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第1篇：金融科技的本質范文

［關鍵詞］本科教育；應用型；職業能力

［中圖分類號］F272［文獻標識碼］A［文章編號］1005-6432（2012）9-0086-02

金融在我國經濟發展中的地位日趨重要,是現代經濟的核心,是國民經濟運行的樞紐。隨著我國金融改革深化,在金融行業規模的不斷擴張、分工不斷細化的背景下,金融教學出現了微觀化的趨勢。高校金融學專業如何逐步打造專業特色和優勢,立足本科教育,爭取創辦高學歷教育,是現階段迫切需要解決的問題。因此,如何根據金融改革和金融行業發展的趨勢,密切關注金融學本科教育的最新動向,布局適應發展的全新教學模式,培養適合社會需要的合格人才,是金融學專業本科教育發展的重大戰略問題。

1一個趨勢：金融學本科教育的應用型轉變

1.1金融學本身的轉變帶動該專業本科教育向應用型轉變在我國,金融學科的研究對象一直有“宏觀”和“微觀”之爭。宏觀金融主要關注理論問題或宏觀問題,其中貨幣金融理論正在成為其理論研究中越來越重要的部分,貨幣經濟學、金融經濟學、國際金融經濟學等作為新的重要課程來開設,金融學正在與經濟學融為一體；微觀金融主要關注金融領域的實踐問題或微觀問題,尤其是關注金融市場上的各類金融活動。將金融學與公司管理相結合,資本市場、投資學、公司財務、金融工程、期權期貨等課程成為金融學中的重要課程。正確認識“宏觀”和“微觀”之爭,深刻理解爭論對教育實踐的指導意義,是正確確定人才培養模式的必經之路。在我國,隨著市場經濟的發展和深入,金融市場規模擴大,市場的種類增多,金融工具不斷創新,金融業內部分工的深化,金融產業規模不斷擴展,已成為現代服務業的支柱。同時,大量的已上市公司和未上市公司的存在,迫切需要解決投融資決策和管理問題,金融學呈現出了微觀化、實用化的發展趨勢。微觀金融活動在快速發展,金融本科教育在金融學本身的轉變后也走向了新的方向,向應用型轉變是金融學本科教育的大勢所趨。

1.2社會需求與就業壓力促使金融學本科教育向應用型轉變應用型大學的宗旨是培養緊密適應社會需求的操作型人才,與研究型大學培養的研究型和創新型人才共同滿足了社會發展對人才的需要。金融學本科教育的培養目標應從社會時代的需求和地區經濟發展的角度出發,堅持以就業為導向,培養適應社會需要的人才。具體的培養目標應注重適應向應用型的轉變,在傳統本科教育的基礎上,培養具有一定職業能力學生。這樣經過本科階段培養的學生才不至于被不斷發展的社會需求所淘汰。同時也增強了學生的就業競爭能力,緩解就業率對本科教育產生的壓力。

綜上所述,金融學本科教育向應用型轉變既有內因,又有外因。因此,順應這一趨勢重新審視培養目標和教學模式是目前迫切需要解決的問題。

2職業能力培養：應用型教育不可或缺的利器

從金融學專業本科教育向應用型轉變的趨勢看,提高學生的職業能力無疑具有重要意義。首先,應用型培養的目標就是要學生掌握必要的專業基礎知識,掌握一定的技能,能夠解決實際工作中的問題,滿足金融機構和其他企業的中低級崗位需要。當前的傳統本科教育在課程設置、授課方式、考核教學效果方面基本能夠做到全面、系統、細致地向學生傳授專業知識。但是從本科教育應用型的角度看,大多數學生均是要從事實際工作的。隨著金融業的復雜性提高,企業的規模擴大,學生只有掌握了一定的分析技術,才能勝任金融業的工作。而在傳統的金融教學模式中,對職業能力的培養不足,缺乏系統性；同時,強調技術能力培養并不是否定掌握基本的經濟和宏觀金融理論,而是要根據本科教學的特點,使學生形成基本的理論框架和概念體系,并通過技術手段,加強對理論的應用能力。金融學專業本科教育職業能力的定位應結合本科畢業生就業方向,定位于培養和訓練滿足金融行業中低級崗位要求的技術和能力。

3職業能力培養與傳統本科教育：拓展與融合

深刻認識和正確處理職業能力培養與傳統本科教育之間的關系是教學模式創新的關鍵。

首先,加強職業能力培養,對提高教學水平,加強教學效果,激發學生學習興趣具有重要意義。在傳統的金融學和經濟學理論授課中,由于缺乏技術工具和實踐環節,課程往往成為概念的堆積,理論的海洋。大多數學生無法從感性上理解所學的理論知識,只是盲目地記憶和背誦,最終都是為了應付考試。這樣的過程周而復始,使讀書成為考試游戲。表面看來學生的學業并不重,大部分學生都認為理論授課并不需要投入太多精力,在考試前集中突擊就能夠通過考試。實際的后果呢？即便是考試通過的學生也只是當時對理論知識有了一定的記憶,考試過后很容易就忘記,而且由于沒有“動手做”的認知過程,學生對所學過的課程還是一片茫然。加強職業能力培養,既增強了學科的科學性和完整性,也提高了課程的實用性和趣味性,使學生在學習理論知識的同時還受到扎實的基本技能訓練；同時,加強技術能力培養也有助于形成嚴謹求實的學風,加強學生的壓力和動力,以適應金融行業的特殊要求,增強學生分析和處理實際問題的能力,有助于形成理論聯系實際的學風。

其次,加強職業能力培養,并不是忽視專業基礎理論課的教學,忽視學生理論素養的培養,不是降低對理論知識掌握的考核要求,而是要進一步提高理論性課程的教學效率,增強課堂的生動性和趣味性,以職業能力訓練加強對理論性課程的理解,并為具有理論研究興趣的同學提供技術支持。依此目標而設立的教學模式對從事理論性課程教學的教師,提出了更高的要求,教師不僅要掌握課程的理論框架,而且要掌握實踐工作中用到的技術工具和相關的分析手段。這樣就形成了對教師工作的壓力和動力,從而促進教師教學和研究水平的提高。在本科階段,在掌握基本的專業基礎理論外,將以職業能力的培養為核心,兼顧溝通能力的培養,其培養目標就是能適應社會需要,具有金融行業工作基本技術能力的人才。當前,需重點研究的問題有：加強本科生理論知識掌握的牢固程度；如何在理論教育基礎上融合職業能力培養；制定新增職業能力培養的教學模式。

4現階段教學模式選擇

由于硬件設施條件的限制,很多教學模式只能是紙上談兵,在實踐中無法應用。依照以上的教學理念和教學目的,傳統的講授、練習、反饋模式無法滿足職業能力培養的要求。根據現階段已經具備的條件,在以下方面需要適當改進和創新。

4.1案例教學應滲透到各門專業課

教學環節中使用案例分析,能夠在理論與實踐中構筑起暢通的橋梁,能夠使學生直觀、快速地理解理論知識在實際工作中的應用。有些教師認為某些課程理論性很強,無法使用案例教學。這種看法是錯誤的,理論終究要走向實踐,尤其是本科教育,應該有很強的實踐性。當然要注意選定的案例要隨金融形勢的變化而有所不同,而且要與課程內容緊密聯系,并且是當時社會輿論關注的熱點,這樣容易引起學生共鳴。

4.2增加實驗學時和實習環節

〖JP+1實驗是學生“動手做”的教學環節,比起理論授課,學生更希望能親自體會,親自感受。增加實驗不僅是增加實驗課時,而是要從更廣的、更高的角度設計實驗內容和形式,使學生在有限的實驗課上體會更多的理論知識的應用。實習是實驗的拓展,相當于在更開放的實驗室里“動手做”。本科生的實習更重要的是在專業實踐的同時進行社會實踐,為將來走入社會工作積累實踐經驗。

4.3多種教學方式交叉運用

傳統的集中理論授課方式在本科教學中仍然是主流,但是這種單一的方式容易導致學生缺乏參與熱情,以被動的心態來學習。所以其他教學方式的運用可以打破單調的灌輸式教學,比如獨立學習,在校經驗學習,同學互教,專題討論等。

參考文獻:

［1］唐瑜沖,羅孝玲,張黃.行為金融學理論研究述評［J］.中國市場,2008(13).

［2］牛正,呂少杰.經濟學方法論和金融學方法論［J］.中國市場,2010(28).

［3］盧穎,趙冰梅.對行為金融學的思考［J］.中國市場,2006(48).

［4］楊雪.高職院校金融專業禮儀教學模式初探［J］.中國市場,2011(52).

