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第1篇：金融行業的概況范文

經濟學專業就業前景很好，能在綜合經濟管理部門、政策研究部門、金融機構和企業從事經濟分析、預測、規劃和經濟管理工作。

經濟學專業就業前景：

經濟預測、分析人員職業概況：此職位分布在各行業中，但一般只有在比較大的公司和政府中經濟決策部門才會設置：對外貿易人員職業概況：將“世界工廠”生產的產品，銷售給國外客戶，為國內客戶尋找國外貨源，組織國際貿易貨物物流等：市場營銷人員職業概況：只要有產品和服務在出售，就會有銷售的職位在招聘。

（來源：文章屋網 ）

第2篇：金融行業的概況范文

商貿公司概況范文一xx商貿有限公司是國家外經貿局，海關總署批注的有進出口權的公司，公司有雄厚的經濟基礎，強大的關系網絡，完備的技術和人員配置，隨著我國加入WTO，進出口貿易的日益增長，為了進一步滿足貿易商、進出口商的需求，我公司為商家精心打造了門到門的一站式服務。我們在中國大陸有很完善的進出口服務系統，已經和多家船公司，航空公司建立了密切的合作關系，可以為您的貨物出口各國提供最佳的航運、空運路線以及報關完稅、代買保險等一系列服務，同時我公司在深圳有一個很完善的配置倉庫可以滿足您的貨物在深圳中轉的需要，可以為您驗收貨源、散貨拼柜，選擇合適的配送方式，安全快捷地送達貨物。

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興瑞集團自20xx年起在保定地區推行汽車消費貸款專業化，成立20xx年來，興瑞集團已成長為保定地區規模較大、獲得市民廣泛認可的汽車消費貸款專業信貸公司，與軒宇、龐大等本地知名汽車銷售企業集團的數十家4S店、近百種汽車品牌建立了長期合作伙伴關系，已累計為保定市數十萬汽車消費者辦理了安全、可靠、便捷的汽車貸款服務，累計貸款額過億元。

憑借十余年行業發展經驗，興瑞集團形成了系統化、規范化的汽車消費貸款管理體系，長期積累的優良信用贏得了客戶和合作伙伴的高度認可，對資金運作的風險防控擁有切實可行的管理方法，將GPS衛星定位系統成功運用到汽車消費信貸風險防范之中，實現了科學有效的風險防范，促進了企業、銀行、客戶多方共盈，以低風險率成為同行業的翹楚，讓廣大消費者花明天的錢，圓今天的汽車夢。同時創新貸款模式，采用浮動利率和靈活的放款額度，審批、放款效率行業領先。

在深耕汽車金融領域的同時，興瑞集團于20xx年進軍汽車銷售領域，是眾泰汽車、北京汽車保定地區優秀商，通過多渠道營銷手段、過硬的品牌效應和貼心的售后服務，旗下Z300、D50、D70等車型受到了保定市民的熱捧，累計銷售超過*萬臺，同時將汽

車銷售與金融貸款業務有效融合，打造交鑰匙式服務，讓顧客足不出戶享受購車、貸款的一站式便捷服務。

興瑞集團著力提升團隊職業化和專業化程度，在興瑞集團的200余名員工中，大學及以上學歷的占%，積極開展與金融機構和汽車銷售企業的對標學習，汽修技師采取廠家委培的模式，現階段，興瑞集團擁有長期汽車消費貸款經驗的員工超過20人，高級汽修技師7人。

興瑞集團致力于打造優質的人、車、生活，成為連接汽車與消費者的堅實紐帶和橋梁，目前已經形成了以汽車銷售、貸款、保養、維修為一體的集群式汽車品類發展優勢，集群式發展效應逐步顯現，現階段積極開展4S店建設，憑借先進的汽車金融管理經驗和技術，以優質的產品和卓越的服務，提升客戶的消費感受;以誠實、高效的經營，為客戶、員工、社會和合作伙伴創造價值。

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商貿公司概況范文三東凱孚(天津)國際貿易有限公司是東凱孚集團旗下一家集生產與銷售，內貿與外貿于一體的專業經銷進口軸承、國產軸承的公司。銷售熱線：022-27617683 qq:824634778 韓小姐。

東凱孚軸承公司主要銷售瑞典skf軸承,日本nsk軸承、ntn軸承、iko軸承，德國fag軸承、ina軸承，美國timken軸承，日本koyo軸承、nachi軸承、ezo軸承、thk軸承、nmb軸承，kbs軸承等。并與hrb軸承，zwz軸承， lyc軸承等保持長期友好合作關系。

我公司軸承產品涉及深溝球軸承，圓柱滾子軸承，圓錐滾子軸承，調心球軸承，調心滾子軸承，滾針軸承，角接觸球軸承，推力球軸承，推力滾子軸承，關節軸承，外球面軸承，直線導軌軸承、直線運動軸承、主軸軸承、非標軸承、不銹鋼軸承、高溫軸承、塑料軸承、陶瓷軸承、冶金軸承、風機軸承等系列。

公司軸承產品廣泛應用于機械設備、水電水利、工程、鐵路、汽車、鋼鐵、電力、紡織、包裝、醫療、冶金、礦山、石油、電力、造紙、電子計算機、電機、運動器材、辦公設備、儀器儀表、汽車電機、精密儀器等領域。公司擁有先進的plm、erp、scm、crm管理系統，保證廣大客戶在軸承咨詢、采購、訂貨、使用中全程無憂!另外，公司具有獨立的進出口經營權，完備的中國電子口岸等通關系統，保證國內外軸承之路的暢通!保證急需從國外調貨的客戶在最短的時間內拿到貨。

面向國內，我公司的軸承產品主要銷往：上海、浙江、江蘇、安徽、內蒙古、重慶、云南、陜西、河北、河南、湖北、湖南、江西、四川、廣東、廣西、黑龍江、吉林、遼寧、寧夏、甘肅、山西、山東、福建、海南等地;面向國外，我公司產品主要銷往：韓國、日本、智利、阿根廷、巴西、美國、土耳其、菲律賓、澳大利亞、印度等多個國家和地區。多年來，我公司憑借優質的產品、一流的服務、超低的價格贏得廣大客戶的信任與青睞，使我們的軸承產品遍布國內海外!承蒙廣大新老客戶的支持，東凱孚人將會更加努力進取，以更優質、更高效的服務回饋廣大客戶!

第3篇：金融行業的概況范文

關鍵詞：金融摩擦；金融波動性；經濟影響；措施；金融風險；模型構建；概況；金融市場；銀行業

傳統經濟周期理論認為金融市場不會對真實經濟活動產生實質性的影響，在經濟周期生成及傳導過程中強調真實因素的作用。但是東南亞金融危機（1997）與全球性金融危機（2007）表明金融部門對經濟周期動態特性的理解具有關鍵性的作用，由此可見，金融因素直接影響著經濟周期的運行。通過金融市場對現實經濟周期體現出的微小沖擊進行放大與加速，可對國民經濟發展造成極大的沖擊，該現象目前無法通過傳統經濟周期理論進行解釋。對于貨幣沖擊及股市崩盤出現的短期經濟劇烈波動如何解釋，越來越多的人將重點傾向于金融市場摩擦方面。與主流經濟學相比，很早之前宏觀經濟分析中就存在另一種分析框架，其將分析核心定為金融摩擦，進而對經濟周期波動中金融摩擦的重要性進行分析。其中最具影響力的人物為Bernanke與Gertler（1989），而Kiyotaki與Moore（1997）則提供了另外一種在一般均衡模型中加入金融摩擦的方式，其論文已經成為該領域的經典文獻。

1 金融摩擦、金融波動性概況

當摩擦不存在于經濟內時，資本的流動性較強，并能向最高收益率投資項目進行自行流動。雖然人生產效率、耐心等都會對資金的流動性產生不同決定作用，但整個經濟產出來講，其中總資本與總勞動起決定作用。換言之，在經濟內沒有摩擦時，資本將向高生產率人進行集中流動，資本籌集時，可利用債務發行與股權融資工具進行規模化生產。這種情況下，市場具有完備性，可選用一個代表性人對宏觀經濟進行分析與研究，這是上世紀70年代至今，宏觀經濟學基本假設的前提。但因現有宏觀經濟學理論研究并沒有將金融摩擦引入，無法對金融危機、債務危機等情況進行充分解釋。與宏觀經濟學相比，現實經濟發展中存在大量金融摩擦現象，尤其是金融市場信息不對稱或不完備性等，導致資本流動性、財富分布存在諸多問題，并嚴重約束了資本的再分配。

隨著我國加入世貿組織，在全球化金融發展的趨勢下，國內金融機構在金融風險管理中還面臨著諸多問題，作為金融市場風險最主要的特性，波動性是證券組合理論、資本資產定價模式、ROSS套利定價理論與期權定價公式的核心變量。金融波動性和市場不確定性、風險性具有密切關系，是金融市場質量、效率充分體現的有效指標。在企業投資、財務杠桿決策中金融波動性起到重要影響作用。

