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第1篇：農村金融相關政策范文

題未見得已思考得很透徹。

開始于2003年的以農村信用社改革為主要內容的農村金融改革，部分解決了農村信用社歷史包袱沉重、資金不足、管理不善等問題，但缺乏合理公司治理、合作金融特色不能發揮等難題至今仍未解。作為中國農村金融市場主力軍的農村信用社未來如何在金融支農與獲得自身發展中求得平衡，各類金融機構應在農村金融市場中占據什么位置，如何看農村金融改革中的深層次問題并有何種解決之道，長期關注農村金融問題并從事一線監管工作的江蘇省銀監局局長周忠明對此發表了他的見解。

農村金融發展面臨“三道坎”

《銀行家》：在中國的金融改革中，與其他類型金融機構改革相比，農村金融改革歷時既久，出臺的政策也不少，但取得的效果卻不甚理想。每一輪農村金融改革過后總是又浮現出這樣或那樣的問題，至今，農村金融仍然面臨市場發育不成熟、需求得不到滿足、金融服務不到位、金融機構發展緩慢等問題，這其中的原因是什么？

周忠明：一直以來，我們對中國農村金融改革的研究往往是就事論事，以此為指導思想出臺的具體措施也往往只是針對具體問題，而對中國農村金融的深層次問題分析得不夠。

應該說目前有三大因素對中國農村金融市場的發展產生深刻的影響。

首先是農村金融市場存在嚴重的信息不對稱問題。這個問題的產生是和中國的小農經濟發展模式相關聯的。在這種情況下金融機構不太了解農戶，農戶同樣也不太了解金融機構，由此制約了金融機構進入農村市場的深度。

其次是交易成本很高。這是由信息不對稱問題派生出來的。在信息不對稱的情況下，金融機構要在貸前調查、貸中審批、貸后核查、聯保等環節耗費大量的時間和精力，導致交易費用升高。雖然金融機構能夠通過利率上浮覆蓋一部分成本，但上浮的利率反過來又抑制了農民的資金需求。

第三，現行的農村土地制度導致農村金融市場不完善。中國農村采取的是的集體土地制度，農民事實上并不擁有土地。農民承包的土地不能夠用于抵押，除此之外，農民的宅基地也不能用于抵押。而我們知道，土地抵押質押正是抑制信息不對稱情況下的道德風險，從而降低交易費用的有效手段，因此現行的農村土地制度是影響農村金融發展的重要因素。

在上述三大因素的影響以及市場機制的作用下，我們看到國有銀行大部分已經退出了農村金融市場，農村政策性銀行即農業發展銀行的覆蓋面很小，由此形成了農村信用社在農村金融市場“一社獨大”的局面，這種情況顯然是不利于農村金融發展的。

農信社改革方向：股份制與商業化

《銀行家》：剛才您說到，信息不對稱、交易成本高、農村土地制度三個因素使農村金融市場基本上是以農村信用社為主體。我們看到，盡管農村信用社已經進行了多輪的改革，但其在運營機制上仍存在諸多問題，仍無法滿足農村金融需求。您認為這里面深層次的原因是什么，未來農信社的改革方向在哪里？

周忠明：我認為，未來農村信用社改革應該是向商業化的方向推進，合作化的模式在很大程度上不能適應目前農村信用社的市場環境和經營特點。目前我們的農村信用合作社只是名義上的合作社，離真正的合作制相去甚遠。為什么這么說，因為合作性金融機構的典型特點之一，是其運行建立在社員相互之間比較了解的基礎之上，信息較為透明。而在我們對農信社進行以縣為單位的統一法人的改造之后，社員相互了解這一合作組織最典型的優勢就消失了。

同時，農信社入股的社員擁有的只是資格股，社員本身并不能得到比其他非社員更多的金融服務。農村信用社的所有者缺位問題突出，社員并不關心信用社的經營，這也與真正意義上的合作金融組織不相符合。現行農信社事實上的所有者缺位導致了農信社內部人控制、行政化管理、非市場經濟行為等問題的產生，因此有必要對其實施股份制改造，推動其向商業化方向發展。

對農村信用社實施股份制改造，吸收到合格的投資者這一點至關重要。我們看到，越是在經濟欠發達地區，農信社就越容易形成內部人控制，引入合格投資者的難度也越大。對于這樣的機構，我們不能等當地經濟發達了再著手引入投資者，因此可以考慮通過以下幾種方式來解決農村信用社的合格投資者的問題。

一是搭建跨社區的資本平臺，參股或控股農村信用社，這樣既能解決合格投資者的問題，通過股權控制又能合法解決農信社公司治理的若干問題。二是引入戰略投資者，特別是有銀行業管理經驗和有適用于農村金融市場的產品的戰略投資者，包括有實力的農村商業銀行、農村合作銀行等也可以入股農村信用社。三是吸收合格的社會投資者。對于后兩點，需要強調必須打破地方保護主義，同時要注意區分善意的投資者和惡意的投資者，并且在股權設計上本著既培養大股東又防止一股獨大的原則，最好引入一批關心銀行成長的合格的投資者。

股份制改造將對現有農信社的公司治理和經營管理產生深刻的影響。可以說在今后很長的一段時間內，信用社仍將是農村金融市場的主力軍。農村信用社在農村的覆蓋面最高，近95％的農戶貸款是通過農信社發放的。因此，改造農村信用社，完善其公司治理和經營管理必將對農村金融的發展起到極大的促進作用。

農村金融市場要“百花齊放”

《銀行家》：今年的“兩會”上，溫總理的講話中明確提出要“發展多種所有制的農村金融機構，培育和發展不同類型的小額信貸組織”，銀監會也出臺了新型農村機構的準入政策，這表明中國農村金融的發展要強調百花齊放。同時我們也看到，中央的新農村建設戰略提出后，諸如農業銀行、農業發展銀行、郵政儲蓄等金融機構也紛紛提出金融支農的思路。您認為這些金融機構未來在農村金融市場應扮演什么樣的角色，他們的金融支農思路是否僅僅是國家政策指引下的一句口號？

周忠明：不能說這些機構要在農村金融市場發揮作用的想法僅僅是一句口號，這些機構在農村金融的不同層面、不同領域有著不可替代的作用。但是，他們對于自己在農村金融市場的角色定位也應該有清醒的認識。

應該說，農業銀行在農村金融市場還是有著不可替代的作用的，特別是其覆蓋全國所有縣以及部分鄉鎮的網點和結算網絡是其他銀行無法取代的。此外，農業銀行在縣域經濟、農業產業化以及農村基礎設施建設上都有特長，并有很大的潛力可以發揮。需要指出的是，農戶貸款不應該成為農業銀行涉足的領域，這是因為農行在鄉鎮的網點不夠，而農戶貸款需要大量的人力資源作為后盾，這些對于正處于改制之中的農業銀行來說需要慎行，而縣域個人住房貸款可以成為農業銀行未來發展的一項業務。

農業發展銀行則需要專注于國家需要扶持的農業農村領域，不宜將業務鋪開。因為公司業務和零售業務領域并不是農發行的長項，在這些方面其風險識別能力不強，其應將業務集中于需要政策扶持的領域，發揮政策性金融的功效。

郵政儲蓄目前最大的問題就是解決資金如何返農。我個人認為，郵政儲蓄在農村的業務應以批發業務為主，可以通過多種形式將資金返流，還可以通過金融創新，比如農村資產證券化參與農村建設，不建議它大規模涉足其不擅長的零售業務領域，否則可能出現較多的壞賬作為“學習成本”。

完善農村金融服務體系需要各類金融機構發揮不同的作用。對于這些支農的金融機構，國家應該出臺一些諸如貼息、免稅等扶持政策。同時，還應該出臺相應的制度，通過農村資產證券化和農村資金信托產品，使其他銀行及

非金融機構也能進入農村金融市場，從而豐富農村金融市場的產品和主體。

《銀行家》：在農村金融市場中，民間金融的存在和其所發揮的作用是無法回避的。對于未來如何引導民間金融發展，使其在農村金融市場成為正規金融有益的補充您有何看法？

周忠明：以往我們對民間融資一直存在認識上的誤區，認為非正規的就是不好的。事實上，民間融資是農村金融中不可或缺的一塊。正規金融在開展農村金融服務時所遇到的信息不對稱、交易成本高、抵押擔保不足的問題，對民間金融來說往往不是問題。民間金融的還款率很高，可以說90%民間金融是良性的，有助于解決農民金融需求的問題。對于民間融資，我認為首先要加強對其保護、引導和規范，完善民間債權債務的法律關系，增強其合法性。其次要加強宣傳，提高農民的風險意識，使其自覺抵制高利貸和非法集資。第三是在民間融資的基礎上推動如鄉鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等新型金融機構的發展。

目前農村金融市場中兩種類型的機構值得我們特別關注。一是以部分基層政府為主導的新型金融機構，這類機構往往并不是為基層農村服務而是為其政績服務的，所以對以鄉村政府主導的融資組織應堅決反對。二是一些外部機構在中國農村設立的扶貧組織，其發展面臨的難題是如何實現本地化，如何成為農民自己的經濟組織，否則很難具有可持續性。當然這些機構應成為農村金融市場必要的補充。今后，應推動農民自發形成金融互助組織，體現自愿、互助和非盈利的原則，為此，國家應出臺相應的政策予以支持和引導。

第2篇：農村金融相關政策范文

關鍵詞：農村金融機構；農村經濟；促進作用

“服務三農”的政策我國實施已久，取得了喜人的成績，在農村經濟發展方面，農村金融機構起到一定的推動作用，不僅對我國農村金融體系進行了完善和優化，并且對“三農服務”政策予以支持。本文對農村金融機構在農村經濟發展中的作用進行深入分析。

一、當前農村金融機構的發展現狀

1.農村金融總量現狀

金融總量指的是：一個國家或地區在一定條件下金融發展所能容納的金融資產的總數，一般來講金融總量的內容包括金融機構總的投資總量、居民的儲蓄能力、以及金融機構的存貨總量等。它反應了一國(或地區)的經濟發展水平。農村金融總量體現在農村存款、農村貸款、農村金融機構的存差和農村居民儲蓄存款等指標上。自1990年之后，金融資產總量呈現逐年上升趨勢，農村經濟發展較為穩健。在農村金融體制改革的背景下，農民收入日益增多，農村金融各項衡量指標穩步上升，這種發展態勢與我國國民經濟發展趨向基本相同。

2.農村金融機構現狀

我國正規的農村金融機構共有六種組織形式，分別為：農業發展銀行，農業銀行及其它國有商業銀行，農村信用社以及其他農村合作金融機構，郵政儲蓄機構。就分布情況來看，國有商業銀行和農業發展銀行主要分布在城市區域內，偶有設置在農村地區，也是比較富庶的地區，農村合作金融機構多設置在縣以下的區域內。在農村金融機構的六種組成部分中，農村信息用社占有較大的比例，是農村金融市場的中堅力量；其余的金融機構雖都是為農業服務，但側重點有所不同，農業銀行側重于工商業的資金投入，郵政儲蓄只具有存款功能，不能給農戶發放借款，開放服務的局限性，大幅減弱了郵政儲蓄對農村經濟的支持。

3.農村金融政策現狀

農村金融對農村經濟的推動作用不容忽視，我國出臺了一系列對推動農村金融的相關政策，給農村金融發展創造了良好的政策環境。對農村金融政策進行總結，具體可分為以下三個時期。第一階段(1978-1993年)，這一時期的主要政策目標是構建更多的新金融機構，恢復原有的舊金融機構，使農村金融市場呈現多元化態勢，并刺激農村金融的市場競爭；第二階段(1994-1996)，明確了農村金融的改革目標和改革思路，并提出了要建立一個金融體系，該體系能夠為農業和農村經濟發展提供及時、有效服務；第三階段(1997-至今)，繼續深化金融體制改革的同時，也開始重視對金融風險的控制，進一步保障農民權益。

二、農村金融機構在農村經濟中發揮的作用

1.農村金融機構的融資作用

農村金融機構是國家銀行金融機構的一個分支，在向農民提供金融方面各類服務的同是地，還能夠將農民手中閑置的資金集中起來，用于其他的農業生產投資上。可以說，農村金融機構是農民手中資金與農業投資之間的紐帶，經由農村金融機構連接后，農村經濟得以實現循環發展，同時推進農村經濟向城市化的方向發展，實現由自然經濟向商品經濟的平滑過渡。投身于農業的農民應對自己的資源進行有效管理，使資源變為具有價值、且不斷增值的資產。當前，農村生產經營業務不斷拓展，其中農村金融機構起到了十分關鍵的作用，農村金融機構的融資作用使各地區、各產業之間的經濟往來更為密切，資金供給更為平衡，從而帶動農村經濟的發展。

2.農村金融機構的信貸作用

農村信用社有效地緩解了我國農村資金十分短缺的問題，極大地提高了我國農村擴大再生產及農戶積極創業的積極性。農村金融機構為農村農戶辦理貸款帶來了便利，為新農村建設起到了極大的推動作用，尤其是農村信用合作社為農民提供的小額貸款服務，給農民擴大農業產業規模，或是自主創業提供了資金上的支持。農村信用合作社對貸款的要求不是很嚴格，并且辦理流程簡便，使農民自主創業的渴望成為了現實。但農村信用合作社在風險管理上存在些許不足，近些年，我國對信貸制度進行了不斷完善，農村信貸管理的相關政策也陸續出臺，但落實情況不盡理想，信貸管理的方法和模式還需進一步優化。

