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第1篇：金融發展的概念范文

從某種意義上講。金融交易的頻繁程度在一定程度上體現著一個地區或者一個國家的經濟發展實力，傳統的金融學注重研究貨幣的流通問題。而現代金融的實質則是經營活動的資本化過程。近些年，金融學的發展逐步引起社會各界的普遍關注。各大金融機構、證券公司以及資產管理企業都缺乏專業性的金融學人才。伴隨市鼉濟的不斷改善。金融行業也得到了迅猛發展。并影響著我們生活的方方面面。因此，深入研究我國金融學發展面臨的挑戰，并探討金融學的發展趨勢，對促進金融學的穩定發展和我國經濟建設的順利進行具有重要意義。

我國金融學發展面臨的挑戰

金融的概念和定義不明確。在經濟全球化進程持續加快的背景下，各國經濟的發展對金融的需求日益強烈。西方國家的金融學界的專家和學者對于金融學的概念并不統一。一部分金融學界人士指出。融資服務即是金融。還有一部分學者對金融的概念做出了詳細的劃分，這些學者指出金融學者中心點和方法論，其中中心點即是指市場經濟的運行，而方法論是指為金融尋找一種代替物，從而給其一個工具定價。在國內。針對金融的定義和概念并不明確，我國的金融理論界的專家和學者通常將金融學和經濟學歸為兩類學科，其中經濟學是一類學科，而金融學則是二類學科。

金融學基礎理論知識落后。金融學是研究價值規律和價值判斷的經濟學科。是社會經濟發展到一定程度的產物。金融學所涉及的基礎理論知識較廣，包括物理、數學以及工程學等多學科的有關知識。金融學人才要具備金融學科和經濟學科的基礎理論知識。也要具備較強的理性思維意識。并充分理解和掌握金融學的分析方式和專業技能。如今，我國金融學的師資力量薄弱。高校培養出的金融學人才的專業素養不高，此外，絕大部分教師并沒有充分理解金融學的概念，在一定程度上導致了金融學教學資源不足的問題。伴隨社會的快速發展和不斷進步。金融學基礎理論知識就顯得日益落后。對金融學的健康發展帶來了不利影響。

金融學理論知識和實際生活關聯度不強。金融學是一門和人們生產生活密切相關的學科。金融學為我們的現實生活帶來了有利作用。然而。隨著我國社會經濟的迅猛發展，金融學的發展卻存在著滯后的問題，并逐步遠離了人們的現實生活，這就導致無法在市場經濟遇到困難時。及時采取有效的措施給予解決，從而影響社會經濟的平穩運行。造成更大的經濟損失。如今，我國的金融學理論知識和現實生活的關聯度不強。無法對金融行業的發展做出有效的管理。制約著我國金融行業的健康成長。

我國金融學的發展趨勢

明確中國金融學的概念?？茖W合理的概念是推動我國金融學發展的重要基礎。金融學有關專家和學者。要充分考慮我國的金融時間，并根據我國國情、金融制度以及金融理論基礎，制定出科學合理的金融學概念。從而有效引導我國金融事業的健康發展。為我國的社會經濟建設作出有益貢獻。

拓展金融學的深度和廣度。隨著我國社會的不斷進步，金融學理論知識逐步眼不上時展的步伐，顯得日益落后，不利于引導金融行業的發展。金融學的從業者和相關管理部門，要積極拓寬金融學的深度和廣度，不斷健全金融學的內容。增強金融學適應千變萬化市場經濟環境的能力，從而有效應對各種發展挑戰，充分發揮金融學在經濟發展中的積極作用。

增加金融學在教學過程中的實踐環節。近些年，在社會經濟迅猛發展的背景下，我國金融學也得到了快速發展。并在各行各業得到了普及和應用。但是?？v觀我國各大高校金融學專業的教學水平，依然存在著諸多不良問題。尤其重要的問題就是缺乏足夠的實踐環節，這在很大程度上導致了金融學理論知識和實際生活聯系不緊密的問題。因此各大高校要注重金融學教學中的實踐課程，將學生在課堂上學到的理論知識在實踐中得到充分利用。增強理論知識和現實生活的緊密性。從而提升金融學人才的實踐能力。

第2篇：金融發展的概念范文

關鍵詞：農村非正規金融；民間金融；地下金融市場

文章編號：1003-4625(2011)03-0008-05

中圖分類號：F830.6

文獻標識碼：A

在美國學者麥金農(1973)的金融發展理論中，曾把發展中國家的金融系統劃分為二元式金融結構，即一部分是以商業銀行等為代表的有組織的現代化金融組織及金融市場，另一部分則是以私人借貸、合會、錢莊等為代表的傳統金融組織和金融市場。對于麥金農所說的傳統金融市場部分，許多學者有著不同的理解，也相應地提出了不同的概念，尤其國內研究更是如此。稱謂亦是多種多樣，如有非正規金融市場(Informal Financial Market)、灰黑色金融市場(Gray and Black Finance)、地下金融市場(Underground Finance)、民間金融(Folk Finance)等。這些概念的研究對象大體一致，但其側重點和觀察的角度又有所不同。其中國內普遍使用的是非正規金融與民間金融兩個概念，為了避免這兩個概念的混淆及研究的需要，在此有必要對它們進行相應區分。

一、非正規金融與民間金融：概念辨析

非正規金融概念與正規金融相對應，在國外文獻中使用的較普遍，有時也將二者稱為非正式金融和正式金融，而民間金融概念在國內學術界以及媒體中使用得較為普遍。事實上非正規金融與民間金融既有聯系又有區別。它們的共同之處在于都是因經濟交易的需要，由下而上自發形成，即都具有內生性。而區別則表現在對其概念界定的角度不同。首先，從相關的文獻上看，正規與非正規金融主要是從法律或者政府監管的角度進行分析，即某一金融組織是否符合國家的法律法規；而國有(官方)金融與民間金融則主要從所有制的角度進行分析，即由某一金融組織的產權主體歸誰所有進行界定。其次，兩者的差異與國內外的習慣用語有關，在國外主要是從“法”的意識上界定；而在國內很大程度上包含著原有的意識形態成分即“所有制色彩”，長期以來在人們的意識中國有(官方)與民間是一個鮮明對立的概念，非國有的則就是民間的，如我們在經濟體中有國有經濟與民營經濟的稱謂，因此相對應地在金融領域就使用了國有金融與民間金融的概念。

因此非正規金融與民間金融的概念實際上是從兩個角度進行界定，兩者之間并沒有必然的內在邏輯關系，從具體的金融組織形式上看，兩者在大部分情況下是重合的，如私人借貸、錢背、合會、互助會、私人典當、私人錢莊等既屬于非正規金融又屬于民間金融。但兩者又存在不一致之處，如民生銀行、浙江泰隆商業銀行等金融機構從所有制或產權角度上屬于民間金融，但是它們已被官方承認，并納入了官方的監管范疇，因此它們又屬于正規金融組織；而如20世紀90年代我國商業銀行間同業拆借市場形成之初的行為，初期并沒有納入官方的監管范圍，屬于非正規金融活動的范疇，但是它們又不屬于民間金融，因為其行為主體本身是以國有形式存在(如四大國有銀行)。

按照以上思路，我們認為非正規金融并不代表就是民間金融，同時正規金融也并不意味著就是國有金融，兩者之間概念不存在等價關系。為了保持與國際上的學術慣例相一致，以及避免公有或私有等國內意識形態上的爭論，我們運用非正規金融這一概念。在本文中我們把非正規金融理解為由于市場主體交易需要，在經濟體內部由下而上自發形成，但不被監管當局所認可，并以隱蔽的方式進行經營活動來取得收益的金融中介組織及其行為活動。對于參與賭博、販毒、洗錢等地下違法交易活動的黑色金融活動既不能得到現行制度規則的許可，更不具有經濟合理性，不是本文研究的重點。

二、農村非正規金融組織演變分析

我國非正規金融活動歷史悠久，分布廣泛，而且組織形式多種多樣。依據各種形式出現的歷史時間先后順序，相對應的組織化程度，以及與不同時期經濟發展狀況的功能演變，農村中非正規金融經歷了民間自由借貸、各種合會、錢背、錢莊等由簡單組織到復雜組織的歷史演變過程。

在農村非正規金融組織變遷的過程中，農村非正規金融的兩種功能屬性即社會屬性和經濟屬性的地位也發生了相應的轉變。在民間私人借貸階段，其起源于農村鄉土社會，主要表現為親戚、朋友之間的交情借貸，這種借貸方式幾乎沒有利息。可以認為在私人借貸方式中，交情借貸是源于農村非正規金融存在的最原始意義，這個階段的借貸需求基本上是以平滑生活需求為主，生存性借貸是其基本要義。因此這個階段，剛從農村鄉土社會中脫胎而產生的農村非正規金融，其社會屬性遠遠高于它在高利貸所表現出的經濟屬性，其社會屬性是其主要表現形式。