2 金融摩擦、金融波動性模型構建分析

金融市場的功能為把經濟內閑置資金由資金剩余者向資金短缺者進行轉移，當金融市場不具備摩擦現象時，該轉移過程中資金價格不會發生變動，在給定價格情況下，借款人可以借到相應資金。金融摩擦具有較為廣泛的來源，如稅收、交易成本及監管扭曲等。資金融通為目前金融部門的重要職能，同時其還具備通過本身強大專業與信息優勢進行資金使用效率的提升，利用經濟資源優化配置實現金融經濟發展。通過分析金融摩擦，假設銀行家勞動和銀行投資效率屬于正相關，但儲戶無法直觀分析銀行家勞動，這種情況下，人問題就會出現在銀行和債權人之間。金融摩擦情況下，銀行家勞動水平將低于一般水平，進而無法優化配置經濟資源。

由附圖可以看出每家銀行具有不同的盈利能力，由此可見，經濟中對投資收益造成影響的因素很多，如位置、行業及投資人等，基于此，銀行應集中于一個領域，優化選擇客戶進行合作。但這種投資方式，將無法對投資進行完全分散化。為有效分析金融摩擦、金融波動性及其對經濟的影響，可進行模型的建立，其形式如下：

（1）金融加速器模型

金融市場信息不對稱是金融加速器模型摩擦的主要來源，信息不對稱情況的出現將導致貸款人無法在沒有成本的前提下，對借款人行為進行直接觀察，貸款人不能對金融風險進行有效分散，這種情況下，貸款人需要一個外部融資溢價，進而導致外部融資高于內部融資，該外部融資溢價和借貸人存在凈資產負相關，這是信息不對稱對經濟活動產生影響的主要摩擦。同時，這個外部融資溢價具有逆周期特性，經濟發展速度快的情況下，企業家具有較高收入，進而具有較高凈資產，并降低外部融資溢價，企業家通過更多資金的借入進行投資融資。Bernanke與Gertler（1989）提出，"信貸市場信息不對稱的存在將使企業凈資產變動，進而引起借貸雙方成本變化，引起企業投資與產出變化，最終使經濟呈現出極大的波動。"而該效應就是加速器效應。金融加速器概念在1996年正式被Bernanke、Gertler及Gilchrist提出。隨后在其模型內又進行了動態新凱恩斯模型分析框架的分析，在主流宏觀經濟模型內納入了信貸市場不完全及企業凈值，對經濟周期內金融加速器的作用進行了分析。21世紀后，逐漸在家庭住房投資內引入金融加速器機制，并對貨幣政策沖擊影響住房投資、價格及消費的因素進行了分析，進而達到完善金融加速器理論的作用。

（2）抵押限制模型

金融加速器模型并沒有對外部融資可獲得性進行限制，只需要對外部融資價格進行改變。企業固定資產價值將對其從銀行貸款的能力造成極大的影響（1997年由Kiyotaki與Moore提出）。抵押資產價格決定企業從銀行取得的信用額度，與此同時，這些價格將對其信息額度造成極大的影響。貨幣傳導機制通過信用額度與資產價格間的動態影響過程形成，促使其沖擊影響持續放大及快速傳播。2004年Cordoba與Ripoll對原有嚴格假設進行了放寬，并將消費者偏好與生產技術描述引入，形成了更規范的宏觀經濟模型。2010年Miao與Wang表示在資本累積加入與投資成本調整假設情況下同樣能得到該結論，2012年Jermann與Quadrini在低壓約束模型的前提下有效分析了經濟波動中金融沖擊對其的解釋力，表明金融沖擊直接影響著總產出的波動。

3 經濟影響下降低金融風險的措施

（1）各種融資渠道的擴寬，對企業（中小企業）融資能力進行有效提升。金融摩擦影響經濟周期波動的前提為外部融資對銀行信貸的過度依賴與政府對銀行放貸控制，當增加銀行信貸融資可替代性時，金融摩擦將減弱對經濟周期波動的影響作用。基于此，可對資本市場進行大力發展，實現直接融資途徑的擴寬，為企業發展提供可靠的保障。

（2）降低銀行壟斷，提升銀行業競爭力，規范市場秩序。銀行業應鼓勵民營資本的加入，對銀行信貸的可替代性進行有效提升，降低企業面對銀行壟斷溢價的周期波動性，對企業投資生產活動進行規范，降低金融波動性。

4 結語

綜上所述，通過金融摩擦對經濟波動重要性的理解，要求制定、執行宏觀調控政策時，必須對金融市場內存在的多種金融摩擦進行充分考慮，要求金融市場準確分析、預測其對各種宏觀調控政策的反應，通過政策工具的合理選擇，實現宏觀調控的有效性。

參考文獻：

[1]康立，龔六堂，陳永偉.金融摩擦、銀行凈資產與經濟波動的行業間傳導[J]. 金融研究，2013（05）.

[2]戴金平，陳漢鵬.中國的利率調節、信貸指導與經濟波動--基于動態隨機一般均衡模型的分析[J]. 金融研究，2013（11）.

[3]戴金平，陳漢鵬.金融摩擦、金融波動性及其對經濟的影響[J].四川大學學報（哲學社會科學版），2014（05）.

[4]曹永琴.經濟結構周期性變化的成因--基于金融摩擦的視角[J].上海經濟研究，2012（10）.

[5]陳鳳.基于金融摩擦加速器模型的貨幣政策傳導機制研究[D].吉林大學，2014.

第4篇：金融行業的概況范文

關鍵詞：FISIM核算；金融中介服務產出

中圖分類號：F832.5 文獻標識碼：A 文章編號：1007-4392（2011）03-0058-03

金融業作為一個提供服務的營利性部門，由于其業務是以金融中介服務為特征，其收入有別于其他服務行業直接體現在收取的服務費上，它包含了直接收取的手續費，同時重要的是通過貸款業務獲得利息、存款業務支付利息，利息的存貸差形成實際的服務費。因此，金融業總產出等于直接收取的傭金和手續費等實際服務費收入和間接計算的不直接收費的虛擬服務收入即間接計算的金融中介服務產出（Financial Intermediation Services Indirectly Measured,簡寫FISIM）。關于FISIM核算的相關內容是國民經濟核算中倍受關注、亟待完善的焦點問題，本文詳細介紹了國內外關于FISIM的總量測算及分配所采用的方法，并就FISIM產出測算理論中參考利率篩選問題進行了深入探究。

一、FISIM總量測算的國內外概況

金融機構通過對貸款人收取較高的利息，對存款人支付較低的利息，由此形成的利息凈收入用于彌補日常業務開支，并獲得營業盈余。這樣做可以避免向每個客戶收取服務費用，并產生了現實中的利率結構，在這種情形下，既不能直接把利息收入或者利息支出作為總產出，也無法像其他服務業一樣根據營業收入計算總產出，這類產出必須間接計算。

（一）國際上做法

1.1993SNA：關于FISIM總量的計算，1993SNA采用的方法是金融機構應收的財產總收入與它們應付的總利息之差，但必須扣除它們用自有資金投資所獲得的財產收入，因為這類收入不是直接來自金融中介活動的,用公式表示為：

FISIM=貸款利率*貸款余額-存款利率*存款余額

2.2008SNA：修訂后的2008SNA則推薦采用參考利率法計算FISIM。參考利率是指借入資金的“純成本”，是一種盡最大限度剔除風險成本、不含中介服務的利率。在FISIM的實際計算時，金融機構向存款人提供服務的間接收入，是按照參考利率向存款人支付的利息與實際支付的利息之間的差額；金融機構向貸款人提供服務的間接收入，是貸款人實際支付的利息與按照參考利率支付的利息之間的差額，兩項之和就是金融機構向存款人和借款人提供的金融中介服務的總和即FISIM，用公式表示為：

FISIM=（貸款利率-參考利率）*貸款余額+(參考利率-存款利率)*存款余額

（二）我國做法

1.2004年第一次經濟普查至2008年第二次經濟普查：我國自2004年開始按照1993年SNA推薦的方法即以利息凈收入計算FISIM總量。這種方法簡單易行，但其前提是存貸款余額要大致相等，否則會對FISIM總量造成一定程度的高估或低估。

2.2008年第二次經濟普查后：我國從2008年起開始采用參考利率法計算FISIM總量。使用該方法的主要原因是，凈利息收入難以準確有效衡量某機構部門利息支出大于利息收入時金融機構對該機構部門提供的金融中介服務的價值。

二、FISIM在資金擁有者與使用者間分配的國內外概況

資金經過金融機構，從表面上看存貸款以利息的形式升值，但是錢本身不能升值，其升值是通過制造與服務部門的創造使其提升。那么，核算出FISIM后，需要將其分配到形成這部分升值的行業上，以真實反映行業創造的增加值。原則上，FISIM的使用應該在這種不含直接收費的服務的接受者或使用者之間進行分攤。但實踐中很難找到一種分攤的方法，使該方法既能在經濟理論上令人滿意，又有較為完備的數據支持。因此，要進行FISIM的分攤必須采取一些可操作的辦法。

（一）國際上做法

1.1968SNA：將FISIM全部作為一個虛擬部門的中間投入。該虛擬部門的產出為零，增加值和營業盈余與FISIM大小相等，符號相反，這種做法使得整個經濟的國內生產總值不受估計產出大小的影響。

2.1993SNA:關于FISIM的使用問題，1993SNA提供了兩種處理方法：一種是繼續使用1968SNA的處理方法；另一種處理方法是將FISIM在各使用部門之間進行分攤，一部分作為中間使用，一部分作為最終使用，這將導致GDP上升。與第一種處理方法相比，第二種處理方法更為客觀地反映了FISIM的使用情況，故1993SNA更加推崇第二種處理方法。其分攤的具體方法是：

