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第1篇：金融理財入門知識范文

根據分析調研問卷情況以及與村民實地溝通發現，雖然全村經濟發展得很好，農民的生活水平也有很大提升，但是村民的金融服務意思卻很淡薄。總結得出天馬村的金融服務存在的問題主要有以下幾點：

1.1金融機構結構單一且服務態度差

長期以來，我國農村金融服務機構實際上是由政府控制的，準入門檻太高，大多數農村金融機構都是國有企業，缺少競爭對手，能獲得壟斷利潤。天馬村沒有金融服務機構，在歇馬鎮上也只有幾家中國農業銀行、中國建設銀行、中國工商銀行等國有銀行，數量少、距離遠。被調查者中有13人認為服務網點少，占23.41%；10人覺得金融機構太遠，占17.24%；7人覺得金融機構服務態度差，占12.07%，這些直接導致村民要進行相關的存取款或者其他理財服務都很不方便。

1.2農村金融服務配套制度不完善，對農村金融不重視

改革開放以來我國經濟快速發展，整體的金融水平也得到了飛速的提升，但就農村金融而言，雖然政府也陸續出臺了相關的一些優惠政策，卻還不完善。國家出臺的一些針對農民的貸款優惠政策等也未真正使農民得益，大多是落在了關系戶的身上，被調查農戶中有57人未從政府獲得過金融方面的資金支持，占90.48%，僅有6人獲得過支持，占9.52%，這使得農民不能享受到國家對農村金融的優惠。1.3金融服務在農村普及程度低目前，農村信用信息開放度不高，政府、金融機構和農民之間存在高度信息不對稱現象，而農民的信用意識薄弱，對金融服務了解淺顯，在對農民熟悉的金融服務調研發現，有54人熟悉存款業務，占66.67%；16人熟悉貸款業務，占19.75%；8人熟悉理財業務，占9.88%；3人熟悉支付結算業務，僅占3.70%。再加上對政府和金融機構不信任等情況存在，農民不敢輕易嘗試理財產品，這直接導致了農村金融的資源未達到優化配置，使農村金融的發展停滯不前。

2、改善歇馬天馬村農村金融服務的建議

近年來，在國家多個部門以及多項政策的支持下，金融支持“三農”發展的力度逐漸增大，金融中涉農的產品和服務也逐漸增多。農村金融服務能否得到發展，關系到國家“三農”政策的實施效果，從而對中國金融體系的形成做出貢獻。重慶是中國唯一的省級統籌城鄉綜合配套改革試驗區，重慶農村金融服務的提升，有利于帶動城鄉協調發展，縮小城鄉差距。根據以上問題，本文結合實際情況提出了改善農村金融服務的相關建議：

2.1加強政府、金融機構對農村金融服務的重視

從調查中分析得知，45%以上的農民對金融服務認知度不高的原因主要在于宣傳力度不夠，農民缺少對金融服務的認識，自然不會進行金融交易。而政府和金融機構無疑是當地最了解農村金融服務的，因此，需要加強他們對農村金融服務的重視，政府要積極落實相關農村金融的優惠政策，真正做到為農民謀福利，金融機構需要提升服務人員的素質，耐心為農民講解金融知識，方便農民更快地認知接受農村金融。

2.2給農村居民提供系統性、全面的農村金融服務培訓

由村委會帶頭，在每個村建立農村金融推廣小組，挑選全村知識文化水平較高且對金融服務了解的人作為組員。通過政府的帶領，邀請金融專業人士為小組成員進行農村金融服務的相關培訓，并授予他們金融服務的知識和理財的相關技能。然后再由金融推廣組的成員專門針對全村進行定期的金融服務知識推廣,鼓勵村民積極理財，從而帶動全村金融的發展。

2.3設計出多樣化的農村理財產品

目前金融機構的理財產品大多數是針對城市的，理財起點高，需要具備較高的專業化知識以及雄厚的資金支持，雖然近幾年農村經濟得到了飛速發展，但是村民手中的閑置資金達不到城市理財標準，大多數理財產品都不適合在農村進行推廣。因此要想使理財在農民中廣泛推廣，就必須針對農村實際情況，制定出多種符合農民實際情況的理財產品。

3、結論

第2篇：金融理財入門知識范文

關鍵詞： 商業銀行；個人理財業務

中圖分類號：F83文獻標識碼：A文章編號：1671-1297（2008）08-106-02

隨著金融全球化的發展，僅僅依靠傳統業務已經不能滿足我國商業銀行實現其盈利目的和增強競爭力的需要。近年來，伴隨著中國經濟的快速發展，國內GDP、CPI等指數的不斷走高，個人財富的積聚效應使得微觀消費需求與投資需求迅猛增加，這為個人理財業務的發展奠定了需求基礎。各家商業銀行紛紛將發展個人理財業務作為奪取利潤空間的重要領域。

一、商業銀行個人理財業務發展現狀

個人理財業務，又稱財富管理業務， 主要是指銀行利用掌握的客戶信息與金融產品，分析客戶自身財務狀況，通過了解和發掘客戶需求，制定客戶財務管理目標和計劃，并幫助選擇金融產品以實現客戶理財目標的一系列服務過程。

近年來，國內商業銀行立足自身實際，在經濟金融全球化的大趨勢下，借鑒國外銀行業的做法，在個人理財業務理念方面進行了諸多突破，逐漸形成為客戶創造價值等理念，并在業務運作過程中所涉及的制度、人員、機構、系統和設施等方面進行了大量的探索和嘗試。

2007年我國理財市場的理財金額達到8000億元，較上年增長約70%，如果按照每年保持40―50%的速度增長，今后5年內理財金額將達到兩萬億元。其實自2006年開始，中國理財市場就已進入快速發展的黃金十年，理財業務成為中國市場上最具成長性的業務之一。

二、商業銀行個人理財業務發展中存在的問題

與國外商業銀行相比，由于受分業經營政策以及起步較晚等因素限制，我國商業銀行向客戶提供的理財服務仍停留在初級階段。

（一）分業經營的金融政策制約了個人理財業務的發展空間

我國金融業目前實行的是分業經營，銀行不能涉足保險、證券，無法對個人資產進行全權管理，因此理財服務只能停留在“建議”和“方案”上，不能實際操作。這種銀行、保險、證券三大市場的分離狀態，使客戶資金只能在各自體系內循環，不便于同時利用其它兩個市場增值。所以現在各大商業銀行推出的個人金融理財業務離客戶的要求還有不小的距離。

（二）理財產品種類相對單一

目前國內商業銀行理財產品的品種相對單一、內涵缺乏特色。眼下的理財許多只是將存、貸款產品加上部分中間業務重新整合、改善服務而己，在觀念上和實質上有突破的很少，各行間的差異就主要表現在代客理財的重點略有不同，比如招商、民生在貸款渠道上更暢通些，而外幣業務顯然中行更有優勢。同時商業銀行主要理財產品的基礎資產結構相對比較簡單，大部分理財產品投向企業短期融資券、信托、債券類，掛鉤類型產品較少，且偏向國內市場。

（三）客戶關系管理能力有待提升

建立和運用客戶資料庫分析系統是銀行個人理財的基礎，以客戶而不是以賬戶為基礎的客戶資料庫在個人理財業務中扮演著重要的角色。銀行可以通過整理和分析客戶資料，如客戶資金增減、資金流動趨勢、客戶對銀行服務的不同選擇等等，及時了解客戶不斷變化的需求，篩選優質客戶，確定理財目標群體，并以此為基礎，為客戶提供個性化的理財建議，實施理財服務，實現客戶資產的保值和增值。但多數銀行的運行系統是建立在賬戶的基礎上的，且客戶信息極為有限，因此無法有效地加以分析利用，導致理財業務的開展猶如“瞎子摸象”，始終無法確定目標群體。銀行部門之間、商業銀行之間、商業銀行與保險及證券公司之間的有關客戶信息資料庫還不能共享，有時甚至還相互封鎖，客觀上造成了客戶信息資源的浪費。售后服務差，通常在營銷客戶時非常投入，而不重視客戶維護和客戶增值服務，不利于個人理財業務向縱深發展。

（四）缺乏專業的理財人員

理財業務是一項綜合性的業務，因此需要有專業的高素質的理財人員。一名合格、優秀的理財人員要熟悉銀行業務和證券、保險等其它金融業務，但長期的分業經營使我國的銀行人才沒有在其它金融業務領域鍛煉的機會，他們大多只精通某一個業務領域，因此所提供的理財服務的科學性和合理性必然大打折扣。目前復合型金融人才在各家銀行都很缺乏，迫切需要各家銀行來培養自己的理財師。

（五）商業銀行重產品推銷，輕理財規劃

目前，各家商業銀行理財產品的銷售情況很大程度上取決于其內部的激勵約束機制，商業銀行的運作更多地依托于基層行的銷售能力。很多客戶經理扮演的不是理財規劃師的角色，而是銀行產品的高級推銷員。銀行一般會給每個客戶經理分配一定的產品銷售指標，且任務的完成與收入直接掛鉤，指標的壓力使客戶經理每日所做的工作僅僅局限于向高、中端客戶推銷產品，非根據客戶自身情況與個性化需求進行理財規劃。

