的農村地區,經濟基礎薄弱,農業資源得不到充分開發利用,這是欠發達地區經濟發展緩慢的主要因素。農發行作為以服務“三農”為根本宗旨的農業政策性銀行,如何結合西部實際,確定支持領域和重點進一步發揮在農村金融中的骨干和支柱作用,是當前迫切需要解決的問題。 

一、從農發行貴州分行看農業政策性金融在新農村建設中的支持作用 

作為農業政策性銀行,農發行貴州省分行已覆蓋全省9個地州市,建立了56個縣市的組織網絡和金融服務體系,并在其他33個無機構的縣市區,設立了29個客戶服務組從事農業政策性金融服務。近年來,針對貴州特色農產品資源較豐富,但規模化、產業化水平較低的實際,農發行貴州分行充分發揮自身在信貸規模、資金、利率等方面的優勢,全力支持全省農業農村經濟發展,貸款規模從2006年初的60億元發展到目前的193億元,其中,在黔東南州就投入了13億元信貸資金,重點支持凱里市“兩河”治理、凱雷農村公路等建設項目的實施。其信貸投入力度、貸款增長速度均位于全國農發行系統前列。2009年,農業發展銀行貴州分行加快加大信貸支農力度,僅上半年就投入40億元信貸資金,為支持貴州新農村建設發揮了積極作用。 

1、農發行在支持糧油生產和流通中發揮了主導作用 

農發行貴州省分行自成立以來,堅持把做好糧油收購資金供應管理作為立行之本。根據國家糧食流通體制改革政策的變化,該行適時調整信貸政策,積極支持國有糧食購銷企業開展糧油購銷,確保國家糧改政策的實施和全省糧油收購、儲備、調銷等業務的正常運行。2008年,農發行貴州分行全年累計發放各項貸款67.66億元,其中,政策性糧油貸款14.6億元,同比增加12億元;糧油收購貸款11.89億元,同比增加1.28億元。 

2、農發行推動了當地農業產業化發展進程 

建設社會主義新農村的基礎是發展農村經濟,方向是發展現代農業,而現代農業的理念是轉變農業增長方式,大力推進農業產業化發展,以此帶動農業產業化基地建設,促進和推動農民增收。近年來,根據貴州省委、省政府新農村建設的總體規劃,農發行貴州省分行累計發放產業化龍頭企業貸款76.38億元,大力支持農業產業化經營,擇優扶持省級以上產業化龍頭企業和加工企業發展,有效發揮了產業化龍頭企業的輻射帶動作用,促進了“三農”發展。國家首批循環經濟試點項目——投資22.7億元的竹漿林紙一體化項目一期工程在貴州省赤水市建成投產,該項目是農發行貴州省分行針對貴州林業資源豐富的實際、累計發放貸款16.4億元支持的產業化發展項目,也是農發行業務范圍拓展以來、全國農發行系統審批單筆金額最大的貸款項目。該項目投產后,預計每年可季節性地為社會提供50萬個閑置勞動力的就業機會,通過種植出售竹原料、支持基地建設等,種竹農民每畝可增收100元/年,每年可增收2700萬元,種竹農民實際增加收入1.03億元。 

3、支持農村基礎設施建設 

結合貴州省情,農發行明確將支持農村基礎設施建設作為工作的重點,圍繞新農村建設重點、骨干項目,加強對農田水利、農村路網、農村電力、能源、信息網等農村基礎設施的信貸支持。截至2008年3月底,該行累計投放各類貸款29.24億元,其中,農村基礎設施建設貸款22.15億元,占一季度貸款累放額的75.8%,是2007年全年農村基礎設施建設貸款總額的6.33倍。 