（1）參考利率法：通過參考利率與實際支付和收取的利率之差，分別估算金融機構向存款者提供的FISIM和向借款者提供的FISIM，各部門FISIM使用額等于作為存款者所分攤的FISIM和作為借款者所分攤的FISIM之和。

（2）其他金融指標比例：由于參考利率法是一種自下而上的核算方法，進行分攤的一個關鍵性問題是金融部門對每個機構部門和儲戶的實際利率和存貸款額等具體數據難以搜集齊全。在數據信息不夠詳細或無法取得時，則可以采用不同的經濟指標來分攤金融中介服務的總值。如，可以按照各種用戶占金融中介機構的金融資產總計和負債總計的比例進行分攤等等。

（二）我國做法

1.2004年經濟普查前：將各行業的利息凈支出（利息支出-利息收入）全部作為中間投入處理，沒有對FISIM進行分攤。這種處理方法夸大了某些行業金融中介服務的中間投入，造成這些行業增加值被低估。為了彌補這部分增加值，在金融業中設置了一個其他子部門，這個部門的總產出等于零，增加值等于居民儲蓄利息，中間投入是一個數量與居民儲蓄利息相等的負值。

2.2004年第一次經濟普查至2008年第二次經濟普查：關于FISIM總量的分攤在概念上完全采納了1993SNA的建議，由常住生產單位使用的作為中間投入，由常住居民個人生活使用的作為居民最終消費支出，由非常住單位使用的作為服務出口。在具體分攤時，考慮到我國金融市場的現狀、基礎資料獲取等方面的原因，沒有直接采用1993SNA所推薦的參考利率法。而是利用各產業部門和最終使用部門的貸款余額與存款余額之和，占金融機構全部貸款余額與存款余額之和的比例進行分攤，分攤到各產業部門的部分作為相應產業部門的中間投入，分攤到各最終使用部門的部分作為相應部門的最終使用。這種處理方法保證了間接計算的金融中介服務的產出與使用相一致，居民儲蓄利息也不再作為金融部門的增加值。FISIM分攤的計算公式如下：

使用者分攤的間接計算的金融中介服務產出＝間接計算的金融中介服務產出×[（使用者貸款余額+使用者存款余額）÷（金融機構貸款余額+金融機構存款余額）]

具體部門分攤公式如下：

（1）居民部門分攤的FISIM

居民部門分攤的間接計算的金融中介服務產出＝[（城鄉居民儲蓄存款余額+城鄉居民生活用貸款余額）÷（金融機構貸款余額+金融機構存款余額）]×間接計算的金融中介服務產出

（2）產業部門分攤的FISIM

從中國人民銀行可以得到農林牧漁業、采掘業、制造業、建筑業房地產業等20個產業門類的貸款余額與存款余額。利用此資料，可對20個產業進行FISIM分攤。如：

制造業分攤的間接計算的金融中介服務產出＝間接計算的金融中介服務產出×[（制造業貸款余額+制造業存款余額）÷（金融機構貸款余額+金融機構存款余額）]

建筑業分攤的間接計算的金融中介服務產出＝間接計算的金融中介服務產出×[（建筑業貸款余額+建筑業存款余額）÷（金融機構貸款余額+金融機構存款余額）]

從行業門類再分攤至行業大類時，由于沒有行業大類存貸款資料，可以采用相關行業的增加值比重分劈計算。

3.2008年第二次經濟普查后：與一經普相比，《第二次經濟普查年度GDP核算方法》對于間接計算的銀行中介服務產出的分攤方法做出了幾點調整：一是利用存貸款年平均余額取代存貸款額；二是明確給出了出口應分攤的金融中介服務產出；三是制造業、建筑業等非金融產業活動部門所分攤的金融中介服務總產出中剔除了居民最終消費分攤的間接計算的銀行中介服務產出和出口分攤的間接計算的銀行中介服務產出；四是金融業、國際組織不再參與金融中介服務產出的分攤；五是分行業大類的FISIM分攤采用門類內部各行業大類的總產出比重分劈計算，不再使用增加值比重分劈。間接計算的銀行中介服務產出在不同使用者間的具體分攤方法如下：

（1）出口分攤的間接計算的銀行中介服務產出

出口分攤的間接計算的銀行中介服務產出＝常住者對非常住者提供存款服務獲得的間接收入＋常住者對非常住者提供貸款服務獲得的間接收入

其中：

常住者對非常住者提供存款服務獲得的間接收入＝（非常住者在常住者處存款的年平均余額*參考利率）－存款實際利息支出

常住者對非常住者提供貸款服務獲得的間接收入＝貸款實際利息收入－（常住者對非常住者的貸款年平均余額*參考利率）

（2）居民最終消費分攤的間接計算的銀行中介服務產出

居民最終消費分攤的間接計算的銀行中介服務產出＝間接計算的銀行中介服務產出*[（儲蓄存款年平均余額＋個人消費性貸款年平均余額）/（金融機構存款年平均余額+金融機構貸款年平均余額）]

（3）非金融產業活動部門分攤的間接計算的銀行中介服務產出

非金融產業活動部門分攤的間接計算的銀行中介服務產出＝間接計算的銀行中介服務產出-出口分攤的間接計算的銀行中介服務產出-居民最終消費分攤的間接計算的銀行中介服務產出

非金融產業活動部門分攤的間接計算的銀行中介服務產出要分攤到除金融業、國際組織外的其他18個國民經濟行業門類。具體分攤方法是，用各個門類的存、貸款年平余額占非金融產業活動部門存、貸款年平均余額的比重，對非金融產業活動部門分攤的間接計算的銀行中介服務產出進行分劈。如：

Ⅰ.采礦業。采礦業分攤的間接計算的銀行中介服務產出＝非金融產業活動部門分攤的間接計算的銀行中介服務產出*[（采礦業貸款年平均余額＋采礦業存款年平均余額）/（非金融產業活動部門存款年平均余額＋非金融產業活動部門貸款年平均余額）]

Ⅱ.制造業。制造業分攤的間接計算的銀行中介服務產出＝非金融產業活動部門分攤的間接計算的銀行中介服務產出*[（制造業貸款年平均余額＋制造業存款年平均余額）/（非金融產業活動部門存款年平均余額＋非金融產業活動部門貸款年平均余額）]

我們在FISIM的定義、總量測算和使用分配等方面的研究取得了一些階段性的成果，但在FISIM核算理論和實踐方面還存在著許多懸而未決頗有爭議的問題。如自有資金的處理以及FISIM生產者的界定、FISIM的不變價核算問題等等。

參考文獻：

[1]聯合國等編，國家統計局國民經濟核算司譯：《國民經濟核算體系，1993》，中國統計出版社，1995年6月。

[2]國家統計局國民經濟核算司編著，《中國經濟普查年度國內生產總值核算方法》，中國統計出版社，2007年2月。

[3]國家統計局國民經濟核算司編著，《中國第二次經濟普查年度國內生產總值核算方法（內部討論稿）》，2009年8月。

第5篇：金融行業的概況范文

關鍵詞：互聯網；金融；支付服務

一、互聯網和電子商務發展概況

（一）互聯網發展概況

20世紀末，互聯網在我國開始出現，到21世紀初得到迅猛發展，當前互聯網已經成為影響我國經濟社會發展、改變人民生活形態的關鍵行業。根據中國互聯網絡信息中心的數據，截至2012年12月底，我國網民規模達5.64億，全年新增網民5090萬人，互聯網普及率為42.1%，較2011年年底提升3.8個百分點。我國網民中農村人口占比為27.6%，規模達到1.56億，比上年年底增加約1960萬人。

（二）電子商務發展概況

2012年我國電子商務市場交易總額達8.1萬億，網絡購物突破萬億大關。電子商務在我國工業、農業、商貿流通、金融、旅游和城鄉消費等各個領域的應用不斷拓展，應用水平逐步提高，正在形成與實體經濟深入融合的發展態勢。跨境電子商務活動日益頻繁，移動電子商務成為發展亮點。大型企業網上采購和銷售的比重逐年上升，部分企業的電子商務正在向與研發設計、生產制造和經營管理等業務集成協同的方向發展。電子商務在中小企業中的應用普及率迅速提高。網絡零售交易額迅速增長，“十一五”期間年均增速達100.8%，占社會消費品零售總額比重逐年上升，成為拉動需求、優化消費結構的重要途徑。

在企業應用方面，無論在發達國家還是我國，企業在內部管理、采購、營銷中各環節廣泛使用互聯網。發達國家電子商務企業已深入應用和普及。企業為提高供應鏈管理效率、降低運營成本，廣泛應用在線采購方案。我國中小企業開展電子商務的首要目的在于開拓市場、尋求商機、提升銷售，在線采購能夠為企業內部運營帶來效益的觀念尚未普及。促進企業由非支付型電子商務向支付型電子商務發展、深化企業應用水平是下一步互聯網在企業應用方面發展的主要方向。

