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第1篇：網絡金融特征范文

關鍵詞：網絡虛擬貨幣；貨幣屬性；金融系統風險

一、 引言

目前學術界關于網絡虛擬貨幣對金融系統的影響主要持有兩種觀點：一種觀點認為網絡虛擬貨幣會對金融體系產生一定的沖擊，因為它能夠發揮現實流通中貨幣的作用（付竹，2007）；另一種觀點認為作為“提貨憑證”功能的網絡虛擬貨幣不具備貨幣職能，對金融體系不會產生影響（帥青紅，2007）。鑒于學術界目前的爭論，本文從貨幣職能出發，分析網絡虛擬貨幣的性質，以及對電子貨幣與網絡虛擬貨幣進行比較，探討網絡虛擬貨幣對金融系統的潛在風險沖擊。

二、 網絡虛擬貨幣的特征

1. 從貨幣職能的角度看網絡虛擬貨幣的性質。貨幣是充當一般等價物的特殊商品，它具備五大職能——價值尺度、流通手段、支付手段、貯藏手段和世界貨幣。當前的世界貨幣體系為牙買加體系，在該體系下，紙幣已經與黃金脫鉤，它僅僅是實體貨幣的符號，國家的信譽保證使其執行貨幣的全部職能，而本身不具有實體價值。網絡貨幣顯然不能符合作為貨幣的所有條件，只是在一定范圍內行使貨幣的部分職能。

從價值尺度職能看，網絡虛擬貨幣不能夠履行價值尺度的職能。網絡虛擬貨幣與網絡運營商所提供的商品和服務之間并非是直接對價的關系，而是分別對商品和網絡虛擬貨幣二次定價的一次體現，它是通過商品價值與網絡虛擬貨幣在量上掛鉤實現的，即“商品價值——貨幣”、“網絡虛擬貨幣——貨幣”這樣的兩個等價關系。因此表面上看，網絡虛擬貨幣可以以一定比例兌換網絡運營商所提供的商品和服務，但執行價值尺度職能的仍然是貨幣。

從流通手段看，網絡虛擬貨幣的流通手段職能受到了較大的限制。貨幣作為流通手段主要體現其在商品和服務交換中發揮中間媒介的作用，它在交易中應具有普遍接受性。然而網絡虛擬貨幣具有一定的特質性，表現為在網路運營商之間形成比較龐大的網絡商業聯盟的成本較高，共同使用同一種虛擬貨幣的難度很高，這樣就在很大程度上限制了網絡虛擬貨幣流通的范圍。而且，網絡虛擬貨幣與商品之間的單向流通在一定程度上違背了貨幣作為一般等價物的職能，即網絡虛擬貨幣只限于直接購買網絡運營商提供的商品和服務，而已購買的虛擬商品反過來，不能夠通過官方的平臺再“賣出”，交換網絡虛擬貨幣。以騰訊網中的“q幣”為例，在其網站里，“q幣”只能在網站內購買商品和服務，而沒有有效的平臺將商品“賣出”以換回“q幣”。

從支付手段來看，網絡虛擬貨幣只具備部分支付手段職能。支付手段職能是隨著商品賒賬買賣的產生而出現的，貨幣被用來支付債務以及利息等。由于網絡虛擬貨幣使用范圍的限制，網絡運營商之間無法形成共同使用同一種虛擬貨幣的貨幣聯盟，因此既無法用其購買非發行公司提供的商品服務，也無法被用來支付和償還債務。

從貯藏手段和世界貨幣的角度來看，目前網絡虛擬貨幣的發行缺乏一定的信用支持，而且在法律上也并沒有對虛擬貨幣的定價或運營商倒閉后的清償做出明確的規定。使得網絡虛擬貨幣的價值不具備穩定性，無法實現保值增值，并不具備貯藏手段職能。此外，由于網絡虛擬貨幣的發行和適用范圍具有一定的局限性，只是對相對價值進行表示的符號，它不具備世界貨幣的職能。

綜上所述，網絡虛擬貨幣僅僅能夠履行部分貨幣職能，只能在有限范圍內具備流通手段和支付手段。

2. 電子貨幣與網絡虛擬貨幣性質差異。

（1）發行主體與信用。網絡虛擬貨幣和電子貨幣在其發行上具有一個共性，即都需要通過支付相當數量的法幣。對于網絡虛擬貨幣來講，虛擬貨幣需求者必須向發行商支付符合比例要求的實物貨幣，以獲得充值型虛擬貨幣；相似的，電子貨幣需求者也必須向發行機構交付紙幣，以獲得等量的電子貨幣。但從發行性質和信用的角度來看，網絡虛擬貨幣和電子貨幣的差異還是比較明顯的。

網絡虛擬貨幣的發行主體是普

企業或者公用事業機構，主要目的是為了便于發行商銷售非金融商品和服務。網絡虛擬貨幣能夠給網站注冊用戶之間進行虛擬商品交易提供交易媒介。例如，騰訊公司發行q幣的目的是為了銷售其提供的qq附加服務。網絡虛擬貨幣的發行過程在本質上是用戶對發行商的產品預付費用，是發行商對虛擬貨幣購買者提供的一種商業信用。電子貨幣的發行機構主要是商業銀行等金融機構，其發行是在金融監管機構（中央銀行或銀監會）的監控之下。電子貨幣的發行目的是為了降低貨幣流通的交易成本。除了為與發行者有協議的商家提供購買各種實物商品與服務之外，電子貨幣能夠為普遍商品交易提供更為方便的交易媒介。電子貨幣發行的信用保證是金融機構的注冊資本金和存款準備金，因此它提供的是一種銀行信用。

（2）借幣收費過程。借幣收費過程指的是網絡虛擬貨幣有條件的兌換實物貨幣，它是從q幣購買非騰訊商品的過程抽象出來的一般概念。借幣過程中的網絡虛擬貨幣是以一種單向結算工具存在的，不具備真正意義上的貨幣職能。我們以網絡企業如何借用q幣來實現自身商品銷售為例來具體描述借幣收費過程，非騰訊公司與騰訊公司簽訂協議，規定其商品在獲得q幣支付后，可以將其收取的q幣向騰訊公司換取人民幣，或者將其收取的q幣賣給qq用戶，以獲得人民幣，進而獲得真正的利潤。相比較之下，電子貨幣與實物貨幣之間的兌換是無條件的，不存在所謂借幣收費的過程，它實質上是紙幣代用物。

三、 網絡虛擬貨幣運行對金融體系產生潛在風險

網絡虛擬貨幣具備兩種屬性，即商品屬性和貨幣屬性。其中，商品屬性使其本質屬性，貨幣屬性為衍生屬性。目前，相對于商品屬性來講，盡管網絡虛擬貨幣的貨幣屬性不顯著，只能在一定范圍內承擔交易媒介和支付手段的貨幣職能，表面上看不會給金融體系造成脆弱性。但伴隨著網絡虛擬貨幣的貨幣屬性不斷強化，網絡虛擬貨幣使用范圍的不斷擴大和管理層的漸次認同而逐步擴大，大額儲值的網絡虛擬貨幣使用范圍的不斷延伸，難免會給我國金融體系帶來的系統性風險。 1. 網絡虛擬貨幣對銀行業的潛在風險。在網絡虛擬貨幣與實物貨幣實現兌換的情況下，在網絡虛擬貨幣支付領域內可能會使商業銀行面臨“支付脫媒”的窘境。商業銀行的核心職能之一是給經濟體系提供支付服務，這種支付服務應覆蓋各個經濟各個領域。但如果隨著網絡虛擬貨幣應用領域的不斷擴大，在該領域內完成的各類支付完全由網絡虛擬貨幣完成而非法幣，同時虛擬貨幣與法幣之間可以自由兌換，則商業銀行在該領域的支付服務就會在相當程度上被“擠出”，形成商業銀行“支付脫媒”的現象。此外，網絡虛擬貨幣的微支付功能的實現，使得商業銀行支付服務邊界收縮，分散了市場利益，支付市場的競爭格局產生重新調整，使銀行業在支付領域的壟斷地位下降。

2. 網絡虛擬貨幣對現實貨幣流通的沖擊風險。目前網絡虛擬貨幣對現實的貨幣發行和流通體系的風險沖擊有限，是因為其與現實中貨幣的兌換沒有實現直接的雙向流通通道，只是單向流通的。但事實上，事物并非總是一成不變的，由于第三方的介入，使得實物貨幣與網絡虛擬貨幣之間已經實現了雙向兌換。目前在我國出現了一種新興的行業，以銷售和兌換網絡虛擬貨幣為主要業務，以的方式銷售虛擬貨幣并在此過程中收取傭金。它作為中介方，使得人民幣與網絡虛擬貨幣的相互兌換，而且是以相當低的成本實現了網絡虛擬貨幣與人民幣的可兌換。例如，“云網”就是網絡虛擬貨幣的兌換銀行。

網絡虛擬貨幣與人民幣可相互兌換的實現將會對顯示的貨幣流通產生一定的沖擊，對現實貨幣體系造成一定的系統風險。由于網絡虛擬貨幣與人民幣有聯系，可能會出現對網絡虛擬貨幣的投機行為，并產生多米諾骨牌效應，沖擊現實正常的金融秩序。如果網絡虛擬貨幣的供給方出現資金短缺，網絡虛擬貨幣的需求方便會大量囤積虛擬貨幣，以謀取獲得未來價格上漲所帶來的利潤。在這種情況下，會出現人民幣和網絡虛擬貨幣價值大幅波動的情形，紊亂金融秩序。此外，網絡虛擬貨幣的出現會給洗錢提供渠道，黑錢可以通過網絡虛擬貨幣的買賣實現合法化，破壞貨幣流通秩序。

3. 網絡虛擬貨幣對貨幣政策的潛在風險。網絡虛擬貨幣的發行會干擾流通中的貨幣供給量，使狹義貨幣供給量m1失真。由于網絡虛擬貨幣與流通中的實物貨幣之間具有一定的替代性。網絡虛擬貨幣的發