3.農村金融機構的減少民間貸款作用

在農村民間貸款現象較為普遍，在農民需要用錢時，民間貸款往往是解決問題的第一方案，但民間貸款危害巨大，其存在較大風險，不但擾亂社會秩序，制造更多的社會矛盾，并且阻礙金融體系建設。農村金融機構能夠有效解決農民資金問題，但卻非農民的第一選擇，理由在于：一是農村金融機構的服務不盡完善，未向農戶主推小額貸款業務；二是農民的收入普遍較低，農村金融機構的貸款利率超出農民的承擔能力；三是農村金融機構在貸款時，需要農民以物抵押，但對于農民來說，通常除了幾畝田地之外再無長物，所以農民通常不采取向農村金融機構貸款的方式解決資金問題，轉而向民間貸款尋求資金幫助。對于上述問題，金融機構對貸款服務做了適度調整，農民在貸款前，農村金融機構會對農民經濟情況進行深入了解，并對其進行信用評級，在一定金額、一定時限內，取消以物抵押的規定，在農民通過信貸審核后立即放款；在利率方面，根據農民投資產業的生產周期，確定不同的借款期限，在利率上給予農民最大的優惠。經過上述措施，農村金融機構小額貸款業務對民間貸款起到了一定遏制作用。

4.農村金融機構的穩定經濟作用

農村金融機構與農村經濟發展休戚相關，農村金融機構通過為農民創業、農業發展提供各項金融服務，為農村經濟提供資金上的支持，使農村經濟由內向型轉變為外放型，由單向經濟轉變為循環經濟，穩定農村經濟發展態勢。農村金融機構的服務對象為農民，農村金融機構向農民發放貸款后，還會對資金的使用進行一定監督，在農民遇到經濟上的相關問題時，也可向農村金融機構咨詢，享受農村金融機構的配套服務。農村金融金融機構的監督并非管理約束，而是為農民的投資安全提供一定保障，為農村經濟穩定發展奠定基礎。

5.農村金融機構的促進建設作用

在為農村農民提供貸款業務，滿足農民自主創業資金需求的同時，農村金融機構還對農村基礎設計建設給予了資金支持。農村金融機構的有關人員會深入到農村，對當地的基礎設施建設情況進行了解，如果發現某地由于資金問題導致基礎設計建設無法開始或無法繼續建設，農村金融機構就會調配資金，對建設企業提供資金支持。在資金到位后，農村金融機構還要做好跟蹤確認工作。一是對建設工程的開展進度進行確認，二是對投入資金的使用情況進行確認。比如，水利工程建設需要耗費大量資金，一些農村地區沒有資金興建水利工程，農村金融機構的相關人員了解到農民用水困難后，便對當地的水利建設進行撥款，如此一來，不但解決了農民用水的難題，而且改善了農民耕作環境，可謂一舉多得。

6.農村金融機構的推行政策作用

當前，我國出臺了一系列服務農村的政策，在這些利好政策的推動下，農村經濟呈現一派欣欣向榮之景。與此同時，金融機構也為金融政策的推行作出了貢獻，具體如下：首先，農村金融機構促進“三查”制度推行，信貸人員在發放貸款時要作到：貸款前詳加調查、貸款前時嚴加審查、貸款后細致追蹤。在每次辦理貸款業務時，都要將“三查”制度貫徹到底，對貸款的風險進行預估，如果此項貸款存在風險較大，則應出具書面風險報告，為存款用戶的資金安全提供保障，進一步推進農村金融機構健康發展；其次，農村金融機構促進責任追究制度推行。為了降低信貸業務的風險，農村金融機構對責任追究制度進行嚴格執行，對信貸過程中所有參與者的責任進行追究，對主責任人的行為進行約束，避免由于個別工作人員個人因素導致農民無法貸款。

三、結語

第3篇：農村金融相關政策范文

近些年，隨著我國經濟改革攻堅政策的實施，很多農村地區已經實行了新的金融政策，據有效數據統計顯示，我國每年農村用戶的貸款金額都在同比上升。這說明我國農村金融機構資產規模不斷擴大，一定程度上實現了穩定的業務發展。我國是一個農業大國，農民人口數占據總人數的多數，農村金融機構的發展將會帶動我國整體經濟的穩健發展。因而，農村金融能夠有著好的發展趨勢，必將會引領我國實體經濟走向更加廣闊、充滿希望的未來。下面筆者將會針對我國農村金融的發展現狀和未來發展趨勢等內容進行具體的分析和論述。

二、我國農村金融體系發展情況

隨著我國農村實體經濟的健康發展，我國農業貸款余額也正在逐年提升，農村金融體系構建與完善總體向好，但是從區域發展不平衡的角度上來看，我國的農業金融發展仍然存在著一些地域性問題，特別是廣大的中西部地區，例如農村信用合作社、郵政儲蓄銀行等銀行性金融機構與本土金融組織之間的資金流動量小，信貸資金追逐利潤客觀存在單方向流入城市的現象，不能夠滿足當地農村人們的實際應用。除此之外，很多農村金融機構在管理制度上還存在著一定的問題，內部管理體制不適應市場經濟發展需要。一些較為偏遠的農村地區并沒有建立完善的金融機構，盈利能力也不夠突出，這些都是我國農業金融現階段所存在著的主要問題[1]。

三、我國農村金融體系未來的發展方向

（一）建立核準相應的風險補償計劃

由政府財務部門盡快償還拖欠農村信用社的貼息，同時剝離由于政策原因造成的金融機構不良貸款，當地有關政府應該盡快的完善現有農業機構的信用評級工作，這樣才會為農村金融機構的未來發展奠定堅實的基礎。隨著我國經濟機構的改革和深度調整，農村金融機構也將會更好的實現創新式的發展。中國經濟進入新常態，調整與改革持續深化，區域性的農村金融機構會存在著一定的經營風險，只有從根本上認識到風險補償計劃的重要性，才能實現農村金融機構的穩步轉型，從而為降低金融機構風險，完善現有的信貸工作流程給予有利的保障。由此可見，在實際的農村經濟發展中建立核準相應的風險補償是非常重要的。相關探索：天津市發揮財政資金的導向和放大作用，于2015年設立中小微企業貸款風險補償金和小微企業貸款保證保險風險補貼資金，完善中小微企業貸款風險補償機制，客觀上促進了信貸資金支持中小微企業發展。

（二）建立合理有效的農村資金回流機制

在完善農村金融機構的時候，還應該對農村資金回流機制進行發展與完善，避免出現農村信用貸款資金跨區域外流的情況，讓農村資金回歸當地建設，支持農民創業。所以，在實際的農村資金管理中，有關部門一定要對農村建設、創業進行引導投資，這樣既能夠保證農村經濟的長期穩定發展，還能夠協同實現新農村建設。保障金融機構信貸資金安全，在農村范圍內投資建設小額創業保險組織也是可行的，積極鼓勵貸款客戶為貸款資金買保險。為了支持新農村建設提供長期的資金來源，就應該從根本上保障農村資金回流機制的完善性[2]。

（三）暢通資金雙向流動渠道

我國農村金融機構面臨資金不足的現實困境，可考慮由大型商業銀行參股新型農村金融機構，或由大型商業銀行向農村金融機構提供批發貸款或委托貸款等共同開展業務的方式讓資金從商業銀行流向農村金融機構。同時，農村金融機構也可將閑置資金存入商業銀行，建立農村金融機構和商業銀行之間的雙向資金流通渠道，既降低了大型商業銀行資金空閑的成本，也提高了農村金融機構的運營效益。

（四）制定農村金融投資的相關法律

我國有關部門對于農村金融機構有著明確的規定，首先規定農村金融投資在安全的前提下，應該增加一些比例的信貸產品，這樣對于推動農村地區金融機構的發展有著非常重要的意義。筆者建議在實際的農村金融發展中，應該建立以縣為單位的機構，根據不同地區的具體情況來制定具體的措施，對于貧困縣和非貧困縣都應該對其進行適當額度的減稅。農村地區普遍存在著制度不完善，金融機構建立不健全的情況，針對這一問題，筆者認為有關部門一定要給予重視，制定完善的管理制度，制定符合自身經濟發展的體系是至關重要的，只有不斷的完善現有的法律機制，才會更好的推動我國經濟體系的建設和發展[3]。

（五）改善農村金融環境

農村金融環境的改善是非常重要的，與傳統的金融體系相比，我國農村金融環境還存在著很多不完善之處，如何能夠在信息化技術飛速發展的二十一世紀對其進行改善已經成為了人們所關注的問題。從目前的情況來看，我國有些地區的農村金融環境建設存在著一些問題，例如農村金融網絡支付體系沒有完全得到百姓的認可，一些偏遠農村地區的傳統“存貸”金融可能還存在著一些經營風險，農村金融產品創新、銷量滯后等，這些都是需要有關部門改善的主要問題。只有從根本上改善農村金融環境的運作、協同方式，才會更好的推動我國農業經濟的進步和發展。

（六）適當放寬農村金融市場準入的審查制度

適當放寬農村金融市場的審查制度對于我國農村金融的發展而言至關重要，從宏觀上看，我國農村金融市場有著非常廣闊的發展前景，金融市場已經突破了傳統的局限性，無論在制度方面還是在競爭方面都已經取得了良好的發展前景，在未來的發展中，我國農業金融必將會迎來前所未有的發展空間和發展前景。在制定農村金融市場審查制度的時候，對于民間借貸不要有著太多的干涉，但應該建立、健全監督和管理機制，在保護正當經營的同時，應該最大限度的鼓勵金融產業的發展和建設[4]。

（七）依據農村金融供給與需求的特征進行變革

在農村金融機構的發展中，應該根據農村金融產品供給與需求之間的變革進行具體的分析和處理，尤其是對于一些金融機構和資源進行變革和重組，自從我國政府出臺相關政策之后，我國農村金融行業已經開始準入新的金融機構，這對于推動我國農村金融機構的進步和發展提供了堅實的保障。我國有一些農村機構的金融產業存在著發展不均勻的情況，或者是建立資本市場不完善的情況，這些都將會在很大程度上阻礙我國金融機構的長期發展，只有加強金融服務機構自身的競爭化建設，才會更好的提高資金的使用效率和回報率，為發揮出金融機構的作用奠定基礎。

四、西方國家農村金融發展對中國的幾點啟示

（一）鼓勵金融機構創新

鼓勵金融機構實現創新性的發展是非常重要的，對于我國而言，農村金融機構的建設和發展將會關系到我國整體的經濟建設。所以，在實際的規劃中，相關部門應該根據農村、農業、農民的現實情況對農村金融企業進行建設和發展，并且根據有關政府制定的相關政策和法律來實現信貸等產品的長期創新，這些對于提升我國農業經濟的建設和發展具有十分重要的意義。

（二）對現有金融機構進行整合

我國與西方一些國家相比，在金融經濟發展中存在著一些不足之處，首先在農村信用社的改革方面，改制后的農商銀行核心競爭力不足，缺乏很多智能化的業務，產品創新還相對滯后，與西方發達國家之間存在著很大的差距。為了提升我國現階段的金融機構發展情況，就應該從根本上對其進行創新式的整合發展，將核心競爭力構建和體制轉型提升到新高度。加強地方農村的金融建設和發展是實現我國經濟發展的基礎條件，只有從根本上認識到農村經濟建設的重要性，才能更好引導我國農村信用社資金、郵政儲蓄資金回流本土，實現“三農”的可持續性發展[5]。

（三）進一步完善農村征信制度，建立本地農民信用檔案

西方國家的信用服務的市場化運作時間長，分工明確，信用管理行業已經非常成熟。信用服務公司對信用信息進行篩選、加工處理，建立起龐大的信用信息數據庫，使數據貫穿銀行業經營的各個環節。例如：工商注冊、稅收、統計、法院、商務活動等方面的數據資料。目前，中國農村人口信用意識還相對較低，農村的信用環境比較差，經營者與客戶之間信息不對稱。因此，建立和完善農村征信制度是提振農村金融市場的關鍵。在全社會征信制度尚未完全建立的條件下，金融機構可以在日常經營過程中收集信用信息，也可利用金融往來數據獲得，并為每位本地農民建立信用檔案。

第4篇：農村金融相關政策范文

(一)商業性、政策性和合作性的農村金融體系初步形成

近年來，在國家相關政策的支持下，我國農村金融體系不斷完善，主要涉農金融機構深化改革效果顯著，農業銀行本著“整體改制、服務‘三農’、擇機上市”的原則于2009年順利上市，資金實力和管理水平不斷提升，并于2010年開展“三農”金融事業部改革，支農力度明顯加強，至2012年9月末，農行在農村地區的貸款總額已達1.98萬億元;農業發展銀行作為我國唯一一家農業政策性金融機構，自2004年以來進入轉軌和擴展階段，在單一政策性貸款業務基礎上，發展準政策性業務和商業性貸款業務，逐步形成以糧棉油收購貸款業務為主體，以農業產業化經營和農村中長期貸款業務為兩翼，以中間業務為補充的業務發展格局，至2012年末，各項貸款余額2.18萬億元;農村信用社改革取得可喜效果，近年來經營狀況明顯改善，抗風險能力顯著提升，涉農貸款投放大幅增加，2012年末，全國農信社涉農貸款分別達到5.3萬億元和2.6萬億元。新型農村金融機構迅速增加，截至2012年9月末，全國已組建村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社等三類新型農村金融機構858家，其中村鎮銀行799家。截至2012年6月末，全國已開業村鎮銀行貸款余額1782億元。此外，郵儲銀行、工行、建行和中行也加大了對農村的信貸投放力度。綜上可以看到，我國已初步形成了商業性、政策性和合作性金融為一體的農村金融體系。