二、互聯網金融

（一）互聯網金融的概念

互聯網不僅正在迅速改變人們的生活方式和傳統的商業模式，而且已跨過外部技術運用的初級階段，開始核心業務的滲透與融合。中司總經理謝平在“中國金融四十人論壇”上曾發表《互聯網金融模式研究》報告，認為以互聯網為代表的現代信息科技將對金融模式產生根本影響，可能出現“互聯網直接融資市場”或“互聯網金融模式”。從技術層面講，互聯網金融在信息收集、信息處理、產品交付及風險防范方面較傳統金融模式有很大優勢，大大降低了金融業的信息成本和交易成本。阿里巴巴的馬云在阿里新金融團隊2013年開年會議上對“互聯網金融”提出自己觀點，他認為互聯網是一種革命，是將互聯網的思想，即開放、責任、透明、分享、互動等應用于金融業。用互聯網的思想和技術去解決目前金融的發展問題，讓金融回歸服務本質。阿里金融已利用互聯網技術，通過微貸技術創新，成功開展了小額信貸業務并與基金公司合作開發貨幣型理財產品。

互聯網金融具有尊重客戶體驗、強調交互式營銷、主張平臺開放等新特點，在運作模式上強調互聯網技術與金融核心業務的深度整合，是一種新的金融模式創新。

（二）互聯網金融下的商業銀行業務

目前金融業與互聯網的融合大部分還處在辦理電子商務等技術應用的層面上。中國建設銀行的電商平臺“善融商務”包括“企業商城”和“個人商城”兩個平臺并帶有“商城賬戶”支付工具等。招商銀行的“網上商城”有500萬用戶參與商城網上平臺的實物交易。招商銀行在上海成立了電子商務公司，提供定機票、酒店等差旅服務。當前各商業銀行對于電商的定位只是吸引和服務客戶。

在互聯網金融下，信貸業務模式會改為資金供需信息直接在網上并匹配，供需雙方直接聯系和匹配。人人貸機構和阿里小貸、騰訊財付通及眾多第三方支付組織，在互聯網數據的基礎上搭建出不同于銀行傳統模式的信貸業務平臺。

人人貸方式帶來了信貸模式變革，P2P將傳統的非正式人際借貸標準化，通過信用評估及將借貸過程系統化，增加了借貸過程的透明度，降低了風險及信息不對稱，從而讓資本以較低成本流向生產用途。2005年3月，全球第一家人人貸公司Zopa在英國開始運營。美國Prosper公司目前有125萬會員，促成了3.07億美元的會員間貸款。2006年，我國第一家人人貸公司宜信成立，隨后出現了拍拍貸、紅嶺創投等規模較大的人人貸公司。在信用體系尚不健全的中國，人人貸公司模式開始產生變異。目前除拍拍貸堅持國外同行模式外，多數人人貸公司已做出修正，將部分業務轉向進行線下的信用評估和信用教育。

阿里巴巴于2010年和2011年先后成立浙江阿里巴巴小額貸款有限公司和重慶市阿里巴巴小額貸款有限公司，創造了“小貸+平臺”的融資模式，為淘寶和天貓上的用戶提供“訂單貸款”和“信用貸款”兩項業務。阿里小貸放貸資金累計已經超過300億元，為13萬家小微企業、個人創業者提供融資服務。第三方支付所衍生出的信貸業務以小微信貸為主，目前尚未對銀行的主流信貸業務構成威脅。

以人人貸、阿里小貸為代表的互聯網金融機構，通過模式創新將過去從未有信用記錄的人群納入金融信用體系，使他們接受互聯網金融服務和傳統金融服務成為可能。

在銀行以“存貸匯”為代表的三大傳統業務中，受到互聯網技術挑戰最大的是支付匯兌結算業務。在傳統的電子支付產業鏈中，電商為用戶提供網上交易平臺；第三方支付建立網關服務平臺，實現消費者、商家、金融機構之間的在線支付并提供現金流轉、資金清算服務；銀行則是最終資金結算服務的提供者。但近幾年來第三方支付企業滲透到這一銀行傳統無風險中間業務領域。

（三）互聯網金融下的保險業務

保險業當前的互聯網金融也僅是通過電子渠道銷售保險業務。從2011年的數據來看，通過互聯網渠道銷售的保險僅占保險業銷售總額的約1%，但由保險業巨頭平安公司和互聯網企業聯合新創建的眾安在線財產保險公司則是互聯網金融另一個新的形式。眾安在線將主要從事基于互聯網的產品和基于物聯網的產品的保險。這是一種整合資源的模式，借助保險公司的風險判斷和識別體系，實現虛擬財產保險。互聯網金融下保險業將跨越單純渠道合作的階段，形成深層次的產品創新，催生出新的金融業務品種和業務模式。

（四）互聯網金融發展展望

未來互聯網金融下銀行傳統存款、貸款、支付結算業務，保險產品銷售和產品創新，股票、債券、金融衍生品等的發行和交易均可在電子商務平臺和社交網絡上進行。互聯網金融的出現將對傳統金融理論中關于貨幣創造問題、金融監管問題、金融風險問題等方面提出新挑戰。

三、互聯網下的支付服務

近幾年，在傳統金融支付結算方式——銀行中間業務之外，第三方支付服務適應互聯網的發展而異軍突起，成為金融支付服務中的重要力量。

（一）第三方支付服務

艾瑞咨詢的統計數據顯示，2012年中國第三方支付業務交易規模達12.9萬億，同比增長54.2%。2012年，整體支付市場中，中國銀聯依然占據核心地位，全年交易規模達7.76萬億；互聯網支付企業迅速崛起，支付寶、財付通交易規模分別達到1.86萬億、0.74萬億；主營收單的杉德支付、通聯支付交易規模也分別達到0.92萬億和0.32萬億；以快錢、易寶、環迅等為代表的綜合支付平臺也正通過線上和線下業務相結合的方式迅速壯大。目前第三方支付已進入成熟階段，但未來五年仍將保持每年40%左右的穩定增長，預計到2016年，整體市場交易規模將突破50萬億。

（二）互聯網網絡支付服務

隨著逐步向第三方支付企業開放傳統金融領域支付結算業務，網絡支付服務形成了包括第三方支付企業、傳統銀行、電商巨頭、電信運營商在內的業態格局，支付領域的服務主體和模式更加多樣化。易觀智庫數據顯示，2011年中國第三方互聯網支付市場全年交易額規模達2.16萬億元人民幣，較2010年增長99%。第三方支付組織開始進入銀行的傳統業務并在網絡支付領域奠定了優勢地位。

艾瑞咨詢的統計數據顯示，2012年中國支付行業互聯網支付業務交易規模達36589億，同比增長66%，互聯網支付市場基本趨于成熟。隨著互聯網支付、銀行卡收單業務領域管理辦法出臺，行業競爭環境趨于良性和穩定發展。第三方支付業務范圍基本覆蓋互聯網支付、預付卡發行與受理、銀行卡收單、數字電視支付及移動電話支付，服務細分行業從網購、航旅、電信等傳統支付領域不斷擴張到服裝、物流為代表的傳統行業領域，市場競爭白熱化。從互聯網支付細分行業交易規模結構來看，2012年網絡購物貢獻最大，占比為41.5%；電信繳費、電商B2B、網絡游戲占比分別為6.2%、3.9%和3%；創新行業應用貢獻比例持續擴大。電子支付企業需尋求新的市場空間。

（三）互聯網支付業務在農村應用的迫切性

目前在我國城市區域金融服務產品和物理網點已基本滿足城市居民的金融需求，金融機構營業網點遍布，城市居民辦理金融業務相對方便。反觀在大部分農村地區，農村金融服務只能提供傳統的“存貸”服務，農村地區金融業務品種缺乏，服務方式單一，結算手段落后，已在城市地區較為普及的支付和匯兌等基本金融業務在農村還很少。各類金融機構營業網點在農村地區嚴重不足。各銀行類金融機構大部分設立在縣城一級，只有農信社、村鎮銀行、小額貸款公司等合作類金融機構在鄉鎮一級設立營業網點，難以到達各基層農村，造成農村地區金融服務衰落、農村金融服務空白擴大、金融服務短等現象，廣大鄉村農民無法享受到基本金融服務，國家對于農村地區的新農合、新農保及其他各種財政補貼都無法及時通過金融服務到達基層農村農民手中。

隨著科技的進步和互聯網的快速發展，無網點銀行的技術障礙已經解決。擺脫傳統物理網點全覆蓋的舊思路，借力第三方力量，發展低成本、廣覆蓋的無網點銀行并合理拓展金融服務的種類，是解決農村基礎金融服務的新思路。

參考文獻：

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[3]由曦，宋瑋，劉琦琳等.交戰互聯網金融[J].財經，2012（26）.

[4]劉琦琳，宋瑋.“三馬”跨界融合[J].財經，2012（26）.

[5]曾剛.傳統銀行暫難被取代[J].財經，2012（26）.

[6]沈聯濤.迎接互聯網金融崛起[J].財經，2012（26）.

[7]侯繼勇.支付寶架構調整：馬云籌謀金融革命[N].21世紀經濟報道，2013-02-26.