行及其特有的貨幣創造乘數將造成流通中需要的通貨量減少，使其不能真實的反應流通領域的貨幣需求，從而弱化了中央銀行的貨幣政策調控效果。此外，鑄幣稅的競爭將會造成網絡虛擬貨幣與實物貨幣兌換比較失真，一定程度上弱化了中央銀行對貨幣發行的壟斷權。與中央銀行發行法幣相似，網絡企業在發行網絡虛擬貨幣的過程中，由于購買者從購買到贖回虛擬貨幣的時間不一致，使得虛擬貨幣的供給者在這段時間內獲得無息貸款即網絡虛擬貨幣的鑄幣稅，這時會涌現大量網絡企業主體為了攫取網絡虛擬貨幣鑄幣稅而發行虛擬貨幣，使得虛擬貨幣的發行量激增，而干擾網絡虛擬貨幣的價值標準，影響其與人民幣兌換比價。

四、 網絡虛擬貨幣的風險防范與監管建議

1. 加強網絡虛擬貨幣監管，強化央行貨幣發行的壟斷地位。網絡虛擬貨幣的發行機構不但可以發行虛擬貨幣，而且獲得鑄幣稅收益。對于網絡虛擬貨幣可能沖擊基礎貨幣，挑戰央行貨幣發行壟斷權，央行應加強對網絡虛擬貨幣發行的監管，通過建立監管平臺，嚴格監控流通中的虛擬貨幣數量，同時對從事網絡虛擬貨幣兌換的網站和企業進行監管，以控制虛擬貨幣兌換真實貨幣的途徑。此外，央行應回收網絡虛擬貨幣鑄幣稅收益，具有鑄幣稅收益的虛擬貨幣應由央行發行，而那些沒有鑄幣稅收益的局限于虛擬網絡世界的虛擬貨幣，其發行權可以下放給私人機構。

2. 嚴格控制虛擬貨幣的發行、使用范圍和兌換。在我國，虛擬貨幣交易涉及的稅收征管、貨幣流量監控、法律監督缺乏系統嚴格的管制，隨著網絡虛擬貨幣和人民幣之間實現雙向兌換，由于技術和政策的漏洞會產生網絡虛擬貨幣的私下交易、網絡虛擬貨幣發行泛濫以及洗錢行為。因此，在監管過程中，需要以網絡虛擬貨幣的交易、發行和兌換為最重要的檢測方面，通過公布各虛擬貨幣發行量實時報告，公布各個發行公司信用等級認證結果，限制各虛擬貨幣發行和交易量。同時，在央行的監控下通過披露發行公司信息，實現對網絡虛擬貨幣的有效控制，防止通貨膨脹。

3. 商業銀行應強化產品服務創新。為了防范網絡虛擬貨幣對商業銀行可能產生的“支付脫媒”以及壟斷地位下降的風險，商業行應創新支付產品和服務，加大技術創新，開發適宜的小額低收費微支付產品。在現有電子貨幣支付服務的基礎上，加強與第三方，尤其是網絡虛擬貨幣發行方合作。同時提高技術，將支付服務向虛擬網絡市場滲透，提高在社會各領域的金融服務能力，提高商業銀行運營效率。

參考文獻：

1. 包春靜.網絡虛擬貨幣的特征、成因及對銀行業的潛在影響.上海金融，2009，（12）.

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6. 帥青紅.q幣、u幣、popo幣與電子貨幣.電子商務，2007，（1）.

第2篇：網絡金融特征范文

關鍵詞：網絡金融；特征一、網絡金融概述

一）網絡金融內涵所謂網絡金融，又稱電子金融(e-finance)，從狹義上講是指在國際互聯網(Internet)上開展論文的金融業務，包括網絡銀行、網絡證券、網絡保險等金融服務及相關內容；從廣義上講，網絡金融就是以網絡技術為支撐，在全球范圍內的所有金融活動的總稱，它不僅包括狹義的內容，還包括網絡金融安全、網絡金融監管等諸多方面。它不同于傳統的以物理形態存在的金融活動，是存在于電子空間中的金融活動，其存在形態是虛擬化的、運行方式是網絡化的。它是信息技術特別是互聯網技術飛速發展的產物，是適應電子商務(e-commerce)發展需要而產生的網絡時代的金融運行模式。

二）網絡金融的特征1、業務創新。網絡金融以客戶為中心的性質決定了它的創新性特征。為了滿足客戶的需求，擴大市場份額和增強競爭實力，網絡金融必須進行業務創新。2、管理創新。管理創新包括兩個方面：一方面，金融機構放棄過去那種以單個機構的實力去拓展業務的戰略管理思想，充分重視與其他金融機構、信息技術服務商、資訊服務提供商、電子商務網站等的業務合作，達到在市場競爭中實現雙贏的局面。另一方面，網絡金融機構的內部管理也趨于網絡化，傳統商業模式下的垂直官僚式管理模式將被一種網絡化的扁平的組織結構所取代。3、市場創新。由于網絡技術的迅猛發展，金融市場本身也開始出現創新。一方面，為了滿足客戶全球交易的需求和網絡世界的競爭新格局，金融市場開始走向國際聯合。另一方面，迫于競爭壓力一些證券交易所都在制定向上市公司轉變的戰略。4、監管創新。由于信息技術的發展，使網絡金融監管呈現自由化和國際合作兩方面的特點：一方面過去分業經營和防止壟斷傳統金融監管政策被市場開放、業務融合和機構集團化的新模式所取代。另一方面，隨著在網絡上進行的跨國界金融交易量越發巨大，一國的金融監管部門已經不能完全控制本國的金融市場活動了。

二、網絡金融的風險從某種意義上來說，網絡金融的興起使得金融業變得更加脆弱，網絡金融所帶來的風險大致可分為兩類：基于網絡信息技術導致的技術風險和基于網絡金融業務特征導致的經濟風險。首先，從技術風險來看，網絡金融的發展使得金融業的安全程度越來越受制于信息技術和相應的安全技術的發展狀況。第一，信息技術的發展如果難以適應金融業網絡化需求的迅速膨脹，網絡金融的運行無法達到預想的高效率，發生運轉困難、數據丟失甚至非法獲取等，就會給金融業帶來安全隱患。第二，技術解決方案的選擇在客觀上造成了技術選擇失誤風險，該風險表現在兩個方面：一是所選擇的技術系統與客戶終端軟件不兼容，這將會降低信息傳輸效率；二是所選擇的技術方案很快被技術革新所淘汰，技術落后將帶來巨大的經濟損失。其次，從經濟風險來說，網絡金融在兩個層面加劇了金融業的潛在風險：其一，網絡金融的出現推動了混業經營、金融創新和全球金融一體化的發展，在金融運行效率提高，金融行業融合程度加強的同時，實際上也加大了金融體系的脆弱性；其二，由于網絡金融具有高效性、一體化的特點，因而一旦出現危機，即使只是極小的問題都很容易通過網絡迅速在整個金融體系中引發連鎖反應，并迅速擴散。

三、網絡金融發展存在的問題務規模有限，收入水平不高，基本上處于虧損狀況。第二，網上金融業務具有明顯的初級特征。我國的網絡金融產品和服務大多是將傳統業務簡單地“搬”上網，更多地把網絡看成是一種銷售方式或渠道，忽視了網絡金融產品及服務的創新潛力。在主觀方面，主要存在兩點問題：第一，未能進行有效的統一規劃。我國網絡金融的發展因缺乏宏觀統籌，各融機構在發展模式選擇、電子設備投入、網絡建設諸方面不僅各行其道，甚至還相互保密、相互設防，造成信息、技術、資金的浪費和內部結構的畸形，不僅不利于形成網絡金融的發展，還有可能埋下金融業不穩定的因素。第二，立法滯后。一方面與市場經濟發達國家相比，我國網絡金融立法滯后。我國此類法律極為有限，只有《網上證券委托暫行管理辦法》、《證券公司網上委托業務核準程序》等幾部法規，并且涉及的僅是網上證券業務的一小部分。另一方面與傳統金融業務健全的法律體系相比，網絡金融立法同樣滯后。面對網絡金融的發展和電子貨幣時代的到來，需要進一步研究對現行金融立法框架進行修改和完善，適當調整金融業現有的監管和調控方式，以發揮其規范和保障作用，促進網絡金融積極穩妥地發展。

四、建議應采取的對策針對上述風險和問題，提出以下幾點對策。（1）確立傳統金融與網絡金融并行發展的戰略。（2）建立專門的指導和管理機構。（3）加快網絡金融立法。（4）造就復合型金融人才。（5）改革分業管理體制。（6）加快電子商務和網絡銀行的立法進程。（7）銀監會應提高對網絡銀行的監管水平。（8）大力發展先進的、具有自主知識產權的信息技術，建立網絡安全防護體系。（9）建立大型共享型網絡銀行數據庫。（10）建立網絡金融統一的技術標準。

【參考文獻】

第3篇：網絡金融特征范文

關鍵詞：區域金融；差異化發展

1.我國金融發展的條件

1.1網絡經濟盛行f

網絡經濟是21世紀新崛起的經濟形勢，是在互聯網平臺支持下發展出來的金融行為。我國網絡經濟以互聯網支持下的購物平臺發展為主流，隨之崛起的還有其他配套式的經濟服務，如物流和支付方式等。簡而言之，網絡經濟以電子商務為主要形式在我國蓬勃發展，我國居民對網絡支付方式的需求刺激銀行的網絡業務的發展，由此引發了理財投資領域的業務網絡化。在物流業的支持下，網絡經濟的覆蓋范圍越來越大，對居民的生活方式和消費行為的影響越來越深遠。如今，網絡經濟已經成為我國經濟發展中的一個重要領域，網絡經濟的盛行，為國民消費提供了更廣闊的平臺。1.2國民消費行為變化全國經濟的飛速發展以及網絡經濟的盛行，使我國金融發展處在一個良好的條件下，這一條件就是，國力的提升、生活的穩定使得國民消費行為發生了根本的變化，60年代主導的社會中，存儲是主要的金融行位，隨之而來的是大量的資本積累；80年代主導的社會中，消費需求提升，各種精神消費增多，提前消費成為一種“時尚”，貨幣流通速度加快，金融飛速發展，社會資本在大量的積累前提下得以高效利用。由于國民消費行為更加積極，國家金融發展更為迅速，這一點在全國范圍內均得到印證。