(二)促進農村金融持續發展的政策體系逐步建立

為推動我國農村金融實現可持續發展，國家相關部委相繼出臺了一系列促進農村金融發展的政策。在財政補貼和獎勵扶持政策上，主要有通過向農行注資支持其股改，對農信社補貼以支持其改革，對新型農村金融機構給予定向費用補貼，對農業保險的保費不斷擴大補貼范圍。在稅收政策上，對農信社、村鎮銀行等地方性法人金融機構營業稅按3%征收，對特殊涉農業務實行稅收優惠，如對農戶小額貸款利息收入免營業稅，并對其計算應納稅所得額時打九折計入收入總額等。在貨幣信貸政策上，對農村中小金融機構實行比大型商業銀行低6個百分點的優惠存款準備金率，不斷增加支農再貸款限額，擴大支農再貸款使用范圍，通過再貼現等工具引導金融機構加大涉農信貸投放力度。在金融業監管政策上，積極鼓勵民營資本進入銀行業，支持新型農村金融機構的設立，并鼓勵縣域金融機構將新增存款一定比例用于當地貸款，要求涉農信貸投放增速不低于各項貸款平均增速等。

(三)農村金融服務體系得到不斷完善

在國家的高度重視和相關部門的努力下，我國農村金融服務體系日益健全和完善。第一，農村金融基礎結算服務技術得到提高，非現金支付工具快速推廣，農村地區銀行卡和電話轉賬業務的普及率不斷提高，在較為發達地區的農村，支票、匯票的使用量迅速上升，部分地區在農村已經推出手機支付、網上支付等新型支付業務。第二，農村信用體系建設進展順利。在企業和個人信用信息基礎數據庫的基礎上，征信系統逐步覆蓋農村地區，農村地區信用戶、信用村、信用鄉鎮建設不斷推進，截至2012年末，共有1.5億個農戶建立了信用檔案，評定了9700多萬個信用農戶，8500多萬個農戶獲得了信貸支持，余額達1.7萬億元。第三，農村支付服務環境建設不斷加強。農村信用社、農村商業銀行等農村金融機構順利接入大額、小額支付系統和支票影像交換系統，農村金融機構資金匯劃渠道日益暢通。第四，農村金融產品創新不斷增加。2008年以來，在人民銀行和銀監會的推動下，金融機構加大了農村金融產品創新力度，各種結合當地農村發展具有特色的農村金融創新產品不斷推出，小額信用貸款和農戶聯保貸款廣為普及，農村擔保品的范圍不斷擴寬，新型基于訂單和保單的金融工具日益增加，對更好地服務“三農”、助推地方經濟發展發揮積極作用。

(四)涉農信貸投放和占比不斷提升，信貸資產質量較好

在政策支持和金融部門的努力下，涉農金融機構信貸投放力度逐年加大，可持續發展能力不斷增強。至2012年末，我國涉農貸款余額為17.63萬億元，是2008年的2.56倍，占全部貸款的26.2%，比2008年高4.6個百分點，同比增長20.7%，其中農戶貸款3.62萬億元，同比增長15.9%;農業貸款2.73萬億元，同比增長11.6%。當年新增2.39萬億元，同比多增1489億元，占全部貸款新增的29.1%。各類金融機構在涉農貸款較快擴張的同時，保持了較低的涉農貸款不良率，初步實現了可持續發展。2012年末，全國農信社不良貸款率為4.5%，同比下降1個百分點。2012年6月末，全國新開業的村鎮銀行不良率為0.2%。

二、我國農村金融發展中存在的問題

(一)農村金融領域法律、法規缺失，相關制度仍然不夠完善

一是農村合作金融法律缺失，有關規定僅散見于《中華人民共和國中國人民銀行法》等金融法律。2007年7月1日執行的《農民專業合作社法》也沒有把合作金融納入其中。而美國、德國和日本早就制定了《聯邦信用社法》、《合作社法》、《農業協同組合法》，對合作金融有明確的保障。二是政策性金融法律缺失。三是《中華人民共和國擔保法》、《中華人民共和國物權法》、《農村土地承包法》等相關法規中相關規定也不夠完善。如《中華人民共和國擔保法》、《中華人民共和國物權法》明確規定，宅基地不得抵押，而農民的房地產主要是宅基地使用權和地上房屋住宅所有權，農民可抵押資產相對較少。此外，小額貸款公司只有《關于小額貸款公司試點的指導意見》文件為指導。

(二)農村金融發展的整體水平滯后于“三農”發展程度

近年來，在國家相關政策的支持下，我國“三農”經濟取得較好的進展，2004年國家從增加農民收入入手，從開展新農村建設，到建設現代農業，進一步推動農業基礎設施、農村水利和農業科技，再到支持農村城鎮化，可以說“三農”發展非常迅速，相應的農村金融需求也不斷升級，但我國金融部門對農村支持仍以提供小額信貸資金為主，無法適應當前農村金融需求的變化，更多的農村大額信貸資金需求尚無法得到有效滿足。同時，農村金融服務仍有待進一步提升，2011年末全國仍然有1696個金融機構空白鄉鎮，占全部鄉鎮個數的4.2%。此外，農村證券業、保險業仍處于發展的初級階段，農村經濟主體通過資本市場融資較少，保險保障服務仍然十分缺乏。

(三)風險分散機制不健全極大地制約農村金融的支農力度

一是農村擔保體系建設滯后。當前我國農村擔保業務開展時間較短，還處于摸索階段，農村擔保機構較少，擔保實力不強，管理運作尚不規范。二是農業保險發展緩慢。農業的高風險屬性使得商業保險公司對開展農業保險業務缺乏積極性，農業保險機構萎縮，農民參保意識薄弱，保險承受能力差，業務規模增長緩慢。三是農村信用體系建設不健全。農村信用體系建設是一個巨大的社會性工程，整體上我國農村信用體系建設時間短，仍處于初期發展階段，不論是對農村信用體系的整體規劃，還是具體實踐操作中都有所欠缺。目前全國農村信用數據庫建設仍處于建設中，相關信息收集部門缺乏有效的聯動機制，征信機構和評級機構發展落后，目前全國只有幾十家的征信機構和78家信用評級機構，而評級機構中只有5家獲人民銀行認可。

(四)農村金融產品創新仍面臨諸多困難

一是金融機構針對抵押品不足的農村地區創新產品的動力不足，未能認識到創新對其擴大農村市場份額和提升利潤水平帶來的效用。二是農村信用擔保體系的不健全，如果沒有政府相關部門的大力支持，農村金融產品創新可能面臨較大的風險。三是農村金融產品創新的層面仍集中于針對農戶上，而對于新農村建設、基礎設施等方面的融資需求金融產品創新仍是空白。四是農村金融服務創新面臨成本較高的問題。

(五)縣域農村金融監管缺失

一是監管主體不夠健全。目前“一行三會”在縣域的分支機構只有人民銀行縣支行和銀監部門縣監管辦事處，證券、保險未在縣域設立分支機構，人民銀行縣支行監管權主要集中在存款準備金管理、人民幣管理、金融統計、貸款卡管理、國庫經收、清算管理、反洗錢等領域，其監管權殘缺不全，有的僅保留檢查監督權，無處罰權。監管辦不是一級機構，且受人力財力等因素制約，只能做一些“站崗放哨”、收集信息等方面的工作，實際監管中，監管辦沒有行政審批權、現場檢查權和處罰權，責權不對等。二是監管基礎薄弱。銀監部門的監管辦監管人員不足，人員老化現象嚴重，根本不適應日益增加的新型農村金融機構和新業務。人民銀行也同樣是人員老化嚴重。三是監管合力缺乏。監管機構間信息不對稱，缺乏有效監管合力，機構間的信息難以有效共享。

三、促進我國農村金融可持續發展的政策建議

(一)適時出臺合作金融和政策金融等法律法規

根據我國農村合作金融發展現狀和未來發展方向，擬訂《農村合作金融法》，明確農村合作金融的法律地位、目的和發展方向。理清當前我國政策性金融在農村金融體系中的作用和定位，目前農業發展銀行強化政策性職能，但商業性業務也在不斷開展，可以通過立法來解決其定位問題。認真研究小貸公司發展現狀和未來在我國金融體系中的定位，通過制定相應的條例明確其未來發展方向。對于日益活躍的民間融資，要及早出臺《放貸人條例》，使民間融資為農村金融需求提供更加規范的服務。

(二)進一步完善我國農村金融體系

美國、日本和法國的經驗表明，在實現農業現代化以前，農業的健康發展在很大程度上依賴合作金融和政策性金融，并得到政府的大力支持。因此，考慮目前我國“三農”發展階段和農村金融發展現狀，需要進一步強化政策性和合作金融的支農力度;結合國家的農業發展戰略，有效發揮農業發展銀行和國家開發銀行在支持農業基礎設施和大型低盈利農村項目的支持力度。同時，要進一步加快小型新型農村金融機構的建設力度，降低民間資本進入金融領域的門檻，增加村鎮銀行等機構的數量，擴大其在農村地區的金融影響力。此外，還要發展農村直接融資，推進農村證券市場、保險市場、期貨市場發展，建立功能完備、分工合作、競爭適度的農村金融市場體系。

(三)全面加強風險補償機制建設

一是繼續建立和完善農村信用體系，政府、人民銀行等相關部門要加強協作，149進一步推動農村信用體系試驗區建設，加大對當前農村信用信息庫使用的宣傳力度，推動正規金融機構加強與當地自助團體的溝通與聯系，最大限度地降低信息不對稱現象。《征信管理條例》出臺后，要進一步推進農村征信機構和信用評級機構建設，提高農村信用信息數據庫的使用效率。二是快速推動我國農業保險市場發展。美國的經驗表明，發達的農業保險體系能夠有效促進農村金融發展，2013年3月1日執行的《農業保險條例》確立了農業保險作為國家支持發展的政策性保險制度。因此，要抓緊建立互助保險組織初保、保險公司分保、國家巨災再保機構再保的聯動機制，提高農業保險能力，真正建立起我國現代農業的災害補償制度，為商業化金融加大支農力度提供充分的保障。三是繼續推進政府主導的農業擔保體系建設。推廣“重慶農業擔保”模式，由政府擴大出資和加強政策引導，為涉農主體提供融資擔保服務，并通過創新將涉農主體擁有的生物資產(種豬、種苗)、股權、債權、林權、農房和土地承包經營權納入反擔保的可行措施。

(四)繼續加大政策的激勵和引導力度

一是在財政政策方面，政府部門要根據農村發展資金需求變化，適時調整和完善相關的補貼和獎勵政策，有效發揮杠桿作用，同時以《農業保險條例》出臺為契機，加大對農業保險的保費補貼政策支持力度。二是在稅收政策方面，要繼續給予新型農村金融機構以優惠，促進其發展壯大，更好地服務“三農”。三是在貨幣政策上，要充分發揮貨幣政策工具在引導金融機構加大涉農信貸投放上的合力作用，優化政策工具組合，在對涉農金融機構實行較低存款準備金率和給予支農再貸款支持的前提下，科學對其支農力度進行考核。四是在信貸和監管政策上，進一步完善金融機構支農導向效果評估制度，提高對金融機構的涉農貸款不良率的容忍度，結合信貸調控的差別化措施，激勵不同類別的金融機構增加對“三農”信貸投放。

(五)因地制宜開展農村金融產品創新

因地制宜是農村金融產品創新的關鍵，要積極協調地方政府相關部門積極支持和配合涉農金融機構開展農村金融產品創新，提供相應的政策和操作便利;積極引導金融機構不斷優化信貸結構，順應農戶生產經營集約方式、多種形式新型農民合作組織、農業龍頭企業等市場主體不斷涌現的趨勢，探索擴大農戶、農民專業合作社和龍頭企業等借款人可用于擔保的財產范圍，創新各類符合法律規定和實際需要的農(副)產品訂單、保單、倉單等權利以及農用生產設備、機械、林權、水域灘涂使用權等財產抵(質)押貸款品種。支持在法律關系明確地區探索開展農村土地承包經營權、宅基地、農房等抵(質)押貸款業務。