第6篇：金融行業的概況范文

關鍵詞：農林漁業　金融公庫　中國農業發展銀行　啟示

一、日本農林漁業金融公庫的基本情況

日本國土面積十分狹小，僅僅相當于我國的1/25，并且日本的山地和丘陵地區約占總面積的80％，多火山、地震，土壤貧瘠，資源比較匱乏。第二次世界大戰使日本雪上加霜，國內糧食嚴重不足，因此農業發展的首要目標是盡快增加糧食產量，確保國內基本的糧食需求得到滿足。在這種情況下，1953年4月1日，由日本政府全額出資設立了農林漁業金融公庫，其經營目標是依據國家政策向經營農林漁業的個人和法人貸放期限長、利率低的資金，以促進日本農林漁業的發展。日本農林漁業公庫設總店1個，支店22個，員工924人，資本金3116億日元。2004年3月末(財政年度)貸款余額32669億日元，貸款構成主要是農業貸款、林業貸款，其中農業貸款16869億日元，占比51.6％。

(一)縱觀日本農林漁業公庫的發展史，其大致可劃分為以下三個階段：

第一階段是1945年到1960年的戰后恢復期。這一階段的特點是糧食極度短缺，日本陷入了極端的混亂中，國民處于饑餓的邊緣。公庫的政策目標是支持糧食增產，信貸基金主要投向農地改造、開拓耕地、改進灌溉設施，用于提高糧食生產能力。

第二階段為1960年到1975年的支援改善期。隨著日本經濟的迅速發展，工商收入增長很快，農業與工商業收入差距不斷拉大。為縮小工農業收入差距和適應調整農業生產結構，增加畜牧業和果業比重的需要，日本1961年頒布了《農業基本法》，并且農林漁業金融公庫的政策目標是要滿足不斷增加的果樹、畜產、蔬菜等經營實施建設的需要。

第三階段為1975年到1990年的生產過剩期。由于農業基本法的切實落實，大大促進了大米、畜產品和水果的生產，大米的產量開始出現過剩的傾向。因此，農業發展的重點轉到了加工、流通領域。在水產業方面，農林公庫又創設了支援水產品加工業的貸款資金項目。

第四階段為1990年以后，經濟全球化的沖擊使日本的農產品市場形成了本國農產品直接與海外競爭的情形。因此，增強農業競爭力和可持續發展能力，培育能與海外農產品進行競爭的農業，成為農林漁業金融公庫的主要目標。隨著經濟的高速發展，愿意從事農業的年輕人越來越少，“周末農業”、“老人農業”現象日益成為阻礙日本農業發展的嚴重問題。為此，1994年農林漁業金融公庫創設了“強化農業經營基礎資金”，用于支持核心農戶的發展。這種資金制度規定，只要經市、町、村認定是新一代的農業生產者，公庫除提供設施資金貸款外，還可以同時向其貸放當地低利息的長期流動資金。

(二)公庫資金的籌集與應用

長期以來，日本政策性金融機構資金的籌集主要來源于郵政儲蓄和郵政簡易保險。政策性金融機構資金來源的主管部門——大藏省專門設立一個融資管理機構“郵政投資特別會計窗口”，把籌措的資金集中起來，再貸放到每個政策性金融機構。公庫的貸款范圍包括四個方面：農業信貸業務，占貸款的60.3％；林業信貸業務，占貸款的24.7％；漁業信貸業務，占貸款的4.9％；加工和流通信貸業務，占貸款的10.1％。貸款資金的特征是長期、低息，平均貸款年限為20年，最長可達55年，平均貸款利率為3.89％，其中1998年度為1.77％。在貸款期限內，貸款利率一般是固定不變的，但貸款戶在特殊情況下還可以進一步申請減息，由此造成的利息損失，公庫可獲得“農林漁業振興基金會”的補償。

二、中國農業發展銀行的概況及存在的問題

(一)概況

中國農業發展銀行成立于1994年11月18日，總行設在北京。其分支機構按照開展農業政策性金融業務的需要，并經銀監會批準設置。截至2006年底，除總行及總行營業部外，設立省級分行30個；地(市)分行(含省級分行營業部)330個，地(市)分行營業部210個，縣(市)支行1600個，縣級辦事處3個。目前暫未在西藏自治區設立分支機構。中國農業發展銀行系統現有員工約5.9萬人。中國農業發展銀行主要承擔國家糧棉油儲備和農副產品合同收購、農業開發等業務多種的政策性貸款、財政支農資金的撥付及監督使用。中國農業發展銀行在若干農業比重大的省、自治區設擺出機構(分行和辦事處)和縣級營業機構，資金來源除財政核撥資金外，主要面向金融機構發行金融債券。并使用農業政策性貸款企業的存款。中國農業發展銀行的運營資金來源長期以來主要依靠中國人民銀行的再貸款，從2005年開始加大了市場化籌資的力度，目前暫未開展境外籌資業務。截至2006年12月末，中國農業發展銀行向中國人民銀行再貸款余額3870億元，金融債券余額3131億元。中國農業發展銀行的運營資金目前主要用于糧棉油收購等流動資金貸款。截至2006年12月末，中國農業發展銀行各項貸款余額為8844億元，其中糧油貸款7454億元，棉花貸款1173億元。

(二)存在的問題

1、現有政策性金融機構資金不足且來源較為單一

中國農業發展銀行的注冊資本為200億元，中國人民銀行實撥資本金較少，僅為lO億元，其余為農業銀行、工商銀行以貸款的形式劃轉的資產和財政退稅轉增的資本金。資金不足，然而其來源除資本金少和吸收少部分企業存款外，主要依賴于向中央銀行再貸款和發行金融債券，資金來源與所承擔的任務之間存在較大的資金缺口。

農業發展銀行業務范圍較為狹窄

2、從1998年開始，為了配合糧食流通體制的改革，國務院決定將農業綜合開發貸款、扶貧開發貸款等專項貸款業務從農業發展銀行劃出，其職能變成了單一的糧棉收購銀行。隨著糧食流通體制市場化改革的深化，糧棉市場全面開放，農業發展銀行在2003年、2004年糧棉油貸款分別為6809.77億元和7104.26億元，占當年農發行貸款總額的99％。農業發展銀行業務的單一導致其難以擴大發展，同時也限制了對其他涉農產業如農產品科技研發、農業基礎設施等項目政策性資金支持。

農業發展銀行的業務經營困難重重

3、農發行業務的可持續發展需要資金的扶持，也離不開資金的回流。但是由于農產品的市場風險性、地方企業對資金的擠占挪用以及內部監管機制不健全、風險管理落后等原因，農發行的貸款難以回收，信貸資金流失嚴重。再加上農發行辦公費用的快速增長及機構規模的日益臃腫，高成本與低經營利潤的矛盾使農發行的發展步履維艱。

三、農林漁業金融公庫對我國政策性銀行的啟示

第7篇：金融行業的概況范文

關鍵詞：荷蘭ING集團 亞洲保險業務 友邦 困境分析

一、荷蘭ING集團市場狀況分析

荷蘭ING不僅立足于本國，而且積極對外開發市場，在提供綜合性金融財經業務方面（銀行與保險業務），居世界第三位。由于08年金融危機，其不得不剝離保險業務來償還政府援助。

（一）ING集團總體概況

荷蘭ING集團是在1991年由荷蘭國民人壽保險公司和NMB郵政銀行集團合并組成的綜合性財政金融集團。經營業務分為銀行和保險兩大方向。其中銀行業務又進一步細分為批發銀行業務、零售銀行業務和直接銀行業務； 保險業務分為歐洲保險業務、美洲保險業務和亞太保險業務。為遍布歐洲、北美、拉美、亞洲和澳洲的逾6700萬客戶提供全方位的銀行、投資、人壽保險以及退休服務。

（二）ING集團面臨困境

2008年上半年，由于金融危機世界眾多金融機構遭受重創，但荷蘭ING集團強勢躋身世界10強，立于世界金融之巔。然而從第三個季度開始，由于資產價格減值和投資虧損，使得經營性凈虧損不斷擴大。

由于荷蘭ING集團在世界40多個國家經營銀行及保險業務，擁有6700萬客戶，管理資產高達6300億歐元，集團員工多達94000人。若公眾和客戶對ING集團的信用產生懷疑，動搖的將是整個荷蘭國民經濟的根本和金融命脈。所以該集團先后獲得荷蘭政府100億歐元注資以及政府對約220億歐元的高風險美國房貸資產的風險擔保。09年ING與歐洲委員會達成協議，在2013年前剝離其保險業務，以償還荷政府于2008年金融危機期間提供的100億歐元援助。

（三）ING集團分離亞洲保險業務

其亞洲市場包括中國內地，香港，韓國，日本，馬來西亞，印度，泰國7個國家和地區。2012年10月11日，ING同意以13億歐元將旗下的馬來西亞人壽保險商出售給友邦保險控股有限公司（AIA），這標志ING在剝離整個亞洲保險業務的計劃上邁出了第一步； 10月19日，李澤楷旗下盈科拓展集團以21.4億美元收購荷蘭ING中國香港、澳門和泰國的保險業務 。

二、剝離保險業務的利弊分析

依我看來，ING集團剝離其亞洲保險業務利大于弊。雖然亞洲保險業務是ING增長性最好、最值錢的業務之一，但就整體來說，花更多精力在銀行業務以及歐美保險業務IPO，由于世界經濟衰退，尋求穩定發展以保持荷蘭經濟的命脈，保持公眾心中的信用才能長久生存下去。

（一）整體分析

2007年到2011年，銀行業務收入為14602，11662，12293，17734，17908百萬歐元。保險業務收入為59293，52877，34971，36708，38236百萬歐元。從數據分析，雖然銀行業務的收入不及保險業務，但對比前幾年可以發現，銀行收入逐年遞增而保險業務不斷減少，說明ING集團保險業務在走下坡路，銀行業務迅速發展起來。