三、商業銀行個人理財業務的發展策略

（一）合理細分市場，分檔次應對市場需求

合理的市場細分是更有效地為客戶創造價值的重要內容。當前，國內商業銀行紛紛推出了基于客戶在本行金融資產總量的分級細分策略，并最終將客戶細分為鉆石、白金、黃金客戶等，然而這與一般意義上的打折促銷并無本質區別。事實上，個人理財需求與傳統的個人金融需求的最大區別就在于個性化，即客戶獨特的金融需求。可行的做法之一就是對客戶獨特的金融需求進行歸類，并以此為基礎設計相應的理財服務并分別定價，這樣，當客戶選擇理財產品時，銀行便可提供系列的理財服務供客戶自由選擇組合。對于選擇較多的投資組合，銀行可將其固化，并以此為基礎培養核心競爭力及產業優勢，最終形成品牌。

（二）加快科技創新，樹立現代營銷理念

一方面，應加大信息科技在個人理財業務中的應用，形成綜合化、立體化銷售和服務網絡，信息科技在金融領域的廣泛應用，為金融機構擴展個人理財業務創造了條件。通過賬戶整合客戶信息，在服務的各個界面實現信息共享。同時各商業銀行應積極開發電子銀行業務，進一步完善電子銀行服務功能，可以為用戶提供更多實用的功能。另一方面，國有商業銀行在經營理念上應有所創新，打造現代營銷模式，主動向客戶推薦理財服務。努力打造理財品牌，培育理財文化，在廣大客戶群中形成“銀行理財”的觀念。此外，銀行要加大營銷宣傳力度，運用人員推介、公共關系等各種營銷手段，使客戶了解本行的各種產品及服務特色，利用獨特的營銷渠道，挖掘并吸引高、中、低端客戶群。

（三）培養專業人才，提升理財服務質量

目前商業銀行應優選一批業務熟練、責任心強、掌握一定個人理財業務專業技能的精英，進行股票、債券、基金、保險、稅收等相關金融經濟專業知識的強化培訓，建立一支全面掌握銀行業務，并兼具各種投資市場知識、營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質復合型理財人員梯隊，為不同職業、不同消費習慣、不同文化背景的各類人士提供多樣化理財服務。為此，一是要明確理財人員的準入門檻，選拔素質高、可塑性強的人員充實到理財隊伍中。二是要通過嚴格的、多方位培訓，建立一個全面掌握銀行業務知識的人才儲備庫。三是找準市場定位，明確特色服務。四是要加強人員流動，促進崗位交一。

（四）打造雙贏模式，增強理財產品透明度

理財新產品的推出，要兼顧銀行與客戶的雙方利益。無論是銀行自身推出的產品、還是代銷基金公司或者保險公司的產品，都要努力打造雙贏模式，并增加產品在理財收益上的透明度，最終實現銀行盈利、客戶獲益；客戶形成“羊群效應”、銀行產生規模收益的良性循環。為此，首先，商業銀行應從自身設計的理財產品本身出發，優化產品創新流程，形成“需求采集――鉆研市場――產品研發――理財推介”的直通式高效流程。其次，銀行應努力挖掘創新潛能，適時將國際上成熟的理財產品引入國內市場，兼顧風險的同時，盡可能提高利潤點差。第三，增強理財透明度，建立完善的產品庫，在產品推介時將風險、收益、波動率、市場影響等因素全面揭示給客戶，將有效需求與產品創新有機結合。

（五）完善業務服務平臺

在銀行內部構建前后臺互為支持、溝通順暢的營銷服務體系。從事個人理財服務的金融機構，必須集中銀行、財務、投資、法律以及會計等領域的一大批專家，為客戶提供專業的理財服務，從而建立針對不同層次客戶的分層服務體系。同時，銀行還要按照產品線和客戶線實行相對獨立的管理模式，培養各領域的專家，創造一流的銷售、服務、營運和科技水平。資產管理部門是后臺，不同的產品分別由不同的團隊去經營，產品要創造品牌。一線的營銷部門是前臺，不同的客戶分別由不同的營銷服務團隊去開發和維護，為客戶提供個性化、差別化的服務。

（六）促進理財業務法律監管框架下發展

一是要盡快完善理財業務的法律框架。理財業務的發展為居民提供了新的投資渠道，為銀行提供了新的利潤來源，具有廣闊的發展前景。而政策法規的不完善制約了理財業務的發展，也不利于保護投資者的利益，因而需盡快完善理財業務的相關法律、法規，明確理財產品的法律性質，對理財業務的市場準入、業務管理、風險控制、會計處理、投資方向、信息披露等方面在政策上予以詳細規范。二是加強市場監管，糾正不當價格競爭。個人理財業務的健康發展和產品創新的實現，需要規范的市場環境和金融環境。無序的價格競爭、趨同的創新理念、以及對新技術的監管不到位，將造成金融機構的惡性競爭，導致金融風險的失控。因此，規范發展與加強監管是個人理財業務持續、穩定發展的重要保證。

參考文獻

第3篇：金融理財入門知識范文

關鍵詞：感知風險 網絡理財 構面 維度 策略

中圖分類號：F803 文獻標識碼：A 文章編號：1674-098X（2017）01（c）-0105-02

1 研究背景和意義

隨著社會的進步和居民家庭收入的提高，高中生可獲得的資金越來越多，比如日常零花錢、節假日收到的壓歲錢、紅包等，權威機構的一項調查表明，在北京、上海、廣州等9個城市的40萬名高中生中，8%的學生壓歲錢就高達56億元，但這些錢的流向是值得關注的話題。同時，互聯網和電子商務的發展，促進了金融業的不斷改革，網絡理財為廣大消費者提供了前所未有的便利條件，尤其是各種“寶寶”類的在線理財產品，以余額寶為典型代表，受到高中生的追捧，為他們提供了一個非常好的實踐機會，該文從感知風險這一角度，深入分析高中生網絡理財的影響因素，從而改善傳統的理財觀念，提高理財意識。

2 高中生網絡理財的發展現狀

（1）什么是網絡理財。隨著電子商務技術的迅猛發展，互聯網金融成為一種創新的商業模式，顛覆了傳統的銀行理財模式，網上理財成為一種更為便利的理財方式。網絡理財是指投資者或個人通過互聯網獲取商家提供的理財服務和金融資訊，不斷調整其剩余資產的存在形態，以實現收益最大化的一種新型網上理財形式。

通過訪談方式，對筆者所在校高中生網絡理財進行調查，將近80%的高中生比較青睞被稱為“寶寶”類的網上理財產品，以余額寶為代表的在線理財以其獨特的互聯網金融創新模式，在市場上表現出較大的活力，主要因為余額寶交易成本低，無門檻要求，隨時可以變現，資金流動性遠大于傳統銀行的交易理財模式，而且還打通了網絡購物與理財的界限，這些創新特點獲得了具有草根特質的高中生的支持。

（2）國內外研究現狀。西方國家的理財教育開始很早，并把理財教育納入日常教學之中，美國從3歲就為兒童制定理財規劃等；英國的兒童從5歲就開始在學校接受“善用金錢”為主題的教育。

相比之下，我國的理財教育相對滯后，在中小學基本沒有完整系統的理財課程。學生投資理財觀念滯后，中學生理財教育是一項亟待填補的空白，理財素質的匱乏是當代高中生素質的一大缺陷。

3 感知風險對高中生網絡理財的影響研究

（1）感知風險相關理論。風險意味著不確定性，在投資理財行為中，風險是指可能性的損失，主要體現在本金和預期收益的不可控，即投入資金的可能性損失和不能實現預期收益的損失。感知風險最早由Bauer在1960年提出，從心理學引入消費者行為領域，他認為在消費者行為研究方面，消費者的主觀感受非常重要，因為任何一種消費者行為都會產生結果，積極的或消極的，而結果往往無法預期，對于這種通過主觀能感受到的，卻無法控制的，可能帶來損失的風險，稱之為感知風險，結果越消極、越不能被消費者有效控制，感知風險越大。感知風險對于高中生理財的研究目前國內外尚處于空白階段，該文主要從感知風險的構面影響和感知風險的減少策略，對高中生網絡理財進行研究。

（2）感知風險的面界定及影響因素。在Bauer引入感知風險的定義時，沒有給出衡量感知風險的具體維度，在1972年，Jacoby和Kaplan在此基礎上，推論出衡量感知風險的5個維度：財務風險、績效風險、心理風險、身體風險和社會風險。1993年，Stone和Gr.nhaug又增加一個時間風險維度，并通過實證得到驗證，解釋率達到89%，所以，目前感知風險被大多數學者所認可的是這6個維度。