［5］楊雪萊.在金融理論教學中培養學生的創新能力［J］.中國市場,2008(35).

［6］伍孟林.地方應用型高校金融學專業實踐教學體系的構建［J］.時代金融,201129.

［7］李杰.金融學本科專業特色建設的探索與實踐［J］.湖南涉外經濟學院學報,20104.

第2篇：金融科技的本質范文

過去三年，互聯網金融是以余額寶為代表的三年，有陽光也有驚雷，全民理財的意識被逐漸喚醒。到2015年，互聯網金融發展日趨成熟?；ヂ摼W金融不再只局限于P2P，而是互聯網支付、網絡借貸、眾籌、互聯網理財、保險等各類互聯網金融消費產品百花齊放。

宜信的《互聯網金融消費白皮書》顯示，截至2015年底，即使以最為嚴格的口徑統計，曾參與過互聯網金融消費的人群也已經達到2億-3億人，市場規模接近2萬億元，用戶基礎基本確立。調查顯示，在受訪對象中，購買過互聯網理財產品的家庭數量高達80%。本金不虧和收益不低于銀行是消費者對互聯網理財的普遍收益要求。

隨著互聯網理財方式的普及，人們網絡理財的習慣已經養成，賣什么產品成了眾多平臺和機構絞盡腦汁要思考的問題。

宜信CEO唐寧認為，安全因素是阻止消費者選擇互聯網理財的首要原因。在20%對理財說不的用戶中，網絡不安全和風險高是首要原因。同樣，安全是消費者對互聯網理財的共同期待?！百Y金安全且收益高”以及“個人信息的安全”是互聯網理財用戶最希望改善的方面。

貨幣基金是近些年投資比例最高的互聯網金融產品。盡管線上投資者的“身家”不同，選擇貨幣基金的投資人比例均超過30%。P2P理財是第二受歡迎的互聯網理財產品。盡管P2P平臺質量分化加劇，風險事件頻現，但憑借其收益率優勢仍獲得近20%投資者的青睞。

唐寧表示，投資者進行投資一定要放眼全球，投資組合要多元化，才能夠兼顧風險又能取得相對較高的回報。

對于中國投資者們面臨的風險，唐寧認為，無論是面對美聯儲加息的外部因素，還是中國股市下跌的內部因素，投資者都無法判斷這些因素最終將帶來怎樣的后果，這只能交給市場去檢驗。金融風險和不確定性是始終存在的，尤其在經濟轉型的過程中還有加大的可能。對于投資者來說，最大的風險并不是美聯儲加息或者股市下跌，而是沒有對自己的資產進行合理的配置。

唐寧在與投資者進行交流時發現，高凈值人士現階段做的事情就是了解自己的資產組合。這個道理放到其他理財者身上也是一樣的。這是一個應用型的問題，投資者們要想想自己的資產組合，有多少固定收益，有多少另類投資，有多少保險保障。雞蛋放在不同的籃子里絕不是只盯著單一的資產進行投資。

“最近兩年，‘互聯網金融’這個詞就如北京的天氣一樣充滿霧霾?！狈e木盒子CEO董駿說，“互聯網+”概念被很多公司濫用，金融行業的風險導向定價變成了營銷導向定價，除了為混亂的市場經濟增加杠桿、增加泡沫，并沒有真正觸及互聯網本身應該觸及的長尾市場和碎片化需求。

董駿發現，美國市場上并沒有“互聯網金融”這種熱詞，取而代之的是叫“科技金融”。市場上無論是老牌金融機構通過利用互聯網來降低成本、提高效率，還是硅谷車庫創業公司通過核心技術來更好地匹配供需，都是在踏踏實實地用科技的手段改善金融服務。

為何中國的金融市場風景迥異？董駿認為，傳統金融的前輩們是通過一家一戶走訪，年復一年積累的經驗，筑建起今天的金融服務形態。這種依賴大量人工參與的服務，財富管理成本過高，必定只能夠服務有限的客戶群體，而很多合理的客戶群體被無奈地擋在了門外。在這樣的情況下，利用科技的力量解決傳統金融行業的痛點，必定是一個方向。在用戶體驗、風險管理、服務效率等很多方面，都有技術可發揮的空間。

即便如此，金融的本質并不會改變，無論是傳統金融還是科技金融，其本質的一部分都是對風險的經營。就像鋪路，以前用人工，現在用機械，但修一條方便人們通行的道路，始終是筑路行業存在的意義。

董駿認為，展望中國科技金融的未來，可以用兩個關鍵詞概括行業趨勢：合規與回歸。

合規是指，科技金融公司所設計的各種產品都有既有的監管體系，公司也應當為這些產品申請相應的牌照做監管支持，從而化解管理運營中的監管風險。除此之外，各個層次的法律、法規及管理辦法也會為市場開出負面清單，界定準確的行業邊界。

第3篇：金融科技的本質范文

關鍵詞：貨幣本質債權

Abstract:Thisarticlefromthecurrencyorigin,theevolutionandinterchangersangle,theanalysis,hasproventhecurrencyessenceiscreditorsrights,actsasexchangemediumthecurrencyisthecreditorsrightscertificate.

Keywords:CurrencyEssenceCreditorsrights

貨幣是商品交換的媒介。關于它的本質問題，理論界存在不同的觀點，如“金屬貨幣論”、“貨幣名目論”和“一般等價物”理論。但從貨幣的起源、演變及交換者的角度來看，貨幣的本質應該是債權，而充當貨幣的物品則屬于可用于流通的債權憑證。

1.貨幣是一個客觀存在的社會經濟學量

日常生活中，任何經濟主體都不可能同時擁有滿足他自己生存和發展過程中所需要的所有資源。為了生存和發展，各主體不得不用自己相對富余的資源，換回自己缺少而又必需的資源，即交換是主體生存和發展過程中的客觀需要。然而交換的對象卻是千差萬別的，所以，為了順利實現交換，客觀上就要求存在一種能夠將世間萬物按一定的標準（買方所需要或關注的因素：體積、重量、某種有效化學成分等）折合成同一種社會經濟學量的量存在，使萬物之間具有可比性。這個社會經濟學量就是價值。貨幣就是用來量化、反映和記錄這種價值的,如按美元計價、按黃金計價、按人民幣計價等，具體即表現為價格。所以說，價值、價格、貨幣都是客觀存在的，就象重量和千克、長度和米、電流和安培、電壓和伏特等自然科學界的物理量一樣，價值、價格和貨幣是社會經濟學界客觀存在的社會經濟學量。

2.貨幣的本質是債權

人類社會最初的商品交換是物物交換，如1只羊換2把斧頭等，但這種交換方式存在著嚴重的缺陷，即只有雙方當事人都同時需要對方的物品時，交換才能實現。物物交換方式造成了日常生活中的很多交換難以實現，交易者急需的物品難以及時換回，嚴重地影響了人們的生產、生活和商品經濟的發展。所以此后逐漸產生了以羊、金、銀、銅、紙幣等充當交換的媒介，使世間的商品交易變得輕松、便捷。但不論用何種物品充當交換的媒介，交換時，賣方賣出商品的根本目的都不是為了直接消費交換媒介，而是想通過交換媒介的周轉流通作用，最終換回自己所需要的生活資料；另一方面，賣方賣出商品時，必然會要求買方留下相應的憑據，以劃清相互間的風險、收益，確認相互間因物品轉移而產生的債權債務關系（從原先的意識上有，到憑據化、書面化），以免以后發生不必要的糾紛。這個憑據便是交換的媒介。可見，交換媒介的本質屬于債權。此后，當賣方再將這個憑據轉讓給他人，用以換取他人物品時，這個憑據便成了通常意義上講的貨幣。所以說，貨幣不是一般的普通商品，它是買方開給賣方的表明商品所有權轉移，確定和確認雙方存在一定量債權債務關系的憑證，即貨幣的本質是債權，而充當貨幣的物品則屬于可用于流通的債權憑證。

3.防偽性是選擇和推動充當貨幣物品不斷演變的根本原因

防偽性包括兩個方面的含義：①技術上，難以復制；②經濟上，取得（制造或復制）的成本不低于它所代表的債權價值，或者是制造者將會面臨嚴重的懲罰。

防偽性對充當貨幣物品的選擇及推動充當貨幣物品不斷演變的列表分析。

技術防偽性經濟防偽性優點缺點普通物品差差羊強較強壽命短，易損耗，維護成本高金、銀強較強損耗小重，不便于攜帶銅幣強一般重，易銹蝕損耗紙幣較強差輕，便于攜帶易損毀電子貨幣較強差更輕便易損毀作為債權憑證的貨幣，買賣雙方都很關心它的防偽性。防偽性的高低成了決定某種物品是否能成為貨幣的關鍵。