但伴隨著農村經濟逐漸發展，農村非正規金融開始以合會形式出現時，其經濟屬性日益突出，而且開始超過原有的社會。在這個階段，合會分成了兩種不同模式，一種是互質如輪會等，這實際上是從民間私人借貸中的社會屬性發展而來。另一種是以贏利性為主要目的抬會等形式，這種形式在經濟發展水平越高地區，其規模影響越大，如在浙江、福建、廣東等地。這意味著隨著市場規模擴大，農村非正規金融逐漸脫離了原來“鄉土氣息”的社會屬性，經濟屬性日益重要。

當農戶收入水平提高到一定程度，大多數交易者將傾向于節約人情成本，更愿意通過支付利息的商業行為來完成交易，于是原先的友情無息借貸逐漸向有息方向發展。因此當農村非正規金融發展到錢莊形式時，原有的社會性屬性已基本上不存在，基本上是一種純粹的經濟性組織。所以農村非正規金融變遷的歷程是其從鄉土社會中產生，由最初的社會屬性為主導，然后從其社會屬性中衍生出經濟屬性，最終又脫離原始的社會屬性演變成為具有經濟屬性的金融組織。

同時伴隨這一過程，也是信用類型發生變化的過程。在起初，農村非正規金融市場中所表現的只是簡單的人與人之間的直接關系，交易基本以口頭協議為主，我們可以把這種信用類型理解為簡單的關系型信用。當農村非正規金融以合會的形式出現時，由于市場交易規模擴大和其經濟功能逐漸增強，原來依托于社會屬性的“簡單關系型信用”將難以保證交易任務的完成。于是出現了一些簡單、松散的章程安排，原來的口頭協議也逐漸轉變為簽字協議，與原來的相比，可以理解為“復雜的關系型信用”。當其進一步發展到錢莊等形式時，農村非正規金融的屬性已經主要表現為經濟意義上的屬性，在這一

屬性下形成的信用實際上已經具備了今天金融現代信用所具有的功能，可以認為是“準契約型信用”。因此農村非正規金融組織化的進程中，實際上是其屬性由以社會屬性為主，發展到社會屬性與經濟屬性并存，最后轉變為以經濟屬性為主；信用類型從簡單的關系型信用，到復雜的關系型信用，再到準契約型信用的過程，具體如表1所示。

三、農村非正規金融的規模分析

由于非正規金融交易活動具有隱蔽性等特征，使得對其資料和數據的搜集十分困難，因此其真正的市場規模也就難以確定，目前大部分數據主要是通過調研獲得。表2顯示了亞洲發展銀行和世界銀行在1990年的一組數據，這些數據表明在廣大的發展中國家，農村非正規金融是一個普遍的現象，而且在各國農村金融市場中占有重要地位。

中國非正規金融主要存在于農村和中小城市，尤其在沿海地區如浙江、福建、廣東等地更為普遍，國內學者大部分通過案例調查的方式進行，在此基礎上再進行推算，近年來部分學者的調查情況如表3所示。

此外中央財經大學課題組(2003)對全國20個省份的實地調查，發現全國地下信貸的絕對規模在7450-8300億元之間；若按照郭沛(2004)年估計，中國農村非正規金融規模從1997年到2002年，按窄口徑計算大致在1802億元至2001億元之間，按寬口徑計算規模大概在2238億元至2750億元之間。我們根據農村固定觀察點的數據，可以得到關于農村非正規金融規模的一個更為長期發展狀況，如圖1所示，從中可以發現農村非正規金融在農村金融市場中的地位在不斷加強。

上圖中反映了自1986年以來中國農村非正規金融發展趨勢，從地區差異上看，可以發現非正規金融在農戶整個借款比重中，東部地區的比重最高，中部次之，西部較低，而且從1989年開始東中西部各地區所占比都已超過了一半。從全國趨勢上看，農村非正規金融呈現出遞增的趨勢充分反映了農村非正規金融在平滑農戶的消費與生產中所起的作用，顯示出其在農村經濟中的重要地位。在分散化的農村金融市場中，非正規金融基于在信息和履約機制上的相對優勢，使得它與正規金融相比更能節約交易費用，降低違約率。在一定程度上非正規金融的存在有利于農村社會資本的形成和金融資源配置效率的提高。正如IFAD(2001)指出，在中國，農民來自非正規市場的貸款大約為來自正規信貸機構的四倍，對于農民來說，非正規金融市場的重要性遠遠超過正規金融市場。

四、政策選擇分析

(一)農村非正規金融組織變遷的三種可能方向

從各個國家和地區農村非正規金融的發展經驗來看，大致有三個可能的演化方向(姜旭朝，2004)。第一種方向是一部分非正規金融組織繼續保持其互助合作的“原始形態”，如以輪轉會等形式，作為一種臨時性松散組織，只在約定的時期內存在。這主要是由于追求自身經濟利益最大化的現代主流正規金融組織不愿進入一些經濟欠發達的地區，而國家實施的政策性金融尚不完善，使得這些具有傳統互質的非正規金融組織得以存在。

第二種方向是由互組織演變為非法的地下金融，以詐騙或洗錢等為目的的各種合會，則其形成機制和背景較為復雜。這種形式在經濟發展較快而政府金融監管缺乏效率的地區比較普遍。嚴格地講，這種形式屬于本文定義中的廣義農村非正規金融組織形式，已經脫離了經典意義上的非正規金融，屬于非法范疇，不是本文討論的對象。

第三種方向是從具有合作性質的非正規金融逐漸演變為帶有商業性質的正規金融組織。其運作機制在轉變過程中也會發生較大變化，如從輪轉模式(Rotating)轉變為非輪轉模式(Non-rotating)；從短期金融組織轉變為永久性金融機構；從只存不貸變為存貸結合；從定期運營轉變為每日運營等(Seibel，1999)，這種存在形式有如日本的“無盡”、韓國的“契”、中國臺灣地區的合會公司等。

(二)政策選擇

中國的金融制度變遷歷程已經告訴我們，其并不是簡單的遵循節約交易費用和增進資源配置效率的路徑，而是與按照政府的偏好密切相關。顯然政府的介入要么推動金融制度向更為有效率的方向演進，要么阻礙這種進程(官兵，2005)。因此，政府的行為在一定程度上會影響甚至決定中國農村非正規金融的變遷方向。與農村非正規金融組織變遷的三種方向相對應，政府亦有三種政策性選擇。

第一種是政府采取放任自由政策，在農村非正規金融演進中充當無為之手，無所作為。在這種政策下，政府完全不干預，任其自由發展。但農村非正規金融是基于特殊信任基礎上的，當其發展到一定規模時，就會存在社會資本“失靈”現象，如發生的各種倒會風潮，都給社會造成了嚴重的負面影響。由于這種形式長期得不到法律認可，交易契約又不能受到政府有效保護，這使得農村非正規金融很可能被一些食利者或金融詐騙分子所利用，偏離其原有的發展軌道，嚴重擾亂了正常的金融秩序和社會秩序。

第二種政策選擇是采取強行干預政策，無所不為。事實上，這種強行“拔高”做法亦會中斷農村非正規金融原本正常的演進方向。經典的案例是20世紀80年代在中國農村中興起的農村合作基金會。農村合作基金會曾在緩解農村資金緊張等方面都起到了促進作用。在1990-1996年間全國農村基金合作會的支農資金合計達63.2％，遠遠高于農行、農信社同期支農的比重，但由于地方政府的強行行政干預導致了其最終失敗(溫鐵軍，2000)。在一定程度上可以認為地方政府強行介入農村合作基金會的行為，打斷了農村非正規金融演進的正常路徑，正是這種不正當干預造成了農村合作基金會的最終衰弱。

第三種是政府采取有所作為的政策。前面分析了對于農村非正規金融變遷，政府采取“不作為”或“無所不為”的政策都不能使其從“關系型信用”演變成“契約型信用”。因此，政府應當意識到既然執意打壓非正規金融和任其自由發展都無法解決問題，那么可考慮根據各地農村經濟發展狀況，適當降低市場準入條件，引導并扶持農村非正規金融發展，對各種不同形式的農村非正規金融交易給予法律上的有效保護。將其信用關系納入到正式制度的調節范圍，使其最終成為中國農村金融體系中重要組成部分。

五、結論性評語

農村金融的問題，很大程度上是由于政府“有形的手”與市場“無形的手”的脫節。現在農村金融組織機構中遇到的問題是：已有的正規金融組織由于產權的模糊性，難以有效行使所有權、控制權與監督權；同時非正規金融組織的產權雖是獨立完整的，但卻得不到法律應有的保護，而正是因為這種不被認同使得這種組織只能以非正規或地下的形式進行隱蔽活動，這種不規范的交易方式極大地提高了農村非正規金融市場中的交易成本。

第3篇：金融發展的概念范文

關鍵詞:金融生態;內涵;社會屬性

中圖分類號:F830

文獻標識碼:A

文章編號:1672-3198(2010)07-0160-02

金融生態研究對于落實科學發展觀、構建社會主義和諧社會具有重要的理論和現實意義。由于特殊國情,我國的金融生態系統還存在明顯的功能不健全和脆弱性,金融生態已成為我國金融業和經濟建設的核心基礎,通過對金融生態問題研究,可以充實金融發展理論。