1.3區域發展資源

我國幅員遼闊，不同地區在經濟發展方面所依靠的資源不一樣，全國的金融環境就呈現出多樣化的形式。例如，我國東南沿海地區已經大量吸引外資，提前實現了金融市場的改革和整合，而我國內陸地區在近10那年才有大動作的改革，這是由于市場經濟已經成為我國經濟發展的主導，一切根據消費者的需要以及國家經濟、全球經濟的整體形勢進行經濟政策的制定以及企業經濟規劃已經成為目前我國國家經濟以及企業經濟發展的主要方向，原本由政府直接管控的國有企業，在市場經濟條件下，逐漸以重組整合的方式，尋求新的發展。國企的重組和其他現代金融模式成為我國內陸金融發展的大環境，也因此帶來諸多有利資源。

2.我國區域金融差異化發展的可行性

2.1區域金融發展環境特征

我國總體的金融發展以經濟網絡化、國民消費行為和區域資源特征為前提，這三個條件在不同地區發展程度不一致，表現形式不一致，因此，我國存在著非常明顯的區域金融發展環境特征。從網絡經濟來看，雖然網絡經濟已經做到全國覆蓋，但是，配套服務發展慢的地區，網絡經濟發展仍受到限制，我國東北、西北、西南地處偏遠，交通不便，運費和貨運時間成為制約網絡經濟發展的主要原因，而江浙滬一帶，則介由發達的貨運和倉儲條件，在網絡經濟發展中獨占鰲頭；從國民消費行為來看，城市與鄉鎮存在著非常明顯的差異，這成為了城市與鄉鎮金融發展區域化差別巨大的主要原因；從區域資源特征來看，東北地區占據著重工業和資源類企業充足的優勢，西北和西南地區占據著自然環境資源優勢，東南地區占據著對外金融貿易優勢，各個地區的金融發展主要形式、發展速度各不相同。因此，差異化發展是我國現代金融發展的宏觀戰略。

2.2區域金融發展經驗

我國金融區域化發展在20世紀80年代已經踐行過并取得了良好的成績，隨著改革開放而來的“先富后富”策略和沿海經濟區發展策略，以及后來的直轄市經濟開發策略，是區域金融發展的典型政策，這些政策確實以區域金融差異化發展為主要策略，以區域金融發展帶動了全國整體金融發展。可以說，現在的網絡金融的發展、國民消費水平提升，與當時的區域金融差異化發展關系極大；另外一種由于區域自身特征導致的差異化發展，同樣取得了良好的效果，即城市與農村的金融發展差異化，城市金融發展狀況遠比農村先進，城市發展起來之后，為農村人民提供了更好的就業環境，農村居民有更多副業可以獲得勞動報酬，這也促進了農村經濟的發展。由我國區域金融發展經驗來看，區域金融差異化發展是可行的。

3.區域金融差異化發展的策略

3.1對不同地區金融發展進行差異化管理

金融管理是促進金融發展的前提，也是金融發展的“操盤手”，科學的管理規劃和管理政策能夠促進區域金融的快速、健康發展。在我國金融發展環境區域特征明顯、金融發展要素差別巨大的情況下，區域金融差異化管理是實現金融發展的最主要策略。由于我國區域之間存在很大的差異性,因而對不同區域的金融應該采用不同的金融模式。但是,對于東部沿海地區而言,這些地區的金融模式呈現出相互競爭和優勝劣汰等混合形式。但是,這些地區的地方政府一直支持不同金融模式的發展。當然,推進民間資本區域經濟的發展是主要的形式,從而能夠較好地發揮民間資本的重要作用。但是,對于一些經濟發展比較差的地區,我國政府也對這些地區的金融結構調整給予了很大的支持,因而需要重視金融機構的發展,從而不斷的推進金融機構的變革,以提高金融機構的水平。因此,實施具有差異化的金融發展模式，對區域金融進行差異管理，對于促進我國金融行業的發展非常重要,從而為市場金融的發展具有很大的促進作用。

3.2大力推進金融創新

我國目前金融發展的條件之一是網絡經濟，而網絡經濟的最明顯特征就是創新。創新使得網絡成為金融發展的助力，這體現在銀行參與網絡金融，進行產品開發和五福變更方面，由此引發的金融優勢不言而喻。因此，在區域金融差異化發展中，金融創新仍是最主要的對策。具體體現在一下兩個方面，首先，隨著我國經濟體制改革越來越深化,金融的發展水平也要與國際接軌,金融創新將越來越多,新的金融工具、金融業務、金融服務方式將層出不窮。提升區域金融發展水平在新形勢下可以利用金融創新手段,鼓勵金融機構開發新的金融產品,提供更貼心的金融服務,煥發金融自身發展活力。同時,對金融創新的監管也要跟上,保證金融有序發展；其次，創新金融形勢，即對資本的融合、應用以及規劃進行創新，民間資本參與區域金融你那個發展非常必要，對民間資本的融資形式進行創新，加強管理并進行良性引導，鼓勵民間資本參與區域市政建設和經濟建設，從區域經濟發展的條件角度，對資本的應用提供指導性建議并參與民間資本使用的規劃，不僅是各個區域政府的經濟調控職責，也是推進金融創新的有效策略。

3.3完善金融法律體系

區域金融差異化發展不可能簡單地限制在某一個區域內，經濟繁榮必然帶來資本的流通和市場交流，同時產生一些矛盾。如果相關法律不能做出提前保障，那么，區域金融差異化發展對我國金融整體發展的促進作用非但展示不出來，還可能造成一些不利影響。目前，我國有關金融體系的法律體系還并不完善,因而需要整合我國現有的金融監管的法律,從而保證我國有關金融法律實用性和有效性。區域金融對于我國經濟的發展也具有一定的促進作用,因此,我國需要建立健全、完善的金融法律體系,以保證我國金融行業的健康發展。因此,為了進一步解決我國區域金融發展中的差異性,建立完善的金融法律體系顯得至關重要。國家和地方政府應該對區域金融和國家整體金融發展狀況進行研究，做出預判，對可能存在的金融風險和矛盾進行分析，制定相關法律，做到提前防范，并為可能實現的金融交流提供相關的法律平臺，以進一步促進區域金融的差異化發展并實現國家金融的整體繁榮。

3.4重視金融人才的引進和培養

高素質金融人才是決定區域金融競爭力的關鍵因素。因此，建議金融業用人單位可以通過提供優惠條件，從東部發達地區或者國外引進高素質人才，或出資送單位自有人才外出求學，逐步建設形成一支高素質的金融隊伍。此外，就其區域金融差異的原因，也與居民的金融意識有關。因此，金融發展欠發達的地區，如中部、西部地區的保險公司可以通過報紙、網絡、電視、公益廣告、廣告牌等方式宣傳保險及相關知識，普及保險知識，提高大眾的保險意識，讓居民知道，資本運作可以獲得收益，從而理性引導購買相關保險產品，將儲蓄轉化為投資，獲得收益。

4結語

綜上所述，我國金融發展的大環境和基本條件都指向著區域化差異化發展這一金融政策。各個地區不同的市場條件、金融發展的有利資源和可行性為全國金融差異化發展提供了各種借鑒。差異化管理是實現差異化發展的前提，進行金融創新，不僅能夠使各個地區金融你那個發展的有適合特征凸顯出來，還能夠實現區域性的金融交流和行業整合；進行金融法律的完善，是實現差異化發展的保障；引進和培養金融人才，是實現差異化發展之必要。隨著科學的金融發展政策的制定和細節的完善，我國經濟能夠在區域金融差異化發展中得到進一步的壯大。

作者:董碩 單位:開源證券股份有限公司河南分公司

參考文獻：

[1]高清蒞.環渤海區域金融產業特征研究[J].河北企業,2016(11)

[2]覃雯靜.我國金融區域發展差異分析[J].全國商情,2016(08)

第4篇：網絡金融特征范文

互聯網金融風險現狀

0引言

互聯網金融的發展在近些年有了很大進步，在各種形式的金融模式應用下，受到各方面因素的影響，就存在著各種各樣的風險，這些風險對互聯網金融的良好發展就有著很大阻礙。通過從理論層面加強互聯網金融風險的控制研究，就能為互聯網金融風險控制提供理論支持。

1互聯網金融的發展特征以及發展現狀分析

1.1互聯網金融的發展特征體現分析

互聯網金融的發展過程中，形成了比較鮮明的特征，其中在互聯網金融的效率高特征上表現的比較突出。互聯網金融的發展需要計算機技術以及網絡技術進行支持，對金融產品的計算效率就能有效提高，方便金融信息的查詢以及搜索。這就使得互聯網金融的高效率的特征比較突出的展現。

再者，互聯網金融的成本低特征也比較突出。互聯網金融的發展是通過虛擬網絡實現的，能夠通過互聯網就對方的信息全面性的了解，對各利益間的需求也能得到有效滿足從而就能在交易的定價方面有效的制定，在網絡技術的應用下進行交易，能夠節省大量大時間以及資金，在交易的整體成本上能大大的降低。

另外，互聯網金融的風險性特征也比較突出。互聯網金融的風險性特征，主要是由于網絡是開放性的，比較容易受到外部的攻擊造成信息丟失和損壞。在受到操作方面的失誤也會存在著相應風險問題。還有就是在相關的法律上沒有針對性完善化的制定，這就會影響互聯網金融的良好發展，在金融風險的防范上沒有法律保障。

1.2互聯網金融的發展現狀分析

互聯網金融的逐步發展中，在勢頭上有著加強。銀行業務中的支付業務規模在逐步的擴大化，對余額寶等理財業的發展也有著促進作用。互聯網貨幣的雛形在當前已經逐步的形成。互聯網技術支持下的金融領域的發展，在業務產品方面有著種類的多樣化，網絡市場和實體經濟市場的結合發展趨勢愈來愈明顯化，在互聯網的貨幣雛形也已經形成。互聯網貨幣作為重要的支付內容，對互聯網金融的發展也有著很大促進作用。在網絡銀行的業務發展方面，也逐漸的對傳統銀行的發展起到很大促進作用，對其核心競爭力的提高有著顯著成效。