普通物品，由于它的防偽性太差，決定了它不能成為貨幣。

羊具有很強的防偽性，但它的壽命有限，易損耗，且飼養、維護成本很高，所以它只能在科技水平比較低的年代暫時充當貨幣。

金、銀的防偽性直到現在仍然非常高，又具有不易損耗、數量適中等優勢，所以金銀在很長的歷史時期內都在充當貨幣。但由于他的經濟防偽性（冶煉技術等）隨著科技的進步在逐漸降低，防偽性變弱，加之其密度大，儲量有限，不能被做成大面額的貨幣（因為按重量計價），不能很好地適應經濟發展的需要，所以它現在已逐漸被紙幣代替，只作為一種儲備性貨幣存在。

銅在一定歷史階段充當了貨幣，但它的經濟防偽性隨著冶煉技術的進步已變得一般，加之有密度大、儲量大、易生銹等缺點，它的貨幣功能現在已基本喪失。

紙幣：在科技高度發達的今天，紙幣被制成了具有很強技術防偽性的物品；同時又以法律的形式禁止偽造，使紙幣又具有了很強的經濟防偽性，加之其質地輕、便于攜帶、數量和金額易于掌控，能很好適應經濟發展的需要，所以它逐漸成了現代貨幣舞臺上的主角。

電子貨幣：隨著電子技術的飛速發展，一種具有與紙幣防偽性相當，但質地更輕、制造成本更低、更便于攜帶和交換的電子貨幣開始出現，并有逐漸替代紙幣的趨勢。

4.貨幣的防偽性要求對尋找擺脫目前金融危機的現實指導意義和防范作用

目前世界經濟形勢很嚴峻。以美元作為國際主要結算和儲備貨幣的世界，因美國的次貸和金融危機而使全球受到波及。世界各國深受其害。而此時美國卻為了能使自己盡快擺脫金融危機，準備大開印鈔機，狂發美元。美國的行為嚴重影響了世界金融體系的安全和其他國家的金融、經濟安全。近期世界各國元首、金融界、理論界及G20國峰會等都在極力從理論上和實踐上尋求據以維護世界金融和經濟安全、穩定的合適方法。

從貨幣防偽性要求的角度來看，一種物品要想成為貨幣（世界性貨幣），它就必須具有對所有經濟主體都具有很強的防偽性。這是物品成為貨幣的前提條件，象金、銀、銅等物品，在充當貨幣時，在當時的歷史條件下，它們對所有經濟主體具有很強的防偽性。而美元現在卻不具備這個條件，因為美元對其他國家或經濟實體具有很強的防偽性，但對美國自己而言，它的防偽性幾乎為零。所以只有在美國的印鈔權受到嚴格控制的條件下，美元才具備充當世界貨幣的條件。因此，在目前情況下，要想盡快穩定國際金融和經濟環境，根據貨幣的防偽性要求，國際社會可以從以下幾個方面入手制定對策：①限制或控制美國政府的發鈔權，要求其以技術、資源等換回美元，以解決自身的金融危機和穩定美元幣值；②要求美國政府將美元與黃金等貴金屬掛鉤；③將美元與其他幾個主要經濟大國的貨幣匯率固定，以間接限制美國政府的發鈔權；④要求美國將因多發貨幣而帶來的收益用于國際性的公共事業，如聯合國會費、解決溫室效應問題、國際性的重大科技項目攻關等。⑤采用周小川等金融人士的建議，重新建立一個“超”的新型國際儲備貨幣，以取代美元，或以IMF的特別提款權（SDR）替代美元。

其次、電子貨幣的防偽性問題，也應該引起高度重視。在現有的貨幣發行方式和發行政策下，任何一國政府都可以通過一定的金融渠道大量發行他國貨幣，如中國政府可以大量發行美元電子貨幣，重創美國經濟乃至世界經濟。美國也可以大量發行人民幣電子貨幣，重創中國經濟。所以，加強發行電子貨幣防偽性控制（包括軟件開發及金融機構的內部授權控制），應該成為世界各國共同關心的議題，需要世界各國共同協商、合作解決。

5.與現行貨幣本質理論的融合

貨幣的本質是債權，所以從貨幣的本質來看，它是一種財富。擁有貨幣就等于擁有財富。這與“金屬貨幣論”的觀點相符，也符合普通大眾對貨幣的認知。

但從充當貨幣物品的角度來看，貨幣只是一種憑證（載體）。作為憑證（載體），它既可以用金銀來充當，也可以用紙、電子等方式來表達。貨幣債權的價值與充當貨幣的物品價值是可以分離的。充當貨幣的物品僅僅是一種載體或符號，這又與“貨幣名目論”的觀點相符。

再從交換的過程來看，債權憑證（貨幣）在交換中充當的是等價物角色，所以說它又是一種“一般等價物”。

可見，貨幣本質債權論觀點，不僅與目前存在的“金屬財富論”、“貨幣名目論”、“一般等價物”理論沒有沖突，而且與之相互融合的很好。

參考文獻

［1］樊苗江、柳欣著.貨幣理論的發展與重建［M］.人民出版社，2006年5月第一版

［2］許崇正主編.貨幣銀行學［M］.中國經濟出版社，2001年2月出版

第4篇：金融科技的本質范文

日常生活中，任何經濟主體都不可能同時擁有滿足他自己生存和發展過程中所需要的所有資源。為了生存和發展，各主體不得不用自己相對富余的資源，換回自己缺少而又必需的資源，即交換是主體生存和發展過程中的客觀需要。然而交換的對象卻是千差萬別的，所以，為了順利實現交換，客觀上就要求存在一種能夠將世間萬物按一定的標準（買方所需要或關注的因素：體積、重量、某種有效化學成分等）折合成同一種社會經濟學量的量存在，使萬物之間具有可比性。這個社會經濟學量就是價值。貨幣就是用來量化、反映和記錄這種價值的,如按美元計價、按黃金計價、按人民幣計價等，具體即表現為價格。所以說，價值、價格、貨幣都是客觀存在的，就象重量和千克、長度和米、電流和安培、電壓和伏特等自然科學界的物理量一樣，價值、價格和貨幣是社會經濟學界客觀存在的社會經濟學量。

2.貨幣的本質是債權

人類社會最初的商品交換是物物交換，如1只羊換2把斧頭等，但這種交換方式存在著嚴重的缺陷，即只有雙方當事人都同時需要對方的物品時，交換才能實現。物物交換方式造成了日常生活中的很多交換難以實現，交易者急需的物品難以及時換回，嚴重地影響了人們的生產、生活和商品經濟的發展。所以此后逐漸產生了以羊、金、銀、銅、紙幣等充當交換的媒介，使世間的商品交易變得輕松、便捷。但不論用何種物品充當交換的媒介，交換時，賣方賣出商品的根本目的都不是為了直接消費交換媒介，而是想通過交換媒介的周轉流通作用，最終換回自己所需要的生活資料；另一方面，賣方賣出商品時，必然會要求買方留下相應的憑據，以劃清相互間的風險、收益，確認相互間因物品轉移而產生的債權債務關系（從原先的意識上有，到憑據化、書面化），以免以后發生不必要的糾紛。這個憑據便是交換的媒介。可見，交換媒介的本質屬于債權。此后，當賣方再將這個憑據轉讓給他人，用以換取他人物品時，這個憑據便成了通常意義上講的貨幣。所以說，貨幣不是一般的普通商品，它是買方開給賣方的表明商品所有權轉移，確定和確認雙方存在一定量債權債務關系的憑證，即貨幣的本質是債權，而充當貨幣的物品則屬于可用于流通的債權憑證。

3.防偽性是選擇和推動充當貨幣物品不斷演變的根本原因

防偽性包括兩個方面的含義：①技術上，難以復制；②經濟上，取得（制造或復制）的成本不低于它所代表的債權價值，或者是制造者將會面臨嚴重的懲罰。

防偽性對充當貨幣物品的選擇及推動充當貨幣物品不斷演變的列表分析。

技術防偽性經濟防偽性優點缺點普通物品差差羊強較強壽命短，易損耗，維護成本高金、銀強較強損耗小重，不便于攜帶銅幣強一般重，易銹蝕損耗紙幣較強差輕，便于攜帶易損毀電子貨幣較強差更輕便易損毀作為債權憑證的貨幣，買賣雙方都很關心它的防偽性。防偽性的高低成了決定某種物品是否能成為貨幣的關鍵。