表1 稅前利潤（收入-員工工資及運營成本-銀行貸款利息）

從表1可以看出，銀行利潤遠遠大于保險收益，而且保險從08年金融危機后為虧損狀態，11年雖扭轉，但盈利很少。

總之，保險業務的優勢不斷下降，銀行業務發展迅猛，且利潤空間大。ING剝離其保險業務，將更多精力轉向歐洲銀行業務上，在保證荷蘭市場領導地位的同時，加強中歐、東歐和亞洲地區的銀行業務的投入。而且ING已與歐洲委員會達成協議，于2013年前償還荷政府提供的100億歐元援助，所以賣掉保險業務一舉兩得。

（二）局部分析

雖然ING公司將其保險業務剝離，但它仍為客戶利益考慮，在尋找買家時不僅考慮自身收益還會考慮買家實力，以確保今后長遠的發展。友邦保險收購馬來西亞業務，依靠ING本身在馬來西亞的強大客戶群體和渠道，再加上友邦在亞洲成熟的地位，重組后的馬來西亞業務將會再創佳績。李澤楷旗下盈科拓展集團在中國擁有雄厚實力和渠道，相信收購的三處業務也會積極發展。

三、剝離其他亞洲市場困境及建議

中國內地業務是一塊燙手山芋，外資保險在內地市場業務始終不溫不火，主要原因是在華面臨成本投入壓力，營銷渠道單一，面臨國內商業銀行的強大競爭，50%vs50%的股權結構等；由于日本和韓國市場保險業務估值不高，回報率低，保費增長和回報率都低于去他新興市場，所以還需積極尋找買家。

我認為，ING集團可以積極尋找當地的保險公司，因為它們對市場熟悉，有成熟的客戶群體和市場渠道，對今后長期的發展更有好處。

參考文獻：

[1]許閑. 巨虧下荷蘭國際集團的政府救援與自救[J].銀行家，2009（3）：97-98

[2]李新平.外資壽險公司在華經營困境分析[J].對外經貿事務，2012（4）：84-86

第8篇：金融行業的概況范文

【關鍵詞】后金融危機 隱性創意經濟 可持續發展 對策

【中圖分類號】F061.1 【文獻標識碼】A

金融危機過后，我國經濟健康發展面臨嚴峻挑戰，對經濟結構做出適當調整迫在眉睫。傳統的經濟結構和經濟增長方式已經不適應經濟社會的可持續發展需要，資源和環境承受著巨大壓力。這一波金融危機對金融業沖擊尤為嚴重，很顯然，金融業在今后很長一段時間難以成為拉動經濟繁榮的基礎產業。當前，絕大多數傳統產業已經完成了世界范圍內的產業布局，因此，為新的繁榮周期發掘核心產業是今后各國經濟發展戰略的主要任務，以低耗能、清潔型為核心的隱性創意經濟有可能承擔此任。

發達國家隱性創意經濟發展現狀

目前，在世界范圍內，隱性創意經濟迅速興起，發達國家已經將本國經濟發展的重點轉向隱性創意經濟，不言而喻，屬于隱性創意經濟的黃金時代即將來臨。歐美國家已將創意產業作為支柱性產業來大力發展，英國、美國、澳大利亞、日本和韓國等國的隱性創意經濟已形成了一定的規模。推動這些國家隱性創意經濟迅速發展的主要因素，正是源于各國政府多種舉措的重要作用。顯然，我國隱性創意經濟要發展，也應該吸取發達國家的經驗，各級政府要加強對隱性創意經濟的扶持，推動隱性創意經濟快速發展。①

英國隱性創意經濟發展概況。“創意經濟”和“隱性創意經濟”的概念最早出現在英國，英國也是最早發展創意經濟的國家。在20世紀90年代，首相布萊爾任期內強力推動創意經濟發展，這個時期也是英國的隱性創意產業發展最快的時期。據英國跨部門商業注冊機構（IDBR）統計數據顯示，英國從事與“隱性創意產業”有關的企業超過122，000家，約占企業總數的7.6%。這些企業中，75%主要從事數字藝術、計算機輔助設計、數字音樂、視覺傳達和表演藝術方面，產值達到1125億英鎊，對英國GDP的貢獻為5%，已超過大部分產業對全英GDP的貢獻。②

法國隱性創意經濟發展概況。法國的設計業是該國隱性創意產業的代表行業。法國設計業范圍非常廣泛，涵蓋了環境設計、企業形象設計、包裝設計、產品設計、服裝設計、時尚設計、視覺傳達設計以及設計研究等。研究表明，設計公司主要的業務內容是產品設計，占所有設計公司業務量的60%，但是產品設計的利潤率并不高，相比較而言，包裝設計利潤率豐厚。據該國工業設計促進協會統計，設計業的年營業額約為30億歐元。巴黎是國際時尚大都市，也是大部分設計公司的云集之地，法國55%的設計公司總部設在巴黎，這些公司無疑極大促進了就業，提供了全法國78%創意設計工作崗位。③

瑞典隱性創意經濟發展概況。瑞典的隱性創意產業發展非常迅速，也奠定了的該國在隱性創意經濟方面的領先地位。瑞典就業結構統計數據分析，從2010年至2013年設計業和數字多媒體產業是瑞典隱性創意產業中發展速度排名第一的行業，其次是表演藝術、平面藝術、文學等。音樂和電影是瑞典最具代表性的創意產業，瑞典是世界著名的三大音樂輸出國之一。電影產業尤為成功，幾十年來產生了許多經典名片，也培養了諸多聞名世界的導演和電影明星。瑞典的汽車與建筑業能在國際市場具有較強的競爭力，除了高新技術的貢獻，其中工藝設計因素不可忽視，在一定程度上，創意文化已經成為瑞典文化的代表之一。

丹麥隱性創意經濟發展概況。丹麥隱性創意產業的迅速發展得益于政府的大力支持，制定多項激勵政策促進創意產業發展，隱性創意產業已經成為帶動丹麥經濟發展的支柱產業。為了有力推動和促進隱性創意產業的發展，國家貿易產業部和文化部共同發表了一份《丹麥的隱性創意潛力》報告，其中詳細闡述了丹麥隱性文化創意產業的范圍和產業政策的策略重點，其主旨是為該國隱性創意經濟發展指明方向，提供參考數據。該報告詳述了丹麥的隱性文化創意產業涵蓋的9個領域，并列出每一領域產業鏈的詳細定義。丹麥政府選擇將文化、電影、音樂、新興媒體作為其隱性創意產業發展的四個重點領域。

德國隱性創意經濟發展概況。在德國，“文化經濟”和“隱性創意經濟”是同一概念。德國重視數字技術的推廣，隱性創意經濟在德國發展迅速。以2003年至2008年為例，其銷售額從1172億歐元增至1319億歐元，增加值遠遠高于化工業，略低于汽車業。德國政府在文化政策制訂方面也表現出其獨特性，至今沒有出臺一個正式的官方文化政策。德國文化創意產業具有以下特點：行業跨度大，創造是其共性；微型企業和中小企業為主體；以大城市為龍頭、輻射周邊地區的集群化趨勢日益明顯。④

我國隱性創意經濟的潛力分析

隱性創意經濟從歸屬來說，屬于宏觀創意經濟和區域經濟，涵蓋面非常廣，包括攝影、建筑、雕塑、動畫、數字媒體、工業設計、藝術設計和藝術經濟等。據統計，我國創意產業的隱性經濟增長率可達年均10%以上，因此，大力推動隱性創意經濟對我國經濟的可持續發展具有強大的支撐作用。

從國內經濟形勢分析，國務院2014年1月22日召開常務會議部署“推進文化創意和設計服務與相關產業融合發展”，會議確定了推進文化創意和設計服務與相關產業融合發展的政策措施。國家行政學院社會和文化教研部副主任祁述裕在接受記者采訪時表示，推進文化創意和設計服務與相關產業融合發展的政策措施，是對2009年《文化產業振興規劃》的延續，是結合當前文化創意產業發展新情況提出的富有針對性的新舉措，表明政府對文化創意產業在經濟發展中的作用是認同的。同時他也認為，文化創意產業是當前推動經濟發展、城鎮化建設的有力抓手。中央財經大學文化經濟研究院院長魏鵬舉教授也表示，推進設計服務、文化創意以及與之相關產業融合發展的政策措施，切中了文化創意和設計服務的最核心價值，通過最合理的方式實現了其價值。他表示，創意設計較難形成穩定的商業模式，但對其他行業的融合發展、轉型升級有著不可取代的作用；同時，文化創意和設計服務與相關產業融合發展的政策措施也符合經濟發展規律及產業融合化發展的未來方向。

在隱性創意經濟占經濟總量比重方面，總體來看，我國的隱性創意經濟所占經濟總量比重與其他國家類似，但也有其獨特性。奧地利一位經濟學家深入研究了76個工業國和新興工業國的非正規經濟情況。數據表明：在歐美發達國家，“非正規經濟”大約占GDP的15%以上，在發展中國家，其所占比例較高，基本都在30%以上。該研究還指出，“非正規經濟”規模最大的國家約占其GDP的70%以上，規模最小的國家也要占其GDP的10%。⑤

三十多年來，我國經濟高速發展，經濟不斷轉型，隱性創意經濟逐步增加。有學者研究表明：20世紀80年代，我國隱性創意經濟占全部經濟的比重約在5%以下，到上世紀末迅速增加到20%，2000年至2013年隱性創意經濟增速減緩。目前其規模估計約占GDP的10%到20%之間。