通過互聯網金融自身的優勢利用，在網絡平臺基礎上和傳統金融業務緊密結合，這就能有效形成全新的發展模式，對金融機構的戰略發展模式的調整有著促進作用。在發展過程中的管理理念方面的發展也有著促進作用。在當前各銀行的門戶網站業務已經逐步開展，在網絡銀行的業務量方面也有著很大增多，這對傳統銀行業務的發展就能形成積極促進作用。互聯網金融的發展對我國的當前信用稀缺空白也進行了有效填補。

2互聯網金融風險以及風險控制策略探究

2.1互聯網金融風險分析

互聯網金融風險的類型比較多，其中在技術風險方面，由于互聯網金融是通過對計算機技術以及網絡技術進行的應用，在互聯網金融經營中，由于受到技術層面的因素影響，就會帶來相應的風險。在這些技術的應用時，能對金融業務的有序進行有著促進作用，但是技術應用過程中，也會出現技術問題從而對互聯網金融的運作產生很大影響。具體來說，互聯網金融風險中的技術性風險，主要就是在系統性的安全風險上以及技術選擇風險和技術支持風險幾個重要層面。從技術選擇風險上來說，互聯網金融技術在設計中存在著不足，就比較容易出現信息傳輸效率低以及技術使用效果不佳的問題。

互聯網金融風險中的法律風險類型也是比較突出的。在法律風險方面，主要就是由于沒有結合實際的互聯網金融的發展，制定相應的法律風險防范制度等，這就造成了互聯網金融的風險問題不能收到法律的保障。在互聯網金融的立法層面相對比較滯后，在風險的法律監管方面沒有得到加強，這就造成了一些不法人員鉆法律的空子，對互聯網金融的進一步發展就形成了很大阻礙。

再者，互聯網金融風險中的市場選擇風險也是比較突出的。市場選擇風險是和互聯網金融的業務信息沒有對稱下出現的檸檬市場。信息的不對稱就會使得市場選擇欺騙性，對用戶的資金就會丟失。這樣在風險問題上就表現的比較突出。

互聯網金融的風險中操作風險也是比較突出的。互聯網金融的交易是通過網絡進行的，所以互聯網金融的安全在操作過程中就要能規范化實施。但是受到各種因素的影響，由于在實際的操作中沒有按照規定操作，這就造成了互聯網金融操作風險的發生，對互聯網金融的安全性就不能有效保障，從而帶來風險。

2.2互聯網金融風險控制策略探究

加強對互聯網金融風險的有效控制，就要能注重相應策略的科學實施，筆者結合實際對互聯網金融風險的控制策略進行了探究，在這些策略的科學實施下，就能促進互聯網金融的良好發展。

第一，加強對互聯網金融的法律層面的保障。要想互聯網金融風險有效控制和降低發生率，在法律層面進行完善就比較關鍵。對互聯網金融風險監管法律加以完善實施，將其納入到社會主義法律體系中，對互聯網金融風險的監管原則要嚴格遵循。結合互聯網金融的特征，針對性的加強監管，按照綜合監管的原則，將功能性監管的作用充分發揮，對互聯網金融機構以及服務平臺綜合性監管，這對互聯網金融風險的防范就有著促進作用。還要注重聯合監管原則的遵循，構建完善的監管機構，以及在監管的制度方面能完善建立。只有這樣才能保障互聯網金融風險的有效防治。

第二，對互聯網金融的風險防范，就要注重互聯網金融的準入以及退出的監管強化。要能針對性的對互聯網金融參與主體機構，在資產以及規模和網絡安全的要求上進行提高。注重財務的良好運營以及服務模式的優化實施。在對違反準入資格的要求的，就要加大懲處的力度，對參與到互聯網金融的監管標準統一性以及公平性能充分重視。在對模式監管以及功能監管的作用上也要充分發揮，將功能性的監管作為主要的發展方式，對不同經營模式科學化應用，避免出現互聯網金融監管盲區出現。

第三，加強互聯網金融的安全體系完善建立。對互聯網金融的風險有效防范，就要能充分注重安全體系的優化。要充分重視對當前的互聯網金融運行環境進行優化，將計算機系統的防火墻技術科學實施，對密鑰的安全防護技術要積極有效的應用，將計算機的安全性得以保障。從技術手段上有效實施，保障互聯網金融的經營運行中的安全性，避免受到病毒以及黑客的攻擊。在數據管理工作方面也要能加強，按照技術標準規范來進行選擇網絡金融技術加以科學化的應用，對互聯網金融技術的風險要能積極有效的降低。

第四，互聯網金融風險的有效防范，要能充分重視社會信用體系的完善建立。對征信手段的應用要注重創新，對互聯網金融平臺的信息能全面采集，將覆蓋面能夠全面真實系統化的呈現。對互聯網平臺的實時運營數據以及個人信用卡的使用等信息，都要能歸入到數據庫管理，在信息庫的信息共享目標加以實現。這樣就能有助于對個人的以及企業的信用進行綜合性評價，這對互聯網金融風險的降低就能起到保障作用。還要注重線上線下的方法應用，對客戶的身份驗證以及信用進行評估，對客戶的信用評價機制進行完善化制定，這些都能有助于互聯網金融風險的有效控制。

第五，注重互聯網金融行業自律，對潛在的風險隱患加強防范。互聯網金融從業人員，要注重職業道德的遵守，相關企業要注重對從業人員的專業化培訓，使其能在技術水平上以及理論水平上和職業道德等層面獲得綜合性的提高。在行業自律組織的建立方面也要加強，對一些違反互聯網金融準則的要能加強懲處，在行業保護以及行業的協助方面發揮自身的作用價值。

3結語

綜上所述，互聯網金融的發展在當前比較迅速，保障互聯網金融的風險控制措施的科學化實施，對風險控制效率的提高就能起到保障作用。面對當前日益復雜的經濟環境，互聯網金融的風險控制工作就要能從多方面充分重視，在技術手段的應用上以及理論層面的完善化都要注重。只有在這些基礎層面得到了加強，才能有助于互聯網金融健康發展。參考文獻：

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[3]龐菲菲.中美P2P發展對比與啟示[J].中小企業管理與科技（下旬刊），2015（08）.

[4]張飛娟.互聯網金融監管探究[J].時代金融，2015（23）.

[5]王月玲.淺析農民專業合作社信用互助業務資金風險及防范[J].時代金融，2015（23）.

第5篇：網絡金融特征范文

網絡信息化時代，傳統的金融模式已經不能滿足現代金融的發展要求，網絡金融的發展為人們提供了便利、快捷的金融服務，但也帶來了前所未見的網絡金融風險。本文從傳統金融業務和網絡信息平臺兩個方面，分析了網絡金融的風險特征，并對相應的金融風險提出了一些建議和措施，對新時期網絡金融風險的防范具有現實的指導意義。

【關鍵詞】

網絡；金融風險；安全

網絡金融是指在網絡技術平臺上開展的金融業務活動，包括網上銀行、網上證券、網上保險、網上支付、網上結算等等金融業務，人們可以通過網絡足不出戶處理金融問題和享受金融服務。隨著網絡技術的不斷發展，網絡與傳統金融行業的結合為我們帶來一系列便捷的同時，網絡金融與傳統金融行業一樣面臨的相同風險暴露，同時也有其獨有的風險特征，如何預防這些潛在的金融風險，對于金融風險的有效測度和及早預防，引起了越來越多的社會關注。

1 網絡金融的風險特征分析

金融風險指的是在進行金融活動時，在一定時期內，由于商品價格、金融資產價格、利率、匯率偏離了預期值而給造成的損失。金融風險來自于金融活動中的不確定性，而這種不確定性將給投資者帶來損失。網絡金融風險在傳統金融風險的基礎上又有其自身的特點，歸納起來主要有兩個方面：一是基于傳統金融業務導致的業務風險，二是基于網絡信息平臺的技術風險。

1.1 傳統金融業務風險

1.1.1信用體制不健全帶來的信用風險

在我國市場經濟快速發展的背景下，我國的很多銀行尤其是國有銀行在金融市場中所表現出來的交易雙方信息不對稱性越來越明顯，特別是一些涉及到企業利潤、個人收入等信息中，各銀行的透明度非常低，人們很難在外部對此有較多的了解。如果我國不能盡快出臺相關的規范個人信用體系的方律法規，會對我國金融體系留下巨大隱患。而信用建設是一個緩慢的過程，一旦信用違約會帶來嚴重的后期影響。這也在一定程度上制約和影響網絡金融的發展。

1.1.2法律風險

網絡金融的法律風險表現以下2個方面：一是相應的法律缺失。網絡金融業務涉及諸多法律，主要有：消費者權益保護法、財務披露制度、隱私保護法、知識產權保護法等，對任何一項法律條文的疏忽都可能使金融機構處在法律風險的風口浪尖。網絡金融在我國還處于初步發展階段，缺乏配套的法律體系。二是法制的模糊和不確定性。在網絡金融交易中如果出現利益的損失，責任是歸于銀行或者客戶仍舊模糊，進而導致網絡金融犯罪率的上升，阻礙網絡金融的良好發展。法律風險不能保證交易的安全，出現糾紛時更不能依法解決問題，就不能從根本上創建一個安全的網絡金融交易環境。

1.2 網絡金融技術風險

1.2.1操作風險

網絡金融業務的操作風險一方面來自網絡銀行安全系統。傳統商業金融機構為支持網絡金融業務的開展，必須選擇一種網絡金融技術解決方案，而其所選擇的方案可能存在設計缺陷或被錯誤操作，這就造成了網絡金融的操作風險。同時，金融機構的網絡技術問題往往依賴外部市場的技術服務支持來解決。這種做法在一定程度上適應了網絡金融發展的需要，提高了金融機構的工作效率，但也使傳統商業金融機構暴露在可能出現的操作風險之中。

網絡金融業務的操作風險另一方面來自網絡金融客戶。網絡金融行業職員的操作失誤、系統錯誤等均可能導致網絡金融業務出現操作風險，網絡金融客戶在使用網絡金融業務時的疏忽大意也可能導致網絡金融業務的操作風險。