4、為涉農中小企業提供融資服務 

 近年來,農發行貴州省分行不斷完善中小企業金融服務,截至2008年3月底,該行涉農小企業貸款戶數已達136,占全行總貸款戶的30%,涉農小企業貸款余額達2.5億元,在支持貴州“三農”發展中發揮了積極的影響和作用。2008年4月,農發行貴州省分行與貴州省鄉鎮企業信用擔保中心,就促進貴州省涉農中小企業發展簽訂擔保合作協議,以拓展涉農中小企業融資渠道,化解和分散金融風險,強化政策性銀行支持涉農中小企業功能,貫徹落實國家支農、惠農政策,促進農村和農村經濟的健康發展。 

 二、農發行支持西部新農村建設中的制約因素 

1、不能充分發揮骨干和支柱作用 

西部貧困地區一邊是“缺血”的窮財政,有大量資金需求,一邊是農發行能夠提供政策性的金融支持,而這一需一供卻不能有效結合。在商業銀行逐步退出農村金融的現實下,農發行的業務范圍又受到諸多限制,應該取消對農發行業務范圍的單一申請審批制,凡是有利于農村(縣域)經濟社會發展,有利于農業增產和農民增收的行業、產業、項目,都應準予農發行介入,成為農發行的業務范圍,從業務范圍和功能上,讓農發行成為發揮骨干和支柱作用的政策性銀行。同時,由于農發行現行的項目管理模式,基層行沒有主動權,貸款門坎高,辦貸程序繁瑣、成本高,造成農發行辦貸難、辦貸慢的現象。 

2、缺乏有效的信用擔保體系 

 目前,農發行商業性貸款的主要方式是擔保和抵押貸款,而西部的社會信用擔保業處于萌芽期,還沒有形成可為農業企業提供擔保的信用機構。新農村建設中與“三農”關系密切的項目,即農村基礎設施、農業綜合開發、農業小企業等業務,多數屬于貸款期限長、風險大、利潤率低的項目,按照商業性貸款管理要求,欠發達地區大多數項目很難獲得信貸資金支持。 

3、農發行開展商業性支農信貸業務僅處于起步階段 

 農村經濟社會發展的重要意義,就是發展縣域經濟社會,而縣域經濟發展的瓶頸往往表現在資金投入的嚴重不足。縣域經濟項目投入大,回收期長,風險高,商業性金融機構網點不斷收縮,存差不斷擴大,大量資金不斷從農村抽走,農村資金流出嚴重。支持商業性新業務的開展,必須堅持謹慎積極的原則,這為欠發達地區本身難以開展的客戶營銷增加了壓力。農發行基層貸款權上收后,從貸款到調查、審批到發放,手續復雜,供求時間不對稱,有時銀行貸款到位,企業商機已失。 

4、農業政策性金融內部經營管理方面仍存在不足 

在營運管理方面,農發行服務于客戶、服務于新農村建設的理念有待進一步加強;有的基層行還不適應上級行針對支農需要、針對市場變化的信貸計劃調整,信貸計劃的準確性不高,結算手段相對單一,不能滿足客戶的服務要求;一些行對管理信息化的重要性、必要性認識不足,對現有的數據資源尚未充分開發利用,實現信息化建設跨越式發展的任務還十分艱巨。在隊伍建設方面,員工素質與信貸支農的現實需求還不太適應,人才結構不盡合理,項目評估、風險管理、國際業務、法律事務、信息技術等方面的專業人才明顯不足,崗位激勵約束機制亟待完善。 

三、對農發行支持西部新農村建設的幾點思考 

1、鞏固傳統糧油購銷業務 

按照國家糧棉改革和購銷政策,農發行應適時調整信貸政策,堅持不懈地做好傳統的糧食收購、儲備、調銷信貸工作,鞏固好原有的糧油儲備、購銷企業,全力支持糧油產業發展。根據貴州糧食加工企業規模小、發展潛力大的實際,貴州省分行積極支持糧油加工產業鏈發展,促進一批高質量、高效率、高附加值的糧油加工產業鏈品牌的創建,真正形成產業化經營,充分發揮輻射和帶動作用,有力地推動了當地農村經濟的發展,帶動了當地及周邊地區農民大幅增收。 

