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第1篇：關于網絡安全的調研報告范文

[關鍵詞]智能手機；應用軟件；隱私權；調研報告

[中圖分類號]TN [文獻標識碼]A [文章編號]1671-5918（2016）03-0084-02

doi：10.3969/j.issn.1671-5918.2016.03.038 [本刊網址]http：∥

本調研報告主要針對西寧市曹家寨社區的手機APP應用用戶的隱私權現狀進行研究。通過對133份有效問卷的分析，探討用戶對隱私相關內容的態度與認知、對隱私安全相關內容的評價，借此為移動互聯網條件下的隱私權保護提供政策參考。研究方法包括問卷調查，個案訪問，法律檢索。研究方式包括調查研究，實地研究以及文獻研究。

一、用戶基本資料

在133份問卷調查中，男性為68人，占比51.12%；女性為65人，占比為48.88%。學歷層次為高中以上的為101人，占比75.93%，?？萍耙陨蠈W歷者有31人，占比23.30%。用戶的年齡主要18歲以上，共計114人，占比85.71%。

在參加調研的用戶中，他們比較傾向于那些軟件呢？經過調查，絕大部分用戶安裝了QQ、微信、支付寶、新浪微博，分別為130人（97.74%），118人（88.72%），98人（73.68%），89人（66.92%）。另外還有陌陌：15人（11.28%），人人：23人（17.29%），YY：8人（6.02%），其他：76人（57.14%）。對于使用手機APP時間每天超過1小時的有84人，占比63.16%，超過3小時的有44人，占比33.08%。調研結果表明，高中以上學歷的用戶使用手機APP的時間較長，平均每天使用43.7分鐘。

二、調研內容及反饋

（一）用戶對隱私相關內容的態度及認知

調查結果表明，用戶對隱私關注程度總體程度較高。121人表示對于隱私比較注意保護，對個人隱私采取了一定的保護措施。其中學歷層次在高中以下的用戶為32人，其中25人對隱私也有一定的保護意識。由此可見，隱私保護意識與學歷高低并無必然聯系。

對隱私內容的理解程度因學歷高低而有一定的差別。結果表明，學歷層次為高中以下的用戶對于隱私的理解僅限于個人信息、金融資料、社會關系。但是學歷層次為高中及以上的用戶對于隱私有更深層次的理解，將歷史記錄與地點位置等信息也納入其中。

在問卷中，53.38%的用戶（71人）承認隱私曾經被泄露，主要包括個人信息，金融資料，歷史記錄等內容。在承認隱私曾被泄露的用戶中，金融資料占比超過60%（45人）。該結果表明，用戶對金融資料泄露的關注度最高，被泄露的可能性最大。其次包括個人信息50.70%（36人），歷史記錄33.80%（24人）。

在承認隱私曾經被泄露的用戶中，53人表示因為手機被盜而導致隱私泄露；25人認為是手機病毒的緣故；21人坦誠是自己操作缺陷所致。由此可見，隱私被泄露主要因為缺乏保護手段，在手機丟失之后容易被人利用。

（二）用戶對隱私安全的評價

1.對手機社交軟件的安全性評價

在所有參與調查的用戶中，75人對手機中的應用APP表示信任，占比56.39%。剩余的58人表示對手機中的應用APP持有懷疑的態度：認為手機應用APP有越軌行為的有53人，認為手機應用存在隱私保護缺陷的有44人，認為手機應用具有欺騙性的有21人。超過90%的用戶（121人）表示經常受到廣告的騷擾，對隱私影響較大。廣告的主要形式包括：廣告短信和應用軟件消息推送。另外超過30%的用戶（41人）表示對政府監控APP賬戶信息感到憂慮，超過20%的用戶（27人）表示對軟件的一些功能感到憂慮，例如：好友推薦功能，地址共享功能，信息共享與轉發功能。還有不到20%的用戶（24人）對手機網絡黑客或病毒感到憂慮。