(六)全方位提升農村金融服務整體水平

密切關注“三農”發展的新特點和新趨勢，引導金融機構積極探索推動農業現代化、城鄉一體化的金融服務模式。金融機構要繼續以《農戶貸款管理辦法》為準繩，切實按差異化管理模式開展農戶貸款，對農戶大、小額貸款需求采取不同的模式進行管理，規范業務操作流程，便利貸款辦理手續。繼續充分發揮涉農金融機構的作用，支持和鼓勵支付機構參與農村支付服務市場建設。有效推進銀行卡助農取款服務工作，提升助農取款服務覆蓋率，有序開展農村地區手機支付試點工作，切實解決依然存在的農村空白金融服務難題。推廣糧食收購非現金結算向縱深發展，提升農村金融服務水平。同時，隨著農村風險補償機制的完善，科學引導金融機構合理進行貸款定價，有效降低“三農”融資成本。

(七)有效加強對縣域農村金融機構的監管

第5篇：農村金融相關政策范文

關鍵詞：農村金融;民間金融;居民收入

中圖分類號：F830.31 文獻標識碼：B 文章編號：1674-0017-2015（4）-0020-04

一、引言

長期以來，農民收入增長一直是我國農村經濟發展的重點。改革開放以來，我國農民收入有了顯著提升，但與城市居民收入水平相比仍然偏低。數據顯示，新疆農民人均純收入已從2004年的2245元提高到2013年的7297元，年均增速達14%;但與2013年全國農民人均純收入8896元相比，仍存在一定差距。與此同時，新疆城鄉收入差距已由2004年的5258元擴大到2013年的12577元，城鄉收入差距在不斷擴大。因此，如何促進農民收入的增長以及對影響農民收入增長的因素進行研究分析顯得尤為重要，農村金融作為影響農民收入增長的一個重要因素一直受到很多學者的關注。

國外方面，Gold-smith（1969）通過對各個國家金融發展狀況和經濟發展水平的研究發現，金融發展與經濟增長呈平行發展關系。King and Levine（1993）也認為，金融發展與經濟增長之間具有正向關系。Kellee（2002）重點分析了中國和印度的非正規金融、小額信貸，認為中國和印度的農村經濟發展離不開這些金融形式。在國內，溫濤、冉光和等（2005）從全社會固定資產投資、農村居民儲蓄比率等因素出發，指出中國金融發展對農民收入增長具有顯著的負效應。許崇正、高希武（2005）從農民信貸投資、農戶的就業結構等因素入手，通過回歸分析發現信貸投資因素對于農村人均收入的影響不顯著，農村金融對農民增收的支持不足。余新平、熊德平（2010）從農業存款、貸款以及農業保險的視角研究發現，農村存款、農業保險賠付與農民收入增長呈正向關系，而農村貸款、農業保險收入與農民收入增長呈負向關系。研究方法方面，杜興端（2011）通過協整分析、Granger因果檢驗和脈沖響應分析，實證研究表明：農村金融發展規模和農村金融發展效率都對農村收入增長具有不利影響。宋冬林（2011）運用主成分分析、VAR模型及格蘭杰因果檢驗等實證方法研究發現：農村傳統正式金融是農村金融的主體，但農村正式金融與農民收入增長之間不存在格蘭杰因果關系，僅有農村非正式金融是農民收入的格蘭杰原因。戎愛萍（2013）運用協整理論和VAR模型對農村居民戶均貸款與戶均純收入的關系進行實證分析發現，在短期內貸款與農戶收入之間不存在格蘭杰因果關系。

從以上研究來看，由于數據指標選取以及計量方法應用的不同，導致農村金融與農民收入增長關系的結論也各不相同。但所有這些研究都以農民純收入作為因變量用以考察農村金融對農民收入的影響。農民純收入中有很大一部分是工資性收入和轉移支付收入，這部分收入與農村金融相關性不大，與農村金融相關性最大的是經營性收入。而且，以上研究所涉及到的投資也只是全社會固定資產投資或信貸投資，這些投資不能全面地反映農業投資水平，農業經營費用支出與生產性固定資產投資能夠較好的反映農業投資水平。鑒于此，本文通過收入增長函數模型，以經營性收入作為因變量，將農村金融發展水平、農村金融發展效率、農村民間金融納入農民收入增長的金融因素當中，并將農村經營費用支出、農業生產性固定資產投資作為控制變量，進一步探討農村金融與農民收入增長之間的關系，并為相關政策制定提供參考。

二、農村金融發展對農民收入增長的效應分析

（一）指標選取及模型構建

1、指標的選取。分析農村金融對農民收入增長的影響，必然涉及到兩個方面：一是農戶收入及生產投入指標;二是金融發展水平指標。本文選取以下六個指標共同構建面板數據模型。具體指標如下：

農民經營收入指標（INCOME）。由于家庭人均經營收入占新疆農民收入的比重最高且其與農村金融發展狀況的關系最為密切，因此本文選取家庭人均經營收入作為衡量農民收入水平的指標。

農業固定投資指標（FI）。本文選取生產用固定資產凈值作為衡量農業固定投資水平的指標。由于生產用固定資產凈值的數值無法直接獲得，生產用固定資產折舊額在一定程度上能夠反映固定資產投資水平，因此，本文利用人均生產用固定資產折舊額來反映農業固定資產投資水平。

農業可變投資指標（AI）。由于家庭人均經營費用支出能夠更好、更全面地反映各地區的農業可變投資水平，因此本文選取家庭人均經營費用支出作為衡量農業可變投資水平的指標。

農村金融發展水平指標（FD）。考慮到對農民家庭經營收入貢獻最大的是信貸資金，本文選擇信貸比率作為衡量農村金融發展水平的指標。其中信貸比率FD=RC/RG（RC為農業貸款余額，RG為一產GDP）。

農村金融發展效率指標（FX）。農村金融發展效率是指將農村儲蓄轉化為農村貸款的效率，本文選擇貸存比率，即貸存比率為農業貸款余額與農村儲蓄余額的比值。

農村民間金融發展水平指標（CFD）。本文選擇非銀行借款余額占農民融資余額的比重來衡量農村金融發展水平，CFD=NBL/TL（NBL為人均非銀行融資余額，TL為人均期末債務余額）。

2、數據來源及說明。本文研究的樣本數據為新疆昌吉回族自治州、伊犁州直屬縣（市）、塔城地區、阿勒泰地區、巴音郭楞蒙古自治州、阿克蘇地區、喀什地區、和田地區八個地區2002～2012年的年度數據。由于以上八個地區是新疆農業的主產區，農業人口較多，農業收入是其最主要的收入來源，因此選取以上區域能夠更好地代表新疆的農業生產發展水平以及農村金融發展現狀。由于新疆各地區的農業貸款余額、農村儲蓄余額等相關統計數據無法直接獲得，因此，本文通過以下計算方式得到相關數據。各地區農業貸款余額=各地區人均從銀行信用社得到的貸款余額×各地區的鄉村人口數;各地區農村居民儲蓄余額=各地區人均存入銀行信用社的存款余額×各地區的鄉村人口數;非銀行融資余額=個人借款余額+鄉村集體組織或企業借款。以上數據以及各地區的一產GDP、家庭人均經營收入、家庭人均經營費用支出、生產用固定資產折舊、期末債務余額等數據均來源于《新疆統計年鑒》（2003～2013）。

3、模型構建。本文根據柯布―道格拉斯生產函數，通過引入一些影響生產的變量，構建一個能夠反映金融發展水平與收入增長關系的生產函數，以揭示新疆農村金融對農民收入增長的影響。該生產函數的一般形式為：

Q=AKθL1-θ （1）

式中，A、θ為參數，Q為產量，L和K為分別為勞動和資本的投入量。對（1）兩邊同時除以勞動的投入量L，則得到人均生產函數：

q=A kθ （2）

若對（2）式取對數并進行差分可得：

DLnq=DLnA+DLnk （3）

該式僅與綜合效率參數A和資本的投入量k有關。本文中，人均產量q用農民家庭人均經營收入INCOME代替，資本投入量k分別用家庭人均費用支出AI和生產用固定資產折舊FI代替，同時將農村金融發展水平FD和農村金融發展效率FX、農村民間金融發展水平CFD也當做一種投入引進方程，則方程可以表示為：

DLn（INCOME）=C+αDLn（FI）+βDLn（AI）+γFD+εFX+λCFD+μ （4）

其中，C為常數項，α、β、γ、ε、λ為回歸系數，μ為殘差項。式（4）表明農民收入增長率是農業可變投資增長率、農業固定投資增長率、農村金融發展水平、農村金融發展效率、農村民間金融發展水平的函數。

（二）實證結果與分析

1、單位根檢驗結果及分析。為了規避檢驗方法選擇不當對結果造成的偏差，本文同時采用LLC檢驗、PP檢驗兩種檢驗方法對農民經營收入的增長率、農村金融發展水平、農村民間金融發展水平等指標進行單位根檢驗。

檢驗結果顯示，在5%的顯著水平下LLC檢驗、PP檢驗均拒絕了DLnINCOME、DLnAI、DLnFI、FD、FX、CFD存在單位根的原假設，這說明以上變量均不存在單位根，所以可以推斷以上變量都是零階單整序列。

2、協整檢驗結果及分析。由于以上變量都是零階單整序列，滿足協整檢驗的條件，因此可以對其進行協整檢驗。本文采用Pedroni提出的7個檢驗統計量以及Kao構造的ADF檢驗統計量來判斷DLnINCOME、DLnAI、DLnFI、FD、FX、CFD之間是否存在協整關系，具體檢驗結果見表2。

由表2知，Pedroni檢驗中的pp-檢驗（面板）、ADF-檢驗（面板）、pp-檢驗（群）、ADF-檢驗（群）以及Kao構造的ADF檢驗5種檢驗方法在1%的顯著水平下拒絕了零假設，說明農村居民家庭經營收入增長率、農業固定投資增長率、農業可變投資增長率、農村金融發展水平、農村金融發展效率、農村民間金融發展水平之間存在某種長期、穩定的關系。本文使用固定效應模型，并采用普通二乘回歸（LS）對檢驗模型進行估計，具體回歸結果見表3。

由表3可以看出，R2值較高，高達96%，說明模型擬合的非常好;DW為2.1842，表明回歸方程殘差序列不存在相關關系。除農村金融發展效率FX外，模型中其它變量均通過了5%顯著性檢驗。在檢驗模型的估計中，農業可變投資增長率、農業固定投資增長率、農村金融發展水平與家庭經營收入增長率正相關，農村民間金融發展水平與家庭經營收入增長率負相關。

（三）誤差修正結果及分析

通過LS面板協整，驗證了農村金融發展與農村居民收入增長率之間存在著長期穩定的均衡關系。但由于樣本數據時間跨度較小，所以利用誤差修正模型的方法對模型進行進一步的檢驗，從而確保協整關系的可靠性。

由估計結果可以看出，ECM的回歸系數為負值，且其在1%的水平下顯著，說明誤差修正發生了作用。家庭經營支出增長率、生產用固定資產投資增長率、農村金融發展水平、農村民間金融發展水平的差分對家庭經營收入增長率的差分具有顯著的影響，說明農村金融在短期內對收入增長也有作用。

四、實證結論及對策建議

由上述實證分析可知：（1）農村民間金融對農民的收入增長具有顯著的負面影響。導致該結果的主要原因是農村民間借貸利率要遠高于銀行貸款利率，民間借貸利率的提高使得農民的生產成本顯著增加。（2）農村金融發展效率對農民收入增長的影響不顯著。說明農業存款未能很好的轉化為農業貸款，農業存款對農民收入增長的支持作用未被充分發揮。（3）農村金融發展水平對農民收入增長在長期內具有促進作用，但在短期內具有抑制作用。在短期內，農村金融發展水平與家庭經營收入呈負相關的主要原因是，吸收存款的機構主要是農業銀行、農村信用社等金融機構，而這些金融機構吸收完存款后未能將其立即轉化為農業貸款，而是將大部分農業存款轉移到了城市，致使農村資金外流。（4）生產用固定資產投資、家庭經營費用支出對農民收入的提高具有顯著的正面影響。

基于上述結論，為了提高農民收入水平，應從以下方面入手：（1）增加公共投資，提高農業基礎設施投入，降低農業生產成本。（2）根據當地的經濟、金融發展狀況，制定差異化的發展政策。對經濟發展落后、農民收入水平較低的地區，實施傾斜的經濟、金融發展政策，對農業領域實行差異化的授信審批政策，加大涉農貸款的投入，保障農業資金供給，提高農業的投資水平。（3）加快發展農村商業銀行、村鎮銀行、農村合作銀行等農村金融機構，使更多的資金能夠留在農村，促進農業的生產發展。（4）提高農村金融機構的運行效率，使更多的農業存款可以轉化為農業貸款，有效發揮農業存款對農業生產的支持作用。（5）引導和促進民間資本流向農村、農業，尤其是農民收入水平較低的地方，增加農村資金供給，使其相互之間以及與傳統金融機構之間能夠形成有效的競爭，降低民間借貸的資金成本;進一步規范民間金融的發展，使民間金融陽光化，促使其向村鎮銀行、農村合作銀行轉變，有效降低民間借貸利率。

參考文獻

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[3]溫濤，冉光和，熊德平.中國金融發展與農民收入增長[J].經濟研究，2005，（9）：30-43。