普通物品，由于它的防偽性太差，決定了它不能成為貨幣。

羊具有很強的防偽性，但它的壽命有限，易損耗，且飼養、維護成本很高，所以它只能在科技水平比較低的年代暫時充當貨幣。

金、銀的防偽性直到現在仍然非常高，又具有不易損耗、數量適中等優勢，所以金銀在很長的歷史時期內都在充當貨幣。但由于他的經濟防偽性（冶煉技術等）隨著科技的進步在逐漸降低，防偽性變弱，加之其密度大，儲量有限，不能被做成大面額的貨幣（因為按重量計價），不能很好地適應經濟發展的需要，所以它現在已逐漸被紙幣代替，只作為一種儲備性貨幣存在。

銅在一定歷史階段充當了貨幣，但它的經濟防偽性隨著冶煉技術的進步已變得一般，加之有密度大、儲量大、易生銹等缺點，它的貨幣功能現在已基本喪失。

紙幣：在科技高度發達的今天，紙幣被制成了具有很強技術防偽性的物品；同時又以法律的形式禁止偽造，使紙幣又具有了很強的經濟防偽性，加之其質地輕、便于攜帶、數量和金額易于掌控，能很好適應經濟發展的需要，所以它逐漸成了現代貨幣舞臺上的主角。

電子貨幣：隨著電子技術的飛速發展，一種具有與紙幣防偽性相當，但質地更輕、制造成本更低、更便于攜帶和交換的電子貨幣開始出現，并有逐漸替代紙幣的趨勢。

4.貨幣的防偽性要求對尋找擺脫目前金融危機的現實指導意義和防范作用

目前世界經濟形勢很嚴峻。以美元作為國際主要結算和儲備貨幣的世界，因美國的次貸和金融危機而使全球受到波及。世界各國深受其害。而此時美國卻為了能使自己盡快擺脫金融危機，準備大開印鈔機，狂發美元。美國的行為嚴重影響了世界金融體系的安全和其他國家的金融、經濟安全。近期世界各國元首、金融界、理論界及G20國峰會等都在極力從理論上和實踐上尋求據以維護世界金融和經濟安全、穩定的合適方法。

從貨幣防偽性要求的角度來看，一種物品要想成為貨幣（世界性貨幣），它就必須具有對所有經濟主體都具有很強的防偽性。這是物品成為貨幣的前提條件，象金、銀、銅等物品，在充當貨幣時，在當時的歷史條件下，它們對所有經濟主體具有很強的防偽性。而美元現在卻不具備這個條件，因為美元對其他國家或經濟實體具有很強的防偽性，但對美國自己而言，它的防偽性幾乎為零。所以只有在美國的印鈔權受到嚴格控制的條件下，美元才具備充當世界貨幣的條件。因此，在目前情況下，要想盡快穩定國際金融和經濟環境，根據貨幣的防偽性要求，國際社會可以從以下幾個方面入手制定對策：①限制或控制美國政府的發鈔權，要求其以技術、資源等換回美元，以解決自身的金融危機和穩定美元幣值；②要求美國政府將美元與黃金等貴金屬掛鉤；③將美元與其他幾個主要經濟大國的貨幣匯率固定，以間接限制美國政府的發鈔權；④要求美國將因多發貨幣而帶來的收益用于國際性的公共事業，如聯合國會費、解決溫室效應問題、國際性的重大科技項目攻關等。⑤采用周小川等金融人士的建議，重新建立一個“超”的新型國際儲備貨幣，以取代美元，或以IMF的特別提款權（SDR）替代美元。其次、電子貨幣的防偽性問題，也應該引起高度重視。在現有的貨幣發行方式和發行政策下，任何一國政府都可以通過一定的金融渠道大量發行他國貨幣，如中國政府可以大量發行美元電子貨幣，重創美國經濟乃至世界經濟。美國也可以大量發行人民幣電子貨幣，重創中國經濟。所以，加強發行電子貨幣防偽性控制（包括軟件開發及金融機構的內部授權控制），應該成為世界各國共同關心的議題，需要世界各國共同協商、合作解決。

5.與現行貨幣本質理論的融合

貨幣的本質是債權，所以從貨幣的本質來看，它是一種財富。擁有貨幣就等于擁有財富。這與“金屬貨幣論”的觀點相符，也符合普通大眾對貨幣的認知。

但從充當貨幣物品的角度來看，貨幣只是一種憑證（載體）。作為憑證（載體），它既可以用金銀來充當，也可以用紙、電子等方式來表達。貨幣債權的價值與充當貨幣的物品價值是可以分離的。充當貨幣的物品僅僅是一種載體或符號，這又與“貨幣名目論”的觀點相符。

再從交換的過程來看，債權憑證（貨幣）在交換中充當的是等價物角色，所以說它又是一種“一般等價物”。

可見，貨幣本質債權論觀點，不僅與目前存在的“金屬財富論”、“貨幣名目論”、“一般等價物”理論沒有沖突，而且與之相互融合的很好。

參考文獻

［1］樊苗江、柳欣著.貨幣理論的發展與重建［M］.人民出版社，2006年5月第一版

［2］許崇正主編.貨幣銀行學［M］.中國經濟出版社，2001年2月出版

［3］姚遂主編.李健副主編.貨幣銀行學［M］.中國金融出版社，1997年9月出版

第5篇：金融科技的本質范文

[關鍵詞]互聯網金融；概念；模式；中外對比

[DOI]10.13939/ki.zgsc.2016.03.187

1 中外互聯網金融概念對比

互聯網金融興起于20世紀最后5年，Faegre和Benson提出互聯網金融可被簡單定義為通過網上進行的金融服務。[1]Allen等將此概念具體化，指出互聯網金融活動包括所有搭載在虛擬空間上的金融活動。[2]Fight則從用戶行為角度對概念進行延展，認為互聯網金融即所有通過電子手段進行金融行為。[3]聯合國貿易和發展會議稱互聯網技術已滲透到金融服務的每個方面，對互聯網金融的范圍和規模進行了說明。[4]隨信息技術發展，Shahrokhi強調互聯網金融遠不止給金融服務添加了一個網頁前端，而是根本性改革金融功能的價值主張。[5]

國內最早的互聯網金融概念由狄衛平和梁洪澤提出，即依托國際互聯網實現，以適應電子商務發展需要的金融活動，比較籠統。[6]隨互聯網金融近些年在中國的不斷發展，其概念變得更為豐富和復雜，學者們的意見可分為兩大流派。

一方面，學者們圍繞互聯網金融是否具備創新本質展開討論。其中，謝平和鄒傳偉的看法已被普遍接受，即互聯網金融既不同于商業銀行間接融資，也不同于資本市場直接融資，具有創新本質。[7]鐘靜和萬建華同樣認為互聯網金融是借助于互聯網技術、依托于互聯網平臺的一種新興金融。[8][9]然而，丁化美和周華不贊成這種說法，他們認為互聯網金融只是將傳統資金中介作用的行為在互聯網維度進行了延伸，并不具備創新本質。[10][11]

另一方面，業界和學界對互聯網金融的廣義狹義概念進行了細分。馬云稱互聯網金融是互聯網企業從事金融業務的行為，而傳統金融機構利用互聯網開展的金融業務應叫作金融互聯網。[12]廣義的互聯網金融既包括互聯網的金融化，即互聯網企業參與、滲透金融行業，又包括金融的互聯網化，即傳統金融行業借助互聯網發展業務如典型的網上銀行業務。狹義的僅指互聯網企業的金融化。李博和董亮指出與傳統金融業的互聯網化所進行的技術層面革新不同，非金融機構運用互聯網技術開展數據驅動型金融服務，將互聯網的功能從技術平臺轉變成開展金融互動的資源平臺，已然發生本質性變革。[13]

2 中外互聯網金融模式對比

美國的互聯網金融發展較早，目前已形成比較規范的模式格局，學者們在劃分時意見也比較一致。以Shahrokhi對互聯網金融模式的劃分為例：B2B層面包括通過電子手段實現的公司融資、投資、國際金融實務操作如外匯、衍生品的買賣和后端處理等服務；B2C層面包括網上交易、基本網上銀行、電子賬單支付、抵押貸款和保險等服務；C2C層面包括網上交易支付和電子資金轉賬等服務。[5]

2013年被稱為中國互聯網金融元年，雖起步較晚，但發展迅速，且模式眾多。已有不少學者嘗試對其進行劃分，但尚未形成統一意見。經調查研究，本文發現軟交所互聯網金融實驗室的分類法較為權威。互聯網金融可以分成六大模式：第三方支付，即非金融機構作為支付中介為收款人和付款人提供的網絡支付等服務；P2P網貸，即借貸雙方通過第三方互聯網平臺進行資金匹配；大數據金融，即通過對海量非結構化數據進行實時分析為互聯網金融機構提供客戶全方位信息；眾籌，即通過在互聯網平臺上展示創意向網友募集資金；信息化金融機構，即用信息技術對傳統流程進行改造以實現全面電子化的銀行、證券、保險等金融機構；互聯網金融門戶，即采用“搜索+比價”的方式，在互聯網上對金融產品進行銷售的網站。[14]