針對網絡理財這一新的理財方式，消費者感知風險影響的維度，可以使用上述傳統意義上的6個維度，但會忽略網絡理財行為所獨有的一些問題，如何識別網絡理財消費者的具體構面，是非常值得深入探討和研究的，孫軍鋒2015年在這個方面，通過實證得出研究結論，網絡理財一般不會對身體造成危害，所以身體風險在構面中去除，增加了安全風險，消費者擔心投資信息被黑客攔截或更改，第三方存管的管理不善，造成賬戶及密碼被盜，這些最終都會導致資產損失，所以將安全風險合并到財務風險。同時，消費者進行網絡理財時，個人投資意向可能會被跟蹤、個人信息會被泄露，這些對消費者個人隱私造成威脅，所以隱私風險是一個重要構面，總之，消費者網絡理財感知風險的構面為：財務風險、績效風險、社會風險、時間風險、心理風險和隱私風險。績效風險主要指理財產品無法滿足投資需求、享受不到專業人士的咨詢與服務，導致理財目標不能實現。社會風險主要指消費者購買決策失誤，從而受到他人的疏遠和嘲笑。時間風險體現為收集信息、做選擇和對比耗時較長，監控資金的動態變化也花費較長時間，造成時間成本較高。心理風險主要是指消費者會經歷投資損失的精神壓力，做出錯誤決策的挫敗感和后悔情緒的影響。

4 提高高中生網絡理財知識、降低感知風險的途徑

（1）通過書籍、報紙等書面資料學習理財知識，在所有金融方向的書籍中，教材是比較推崇的，因為教材編輯一般都很嚴謹，知識系統完備、合理，可以閱讀一些入門級的，再看一些大家之談，更專業和權威的書籍，由淺入深，逐漸深入系統地學習，比較推薦的書有王化成的《財務管理》、曼昆的《經濟學原理》、邢天才的《投資學》等。

隨著我國證券業的進一步成熟和完善，金融類的報紙發展很快，種類繁多，涉及的知識面很廣，不僅僅是理財，還包括投資方面的信息，企業實體經濟的發展趨勢，以及關于國家和民生的重大政治經濟改革和政策變化，高中生多讀一些這樣的報紙，會增加知識面，更加理性地進行理財和投資規劃，降低感知風險，值得翻閱的報紙有：《中國經營報》《第一財經日報》《經濟觀察報》等。

（2）借助互聯網資源，通過理財社會實踐的親身體驗，理解并應用網絡理財識，提高理財能力。關注行業權威的微信公眾號，如第一財經公司行業、格上理財、央視財經等，了解投資界及行業的最新資訊，企業的最新發展動向，國家政策改革對企業的影響等，培養學生的投資理財思維，開拓眼界。同時，可以下載安裝比較適合的APP應用程序，如余額寶、壓歲寶、快樂寶、未來寶和財富寶等，這幾個APP應用程序具有高存儲性、界面設計簡單，針對高中生群體設計，比較適合高中生網絡理財。同時也可以關注最新的推送，了解金融理財知識，掌握基本的操作流程，獲得適合的收益，積累金融理財實操經驗。

通過線上微信群和QQ群的交流與互動，及時學習掌握最新網絡理財知識，與金融理財領域的權威人士、成功的企業家、投資家和行業專家交流，隨時解決理財中的問題和疑惑，迅速成長和進步，同時還可以與線下的理財講座相結合，積極參加社區、銀行和學校舉辦的理財講座，結合自身情況向老師請教，有利于規避感知風險。

綜上所述，該文針對高中生網絡理財進行研究，從感知風險的角度，研究高中生網絡理財行為中感知風險的主要構面如“財務風險、績效風險、社會風險、時間風險、心理風險和隱私風險”等，分析其影響因素，從而加強對高中生的投資理財教育，培養投資理財意識。

參考文獻

[1] 孫軍鋒，姜友文，王慧娟.消費者網上理財感知風險構面研究[J].石家莊學院學報，2015，17（2）：38-43.

第4篇：金融理財入門知識范文

一、互聯網金融理財和傳統金融理財的對比

互聯網金融理財在逐步的顛覆傳統的金融理財。互聯網金融理財是與貨幣市場基金緊密相連，并主要是對同業存款、短期國債和央行票據進行投資，這使得其所獲得利息明顯高于傳統存款的利率，在一定程度上那個推動存款利率的市場化形成；而傳統金融理財通過銀行辦理業務，并進行儲蓄理財來對資金進行管理，但互聯網理財一方面為老百姓帶來了方便也更豐富的提供了理財的種類，但在一定程度上傳統金融理財在老百姓的心中占有根深蒂固的選擇地位。

二、互聯網金融理財的風險分析

（一）監管風險

互聯網的金融理財產品，是一種全新的富有現代化金融理財的時代特性的金融產品，對此，傳統所具備的金融監管管理制度對當前互聯網金融理財產品的監管內容已經不能與之相適應，其中以互聯網普遍使用的阿里巴巴開發的余額寶，天弘基金通過支付寶設立了賬戶的余額，而支付寶銷售結算專戶和天弘基金通過在支付寶平臺所形成的基金直銷都是在證監會的監管下，處于無人監管狀態的還包括備付金的賬戶和基金結算賬戶的資金監管。根據現行的中國人民銀行對第三方支付平臺的管理規定，支付寶是可以購買協議存款，但對是否可以直接購買基金并沒有明確的規定，因此從根本上而言，支付寶具有違規的嫌疑，其存在著一些不能被監管的風險。

（二）貨幣市場風險

對于互聯網的金融理財產品，雖表面上看起來名目多而雜，但實際上仍是屬于貨幣基金，只是通過電商平臺與基金公司相互合作，為客戶通過借助理財產品來做增值服務。其所形成的收益會受到利率政策以及貨幣市場的雙重影響，但由于利率政策和貨幣市場所產生的變化會對互聯網金融理財產品的收益產生最直接的影響，一旦具有較高的收益，也就意味著同時具有較高的風險，同時由于目前所存在的互聯網金融理財產品多數具有收益浮動和不保本的因素，貨幣市場表現不景氣，就會出現貨幣性基金的收益會相應的下降，最終就有可能導致虧損的風險。

（三）系統性的風險

我國目前已經出現的互聯網金融理財產品的準入門的門檻條件低，出現很多不同的網絡公司和金融機構通過推出各種高收益的互聯網理財產品有著激烈的市場競爭。就以最為火熱的余額寶來說，它在僅僅用了半年時間就突破了5000億，這個比例占據了全國總儲蓄的百分之一。作為貨幣市場基金無需繳納存款準備金，在如此龐大的規模之下的資金因為缺乏一有效的監管，如果出現市場波動或者投資失誤等風險問題，就會減損資金或者破產危機，最終容易形成系統性的金融風險。

（四）糾紛風險

雖然互聯網理財產品作為投資理財的產品，在進行對外宣傳的時候讓理財客戶忽略了這種互聯網理財產品可能產生的投資風險，理財產品的產品規模、運作模式、風險提示等信息情況都只是進行了模糊不清的說明有些信息內容甚至是只字未提。因此在運用互聯網理財產品的時候，在注重其帶來高收益的同時，也需要對其可能出現的虧損做出相應的知悉了解，尤其是當下互聯網模式下，賬戶安全容易出現各種金融消費的糾紛問題，對金融消費者的權益遭到侵害。

三、應對互聯網金融理財風險的對策

（一）加快對互聯網金融立法的進程，并完善互聯網的金融法律法規

要保證互聯網金融市場能夠得到可持續的健康發展，必須通過加強金融市場的法律法規的規范性建設。具體做法：應加快我國針對互聯網的立法進程，通過法律形式將互聯網金融的性質和法律地位都按照一定的規范法律制度進行統一管理；同時，應該對現有的商業銀行法、證券法、保險法進行互聯網金融的法律體系的完善和補充，并在原來已有的法律制度的基礎上補充適應當下互聯網金融的新興發展形式和需要。最后，給互聯網金融理財市場建立一個公平、平等的交易平臺，形成有序的交易規則，尤其是在互聯網金融交易在識別數字簽名、保護消費者個人消息、保存電子交易憑證、明確交易主體的責任等多方面能有法可依、有章可循，從而保障我國互聯網金融理財市場的健康有序發展。

（二）完善互聯網金融理財的消費者保護

隨著近年來我國互聯網金融理財市場的蓬勃快速發展，對于這種互聯網的金融理財產品也隨指有著很高的熱情，但由于這種互聯網金融理財產品的發展速度快，人們對其金融知識的相關學習相對淺薄，缺乏一定的理財風險判斷力，因此對于完善互聯網金融理財的消費者保護成為當前重點關注內容之一。具體保護措施首先是國家應該頒布保護互聯網金融理財的消費者保護法，對于這種互聯網的交易過程中的風險分配、責任承擔、消費者個人的信息安全保護、機構的信息披露等問題作出明確而合理的法律規定，讓參與到互聯網金融理財的參與者可以在統一而規范的流程中進行業務的辦理，這樣也有利于相關監管部門的統一管理。另外，為消費者建立可以通過咨詢而得到對互聯網金融理財產品更好的了解的模式，對產品的特點、購買可能出現的風險存在問題的了解，盡量避免因為隨意亂購買互聯網金融產品的現象。