1.2.2安全風險

網絡金融的安全風險是網絡金融風險的急待解決的問題也是制約其快速發展的一個重要的影響因素。銀行網絡金融的安全風險的源頭來自3個方面：一是銀行端，銀行內部系統風險管理不完善，存在嚴重的安全漏洞，缺少相應的處理機制；二是用戶端，用戶在使用過程中，不注意提高防范意識，沒有及時下載、更新防毒軟件，致使敏感信息被竊取；三是第三方平臺，黑客利用截取的“動態密碼”假冒用戶登錄到網銀，進行犯罪活動，使用戶遭受損失。據調查，網上黑客的攻擊活動能量正以每年10倍的速度增長，他們利用網上的任何漏洞和缺陷非法進入主機、竊取信息、發送假冒電子郵件等。

2 網絡金融的風險測度及管理分析

根據網絡金融風險的不同類型，我們可以通過合理方式進行科學管理和監督，促進我國網絡金融的健康快速發展。

2.1 完善網絡信用體系

2.1.1建立統一規范的個人信用體系

我國的個人信用體系基本屬于空白，因此，我國要發展網絡金融，必須加快信用制度和個人信用體系建設，這是降低網絡金融虛擬性所帶來的風險的有力保證。要完善信用體系，首先必須建立個統一規范的個人信用體系，明確規定個人信用評價標準。金融機構應以傳統紙質結算為基礎，開發個人信用數據庫，并實現個人信用信息共享。用以提供個人信用報告網絡查詢服務、個人信用資信認證、信用等級評估和信用咨詢服務，逐步建立個人信用體系。對新興的網絡金融，健全的個人信用體系，完善的社會信用制度是減少金融風險、促進金融業規范發展有力的制度保障。

2.1.2解決信息不對稱問題

現代社會是網絡時代，商品的交易通過網絡完成，個人、企業和金融機構之間的交易也轉移到電子商務平臺上，而網絡上充斥各種各樣的信息，導致人們搜集和辨別信息的成本加大，造成信息不對稱，一些虛假的信息阻礙了網絡金融的發展。金融監管機構應該及時真實的信息，提高人們的信息搜集效率，改變由信息不對稱引起的網絡金融風險的局面。同時，結合當達的信息技術，運用微博微信等信息平臺，開放官方平臺，提供信息交流的渠道，減少信息不對稱。

2.2 健全防范和控制網絡金融風險的法制體系

我國目前已初步制定《中華人民共和國計算機信息系統安全保護條例》、《計算機信息網絡國際聯網安全保護管理辦法》等計算機使用安全保障等方面的法規，但防范和控制網絡金融風險的法制體系建設還遠遠落后于網絡金融的發展，相關配套法律體系很不健全。我國制定最早關于網上銀行的法律是2001年7月9號頒布的《網上銀行業務管理暫行辦法》，但其局限性無法有效防范網絡金融風險，因此我國需要結合目前的網絡金融所處的外部環境制定相關法律。這方面可以借鑒發達國家的先進經驗，在其基礎上，盡快出臺《電子商務法》，對數字簽名、電子憑證的有效性進行明確規定，明確電子商務中銀行和客戶雙方的權利和義務。同時，相關金融監管部門應該增加對網絡金融業務的監管。

2.3 提高網絡金融的安全系統

網絡安全問題是影響網絡金融功能的最重要的因素之一。安全要求是保密性、完整性、身份驗證和不可抵賴性。雖然我國有一些安全防范措施，但是網絡金融風險一直存在。目前我國使用的計算機軟硬件系統大多是引進國外相對落后的產品。這也在很大程度上對我們進行網絡金融風險防范帶來了不利影響。因此，我們應重視信息技術的發展，加快我國信息產業發展進程，大力發展先進的、具有我國自主知識產權的信息技術，以加強網絡金融系統的基礎建設。提高計算機系統的關鍵技術水平，提高計算機軟硬件系統的安全防御能力。只有如此，才能從根本上防范和減少網絡金融安全風險及技術選擇支持風險。

2.4 加強金融部門內部風險測度和管理能力

我國作為新興的市場國家，金融體制和金融規范還不是特別完善，金融風險相對還較大，而對于金融風險的測度及管理工具的應用尚不成熟。其中，VAR模型，也就是VALUE AT RISK，中文名譯為“在險價值”，指的是在正常的市場環境下，投資機構在一段時間內可能面臨的發生損失的最大值。該模型是基于統計分析的風險度量工具，有著極大的優越性，它是一種定量的，科學的測量工具。

VAR是一種金融風險管理的的有效工具，它能夠很好地衡量市場風險，給金融監管機構的管理帶來很好地參考。對于金融監管機構而言，需要提高金融監管水平，更好地預防相關的風險事件。因此，我們可以借鑒國外比較成熟的評級模型，例如var模型等，研發適合中國經融機構的評級模式，更加詳細地呈現金融客戶的信息情況，提高銀行風險監督管理的水平。此外，監管局需要做好檢驗工作，有效的信息反饋，及時的做好網絡金融風險管理，力促網絡金融的健康發展。

3 結論

網絡信息化時代，傳統的金融模式已經不能滿足現代金融的發展要求，網絡金融的發展為人們提供了便利、快捷的金融服務，但也帶來了前所未見的網絡金融風險。我國在網絡金融的發展過程中還處于探索階段，因而，防范網絡金融風險，以保障網絡金融業務對經濟發展的良性促進作用是非常必要的。因此需要銀行、監督機構等相關主體結合起來，共同降低網絡金融的風險，有效促進網絡金融健康發展，提供一個高效率的金融環境。

【參考文獻】

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第6篇：網絡金融特征范文

關鍵詞：互聯網+；網絡金融；風險分析；防范

一、“互聯網+”綜述

“互聯網+”的理念最早在2013年由騰訊董事會主席兼CEO、人大代表馬化騰提出，2015年3月5日在政府工作報告中也對“互聯網+”的涵義進行了詳細解讀，并提出了“互聯網+”戰略。所謂的“互聯網+”是指某傳統行業與互聯網的有機結合，而不是純粹的簡單相加。互聯網加一個傳統行業，它意味著機遇和市場，意味著對該傳統行業的整體提升。“互聯網+”戰略是指利用Internet這個平臺，運用現代信息技術和通信技術等，把傳統的各個行業與Internet強強聯手，創造出各個行業嶄新的領域和高度，從而實現經濟的大繁榮大發展。當前，“互聯網+”已經滲透到生活、工作、交友、交通、金融等各行各業，在“互聯網+”的環境下，傳統行業得到的不是顛覆，而是更加的“高大上”了。

二、“互聯網+”環境下的傳統金融行業的新變化

在“互聯網+”的環境下，傳統的金融行業乘著金融網絡化的春風而得到突飛猛進的發展，以網上支付，網上交易為主的網絡金融運行方式也迅速的普及開來并且越來越完善，越來越成熟。網絡金融即互聯網加上傳統的金融行業，它是計算機網絡與金融行業的有機結合，其主要業務形式有電子銀行、電子支付、電子證券和期貨以及網上保險等。傳統金融主要的技術依托是人，而網絡金融主要的技術依托是計算機技術和網絡，但是技術依托所帶來的影響不僅僅是表面上的，傳統金融與網絡金融最重要的不同點更在于思維理念的進步。網絡金融能充分利用當前先進的網絡信息技術，發揮計算機的優勢，在大大提高運行速度的同時，提高了工作效率，為相關的金融企業降低了成本，使相關企業在激烈的市場競爭中擁有自己的競爭優勢。

三、“互聯網+”環境下網絡金融的風險來源及形式

網絡金融機構一般沒有實際的地點，交易的時候只有網址，所有進入活動都是通過Internet網絡來實現，你所能感知到的只是數字的增和減。這一特征為網絡金融機構或企業節省了房屋租賃的成本，也讓客戶能夠足不出戶就能完成交易。但是，從本質上說，網絡金融是具有虛擬性的，在網絡金融的市場中，變化和交換的只有信息，這就使得網絡金融具有一定的風險性，而且與傳統金融的風險形式及來源不同。隨著網上金融的貿易的廣泛應用，各式各樣的網絡金融形式及網上貿易出現，網絡金融違法犯罪行為也變得更加的復雜和隱蔽。

1.技術不夠完善和健全。網絡金融是依托現代化的設備和完善的軟件來運行的，硬件和軟件的可靠程度出現某些漏洞或問題時，那么技術風險就存在了。例如，因外部支持服務終止時出現了服務質量難以保證的風險；遭到黑客入侵，使程序被修改，電腦中病毒；內部職工私自盜取資料，造成企業經濟損失。

2.容易發生傳染風險。網絡金融企業是由多方共同構建的電子交易網絡，每一方都是相互作用，相互聯系的，只要其中某一個關節出現了問題，很有可能造成整個系統的無法正常運作。另一方面，在金融網絡遠程處理的過程中，由于整個過程較為復雜，難免導致傳染風險的累積。

3.網絡金融的法律法規不健全。雖然我國在近30年來，信息行業得到了日新月異的發展，國家部分也頒布實施了一些網絡的法律法規，但是我國在網絡金融的立法方面還只是處于初級階段，存在著法律盲點等問題和缺陷。

4.信任危機。由于某些網絡金融機構自己違法經營，存在一些欺騙客戶的行為，或者由于網絡故障致使客戶暫時無法使用賬戶，都有可能會引發人們對網絡金融的信任危機。

另外，網絡金融與傳統金融相比有其特殊性，但也存在一定的共性，比如，網絡金融的風險來源除了上述4點之外，與傳統金融一樣，也都存在著來自市場和自身缺陷的其他風險等。

四、“互聯網+”環境下網絡金融風險的控制和防范

1.健全相關法律法規，加強安全管理。在如今信息時代的浪潮中，我國有過網絡金融方面的立法有待進一步健全和完善，這是實現網絡金融行業安全健康發展的外部保障。立法方面，歐美等發達國家發展時間較長，我國可以向國外發達國家汲取經驗，借鑒精華。

2.規范市場管理，完善市場監管體制。網絡金融行業的發展需要有序高效的市場管理模式，在科學方針的指導下，按照系統化的標準與原則，構建出一整套統一的行業標準和技術規范[3]。另一方面，還需要有強有力的市場監管體制來保證網絡金融監管層的整體調控能力。

3.不斷進行硬軟件的技術創新和更新換代，改進網絡的運行環境，構建網絡安全體系。硬件與軟件是網絡金融進行網上交易活動的基礎，有必要對硬軟件進行技術創新。電子產品更新換代的速率很快，我們網絡金融更新的速度也要跟上，一般任何產品的生命周期都是有限的，保持及時更新，走在潮流的前頭，才能保證不被市場所淘汰。網絡的運營環境是客戶直接接觸的地方，由此可見，良好的運行環境對于網絡金融機構或企業的信譽度是十分重要的，我們勢必要改進網絡運行環境并且構建出有效的安全體系。

4.培養復合型金融管理人才。目前網絡金融行業發展規劃的重中之重就是企業人才的培養和結構的合理配置，管理人員的職業技能和素養對于企業的市場潛力和競爭力起著至關重要的作用。就培養優秀的復合型管理人才，要針對不同特點的員工實行有針對性的培養方案，使員工在金融知識和管理知識方面的潛力都能得到充分的發揮，使每位員工都能在自己的崗位上貢獻最大的自我價值，為企業發展添磚加瓦。

參考文獻：

[1]張玉喜.網絡金融的特征及風險管理[J].投資研究，2002（7）.