1 前人對金融生態概念的界定

金融生態作為一個仿生學概念,由中國人民銀行行長周小川在2004年首次提出。他將生態學的概念和理論引入金融領域,是金融理論研究方法的一大創新,引發了人們對金融生態的關注。

目前國內學術界對金融生態的概念尚未給出明確的定義?，F有的研究大多是從狹義或廣義等角度對其概念和內涵進行界定。周小川(2004)認為金融生態就是指金融運行的外部環境,包括法律制度環境、中介服務體系和企業改革與銀企關系等方面。李揚等(2005)認為金融生態的概念可以從自然生態的概念中引申出來,根據自然生態系統長期演化和自身的結構特征,指出金融生態是由金融主體以及賴以生存和發展的金融生態環境組成,并且兩者之間彼此依存、相互影響、共同發展的動態平衡系統。徐諾金(2005)借鑒和運用生態學的方法和成果,從金融生態主體、金融生態調節、金融生態環境三方面對我國的金融生態狀況進行了研究,認為金融生態是金融和金融環境之間通過資金和信息的流動相互作用、相互依存而構成的一個整體,且具有自我調節功能的系統,但其自我調節能力是有限的。

2 本文對金融生態的理解

縱觀現有文獻,對金融生態概念的界定,目前國內學者還沒有形成統一的定義。但這些專家和學者的研究,應當說,為我們客觀和深入的理解金融生態奠定了一定基礎。因此,為了進一步研究的需要,本文嘗試著從生態學和金融生態系統的自身特點這一角度對概念重新詮釋。

2.1 金融生態系統的涵義

和自然生態系統一樣,金融生態系統也具有一些其類似的特點:首先,金融業經歷了從簡單到復雜、從低級到高級的動態演化進程。金融支持經濟發展的同時,經濟發展也不斷促進金融的動態演化。其次,金融生態的基本結構是從競爭中形成的。優勝劣汰是市場競爭的最主要特征,沒有劣的淘汰,就沒有更有效的金融機構脫穎而出,金融業之所以比之金融生態,就是因為金融具有生命。再次,金融生態是在一定的經濟、制度、文化等環境下形成的。因此,金融生態環境是金融生態的一個組成部分,好的環境有利于金融生態結構的優化。最后,金融生態也是一個具有自我調節的功能體系。據以上分析,金融生態應該包括金融生態主體、金融生態環境和金融生態調節三個方面。

然而,與一般自然生態系統又不同,自然生態系統具有最一般的自然屬性。金融生態系統的各個方面則無不帶有人的印記,它是由活動著的人群(居民、企業和政府等)或人群活動的積淀(社會、經濟、制度和文化等)形成的,人是整個系統的核心,而人最主要的本質特征就是具有社會屬性。因此,金融生態系統最主要的自身特點就是具有社會屬性。

基于以上分析,本文對金融生態定義如下:金融生態是在一定的歷史條件下形成的一種具有社會屬性的動態平衡系統,在這一系統中,各類金融活動主體之間、金融活動主體與外部金融環境之間相互依賴、相互作用,形成了一定結構特征、發揮一定功能和擁有自動調節機制。

2.2 金融生態系統的要素構成

根據上文對金融生態的定義,金融生態系統應包括金融生態主體、金融生態環境和金融生態調節三個方面。為了更深一步研究,現就這三方面分別加以闡述。

2.2.1 金融生態主體

金融生態主體是具有種群特征的活動主體,是金融產品和金融服務的生產者,是金融生態系統的中心。在金融生態系統中,不論是金融生態主體還是金融生態環境,都貫穿著人的行為,這使得很多金融參與者的定位出現多重性。因此

對金融生態主體的界定不能簡單以金融機構為著眼點,而應以其功能劃分。在現代金融市場中,一個完整的金融生態主體應包括資金供給者、資金需求者、金融中介及服務機構和金融監管機構。

2.2.2 金融生態環境

金融生態環境是指與金融業生存、發展具有互動關系的社會、自然因素總和,是金融生態主體賴以生存和發展的基礎。在特定的金融生態環境下,金融生態主體的各要素分工協作,共同完成資金從最終供給者向最終需求者的過渡或轉移,支持和推動金融業的發展?？梢哉f,它的好壞,直接關系到金融活動主體是否能健康發展,金融生態系統是否能實現穩定運行。良好的金融生態環境是金融生態得以穩定發展的基本條件。

那么金融生態環境具體由哪些因子組成呢?根據生態協同學理論,盡管一個生態系統的變量數巨大,但涉及系統變化的臨界點附近,起關鍵作用的只有少數幾個。因此,生態系統本質上是簡單的,復雜的結構本身往往只由少數變量主宰。在前人研究的基礎上,本文選取了制度環境、經濟環境、法律環境和信用環境四個核心要素。其中,經濟環境與信用環境因子為金融主體提供了物質基礎和生存條件。沒有良好的經濟環境,金融主體就難有很好的發展,金融資源總是流向經濟環境和信用環境好的方向。而法律環境和制度環境為金融主體價值的實現提供了保障,是金融主體由資源――需求過程中的催化劑,影響金融主體的投入――資源和產出――需求關系,延緩、加速或提高金融主體的資源獲取過程、資源增值過程和價值實現過程。綜上所述,制度環境是金融生態運行的保障,經濟環境是金融生態發展的基礎,法律環境是金融生態運作的規范,信用環境是金融生態穩定的保證。

2.2.3 金融生態調節

金融生態調節是指中央銀行及金融監管部門對金融生態主體及其所處環境的調節和維護等方面的功能,目的是為了保持金融生態系統的正常運行。只要包括自我調節和非自我調節。自我調節只要指金融主體為了適應外在環境,實現的自我適度內的調節,如利率調節機制、破產兼并調節機制等。非自我調節主要包括企業的內部管理機制、政府的干預機制和非政府組織如行業協會的調節機制等。

2.3 金融生態系統的特征

按照本文對金融生態內涵的理解,不難發現,金融生態具有以下幾個基本特征:

第一,金融生態具有關聯性。如同自然生態中各因子之間密切關聯一樣,金融生態各要素之間也具有十分緊密的關聯性。這種關聯性首先表現在金融生態主體之間的相互關聯,如資金供求者之間以及與金融中介機構之間的相互交易,維持著金融系統的日常運轉。其次在金融生態主體與金融生態環境之間的關聯,如外部金融環境影響著金融活動主體的行為等。

第二,金融生態具有適應性。在自然界中,外在環境的不同會引起生物形態、生理活動和遺傳特性等方面的差異,同時,生物為了適應不同的環境也不斷的調整自己。和自然生態一樣,由于各國金融生態環境的不同,如法律制度、經濟條件和文化傳統等,也會造成各國金融生態具有不同的印記。同時,為了適應各自特殊的環境,金融主體也必須動態的調節自己的交易行為。

第三,金融生態中的各因子之間具有相互依存性。在自然生態系統中,各生物之間由于食物鏈的存在而處于相互依存的狀態,生物與其賴以生存的外部環境之間也存在依賴關系。金融生態也不例外。一方面,金融活動主體之間相互依存。如資金供給者為資金需求者提供了融金,是后者的發展帶來了可能;資金需求者又為資金供給者創造了運用多余資金獲得受益的機會;金融中介機構利于資金供求雙方的資金調節,促進資金的運作和收益的提高。另一反面,金融活動對外部金融環境的依存。如果沒有一個良好的法律環境、社會環境和政策環境等,必然會窒息金融主體的金融活動,阻礙金融的運行和發展。

第四,金融生態具有演進性。自從金融活動產生以來,金融主體就依附著外在環境不斷的進行或發展著金融活動,這種自發的金融活動雖然可以通過系統自身的調節功能達到一定程度的平衡,但隨著經濟社會各種新生因素的不斷出現,這種平衡會遭到打破,其表現就是金融主體之間、金融主體和外在金融環境之間關系的失衡,由此而引發的金融風險與金融危機。為了防范這種風險,國家就需要制定相關的金融法律法規,營造良好的經濟、社會和文化環境,以恢復金融生態的平衡。可見,金融生態的平衡實質上就是從平衡到不平衡再到新的平衡這樣一種動態演化進程。

第五,金融生態具有社會屬性。與自然生態系統具有自然屬性不同,在金融生態系統中,各個要素和子系統都是由活動著的人群(居民、企業和政府等)或人群活動的積淀(社會、經濟、制度和文化等)形成的,“人”是整個金融生態系統的核心。換言之,金融生態系統無處不帶有人的印記,它是伴隨著人類社會活動的產生而產生的,同時也參與社會活動,促進社會的發展。因此,金融生態具有社會屬性。

參考文獻

[1]周小川.法制金融生態[J].中國經濟周刊,2005,(3):11-12.