針對應用APP后臺監控行為，主要包括記錄歷史記錄，地點位置信息，個人輸入習慣。應用APP在記錄用戶以上三種信息后，會進行廣告推送，個人信息公開，及其他商業。

2.對手機社交環境的安全性評價

在實名制政策加速覆蓋互聯網的2015年，實名制對于移動互聯網用戶的隱私又有多大的影響呢？在參加調查的用戶中，57.89%（77人）的用戶表示受到了一定的困擾。個人真實信息頻繁暴露的新聞對于大部分人還是帶來了一定的恐慌。針對這種情況，用戶一般采用三類方法來保護個人隱私。比率分別為：故意偽造真實身份信息，即采用假名、假聯系方式、假照片以保護隱私的用戶達到了97人，占比72.93%；設置多重準入權限，即設置多重密碼，多重身份驗證以保護隱私的用戶有21人，占比15.79%；拒絕任何個人資料的上傳，使用空白資料的用戶也有15人，占比11.28%。

前文已經提到大部分的用戶安裝了不止一個手機應用APP。那用戶針對各種APP設置密碼的情況如何？經過調查，93人（69.92%）針對不同的應用設置了不同的密碼，其中28人（21.05%）設置了超過4組或4組以上的密碼組合；還有19人（14.28%）對于各種手機APP只設置了一組密碼。以上結果也佐證了用戶對隱私有一定的保護意識。

3.對隱私保護政策的信任度評價

用戶在安裝軟件之前，都會出現軟件的隱私保護條款。研究表明：有70人（52.63%）表示在安裝APP之前都會大致看一下隱私保護條款的內容。有26人（19.55%）表示會具體看一下里面的內容。有37人（27.82%）表示會直接省略隱私保護條款、直接安裝。

有超過一半的用戶（71人）對隱私保護條款表示信任，認同APP的隱私保護條款，符合隱私保護的預期。有超過1/3的用戶（47人）表示APP的隱私保護條款與實際情況不一致，存在欺騙行為。另外還有15人表示說不清。當筆者詢問對隱私條款不信任、不了解的用戶“既然對此不信任、不了解，為什么要安裝呢”？大部分用戶均表示，不會在其中使用過多真實資料。

4.對國家隱私保護法律法規的信任度評價

針對移動互聯網的法律法規還并不完善，目前僅有國家互聯網信息辦公室：《即時通信工具公眾信息服務發展管理暫行規定》，工業和信息化部：《關于加強移動智能終端進網管理的通知》。《規定》第五條規定：服務商應當落實安全管理責任，健全各項制度；保護用戶信息及隱私，接受社會監督?！兑幎ā返诹鶙l規定：用戶在注冊賬號時，應當與服務商簽訂點擊協議，承諾遵守法律法規、國家制度、公私利益、社會道德及提供真實信息。《通知》規定：服務商不得未經用戶同意，擅自收集與修改用戶資料，侵害用戶權益；擅自啟動通信功能，造成用戶費用損失；危害網絡安全。對于這幾個法律法規，用戶又是怎樣的態度呢？結果十分令人遺憾：超過95%的用戶（127人）表示根本不知道有這兩個法規，只有不到5%的用戶（6人）表示對該法律法規有所留意。

當用戶受到不法侵害的時候，33人（24.81%）表示會與服務商客戶服務中心進行溝通。28人（21.05%）表示會選擇向相關機構投訴，例如：12315。10人（7.52%）選擇向公安報案。62人（46.62%）表示吃一塹長一智，吸取教訓，放棄救濟。放棄救濟的用戶在問卷中表示，之所以放棄救濟的原因是認為隱私泄露救濟途徑太少太窄（45人）；操作難度太大（36人）；隱私泄露的內容沒什么太重要的（25人）；夠不上刑事標準（12人）；不知道如何救濟（8人）。

三、結論及解決辦法

（一）提高隱私權保護意識

調研結果表明，手機APP用戶對隱私保護的意識比較高，這一點需要肯定。只是對隱私保護的方式還需要進一步加強。針對金融信息，用戶要加大保護力度，盡量采用多重密碼組合；注意手機使用習慣，防止手機病毒進入。為了防止手機被盜或遺失導致隱私泄露，應隨時注意備份相關信息，設置專屬密碼鎖，保障財產安全。同時注意自己的使用習慣，不要點擊未知的網站和鏈接，避免一時失誤導致隱私泄露。對國家相關法律法規要進行相關的了解和研究，明白個人權利和義務，知曉相關的補救途徑以采取相應的措施將損失降到最低。