3 中外差異分析與總結

中國互聯網金融起步較晚，但是在政府鼓勵和監管放松的宏觀環境中，發展非常迅速，有異于國外互聯網金融。首先，在互聯網金融概念的界定上，中外存在明顯差異。國外以傳承為主，學者們多在不改變前人核心定義的基礎上，從其他角度拓展互聯網金融的內涵，因而本質上具有高度的一致性。然而，國內學者對互聯網金融的定義卻存在較大分歧：一方面，互聯網金融的創新本質尚處于爭論之中，雖然其作為新興融資方式以被普遍認可；另一方面，采用廣義還是狹義的互聯網金融范疇仍難以確定，且這一點直接關系到相關公司和業務種類的界定。其次，在互聯網金融模式的劃分上，中外也存在顯著區別。可以發現，國外學者的對互聯網金融模式分類的依據主要是提供者和受眾的群體種類，即按B2B、B2C和C2C進行劃分，而國內學者則主要根據內涵，將互聯網金融分為第三方支付、P2P網貸、大數據金融、眾籌、信息化金融結構和互聯網金融門戶六大模式。

中國互聯網金融與國外互聯網金融在概念和模式上的差別有可能只是現階段發展不成熟的表現，隨著信息技術的不斷進步和國際合作的持續開展以及監管政策的進一步完善，中國互聯網金融在未來有望實現高度規范化，進而與國際接軌兼容。

參考文獻：

[1] Financial Economist，World Bank，D.Klingebiel.Electronic Finance： A New Approach to Financial Sector Development[Z].Faegre & Benson∶The E-Finance Revolution，2000：1-4.

[2] Allen，Mc Andrews，Philip Strahan.E-Finance： An Introduction [J].Journal of Financial Services Research，2002（22）：5-27

[3] Fight，A..E-Finance[M].Wiley∶Capstone Publishing，2002.

[4] United Nations Conference on Trade and Development.E-Commerce and Development Report（Part 1）[R].New York，Geneva，2002.

[5] Shahrokhi，M..E-Finance： Status，Innovations，Resources and Future Challenges[J].Managerial Finance，2008（34）：365-398.

[6] 狄衛平，梁洪澤.網絡金融研究[J].金融研究，2000（11）：27-33

[7] 謝平，鄒傳偉.互聯網金融模式研究[J].金融研究，2012（12）：11-22.

[8] 鐘靜.試析互聯網金融的影響及其發展路徑[J].青年教師，2013（9）.

[9] 萬建華.金融e時代：數字化時代的金融變局[M].北京：中信出版社，2013.

[10] 丁化美.在金融危機中加快推進我國金融創新――論金融創新與金融危機辯證關系[J].山東經濟，2009（4）.

[11] 周華.互聯網金融對傳統金融業的影響 [J].南方金融，2013（11）.

[12] 馬云.金融行業需要攪局者[N].人民日報，2013-06-21.

第6篇：金融科技的本質范文

當前，供應鏈金融在國內發展的如火如荼，各級政府的支持政策持續加碼，幾乎所有的金融市場參與者都在關注供應鏈金融。公司在這個領域已經布局探索了多年，并于2019年制定并開始實施供應鏈金融業務發展方案。金融科技是開展供應鏈金融的必要條件，公司的發展方案中也明確提出了要開發供應鏈金融管理平臺。結合近期本人在營銷“商票寶”過程中的體會，我想談一談對當前公司發展供應鏈金融的一些想法和建議。

一、加快金融科技建設。我們做供應鏈金融的本質是依托核心企業來服務核心企業產業鏈上的客戶，解決產業鏈上企業的融資需求，共同推動產業鏈上企業的發展共贏。要做好、做大供應鏈金融，我們必須要構建上下游一體化、數字化、智能化的信息系統、信用評估和風險管理體系，動態把握中小微企業的經營狀況，建立與實體企業之間更加穩定緊密的關系。要想搭建這樣穩定緊密的關系，我們必須依靠金融科技。然而，技術上的突破需要長時間的布局搭建，非一朝一夕，更需要投入巨大的成本，且無法在短時間收獲成效。因此，建議公司通過股權合作、技術入股等各種方式加強與金融科技公司的合作，在較短時間內完成平臺的搭建，搶抓業務發展機遇。

二、搭建開放的平臺。供應鏈金融要圍繞核心企業產業鏈建立一種金融生態，這個生態里面有核心企業、產業鏈中小企業、金融機構、中介機構等，這個生態系統必須是開放的，生態越繁榮，對我們越有利。因此，我們的平臺不應僅限于內部業務操作使用，而應該是對外開放的。當前，公司面臨著客戶結構調整、利率市場化、互聯網金融科技平臺沖擊等危機，公司急需要通過自建平臺來融入互聯網發展的大潮，公司搭建的平臺不僅僅是服務于供應鏈金融，也服務于公司全局，意義重大、刻不容緩。搭建開放的平臺，一是可以擴大線上獲客渠道，提高公司知名度，有效降低管理成本；二是可以充分深挖存量客戶資源，增加客戶粘性；三是可以和各類金融機構加大合作，掌握同行發展狀況，提高戰略研判能力；四是可以更好發揮公司金融牌照優勢，提升客戶質量，實現協同發展。

三、平臺業務方向探究。根據目前行業發展趨勢，結合公司業務開展的情況，可以探索開展以下三類業務。

（一）區塊鏈供應鏈債權融資服務。該類業務是市場最廣闊，最有發展潛力的業務，公司應當重點推進。該業務是將區塊鏈技術與供應鏈金融結合，運用區塊鏈技術不可篡改、可追溯、多方共識等特點，把企業貿易過程中的賒銷行為產生的應收賬款，轉換為一種可拆分、可流轉、可持有到期、可融資的數字債權憑證，為核心企業的上游中小微企業提供線上應收賬款轉讓、融資及管理的服務。目前，國內區塊鏈供應鏈債權融資知名平臺有中企云鏈“云信”、眾安科技“眾企安鏈”、聯易融科技等。北京金控集團依托旗下“北京小微企業金融綜合服務平臺”（以下簡稱小微金服平臺），聯合海淀區政府、微芯研究院等單位，于2020年2月7日正式上線基于區塊鏈的供應鏈債權債務平臺，取得了良好效果。公司可以從兩個方向拓展該業務：一是圍繞公航旅集團上下游客戶、公司戰略客戶開展業務，將原有的業務遷移到平臺上，進而達到批量化操作；二是和省政府相關部門、各市州政府對接，推動建立政府確權中心，構建政企合作共贏的關系，進一步穩固公司覆蓋全省的金融服務體系基礎。

（二）互聯網票據融資。票據作為一種具備包括無因性、要式性、返還性等特殊性質的有價證券，其本身自帶融資功能，并且具有適合于進行結構化、相對安全的特點，成為了目前廣受追捧的熱點資產。國家持續大力支持票據市場高質量發展，據統計，我國2020年票據業務量達148萬億元，較上年增逾12％。票據市場前景廣闊，各路資本紛紛加快布局，目前國內規模較大的有京東科技“京票秒貼”、同城票據網、微票寶等平臺。開展互聯網票據融資業務，一方面要依靠有吸引力的產品，另一方面要通過市場化的激勵機制去拓展市場。

第7篇：金融科技的本質范文

經濟增長的過程表現為各種生產要素、各種資源的組合和配置。要素的組合方式不同，不同生產要素在經濟增長中的作用不同，使經濟增長呈現出不同的特征，從而就有了不同的經濟增長方式。伊達爾戈認為，復雜產品（從企業到機器人，從應用程序到汽車）是經濟知識的物理生活，是一個對其教育、基礎設施和能力的可衡量體現。美歐上演的一波波金融危機故事告訴人們，發達國家超脫于實體經濟發展之外的繁榮終歸是一場幻夢；國家的良性發展需要實體經濟的良性發展來保證。