第4篇：金融發展的概念范文

關鍵詞：互聯網金融；金融產品；發展現狀；未來趨勢

1.網絡金融的內涵

網絡金融是傳統金融服務與現代互聯網技術服務相融合的一種技術模式，或者被稱為服務模式，互聯網金融在支付體系、海量數據分析處理、金融資源二次分配優化等方面與傳統金融行業有著極大的區別，主要特點是交易流程方便快捷且不受地域限制。網絡金融在國外一些地區又被稱為“電子金融”，由金融電子化的研究建設成果與信息技術的充分融合而產生的一系列電子交易、賬務往來、資金流動操作，從而形成了網絡金融初步的生態體系。比如，國內當前十分火爆的P2P網絡貸款、大數據金融、余額寶、眾籌等概念，都屬于網絡金融生態中的一部分。如果對網絡金融進行狹義以及廣義上的區分，可以分為狹義上金融服務從線下轉為線上的交易過程以及服務模式，廣義上則可以認為所有實現數字化、虛擬化的金融交易過程都可以歸屬于網絡金融概念內，同時，廣義上的網絡金融不僅僅是單一的網絡金融服務，還包含周邊的網絡金融安全管理、金融風險監督管理等，將幾大種類融合在一起，統稱為網絡金融生態體系。

而對于網絡金融業的安全及監督管理問題，特別要引起我們的關注于重視。國家層面對于網絡金融行業的發展雖然持支持態度，這也就促使了我國網絡金融的快速增長，但金融行業與其他行業不同，對于安全性的管理十分重視。在傳統金融行業內，安全和穩定高于一切。而這句話也應該在高速發展的網絡金融方面引起從業者的思考與反思。

2.我國網絡金融的發展現狀

我國網絡金融發展的現狀可以簡單用兩句話來概括：“高速增長，持續創新”。大量的互聯網公司結合原有的互聯網思維來改造甚至是革新傳統的金融服務以及金融產品，如果從主體政策、發展形勢方面來去分析我國網絡金融的發展現狀，很難完整地對現狀進行全面的了解，從現如今各主要網絡產品的角度入手分析，將能夠清晰地完成對發展現狀的梳理，具體如下：

2.1第三方支付平臺發展迅猛――支付寶

第三方支付作為我國網絡金融發展的“啟蒙”產品，在國內的存在時間已經長達十余年，第三方支付在互聯網進入我國、發展普及的過程中就已經產生了。國內擁有大量的第三方支付平臺公司，例如：財付通、京東支付、支付寶等。阿里巴巴集團依托子公司“淘寶”搭建了全國最大的電子商務交易平臺，并通過多年的發展樹立了其在國內電商領域的NO.1地位。消費者如果通過淘寶平臺進行電子商務交易，就可以通過第三方支付平臺“支付寶”進行快速的金額支付，這樣的交易方式之所以能夠被廣泛采納，是因為第三方支付產品，通過簡化交易流程，快速完成電子商務支付過程。極大地提高了用戶體驗，而早期的網絡金融支付過程往往被各大國有控股銀行的網上銀行交易平臺所把持。但最終不能夠及時滿足客戶需要，優化交易流程而逐漸被第三方支付平臺所打敗。傳統的國有控股銀行雖然也開辟了網絡金融支付方面的渠道，但在與民營互聯網企業的競爭中逐漸敗下陣來，因此，使得網絡技術公司成為了現如今網絡金融發展的排頭兵。

2.2 P2P網絡貸款成為小微企業以及個人貸款的主要融資渠道――玖富網

P2P概念起源于網絡點對點下載服務，但隨著技術的發展，金融服務行業的進步。P2P又被人們賦予了全新的概念，即person to person。是利用快速發展的互聯網技術為網絡兩端的放貸人與借款人之間搭建一個平等溝通的橋梁，而這樣的貸款方式正可以利用網絡高效的信息傳播性，剔除傳統金融服務行業的信息不對稱性。P2P網貸的概念最早起源于國外，2008年傳入我國，2010年以后逐漸成形，并有部分企業開始開拓P2P網貸市場，而P2P網貸真正火爆的時間節點正是2014年。大量的網絡用戶開始認可P2P網貸這種方便、投資收益高的產品，甚至部分凈資產超過千萬的高端客戶將P2P網貸作為一種資產增值保值的渠道，P2P網貸公司也開始遍地開花，其中最具代表性的公司有玖富網，玖富網創始人在公司建立之初就注重P2P網絡貸款安全性的問題，通過技術手段來篩選貸款用戶，建立完善的信用審核機制，最大程度降低壞賬率。這使得其他公司還在瘋狂擴張的階段，玖富網就默默的完善自身產品，終于隨著市場的發展，用戶認知的提高，越來越重視P2P網貸產品的安全性，這也使得該公司一躍成為P2P行業首屈一指的公司。

2.3網絡金融產品的全民化――京東眾籌

5年前，眾籌概念在國外開始流行。眾籌的本質，就是通過大量的人出資很少量的錢，然后大量的小額資金匯聚在一起而形成數量可觀的資金，利用資金去完成某件事。眾籌由發起人、平臺、用戶三部分構成。而互聯網技術的發展給予了眾籌模式高速發展的空間，發起人或者團隊，利用網絡平臺創意以及產品設計方案，然后由用戶決定是否要支持該項目，支持者需要支付一定的資金，而支付過程全部利用網絡金融模式完成，其中最著名的即為京東眾籌，京東是國內最大的數碼3C類電子商務交易平臺，僅次于阿里巴巴集團的第二大電商。京東結合技術產業前沿模式，優化原有眾籌方式，在京東網上推出了自有的眾籌平臺，且對眾籌產品進行嚴格的篩選，同時，初期發展以最擅長的數碼產品眾籌做起，憑借京東的品牌影響力以及專業的眾籌服務模式，很快贏得了大量的用戶。且眾籌這種零散化的網絡金融交易方式，讓用戶能夠花費最少的錢得到最大的收益，因此，可以說眾籌模式的火爆使得網絡金融的概念進一步深入人心。

3.我國網絡金融的發展趨勢

我國網絡金融發展迅猛，但各領域公司將注意力放在了開拓市場階段，忽視了金融產品的安全性和穩定性，且金融交易的虛擬化、數字化也可能給網絡黑客、病毒等入侵帶來可乘之機。

3.1網絡金融交易安全性的完善

網絡金融交易過程的方便快捷吸引了越來越多的用戶進行使用，但使用量急劇擴張的同時，監督管理制度卻沒有相應的完善到位?，F有的監管體系多用于傳統金融行業的監管與服務對于快速發展的網絡金融并不適用。因此，需要由政府行政部門牽頭組織各互聯網金融服務公司以及技術公司來制定符合網絡金融交易方式的監管措施，讓行政部門在監督執法的過程中有法可依，而不是盲目的借鑒案例經驗。同時，在未來網絡金融發展的過程中，金融交易的虛擬化、數字化勢必進一步深入，因此，制度保障的同時，技術手段的不斷發展也十分必要，例如：各網絡金融服務公司，組建專業的金融技術服務團隊，構建完備的金融數據加密技術、購買企業級的防火墻軟件，同時，注重硬件服務器管理的穩定性。促進行業快速穩定向前發展，未來網絡金融交易過程方便快捷的同時，也將更加安全穩定。

3.2法制建設護航網絡金融的快速發展

確保網絡金融安全性的同時，仍然不能夠忽視網絡金融行業的進一步發展，網絡金融的概念最先有西方發達國家提起，并建設開展的。我國通常是學習國外的先進經驗而在國內形成一套符合國情的網絡金融服務標準。雖然網絡金融的用戶量不斷增加，市場規模不斷增大。但我國的發展現狀仍然以模仿為主，這樣永遠的模仿、復制難以走在世界技術的前列。因此，我國在模仿吸收國外先進技術經驗的同時，也要大膽地進行自主創新，利用我國原創的技術來推動下一階段的網絡金融行業發展。而國家行政部門應該加快完善法律制度建設，為網絡金融技術以及模式的創新提供保障，嚴厲打擊網絡金融公司難以觸及的層面，例如：線下用戶信息失真、個人征信信息造假等。不要讓線下的金融服務陋習阻礙網絡金融行業的進一步快速發展。

3.3傳統商業銀行信用體系與網絡金融產品的逐步融合

傳統商業銀行對于網絡金融的發展仍然持有很大的敵視態度，認為網絡金融的快速發展侵占了線下傳統商業銀行的市場份額。因此，雖然網絡金融行業的企業拿出了極大的誠意想要與傳統商業銀行進行合作。但傳統商業銀行的反應依然十分冷淡，這就給線上網絡金融服務模式的進一步發展帶來了瓶頸，國家行政主管部門應該協調好傳統金融服務機構與新興的網絡金融服務企業，為兩方找到一個合作共贏的切合點，既讓傳統商業銀行在網絡時揮重要的金融服務作用，又使網絡金融行業的發展進一步深化，完成線上金融服務與線下傳統商業銀行的有機融合，為我國金融行業的整體健康發展做出貢獻。

結束語

綜上所述，國內網絡金融發展形勢整體良好，但在線上、線下信息交流以及服務融合方面仍然存在部分問題，需要各傳統金融行業企業與新型互聯網公司開誠布公地進行行業發展交流，尋求合作共贏的發展基礎。促進金融行業進一步快速發展，跟隨發展趨勢，完成線下金融機構向線上網絡金融信息服務的過渡與轉變。