2、以支持縣域經濟社會發展為重點 

縣域經濟是連接城鄉經濟協調發展、實現工業反哺農業的紐帶。農發行以縣域經濟社會發展為平臺,給縣域經濟繁榮注入新鮮血液,對推動整個縣域經濟社會的發展,具有舉足輕重的作用。 

3、進一步完善經營管理機制 

切實落實現代銀行要求,不斷推進農發行現代企業制度的建設。一要建立健全信貸管理制度體系,二要努力防控經營風險,三要繼續強化資金計劃分類管理。牢固樹立“內控優先”的理念,有針對性地建立和完善內部控制機制,逐步把農發行辦成發展空間合理、治理結構科學、體制機制健全、經營管理規范、操作手段先進、具有可持續發展能力的現代農業政策性銀行。針對2008年產生新增不良貸款的實際,貴州省分行在全省系統開展了歷時3個多月的信貸管理與風險防控集中學習實踐活動,通過組織全行員工集中學習信貸管理各項規章制度,全面排查信貸管理和風險防控工作的薄弱環節,著力解決信貸管理和風險防控工作上存在的突出矛盾和問題,為進一步夯實信貸管理打下了良好基礎。 

4、加快推進農業產業化進程 

立足地域經濟特點,積極支持特色農業發展,加快推進農業產業化進程。以貴州省為例,雖然其特色優勢農業產業較多,市場很大,但是開發嚴重不足。農發行可以依托產業化龍頭企業平臺,依托政府的組織優勢和農發行的網點、資金優勢,通過不斷加大信貸,重點扶持市場前景廣闊、產業覆蓋面廣、附加值高的特色產業。如支持優質稻、茶業、雜交玉米、種子和中藥材生產基地建設,把資源優勢變為經濟優勢,進而促進農村經濟發展,帶動農民增收。對于豐富的中草藥資源,貴州省分行近年著力支持了一批在國內有一定影響力的神奇、益佰、信邦等藥業企業的發展。 

5、創辦農業政策性擔保公司 

農業項目特別是新建項目,風險高、信貸投資風險大,亟須有一個政策性的信用擔保機構來支撐農村經濟的發展。農業發展銀行除了自身要切實加強風險防范外,還應建議政府籌建農業政策性擔保公司,為農村經濟的發展提供信用擔保服務。農業擔保公司可建在縣一級,由政府提供注冊資本金、初始擔保基金。擔保公司可依托鄉鎮政府、農業企業等,采取會員制形式,吸收會員資金,壯大擔保基金。在擔保公司成立初期,政府財政應為擔保公司提供費用補貼,待其逐步發展為自負盈虧的經濟組織后,政府可停止補貼,以實現擔保公司的可持續發展。 

 

【參考文獻】 

[1] 劉海林:農業政策性銀行與新農村建設[j].河北金融,2007(11). 

第8篇：農村金融政策范文

首先，通過長時間的總結，我國對金融發展掌握了穩速發展的辦法，采取了有效的宏觀調控政策。國際金融危機對各個國家的經濟發展和金融業發展都產生著不小的沖擊，這是不得不承認的問題，在面對這種沖擊的時候，采用宏觀調控政策，采用財政和貨幣政策雙管齊下的方法，讓金融危機對經濟的發展速度影響大幅度降低，能夠保證平穩運行，經濟與金融得以穩步并較為迅速的發展。其次，我國經濟實力得到大幅度提升，人們的生活質量不斷提高，這就促進了人們的消費，而不斷的消費就是讓貨幣快速流通的過程，也側面的促進了金融行業的發展。再次，我國人口基數大，就業人員多，勞動力資源供給好，充足的勞動力資源是我國經濟行業發展的又一有利因素。