[4]許崇正，高希武.農村金融對增加農民收入支持狀況的實證分析[J].金融研究，2005，（9）：173-178。

[5]余新平，熊德平.中國農村金融發展與農民收入增長[J].中國農村經濟，2010，（6）：77-86。

The Influence of the Rural Financial Development on

Rural Residents’ Income Growth

――An Empirical Analysis Based on the Panel Data of Different Regions in Xinjiang

DONG Yanli LI Jigang

（School of Finance， Xinjiang University of Finance and Economics， Urumqi Xinjiang 830002）

第6篇：農村金融相關政策范文

關鍵詞：農村機構 金融機構 建設發展 農村建設

在現今農村金融市場的激烈競爭當中，很好地結合發展的實際狀況，并且深入地對機構的主要情況進行分析和研究，緊密地結合相關政策和規定，進而逐漸地進行相關的科學并且合理的措施進行改善和創新，是我國農村中小型金融機構進一步實現相應經營目標以及不斷的提升綜合競爭力的關鍵因素所在，并且，也是其必然的選擇。農村的金融機構，需要很好的在現今新農村的建設環境當中，結合自身的實際情況進行路徑的選擇以及相關創新，力求尋得更好的發展，并且為不斷的提升自身的競爭力作出努力。下文將從實際的角度出發，層層深入，著重的闡述了新農村建設之下相關中小金融機構創新的動因、加快金融機構創新的基本方向以及創新的路徑，為相關事業的發展作出積極的貢獻。

一、新農村建設之下中小金融機構創新的動因

（一）金融創新是我國農村中小金融機構面對激烈競爭的一種客觀需求

這一點是我國現今新農村建設當中中小金融機構發展的一個非常重要的因素。在我國加入了世界貿易組織之后，根據相關的規定和協議，相應的金融市場正在不斷地開放過程中，大量的外資金融則正在不斷地涌入到我國的各種類型的金融市場之中，對我國原有的金融市場形成了較大的沖擊。而相關的外資金融機構，則普遍使用創新性的金融產品，更加專注于產品的設計、服務以及相關的市場細化、服務類型之上的差異化等等，在金融市場的激烈競爭之中，逐漸地取得有利的地位并且獲得相關活動的主動權。雖然，就現今而言，我國的農村中小金融結構所涉及到的深度以及廣度等，還不是非常的明顯，但是，從長遠的角度來分析，我國的農村金融機構，作為我國最具有潛力的一個金融市場，相關的外資企業延伸至農村的機率，也在不斷增地大當中，極有可能在不久的將來就形成一套全新的系統和體系，對金融業的發展造成較大的沖擊。農村之內的相關商業銀行，也需要進行相應的準備工作，做到未雨綢繆。同時，積極地加快金融創新的步伐，盡早的做好準備，力求將來可以從容地進行應對各種挑戰。就國內目前的金融行業來分析，工行、農行、中行、建行四個主要的國有商業銀行已經逐漸地感受到了較大的壓力，積極地進行相應的重組工作，加強業務之上的合作以及產品的創新，不斷地提升金融資源的配置效率，才能夠從綜合性方面提升企業的競爭力，應對當前的壓力和市場形勢。國內的股份制銀行，現今也在不斷地崛起當中，郵政儲蓄銀行的相關改革重組工作，以及民營銀行的不斷增加，對于農村中小金融機構也是形成了比較大的沖擊力和威脅。所以，如果在現今的形勢之下，農村的中小金融機構不轉變相關的觀念，不對原有的制度以及產品服務等進行必要的創新，而是墨守成規，那么必然會在將來激烈的金融市場競爭當中被淘汰出局。

（二）金融創新是我國農村中小金融機構滿足相關客戶要求的一種客觀需求

金融的創新，也是現今形勢之下我國農村中小金融機構不斷的提升自身的服務和品質、滿足相應的客戶需求的一種必然的路徑。客戶，可以說是農村中小金融機構的上帝，或者可以說是其衣食父母，對于金融機構的發展來講，有著不可替代的作用和意義。現在，隨著科學技術的不斷進步和發展，相關的客戶，對于其金融產品以及服務等，也有著多種多樣的需求，并且逐漸地呈現出一種個性化的趨勢。對于現前的這種情況，農村中小型金融機構則需要不斷地進行金融創新，提升自身的服務以及產品的質量，提高自身的品牌價值，才能夠最大限度之上滿足客戶的個性化需求，并且在激烈的金融市場競爭當中立于不敗之地。

（三）金融創新是我國農村中小金融機構適應新農村發展建設的一種客觀需求

金融創新，也是我國農村中小型金融機構不斷適應新農村的建設和發展、適應時代的進步的一種客觀上的需求。當前，以實施相關的農業經濟結構為主要的戰略性思想，并且不斷的調整相關內容為主要建設發展標志的農村經濟建設改革已經進入到了一個歷史性的時期，相應的改革內容，也在不斷地深入過程當中，農村設計的相關經濟環境，也在出現一系列重大的變化。這樣的情況，也就必然的會對農村的商業銀行等金融服務，帶來一定的影響。服務的需求，也會逐漸地呈現出來一種多元化的趨勢。并且，從客觀的角度上進行分析，還需要農村的中小金融機構在金融工具以及相關的金融服務產品等方面，不斷的進行改革或者創新，來更好的適應現今農村經濟飛速發展的需求，從而更好的滿足新農村建設和發展的需要，為相關事業的進步作出積極的貢獻。

（四）金融創新是我國農村中小金融機構深化金融改革的一種客觀需求

就當前而言，創新是農村中小型金融機構進行改革的重要內容和基本途徑，并且，還需要不斷地滿足其中的產權關系，逐步地強化約束機制，不斷地增強服務的基本功能，并且，國家和政府，也需要進行適當的支持工作，地方政府，則需要針對總體的要求和目的規劃等，進行明確的負責。其中的目的，就是要強化相關的法人治理、明確責任制度、明晰相應的產權關系，不斷地加強為“三農”進行服務的功能和水平，提升服務的質量和效果，不斷地促進和推動城鄉建設以及經濟發展的協調性需求，而這也就需要客觀之上針對農村的中小型金融機構進行理念創新的加快、金融服務的增強以及金融科技的革新。同時，還需要加強金融產品等的創新腳步，并且通過這樣的途徑，來不斷地增強“三農”的實際功能，從而達到改革的相關目的和需求。

（五）金融創新是我國農村中小金融機構不斷提升自身品牌形象的一種客觀需求

在金融的競爭當中，相關的金融機構經營的內容以及其產品的結構等，具有一定的個性化和特點，就可以在客戶的心目當中，樹立一個具有特點的形象，同時，也就能夠在最大的程度之上贏得客戶的信任。在當前的形勢之下不斷地提升自身的競爭力和實際水平。例如中國銀行，就憑借著外匯經營方面的豐富經驗以及全球性的網絡連接，逐漸地成為了我國外匯企業產品以及相應業務的首要選擇。同時，建設銀行，也在進行相關的體系建設和組織結構重建之后，讓相關的體系建設內容和基本的指導觀念深入人心，在加強了自身競爭力和綜合水平的同時，也是提升了企業的品牌效應。同樣的，招商銀行也是以一卡通的形式，逐漸地融入到了電子商務的浪潮當中。雖然，就現前而言，我國的農村中小型金融機構也在不斷地開辦相關一卡通等金融產品。但是，和其他類型的銀行相比較而言，暴露出來的問題較多，不足之處也較多，同時金融的品種較少，服務的對象也過于單一化。所以，要想綜合性的提升企業的競爭力和綜合水平，進而凸顯出品牌的形象并且加強品牌的效應，需要從實際的角度出發，層層的深入，加快我國現今農村中小型金融機構的金融創新步伐。

二、新農村建設之下中小金融機構創新的方向

（一）強化監督和管理制度的創新，營造出良好的制度環境以及監督管理環境

在創新的制度當中，需要很好的結合三農的實際狀況以及農村建設和發展的現狀，有針對性地對農村當中的中小型金融機構的發展進行必要的改革，以順應時展的趨勢和潮流，并且不斷的強化制度的建設和管理，加強相關的工作，將工作的重點真正意義之上落實到現實當中。同時，在創新的方向當中，還需要注意涉及到農村金融方面的一些諸多的政策制度，針對其進行創新和改進。同時，在相關的財政方面，也需要不斷的加大對于農村中小金融機構的補貼力度，將涉及到的農村方面的財政資金，盡量地經過農村的中小金融機構來進行相關的運轉，達到相應的目的和效果。另外一方面，在擔保以及保險這方面，也需要注重創建出具有政策性的擔保公司，并且建立起來一些政策性的方案，來對體系進行加強和完善。而在市場開發以及市場的競爭這方面，則需要很好的針對農村中小型金融機構的實施政策，提供一定的調控措施以及政策扶持的差異化，注重對其他類型的商業銀行進行相關的區別，并且保證政策能夠達到基本的效應，保證質量。

（二）優化企業政策，完善結構層次體系，明確經營目標和計劃

優化公司企業內部的政策，并且對不足之處進行治理和改善，同時完善相關的管理結構框架，明確企業公司經營的基本目標和政策制度，是相關工作當中的關鍵環節。在公司的治理制度當中，農村的中小型金融機構需要積極的按照現今的股份制度進行一系列商業銀行的安排，同時進一步的加強改革并且深化產權的制度建設，完善企業公司內部的治理制度。而在產權這一方面，也需要嚴格的執行一級的法人管理制度，在股東的結構調整這方面，則需要將股權進行集中，不斷的增加股東的利益并且對其進行監督以及管理，加強相關意識的培養和建設。另外一個方面，針對激勵的約束機制，則需要適當的對相關高級管理人員進行強化培訓，進而使其能夠運用規范的行為對權限進行管理。同時，提升管理人員的收入水平，以這樣的方式，來達到改革的目的和效果。

（三）重視金融風險的管理

針對金融風險的防范，也是農村中小金融機構的運營以及日常管理當中的重點內容。風險的防范，主要是預防以及控制金融的創新所帶來的新型風險，并且很好地實現金融創新和新的風險防范并存的機制，維持其動態上的平衡。這一點對于農村中小型金融機構來講甚為重要，并且，在現今新農村的建設大前提之下，進行相關的措施，提高以及改進工作之中存在的種種不足，對于風險的防范以及控制都有著重要的作用和意義。未來的競爭，將是金融創新以及銀行客戶之間的競爭，而針對農村中小金融機構而言，需要很好的和市場發展結合起來，和三農的相關政策以及發展的需要結合起來，不斷的深化農村的制度改革，不斷的鞏固以及提升拓展三農的客戶資源，加強自身的競爭力和綜合水平，這樣才能夠真正意義之上提升自身的綜合競爭力，使自己在激烈的市場競爭當中立于不敗之地。

（四）加強信用管理工作，建立其相關的農村金融信用體系

加強農村的信用管理，建立起農村的信用體系，也是一個極為重要的內容。針對現今的農村發展以及建設，應該根據實際的情況，盡快的建立起一個科學并且系統的統一式的農村信用制度，完善其中的評價體系，同時，為改革的需求，將農村信用制度的相關建設內容以及體系的建設提升至一個新的層次和境界，加強其中的基本內容建設。由農村的金融相關主管部門設定相應的委托機構，根據現有的融資情況，以及農戶的背景及信用的評價等，結合資產的實際狀態、債務的情況計算出農戶以及農戶的個人信用指數，建立起一個動態化的體系制度，針對各種類型的農村企業，可以針對其相關的企業信用制度，按照現前農村的相關政策指標，建立起實施的動態化數據，力求為中小農村金融機構之中的信貸決策提供充實的依據。

（五）緊密結合“三農”的特點，提供創新的農村金融產品

針對現今農村資金較為短缺的現狀，需要在相關機構的建設和發展當中，加入相關的抵押品、微觀金融政策以及信貸擔保等內容，針對這些內容進行深入的研究和分析，以便得出的數據準確可靠。同時，針對政府的擔保貸款以及相關的信用制度等，還需要建立起相應的政策方式，來迎合發展和建設的需要。認真并且詳細的研究三農以及農產品、農業等現狀及特點，全面的對其中的農村金融市場所提供的產品早功能、內涵以及營銷的模式等進行分析，并且結合風險的分析等，進行深入的探究，得出一套系統化的改革建設方案，為農村中小金融機構的建設和發展作出積極的貢獻，并且在現今新農村的建設大前提之下為相關事業的進步做出努力。

三、新農村建設之下中小金融機構創新的路徑

農村的金融市場是我國現今中小金融機構的立足基本，而“三農”市場有著巨大的潛力，需要在實際的建設和發展當中著重突出“三農”的特點，做好相關的文章，提升工作的質量和效果，將更多的資金吸引到農村的建設和發展當中，并且扎實地為人民的發展和幸福作出積極的貢獻，促進農村的繁榮發展。

（一）經營的理念創新

就目前而言，我國農村中小金融機構的相關改革政策，政府還是給予了較高的關注度，也針對其中的相關問題，提出了諸多建設性意見，而新的改革方向和政策。也在陸續的出臺當中，可以這樣講，農村的中小型金融機構改革，其相關的創新性政策以及空間，正在逐漸的形成過程當中，并且相關的機構應該很好的抓住現今的機遇，抓住有利的機會，進行合理的改進和提升，講究成本和經濟效益的最大化，將其作為工作的核心目標來進行，并且努力將金融機構的創新，提升至一個新的層次和境界當中，為農村的中小金融機構的競爭力以及發展提供堅實的基礎。