參考文獻：

第5篇：金融發展的概念范文

關鍵詞：供應鏈金融；問題思考；創新設想

中圖分類號：F830文獻標識碼：A文章編號：1006-1428(2010)03-0023-04

一、供應鏈金融的概念界定

關于供應鏈金融的概念，理論界和實務界目前尚未有一致的意見。隨著供應鏈金融研究和創新實踐的不斷深入，對供應鏈金融概念與范圍有必要進行相應的界定和厘清。

(一)供應鏈金融概念定義的歸納

目前比較流行和具代表性的供應鏈金融概念可以歸納為以下三類：

第一類，認為供應鏈金融是物流與金融業務的集成、協作和風險共擔的有機結合服務，是一種物流金融。它為商品流通的全過程提供服務，服務對象是供應商、生產商、銷售商、物流企業、金融機構等。

第二類，認為供應鏈金融是銀行等金融機構對一個產業供應鏈中的單個企業或上下游多個企業提供全面金融服務的集成。供應鏈金融的核心是以促進供應鏈核心企業及上下游配套企業“產一供一銷”鏈條的穩固和流轉暢順，并通過金融資本與實業經濟的協作，構筑銀行、企業和商品供應鏈互利共存、持續發展的產業生態。

第三類，認為供應鏈金融是一種基于供應鏈商業交易的融資解決方案。國際知名的金融顧問咨詢公司TowerGroup關于供應鏈金融的定義是：供應鏈金融是以發生在供應鏈上的商業交易值為基礎，設計一系列的為供應商提供流動資本融資和現金流的解決方案，是一種管理目標實現的優化方案。供應鏈金融就是將金融引入優化目標，在現有供應鏈優化模型中直接加入資金流的測度，從而來制定優化策略，然后再將模型推廣到更為復雜的庫存結構乃至與生產、運輸等問題進行聯合優化。

(二)供應鏈金融概念的界定

筆者認為，以上對供應鏈金融概念的定義僅僅描述了供應鏈金融的實踐過程，尚未對供應鏈金融的概念作完整、全面的實質界定，并且在脫離供應鏈整體、以孤立的業務概念來研究討論供應鏈金融，這樣往往就會造成供應鏈金融概念擴大化或縮小化。實際上，供應鏈金融的產生是有其深刻的歷史背景和市場需求的，是社會經濟發展中服務產業發展的一種必然形式。論及供應鏈金融必須從供應鏈管理模式的形成產生開始。

現代意義上的供應鏈金融概念，發端于20世紀的80年代，深層次的原因在于世界級企業巨頭尋求成本最小化沖動下的全球性業務外包，由此衍生出供應鏈管理的概念。到20世紀末，企業家和學者們發現，全球性外包活動導致的供應鏈整體融資成本問題，以及部分節點資金流瓶頸帶來的“木桶短邊”效應，實際上部分抵消了分工帶來的效率優勢和接包企業勞動力“成本洼地”所帶來的最終成本節約。由此，供應鏈核心企業開始了對財務供應鏈管理的價值發現過程，國際銀行業也開展了相應的業務創新，以適應這一需求。供應鏈金融隨之漸次浮出水面，成為一項令人矚目的金融創新。

筆者認為。供應鏈金融的概念應該界定為在整個供應鏈的范疇之內，即就是圍繞供應鏈管理中資金管理進行設計的一整套解決供應鏈資金問題的管理方案。其結果是讓供應鏈的管理更加完善和高效，以適應經濟的發展需求。而銀行等金融機構也從中得到業務的創新與拓展，取得相應的利益。因此，供應鏈金融的概念應該界定為，從整個供應鏈管理的角度出發，提供綜合的財務金融服務，把供應鏈上的相關企業作為一個整體，根據交易中構成的鏈條關系和行業特點設定融資方案，將資金有效注入到供應鏈上的相關企業，提供靈活運用的金融產品和服務的一種融資創新解決方案。

二、供應鏈金融的理論基礎

如上所述，供應鏈金融是供應鏈管理中的一種財務或融資創新解決方案。供應鏈金融的產生與發展在理論上是能夠得到合理的解釋。并由于這些解釋而成為其發展創新的依據。

(一)供應鏈金融形成的理論解釋

實際經濟活動中，往往形成“有網沒鏈”的情況，供應鏈管理就是形成連接各個網絡之間的管理鏈條，把各個網絡通過相關的利益連接起來，然后對連接的各個環節進行有效的管理，使實體經濟與虛擬經濟在管理上有機結合，實現生產、流通和資金資本的資源分配帕累托最優改進(Pareto Optimality)。供應鏈是指產品生產和流通過程中所涉及的原材料供應商、生產商、分銷商、零售商以及最終消費者等成員通過與上游、下游成員的物質流、信息流、資金流、商務流的網絡連接(linkage)而組成的網絡結構。在供應鏈管理中，可以通過探求因果關系的管理問題，建立相應的因果關系管理模型來尋找管理環節上存在的薄弱管理問題，這種因果關系的建?？梢越⒃谪惾~斯網絡模型的基礎上。通過求證找出影響管理環節的主要問題。

(二)供應鏈金融創新的理論依據

供應鏈金融服務創新的理論依據就是在供應鏈管理中，強化金融服務的作用，通過金融服務的創新，實現供應鏈管理中的最優管理效果，推動經濟效率的提高。供應鏈金融就是以最有效率的方案解決供應鏈管理環節中的資金約束的問題。

國內學者陳祥鋒、朱道立對供應鏈金融創新的理論依據進行了深入的研究。他們認為供應鏈金融創新的依據就是解決企業的資金約束問題，把包含資金約束企業所組成的供應鏈稱之為資金約束供應鏈。在資金約束供應鏈中，企業由于受到資金限制，可能無法實現其最優的運營決策，這將會影響到供應鏈中各個企業及整體的效益。然而，如資金不足的企業能夠獲得融資服務，并實現其最優的運營決策，那么融資服務可能為資金不足供應鏈創造新的價值。經過他們的研究推導發現：第一，由于信息不對稱，傳統以銀行為核心的所謂1+N或N+1+N的供應鏈金融服務模式不能為資金約束供應鏈創造價值，而在以銀行和第三方物流企業合作的結構和以第三方物流企業為主導的供應鏈控制結構為核心的供應鏈金融創新服務模式中，融資服務以及第三方物流企業的運作將為資金約束供應鏈創造新的價值。第二，以第三方物流企業為核心的供應鏈管理控制優于以銀行為核心或通過的控制。筆者認為，供應鏈金融創新的理論依據就在此，即從供應鏈管理的鏈條上賦予更優的金融創新。因此供應鏈金融創新就是作為一種最優的資金約束解決方案，而不僅僅是對銀行等金融機構業務本身的改變或者創新。

三、供應鏈金融的創新實踐

(一)供應鏈金融的創新發展

在我國，對供應鏈金融創新的研究探索與實踐，大致經過了三個階段：第一個階段，從“物流銀行”的設想，到“融通倉”概念的提出；第二個階段，從“倉單

質押”業務的嘗試，到“物流銀行”業務的開展：第三個階段，從“物流銀行”業務的開展，到供應鏈金融戰略的提出與實施。在供應鏈金融創新的實踐發展上形成了兩條業務發展的主線模式：

其一，是基于傳統的商業銀行貿易融資，結合生產貿易企業的業務特點和實際需求，由商業銀行創新業務而提供的結構性貿易融資業務模式。該業務模式通過貨權質押、信托收據、保險及公證、貨物監管、提貨通知、貨物回購、資金專戶管理、期貨保值等一系列結構化設計來掌握貨權、監控資金，為其提供集物流、信息流、資金流為一體的個性化的組合貿易融資方式。

其二，是基于供應鏈管理模式通過第三方物流企業(3PL)，創新出來的應收賬款、應付賬款和融通倉等供應鏈融資模式。這種業務融資模式比結構性貿易融資模式更創新了一步，它是基于供應鏈金融的思想，商業銀行等金融機構從專注于對企業本著信用風險的評估，轉變為對整個供應鏈及其交易的評估，這樣既真正評估了業務的真實風險，同時也使更多的企業能夠進入銀行的服務范圍。

(二)供應鏈金融的創新問題

筆者認為有必要對供應鏈金融在創新中存在的五個方面問題進行思考，以找出解決問題的辦法與方案：

第一，業務創新的后勁不足。實施供應鏈金融業務創新受到銀行等金融機構要求的制約。目前以銀行為主的供應鏈金融業務是基于所謂的核心大企業的信用替代而成立的，這在中小企業的融資中表現得很突出。即需要銀行融資的中小企業必須和一家值得銀行信賴的大企業發生業務往來，從而得到“某種資格的認定”或者借用大企業的信用，使其達到銀行認可的資信水平，實際上是中小企業利用大企業的良好信譽與實力以及和銀行穩固的信貸關系來為其提供間接的信用擔保，從而獲得銀行的融資支持。雖然在發展中，通過供應鏈管理建立了諸如“1+N”或者“N+1+N”這樣的業務關系。但是，能夠具備這種關系的中小企業是有限的。這種供應鏈金融雖然納入了中小企業的內容，但仍然沒有把它同大企業業務區別開來，而只是把它作為業務的一個鏈條，沒有提供定制化的融資服務和針對性的融資解決方案，顯然沒有起到優化供應鏈管理的整體效能。這樣業務創新明顯出現了后勁不足的問題。