第7篇：網絡金融特征范文

上海的互聯網企業創新能力突出并且擁有全國最好的投資市場的環境，使得各垂直細分領域的行業先行者大多都在上海起步，比如盛大網絡、攜程、前程無憂、土豆等企業，它們都是各自領域中里程碑式的企業。

電子商務行業：上海擁有1號店、麥考林、新蛋網、攜程旅游網、我的鋼鐵網等，它們在各自類型的電子商務網站中都處于領先地位。上海作為整體經濟水平領先全國的城市，城市人均的消費能力強，這為電子商務在上海的發展提供了廣闊的市場空間，由此上海也催生了一批電子商務行業中早期的入行著。上海自由開放的環境也為國外電子商務企業在中國提供了土壤，新蛋網就是其中典型的例子，外資企業的進入提高了行業的競爭格局，同時為中國企業走向國際化，并且引入國外電子商務先進的物流理念、商業運作等優勢。除此之外，上海獨特的創新理念還開創出新的電子商務商業模式，1號店就是最好的例子，以大品種、快消品的方式切入，把控用戶需求的同時也解決了大品種商品體積大、分量重等難題。上海開放、創新、高經濟的優勢為電子商務行業孕育出一批獨具特色的典型企業。

網絡游戲行業：上海擁有幾家大型的網絡游戲運營公司如盛大、巨人、九城等行業上市公司，上海的環境對于網絡游戲行業有利有弊。上海的不足之處在于兩點，第一是游戲技術人員需求缺口龐大，第二是上海物價和高人力成本的限制，從全國整體上看略遜于其他地區。上海同樣擁有其他城市不具備的優勢，豐富的媒體資源和廣告主資源推動了上海網絡游戲行業的發展，如China—Joy等展會。

金融服務與支付行業：上海作為中國第一大經濟金融中心為這兩個行業注入豐富的企業客戶資源和廣闊的市場發展空間，成就了一批行業中獨樹一幟的企業，如銀聯、快錢、大智慧、東方財富網等企業。在金融服務行業方面，上海經濟金融中心環境與寬松的政策給予金融服務行業足夠的發展空間和優勢。支付行業方面，上海主要以企業客戶為主，機構數量眾多。

視頻行業：上海擁有全國近半數的在線視頻運營商以及全國最大的IPTV、互聯網電視運營商百視通，尤其是百視通，通過與銀聯的合作，成立了專注于解決電視支付的企業一銀視通，打通了電視支付通道，為未來上海視頻行業新業務的開拓打下了良好的基礎。同時，在主管部門的大力推動下，還成立了以視頻為核心功能的上海紫竹高新技術產業開發區，為行業發展提供全方面服務。

中國網絡經濟發展現狀

2011年預計移動互聯網份額進一步提升，網絡游戲份額進一步萎縮。在艾瑞咨詢對于互聯網行業的分類中，電子商務與網絡游戲依舊占據網絡經濟的半壁江山。其中，2010年，電子商務市場份額由09年的25.8%增至33.6%，躍居行業首位；網絡游戲市場份額下降4.9個百分點，持續萎縮。網絡廣告、移動互聯網、搜索引擎以13.5%、12.8%、7.1%分列3至5位。艾瑞咨詢預計，隨著移動互聯網的強勁增長，其在互聯網經濟細分行業市場份額中的比例也將持續增長，而同時網絡游戲份額將進一步萎縮。

移動互聯網正從萌芽期向成長期過渡，智能移動終端的普及以及移動支付方案優化解決，降低了用戶支付門檻，促進中國移動互聯網經濟的持續發展。2011年中國移動互聯網投資筆數占整個互聯網經濟投融資筆數的17%，移動互聯網的投融資熱度正在延續。移動互聯網的盈利模式也在不斷嘗試，營銷和電商成為其中重要的部分，促進整個移動互聯網的快速發展。2011年移動電商與移動營銷市場規模較2010年分別同比增長了416.2%和101.7%。伴隨著移動互聯網的高速發展，移動互聯網經濟在互聯網經濟細分行業市場份額中的比例也將持續增長。

2011年上海互聯網企業市場發展現狀

盛大游戲占首位，網購企業異軍突起，生活信息服務類企業協調發展。

2011年上海互聯網企業總收入TOP10中，盛大集團以66億元的年收入占據榜首，一號店、易迅網、新蛋網與麥考林等四家網購企業分列第三、第四、第七和第十位。伴隨著電子商務的快速發展，眾多網購也快速發展，這次榜單中有四家網購企業進入前十就是很好的例證。這些網購企業分別依托其細分領域市場，綜合業務發展，使之在網絡經濟中占有一席之地。

攜程以37.3億元的年收入位居榜單第二。前程無憂、大眾點評網分別位列第八和第九位。這些企業分別提供旅游信息、招聘信息與本地消費平臺。這些企業迎合市場需求，將眾多線下生活需求轉移至線上交易，并獲得良好發展。但是，另一方面，這些企業也正面臨著其他巨頭企業進入該行業競爭與其他細分行業壓縮市場的壓力。攜程網在不斷開展新業務，尋找新收入增長點的同時，于2011年4月成立酒店點評平臺驢評網，實行多元化發展。中房信提供中國房地產信息綜合服務，2011年總收入為15.2億元，排名第六。

2011年上海三組用戶年齡分布

2011年上海市網購用戶中，28.4%的用戶是25—30歲的人群，19—24歲的占27.2%，占比第三的用戶人群為31—35歲，比重為14.0%。

艾瑞分析認為，上海市網購用戶的年齡段主要分布在19—40歲之間，這和該人群的經濟實力和對網購的接受程度有關。

2011年上海網絡游戲用戶中，53.8%的用戶是18歲以下人群，18—24歲占19.2%，除此之外，40歲以上人群占8.1%成為占比第三的用戶群體。

艾瑞分析認為，上海網絡游戲用戶低齡化特征明顯，從網絡游戲年齡結構比率上較全國有所不同，進入就業期的用戶人群在網絡游戲上投入的精力相對較小，以學生用戶為主。

根據網絡用戶行為監測工具iUser—Tracker的監測數據發現，2012年3月上海金融服務用戶以19至30歲的年輕人為主，其中19—24歲的用戶為27.2%，25—30歲的用戶為24.2%。值得注意的是，18歲及以下的用戶比例為10.6%。

上海金融服務用戶年齡結構良好，適宜上海金融服務后續用戶規模增長。18歲及以下的上海金融用戶基本是由于網購的快速發展，從而催生了其網上銀行的開辦；同時，其他金融服務也有向低齡人群滲透的傾向。19至30歲的上海金融用戶，網銀、資訊、基金證券保險等需求兼而有之，因此，該比例人口較多。這部分人群在自身習慣養成的同時，會潛移默化地擴大其影響至其父母輩或子女輩。在未來，新生代對于新事物的接受力增強，同時受到其上代的影響，上海金融用戶規模將有整體的良好發展。

上海支付行業特點

從業企業特征：機構數量眾多，企業客戶為主。目前上海支付行業主要呈現如下特點：機構數量眾多，業務種類齊全；以獨立的第三方支付公司為主；以B2C和B2B業務為主。從機構數量來看，目前已獲牌照的101家支付企業中位于上海的最多，有34家，占比33.7%；其次為北京，有24家，占比23.8%；第三為廣東，有14家，占比13.9%。從業務戰略選擇上來看，目前上海支付企業重點發展B2C和B2B業務，圍繞企業客戶，在原有的線下業務基礎上，引入與行業、企業商務流程，推行業解決方案和金融綜合支付服務。但從個人端和整體市場的影響力來看，支付寶和財付通的滲透率遙適領先于上海本地支付企業，因此，未來上海支付企業應加大企業品牌建設和推廣力度。

市場環境特征：經濟金融中心，寬松的政策環境。上海作為中國第一大經濟金融中心，聚集了中國最大規模的工、商企業，囊括了全國所有的金融市場要素，這為支付企業提供了豐富的企業客戶資源和廣闊的市場發展空間。同時，上海政府在金融、工商、稅務等多方面給予了支付企業極大的政策支持，幫助支付企業提升市場競爭力，積極開發創新支付產品和服務，營造行業健康發展環境。2011年3月2日，上海市金融辦、經濟信息化委、商務委、人民銀行上海分行聯合了《關于促進本市第三方支付產業發展的若干意見》，明確了扶持第三方支付企業發展的政策。首先是資金支持，規劃一定的資金用于支持符合條件的第三方支付企業的發展；其次是鼓勵傳統產業、政府行政事業單位和公共服務等領域積極應用電子支付平臺，拓展第三方支付的行業應用；第三是對符合條件的第三方支付企業，按照相關規定進行軟件企業、高新技術企業、技術先進型服務企業、高新技術成果轉化等資質認定，以便其享受相關優惠政策。

用戶環境特征：整體收入較高，創新支付方式推進乏力。通過對比全國支付用戶的基本屬性可以發現，上海地區用戶整體收入水平較高，通過第三方支付月均支付金額也較高。但在第三方支付方式的選擇上更傾向于傳統的信用卡和借記卡網上支付方式，以移動支付和快捷支付為代表的創新支付方式推廣乏力。這一方面受限于上海地區支付企業個人端創新產品的推廣力度不足；同時也與上海地區用戶理性消費觀念更為強烈有關。然而從消費者期待使用的支付方式類別來看，隨著移動支付安全的提升和支付環境的完善，未來手機上網、手機近端刷卡以及移動POS機支付等創新支付方式在上海地區將迎來較大的發展空間。