（二）產權的制度創新

針對產權制度的創新，需要實行以及的法人制度，加強管理、完善相關的體系和結構建設，同時，根據相關的股權結構的多樣化標準，以及投資的主體多元化實際狀況，采取因地制宜的政策和標準，針對不同的地區、不同的狀況，來采取具有針對性的方案。有條件的進行股份的制造和改革，成立相關的農村商業銀行楊；對一些暫時不具備相關條件的地區，可以進行對比股份制度的做法和原則，實施股份的合作制度。同時，建立起自我發展、自負盈虧的獨立的市場體系，發揮農村中小金融機構在市場當中的實際作用，加強相關的建設。

（三）管理的模式創新

針對管理模式的創新，首先樹立起以人為本的思想觀念，摒棄相關業務管理當中一些較為不合法的做法和制度，同時，構建起一套科學化并且合理化的體系制度，其中的重點內容，則是需要改變用人的機制，同時針對收入的分配原則，進行合理并且科學的開進，加快對于現有人員的培訓和職業技能的提升，實施全員性的聘用制度，同時打破原有的工資界限，以實際的業績來進行報酬的分配，實施按勞分配的原則，以能力來確定其相關工作人員的崗位，并且針對內部資源的配置，進行合理的分配。

（四）金融的工具創新

針對金融工具以及相關服務產品的創新，需要從三個方面來入手。首先，進一步的將相關農戶的小額信用貸款做強、做大，為一般的農戶架設起來一座致富的金橋，促進農村中小金融機構的發展和建設；其次，不斷的針對金融業務以及相關的服務品種，進行創新和改良，做到加快相關的農村支付結算的體系建設，完善相關制度，并且加快結算的速度和效率；最后，針對農村的勞動力，提供所需的金融產品服務，積極的對農村農民的養殖水平進行探索，為相關的建設和發展提供堅實的依據和基礎前提。

四、結束語

綜上所述，根據對農村中小金融機構在現今新農村建設和發展的前提條件之下如何進行有效的金融創新進行了詳細并全面的分析，著重闡述了相關制度的創新以及改良，同時針對其中的一些不足之處，例如風險防范、金融工具的創新以及資源的管理和配置等，進行了探究，從而為相關事業的發展作出積極的貢獻。

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第7篇：農村金融相關政策范文

【關鍵詞】農村金融體系 經濟發展 金融支持

一、緒論

（一）研究背景與意義

作為世界上最大的發展中國家，我國農村經濟在國民經濟中有較大比重。在我國總人口中農民占有較大比例，農村經濟的發展程度影響和決定著整個國民經濟的發展狀況。近年來我國農村經濟發展緩慢，主要原因之一是在新的經濟形勢下，農村經濟的發展需要大量的資金投入，而資金需求的主體--農民和中小企業戶主，融資渠道狹窄，融資數額有限。資金的缺乏使生產的擴大和生產條件的改善受到阻礙，因此農業經濟作為我國國民經濟的基礎一直未得到明顯改善，農民收入也因此沒有明顯提高。農村金融機制作為經濟發展中作為重要的資本支配手段對我國農村經濟發展的作用不言而喻，然而遺憾的是我國農村金融制度對農村經濟發展的作用遠遠不盡如人意，其范圍、程度和效率仍有待大幅提高。

（二）研究目的

本文將首先對我國農村經濟發展的現狀及金融支持的實際作用做深入分析，明確農村經濟發展中各資金需求主體對資金的需求狀況和農村金融體系對資金的資金供給狀況，對滿足需求的政策、制度、措施加以肯定和拓展，針對未能平衡的資金需求對金融供給體系做相應的政策制度調整和完善。本文寫作目的主要有兩個：首先，詳細闡述我國農村經濟發展的進程、現狀和瓶頸，及金融供給體系對其所起支持作用和至今未解決的障礙。其次，對農村經濟發展中未被滿足的金融需求相關原因和解決途徑做具體探討，即對資金的需求和供給兩方面不相匹配的部分做深入分析。

二、我國農村經濟發展與金融體系

（一）我國農村經濟發展與金融體系的現狀

上個世紀八十年代我國開始實行農村經濟體制改革，對農村經濟政策作了大幅調整，新的經濟政策以事實為依據，更具操作性和靈活性，我國農村經濟因此獲得了較大發展。政府通過市場引導農業生產、農產品銷售和農業投資，使我國農業經濟獲得了前所未有的發展。1978年之后的六年呈現迅速急劇增長態勢，其后則呈現波動式緩慢增長。進入二十一世紀后我國農村經濟發展緩慢的態勢并未改變，農民收入并未呈現樂觀的增長態勢，農業經濟對國民經濟的貢獻也并未提高。

（二）農村金融發展與農民增收相關性

關于農村金融機構的發展與農民收入水平，不同學者都做了相關研究。國外學者對農村金融發展與農民增收相關性的研究表明金融制度體系的完善通過促進技術進步與創新，對經濟發展起促進作用。因為金融市場可以通過提高儲蓄投資轉化水平改善投資效率，從而對經濟增長起著促進作用，有利于促進收入水平的提高。我國現行的金融體系尚不完善，其對經濟發展的作用和影響都存在巨大潛力。改革和發展我國農村金融體系，挖掘、釋放金融體系作用，強化農村經濟發展中的金融支持力度，對于我國農村經濟增長將起到巨大促進作用。

三、構建完善的農村金融組織體系

（一）商業性金融

我國的農村金融體系大致由四個形式的金融組織組成：商業性金融，政策性金融，合作性金融和其他民間金融組織。作為我國農村金融的基礎，商業性金融在我國農村經濟發展中的作用是無可替代的。商業性金融重視經營成本，資金效率，風險規避的經營特點決定了商業銀行的市場活力是合作性、政策性和其他民間金融組織無可比擬的。商業銀行的經營特點決定了其經營規模的適度性和對農村經濟發展所起支持作用的不周全性。因為若商業銀行的規模過小則其對農村經濟發展的金融支持力度必然不足，若規模過大則由于其商業性必然傾向于經營利潤更高的非農業經濟業務，如此便失去了其作為農村金融體系組成部分的本義。我國農村金融需求由于地域、歷史背景、經濟現狀的不同而呈現出形式和程度的差異，其滿足應是不同形式金融組織功能相互補的結果。因此我國農村金融體系的前景應是商業性和合作性金融互補，政策性和民間金融組織共存。近年來國有商業銀行在農村經營的業務范圍日漸縮小，對農村經濟的支持力度也隨之弱化。但這并不意味著國有商業銀行在我國農村體系中的地位在逐漸動搖，因為隨著我國農村經濟的不斷發展，農村金融需求的形式和規模必然會不斷改變，在新的經濟形勢下合作性和政策性金融必然難以完全滿足需要，商業性金融機構對農村經濟發展支持作用將起到無可代替的作用。

（二）農村合作組織

從我國當前的農村金融組織構成來看，農村合作金融組織占主要地位。這是由當前經濟條件下我國農村金融需求的現狀決定的。由于我國現階段還處于發展中階段，農村經濟水平還不高，因而金融需求偏向于小額分散的形式，而合作性金融組織的業務形式正好大大滿足了農村中小企業主和農民的融資需求。因此合作性金融組織成為農村融資主體的主要選擇。而且農戶和中小業主的信用狀況和還貸能力相對透明，因此，選擇誠信社員的信息成本較低。在經濟業務的辦理上，農村合作金融組織作為農村融資主體的主要選擇，其與業務主體間的經濟業務往來為了解客戶信息提供了方便，節省了時間，提高了效率，增強了可信度。合作性金融組織的交易成功本相比其他形式的金融大大降低的主要組成部分。

（三）民間金融組織

民間金融組織，指廣大農村經濟主體為滿足融資需求，自發開展和形成的使用非公有經濟成分的資金進行民間經濟融通活動的組織。在我國目前的經濟形勢下，農村經濟發展中巨大的資金需求尚未得到滿足，因而在正規的農村金融體系之外出現了彌補其功能缺陷的民間金融組織。在現階段的經濟形勢下，我國農村資金需求主體的融資形式多為零散的小額分散式。這樣的業務對于商業性和合作性的金融組織而言需要花費的成本相對較高，利潤相對較少，與經營原則相沖突，因而難以得到商業性和合作性金融機構的支持。民間金融M織的出現正好彌補了這種不足，遵循了市場需求。就其存在性而言，民間金融組織一直被認為是非正規的金融組織，其積極作用與消極影響一直未得到客觀對待，其運行機制也未得到理性研究。

四、我國農村經濟發展的金融支持障礙

（一）農村金融體系不完善，金融支持乏力

我國農村金融體系的六種主要組成機構是農業銀行、農業發展銀行、農村信用社、農村商業銀行、農村合作銀行和郵政儲蓄銀行。在該體系中，農村信用社在我國農村金融體系中占主體地位，但其經營的業務范圍主要包括存貸款業務、結算業務和業務，難以適應新形勢下我國農村經濟發展的需要。農業銀行作為我國農村和金融體系的重要組成部分吸收了我國大部分的農村資本，但近來農業銀行的經濟業務逐漸轉向收益率較高的非農領域，造成農村資金大量外流，對農村經濟發展的支持作用逐漸減弱。

（二）農村金融工具單一，技術手段落后

在我國社會主義市場經濟的發展階段，金融工具創新的發展有了一定的廣度和深度。在農村，長期以來在金融機構經濟業務中主要使用的是傳統觀的存貸款和結算等基礎類金融工具，究其主要原因，主要是經濟及金融領域的市場化程度較低，加之經濟基礎薄弱，限制了金融工具在農村金融領域的創新，因此農村金融工具的改進不多見。股票、國庫券、金融債券等金融工具的使用在農村很難普及。

（三）農村金融的法律和政策環境尚待完善

在社會主義市場經濟條件下，農村金融體系的正常運行離不開法律的保障。用法律形式維護農村金融市場秩序，規范農村金融行為，防范農村金融風險，是建立健康的農村金融市場的前提。然而相關農村金融組織所實際受到的政策扶持力度卻遠遠現實需要，致使其在農村金融市場上滿足經濟主體資金需求的能力受到影響。更有甚者，為維護自身運轉，一些農村金融機構的業務經營直接導致了農村資金外流，使農村金融支持狀況惡化。

五、發展我國農村金融的對策與建議

（一）推進農村金融工具創新，增強金融服務功能

在全球化經濟背景下，我國國民經濟的迅速發展，為完善農村金融功能、市場機制和服務機制提供了契機，金融體系的完善必將促進我國農村經濟的發展。當前形勢下，我國農村經濟需求的滿足程度依然差強人意。因此，不論從現實還是從長遠來看，為了更好的滿足農村經濟發展的需要，金融工具的改進在所難免。首先需要積極完善和創新金融服務方式，大力發展農戶小額信用貸款，真正做到讓需要貸款的人有款可貸，為農村資金需求者提供有力支持。其次，擴大金融服務范圍，促進和引導各種金融工具的綜合使用，在原有金融工具的基礎上積極拓展新的融資形式，有效的進行資金管理和風險分散。再次，加強政策協調配合。因為農村金融的創新需要相關政策引導城鄉要素的合理流動與融合，為農村金融市場的完善和發展提供技術支撐。

（二）改善農村信用環境，擴大信用范圍

改善農村信用環境，擴大農村信用范圍，加強農村信用體系建設，不僅關系到農村金融的穩健運行，更關系農村經濟繁榮和農民增收。改善農村信用環境可從以下幾個方面做起：首先，將更多農村銀行類金融機構接入企業和個人信用信息基礎數據庫，進一步擴大該數據庫在農村地區的覆蓋范圍。通過加強相關技術培訓，支持更多有條件的聯接得到進一步延伸。其次，提高農村地區銀行類金融機構基層工作人T的培訓。使金融機構工作人員在辦理業務時多用、用好企業和個人信息數據資源。最后，加強農村地區征信宣傳教育工作。幫助農民培育信用意識，維護自身信用記錄，提高自身金融素質，享受更便利的金融服務。

（三）優化農村金融支持外部環境

除了農村金融機構自身的問題外，農村金融支持的外部環境對農村金融體系的支農力度也有較大影響。優化農村金融支持外部環境應以下幾個方面做起；首先發展良好的社會經濟環境。在盡力滿足農村金融需求的情況下，努力提高農村經濟主體的信用意識，保持農村金融體系穩健運行，使農村經濟獲得良好發展。其次，通過制定財政政策和貨幣政策，推動金融體系逐步完善，調整維護金融機構對農村經濟發展的支持。

六、結論

新形勢下，金融支持在我國農村經濟建設中的作用舉足輕重。明確了解我國農村經濟發展中的金融支持現狀并在此基礎上盡力改革和完善農村金融體系對我國農村經濟建設具有重大的意義。本文通過對我國農村經濟發展的現狀和金融支持的力度范圍的分析，認清當前我國農村經濟發展中的金融支持形勢，了解當前我國農村金融體系中尚待完善之處，并將理論聯系實際，針對金融支持障礙提出相應政策建議。