（二）設立行業標準以規制服務商行為

行業自律作為國家立法的重要補充形式，在保護用戶隱私權也起到了重要的作用。美國采用了行業自律模式，在隱私權保護方面為我們提供了良好的借鑒。依照行業自律，規范服務商的行為主要包括以下方面：規范條款默認選項，規范隱私政策的監管與執行。

在APP讀取用戶隱私的時候，默認選項中用戶不反對即視為同意。筆者認為服務商應提高用戶隱私采集門檻，通過行業自律使默認選項規范化。把默認設置設定為否；將讀取用戶隱私對用戶的影響最小化，在用戶同意采集隱私時盡量減少隱私的采集量。盡量避免對用戶進行騷擾，減少身份信息驗證的內容，把網絡安寧還給用戶。

當前的隱私政策普遍存在包括單向制定政策、條款形式化等問題。筆者認為：隱私政策應該參照《合同法》、《民法》等相關規定，使之規范化；詳細說明信息采集內容，使采集行為明晰化；在隱私政策中增加隱私保護方式與救濟模式的相關說明，保障用戶求償權。

（三）加強國家立法以健全隱私權保護

第2篇：關于網絡安全的調研報告范文

關鍵詞：金融創新 移動互聯網 移動金融 產業鏈 用戶體驗

中圖分類號：F830.4 文獻標識碼：A 文章編號：1006-1770（2011）09-037-06

一、 引言

互聯網浪潮給傳統的銀行業帶來了創新的機遇，也帶來了前所未有的沖擊。如今，一波更大的浪潮正在襲來,這就是移動互聯網。作為50年來的第5個新技術周期，移動互聯網周期才剛剛開始。每個周期的贏家通常都會創造比之前更多的市值。新的贏家將浮現，一些公司將生存或繁榮，而很多此前的勝利者將會消亡。

移動金融是指基于移動互聯網的有關金融服務的總稱。它將金融服務與移動互聯網技術相結合，具有方便快捷、成本低廉等特點，能夠使人們不受時間和地點的限制享受優質的金融服務。相對傳統的網點服務和日漸成熟的網上服務，移動金融的觸角將會深入到生產生活的每一個角落，是未來金融服務的發展方向。

二、特點與發展趨勢

2010年中國移動互聯網用戶達到2.88億人，比2009年增長40.5%，預計2012年中國移動互聯網用戶數將超過桌面互聯網用戶數。圖1給出了中國移動互聯網規模的發展趨勢，可以看出，中國移動互聯網正處于高速發展階段。移動互聯網的發展促使移動金融產業規模迅速擴張，并呈現以下幾個特點和發展趨勢：

（一）手機銀行是移動金融的主要工具

手機銀行是利用手機辦理銀行相關業務的簡稱，它是繼網上銀行之后出現的一種新的銀行服務方式。在具備網絡銀行全網互聯和高速數據交換等優勢的同時，又突出了手機隨時隨地的移動性與便攜性。因此迅速成為銀行業一種更加便利、更具競爭性的服務方式。手機銀行利用智能終端和移動互聯網，為銀行客戶提供個性化、綜合性的服務，一方面可以減輕銀行柜面壓力，另一方面可以達到方便客戶、提高客戶滿意度的目的。

國外手機銀行起步較早，1996年捷克斯洛伐克率先推出手機銀行業務，目前手機銀行在歐美和日韓已發展得較為成熟。以美國為例， 2009年美國手機銀行用戶占其手機用戶的比例為10.8%，到2013年將增長至44.4%。

我國手機銀行起步相對較晚，但近兩年發展速度迅猛。數字顯示，截至2010年10月底，中國手機用戶規模已達8.42億用戶，覆蓋了超過60%的人口。截至2010年6月，中國手機網民的數量達2.77億，已經接近PC互聯網3億多的用戶基礎。3G門戶的調查結果顯示，手機銀行業務在手機網民中的使用率有顯著提高，2010年7月的調查結果為36.8%，2011年2月已經升至52.2%，見圖2。同時，手機銀行業務開始逐漸向中年人群擴散，人群結構的優化，預示著手機銀行業務良好的發展前景。

在對用戶對手機銀行使用的情況分析來看（圖3），工商銀行手機銀行的使用率最高，達35.1%，建設銀行35.0%的使用率緊隨其后。通過進一步的分析發現，所有建設銀行的手機銀行用戶中，經常使用的比例達到37.4%，略高于工商銀行的36.0%，這表明建設銀行的用戶相對養成了使用手機銀行的習慣。