上海在線視頻行業特點

從業企業特征：行業的先行者。中國在線企業主要分布在上海和北京兩地，上海企業以土豆、PPTV、PPS、樂視等企業為代表，其中土豆是中國最早的垂直視頻網站；而PPTV～I]PPS則是中國成立最早，用戶量最大的P2P客戶端提供商；樂視則在版權營銷方面突出，是中國唯一一家核心收入來源來版權分銷的企業，可見上海企業在創新性和運營上有著極高的敏銳度。隨著移動聯網時代的到來，上海企業在這一領域也走在了行業的前列，目前土豆是中國視頻企業中手機端業務收入最高的企業之一，PPTV的APP市場占有率處于全行業第一。

市場環境特征：產業上下游聚集，集群效應明顯。隨著中國在線視頻行業的發展，視頻運營商正在逐步向產業鏈的上下游滲透，尤其為了降低版權購買成本，各大企業都開始布局影視內容制作發行業務。上海無論是在影視制作還是發行，均是全國的聚集地，同時，上海紫竹高新技術產業開發區是全國第一家高科技的視頻基地，為視頻企業在上海生根發展提供了良好的環境。

用戶環境特征：需求明確精準，對新技術接受度高。上海地區各項新媒體業務發展處于全國領先位置，無論是IPTV、互聯網電視、移動電視等業務的用戶量和滲透率均為全國第一，這一方面是依托于百視通和SMG在新媒體開拓上作出的努力，另一方面與上海用戶對新技術、新應用的接受程度很高有關。上海作為全國經濟最發達的地區，用戶的收視終端也是全國最先進的，這催生了高清電視、付費電視等業務的發展，為全國視頻新業務開拓提供了良好的先行試驗環境。同時，由于上海用戶的生活節奏很快，這也決定了上海用戶在視頻上的黏性較低，沒有大段的收視時長，因此上海用戶的碎片化特征也比較明顯，這決定了移動視頻和短視頻在上海在發展更快于全國其他地區。

上海發展網絡經濟的優勢

縱觀上海網絡經濟的發展，主要具備以下幾個優勢：

第一，良好的工業基礎以及文化氛圍是網絡經濟發展的肥沃土壤。作為“兩中心，一龍頭”，上海的工業化程度領先全國，信息化建設的推進有條不紊。在此基礎之上，上海互聯網用戶普及率在全國處于領先水平，這給上海網絡經濟的發展提供了龐大的用戶規模。

并且，上海作為時尚之都，文化氛圍濃厚，上海市民的經濟能力、接受能力以及消費欲望相對較高，將來普通用戶的信息消費愿望也會非常強烈，依靠這些優勢必將創造出大量的網絡經濟價值。

第二，靈活的市場環境以及政策配套是網絡經濟發展的堅實保障。上海作為中國的金融貿易物流中心，擁有健全的富有彈性的金融市場體系和強大的物流運輸能力，這就使得網絡金融服務以及電子商務能夠充分依托這些豐富的企業客戶資源和廣闊的市場發展空間快速地進行成長。

并且上海市政府在金融、工商、稅務等多方面都給予這些互聯網企業提供了寬松的政策環境，幫助這些公司能夠更好更快地進行發展。

第三，領先的網絡技術以及人才儲備是網絡經濟發展的有力支撐。上海擁有健全的現代通信網絡設施及規模巨大的有線、無線網絡群體，各行各業的實體網絡基礎較好，與其他城市相比，上海具有良好的城市功能空間布局，并且有線電視網絡相對集中，通過有線電視可以發展許多嘗試性的數字、模擬混合的有線網絡。此外，未來無線網絡也將日益發達，信息化的建設引起了政府、企業、民眾等各界的高度重視，在這樣的氛圍中必能迅速推進信息化進程，為上海網絡經濟發展添磚加瓦。

第8篇：網絡金融特征范文

銀行涉足P2P方興未艾

2013年，我國銀行開始涉足P2P借貸服務行業，然而這一過程卻頗為曲折。2013年4月，招商銀行正式推出了專門面向中小企業客戶的互聯網金融服務平臺――“小企業E家”。這一服務一經推出，馬上被外界解讀為“銀行P2P業務第一單”。“小企業E家”自2013年9月開始了為期一個月的投融資平臺試運行，試運行期間平臺共融資項目8期。截至當年10月中旬推出第七個項目時，這項業務交易量已達1.4391億元。這相當于國內首家P2P平臺――拍拍貸――五年總交易量的三分之一。

然而，接下來事態的發展卻使得眾多觀察家與投資人大跌眼鏡。2013年11月，招商銀行“小企業E家”停止運營。據外界傳聞，招商銀行“小企業E家”被有關部門叫停。由于招行此前在推介該新項目時的信用認證均標注“本息安全”，通過“安全對接銀行兌付憑證”保證投資人一定比例的資金兌付。因此，招行P2P網絡借貸服務平臺遭暫停的真正原因可能在于平臺擔保的問題。但招商銀行對于平臺被暫停所給出的說法則是“目前正在對投融資平臺的技術架構、業務流程、用戶體驗等方面進行優化和升級”，至此，“小企業E家”停止運營一事愈發顯得撲朔迷離。

不過，時至2014年，讓“銀行家”們興奮的情況出現了――招商銀行“小企業E家”金融服務平臺在暫停3個月之后重啟，其P2P項目收益率由6%提升至7%左右，同時伴隨著投資門檻的大幅提高，原有的“本息安全”標識則不見蹤影，而平臺上的產品一經推出很快就被一搶而空。緊接著，P2P借貸服務行業內“銀行系”異軍突起，多家銀行隨即宣布進軍P2P網絡借貸服務行業，試圖在此新興市場中分得一杯美羹。

需要思考的是，招商銀行“小企業E家”金融服務平臺經歷的“起落”過程反映出的“產業創新紅線”究竟應當劃落至何處？在筆者看來，由于目前有關部門尚未制定出可以依據的法律、法規，所以銀行參與P2P網絡借貸服務時，應務必做到如履薄冰，謹慎前行――至少要做到不能涉嫌刑事犯罪。

當然，這并不意味著“非銀行主體”參與P2P網絡借貸服務就可以觸碰刑事法律紅線，而是說銀行應當做到極致的審慎義務來參與P2P網絡借貸服務。因為銀行在我國的特殊地位，使得其不僅僅處于公眾儲蓄守護者的地位，而且在某種程度上還代表著國家信用。一旦銀行從事P2P網絡借貸服務觸碰刑法，公眾存款勢必受到威脅，而這會進一步導致國家信用受到質疑，如此一來，后果將不堪設想。

銀行P2P模式及其法律風險

“P2P網絡借貸服務”似乎頗具“天然的”行業風險，即P2P網絡借貸服務平臺的興盛伴隨著相對頻繁的“擠兌”和“倒閉”事件。2012年之前，P2P借貸平臺倒閉的總數量約為20家，而自2013年10月至2013年12月的短短的三個月內，P2P借貸服務平臺就已經倒下了70多家，單月出現嚴重問題的平臺則高達41家。人們不禁疑惑，銀行究竟怎樣參與“P2P網絡借貸服務”才會避免步此后塵？在筆者看來，由于刑法在某種程度上可以被解讀為各部門法的“保障法”，因此，分析銀行參與P2P網絡借貸服務的模式及其刑事法律風險對避免銀行“誤入歧途”具有重要意義。

銀行P2P模式

一般認為，現有的“銀行系”P2P平臺分為三種模式：第一種是銀行自建P2P平臺，比如招商銀行“小企業e家”、包商銀行的“小馬bank”;第二種是由子公司入股新建獨立的P2P公司，例如國家開發銀行子公司國開金融設立的“開鑫貸”;第三種就是銀行所在集團設立的獨立P2P公司，如平安集團的“陸金所”。此三種模式的共同點，系“銀行直接參與P2P網絡借貸服務平臺建設”，因此，其所面臨的刑事法律風險在本質上是一致的。筆者將此三類模式的刑事法律風險歸結為“銀行建立網絡P2P借貸服務平臺的刑事法律風險研究”。

基于“P2P網絡借貸服務”的基本原理，銀行建立網絡P2P借貸服務平臺應當明確平臺的中介性質，其自身只能起到居間作用，為債權人及債務人提供達成借貸合同的機會，協助、撮合債權人、債務人達成債權債務協議，銀行“本身不得提供擔保，不得歸集資金搞資金池，不得非法吸收公眾存款，更不能實施集資詐騙。”因此，銀行建立網絡P2P借貸服務平臺必須把握好自身在“P2P網絡借貸服務”中的定位，否則可能涉及“非法吸收公眾存款罪”的刑事法律風險。

銀行P2P法律風險

銀行雖然可以合法吸收公眾存款，且是公眾存款的管理單位，但是，其不當行為仍然可能構成非法吸收公眾存款罪。所謂“非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款”，是指違反國家金融管理法律規定，向社會公眾（包括單位和個人）吸收資金，且同時具備下列四個條件的行為：第一，未經有關部門依法批準或者借用合法經營的形式吸收資金;第二，通過媒體、推介會、傳單、手機短信等途徑向社會公開宣傳;第三，承諾在一定期限內以貨幣、實物、股權等方式還本付息或者給付回報;第四，向社會公眾即社會不特定對象吸收資金。

為了避免銀行建立“網絡P2P借貸服務平臺”陷入非法吸收公眾存款罪的刑事指控，有必要對以上“四個條件”進行具體分析。

首先，要把握銀行建立“網絡P2P借貸服務平臺”進行P2P借貸服務是否具有“非法性”的特征。非法性特征是指違反國家金融管理法律規定吸收資金，具體表現為未經有關部門依法批準吸收資金和借用合法經營的形式吸收資金兩種。銀行在建立“網絡P2P借貸服務平臺”進行P2P借貸服務時，必須取得相關資質，取得相關部門的批準，不能隨意利用其在吸收公眾存款方面具有的天然優勢違法吸收公眾存款、借用合法經營形式吸收公眾資金。