隨著中國經濟建設步伐的加快，只有不斷順應新形勢，結合實際改革和完善金融體系，我們才能在經濟全球化的大潮中立于不敗之地。

七、致謝

通過這次論文的寫作，我對中國農村金融體系有了更加系統的了解，最我國農村經濟發展中的金融支持現狀有了更清晰的認識。論文的結束，也意味著我四年大學生涯的結束。四年的大學生活不僅讓我收獲知識，也讓我體驗到生活的充實豐富和美好。

在畢業之際，我首先感謝四年教過我的所有老師，感謝他們授予我知識，教我做人的道理。為我以后的職業生涯打下基礎。還要感謝我的母校―鄭州大學西亞斯國際學院，她給了學習的環境和機會，2009～2013的四年里讓我在這里盡情成長。衷心的希望西亞斯的明天越來越美好。其次，要感謝我的同學。是他們教會了我如何與人相處，教會了我要寬容待人，教會了我感恩，是他們與我共同經歷里四年美好的大學時光。最后，要特別感謝周福順老師，他熱心負責的態度激勵著我，他淵博的知識和科學嚴謹的作風讓我敬佩，在周老師的耐心指導幫助下，我順利完成了初稿并最終定稿。所以，在此向周老師表示深深的謝意和祝福！

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第8篇：農村金融相關政策范文

關鍵詞：博弈模型；村鎮銀行；原因分析

中圖分類號：F830.39 文獻標識碼：A

原標題：村鎮銀行難以大規模建立的原因分析――基于博弈模型對利益相關者的分析

收錄日期：2011年12月28日

一、引言

2007年3月1日經中國銀監會批準的中國第一家村鎮銀行四川儀隴惠民村鎮銀行開業后，銀監會又于2009年7月制定并《新型農村金融機構2009年～2011年總體工作安排》，計劃3年內再成立1，027家村鎮銀行。然而，實際進展不盡如人意。截至2010年6月底，時間過去了大半，全國卻僅有214家村鎮銀行正式營業。由以上現象提出的疑問是，如果說壟斷和管制造成的進入壁壘在一定程度上導致了農村金融的薄弱和不足，那么在放松條件與降低門檻之后，為何村鎮銀行此等新生事物的示范效應、推廣效應不明顯呢？本文基于以上疑問，引入博弈模型對村鎮銀行相關利益主體進行分析，得出產生這種現狀的原因，并提出相應的建議。

二、文獻綜述

綜合大量文獻分析可以看出，現階段學者對村鎮銀行的研究主要集中在對村鎮銀行的發展及其在農村金融中的作用、村鎮銀行制度方面。相關研究發現：現在村鎮銀行的發展存在著股本設置欠合理且村鎮銀行股份制優勢難以發揮、配套法規政策不健全、信用環境較差且貸款風險難以控制、金融監管模式缺乏針對性且“嚴監管”難實現、業務類型有限且存款來源不足等現狀。中國人民銀行隨州市中心支行課題組2009年在對我國第一家外資村鎮銀行的調查后指出：經營成本較高、盈利難度大；資金實力不強、支農作用有限；支付清算渠道不暢通、業務拓展困難等是我國村鎮銀行現階段面臨的主要困難。學者對村鎮銀行在建立及發展中還存在的各種各樣的困難進行了研究也指出吸收存款難、存貸比高，盈利能力有限、經營壓力大，抵御風險能力不足的現實困難，在對存在的困難和問題研究的基礎上，又有相關學者對村鎮銀行生存困境進行了原因分析指出：農村金融固有的特征、村鎮銀行自身創新不夠和其他一些原因是制約村鎮銀行發展的重要原因。發展村鎮銀行是我國在社會主義新農村建設的戰略時期提出的，然而經過三年多的實踐，效果并不是很好。針對村鎮銀行存在的諸多問題，國內眾多學者進行了深入的研究，并提出了相應的發展推廣建議，全面提升農民金融意識和金融產品、金融服務創新，可以為村鎮銀行在廣大農村地區的設立、發展和壯大夯實思想基礎和經濟基礎。

準入制度、經營制度、政策環境、保障環境、信用環境、協調環境是村鎮銀行制度在實施過程中面臨的許多環境約束因素，進一步也導致了制度功能和制度績效不能實現最大化。也有學者指出：政策性目標與盈利性目標的矛盾、缺乏規模效應、缺乏抗風險能力、缺乏品牌和信譽是村鎮銀行發展的重要制約因素，因此村鎮銀行的發展需要多方面的制度安排。

三、博弈模型分析

（一）模型設定。本文構建了一個博弈的基本框架：首先，博弈的參與人，即相關政府部門、現有銀行和農戶都是有限理性的，他們都會在給定情形下追求自身利益最大化。然后，相關政府部門、現有銀行和農戶都是風險中立者，意味著各方效用函數的數學特征為EU（x）=UE（x），這表明了期望效用與預期收益下的效用兩者相等。最后，農村金融的信貸市場是完全競爭的，即存在許多的農村金融機構進行貸款發放并且農戶可以根據自身偏好選擇合適的農村金融機構進行貸款。

（二）各利益相關者之間的博弈模型分析

1、政府和現有銀行之間的博弈分析

（1）變量說明。現在對各博弈模型中變量做如下定義，設立階段政府和現有銀行之間的博弈中：假設博弈的參與人為相關政府部門（即銀監部門）（G）和現有銀行（假設為非農村銀行業金融機構）（B），銀監部門對現有銀行進行監管。變量C1：現有銀行發起建立村鎮銀行時銀監部門的監管成本；變量C2：現有銀行不發起建立村鎮銀行時銀監部門的監管成本；變量Z：現有銀行用于發起設立村鎮銀行的資金，也是現有銀行在不發起設立村鎮銀行時用于發放貸款的資金；變量r：貸款利率；變量X：現有銀行發起設立村鎮銀行后盈利中所占份額。

（2）模型分析。在經濟人的假設前提下，現有銀行是否響應政策號召發起設立一家村鎮銀行，主要取決于哪種形式下獲得的收益更大。在此模型中，銀監部門以p1的概率對現有銀行進行監管，以1-p1的概率對現有銀行不進行監管；同時，現有銀行以q1的概率響應相關政策發起建立村鎮銀行，以1-q1的概率不響應相關政策發起建立村鎮銀行。當銀監部門對現有銀行實施監管且現有銀行發起設立一家村鎮銀行時，銀監部門的收益為-C1，而現有銀行的收益為X-C1；當銀監部門對現有銀行實施監管且現有銀行不發起設立一家村鎮銀行時，銀監部門的收益為-C2，而現有銀行的收益為Zr-C2；當銀監部門對現有銀行不實施監管且現有銀行發起設立一家村鎮銀行時，銀監部門的收益為0，而現有銀行的收益為0；當銀監部門對現有銀行不實施監管且現有銀行不發起設立一家村鎮銀行時，銀監部門的收益為0，而現有銀行的收益為Zr。

在分析過程中，銀監部門的監管成本會隨著銀行機構數量的增多而增加，即C1>C2>0，且銀監部門和現有銀行均承擔監管成本。根據實際情況，我國銀監部門尚未對銀行業放松監管，所以不考慮不監管情況下現有銀行的策略。因此發起設立村鎮銀行時現有銀行類機構的期望收益可以表示為：L1=（X-C1）p1q1；而不發起設立村鎮銀行時現有銀行類機構的期望收益可以表示為：L2=（Zr-C2）p1（1-q1）。當L1=L2，即q1*=（Zr-C2）/（Zr-C2+X-C1）時，對于現有銀行來說，是否發起設立村鎮銀行獲得的收益是相同的。

然而，由于我國農村金融發展限制，農村金融機構收益小于非農村金融機構收益，即Zr-C2>X-C1。根據分析可得，此時博弈的納什均衡是（監管，不設立）。

因此，即使銀監會出臺了《村鎮銀行管理暫行規定》，明確規定村鎮銀行最大股東或唯一股東必須是銀行業金融機構，卻沒有相應的激勵機制，也無法調動現有銀行發起設立村鎮銀行的積極性。

2、現有銀行和現有銀行之間的博弈分析

（1）變量說明。現有銀行和現有銀行之間的博弈中：假設博弈的參與人為現有銀行1（B1）和現有銀行2（B2），且兩者實力相當，各發起設立的村鎮銀行的資本金相同即出資額大者享有村鎮銀行收益更大。在該模型中，變量W1：現有銀行1用于發起設立村鎮銀行的資金，也是現有銀行在不發起設立村鎮銀行時用于發放貸款的資金；變量W2：現有銀行2用于發起設立村鎮銀行的資金，也是現有銀行在不發起設立村鎮銀行時用于發放貸款的資金；變量r：貸款利率；變量Y1：現有銀行1發起設立村鎮銀行后盈利中所占份額；變量Y2：現有銀行2發起設立村鎮銀行后盈利中所占份額。同時，假設W1>W2，即假設現有銀行1用于發起設立村鎮銀行的資金或用于發放貸款的資金大于現有銀行2，并且假設雙方承擔的成本一樣。

（2）模型分析。根據設定模型時的假設可知，現有銀行不管是在非農村金融市場還是設立村鎮銀行后在農村金融市場，都存在著直接或間接的競爭。現有銀行1（B1）以p2的概率響應銀監部門的政策發起設立村鎮銀行，以1-p2的概率不響應銀監部門的政策發起設立村鎮銀行；現有銀行1（B2）以q2的概率響應銀監部門的政策發起設立村鎮銀行，以1-q2的概率不響應銀監部門的政策發起設立村鎮銀行。當現有銀行1和現有銀行2均發起設立一家村鎮銀行時，現有銀行1的收益為Y1，而現有銀行2的收益為Y2；當現有銀行1和現有銀行2均不發起設立一家村鎮銀行時，現有銀行1的收益為W1r，而現有銀行2的收益為W2r；當現有銀行1發起設立一家村鎮銀行而現有銀行2不發起設立一家村鎮銀行時，現有銀行1的收益為Y1，而現有銀行2的收益為W2r；當現有銀行1不發起設立一家村鎮銀行而現有銀行2發起設立一家村鎮銀行時，現有銀行1的收益為W1r，而現有銀行2的收益為Y2。

當現有銀行2選擇發起設立村鎮銀行時，其期望收益可以表示為：L3=Y2p2q2+Y2（1-p2）q2；當現有銀行2選擇不發起設立村鎮銀行時，其期望的收益可以表示為：L4=W2rp2（1-q2）+W2r（1-p2）（1-q2）。當L3=L4，即q2*=W2r/（Y2+W2r）時，現有銀行2選擇是否設立村鎮銀行獲得的收益是無差異的；同理可得，p2*=W1r/（Y1+W1r）時，現有銀行1選擇是否設立村鎮銀行獲得的收益也是無差異的。由銀監會在《村鎮銀行管理暫行規定》中所做最大銀行業金融機構股東持股比例不得低于村鎮銀行股本總額的20%的規定可知，現有銀行享有村鎮銀行的收益的比率大于r。經過分析可得，此時博弈的納什均衡是（不設立，不設立）。

若存在完全競爭市場，現有銀行都不愿把資金投資在發起設立村鎮銀行上，其主要原因在于農村金融市場不夠發達，投資于農村金融市場收益小。

3、村鎮銀行和農戶之間的博弈分析

（1）變量說明。運行階段的村鎮銀行和農戶之間的博弈中：假設博弈的參與人為村鎮銀行（R）和農戶（F），農戶要開始某項農業項目，且此項目資金完全由信貸支持提供，即農戶的自有資金投入為0。在該模型中，變量M：農戶需要的一筆信貸資金以用于支持某項農業項目，且M>0；變量r：貸款利率；變量i：資金回報率，為外生變量；變量c：信貸關系達成所需的交易成本，假設參與人各方都承擔此成本，且Mr-c>0，這是構成村鎮銀行參與信貸的約束條件。

（2）模型分析。假設在該模型中，村鎮銀行將以p3的概率向提出申請的農戶發放貸款，以1-p3的概率不向提出申請的農戶發放貸款；農戶以q3的概率按期歸還貸款本息，以1-q3的概率不按期歸還貸款本息。取得信貸資金，項目建成后，農戶通過農業項目獲得收入為Mi，金融機構只有在預期到農戶可以償還M（1+r）時才會對其進行放貸。所以，Mi>M（1+r），即i>（1+r）是借貸方農戶的申請信貸的約束。當村鎮銀行貸款并且農戶進行還款時，村鎮銀行可以獲得的利益為A=Mr-c，而農戶則為B=Mi-M（1+r）-c。當村鎮銀行貸款且農戶不還款時，村鎮可以獲得D=-M（1+r）-c，農戶獲得E=Mi-c。當農戶申請貸款時其所用費用為c，若沒有從村鎮銀行獲得貸款則其收益為-c。當農戶不準備還貸款，村鎮銀行也不準備貸款時，雙方都沒有發生信貸關系，則其收益均為0。

對于農戶來說，選擇還款策略時獲得的收益可以表示為：L5=［Mi-M（1+r）-c］p3q3+（-c） （1-p3）q3；而選擇不還款策略時獲得的收益表示為：L6=（Mi-c）p3（1-q3）。當L5>L6，即q3*>Mip3/（2Mip3-Mp3-cp3-Mrp3）時，農戶在村鎮銀行與農戶的博弈中會選擇主動還款的策略，而當村鎮銀行了解到農戶會還款的情況下，也會選擇貸款的策略。