第二，模式創新的動力不足。在我國供應鏈金融創新模式主要是基于傳統的商業銀行業務創新的結構性貿易融資業務模式和基于供應鏈管理中銀行通過和第三方物流企業(3PL)合作的供應鏈融資模式。雖然這兩種創新模式解決了供應鏈金融業務發展中的許多問題，但是現在這兩類模式也顯現出發展創新動力不足的態勢。在目前的融資中。銀行為了控制風險。就需要了解企業抵質押物的規格、型號、質量、原價和凈值、銷售市場和銷售對象以及承銷商等等，還要查看各種權利憑證的原件、辨別真偽。這些工作不僅費時費力，而且大大超出了銀行的日常業務與專業范疇。即便是銀行和第三方物流企業(3PL)的合作，按照目前的合作模式，也很難讓銀行省時省力。另外，目前流行的供應鏈融資服務模式雖然可以解決供應鏈中的資金不足問題，創造新的價值，但是其最高的收益不會超過傳統銀行的盈利模式，加上銀行在供應鏈金融服務中的費時費力。因此，以銀行為核心的供應鏈金融創新動力是不足的，很難成為銀行的主流業務，這樣的業務模式創新發展也是有限的。

第三，技術創新亟待解決。目前供應鏈金融僅僅停留在銀行和企業的層面上，供應鏈管理所依賴的網絡信息技術目前在兩個領域很難同步發展，網絡信息技術的落后會造成信息不完整準確、業務銜接不順利流暢，往往還會引致風險的發生，供應鏈金融信息技術基礎的創新亟待得到解決。由于供應鏈管理數據庫對于整個供應鏈上的企業和產、供、存、銷、資金具有實時監控的功能，需要具備處理意外事件的能力和滿足多方面查詢的要求。因此，技術創新問題的解決是供應鏈金融創新得以順利發展的關鍵。

第四，組織創新急待突破。目前的供應鏈融資僅僅局限作為銀行對傳統業務的一種創新與補充。實踐證明，在供應鏈金融組織中，銀行為主體的融資組織形式是有極大局限性的，由于供應鏈融資比傳統的貿易融資具有更大的風險。傳統的貿易融資強調的往往只是特定交易環節供需雙方企業的信用狀況和貿易的真實背景；而供應鏈融資不但要強調這一點，而且更加強調整個供應鏈風險的監控與防范，對供應鏈各個環節潛在的風險都要加以識別與控制，大大增加了管理成本。并且從目前的供應鏈金融業務模式來看，供應鏈融資中的存貨大部分是中間產品，具有很強的專用性，不易通過市場來評估其價值，也不易在市場上變現。因此，供應鏈金融的風險控制更加復雜、所需要的措施也更加全面。同時，目前這種融資組織管理方式的效果是使更多的金融資源向那些核心集團性企業歸集，通常會將核心企業的信用放大，用以對供應鏈上的企業進行更大的授信來支持該業務的創新開發，風險的聚集擴散效應會擴大。據了解，在實踐中，由于供應鏈資金管理的不善，已造成了國內幾家大公司的經營困難，有的甚至破產重組。事實證明，一旦核心企業集團資金鏈斷裂，必然會殃及整個供應鏈金融，形成系統性的風險。國內以銀行為主體的供應鏈金融組織創新形式已遭遇到了發展的瓶頸，必須進行有效的突破。

第五，制度創新需要加強。組織形式的突破必須有制度上的保障，目前供應鏈金融在創新發展上存在制度的約束。從銀行方面來說，我國的銀行受到嚴格的分業經營管制，不可能從整體上為供應鏈管理提供財務融資的服務，加上業務的運作與管理必然存在盲區和不易控制的環節。這樣以銀行為主體的供應鏈融資模式僅能圍繞大企業開展業務，難以滿足發展中的融資、結算和風險分散等方面供應鏈集成管理的服務需求，更難以滿足廣大中小企業的金融服務要求。從企業方來說，雖然銀行在供應鏈融資中引入了諸如第三方物流企業，來聯合推動業務的創新發展，也取得了一定的成績。但是限于我國目前金融制度和法律的規定，非金融機構不得從事金融業務活動，物流公司不能以其自有資金為企業墊付款項融通資金。因此，我國的金融體制必須根據經濟社會的發展加強改革創新，改變不適應發展的制度法律的約束，使制度能夠正確引導供應鏈金融實現全面的創新。

(三)供應鏈金融的創新設想

基于以上供應鏈金融創新發展中的問題，筆者認為，我國供應鏈金融創新已到了必須解決技術創新、組織創新和制度創新的階段。為此，提出供應鏈金融創新的基本設想如下：

第一，在技術上，通過物聯網的技術創新(即傳感器加互聯網)，建立我國產、供、銷的完整供應鏈信息系統。通過傳感器的技術創新，將互聯網運用到基礎產業和服務產業，建立起不同行業、產品的基礎供應鏈信息管理平臺，為供應鏈金融實現技術的整體管理創造條件。

第6篇：金融發展的概念范文

在我國,浙江大學經濟學院的鄒小、唐元琦最早提出了“物流金融”概念,他們在2004年5月對物流金融的內涵和外延進行了定義,認為物流金融就是面向物流業的運營,通過開發、提供和應用各種金融產品和金融服務,有效地組織和調劑物流領域中資金和信用的運動,達到物流、信息流和資金流的有機統一。

二、我國物流金融運作模式的實踐和探索

自20世紀80年代以來,國內許多學者在實踐中不斷研究和探索物流金融的運作模式,1987年提出了“物資銀行”的設想,2006年提出并實施“供應鏈金融”戰略,我國物流金融的內容日益豐富。

(一) 提出“物資銀行”的設想

1986年,唐保忠等人開始了對物資銀行的探索,當時主要從生產資料市場的宏觀管理角度,利用物資部門在物資流通中的“蓄水池”作用,調劑和串換不同的物資品種,以滿足生產需要。1998年4月,陜西秦嶺曾氏有限金屬公司任文超總經理提出用“訂單、信息、資本”去解決市場再創造和利潤再發現的問題, “物資銀行”的概念隨著物流學的發展日漸成熟。2005年華中科技大學的王治重新研究了物資銀行的內涵,認為“物資銀行”業務可通過具有合法經營資格的倉儲企業將其擁有的原材料、存貨、商品等動產作為質押以獲得銀行貸款,同時銀行、倉儲企業和生產企業三方簽訂相關協議的業務話動。

其運作模式有兩種:一種是基于“權利質押”的運作模式,主要以代表物權的倉單或者類倉單(如質押貨主通知單、質押入庫單)出質,倉單作為貨物保管方向存貨人開具的代表擁有貨物物權的憑據;另一種是基于“流動貨物質押”的運作模式,該模式有兩種情況:一是將具體貨物的實體進行質押,物流企業代替銀行對之進行特別監管,需要銀行解凍或部分解凍的指令融資企業才可提貨;二是在保持質物的名稱、質量、狀況不變,且在總量保持一定的前提下,質物可以相對地動態流動。可以說“物資銀行”從宏觀、全面、綜合、集約化的角度提出了金融服務解決方案。

(二)開展“物流銀行”業務

“物流銀行”是物流銀行質押貸款業務的簡稱,指銀行以一定的物流產品抵押或質押作為授信條件,通過實力較強的物流公司的物流信息管理系統為中小企業提供融資、結算等多項銀行業務的綜合服務業務。該業務與“物資銀行”業務相比,更標準,更規范,同時還具有遠程化、信息化和廣泛性的特點。在國內物流銀行業務的開拓上廣東發展銀行(以下簡稱“廣發銀行”)充當了領頭羊的角色。早在2004年,廣發銀行在廣州、北京、南京、杭州等10個城市開始試點,針對民營企業從創業、成長到發展各個階段的特點,為民營企業量身定做了“民營100”項目,并在此基礎上及時推出“物流銀行”業務,即對生產企業的一個或多個品牌產品在全國范圍內的經銷給予支持,大大降低了風險。中國遠洋物流有限公司(中遠)、中國外運股份有限公司(中外運)和中國物資儲運總公司(中儲)等多家全國性物流企業與廣發銀行簽訂了物流業務全面合作協議,同時廣發銀行還支持了200多家經銷商和10000多位終端用戶。

(三)提出“融通倉”概念,嘗試“倉單質押”