調查顯示（圖4），除了查詢、轉賬、金融產品銷售等基本業務功能，超過一半的用戶希望手機銀行能夠提供完善的商城購物服務，這表明用戶對商城購物有較大的潛在需求。另外，手機銀行用戶也對移動電子商務平臺、移動金融增值業務等有較明顯的需求。特別需要指出的是，在手機銀行發展過程中，還需要不斷提升用戶使用體驗，堅持完善在線客服功能。

（二）技術變革是移動金融發展的主要動力

技術的更新換代是推動移動金融用戶規模增長的主要驅動力。每一種新技術的出現，移動金融用戶規模都會出現爆發式的增長。伴隨著中國3G時代的來臨以及移動終端的不斷改進，商業銀行將圍繞移動金融開展更加豐富的增值業務。

1.手機銀行的技術發展路線

隨著移動互聯網和智能手機的發展，手機銀行經歷了STK、SMS、USSD、BREW／KJava、WAP及客戶端等不同的技術實現形式。目前主流的手機銀行技術實現方式有兩種：WAP方式和客戶端方式。

WAP方式是指客戶通過手機內嵌的WAP瀏覽器訪問手機銀行網站的一種。相對于其他手機銀行技術，WAP具有無需下載客戶端、門檻較低、通用性好、實時交互強、安全性高等優勢，目前已逐漸成為我國手機銀行的業界技術主流。

客戶端手機銀行是指在手機上下載客戶端軟件，通過Client方式訪問實現手機銀行功能。近期，針對使用iPhone的高端用戶，建設銀行、招商銀行等紛紛推出基于iPhone的手機銀行客戶端以搶占市場。

2.豐富的移動終端是未來的發展趨勢

從長期來看，“智能手機”一詞將被“智能移動終端”取代，市場將出現更多的產品，帶有更豐富的功能，并可以運行在多個不同的網絡上。智能移動終端將包含以下功能：運行操作系統；可接入互聯網和電子郵件服務；為應用開發者提供標準的界面和平臺；支持音樂、視頻、游戲、照片、互聯網瀏覽和消息發送等高級數據功能?；谥悄芤苿咏K端的金融服務將進一步拓展，例如，交通銀行近期推出基于Ipad的客戶端軟件，是典型的非手機移動金融服務。

3.信息安全是移動金融最重要的技術要求

對于移動金融來說，轉賬和支付環節對信息安全技術的要求最高。以手機銀行為例，用戶在關注手機銀行業務給自己帶來的方便快捷的同時，更關注它的安全性。

多數用戶擔心信息傳輸不安全，一項調查顯示，在受訪的民眾中，僅有38％的人表示開通了手機銀行，53％的人表示計劃開通，而另外9％的人明確表示不會開通。不管是否開通了手機銀行業務，受訪人大多擔心手機銀行的安全。一個數據足以說明這一情況，擔心信息傳輸不安全的受訪用戶達到72.1％。為了保證手機銀行的安全性，各家商業銀行也紛紛推出相關舉措，三大手段捍衛手機銀行安全性。

手機銀行業務都客戶身份信息與手機號碼建立唯一綁定關系，只有綁定的手機號碼才能登錄手機銀行，用戶每次退出手機銀行之后，手機內存中關于卡號、密碼等關鍵信息將會被自動清除，這樣避免了手機丟失而影響用戶的資金安全。

登錄手機銀行，要進行支付、轉賬操作時，銀行也做了防護。比如，浦發銀行實行的是動態密碼，當用戶進行轉賬、支付等操作時，銀行將會發送動態密碼到綁定的手機上，每次操作，發送的密碼是不一樣的。而招行實行的是圖形驗證碼機制，防止程序自動試探密碼。

保護手機銀行安全性的第三種做法是實行“操作超時保護”。工行、建行、交行等都對密碼錯誤次數有限制，登錄、轉賬等設計密碼驗證的操作中，如果連續輸錯密碼達到一定次數，系統會在當天自動鎖定賬戶。工行和建行規定錯誤次數不得超過3次，其他銀行規定錯誤次數不得多于5次。