由于銀行設置的門檻較高，這就導致了農村信貸規模和數量較少，另外農村金融組織還承擔著不斷趨于惡化的信貸壞賬問題，以上兩個方面使金融組織始終處于矛盾之中。在完全信息靜態博弈中，若沒有有效的相關機制，農戶的占優策略將是獲得貸款后抵賴不還款，而當村鎮銀行預期到這種情況時，其最優策略則是初始階段不貸款，以免造成信貸壞賬問題，這樣雙方就陷入“囚徒困境”。根據分析可得，此時博弈的納什均衡是（不貸款，不還款）。

四、分析結論和建議

（一）模型分析結論。通過對村鎮銀行在建立階段和運行階段各相關利益者間的靜態博弈模型分析，我們得出如下結論：

第一，現有銀行和銀監部門之間的矛盾，銀監部門如果不采取適當的強制措施、激勵措施，現有銀行不愿選擇發起設立村鎮銀行，相反現有銀行更愿將資金在現有市場上用于放貸，獲得貸款利息收入，因此使得無法達到博弈雙方雙贏的博弈均衡。

第二，由于現在日益激烈的競爭，各個銀行在進行項目投資的時候都會權衡項目的收益大小。相比投資還不完善的農村金融市場，各個銀行都更愿意投資現有的市場。

第三，村鎮銀行和農戶之間也普遍存在“囚徒困境”。經過分析可知，原因在于農業項目的高風險、低收益性，信貸雙方高的交易成本和利率阻礙了村鎮銀行甚至農村金融長期良性的發展。

（二）具體建議。針對村鎮銀行在發起設立、運行、推廣中遇到的種種情況，提出具體建議：

第一，完善激勵制度，激發現有銀行發起設立村鎮銀行的積極性。

第二，改變現有銀行經營理念，鼓勵外資銀行進入農村地區建立村鎮銀行，結合當地市場特點，服務于“三農”建設。

第三，加強財政對設立村鎮銀行支持的政策力度。對于村鎮銀行的涉農項目，需要政府參與進來，建立普惠性的農村金融政策，通過稅收優惠、財政貼息及建立擔保基金等多種方式，分擔村鎮銀行涉農項目的風險和降低它們的成本。

第四，加強村鎮銀行和農戶之間長期的信貸合作關系，構建一個比較穩定的客戶網。健全村鎮銀行和農戶之間的臨時磋商機制和信息交流載體，定期走訪客戶，與客戶進行溝通和協調，解決工作中不斷涌現的新情況、新問題，由此可以降低信貸交易成本；從另外一個角度來說，為農戶提供生產所需的信貸資金，也可能改善農戶的收入情況，反過來促進銀行和農戶長期合作關系的建立。

主要參考文獻：

[1]王曉燕.我國村鎮銀行發展存在的問題及對策[J].商業時代，2009.21.

[2]中國人民銀行隨州市中心支行課題組.村鎮銀行經營困境與可持續發展――來自我國第一家外資村鎮銀行的調查[J].武漢金融，2009.9.

第9篇：農村金融相關政策范文

關鍵詞：農村；金融生態；建設

一、農村金融生態環境建設的意義

完善農村金融生態環境是建設新農村的需要。良好的農村金融生態環境，是建設社會主義新農村、發展農村經濟、增加農民收入的重要條件。一方面，農村金融在新農村建設進程中肩負重任。建設社會主義新農村，需要更多的金融機構參與農村金融市場，提供資金供給。另一方面，加強金融生態環境建設，有利于促進農村經濟發展。在市場經濟條件下，資金流動取決于金融生態，金融生態環境好、商業評級高的地區，在資金調度、信貸規模或授權授信時，就會產生傾斜，就會有更多資金向這個地方流動，形成資金聚集的“洼地效應”，促進新農村建設的順利進行。

完善農村金融生態環境也是農村金融業發展的需要。農村金融業的健康發展，離不開完善的金融生態環境。完善的金融生態有利于金融業健康發展，表現為：一是有利于為金融業發展營造公平、高效的外部環境。國家制定完整的從業制度和扶持政策，以及強有力的約束條例來維護金融系統穩定和防范金融風險。二是有利于加快和完善與農村金融相關的立法，做到“有法可依”，為債權人的利益提供法律保障。三是有利于建設和完善農村信用環境。

二、農村現存的主要金融生態問題

第一，農村金融市場的金融壟斷色彩濃厚。在農村金融體系構成中，缺乏涉及農村業務的正規金融機構。農業銀行實行商業化改革后，大幅度撤并縣以下營業網點。農業發展銀行也因政策性虧損等原因，業務范圍大量收縮，與絕大多數農戶沒有業務聯系。目前，農業新增貸款85％ 以上都來自于農村信用社，農村信用社幾乎成了農村金融市場上惟一的“正規軍”，是農村金融市場的事實上的壟斷者，導致農村金融市場無法形成必要的競爭，只能是一個沒有活力、低效率、不能滿足新農村建設要求的金融市場。

第二，農村資金流失與新農村建設資金需求的矛盾突出。改革后的四大國有商業銀行，陸續退出農村金融市場，并將農村業務主要放在吸收存款上，據統計每年在農村吸儲余額約為2000億至3000億元，農戶和農村中小企業很難獲得金融支持。郵政儲蓄在農村地區只吸收存款，不發放貸款，使其在農村吸納的資金大部分變為由“農村向城市輸血”。而農村信用社由于長期以來功能定位不明，產權不清、機構規模偏小、抗風險能力差，以及粗放式管理等都決定了其在支農信貸方面難有較大作為，加之農信社追逐利潤動機，每年有數百億資金通過信用社凈流出農村，這與新農村建設的大量資金需求形成了較大的供求矛盾。

第三，當前農村金融服務總體水平不高。新農村建設目標的實現，需要大量的資金投入和多種完善的金融服務為其服務。當前農村金融機構所能提供的金融服務較為欠缺，農村的金融產品少，金融服務種類單調，基本上只有傳統的存貸業務，中間業務和外匯業務種類很少，多年金融改革與發展的成果無法在農村地區運用。具體表現在，一是服務設置落后。由于金融機構被大量裁撤，在地域廣闊的農村集鎮，網點分布很少。二是服務方式落后。面向農村的信用社只有最基本的存款貸款業務，缺乏多功能性的現代銀行業務。三是服務手段落后。如農村的電子信息網絡不完善，銀聯卡、PC機還不能在多數農村鄉鎮使用。

第四，農村法律環境和社會信用環境不完善。由于農村法制建設嚴重滯后，我國農村地區的法律環境普遍較差，對農村金融生態環境造成了不利影響。在“有法難依，執法不嚴”的農村，金融機構的債權得不到應有的法律保護，以農戶為主的債務人法律意識淡薄，故意逃廢債、躲債、賴債和騙取貸款等事件時有發生，但由于失信懲罰機制尚未有效建立，失信者也沒有受到相應的法律制裁。另外，由于農村誠信教育和宣傳工作滯后，社會信用文化缺失，農村企業和農戶的誠信意識、金融風險意識比較薄弱，信用戶、信用村、信用鎮遠未形成，制約了金融生態環境建設和農村經濟的發展。

第五，農村地區的經濟發展水平普遍不高。經濟的發展需要金融的支持，金融的壯大亦離不開經濟的支撐，穩定的宏觀經濟環境是改善金融環境的重要前提。對農村發展的資金投入長期出現不足，造成農村發展水平的層次不高。近年來，農村經濟雖有了迅猛發展，但始終處于弱勢地位，總體形勢不容樂觀。而農村金融邊緣化現象，卻壓縮了農村金融的生存空間，隔斷了資金向農村的注入渠道，從而制約了我國農村經濟增長的步伐。

此外，農村地區金融人才缺乏，在人員構成中的近親繁殖嚴重，人員素質普遍偏低，正規高學歷人才奇缺，以及農村地區的金融中介機構較缺乏，中介機構的媒介作用無法發揮，這些因素對新農村建設中的金融生態環境產生不利影響。

三、完善新農村建設中金融生態環境的措施

第一，健全農村金融機構的服務功能。隨著新農村建設的推進，必將對金融服務提出更多的需求，而金融機構始終是農村金融生態的建設者和支持者。在優化農村金融生態過程中，要通過增強金融服務功能來提高金融支農能力，是成功開展農村金融業務的重要保障。為此，要完善金融基礎設施建設，努力改進金融服務水平，以市場為導向，為信用企業提供優質、高效、便捷的金融服務。特別是要加強中間業務的發展，因為新農村建設需要的不僅僅是傳統的借貸服務，還需要具有投資、理財、保險和多種方式融資等金融服務，需要有發達的金融中介服務體系與之相適應。健全農村金融服務應該與金融產品創新結合起來，確保對金融產品的研發投入是關鍵。

第二，構建一個適度競爭的農村金融機構體系。構建適度競爭的農村金融機構體系，是完善我國農村金融生態的要求，也是農村金融業自身發展的要求。構建具有競爭性的農村金融服務環境，應具備兩個條件：一是增加農村中的金融競爭主體。要積極引導金融機構進入農村市場，包括：政策上引導和鼓勵原來已退出農村市場的商業銀行重返農村市場；農業發展銀行的政策性金融功能要進一步發揮，加大政策性金融的支農力度，同時加快商業改革的步伐；引導和規范民間金融機構的發展，充分發揮其非正規金融在新農村建設中的作用；引導外資金融機構進入農村市場；加快農村信用社的改革步伐，共同構成農村金融體系。二是營造一個公平競爭的環境平臺。要求金融管理當局加強業務監管，完善立法和出臺相關政策，提供一個公平競爭的環境，同時又要為某些金融活動提供特殊的保障（如加快農村民間金融保護方面的立法），著力構建一個多層次、充滿競爭的農村金融機構體系。

第三，推進社會信用體系建設，營造良好農村信用環境。信用環境是農村金融生態的最直接體現，要努力營造良好的農村信用環境。一方面是優化信用法律環境。建議立法機關加快金融立法步伐，完善與銀行債權保護密切相關的《破產法》、《擔保法》，出臺《強制執行法》、《合作金融法》等法律，明確債權人與債務人的權利與義務，以切實保護債權人的合法利益，為金融生態環境建設提供有力的法律保障。另一方面是優化信用道德環境。金融業是建立在信用基礎上的特殊行業，良性循環的金融生態環境需要在全社會范圍內有一個良好的社會誠信水平作保障。政府要以提高行政公信力為核心，開展政府信用建設，發揮政府的主導作用。加大誠信宣傳、教育力度，樹立信用道德的時代典范，并通過電視、報紙等多種媒體加以正面宣傳，發揮模范的作用，增強農民的信用意識，進一步營造重信用、講信用的社會風氣。

第四，加快農村經濟發展，鞏固農村金融生態基礎。經濟決定金融，要改善農村金融生態環境，必須通過加快農村經濟的發展來實現。只有農村經濟發展了，才能吸引更多的資金，增強貨幣創造能力和資金的使用效率，從根本上改善農村金融生態環境。經濟發展水平越高，人們提出的金融需求越多，從而促進金融創新和金融服務質量的提高。地方政府和有關部門要積極按照建設社會主義新農村的要求，落實國家支農政策，增大投資的力度，要做到政策有保障、資金有保障和技術有保障，引導傳統農業向現代農業過渡，著力提高農村經濟的發展水平，為金融業發展提供良好的宏觀環境。特別是要把現代科技轉化為農村生產力，大力發展現代農業生產，以及大力培育區域特色農業，走農業產業化經營的道路，對農村進行深加工，提高產品附加值，增加農民收入，增強農村經濟實力，為農村金融生態提供經濟基礎。

第五，加強農村金融機構的金融創新能力。金融業務水平是金融生態環境完善程度的重要標志之一，農村金融機構應加強金融創新能力，深入挖掘地方經濟的比較優勢，加快產品和服務的創新步伐，提高經濟核心競爭力。農村金融機構應根據新農村建設過程中出現的新需求、新趨勢，堅持科學發展觀和與時俱進的精神，積極開發適合新農村建設所需求的金融產品。擴大金融創新探索：一是加速探索開發中間業務產品。以滿足農村多元化金融服務需求。二是探索創新信貸產品。探索無形資產擔保貸款、動產擔保貸款、互保聯保貸款、自然人擔保貸款等新的貸款方式。三是探索創新其他金融服務。加快發展農村保險、證券、租賃、風險投資、擔保等非銀行金融產品和工具。總之，要從多方面努力，真正培育和增強農村金融機構的創新能力。

此外，要采取措施，吸引和留住人才，鼓勵大學畢業生等金融人才流向農村金融機構，完善農村金融的人才配置。同時要加快發展金融中介服務體系，以及加強農村金融的硬件配置，從而增強金融資源配置效率，提高金融生態的穩定性。

作者單位：廣西財經學院金融系

參考文獻：

[1]陳曙蓮.改善金融生態環境[J].經濟師,2006，3:43-44.

[2]沈冰.優化農村金融生態環境建設的思考[J].農村經濟，2006，1：61-63.

[3]候青，周建生．對改善農村金融生態環境的思考[J]．沿海企業與科技，2006，4：183-184.