2000年復旦大學朱道立教授首次提出“融通倉”概念,2001年TCL應用融通倉思想開拓手機市場取得成功,在短期內取得全國手機銷量第一的業績。2002年2月,復旦大學羅齊和朱道立等人對“融通倉”概念以及它的運作模式作了界定,認為“融”指的是金融、“通”指的是物資的流通、“倉”指的是物流的倉儲。它將金融服務與物資的流通和倉儲統一管理和綜合協調,實際上是一種把物流、信息流和資金流綜合管理的創新,目的在于減少運營資本,提高經營效率,減少經營風險,豐富服務內容,提升服務質量,增加整個供應鏈競爭力和提升供應鏈整體績效等。融通倉的運作模式主要有倉單質押、保兌倉等,其主要區別是倉單質押業務先有貨再有票,保兌倉業務先有票再有貨。

1、倉單質押

指融資企業將其擁有完全所有權的貨物存放在金融機構指定的倉儲中心,并以倉儲中心出具的倉單在金融機構進行質押,作為融資擔保,金融機構據此向融資企業提供用于經營與倉單貨物同類商品的專項貿易的短期融資業務。我國開展倉單質押業務的起步較晚,但近年來發展迅速。1992年中儲開始嘗試該業務,1999年正式開展,業務量逐年增加。至今中儲已與中信銀行、廣發銀行、招商銀行、光大銀行等數十家金融機構合作。目前已有上百家物流企業開展此項業務。

2、保兌倉

指銀行、制造商、經銷商以及第三方物流供應商四方相互合作,共同簽署合作協議書,經銷商根據與制造商簽訂的購銷合同向銀行交納不少于經銷商計劃向制造商擬提貨價款的保證金,申請開立銀行承兌匯票,由第三方物流供應商提供承兌擔保,銀行向制造商開出承兌匯票后,制造商向保兌倉交貨,此時轉為倉單質押。保兌倉大大緩解了交易雙方的現金壓力,加速了資金周轉,真正實現了多贏。

(四)實施“供應鏈金融”戰略

“物流銀行”業務雖然在一定程度上緩解了中小企業融資難的問題,但其仍然受到商業銀行經營的限制,難以從根本上解決物流融資的需求。2005年深圳發展銀行與中儲、中遠和中外運共同打造了面向供應鏈上中小企業的“供應鏈金融”概念,面向中小企業進行“自償性貸款”簽署了“總對總戰略合作”協議。2005年深圳發展銀行推出“供應鏈金融”融資模式,即在供應鏈生產話動中,銀行通過靈活運用金融產品和服務,將核心企業與上下游企業聯系起來,從而使物流產生價值增值。在“供應鏈金融”模式下,物流公司具有在貨物運輸倉儲、質物監管等方面的優勢,銀行基于物流企業控制貨權、物流與資金流封閉運作給予中小企業授信支持,搭建互利互補的物流金融平臺,數百家企業因此分享到了物流金融平臺的融資便利與物流增值。

三、結語

第7篇：金融發展的概念范文

上海自貿區概念股是改革創新的大旗。隨著金融和物流領域一系列配套政策率先推出的預期，以及9月27日正式掛牌儀式的揭幕，上海自貿區概念股本勢依舊，復牌后連續6個一字漲停板的外高橋無疑成為上海自貿區概念股的真正王者；物流領域的大龍頭上港集團統領以華貿物流、長江投資為代表的物流雙子星繼續強勢上漲；具有自貿區和土地整理雙重題材的申達股份、上實發展也成為本周的黑馬明星。縱觀本周表現，以上海物貿為代表的七大龍頭股自上周喜摘5連扳，本周二沖高回落后大多進入短線強勢整理階段，筆者認為上海自貿區概念股上漲行情遠未結束，故建議投資者在下周初逢低繼續建倉龍頭品種和挖掘新的潛力黑馬。

概念股成功接力改革旗幟，土地流轉和林權改革雙星閃耀。據媒體報道，隨著十八屆三中全會的召開，新一代領導集體將會對土地制度改革、林權改革、城鎮化發展做出進一步政策引導，一系列政策紅利必將出臺，擁有土地資源的企業將迎來新一輪資產重估。本周市場，在輝隆股份、永安林業龍頭股票的帶動下，海南橡膠、羅牛山等土地流轉概念股、福建金森、 豐林集團為代表的林權改革概念股強勢上攻，吹響了概念股進攻的號角，中線上漲可期。

大并購大重組浪潮風起云涌，信息消費產業最時髦。天舟文化收購神奇時代網絡有限公司股權，成功進軍傳媒、網絡游戲雙棲產業；中視傳媒成功收購金英馬影視文化股份有限公司100%的股權，做大傳媒霸主地位走出堅實一步；新南洋收購昂立科技100%股權締造網絡教育新王國；索芙特增發后實現經營“印象劉三姐”的桂林廣維公司實現借殼上市介入旅游產業等，大并購大重組股票復牌后連續一字漲停板成為市場最靚麗的風景。

網絡游戲為主導的大文化概念股延續強勢，大文化產業結構大牛市漸入佳境。政策力推文化體制改革，QFII大舉建倉新興產業成長股，大傳媒、網絡游戲概念股備受主力機構青睞，以天舟文化、中視傳媒、華誼兄弟、百視通、驊威股份為代表的大傳媒概念股、以北緯通信、拓維信息、中青寶為代表的游戲平臺概念股，榮登周漲幅龍虎榜。

第8篇：金融發展的概念范文

目前，互聯網金融的發展趨勢已很明顯，相關創新活動層出不窮。各類機構紛紛介入，除銀行、證券、保險、基金等之外，電子商務公司、IT企業、移動運營商等也非?；钴S，演化出豐富的商業模式，模糊了金融業與非金融業的界限。

理解互聯網金融的三個要點

理解互聯網金融的概念，需要抓住三個要點：

第一，互聯網金融是一個前瞻概念。理解互聯網金融，要有充分想象力。

第二，互聯網金融較傳統金融而言，同時具備了“變”與“不變”。“不變”體現在互聯網金融中，金融的核心功能不變，股權、債權、保險、信托等金融契約的內涵不變，金融風險、外部性等概念的內涵和金融監管的基礎理論也不變?！白儭斌w現在互聯網因素對金融的浸入，主要來自互聯網技術和互聯網精神的影響。

第三，互聯網金融的三大支柱分別是支付、信息處理和資源配置。任何金融交易和組織形式，三大支柱只要其一具備了相關特征（注：不要求三大支柱都具有相關特征），就屬于互聯網金融。這也是本報告對互聯網金融的構造性定義。此定義涵蓋了目前互聯網金融的主要形態，而且我們認為所謂“互聯網金融”與“金融互聯網”的劃分（或者爭論）沒有必要。

互聯網金融還需20年才能發展成型

盡管如此，到本報告完成時，互聯網金融遠沒有發展成型，樂觀估計這至少還需20年。因此，互聯網金融既不完全是總結歷史，也不完全是概括現狀，更多是設想未來。盡管如此，互聯網金融依舊扎根于理性思維，并非烏托邦式的空想。

本報告對互聯網金融的研究正是基于以下三個“理性之錨”：

第一，互聯網金融立足于現實?，F實中已經出現的互聯網金融形態，是我們推演未來發展的出發點。

第二，互聯網金融符合經濟學、金融學基本理論，就如同現實物體運動遵循物理學基本原理一樣。不管是對互聯網金融已有形態的解釋，還是對互聯網金融未來發展的預測，目前的經濟學、金融學基本理論都提供了足夠的分析工具。這是本報告根本的方法論。

第三，互聯網金融研究的基準，是瓦爾拉斯一般均衡對應的無金融中介或市場情形，這也是互聯網金融的理想情形。

三大支柱助推互聯網金融發展

本報告以“博學之、審問之、慎思之、明辨之、篤行之”為研究理念，既放眼于國際，也立足于中國實踐，對互聯網金融的國際國內發展情況、發展支柱進行了深刻剖析、大膽推演和充分舉證，致力于為中國互聯網金融的發展提供有力借鑒。

一方面，我們認為，金融互聯網化是一個必然趨勢。以網絡銀行、手機銀行、網絡證券公司、網絡保險公司、網絡金融交易平臺以及金融產品的網絡銷售等形式出現的金融互聯網化，順應了互聯網時代金融業發展的要求。

另一方面，互聯網金融的發展遠不僅是金融互聯網化。三大支柱的發展將助推互聯網金融呈現新興的發展態勢。

首先，支付領域的創新為互聯網金融的發展注入創新基因，推動了互聯網金融的迅猛發展。主要表現在，一是移動支付、第三方支付實質就是電子貨幣的流轉；二是移動支付除具備支付功能外，同時還可具有金融商品的屬性。移動支付從表面上看，是把支付終端從電腦端向手機端等轉移，實質是貨幣在不同賬號之間的轉移；三是移動支付與第三方支付的融合，放大了支付實現貨幣轉移這一優勢。

第二，大數據的應用解決了互聯網金融發展中信息處理的問題。數據是金融機構的核心資產。大數據改變了傳統數據及其分析方法，對金融領域產生了重要甚至革命性的影響。目前，大數據在征信和網絡貸款中的應用發展較為成熟，如，Kabbage和阿里小貸已發展成為基于大數據的網絡貸款的典型案例。未來，大數據將逐步應用于證券投資和保險精算中。