二、農村金融發展滯后因素分析：

2.1農村的金融市場被銀行所忽視：

農村的大規模銀行網點減少，金融資源共擊率低，這與農村最初經濟資源發展不佳有著一定原因。銀行在我國政策改革下，走進了商業模式，那么銀行就要考慮獲取相應的利益與利潤來滿足自身的發展需求。所以銀行把目光投放在發展速度快的城市，本身無可厚非。但是這種現象的產生，對于農村加快將金融發展造成了困難。農村的第二、第三產業也在不斷發展，它們發展的同時也需要相應的金融資源與金融該服務。可是相比較城市的第二、第三產業發展，農村的發展還并不成熟，風險性較大，這也讓銀行對金融資源支撐產生了顧慮。形成了一種矛盾體。這一問題需要解決。

2.2農村習慣于民間借貸方式：

我們可以嚴謹的稱之為民間金融，這種金融的產生是有一定合理性的，因為農村的居民由于生活或者投資產生了巨大的金融資源獲取需求，但是銀行與國家的金融供給并不能完全滿足這些需求，或者說，有些需求不符合國家的金融供給要求。但是民間金融對于借貸的原因關注度下，金融資源提供量大。能夠滿足農民的金融需求。所以這種形式長期存在。但是這種民間金融形勢也存在著不小的弊端。很多民間金融的借貸是私人方式，由于利息很高從而進行借貸。這些借貸方式并不標準，過高的借貸利息限制了農民再次借貸的能力和還款的能力。同時私人之間的借貸又沒有得到國家的允許，沒有明確的法律條文保護，會造成許多糾紛。同時這種私人的借貸長期發展也會影響國家經濟政策的正常實行。

2.3金融機構少：

目前現存的農村金融機構無法滿足農村金融服務的需求。信用合作社是目前我國最大的農村金融合作組織，但是由于各地的信用合作社產權結構不清晰，名義上屬于在信用合作社擁有股份的全體成員，但是長期以來相當多的農村信用社背離了合作金融的原則，背離了為互助、合作，為農民服務的建立初衷，大部分農村信用社又不斷向“集體所有、國家所有”靠攏，具有明顯的“官辦”色彩。合作社股東不僅享受不到貸款的優先權和優惠權、以及股金分紅權，反而還要接受比基準利率高得多的貸款；股東大會、董事會、監事會等管理制度根本起不到應有的作用，干部是任命制而非選舉制。因此失去了農村的信任和支持。

三、建議與對策：

3.1完善民進金融管理制度

在傳統小農經濟模式為主的農村，由于沒有完善的市場環境，商業信貸的風險較高，正規的金融機構不愿進入農村市場，在這一狀況難以根本改變的條件下，要滿足農村對金融服務不斷擴大的需求，應該在加強引導、監督并納入法制管理的前提下，適當給予民間金融發展空間，以發揮其在農村金融體系中的補充和輔助作用。民間金融的市場空間實際上取決于正規金融的市場空間，因為實際的金融需求是由經濟活動所決定的，正規金融無法滿足的需求，必然轉向民間金融或非正規金融。盡管現在的法律政策對民間金融仍然采取相對嚴厲的態度，但在法律禁止和正規金融已經占據的市場之間，民間金融仍然有廣闊的空間。應認識到正規金融與民間金融對農村經濟發展的互補作用。有條件地允許民間金融的合法化，為發展農民自主參與的各種民間金融提供良好的環境條件。

第9篇：農村金融政策范文

關鍵詞：非正規金融；法律規制；農村金融

文章編號：1003－4625(2010)08－0073－04　中圖分類號：F830.6　文獻標識碼：A

“金融是現代經濟的核心”，農村經濟發展離不開農村金融的有效支持。而很長時間以來，在我國農村的金融市場上，除了正規金融之外，非正規金融也占有相當大的規模。據統計，我國一些地方的民間融資規模已經占到當地國內生產總值的8.88％－10.53％，貸款余額的12.37％－14.66％，存款余額的6.92％－8.2％。在農村，特別是沿海地區的農村，如浙江、福建、廣東等地，非正規融資幾乎撐起了當地經濟發展的半邊天下。然而，就是這種在農民生活、農業經濟、農村發展中扮演著不可忽視角色的非正規金融，長期以來卻不為法律所承認，游離于體制之外，地下性的暗箱操作衍生了許多非法活動，導致我國金融市場出現巨大的風險。因此，農村非正規金融作為農村金融經濟不可或缺的一部分，也必須走法治化途徑，通過法治把它固定化、制度化和規范化，這樣才能真正成為農村正規金融的有益補充，從而改善農村金融的生態環境，促進新農村建設更好更快地發展。