經濟秩序本質上是一種行為模式，各種經濟主體的行為都需要這種行為模式，也只有在這種模式里才能夠正常進行。盡管我們不能指望經濟學能解決所有的問題，不能對新的思路期望過高，但是它會給予我們啟示，改變我們的觀念，拓寬我們研究經濟的思路。一如美國經濟學家、諾貝爾經濟學獎得主庫茲涅茨所言，“一個國家的經濟增長，可以定義為給居民提供種類日益繁多的經濟商品的能力的長期上升，這個增長的能力，基于改進技術，以及它要求的制度和意識形態的調整”，“我們把各國的經濟增長看作是通常由人口的增加和廣泛的結構變化所伴隨的每個人或每個勞動力產值的持續增加?！?/p>

科學技術是社會經濟發展的基本動力；反過來，社會經濟又決定著科學技術的產生和發展，即科學一技術一社會經濟的相互依賴、相互促進的辯證發展過程。伊達爾戈認為，“我們首先（要）理解與人類緊密相連的信息物質――這些信息體現了人類的知識技術”，即“對知識技術的實際運用”。根據伊達爾戈的解釋，一種新的技術或工藝發明只有當它被應用于經濟活動并帶來利潤和潛在的贏利前景，才稱之為“創新力”。從歷史上看，世界科技中心在哪一個國家，哪一個國家就是強國。當然，世界科技中心可能不是只有一個，而是會有幾個中心。

創新性思維的產物，不同于其他東西，具有自己的特性。盡管土地、機器、資本、資源等都是稀缺的，但是思維與創新及其相應的知識則是豐富的。“因此，我們真正在試圖解決的經濟問題，其實是關于在人類關系網中知識、技術實體化的問題。”正如伊達爾戈在《增長的本質》中所言的，知識存量，包括技術知識和社會知識的存量，知識存量在不斷增加，利用知識存量就成為經濟增長的源泉。所以，增長的根本問題是轉變發展方式，“……在經濟體系中，信息的發展――也是經濟發展最核心的一點……”

第8篇：金融科技的本質范文

關鍵詞：互聯網金融 特征 商業銀行 影響 風險 對策

中圖分類號：F830

文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2017）03-157-02

一、互聯網金融的內涵與特征

關于互聯網金融，學界并沒有統一的定義?；ヂ摼W高新技術與傳統金融的結合，是基于互聯網實現資源配置與優化的全新金融發展模式與金融創新，不同于商業銀行間接融資和資本市場直接融資模式的第三種金融融資模式。

互聯網金融自興起到發展速度驚人，迅速獲得市場的極大認可，正是因為其背后強大的互聯網技術和創新的模式。

互聯網金融突破了時間和空間的限制，有著傳統金融難以比擬的優勢，不僅迎合了我國互聯網普及和信息消費升級的新趨勢、滿足了消費者和企業希望獲得更加便利金融服務的迫切需要，而且能通過大數據、云計算等手段讓那些無法從銀行貸款的中小企業和個人從中受惠，通過競爭刺激傳統銀行跟上時代和科技的步伐?；ヂ摼W金融與傳統金融相比，具有很多優勢。

1.低成本。金融業在互聯網的模式下，擺脫了傳統金融中柜臺交易的繁瑣與時間、金錢成本，資金供求雙方通過網絡平臺便可自行完成信息的甄別、匹配、定價和交易。金融機構可以避免開設營業網點的資金投入和運營成本；消費者可以在開放透明的平臺上快速找到適合自己的金融產品，省時省力。

2.高效率。互聯網金融的業務均由計算機處理，操作流程完全標準化，客戶不需要在營業廳排隊等候，使得業務處理速度更快，更加重視用戶體驗。例如阿里巴巴的小額貸款，是依托阿里自身生態系統的數據庫，經過一系列事先設定的數據分析公式，形成了一套風控標準，商戶從申請貸款到發放只需要幾秒鐘，日均可以完成貸款1萬筆，成為了真正的“信貸工廠”。

3.廣覆蓋。在互聯網金融的模式下，客戶能夠突破時間和地域的約束，通過互聯網尋找需要的金融資源，客戶基礎更加廣泛?；ヂ摼W金融的客戶以小微企業為主，覆蓋了部分傳統金融業的金融服務盲區，提升資源配置效率，促進實體經濟發展。

4.快發展。依托于大數據和電子商務的發展，互聯網金融得到了快速增長。例如余額寶的問世，就瞬間點燃了公眾對互聯網理財的熱情，也讓大批此前跟理財無緣的“80后”、“90后”首次體驗到零花錢賺錢的樂趣，享受到由專業理財機構帶來的高于活期存款的10倍的收益。

二、互聯網金融對商業銀行影響

1.互聯網金融改變商業銀行盈利方式和發展方式。

商業銀行的發展模式和盈利方式基本上是維系傳統模式，利差收入是商業銀行的主要盈利來源。

互聯網金融，市場參與者更為大眾化和普及化，中小企業、企業家和普通大眾都可以通過互聯網參與各N金融交易，金融產品提供快捷、低成本服務，客戶主要是追求多樣化、差異化和個性化，中小企業客戶及年輕消費者，方便、快捷、參與和體驗成為基本訴求。

互聯網金融的競爭基礎是網絡技術、信息技術和數據處理技術，互聯網金融機構對客戶需求的業務流程被大大簡化，以往傳統商業銀行為客戶提供的那種復雜技術被削弱了?；ヂ摼W金融使傳統商業銀行競爭基礎發生了演變，由安全、穩定和低風險轉向快捷、便利和體驗，進而對商業銀行核心業務構成威脅。

2.互聯網金融使商業銀行資金中介功能邊緣化。在傳統金融業務往來中，主要由銀行充當資金中介，但是在互聯網金融模式下，互聯網企業為資金供需雙方提供了直接的金融搜索平臺，支付寶、財付通、易寶支付和快線等已經能夠為客戶提供收付款、自動分賬以及轉賬匯票、機票與火車票代購、電費與保險代繳等結算和支付服務，對商業銀行形成了明顯的替代效應，涉及的用戶越來越多，第三方支付已經成為一個龐大的產業。

3.互聯網金融比之商業銀行更能提供資金配置效率?；ヂ摼W金融搜索平臺為資金供需雙方提供一個發現的市場機會，現代信息技術大大降低了信息不對稱性和交易成本，雙方對對方信息基本實現完全了解，資金中介將不再需要。

在互聯網金融模式上，貸款者可列出貸款金額、利率和出借時間；借款者可以在無中介的情況下自由尋找適合自己的貸款產品，而借貸雙方達成的借款利率，主要因貸款人的風險喜好程度而定。需要強調的是，互聯網金融在服務中小企業融資及個人消費貸款等方面具有獨特的優勢，包括貸款審批流程簡單、放款速度快、產品類型豐富多樣等。

4.互聯網金融的興起對商業銀行中介理論形成挑戰。傳統金融中介的存在主要有兩個原因：第一，金融中介有規模經濟和專門技術，能降低資金融通的交易成本。第二，金融中介有專門的信息處理能力，能夠緩解儲蓄者和融資者之間的信息不對稱進而造成風險問題。因此，資金中介和信息中介是商業銀行作為金融中介最為基礎的兩個功能，規避風險、提供流動性和信息成為銀行最主要的服務?；ヂ摼W金融的興起對商業銀行中介理論形成挑戰，首先，互聯網金融降低市場交易成本；其次，互聯網金融降低信息不對稱。第三，互聯網金融加速金融脫媒?；ヂ摼W金融中大量第三方支付機構的涌現和崛起，大大加速金融脫媒。

三、互聯金融存在的現實風險

1.跟風決策和盲目投資帶來風險?；ヂ摼W金融風險中，最為重要的就是以上兩類風險。在互聯網金融繁榮發展的大背景下，企業必須站在戰略高度，為企業使用互聯網技術滿足客戶需求做出科學規劃。隨著互聯網金融的迅猛發展，互聯網金融企業的市場競爭日趨激烈，一旦金融決策出現失誤，盲目開展互聯網業務，很有可能導致企業破產。

2.劣質企業帶來的聲譽風險。對于互聯網金融企業來說，重要的就是聲譽風險，在目前來看，互聯網金融還沒有準入門檻的限制，一些資質不全、自身信譽較差的金融企業大量涌入，很有可能出現詐騙等問題。

3.法律未建立帶來的風險。我國還沒有建立起與互聯網金融相關的法律法規，在準入門檻、電子合同有效性、運作方式等方面還沒有作為參照的法律法規，因此，面臨著極大的法律風險。在為用戶提供互聯網金融服務時，互聯網金融企業很難保證用戶的信息安全。如果未向用戶說明其權利及義務，互聯網金融企業很容易遭受到被風險。如果客戶信息遭到泄露，還有可能被監管機構懲罰。