（三）復雜的產業鏈是移動金融發展的主要載體

由于采用移動設備作為交易終端，涉及到移動通信技術及與移動終端適配的問題，所以移動金融產業鏈除銀行及第三方支付外，電信運營商、移動終端和系統制造商都被納入其中，產業鏈更為復雜（見圖5）。

以產業鏈前端為例，作為世界第一大移動設備供應商的愛立信，近日宣布成立提供移動金融服務的全新業務部門：愛立信金融服務部，旨在推動行業的持續發展，打造全球移動金融生態系統。目前，愛立信已開發出端到端解決方案以及相關業務和運營模式，并與運營商客戶和金融界具有創新意識的機構合作，滿足了所有必需的監管、法律和安全要求。

移動支付環節是整個產業鏈的中心，目前國內移動支付市場與業務發展運營相關的主體主要是電信運營商、金融機構（包括銀行和銀聯）以及第三方支付業務提供商，目前這三類業務主體競爭與合作的格局正在形成，形成了幾種主要的商業模式。

一是基于電信運營商的移動支付模式。中國移動在2009―2010年推出了手機錢包、世博門票、手機一卡通三大移動支付業務，并在上海、重慶、湖南、北京等10余省開始了移動支付業務規?；逃玫耐茝V。中國電信在2010年正式推出基于天翼3G業務的融合支付業務“翼支付”，并在此基礎上推出了“翼機通”行業版應用，在上海、內蒙、南京、成都等地實現商用。中國聯通在2009年推出基于NFC技術的移動支付業務，并在上海進行試點，主要開展公交、積分兌換等業務。

二是基于金融機構的移動支付模式。目前，招商銀行、興業銀行、浦發銀行、光大銀行、農業銀行、交通銀行等金融機構均推出手機銀行類業務，手機銀行模式產生的數據流量費用由運營商收取，賬戶業務費用由銀行收取。2009年開始，銀聯推廣新一代采用13.56MHz頻段的現場支付業務（采用SIMPass技術），并在上海、山東、寧波、湖南、四川、深圳、云南等7省市進行了試點。

三是基于第三方支付提供商的移動支付模式。第三方支付提供商主要是借助手機的移動上網功能實現隨時隨地無線支付，目前，支付寶、財付通和快錢等均已推出移動客戶端軟件，以推進其移動支付業務的發展。

商業銀行與電信運營商展開合作，發力移動金融領域，移動金融產業鏈的形勢將會變得更加豐富。2010年11月25日，浦發銀行與中國移動簽署戰略合作協議。作為中國電信企業和商業銀行首次實現的股權上的深入合作，此次中國移動和浦發銀行的聯手，也成為電信業和金融業的首次戰略合作嘗試。雙方的“聯姻”將對通信行業和金融行業均產生深遠影響，也將有望推進移動金融、移動電子商務、手機匯款等多項移動通信與金融產品的融合創新業務加快面市。

三、存在的問題與危機

從前文的分析可以看出，移動金融具有巨大的潛在市場和可觀的發展速度。但是，作為一個新興的金融服務領域，其發展的機遇和危機并存。因此，有必要對移動金融發展存在的問題和危機加以分析。

(一) 農村市場覆蓋率很低

目前，移動金融業務在農村市場的覆蓋率很低，主要有三個方面的原因，一是我國大部分地區特別是農村和邊遠地區的消費者還不了解移動金融服務優越性，沒有使用移動金融業務的迫切需求；二是農村人口和農民工群里的文化水平相對較低，對新興的移動金融服務認同和接受度低；三是金融機構基于眼前的利益而忽視農村市場的推廣，在客戶端軟件設計方面，也沒有專門針對低端用戶的簡介設計。這些都阻礙了移動金融業務的推廣，將會導致城鄉金融服務水平差距進一步拉大，不利于城鄉統籌發展。

(二) 移動支付產業鏈和服務功能存在不足

從產業鏈的角度來看，金融機構與電信運營商的直接合作機制尚未建立，行業尚未統一標準。移動支付應用的發展需要產業鏈參與主體之間的精誠合作，但是目前，電信運營商與金融機構均從自身利益最大化的角度考慮，為了實現控制產業鏈的目的，利用資金優勢雙向滲透，并建立了各自的行業標準。這種行業的多標準化既不利于用戶的使用，也不利于行業的規?；l展。