我國隱性創意經濟的現狀分析

近些年來，憑著廉價勞動力的優勢，中國成為世界制造工廠，設計產業得到了前所未有的發展。然而，不可否認，不管是我國的隱性的設計經濟還是表層的設計經濟都與世界強國有著較大的差距，特別是隱性設計經濟的管理方式、市場運行方式等方面相當混亂，具體表現為如下幾個方面：

第一，國家和各級政府對于設計經濟的戰略地位沒有形成系統的、完整的認知，產業發展缺少強有力的政策、法律和金融支持，從而導致設計經濟進入不能持久發展的經濟怪圈。

第二，缺少產業運行的良好環境，市場化的短視行為極為普遍，而且設計教育的落后導致生產者的專業能力有待提高。

第三，監管機制不夠完善，特別是作為隱性設計經濟支柱的創意行為或產品得不到有效的保障和激勵。

第四，受傳統重道輕技的思維影響，創意行為的市場轉化能力有限，不能達到產品市場化運行效益的最大化。當然，隨著我國產業轉型升級，沿海地區逐漸意識到設計經濟發展的重要性，比如，近期廣東省就率先將設計經濟作為今后經濟發展的重頭戲加以提倡。

我國隱性創意經濟可持續發展的對策

隱性創意經濟在我國已經有了良好的開端，但與發達地區相比較仍有很大的差距。為了使我國隱性創意經濟可持續發展，當務之急是分析我國創意經濟基礎和發展情況，并積極引進其他國家隱性創意經濟發展的先進理念，尤其是創意園區建設的重要經驗。可以從以下幾方面做好工作：

第一，以宣傳為先導，營造隱性創意經濟發展的輿論環境。隱性創意經濟、隱性創意產業對于大多數人來說都還是很新鮮的詞匯，對創意經濟在發達國家的發展情況以及它與傳統經濟的差異更是知之甚少，也無法預見創意經濟對于未來經濟發展的重要意義，因此，營造社會輿論氛圍十分關鍵。要通過各種媒體多渠道立體化地宣傳隱性創意經濟目前的發展情況，尤其是隱性創意經濟的經濟拉動優勢，盡可能地擴大隱性創意經濟在本地區的影響。網絡是最不容忽視的宣傳平臺，創意經濟園區要構建自己的網絡平臺和相關行業網站，多方位擴大隱性創意經濟的影響力。此外，還可以通過舉辦多種標志性的活動，來擴大隱性創意經濟的社會影響。比如，定期舉辦以創意為主題的研討會、交流會、大獎賽等。高校是培養創意經濟人才的搖籃，上述活動要深入到各類藝術院校。鑒于目前我國大學創意經濟人才的培養還較為滯后，宣傳引導對高校畢業生未來的就業方向選擇、對于隱性創意經濟的人才規模擴大和質量提高都十分重要。

第二，以政策引導為保證，加速隱性創意產業發展。發達國家及地區的成功經驗表明，隱性創意經濟是城市經濟新的增長點，我國隱性創意經濟發展既需要借鑒先進的經驗，也要有細致的調查和研究。各省要摸清本區域內近年的隱性創意經濟發展情況，明確本區域內隱性創意經濟發展的總體思路和目標，制訂隱性創意經濟發展的政策和措施。同時，城市文化特色和品牌效應也很重要，要培育具有較強競爭力的產品體系，將產業鏈延伸，強化產業輻射功能并完善創意產業集聚區。此外，還要重視發揮政府的組織作用，對本地區隱性創意經濟進行統一規劃和整合，優化創意經濟發展的內外部環境。依靠政府制定一系列政策推動創意企業的發展，強化行業間的合作和協調，增加創意研發的人力和財力投入等。

第三，以資源合理配置和提升服務為手段，為隱性創意經濟發展搭橋鋪路。隱性創意產業是新興產業，企業在起始階段都存在規模小、資金少等問題，獨立生存的能力還不強，在這個關鍵階段，良好的服務環境尤為重要。另外，不同于傳統經濟，智力和技術密集型是隱性創意經濟的特征，創意人員尤其關注文化、環境和服務水平。因此，發展隱性創意經濟時，配套的公共服務業要先行考慮，先行發展。此外，還需要發展創意經濟發展的網絡服務平臺，便于業界的交流互動，為創意企業提供更加全面高效的服務。⑥

第四，以資金扶持為動力，拓寬隱性創意經濟發展渠道。創意企業最顯著的特征是智力和技術密集型的高科技企業，很多創意企業在起步時，資金是關鍵，也是最需要的。創意產業由于存在投資風險，要想獲得銀行貸款絕非易事，融資也有難度。以河南為例，在創意產業中，小企業仍然占大多數，規模大的企業很少，資金缺乏是這些企業存在的普遍問題。需要省、市政府制定相關的發展扶持政策，對這些企業在金融政策上給予充分傾斜。但僅僅依靠政策的推動來解決創意企業的資金缺乏問題還遠遠不夠，要鼓勵社會資金積極參與投資，解決隱性創意經濟健康快速發展的后顧之憂，只有如此，創意產業才能更長遠、快速和大規模發展。

第五，以人才培養為龍頭，壯大隱性創意經濟人才隊伍。具有創造能力與創新意識的人才隊伍是隱性創意經濟發展的關鍵。我國目前創意人才數量遠遠低于發達國家，創意人才培養任務十分艱巨。創意人才的培養是多層次、多方面的，在培養時要通盤考慮短期和長期效應。創意經濟是未來社會經濟發展的主要方向之一，發展前景良好，要充分發揮本區域內的大學人才優勢，加快培養創意人才，可以嘗試通過各種激勵措施和平臺，諸如提供獎學金、產學研一體化、提供實踐基地、組織作品展覽、邀請創意精英講座，建立高校和創意企業合作等，使學生盡早接觸創意經濟，培養學生的創意思維，甚至較早地融入業界。另外，還應在課程體系之中，單獨設置有關的拓展課程，促進創意學校與企業聯合，探索產學結合的人才培養模式。

綜上，我國經濟環境與歷史發展特點有別于英、美、法、日等發達國家，這也決定了我國隱性創意經濟的發展之路要汲取經驗，但又不同于這些國家，我們要立足國情，通過采用宣傳、政策、服務、財力、人才等措施，多管齊下，實現我國隱性創意經濟的可持續發展。

（作者為河南工業大學副教授；本文系2014年河南省政府決策招標課題“后金融危機時期河南省經濟轉型發展的路徑選擇”，項目編號：2014149）

【注釋】

①徐丹丹，宋欣，張維昊：“國外城市發展文化創意產業的金融支持研究”，《首都經濟貿易大學學報》，2011年第5期，第17～18頁。

②張婷：“歐洲隱性創意設計經濟發展現狀、特征及借鑒”，《商業時代》，2012年第5期，第15～16頁。

③俞思念：“創意文化與創意經濟在當代中國的興起”，《學習論壇》，2011年第4期，第25～26頁。

④張乾峰：“文化創意產業園區的盈利模式”，《新聞前哨》，2012年第1期，第43～44頁。

⑤李剛：“文化創意產業對轉型城市的影響與內升路徑”，《上海城市管理》，2012年第1期，第65～66頁。

第9篇：金融行業的概況范文

關鍵詞：農村金融；普惠水平；金融普惠指數

中圖分類號：F832 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2016）24-0073-04

引言

2006年中國人民銀行將普惠金融理念引入中國，意在為有金融服務需求的企業和個人提供普遍、有效和全方位的金融服務。為進一步消除金融服務空白區，實現普惠制金融，2011年3月銀監會出臺《中國銀監會辦公廳關于進一步推進空白鄉鎮基礎金融服務工作的通知》。2016年1月15日，我國首個普惠金融的國家戰略規劃《推進普惠金融發展規劃（2016―2020年）》，標志著我國普惠金融翻開了新的一頁。普惠金融是指將金融普遍惠及所有群體，特別強調在貧困地區、少數民族地區、偏遠地區以及殘疾人和其他弱勢群體中提供金融服務。中國地域遼闊，普惠金融的指標很不平衡。在以上背景下，研究農村金融普惠水平測度對普惠制農村金融的推進有著重要的實踐指導意義。

湖北處于橫貫東西的長江中游，是中部崛起帶的核心，對周邊經濟區形成強大的輻射與吸納，在全國經濟發展格局中具有承東啟西、接南轉北的戰略支點作用。湖北是中國主要的農業生產地，發展湖北經濟，提高普惠金融水平至關重要。2015年3月，湖北實施“金融服務網格化”探索普惠金融新模式，這是順應我國金融服務城鎮化、社區化發展趨勢的客觀要求。要想提高金融服務水平，就要先了解湖北省各縣（市）的金融服務水平概況。本文對湖北省各縣（市）的金融服務水平進行測度，主要分析普惠金融水平。