4.信息科技風險。根據研究發現，客戶對互聯網金融的擔憂主要體現在信息技術方面，威脅因素來自于內部和外部雙重因素。信息科技面臨最重要的就是非授權入侵系統風險，一旦出現非法入侵，客戶信息將會泄露，并伴隨著內部信息混亂等其它問題；如果將病毒植入到系統中，數據的準確性將得不到保證。

四、商業銀行采取的應對策略

1.樹立互聯網思維，開創互聯網金融?；ヂ摼W思維本質是“對效率的極致追求”，其核心是口碑，而口碑的本質是用戶思維，即以用戶體驗價格為核心的參與感。

傳統銀行業前幾年之所以落伍，主要原因就在于缺乏互聯網思維和互聯網精神。為了緊跟形勢變化，銀行必須密切關注信息化的發展趨勢，充分利用互聯網的創新成果以提高“技術含量”和“服務含量”，促進傳統銀行向網絡銀行、創新銀行、開放銀行轉變。

商業銀行在技術層面上已經趕上了互聯網化的步伐，但互聯網金融的本質仍然是金融，除了順應信息化發展趨勢之外，商業銀行還需根據產品格局變化和用戶需求多樣化的形勢，積極推進業務產品、營運渠道和機制體制等多領域、多層面的改革創新，才能以全新面貌搶占互聯網金融的制高點。

2.順應互聯網潮流，發揮好商業銀行自身優勢。面對互聯網金融的沖擊，商業銀行應正確認識互聯網金融給商業銀行所帶來的機遇和挑戰，及時調整銀行的經營戰略，調整戰略規劃。首先傳統商業銀行應明確互聯網金融的出現對銀行業務可能產生的影響，樹立危機意識，順應互聯網的發展潮流，把發展互聯網金融作為一項重要戰略來實施。其次要明確商業y行發展互聯網金融的比較優勢，充分利用互聯網的銷售平臺，發揮自身優勢，來確定商業銀行的戰略定位。

3.加強同互聯網企業合作，優勢互補，實現雙贏。互聯網企業是對手更是合作伙伴，我國商業銀行應該加強同它們的合作。第一，應該加強技術上的合作?；ヂ摼W企業在很大程度是以互聯網技術為基礎，信息技術是其最大的優勢，而商業銀行業是個高度依賴現代信息技術的產業，因此我國商業銀行應該加強和互聯網企業的合作，實現客戶信息共享和營銷的合作，做到優勢互補、資源共享。第二，商業銀行可以利用自身的巨額資本優勢，結合互聯網企業在信息管理方面的優勢和小微信貸的經驗，與互聯網企業共建小微企業線。上融資平臺，擴大自己在小微信貸的市場份額。

4.以客戶需求為中心，優化客戶體驗。互聯網金融的發展，倒逼商業銀行的創新和發展，商業銀行應樹立互聯網思維，樹立以“客戶需求為中心”的理念，優化客戶體驗，以客戶的需求為起點，從發現、響應、提供、評價、反饋到改進等方面進行明確分工，尋找最便捷最優化的金融服務解決方案，從而使客戶感覺到便捷和安全。

5.完善互聯網金融的風險監管機制，實現有效監管。由于互聯網本身所具有的開放性特征，使得互聯網金融增加了新的風險，尤其是在信用體系建設不完善的情況下，會對金融運行產生較大的沖擊。因此，商業銀行應積極參與到政府監管機構的各項法律法規制定和評估，把握政策的導向，對風險實現有效管控。

參考文獻：

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[2] 王奕.互聯網金融風險管理初探（J），現代金融，2014（7）

[3] 劉志洋.湯珂，互聯網金融的風險本質與風險管理[J]，探索與爭鳴，2014（11）

第9篇：金融科技的本質范文

關鍵詞：公平質效與GDP；公平因素；投資置業系數CIP=(0,4)；宏調可從樓價入手；經濟危機根源及六個階段；消除經濟危機的系統工程

一、論題視野及人類活動關鍵

人類基本活動的范疇主要是生產實踐與教研實驗，尤其是人與人的交往及其關系處理。辦學以提高人類科技文化修養，普及生產生活和科研知識，培養經濟建設人才；搞研究以發現發明完善發展科技生產力（方法論），創新調整豐富人類知識庫（世界觀）。推敲這些活動引發的社會矛盾經濟問題，可將視野縮小到活動的關鍵上，即應用科技生產力，實現公平、質效、GDP三者間協調進展。其中科技生產力包括管理法與生產力，人文社科武裝管理法，自然科技裝備生產力。

二、公平、質效與GDP的平衡及本質對象

當鎖定了人類基本活動的關鍵，就找到宏調本質的對象。因宏調的目標為：調整公平、質效、GDP比例關系，基于高超消費使產、消平穩運行。公平、質效、GDP三者關系中，公平最為重要，從公平目標中可發現宏調的本質對象：以土地為切入點，平衡城鄉工農利益，抑制貧富差距。公平、質效與GDP三者間平衡的自然后果為：沒有周期性經濟危機，多（GDP）快好（質效環保）省（節約資源能源）建設和諧社會。

三、經濟危機根源

1．何謂經濟危機

經濟危機包括金融危機和產消平衡危機，前者是虛擬危機后者是實物危機。金融危機是貨幣債權債務不能平衡正常（按契約）運轉，使金融市場和金融企業陷入蕭條或困境乃至債權人破產，進而牽連到生產市場與安居樂業，表現為生產過剩，勞動者失業，公司倒閉企業破產。產消不平衡危機是產消結構不平衡的生產過剩危機和通脹，導致生產不能穩定發展，人們不能安居樂業，生活陷入困境。

2．不公平是引發經濟危機的根源

經濟危機的本質原因是貧富懸殊和信譽危機，前者是不公平分配后者是不公平交易；主觀原因是沒有成熟的經濟控制論和管理自動化知識與技術，完全由人來盲目治理社會；客觀原因是出于個人利益操控經濟活動的有序性和社會經濟活動的測不準。

3．經濟危機形成過程分為六個階段

①危機潛伏期：違規或合法地圈地壟斷資源、剝削洗錢、借貸拖欠。其中占有者轟轟烈烈搞項目辦實業，被占有者成為浩浩蕩蕩的打工隊伍。一派繁榮景象。②貧富懸殊期：潛伏期間已發生了嚴重不公平的原始分配，在此基礎上，窮者更窮富者更富。主要是貨幣化GDP數值飚升，掌握權力、財力和武力資源的人群拿走GDP的絕大多數，在證券、房地產、外匯市場和企業改制中，一夜暴富的神話天天有。還有相當部分GDP在WTO協議下的全球經濟戰爭中，被經濟列強掠走。廣大勞動群眾能拿到的GDP份額只能勉強維持生計。③金融危機期：不僅貧富二大群體利益根本對立，在大財團之間因融資借貸、不抵押貸款（如全社會性政策房貸）出現償還能力不足或信譽危機時，金融市場和金融企業紛紛陷入困境乃至債權人企業倒閉。④消費萎縮期：從貧富懸殊來說，窮人為衣食患憂，窮人再多，節衣縮食的消費無疑有限；富人資源太多，住行消費一旦飽和，就無法開啟更大的消費，要么是積壓再積壓，要么是生產再生產。從金融企業和信譽危機來說，銀行證券業白領失業，債權人經營不善者變窮人，進一步加劇消費不足。⑤生產萎縮期：消費不足引發產消結構失衡，企業訂單下滑，工廠開工不足，工人失業規?；?。更為可怕的是，金融危機使生產企業資金供應鏈斷裂，各種債權債務不能按正常理清、兌現，使實業危機進一步惡化。⑥民不聊生期：經濟危機的特點是，人不能盡其才物不能盡其用，生產市場、消費市場和金融市場不能互動聯轉，節衣縮食住行降級，有露宿乞討人出現。

四、從土地切入平衡工農城鄉利益的機制

不公平是產生經濟危機的直接禍根。不公平的主要表現在分配配置不合理，公平交易制度存在缺陷，有剝削、盜騙和信譽危機存在。因而不公平主要集中在三大差距和市場交易平等、資源控制的不公平不公開不公正上，其中工農城鄉利益差距的長期存在是經濟危機潛在的基礎因素，以致中國經濟發展依靠外貿、公共基礎建設和富人的住行消費實現，也是勞動人民為洋人打工、幫官商達貴致富、無私奉獻社會的經濟活動。

1．消除不公平的自然機制

圍繞宏調的目標和本質對象，消除不公平的關鍵原理可作三點解：①在落實公平、質效和GDP關系中，提出以土地為切入點，平衡城鄉工農利益，抑制貧富差距②在技術上，發現建立投資置業系數CIP；③在衣食住行中抓住經濟建設和人民生活中的大頭：住帶行。從這三點可以看出，宏調可從土地切入通過調節CIP調控樓價以平衡工農城鄉利益。平衡利益就是使工資和土地收益相當，并隨GDP增長而增長；調節CIP就是政府從房地產收益中保證一部分作征地補償，提取一部分土地差價用于發放崗位工資。