從支付業務的功能來看，我國移動金融業務由于受技術、流程、合作伙伴等方面的制約，個性化增值業務相對較少。多年來，中國的移動支付業務僅以手機錢包、二維碼掃描等形式出現在市場上，雖然使一些用戶得到了業務體驗，但就其發展情況而言，由于一直是運營商獨家主導，移動支付業務一直處于不溫不火的狀態，并沒有得到用戶的追捧。

但在歐洲，電信運營商與餐廳、電影院、航空公司等第三方建立合作關系，實現了手機網上訂餐、訂票、訂座等多種服務。在日本，使用DoCoMo3G手機的用戶用手機就可以輕松購買可口可樂，銀行在其中提供無線互聯網的在線支付。在韓國，消費者已經把手機作為信用卡使用，幾乎所有韓國的零售銀行都能提供手機銀行業務，每月有超過30萬人在購買新手機時，會選擇具備特殊記憶卡的插槽，用以儲存銀行交易資料，并進行交易時的信息加密。

近兩年，金融機構和第三方支付平臺開始在遠程移動支付領域發力，積極發揮自身的優勢，取得了長足的發展，我國移動支付市場的總體規模不斷擴大，2010年達到了710億元人民幣。但是，由于現場移動支付仍處于試點階段，市場需要進一步發掘和完善。隨著現場移動支付的不斷推進，我國移動支付市場發展將進一步加快，預計2011年的增長率將會達到50%，2012年將會達到66%，見圖6。

(三) 用戶對移動金融的安全性還存有疑慮

與網上銀行一樣，安全問題是人們最關心的問題。資金和貨幣的電子化，很容易使銀行在轉帳、交易、支付等服務過程中生成風險。無論是銀行，還是客戶如沒有足夠的安全保障是不會使用這一服務的。因此這就要求在實施手機銀行解決方案時必須考慮交易過程中所涉及的各個環節的安全性，采用比一般的信息增值服務高得多的安全保障機制，包括信息收發的保密性、完整性、不可抵賴性、公平性等。手機銀行安全性的顧慮是制約其發展的首要因素。要想快速、健康地發展手機銀行服務，就必須解決好安全問題，建立并維持一種令人信任的環境和機制。

(四) 企業移動金融服務受到制約

隨著經濟的快速發展，商務人士的工作節奏不斷加快，對自由商務空間的需求日益強烈，商務人士期待能夠充分利用出差、外出等在途時間，處理商業事務，以提高辦公效率，同時降低人力和時間成本。移動商務能夠使用戶擺脫物理空間及設備的束縛，享有自由的商務空間，因此移動辦公符合現代社會經濟發展的訴求，將成為一種不可逆轉的趨勢。

財務管理等金融相關業務直接關系到企業的運營命脈，是企業商務活動中最為重要的環節，因此在移動商務發展的大背景下，企業移動金融需要先行。企業手機銀行，作為移動金融的必備工具，能夠讓客戶隨時隨地通過手機進行財務操作，方便快捷，符合企業發展訴求，極具發展空間。

總體而言，中國企業手機銀行的發展處于起步階段，推出專門針對企業的手機銀行業務的銀行屈指可數。艾瑞網聯合招商銀行對阻礙企業用戶使用手機銀行的因素進行了調研，數據顯示，最主要的阻礙因素有二個，一是安全性，畢竟對于企業用戶而言，關系到整個企業的機密財務信息和賬戶資金安全，如果安全性沒有保障，將直接導致企業陷入危機，危及整個企業的經營和發展；二是易用性，如果手機銀行使用不方便，將極大降低用戶使用的積極性。

(五) 其他問題

目前，銀行業和電信行業分屬不同的監管體系。根據監管要求，商業銀行無法借助移動運營商的網點向客戶提供手機匯款、手機取現等業務。政策的掣肘將會影響我國移動金融的進一步發展。而國外成功的經驗表明，良好的政策法規環境，有利于促進移動金融業務快速普及發展。

另外，我國與移動金融發展相關的應用環境和配套設施相對不足。目前，移動金融在交通、教育、水電煤氣繳款等公共事業中的應用普及范圍還不能達到預期要求；接受移動金融服務的廠家商戶尚待培養，終端POS機投放嚴重不足；廣大民眾對移動金融的安全性還存有疑慮等都嚴重制約著移動金融便民惠民作用的發揮。