第三，P2P網絡貸款和眾籌融資是互聯網金融發展中的新興力量。在國外，P2P網絡貸款及眾籌融資方面已有典型案例，P2P如LendingClub等，眾籌如Kickstarter等。在國內，一方面P2P網絡貸款和眾籌融資雖已如雨后春筍般興起，但發展尚未成熟。另一方面，P2P網絡貸款在中國的實踐，還需解決風險、自律、監管等問題。眾籌融資在中國的實踐，還需解決激勵機制、風險及市場設計等問題。

以監管促發展

對于互聯網金融監管，目前各國政府都還處在探索階段。我們認為，對中國的互聯網金融，不能因其發展尚處不成熟時期，就采取自由放任的監管理念，應該以監管促發展，在一定負面清單、底線思維和監管紅線下，鼓勵互聯網金融創新。

第一，互聯網金融監管的必要性及特殊性。我們認為，須參照此輪國際金融危機后金融監管改革的理念和方法，對互聯網金融進行監管，并在監管中考慮互聯網金融的一些特殊性。

與傳統金融相比，互聯網金融的兩個突出風險特征在監管中要注意。一是信息科技風險。對信息科技風險可以采取非現場監管（使用監管指標）、現場檢查、風險評估與監管評級、前瞻性風險控制措施，也可以使用數理模型來計量信息技術風險；

二是“長尾”風險。對“長尾”風險，強制性的、以專業知識為基礎的、時間持續的金融監管不可或缺，而金融消費者保護尤為重要。

第二，互聯網金融應以監管促發展?；ヂ摼W金融的監管應綜合運用功能監管和機構監管，并通過加強監管協調促進互聯網金融健康發展。

互聯網金融的功能監管可分成審慎監管、行為監管、金融消費者保護等三種主要類型，而機構監管方面則急需對P2P網絡貸款和眾籌融資進行監管。

第9篇：金融發展的概念范文

關鍵詞：大數據時代；互聯網金融；創新發展思路；風險防控方法

隨著科技的發展，時代的進步，大數據時代也隨著興盛和發展起來。與此同時，人們的生活水平和生活質量也隨之不斷的提高，工作效率的提升也促進了各行業之間的健康有序發展。金融行業也加劇了互聯網的使用程度，其不斷影響和刺激金融化行業的發展，激勵金融行業不斷的創新和改進，從而促進其它行業的發展。互聯網在新時代背景下有其存在的重要意義，其牽動著各行各業的發展，促進各行業之間的聯系，影響著各行業經濟發展的效率。大數據時代的到來更加要求各金融行業之間不斷更新互聯網技術，使我國的金融行業水平在互聯網技術的幫助下不斷提高，加快金融行業迅猛飛速發展，確保我國經濟發展的穩固和提高。

一、關于大數據技術和互聯網金融的概念

（一）大數據技術概念雖然大數據技術是近年來才廣泛應用的先進技術，但其概念卻是在20世紀80年代提出，最早誕生于美國。根據目前網絡上所總結的內容，大數據技術的概念主要可以概括為：應用于現代信息系統當中所涉及的資料數量規模極為巨大且無法通過當前主流軟件工具、在合理時間內達到撤取、管理、處理并匯總整理成為幫助用戶做出決策的數據信息，利用數據庫軟件能夠對數據進行收集、整理、分析、存儲以及管理的技術，即被稱為大數據技術。

（二）互聯網金融概念互聯網金融的概念簡單來講，主要是金融行業借助互聯網平臺技術優勢進行行業推廣和提供信息查詢、業務服務的過程與形式，即為互聯網金融。但此為字面意義上和形式上的解釋。從狹義上來說，是金融行業借助互聯網平臺進行金融業務的開展，這一模式能夠讓投資方與融資方利用互聯網的金融平臺實現業務的對接，達到相互匹配的目的，從作用上講是互聯網為金融投資者和融資者提供了聯系的渠道，例如現代電子商務品臺、第三方支付平臺等企業。傳統的線下金融業務推廣渠道窄且成本高，相比之下，互聯網金融的交易成本較低，且由于網絡覆蓋范圍廣，其推廣覆蓋面更廣，能夠為用戶帶來更為全面的體驗性，同時互聯網金融所具有的時間性、空間性優勢也能夠提高業務開展的效率，打破時間與空間的局限，能夠實現多地點的交易，且整個交易過程更加快捷，成本也更低。

二、大數據技術時代互聯網金融創新的發展思路

（一）注重多主體的融合發展創新大數據時代背景下，多主體融合創新有助于互聯網金融的快速發展與創新。以某商業銀行為例，要想實現多主體的融合發展，不但要實現線下金融業務的數字化和數據化，同時也要促進各個部門業務形式與業務流程的升級，并做到各部門主體的融合與協調。另外，還必須要實現互聯網金融標準化流程與制度上的合理構建，實現實體經濟的線上與線下的共同發展，達到與當地政府政策與環境標準，如某商業銀行必須要視當地經濟發展水平、扶貧政策以及實體經濟市場發展實際狀況，實現實體經濟與商業銀行業務的升級轉型。最后，利用商業模式實現進一步的創新行業發展，促使互聯網與傳統金融業務的密切融合，實現差異化的創新方式與服務方式，例如，商業銀行傳統業務中的資信審核，在運用大數據技術后能夠實現投資方、融資方信息的錄入，形成資信數據庫，投資方與融資方能夠通過資信數據庫了解各自的信息，并做到資信的準確掌握，促進第三方交易的安全性與準確性，保證網絡運營的多主體化融合創新。

（二）完善監督管理與風險控制機制互聯網金融的創新發展過程中，要不斷健全監管與風險防控體制，并從監督管理的相關規定時促使金融發展基本法律的完善，實現內部控制體系的統一，同時也要從多角度、多層次的角度出發，準確劃分各部分職能，并分別承擔相應的責任，其也是為互聯網金融的創新發展奠定堅實的制度基礎。尤其要注重監督管理與風險控制機制的完善，要以消費者權益為核心，滿足消費者的需求和訴求，特別是涉及到消費者的隱私信息，往往需要建立更高水平的保護機制，增強互聯網金融系統的安全防護。例如，某商業銀行所采取的風險防控等級制度，按照商業銀行業務內容和可能存在的安全隱患制定相應的風險等級預警，并建立有效的處理方案，確保消費者信息安全的同時，也確保金融業務交易中信息披露的合理控制。所以，在風險防控體系構建中，要構建金融系統和完善的信用風險管控體系，并以實際情況的變化進行管控體系的調整，增強信息數據的安全性。

（三）積極提升互聯網金融的信息化建設水平大數據時代下對于信息技術、通信技術的應用要求較高，這也對互聯網金融的信息化水平提出了更高的標準要求，首先要形成共同的信用體系，消費者的權利保護是重要的核心，并輔以科學的監管體制的管理，不斷強化金融市場的信貸監督，針對所存在的不安全因素和不良現象進行通知管理。在互聯網金融中必須要建設征信體系，如某第三方支付平臺所制定的征信體系，針對消費者的失信行為予以嚴格的監督與控制處罰。尤其現代互聯網技術發展極快，網絡的安全性一直存在較大的威脅，常常出現一些漏洞被不法分子利用，造成互聯網金融企業產生經濟損失，也威脅消費者的財產安全。企業應在信息化安全方面極大建設與完善力度，確保信息安全得到全方位的保障。

三、大數據技術時代互聯網金融的風險防控方法

（一）發揮大數據技術優勢大數據技術的應用對與互聯網金融的發展有著積極的作用。因此，互聯網金融的風險防控要充分發揮大數據的優勢。首先要利用大數據技術充分保障消費者信息、交易信息、交易記錄和相關數據、文本信息與其他數據的搜集和整理分析，并對客戶的信用做出科學的評價。尤其針對當前互聯網金融企業風險的來源和常見風險制定信用風險的相關機制，幫助互聯網金融平臺掌握客戶的信用情況，從全方位保障信用風險的防范水平。另一方面，互聯網金融企業也必須要能夠利用大數據技術掌握金融市場的動態變化，要對市場的發展作出準確的預測，并對歷史信息作出科學的分析，判斷市場發展動向和變化規律，大數據的作用和優勢能夠實現對歷史信息進行合理的分析，利用科學的模型與精確的算法來提高風險的預測準確性，實現風險的有效防控。

（二）構建科學化互聯網金融風險防控體系互聯網金融企業要積極構建科學健全的風險防控體系，對于一些具備較為雄厚的互聯網金融企業，需要利用自身的資源，結合實際情況針對用戶的信息數據進行分析，并明確進行市場定位和用戶群體的劃分，建立內部的信用評價體系，構建風險分析模型，對于規模較小的企業要加強與征信機構的緊密合作，依靠征信機構獲得準確的信息，要實現全過程的精細化管理，按照事前調查、事中控制、事后分析來實現對風險的全過程防控。另外，互聯網金融企業還要利用大數據技術結合所獲取的信息數據進行風險防控模型的建立，模擬風險發生情況制定完善的處理方案，確保平臺資金的安全。