一、農村非正規金融的內涵分析

(一)農村非正規金融的概念

界定農村非正規金融首先要界定非正規金融，而學界關于非正規金融的定義也是見仁見智，存在諸多不盡相同的概括和解釋。張惠忠在《民間金融新論》中認為民間金融是指那些較為分散，缺乏組織性和連續性，發生在各種非金融企業(特別是在中小企業)之間、企業與居民戶之間的各種投資和資金借貸活動，它是相對于正規金融(受國家金融法律法規保護、規范和政府嚴密監管的合法的金融交易關系的總和，其中包括經政府審批設立并接受監管的國家不控股的股份制商業銀行、城市信用合作社、農村信用合作社、城市商業銀行等民營金融機構從事的合法金融活動)的一個概念。郭沛在《農村非正規金融：內涵、利率、效率與規模》中認為，非正規金融是指非法定的金融機構(即非正規金融部門)所提供的間接融資以及個人之間或個人與企業主之間的直接融資。總體來說，學者們把非正規金融幾乎都等同于民間金融，筆者也贊同這種說法，一是反映了歷史傳統，二來也通俗易懂，便于理解。農村非正規金融應該是以農村為區域范圍，未經法定程序登記注冊的，游離于國家金融監管體系之外的，民間自發進行的金融交易活動的行為。

(二)農村非正規金融的形式

回溯歷史，農村非正規金融已經源遠流長幾千年，隨著農村經濟的深入發展，為了適應經濟發展過程中出現的各種經濟形式和經營方式，我國的非正規金融所容納的融資形式也呈現出明顯的多樣性。經過總結，目前活躍在我國農村中的非正規金融按照組織化程度分為三種形式：一是非組織化的非正規金融，其特點是無組織無機構，表現形式主要有民間借貸和集資；二是有組織無機構的非正規金融，以合會、標會等各種金融互助會形式存在；三是有組織有機構的非正規金融，如地下錢莊、私人銀行、典當行、基金會、部分信用社等。其中，民間借貸是目前我國存在最廣泛的非正規金融形式。這種形式一部分是發生在親友之間的互借貸，是非盈利性的，一般是無息借貸或利息很少；另一部分則是營利性借貸，利息通常都很高。

二、我國農村非正規金融法律規制的現狀

雖然農村非正規金融與正規金融相比，具有一些不可替代的優勢，但它同時也是一把雙刃劍，在對農村經濟和鄉鎮企業發展起促進作用的同時也隱藏著巨大的風險。如不加以合理引導和法治規范，將會損害金融市場健康，影響社會穩定。

(一)規范非正規金融的憲法基礎

我國憲法明確規定，“公民合法的私有財產不受侵犯。國家依照法律保護公民的私有財產和繼承權”。財產權確立的意義之一在于使公民獲得了對自己財產的自治權，個人可以按照自己的意愿自由處置個人資產，包括放棄自用轉給他人用，為自己的財產尋找升值的出路。對公民合法財產的保護既是公民其他權利得以行使的基礎，也是市場經濟法制不可動搖的前提。而非正規金融――私人之間按照約定的條件轉讓資金的權利，其產生和發展的法律根據，從根本上正是來自國家保護公民合法私人財產的憲法條款。