四、應對策略研究

銀行業的移動互聯網應用戰略要從移動互聯網的特征出發，品牌和安全是貫穿整個應用構成的兩個要素,應用上分別從營銷、渠道、產品、服務、運營、商業模式這幾個方面考慮。在此基礎上，基于上述移動金融的問題分析，提出以下幾點應對策略。

(一) 重視農村市場拓展

農村范圍廣闊、農業人口比重較大，是我國的基本國情。發展移動金融，能夠借助移動互聯網技術可以極大地降低金融服務成本，有利于商業銀行更好地服務“三農”，支持農業現代化建設、提升農民收入水平和建設社會主義新農村。而國外成功實踐也表明，發展移動金融能夠向廣大農村地區低收入人群提供可以負擔的現代金融服務，從而提升全社會的福利水平。

因此，國家應加大對農村邊遠地區發展移動金融業務的支持力度。鼓勵商業銀行積極推動并參與農村地區移動金融業務推廣，降低移動金融服務價格，讓低收入者用得起、用得省。同時采取加大財政補貼、政府統一采購等有效措施，實施“手機下鄉”，推出適合農民消費群體且帶有移動金融服務定制內容的低價格手機終端。在鄉村網點建立移動金融服務體驗站和流動宣傳車巡回下鄉等方式，方便農村用戶熟悉、辦理業務等。

(二) 建立以銀行為主導的移動金融產業鏈

由于銀行是金融機構，而電信運營商及第三方支付目前均未獲得相關牌照，因此針對整體金融服務來說，銀行必然是主導者。而只就移動支付這一細分領域來說，電信運營商及第三方支付企業由于也涉及資金賬戶管理功能，因此也具備較強的競爭力。

但通過分析可以得知，銀行的優勢更為明顯。首先，銀行擁有金融服務牌照，無論從提供金融服務的全面性還是安全性來說，相對電信運營商及第三方支付企業都更為突出；其次，運營商的優勢在小額支付，購買商品的種類受到限制，而大額的賬戶管理則需由銀行來管理，對購買商品的種類限制較小，故能帶給用戶更大的效用。在手機支付應用方興未艾的大環境下，銀行應該主動出擊，探索多種移動支付方式，如現場非接觸式支付、遠程支付等，努力尋求可行高效的解決方案，并加強與運營商、設備提供商、軟件服務提供商、第三方支付平臺等移動支付產業鏈上下游企業的合作，將手機支付整合到手機銀行的功能中，使客戶真正做到隨時、隨地、隨心支付。

因此，建立以銀行為主導的移動金融產業鏈將有利于產業的積極健康發展。在此基礎上，商業銀行應積極開展與電信運營商的合作，以推進移動金融、移動電子商務等移動通信與金融產品的融合業務的創新。

(三)注重移動金融安全性體驗，培養客戶信心和認同度

移動金融的安全性要求并不亞于網絡銀行。從用戶層面來看，移動支付是一種對安全性、可靠性要求極高的應用之一，用戶的使用習慣與對此類業務的使用信心尚未建立。一方面是需要行業參與者完善支付安全技術，建立行業規范；另一方面需要長期加強對用戶的安全教育；此外，需要解決行業誠信問題，培養用戶的認同感與可信度，這樣才能有效地引導用戶的消費習慣。

為了推廣移動金融業務，促進移動金融市場的繁榮，服務商和各銀行也在積極地謀求相應的安全措施。移動金融的技術基礎是計算機軟件、數據庫、數據存儲及網絡等多項技術，任何環節的缺失都會給這項業務帶來災難性的后果。而這些技術都不是停步不前，是在不斷發展中的，舊有的方法不斷被更新，過時的技術不斷被淘汰。這就要求移動金融系統平臺及網絡架構也要不斷的更新，以適應業務發展及平臺安全運行的需要。

在網絡安全方面，可對網絡進行仿黑客的模擬攻擊以檢驗網絡平臺的健壯性，也可請專門性網絡安全公司對網絡平臺進行安全評估。在日常維護操作方面，加強各種安全策略的制定，理順維護工作的各個環節，建立監督制衡體系，堵塞可能的安全漏洞。銀行方面，也可通過在內部網設定SSL（Secure Socket Layer）及安全插座層，將通信內容密碼化以此保護網頁安全。此外，銀行還應要求客戶設定ID號碼、密碼和確認密碼，在一定程度上強化本人確認的安全性，加大安全系數。銀行通過對客戶遭遇密碼被盜事件還提供補償保險服務，從而有效地減低了客戶利用手機銀行的操作風險。