（三）明確監管主體和監管職責

隨著互聯網金融理財的快速發展，存在著主體和監管職責不夠明確的問題。在這種互聯網金融理財市場激烈發展的時期，如果出現監管主體和監管職責不明的情況，極容易造成監管的缺位或者監管主體通過鉆空子導致的濫用監管權的問題，這種現象的發生是非常不利于當前我國互聯網金融理財的健康發展。對此，必須嚴格規范確立中國人民銀行的主題監管地位，并明確具體人員的監管職責的分配，并通過中國人民銀行指定相關的具體操作要求來規范我國互聯網金融理財的可持續發展。

（四）推動互聯網金融行業的自律管理

對于正在如火如荼發展的互聯網金融理財行業，其發展也是變化不可控制和估量，由于針對互聯網的金融理財的相關法律法規有著一定的滯后性，因此監管體系有著嚴重的監管力度不夠和不能與這種互聯網發展的變化相適應，在這種情況下，互聯網金融行業的自律就成為保證互聯網金融理財行業正常運轉和發展的重要管理形式。首先必須建立關于互聯網的行業協會，并通過自律管理的充分作用發揮，來維護整個互聯網金融行業的共同利益與競爭秩序，并加強互聯網理財行業之間的溝通交流，盡量避免因為惡性競爭帶來對公共利益的損害，努力為互聯網金融系統提供一個穩定又規范的管理標準，并通過定期對互聯網金融理財的從業人員進行嚴格深入的培訓學習，增強其業務操作能力和工作責任感。

（五）構建互聯網金融理財的安全體系

互聯網本身由于信息技術的發展擴大，就不斷出現著各種安全隱患，包括被病毒入侵或者安全協議密鑰不夠穩定等問題的出現，這種情況下，必須通過建立互聯網金融理財的安全體系才能保證互聯網金融理財行業的健康安全發展。首先，必須建立安全又穩定的數據庫，并通過對資金投入的增加來提高硬件設備的防攻擊、抗病毒的能力，為互聯網金融理財市場建立一個可靠健康的外部環境；其次，通過加大對信息保密加密技術和密鑰管理技術和數字簽名技術，建設更為安全的監管制度體系，從而更好的保證互聯網金融理財交易的安全進行。

第5篇：金融理財入門知識范文

關鍵詞：中外資銀行;私人銀行;SWOT分析

一、私人銀行業務概述

私人銀行業務是為擁有高凈值資產階層提供專屬化、個性化的高端金融服務組合[1]。具體來說，是依據客戶自身的需求，由專家顧問團為其提供量身定做的金融服務，服務涵蓋資產管理、投資、信托、稅務及移民、企業管理、遺產傳承、醫療、收藏、拍賣等廣泛的領域，由專職財富管理顧問提供的一對一服務及個性化理財產品組合[2]。私人銀行業務在西方已有數百年歷史，在經過多年的發展以后，私人銀行業務已經形成了一系列相對成熟完整的產品和服務體系。2007年中國工商銀行才首開先河，涉足私人銀行業務。在此后的七年中，十余家中資銀行陸續推出該業務。因此，如何在借鑒外資銀行私人銀行業務先進成熟的經驗的同時，將該業務本土化，如何在充分認識自身優勢和劣勢的同時，揚長避短，洞悉私人銀行發展外部環境的機會和威脅，強化本國的私人銀行業務，探索出適合的發展模式，追趕國際著名私人銀行，就顯得至關重要。

二、中國私人銀行業務發展的SWOT分析

（一）我國私人銀行業務發展的競爭優勢（Strength）

1.本土文化主導優勢明顯

中資商業銀行在國內開展業務時間很長，有著雄厚的客戶基礎，因而他們對本土市場以及本土客戶文化有著更為準確的定位和理解，對能把握到高凈值群體的消費習慣、消費偏好，客戶的個性化服務要求能得到最大化的滿足。此外，中國人重視關系和感情的特點使得與外資私銀客戶經理比較時，中資私人銀行客戶經理更容易與國內客戶建立深厚的感情，維系長久的個人關系。招商銀行―貝恩公司的調研顯示，85%的高凈值人士正在使用中資銀行進行財富管理，約60%將中資銀行理財服務作為最主要使用的機構[3]。

2.網點覆蓋面廣

雖然外資私人銀行的國際分支網點很多，但是在中國鋪設的網點卻較少，而中資銀行擁有渠道和網絡這兩重優勢，網點分布廣泛有助于維系與客戶之間的緊密聯系，如四大國有控股銀行網點遍布全國，都超過或接近2萬個，龐大的內地市場網絡為中資銀行打下了堅實的客戶基礎。

3.客戶認可度高

據2009年《銀行家》統計數據顯示，中資銀行在全球總資產排名前25家的銀行中占有四個席位―工商銀行、建設銀行、農業銀行和中國銀行，且工行、建行和中行分別位列以第一、二和四位最最賺錢的銀行[4]。此外，各大中資銀行基本上都含國有股，在一定程度上被視為含有國家保障，在中國人的傳統觀念里，國家是最堅實的后盾，信用度較高。

（二）我國私人銀行業務發展的競爭劣勢（Weakness）

1.專業法規不完善，金融環境制約

現階段，國內還沒有出臺專門針對私人銀行業務的單獨規定。“監管真空”和“限制過嚴 ”是中資私人銀行的監管環境的兩大矛盾。一則，現有的商業監督管理法律體系仍是私人銀行業監管法規的主要依據，私人銀行的特點沒有得以體現。二則，私人銀行專營機構牌照的申請方式和準入門檻等界定不清[5]。同時，我國現行的稅務制度、外匯管理政策的限制、誠信制度缺失也在一定程度上阻礙了私人銀行業務的發展。

2.管理架構缺陷，不利于長期發展

中資私銀在組織架構上主要有三種：一是隸屬于零售銀行部門;二是準事業部制;三是僅是在零售體系下開展一些業務。大零售模式下，私人銀行往往隸屬于零售部門，然而，理財客戶往往優先購買好的產品，將銷售困難的產品包裝后移交私人銀行部門。事業部制下，獨立核算，垂直管理是私人銀行部門的管理模式。互搶客戶資源和利潤在私人銀行部與分行，私人銀行客戶經理與零售業務客戶經理之間頻頻發生;若缺乏分行認可和充分協作，網絡優勢將難以凸顯。這三種模式都沒有達到和零售銀行進行資源整合的目的，存在著資源配置、利益分配的問題。

3.私銀業務品種單一，服務功能不健全

私人銀行業務的核心是資產管理―包括銀行金融服務，非銀行金融服務和非金融服務。中資銀行主要從事以商業銀行為主的金融服務，自主的產品開發與設計也局限在債券市場、貨幣市場和外匯市場，其提供的服務產品無法涵蓋證券、基金、保險、拍賣等領域，缺乏結構性衍生金融產品，產品單一性特征明顯。而且現有的產品結構也不合理，密集型中間業務占比很大。此外，各中資銀行所提供的私人銀行產品結構趨同，難以滿足高凈值群體對財富管理的多元化需求，產品差異化不明顯。如今中國高凈值人群的首要財富目標從2011年的“創造更多財富”轉向“財富保障”，其次為“高品質生活”和“子女教育”[6]。

4.私銀經理匱乏，專業素質亟待提高

國內激增的富裕階層數量和嚴重匱乏的私銀人才已成為國內私人銀行業的一大矛盾。私銀客戶經理需將扎實的理論知識與豐富的實戰經驗相結合，善于建立并維系與客戶長期友好的關系。知名國際私人銀行的客戶經理一般都有10年以上的相關工作經驗，且多數擔任過跨國銀行分行經理。但大多數中資私人銀行客戶經理普遍工作經驗不足，專業知識匱乏，綜合理財能力不足，且不能達到對市場狀況的準確定位。

5.服務體系信息化程度低，缺乏效率

目前中資銀行的信息化水平較低，推銷產品的渠道的主要渠道仍是柜臺服務，缺乏多樣的、開放式的推銷平臺來向客戶推薦產品及提供專業化服務;并且客戶信息分散在各個賬戶上，大多數中資銀行的信息管理系統普遍還處在初級階段，沒有真正開展全球性電子銀行服務，結構化數據的查找、存儲、和處理技術并不健全，服務效率較低。

（三）我國私人銀行業務發展面臨的機會（Opportunities）

1.社會財富激增

相當數量和高度集中的富裕人群是開展私人銀行業務的基礎。據貝恩公司的《2013中國私人財富報告》顯示，2013年中國個人持有的可投資資產總體規模達到92萬億人民幣，同比增長14%。就私人財富規模而言，2012年中國高凈值人群共持有27萬億人民幣的可投資資產，人均持有可投資資產約3100萬人民幣。近年來，中資私人銀行業務發展勢頭強勁，專業理財機構成為更多的富裕階層進行財富管理的首選，私人銀行業務被廣泛普及，前景看好。