(二)農村非正規金融法律規制的缺失

從經濟學意義上講，非正規金融與正規金融的根本區別，在于交易是否在國家法律法規的保護和規范之下進行，以及是否處于政府監管之下從事經濟活動。由于我國長期以來并不重視農村非正規金融，因此這方面的法律幾乎沒有。非正規金融還極易與非法金融混淆一起，前者的組織和活動在銀行、證券、保險等正規金融所組成的范疇以外。由于它們沒有法定統一的記錄，難以獲取其行業的標準數據，其運行不受國家宏觀調控，交易過程不受政府監管，結果也不受法律的認可和保護。盡管如此，非正規金融并不違法，是被社會默許的。而非法金融是危害社會健康運行的，是法律法規和道德規范所不容許的，應當絕對禁止，如違規操作、非法集資、金融詐騙等。因為沒有法律的認可和保護，農村非正規金融產權的保護只能通過私人來提供，這樣就極易導致其管理缺乏秩序，一些不法行為就會乘虛發生，帶來很多的不安定因素。

1、農村非正規金融的立法重視程度不夠

農村非正規金融在整個國家和社會的實際地位和狀況，決定了我國對農村非正規金融立法的重視程度不可能達到發達國家那樣。通常情況下，立法首先是以國家的整體利益為基準和根本出發點的，這就決定了對農村非正規金融的立法在完備性方面達不到其他法律那樣的細化程度，從而間接地決定了農村非正規金融的相關法律和規定的不完整；同時，農村非正規金融法律與規范制定的進度往往滯后于農村非正規金融及其形式的實際發展，由于針對農村非正規金融及其形式的立法也都是從國家的利益出發的，并沒有將農村非正規金融作為一個整體的金融現象來對待，所以導致針對農村非正規金融具體形式的各種法律規定之間缺少內在的聯系，呈現分割和獨立的情形，這也使得針對農村非正規金融的法律與規范缺乏與其他法律和規范之間的有機聯系、溝通，從而影響了農村非正規金融相關法律的發展與完善。

2、農村非正規金融缺乏完整、統一的制度體系

立法的不重視直接導致制度的不完整。現行法律中對非正規金融的規定散見于《民法通則》、《合同法》、《證券法》、《刑法》等基本法律以及政府的行政法規、規章和最高法院的司法解釋中，且多為原

則性規定，條款相對模糊，不具有可操作性。由于缺乏統一、完整的制度體系，不同位階法律法規之間缺乏必要的協調性。例如，《合同法》明確規定合法的民間借貸行為受法律保護。最高人民法院也在有關司法解釋中確認了民間借貸利息在不高于銀行同期貸款利率四倍的范圍內以及公民與非金融企業之間意思表示真實的民間借貸行為受法律保護。但這樣的合法民事行為在《非法金融機構和非法金融業務取締辦法》中就可能變成非法金融業務活動，并將承擔被罰款的行政法責任。類似法律問題的界定模糊以及不同位階法律規定之間的沖突，使得相關主體較難區分所涉及的民間融資合法與否，客觀上增加了交易成本。相反，也因為沒有穩定的制度預期，對某些非法融資活動甚至可能被誤認為正常的民間融資，逃避政府的監管和法律的懲處，一旦出現問題，所造成的損失往往難以挽回。

3、農村非正規金融法律法規落后于經濟和社會需要

我國現行的許多金融法規都是在特定的金融環境和經濟發展時期出臺的，且以政策引導和行政命令為主要形式，表現出臨時性、應急性，缺乏長遠的制度設計和規劃，權威性較低，頭痛醫頭腳痛醫腳的特點。在當前經濟轉軌過程中，較多條款規定已顯示出一定的滯后性，不能適應經濟和社會發展的需要。隨著社會日新月異的發展，原有的很多有關農村非正規金融及其形式的法律規定并沒有隨著社會的發展而及時地被補充、修改、完善或者廢止。相應的補充、修改、完善或者廢止這些法律條文的權利也并沒有被賦予地方，地方政府因此很難根據自己本地區的具體情況對農村非正規金融及其形式制定具體的地方性法規來進行約束，一旦出現問題，地方政府對農村非正規金融發展不敢主動進行協調、引導或者約束，而是等待中央和上級的精神，這對農村非正規金融的健康發展極其不利。