一、湖北省的金融概況

2014年年末，湖北省金融機構（含外資）本外幣貸款余額增長15.6%，增速比上年末低0.2個百分點。全年新增貸款3 408.8億元，比上年多增406.8億元，是歷史最高水平。其中，新增中長期貸款2 388.6億元，是上年的1.7倍，占全部新增貸款的70.1%，比上年提高22.4個百分點，貸款增長呈現較為明顯的長期化趨勢。三農、小微企業和縣域貸款增速分別高于全省全部貸款平均增速1.4個、5.1個和4個百分點，集中連片特困地區貸款增速連續兩年超20%，新增保障性住房開放貸款是上年的2.6倍，小額擔保貸款、助學貸款及扶貧貼息貸款等實現穩定增長。2014年年末，湖北省銀行業金融機構資產總額增長12.1%，實現利潤增長3.6%，不良貸款率1.6%，比年初提高0.1個百分點，年末撥備覆蓋率163.9%，貸款撥備覆蓋率2.9%，比上年末分別提高13個和0.3個百分點。全省新增村鎮銀行37家，小額貸款公司53家。

2014年年末，湖北省銀行業金融機構網點總數為7 414個，占全國銀行業金融機構網點總數（218 000個）的3.4%；從業人員總數為125 762人，占全國銀行業金融機構從業人員總數（3 725 000人）的3.38%。①由此可見，湖北省銀行業金融機構覆蓋面是比較低的，從業人員也較少。但湖北省的財務運行相對穩健，銀行業金融機構對農業、小微企業融資支持力度上在不斷加大，這為普惠金融水平的提升創造了有利條件。

二、理論研究

Beck et al（2007）最早列舉了能夠反映金融普惠性的相關指標，包括銀行機構在地域和人口上的分布數量、ATM 機在地域和人口上的分布數量、人均貸款賬戶數量（每千人貸款賬戶數量）、貸款收入比、人均存款賬戶數量以及存款收入比等八個指標[1]。Sarma（2008）提出用三個維度來測度普惠金融水平（IFI），該指數吸收普惠性金融的三個維度信息（地理滲透性、使用效用性和產品接觸性）提供了測度普惠金融水平的綜合方法[2]；Chakravarty（2010）提出金融包容性指數的測算方法，其將不同維度上的影響因素加總成指數，分析各種因素對于總指數形成的百分比貢獻，提出了公理化方法[3]；徐敏（2012）運用Chakravarty改進的普惠金融指數計算方法分析了新疆83個縣（市）2010年的農村金融普惠水平[4]；王洪光和冉笑影（2015）運用Sarma提出的方法考量了2013年度河南省的普惠金融水平[5]；孫平（2016）采用空間聚類模型方法分析影響浙江省普惠金融發展的主要因素[6]。

三、水平測度

根據湖北省行政區域劃分，湖北省共包括21個市。①由于難以取得鄂州市全面有效的相關數據來測度湖北省普惠金融水平，因此本文選取除鄂州市外的67個縣市作為研究對象。

（一）研究方法

本文借鑒Sarma的研究方法，用IFI指數代表普惠金融水平，選取4個維度，并用具有代表性的統計指標來代表各維度的值，對湖北省普惠金融水平進行測度，即銀行滲透性、銀行服務獲取的便利性、實際使用度和壁壘。

（二） 測度結果

1.指標變量的描述性統計

本文以2014年湖北68個縣（市）農村金融為研究對象，剔除數據缺失的樣本縣（市），最終選擇67個縣（市）作為樣本數據，占98.53%，能夠代表湖北農村地區。數據來源于2014年《中國縣（市）社會經濟統計年鑒》，2014年《湖北統計年鑒》，銀監會和中國農業信息網。主要指標的描述性統計分析如下：（1）維度1（值）：最大值和最小值所屬縣（市）分別為恩施市和襄州區，總平均值為0.2036；標準差為0.1467較小，說明該樣本變量波動不大；偏度值為2.8557，說明該樣本變量成右偏態分布；峰度為12.5363，說明該樣本變量有過度的峰度，分布形態相對較陡峭。（2）維度2（值）：最大值和最小值所屬縣（市）分別為宜都市和隨縣，總平均值為0.3605；標準差0.1716較小，說明該樣本變量波動不大；偏度值為0.5562，說明該樣本變量成右偏態分布；峰度為-0.1224，說明該樣本變量有不足的峰度，分布形態相對較平穩。（3）維度3（值）：最大值和最小值所屬縣（市）分別為恩施市和襄州區，總平均值為0.2991；標準差0.1579較小，說明該樣本變量波動不大；偏度值為0.4677，說明該樣本變量成右偏態分布；峰度為0.2257，峰度值較小，說明分布形態相對較平緩。（4）維度4（值）：最大值和最小值所屬縣（市）分別為恩施市和沙洋縣，總平均值為0.4655；標準差0.2277較小，說明該樣本變量波動不大；偏度值為0.0444小，說明該樣本變量基本成正態分布；峰度為-0.1948，說明該樣本變量有不足的峰度，分布形態相對較平緩。

2.IFI計算結果

（三）結論

1.整體縣（市）的普惠金融水平較低。2014年，湖北省67個縣（市）的IFI值平均值為0.3059，其中33個縣（市）IFI值位于平均值水平以上，占所有統計縣（市）的49.25%。IFI值位于0.3～0.5區間的縣（市）個數有36個，占總數的53.73%，普惠金融水平居于中等水平，這36個縣（市）主要分布在黃岡市、孝感市、荊州市和十堰市。其余31個縣（市）IFI值介于0.1～0.3區間內，占總數的46.27%，普惠金融水平均較低。英山縣IFI值在所有縣（市）中居于最高水平，但只有0.4950小于0.5。赤壁市IFI值在所有縣（市）中居于最低水平，僅0.1727。從這些數據可看出，湖北省的整體普惠金融水平并不高，但特點是分布相對均勻，有半數達到均值以上。

2.同一縣（市）各維度值排序存在差別。綜合各縣（市）4個維度值可知，任一維度值的大小都無法確定其他維度值的取值，也無法預測IFI值的大小。例如云夢市，其d1的值在所有縣（市）中居于第54位，偏小，而其余3個維度的值排序依次為第17位、第47位、第19位，其IFI的值居于第28位，相對較大。而通山縣，其d1的值在所有縣（市）中居于第11位，較大，而其余3個維度的值排序依次為第60位、第36位、第60位，其IFI的值居于第60位，相對較小。這表明，湖北省各縣（市）普惠金融水平存在差異性，衡量IFI指數采取綜合性指標和對各指標進行線性無量綱化的必要性。

3.同一地級市下的不同縣（市）普惠金融水平存在差異。同一地級市下的縣市，其普惠金融水平高低不一，存在差異。例如，恩施市、利川市、建始縣、巴東縣、宣恩縣、咸豐縣、來鳳縣和鶴峰縣這8個縣（市）均隸屬與恩施土家族苗族自治州管轄，其IFI值分別是0.4355、0.3726、0.2306、0.2735、0.3077、0.2741、0.2583、0.3262，在所有縣（市）排序中分別居于第3位、第13位、第57位、第46位、第31位、第44位、第49位和24位。

結語

綜上，湖北省67個縣（市）農村普惠金融水平存在一定程度的地區差異，IFI值最大的是黃岡市的英山縣（0.4950），IFI值最小的是咸寧市的赤壁市（0.1727）。同時，整個省的農村金融普惠程度偏低。湖北作為承東啟西、連南接北的交通樞紐，經濟的發展對周邊省市的經濟推動作用明顯，故提高湖北農村金融普惠水平，從而促進湖北省經濟發展，輻射帶動中西部金融交流，具有重要意義。

基于研究結果，為進一步推動農村金融普惠進程提出以下建議：

1.湖北省地區的農村金融產品目前僅局限于銀行和保險，農村地區的金融服務大都集中在存、貸、匯。隨著經濟的發展，農村地區的需求不僅是存、貸款業務，理財、咨詢和業務也不斷增加。故要不斷創新金融服務的方式，提供靈活多樣的金融產品和金融服務，發展金融機構農村地區業務的多元化，滿足農村經濟主體的各類金融需求。

2.農村普惠金融的發展需要各級政府切實做好政策保障工作。目前，惠農、支農法律法規還明顯不夠健全，政策支持力度不到位，政府部門應建立政策法規制定健全監測評估體系；加強對金融機構的監督，切實保障農村經濟發展；發揮政策激勵引導作用，保證地區金融均衡發展。同時，各級政府應加強普惠金融知識的宣傳和推廣，定期開展“金融知識宣講”活動，另外將金融體系與電信體系和互聯網公司聯系起來，充分開通手機金融服務，這樣可以大大擴充金融服務的運用范圍。切實提高農村人民對金融產品和服務的了解與應用。

3.普惠性金融推進既要滿足農戶、中小企業的金融需要，又要充分考慮金融機構尤其是新型農村金融機構的可持續發展，金融機構應該根據市場金融需要明確其市場定位，采取形式多元化的方式既滿足農戶、中小企業的金融需要，又要維持金融機構自身經營的盈利性，實現可持續發展。同時，小微企業和個體等應加強自律管理。做到誠信經營與借貸，不斷完善積累自己的信用記錄，使得普惠金融活動能有序高效地進行。

參考文獻：

[1] Beck Thorsten，Asli Demirgüc-Kunt，Honohan Patrick. Access to Financial Services：Measurement，Impact，and Policies，2007.

[2] Mandira Sarma. Index of Finacial Inclusion[N].Working Paper，Indian Council for Research on International Economic Relations，2008.

[3] Chakravarty S R，Pal R.Measuring financial inclusion：An axiomatic approach[R].Indira Gandhi Institute of Development Research，Mumbai Working Paper，2010.

[4] 徐敏.農村金融普惠的水平測度及影響因素分析――以新疆為例[J].財政與金融，2012，（5）：104-107.