2.財富管理需求擴大，財富傳承重視度提升

一方面，我國私人銀行客戶多為“第一代”或“一代半”富人，他們對資產保值、增值需求強烈。另一方面，國內大批創一代將逐漸步入老年，現階段，中國高凈值人群的年齡層比較集中，約70%的受訪者年齡處于40-60歲之間，部分高凈值人士的子女即將成年，財富傳承和發展成為第一代富裕階層未來亟待解決的問題。調研數據表明，在全部高凈值人群中，約有三分之一的人開始考慮財富傳承，而超高凈值人群的這一比列更高，達到近50%，且隨著年齡的增長，高凈值人群對財富傳承的關注度進一步提升[7]。在未來十年內，財富傳承問題將顯現出來，為國內私人銀行業務注入新的發展契機。

3.高凈值人群投資理念更趨同于中資私人銀行

當前國內富裕階層的投資理念與金融危機前相比更加理性、理財意識更加普遍。由于外國金融市場風險較大，且外資銀行傾向于設計風險較高、高收益的投資組合產品。全球金融危機和歐債危機導致國內高凈值人群趨于穩健的投資產品組合，這正同“保值、增值”的中資銀行私人銀行投資理念相吻合，這一理念的契合為中資私人銀行提供了客戶來源。

（四）我國私人銀行業務發展面臨的威脅（Threat）

1.外資銀行的入駐導致競爭加劇

目前，已有多家外資商業銀行將其私人銀行業務拓展到在我國多個城市，外資銀行憑借專業化的團隊與豐富的管理經驗可以迅速搶占我國私人銀行市場。

2.境外資產管理外資銀行居主導地位

隨著全球經濟一體化和中國市場的開放，離岸財富管理在未來私人銀行業務中的重要性將逐步增大。2008年，境外投資在高凈值人群可投資資產總量中的占比尚不足10%，2012年上升至20%左右。調查結果表明，持有境外投資的高凈值人士超過30%、超高凈值人士超過50%，且超過一半以上的高凈值人士表明會在未來進一步增加境外投資金額[7]。但當前在高凈值客戶的境外資產配置方面，仍以外資銀行為主，因為其全球網點覆蓋面廣和在境外市場的經驗豐富，能為高凈值客戶提供定制化服務和資金全球的專業化配置服務，這是短期內中資銀行難以比擬和超越的。

3.各類財富管理機構涉足中國私人銀行業

當前中國涉足私人銀行業務的財富管理機構包括商業銀行的私人銀行（中外資）、券商、第三方獨立理財機構、信托公司和基金公司等。同商業銀行的私人銀行100萬美金的準入門檻相比，券商、第三方獨立理財機構、信托公司和基金公司等產品提供商當前的準入門檻較低，使得愿意在該機構投入兩三百萬人民幣的客戶有機會享有專屬服務，增強客戶對其品牌和服務的認知，從而培養客戶忠誠度。

三、對中資銀行“中國化”私人銀行可持續發展的建議

1.相關法律法規完善化

目前我國私人銀行業務還處于起步階段，需要健全的法律法規做其后盾：首先，出臺專門針對私人銀行業務的法規，并根據經濟金融的發展及時調整;其次，在全國范圍內開放私人銀行牌照，私人銀行專營機構合法化[8];最后，制定混業綜合經營交叉地帶的相關法律，從而構建出健康的私人銀行法制氛圍。

2.管理模式本土化

從外國私銀業務發展經驗來看，私人銀行的事業部體制的組建尤為重要。然而以總行為行政主體和管理核心，以分支行為利益主體和利潤中心是中資銀行業管理體制的基本模式，該模式與西方銀行的運行體制差異較大[8]。因此我國銀行不能完全照搬外資銀行組織結構，應依托本行發展戰略，充分考慮客戶需求，進而選擇最適合本行的管理模式。對于大型銀行而言，其客戶數量較大，可采取私人銀行與零售銀行業務相結合的方式。因此，一套有效的客戶轉移機制可以平衡由于客戶轉移所帶來的各部門利益的轉移。而對于中小股份制銀行，差異化定位可以作為戰略目標，事業部制可實現私人銀行的差異化服務體系，創建品牌效應。

3.私人銀行經理團隊高效化國內私人銀行客戶數量與私人銀行人才嚴重失衡，導致客戶經理投在每一位客戶身上的精力不足，服務質量難以保證。中資銀行應借鑒成熟私銀發展經驗，建立“1+1+N”的服務團隊模式，即由客戶經理、財富顧問和開放式專家組成的專業化團隊。首先，客戶經理要對客戶的資產狀況、投資需求及風險承受能力等有充分了解，然后由財富顧問和專家團協作，為客戶建議適合的金融市場和產品，制定最合理財富管理解決方案。為此，可以借助“內培”和“外引”兩條途徑解決人才不足的問題。“內培”即中資私人銀行通過組織專業知識的培訓來提升現有私銀工作人員的業務水平，如金融理財顧問、金融風險管理師的培訓;聘請國外金融教授講解最新國際金融動態，提升客戶經理對國際態勢的敏銳度，提高業務能力。“外引”即充分利用各個途徑，廣泛吸納各領域的精英人士，構建專業團隊。

4.業績評價及激勵機制合理化

當前我國用來考核私人銀行機構和客戶經理業績的主要指標包括資產規模增長、業務收入、產品銷售、新客戶拓展、客戶流失率等，這些指標造成客戶經理的巨大壓力，極易導致高道德風險。一套可持續發展的業績評估體系應平衡短期和長期經營目標，更強調長期目標的重要性。私人銀行需要為從業人員安排與中長期績效掛鉤的激勵計劃，以鼓勵從業人員關注客戶關系維護的長期性，而非短期銷售業績。同時，定性考核在薪酬體系中舉足輕重，其能在遵守行業規定的前提下反映客戶經理的整體業務表現。

5.私人銀行信息技術電子化近年來，隨著個人終端的普及，電話銀行、手機銀行、網上銀行服務發展迅速。為滿足客戶對多種服務方式及產品的需求，中資私人銀行應加快銀行卡網絡系統建設和跨行異地聯網，提高交易成功率改善銀行卡用卡環境，加快電子化私人銀行的發展。（作者單位：北京第二外國語學院）

參考文獻：

[1] 向大江.我國私人銀行業務發展探究[J].區域金融研究，2012，（01）

[2] 李世朝.中國發展私人銀行業務的策略研究[J].經濟研究導刊，2011，（07）

[3] 2013中國私人財富報告[R].招商銀行、貝恩公司，2013

[4] 王惠凌.后危機時代中資銀行開展私人銀行業務的SWOT分析及應對策略[J].特區經濟，2012，（02）

[5] 武劍.關于我國私人銀行的發展策略[N].21世紀經濟報道.2012，（03）

[6] 2013中國財富報告.中國建設銀行、波士頓公司.[R]

[7] 胡媛.去英國投資[J].中國科技投資.2013，（10）

第6篇：金融理財入門知識范文

一、發展業務的重要意義

從各家商業銀行發展及潤豐農合行經營工作實際情況看，發展包括代收付業務在內的各類類中間業務意義重大。一是有利于搭建客戶拓展平臺。如代客理財業務，客戶一旦開戶購買理財產品，隨著今后各期理財產品的推出，其賬戶業務流水就留在潤豐農合行；再如一旦開展工資業務，其賬戶資金留存的概率就很大。二是有利于資金組織積蓄。通過開展代收付和業務，可以形成較大規模的“資金池”，各類資金進出總有相應的沉淀，能夠更好地促進資金組織和負債結構優化。如財政業務、工資業務等資金沉淀有利于擴大存款規模、優化存款結構，更好地促進流動性管理。三是有利于帶動相關業務發展。代收代付和業務的拓展開辦，可同時帶動銀行卡發卡、消費貸款、網上銀行、手機銀行、國際業務等相關業務的綜合營銷。四是有利于增加中間業務收入。在利率市場化、金融脫媒的新形勢下，加大中間業務收入、拓寬收入渠道，是商業銀行長遠發展的戰略考量。大力發展包括類業務在內的各類中間業務，有助于拓寬收入來源、優化收入結構、提高經營效益水平。五是有利于提升服務形象。各類代收付和業務的開展，能夠吸引更多客戶到營業網點辦理業務，是聚人氣、樹形象的有效平臺。近年來，潤豐農合行積極開展業務創新，相繼開辦了財政、黃金、代客理財等業務，大大提升了潤豐農合行的社會形象，推動了各項業務的拓展營銷。六是有利于增強市場競爭力。以潤豐農合行正在拓展的農產品批發市場流通追溯體系資金業務為例，一旦系統建成投入規模化運營，所有市場業戶的發卡、開戶、結算等“一條龍”業務都將納入其中，將極大的提高該行的市場競爭力。七是有利于打破業務準入門檻。國庫集中支付業務是財政資金支付管理的重要渠道，通過該項業務，可以打破以往很難進入的政府機構營銷門檻，為拓展其他涉政類金融業務提供突破口。八是有利于深化與地方政府的關系。通過代收政府非稅收入、代收稅金、發放學前教育資助金、發放各類涉農補貼，可以有效落實傳導黨和政府的各項惠民政策，為政府分憂，幫百姓解難，促進和諧環境構建，有助于密切與地方黨政關系，營造良好的發展環境。九是有利于履行社會責任。通過代收新農保、代收話費以及各類政府補貼、家庭經濟困難學生資助、保險發放等業務，可以方便的參與到各項便民、惠民、利民等民生工程中，更好地履行金融機構的社會責任。