4、農村非正規金融的執法主體不統一

在法律規范下針對不同的農村非正規金融形式的執法主體的規定存在很大的差異，這些執法主體有基層的縣級或鄉級政府，基層的公檢法機構，金融監管部門等。而且在有的規定中對各個執法主體之間如何進行協調與配合缺乏明確的權力劃分和職能分工，導致在具體管理上往往各自為政；而在執法中經常出現的問題就是通過行政手段、行政公文或者某一個行政系統的規定來代替法律對農村非正規金融的發展進行限制，比如農村合作基金會的發展當中就普遍存在這種情況，現在進行的農村小額貸款公司的試點也是通過行政的手段和金融監管的聯合形式來進行的。行政部門的權力和法律規定的權力之間的互相沖突在現實中屢見不鮮，以合會為例，法律對此規定的空白不得不由政府部門通過自己行使職權來彌補法律缺失的尷尬，但也造成政府部門在具體執法時遭遇到無法可依的窘迫，行政部門超越自己的職權范圍做出的行政行為在現實中因為可以補充法治的不健全而被默認，這種違背法治要求的結果必然導致執法者和被執法對象的互不信任。

5、農村非正規金融的監管制度存在欠缺

在我國數額巨大的農村非正規金融交易中，僅有小額信貸處于我國金融監管之下，其余金融形式都缺少相應的法律監管。即使有所謂的監管，也大都是事后監管。也就是說，金融法規的事前風險防范機制未能對農村非正規金融起到作用，政府對農村非正規金融的事后監管，是在金融風險發生后才對相關責任主體進行刑事處罰或進行民事賠償。就內部監督而言，大部分農村非正規金融機構都沒有建立規范的內部控制制度，沒有嚴格的財務管理及審計稽核制度，缺乏對每筆貸款貸前、貸中、貸后嚴格的調查和審核，加大了農村非正規金融的風險系數。

三、完善我國農村非正規金融法律規制的對策建議

在新農村法治建設中，無論是農業生產的持續發展，還是農村社會的長期穩定，關鍵取決于廣大農民的合法權益是否能夠得到持續而有效的保護。因此，農村非正規金融的長期存在和發展，一定程度上證明了其自身適應社會的合理性，因而將其納入國家的法治體系當中，切實保護無論是作為貸方還是借方的農民的合法利益，是新農村法治建設的理性選擇。

(一)引導非正規金融進入合法化渠道

由于非正規金融在我國長期以來是被打擊和取締的對象，要保持非正規金融的長期發展，就應該積極促成農村非正規金融活動的合法性，將具有正面效應的農村非正規金融作為正規金融的后備軍，通過制度建設和立法監管等手段，采取積極扶持的態度和政策，使其合法化、公開化。

第一，盡快完善非正規金融立法。

依法治國的前提是有法可依，因此，通過立法對正當的農村非正規金融及其活動進行法律上的界定，是當務之急。我國應盡快制定和完善《民間融資法》、《合同法》等法規體系，為民間金融的發展創造必備的法律制度環境。在這方面，有些地方已經有了一些試探性的運作，如2005年8月，溫州市人民政府出臺了《關于加強民間融資管理的意見》，把民間金融機構的金融活動，通過法律、登記、自律管理的方式進行規范。

與此同時，要健全和完善相關配套法律制度。首先，抓緊制定《農村合作金融法》，盡可能將農村非正規金融納入農村合作金融體系，讓民間資本入股農村信用社，在利益基礎上充分體現自愿性，特別是對那些具有較高組織性的非正規金融組織進行改造，使之在農村金融市場中立足生根；其次，不斷完善反壟斷法，打破金融業的國有壟斷局面，創造一個有利于金融業發展的公平競爭環境；再次，放松利率管制，讓利率的生成機制正確反映資金供求關系，盡早實現利率市場化，這樣有利于發揮非正規金融機構經營靈活、方便等方面的競爭力；最后，加快建立存款保險制度，提升民營銀行的社會信譽，保證金融秩序的穩定。