建國以來，貧富懸殊主要體現在工農城鄉差距上，也就是體現在土地上。出于天然原因，市民以崗位為生而農民靠土地謀生，崗位工資與征地補償的平衡就體現在地價上。政府作為土地所有權人，可按全社會居民年均收入調控房地產均價。隨著GDP增長，工資必然增長，否則就會被基于武力的權力財力剝削者拿走。工資增長基于崗位工資與土地價平衡來實現。調高地價可牽引工資增長，這主要調CIP。CIP公式中交易面積A表明，土地及其建筑面積是CIP的主變量。樓價調控公式的重要功能是平衡城鎮居民崗位工資與鄉村農民土地收益間關系。這里，工資分為最低工資、崗位工資和技術工資。其中崗位工資是就業時才能發生的社會分工工資。

CIP基理是購買力價。市場價是以造價為基礎的銷售價。成交價通常為市場價，上限由富有群體購買力決定而下限由價值支持。房產之成本價由土地增值和造價構成；均價與全社會居民月均工資相關，因土地增值保值而始終為工資3倍左右，準確點說均價由全社會平均購買力決定。均價與造價之差等于土地增值。所以，均價、成本價和成交價因政府調控土地增值費往往高于房屋造價，從而不能以房屋造價分析樓市價格的高低。樓價調控公式的本質在于房屋均價依據購買力確定而高于房屋造價，這高出部分就是平衡崗位工資與土地價關系的幅度。將土地增值加入建房成本而形成的均價仍然符合市場價隨成本價波動的規律。依照這個公式政府就可對樓價作出數量化調控和趨勢測算，扭轉以往主觀調控或任由市場炒作而失控的茫然局面。轉2．房地產價格理論新說

樓價構成因素有三：一是成本；二是GDP增長幅度；三是市場炒作。成本關鍵是土地價和土地增值狀況，由人口增長、GDP增長狀況和政府政策行為、市場供求決定，而地面上的房屋造價隨經濟發展所占成本的比例會越來越少；GDP增長由科技生產力水平和國家政治經濟、政策決定，反映居民存款和工資等收入；市場炒作由開發商、官商合謀發動和購買心理形成。政策包括最低工資和低保金額的計算設置、工資級差規定、財稅水平、銀行利率和貸款政策、貧富差距抑制辦法……。撇開對成本和市場炒作的專項分析，而是將它們（樓價構成因素）納入投資置業系數中，則平均樓價只與GDP即人均月工資掛鉤。

3．樓價的精算公式與速算公式

CIP和人均月收入是理論測算樓價的二個因素，房租水平是反映房地產供求狀況的市價因素。據《試建立樓價調控公式》[1]一文，CIP=（0，4）；BP=24yWa×（1-R）÷A÷ζ，式中R為恩格爾系數。

設商業銀行貸款月利率r，房屋租金Br，則每平方米房屋月租Br=BP×r

由于3在CIP=（0，4）內，不妨取CIP=3，則BP=3×Wa。

五、如下五個方面可為消除經濟危機基本上奠定基礎

第一，從平衡工農利益抑制城鄉差距機理切入發現CIP=（0，4]。

第二，基于平衡以土地為生的農民和以崗位為生的工人利益關系的樓價調控公式表明，樓價趨勢可以測算應當調控，衣食住行中的住宅關系到民生大計不能完全市場化，從而為政府從樓價入手調控整個宏觀經濟提出了原理依據和測算技術。

第三，CIP=（0，4）的發現證明國際上流行樓價為工資三倍的經驗公式是有道理的。由CIP建立的樓價調控公式揭示了近年樓價飆升同GDP十多年高速增長累積相關，萬元樓價由壟斷炒作形成。各地樓價是否合理，由當地居民人平工資乘以3就可大體判斷出。BP=CIP×Wa正是判定樓價趨勢的原理公式。

第四，從樓價調控公式的推導和作用中可知，投資置業系數CIP比基尼系數（GiniCoefficient）、恩格爾系數（EngelCoefficien）更為科學實用。因為CIP是自然常數，反映了調控基理，而后二者是統計學概念。

第五，本論課視覺范圍大目標更大，面向人類基本經濟生活，力圖消除人類經濟危機。

六、宏調從CIP入手可消除經濟危機

1．宏觀調控可從調控樓價出發

衣食溫飽解決后，住行小康就是經濟建設面臨的問題。住與房地產相關，行與汽車和路橋建設相關，再點綴于廣場、花園和場館建設就成了造城運動。造城運動中唯有樓市是人人都得參與而不能回避的，故房地產問題是牽一而動全社會的熱點難點，是經濟發展的龍頭。作為龍頭，樓價趨勢無疑是牽涉小康目標和GDP穩步增長的關鍵，因而宏調一定意義上是調控房地產均價。樓價調控公式包涵著宏觀調控的方方面面，目標是刺激消費實現高超消費。大力發展經濟，實現高且超前的消費，恢復綠色GDP、勞動者工資和農民收入、樓價為龍頭的物價間的自然平衡關系并使之協調發展應是政府調控經濟的方向。

2．如何實現經濟發展與社會和諧共存局面

無疑，樓價只有低開高走在穩定中漸升才是符合置業增值與住房消費水平提升之雙贏經濟律的。但應用BP=3×Wa綜合測算認為，2007年佛山一手樓均價應在每平方5000元左右，萬元樓價是壟斷炒作的結果，有回調的可能。總之，現在都說房價高的原因在于貧富差距過大。

在公平、質效、GDP三者間，政府要維護樓價同GDP同步增長，就必須從縮小貧富差距著手立法調整分配制度、法辦洗錢，切實提高勞動者工資和農民福利；同時要狠抓節能降耗，監督食品安全和環保綠化，調整產、消結構，提高社會效益。特別要建設金融安全機制，確保債權債務運行處于良性循環。從房地產調控出發，設計好公平、質效、GDP協調發展方案，包括農產品物價政策和定價體系，創建經管自動化技術。設計目標是消除經濟危機。

不公平是經濟危機的直接根源表明，在公平、質效與GDP中，我們應重點抑制貧富懸殊，鏟除金融信譽危機的土壤，關注產品質量、環境建設和社會效益。這些方面搞好了，GDP具自發展性。作為配套機制工程，要實行按才能分配責權利，使人盡其才而后物盡其用；在分配上實行所有權使用權適當分離與按需按勞分配相結合的原則；對內實行抓消費促生產主張高且超前的消費，對外防止經濟侵略，在股市樓市實行隨GDP增長穩步緩行小幅波動的策略。

七、消除經濟危機的系統工程

消除經濟危機除了從土地切入平衡工農城鄉利益，即從CIP或從調控樓價入手外，還要針對經濟危機形成的六個階段建設消除危機的系統工程配套工程。

1.消除金融危機與產消實業危機并舉。

通過所有權與使用權的適當分離原則，扶助有潛力或新組建與救市（場經濟）關系密切的公司。當前，國家可啟動一些力量抄底股市等估值過低的市場，儲備一些低價國外資源，結合基礎工程投資扶持金融企業與大型企業，在注重質效的基礎上保持GDP水平。

2.狠抓公平建設和諧社會

加重公有經濟比重，從樓市入手通過CIP調節縮小工農城鄉差距，實行按需按勞分配相結合的原則，打擊剝削洗錢犯罪，沒收不明財產用于調高最低工資、低保、社保和醫保等。

3.抓消費促生產實行高超消費

首先，提高全社會工資，以計劃消費指導人民消費分配掉積壓產品，給人民配股（票）配（社會保）險，減免學費或加重助學獎學，普及醫保，……。其次，實行高消費超前消費，即略高于生產力水平消費，消費掉滯銷產品，以及分期借貸消費和先消費后勞動方式。第三，對企業實行扶減免稅費，有選擇性降低利息提高放貸額度……。

4.處理好公平、質效和GDP的比例關系，在抓消費促生產中調整好產業結構和產消結構。

5.加強農林牧副漁投入，確保衣食安全；增加基礎建設投入穩定房地產市場，保障住行水平。

6.創立自己的經管理論，建立自己的科學法規制度，完善發揮政經結合的特色經濟體系，嚴密監控境外游資，使國民經濟運行平衡、小幅波動、緩慢爬升，提高勞動者工薪降低高產品利潤，繼續以物美價廉搶占國際市場。