二、業務發展現狀及問題

近年來，潤豐農合行不斷加大代收付等業務的營銷拓展力度，從公用事業收費到財政業務、從普通的代收話費業務到信用卡還款、從資金結算到代客戶理財等，業務領域不斷拓寬，產品種類不斷豐富，業務步伐不斷加快，對潤豐農合行業務發展、形象提升起到了積極的促進作用。

（一）代收代付業務成為主體。一是工資及補貼業務，具體包括工資和財政補貼兩項。部分支行開辦了對公客戶的工資業務和行政機關工資統發，多數支行開辦了財政性的各類涉農補貼、低保補貼等。二是代收公用事業費，包括代扣水電費、代收采暖費等，目前僅在少數支行辦理。三是涉財類代收行政事業收費項目，主要指國庫集中支付和代收政府非稅收入業務。四是代收電訊費，目前主要開展的是代收聯通公司話費業務。五是代扣代繳稅金業務，根據各稅務部門委托，通過銀稅對接系統代為繳納各類稅金。六是代付保險賠款業務，目前僅在部分支行開辦，主要是代付中保財險全省保險賠款業務。七是其他代收付業務，主要包括發放學前教育資助和代繳新農保、代扣企業養老金等社會保險費業務。

（二）業務種類進一步豐富。一是保險業務。經過潤豐農合行不斷努力，目前已與太平洋保險、中國人壽、泰康人壽、中保財險以及中華聯合保險開展了業務合作，開展借意險、急性病壽險、分紅險、家財卡、企財險、車險等業務品種。二是貴金屬業務。與招金公司合作，銷售“前程是金”金條、金章以及銀章等實物金銀制品。三是其他業務。主要通過潤豐農合行柜臺平安銀行（原深圳發展銀行）信用卡跨行還款業務。

（三）代客理財業務實現突破。去年以來，潤豐農合行加大了與監管部門的溝通力度，通過赴股份制銀行學習交流、加強理財業務系統建設、構建內部理財業務規劃發展平臺等措施，于今年成功推出了“富民豐盈”系列理財產品，逐步實現了理財產品發售的系列化和常態化，代客理財業務實現了質的突破。

從目前潤豐農合行業務發展現狀來看，主要還存在以下幾個方面的不足：一是整體業務品種不夠豐富，代收費項目不夠全面，基金等高端業務發展的條件還不具備；二是行業整體系統優勢有待發揮，在資源共享、業務協同等方面還有進一步的發展空間；三是業務系統平臺建設有待完善，目前僅僅只能滿足產品銷售的需求，還無法滿足對業務的后續管理、日常統計、績效考核等方面的需求。

三、加快業務發展的措施和建議

（一）進一步提高對業務的重視程度。各級農村合作金融機構要充分認識業務在營銷優質客戶、提高競爭實力、促進資金組織、改善收入結構、轉變經營方式等方面的重要作用，端正態度，提高認識，逐步加大人力、物力、財力投入，全面推進業務發展，盡快趕上先進銀行同業的發展步伐。

（二）以科技平臺為基礎，加快應用系統建設。科技應用平臺是各項業務發展的前提和基礎。因此，在制定業務發展規劃時，應組織各級科技部門提前介入，在業務前臺操作、動態管理、后臺考核統計等方面對業務應用系統進行系統性的開發，并通過開展試點等工作，發現新的問題，從而進一步優化系統、改進功能，有效發揮科技平臺對業務的支撐作用。一是建立代收付業務平臺。隨著工資及補貼、代收公用事業費、代收行政事業費、代收有線電視費等代收付業務范圍的不斷擴大，每類業務都需要及時跟進公關，與相關被單位做好對接，建立完善相應的業務系統，并做好與現有業務系統的資源共享和系統整合工作，逐步形成代收付業務的綜合處理平臺。二是建立類業務平臺。從目前潤豐農合行已開辦的保險銷售、繳費、批量代付以及貴金屬、信用卡還款等類業務來看，部分業務如貴金屬業務仍未建立相關應用系統，業務辦理、銷售、統計還無法由業務系統自動輸出。下一步要盡快研發推出貴金屬業務平臺，并嵌入到現有綜合業務系統中，實現類業務的系統自動處理。三是建立代客理財業務平臺。理財相關業務研發、銷售、管理平臺成為制約和影響理財業務發展的瓶頸因素。因此，應盡快開發符合業務發展實際的理財業務營銷管理系統，方便營業機構進行理財業務、理財產品研發、理財產品銷售和統計分析。四是建立業務的電子銀行平臺。從目前銀行業務辦理趨勢來看，自助式、電子化、實時性的趨勢越來越明顯，廣大客戶尤其是逐步成為銀行主流客戶群體的中青年一代客戶，已經越來越少的在實體銀行網點辦理業務，銀行業務辦理逐步轉向自助渠道尤其是網上銀行、手機銀行等電子銀行渠道。因此，在下一步網上銀行、手機銀行系統的更新完善時，優先考慮將代收付、類以及代客理財等業務系統嵌入到網上銀行、手機銀行等電子銀行業務系統中，提高客戶辦理業務的便捷性和可得性，逐步打造業務的電子銀行平臺。

第7篇：金融理財入門知識范文

生活篇

《要錢還是要生活（Your Money or Your Life）》

作者調侃了“時間即金錢”的概念，鼓勵讀者以追求經濟獨立為目的明確事務優先級、裁減支出，并尋找工作外收入，本書也可以視為寫給年輕一代的生活方式指南。

《低薪一族的致富之路（Wealth on Minimal Wage）》

書中為年輕人提供了上百種避免債務纏身、增加收入、節省支出的主意。雖然有些已經過時甚至極端，但確實有很多好的建議。

理財篇

《隔壁的百萬富翁（The Millionaire Next Door）》

作者講述了很多百萬富翁都在過著遠低于自己收入水平的生活，本書是少數囊括了財富等式兩端即“開源”和“節流”的書籍。

《完全顛覆金錢（The Total Money Makeover）》

作者在25歲時資產達到400萬美元，之后破產，繼而建立起自己的金融帝國。書中詳盡描述了“債務雪球”的盈利模式，這種模式備受非議，卻又確實有效。如果你正在債務中苦苦掙扎，沒有比這本書更好的起點了。

投資篇

《你讀過的唯一一部投資指南（The Only Investment Guide You’ll Ever Need）》

在描述財產、債券及國債的同時，作者詼諧會話式的文風會一直吸引著你，甚至開辟了一章專門講述如何掌控意外之財如彩票中獎，堪稱是投資方面的優秀入門。

《妖怪投資指南（The Bogleheads’ Guide to Investing）》

作者篩選了自己數十年的專業投資經驗教給我們多種應對經營、通貨膨脹以及資產配置的知識。這本書并不像表面上看起來的那樣枯燥。

成功篇

《成功50經典（50 Success Classics）》

從成功學著作中精選了50本做成縮略版，將內容壓縮在幾頁以內，保留了其中的關鍵點。這是找到其他可讀好書的一個好辦法。

第8篇：金融理財入門知識范文

關鍵詞：黃金投資；價格波動；投資策略

一、黃金的屬性和投資意義

黃金作為稀缺的自然資源，在金本位時代，作為貨幣存在已經有千年的歷史。黃金具有商品和貨幣的雙重屬性，隨著我國金融市場的不斷發展和百姓投資方式的豐富，黃金作為一種貴金屬投資品種，被越來越多的投資者所關注。黃金作為一種良好的投資資產，不涉及交易對手的信用風險，不成為任何人的負債，是金融市場中難得的避風港。

投資黃金的最大意義在于對資產的保值與增值，黃金具有的穩定內在價值，購買黃金產品是個人抵御物價上漲、貨幣貶值風險的最佳選擇。

二、我國現有黃金投資渠道

（1）首飾黃金。只算為消費品，主要功能是裝飾和佩帶，非保值升值。加工和稅收費用都比較高，所以價格比原料金價高出不少。

（2）實物金條、金幣。銷售銀行：農業銀行（奧運紀念幣、熊貓金幣）、工商銀行（“如意金”金條）、建設銀行（“龍鼎金”）。因為運保費、工藝費計算入成本，所以價格比上海金交所的原料金價格高。現在大部分的實物金有贖回機制，但也有一些銀行如建行暫無法贖回。實物金最大的功能在于保值。

（3）紙黃金。紙黃金和紙白銀一樣，屬于個人賬戶金交易。銷售銀行：中國銀行（“黃金寶”）、建設銀行（“龍鼎金”）、工商銀行（“金行家”）。，特點是不提取實物黃金，投資者買入一定數額的黃金，可利用國際市場金價的波動，賺取投資收益，變現能力強，交易費用低，適于沒有精力關注投資的理財者。現在很多金融投資入門者選擇紙黃金作為投資增值方式。