(四) 積極推進企業手機銀行業務的發展

移動金融作為商務活動中的最主要環節，例如財務管理、資金支付等，必須先行，才能為移動商務的發展打好基礎。而手機銀行作為移動金融的基礎工具，能夠降低成本、將高效率的運作模式帶入企業的財務管理，因此備受企業青睞。艾瑞網的調研數據顯示，2010年有65%的企業客戶希望通過手機銀行來處理財務事務。

同時，對于銀行來說，手機銀行是其拓寬遠程服務渠道的重要組成部分，能夠提高服務水平，增強用戶黏性，因此亦會加大推廣力度。所以從這兩方面來說，企業手機銀行都將獲得很大的發展空間，如招商銀行、交通銀行等目前已針對企業用戶的需求，適時推出了企業手機銀行服務。諸如招商銀行、交通銀行等極少數銀行率先啟動了企業手機銀行業務。以招商銀行為例，其企業手機銀行涵蓋全時賬戶管理、移動支付結算、移動投融資、全時電子商務和貼身金融助理五大業務板塊，能夠實現企業支付、內部轉賬、代扣、自助貸款、外匯買賣、商務卡和黃金交易等20余項業務的移動化處理和實時查詢。

(五) 探索差異化發展道路，持續提升客戶體驗

從“互聯網時代”跨入“移動互聯網時代”，大環境的改變使人們對于移動金融工具的要求也隨之改變。單純地提供金融相關服務已然無法滿足人們的需求，全方位、智能化、個性化成為移動金融的發展方向。銀行可以建立一個基于移動互聯網的營銷和服務平臺，這個平臺不僅可以進行金融產品的交易，還能匯集各類特約商戶，提供他們的位置信息、商品優惠信息等。移動金融+社交網絡+電子商務這一模式，對于移動金融的創新和持續發展必將起到明顯的促進作用。

區別于其他互聯網工具，社交網站具有成本低、互動性特別強、信息的、反饋和傳播特別快等特點，比公司網站、搜索引擎或者其他的廣告方式效果更好。目前，主流社交網站主要是基于Facebook和Twitter兩種模式。

銀行要用好社交網站，有如下幾種方式：一是在社交網站上建立銀行的公共主頁或者官方微博，并讓銀行的員工建立自己的微博，通過多個渠道宣傳金融品牌與服務；二是通過社交網站的反饋及時掌握客戶對銀行的批評和建議，從而盡快地改進產品質量，改善服務流程簡化等；三是當銀行出現一些危機事件的時候，特別是公共危機的時候，社交網絡是很好的社會溝通渠道，便于控制輿論導向；最后，通過社交網絡這樣一種方式，可以引發粉絲的討論，進而引發他們購買的欲望，最終達到營銷的目的。

從客戶體驗方面來看，移動金融的使用不夠便捷和缺乏個性化將大大降低用戶體驗。目前，使用手機銀行辦理業務時操作相對復雜，特別是對手機和網絡操作不熟練的客戶感到困難。各家銀行推出的手機銀行業務所提供的服務內容大多雷同，沒有特色。而手機這一普遍的通訊工具，具有強烈的個性色彩，那么針對手機銀行的目標客戶所提供的服務內容也應根據手機使用人群的個性特點設計才能更有效果。

以招行信用卡的“掌上生活”為例，其界面設計友好，除了增加客戶黏性，隨時隨地提供貼身服務之外，還通過對互聯網運營商、各行業商戶優勢資源的整合，將各類信息及時觸達手機用戶，讓消費者真正在手指滑動中享受潮流生活。這些都大大提升了客戶體驗。

除了以上五點策略，移動金融未來廣闊的前景還需要打破傳統定勢和政策限制，積極改善移動金融發展相關的應用環境和配套設施。

五、結束語

銀行業正在經歷重要的變革期，移動金融是銀行業未來發展的重要趨勢，移動金融業務的發展正面臨著重要的機遇和前所未有的挑戰。只有適應產業發展的特點，把握產業發展的方向，不斷創新發展思路，才能永遠走在行業的最前列。

參考文獻:

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