第二，健全非正規金融的準入和退出機制。

公平的競爭秩序需要有制度的保護，其中最關鍵的環節就是反對歧視，做到市場的平等準入和公平競爭。我國政府長期以來對農村金融市場準入的嚴格限制，維護了現有金融機構的壟斷地位，抑制了競爭，不利于農村金融服務質量的改善，也不利于新的農村金融組織的創立，更不利于農村金融產品的創新，造成農村金融組織資源和金融產品供給不足，形式較為單一。因此，國家必須通過政策和法律，降低市場準入門檻，開放農村金融市場，建立多種金融機構并存、功能互補、協調運轉的機制，打破和消除壟斷格局，真正形成基于競爭效率的農村金融業組織結構。

缺乏市場退出機制是中國金融市場的普遍性問題，這不符合市場經濟的客觀要求。只有建立優勝劣汰機制才能使金融機構感受到強大的市場壓力，進而自發地產生改善服務和經營管理，嚴格控制風險的動力。在建立金融市場的退出機制之前，應當首先建立存款保險制度。存款保險制度是市場經濟條件下金融領域的一項重要的基礎性制度安排。銀行等存款類金融機構按照規定標準參加存款保險和繳納保費，當某金融機構倒閉破產時，由存款保險機構按規定的標準及時向存款人予以賠付并依法參與

或組織清算，這樣可以有效保護和補償中小存款人的合法利益。只有建立和完善金融市場的準人和退出機制，對資不抵債、管理混亂的金融機構堅決實行市場退出，才能及時化解金融風險，逐步形成競爭性金融市場環境，提高金融資源配置效率。

第三，建立完備的農村非正規金融的監管體系。

金融監管不是簡單的取締，更應重視事前的審慎防范，防患于未然。由于農村非正規金融本身的不規范性，很容易演變為非法資金的綠色通道，而這些形式自身也有可能演變為帶有犯罪性質的組織，金融資源和非法組織的結合，必將給社會的發展帶來很大的破壞性。而完備的非正規金融監管體系，可以定期采集非正規金融活動的信息，適時向社會披露信息和揭示風險，形成風險自負與風險內斂機制，對于那些被確鑿證實具有很大社會危害的活動，可以立即予以禁止和懲處。

完備的非正規金融監管措施主要包括：首先，健全監管指標體系和風險監測預警體系。具體應做到落實非現場監管與現場檢查聯動機制，按照高風險、嚴監管的原則，加強對重點機構和領域的現場檢查，提高檢查實效性；其次，要實施法人機構的屬地監管，合理配置主監管員，增加縣域金融監管力量；再次，加快改進信息披露制度的步伐，增強信息披露透明度，提高社會監督力度和市場約束能力；最后，加強資本、公司治理、內部控制等重點領域監管。這將督促農村非正規金融機構建立資本補充、約束和糾正制度，限期達到資本充足率監管目標，促進其審慎經營和理性擴張；督促農村非正規金融機構建立分工合理、職責明確、報告路線清晰的公司治理架構，健全相互制衡的運作機制，提高其科學決策水平。

此外，為了達到有效監管的目標，還必須實現金融監管的多元化。除了中央銀行的監管部門之外，還要有合格的金融審計機構，以及存款保險公司。只有在體制設計上充分考慮到這些金融監管機構的相互利益牽制和監管機制的相互制約，才能獲得民間金融機構的真實信息，切實提高監管的有效性。除了官方的監管之外，還要尤其重視行業自律，機構的內部控制以及市場約束的補充與配合，即將政府的外部監管和金融業的行業自律有機結合，構筑監管體系的兩道“防線”。