（4）上海黃金交易所au（t+d）。以黃金現貨為基礎，分期付款方式買賣，交易者可以選擇合約交易日當天交割，亦可延期交割，引入延期補償費機制，平抑供求矛盾。au（t+d）最大的特點就是其采取與黃金期貨類似的保證金交易，10%的保證金將收益放大10倍的同時也將虧損放大了10倍。適于熱衷在金融市場上持續交易，投資獲利的理財者，不適合初入門的投資者。

（5）黃金期貨。標準化合約，采取的是保證金交易，投資者不能進行交割時將強制對沖平倉。黃金期貨具有價格發現的功能，因而其價格的敏感度是最強的，也會影響到其他黃金投資產品的價格。因為具備杠桿效應，所以屬于高收益、高風險的投資品種，適宜專業人士。

三、影響黃金價格波動的因素

（1）各國央行行為。央行吸納或增持黃金，金價會上升；相反央行出售黃金，金價就會下跌。

（2）消費因素。經濟環境景氣，收入增加刺激消費，金價上升。相反，經濟環境變差差，購買意愿下降，金價下降、回軟。

（3）工業的需求。很多產業如電子技術、通訊技術、宇航技術、化工技術、醫療技術等對黃金需求增大時，金價會上揚。反之金價會偏軟。

（4）投資的需求。以上因素對黃金有利時，投資者會相繼入市，黃金價格走俏。

（5）黃金供需狀況。如果市場持續擔心美元前景，黃金的需求將上升。

（6）政治因素。如果政局緊張，戰云密布，黃金價格會上升。正所謂“亂世存黃金”。

（7）經濟因素。宏觀經濟環境對黃金需求會產生復雜的影響，比如一旦出現通貨膨脹，投資者會選擇買入黃金，拉升其價格。

四、投資黃金的入門策略

1.分析方法

黃金投資的原理和股票投資一樣，都是低買高賣，要預測價格的變動，利用價格變動賺取差價。預測價格變動有兩種基本的方法：基本分析和技術分析。基本分析指的是從政治、經濟、市場等因素進行基本面的分析，然后采取不同買賣策略的方法。技術分析指的是利用數理統計模型進行定量的分析討論，得出邏輯性更強的結論。兩者角度不同，方法不同，但在實際操作中各有各的特色，因此建議結合使用。

2.通俗易懂的投資策略

（1）根據個人情況選擇適宜的投資品種。每個人的經濟情況不同，承受風險能力也不同，所以切忌追風，要選擇適合自己的投資渠道。中老年人承受風險能力較弱，適合長期持有實物黃金和首飾金。大學畢業的工薪階層，有一定的經

濟實力和投資愿望，可以投資紙黃金進行投資。高知識、專業化的投資者可以投資黃金現貨au（t+d）或者黃金期貨。

（2）合理理財，適度投資。切忌用生活資金做為交易的資本，資金壓力過大會誤導投資策略，增加交易風險，導致錯誤的產生。專家提醒投資最好是用閑散資金的三分之一，等做成功了后再逐步加入。

（3）充分掌握信息，讓交易輕松。俗話說有備無患，影響黃金價格變動的因素很多，黃金市場的交易是24小時不間斷的，因此投資黃金對于信息的要求是非常高的。在掌握投資理論之后，掌握信息成了一項必做的功課。銀行網點、財經類報紙、雜志和網站都有相關的信息。

（4）小心謹慎做好風險管理。黃金價格受國家黃金炒家的炒作，時常顯現大起大落，盲目進入一樣會深度套牢，今年的中國大媽對戰華爾街被套牢就說明，風險管理慎之又慎！投資者要謹慎防范市場風險，切身保護交易過程中自身權益。應確立可容忍的虧損范圍，善用止損交易，防止出現巨額虧損，虧損范圍建議設定在帳戶總額3-10%，當虧損金額達到上限，應立即平倉。

（5）創建模擬帳戶學習提高。初學者可以不開立真實交易帳戶，而可以創建模擬賬戶練習演練。記錄你的模擬交易數據，計算得失，分析成績。在模擬交易的學習過程中，主要目標是發展出個人的操作策略與型態，當獲利機率日益提高，每月獲利額逐漸提升，就可以開立真實交易帳戶進行保證金交易了。

（6）不易過度頻繁交易。雖然黃金交易可以做短線，但大多數情況不宜在2-3元的范圍內進行交易，建議的范圍最少要在5元以上。也不要在虧損后急于翻本，應該冷靜下來，仔細分析，然后再戰。

參考文獻：

【1】（美）孫永玲.中國黃金金融戰略實施[m].機械工業出版社.2005

【2】王秋影.我國黃金市場投資功能研究[d].北京物資學院.2011

第9篇：金融理財入門知識范文

關 鍵 詞：金融人才；應用型；培養模式

中圖分類號：G649.21 文獻標識碼：B 文章編號：1006－3544（2011）06－0066－05

通過十余年的專業建設和教學改革，我們逐步探索了適用于培養高級應用型金融專業人才的1234模式：明確一條教學主線，即以專業技術應用能力培養和職業素質養成為教學主線； 建立與專業培養目標相適應的兩大教學體系， 即理論教學體系和實踐教學體系，在課程體系安排上，重點突出應用性和實踐性特點， 把實踐教學環節上升到與理論教學同等重要的地位；明確人才培養的三個教育階段，即專業基礎教育階段、專業強化教育階段、專業綜合提高教育階段；在教學過程中，加強四項結合，即理論與實踐結合、產學研結合、人文社科教育與專業技術教育結合、 職業資格證書與專業教育相結合。 實踐證明，1234模式是一條培養高級應用型金融人才的有效模式。

一、一條教學主線：技術應用能力培養和職業素質養成

為了把學校辦成讓學生、 家長、 社會滿意的學校，我們把“應用為本、學以致用”作為學校的“辦學理念”， 并將其貫穿于各專業人才培養的整個過程。因此，金融學專業從招生伊始，就開始探索如何培養金融學專業學生的技術應用能力和金融職業素質的養成。

金融學專業涵蓋的知識內容非常豐富，銀行、保險、證券這三個方向的專業知識是其三大支柱 [1] 。因此， 我們首先要做的就是進一步細化專業方向。目前，國內多數高校金融學專業都是不分方向的，導致學生在校期間學習內容多而雜， 最終培養出的是一批批“樣樣通、樣樣松”的人才。雖有個別學校作了一定的改革，如將金融學專業改為保險專業、國際金融等若干專業， 這樣做的結果雖然使學生對某一個金融領域的專業知識有了深入了解， 但又導致專業口徑太窄，使學生就業時面臨困難。針對這種狀況，我校金融系成立了專門的課題組，確定了“以就業為導向，以培養能力為本位，培養適應社會發展需要，動手能力強， 基礎扎實的金融領域第一線的高級應用技術人才”的目標，就金融學專業的建設提出了如下的改革方案：在大金融的平臺上，將符合市場需要的銀行、保險、證券行業某些崗位作為專業方向，構建出“一個專業多個方向”的金融學專業，最終把金融學專業的本科學生培養成“一專多能”的復合型、市場急需的高級應用型人才 [2] 。經過多年的市場調研和專業論證， 我們認為在大金融學的平臺上開設投資理財方向、證券期貨方向、保險營銷方向是比較適時的，可作為目前首選的三個方向。

在這一大背景下， 我們進一步提煉了金融學專業學生應該掌握的技術應用能力和職業素質，認為金融學專業學生通過4年大學生活， 應該在基本能力、專業能力、可持續發展能力三大應用能力和思想道德、專業業務、文化素質、身體心理四大綜合素質方面有較大提高。詳見表1、表2。當然，從專業的角度來看， 專業能力的培養和專業業務的養成是應用能力培養和職業素質養成的重中之重，而且，應該根據學生所選專業方向，有所側重。

二、兩大教學體系：理論教學體系和實踐教學體系

在課程體系安排上， 我們重點突出了應用性和實踐性特點， 把實踐教學環節上升到與理論教學同等重要的地位，建立起了理論和實踐兩大教學體系。從理論教學體系來看，要把握好公共基礎課、專業基礎課、專業課的學時比例，可以各占三分之一，也可以有所側重。同時，必須加大選修課比重，這既包括公共基礎課， 也包括專業基礎課和專業課。 如前所述，金融領域寬泛，涵蓋知識較多，因此，培養學生能力和素質的最好辦法就是讓其依據自己的興趣進行選擇。從實踐教學體系來看，要改變“重課堂、輕實踐”的傳統教學觀念 [3] ，所以，我們采取多種形式加大實踐學時比重， 保證實踐學時至少占到總學時的三分之一。具體說來，除采取課內實驗、上機等形式外，還采取了課外學時和專用周的形式。如統計學、計量經濟學這類課程需要利用計算機及相關軟件進行實際操作， 可以采取課內實驗、上機等形式，加大實踐學時比重；而證券投資學、國際金融、保險學、商業銀行經營與管理、金融市場營銷學、金融英語這類課程安排一定的課外學時，引導學生理論聯系實際，效果更佳。但僅僅這樣還不夠，還應該采取專業周的形式加大實踐學時，如證券投資學、國際金融等課程可以通過開設證券投資模擬實訓、 外匯模擬交易實訓等實踐課程。部分實踐課程安排如表3所示。