其次，要把握銀行建立“網絡P2P借貸服務平臺”進行P2P借貸服務是否具有“公開性”的特征。公開性特征是指通過足以使不特定的多數人知曉的方式向社會公開宣傳。建立“網絡P2P借貸服務平臺”進行P2P借貸服務勢必進行網絡營銷，因此，銀行在進行營銷時，務必應當使自身作為“中介平臺”，不能夠直接以自己名義集資信息。

再次，要把握銀行建立“網絡P2P借貸服務平臺”進行P2P借貸服務是否具有“利誘性”的特征。利誘性是指集資人向公眾承諾其在一定期限內以貨幣等方式還本付息或者給付回報。銀行建立“網絡P2P借貸服務平臺”進行融資時，不得對債務人承諾保本付息，不得以利息誘使投資人進行投資。

最后，應把握銀行建立“網絡P2P借貸服務平臺”進行P2P借貸服務是否具有“社會性”的特征。社會性特征是指向社會公眾即社會不特定對象吸收資金。社會性是非法集資的本質特征，禁止非法集資的重要目的在于保護公眾投資者的利益。銀行在建立“網絡P2P借貸服務平臺”進行P2P借貸服務時，應當對吸收資金對象進行一定限制，在起到銀行自身作為中介平臺的作用的前提下，應盡力限縮其集資行為的社會輻射能力，僅針對具備抗風險能力的公眾提供服務。

可見，從本罪構成要件來看，銀行建立網絡P2P借貸服務平臺一旦在客觀上未經有關部門批準或者使用公眾儲蓄的形式吸收資金（如歸集客戶資金搞資金池），且公開向社會宣傳，并承諾返本付息，主觀上具有非法吸收公眾存款的故意，即明知自己的行為會發生危害社會的結果，希望并放任這種結果的發生，則該銀行構成本罪，以非法吸收公眾存款罪定罪處罰。

在筆者看來，上述風險的產生原因在于平臺本身的定位錯誤，為追求利益最大化，將原有的“信息中介平臺”演變為具有金融機構業務屬性的借貸平臺，這在現階段必然會觸碰國家相關政策和法律。因此，銀行建立“網絡P2P借貸服務平臺”應當作為中介機構，不得演變為吸收存款、發放貸款的非法金融機構，甚至演變成非法集資。

銀行P2P刑事責任預防

銀行參與P2P網絡借貸服務應當設立“反洗錢”機制。我國《刑法》規定了洗錢罪。因此，銀行在參與P2P網絡借貸服務時，應當依照《中華人民共和國反洗錢法》的規定，設立相應的反洗錢機制，審查借貸雙方資金是否為犯罪、黑社會性質的組織犯罪、恐怖活動犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融詐騙犯罪的所得及其產生的收益，維護我國正常的金融秩序，避免銀行受到“洗錢罪”的牽連。此外，我國刑法還規定了“掩飾、隱瞞犯罪所得、犯罪所得收益罪”，銀行在從事P2P網絡借貸服務時，應當審查來源的合法性，防止P2P網絡借貸服務成為犯罪分子銷贓的渠道。

銀行參與P2P網絡借貸服務應當設立“反瀆職”機制。我國《刑法》規定了“職務侵占罪”、“貪污罪”、“挪用資金罪”、“挪用公款罪”等罪名。究其共性，主要予以維護國家機關、企業、事業單位以及非國家機關、企業等單位工作人員的職務廉潔性。銀行參與P2P網絡借貸服務時，依照銀行主體的不同，銀行工作人員可能觸及“職務侵占罪”、“貪污罪”、“挪用資金罪”和“挪用公款罪”等罪名，這就要求銀行在參與P2P網絡借貸服務時，建立相應的反瀆職機制，確保相關工作人員職務行為廉潔性，在從事P2P網絡借貸服務時應盡職、盡責，以規避“職務侵占罪”、“貪污罪”、“挪用資金罪”、“挪用公款罪”等罪名的指控。

銀行參與P2P網絡借貸服務應當設立“公民個人信息保護”機制。我國《刑法》規定了“出售、非法提供公民個人信息罪”、“非法獲取公民個人信息罪”，其主要是為了保護防止公民個人信息被非法使用，保護公民的合法權益。銀行參與P2P網絡借貸服務時，應當設立相應的“公民個人信息保護”機制，不向合法居間、借貸關系外的第三方出售、非法提供公民個人信息，不得為了招攬客戶非法獲取公民個人信息，以避免“出售、非法提供公民個人信息罪”、“非法獲取公民個人信息罪”的指控。

第9篇：網絡金融特征范文

一、商業銀行業務經營網絡化的興起

基于現代高新技術的發展，以互聯網為基礎發展起來的網絡經濟，不僅顛覆著傳統的發展模式，也給人們的生活和工作帶來了巨大的改變和影響。網絡經濟的快速發展也將宏觀和微觀經濟主體的經營模式，思維模式、規則等改變。作為當前經濟發展的核心產業金融業所遭遇的影響是最大的，網絡銀行業務是一種新型的金融服務類型，有多種名稱，家庭銀行、遠程電子銀行、在線銀行、自助銀行等，網絡終端使用呈現多樣化趨勢，網絡銀行正在飛躍式發展。

（一）商業銀行業務經營網絡化的概念

商業銀行業務經營網絡化，又簡稱網絡銀行業務（INTERNET BANKING 或E-BANKING），是指金融機構利用INTERNET網絡技術，以銀行的內部計算機為主體，在依托銀行自身構建的通信網絡系統或者公共的互聯網系統作為傳輸的媒介物質，以單位或者個體的人輸入計算機信息為網絡終端的“三位一體”的銀行服務網，在INTERNET上開設的新型銀行業務的過程。隨著客戶對銀行便捷服務越來越高的期待，隨著網絡對信息的傳遞渠道和媒介不一樣，也讓傳遞的方式在不斷更新，銀行電子商務的快速發展也改變著銀行電子化技術的革新發展，這不光是提高了銀行業務辦理的自動化程度，商業銀行必須進一步發展銀行電子化技術，以科學、先進的信息技術為引導，把銀行整個系統的業務流程、經營操作流程、業務服務功能進行大范圍的更新升級，將會給銀行客戶帶來更加人性化、個性化、優質化的服務和體驗。

（二）商業銀行業務經營網絡化的特征

商業銀行的業務網絡化開展主要是建立在更新的網絡技術上，銀行作為金融服務的中介結構，在當前為了更好的適應新形勢的發展變化要求，必須要從自身性質上改變傳統銀行特征，不斷掌握電子信息產業特征，改變自身，利用網絡技術的發展，革新自己的經營模式，從而更好的適應社會的發展。金融服務的過程是各種綜合信息的收集與分析的過程，網絡銀行作為金融中介機構凸顯信息產業的特征。由于網絡的強大信息處理技術，網絡銀行能更加快捷提供高附加值的綜合理財服務，同時還能減少信用風險和道德風險。網絡銀行的發展還會使電子貨幣成為日常業務的載體，人類使用的貨幣從最初的事物貨幣到銀行券，紙幣到如今的信用卡，智能卡等電子貨幣，一切的銀行交易，業務都將數據化，電子化。網絡銀行在網絡技術的支持下可以提供“3A”（Anytime Anywhere Anyway）服務，網絡服務還廣泛滲透在經濟生活的各方面。

（三）對傳統金融制度的沖擊

新的經濟環境的改變，會讓一些傳統的舊事物被逐漸淘汰，因此在新情況和新環境下，銀行業要把握住網絡經濟對實體經濟的沖擊，改變傳統的經營理念，革新服務模式，提供新的金融產品，滿足顧客更高的用戶需求，減少客戶流失，增強在新環境下的銀行適應能力。網絡技術的發展，商業銀行的交易成本在不斷降低，信息不對稱的問題也在逐步簡化，網絡銀行的發展空間在不斷增加。網絡銀行的3A優勢將改變銀行的經營理念，實體的分支服務點將減少。網絡商業銀行的服務方式對傳統的銀行支付制度提出挑戰。銀行的網絡化管理制度也會使銀行的組織發生變化，營銷方式發生變化。在電子貨幣代替傳統貨幣的網絡銀行交易過程中，網絡經營對傳統金融監管制度產生強烈沖擊。

二、商業銀行業務經營網絡化的發展

在1996年6月，聯合國國際貿易法委員會就制定了《電子商務示范法》，自此各國家地區的銀行、證券公預示司和保險公司等金融服務企業紛紛建立了自己的網站，為客戶提供最新的網絡銀行服務，ATM機，POS機，到無人銀行，網絡銀行如雨后春筍不斷冒出，形成了完整的全方位金融電子服務。當然，創造出特色金融產品，樹立自己的品牌，是網絡銀行業務的成敗關鍵，為了吸引客戶，銀行也將研究出自己的金融產品，做出更個性化，人性化的產品，當然銀行之間的聯盟也是必要的，未來的網絡銀行的競爭力壓力巨大。

（一）發展的意義

商業銀行的發展改變了傳統的銀行交易模式，突破了時空的局限，交易不再受時間、空間、地點的限制。銀行與客戶的聯系方式也發生了改變，這樣也可以關閉一部分的銀行分支機構，減輕銀行的人力物力投入。網絡銀行的業務來自網絡技術的支持，除開系統的開發測試費用，物力與人力的投入較少，為銀行獲取更多的利潤提供條件。

（二）發展的現狀

網絡銀行不僅是對傳統銀行業務的代替和延伸，更重要的網絡銀行孕育了新的商機和金融品種創新，在世界范圍內的發展中，美歐一直領先全球發展，全球各國跟進不斷發展網絡銀行，瓜分市場份額。在互聯網這個多變的世界，客戶的需求不斷增加，同行的競爭壓力越來越大，網絡銀行的經營者必須不斷完善業務功能，做到最好，細分市場，特色經營。網絡銀行依賴于網絡信息技術，服務各種電子商務，在客觀上需要與其他銀行，電信公司，政府部門，網絡公司等進行合作。而且，網絡銀行需要擴大市場，開發更多的業務模式，滿足客戶需求。與此同時，網絡銀行也需要聯盟合作，建立完善的合作制度，金融監管制度也需要更嚴格的監管。

（三）發展中存在的問題