為了增強學生的專業方向實踐技能， 我們增加了專業方向綜合實踐周， 如根據前面提到的專業方向，我們讓學生在理財規劃綜合實訓、信貸管理綜合實訓、保險營銷綜合實訓中選擇一個。同時，為了增強學生的可持續發展能力， 我們增設了創新實踐周。創新實踐包括參加創業計劃競賽、創業實踐、學術講座、實驗室開放研究項目、專業課題研究、學術論文、創新能力培訓等，該項學分由學生在校期間取得。 學校可集中開設社會實踐與調查、 學年論文、創業專用周等實踐課程，使學生可以獲得部分創新實踐學分。此外，我們還鼓勵學生有意識地自己參加其他創新實踐， 并根據上報的材料獲得一定的創新學分。如利用假期參加社會實踐；公開發表專業性論文；參加證券協會、信貸協會、保險協會等表現突出； 在各個層次的點鈔技能比賽、 證券模擬交易大賽、外匯模擬交易大賽等專業性比賽中獲獎；取得理財規劃師、證券、銀行、保險從業資格證，等等，都可以獲得創新學分，并且，規定學生大學期間至少要取得創新實踐學分10個， 多出部分可以抵扣其他實踐環節學分。見表4。

三、三個教育階段：專業基礎、專業強化和專業綜合提高教育階段

金融學專業人才培養可以分為三個教育階段：專業基礎教育階段、 專業強化教育階段和專業綜合提高教育階段。 專業基礎教育階段主要是專業基礎課的學習。可以這樣說：沒有政治經濟學、西方經濟學、國際經濟學、金融學、計量經濟學、財政學、會計學、統計學這8門全國高等學校經濟類專業核心課程支撐，金融學專業就如同“無水之源，無木之本”。所以，在這個階段打好基礎是后續強化、提高專業技能的關鍵。在專業強化教育階段，國際金融、保險學、商業銀行經營與管理、 證券投資學等專業課程是學習的重點。在專業綜合提高教育階段，學習的重點應該放在專業方向的理論課程、專業方向的綜合實訓、畢業實習、畢業設計（論文）等等。

如理財規劃方向理論課程我們設置了財務分析、投資分析與組合管理、理財規劃原理、理財規劃實務等課程，實踐課程設置了投資經理實訓、理財規劃綜合實訓課程等； 信貸管理方向理論課程設置了銀行會計學、個人理財、風險管理、銀行信貸管理學等課程，實踐課程設置了銀行前臺實訓、信貸管理綜合實訓課程等； 保險營銷方向理論課程設置了人身保險、財產保險、再保險學、保險營銷學等課程，實踐課程設置了保單設計與銷售、 保險營銷綜合實訓課程等。最后，通過畢業實習和畢業設計（論文），實現金融學專業人才素質的綜合提高。需要注意的是：金融學專業還應該加強畢業實習前的職業入門指導，所以，我們還增設了學科前沿專題講座、創業指導、應用文寫作、職業生涯規劃等課程。

在這里，要特別強調一下畢業設計（論文）。畢業設計（論文）是對學生接受高等教育階段學習成效的一個綜合考核， 所以最好將其貫穿于整個大學三個教育階段中。建議采取課題驅動項目教學模式，即通過畢業設計（論文）課題形式來驅使學生分階段完成畢業設計（論文） [4] 。張五常教授認為， 最好的學習方式是帶著明確的要解決的問題去學。所以，如果讓學生在接受高等教育階段， 帶著一個必須要解決的問題（課題）去學，分階段地解決各個階段性小問題，并分階段檢驗其學習效果，要比單純地靠畢業設計（論文） 檢驗更具有現實意義。 課題驅動教學模式正是基于這樣一種思路提出的。它也可以分三步實施：第一步為畢業設計（論文）課題論證階段，可設在大二第二學期期末實施， 因為這時學生有了一定的經濟學基礎知識， 能夠較好地完成課題的論證，同時， 也有利于下一步帶著問題開始專業課的學習。 第二步為畢業設計（論文）課題中期檢查階段，可設在大三第二學期末完成。經過大三的學習，學生的專業理論課基本學完（有些院校在大四也安排專業課），具備了專業基礎知識， 且經過長達一年的資料收集和思考，可以掌握完成畢業設計（論文）課題的理論基礎與研究現狀， 這同時也是對學生理論基礎知識掌握情況的一種綜合檢驗。 但由于這一年學生還沒有經過實習，理論聯系實際能力還不強，所以還不適宜讓所有的學生在大三期間直接完成畢業論文的寫作。在大三第二學期，必須開展課題中期檢查，我們主要采取學年論文的形式。學年論文的撰寫內容為學生所做的畢業設計（論文）課題的理論基礎與研究現狀綜述， 這對于提升學生畢業時的競爭力很重要。 第三步為畢業設計（論文）課題結題階段。經過大三的充分準備，學生應該在大四一年時間里，在老師的指導下完成畢業設計（論文）的結題報告。通過結題的學生除可以得到畢業設計（論文）學分外，還可以得到由專業教學指導委員會頒發的課題結項證書，證明其本人（或所在團隊）具備了一定的研究能力，成功完成了畢業設計（論文）課題的研究工作。

四、四項結合：理論與實踐結合、產學研結合、人文社科教育與專業技術教育結合、職業資格證書與專業教育結合

在教學過程中， 加強四項結合是培養高素質金融專業技術應用性人才的有效途徑， 即理論與實踐結合、產學研結合、人文社科教育與專業技術教育結合、職業資格證書與專業教育相結合。

1. 理論與實踐結合。陸游曾在《冬夜讀書示子律》一詩中告誡自己的孩子：“紙上得來終覺淺，絕知此事要躬行”。理論與實踐結合，讓學生“學中干”、“干中學”，是實現金融學專業素質提升的必要路徑。這也正是我們一直強調實踐教學體系要與理論教學體系并重的主要原因。 除設置了與理論教學體系并重的實踐教學體系外， 為了保證學生關注金融領域的熱點問題，我們還創辦了《金融快訊》刊物。該期刊每周發行一期，由指定教師負責指導、終審，由學生證券協會負責組織學生進行證券版面熱點問題的采編、初審，由學生信貸協會負責組織學生進行銀行版面熱點問題的采編、初審，由學生保險協會負責組織學生進行保險版面熱點問題的采編、初審。這樣，既鍛煉學生理論聯系實踐的能力， 也使學生的專業綜合技能得到了提升。

2. 產學研結合。 產學研結合是培養高級應用型金融專業人才的重要保證。從目前來看，銀行、證券公司、保險公司等金融企業，都有較強的與高校合作的意愿。高校要抓住有利時機，建立起與金融企業深度合作的雙贏機制，采取多種形式進行產學研合作，為學生創造實踐機會。 我校除了經常與金融企業合作開展各種活動之外， 還成立了一個以教師指導為輔、學生自己管理為主的金融服務公司。該公司按行業（也可以是按專業方向）設置服務中心，如設證券服務中心、銀行服務中心、保險服務中心等。其中，證券服務中心可以幫助證券公司進行股票開戶等服務，銀行服務中心可以幫助銀行辦理網上銀行業務、第三方存管等，保險服務中心可以進行保單推銷、講師培訓等。

3. 人文社科教育與專業技術教育結合。金融行業既要與錢打交道，也要與人打交道。金融從業人員如果沒有很強的人際交往能力和團隊精神， 就很難發展起來；如果沒有很強的自律性，就很容易步入歧途。為了提高學生的綜合素質，適應金融企業的從業要求，我們特別開設了禮儀實訓、演講與口才、團隊拓展訓練、職業教育等課程。此外，每個學期還安排專業性的辯論比賽、點鈔技能大賽、證券交易模擬大賽、外匯交易模擬大賽。這些比賽，由學生負責籌劃、組織、主持，老師負責指導、評判，較好地促進了人文社科教育與專業技術教育的結合。

第四，職業資格證書與專業教育結合。金融學專業方向的設置與就業崗位相關性很強， 且在入職時往往要求取得相關的職業資格證書。所以，金融專業人才培養一定要強調職業資格證書與專業教育相結合， 通過設置相關課程和專業指導使學生適時拿到職業資格證。如理財規劃師、銀行從業資格證、保險從業資格證、證券職業資格證等。以證券職業資格證為例，該證有效期為兩年，所以，可以在三年級時組織學生考證，相應地，證券投資學等相關課程就應該在此之前開設。在考證過程中，我們還注重發揮學生團體的傳、幫、帶作用，并專門組織輔導。

金融專業應用型人才培養體系的構建是一個系統性工程。我們的實踐證明，“明確一條教學主線、建立兩大教學體系、 強調三個教育階段、 加強四項結合”的1234模式是一條培養高級應用型金融專業人才的有效途徑。

參考文獻：

［1］都紅雯，金月華，高國慶. 金融學專業人才培養定位［J］. 杭州電子工業學院學報，2002（4）：12-14.

［2］吳云勇，陳凌白. 金融學專業投資理財方向建設方案［J］. 浙江金融，2008（1）：41-64.